第一篇：支農(nóng)再貸款運(yùn)作過(guò)程中存在的問(wèn)題及建議

支農(nóng)再貸款運(yùn)作過(guò)程中存在的問(wèn)題及建議

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已有2條評(píng)論2012年08月09日08:50 來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 作者：牛蘊(yùn) 張素梅 糾錯(cuò)|收藏將本文轉(zhuǎn)發(fā)至：

支農(nóng)再貸款是人民銀行為支持?jǐn)U大涉農(nóng)信貸投放，引導(dǎo)增加農(nóng)戶貸款，促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)的惠農(nóng)政策業(yè)務(wù)。支農(nóng)再貸款政策自1999年實(shí)施以來(lái)，在有效緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加農(nóng)民收入以及提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著支農(nóng)再貸款規(guī)模和投入力度的加大，其管理和運(yùn)作中呈現(xiàn)出新的問(wèn)題，很大程度上影響了支農(nóng)再貸款效能的發(fā)揮，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶貸款的期限偏短。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用發(fā)放農(nóng)戶貸款的期限大部分控制在一年以內(nèi)。以河南省汝州市為例，止2011年12底，轄內(nèi)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額為385368萬(wàn)元，其中一年以內(nèi)貸款余額為316833萬(wàn)元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的82.22%；一年以上貸款余額為68535萬(wàn)元，僅占農(nóng)業(yè)貸款余額的17.78%。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)短不一，有的則需要三至五年，致使部分農(nóng)戶無(wú)法按期歸還貸款，造成貸款逾期，在加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的同時(shí)，也加大了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

投放結(jié)構(gòu)欠合理，農(nóng)戶貸款占比低。止2011年12月底，汝州農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額382272萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款余額96943萬(wàn)元，僅占涉農(nóng)貸款余額的25.36%。支農(nóng)再貸款投放主要傾向于農(nóng)村中有還款能力的“富人”，而真正從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貧困農(nóng)民取得的貸款占比小，這種現(xiàn)象弱化了支農(nóng)再貸款政策的傳導(dǎo)效應(yīng)。

利率上浮幅度較大，貸款農(nóng)戶未享受到支農(nóng)再貸款政策的優(yōu)惠。支農(nóng)再貸款屬中央銀行的低息專項(xiàng)資金，利率的優(yōu)惠給農(nóng)村信用社創(chuàng)造了較大的盈利空間，而農(nóng)村信用社使用再貸款資金向農(nóng)戶發(fā)放貸款，按照同檔次自籌資金貸款利率執(zhí)行，作為支農(nóng)再貸款資金承受者的農(nóng)戶實(shí)際上并未得到實(shí)際利益。如轄區(qū)農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款利率平均上浮70%以上，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大，違背了支農(nóng)再貸款促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷，使“支農(nóng)”效果打了折扣。

農(nóng)戶信貸擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)缺失影響支農(nóng)再貸款的使用。我國(guó)農(nóng)戶信貸擔(dān)保起步較晚，發(fā)展比較滯后。近年來(lái)，政府通過(guò)行政干預(yù)積極扶持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，已初具規(guī)模，但服務(wù)對(duì)象大多僅限于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)，很少涉及農(nóng)戶。調(diào)查表明，缺乏抵押擔(dān)保仍是農(nóng)戶貸款難的重要原因。另外，從銀行貸款，要辦理抵押，不僅環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，而且費(fèi)用大，諸如公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等，增加了農(nóng)民貸款的成本，因此，許多農(nóng)民放棄了從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，而轉(zhuǎn)向民間借貸，對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放及其自身經(jīng)營(yíng)收益都產(chǎn)生了一定影響。

潛在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。一是貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象形成的風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,導(dǎo)致支農(nóng)再貸款在運(yùn)作過(guò)程中出現(xiàn)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象，極易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是內(nèi)部考核機(jī)制不完善形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部管理上,存在“重貸輕收”,“重息輕本”的現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn),小額農(nóng)戶貸款到期還本付息的比率偏低,延期、換約者居多,長(zhǎng)此以往,小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)將不斷積聚,隱性不良貸款將會(huì)越來(lái)越多。三是農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)行為盲目性形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。大部分農(nóng)戶在安排種植計(jì)劃時(shí)，不做認(rèn)真的市場(chǎng)調(diào)查，通常根據(jù)上年銷售情況安排生產(chǎn)或隨大流，往往造成結(jié)構(gòu)性、季節(jié)性過(guò)剩，加之農(nóng)產(chǎn)品流通體系不完善，谷賤傷農(nóng)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。貸款農(nóng)戶在沒(méi)有相應(yīng)保障機(jī)制的情況下無(wú)法按期償還本息，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

針對(duì)以上問(wèn)題筆者提出如下建議：

完善再貸款期限管理制度。建議農(nóng)村信用社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期等靈活確定貸款期限，對(duì)有恰當(dāng)理由無(wú)風(fēng)險(xiǎn)隱患的確有延期要求的還應(yīng)給予延期。以滿足特色種養(yǎng)業(yè)、林果業(yè)、加工業(yè)和反季節(jié)資金需求。使農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期內(nèi)由足夠的資金支持，避免年初放貸，年終收貸，集中收貸。

合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款比例。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分合理利用好支農(nóng)再貸款，確保其貸款資金真正投向“三農(nóng)”，防止再貸款資金流向非農(nóng)領(lǐng)域，促進(jìn)轄內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。同時(shí)，建議農(nóng)信社努力探索新的更貼近農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)方式，通過(guò)期限、額度、擔(dān)保方式、償還方式等方面的創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶各種層次、不同特點(diǎn)的信貸需求。

適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別化利率。（1）農(nóng)村信用社應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，提高服務(wù)意識(shí)，在運(yùn)用支農(nóng)再貸款的過(guò)程中,要考慮把農(nóng)民的利益放在首位。在享受優(yōu)惠利率的同時(shí),也要給予農(nóng)民相對(duì)低的貸款利率,合理定價(jià),讓農(nóng)戶真正獲益，充分體現(xiàn)支農(nóng)再貸款的支農(nóng)政策效應(yīng)。（2）建議人民銀行出臺(tái)農(nóng)村信用社使用再貸款資金發(fā)放貸款的指導(dǎo)性建議或規(guī)定，確定貸款利率浮動(dòng)上限，使農(nóng)村信用社以及農(nóng)戶都能享受到支農(nóng)再貸款的好處。（3）加快推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的利率區(qū)間實(shí)行適當(dāng)管制與補(bǔ)償相結(jié)合的辦法，讓貸款利率覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。

組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級(jí)擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)?；?，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時(shí)，各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織，設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保。積極研究探索農(nóng)村信貸市場(chǎng)與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合方式，克服農(nóng)戶自身抵押擔(dān)保少的缺陷，為農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造條件。

強(qiáng)化貸后管理，確保支農(nóng)資金服務(wù)于“三農(nóng)”。人民銀行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社使用支農(nóng)再貸款的監(jiān)督檢查，確保支農(nóng)再貸款發(fā)放符合人民銀行《支農(nóng)再貸款管理辦法》中所規(guī)定的用途、范圍，指導(dǎo)農(nóng)村信用社在支農(nóng)再貸款的操作管理上達(dá)到合理合規(guī)，并督促信用社建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目要加強(qiáng)監(jiān)控，確保支農(nóng)再貸款的安全。

第二篇：關(guān)于支農(nóng)再貸款政策的思考及建議

關(guān)于支農(nóng)再貸款政策的思考及建議

【摘要】支農(nóng)再貸款是人民銀行落實(shí)國(guó)家惠農(nóng)、扶農(nóng)政策、支持農(nóng)村信用社發(fā)展的一項(xiàng)有效制度，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民增收致富取得了顯著成效。同時(shí)，逐年增長(zhǎng)的支農(nóng)再貸款額度，對(duì)農(nóng)村信用社壯大支農(nóng)資金實(shí)力，改善經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況，提高社會(huì)認(rèn)知程度等發(fā)揮了巨大的作用。本文從探討支農(nóng)再貸款實(shí)施意義出發(fā)，深入剖析這一政策當(dāng)前存在的問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】支農(nóng)再貸款 政策效益 農(nóng)村信用社

支農(nóng)再貸款政策是在我國(guó)推進(jìn)金融改革、農(nóng)村信用社資金匱乏、農(nóng)民貸款困難背景下實(shí)施的一項(xiàng)重大金融政策，對(duì)緩解農(nóng)村資金供需矛盾、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況，增強(qiáng)農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高農(nóng)村信用社社會(huì)聲譽(yù)發(fā)揮了重要作用。在目前農(nóng)村信用社改革尚不成熟、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)不牢固的發(fā)展環(huán)境下，支農(nóng)再貸款政策仍然是推動(dòng)金融改革、助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效政策工具，綜合分析和評(píng)估其政策效益并解決一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，是最大限度發(fā)揮其資金支農(nóng)效應(yīng)的必要條件。

一、支農(nóng)再貸款實(shí)施意義

首先，支農(nóng)再貸款是合理配置信貸資源的重要政策工具，在平衡城市和農(nóng)村兩大區(qū)域經(jīng)濟(jì)信貸供給中發(fā)揮著不可或缺的導(dǎo)向作用；其次，支農(nóng)再貸款為提高農(nóng)村金融服務(wù)和金融機(jī)構(gòu)多樣化發(fā)展帶來(lái)了強(qiáng)勁的推動(dòng)力，使農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠在同一平臺(tái)獲得支農(nóng)資金扶持并以此推動(dòng)自身改革發(fā)展，從而使國(guó)家信貸支農(nóng)政策得到全面落實(shí)。

二、新時(shí)期支農(nóng)再貸款政策面臨的主要問(wèn)題

（一）制度性缺陷影響政策效果

一是額度分配未充分考慮地區(qū)差異性，不能根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，對(duì)中西部貧困地區(qū)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主導(dǎo)地區(qū)沒(méi)有給予重點(diǎn)傾斜，導(dǎo)致區(qū)域性支農(nóng)資金大量閑置、需求不足和挪作他用等諸多問(wèn)題；二是農(nóng)信社支農(nóng)貸款利率浮動(dòng)政策不明確，隨意上調(diào)用再貸款發(fā)放的農(nóng)戶貸款利率，增加農(nóng)民貸款成本，同時(shí)支農(nóng)貸款利率高于同業(yè)拆借利率，影響信用社申請(qǐng)?jiān)儋J款積極性。

（二）執(zhí)行落實(shí)機(jī)制有待完善

一是由于農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善、農(nóng)戶信用程度參差不齊，使得農(nóng)戶貸款呈現(xiàn)出分散化和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，在信用社比較嚴(yán)厲的信貸責(zé)任追究制度下很多信貸員采取謹(jǐn)慎態(tài)度辦理貸款，不利于支農(nóng)貸款發(fā)放；二是信用社在發(fā)放支農(nóng)貸款時(shí)沒(méi)有體現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶的利率優(yōu)惠政策，往往執(zhí)行規(guī)定利率最高上限，將支農(nóng)政策性資金視同自有資金進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，形成的高額利息負(fù)擔(dān)使信貸支農(nóng)能力大打折扣。

（三）政策效益考評(píng)體系不健全

目前，支農(nóng)再貸款政策缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行考核、評(píng)估管理和違規(guī)處罰體系，對(duì)信用社發(fā)放支農(nóng)專項(xiàng)貸款投向范圍和使用情況沒(méi)有完整、全面的對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估依據(jù)，使其真實(shí)性、合規(guī)性和貸款質(zhì)量難以得到準(zhǔn)確把握，直接影響了政策傳導(dǎo)效果。

三、提高支農(nóng)再貸款政策效益的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)規(guī)范化管理，消除制度性弊端

一是改進(jìn)管理模式，以涉農(nóng)貸款余額為支農(nóng)再貸款額度分配依據(jù)，結(jié)合地區(qū)需求差異區(qū)別對(duì)待、科學(xué)分配，適當(dāng)向中西部貧困地區(qū)和農(nóng)牧業(yè)主產(chǎn)區(qū)傾斜，充分發(fā)揮支農(nóng)作用，提高資金使用效率；二是將支農(nóng)再貸款政策對(duì)象擴(kuò)展到全部涉農(nóng)法人和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)實(shí)體，放寬再貸款的條件，適用范圍調(diào)整為大口徑的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，拓寬農(nóng)民增收途徑；三是適當(dāng)下調(diào)支農(nóng)再貸款利率，并明確規(guī)定農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放支農(nóng)貸款的利率上浮幅度，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)信社和農(nóng)民使用支農(nóng)再貸款的積極性。

（二）深化農(nóng)村金融改革，提高政策執(zhí)行效能

一是通過(guò)政策扶持和專項(xiàng)資金投入等措施深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰、科學(xué)管理的同時(shí)逐步剝離和核銷不良資產(chǎn)，消除歷史包袱并提高資金籌集能力，使之在科學(xué)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念下不斷成長(zhǎng)壯大，逐漸弱化對(duì)支農(nóng)再貸款的依賴思想；二是逐步建立健全以農(nóng)信社為主、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)為輔的農(nóng)村金融體系，尤其要在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)打破農(nóng)信社壟斷使用信貸支農(nóng)政策的局面，通過(guò)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)獲得相應(yīng)支農(nóng)再貸款扶持額度，提高資金使用效率；三是賦予基層人民銀行靈活調(diào)配支農(nóng)再貸款額度職能，在綜合評(píng)估和充分調(diào)研基礎(chǔ)上使有限的支農(nóng)資金從資金充裕聯(lián)社流向資金匱乏聯(lián)社，從使用不當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流向規(guī)范使用的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（三）制定政策考評(píng)體系，完善監(jiān)督檢查機(jī)制

一是成立由地方政府牽頭、地方金融辦、縣級(jí)人民銀行共同參與的政策考評(píng)小組，建立考核工作機(jī)制，對(duì)與支農(nóng)再貸款相關(guān)的“三農(nóng)”發(fā)展指標(biāo)、貸款覆蓋面、發(fā)放率、不良率等指標(biāo)進(jìn)行定期考核評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并提出相關(guān)解決建議；二是人民銀行作為支農(nóng)再貸款的發(fā)放者、管理者和考核者，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)再貸款使用監(jiān)督檢查，合理使用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)確保資金投向、利率、期限符合《支農(nóng)再貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定，確保支農(nóng)資金全部用于扶持“三農(nóng)”發(fā)展；三是將支農(nóng)再貸款發(fā)放與農(nóng)信社支持和服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)際效果相掛鉤，并在額度分配上給予傾斜，強(qiáng)調(diào)支農(nóng)再貸款對(duì)地方農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)民增收的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭兆敏.支農(nóng)再貸款運(yùn)作中的矛盾與化解.《金融理論與實(shí)踐》2005年第二期.[2]吳曉杰.新形勢(shì)下改善支農(nóng)再貸款制度思考.《青海金融》2010年第4期.[3]周貴武.對(duì)支農(nóng)再貸款政策調(diào)整的思考《區(qū)域金融研究》2007年第10期.作者簡(jiǎn)介：馬小艷（1987-），女，漢族，陜西榆林人，西北農(nóng)林科技大學(xué)，在讀農(nóng)業(yè)推廣碩士，供職于中國(guó)人民銀行榆林市中心支行，助理會(huì)計(jì)師。

第三篇：淺析農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及對(duì)策建議

摘 要：為不斷滿足日益增長(zhǎng)的貸款業(yè)務(wù)需求量，加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的力度，人民銀行從1999年起開始實(shí)施支農(nóng)再貸款這一新興貨幣政策工具。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)生力軍,在管好用好支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，而在實(shí)際操作中，如何遵循貸款管理原則，拓寬支農(nóng)范圍，探索創(chuàng)新支農(nóng)再貸款運(yùn)用方式，真正用足用好貸款資金，更有效地發(fā)揮支農(nóng)再貸款的資金反哺、政策導(dǎo)向、助推經(jīng)濟(jì)的積極作用，成為農(nóng)信社值得思考的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù) 問(wèn)題 對(duì)策

一、支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

支農(nóng)再貸款是人民銀行在改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持農(nóng)村信用社擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放的一項(xiàng)重要政策措施，對(duì)支持農(nóng)村信用社提高資金實(shí)力、引導(dǎo)信貸資金投向等方面發(fā)揮了不可替代的作用，取得了較好的政策效果。近年來(lái)為不斷完善支農(nóng)再貸款管理，人民銀行相繼出臺(tái)了相關(guān)管理辦法、細(xì)則，明確了支農(nóng)再貸款的范圍、管理原則、限額、發(fā)放對(duì)象、條件、期限、利率等。農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)多年來(lái)的實(shí)際運(yùn)用，再貸款業(yè)務(wù)管理水平得到了一定的提升，逐步走向了成熟和規(guī)范，但在有效發(fā)揮支農(nóng)作用的同時(shí)，也暴露出一些問(wèn)題。

二、支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

盡管人民銀行先后出臺(tái)了對(duì)支農(nóng)再貸款管理的相關(guān)政策文件，但實(shí)際操作中仍存在一些矛盾、缺陷和亟待解決的問(wèn)題。

（一）支農(nóng)再貸款利率偏高，加重了農(nóng)信社和農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。人民銀行雖幾次下調(diào)再貸款利率，但支農(nóng)再貸款利率水平相比同檔期金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率仍然偏高。

（二）支農(nóng)扶持范圍過(guò)窄，與農(nóng)業(yè)多層次資金需求不相適應(yīng)。目前，人民銀行限定資金投向多數(shù)為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，客觀上抑制了農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)的多元化發(fā)展。

（三）支農(nóng)再貸款期限設(shè)置過(guò)短，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相匹配。按照目前的相關(guān)規(guī)定，支農(nóng)再貸款期限客觀上違背了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期規(guī)律，進(jìn)而滋生了貸款“借新還舊”的種種現(xiàn)象，加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本及信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）管理流程、方式存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。人民銀行對(duì)再貸款實(shí)行“限額控制、規(guī)定用途、設(shè)立臺(tái)賬、到期收回、周轉(zhuǎn)使用、靈活調(diào)度”的管理原則，但在實(shí)際操作中存在一定難度。

（2）普遍存在不良貸款置換現(xiàn)象。因支農(nóng)再貸款期限較短，在實(shí)際操作中會(huì)對(duì)農(nóng)戶收益造成一定的影響，形成呆賬，給再貸款收回增加難度，影響業(yè)務(wù)正常、合規(guī)進(jìn)行。

（3）資金運(yùn)作存在交叉、混合現(xiàn)象。農(nóng)信社無(wú)法將再貸款和自營(yíng)資金完全分割使用，與“封閉運(yùn)作”的管理要求存在較大差距。

（4）違規(guī)放貸屢禁不絕。部分農(nóng)信社存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，超越使用范圍，以支農(nóng)再貸款名義，發(fā)放非涉農(nóng)貸款，偏離支農(nóng)方向，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、解決農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)相關(guān)問(wèn)題的對(duì)策建議

在人行的政策監(jiān)管下，農(nóng)村信用社需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，在改進(jìn)工作方式、細(xì)化流程上下功夫，同時(shí)，加強(qiáng)與人民銀行的工作溝通與協(xié)高，爭(zhēng)取更多政策支持。

（一）積極發(fā)揮發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用

建議人民銀行適時(shí)調(diào)整支農(nóng)再貸款投向、投量，完善支農(nóng)再貸款的期限及利率設(shè)置，便于農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期來(lái)確定合理的貸款期限，從而滿足特色農(nóng)業(yè)和生產(chǎn)的資金需求，適時(shí)降低貸款成本，降低付息壓力，真正讓農(nóng)戶享受實(shí)惠，助力國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)政策調(diào)整，強(qiáng)化支農(nóng)再貸款政策的傳導(dǎo)效應(yīng)。

（二）擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的用途

針對(duì)三農(nóng)貸款需求，在現(xiàn)有范圍內(nèi)，爭(zhēng)取貸款投向多樣性，不局限于現(xiàn)行范圍。

（三）增強(qiáng)貸款定價(jià)能力

根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況及自身成本核算、效益等，制定以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、信用狀況、期限、擔(dān)保方式等為主要內(nèi)容的貸款利率定價(jià)體系，對(duì)支農(nóng)再貸款實(shí)行科學(xué)分類、區(qū)別對(duì)待、合理定價(jià)。

（四）規(guī)范管理流程，確保資金安全

進(jìn)一步規(guī)范支農(nóng)再貸款的審批、使用、檢查三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理，在操作流程上逐步規(guī)范、合理、合規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，密切監(jiān)控資金流動(dòng)，確保資金運(yùn)作鏈條暢通、安全，強(qiáng)化跟隨蹤檢查，保證貸得出、用得好、收得回。

（五）逐步建立有效的農(nóng)村信用體系

持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過(guò)建立信用檔案、評(píng)定信用等級(jí)等一系列措施，為發(fā)放貸款提供準(zhǔn)確、有效依據(jù)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

支農(nóng)再貸款是一項(xiàng)惠民政策，如何加大調(diào)控力度，更好地發(fā)揮其作用，值得監(jiān)管部門深入研究，而作為具體實(shí)施的農(nóng)信社更需要主動(dòng)作為，進(jìn)一步理清工作思路，創(chuàng)新管理方式，因地制宜，改善農(nóng)村金融服務(wù)，做細(xì)支農(nóng)工作，更好地利用這一工具，提高使用效率，真正貸有所用、貸有所得。

第四篇：支農(nóng)再貸款辦理流程

支農(nóng)再貸款辦理簡(jiǎn)要流程

一、向縣人行提交支農(nóng)再貸款申請(qǐng)報(bào)告（文件），提供經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（首次貸款）；

二、申請(qǐng)支農(nóng)再貸款的金融機(jī)構(gòu)上季度的財(cái)務(wù)報(bào)表，至少應(yīng)包括資產(chǎn)負(fù)債表、業(yè)務(wù)狀況表、利潤(rùn)表、資金營(yíng)運(yùn)表；

三、縣人民銀行對(duì)申請(qǐng)?jiān)儋J款的調(diào)查意見(jiàn)，并做好支農(nóng)再貸款審貸小組會(huì)議紀(jì)錄；

四、填寫再貸款申請(qǐng)書和借款合同，并在系統(tǒng)上進(jìn)行登記；

五、填寫借據(jù)一式五聯(lián)（經(jīng)辦人、負(fù)責(zé)人、分管領(lǐng)導(dǎo)簽字），向中支領(lǐng)?。?/p>

六、在會(huì)計(jì)開設(shè)賬戶（向中支申請(qǐng)開設(shè)三個(gè)月、半年或一年期支農(nóng)再貸款專戶），同時(shí)開設(shè)支農(nóng)再貸款專用存款專戶，農(nóng)社需用款時(shí)用轉(zhuǎn)賬支票將資金轉(zhuǎn)入一般存款戶（準(zhǔn)備金和備付金賬戶）才能動(dòng)用資金；

七、每月上報(bào)流水帳，并在支農(nóng)再款系統(tǒng)作月終處理，每季末填報(bào)再貸款使用情況表，每季開展一次再貸款檢查。

第五篇：人民銀行支農(nóng)再貸款使用中遇到的問(wèn)題、建議及對(duì)策

支農(nóng)再貸款使用中遇到的問(wèn)題、建議及對(duì)策

為支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)發(fā)展，人民銀行下發(fā)了《關(guān)于完善信貸政策支持再貸款管理，支持?jǐn)U大“三農(nóng)”小微貸款投放的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），對(duì)支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)具有極其重要的指導(dǎo)意義，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施過(guò)程中，遇到的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題卻影響了此項(xiàng)政策實(shí)際效果的充分發(fā)揮。

一、人民銀行總行“通知”執(zhí)行中遇到的問(wèn)題

1、宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)影響，造成涉農(nóng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素難以把控。

涉農(nóng)小微企業(yè)正承受國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)劇烈變化帶來(lái)的嚴(yán)重沖擊,原材料價(jià)格上漲,勞動(dòng)力成本上升,土地、能源、環(huán)境等制約因素增強(qiáng)，造成涉農(nóng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到前所未有的困境?？陀^上增加了我行涉農(nóng)小微貸款的投放風(fēng)險(xiǎn)。

2、“三農(nóng)”融資抵押物及擔(dān)保方式不落實(shí)，進(jìn)一步增加了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

目前我市農(nóng)村承包土地及宅基地確權(quán)還未到位，以涉農(nóng)土地抵押為主的“三農(nóng)”貸款出現(xiàn)不良貸款率上升，執(zhí)行中易受到政策性因素影響，造成相關(guān)抵押物債權(quán)無(wú)法落實(shí)。此外，我市尚未建立完善的涉農(nóng)貸款擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，完全依靠銀行資本金來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑增加了“三農(nóng)”貸款的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶不良貸款執(zhí)行難，難以有效化解信用風(fēng)險(xiǎn)。由于“三農(nóng)”、小微企業(yè)第一還款來(lái)源難以有效 把控，而在抵押物、擔(dān)保等保證方式下，我行對(duì)不良客戶的法律清收?qǐng)?zhí)行難度較大，造成“三農(nóng)”、小微企業(yè)融資存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4、資金成本高，影響支農(nóng)政策效果的充分發(fā)揮。我行成立時(shí)間短，業(yè)務(wù)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用大，再加上專項(xiàng)低息資金不足，使我行涉農(nóng)小微企業(yè)融資利率較高。而“三農(nóng)”及小微企業(yè)以微薄的利潤(rùn)，難以承擔(dān)高額的融資成本，造成“三農(nóng)”及小微企業(yè)融資推行困難。

5、惠農(nóng)政策“時(shí)滯”效應(yīng)，造成本次調(diào)整利率難以惠及“三農(nóng)”及小微企業(yè)。在涉農(nóng)貸款未到期償還之前，我行缺乏低息資金來(lái)源，只能繼續(xù)按籌資成本執(zhí)行相對(duì)較高的利率水平。

二、對(duì)人民銀行總行“通知”的政策建議

《通知》中嚴(yán)格限定涉農(nóng)貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不利于利率市場(chǎng)化，對(duì)我行的經(jīng)營(yíng)也會(huì)產(chǎn)生較大的影響。對(duì)此提出兩點(diǎn)建議：

1、監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管支農(nóng)貸款的投向，但對(duì)利率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)適當(dāng)放開，由各行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和本行籌資成本及運(yùn)營(yíng)實(shí)際，確定合理的“三農(nóng)”、小微貸款利率水平。

2、由地方政府出面，拿出一定財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金成立涉農(nóng)貸款擔(dān)?；穑档徒鹑跈C(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能從根本上降低“三農(nóng)”、小微貸款利率水平。

三、我行運(yùn)用支農(nóng)再貸款推行金融服務(wù)的應(yīng)對(duì)措施

1、推行新的涉農(nóng)小微農(nóng)戶信貸模式。進(jìn)一步豐富我行已有的“循環(huán)貸”產(chǎn)品，推出“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的涉農(nóng)小微農(nóng)戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和回收期限。

其中在客戶覆蓋上，采取區(qū)域包干，逐區(qū)域建檔、推動(dòng)小微企業(yè)建檔“增戶”和授信“擴(kuò)面”。

2、推廣涉農(nóng)小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融資模式。

以涉農(nóng)龍頭企業(yè)為依托，針對(duì)其上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶，推廣保理融資業(yè)務(wù)，以金融手段輔助整個(gè)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。此外，靈活采用中小企業(yè)聯(lián)保、上下游合作擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等方式，全方位滿足涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)主體資金需求。

3、根據(jù)涉農(nóng)小微企業(yè)類型不斷創(chuàng)新專屬服務(wù)產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地批發(fā)市場(chǎng)、零售市場(chǎng)、倉(cāng)儲(chǔ)物流設(shè)施、連鎖零售等服務(wù)設(shè)施建設(shè)，以及家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，按客戶類型分別推出針對(duì)性的金融產(chǎn)品。根據(jù)新型小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和還貸來(lái)源合理確定貸款期限。在利率、期限、額度、流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面根據(jù)企業(yè)需求及我行管理實(shí)際，采取“私人訂制”方式設(shè)計(jì)專屬的金融產(chǎn)品。

4、大力推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。針對(duì)那些缺乏擔(dān)保人、抵押物，且經(jīng)營(yíng)正常的小微企業(yè)，為其提供融資服務(wù)。主要以 “純信用”為特色，強(qiáng)調(diào)“眼見(jiàn)為實(shí)原則”和“交叉檢驗(yàn)原則”，檢驗(yàn)出客戶的貸款額度。

營(yíng)銷方式上要求我行客戶經(jīng)理改變坐商式的模式，采取上門掃街式、行商式的營(yíng)銷模式，逐村逐戶陌生拜訪發(fā)掘新客戶。

5、盡快推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。改善小微企業(yè)金融支付服務(wù)環(huán)境，構(gòu)建快捷支付通道，提供簡(jiǎn)易便民多樣化的金融服務(wù)。

6、推廣以機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具等動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，大膽探索和試點(diǎn)承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押，農(nóng)村宅基地和農(nóng)房抵押等新型抵押擔(dān)保方式貸款。

總之，我行將按既定的“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位，深化管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，加快產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，練好內(nèi)功，一如既往將支持小微企業(yè)的金融政策落到實(shí)處。