第一篇：中信銀行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理辦法[范文模版]

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中信銀行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理辦法（2010版）

第一章 總

則

第一條 為了推動(dòng)我行物流金融業(yè)務(wù)的開展，完善我行對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，提高我行對(duì)公業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競爭力，積極穩(wěn)妥地拓展市場(chǎng)，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合《中信銀行授信押品管理辦法（2009年版）》、《中信銀行授信押品操作細(xì)則（2009年版）》、《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》和我行業(yè)務(wù)實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，是指我行為授信申請(qǐng)人辦理的以我行能夠接受的現(xiàn)有存貨出質(zhì)（可以是授信申請(qǐng)人出質(zhì)或第三方出質(zhì)）為授信條件之一的授信業(yè)務(wù)。我行通過與出質(zhì)人以及物流監(jiān)管方簽訂三方合作協(xié)議，物流監(jiān)管方接受我行委托對(duì)貨物進(jìn)行有效監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)我行對(duì)質(zhì)押存貨的轉(zhuǎn)移占有。

第三條 按照提取質(zhì)押貨物的程序不同，存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)可分為靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)和總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)兩種。

靜態(tài)模式下，質(zhì)押生效后授信結(jié)清之前的整個(gè)出質(zhì)過程中，出質(zhì)人只能憑我行出具的相關(guān)通知書才能向監(jiān)管方提取或臵換貨物。

—1— 總量控制模式下，監(jiān)管方根據(jù)我行確定的最低市值對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行監(jiān)管，若在庫質(zhì)押貨物的實(shí)際價(jià)值超出我行要求的最低價(jià)值的，出質(zhì)人就超出部分提取或臵換貨物時(shí)，可直接向監(jiān)管方申請(qǐng)辦理提貨或換貨；質(zhì)押貨物的價(jià)值等于或低于我行要求的最低價(jià)值的，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)事先向我行提出提貨申請(qǐng)，并追加或補(bǔ)充保證金，憑我行的相關(guān)通知才能辦理提貨或換貨。

第四條 存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的授信品種主要是流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票和信用證，本辦法以銀行承兌匯票的操作為例，其它授信品種可參照本辦法執(zhí)行。

第二章 管理職責(zé)

第五條 公司銀行部職責(zé)

（一）總行公司銀行部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部等部門制訂和完善存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程；

2.負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和優(yōu)化工作； 3.負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的系統(tǒng)營銷和組織推動(dòng)工作；對(duì)分行發(fā)起的存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)給予必要的業(yè)務(wù)指導(dǎo)；

4.督促分行做好存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)管理、客戶關(guān)系維護(hù)工作； 5.對(duì)全行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析及考核； 6.負(fù)責(zé)全行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的培訓(xùn)及業(yè)務(wù)交流工作。

（二）分行公司銀行部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)總行有關(guān)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的政策和規(guī)章制 — —2 度，并制訂相關(guān)操作細(xì)則；

2.負(fù)責(zé)分行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的營銷推動(dòng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)管理工作；

3.負(fù)責(zé)對(duì)分行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，按要求上報(bào)總行。

4.負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押貨物的價(jià)格變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤、發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息及時(shí)向轄內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)發(fā)布提示。

第六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)

（一）總行風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的授信政策制定，并會(huì)同總行相關(guān)部門制訂和完善存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的管理辦法和業(yè)務(wù)流程；

（二）總分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)授信申請(qǐng)人主體資格、持續(xù)經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行審查；并對(duì)授信經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供的質(zhì)押貨物信息進(jìn)行分析判斷，確認(rèn)質(zhì)押貨物是否符合有關(guān)法律法規(guī)和我行制度要求。

第七條 信貸管理部職責(zé)

（一）總行信貸管理部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的放款管理、貸后管理的督導(dǎo)和檢查工作；

2.負(fù)責(zé)全行公司授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下質(zhì)押貨物的全面管理工作，對(duì)全行質(zhì)押貨物管理工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查。

（二）分行信貸管理部/放款機(jī)構(gòu)職責(zé)

—3— 1.負(fù)責(zé)轄內(nèi)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的放款管理，貸后管理的督導(dǎo)和檢查工作；

2.負(fù)責(zé)參與部分質(zhì)押貨物的核保工作；

3.負(fù)責(zé)對(duì)正常、關(guān)注類貸后質(zhì)押貨物價(jià)值的審核認(rèn)定和公司信貸系統(tǒng)中押品登記信息的復(fù)核；

4.負(fù)責(zé)轄內(nèi)公司授信業(yè)務(wù)項(xiàng)下質(zhì)押貨物的全面管理工作，對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)質(zhì)押貨物管理工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查。

第八條 法律保全部職責(zé)

（一）總行法律保全部職責(zé)

1.負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款質(zhì)押貨物的價(jià)值重估確認(rèn)、質(zhì)押貨物處臵和管理；

2.負(fù)責(zé)我行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)相關(guān)合同示范文本的制定和修訂，受理并解答存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)中涉及的法律問題。

（二）分行法律保全部職責(zé)

1.參與部分授信業(yè)務(wù)核保工作，對(duì)不良貸款項(xiàng)下質(zhì)押貨物重估價(jià)值的確認(rèn)；

2.根據(jù)業(yè)務(wù)部門要求，對(duì)質(zhì)押貨物的合法性、有效性進(jìn)行確認(rèn);3.負(fù)責(zé)不良貸款項(xiàng)下質(zhì)押貨物的處臵工作；

4.受理并解答分行存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)中涉及的法律問題。第九條 合規(guī)審計(jì)部職責(zé)

總分行合規(guī)審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的制度辦法、業(yè) — —4 務(wù)流程、操作細(xì)則進(jìn)行合規(guī)審核及審計(jì)監(jiān)督和評(píng)價(jià)。

第十條 會(huì)計(jì)部職責(zé)

（一）總行會(huì)計(jì)部職責(zé)

負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算的管理、督導(dǎo)和檢查工作。

（二）分行會(huì)計(jì)部職責(zé)

負(fù)責(zé)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶開立、放款、出票、賬務(wù)核對(duì)、到期資金扣劃等日常會(huì)計(jì)賬務(wù)核算處理。

第十一條 授信經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的職責(zé)

（一）負(fù)責(zé)收集授信申請(qǐng)人、出質(zhì)人及質(zhì)押貨物的相關(guān)資料，并對(duì)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)；

（二）負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押貨物價(jià)值的初步確認(rèn)，并負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押貨物價(jià)值進(jìn)行重估；

（三）負(fù)責(zé)在信貸系統(tǒng)中錄入質(zhì)押貨物基本信息；

（四）負(fù)責(zé)按規(guī)定對(duì)質(zhì)押貨物核保、辦理倉單等單據(jù)的交接手續(xù)；

（五）負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押貨物的貸后檢查，包括對(duì)價(jià)值變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤、發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息及時(shí)報(bào)告。

第三章 準(zhǔn)入條件

第十二條 質(zhì)押貨物條件 質(zhì)押貨物應(yīng)滿足如下要求：

（一）權(quán)屬清晰，出質(zhì)人能提供購銷合同、增值稅發(fā)票等權(quán)屬證明材料證明其對(duì)質(zhì)押貨物具有所有權(quán)；

—5—

（二）具有相對(duì)穩(wěn)定的物理、化學(xué)性質(zhì)，在我行債權(quán)的訴訟時(shí)效及訴訟期間，該質(zhì)押貨物不會(huì)發(fā)生物理、化學(xué)變化；

（三）存在活躍的交易市場(chǎng)，可在該市場(chǎng)及時(shí)、經(jīng)濟(jì)、有效處臵質(zhì)押貨物；或雖沒有活躍的交易市場(chǎng)，但已落實(shí)質(zhì)押貨物的回購方或接收方；

（四）必須具有明確依據(jù)（如增值稅發(fā)票、進(jìn)口報(bào)關(guān)單、商檢證明、公開市場(chǎng)報(bào)價(jià)等）確定其實(shí)際價(jià)值；否則必須由銀行認(rèn)可的權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，所需費(fèi)用由出質(zhì)人承擔(dān)；

（五）以大宗生產(chǎn)資料為主（如鋼材、有色金屬、鐵礦石、原油、成品油等），并且不屬于法律法規(guī)規(guī)定的不得質(zhì)押的范圍。

第十三條 授信申請(qǐng)人和出質(zhì)人條件

（一）授信申請(qǐng)人應(yīng)滿足如下條件：

1.銷售渠道暢通，銷售能力較強(qiáng)，銷售收入穩(wěn)定； 2.管理規(guī)范，經(jīng)營正常，財(cái)務(wù)狀況良好；

3.以往信譽(yù)和履約記錄良好，無重大違約事項(xiàng)，未涉及任何未決爭議和債權(quán)債務(wù)糾紛。

（二）出質(zhì)人應(yīng)滿足如下條件： 1.擁有符合質(zhì)押貨物條件的存貨；

2.能為擬出質(zhì)的存貨提供所有權(quán)歸屬出質(zhì)人的證明材料（如購銷合同、增值稅發(fā)票等）；

3.能出具愿意為授信申請(qǐng)人提供質(zhì)押擔(dān)保的相關(guān)材料（本條適用于第三方出質(zhì)，授信申請(qǐng)人出質(zhì)可免）；

— —6 4.以往信譽(yù)和履約記錄良好，無重大違約事項(xiàng)，未涉及任何未決爭議和債權(quán)債務(wù)糾紛。

第十四條 物流監(jiān)管方條件

與我行合作的物流監(jiān)管方需具備的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)參見《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》，物流監(jiān)管方須按照該辦法規(guī)定的流程經(jīng)我行準(zhǔn)入審批后方可與我行開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。

第四章 業(yè)務(wù)流程

第十五條 授信調(diào)查

存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)受理后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除對(duì)授信申請(qǐng)人主體資格、所處行業(yè)狀況、經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)情況、信譽(yù)情況等進(jìn)行詳盡調(diào)查外，還應(yīng)對(duì)擬質(zhì)押貨物的性質(zhì)、市場(chǎng)行情、價(jià)格波動(dòng)情況，擬質(zhì)押貨物相關(guān)的購銷合同、增值稅發(fā)票等材料的真實(shí)性和可靠性進(jìn)行盡職調(diào)查。

第十六條 授信審查

授信審查時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注下列內(nèi)容：

（一）授信申請(qǐng)人主營業(yè)務(wù)所在行業(yè)分析，產(chǎn)品市場(chǎng)競爭力分析；

（二）授信申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營能力、現(xiàn)金流量和財(cái)務(wù)報(bào)表情況；

（三）質(zhì)押貨物權(quán)屬及價(jià)格證明材料，如購銷合同、增值稅發(fā)票、貨運(yùn)單等；

（四）質(zhì)押貨物市場(chǎng)銷售、周轉(zhuǎn)速度、價(jià)格波動(dòng)情況等。第十七條 合同簽訂

—7— 在有權(quán)審批機(jī)構(gòu)下達(dá)正式授信批復(fù)后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照雙人實(shí)地原則與授信申請(qǐng)人簽訂授信合同，與出質(zhì)人簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同，與出質(zhì)人、我行準(zhǔn)入的物流監(jiān)管企業(yè)簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議等，并預(yù)留相關(guān)業(yè)務(wù)專用印鑒（如質(zhì)物清單、提貨（或解除質(zhì)押）通知書上的印鑒）。

第十八條 賬戶開立

授信申請(qǐng)人應(yīng)在我行開立一般存款賬戶（或基本存款賬戶）、初始保證金賬戶和回款保證金賬戶。

第十九條 質(zhì)押貨物入庫

出質(zhì)人將質(zhì)押貨物存入約定的監(jiān)管倉庫，監(jiān)管方接受我行委托，根據(jù)《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行有效監(jiān)管。

第二十條 放款

相關(guān)合同簽訂、賬戶開立及質(zhì)押貨物入庫后，授信申請(qǐng)人可在授信有效期及額度內(nèi)向我行申請(qǐng)融資。分行放款中心審核授信合同、保證金入賬凍結(jié)通知書等，確認(rèn)質(zhì)押貨物入庫質(zhì)押生效，確保相關(guān)授信批復(fù)條件全部落實(shí)后，發(fā)放融資款項(xiàng)。

第二十一條 到期還款

初始保證金賬戶及回款保證金賬戶內(nèi)的資金作為還款第一來源，債務(wù)人應(yīng)確保授信到期前指定工作日內(nèi)上述兩個(gè)保證金賬戶內(nèi)的款項(xiàng)總額能足額歸還我行授信。若上述保證金賬戶內(nèi)的資金不夠償還我行授信時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按相關(guān)協(xié)議約定將款項(xiàng)從債務(wù)人的一般存款賬戶（或基本存款賬戶）中劃至回款保證金賬戶，— —8 確保保證金賬戶內(nèi)款項(xiàng)足夠清償我行授信。授信到期日，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將指定賬戶內(nèi)的款項(xiàng)用于清償我行授信。

第二十二條 違約及質(zhì)押貨物處臵

債務(wù)人未能按期清償債務(wù)或者發(fā)生與我行事先約定的行使質(zhì)押權(quán)的情形的，應(yīng)按照協(xié)議約定的方式和/或訴訟方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第二十三條 對(duì)質(zhì)押貨物在質(zhì)押期間原則上應(yīng)落實(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)第一受益人為我行，相關(guān)費(fèi)用由債務(wù)人和/或出質(zhì)人承擔(dān)。對(duì)于落實(shí)保險(xiǎn)不會(huì)顯著降低我行授信風(fēng)險(xiǎn)的特殊貨物，如鋼鐵、鐵礦石等，可免除保險(xiǎn)手續(xù)。

質(zhì)押貨物出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，并及時(shí)向保險(xiǎn)人正式提出書面索賠申請(qǐng)。

第二十四條 質(zhì)押率（指授信敞口金額與質(zhì)押貨物價(jià)值的比值）原則上不得超過70%。質(zhì)押貨物價(jià)值的確定遵循發(fā)票價(jià)值和當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)值孰低原則，具體由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)同分行信貸管理部進(jìn)行確定。

第二十五條 分行公司銀行部應(yīng)指定崗位對(duì)轄內(nèi)存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)有關(guān)的商品價(jià)格行情進(jìn)行日常跟蹤。價(jià)格跟蹤的頻率，一般不低于每周一次；在價(jià)格波動(dòng)劇烈的時(shí)期，應(yīng)進(jìn)行每日跟蹤。

第二十六條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)建立跌價(jià)補(bǔ)償制度，該制度是指靜態(tài)模式下，質(zhì)押貨物跌價(jià)達(dá)到約定幅度時(shí)，出質(zhì)人在規(guī)定的期限

—9— 內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物或保證金；總量控制模式下，質(zhì)押貨物的現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格與質(zhì)押生效時(shí)確定的質(zhì)押貨物價(jià)格相比漲跌幅度大于約定比例時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向監(jiān)管方及出質(zhì)人發(fā)出新的《質(zhì)押貨物價(jià)格確定/調(diào)整通知書》，當(dāng)按質(zhì)押貨物的現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算的價(jià)值低于我行要求的最低價(jià)值的，出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物至最低價(jià)值。跌價(jià)補(bǔ)償?shù)臈l款必須在我行與出質(zhì)人簽訂的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同等有關(guān)擔(dān)保協(xié)議中進(jìn)行明確約定，并明確規(guī)定若出質(zhì)人不能按約定補(bǔ)償，我行有權(quán)宣布授信提前到期并行使質(zhì)權(quán)。

第二十七條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)為債務(wù)人和/或出質(zhì)人建立存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)額度、保證金及質(zhì)押貨物等管理臺(tái)賬，記錄每次的保證金到賬凍結(jié)情況，融資項(xiàng)下質(zhì)押貨物出入庫及庫存情況，債務(wù)人的授信額度使用情況等。

第二十八條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)明確要求監(jiān)管方在我行享有質(zhì)權(quán)的質(zhì)押貨物存放處以醒目方式明確標(biāo)識(shí)其為我行質(zhì)押貨物的標(biāo)簽或指示，并將此要求明確寫入質(zhì)押監(jiān)管合同。

第二十九條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)監(jiān)管方及質(zhì)押貨物進(jìn)行核庫，核庫頻率以我行對(duì)監(jiān)管方的評(píng)級(jí)結(jié)果為依據(jù)，具體可由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)參照《中信銀行物流監(jiān)管企業(yè)管理辦法（試行）》自行確定。重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：

（一）監(jiān)管方履職情況；

（二）運(yùn)輸單據(jù)、出入庫單等資料；

— —10

（三）質(zhì)押貨物生產(chǎn)廠家、種類、規(guī)格、包裝、質(zhì)量、數(shù)量、重量、價(jià)值等方面是否達(dá)到我行要求，對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)點(diǎn)數(shù)抽查，并將抽查情況與管理臺(tái)賬進(jìn)行核對(duì)。

每次巡查應(yīng)留下書面記錄，核庫中若發(fā)現(xiàn)問題，核庫員應(yīng)當(dāng)場(chǎng)向出質(zhì)人、債務(wù)人、監(jiān)管方提出整改意見。

第三十條 各部門及崗位應(yīng)認(rèn)真履行本辦法規(guī)定的相應(yīng)職責(zé)，嚴(yán)格遵照本辦法規(guī)定的業(yè)務(wù)流程執(zhí)行，對(duì)于因未能履行相關(guān)職責(zé)及違反業(yè)務(wù)流程對(duì)我行造成損失的，將根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人實(shí)施問責(zé)。

第六章 附 則

第三十一條 本辦法由中信銀行總行公司銀行部負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三十二條 各分行依據(jù)本辦法、操作流程制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)備總行公司銀行部。此前規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第三十三條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：1.靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程

2.總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程

—11— 附件1

靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程

正式授信批復(fù)、相關(guān)合同簽訂、賬戶開立后，正常的靜態(tài)模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)一般還包括出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)押貨物信息錄入、放款、跌價(jià)補(bǔ)償通知、質(zhì)押貨物提取和臵換、到期還款及解除質(zhì)押等后續(xù)流程: 1.出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)

a.經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實(shí)通知監(jiān)管方；

b.出質(zhì)人向我行和監(jiān)管方提交質(zhì)押貨物相關(guān)的權(quán)屬和品質(zhì)證明文件（如購銷合同、增值稅發(fā)票、報(bào)關(guān)單、貨運(yùn)單、質(zhì)量合格證書、商檢證明等）；

c.出質(zhì)人將貨物存入我行認(rèn)可的監(jiān)管倉庫，監(jiān)管方驗(yàn)收出質(zhì)人交存的貨物或庫存貨物無誤后會(huì)同出質(zhì)人簽發(fā)相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)監(jiān)管事實(shí)，接受我行委托對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行有效監(jiān)管。

2.質(zhì)押貨物信息錄入

質(zhì)押貨物入庫后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在信貸系統(tǒng)中錄入質(zhì)押貨物的名稱、規(guī)格、數(shù)量、金額、監(jiān)管方（倉庫）、對(duì)應(yīng)的授信合同編號(hào)等基本信息。

3.放款

— —12 a.授信申請(qǐng)人填寫承兌申請(qǐng)書，交付約定比例的初始保證金，客戶經(jīng)理填寫保證金入賬凍結(jié)通知書，賬務(wù)中心凍結(jié)保證金；

b.客戶經(jīng)理將授信合同、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議、購銷合同、放款審批表、額度臺(tái)賬和保證金入賬凍結(jié)通知書等文件報(bào)分行放款中心審批；

c.分行放款中心審核保證金入賬凍結(jié)通知書、確認(rèn)質(zhì)押貨物入庫質(zhì)押生效及其他授信條件落實(shí)后出具放款指令；

d.賬務(wù)中心收到放款中心發(fā)來的放款指令，核對(duì)放款指令中出票人、收款人名稱、賬號(hào)、開戶銀行等信息無誤后，辦理出票手續(xù)；

e.授信申請(qǐng)人到賬務(wù)中心領(lǐng)取銀行承兌匯票，同時(shí)出具銀票收妥憑證。

4.跌價(jià)補(bǔ)償通知

a.當(dāng)質(zhì)押貨物跌價(jià)達(dá)到約定幅度時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物或保證金；

b.出質(zhì)人應(yīng)在接到我行通知書之日起指定日內(nèi)按照下述要求追加保證金或追加質(zhì)押貨物;應(yīng)補(bǔ)質(zhì)押貨物數(shù)量=目前使用敞口余額/（質(zhì)押率*目前質(zhì)押貨物市場(chǎng)價(jià)格）-目前質(zhì)押貨物數(shù)量

應(yīng)補(bǔ)保證金=（原質(zhì)押貨物市場(chǎng)價(jià)格-目前質(zhì)押貨物市場(chǎng)價(jià)格）*目前質(zhì)押貨物數(shù)量*質(zhì)押率

c.追加新質(zhì)押貨物的程序參照質(zhì)押貨物入庫程序，須由經(jīng)辦

—13— 機(jī)構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實(shí)通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗(yàn)收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無誤后會(huì)同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）。

5.質(zhì)押貨物提取和臵換

a.出質(zhì)人填寫提貨（或解除質(zhì)押）申請(qǐng)書，債務(wù)人向我行指定賬戶存入保證金或提前歸還相應(yīng)授信，或由出質(zhì)人追加與提貨價(jià)值相當(dāng)?shù)呢浳镒鳛樾碌馁|(zhì)押貨物，追加新質(zhì)押貨物的程序參照質(zhì)押貨物入庫程序；

b.客戶經(jīng)理與會(huì)計(jì)部確認(rèn)保證金或還款已入賬，或者與監(jiān)管方確認(rèn)新質(zhì)押貨物已入庫，并取得《保證金入賬、凍結(jié)通知書》或新質(zhì)押貨物的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）等；

c.客戶經(jīng)理填寫提貨（或解除質(zhì)押）通知書交業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，并加蓋預(yù)留印鑒，完成提貨（或解除質(zhì)押）通知書的簽發(fā)；

d.出質(zhì)人憑我行出具的提貨（或解除質(zhì)押）通知書向監(jiān)管方提取質(zhì)押貨物；

e.監(jiān)管方出具新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)。

6.到期還款及解除質(zhì)押

a.授信到期日，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將指定賬戶內(nèi)的款項(xiàng)用于清償我行授信；

— —14 b.客戶經(jīng)理與會(huì)計(jì)部確認(rèn)授信已結(jié)清的相關(guān)憑證； c.客戶經(jīng)理填寫解除全部質(zhì)押或相關(guān)通知書交業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，并加蓋預(yù)留印鑒，完成相關(guān)通知書的制作；

d.客戶經(jīng)理通知監(jiān)管方按相關(guān)通知書要求解除對(duì)全部質(zhì)押貨物的質(zhì)押。

—15— 附件2

總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)操作流程

正式授信批復(fù)、相關(guān)合同簽訂、賬戶開立后，正常的總量控制模式存貨質(zhì)押授信業(yè)務(wù)一般還包括出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)押貨物信息錄入、放款、質(zhì)物價(jià)格調(diào)整通知、質(zhì)押貨物提取和臵換、到期還款及解除質(zhì)押等后續(xù)流程，除了出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)、質(zhì)物價(jià)格調(diào)整通知、質(zhì)押貨物提取和臵換環(huán)節(jié)的操作與靜態(tài)模式略有不同外，其它環(huán)節(jié)（質(zhì)押貨物信息錄入、放款、到期還款及解除質(zhì)押）的操作參照靜態(tài)模式：

1.出質(zhì)通知及出質(zhì)確認(rèn)

除了按照靜態(tài)模式在本環(huán)節(jié)的操作步驟外，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在本環(huán)節(jié)還須向監(jiān)管方出具初始的《質(zhì)物價(jià)格確定/調(diào)整通知書》以確定質(zhì)押貨物的價(jià)值，并同時(shí)出具《庫存質(zhì)押貨物最低價(jià)值通知書》，要求監(jiān)管方監(jiān)控下的質(zhì)押貨物價(jià)值始終不低于通知書列明的最低價(jià)值。

2.質(zhì)物價(jià)格調(diào)整通知

a.當(dāng)質(zhì)押貨物的現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格與質(zhì)押生效時(shí)確定的質(zhì)押貨物價(jià)格相比漲跌幅度大于約定比例時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向監(jiān)管方及出質(zhì)人發(fā)出新的《質(zhì)物價(jià)格確定/調(diào)整通知書》;b.當(dāng)按質(zhì)押貨物的現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算的價(jià)值低于我行要求的最低價(jià)值的，出質(zhì)人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)充相應(yīng)價(jià)值的質(zhì)押貨物至最低價(jià)值；

— —16 c.追加新質(zhì)押貨物的程序參照質(zhì)押貨物入庫程序，須由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及出質(zhì)人聯(lián)合向監(jiān)管方發(fā)出相關(guān)出質(zhì)通知書，將新質(zhì)押貨物及設(shè)立質(zhì)押的事實(shí)通知監(jiān)管方,監(jiān)管方驗(yàn)收追加質(zhì)押貨物及相關(guān)單據(jù)無誤后會(huì)同出質(zhì)人共同簽發(fā)更新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單）。

3.質(zhì)押貨物提取和臵換

①質(zhì)押貨物的實(shí)際價(jià)值超出我行要求的最低價(jià)值的情況 出質(zhì)人就超出部分提貨或者換貨時(shí)，無需追加或補(bǔ)充保證金，可直接向監(jiān)管方申請(qǐng)辦理提貨或換貨；出質(zhì)人提換貨后監(jiān)管方會(huì)同出質(zhì)人出具新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)。

②質(zhì)押貨物的價(jià)值等于或低于我行要求的最低價(jià)值的情況 a.出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)事先向我行提出提貨申請(qǐng)，并追加或補(bǔ)充保證金;b.客戶經(jīng)理與會(huì)計(jì)部確認(rèn)保證金已入賬，并取得《保證金入賬、凍結(jié)通知書》;c.客戶經(jīng)理填寫《庫存質(zhì)押貨物最低價(jià)值通知書》交業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，并加蓋預(yù)留印鑒，完成《庫存質(zhì)押貨物最低價(jià)值通知書》的簽發(fā)，下調(diào)質(zhì)押貨物最低價(jià)值;d.物流監(jiān)管企業(yè)自收到《庫存質(zhì)押貨物最低價(jià)值通知書》后，依約定為出質(zhì)人辦理提貨或換貨手續(xù);e.監(jiān)管方聯(lián)同出質(zhì)人出具新的相關(guān)保管憑證（或質(zhì)物清單），確認(rèn)最新質(zhì)押貨物明細(xì)。

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第二篇：存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法[模版]

存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總

則

第一條 為了大力開展我行的公司業(yè)務(wù)，努力探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加我行對(duì)客戶的服務(wù)功能，積極穩(wěn)妥地拓展市場(chǎng)，根據(jù)國家有關(guān)政策法規(guī)及我行的規(guī)定制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指的存貨質(zhì)押貸款，是指借款人以我行能夠接受的存貨質(zhì)押辦理的短期流動(dòng)資金貸款；我行通過與借款人以及符合我行條件的倉儲(chǔ)單位簽定三方合作協(xié)議，倉儲(chǔ)單位接受我行委托對(duì)貨物的進(jìn)行有效看管，從而實(shí)現(xiàn)我行對(duì)質(zhì)押存貨的轉(zhuǎn)移占有。

第三條 除貸款以外的其他授信品種，如銀行承兌匯票、信用證，均適用本辦法。

第四條 總行定期考核各行的存貨質(zhì)押貸款回收情況。一旦發(fā)生嚴(yán)重?fù)p失，總行將停止該行的存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

第二章 倉儲(chǔ)單位條件

第五條 與我行合作的倉庫需具備的條件

一、資信狀況良好，綜合實(shí)力當(dāng)?shù)嘏琶?位；

二、倉庫所在地必須選擇在同城；

三、擁有法人資格或經(jīng)法人授權(quán)；

四、注冊(cè)資本1000萬元以上，倉儲(chǔ)面積2萬平方米以上，倉儲(chǔ)位出租率60%以上，倉庫年吞吐量10萬噸以上，經(jīng)營年限

—1— 2年以上；

五、具備對(duì)庫存商品進(jìn)行估價(jià)和質(zhì)量檢驗(yàn)的能力；

六、有良好的管理能力和現(xiàn)代化的管理技術(shù)，經(jīng)營正常、財(cái)務(wù)指標(biāo)良好，有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力；

七、無任何懸而未決的爭議和糾紛。

第六條 擬與我行合作的倉庫需提交以下資料：

一、倉庫經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；

二、無獨(dú)立法人資格的倉庫應(yīng)提供法人授權(quán)書原件；

三、倉儲(chǔ)面積、倉儲(chǔ)未出租率等證明文件；

四、其他需提供的資料。第七條 合作倉庫的調(diào)查

信貸產(chǎn)品部門指派產(chǎn)品經(jīng)理與市場(chǎng)營銷部門客戶經(jīng)理對(duì)合作倉庫進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，共同完成調(diào)查報(bào)告。

第八條 合作倉庫的審批

調(diào)查報(bào)告完成后，有關(guān)資料經(jīng)市場(chǎng)營銷部門、信貸產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，由信用審查部出具審查意見，分行行長審批。倉庫只有通過審批同意后，我行才可以接受與其合作開展存貨質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

第三章 借款人和質(zhì)押貨物條件

第九條 借款人必須滿足如下條件：

一、必須滿足《客戶初選準(zhǔn)則》；

二、年銷售收入在3000萬元以上；

— —2

三、占有較大市場(chǎng)份額，有穩(wěn)定的購銷渠道；

四、在我行保持一定的存款規(guī)模和結(jié)算量；

五、無任何懸而未決的爭議和債權(quán)債務(wù)糾紛；

六、有良好的信譽(yù)和履約記錄，銀行貸款無逾期和欠息；

七、無欠繳稅款；

八、我行認(rèn)為必要的其他條件

第十條 所質(zhì)押存貨必須滿足如下要求：

一、貨物的產(chǎn)權(quán)必須明確；

二、質(zhì)押物的物理、化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定，在我行債權(quán)的訴訟時(shí)效及訴訟期間，質(zhì)押物不會(huì)發(fā)生物理、化學(xué)變化；

三、該貨物必須具有活躍的交易市場(chǎng)，價(jià)格穩(wěn)定（一年內(nèi)價(jià)格波幅不得超過20%），易于折價(jià)變現(xiàn)；

四、貨物規(guī)格明確，便于計(jì)量，符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；

五、貨物必須有明確依據(jù)確定其實(shí)際價(jià)值，包括增值稅發(fā)票、進(jìn)口報(bào)關(guān)單、商檢證明等；否則必須由銀行認(rèn)可的權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，所需費(fèi)用由出質(zhì)人承擔(dān)。

第四章 業(yè)務(wù)審批及操作流程

第十一條 存貨質(zhì)押貸款的立項(xiàng)、調(diào)查、審查、審批以及放款操作和貸后管理等環(huán)節(jié)應(yīng)完全按照《公司授信業(yè)務(wù)流程》中有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十二條 在授信立項(xiàng)階段，由產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理組成

—3— 的項(xiàng)目小組首先要審核借款人與質(zhì)押存貨是否符合本辦法第三章所列的基本條件,對(duì)初步認(rèn)定符合條件的企業(yè)和貨物，應(yīng)要求借款人按照我行授信流程要求提交材料并填寫《存貨質(zhì)押授信額度申請(qǐng)書》。

第十三條 在授信調(diào)查階段，項(xiàng)目小組除了對(duì)借款人的經(jīng)營以及財(cái)務(wù)狀況等條件進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)對(duì)質(zhì)押貨物的性質(zhì)以及市場(chǎng)行情等情況進(jìn)行調(diào)查。

第十四條 審批同意的存貨質(zhì)押貸款額度不得用于其他任何授信品種。

第十五條 如企業(yè)在我行申請(qǐng)存貨質(zhì)押貸款以外還申請(qǐng)其他授信，則須完全按授信流程規(guī)定執(zhí)行，由各級(jí)有權(quán)審批人在審批權(quán)限內(nèi)審批。在對(duì)企業(yè)進(jìn)行其他方式的授信時(shí)，應(yīng)將其在我行的存貨質(zhì)押貸款視同一般授信并占用其授信額度或授信額度上限。

第十六條 具體業(yè)務(wù)操作流程

在信審部門下達(dá)正式批復(fù)后，分行的放款人員在核定的存貨質(zhì)押貸款額度內(nèi)按照《公司授信業(yè)務(wù)放款操作辦法》進(jìn)行單筆業(yè)務(wù)操作：

1.項(xiàng)目小組向分行放款部門提交擬質(zhì)押貨物名稱及來源證明（如增值稅發(fā)票、進(jìn)口報(bào)關(guān)單）和其他需提供的資料；

2.借款人將貨物存入我行認(rèn)可的倉儲(chǔ)單位，我行與倉儲(chǔ)單位、借款人簽定《質(zhì)押貨物倉儲(chǔ)監(jiān)管合作協(xié)議》，倉儲(chǔ)單位接 — —4 受我行委托，根據(jù)協(xié)議內(nèi)容對(duì)質(zhì)押貨物進(jìn)行有效監(jiān)管。

3.貨物入庫時(shí)，倉儲(chǔ)公司負(fù)責(zé)驗(yàn)貨，核實(shí)規(guī)格、型號(hào)、數(shù)量、產(chǎn)地、質(zhì)保書和增殖稅發(fā)票等必要文本資料，如無問題開出相應(yīng)倉單；

4.倉儲(chǔ)單位開出倉單后，我行應(yīng)立即要求借款人背書記載質(zhì)押事項(xiàng)，背書后的倉單作為重要權(quán)利憑證交分行放款部門并按照“十個(gè)集中”原則統(tǒng)一保管。項(xiàng)目小組人員與借款人共同在倉儲(chǔ)單位辦理交接登記，由倉儲(chǔ)單位按照《質(zhì)押貨物倉儲(chǔ)監(jiān)管合作協(xié)議》根據(jù)我行委托控制質(zhì)押貨物。

5.我行與借款人簽定《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押協(xié)議》，放款人員按照規(guī)定為借款人辦理提款手續(xù)；

6.借款人在每次提貨前要將與貨物相對(duì)應(yīng)的款項(xiàng)打入其在我行的保證金帳戶，并根據(jù)我行要求的格式擬制等金額的《出庫通知單》，《出庫通知單》上加蓋的公章應(yīng)與借款人在我行的預(yù)留印鑒相符。客戶經(jīng)理在《出庫通知單》上簽字后交會(huì)計(jì)經(jīng)理核實(shí)保證金是否足額入帳，核實(shí)無誤后簽字確認(rèn)，之后由有權(quán)簽字人簽字并加蓋我行公章，完成《出庫通知單》的制作，具體可參照《質(zhì)押貨物倉儲(chǔ)監(jiān)管合作協(xié)議》中有關(guān)條款。

7.倉儲(chǔ)公司審核《出庫通知單》，在確認(rèn)無誤后為借款人辦理《出庫通知單》相對(duì)應(yīng)貨物的出庫手續(xù)；

8.每個(gè)營業(yè)日終了前，我行與倉儲(chǔ)單位進(jìn)行對(duì)帳，具體方式為：倉儲(chǔ)單位將質(zhì)押物的庫存數(shù)量、型號(hào)、規(guī)格、種類等情

—5— 況用固定傳真號(hào)傳真至我行具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，我行核對(duì)無誤后，同樣用固定傳真通知對(duì)方帳已平，如有誤應(yīng)及時(shí)查明原因并及時(shí)采取措施；

9.貸款結(jié)清或借款人存入100%保證金后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)經(jīng)理核實(shí)無誤后，我行向倉儲(chǔ)公司簽發(fā)《質(zhì)押業(yè)務(wù)終結(jié)通知書》，通知倉儲(chǔ)公司解除對(duì)該筆貸款項(xiàng)下質(zhì)押貨物的監(jiān)管，借款人提取剩余貨物不需我行出具《出庫通知單》。

第十七條 登記管理臺(tái)帳、貸款錄入及貸后檢查 1.客戶經(jīng)理發(fā)放貸款當(dāng)日登記《存貨質(zhì)押貸款管理臺(tái)帳》； 2.客戶經(jīng)理收回貸款當(dāng)日登記管理臺(tái)帳；

3.客戶經(jīng)理在發(fā)放、收回貸款的次日，應(yīng)將有關(guān)信息錄入中國人民銀行《商業(yè)銀行信貸登記系統(tǒng)》；

4.客戶經(jīng)理在每月末將貸款管理臺(tái)帳與營業(yè)部貸款分戶帳核對(duì)；

5.客戶經(jīng)理對(duì)倉庫和借款人每月至少進(jìn)行一次貸后檢查，檢查應(yīng)重點(diǎn)包括倉儲(chǔ)單位的經(jīng)營管理是否發(fā)生變化、質(zhì)押貨物是否完好以及其市場(chǎng)價(jià)格是否發(fā)生變化等內(nèi)容。具體操作按照《公司授信業(yè)務(wù)流程》中有關(guān)貸后管理的規(guī)定執(zhí)行，并在存貨質(zhì)押貸款臺(tái)帳上做好檢查記錄，檢查中如發(fā)現(xiàn)倉庫、借款人以及質(zhì)押貨物出現(xiàn)任何異常情況對(duì)我行貸款的安全構(gòu)成影響的，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，并將有關(guān)情況上報(bào)總行公司銀行業(yè)務(wù)總部信貸業(yè)務(wù)部。

— —6 第十八條 貸款展期及質(zhì)物處理

存貨質(zhì)押貸款到期后，如客戶不能按時(shí)還清本息，原則上我行不予展期；分行應(yīng)立即對(duì)所質(zhì)押貨物進(jìn)行處理，質(zhì)物的處理應(yīng)以我行認(rèn)可的公開拍賣的方式進(jìn)行，不得與出質(zhì)人協(xié)議以物抵債；

如貸款到期后確需展期，業(yè)務(wù)人員須提出明確理由以及切實(shí)可行的貨物銷售計(jì)劃和還款計(jì)劃，逐級(jí)報(bào)原審批人審批；展期期限不得超過原貸款期限，展期期間不得對(duì)該客戶發(fā)放新的存貨質(zhì)押貸款，收回貸款后登記貸款管理臺(tái)帳并歸檔。

第十九條 存貨質(zhì)押貸款全部本金、利息、費(fèi)用還清后，信貸管理員在貸款資料的卷宗右上方加蓋“結(jié)清”印章，將全部資料歸檔封卷。

第五章 質(zhì)押存貨的置換

第二十條 貸款發(fā)生后，所質(zhì)押貨物原則上不得用其他貨物置換。如客戶確有需求，需要產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理共同形成報(bào)告按一般授信業(yè)務(wù)流程報(bào)原審批人審批。

第二十一條 用于置換已質(zhì)押貨物的其他貨物必須滿足如下條件：

一、價(jià)值不得低于原質(zhì)押貨物；

二、在市場(chǎng)上的銷售情況完全正常；

三、生產(chǎn)日期必須在原質(zhì)押貨物生產(chǎn)日期之后。

—7— 第二十二條 原審批人審批同意后，我行與借款人按照最新的質(zhì)押貨物清單重新簽定《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押協(xié)議》。

第二十三條 根據(jù)《質(zhì)押貨物倉儲(chǔ)監(jiān)管合作協(xié)議》的約定，我行簽發(fā)《質(zhì)押貨物置換通知書》，由客戶經(jīng)理將《質(zhì)押貨物置換通知書》與原倉單一同交給倉儲(chǔ)單位，通知倉儲(chǔ)單位辦理貨物置換；

第二十四條 根據(jù)《質(zhì)押貨物倉儲(chǔ)監(jiān)管合作協(xié)議》約定，倉儲(chǔ)單位收到《質(zhì)押貨物置換通知書》后，與預(yù)留印鑒核實(shí)無誤后，為借款人辦理貨物置換，并開出新的倉單，我行應(yīng)要求借款人立即將其背書轉(zhuǎn)讓給我行。我行業(yè)務(wù)人員應(yīng)在現(xiàn)場(chǎng)對(duì)置換工作予以全程監(jiān)督。

第六章 風(fēng)險(xiǎn)控制及授信管理

第二十五條 對(duì)質(zhì)押的存貨在質(zhì)押期間必須落實(shí)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)受益人為我行，相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)；

第二十六條 存貨的質(zhì)押率不得超過70%；質(zhì)押貨物價(jià)值的確定遵循發(fā)票價(jià)值和當(dāng)前市場(chǎng)孰低原則，具體由分行信貸產(chǎn)品部門進(jìn)行確定。

第二十七條 在我行倉單質(zhì)押貸款余額不得超過借款人上一年銷售收入的10%；

第二十八條 分行應(yīng)指定專人對(duì)轄內(nèi)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)有關(guān)的商品行情進(jìn)行日常跟蹤，建立信息庫，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí) — —8 采取要求客戶補(bǔ)充保證金或增加質(zhì)押貨物等防范措施，防止由于價(jià)格的大幅波動(dòng)可能給我行帶來的損失。

第二十九條 信管部門定期考評(píng)存貨質(zhì)押貸款到期歸還情況。

—9—

第三篇：中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需 求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共、和國擔(dān)保法》《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)《銀行開、展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂 稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) 調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。第三條 本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡 稱“聯(lián)保小組”，聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請(qǐng)授信，）每個(gè)借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請(qǐng)借款而產(chǎn) 生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。第四條 本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第五條 小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任 連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準(zhǔn)入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場(chǎng)所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過 70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上 不超過 80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)原則上在 C 級(jí)（含）以上。

（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及 其他負(fù)面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。第七條 在我行辦理聯(lián)保授信的個(gè)體經(jīng)營戶須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在 20（含）至 60 周歲（含），有固定住 所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨?，具有完全民事行為能力的中國公民?/p>

（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有 效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并 愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章

聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條 聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請(qǐng)、資格審查、簽 訂合同”四個(gè)基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋 求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽

訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件 1-1）。

（二）遞交申請(qǐng)。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請(qǐng)書。

（三）資格審查。我行對(duì)借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組； 2.聯(lián)保小組成員最低不得少于 3 戶，最高不得超過 7 戶； 3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上聯(lián)保 小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）； 4.聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)； 5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組 成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對(duì)聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批 的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。第九條 聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退 出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出 1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成 員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組； 2.對(duì)違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任 后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組； 3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體 成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和 合同。第十條 聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān) 債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請(qǐng)后可以解散。在聯(lián)保小組任一 成員未

還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章

信用評(píng)估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條 在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我

行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 級(jí)相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。第十二條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)除對(duì)小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)對(duì)其組成的聯(lián) 保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第十三條 聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件 1-2）。對(duì)于年銷 售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián) 保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個(gè)人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求： 1.業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提 供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲(chǔ)蓄存款，并簽訂最高額 聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附 1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理； 2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一 聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時(shí)，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì) 押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款 本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對(duì)于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營 銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動(dòng)機(jī)，確保資金來源合法合規(guī)。第十四條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)在我行申請(qǐng)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時(shí)，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依 據(jù)，同時(shí)應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不 高于其本戶質(zhì)押金額的 5 倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的 1.5 倍, 并按孰低原則確定。第十五條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級(jí)分行審批，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良 率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的 審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以 1500 萬元，超過的應(yīng)報(bào)總行審批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六條 授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動(dòng)資金需求，不得以任何形式 流入證券、期貨市場(chǎng)，或者用于股本權(quán)益性投資。第十七條 授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報(bào)審批。第十八條 貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較高 的借款人，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年 期貸款的基準(zhǔn)利率。第十九條 第二十條 聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條 設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂 《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。第二十二條 受理授信申請(qǐng)

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請(qǐng)，向人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等 外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申 請(qǐng)資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對(duì)聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對(duì)于初選符 合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè) 1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照； 2.法人組織機(jī)構(gòu)代碼； 3.貸款證（卡）； 4.近期財(cái)務(wù)報(bào)表； 5.稅務(wù)登記證明； 6.公司章程； 7.驗(yàn)資報(bào)告； 8.信用等級(jí)證書或證明文件； 9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證； 10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷； 11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購 合同； 12.我行要求提供的其他資料。

（二）個(gè)體經(jīng)營戶 1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻 證明等）； 2.營業(yè)執(zhí)照副本； 3.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人 收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）； 4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購合 同； 5.我行要求提供的其他資料。第二十三條 授信前調(diào)查

對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授 信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借 款人準(zhǔn)入條件。信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí) 際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查； 應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保 小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一 個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。第二十六條 授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會(huì)集體審議，信用 審批委員會(huì)集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十七條 合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián) 保小組借款人單筆用款時(shí)需與我行簽訂借款合同。

（二）對(duì)于年銷售額在 1000 萬元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè) 實(shí)際控制人對(duì)聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個(gè)人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手 續(xù)?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對(duì)放款資料的齊 全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn) 后，在合同上加蓋合同專用章。在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。第二十八條 發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手 續(xù)。第二十九條 檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有 關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵 押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章

貸后管理

第三十條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為 整體對(duì)聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。第三十一條 如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款 或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對(duì)于質(zhì)押存款或保證金存款可 完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余 額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體 違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小 組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押 存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存 款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。第三十二條 聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé) 任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止。第三十三條 聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其 他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng) 全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。第三十四條 業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為 的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。第三十五條 價(jià)工作。分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)方式，開展聯(lián)保授信后評(píng)

第三十六條 聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況 進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。

第八章

風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究

第三十七條

防范道德風(fēng)險(xiǎn)

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要 嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為 合作對(duì)象。對(duì)存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。第三十八條 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對(duì)分散，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管 理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。第三十九條 信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān) 注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對(duì)貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的 行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度； 同時(shí)要通過對(duì)聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，核定聯(lián)保小組總額度。第四十條 應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益 性投資，爭取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ?。此外，借款人在額度內(nèi)使用授信時(shí)，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方 一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實(shí)貿(mào)易背景的支付。第四十一條 應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的 經(jīng)營動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。第四十二條 我行對(duì)違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī) 定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第九章

附

則

第四十三條 第四十四條

本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。

本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實(shí)力是否相當(dāng)。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請(qǐng)借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠 建筑工程款、拖欠員工工資等情況?？蛻艚?jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對(duì)聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存 受訪人簽字的面談?dòng)涗?。根?jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰 寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見后，報(bào)業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條 授信審核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。第二十五條 授

第四篇：中信銀行授信辦法

中信銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理辦法（試行）

第一章總則

第一條 為促進(jìn)我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，進(jìn)一步滿足小企業(yè)客戶融資需求，解決小企業(yè)擔(dān)保難問題，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》及我行有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱小企業(yè)是指符合《中信銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理辦法（修訂稿）》小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織和個(gè)體經(jīng)營戶，我行小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，本標(biāo)準(zhǔn)隨之調(diào)整。

第三條本辦法所稱聯(lián)保授信是指若干小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡稱“聯(lián)保小組”），聯(lián)保小組成員之間協(xié)商確定授信額度，向我行聯(lián)合申請(qǐng)授信，每個(gè)借款人均為聯(lián)保小組其他所有借款人以多戶聯(lián)保形式向我行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，我行給予一定額度的授信。

第四條本辦法所稱的授信泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。

第五條小企業(yè)聯(lián)保授信實(shí)行企業(yè)申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、按約還款、互相監(jiān)督、責(zé)任連帶、周轉(zhuǎn)使用的管理原則。

第二章準(zhǔn)入條件

第六條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場(chǎng)所。

（二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長。

（三）生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過80%。

（四）企業(yè)在我行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)原則上在C級(jí)（含）以上。

（五）企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)嶋H控制人）品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負(fù)面情況。

（六）有貸款卡，且在有效期內(nèi)。

（七）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

（八）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（九）在我行開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我行辦理。

（十）我行規(guī)定的其他條件。

第七條在我行辦理聯(lián)保授信的個(gè)體經(jīng)營戶須同時(shí)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：

（一）持有合法有效的身份證件，年齡在20（含）至60周歲（含），有固定住所，有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨虺钟挟?dāng)?shù)毓矙C(jī)構(gòu)頒發(fā)的暫住證并在當(dāng)?shù)鼐幼∫荒暌陨希哂型耆袷滦袨槟芰Φ闹袊瘛?/p>

（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，且在有效期內(nèi)。

（三）有固定經(jīng)營場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，貸款用途明確合法。

（四）信用良好，無違約行為和不良信用記錄，有穩(wěn)定收入和還本付息能力，并愿意接受我行監(jiān)督。

（五）提供存單質(zhì)押或在我行存入保證金。

（六）在我行開立結(jié)算賬戶，主要業(yè)務(wù)在我行辦理。

（七）我行規(guī)定的其他條件。

第三章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散

第八條聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請(qǐng)、資格審查、簽訂合同”四個(gè)基本程序設(shè)立。

（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任的基礎(chǔ)上，通過自我尋求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（參見附件1-1）。

（二）遞交申請(qǐng)。向我行遞交設(shè)立聯(lián)保小組的申請(qǐng)書。

（三）資格審查。我行對(duì)借款人遞交的設(shè)立聯(lián)保小組申請(qǐng)書及有關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查設(shè)立聯(lián)保小組及其成員的資格。

1.借款人必須在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組；

2.聯(lián)保小組成員最低不得少于3戶，最高不得超過7戶；

3.聯(lián)保小組成員一次只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，不得同時(shí)參加兩個(gè)或兩個(gè)以上聯(lián)保小組（含我行或其他銀行的聯(lián)保小組）；

4.聯(lián)保小組成員不得為同一實(shí)際控制人或同一集團(tuán)下的關(guān)聯(lián)企業(yè)；

5.聯(lián)保小組成員的法律主體資格原則上應(yīng)相同，盡量選擇經(jīng)營實(shí)力相當(dāng)?shù)某蓡T組成聯(lián)保小組。

（四）簽訂合同。聯(lián)保小組成員憑我行對(duì)聯(lián)保小組及其成員資格審查、額度審批的意見，共同簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同后成立。

第九條聯(lián)保小組成員的變更。聯(lián)保小組成員在達(dá)到規(guī)定條件的前提下，可以退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。

（一）聯(lián)保小組成員的退出

1.聯(lián)保小組全體成員清償我行所有貸款本息后，成員可以在通知聯(lián)保小組其他成員，并經(jīng)過我行同意后，自愿退出聯(lián)保小組；

2.對(duì)違反聯(lián)保合同的成員，應(yīng)在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息和落實(shí)連帶保證責(zé)任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意和我行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組；

3.聯(lián)保小組成員減少后，聯(lián)保小組必須與我行重新簽訂相關(guān)聯(lián)保協(xié)議和合同。

（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一致同意和我行審查同意后，可以補(bǔ)充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)保協(xié)議和合同。

第十條聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組成員全部清償授信額度項(xiàng)下貸款本息等相關(guān)債務(wù)，經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商同意，向我行申請(qǐng)后可以解散。在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。

第四章信用評(píng)估、擔(dān)保、授信額度及權(quán)限

第十一條在我行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)應(yīng)按我行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)相關(guān)要求進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

第十二條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)除對(duì)小組成員進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)對(duì)其組成的聯(lián)保小組進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

第十三條聯(lián)保小組借款人采用連帶責(zé)任擔(dān)保和存單質(zhì)押相結(jié)合的擔(dān)保方式。

（一）聯(lián)保小組借款人須簽訂最高額聯(lián)合保證合同（參見附件1-2）。對(duì)于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有貸款提供個(gè)人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（二）存單質(zhì)押具體要求：

1.業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合聯(lián)保小組成員和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲(chǔ)蓄存款，并簽訂最高額聯(lián)合質(zhì)押合同（參見附1-3），按照我行相關(guān)質(zhì)押貸款管理規(guī)定辦理；

2.聯(lián)保質(zhì)押金額為聯(lián)保小組各成員在我行全部貸款本息提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時(shí)，我行有權(quán)按照《最高額聯(lián)合質(zhì)押合同》從聯(lián)保質(zhì)押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額用以支付貸款本息或以其他方式實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。

業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)也可以保證金存款代替存單質(zhì)押，對(duì)于采用保證金質(zhì)押的，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)融資動(dòng)機(jī)，確保資金來源合法合規(guī)。

第十四條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)在我行申請(qǐng)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的借款人核定授信額度，在核定單戶聯(lián)保小組成員授信額度時(shí)，應(yīng)以聯(lián)保小組成員第一還款來源為重要依據(jù)，同時(shí)應(yīng)參考其在我行質(zhì)押金額，我行核定的單戶授信額度（含敞口額度）不高于其本戶質(zhì)押金額的5倍，最高不超過聯(lián)保小組成員質(zhì)押金額之和的1.5倍,并按孰低原則確定。

第十五條聯(lián)保授信原則上應(yīng)集中在一級(jí)分行審批，對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境好、歷史不良率低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的下屬分支行可以適當(dāng)轉(zhuǎn)授權(quán)。分行聯(lián)保小組授信總額的審批權(quán)限不超過聯(lián)保小組組成戶數(shù)乘以1500萬元，超過的應(yīng)報(bào)總行審批

第五章授信用途、期限、利率

第十六條授信只能用于小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的流動(dòng)資金需求，不得以任何形式流入證券、期貨市場(chǎng)，或者用于股本權(quán)益性投資。

第十七條授信期限

授信期限最長不超過一年,到期后須重新申報(bào)審批。

第十八條貸款利率

根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和綜合貢獻(xiàn)度確定貸款利率上浮幅度。對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較高的借款人，業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低上浮比例，但不得低于人民銀行規(guī)定的一年期貸款的基準(zhǔn)利率。

第十九條聯(lián)保授信原則上應(yīng)采取按月結(jié)息方式。

第二十條聯(lián)保授信還款方式可采用一次性還本和分期還本方式。

第六章聯(lián)保授信操作流程

第二十一條設(shè)立聯(lián)保小組。設(shè)立的聯(lián)保小組必須符合第八條相關(guān)規(guī)定，并簽訂《聯(lián)保小組合作協(xié)議》。

第二十二條受理授信申請(qǐng)

客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組申請(qǐng)，向人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)、信貸登記咨詢系統(tǒng)等外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實(shí)際控制人信用記錄，并通過審閱聯(lián)保小組申

請(qǐng)資料，與聯(lián)保小組借款人進(jìn)行面談，對(duì)聯(lián)保小組借款人進(jìn)行初選，對(duì)于初選符合我行準(zhǔn)入要求的客戶開展授信前調(diào)查。

聯(lián)保小組成員向我行提出借款申請(qǐng)，填寫借款申請(qǐng)書，并提供下列資料：

（一）小型企業(yè)

1.年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照；

2.法人組織機(jī)構(gòu)代碼；

3.貸款證（卡）；

4.近期財(cái)務(wù)報(bào)表；

5.稅務(wù)登記證明；

6.公司章程；

7.驗(yàn)資報(bào)告；

8.信用等級(jí)證書或證明文件；

9.法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證；

10.法定代表人或主要經(jīng)營者履歷；

11.能夠證明貸款合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購合同；

12.我行要求提供的其他資料。

（二）個(gè)體經(jīng)營戶

1.借款人的合法身份證件（居民戶口簿、居民身份證或其他有效居留證件、婚姻證明等）；

2.營業(yè)執(zhí)照副本；

3.借款人家庭財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入的證明（包括借款人及其配偶所在單位出具的個(gè)人收入證明或納稅憑證、借款人及其配偶同意借款的證明、銀行存單、不動(dòng)產(chǎn)證明、有價(jià)證券等）；

4.能夠證明授信合理用途的資料，如有明確的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、納稅憑證、采購合同；

5.我行要求提供的其他資料。

第二十三條授信前調(diào)查

對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)雙人實(shí)地調(diào)查，除按照我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容。

（一）資格審查。聯(lián)保小組和聯(lián)保小組各借款人是否符合聯(lián)保小組設(shè)立條件和借款人準(zhǔn)入條件。

（二）聯(lián)保小組借款人經(jīng)營實(shí)力是否相當(dāng)。

（三）借款用途是否用于自身經(jīng)營。

（四）申請(qǐng)借款額是否適當(dāng)，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。

（五）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（六）借款人信用情況，在我行或他行是否有不良記錄，是否有欠繳稅款、拖欠建筑工程款、拖欠員工工資等情況。

客戶經(jīng)理應(yīng)結(jié)合上述內(nèi)容，對(duì)聯(lián)保小組成員逐一進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，進(jìn)行面談并留存受訪人簽字的面談?dòng)涗洝８鶕?jù)調(diào)查情況，結(jié)合我行小企業(yè)授信相關(guān)管理要求，撰寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報(bào)告，并簽署明確意見后，報(bào)業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核。第二十四條授信審核

經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核客戶經(jīng)理調(diào)查材料及意見，并簽署明確意見。

第二十五條授信審查

信用審查人員應(yīng)借助獨(dú)立于客戶及客戶經(jīng)理之外的第三方渠道，對(duì)借款企業(yè)、實(shí)際控制人和授信意愿的真實(shí)性以及聯(lián)保小組成員關(guān)系進(jìn)行核查；應(yīng)獨(dú)立地對(duì)聯(lián)保小組和借款人的還款能力進(jìn)行評(píng)估，確定授信金額；應(yīng)將聯(lián)保小組借款人作為一個(gè)整體，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，并出具明確的信審意見。

第二十六條授信審批

聯(lián)保授信不適用小企業(yè)授信審批流程，必須實(shí)行信用審批委員會(huì)集體審議，信用審批委員會(huì)集體審議同意的，報(bào)有權(quán)審批人審批。

第二十七條合同簽訂

（一）有權(quán)審批人審批同意的，聯(lián)保小組成員與我行簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同，聯(lián)保小組借款人單筆用款時(shí)需與我行簽訂借款合同。

（二）對(duì)于年銷售額在1000萬元（含）以下的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶，應(yīng)追加企業(yè)實(shí)際控制人對(duì)聯(lián)保授信項(xiàng)下的所有授信提供個(gè)人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，簽訂相關(guān)聯(lián)合質(zhì)押合同辦理質(zhì)押手續(xù)。

客戶經(jīng)理將完整的授信資料提交放款部門，放款審核人、核準(zhǔn)人對(duì)放款資料的齊全性和一致性進(jìn)行審核和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)參與法律文本簽署的全過程，經(jīng)核準(zhǔn)后，在合同上加蓋合同專用章。

在合同有效期內(nèi)，借款人可在已核定的授信額度內(nèi)周轉(zhuǎn)使用。

第二十八條發(fā)放授信

放款部門審核借款憑證和合同無誤，擔(dān)保和質(zhì)押手續(xù)已辦妥后，辦理授信發(fā)放手續(xù)。

第二十九條檔案管理

聯(lián)保授信檔案管理應(yīng)根據(jù)《中信銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法（試行）》及其他有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并將聯(lián)保小組作為整體建立授信業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)授信檔案資料和抵押物權(quán)證的保管和交接管理工作。

第七章貸后管理

第三十條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)須按照我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，將聯(lián)保小組作為整體對(duì)聯(lián)保小組借款人和保證人進(jìn)行貸后管理。

第三十一條如果聯(lián)保授信項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，分行貸后管理部門應(yīng)按照聯(lián)保合同約定直接扣劃聯(lián)保小組成員在我行質(zhì)押存款或保證金存款。質(zhì)押存款或保證金存款扣劃之后，對(duì)于質(zhì)押存款或保證金存款可完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體違約；如果質(zhì)押存款或保證金存款不能完全覆蓋逾期貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)將剩余逾期貸款本息償還并按現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，如果不能按期償還貸款本息并補(bǔ)足相應(yīng)質(zhì)押存款或保證金存款，則視聯(lián)保小組成員全體違約。

第三十二條聯(lián)保小組成員按照聯(lián)保合同規(guī)定承擔(dān)償還貸款本息的連帶保證責(zé)任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠我行全部貸款本息后終止

第三十三條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款能力的其他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途使用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，分行應(yīng)全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款能力，并視情況采取重組、清收等措施。

第三十四條業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)保授信的退出機(jī)制。聯(lián)保小組發(fā)生違約行為的，要及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)存在以下行為的，應(yīng)立即停止發(fā)放聯(lián)保授信，并提前收回聯(lián)保授信。

（一）聯(lián)保小組成員大量出售資產(chǎn)；

（二）聯(lián)保小組成員關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；

（三）聯(lián)保小組成員利潤大幅下降；

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。

第三十五條分行應(yīng)定期或不定期，通過現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)方式，開展聯(lián)保授信后評(píng)價(jià)工作。

第三十六條聯(lián)保授信本息收回后，我行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況進(jìn)行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用紀(jì)錄通報(bào)給全體聯(lián)保小組成員。

第八章風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究

第三十七條防范道德風(fēng)險(xiǎn)

要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向我行合伙詐騙，或惡意串通，騙取銀行借款。要嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，重點(diǎn)選擇信譽(yù)良好，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為合作對(duì)象。對(duì)存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。

第三十八條系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)盡量選擇聯(lián)保小組成員行業(yè)相對(duì)分散，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管理，防范發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

第三十九條信用評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

聯(lián)保授信信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過程中，不僅要關(guān)注單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，也要關(guān)注聯(lián)保小組整體的風(fēng)險(xiǎn)償債能力，要加強(qiáng)對(duì)貸款額度的把關(guān)，要根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)、信用和實(shí)力給予合理的授信額度；同時(shí)要通過對(duì)聯(lián)保小組信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，核定聯(lián)保小組總額度。

第四十條應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)管，防止資金用于股市、房市及其他權(quán)益性投資，爭取做到貸款封閉管理，?？顚Ｓ谩４送?，借款人在額度內(nèi)使用授信時(shí)，應(yīng)向我行提供資金使用證明材料，資金收款人應(yīng)與有關(guān)合同的賣方或服務(wù)提供方一致，聯(lián)保小組成員之間不得用我行貸款進(jìn)行無真實(shí)貿(mào)易背景的支付。

第四十一條應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保小組成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的經(jīng)營動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況。

第四十二條我行對(duì)違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風(fēng)險(xiǎn)和損失進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。

第九章附則

第四十三條本辦法由總行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第四十四條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行

第五篇：中信銀行公司授信業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則

中信銀行公司授信業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則

第一章 總 則

第一條為規(guī)范我行公司授信業(yè)務(wù)檔案（以下稱投信業(yè)務(wù)檔案）管理，保證公司授信業(yè)務(wù)的安全性和合法性，根據(jù)《貸款通則》和我行有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 授信業(yè)務(wù)檔案是指銀行在辦理授信業(yè)務(wù)過程中形成的、記錄和反映授信的重要文件和憑據(jù)，包括合同、文件、賬表、函電、記錄、圖表、聲像、磁盤等。

第三條分行同城及異地分行授信業(yè)務(wù)檔案（包括正常授信及不良授信清收檔案）原則上同城集中管理。

第四條分行同城及異地產(chǎn)行應(yīng)為檔案管理設(shè)臵適宜場(chǎng)地、配備必要的設(shè)施；在放款中心配備專人保管檔案，并盡量保持檔案管理員崗位的穩(wěn)定性。

第五條授信業(yè)務(wù)檔案涉及國家、銀行和借款人秘密，授信業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員、檔案管理員、調(diào)閱人員均需嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)保密制度。

第二章 授信業(yè)務(wù)檔案的分類

第六條 授信業(yè)務(wù)檔案依重要程度分為一級(jí)檔案、二級(jí)檔案和三級(jí)檔案（以下分別簡稱“一級(jí)檔案”、“二級(jí)檔案”和“三級(jí)檔案”）。對(duì)不同級(jí)別的授信業(yè)務(wù)檔案采取不同的管理方式。

第七條一級(jí)檔案主要指抵質(zhì)押品的所有權(quán)憑證或抵質(zhì)押物登記憑證，包括但不限于銀行本外幣存單、承兌匯票、國債和企業(yè)債券、保險(xiǎn)單、提貨單、他項(xiàng)權(quán)利證書以及抵質(zhì)押物的物權(quán)憑證等。

第八條二級(jí)檔案指投信業(yè)務(wù)合同文本等法律資料和銀行調(diào)查、審查的資料。二級(jí)授信資料按照內(nèi)容可進(jìn)一步細(xì)分為借貸法律文書、擔(dān)保法律文書、調(diào)查評(píng)估及放款資料、訴訟法律文書、企業(yè)背景資料和其他資料。其中借貸法律文書和擔(dān)保法律文書是二級(jí)資料的核心資料。

（一）借貸法律文書。包括：承兌匯票復(fù)印件、借款借據(jù)、保函、授信證明、貸款承諾書等證明銀行履行合同義務(wù)的材料，申請(qǐng)書、借款合同、承兌協(xié)議、貸款展期協(xié)議及有關(guān)補(bǔ)充文本等重要法律文書，和申請(qǐng)人法定代表人證明書、申請(qǐng)人法定代表人授權(quán)委托書、申請(qǐng)人董事會(huì)或類似機(jī)構(gòu)決議等材料。

（二）擔(dān)保法律文書。包括保證合同、不可撤銷擔(dān)保書、抵（質(zhì)）押協(xié)議等重要法律文書，擔(dān)保人法定代表人證明書、擔(dān)保人法定代表人授權(quán)委托書、擔(dān)保人董事會(huì)或類似機(jī)構(gòu)決議、核保書等材料，一級(jí)資料復(fù)印件、匯票查詢查復(fù)書、代保管物品入出庫單等證明抵質(zhì)押品收妥入庫的材料及保證金入賬、出賬資料。

（三）調(diào)查評(píng)估及放款資料。授信調(diào)查及產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告（含項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告），抵（質(zhì)）押物評(píng)估報(bào)告，授信審查報(bào)告，各級(jí)審批意見。

（四）企業(yè)背景資料。申請(qǐng)人（擔(dān)保人）營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，公司章程復(fù)印件，貸款卡狀態(tài)查詢記錄、殉銷合同復(fù)印件，增值稅發(fā)票復(fù)印件，房地產(chǎn)公司的建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、商品房銷（預(yù)）售許可證復(fù)印件。

（五）貸款訴訟案件的判決書、裁定書、執(zhí)行證書或執(zhí)行終結(jié)裁定等法律文書。

（六）其他資料?？蛻暨€本付息憑證復(fù)印件，催收逾期貸款通知書回執(zhí)（借款人和擔(dān)保人各一份），訴訟保全及執(zhí)行的文件，授信檔案調(diào)用出庫申請(qǐng)審批表等材料。

第九條 三級(jí)檔案指企業(yè)基本情況資料和貸后管理的有關(guān)資料。三級(jí)檔案包括：

（一）一級(jí)、二級(jí)檔案的復(fù)印件或副本。

（二）借款人申請(qǐng)貸款有關(guān)資料、證明。

（三）借款人（擔(dān)保人）財(cái)務(wù)報(bào)表及其工作計(jì)劃、業(yè)務(wù)總結(jié)、經(jīng)營報(bào)告等資料的復(fù)印件。

（四）項(xiàng)目經(jīng)辦人員參與授信調(diào)查的調(diào)查表、貸后檢查表。

（五）申請(qǐng)人（擔(dān)保人）貸款卡復(fù)印件及銀行信用記錄。

（六）對(duì)借款人信用評(píng)級(jí)資料。

（七）與借款人一般往來函件、會(huì)議紀(jì)耍。

（八）其他資料。

第三章 授信檔案的管理第一節(jié) 基本規(guī)定

第十條 放款中心集中保管二級(jí)檔案原件、一級(jí)檔案的復(fù)印件，三級(jí)檔案的原件或復(fù)印件。第十一條放款中心原則上應(yīng)將客戶全部檔案按照一戶一冊(cè)進(jìn)行管理。一個(gè)客戶立一個(gè)卷宗。多個(gè)客戶分享一筆授信額度時(shí)，所有分享額度的客戶可立一個(gè)卷宗；若客戶的業(yè)務(wù)量較多時(shí)，也可一個(gè)客戶立一個(gè)卷宗；只有零星業(yè)務(wù)的客戶，可以按機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)品種集中若干客戶建立一個(gè)卷宗。

第十二條 放款中心將每個(gè)客戶的全部檔案原則上按客戶基本資料、審查審批及放款資料、貸后管理資料（見附件4-1）三類進(jìn)行歸檔。

第十二條同一批復(fù)號(hào)項(xiàng)目的審查審批卷、放放款資料應(yīng)分別裝訂成冊(cè)，以防遺失部分資料。一個(gè)客戶有多筆投信檔案的，每筆業(yè)務(wù)審查審批及放款檔案按照發(fā)生時(shí)間的先后存檔，但額度內(nèi)單筆業(yè)務(wù)審查審批及放款檔案應(yīng)統(tǒng)一集中與投信額度檔案一起存檔；多筆授信業(yè)務(wù)共用某一份或某幾份檔案資料時(shí)，應(yīng)當(dāng)予以注明。

第十四條檔案管理員應(yīng)定期（至少每半年一次）從授信信息系統(tǒng)中打印投信臺(tái)賬，與授信檔案核對(duì)一致。

第十五條授信資料結(jié)卷。一筆業(yè)務(wù)結(jié)清后，檔案管理員將相關(guān)授信檔案進(jìn)行結(jié)卷處理。結(jié)卷后的檔案仍按戶保管，原則上一個(gè)客戶立一個(gè)卷宗，但多個(gè)客戶分享一筆授信額度時(shí)，所有分享額度的客戶立一個(gè)卷宗；只有零星業(yè)務(wù)的客戶，可以按機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種集中若干客戶建立一個(gè)卷宗。

第十六條檔案管理員應(yīng)定期（至少每半年一次）將已結(jié)卷的授信檔案裝訂成冊(cè)，每冊(cè)封面上列明該冊(cè)內(nèi)所有業(yè)務(wù)的索引以便查閱。

第二節(jié) 一級(jí)檔案管理 第十七條 審核

項(xiàng)目經(jīng)辦人員收到借款人交來一級(jí)資料時(shí)，需核對(duì)一級(jí)資料與審批意見中要求的抵（質(zhì)）押品是否一致，是否真實(shí)有效。在確認(rèn)無誤情況下，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與借款人辦理交接手續(xù)。放款中心審核人員收到項(xiàng)目經(jīng)辦人員交來的一級(jí)檔案，驗(yàn)閱無誤后，交檔案管理員登記《授信一級(jí)檔案登記簿》（見附件4-2），并報(bào)放款中心主任簽批。簽批人必須查驗(yàn)《授信一級(jí)檔案登記簿》登記的物品和準(zhǔn)備入庫的物品是否完全一致。

第十八條 入庫

一級(jí)檔案的入庫按照我行會(huì)計(jì)部門規(guī)定的重要權(quán)利憑證管理規(guī)定執(zhí)行。一級(jí)檔案入庫后，重要權(quán)利憑證入庫單連同該一級(jí)檔案的復(fù)印件交放款中心存檔。

第十九條 出庫

（一）一級(jí)檔案入庫存檔后，除審計(jì)、稽核及上級(jí)檢查部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況外，在貸款合同結(jié)清前原則上不允許借閱、復(fù)

（二）授信結(jié)清、變更抵押物需要提取存放在營業(yè)部（或會(huì)計(jì)部門）庫中的重要權(quán)證類檔案原件時(shí)，需由項(xiàng)目經(jīng)辦部門提交授信結(jié)清的證明材料并填寫《公司投信業(yè)務(wù)解除／變更擔(dān)保通知單》，由放款中心主任簽字同意后按規(guī)定辦理出庫手續(xù)。

（三）處臵抵質(zhì)押物、法律訴訟或因其他業(yè)務(wù)需要提取或借閱存放在營業(yè)部（或會(huì)計(jì)部門）庫中的重要權(quán)證類檔案原件時(shí)，需由項(xiàng)目經(jīng)辦部門填寫《授信檔案調(diào)用／出庫申請(qǐng)審批表》（見附件4-3），經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意后按規(guī)定辦理調(diào)閱或出庫手續(xù)。

第二十條 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中或用于質(zhì)押的銀行承兌匯票和用于單戶授信質(zhì)押的存期在6個(gè)月以下、金額在500萬元以內(nèi)的存單可不交由分行集中保管，但用于質(zhì)押的銀行承兌匯票和存單須入支行金庫保管，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的銀行承兌匯票須由會(huì)計(jì)人員專夾保管；其他一級(jí)檔案須集中分行營業(yè)部或會(huì)計(jì)部門統(tǒng)一入庫保管。

第二十一條分行放款中心應(yīng)對(duì)存放在支行的一級(jí)檔案管理情況進(jìn)行定期或不定期的檢查，發(fā)現(xiàn)保管不善或未按規(guī)定擅自借出或出庫的，應(yīng)責(zé)令支行立即整改并取消支行自行保管一級(jí)檔案原件的權(quán)利，支行原保管的一級(jí)檔案原件由分行營業(yè)部或會(huì)計(jì)部門保管。

第二節(jié) 二級(jí)檔案管理 第二十二條 審核、歸檔

（一）授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，項(xiàng)目經(jīng)辦部門原則上應(yīng)于次日上午內(nèi)將借款憑證交放款中心，放款人員清點(diǎn)全套放款資料完整無誤后，將其裝訂成冊(cè)，移交檔案管理員存放檔案庫（柜）保管。

（二）貸后檢查和不良貸款催收、處臵過程中形成的二級(jí)檔案，項(xiàng)目經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)送交放款中心檔案管理員存放相關(guān)業(yè)務(wù)檔案，檔案管理員需將這些資料名稱及歸檔時(shí)間補(bǔ)充登記在檔案清單上。

（三）企業(yè)背景資料如營業(yè)執(zhí)照、公司章程等已在之前敘做業(yè)務(wù)時(shí)在我行存檔的，則無需在每筆業(yè)務(wù)中重復(fù)存放相關(guān)資料，放款員可在每筆業(yè)務(wù)的檔案清單上注明檔案索引。企業(yè)背景資料發(fā)生變化的，應(yīng)及時(shí)將新的背景資料歸檔。

第二十三條 借閱

授信二級(jí)檔案內(nèi)保存的法律文件、資料，除審計(jì)、稽核及上級(jí)檢查部門確需查閱或進(jìn)行法律訴訟的情況外，原則上不辦理借閱手續(xù)，如確需借閱的，須經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人簽字。如借閱已歸檔的法律文件、資料之外的二級(jí)檔案時(shí)，須填寫《授信檔案調(diào)用／出庫申請(qǐng)審批表》，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)人及放款中心主任簽批同意后辦理借閱手續(xù)。

第二十四條 保管期限與銷毀

（一）尚未結(jié)束授信業(yè)務(wù)關(guān)系客戶的投信業(yè)務(wù)檔案須永久保存；

（二）結(jié)清全部授信業(yè)務(wù)的客戶的授信業(yè)務(wù)檔案，從該客戶與我行的最后一筆授信業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的1月1日起，保管5年i公司投信業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊(cè)（見附件4-5）須永久保存；對(duì)于超過保管理年限、確需要銷毀的授信業(yè)務(wù)檔案，按以下程序銷毀：

1.由放款中心檔案管理人員提出銷毀意見，編制銷毀清冊(cè)，列明銷毀的客戶名稱、檔案編號(hào)、檔案內(nèi)容、授信金額、應(yīng)保管年限、巳保管的年限、冊(cè)數(shù)、銷毀時(shí)間等內(nèi)容。

2.（分行或異地支行）主管行長在銷毀清冊(cè)上簽署意見。3.項(xiàng)目經(jīng)辦部門應(yīng)陪同檔案管理人員負(fù)責(zé)監(jiān)銷。監(jiān)銷人員在投信業(yè)務(wù)檔案銷毀前，應(yīng)按照銷毀清冊(cè)上所列內(nèi)容清點(diǎn)核對(duì)。銷毀后，在銷毀清冊(cè)上簽名確認(rèn)，并將銷毀情況報(bào)告主管行長。

第四節(jié) 三級(jí)檔案管理

第二十五條 三級(jí)檔案的歸檔。項(xiàng)目經(jīng)辦部門將一份三級(jí)檔案交放款中心保管，同時(shí)保留一份自行集中保管或由項(xiàng)目經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)專夾保管。

第二十六條 借閱

涉及銀行商業(yè)機(jī)密的，一般不得外借，如內(nèi)部需要借閱時(shí)應(yīng)按照規(guī)定辦理借閱手續(xù)，業(yè)務(wù)部門填寫《福州分行三級(jí)檔案借閱審批表》（見附件4-4），由經(jīng)辦人員闡明借閱原因，經(jīng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、放款中心主任簽批同意后，檔案管理人員憑以辦理借閱手續(xù)。

原則上，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)只能借閱本機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)檔案。

（二）未經(jīng)批準(zhǔn)不得影印三級(jí)檔案文件。第二十七條 保管期限及銷毀

（一）結(jié)清授信的檔案視金額大小、重要程度保管三至五年。

（二）三級(jí)檔案管理需要銷毀時(shí)，應(yīng)列出銷毀清單，報(bào)請(qǐng)項(xiàng)目經(jīng)辦部門領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后指定兩人監(jiān)銷。檔案銷毀后，監(jiān)銷人員須在銷毀清單上簽字。

第四章 授信業(yè)務(wù)檔案的存放管理

第二十八條 轄內(nèi)各分行應(yīng)在本單位設(shè)臵專門的投信業(yè)務(wù)檔案室（庫），配備鐵皮密碼柜用于存放檔案。

第二十九條 授信業(yè)務(wù)檔案室（庫）應(yīng)配備必要的設(shè)施，具備防盜、防火、防漬、防腐、防有害微生物的功能。第三十條 授信業(yè)務(wù)檔案室（庫）由檔案管理員專人負(fù)責(zé)，本單位負(fù)責(zé)人對(duì)投信業(yè)務(wù)檔案室（庫）的安全負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

第五章 責(zé) 任

第二十一條對(duì)毀損、遺失、擅自銷毀授信業(yè)務(wù)檔案，擅自對(duì)外提供、透露投信業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容，涂改、偽造授信業(yè)務(wù)檔案，出賣授信業(yè)務(wù)檔案及相關(guān)資料，以及管理人員玩忽職守造成授信業(yè)務(wù)檔案損失的行為，視情節(jié)輕重對(duì)責(zé)任人給予行政處分；造成損失的，責(zé)令賠償損失；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六章 附 則

第三十二條轄內(nèi)各分行可根據(jù)本辦法，并結(jié)合本行實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)分行備案。

第三十三條 本辦法由中信銀行福州分行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。第三十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

附件：

4-1.授信資料歸檔分類 4-2.授信一級(jí)檔案登記簿

4-3.投信檔案調(diào)用／出庫申請(qǐng)審批表 4-4.福州分行三級(jí)檔案借閱審批表 4-5.公司銀行授信業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊(cè)