第一篇：農(nóng)村信用合作社支農(nóng)貸款問題分析

淺析博州農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款存在的問題

實現(xiàn)農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)民低成本順利融資，對帶動農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收具有十分重要的意義。

存在問題

（一）涉農(nóng)貸款占比高，“三個高于”指標難實現(xiàn)。目前，除中國農(nóng)業(yè)銀行以外的其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點已相繼撤離，淡出農(nóng)村金融體系。而農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點以及對農(nóng)民的存貸業(yè)務也大幅縮減，涉農(nóng)貸款呈逐年下降趨勢，農(nóng)村貸款總規(guī)模比重已不足20%。新成立的郵政儲蓄銀行辦理的主要業(yè)務也限于存單質(zhì)押性貸款業(yè)務。農(nóng)村信用社成為支農(nóng)貸款的最主要金融機構，“三農(nóng)”貸款業(yè)務主要由農(nóng)村信用社承擔，其貸款總額占全部農(nóng)業(yè)貸款的95%左右。

（二）涉農(nóng)貸款需求量日益加大。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的貸款意識逐漸增強。農(nóng)民向農(nóng)村信用社貸款主要用于購買種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料，獲得貸款就意味著取得當年的生產(chǎn)資金。農(nóng)民貸款需求加大，農(nóng)信社支農(nóng)貸款總額無法滿足每年的貸款需要量，造成農(nóng)民“想貸卻貸不到款，求款無門”的現(xiàn)象。在調(diào)查的100戶農(nóng)民中，有79戶農(nóng)民有貸款需求，獲得貸款的農(nóng)戶為53戶，占全體有貸款需求農(nóng)戶的67.1%。

黑龍江省農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款利率。黑龍江省農(nóng)村信用社執(zhí)行的利率是按照人民銀行確定的5.31%基準利率，根據(jù)國家規(guī)定利率可以在0.9～2.3倍區(qū)間浮動，按照利率市場定價機制、自由浮動的原則，及省聯(lián)社對各地利率定價進行指導制定的。以黑龍江省五常市為例，2009年農(nóng)村信用社一年期貸款執(zhí)行利率為9厘725，是一年期貸款基準利率的1.83倍。

農(nóng)民貸款利率偏高。自2008年以來，國家數(shù)次下調(diào)人民幣貸款基準利率，但當前農(nóng)村信用社貸款利率定價仍然偏高，加大了“三農(nóng)”的融資成本，不利于地方“三農(nóng)”發(fā)展。究其原因，主要是農(nóng)村信用社的為緩解其財務狀況而造成的趨利性以及其在農(nóng)村信貸市場的壟斷性所致。趨利性是由于農(nóng)村信用社發(fā)展過程的特殊性，歷史包袱沉重，自身積累資金能力弱，亟需通過自身存款貸款利差改善財務狀況，并且農(nóng)村信用社主營業(yè)務少，金融產(chǎn)品單一，主要靠貸款獲得盈利，導致農(nóng)村信用社在已規(guī)定的基本利率和其浮動區(qū)間內(nèi)選擇相對高的利率模式。壟斷性體現(xiàn)在農(nóng)村信用社已成為農(nóng)民貸款的最主要金融機構，但“一社難支三農(nóng)”，自身的能力于肩負的職責不相匹配。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的壟斷地位，導致貸款利率定價基本上是由農(nóng)村信用社掌握，農(nóng)民對于其過高的利率定價只能被動接受，沒有足夠的選擇權。在這種情況下，更滋長了農(nóng)村信用社提高貸款利率的機會。

農(nóng)村信用社對于支農(nóng)再貸款過度依賴。農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款資金主要由其吸入自身存款資金和向中央銀行進行再貸款兩方面組成。近幾年來中國人民銀行實施支農(nóng)再貸款政策以加強農(nóng)村信用社扶持“三農(nóng)”的力度，但部分農(nóng)村信用社和農(nóng)民對于支農(nóng)再貸款存在著錯誤的認識，不管其使用范圍，需要就向央行借款，造成了農(nóng)村信用社對支農(nóng)再貸款的過度依賴。

農(nóng)村信用社貸款手續(xù)繁雜。由于農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長，受環(huán)境影響大，抵御風險能力弱等原因，導致農(nóng)村信用社擔心不能按時收回還款而形成新的信貸風險，因此，農(nóng)村信用社在對支農(nóng)貸款的發(fā)放上要求很高。無論貸款金額大小都要求農(nóng)民提供擔保、抵押或質(zhì)押，增加了農(nóng)民辦理貸款手續(xù)的難度和復雜程度。

（一）農(nóng)村信貸供需中存在的問題

2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應當前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級機構審批，與當前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應。

4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長了基層信用社的依賴思想

由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實力與抗風險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動農(nóng)村消費市場、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當國家下達支農(nóng)再貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當?shù)厥遣皇切枰?，都是要了指標再說，存在著國家的資金、不要白不要的思想。

（二）影響農(nóng)村信貸投放的因素

4.支農(nóng)貸款利率仍相對過高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特別大。長期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高，農(nóng)民收益低，盡管今年國家調(diào)低了再貸款利率，但農(nóng)信社對農(nóng)民貸款實際執(zhí)行利率較基準利率可上浮到50%，從調(diào)查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營目標的調(diào)整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負擔過重，他們認為要切實減輕農(nóng)民負擔，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。

改善農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款問題的對策

加強農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理，切實提高信貸支農(nóng)力度。農(nóng)村信用社應針對人民銀行給予的利率優(yōu)惠政策，靈活運用利率杠桿,合理使用利率上浮幅度。建立一系列約束、競爭和激勵機制。要增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)意識,更新放貸觀念。第一,信用社要正確運用資產(chǎn)負債比例管理辦法,用足用活存量資金,實現(xiàn)資產(chǎn)多元化。第二,在信貸投向上以“三農(nóng)”為主,針對當前的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整,選擇優(yōu)勢企業(yè),搶占主動地位。第三，信用社要積極發(fā)放周轉(zhuǎn)快、效益高的小額農(nóng)戶貸款，走社農(nóng)共贏之路。

建立競爭性農(nóng)村金融市場，增強農(nóng)村信用社競爭力。使農(nóng)村信用社在市場化競爭的條件下成長，是增強農(nóng)村信用社競爭力的基本方式。其中要完善中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能，強化中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能，建立有效的資金回流機制，改善農(nóng)村金融服務，完善支農(nóng)貸款方式方法；提高郵政儲蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務的范圍，增加郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，增加對于“三農(nóng)”的業(yè)務種類，擴大其涉農(nóng)業(yè)務范圍；對于縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構新吸收的存款，主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款。以深化農(nóng)村金融體制改革，促進農(nóng)村金融體系多樣化發(fā)展，切實提高農(nóng)信社競爭能力。

提高自身資金籌集能力，降低對央行再貸款的依賴。首先要加大宣傳力度，提高農(nóng)民對于再貸款的認識?；鶎拥娜嗣胥y行應對農(nóng)民進行宣傳和組織學習金融政策方針，讓人民真正了解支農(nóng)再貸款是國家宏觀經(jīng)濟政策的體現(xiàn)，是為了增加農(nóng)民收入，而不是扶貧款、救濟款，使支農(nóng)再貸款貸有所用，貸有所得，促進農(nóng)村信用社增效，加大支農(nóng)貸款投放而實施的一項特殊政策。其次要樹立自我發(fā)展、自我壯大的經(jīng)營理念。農(nóng)村信用社應提高自身的資金籌集能力，擴充股本金，盤活資金，積極組織存款，注重自我積累，擴大營運規(guī)模，增強抗風險能力，加強管理，降低對于人民銀行支農(nóng)再貸款的依賴，只能把支農(nóng)再貸款作為貨幣政策調(diào)控的手段，而不是作為自身資金的主要來源。

簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款。農(nóng)村信用社應在防范各種金融危險，保證貸款手續(xù)的合法、合理化的基礎上，適當簡化支農(nóng)貸款業(yè)務操作程序，方便農(nóng)民貸款，改變農(nóng)民“到信用社貸款難”的想法，讓農(nóng)民更深刻體會到“農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行”，切實扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。

調(diào)整支農(nóng)貸款結構和期限，以適應農(nóng)貸的實際需要。農(nóng)村信用社應從健全機制、創(chuàng)新產(chǎn)品、加強管理等方面入手，從根本上解決手續(xù)繁、周期長這一農(nóng)村信貸中突出的問題。農(nóng)村信用社要根據(jù)“三農(nóng)”融資需求特點，制定和健全符合“三農(nóng)”實際的信貸管理制度，基層信貸應在加強貸前調(diào)查的同時，合理確定支農(nóng)貸款期限，優(yōu)化信貸業(yè)務運作流程，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，從而提高貸款效率。根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展的需要，為它們量身定做和創(chuàng)設新的金融產(chǎn)品，豐富服務項目，以滿足農(nóng)民多樣化的融資需求。在貸款利率定價方面，可引入利率定價機制，對同一用途的貸款針對農(nóng)戶信用程度在利率浮動范圍內(nèi)實行差別利率，采取對核準發(fā)放信用證的農(nóng)戶，適當降低貸款上浮幅度實行利率優(yōu)惠，信用差的則可采取懲罰利率。在貸款期限方面，可以將貸款周期的最長不超過1年延長至不超過3至5年，對臨時需要資金的農(nóng)戶發(fā)放半年期以內(nèi)的貸款，對春種秋收的傳統(tǒng)種植業(yè)農(nóng)戶可以放1年期以內(nèi)的貸款，對養(yǎng)牛、羊，種植中草藥材、果樹等周期性較長的產(chǎn)業(yè)，向農(nóng)戶可發(fā)放3至5年期以內(nèi)的貸款，這樣既可以方便農(nóng)民使用，也可加速收回支農(nóng)貸款。

（三）政策建議

1.適時調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構

近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動與市場的聯(lián)系越來越緊密，市場對農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化相適應，必須把握農(nóng)村市場需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位臵；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，大力發(fā)展市場需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助學貸款、小額農(nóng)貸三項重要支農(nóng)工作。四是期限結構要進行調(diào)整，適應農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。

2.加大支農(nóng)資金投入力度

人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區(qū)金融機構重點支持以市場為導向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎、以加工增值為重點、實行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。各金融機構要優(yōu)化投入，調(diào)整信貸結構，把促進小城鎮(zhèn)建設與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場建設有機結合，大力支持特色經(jīng)濟，積極培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。農(nóng)村信用社更要充分利用國家支農(nóng)再貸款政策，積極支持農(nóng)戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點蔬菜基地建設。

3.切實改善農(nóng)村金融服務

農(nóng)村信用社要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用，必須在管理工程、形象工程和優(yōu)質(zhì)服務上下功夫。一是疏通結算渠道。目前，農(nóng)村信用社沒有自己的結算渠道，同城清算、票據(jù)簽發(fā)還須通過人行或?qū)I(yè)行來代理，影響了業(yè)務發(fā)展，造成借款戶在信用社只有貸款沒有存款，因此必須盡快建立農(nóng)村信用社的結算渠道。二是加快電子化建設步伐。農(nóng)信社電子化金融服務和其他商業(yè)銀行相比存在很大差距，電子化網(wǎng)點屈指可數(shù)，因此，要盡快加大資金投入，建成電子化服務渠道，方便客戶的存、貸、結算。三是強化信貸管理，提高新增貸款質(zhì)量，防范和化解金融風險。

第二篇：農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法

農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法

第一章

總則

第一條

為了加強農(nóng)村信用社的信貸管理，規(guī)范貸款操作行為，使貸款管理實現(xiàn)規(guī)范化、科學化、制度化，有效地防范和化解貸款風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)信貸資金良性循環(huán)。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和中國人民銀行頒發(fā)的《貸款通則》等有關法律法規(guī)，結合我縣實際，特制定本辦法。

第二條

農(nóng)村信用社貸款的發(fā)放必須符合國家法律、法規(guī)和金融規(guī)章制度，遵循“安全性、效益性、流動性”的貸款原則，堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。有權拒絕任何單位和個人強令要求其發(fā)放貸款或者提供擔保。

第三條

農(nóng)村信用社貸款堅持為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟服務的宗旨，為入股社員服務。

第四條

農(nóng)村信用社實行資產(chǎn)負債比例下的限額管理，發(fā)放貸款不得突破規(guī)定的存貸比例和限額。

第五條

本辦法適應于全縣農(nóng)村信用社自營業(yè)務范圍內(nèi)的各項貸款。

第二章

貸款對象和條件

第六條

貸款對象是指經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第七條

借款人（農(nóng)戶小額信用貸款客戶除外）申請貸款時應當具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應付利息和到期信用已清償或落實了經(jīng)營社認可的還款計劃；

（三）在農(nóng)村信用社已開立基本帳戶或一般存款帳戶，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督，定期、如實向信用社報送有關資料和財務報表；

（四）有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資符合國家有關規(guī)定比例；實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權或決議，以及還貸保證的書面承諾；

（五）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，須有人民銀行核準發(fā)放的有效貸款卡，以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼；

（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商機關辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；

（七）不符合信用方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保；

（八）除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司股本權益性投資累計額不超過資產(chǎn)總額的50％；

（九）資產(chǎn)負債率一般不超過70％，自有流動資金不低于30％，并具有補充流動資金的能力；

（十）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。第八條

農(nóng)戶小額信用貸款客戶應具備以下條件：

（一）居住在信用社的營業(yè)區(qū)域之內(nèi)；

（二）具有完全民事行為能力，資信良好；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力。第九條

農(nóng)戶聯(lián)保貸款應具備以下條件：

（一）需要生產(chǎn)資金；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）遵守聯(lián)保協(xié)議；

（四）從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動；

（五）在信用社存入不低于借款額5％的活期存款。

第三章

貸款種類

第十條

貸款是指農(nóng)村信用社對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。長期貸款期限最長不得超過10年。第十一條

貸款按方式分為信用貸款和擔保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上從嚴控制信用貸款。

（二）擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1、保證貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。全縣農(nóng)村信用社只能發(fā)放連帶責任的保證貸款。

辦理保證貸款，應對保證人的保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并簽訂保證合同。

2、抵押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應對抵押物的權屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設定抵押的合法性進行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例，抵押比例一般應控制在66%以內(nèi)。

3、質(zhì)押貸款，是指按《擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應對質(zhì)物的權屬和價值以及所設定質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理止付手續(xù),信用社會計、出納應建立登記、移交手續(xù)。質(zhì)押存單面值不得低于貸款額的1.2倍。新開發(fā)的信貸業(yè)務品種須按規(guī)定報省聯(lián)社批準后方可實施。

第四章

貸款審批權限 第十二條

農(nóng)村信用社貸款根據(jù)不同的貸款用途和貸款方式，確定不同的貸款審批權限。信用社要成立由主任、會計、信貸員3－5人組成的貸款審批小組，大額貸款的發(fā)放須經(jīng)貸款審批小組討論同意按權限審批或上報?？h聯(lián)社成立主任貸審委員會，在縣聯(lián)社理事長的授權范圍內(nèi)負責對貸款的審查和決策，以及上報理事長審定。貸款審批委員會由以下成員組成：組長由聯(lián)社主任擔任；成員由聯(lián)社副主任、信貸科、財會科等科室有關人員組成。第十三條

貸款審批權限：

一、信用貸款

信用社主任的信用貸款的權限為3萬元(含)。

二、保證貸款

信用社發(fā)放的保證貸款余額在3萬元（不含）以上的由信用社集體討論同意后上報縣聯(lián)社審批。

三、抵押貸款

完善抵押手續(xù)后，經(jīng)集體討論通過，信用社的抵押貸款的權限為3萬元（不含）---10萬元（含）。

四、貸款轉(zhuǎn)借(展期)對符合條件的完善手續(xù)后，三萬元（含）以下的由信用社主任辦理，三萬元以上的由信用社審貸小組審批。其條件主要是指：一是轉(zhuǎn)借時轉(zhuǎn)借金額不能高于原貸款金額；二是轉(zhuǎn)借時轉(zhuǎn)借手續(xù)不能少于原貸款手續(xù)。

五、歸并貸款 對歸并貸款，信用社一律上報縣聯(lián)社審批。

六、信用社員工貸款只能在營業(yè)部辦理，一般信用社員工的信用額度為10萬元。員工的擔保貸款參照其它擔保貸款辦理。

七、縣城信用社網(wǎng)點每一筆貸款發(fā)放前都必須到聯(lián)社計劃信貸科進行查詢,否則將視同違規(guī)貸款處理。第五章

貸款程序

第十四條

辦理信貸業(yè)務要按權限、按程序運作。

第十五條

辦理信貸業(yè)務的基本操作流程為：建立信貸關系、貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審議審批與報備、貸款發(fā)放、貸款后管理。

第十六條

信用社貸款業(yè)務實行客戶經(jīng)理責任制。信用社主任即客戶經(jīng)理A崗，一般為貸款調(diào)查的主責任人；信用社信貸員即客戶經(jīng)理B崗，為貸款調(diào)查責任人；客戶經(jīng)理C崗一般為專門負責貸款合同簽訂與發(fā)放的客戶經(jīng)理，也可由內(nèi)勤會計兼職。

第十七條

建立信貸關系。建立信貸關系是貸款風險防范的第一關口，信用社應嚴把客戶準入關，發(fā)展優(yōu)良客戶。受理客戶建立信貸關系申請時，涉及到關系人的，必須回避?？蛻艚?jīng)理B崗負責客戶建立信貸關系。

第十八條

貸款受理。對客戶提供資料的合法性、真實性、有效性進行認真審查，核對客戶提供資料的復印件與原件是否相符，防止客戶提供虛假資料。貸款受理過程中，涉及到關系人的，必須回避?？蛻艚?jīng)理B崗負責貸款的受理。

一、小額農(nóng)戶貸款。農(nóng)戶根據(jù)信用社摸底調(diào)查確定的貸款數(shù)額，持《農(nóng)戶貸款證》、本人身份證和私章到信用社直接辦理貸款。如屬聯(lián)保貸款還應提供聯(lián)保協(xié)議，以及在信用社開設的存款帳戶和一定比例的存款金額。

二、個體工商戶。申請貸款時必須填寫《貸款申請書》，并附送下列資料：

1、借款人的營業(yè)執(zhí)照、身份證等基本情況資料；

2、保證人的基本情況和出具的《保證擔保承諾書》、《抵押擔保承諾書》、《質(zhì)押擔保承諾書》及抵押物或質(zhì)押物清單；

3、其他有關資料。

三、私營企業(yè)和其他企業(yè)。申請貸款時必須填寫《貸款申請書》，并附送下列資料：

1、借款人的營業(yè)執(zhí)照、開戶證件、貸款證、企業(yè)章程、法人任命文件等基本情況資料；

2、保證人的基本情況和出具的《保證擔保承諾書》、《抵押擔保承諾書》或《質(zhì)押擔保承諾書》及抵押或質(zhì)押清單；

3、在信用社開戶的證明資料及在其他行（社）開戶的基本情況；

4、其他有關資料。

第十七條

貸款調(diào)查。貸款調(diào)查是防范貸款風險的最重要的環(huán)節(jié)，信用社應深入、仔細、認真地開展貸款調(diào)查。調(diào)查責任人承擔調(diào)查不實，導致貸款失誤，并形成資金損失的主要責任；貸款調(diào)查由兩人以上進行，涉及到關系人的，必須回避。信用社對超過其權限的貸款，可與縣聯(lián)社客戶部進行聯(lián)合調(diào)查，以提高辦事效率。負責貸款調(diào)查的一般為客戶經(jīng)理A崗（調(diào)查主責任人）和客戶經(jīng)理B崗（調(diào)查責任人）。認真撰寫調(diào)查報告，調(diào)查報告應包括：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、利率、用途、還款方式、擔保方式的限制性的條款；客戶的財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析；貸款風險評價；貸款的綜合效益分析以及對客戶的綜合評價；調(diào)查結論。

第二十條

貸款審查。貸款審查是對貸款調(diào)查的監(jiān)督，是貸款決策的依據(jù)。審查的重點是對基本要素、主體資格、信貸政策以及信貸風險的審查；審查責任人承擔審查不認真未能及時發(fā)現(xiàn)和反映問題而造成貸款損失的責任；貸款審查由兩人以上進行，涉及到關系人的，必須回避。

第二十一條

貸款審議審批與報備。貸款的審議審批與報備是貸款風險防范的最關鍵的一個環(huán)節(jié)，信用社貸款審批小組應建立相應的議事規(guī)則，認真把關，涉及到關系人的必須回避；審批決策人承擔貸款決策失誤而造成貸款損失的責任。

第二十二條

貸款發(fā)放。由客戶經(jīng)理C崗與客戶簽訂合同，客戶經(jīng)理A、B崗與客戶辦理擔保的相關手續(xù)，審查客戶填制的借款憑證，會計進行帳務處理，貸款資金應轉(zhuǎn)入借款人活期結算帳戶內(nèi)（萬元以下的農(nóng)戶小額信用貸款除外），抵（質(zhì)）押物由會計登記，出納保管。第二十三條

貸后管理。客戶經(jīng)理C崗按要求收集、整理并保管信貸檔案，崗位變動時進行移交；客戶經(jīng)理A、B崗進行貸后檢查，壹萬元（含）以下的每年檢查一次、壹萬元（不含）以上至伍萬元（含）以下的每半年檢查一次、伍萬元（不含）以上的每季度檢查一次，每次檢查必須要有檢查記錄，并及時歸入信貸檔案備查。貸后檢查時應注意保全訴訟時效。

一、貸款收回。信貸員應當按照借款合同規(guī)定按時足額收回貸款本息。對短期貸款到期10天之前、中長期貸款到期30天之前向借款人發(fā)送還本付息通知單，借款人應及時籌備資金，按期還本付息。對逾期貸款要及時上門核對債務，落實還款計劃，做好逾期貸款本息的催收工作，確保貸款訴訟時效。

二、貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸款到期日前向經(jīng)營社提出書面貸款展期申請。擔保貸款展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。

客戶未申請展期或申請展期未得到批準，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

貸款展期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。

第六章

信貸管理責任制

第二十四條

建立審貸分離制度。信用社貸款調(diào)查人負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任；聯(lián)社客戶部調(diào)查人負責貸款的調(diào)查核實，承擔調(diào)查核實失誤和評估失準的責任；貸款審查人負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任；貸款發(fā)放人負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。

第二十五條

對違章違紀貸款實行貸款終身責任制。

第二十六條

信用社信貸人員不得有下列行為，違者予以處罰：

一、發(fā)放國家控制和禁止的貸款；

二、發(fā)放跨轄區(qū)、人情貸款；

三、超權限放款；

四、違反程序發(fā)放貸款；

五、以信用社名譽擔保貸款；

六、自批自借、冒名借款或向借款人借款；

七、以任何形式參與單位（個人）經(jīng)商辦企業(yè)；

八、截留或挪用已收回的貸款本息；

九、以貸謀私；

十、化整為零。

第七章

附

則

第二十七條

本辦法的執(zhí)行情況，縣聯(lián)社將每年組織1－2次交叉檢查，信用社也要建立經(jīng)常性的檢查監(jiān)督制度，發(fā)現(xiàn)問題按《xxxx農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法（試行）》有關規(guī)定處理。第二十八條

本辦法縣聯(lián)社負責解釋、修改。第二十九條

本辦法自元月一日起執(zhí)行。

第三篇：農(nóng)村信用合作社貸款調(diào)查報告

貸款調(diào)查報告

巉口信用社：

張瑞于2011年1月13日向我社申請借款20萬元，我對該戶進行了全面細致的調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下：

一、基本情況：

張瑞，男，漢族，現(xiàn)年54歲，身份證號碼：***616，妻子：燕淑玲，身份證號碼：***627，在家務農(nóng)，年收入3萬元。家住巉口鎮(zhèn)巉口村西街社24號，常年從事糧食收購，年收入15萬元左右，現(xiàn)有住宅院一處，價值46萬元，積壓糧食150噸，價值60萬元，中型貨車一輛，價值10萬元，資產(chǎn)合計116萬元。

二、資信狀況分析：

張瑞在其它金融機構沒有貸款沒有擔保，現(xiàn)因收購小麥，共需流動資金38萬元，自籌資金18萬元，尚缺20萬元，現(xiàn)申請向我社借款20萬元，期限兩年，兩年內(nèi)歸還貸款本息沒有問題，張瑞經(jīng)營實力較強，還款來源穩(wěn)定，風險不大。

三、擔保評價分析：

張瑞的擔保人是：

張棟財，男，漢族，系巉口鎮(zhèn)巉口村村民。家住巉口鎮(zhèn)巉

口村西街社24號，身份證號碼：***611，年收入20萬元，有住宅樓一套，住宅院一套，挖掘機一輛，客貨車一輛，東風汽車一輛，總價值98萬元。

席偉偉，男，漢族，系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)康家莊村民。家住巉

口鎮(zhèn)康家莊康家莊社74號，身份證號碼：***616，年收入10萬元，住宅院一套，巉口中學旁門面一套，總價值36萬元。

曹意德，男，漢族，系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)趙家鋪村村民。家住

巉口鎮(zhèn)趙家鋪村營兒社43號，身份證號碼：***13，承包巉口中學食堂，年收入15萬元，住宅院一套，總價值24萬元。

以上三人愿用全部資產(chǎn)為張瑞擔保，并承擔連帶責任。此筆貸款采取保證擔保形式，擔保主體合法、有效，擔保充足，擔保能力強，第二還款來源穩(wěn)定，貸款風險不大。

四、貸款用途真實，投向合法，還款來源：糧食收售收入，風險不大。

五、調(diào)查結論

張瑞多年與我社發(fā)生信貸業(yè)務，未出現(xiàn)逾期結息情況，并且與其它金融機構沒有信貸業(yè)務，同意發(fā)放貸款20萬元，期限兩年，執(zhí)行年利率%。

現(xiàn)呈報巉口信用社貸審小組審批！

主調(diào)查人：

次調(diào)查人：

二O一一年一月十三日

第四篇：農(nóng)信社支農(nóng)貸款發(fā)放情況調(diào)研分析

**辦事處總面積239.2平方公里，轄10個行政村，28個自然屯，47個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，全旗“50強”村1個，全盟百強示范村2個。現(xiàn)有4806戶，人口15946人，其中：現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口1.2萬人，直屬、駐辦事處單位11家，各類工商戶、私營企業(yè)戶200多戶，其中：粉條加工企業(yè)60余家，經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)為主，牧業(yè)為輔。**信用社位于辦

事處主街道東側，距辦事處黨政機關700米，現(xiàn)有職工10人，其中：內(nèi)勤3名，外勤6名，后勤1人，是**辦事處轄區(qū)內(nèi)唯一一個金融服務機構，在新農(nóng)村建設進程中，**信用社廣泛開展支農(nóng)服務工作，發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍作用，全力支持辦事處經(jīng)濟和社會發(fā)展。

一、執(zhí)行國家和上級有關法律法規(guī)和政策情況

**信用社堅持“條塊管理相結合”的原則，在旗信用聯(lián)社和地方黨工委、辦事處雙重領導下，認真落實科學發(fā)展觀，積極貫徹落實國家和上級有關法律法規(guī)依法運營，沒有發(fā)生違規(guī)操作和違章經(jīng)營事件。在國家金融宏觀調(diào)控政策下，**信用社始終堅持服務“三農(nóng)”方向不動搖，想方設法組織支農(nóng)資金，千方百計增加支農(nóng)貸款投放，發(fā)揮傳導支農(nóng)貨幣政策職能，不遺余力做好金融支農(nóng)服務工作。

二、支農(nóng)貸款發(fā)放和回收情況

認清宏觀形勢，明確支農(nóng)目標，**信用社堅持服務宏觀調(diào)控政策不含糊，服務“三農(nóng)”市場定位不動搖，一手抓資金總量擴張，聚集各種可用資金，二手抓貸款靈活調(diào)度，提高支農(nóng)貸款運用效率。截止2008年底，共吸納各項存款1640萬元，各項貸款余額880萬元。2008年投放貸款1390萬元，其中支農(nóng)貸款612萬元，2008年底回收600萬元，回收率98%，其中食用菌項目貸款54萬元，只回收15萬元。2009年已投放貸款1600萬元，其中支農(nóng)貸款1000萬元，**信用社將進一步加大支農(nóng)貸款投放力度。不良貸款余額254萬元。各項收入3萬元，其中利息收入3萬元，較上年同期增長了1萬元，增長比重為50%，資產(chǎn)質(zhì)量進一步提高。

三、信用社理事會成立及作用發(fā)揮情況

由于**信用社不是法人單位，隸屬于旗信用聯(lián)社下屬機構，按照金融系統(tǒng)管理要求，不設理事會，談不上作用發(fā)揮與否。

四、信用社增資擴股、社員入服及股金兌現(xiàn)情況

**信用社廣泛開展增資擴股業(yè)務，引導社員積極入股，并向社員下發(fā)股金證，到目前為止，共吸收社員現(xiàn)金入股103萬元，社員憑借身份證、股金證等憑證隨時可到**信用社辦理支農(nóng)貸款業(yè)務，為農(nóng)戶提供了極大方便。

五、推動農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展中所起的作用

（一）經(jīng)營方向規(guī)范，支農(nóng)貸款投放比重明顯提高

2008年，全年**信用社共投放支農(nóng)貸款612萬元，而2009年1—4月份就投放了1000萬元，支農(nóng)貸款比重較2008年全年增加了的63.4％，經(jīng)營方向規(guī)范，支農(nóng)貸款占比明顯提高，**信用社已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

（二）支農(nóng)資金供應能力增強，有力支持了當?shù)剞r(nóng)牧業(yè)發(fā)展

每年的2月份是信用社春節(jié)前后存款季節(jié)性增長的旺季，也是信用社全年資金最為充足的一個時段，但因面臨上半年年貸款投放即將大面積鋪開，資金缺口仍然很大。**信用社通過積極爭取人民銀行支農(nóng)貸款，有效緩解了信用社資金缺口，擴大了信用社支農(nóng)貸款規(guī)模，保證了農(nóng)民日益增長的資金需求，有力支持了當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展。

（三）推進農(nóng)村農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整步伐

長期以來，受傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)業(yè)實際情況的限制，農(nóng)業(yè)貸款的投向大多集中在種植業(yè)，并且存在著極大的季節(jié)性特征，農(nóng)業(yè)貸款投放對象較為單一。近幾年來，**信用社對轄區(qū)內(nèi)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等資金需求情況進行調(diào)查摸底，根據(jù)情況逐年加大了對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的貸款投放規(guī)模，提高對農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的資金扶持力度，例如扶持烏蘭村養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持全發(fā)村奶牛養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，扶持義新村粉業(yè)經(jīng)濟發(fā)展等等，通過信貸政策的傾斜有步驟、有結構地引導農(nóng)民進行農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)營多樣化，拓寬農(nóng)民增收渠道。

（四）簡化貸款手續(xù)，提高服務質(zhì)量，密切社農(nóng)關系，為農(nóng)業(yè)豐收保駕護航

**信用社廣泛開展小額信用貸款和聯(lián)保貸款，對小額貸款實行信用放款，不需要抵押擔保，對聯(lián)保貸款確定聯(lián)保對象，實行多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款，大大簡化了農(nóng)戶貸款手續(xù)。通過與農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案卡，明確實際信用狀況，確定授信額度，辦理貸款證，憑身份證、貸款證、股金證隨時貸款，提高了貸款工作效率，方便了農(nóng)戶。農(nóng)戶能夠盡快拿到貸款，投入到備春耕生產(chǎn)中不誤農(nóng)時，適時早播，為農(nóng)業(yè)豐收奠定了堅實的基礎。

六、存在的困難和問題

（一）農(nóng)民貸款難的問題仍然客觀存在當

第五篇：學習支農(nóng)貸款

關于申請支農(nóng)專項貸款的報告

中國人民銀行遵義中心支行：

今年以來,我行全面貫徹落實中央農(nóng)村工作會議精神，按照中央一號文件要求，切實承擔金融支農(nóng)責任，在有效執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策前提下，將有限的信貸資源重點投放到“三農(nóng)”領域。但由于我行成立時間較短，營業(yè)網(wǎng)點單

一、體量小、社會認知度不高、結算渠道不暢、業(yè)務品種少等不利因素的影響、吸收存款難度較大，難以滿足區(qū)域內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)貸款的需求，為切實做好農(nóng)村金融服務，加大對 “三農(nóng)”的信貸資金投入，支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、個體工商戶和小微企業(yè)的發(fā)展，確保實現(xiàn)涉農(nóng)信貸總量持續(xù)增加、特向貴行申請5000萬元支農(nóng)再貸款，期限一年?，F(xiàn)就相關情況匯報如下： 一．近期資產(chǎn)負債情況

截止2014年6月30日，我行資本資本金3000萬元、資本凈值2900萬元。各項人民幣存款1.5億元，較年初 3000萬元，增長 13 %;全行人民幣貸款1.5億元，較年初增加3500 萬元、增長 14 %，存貸比96%。累計發(fā)放各類貸款2億元，投放主要集中于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)機具和農(nóng)村流通領域，農(nóng)戶生產(chǎn)、生活所需以及部分消費貸款。其中累計發(fā)放涉農(nóng)貸款 戶次、累計發(fā)放金額 萬元、涉農(nóng)貸款余額6000萬元，占比45%；最高單筆貸款280萬元，戶均80萬元。

形成上述涉農(nóng)指標較小原因有三：一是我行系新成立的機構，授信條線從業(yè)人員專業(yè)性不高，認識問題和解決問題十分有限，且業(yè)務管理能力較低。對涉農(nóng)貸款的政策和“涉農(nóng)統(tǒng)計的各項標準”理解不透徹、領會不夠、認識不深刻。二是涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計制度是實施不久的一項新制度，指標項目分類細、內(nèi)容新，我行缺乏及時對員工進行“制度”的培訓學習，以至于對農(nóng)戶與非農(nóng)戶之間的界定不清晰，對農(nóng)戶的認定口徑不一。錯誤地以戶籍所在地為標準區(qū)分，將長期居住在位于農(nóng)村區(qū)域的居民戶排除在農(nóng)戶之外；單純地以所從事的行業(yè)為標準區(qū)分，即認為只有從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的居民戶才算農(nóng)戶。三是對 “農(nóng)村區(qū)域”與“城市區(qū)域”的界定和確認上存在誤區(qū)。將注冊地位于縣及縣級市城區(qū)的企業(yè)貸款排除在農(nóng)村區(qū)域統(tǒng)計范圍之外。對農(nóng)村區(qū)域和城市區(qū)域界定不清，把位于地級市及市郊的企業(yè)客戶全部認定為農(nóng)村企業(yè)（及各類組織），或全部認定為城市企業(yè)（及各類組織）。

經(jīng)過反復學習、組織討論，大家達成共識，并在今年6月底7月初對照“制度”組織了一次涉農(nóng)貸款的自查，將所已辦理的授信業(yè)務授信資料進行整理過濾、逐戶檢查授信用途，全行涉農(nóng)貸款實際可達70%以上。二．資金需求情況

截止6月末，我行各項存款 億元加人行小額再貸款3000萬元，減去各項貸款XX億元，現(xiàn)金和存款準備金 萬元，可用資金所剩無幾，頭寸資金十分緊張。而人行小額專項再貸款即將到期，加之本區(qū)或當?shù)厣孓r(nóng)貸款需求旺盛，資金缺口凸顯。我行在一年以內(nèi)擬投放涉農(nóng)貸款有1,4億元，計劃通過大力組織存款以及收回非涉農(nóng)貸款等方式可自籌支農(nóng)信貸資金2000萬元，缺口支農(nóng)信貸資金5000萬元。涉農(nóng)貸款主要投向：

1、支持農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)戶涉農(nóng)貸款預計投放1000萬元。經(jīng)統(tǒng)計，匯川區(qū)農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)園區(qū)20戶，資金需求預計約3000萬元。

2、支持農(nóng)機具銷售預計投放1500萬元。周邊農(nóng)機具銷售企業(yè)約10戶，資金需求預計約1000萬元，經(jīng)了解，該批農(nóng)機具銷售企業(yè)均為省農(nóng)機局、財政局核定農(nóng)機具經(jīng)銷商，農(nóng)戶向公司購買農(nóng)機具，只需支付部份購機款，余款由國家財政進行補貼，但由于財政資金是每年初進行核算劃撥，期間經(jīng)銷商需墊付大量資金，資金較為緊張、為此向我行申請貸款支持。

3、農(nóng)村批發(fā)零售商戶預計投放2000萬元。區(qū)域內(nèi)批零兼營農(nóng)企和農(nóng)戶經(jīng)銷售較多，預計需求遠超過2000萬元。

4、支持種養(yǎng)業(yè)，如團澤鵪鶉養(yǎng)殖農(nóng)戶，預計投放1500萬元。該養(yǎng)殖農(nóng)戶近200戶，資金需求預計約2500萬元，該批農(nóng)戶與貴州夢潤鵪鶉有限公司簽訂了收購協(xié)議，產(chǎn)品定向供應貴州夢潤鵪鶉有限公司，銷售渠道暢通，為獲取更大的利益，擴大養(yǎng)殖規(guī)模，向我行申請貸款支持。

5、支持消費性貸款，如購車、購房、房屋裝修、交學費、購買大宗耐用消費品等，預計投放1000萬元。該區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)近100余戶左右，需求預計在1000萬元左右。

在今后的工作中，我行將充分發(fā)揮本土銀行的作用，把區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”作為目標客戶，用足信貸資金，并嚴格按照人民銀行對支農(nóng)再貸款的有關規(guī)定，自覺接受人民銀行監(jiān)督、檢查，加強內(nèi)部管理，嚴控風險，確保按期歸還支農(nóng)再貸款。特此報告懇請貴行批準為盼！

二O一三年三月十九日