第一篇：保險學論文我國農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀研究

我國農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀研究

專業(yè)：××××學號：××××姓名： ×××

摘 要：農業(yè)保險對穩(wěn)定農業(yè)生產、提高農民收入具有重要作用，但是其自身固有的特點使得農業(yè)保險成本居高不下，在許多國家農業(yè)保險的順利開辦主要得益于政府的大量補貼。農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀不是很樂觀，本文針對農業(yè)保險存在的諸多問題，研究農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及解決對策。

關鍵詞：農業(yè)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；政策性農業(yè)保險；完善

1開展農業(yè)保險的必要性

農業(yè)是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產業(yè)，沒有農業(yè)現(xiàn)代化就沒有國家現(xiàn)代化，沒有農村繁榮穩(wěn)定就沒有全國繁榮穩(wěn)定，沒有農民全面小康就沒有全國人民全面小康[1]。農業(yè)保險作為扶持農業(yè)發(fā)展的政策工具，是解決我國“三農”問題的一項重要措施。建立并完善農業(yè)保險制度，對于建立我國農業(yè)風險管理體制，提高農業(yè)抗風險能力，推進農業(yè)產業(yè)化經營和市場化發(fā)展，對于發(fā)揮財政支農資金的杠桿效應，更好地解決“三農”問題具有重要的現(xiàn)實意義[1]。

我國是世界上農業(yè)自然災害較嚴重的國家之一，災害種類多，受災面積廣，成災比例高。2010年，云南、貴州、廣西、重慶、四川5?。▍^(qū)、市）耕地受旱面積1.01億畝，占全國受旱耕地面積的84％，作物受旱7907萬畝，待播耕地缺水缺墑2197萬畝。有2088萬人、1368萬頭大牲畜因旱飲水困難，分別占全國受旱的80％和74％。農業(yè)災害所帶來的損失是巨大的，這樣巨大的損失只靠國家來救濟是行不通的，農業(yè)保險此時就起到了對農業(yè)的保護作用。自然災害是造成農民貧困的主要原因，因此，轉移農業(yè)巨災風險，減少災害損失在現(xiàn)階段就顯得尤為重要和迫切。建立農業(yè)保險，是鞏固農業(yè)基礎地位，保證農民收入和維護農村社會穩(wěn)定的現(xiàn)實需要。

農業(yè)作為整個國民經濟發(fā)展中的最基礎產業(yè)，同樣也是一個弱質產業(yè)。農業(yè)保險作為一種轉移風險的重要工具，一般具有將強的外部性，對于保障農業(yè)生產，確保糧食安全，增進整個社會的福利具有非常重要的作用[3]。[2]

2我國農業(yè)保險發(fā)展成效

我國農業(yè)保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農業(yè)保險的試驗，使得農業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領域。

2.1業(yè)務快速發(fā)展，服務面迅速擴大

2009年，全國農業(yè)保險保費收入133.9億元，提供風險保障金額達3812億元，同比增長59％；參保用戶已達1.33億戶次，同比增長48％。農業(yè)保險規(guī)模已達到亞洲首位，全球第二。

2.2涉農保險產品更加豐富

中央財政支持的農業(yè)保險品種達到9個，地方性財政支持的險種已涉及糧食作物、經濟作物、蔬菜園藝、生豬、家禽、水產養(yǎng)殖等多個領域。

2.3各級財政對農業(yè)保險的投入力度不斷加大

2.4政策性農業(yè)保險服務網絡初步形成經過幾年的發(fā)展，我國已形成以中國人保、中華聯(lián)合兩家全國性保險公司，黑龍江陽光、吉林安華、上海安信和安徽國元等4家專業(yè)政策性農業(yè)保險公司為主體的政策性農業(yè)保險經營網絡。

2.5農業(yè)保險的作用日益凸顯

農業(yè)保險在保護農民利益，促進農業(yè)產業(yè)化經營以及應對極端天氣變化、推動農民迅速恢復生產等方面發(fā)揮了積極作用。

3我國農業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析[4]

3.1賠付率高，承保業(yè)務虧損嚴重

據調查，2008年河北省農業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

3.2財政支持力度不足，農業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經營核算和償付能力。

3.3涉及多部門和組織，缺乏統(tǒng)一的領導協(xié)調機構

農業(yè)保險具有“準公共產品”性質，其發(fā)展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農業(yè)保險發(fā)展環(huán)節(jié)多并且法制不健全，監(jiān)管力度不夠，各部門職責不明確，最終導致農業(yè)保險開展工作效率降低。

3.4農業(yè)發(fā)展水平不高，農民保險意識薄弱

農業(yè)生產者經營規(guī)模小而散，農業(yè)生產的商品化程度低。農產品經濟價值低，使得農戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農業(yè)發(fā)展落后，受自然災害影響很大，農業(yè)生產的商品化程度低，最終導致農民收入水平較低，所以給農作物投保對農民來說實屬有心無力。

3.5保費收入低，規(guī)?；洜I受限制

目前農業(yè)保險經營機構險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農業(yè)發(fā)展狀況的影響，農業(yè)保險公司規(guī)?；洜I受制約，無法有效擴展業(yè)務。

4我國農業(yè)保險發(fā)展所存在的主要問題[5]

當前我國農業(yè)保險的發(fā)展存在法制缺失、有效需求不足、化解風險能力差、巨災保險支持體系不健全等諸多問題。

4.1我國農業(yè)保險的有效需求嚴重不足。

如四川省到2006年底，政策性農業(yè)保險保費收入926.26萬，按19791959戶農戶計算，戶均投保費用僅為0.47元。導致有效需求不足的原因主要有：一是農民的保險意識淡薄。由于農民還存在著“一旦遭災，會有政府來救濟”的依賴思想，因此，不少農民認為購買農業(yè)保險沒有什么必要。二是農民的經濟收入低，因而投保能力較弱。據有關調查資料顯示：按農業(yè)受災損失率制定的農業(yè)保險的保費率一般為8～15％，甚至更高，而農民可以承受的保費率僅為4％，這就大大超過了農民的經濟承受能力。三是農民土地經營規(guī)模偏小且零星分散。根據國土資源部的統(tǒng)計，截至2007底，中國耕地面積為1.22億hm2。據調查，全國平均每個農戶耕種0.61hm2土地。被分割為8.99塊，平均每塊面積為0.068hm2，這種過于分散的小規(guī)模生產格局客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能。

4.2政府對農業(yè)保險的支持力度不夠，缺乏配套政策的保障

國際上，凡開辦農業(yè)保險的國家，政府都將對農民的保費補貼、農業(yè)信貸、價格保護、農業(yè)災害救濟等措施配套實行，一些國家甚至明確規(guī)定，不參加保險就不能貸款，不參加保險就不能享受災害經濟。這種由配套措施共同推動農業(yè)保險的計劃，對農民吸引力大，約束力強，動作效率高，比較容易為農民所接受。我國主要依靠政府投入農業(yè)基礎設施、救災救濟和價格補貼等手段抵御農業(yè)自然風險，對通過保險轉嫁以分散風險的方式則運用比較少，政府對農業(yè)保險的各種支持十分有限。在政策上，農業(yè)保險業(yè)務，除免交營業(yè)稅外，其他方面同商業(yè)保險一樣對待。政府也沒有像相關的財力投入和扶持型政策，如補貼保費、管理費、支持再保險、允許經營健康險等。

4.3農業(yè)保險的水平較低

首先，我國農業(yè)保險在總體上普及率很低，覆蓋面很?。黄浯危r業(yè)保險險種單調，保險范圍不適應現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需要。目前，我國農業(yè)保險主要集中在農作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農作物保險主要承保自然災害險，而自然災害外的社會政治風險則屬于保險責任以外，如農藥污染、有毒化學物質泄漏等造成的損失未列入保險責任以內。

4.4農業(yè)保險缺乏完善的法律法規(guī)支持

目前，我國尚沒有制定專門的農業(yè)保險法規(guī)。2002年10月28日新修訂的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經營行為，對農業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，對農業(yè)保險的性質也沒有明確的規(guī)定。從事農業(yè)保險的組織制度、業(yè)務經營方式和會計核算制度等都是依照《中華人民共和國保險法》中對商業(yè)保險的規(guī)定，忽視了農業(yè)保險的特殊性，農業(yè)保險試驗普遍存在著展業(yè)難、收費難、理賠難的問題，業(yè)務開展波動較大，很難正常運作下去。

5完善農業(yè)保險政策，促進農業(yè)保險發(fā)展的建議

雖然我國的農業(yè)保險發(fā)展迅速，但是與發(fā)達國家相比，與農業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀比仍然存在著農業(yè)保險覆蓋面低，農業(yè)保險的規(guī)模過小，保險保障水平很低、農業(yè)保險有效需求嚴重不足、農業(yè)保險經營過程中面臨的風險較大、政府對農業(yè)保險的扶持力度不夠等諸多問題，亟待解決[6]。所以針對農業(yè)保險發(fā)展問題提出幾點建議[7]：

5.1建立農業(yè)保險法律制度體系

2006年底，在國務院相關部門的積極倡導下，《農業(yè)保險條例》的起草工作

已經啟動，但至今沒有出臺。應加快《條例》的起草，爭取盡早出臺。各省市區(qū)應根據農業(yè)保險試點情況及各自實際，制定相應的農業(yè)保險地方性法規(guī)，對農業(yè)保險的性質，費率水平，保障范圍，經營模式，組織機構與運行方式，政府、保險機構和農民的責任，各主體的保費負擔比例，風險準備金的提留，監(jiān)管責任，稅收優(yōu)惠，財政補貼方式等作出明確規(guī)定，使農業(yè)保險有章可循，有法可依。

5.2建立政策性農業(yè)保險保費補貼長效機制

加大財政補貼力度，建議將政策性農業(yè)保險納入各級財政預算常規(guī)項目，明確每年財政預算對農業(yè)保險的投入比例。對農業(yè)保險的補貼投入要按照一定比例逐年增長。增加對西部落后地區(qū)、糧食主產區(qū)和關系國計民生重大農產品保險的補貼投入。要進一步完善農業(yè)保險補貼方式，逐步提高中央財政的補貼比例，降低縣級財政補貼投入比例。嘗試建立省市區(qū)農業(yè)保險保費補貼統(tǒng)籌制度，省市區(qū)財政拿一部分，其余部分根據各縣（市區(qū)）財政狀況，分配農業(yè)保險保費統(tǒng)籌數(shù)額，財政狀況好的多拿，差的少拿或不拿。統(tǒng)籌起來的農業(yè)保險補貼資金由省上統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用。

5.3加大對經營政策性農業(yè)保險機構的支持力度

要研究制定對經營政策性農業(yè)保險業(yè)務的保險機構給予費用補貼和對政策性農業(yè)保險再保險業(yè)務給予補貼的具體實施辦法，并認真貫徹落實。進一步完善農業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策，在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，免除經營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的全部營業(yè)稅、城市維護建設稅、教育附加和所得稅。將機關車輛保險等贏利穩(wěn)定的險種交由經營政策性農業(yè)保險的機構經營，彌補農業(yè)保險業(yè)務的虧損，達到以險養(yǎng)險的目的。

5.4建立多層次的農業(yè)保險風險防范機制

盡快建立和完善政策性農業(yè)再保險體系，在國家建立農業(yè)再保險公司的同時，按西北、華北、東北等區(qū)域分布，建立區(qū)域性農業(yè)再保險公司，分散農業(yè)保險經營風險。建立國家級、省市區(qū)及部分財政實力強的縣（市區(qū)）農業(yè)保險超額基金或巨災風險準備金，用于應對農業(yè)巨災可能對農業(yè)保險體系造成的毀滅性打擊。

5.5將政策性農業(yè)保險與其他支農手段綜合運用

從美國、日本、印度等國的經驗來看，為解決農業(yè)保險投保率低的問題，很

多國家對農業(yè)保險實行自愿投保和有條件強制投保相結合的原則。建議將農業(yè)保險與糧食直補、農資綜合直補、良種補貼、養(yǎng)殖補貼等國家支農政策綜合起來運用，對享受國家補貼和優(yōu)惠政策的農產品品種，應有條件地強制農民投保政策性農業(yè)保險。農業(yè)保險作為農村金融的重要組成部分，要把農業(yè)保險與農村金融信貸緊密結合，這樣既可以充分發(fā)揮農業(yè)保險防范風險的作用，又可降低銀行的貸款風險，積極推進農業(yè)貸款的發(fā)放。農業(yè)保險經營機構要不斷創(chuàng)新農業(yè)保險方式和產品，充分發(fā)揮農業(yè)保險在促進農業(yè)發(fā)展、農民增收中的作用和影響力。參考文獻：

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[3]張世花,吳春寶.政策性農業(yè)保險：政府、保險公司與農民的博弈分析[J].重慶理工大學學報(社會科學)，2010，24（7）:56-59

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[7]張文奇.完善農業(yè)保險政策研究[J].西部財會，2011:41-45

第二篇：我國政策性農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務規(guī)模不斷增大，覆蓋領域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是政策性農業(yè)保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎上大幅增加對農業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經費預算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農業(yè)保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產建設兵團。截至2008年底，農業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農業(yè)保險經營情況年份 財產保險 農業(yè)保險

農業(yè)保險占 農業(yè)保險 農業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數(shù)據根據2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農業(yè)保險服務領域不斷拓寬。目前，市場上存在的農業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農業(yè)保險所涵蓋的主要農作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農業(yè)等領域的保險服務，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農作物外，各地還結合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農業(yè)保險的服務領域。例如北京市2008年政策性農業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農業(yè)資源的30％。

三是政策性新農業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經營農業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農業(yè)互助保險公司、吉林安華農業(yè)保險公司、上海安信農業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農業(yè)保險公司，此外，浙江等地結合本地農業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農民自愿”原則的指導下，采用“共保經營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經營的探索。目前，經營政策性農業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農業(yè)保險公司、農業(yè)保險合作組織、政策性農業(yè)保險公司、外資或合資農業(yè)保險公司等，政策性保險經營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

四是政策性農業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農業(yè)保險的發(fā)展，增強了農民抗風險能力和災后恢復能力，確保了農業(yè)生產和農民生活的穩(wěn)定，促進了國家農業(yè)產業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農惠農政策的落實。2004～2008年，農業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農業(yè)保險就為1400余萬受災農戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應對2008年初低溫雨雪冰凍自然災害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農業(yè)防災救災的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關設備及實施防災作業(yè)，極大提高了農戶在防損救災方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農業(yè)保險是處理農業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務安排，是市場經濟條件下現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的三大支柱(農業(yè)科技、農村金融和農業(yè)保險)之一，是世貿組織允許各國支持農業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內積極開展政策性農業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農業(yè)保險可以說取得了巨大的實質性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農業(yè)保險的政策目標和導向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農業(yè)保險?這種保險的政策目標和導向是什么?這是試點政策性農業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關配套政策，地方ZF害怕遇到大災“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農業(yè)保險的政策性經營方式不夠明確。迄今為止，我國的農業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據主導地位。這樣，政策性保險業(yè)務和商業(yè)性保險業(yè)務之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經營政策性保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務，還是商業(yè)性業(yè)務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農業(yè)保險業(yè)務的開展。(二)農民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農戶對于政策性農業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農業(yè)保險的高成本、高費率與農戶家庭低收入之間的矛盾。農業(yè)生產自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復雜性，造成了農業(yè)保險的高成本性，于是決定了農業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。各國的經驗表明，農作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產、企業(yè)財產的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代化農業(yè)的過渡時期，農業(yè)和農村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農業(yè)基礎薄弱，生產力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

第三篇：我國農業(yè)保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

我國農業(yè)保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

摘要：農業(yè)保險是針對農民在農業(yè)生產中遇到的自然災害和意外事故所產生的損失而設置的一種保險。完善的農業(yè)保險不僅可以加快農業(yè)現(xiàn)代化前進的步伐，而且促進了農村金融的發(fā)展。本文首先介紹了我國農業(yè)保險的發(fā)展歷程，其次對我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀進行分析，從中發(fā)現(xiàn)農業(yè)保險存在的問題，最后對農業(yè)保險的長足發(fā)展提出建議。

關鍵詞：農業(yè)保險；政策性農業(yè)保險；保險公司；發(fā)展對策

一、農業(yè)保險發(fā)展歷程

自新中國成立以來，我國農業(yè)保險的發(fā)展幾經起落，經歷了曲折卻又不斷前進的過程，我國農業(yè)保險的發(fā)展歷程主要分為五個階段。

（一）第一階段。新中國成立后，我國開始大力恢復經濟，并進行了開辦農業(yè)保險的初次嘗試。1949年中國人民保險公司成立，開始在一些地區(qū)試辦了牲畜保險和棉花保險，雖然取得了寶貴的經驗，但是并沒有取得成功，中國人民保險公司賠了近400億的錢款。因此，中國人民保險公司在1953年進行農業(yè)保險整頓又在1955年重新開辦農業(yè)保險，與此同時，國家也在嘗試提供政策上的支持。

（二）第二階段。1958年，我國在經濟上出現(xiàn)了左傾方針錯誤，開始提倡跑步進入共產主義，因此大力發(fā)展人民公社，即集體勞動、勞動成果由集體分配，國家認為集體的力量大，可以對抗任何自然災害，所以在這一年，國家宣布停止開辦農業(yè)保險，在這之后，又出現(xiàn)了三年自然災害和文化大革命，直到1982年才重新開辦農業(yè)保險，這期間停辦了24年。

（三）第三階段。1978年家庭聯(lián)產承包責任制開始在全國實施，沒有了集體勞作，而是包產到戶，農民生產積極性在提高的同時，也要自己面對自然災害等農業(yè)問題，因此，重新開辦農業(yè)保險迫在眉睫。1982年國家恢復農業(yè)保險的辦理，并且國家也采取許多的鼓勵措施，因此，不僅辦理農業(yè)保險業(yè)務的機構與保險稅種有所增加，而且保險收入也大幅度提高，1982年至1992年這十年間，保險收入從23萬升至8.62億元。這期間，大多數(shù)農業(yè)保險機構都賠了錢，盡管如此，我國農業(yè)保險發(fā)展在這一階段也吸取了不少經驗和教訓。

（四）第四階段。1992年中共十四大的召開，提出建立社會主義市場經濟體制，農業(yè)保險也開始由商業(yè)化經營轉變，而此時的商業(yè)保險公司也剛剛起步，規(guī)模小、業(yè)務單一，并且不能很好的應對風險，再加上這一期間國家不重視商業(yè)保險，鼓勵措施少，支持力度不強，因此1993年后，農業(yè)保險開始萎縮，2004年，農業(yè)保險保費收入僅為3.77億元，比上年減少了0.88億元。

（五）第五階段。2003年起，國家加大了對農業(yè)保險支持力度，在中央一號文件中也多次提及要加快建設政策性農業(yè)保險，同時，為了增強農民購買農業(yè)保險的積極性，國家開始給予農民財政補貼。2003年后農業(yè)保險不斷發(fā)展，2013年的保費收入為306.6億元，比2012年增加了66.4億元，并且，農業(yè)保險的經營狀況獲得了改善，從剛開始的賠款轉向盈利，保費收入的增長速度也高于了賠付的速度，總的來說，從2003年至今，農業(yè)保險不僅給農民帶來了實惠，而且也讓保險公司獲得了盈利。

二、農業(yè)保險現(xiàn)狀分析

（一）農業(yè)保險總體狀況。第一，農業(yè)保險發(fā)展速度加快。由于中央加快建設政策性農業(yè)保險，使得保費收入和農業(yè)保險的業(yè)務量逐年上升。同時，一些保險公司開辦了農業(yè)保險業(yè)務。第二，農業(yè)保險在保險市場中有了自己的天下，形成了一定的規(guī)模。第三，農業(yè)保險為農民應對自然災害起到了重要作用。農業(yè)保險最大的受益人是農民，在發(fā)生自然災害和意外事故后，農業(yè)保險的賠付款可以幫助農民維持基本生活，保障農民的災后生活。第四，農業(yè)保險的服務水平在不斷上升。由于國家出臺很多政策大量發(fā)展農業(yè)保險，一些保險公司也跟上步伐，在農業(yè)保險業(yè)務中投了大量的人力物力，為提高農業(yè)保險的服務水平做出了貢獻。

（二）農業(yè)保險的不足之處

1、農民購買保險機率較低。首先，農民的收入來源于土地，農民能夠獲得的收入很低，而農業(yè)保險正是要面對這些低收入人群，保險業(yè)務的開展確實有困難，并且農民種地所得的收入更愿意儲蓄起來，把儲蓄的錢用于蓋房、生養(yǎng)子女、養(yǎng)老。在我國中西部的農民，他們種地的收入只能維持日常的開支，沒有多余的資金進行投保；其次，農民并不熱衷于農業(yè)保險，農民沒有較高的風險意識，沒有意識到轉移風險的重要性，并且農民對于保險的賠付也抱有一種懷疑態(tài)度，有的農民甚至不相信會在遭受災害后獲得一部分賠償，他們寧愿把錢存起來，也不愿意為未來的風險投保；再次，如今有不少農民放棄農村的土地，為了獲得更高的收入進城打工，當然也不會問津農業(yè)保險了；最后，一些保險公司的保險理賠十分嚴苛，投保的農民想要拿到賠款并不是一件易事，這使得農民對農業(yè)保險有了偏見，只有少數(shù)人會購買農業(yè)保險。

2、專業(yè)農業(yè)保險公司少，保險險種少。我國農業(yè)保險起步晚，發(fā)展也是幾經起落，專業(yè)的保險公司鳳毛麟角。專業(yè)的保險公司只有中國人民保險公司、中華聯(lián)合財產保險股份有限公司、安華、陽光、安信等幾家公司。這些公司除了中國人民保險公司在全國各地有分支機構外，其他的公司覆蓋性不強，只是局限在幾個地區(qū)中，大大限制了農業(yè)保險的發(fā)展。除此之外，我國農業(yè)保險的險種較少，不能滿足現(xiàn)實的需要。一些山村交通不發(fā)達，村落封閉，基于此保險公司不會經營較多的險種；此外，農業(yè)保險的風險較高，出于公司盈利的打算，保險公司不會冒風險經營易虧損的險種。

3、管理農業(yè)保險的問題。農業(yè)保險管理涉及到政府、農戶、保險公司三方面的問題，政府實施政策性保險時，要考慮農民和保險公司兩方面的利益，處理不好時，可能會帶來沖突；再加上農村交通不發(fā)達，村落保守，導致保險宣傳、發(fā)起、理賠等難度較高；當發(fā)生災害時，在對災害發(fā)生的性質進行定論時也容易產生問題，因此農業(yè)保險的管理難度較高。

4、農業(yè)保險專業(yè)人才缺失。我國農業(yè)保險1982年恢復辦理，農業(yè)保險發(fā)展時間短，因此專業(yè)人才匱乏。許多大學是近些年才開始設立農業(yè)保險專業(yè)的，這無法滿足農業(yè)保險向前發(fā)展的需要，出現(xiàn)了人才數(shù)量與農業(yè)保險發(fā)展不協(xié)調的情況：保險機構去農戶家宣傳時，缺少專業(yè)的人才向農戶進行宣傳和普及知識；發(fā)生自然災害時，同樣缺少專業(yè)的人才對自然災害進行定性和損失估計，這樣會限制農業(yè)保險的發(fā)展。

（三）農業(yè)保險發(fā)展對策

1、加強農民的參保意識。農業(yè)保險的發(fā)展在一定程度上取決于農民的參保意識，但是目前農民購買農業(yè)保險的意識較為淡薄，所以要提高農民的參保意識。為此，必須加大宣傳力度，可以安排專家到農村進行講座，也可以在電視和廣播上進行宣傳，等等。政府各級部門也要行動起來，勤下基層，在了解農民的同時也對農民講解農業(yè)保險的具體條例，還要說明政府對農業(yè)保險的支持力度，增加農民對農業(yè)保險的好感，從而增加農民的參保意識，提高農民的積極性。

2、扶持農業(yè)保險公司。政府可以對保險公司給予一定的補貼，免征一部分稅款。政府可以免征農業(yè)保險所得稅，擴大減免稅的范圍，同時對一些業(yè)務上的支出進行補貼。

3、加強農業(yè)保險的管理，培養(yǎng)專業(yè)人才。政府應適當建立農業(yè)保險的信息咨詢機構和研發(fā)機構。建立農業(yè)保險的信息咨詢機構，及時向農民提供一些農產品的信息、價格、種植風險等農民關心的問題，從而減少農民可能產生的損失；建立研發(fā)機構，提高防災水平，通過科技來提升農業(yè)保險的服務水平，加大農業(yè)保險的管理。同時，應該建立人才培養(yǎng)機制，培養(yǎng)更多的專業(yè)人才。這樣，就為農業(yè)保險的發(fā)展提供了充足的人力與物力。（作者單位：內蒙古農業(yè)大學）

參考文獻：

[1]馮月聯(lián)，許月明，冀曉娜，黎鴻艷，王志國.我國農業(yè)保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策[J].河北農業(yè)大學學報（農林教育版），2006，01：19-22+48.[2]許虹.我國農業(yè)保險的現(xiàn)狀及對策研究[D].湖南師范大學，2014.[3]庹國柱.我國農業(yè)保險的發(fā)展成就、障礙與前景[J].保險研究，2012，12：21-29.

第四篇：我國農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

我國農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

學院：金融學院

班級：09保險

姓名：李豹

學號：902022110

任課教師：趙麗娟

成績：

我國農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

一、農業(yè)保險概述

農業(yè)保險是指專門的保險公司為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的農業(yè)經濟損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農業(yè)生產過程中的生產資料和生產對象。中國是一個農業(yè)大國，但由于農業(yè)自身的特性和中國的地理環(huán)境使農作物經常遭受不可抗性的自然災害。我國農業(yè)保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農業(yè)保險的試驗，使得農業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領域。

二、我國農業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析

(一)賠付率高，承保業(yè)務虧損嚴重

據調查，2008年河北省農業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

（二）財政支持力度不足，農業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經營核算和償付能力。

（三）農業(yè)發(fā)展水平不高，農民保險意識薄弱

農業(yè)生產者經營規(guī)模小而散，農業(yè)生產的商品化程度低。農產品經濟價值低，使得農戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農業(yè)發(fā)展落后，受自然災害影響很大，農業(yè)生產的商品化程度低，最終導致農民收入水平較低，所以給農作物投保對農民來說實屬有心無力。

（四）保費收入低，規(guī)?；洜I受限制

目前農業(yè)保險經營機構險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導致保費收入過低甚至虧損；且受我國農業(yè)發(fā)展狀況的影響，農業(yè)保險公司規(guī)?；洜I受制約，無法有效擴展業(yè)務。

三、我國農業(yè)保險發(fā)展所存在的主要問題

當前我國農業(yè)保險的發(fā)展存在法制缺失、有效需求不足、化解風險能力差、巨災保險支持體系不健全等諸多問題。(一)我國農業(yè)保險的有效需求嚴重不足。

如四川省到2006年底，政策性農業(yè)保險保費收入926.26萬，按19791959戶農戶計算，戶均投保費用僅為0.47元。導致有效需求不足的原因主要有：一是農民的保險意識淡薄。由于農民還存在著“一旦遭災，會有政府來救濟”的依賴思想，因此，不少農民認為購買農業(yè)保險沒有什么必要。二是農民的經濟收入低，因而投保能力較弱。據有關調查資料顯示：按農業(yè)受災損失率制定的農業(yè)保險的保費率一般為8～15％，甚至更高，而農民可以承受的保費率僅為4％，這就大大超過了農民的經濟承受能力。三是農民土地經營規(guī)模偏小且零星分散。根據國土資源部的統(tǒng)計，截至2007底，中國耕地面積為1.22億hm2。據調查，全國平均每個農戶耕種0.61hm2土地。被分割為8.99塊，平均每塊面積為0.068hm2，這種過于分散的小規(guī)模生產格局客觀上弱化了農業(yè)保險的經濟保障功能。

（二）政府對農業(yè)保險的支持力度不夠，缺乏配套政策的保障

國際上，凡開辦農業(yè)保險的國家，政府都將對農民的保費補貼、農業(yè)信貸、價格保護、農業(yè)災害救濟等措施配套實行，一些國家甚至明確規(guī)定，不參加保險就不能貸款，不參加保險就不能享受災害經濟。這種由配套措施共同推動農業(yè)保險的計劃，對農民吸引力大，約束力強，動作效率高，比較容易為農民所接受。我國主要依靠政府投入農業(yè)基礎設施、救災救濟和價格補貼等手段抵御農業(yè)自然風險，對通過保險轉嫁以分散風險的方式則運用比較少，政府對農業(yè)保險的各種支持十分有限。在政策上，農業(yè)保險業(yè)務，除免交營業(yè)稅外，其他方面同商業(yè)保險一樣對待。政府也沒有像相關的財力投入和扶持型政策，如補貼保費、管理費、支持再保險、允許經營健康險等。

（三）農業(yè)保險的水平較低

首先，我國農業(yè)保險在總體上普及率很低，覆蓋面很??；其次，農業(yè)保險險種單調，保險范圍不適應現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需要。目前，我國農業(yè)保險主要集中在農作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農作物保險主要承保自然災害險，而自然災害外的社會政治風險則屬于保險責任以外，如農藥污染、有毒化學物質泄漏等造成的損失3

未列入保險責任以內。一是農村保險市場主體不夠健全。目前絕大部分縣級及以下保險分支機構僅是展業(yè)單位，機構配置不全，服務功能弱化，經費、車輛和人員配置仍然不足。二是農村保險服務隊伍整體素質不高。仍不能適應農村保險發(fā)展的要求。三是農村特色的保險產品匱乏。許多保險產品缺少差異性和適應性，城市和農村同一條款費率，繳費高、期限長、偏重投資理財，與農村的實際需求嚴重脫節(jié)。

（四）農業(yè)保險缺乏完善的法律法規(guī)支持

目前，我國尚沒有制定專門的農業(yè)保險法規(guī)。2002年10月28日新修訂的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經營行為，對農業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，對農業(yè)保險的性質也沒有明確的規(guī)定。從事農業(yè)保險的組織制度、業(yè)務經營方式和會計核算制度等都是依照《中華人民共和國保險法》中對商業(yè)保險的規(guī)定，忽視了農業(yè)保險的特殊性，農業(yè)保險試驗普遍存在著展業(yè)難、收費難、理賠難的問題，業(yè)務開展波動較大，很難正常運作下去。2006年底，在國務院相關部門的積極倡導下，《農業(yè)保險條例》的起草工作已經啟動，但至今沒有出臺。2008年初的雪災造成的直接經濟損失過千億元。盡管保險業(yè)在雪災救助中發(fā)揮了積極作用，但由于覆蓋面較窄，賠付總額占雪災損失還不到2%,遠低于全球同類災害中保險賠付超過30%的平均水平。另外，在農業(yè)保險的委托代理關系中，農業(yè)生產單位作為委托方處于信息劣勢的一方。這樣，就容易出現(xiàn)出現(xiàn)逆向選擇，發(fā)生道德風險。據有關專家統(tǒng)計，就農作物保險賠付這一項，其中道德風險所占的比例就高達20%，在牲畜賠付騙賠現(xiàn)象更為嚴重。以上問題的存在，歸其原因，就是目前我國還沒有出臺一部專門的適應我國農業(yè)保險發(fā)展的法律法規(guī)制度。

四、完善農業(yè)保險政策、促進農業(yè)保險發(fā)展的建議

雖然我國的農業(yè)保險發(fā)展迅速，但是與發(fā)達國家相比，與農業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀比仍然存在著農業(yè)保險覆蓋面低，農業(yè)保險的規(guī)模過小，保險保障水平很低、農業(yè)保險有效需求嚴重不足、農業(yè)保險經營過程中面臨的風險較大、政府對農業(yè)保險的扶持力度不夠等諸多問題，亟待解決。所以針對農業(yè)保險發(fā)展問題提出幾點建議：(一)建立農業(yè)保險法律制度體系

山東保監(jiān)局局長任建國說，我國至今還沒有專門的農業(yè)保險法律，2007年開始醞釀的農業(yè)保險條例也尚未出臺。法律法規(guī)的不完善，使得農業(yè)保險在政府職責、經辦主體、組織形式、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排不明確，甚至有的地區(qū)開辦農業(yè)保險存在較強的隨意性，影響了農業(yè)保險制度的穩(wěn)定性和可持續(xù)性?！掇r業(yè)保險條例》在2011已列入了國務院法制辦的立法計劃，2012年也同樣被列入。他預計，這一條例將很有可能在今年問世，這將使農業(yè)保險發(fā)展走上法制化的軌道，因此，他建議盡快頒布實施。其次，各省市區(qū)應根據農業(yè)保險試點情況及各自實際，制定相應的農業(yè)保險地方性法規(guī)，對農業(yè)保險的性質，費率水平，保障范圍，經營模式，組織機構與運行方式，政府、保險機構和農民的責任，各主體的保費負擔比例，風險準備金的提留，監(jiān)管責任，稅收優(yōu)惠，財政補貼方式等作出明確規(guī)定，使農業(yè)保險有章可循，有法可依。

(二)建立政策性農業(yè)保險保費補貼長效機制

加大財政補貼力度，建議將政策性農業(yè)保險納入各級財政預算常規(guī)項目，明確每年財政預算對農業(yè)保險的投入比例。對農業(yè)保險的補貼投入要按照一定比例逐年增長。增加對西部落后地區(qū)、糧食主產區(qū)和關系國計民生重大農產品保險的補貼投入。要進一步完善農業(yè)保險補貼方式，逐步提高中央財政的補貼比例，降低縣級財政補貼投入比例。嘗試建立省市區(qū)農業(yè)保險保費補貼統(tǒng)籌制度，省市區(qū)財政拿一部分，其余部分根據各縣（市區(qū)）財政狀況，分配農業(yè)保險保費統(tǒng)籌數(shù)額，財政狀況好的多拿，差的少拿或不拿。統(tǒng)籌起來的農業(yè)保險補貼資金由省上統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用。

(三)加大對經營政策性農業(yè)保險機構的支持力度

要研究制定對經營政策性農業(yè)保險業(yè)務的保險機構給予費用補貼和對政策性農業(yè)保險再保險業(yè)務給予補貼的具體實施辦法，并認真貫徹落實。進一步完善農業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策，在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，免除經營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的全部營業(yè)稅、城市維護建設稅、教育附加和所得稅。將機關車輛保險等贏利穩(wěn)定的險種交由經營政策性農業(yè)保險的機構經營，彌補農業(yè)保險業(yè)務的虧損，達到以險養(yǎng)險的目的。

五、結論

本文通過農業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題分析發(fā)現(xiàn)農民對農業(yè)保險購買率低,對農業(yè)保險缺乏了解。通過分析,發(fā)現(xiàn)影響農戶購買農業(yè)保險發(fā)展的主要影響因素有法律制度，農民年收入、農民對農業(yè)保險的了解程度、保險理賠以及是否必要購買保險。從分析對策可以看出,目前,在我國農業(yè)經濟仍以小農經濟為主,農民收入依然較低的情況下,“政府拉動型”農業(yè)保險應當發(fā)揮主導作用。政府應當促進農民文化水平的提高,使農民增強對農業(yè)風險的認識程度,從主觀上認識到農業(yè)保險的重要意義和價值。此外,政府應擴大宣傳,讓更多的農戶認識和了解農業(yè)保險。從試點地區(qū)做起,讓農戶親眼見證農業(yè)保險的好處,對農業(yè)保險的進一步推行是非常重要的。參考文獻：

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彭鋼.對促進農業(yè)保險快速發(fā)展的建議[7]張文奇.完善農業(yè)保險政策研究

第五篇：我國政策性農業(yè)保險發(fā)展問題研究

[227]李海軍.我國政策性農業(yè)保險發(fā)展問題研究

胡繼連.山東農業(yè)大學,2009.農業(yè)是人們利用植物、動物、微生物的生長機能,通過人工控制和培育以獲得產品的基礎產業(yè),容易受到多種自然災害和環(huán)境變化(如旱、澇、風、冰雹、寒潮、病蟲害等)的影響。我國作為農業(yè)大國和自然災害頻發(fā)國家,探索建立符合中國國情的政策性農業(yè)保險制度,分散農業(yè)風險,保護農業(yè)生產者利益,既是降低農業(yè)生產系統(tǒng)性風險、保障農業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的客觀要求,也是發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建

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本論文試圖運用準公共產品理論、博弈理論、制度變遷理論等作為分析工具,系統(tǒng)總結研究我國政策性農業(yè)保險的發(fā)展歷程,比較分析國內外政策性農業(yè)保險典型模式,并專門考察山東省政策性農業(yè)保險試點探索情況。在此基礎上,對影響我國政策性農業(yè)保險發(fā)展的重大問題進行深入研究和理性思考,提出相關政策建議。

本文的研究內容和主要結論如下:(一)梳理了政策性農業(yè)保險生成與發(fā)展的相關理論基礎,認為建立政策性農業(yè)保險制度事關農業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,既有堅實的理論支撐,也是一項重要而又緊迫的現(xiàn)實問題。準公共物品理論分析表明,無論是多風險或一切險,農業(yè)保險都具有準公共產品的基本特征,需要政府在制度供給、環(huán)境營造和財政補貼等方面發(fā)揮不可或缺的作用,這是政策性農業(yè)保險生成的根本原因。博弈論分析表明,政府的支持和引導,可以有效調動農業(yè)保險經營者開辦業(yè)務、農民參加保險的積極性和主動性,是實現(xiàn)政府、農業(yè)保險經營者、農民三個相關行為主體互動平衡的主導因素。制度變遷理論分析表明,制度在發(fā)展中處于基礎和根本的地位,研究發(fā)展問題必須把制度建設作為重點,突出制度設計和實施的相關內容,其中政府推動農業(yè)保險制度變遷的動力最強,可以運用行政、經濟或法律手段誘導和強制農業(yè)保險制度變遷,并履行相應的職責。福利經濟學理論分析表明,政府支持開展政策性農業(yè)保險,可以大大增加社會總福利。農業(yè)弱質性理論、國際貿易理論和農業(yè)多功能理論分析表明,政策性農業(yè)保險屬于政府對自然災害的補償和救濟內容,實施的意義廣泛而重要,并且對國際貿易不產生扭曲作用,是WTO框架下政府加強對農業(yè)支持保護的重要措施。(二)按照政府干預和扶持力度的強弱,可將我國政策性農業(yè)保險的發(fā)展歷程大體劃分為早期波折階段(1950-1993年)、制度缺失階段(1994-2003年)和恢復試點階段(2004年至今)。其中,1994年以前的農業(yè)保險是政策性農業(yè)保險的一種萌芽形態(tài)和簡單形式,2004年是商業(yè)性農業(yè)保險和政策性農業(yè)保險的另一個重要分界時點。通過分析我國政策性農業(yè)保險發(fā)展歷程、曲折成因及其啟示表明,對于政府、農業(yè)生產者和保險公司三個行為主體而言,政府財政補貼等相關優(yōu)惠政策的實施力度,決定著政策性農業(yè)保險的實際供給水平和農民有效需求水平。沒有政府的積極介入和有力支持,我國政策性農業(yè)保險就很難有穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展,更難以擺脫曲折、徘徊、萎縮的發(fā)展困境。這一歷史實踐也啟示我們,政府采取合理的方式積極介入,盡快確立政策性農業(yè)保險的法律地位,不斷加大財政補貼和政策支持力度,完善相關配套政策措施,是促進政策性農業(yè)保險健康發(fā)展、不斷在更高水平上實現(xiàn)供求均衡的關鍵。(三)2004年以后,我國多個省份開展了政策性農業(yè)保險的試點探索,主要形成了上海安信、黑龍江墾區(qū)陽光相互制、吉林安華、新疆建設兵團中華聯(lián)合、浙江共保體等五大典型模式。這五種模式的相同點體現(xiàn)在:地方政府主導推動政策性農業(yè)保險發(fā)展、兼顧運用市場和行政手段實現(xiàn)保險規(guī)模擴張、采取有效措施預防和分散風險以及實行“以險養(yǎng)險”等方面,這些制度設計有效推動了試點工作的開展。同時,受經濟發(fā)展水平和政策性農業(yè)保險基礎開辦條件的限制,五種模式在區(qū)域特色、經辦主體、保險對象、保障方式與程度、政府扶持力度、擴散效應等方面有所差異。這些發(fā)展模式的探索實踐啟示我們,制度設計是否合理、財政補貼是否有力是影響政策性農業(yè)保險發(fā)展的重要因素。(四)2006年,山東省正式啟動政策性農業(yè)保險試點工作。從對山東省政策性農業(yè)保險試點探索情況的專門考察來看,試點取得了較好效果,特別是在幫助試點地區(qū)農戶分散農業(yè)風險、推動農業(yè)生產等方面發(fā)揮了積極作用。但由于政策性農業(yè)保險屬于新生事物,在山東省剛剛起步,制度設計還不夠成熟和完善,仍存在不少問題,主要體現(xiàn)在行政色彩比較濃厚、巨災風險準備金制度不夠完善、保險責任與農民實際需求有一定差距、個別險種保險責任認定困難、農民群眾保險意識淡薄且消費能力有限等諸多方面,特別是農戶、保險公司、政府三者相互平衡關系還沒有完全建立的問題,成為制約今后山東省政策性農業(yè)保險發(fā)展的主要因素。(五)從世界范圍看,約有40多個國家推行政策性農業(yè)保險,較為典型的有以美國、加拿大、日本、法國為代表的發(fā)達國家模式,以菲律賓為代表的發(fā)展中國家模式,以及前蘇聯(lián)模式。這些國家的實踐證明,要想實現(xiàn)政策性農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展,需要健全的法律保障、強有力的政府支持、完善的再保險和巨災風險分散機制、專設的管理機構、適合本國國情的發(fā)展模式。另外,由于自然條件和經濟社會發(fā)展水平的差異,各國的政策性農業(yè)保險在險種與承保范圍、保險責任、實施方式等經營層面上也有顯著不同。這些國家政策性農業(yè)保險的實踐啟示我們,應積極借鑒國外發(fā)展政策性農業(yè)保險的有益經驗和一般規(guī)律,結合國情,加強制度創(chuàng)新,健全完善法律和政策支持體系,推動我國政策性農業(yè)保險健康發(fā)展。(六)在我國建立科學、有效、完善的政策性農業(yè)保險制度,是一項長期而復雜的系統(tǒng)工程,不可能一蹴而就,需要立足中國國情,大膽探索,抓住關鍵,勇于實踐,積極推進,逐步建立具有中國特色的政策性農業(yè)保險制度。這其中的關鍵因素和環(huán)節(jié)主要包括:加強立法,盡快完善政策性農業(yè)保險法律制度;設立農業(yè)風險管理機構,統(tǒng)籌全國政策性農業(yè)保險發(fā)展;健全政策性農業(yè)保險財政補貼制度,提高財政資金使用效率;建立農業(yè)巨災風險分散轉移制度,多渠道分散農業(yè)生產的自然風險;完善政策性農業(yè)保險稅收制度,促進承保公司可持續(xù)發(fā)展;建立政策性農業(yè)保險與農業(yè)信貸投放相結合制度,實現(xiàn)農村銀?；影l(fā)展;堅持自愿與適度強制相結合,為提高參保率提供制度保障;建立政策性農業(yè)保險保費資金使用與監(jiān)管制度,確保資金保值增值。