第一篇：農(nóng)商銀行貸款利率定價(jià)管理辦法
某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
貸款利率定價(jià)管理辦法
（草案）第一章 總 則
第一條
為適應(yīng)農(nóng)商行體制改革，拓寬信貸投放渠道，促進(jìn)地域經(jīng)濟(jì)增長，充分發(fā)揮利率杠桿作用，建立科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，推進(jìn)貸款利率市場化進(jìn)程，達(dá)到優(yōu)選客戶、擴(kuò)大營銷、防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效益的目的，增強(qiáng)農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展能力。根據(jù)國家法律規(guī)定和有關(guān)金融政策，結(jié)合我行發(fā)展實(shí)際，特制定本辦法。
第二條
本辦法所稱貸款利率定價(jià)是指我行根據(jù)中國人民銀行及省聯(lián)社有關(guān)利率管理規(guī)定，綜合考慮資金成本和供求，根據(jù)借款人的信用等級、貸款方式、信貸投向等因素確定貸款利率的行為。
第三條 本辦法中的貸款為某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司發(fā)放和管理的貸款，包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)貸款。
第四條 貸款利率定價(jià)原則。
（一）成本效益原則。貸款利率的確定必須與本行付出的資金成本、費(fèi)用成本和目標(biāo)利潤相匹配，最終達(dá)到實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)。
（二）擇優(yōu)限劣原則。貸款利率定價(jià)必須依據(jù)“不同客戶、擇優(yōu)扶持”的信貸政策，發(fā)揮利率杠桿作用，引導(dǎo)信貸資金投向，進(jìn)一步優(yōu)化信貸服務(wù)對象結(jié)構(gòu)。
（三）風(fēng)險(xiǎn)覆蓋原則。貸款利率定價(jià)必須依據(jù)不同區(qū)域、借款人的信用等級狀況和具體貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，低風(fēng)險(xiǎn)低利率，高風(fēng)險(xiǎn)高利率，從而通過利率杠桿手段促使借款人提高經(jīng)濟(jì)效益，保障各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資金安全，促進(jìn)經(jīng)營的良性循環(huán)和發(fā)展。
（四）市場化原則。貸款利率定價(jià)必須依據(jù)本縣信貸市場實(shí)際，充分考慮區(qū)域其他金融機(jī)構(gòu)競爭因素，使貸款利率定價(jià)管理適應(yīng)市場需要，具備市場競爭力。
（五）合法合規(guī)原則。貸款利率定價(jià)必須遵守國家的有關(guān)法律、法規(guī)和和中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。
第二章 定價(jià)機(jī)構(gòu)及職責(zé)分工
第五條
某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司利率定價(jià)管理委員會(huì)為貸款定價(jià)的日常決策機(jī)構(gòu)，主任委員由總行主任擔(dān)任，副主任委員由總行分管副主任擔(dān)任，成員由總行其他副主任、業(yè)務(wù)管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、稽核審計(jì)部、綜合管理部、信息管理部等部門負(fù)責(zé)人組成。定價(jià)委員會(huì)負(fù)責(zé)對我行貸款利率定價(jià)的領(lǐng)導(dǎo)和決策，審定批準(zhǔn)貸款利率定價(jià)管理辦法等。
第六條
貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)下設(shè)貸款利率定價(jià)管理辦公室，辦公室設(shè)在總行業(yè)務(wù)管理部，具體負(fù)責(zé)貸款利率定價(jià)管理日常工作，其主要職責(zé)是：
（一）按貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)商定的政策，擬定貸款利率定價(jià)模式；
（二）擬定本聯(lián)社貸款利率定價(jià)在法定貸款利率基礎(chǔ)上的浮動(dòng)倍數(shù)方案；
（三）組織實(shí)施貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審定的貸款利率定價(jià)政策，并對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行總行貸款利率定價(jià)政策的情況進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。
第七條 總行業(yè)務(wù)管理部依據(jù)貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)擬定的在法定貸款利率基礎(chǔ)上的浮動(dòng)倍數(shù)，制定某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款利率定價(jià)表，報(bào)總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審定。
第八條 轄內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行聯(lián)社統(tǒng)一確定的貸款利率。
第三章 利率定價(jià)流程
第九條
財(cái)務(wù)部依據(jù)年末決算數(shù)據(jù)計(jì)算當(dāng)年貸款資金成本和貸款的管理費(fèi)用。
第十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)貸款投放規(guī)模，按照貸款市場存在的風(fēng)險(xiǎn)和損失情況計(jì)算出貸款利率定價(jià)的各項(xiàng)調(diào)整指標(biāo)。
第十一條 業(yè)務(wù)發(fā)展部根據(jù)中國人民銀行確定的基準(zhǔn)利率，結(jié)合聯(lián)社的貸款投放規(guī)模、利潤目標(biāo)、資金成本、管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)控制情況及客戶類型等因素，提出我行貸款利率定價(jià)方案，提交總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審議。
第十二條
總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審議貸款利率定價(jià)管理辦法和貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，審議通過后下發(fā)文件執(zhí)行。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在權(quán)限內(nèi)按總行下發(fā)的利率文件嚴(yán)格執(zhí)行，超權(quán)限的上報(bào)聯(lián)社審批。
第四章 貸款利率定價(jià)方法及方案
第十三條
貸款浮動(dòng)利率制定的依據(jù)
1、資金來源成本及當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅母偁幠芰Γ?/p>
2、借款人（企業(yè)）的信用等級、授信額度、償債能力、資產(chǎn)質(zhì)量等；
3、貸款方式、主要投向和國家產(chǎn)業(yè)政策；
4、資金供求狀況和民間借貸利率。
第十四條
貸款利率浮動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)。按借款對象的信用、用途、期限、金額、風(fēng)險(xiǎn)度、經(jīng)濟(jì)區(qū)域等確定浮動(dòng)水平?？刂圃谧罡卟怀^省聯(lián)社規(guī)定的浮動(dòng)范圍內(nèi)，按省聯(lián)社要求的《法定貸款利率加點(diǎn)浮動(dòng)法》實(shí)行差別利率定價(jià)，其計(jì)算公式：
貸款利率=法定貸款基準(zhǔn)利率×（1+浮動(dòng)幅度）
第十五條 短期貸款按合同利率執(zhí)行至到期日；對中、長期貸款實(shí)行一年一定，遇利率調(diào)整，從次年的一月一日起執(zhí)行調(diào)整后的同檔次貸款利率。
第五章 計(jì)息、結(jié)息方式及罰息
第十六條
貸款結(jié)息按照借款合同約定的結(jié)息方式履行結(jié)息義務(wù)。
第十七條 罰息規(guī)定。對逾期貸款（包括展期又逾期）從逾期之日起按借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上再上浮40%；借款人未按合同約定轉(zhuǎn)移用途或擠占挪用貸款，經(jīng)查實(shí)后從轉(zhuǎn)移用途
或擠占挪用之日起按借款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上再上浮60%，至到貸款還清為止；對逾期或擠占挪用貸款不能按期支付利息的，按加罰利率計(jì)算復(fù)息。
第六章 監(jiān)督與管理
第十八條 總行貸款利率定價(jià)實(shí)行總行主任負(fù)責(zé)制，貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)主任委員為貸款利率定價(jià)的第一責(zé)任人，副主任、業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、稽核審計(jì)部、綜合管理部、信息管理部負(fù)責(zé)人負(fù)連帶責(zé)任；基層分行行長、分理處主任為貸款利率定價(jià)執(zhí)行第一責(zé)任人，客戶經(jīng)理負(fù)連帶責(zé)任。
第十九條 貸款利率管理。
（一）各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)必須執(zhí)行總行統(tǒng)一確定的貸款利率，利率執(zhí)行水平保持一致；
（二）嚴(yán)禁營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擅自提高或降低貸款利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“人情浮動(dòng)，優(yōu)親厚友利率”；
（三）總行業(yè)務(wù)發(fā)展部、稽核審計(jì)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部要定期不定期的進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理。
第二十條
對違反貸款利率管理規(guī)定、擅自提高或降低利率，給我行帶來經(jīng)濟(jì)損失或造成不良影響的人員將依據(jù)有關(guān)規(guī)定予以處罰，觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。
第七章 附則
第二十一條
對政策性貸款、專項(xiàng)貸款及國務(wù)院另有規(guī)定的貸款利率按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，扶貧貼息貸款按照農(nóng)戶
信用貸款利率執(zhí)行。
第二十二條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。
第二十三條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。
第二篇：農(nóng)商銀行貸款擔(dān)保管理辦法
某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款擔(dān)保管理辦法
（草案）第一章 總 則
第一條 為規(guī)范本行各支行、分理處（以下營業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱貸款擔(dān)保，是指在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。
第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動(dòng)性。
第四條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行授信業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和充分性。
貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備；貸款擔(dān)保的充分性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并有利于債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
第五條 貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合
險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。
同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。
同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)(或質(zhì)權(quán))。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，在擔(dān)保合同約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。
同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人(或出質(zhì)人)承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人(或出質(zhì)人)要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押(或質(zhì)押)合同中約定。
第八條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。
同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動(dòng)劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。
同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。
第九條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)采用全省制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。對確需修改的，省聯(lián)社審核確認(rèn)或應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社中介機(jī)構(gòu)庫中的法律事務(wù)所進(jìn)行法律審查，并出具正式的法律意見書。
其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。
原則上不允許法人客戶為本公司股東及實(shí)際控制人、其他利害（利益）關(guān)系人提供擔(dān)保。
第十四條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：
(一)依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或者其他主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；
(二)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；
(三)信用等級在A級(含)以上；
(四)具有代為清償債務(wù)能力，資產(chǎn)狀況、盈利能力等實(shí)力應(yīng)明顯優(yōu)于借款人；
(五)無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；
(六)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng))中無不良環(huán)保信息記錄；
(七)無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。
房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為個(gè)人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級應(yīng)為A級(含)以上。
第十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，除須符合本辦法第十四條規(guī)定和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的條件外，還應(yīng)當(dāng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫嫒朐诮?jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理。總行規(guī)定的特殊情況除外。
第十六條 以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，除應(yīng)符合《中華人民共和
超出該書面授權(quán)范圍的除外；
(四)企業(yè)法人的職能部門。
第十八條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：(一)擁有中華人民共和國國籍；(二)具有完全民事行為能力；(三)有固定的住所；
(四)有合法收入來源和充足的代償能力；
(五)無貸款逾期、欠息、他行信用卡惡意透支等不良信用記錄。
(六)個(gè)人道德及社會(huì)信譽(yù)良好。
第十九條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保：
(一)擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；
(二)有過拖欠他行和我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)貸款本息等不良信用記錄的；
(三)有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；
(四)經(jīng)辦營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。
第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料
第二十條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部
第二十二條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應(yīng)提交下列材料(金融類上市公司除外)：
(一)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件、刊登該保證擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等資料；
(二)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒；
(三)存在以下(包括但不限于)情形的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會(huì)同意提供該保證擔(dān)保的決議原件：
1．上市公司及其控股子公司的對外擔(dān)?？傤~超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔(dān)保；
2．為資產(chǎn)負(fù)債率超過70％的擔(dān)保對象提供的擔(dān)保； 3．單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)1 0％的擔(dān)保； 4．對股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。
第二十三條 國有獨(dú)資公司為保證人的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件作出的同意該保證擔(dān)保的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意該保證擔(dān)保的書面文件。
第二十四條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。
第二十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料，有特殊規(guī)定的除外：
可靠的經(jīng)濟(jì)來源。同時(shí)，具有良好的信用觀念，資信較好；
(五)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件；(六)經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)要求提供的其他有關(guān)材料。
第三節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查和審查
第二十八條 對提供保證擔(dān)保的，在貸款調(diào)查過程中應(yīng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)：
(一)法人、其他組織為保證人的
1．主體資格情況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經(jīng)營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；
2．授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)審批通過的有關(guān)該擔(dān)保事項(xiàng)的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則作出(公司章程未明確規(guī)定對外擔(dān)保審批權(quán)限的，應(yīng)視為其所有對外擔(dān)保須由股東會(huì)或股東大會(huì)審議通過)；
3．意思表示情況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)；
4．資信及代償能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，企業(yè)征信系統(tǒng)是否有不良環(huán)保信息記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛；
度和業(yè)務(wù)管理辦法，對保證擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定保證人的擔(dān)保能力。
信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件的合法性以及對特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施的有效性等事項(xiàng)進(jìn)行相應(yīng)的審查。
第三十一條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應(yīng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，參考下列公式合理確定：
保證額度=N×(資產(chǎn)總額—負(fù)債總額)—已為他人提供的各類擔(dān)保余額
其中：(一)(資產(chǎn)總額—負(fù)債總額)的差額采用當(dāng)期和上一財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分別計(jì)算并取其較低值；
(二)N=信用等級調(diào)整系數(shù)+經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)。信用等級調(diào)整系數(shù)為：年初信用等級為AAA級1.5、AA級1.2、A級0.9；經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)不得超過0.5；
(三)原則上，N不得大于2。
農(nóng)戶的保證能力，應(yīng)根據(jù)其從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況及評級授信等具體情況予以核定；對其他自然人的保證能力，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況、信用等級等具體情況予以核定。
第三十二條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力和保證額度，除另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級，在防范風(fēng)險(xiǎn)的
(一)被保證的主債權(quán)；(二)保證方式；(三)保證范圍；(四)保證期間；
(五)雙方的陳述、保證和承諾；(六)違約定義及違約責(zé)任；
(七)合同的生效、變更、解除和終止。
第三十八條 保證合同中載明的借款合同編號須與已簽署的借款合同編號一致；保證合同中借款人的名稱須與已簽署的借款合同中借款人名稱一致；保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字須真實(shí)、有效。
第三十九條 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人分別簽訂保證合同。
同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第三款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質(zhì)人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質(zhì)押合同)。
同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押(或質(zhì)押)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押人(或出質(zhì)人)分別簽訂保證合同和抵押合同(或質(zhì)押合同)。
有關(guān)抵押合同(或質(zhì)押合同)的簽訂，依照本辦法第三章(或第四章)的規(guī)定辦理。
第四十條 經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)辦理公證的，應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前與借款人、保證人共同到公證機(jī)關(guān)辦理賦予保證合同強(qiáng)
證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。
第四十四條 保證合同有效期間，經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。
第四十五條 保證合同有效期間，經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見：
(一)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；(二)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊藗鶆?wù)的；
(三)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議對原貸款進(jìn)行再融資或重組的；(四)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將保證人同意上述第(一)、(二)、(四)項(xiàng)的書面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第(三)項(xiàng)的書面文件后與保證人簽訂新的保證合同。
第四十六條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。
第四十七條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知借款人另行提供令經(jīng)辦機(jī)構(gòu)滿意的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息；借款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，如果在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書確定承擔(dān)保證責(zé)任，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以
對約定的保證期間短于六個(gè)月的，要在約定的保證期間內(nèi)相向保證人送達(dá)催收通知書，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
第五十一條 借款人不歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請仲裁。
第五十二條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書和支付令的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)于生效法律文書規(guī)定的履行期間的最后一日起六個(gè)月內(nèi)向人民法院申請執(zhí)行。
保證人拒絕履行依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按前款的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。
第五十三條 對辦理了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國公證法》和《最高人民法院司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書執(zhí)行有關(guān)問題的聯(lián)合通知》的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形之日起六個(gè)月內(nèi)（現(xiàn)行法律規(guī)定為2年，我省管理要求確定為六個(gè)月），向原公證機(jī)關(guān)申請執(zhí)行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。
第五十四條 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請執(zhí)行的，在借款人已無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向采取查封等措施的人民法院申請依
(七)商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；(八)礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán)；
(九)法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
對于擬接受第(九)項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)從嚴(yán)掌握，并報(bào)省聯(lián)社備案。
第五十七條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)可以接受企業(yè)以浮動(dòng)抵押方式辦理貸款，即可以接受企業(yè)以其現(xiàn)有的以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。接受浮動(dòng)抵押的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎判斷抵押物數(shù)量、價(jià)值變動(dòng)情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從嚴(yán)掌握。
第五十八條 在辦理貸款抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。
第五十九條 以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。
以出讓方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國有土地上的房屋同時(shí)抵押。
以劃撥方式取得的國有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，除依法辦理抵押登記手續(xù)外，還應(yīng)具有審批權(quán)限的人民政府或土地行政管理部門批準(zhǔn)條款，并應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。
(八)租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)；(九)已存在預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)；
(十)已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；
(十一)已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備（專用機(jī)器、設(shè)備是指專用性強(qiáng)、流通性差，難以通過市場交易及時(shí)變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備，對以專用機(jī)器、設(shè)備設(shè)定的抵押必須從嚴(yán)掌握）。
(十二)依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。
第六十一條 抵押物的價(jià)值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得接受已經(jīng)設(shè)臵抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。
對已抵押的房產(chǎn)，在其擔(dān)保的個(gè)人住房貸款全部歸還前，不得以該房產(chǎn)再次作為抵押物追加或發(fā)放新的貸款。
抵押物的擔(dān)保額度按本辦法第八十九條的規(guī)定計(jì)算。第六十二條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請書或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。
第六十三條 借款人有多個(gè)普通債權(quán)人的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不得在清償債務(wù)時(shí)與借款人惡意串通以其全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定事后抵押。
抵押人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第(一)至(七)項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料：
(一)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證或其他有效居留證件)；
(二)抵押人有效的居住證明；
(三)抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。第六十六條 以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。
以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。
第六十七條 國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。
第六十八條 以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工(代表)大會(huì)同意抵押的書面決議。
以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過的載明同意以該集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有建設(shè)用地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。
第六十九條 以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企
設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。
以預(yù)售房屋設(shè)定個(gè)人貸款預(yù)抵押擔(dān)保的，還應(yīng)有商品房預(yù)(銷)售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預(yù)售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為必要時(shí)，還可以要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。
第七十八條 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。
第七十九條 以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料；以正在建造的船舶抵押的，還應(yīng)有船舶建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書面材料。
第八十條 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。第八十一條 以車輛以外的機(jī)器、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。
第八十二條 以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，7
關(guān)查詢并盡可能復(fù)制不動(dòng)產(chǎn)登記簿，核查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致，抵押品清單記載的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利范圍與不動(dòng)產(chǎn)登記簿有關(guān)內(nèi)容是否一致，是否存在預(yù)告登記。
對不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)有誤的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人及時(shí)申請更正登記或要求借款人提供其他合法有效的擔(dān)保。
第八十六條 調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)將抵押擔(dān)保調(diào)查情況和結(jié)論寫入貸款調(diào)查報(bào)告。
核保人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)核查情況如實(shí)填寫《陜西省各營業(yè)機(jī)構(gòu)抵押核實(shí)書》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為抵押合同附件留存。
第八十七條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵押物價(jià)值評估，確定抵押物評估價(jià)值。
第八十八條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。
信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對抵押人的主體資格、抵押人對抵押物是否享有處分權(quán)、抵押物的處臵是否存在法律障礙、相關(guān)手續(xù)和文件是否合法、對待特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施是否有效等事項(xiàng)進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)審查。
第八十九條 抵押物的擔(dān)保額度應(yīng)按以下公式核定： 抵押物擔(dān)保額度=抵押物評估價(jià)值×抵押率
抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值余額部分再次抵押的，其擔(dān)保額度按照下列公式核定：
器、設(shè)備抵押率不得超過20%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；
按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。
第九十一條 以浮動(dòng)抵押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)以企業(yè)現(xiàn)有原材料、半成品、產(chǎn)品為基礎(chǔ)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況審慎判斷抵押物數(shù)量和價(jià)值的變動(dòng)情況，核定抵押資產(chǎn)池的最低保有量或保有金額。
第九十二條 對經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔(dān)保，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的抵押擔(dān)?；蚱渌行?dān)保。
第四節(jié) 抵押合同的訂立
第九十三條 貸款經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與抵押人訂立抵押合同。
第九十四條 抵押合同的成立應(yīng)當(dāng)采取經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂書面合同的形式。
第九十五條 經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與抵押人可以就單個(gè)借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額抵押合同，設(shè)立最高額抵押權(quán)。
最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。
最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但與抵押人另有約定的除外。
最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可以通過協(xié)議與抵押人變更
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書。
抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。
第一百條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立。辦理抵押物登記的部門如下：
(一)以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)建設(shè)用地使用權(quán)證書的土地管理部門。
(二)以城市建筑物(含正在建造的建筑物)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門?？h級以上地方人民政府對登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。縣級以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。對地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。
以預(yù)售房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)要求抵押人向登記機(jī)構(gòu)辦理預(yù)告登記。
(三)以商品林中的森林、林木、林地使用權(quán)抵押的，為縣級以上地方人民政府林業(yè)主管部門。
(四)以礦業(yè)權(quán)抵押的，為縣級以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部
(二)保險(xiǎn)期限不得短于主合同履行期限。對分期投保的，抵押人應(yīng)向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)書面承諾在抵押合同有效期內(nèi)及時(shí)續(xù)辦抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)；
(三)保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明，出險(xiǎn)時(shí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)賠償金的第一請求權(quán)人；
(四)保險(xiǎn)單中不得有任何限制各營業(yè)機(jī)構(gòu)權(quán)益的條款；(五)抵押物保險(xiǎn)費(fèi)用全部由抵押人承擔(dān)。
第一百零四條 單純以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，可不必辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。個(gè)人貸款抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可比照公司類抵押有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第六節(jié) 抵押擔(dān)保的管理
第一百零五條 抵押權(quán)設(shè)定后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)收妥抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書(或其他抵押登記文書)或保險(xiǎn)單證。
第一百零六條 在抵押合同有效期內(nèi)，抵押物由抵押人占管。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求抵押人在占管期間維護(hù)抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價(jià)值產(chǎn)生減損。
第一百零七條 在抵押合同有效期內(nèi)，貸后檢查人員應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的貸后檢查間隔期，對抵押物的使用、管理和變化情況定期進(jìn)行檢查，并將檢查情況、檢查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等寫入貸款檢查報(bào)告。
在抵押合同有效期內(nèi)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項(xiàng)義務(wù)。
第一百零八條 對抵押擔(dān)保進(jìn)行檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)主要檢查
手續(xù)但抵押物價(jià)值不足的在建工程形成新增財(cái)產(chǎn)的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就建設(shè)過程中形成的新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價(jià)值足額。
抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建工程竣工的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。
第一百一十條 在抵押合同有效期內(nèi)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先要求借款人提交抵押人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見：
(一)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議延長借款合同履行期限的；(二)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊说膫鶆?wù)的；
(三)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)議對原貸款進(jìn)行再融資或重組的；
(四)第三人提供抵押擔(dān)保時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將抵押人同意上述第(一)、(二)、(四)項(xiàng)的書面文件作為抵押合同的必要附件；在取得抵押人同意上述第(三)項(xiàng)的書面文件后與抵押人簽訂新的抵押合同。
第一百一十一條 有下列情形之一的，最高額抵押權(quán)人的債權(quán)確定：
(一)約定的債權(quán)確定期間屆滿；(二)新的債權(quán)不可能發(fā)生；(三)抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；
照抵押合同的約定辦理保險(xiǎn)手續(xù)，抵押人未辦理的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有權(quán)代為辦理，一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。
第一百一十四條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人停止其行為，并恢復(fù)抵押物的價(jià)值或另行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。
抵押人對抵押物價(jià)值減少無過錯(cuò)的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除確保抵押物價(jià)值未減少部分仍繼續(xù)作為擔(dān)保之外，還應(yīng)當(dāng)要求抵押人在所獲損害賠償?shù)姆秶鷥?nèi)提供擔(dān)保。
第一百一十五條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害。
第一百一十六條 抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)各營業(yè)機(jī)構(gòu)書面同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同意抵押人以認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，或存入抵押人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立的指定賬戶以擔(dān)保主債權(quán)的履行。轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。
抵押物未經(jīng)各營業(yè)機(jī)構(gòu)同意被轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆?wù)人清償全部債務(wù)；受讓人不代為清償?shù)?，?jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就該抵押物行使抵押權(quán)。
第七節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)
第一百二十條 借款合同履行期限屆滿借款人未履行到期債務(wù)，或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的預(yù)先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款受償；沒有預(yù)先約定又協(xié)議不成的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。
第一百二十一條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間依法行使抵押權(quán)。
第一百二十二條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請人民法院依法扣押抵押物的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將扣押抵押物的事實(shí)通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人，并有權(quán)自扣押之日起收取由抵押物分離的天然孳息和法定孳息。
抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)依法對其主張權(quán)利。
第一百二十三條 抵押擔(dān)保的債權(quán)部分清償后，借款人未能清償剩余債權(quán)的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以就抵押物的全部行使抵押權(quán)。
經(jīng)登記的抵押物被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以就分割或者轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。
第一百二十四條 主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就所享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。
第一百二十五條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)受償?shù)?，原則上應(yīng)當(dāng)由全省中介機(jī)構(gòu)庫中的評估機(jī)構(gòu)評估后折價(jià)。
第一節(jié) 質(zhì)物的范圍
第一百三十二條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)可以接受符合下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：
(一)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；(二)易變現(xiàn)、易保值、易保管；
(三)法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)未禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)。第一百三十三條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。
第一百三十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以接受符合下列條件的黃金質(zhì)押：
(一)能在黃金交易所交易、交割；(二)所有權(quán)沒有爭議；
(三)已按黃金交易所有關(guān)規(guī)則核驗(yàn)，并存放于各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的黃金交割倉庫內(nèi)。
第一百三十五條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以接受能夠具有合法主體資格的倉儲(chǔ)公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場保管，并開具以經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為受益人的收據(jù)的形式特定化的存貨質(zhì)押。
前款所指存貨一般應(yīng)以大宗、高流動(dòng)性的原材料為主，主要包括石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級糧油制品，木材，通用化工原料等。
第一百三十六條 以本辦法第一百三十三、一百三十四、一百三十五條之外的，法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)未禁止轉(zhuǎn)讓的其他動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)從嚴(yán)掌握，并報(bào)省聯(lián)社備案。
(一)依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的；(二)所有權(quán)有爭議的；
(三)已掛失、失效或被依法止付的；
(四)被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的；(五)在質(zhì)押期間易腐爛、易蟲蛀、易變質(zhì)的；(六)難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；(七)票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”字樣的；
(八)已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的；
(九)在他行托管的銀行柜臺(tái)交易系統(tǒng)購買的記賬式債券；(十)法律、行政法規(guī)未明確規(guī)定可以出質(zhì)的權(quán)利；(十一)具有不宜質(zhì)押的其他情形的。
第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料
第一百四十條 依法對質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在各營業(yè)機(jī)構(gòu)貸款的出質(zhì)人。
第一百四十一條 出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：
(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近的年檢證明；
(二)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近的年檢證明；(三)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣
人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票(依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票)。
第一百四十四條 以憑證式國債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：(一)憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。憑證式國債為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件；
(二)出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或沒有被依法止付的書面承諾文件。
第一百四十五條 以銀行間債券市場托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在銀行間債券市場進(jìn)行托管的證明文件。
以證券交易所托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在證券交易所進(jìn)行托管的證明文件。
第一百四十六條 以單位定期存單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：(一)開戶證實(shí)書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實(shí)書。開戶證實(shí)書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實(shí)書的書面文件；
(二)存款人委托貸款人向存款金融機(jī)構(gòu)申請開具單位定期存單的委托書；
（三）存款人在存款各營業(yè)機(jī)構(gòu)的預(yù)留印鑒或密碼。第一百四十七條 以經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)簽發(fā)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單(折)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：
(四)出質(zhì)人(作為發(fā)起人時(shí))持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；
(五)出質(zhì)人用于質(zhì)押的國有股數(shù)量未超過其所持該上市公司國有股總額的50％的證明文件；
(六)出質(zhì)人以國有股質(zhì)押的董事會(huì)(未設(shè)董事會(huì)的由總經(jīng)理辦公會(huì))決議，出質(zhì)人公司章程另有規(guī)定的除外；
(七)經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。
第一百五十二條 以非上市股份有限公司的股份質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：
(一)公司的基本情況材料；(二)出質(zhì)人的出資證明書；
(三)由依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。
以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，除需提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。
第一百五十三條 以上市公司流通股股權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有由證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)物權(quán)利證明文件。
第一百五十四條 以外商投資企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：
(一)企業(yè)的基本情況材料；(二)出質(zhì)人的出資證明書；
(三)由中國注冊會(huì)計(jì)師及其所在事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；(四)企業(yè)董事會(huì)及其他投資者同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)
第三篇：農(nóng)商銀行貸款管理辦法概要
某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法
（草案）第一章 總 則
第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或貸款行）的貸款行為，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分級授權(quán)、落實(shí)責(zé)任、強(qiáng)化管理、控制大額、防范風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)思想，結(jié)合我行實(shí)際，特制訂本辦法。
第二條 本辦法適用于我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的各類貸款。第三條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī)和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的相關(guān)規(guī)章制度；應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動(dòng)性、效益性的原則。
第四條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。
第二章 貸款范圍、對象和比例
第五條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)本著“面向中小企業(yè)、面向三農(nóng)、面向社區(qū)”服務(wù)的市場定位，其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團(tuán)貸款外不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。
第六條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商
戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)。
第七條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得向不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然人和未經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。
第八條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款實(shí)行集中度管理：單一客戶貸款最高額度不得超過本行資本凈額的10%，單一集團(tuán)客戶貸款總額不能超過本行資本凈額的15%；500萬元以上單戶貸款累計(jì)額度不能超過本行貸款總額的10%。
第九條 各網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)年發(fā)放的農(nóng)戶貸款增幅不得低于各項(xiàng)貸款增幅，當(dāng)年發(fā)放的企業(yè)貸款額度不得低于上年發(fā)放的額度。
第十條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款總額原則上不超過存款總額的75％（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。
第十一條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不得對同一借款人在不同網(wǎng)點(diǎn)授信，實(shí)施統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。
第三章 貸款種類、期限和利率
第十二條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指期限在１年以內(nèi)（含１年）的各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款；中期貸款是指貸款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的貸款；長期貸款是指貸款期限在５年以上（不含５年）的貸款。
第十三條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔(dān)保貸款、抵
押擔(dān)保貸款和保證擔(dān)保貸款。
第十四條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。
第十五條 借款人申請貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前２０天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)貸款行和擔(dān)保人同意，可以展期。貸款行辦理貸款展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，并堅(jiān)持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計(jì)不超過原定期限；中期貸款展期累計(jì)不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計(jì)不超過三年。
第十六條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。
第十七條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款利率由總行制定并發(fā)布執(zhí)行，結(jié)息辦法按有關(guān)貸款管理規(guī)定執(zhí)行。
第四章 貸款調(diào)查和審查
第十八條 借款人條件。根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記（向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃；
（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；
（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；
（四）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過凈資產(chǎn)總額的50％；
（五）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率要符合貸款各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的要求，一般應(yīng)低于60％；
（六）申請中、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。
第十九條 借款人向貸款行申請貸款時(shí)，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應(yīng)當(dāng)提交以下資料：
（一）借款申請書；
（二）借款人及擔(dān)保人的基本情況；
（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；
（四）法人、其它經(jīng)濟(jì)組織必須提供前三和前一月的財(cái)務(wù)報(bào)告（不足三年的，提供自成立以來的報(bào)表），其中報(bào)告必須經(jīng)省聯(lián)社入圍的會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)；
（五）借款和擔(dān)保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工
商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個(gè)人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動(dòng)機(jī)、管理水平等）；
（六）借款和擔(dān)保企業(yè)（其它經(jīng)濟(jì)組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；
（七）借款人和擔(dān)保人雙方的驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；
（八）抵押（質(zhì)押）物清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押（質(zhì)押）物評估報(bào)告；
（九）借款和擔(dān)保企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；
（十）若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；
（十一）借款和擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運(yùn)計(jì)劃；
（十二）股東大會(huì)關(guān)于利潤分配的決議；
（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；
（十四）貸款行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。
第二十條 受理借款人申請后，貸款行授信人員根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用
狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人等情況，測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
第二十一條 貸款行授信人員貸款審查應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：
（一）借款人提供的各類信息是否真實(shí)、有效；
（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量以及歷史還款紀(jì)錄等因素；
（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動(dòng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；
（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。貸款行在發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)對保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價(jià)值的真實(shí)性以及實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格的審查。同時(shí)，必須按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，由貸款行和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；
（五）貸款行發(fā)放企業(yè)貸款時(shí)，必須嚴(yán)格審查其是否在本行開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；
（六）貸款行需發(fā)放項(xiàng)目貸款時(shí)，必須對項(xiàng)目立項(xiàng)的合法、合規(guī)性和項(xiàng)目可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并要對項(xiàng)目貸款的可行性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測進(jìn)行評估論證；
（七）貸款行向相關(guān)聯(lián)的多個(gè)企業(yè)之一發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評估
與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。
第五章 貸款審批
第二十二條 根據(jù)分類指導(dǎo)、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相結(jié)合的運(yùn)行機(jī)制，以“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”為指導(dǎo)方針，轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)額度的貸款由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自主審批，超過轉(zhuǎn)授權(quán)額度的貸款上報(bào)總行審批。
第二十三條 超過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)額度貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”具體操作為：由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將受理的貸款資料首先交由業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)部門審核，風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門提交審貸委員會(huì)表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時(shí)退回各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充完善；風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認(rèn)為需要補(bǔ)充完善的，應(yīng)及時(shí)反饋業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充完善。
第二十四條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)，人員由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長、信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等部門負(fù)責(zé)人組成，主任由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任。
第二十五條 審貸委員會(huì)主任組織召開貸款評審會(huì)，參會(huì)人員必
須要超過審貸委員會(huì)組成人員的三分之二。對報(bào)批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會(huì)各成員應(yīng)充分發(fā)表意見，明確表態(tài)，并實(shí)行記名投票方式表決，當(dāng)會(huì)決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會(huì)成員的三分之二即為通過。董事長對審貸委員會(huì)通過的貸款有一票否決權(quán)。
第二十六條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款必須嚴(yán)格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。如需向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目發(fā)放超規(guī)定比例且額度較大的貸款時(shí)，可由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司審查同意后，申請省聯(lián)社組織發(fā)放社團(tuán)貸款，具體操作辦法按《陜西省農(nóng)村信用社社團(tuán)貸款管理暫行辦法》規(guī)定辦理。
第二十七條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)主要進(jìn)行如下管理和指導(dǎo)：
一、審批超過對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)的貸款；
二、提供國家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；
三、及時(shí)規(guī)范各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定貸款投向范圍；
第六章 貸款檢查
第二十八條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；借款人現(xiàn)金流量、收入等財(cái)務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時(shí)掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報(bào)告”形式向行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報(bào)告”上簽署處理意見。
第二十九條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)部門對發(fā)放的大額貸款要建立貸款管理臺(tái)賬。業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對貸款的管理情況進(jìn)行檢查，要做到對貸款風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)放貸等情況及時(shí)掌握并采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和違規(guī)處理。
第七章 貸款檔案管理
第三十條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時(shí)起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調(diào)查報(bào)告、審批資料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報(bào)告、余額對帳單、催收通知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理?；瞬块T和業(yè)務(wù)主管部門要定期對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款檔案管理情況進(jìn)行檢查。凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。
第八章 責(zé)任追究
第三十一條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款管理責(zé)任制度是指對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人進(jìn)行賠償?shù)闹贫?。按照貸款種類和崗位職責(zé)的不同主要有以下五個(gè)方
面，其具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理辦法按照《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理責(zé)任制度》（暫行）執(zhí)行。
（一）行長（主任）負(fù)責(zé)制。各支行行長、分理處主任對全部貸款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。
（二）授信工作崗位責(zé)任制。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任落實(shí)到相關(guān)部門、崗位和個(gè)人，并明確各自的管理職責(zé)。
（三）小額貸款獨(dú)任負(fù)責(zé)制。是指授信工作人員在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔(dān)保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實(shí)行五包獨(dú)任負(fù)責(zé)制，即包調(diào)查，包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。
（四）大額貸款責(zé)任制。是指發(fā)放大額貸款時(shí)，在嚴(yán)格落實(shí)“三查”制度、實(shí)行審貸分離、相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔(dān)管理責(zé)任。
（五）離職責(zé)任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀(jì)、違法行為貸款的，返回原單位追究相關(guān)責(zé)任。
第三十二條 對貸款責(zé)任認(rèn)定和追究由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)。
第九章 獎(jiǎng)懲制度
第三十三條 為了充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相一致的原則，對貸款管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評業(yè)績突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適
當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。
第三十四條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；形成不良信貸資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。
（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；
（二）對借款人的財(cái)務(wù)、資信等狀況調(diào)查不真實(shí)，導(dǎo)致審查、審批失誤，造成貸款損失的；
（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；
（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類條件的；前項(xiàng)關(guān)系人是指各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、企業(yè)和其它經(jīng)濟(jì)組織。
（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；
（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；
（七）對貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號不及時(shí)上報(bào)處理，或措施不力，延誤時(shí)機(jī)形成損失或?qū)Φ健⒂馄谫J款不及時(shí)催收失去法律訴訟時(shí)效的；
（八）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；
（九）不按規(guī)定管理信貸檔案，導(dǎo)致貸款檔案內(nèi)容不完整或遺失的；
（十）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。第三十五條 各級管理人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕重，分別給予相應(yīng)的通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處分；觸犯法律構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理。
（一）不按照規(guī)章制度規(guī)定審查、審批貸款的；
（二）與借款人、擔(dān)保人串通提供虛假材料，誤導(dǎo)貸款調(diào)查的；
（三）對合同、借據(jù)等貸款憑證審查不實(shí)有明顯遺露的；
（四）逆程序或變相逆程序?qū)徟J款的；
（五）越權(quán)或變相越權(quán)審批貸款的；
（六）向不符合規(guī)定和條件的借款人發(fā)放貸款的；
（七）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款條件優(yōu)于其它借款人同類條件的；
（八）依據(jù)未經(jīng)核實(shí)的信息審批發(fā)放貸款造成損失的；
（九）審批貸款時(shí)運(yùn)用政策法律不當(dāng)造成貸款損失的；
（十）審批沒有經(jīng)過調(diào)查的貸款；
（十一）對授信工作人員上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)貸款化解方案不及時(shí)處理，或措施不力延誤時(shí)機(jī)形成損失的；
（十二）隨意提高或降低利率，不按有關(guān)規(guī)定收息或以貸收息的；
（十三）對授信工作人員管理不力，不落實(shí)責(zé)任追究制度的；
（十四）上報(bào)虛假數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致管理部門決策失誤的。
第十章 附 則
第三十六條 本辦法由某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修改。
第三十七條 本辦法從發(fā)文之日起執(zhí)行，此前有關(guān)辦法規(guī)定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。
第四篇：8、永州農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價(jià)管理辦法
永州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 貸款利率定價(jià)暫行管理辦法
第一條 為適應(yīng)利率市場化改革，建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，提高永州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）的競爭力，依據(jù)中國人民銀行規(guī)定的利率政策及有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際制訂本辦法。
第二條 貸款利率定價(jià)的基本原則
（一）依法合規(guī)原則。指貸款利率定價(jià)必須遵守中國人民銀行的有關(guān)利率規(guī)定及相關(guān)法律、法規(guī)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)與收益對稱的原則。在遵循資金安全性、流動(dòng)性和盈利性的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，同時(shí)參考資金成本、業(yè)務(wù)綜合收益貢獻(xiàn)率等最終確定貸款利率價(jià)格，體現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的覆蓋。
（三）市場化原則。通過科學(xué)有效的定價(jià)方法，切實(shí)提高定價(jià)能力，并逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的機(jī)制，使貸款利率管理適應(yīng)市場需要，具備市場競爭力，能擴(kuò)大有效的市場份額。
（四）差別化原則。根據(jù)客戶對本行的貢獻(xiàn)度、忠誠度、信譽(yù)度，將客戶細(xì)分為戰(zhàn)略客戶、黃金客戶、基礎(chǔ)客戶，并實(shí)行不同的利率檔次。
（五）規(guī)范管理原則。嚴(yán)格遵守貸款定價(jià)流程和授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，不準(zhǔn)擅自變相提高或降低貸款利率。
第三條 貸款利率制度的制定與執(zhí)行
貸款利率定價(jià)管理辦法經(jīng)利率定價(jià)委員會(huì)審定通過后
實(shí)施。貸款利率的具體定價(jià)由貸審會(huì)執(zhí)行。
第四條 定價(jià)流程
（一）基準(zhǔn)利率確定。本行執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為中國人民銀行公布的各期限貸款基準(zhǔn)利率。
（二）浮動(dòng)幅度確定。本行貸審會(huì)原則上每年年初確定上、下浮幅度并設(shè)定不同利率檔次（因特殊情況可研究調(diào)整）。執(zhí)行利率=基準(zhǔn)利率×（1+浮動(dòng)幅度）。
（三）貸款利率定價(jià)的確定。按照貸款審批流程隨同貸款審批同時(shí)確定?？蛻艚?jīng)理通過對借款人的信用等級、擔(dān)保方式、資金回籠、利息收回、貸款期限等要素，按照本辦法計(jì)算貸款利率，向貸審會(huì)提出執(zhí)行利率意向，由貸審會(huì)審批同意。給予客戶優(yōu)惠貸款利率的條件要素由客戶主動(dòng)提供，我行審核后確認(rèn)。
第五條 利率定價(jià)
（一）公司類客戶的貸款利率定價(jià)：
1．在我行開立基本結(jié)算戶，貸款手續(xù)齊全、抵押物足值有效的單位，且在征信系統(tǒng)查詢中無任何不良記錄，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮0-80%之間定價(jià)，即：如日平存款占用信總額的5%以下，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮80%執(zhí)行；日平存款占用信總額5%（含）以上，利率按同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，在此基礎(chǔ)上日平存款占用信總額每遞增10%，利率下調(diào)20%，最低按同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行（詳見附件）。
2．對在我行開立非基本結(jié)算戶，貸款手續(xù)齊全、抵押物足值有效的單位，且在征信系統(tǒng)查詢中無任何不良記錄，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮0-120%之間定價(jià)（一年內(nèi)的客戶按基
準(zhǔn)利率上浮130%執(zhí)行），即：如日平存款占用信總額的10%以下，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮120%執(zhí)行（一年內(nèi)的客戶按基準(zhǔn)利率上浮130%執(zhí)行）；日平存款占用信總額10%（含）以上，利率按同檔次基準(zhǔn)利率上浮110%執(zhí)行，在此基礎(chǔ)上日平存款占用信總額每遞增5%，利率相應(yīng)下調(diào)10%-20%（詳見附件）； 存款占用信額度最低按同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
3．公司類客戶存款僅指在我行開戶并屬客戶名下的全部存款，包括子、母公司，但不含其他關(guān)聯(lián)企業(yè)。
（二）個(gè)人類客戶的貸款利率定價(jià)：
1．對在本行開立個(gè)人結(jié)算戶，貸款手續(xù)齊全、抵押物足額有效的個(gè)人，按同檔次基準(zhǔn)利率上浮0-130%之間定價(jià)，最低按同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行（詳見附件）。
2．個(gè)人類客戶存款僅指在我行開戶并屬本人、配偶、子女、父母、岳父母名下的全部存款。
（三）小額再就業(yè)貸款按照國家相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。
（四）個(gè)人首套住房按揭，首付比例20%且信用良好，最低可按基準(zhǔn)利率下浮10%執(zhí)行；二套房按揭，首付比例30%且信用良好，按基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行。
（五）按等額本息方式還款的抵押貸款，按基準(zhǔn)利率上浮30%定價(jià)。
（六）對用本行存單質(zhì)押的貸款，統(tǒng)一按基準(zhǔn)利率上浮20%定價(jià)。
（七）永州市農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的股權(quán)質(zhì)押貸款，按基準(zhǔn)利率上浮60%定價(jià)。
（八）福祥便民卡統(tǒng)一按基準(zhǔn)利率上浮68%定價(jià)，集團(tuán)授
信便民卡利率按一至五年期基準(zhǔn)利率定價(jià)。
(九）福民卡初始利率定為2?，即月利率為6‰。一年期滿客戶日平存款回報(bào)率達(dá)授信額度的30%（含）以上，且用信情況好，則在下一實(shí)行日利率1.5?，即月利率為4.5‰。
（十）對本行發(fā)展有較大促進(jìn)作用的黃金客戶、戰(zhàn)略客戶，其貸款利率由貸審會(huì)研究決定并定期報(bào)董事會(huì)備案。黃金客戶是指與我行已建立較好的合作關(guān)系，對本行貢獻(xiàn)力度較大，且合作期間無任何不良信用記錄，經(jīng)貸審會(huì)集體研究確定的客戶；戰(zhàn)略客戶是指愿與本行建立長期合作關(guān)系，未發(fā)現(xiàn)任何不良信用記錄，且對我行預(yù)期貢獻(xiàn)度大，經(jīng)貸審會(huì)集體研究確定的客戶。
第六條 利率的調(diào)整
（一）遇人民銀行政策性利率調(diào)整：一年期以內(nèi)（含）的短期貸款，原則上不予調(diào)整；一年以上的中、長期貸款，貸款利率一年一定。
（二）已實(shí)行優(yōu)惠利率的中長期貸款，若貸款后能按貸款合同的約定正常收息，并能維持貸前優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，在貸款期限內(nèi)可維持原利率不變。維持不了優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)的，三個(gè)月后本行有權(quán)取消優(yōu)惠利率。
（三）未實(shí)行優(yōu)惠利率的中、長期貸款，若貸款三個(gè)月后，能按貸款合同的約定正常收息，并達(dá)到了我行貸款優(yōu)惠利率相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，貸款客戶可申請?jiān)谫J款剩余期內(nèi)實(shí)行相應(yīng)的優(yōu)惠利率，在優(yōu)惠期內(nèi)，維持不了優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)的，三個(gè)月后再次取消優(yōu)惠利率。
（四）凡不能按合同約定及時(shí)付息的貸款，累計(jì)欠息達(dá)兩次以上（含兩次）的，待利率調(diào)整時(shí)，調(diào)至同類貸款最高利率。
第七條 結(jié)息方式及罰息
（一）結(jié)息規(guī)定。貸款一般按季結(jié)息，貸款總額在100萬元（含）以上的，按月結(jié)息。
（二）逾期貸款執(zhí)行利率在借款合同載明的貸款利率水平上加收40%；借款人未按借款用途使用的，貸款罰息利率為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%，罰息收至清償本息為止。
第八條 監(jiān)督檢查
本行稽核審計(jì)部負(fù)責(zé)對本辦法的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，每季度檢查不少于一次。凡違反本辦法規(guī)定，隨意浮動(dòng)利率以及其他違規(guī)行為的有關(guān)責(zé)任人員，按《人民幣利率管理規(guī)定》、《永州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司員工違規(guī)處罰辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，觸犯法律的依法移交司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。
第九條 本辦法由本行負(fù)責(zé)解釋和修訂，與本辦法有沖突的，以本辦法為準(zhǔn)。
第十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。
2016年10月21日
第五篇：西寧農(nóng)商銀行貸款政策
西寧農(nóng)商銀行貸款政策
一、小微企業(yè)申請固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金貸款流程及條件
(一）流動(dòng)資金貸款
申請流動(dòng)資金貸款應(yīng)具備的條件：、借款人依法設(shè)立；
2、借款用途明確、合法；
3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；
4、借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；
5、借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
6、借款人在農(nóng)商銀行開立賬戶，取得人行開戶許可證及貸款卡；
7、農(nóng)商銀行要求的其他條件。
流動(dòng)資金貸款流程
客戶提出申請---銀行受理、初步審查---貸前調(diào)查、客戶經(jīng)理出具調(diào)查報(bào)告----貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)審查-----貸款審批、報(bào)備----落實(shí)貸前條件、簽訂合同、發(fā)放貸款與支付---銀行貸后管理---到期貸款處理---貸款收回
（二）固定資產(chǎn)貸款
固定資產(chǎn)貸款應(yīng)具備的條件：
1、借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；
2、持有人民銀行核發(fā)且有效的貸款卡（證）；
3、借款人及項(xiàng)目發(fā)起人信用狀況良好,無重大不良記錄；
4、借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
5、國家對擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；
6、符合國家的產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地等相關(guān)政策，按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序，并按規(guī)定取得相應(yīng)的準(zhǔn)入文件；
7、符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；
8、西寧農(nóng)商銀行要求的其他條件。
固定資產(chǎn)貸款流程:客戶提出申請---銀行受理、初步審查---貸前調(diào)查、客
戶經(jīng)理出具調(diào)查報(bào)告----貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)審查-----貸款審批、報(bào)備----落實(shí)貸前條件、簽訂合同、發(fā)放貸款與支付---銀行貸后管理---到期貸款處理---貸款收回
（三）、中小微企業(yè)“一抵通”貸款
1、基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查授信、審查、審批、與客戶簽訂合同、放款、貸后管理與收回。
2、產(chǎn)品特點(diǎn)：對于已核定授信額度的客戶，在核定期限內(nèi)可隨用隨貸，循環(huán)使用。
3、效率優(yōu)先：在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，中小企業(yè)“一抵通”貸款實(shí)行“三簡”。一是簡化貸款調(diào)查手續(xù)，只對重點(diǎn)事項(xiàng)進(jìn)行了解落實(shí)，不再評定信用等級；二是簡化抵押物評估手續(xù)，盡量按雙方協(xié)議到有權(quán)部門進(jìn)行抵押登記；三是簡化貸款審批手續(xù)，提高工作效率。
4、客戶申請“一抵通”貸款必須具備下列條件：
⒈具有固定生產(chǎn)經(jīng)營場所，具備貸款本息償還能力；
⒉企業(yè)及法定代表人均無不良信用記錄（包括：未及時(shí)歸還貸款本息、拖欠稅款、水電費(fèi)、職工工資等方面），法定代表人有固定住所，遵紀(jì)守法；
⒊經(jīng)營或生產(chǎn)項(xiàng)目符合國家有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，符合環(huán)保要求，行業(yè)具備良好發(fā)展前景；
⒋以房地產(chǎn)作為抵押物的，須到有權(quán)部門辦理合法有效的抵押登記手續(xù)； ⒌申請貸款額度必須在項(xiàng)目總投資（或凈資產(chǎn)）的70%以內(nèi)；
⒍在中小企業(yè)金融服務(wù)中心開立存款賬戶，資金結(jié)算量在90%以上。農(nóng)商銀行貸款份額占客戶貸款總額數(shù)50%以上的必須開立基本賬戶；
⒎農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。
二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的流程及條件
(一)個(gè)人住房按揭貸款
1、產(chǎn)品特色：只需交納一定比例首付款，并以所購房產(chǎn)做抵押，開發(fā)商提供擔(dān)保，按月還償還等額本金及利息的貸款。
2、貸款條件：
1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力、有效；
2、身份證明的中國國籍的自然人；
3、具有城鎮(zhèn)戶口或有效證件；
4、具有穩(wěn)定的職業(yè)
和收入，信用良好，有按期還本付息的能力；
5、借款人已支付30%（首套房）或60%（二套房）以上的購房款，并已存入房屋開發(fā)商在我行開立存款賬戶中的首付款收據(jù)和其他證明文件；
6、財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)認(rèn)可其有關(guān)借款及擔(dān)保行為，并愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任；
7、有其與開發(fā)商簽訂的真實(shí)、合法、有效的購房合同；
8、同意以其與開發(fā)商簽訂的《商品房買賣合同》項(xiàng)下的權(quán)利作為貸款的抵押；
9、接受農(nóng)商行的其他貸款條件。
3、貸款額度、期限、利率和貸款的償還方式
(1)根據(jù)借款人的資信、經(jīng)濟(jì)狀況等情況決定貸款額度，最高不超過購房款的70%；
(2)貸款期限最長可達(dá)20年，且貸款期限加借款人年齡不超過法定退休年齡；
(3)按照中國人民銀行公布的同檔次貸款利率和農(nóng)商行利率管理辦法執(zhí)行；
(4)按揭貸款的還款方式可采取按月付息分期還款、按月等額本息還款方式。
4、貸款流程：辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請→農(nóng)商行受理→調(diào)查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《抵押合同》→合同公證→抵押物登記→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。
（二）個(gè)人商用房按揭貸款
1、產(chǎn)品特色：只需交納一定比例首付款，并以所購房產(chǎn)做抵押，開發(fā)商提供擔(dān)保，按月還償還等額本金及利息的貸款。
2、貸款條件：
1、具有城鎮(zhèn)常住戶口；
2、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
3、具有合法有效的購買住房的合同、協(xié)議以及西寧農(nóng)商行要求提供的其他證明文件；
4、具有所購商業(yè)用房全部價(jià)款50%以上的自籌資金，并保證用于支付所購商業(yè)用房的首付款；
5、具有西寧農(nóng)商行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為連帶責(zé)任保證人；
6、借款人的年齡加上貸款的年限一般不超過國家法定退休年齡；
7、西寧農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。
3、貸款流程：提交借款申請書→我行對提交的資料進(jìn)行審查、評估→貸款審批→簽訂個(gè)人購房借款/擔(dān)保合同辦理抵押登記、保險(xiǎn)及合同公證→劃款→按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息→結(jié)清貸款并撤銷抵（質(zhì)）押登記。
（三）城鎮(zhèn)居民下崗再就業(yè)貸款
1、產(chǎn)品特色：能滿足下崗失業(yè)人員再就業(yè)中的，正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所需的流動(dòng)資金。
2、貸款條件：
1、在青海省內(nèi)有固定住所、具有青海省城鎮(zhèn)常住戶口和完全民事行為能力，并持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員；
2、年齡在55周歲以內(nèi)，身體健康，誠實(shí)信用，具有一定勞動(dòng)技能，一創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的習(xí)慣失業(yè)人員；
3、具有按期償還貸款本息的能力；
4、能夠提供農(nóng)商銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有擔(dān)保能力的經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人提供連帶責(zé)任保證；
5、農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。
3、貸款額度、期限和利率：
1、貸款額度。根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況、家庭收入情況、還款能力等確定，原則上控制在10萬元以內(nèi)，但對下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模；
2、貸款期限。貸款期限最長不超過2年；
3、貸款利率。下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款利率按中國人民銀行的有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行,可根據(jù)具體情況自主確定利率浮動(dòng)水平。
4、貸款流程：客戶申請→受理→調(diào)查→評級授信→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔(dān)保合同》→辦理抵押登記→合同公證→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。
（四）個(gè)人經(jīng)營性貸款
1、產(chǎn)品特色：能滿足客戶在經(jīng)營或投資過程中對流動(dòng)資金等需求。
2、貸款條件：1具有中華人民共和國國籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的自然人。2具有完全民事行為能力，品行良好、信用記錄良好，在西寧市擁有固定住所，并持有合法有效的身份證件，且從事正常、合法的經(jīng)營活動(dòng)；3主營業(yè)務(wù)突出，具有穩(wěn)定的產(chǎn)購銷渠道，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定,盈利能力較強(qiáng)，有按期償還貸款本息的能力；4貸款用途明確、合法，并能夠提供合法、有效的營業(yè)執(zhí)照或提供從事經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)證明；5借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；6信用等級為A級（含）以上；7具有西寧農(nóng)商銀行認(rèn)可抵押物或擔(dān)保作為貸款保證, 并到相關(guān)部門辦理合法有效的抵押登記、公證手續(xù)；8農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。
3、貸款額度、期限和利率：
1、貸款額度。根據(jù)客戶資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、家庭收入情況、還款能力等確定，原則上控制在500萬元之內(nèi)；
2、貸款期限。貸款期限最長不超過2年。分次支用借款時(shí)，每筆貸款的期限不得超過借款合同規(guī)定的到期日；
3、貸款利率。個(gè)人經(jīng)營性貸款利率按中國人民銀行的有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行，可根據(jù)具體情況自主確定利率浮動(dòng)水平。
4、貸款流程：客戶申請→個(gè)貸中心受理→調(diào)查→評級授信→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔(dān)保合同》→辦理抵押登記→合同公證→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。
（五）公職人員消費(fèi)貸款
1、產(chǎn)品特色：能夠滿足客戶各方面的消費(fèi)需求。
2、貸款條件：
1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力，在西寧市擁有固定住所的自然人；
2、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,信用良好,有按期償還貸款本息的能力；
4、具有西寧農(nóng)商銀行認(rèn)可的公職人員作為連帶責(zé)任保證人；
5、借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；
6、農(nóng)商行規(guī)定的其他條件。
3、貸款額度、期限和利率：
1、農(nóng)商行核定借款人的最高信用額度為30萬元；
2、貸款期限最長為3年；
3、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次結(jié)清本息；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按季付息，按月分期歸還貸款本金；
4、公職人員消費(fèi)貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，農(nóng)商行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，實(shí)行浮動(dòng)利率。
4、貸款流程：客戶申請→農(nóng)商行受理→調(diào)查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》、《擔(dān)保合同》→辦理保險(xiǎn)、合同公證→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。
（六）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
1、產(chǎn)品特色：能滿足客戶各方面的消費(fèi)需求。
2、貸款條件：
1、年滿十八周歲以上具有完全民事行為能力，在西寧市擁有固定住所的自然人；
2、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,信用良好,有按期償還貸款本息的能力；
4、具有西寧農(nóng)商銀行認(rèn)可的貸款擔(dān)保
5、借款人的年齡加上貸款的期限一般不超過國家的法定退休年齡；
6、西寧農(nóng)商銀行規(guī)定的其他條件。
3、貸款額度、期限和利率：a、西寧農(nóng)商銀行核定借款人的最高信用額度為50萬元；b、貸款期限最長為5年；c、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次結(jié)清本息；貸款期限在1年以上的，實(shí)行按季付息，按月分期歸還貸款本金；d、綜合消費(fèi)貸款利率按人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，農(nóng)商銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，實(shí)行浮動(dòng)利率。
4、貸款流程：客戶申請→農(nóng)商銀行受理→調(diào)查→審查→審批→與客戶簽訂《借款合同》→辦理保險(xiǎn)、合同公證→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款收回→辦理抵（質(zhì)）押物解押手續(xù)。
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