第一篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

內(nèi)容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應(yīng)對我國加入WTO后外資銀行大量進(jìn)入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。開展中間業(yè)務(wù)不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務(wù)水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問題。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)政策性建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問題 對策

我國中間業(yè)務(wù)暴露的問題

一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴過大，中間業(yè)務(wù)作用沒有完全發(fā)揮出來。

雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報(bào)表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高,但利息收入比重仍然高達(dá)74.6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，而新型中間業(yè)務(wù)還不足0.1，那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的新型中間業(yè)務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%，占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%，都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平

二 規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。

中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種單一。由于在農(nóng)村信用社實(shí)習(xí)了將近兩個月，所以對農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評估、財(cái)務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)幾乎還是空白，不能實(shí)現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個別機(jī)關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對象僅限于開戶單位和轄內(nèi)農(nóng)戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣,，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴(kuò)大但發(fā)展速度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。在這我們可以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局，市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國有商業(yè)銀行中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進(jìn)一步擴(kuò)大。

三 業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達(dá)國家緩慢，技術(shù)人才支持不夠

目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付

銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上；同時我國銀行新型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿，缺乏市場。

而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資源無端浪費(fèi)。第二點(diǎn)：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產(chǎn)生過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識扎實(shí)，創(chuàng)新能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢在必行了。同時，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實(shí)習(xí)時在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對多數(shù)員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認(rèn)識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測、決策和公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才。

四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全

雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。各行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)類似勞動密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報(bào)相對較少。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領(lǐng)域，更多地指向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題一是產(chǎn)品單

一、層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。

五 金融監(jiān)管不到位。

.金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競爭，金融監(jiān)管的獨(dú)立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實(shí)際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項(xiàng)重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運(yùn)行機(jī)制。一個準(zhǔn)確的金融市場營銷目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會上都使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營種類多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不強(qiáng)，個性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。

導(dǎo)致這些問題的原因所在

一 沒有形成合理的定價(jià)機(jī)制

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價(jià)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費(fèi)問題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。2001年出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒有運(yùn)用到實(shí)際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價(jià)權(quán)，市場沒有充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費(fèi)比較低廉而對優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)上存在無序競爭，是銀行無法合理定價(jià)。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價(jià)能力較薄弱。各行自主定價(jià)能力較弱，定價(jià)大多采取市場跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。而美國銀行業(yè)價(jià)格管理已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展手段而非單純的定價(jià)工具，定價(jià)時關(guān)注細(xì)分客戶、差異化定價(jià)、產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價(jià)等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對價(jià)格和業(yè)務(wù)量進(jìn)行詳細(xì)分析等。

二 經(jīng)營觀念陳舊,市場營銷乏力長期以來處于壟斷地位缺乏競爭

一些銀行從本行實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行了市場定位，明確了目標(biāo)客戶群體；一些銀行進(jìn)行市場細(xì)分，推出了特色服務(wù)項(xiàng)目，成效顯著。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為

１．市場營銷意識淡薄，認(rèn)識不到位。

市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)，是一種時時處處都要體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念，而不是一時一地的權(quán)宜之計(jì)。目前，我國商業(yè)銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯誤的觀念，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮；把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實(shí)廣告與促銷僅是銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。

2.觀念陳舊制約了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展 受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對《巴塞爾新資本協(xié)議》的實(shí)施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸

三.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)

據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面?？顦I(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。

四 大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全

當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

面對我國商業(yè)銀行暴露的問題提出對策 一 國家的對策

一方面，國家需要進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計(jì)處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會計(jì)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國家的建設(shè)。

另一方面，國家應(yīng)該審時度勢，面對各種經(jīng)濟(jì)形勢制定合理的財(cái)政政策，同時和中央銀行合作制定相應(yīng)的貨幣政策，積極出臺政策鼓勵中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng)用。2008年全球經(jīng)濟(jì)承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機(jī)，繼而又發(fā)生百年一遇的金融危機(jī)，在中國2008年初政府為了防止經(jīng)濟(jì)過熱施行貨幣從緊、次貸危機(jī)、金融脫媒、中國金融業(yè)全面開放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營（包括金融控股、綜合經(jīng)營）的趨勢下，中國銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式向中間業(yè)務(wù)擴(kuò)張，從公司業(yè)務(wù)逐漸向私人業(yè)務(wù)拓展，與此同時，銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、證券公司的關(guān)系也正變得微妙，而這種形勢或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當(dāng)局的鼓勵

二

銀行自身的對策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。

實(shí)現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評價(jià)、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要性，牢固樹立中間業(yè)務(wù)與銀行發(fā)展息息相關(guān)的理念，因地制宜結(jié)合各行的實(shí)際情況制定合理的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，目標(biāo)。考核任務(wù)。

2.加快金融創(chuàng)新的步伐，擴(kuò)展金融產(chǎn)品層次

各行要立足本行實(shí)際情況要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。積極探索新路，努力開拓中間業(yè)務(wù)市場。當(dāng)前要著重于重新清理評估現(xiàn)有產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)量小、收益差、無發(fā)展前途的產(chǎn)品要停辦，對有一定市場前景的產(chǎn)品要進(jìn)行補(bǔ)充、重組和挖掘，并規(guī)范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取。要在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和不同客戶的需求，積極開發(fā)適應(yīng)市場需求、具有自身特色的中間業(yè)務(wù)品種，如客戶渴求不出家門就能享受到的便捷的金融資訊、余額查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展“電話銀行”、“網(wǎng)上銀行”就很有前途；隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們“帶”著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對信息的需求十分強(qiáng)烈，農(nóng)村合作銀行開辦信息咨詢、咨信評估業(yè)務(wù)十分必要。

3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，第一要在金融法規(guī)上明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是有關(guān)收費(fèi)有法可依，第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎(chǔ)制定適合各行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是銀行業(yè)保持適度競爭的狀態(tài)。改變過去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場化進(jìn)程相適應(yīng)。利率市場化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。

4重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務(wù)的科技含量

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實(shí)踐于一體的多層次，復(fù)合型人才，比如理財(cái)顧問,就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握,這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善。很多商業(yè)銀行沒有制定完整的中間業(yè)務(wù)操作和管理辦法，導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營中無章可循、分工不清、責(zé)任不明，要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),在必須是可以為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和方法。三，要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識與時代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀，與時俱進(jìn)。四，要廣納人才，面向社會公開招聘,引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊(duì)伍中來。四完善激勵懲罰機(jī)制,做到獎懲分明,促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，經(jīng)營管理為一體的信息化，自動化的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

四

監(jiān)管部門，要完善金融監(jiān)管，制定相關(guān)的規(guī)章制度

本次金融危機(jī)源于美國次貸危機(jī)，通過各類金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)和金融市場等渠道，迅速在全世界蔓延。由此可見，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先,對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則,根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度,分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次,要根據(jù)審慎原則,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制,從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā),適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),改善金融監(jiān)管方法,提高金融監(jiān)管水平。第三,建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先進(jìn)的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四,隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展,商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透,這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革,以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

除此之外，.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活動的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī).如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來。隨著全球計(jì)算機(jī)科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)后，正日益受到來自各方面的威脅。如：今年3月，法國銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年3、4月份美國網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段，各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險(xiǎn)。因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管部門相應(yīng)建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng)。

結(jié)束語：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，有利于銀行加快體制改革步伐。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國的次貸危機(jī)的考驗(yàn)，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。

注釋：

① 信息來源：新華網(wǎng) 新浪網(wǎng)

② 信息來源：和訊網(wǎng) 證券時報(bào) 作者唐曉

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Abstract：With the deepening of China's reform of the financial system，Chinese commercial banks must attach importance to the development of intermediate business to deal with the competitive pressure taken by A large number of foreign banks’ entrying after China's accession to the WTO.For intermediate business for the bank will not only bring huge gains, but also improve the bank's level of social services.Therefore, vigorously develop the intermediate business of Chinese commercial banks is the inevitable choice.This paper analyses the development of China's commercial banks of the status and insufficient,to China's commercial banks there are still a wide gap compared to foreign banks on the level of intermediate business’s development.Chinese commercial banks still faces many problems on developing intermediate business.Finally this paper develops the necessity of developing intermediate business, makes a few policy recommendations on developing Chinese commercial banks’ intermediate business.Keywords: commercial bank;intermediate business;problems;countermeasures

第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強(qiáng)調(diào)一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計(jì)等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點(diǎn)，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價(jià)體系。

（三）加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。

（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問，就要求對銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來。三要面向社會公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才。四要建立相應(yīng)激勵機(jī)制，（五）調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上，本幣類中間服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費(fèi)項(xiàng)目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上，采用固定價(jià)、指導(dǎo)價(jià)和市場定價(jià)三種形式。在費(fèi)率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎(chǔ)費(fèi)率，各商業(yè)銀行自主浮動。

（六）正確評價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風(fēng)險(xiǎn)，只不過是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來抓，不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。

第一，嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。首先，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制，從市場特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

第二，建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性。隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

（七）加快金融體制改革，推進(jìn)金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

這是解決中間業(yè)務(wù)需求面的問題。通過繼續(xù)推進(jìn)中國的金融體制改革，促進(jìn)中國金融業(yè)的成熟。隨著中國金融體系的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的需求也會相應(yīng)增加?？梢哉f，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件的過程，也就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程。其中混業(yè)經(jīng)營就是我國金融業(yè)今后發(fā)展，需要研究的一個主要課題?？梢詮膶鹑谛袠I(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來開始這項(xiàng)工作。

第三篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對策研究

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對策研究

此文章為非原創(chuàng)有所刪減 作者 國家開發(fā)銀行黑龍江省分行 裴玉，此處內(nèi)容僅供轉(zhuǎn)載！在經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化趨勢不斷加強(qiáng)的背景下，為適應(yīng)金融改革不斷深化和日益增長的市場需求，近年來，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動金融創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行三大主要業(yè)務(wù)板塊，中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行綜合競爭力的重要指標(biāo)，但在市場經(jīng)濟(jì)中，收益和風(fēng)險(xiǎn)總是相伴而生的，中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時，也造成了潛在風(fēng)險(xiǎn)的急劇累積。風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將給商業(yè)銀行帶來不可估量的損失。對此，我們必須保持高度警覺，客觀認(rèn)識中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

（一）金融監(jiān)管方面存在的問題 1．金融監(jiān)管力度相對薄弱。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展時間不長，發(fā)展中存在的問題并沒有引起金融監(jiān)管部門的足夠重視，對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度和監(jiān)管頻次不夠，嚴(yán)格規(guī)范的監(jiān)管體系尚未形成。從整體上看，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管相對滯后，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不同程度地潛伏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。2．金融監(jiān)管理念和方式相對落后。公平競爭的市場環(huán)境是化解中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)必不可少的外部條件。我國目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖在一定程度上遏制了商業(yè)銀行間的惡性競爭，但也使得有些合理的、有助于促進(jìn)金融市場效率的競爭遭到壓制。3．金融監(jiān)管的法律法規(guī)相對滯后。多年以來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展主要依賴于《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行價(jià)格法》，二者均屬于較為概要性的法律文件，缺少行之有效的配套實(shí)施細(xì)則。近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷推陳出新，新品種、新工具的推廣運(yùn)用所引發(fā)的一系列經(jīng)濟(jì)、法律問題得不到相應(yīng)法律法規(guī)的明確界定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范化管理缺少相應(yīng)的法律依據(jù)和制度支持，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大。

（二）商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 1．中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制不健全。首先，商業(yè)銀行整體上尚未建立起一套完整的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法和操作程序，現(xiàn)行管理辦法普遍缺乏前瞻性、實(shí)用性和全局性。其次，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以建立一套完整規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。最后，部分商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)運(yùn)作中，業(yè)務(wù)操作程序隨意性大，存在管理不嚴(yán)、透明度不高的問題。例如，有些商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時審查不嚴(yán)，擅自放寬業(yè)務(wù)條件，甚至內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，違規(guī)辦理票據(jù)承兌和貼現(xiàn)，票據(jù)到期時無法兌付，給銀行帶來巨大損失，這跟銀行的內(nèi)控機(jī)制不健全直接相關(guān)。2．中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制不健全。商業(yè)銀行的現(xiàn)行財(cái)務(wù)報(bào)表在中間業(yè)務(wù)信息方面的披露具有較大的局限性。第一，現(xiàn)行財(cái)務(wù)報(bào)表主要是歷史信息的簡單列示，無法較好地滿足信息使用者對未來狀況的預(yù)計(jì)；第二，對整體經(jīng)營狀況可能有重要影響的項(xiàng)目，如衍生金融工具、或有事項(xiàng)等在財(cái)務(wù)報(bào)表中無法予以反映；第三，上市銀行與非上市銀行中間業(yè)務(wù)信息披露的約束機(jī)制不同，加上各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)覆蓋內(nèi)容及業(yè)務(wù)量計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行披露的信息存在較大偏差，中間業(yè)務(wù)有關(guān)信息在各行之間的可比性較差。3．對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。目前，在商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部，提到風(fēng)險(xiǎn)，很多員工首先想到的是信貸風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注的是到期貸款本息能否順利回收。對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠，普遍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來說風(fēng)險(xiǎn)很小。或者認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但對其帶來的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，存在重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險(xiǎn)的傾向。

二、提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對策建議

（一）加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，優(yōu)化金融監(jiān)管方式 金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境和政策導(dǎo)向。針對新品種、新業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的政策法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為。要將金融監(jiān)管部門的職能從條塊型的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營，維護(hù)市場公開公平交易，力求實(shí)現(xiàn)維護(hù)金融安全和提高市場效率的雙重目標(biāo)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）進(jìn)一步完善金融信息報(bào)告與披露制度，增強(qiáng)信息實(shí)用性 進(jìn)一步明確商業(yè)銀行信息披露有關(guān)數(shù)據(jù)、指標(biāo)、范圍等，增強(qiáng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)情況的透明度。以此為前提，監(jiān)管部門要著力建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識別和預(yù)警體系，及早發(fā)現(xiàn)問題，向商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)隱患預(yù)警提示，敦促商業(yè)銀行采取有效措施予以防范，將風(fēng)險(xiǎn)消除在搖籃之中。

（三）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 有效的風(fēng)險(xiǎn)控制必須是內(nèi)部控制和外部監(jiān)管的有效結(jié)合和統(tǒng)一。銀行內(nèi)部控制是基礎(chǔ)，外部監(jiān)管必須輔之以完善的內(nèi)部控制制度，才能起到風(fēng)險(xiǎn)防控作用。因此，商業(yè)銀行必須建立健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。首先，完善中間業(yè)務(wù)內(nèi)部規(guī)章制度和操作規(guī)程，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)有法可依。其次，細(xì)化管理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類別制定不同措施。中間業(yè)務(wù)是多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)，信貸、信息、財(cái)務(wù)等部門都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)點(diǎn)較多，要針對不同種類的風(fēng)險(xiǎn)尋找最關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，制定相應(yīng)的控制措施。最后，建立責(zé)任追究制度，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督。對執(zhí)行制度到位、表現(xiàn)突出的員工給予獎勵，對違規(guī)經(jīng)營、漠視風(fēng)險(xiǎn)防控的員工予以處罰，同時追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，提高中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識 數(shù)事實(shí)證明，強(qiáng)化從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)管理理念的極端重要性，不少因風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)而造成銀行倒閉的案例中，都是從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識過于淡薄所致。因此，商業(yè)銀行要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，營造濃厚的合規(guī)文化氛圍，讓遵章辦事成為每一位員工的習(xí)慣和本能，使中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念真正入耳、入腦、入心。近年來，金融同業(yè)競爭形勢日益嚴(yán)峻，存貸利差逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)以其特有的優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行角逐的焦點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入成為其新的重要利潤增長點(diǎn)。但是，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在。商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)切實(shí)做好防范風(fēng)險(xiǎn)工作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展的綜合平衡，最終實(shí)現(xiàn)長期利潤最大化。

第四篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題（xiexiebang推薦）

常熟理工學(xué)院

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理（課程論文）

學(xué) 號：Y02211212 班 級：財(cái)務(wù)管理Y112班

學(xué)生姓名：張馳

任課教師：吳愛民

2013年12月

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題

摘要

20世紀(jì)70年代以來，隨著金融技術(shù)的進(jìn)步，我國商業(yè)銀行逐漸開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的支柱性業(yè)務(wù)之一，積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念，使中間業(yè)務(wù)無論從數(shù)量上還是從質(zhì)量上都有較大的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展及問題

正文

國際金融業(yè)發(fā)展主流是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)從銀行競爭力資產(chǎn)、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，已不得不讓我們關(guān)注中間業(yè)務(wù)。本文首先闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)理論，其次分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)之上總結(jié)了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題。

中間業(yè)務(wù)的定義：

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，形成銀行非利息收入的經(jīng)營活動。

商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或代理的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的影響。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競爭能力的必由之路。

我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀：

1.中間業(yè)務(wù)總量增加，增加了銀行收入：

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場不斷完善，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過資本市場籌集資金，降低了對銀行信貸的依賴；大眾投資理財(cái)觀念變化，居民儲蓄存款大量分流，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增加收益的路子越走越窄。中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。2.結(jié)算類業(yè)務(wù)趨于成熟：

結(jié)算業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)。目前，人民銀行的“現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”已逐步投入使用，各商業(yè)銀行內(nèi)部的電子匯兌支付系統(tǒng)也日趨完善，我國銀行體系的結(jié)算水平不斷提高，己形成了人民幣結(jié)算和外幣結(jié)算共同發(fā)展的全新格局。國內(nèi)各商業(yè)銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)收益在盈利中的比例逐年提高，己成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。3.代理類業(yè)務(wù)品種增多：

代理類業(yè)務(wù)也是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢，使其成為代理服務(wù)中心，廣泛開展了代理收付、代發(fā)工資、代付水電費(fèi)、保管箱等業(yè)務(wù)。此外，在傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還開展了代理證券、代理發(fā)行和兌付政府債券、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。其中銀證、銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?.產(chǎn)品層次逐步提高：

隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，先后進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了信息咨詢、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業(yè)務(wù)品種，并開展了激烈的市場營銷工作。目前，我國中間業(yè)務(wù)的品種多種多樣，無論在種類和層次上都有了相當(dāng)?shù)奶岣摺?/p>

中間業(yè)務(wù)收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務(wù)品種的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，這就迫使商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務(wù)方面進(jìn)行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，產(chǎn)品的研發(fā)要以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費(fèi)心理，分析市場發(fā)展趨勢，將西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新工具和我國的實(shí)際情況相結(jié)合，設(shè)計(jì)、開發(fā)出符合中國消費(fèi)特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

5.信用卡業(yè)務(wù)高速增長：

自2003年以來，我國信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長。截至2008年12月31日，信用發(fā)卡量達(dá)到了1.42億張，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)飛速發(fā)展源于居民收入水平的不斷提高。中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了多年持續(xù)高速增長，造就了一批年收入超過5萬元的人士。這一階層人數(shù)在2010年有望將達(dá)到1.2億，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎(chǔ)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）規(guī)模小，金融監(jiān)管理念和方式滯后

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對銀行總體利潤水平的貢獻(xiàn)率大大提高。如美國花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，而其余的利潤都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中讓業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，其差距是比較大的。

（二）業(yè)務(wù)品種單一，開展的范圍?。?/p>

雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險(xiǎn)基金類這些技術(shù)含量小、收費(fèi)比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財(cái)、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡單的初級業(yè)務(wù)。相比之下，西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)不僅范圍廣，而且層次高、品種多。尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，西方國家商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)管理分散：

當(dāng)前我國商業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個人電子銀行業(yè)務(wù)歸個人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復(fù)營銷，造成資源浪費(fèi)，甚至可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。

（四）缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴(yán)重制約：

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高科技在銀行中的應(yīng)用，可以說金融電子化程度的高低決定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、速度和規(guī)范程度。如美洲銀行的支付網(wǎng)絡(luò)非常發(fā)達(dá)，有45萬個間接自動轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務(wù)；大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。

（五）經(jīng)營觀念陳舊市場營銷乏力:

長期以來國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深在經(jīng)營觀念上存在偏差沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)或單純將中間業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的工具而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱加以發(fā)展?fàn)I銷乏力使中間業(yè)務(wù)尚未全面地滲透到社會公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供嚴(yán)重限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。

結(jié)述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的操作方式、經(jīng)營管理模式等發(fā)面都產(chǎn)生了革命性的變革，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競爭能力的必由之路。為此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自己的發(fā)展軌跡、內(nèi)容管理和技術(shù)基礎(chǔ)結(jié)合我國的外部經(jīng)濟(jì)形勢，推出相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

① 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010 ② 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010 ③ 中間業(yè)務(wù)對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響研究[J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富，2010 ④ 探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展.2010 ⑤ 關(guān)于對加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考 [N].河南科技報(bào)，2010

第五篇：我國商業(yè)銀行存在的問題及其對策

我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題與對策

摘要：《巴塞爾協(xié)議III))出臺后，商業(yè)銀行的定位也有了新的變化，其功能不再是原來簡單的金融服務(wù)和信用中介，而是風(fēng)險(xiǎn)管理。因此可以說，風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心功能和基本任務(wù)?；ㄆ煦y行總裁沃爾特·瑞斯頓也表示說銀行家主要從事的就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，非常直白地印證了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。就微觀上而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是防止或減少損失，以保障商業(yè)銀行經(jīng)營活動得以順利進(jìn)行，因而處置和控制風(fēng)險(xiǎn)則顯得尤為重要；就宏觀而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的出發(fā)點(diǎn)要保證整個商業(yè)銀行體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，確保金融秩序的穩(wěn)定，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展，這就需要單個商業(yè)銀行保證自身的穩(wěn)健經(jīng)營，防止單個商業(yè)銀行倒閉的多米諾骨牌現(xiàn)象的發(fā)生。我國商業(yè)銀行一個主要特征是長期屬于國有，政策保護(hù)下的運(yùn)行模式，造就了風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)匱乏的現(xiàn)象。尤其是與西方國家的商業(yè)銀行比較起來風(fēng)險(xiǎn)管理意識和風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面有著不小的距離，有待于更大水平的提高。因而，分析我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及所存在的問題，同時借鑒國際商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)，有針對性的提出提高我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的方法和措施，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行面臨的重大、緊迫的現(xiàn)實(shí)課題。

1、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

我國還沒有實(shí)現(xiàn)完全的市場經(jīng)濟(jì)，金融體系也不夠完善。發(fā)展到今天，對我國商業(yè)銀行來講，盡管發(fā)展趨勢已經(jīng)逐漸清晰起來，但是仍然存在很多問題，風(fēng)險(xiǎn)狀況并不樂觀，風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)還不成熟，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理方法。與國外發(fā)達(dá)國家比起來，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，許多問題亟待解決。為解決我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題，就必須對我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀有個清晰的認(rèn)識才能夠有效的找出存在問題的原因，才能夠找出行之有效的對策建議以改善我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

《巴塞爾新資本協(xié)議》頒布實(shí)施，其創(chuàng)新之處在于對操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注起來，并進(jìn)行銀行資本監(jiān)管。自此開始，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的不再只是針對信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理而是對同樣關(guān)鍵的操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的三大主要風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督控制。在這樣的前提下，本文主要根據(jù)收集的數(shù)據(jù)列舉出這三大風(fēng)險(xiǎn)管理在我國商業(yè)銀行的具體表現(xiàn)，了解我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，以便于實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問題逐個進(jìn)行具體分析。

1．1信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

合約的一方當(dāng)事人由于本方不愿或無力履行合約規(guī)定，這種違約行為會造成合約的另一方付出損失即信用風(fēng)險(xiǎn)，又可以直接理解為違約風(fēng)險(xiǎn)。

1．1．1不良貸款率

信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為不良貸款率。不良貸款比率是銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)，不良貸款與總貸款之比，其高低與銀行經(jīng)營穩(wěn)定性成反比。通常，不良貸款率應(yīng)小于5％。在我國不良貸款存在的問題，不僅對單個銀行和銀行業(yè)發(fā)展的構(gòu)成隱患，也使得金融市場甚至是宏觀經(jīng)濟(jì)都面臨危險(xiǎn)發(fā)生的可能。如果市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境有所改變，難免商業(yè)銀行不會面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的威脅。如今，通過我國主要商業(yè)銀行持續(xù)摸索發(fā)展，不良貸款率有了很大的改善，己經(jīng)從2008年的2．42％降低到2012年的0．95％，具體不良貸款余額變化和不良貸款率變動的情況見下圖：

從上表我們可以看出，從2008年至2012年五年間，我國商業(yè)銀行不管是在不良貸款余額的年末存量上還是在不良貸款率上都表現(xiàn)出了明顯的減小趨勢

1．1．2資本充足率 計(jì)算公式為：

資本充足率=(核心資本+附屬資本)／加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額×100％(≥8％為達(dá)標(biāo))

從上面的統(tǒng)計(jì)圖中，可以清晰的看到，我國商業(yè)銀行資本充足率達(dá)到8％的銀行數(shù)在03年僅為8家，截至2010年12月份末，我國281家商業(yè)銀行資本充足率水平全部超過8％。從數(shù)據(jù)上來看，我國商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中對商業(yè)銀行資本充足率的要求，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得了可喜的成績。然而事實(shí)上，為了達(dá)到監(jiān)管要求的目標(biāo)，商業(yè)銀行對資本市場進(jìn)行過度依賴的再融資，使得目前銀行資本金不足的現(xiàn)狀暫時得到緩解。然而這種治標(biāo)不治本一次又一次的大規(guī)模融資只是緩兵之計(jì)，看似達(dá)標(biāo)的資本充足率存在隱患，要真正實(shí)現(xiàn)資本充足率監(jiān)管滿足要求，商業(yè)銀行最關(guān)鍵的不是單純的追求數(shù)量上的增長，而是應(yīng)該增強(qiáng)自身核心競爭力，我國商業(yè)銀行的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力才能真正得到提高。

2、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題的原因分析

盡管我國商業(yè)銀行監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的能力有了一定的提升，但也不得不面對嚴(yán)峻的事實(shí)，在第二章中對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析后，可以看到長期以來不良資產(chǎn)率居高不下、資本充足率低下等，這就足以說明我國的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面不容樂觀，依然面臨著很多問題，有待于改善和提高。下面就從銀行的內(nèi)部和外部兩個角度著手分別對存在問題的原因進(jìn)行歸納分析。2、1銀行外部原因 2．1．1一金融體制不健全 2．1．2金融監(jiān)管不到位 2．1．3經(jīng)濟(jì)增長模式差 2．1．4社會誠信水平低 2．2銀行內(nèi)部原因 2．2．1風(fēng)險(xiǎn)管理文化缺失 2-2．2高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

2．2-3風(fēng)險(xiǎn)管理方法單一，風(fēng)險(xiǎn)管理工具少 2、2．4風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架還不夠完善

l、缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)

2、內(nèi)控管理機(jī)制不完善

4、風(fēng)險(xiǎn)宏觀控制和微觀管理

5、風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容簡單

6、滯后的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

3、完善我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對策 3．1營造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境

由于我國特殊的國情，在1992年之前一直實(shí)行的都是以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主體的經(jīng)濟(jì)體制，相比較市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育比較成熟的國家，我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境則較為特殊，為幫助我國商業(yè)銀行擺脫外界環(huán)境中消極因素的負(fù)面影響，保證其能夠集中精力專注于完善自身內(nèi)部組織體系以增強(qiáng)抵風(fēng)險(xiǎn)能力，那么，創(chuàng)造一個良好的利于發(fā)展的趨向?qū)捤?、公平、透明的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境的措施

3．2制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

在前面我們知道銀行的高級管理層負(fù)責(zé)銀行的經(jīng)營發(fā)展，需要依賴于的經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。因而為促進(jìn)銀行更好的經(jīng)營發(fā)展，銀行董事會應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場狀況，做出一定時期內(nèi)清晰的符合自身發(fā)展的經(jīng)營規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃。做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃首先要進(jìn)行的就是要確定其所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)可承受范圍，制定并把握好相關(guān)的依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；其次是對資本金方面做好規(guī)劃以及規(guī)劃實(shí)施過程中的成本做好預(yù)算。

3。3完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)

完善公司治理結(jié)構(gòu)，要求對所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)予以分離，在此基礎(chǔ)上，提高董事會的決策和監(jiān)督的力度，以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部人控制行為得到有效遏制，進(jìn)而有效監(jiān)督和制衡銀行經(jīng)營管理層的經(jīng)營執(zhí)行權(quán)。

3．4建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

在樹立完善公司治理結(jié)構(gòu)的意識并提出相關(guān)建議的基礎(chǔ)上，應(yīng)該付諸行動。并以此為后盾，服從董事會、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會和監(jiān)事會共同領(lǐng)導(dǎo)，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系具體從總行、分行和基層行三個層面進(jìn)行構(gòu)建。

3．5健全風(fēng)險(xiǎn)管理理念，充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理文化 3．6完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制管理體系

創(chuàng)建適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系代替過去舊的落后的體系，結(jié)論

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理絕不是一項(xiàng)簡單易做的事情，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系也不是一蹴而就的事，是一項(xiàng)長期重大的意義深遠(yuǎn)的艱巨任務(wù)。一方面要有科學(xué)合理的理論做基礎(chǔ)予以支持、指導(dǎo)、配合，另一方面要配合現(xiàn)實(shí)經(jīng)歷，在發(fā)展中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、探索前進(jìn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)持久的系統(tǒng)的不易簡便操作的工作，由此觀之我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作復(fù)雜而艱巨，仍有諸多問題需要并值得我們繼續(xù)深入研究。