第一篇：淺析我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題及解決的措施

淺析我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題及解決的措施

【摘 要】眾所周知，農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著非常重要的位置，因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的保護(hù)就顯得特別的重要。而農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定都具有深遠(yuǎn)意義。但是為何我國的農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村中的作用并沒有發(fā)揮得讓人如意呢？本文就是通過對農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展歷程和在其中存在的問題的進(jìn)行分析，進(jìn)而提出解決的辦法。

【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險 法律依據(jù) 保險意識 制度

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，在我國的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財產(chǎn)轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補(bǔ)救所占比例非常低，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度，對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

所謂的農(nóng)業(yè)保險就是指保險人對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)過程中，因遭受自然災(zāi)害和意外事故而損害農(nóng)產(chǎn)品造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險業(yè)務(wù)。它主要的險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險、生豬保險、牲畜保險、森林火災(zāi)保險、家禽綜合保險、水稻保險、蔬菜保險等等。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國的農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐漸發(fā)展起來的，在整個發(fā)展過程中既有發(fā)展之初的快速發(fā)展，也有商業(yè)化運(yùn)作的萎靡滑坡。因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展之路是充滿艱辛和荊棘。就總體來看，我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展大體可以分為三個階段：

1、快速發(fā)展階段（1982—1992年）。

20世紀(jì)80年代隨著保險業(yè)務(wù)的全面恢復(fù)，1982年由中國人民保險公司的各地分公司開始試點辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險，1986年以后新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險公司（現(xiàn)更名為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司）在兵團(tuán)的范圍內(nèi)實行農(nóng)業(yè)保險。此后，民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險、農(nóng)村保險相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險的熱潮。這一時期，由于當(dāng)時實行的是國家財政兜底的計劃經(jīng)濟(jì)體制，各公司對農(nóng)業(yè)保險成本和贏利考慮較少，所以，這使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)得到了很快速的發(fā)展。1982年到1992年，農(nóng)業(yè)保險費(fèi)用收入就從23萬上升到8.17億元，年均遞增超過120%。

2、農(nóng)業(yè)保險的萎靡時期（1993—2003年）。

1992年以后。隨著政府支持性措施的削減，尤其是在1994年隨著市場化體制轉(zhuǎn)軌的進(jìn)行，農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)與商業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營出現(xiàn)了尖銳的矛盾。因此，各大商業(yè)保險公司紛紛取消了農(nóng)業(yè)保險，使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮。特別是2003年，中國人保在香港上市之后，由于經(jīng)濟(jì)效益的原因，不再經(jīng)營大部分的農(nóng)業(yè)保險，這就使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展受到了更嚴(yán)重的打擊。

3、升溫階段中也困難重重（2004年至今）

由于近年來“三農(nóng)”問題的不斷升溫，特別是加入世貿(mào)組織過渡期的終結(jié)，農(nóng)業(yè)保險對“三農(nóng)“的保護(hù)傘作用日益突出，特別是農(nóng)業(yè)政策性保險更受到政府和社會的關(guān)注。這一段時間，根據(jù)國家的政策扶持和措施的指導(dǎo)，我國第一家專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司在上海成立，取名為上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司。這不僅是我國探索農(nóng)業(yè)保險制度的開端，也是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進(jìn)入一個新階段的開端。雖說是新的開端，讓我們看到了一個全新的局面，但是我們也不得不看到升溫階段的它也是困難重重。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

隨著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，讓我們更多的人了解到農(nóng)業(yè)保險的需求是多向的。從政府方面來說，政府需要一種更好的途徑來解決受災(zāi)農(nóng)戶因災(zāi)返貧的現(xiàn)象，而農(nóng)業(yè)保險就是一種合理的解決方法。從保險公司來說，當(dāng)前中國的財產(chǎn)保險市場競爭空前激烈，城市市場的盈利空間被大幅壓縮，發(fā)展新的市場就成為廣大保險公司的一個重要目標(biāo)，而隨著國家對“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的投入，農(nóng)村市場就成為廣大的保險公司的開發(fā)對象。從農(nóng)民方面來說，農(nóng)業(yè)保險一項保障農(nóng)民利益，解除農(nóng)民后顧之憂的重要手段。但是為什么這樣一個看似“三贏”的保險項目，為何得不到全面的發(fā)展呢？

1、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)，以及政府政策的不夠完善。到目前為止，我們國家還沒有一部完整的法律法規(guī)來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的問題。我國的《保險法》實質(zhì)上是一部商業(yè)保險法，對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及。而我國的農(nóng)業(yè)保險大多數(shù)是采取政策性保險，與商業(yè)保險存在著許多的差異。同時在農(nóng)業(yè)保險的實行過程中也遇到了許多的問題，比如說對農(nóng)業(yè)保險中的投保人的利益保護(hù)，對保險公司的保護(hù)等問題都得不到落實。因此，制定一部專門的農(nóng)業(yè)保險法就顯得特別的重要了。

除少了一部法律的規(guī)范之外，政府的政策扶持也是不夠的，比如說，政府補(bǔ)貼制度的不健全，農(nóng)業(yè)保險除了免除了營業(yè)稅之外，其他方面與商業(yè)保險一樣，國家還沒有一套政策對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼。

2、保險費(fèi)用過高、農(nóng)民收入過低，保險意識不強(qiáng)。

雖然經(jīng)過了幾次改革，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)用進(jìn)行了很大的調(diào)整，同時政府的費(fèi)用補(bǔ)貼也進(jìn)入了這個系統(tǒng)。但是，對于農(nóng)民來說，這些費(fèi)用都是偏高的。這個問題就要從農(nóng)民的收入問題來談了。農(nóng)民一年的收入主要是種植業(yè)和家里家禽的養(yǎng)殖，而我們知道，農(nóng)民每家每戶的種植業(yè)的面積是根據(jù)家里的人數(shù)來獲得的，面積相對來說是很少的，只是能夠基本解決全家一年的溫飽問題而已，那為什么還要花錢去買保險呢？同時，農(nóng)民的保險意識也是很薄弱的，農(nóng)民安于現(xiàn)狀的思想已經(jīng)在他們的腦子根深蒂固了。他們會認(rèn)為，收成不好就抱怨一下老天爺，接下來就沒有任何舉動，守著這些僅有的糧食過完這一年。

3、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)落后是制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要內(nèi)在因素。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)存在著很多的技術(shù)性的障礙：①保險責(zé)任的確定和保險費(fèi)的確定都比較困難。②定損理賠難度很大。由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的都是有生命的動植物，標(biāo)的的價格都是在不斷地變化的。賠款應(yīng)該要根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時的市價來計算，而此時農(nóng)作物或畜牧產(chǎn)品往往還沒有成熟或者是在成長中，很難估算出市價是多少，于是就很難界定定損賠償?shù)膯栴}。③道德風(fēng)險防范難。農(nóng)業(yè)保險的保險利益是一件難以確定的預(yù)期利益，而這些農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的物的生長和飼養(yǎng)大多是取決于保險人的管理和精心照顧與否。因此，在這個過程中就很難分辨是不是由于人為的原因。

三、針對農(nóng)業(yè)發(fā)展中的問題提出的解決方法

1、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險法制建設(shè)，保證農(nóng)業(yè)保險的有序進(jìn)行

要完善農(nóng)業(yè)保險法律體系，盡快總結(jié)各地農(nóng)業(yè)保險試點工作經(jīng)驗，制定和頒布我國的《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險費(fèi)率、保險責(zé)任及國家對農(nóng)險的監(jiān)督管理等重要環(huán)節(jié)作出規(guī)定。對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范，使農(nóng)業(yè)保險發(fā)展有法可依。在全國性農(nóng)業(yè)保險法出臺之前，各地政府也可以試行制訂地方法律法規(guī)，加快農(nóng)業(yè)保險的法制進(jìn)程，從而保證農(nóng)業(yè)保險的有序進(jìn)行。在農(nóng)業(yè)保險的自愿原則上，要真正想使農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的“定心丸”和“穩(wěn)壓器”，就很有必要讓農(nóng)業(yè)保險成為一種強(qiáng)制險種，以法律的形式加以規(guī)范

2、加大政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，進(jìn)一步提高農(nóng)民的投保意識

在災(zāi)害面前如何使農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益不遭受重大損失，農(nóng)業(yè)保險的作用就顯得更加重要。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度，也是我國合理運(yùn)用世貿(mào)組織規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，提高我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭實力的必要措施，必須進(jìn)一步提高農(nóng)民的投保意識，充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會穩(wěn)定器”作用。鎮(zhèn)村干部和保險公司應(yīng)深入農(nóng)村中去，一邊開展形象生動的宣傳活動，以增強(qiáng)農(nóng)民的保險意識，提高農(nóng)險的有效需求；一邊進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查，了解農(nóng)民的需求，以提供出供需適路的農(nóng)險險種，制定出雙方都能接受的保險費(fèi)率。對于農(nóng)民投保自籌繳費(fèi)，可以嘗試將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)補(bǔ)助資金聯(lián)系起來，還可以從保險理賠或救災(zāi)資金中，拿出一部分出來“以險養(yǎng)險”，增加農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的籌資渠道。

3、加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革，完善農(nóng)業(yè)保險組織體系

把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司成為一條可行之路。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。由國家組建政策性農(nóng)險機(jī)構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，監(jiān)督管理基層農(nóng)險機(jī)構(gòu)，并作為最后保險人接受其他農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的分保。民政部門、地方政府采取自辦或與中國農(nóng)業(yè)保險公司合辦的形式建立地方性農(nóng)業(yè)保險公司。此外還應(yīng)允許商業(yè)性保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，但要接受中國農(nóng)業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資金幫助，其經(jīng)營行為必須符合農(nóng)險經(jīng)營的有關(guān)政策和規(guī)范。同時國家應(yīng)該要加大對農(nóng)業(yè)保險技術(shù)的問題的關(guān)注，保險責(zé)任和保險費(fèi)用的界定，定損賠償?shù)慕缍?，都可以以法?guī)的形式規(guī)定下來，不僅可以讓保險公司有了執(zhí)行的依據(jù)，同時也讓廣大投保人有了正當(dāng)獲得利益的依據(jù)。

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是農(nóng)村發(fā)展的重要保障，也是我國基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保證。雖然我國的農(nóng)業(yè)保險還存在著許多的問題，甚至國家還沒有出臺一部專門的法律保護(hù)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但是我們還是應(yīng)該要看到的發(fā)展，特別是加入世貿(mào)組織之后，我國就更加關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的生活問題，農(nóng)業(yè)的發(fā)展問題，同時還制定了許多相關(guān)的政策保護(hù)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。所以，我們有理由相信，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在國家和政府的政策的扶持和幫助下，廣大農(nóng)民的參與下，商業(yè)保險公司的支持下一定會有更大的發(fā)展，更加能發(fā)揮它應(yīng)有的功能。

第二篇：農(nóng)業(yè)工作存在問題及解決措施

一、在實踐教育活動中存在的突出問題如下：

一是一些工作部署，缺乏相應(yīng)的落實措施，督導(dǎo)調(diào)度不及時，抓落實的力度不夠。二是工作作風(fēng)不夠深入，下基層聯(lián)系群眾少，到田間地頭少，一般性指導(dǎo)多，點對點、面對面、對下面著實有益的具體指導(dǎo)不多的問題。

三是在產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、集約化、現(xiàn)代化、精品化建設(shè)上尚有很多難點問題需要破解，工作中仍舊面臨許多新情況、新挑戰(zhàn)的問題。

四是新技術(shù)沒有廣泛推廣應(yīng)用，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)沒有廣泛形成。

二、解決措施：

以加強(qiáng)基層服務(wù)型黨組織為抓手，進(jìn)一步健全組織、優(yōu)化隊伍、夯實陣地、完善制度、保障落實，著力解決黨員干部服務(wù)意識淡化、服務(wù)本領(lǐng)弱化、服務(wù)內(nèi)容淺化、服務(wù)手段虛化等內(nèi)容。緊緊圍繞“三農(nóng)”工作中心任務(wù)和重點工作，統(tǒng)籌兼顧，有的放矢的建設(shè)好守信念、有本領(lǐng)、重品行的基層組織帶頭人，以提升群眾滿意度。

1.強(qiáng)化舉措。全面落實小春田間管理、大春備耕、春育春播和農(nóng)資市場管理工作。

2.重政策宣傳。切實增強(qiáng)惠農(nóng)政策的貫徹落實。緊緊圍繞糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼等惠農(nóng)政策，做到全面、及時、準(zhǔn)確地落實。

3.聽群眾心聲。用心傾聽基層干部對當(dāng)前農(nóng)村形勢的看法，對中央農(nóng)村政策和工作的意見建議，了解他們在抓農(nóng)抓糧方面需要什么、渴望什么、操心什么、擔(dān)憂什么；認(rèn)真傾聽廣大農(nóng)民群眾對黨的農(nóng)村政策的看法和期盼、對農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)的要求，了解他們在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面關(guān)心什么、盼望什么、需要什么。

4.重科技支撐。組織黨員干部深入村組農(nóng)戶、深入田間地頭，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)，廣泛開展服務(wù)和指導(dǎo)，把新品種、新技術(shù)、新裝備等先進(jìn)實用技術(shù)送到農(nóng)民手里，應(yīng)用到田里，做給農(nóng)民看，帶著農(nóng)民干，幫助農(nóng)民脫貧致富。

5.突出中心工作。一是穩(wěn)步糧食生產(chǎn)。大力開展糧食高產(chǎn)創(chuàng)建活動，認(rèn)真抓好生產(chǎn)示范基地，穩(wěn)定糧食播種面積，提高糧食單產(chǎn)，加強(qiáng)農(nóng)作物病蟲害綜合防控，確保糧食豐收。力爭全縣總播面積穩(wěn)定在72萬畝，總產(chǎn)達(dá)到**萬噸以上。二是加快特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以基地建設(shè)為抓手，以科技創(chuàng)新為支撐，以龍頭企業(yè)、專合組織為紐帶，大力發(fā)展烏蘭布和沙產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)葡萄、山藥、紅棗等產(chǎn)業(yè)發(fā)展為磴口縣特色產(chǎn)業(yè)。

第三篇：我國收入分配制度存在問題及解決措施

淺析我國的收入分配制度

構(gòu)建社會主義和諧社會一直是中華民族不斷追求的社會理想，特別是在十一屆三中全會以后更是把和諧社會的建設(shè)放在了更加突出的位置。今年5月，中央政治局舉行專門會議研究收入分配制度改革問題，特別是最近召開的黨的十六屆六中全會，審議通過了《中共中央關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》，會議一致認(rèn)為，社會和諧是中國特色社會主義的本質(zhì)屬性，是國家富強(qiáng)、民族振興、人民幸福的重要保證。而公平公正的收入分配制度是和諧社會的建設(shè)的主要標(biāo)準(zhǔn)。本文主要論述分配制度在和諧社會會中的重要意義，對我國分配制度存在的問題及原因進(jìn)行分析，并針對性的提出深化收入分配制度改革的對策及建設(shè)性意見。

一、充分認(rèn)識收入分配改革的重要意義

任何社會的經(jīng)濟(jì)活動基本可以概括為財富的創(chuàng)造與分配的互動過程，財富如何被創(chuàng)造與分配，是社會進(jìn)步水平或程度的重要標(biāo)志之一。國民收入作為財富“流量”的概念，如何被分配，不僅關(guān)系到社會成員的切身利益，而且關(guān)系到整體經(jīng)濟(jì)效率和社會財富增長。一個分配相對公平、合理的社會，能夠激發(fā)社會成員創(chuàng)造財富的熱情，并使社會充滿生機(jī)與活力；反之，則會造成社會利益格局失衡，抑制社會財富的增長潛能，并且影響社會的和諧與穩(wěn)定。

十一屆三中全會以后，我國農(nóng)村實行承包責(zé)任制。其核心內(nèi)容是打破平均主義“大鍋飯”的分配關(guān)系，形成與集體、企業(yè)和個人勞動成果相聯(lián)系的新型分配關(guān)系。分配關(guān)系的改革極大調(diào)動了積極性和創(chuàng)造性，推動了經(jīng)濟(jì)的快速增長，扭轉(zhuǎn)了物質(zhì)緊缺的局面，同時也為工業(yè)的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。黨的十五大進(jìn)一步提出：“被按勞分配和按生產(chǎn)要素分配結(jié)合起來，堅持效率優(yōu)先、兼顧公平，有利于優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保持社會穩(wěn)定。”至此，我國確立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下新型分配關(guān)系改革和調(diào)整的基本方向。顯然，無論按勞分配，還是按要素分配，都以承認(rèn)“要素”貢獻(xiàn)客觀上存在差異為前提，并且必然承認(rèn)由這種差異帶來的分配差距的合理性

在市場經(jīng)濟(jì)公平競爭的條件下，由于個人、群體創(chuàng)造財富的能力不同，必然產(chǎn)生一定的收入差距，這是社會正常發(fā)展的重要動力。但是如果收入差距過于懸殊，社會大多數(shù)成員不能分享經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處，不僅會導(dǎo)致社會矛盾和沖突尖銳化，而且也會抑制經(jīng)濟(jì)增長。因此，促進(jìn)收入分配合理化，并不是要消滅差距，而是要有效抑制不合理的差距，緩解差距進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，進(jìn)而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上逐步縮小差距，逐步實現(xiàn)共同富裕。我國現(xiàn)行收入分配制度存在的三大問題

一、勞動者報酬在初次分配中占比偏低

從收入法核算的GDP看，在初次分配中勞動者報酬下降了12個百分點。在此期間，統(tǒng)計口徑的調(diào)整，是其原因之一。即便考慮這一因素，勞動者報酬占比偏低、下降過快等問題依然比較突出，影響了居民消費(fèi)的增長。

二、收入分配不公平導(dǎo)致收入差距明顯偏大

城鄉(xiāng)間、行業(yè)間、人群間收入差距擴(kuò)大，以及收入分配不公平等問題比較突出，也是我國當(dāng)前收入分配中老百姓反映最強(qiáng)烈的問題。

城鄉(xiāng)差距是導(dǎo)致我國收入分配差距擴(kuò)大的重要原因。行業(yè)間收入差距問題日益突出。改革開放之初，我國各行業(yè)間收入水平最高是最低的1.8倍。據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計，目前電力、電信、金融、保險、煙草等行業(yè)職工的平均工資是其他行業(yè)職工平均工資的2~3倍，如果再加上工資外收入和職工福利待遇上的差異，實際收入差距可能在5~10倍之間。除了行業(yè)特征和技術(shù)密集等合理因素外，當(dāng)前我國行業(yè)間的收入差距很大程度上是壟斷因素導(dǎo)致的。

三、公共服務(wù)支出在政府總支出中占比偏低 國際經(jīng)驗表明，隨著一國發(fā)展水平的提升，政府公共服務(wù)支出在政府支出中的比重呈現(xiàn)逐步上升趨勢。以教育、醫(yī)療和社會保障三項主要公共服務(wù)為例，國際平均升幅達(dá)到13個百分點。其中，教育支出保持相對穩(wěn)定，而醫(yī)療和社會保障支出分別大幅增加了4個和10.7個百分點。雖然經(jīng)過近年持續(xù)加大投入，我國政府公共服務(wù)支出總體仍然不足。我國醫(yī)療和社會保障支出不足問題十分突出，在主要經(jīng)濟(jì)體中僅略高于印度的水平。我國政府教育支出總量盡管達(dá)到了較高水平，但也存在資源分布不均衡等問題。

由于政府公共服務(wù)支出總體不足，迫使居民用自身的收入來支付快速增長的教育、醫(yī)療、社保等支出，不僅擠壓了居民的其他消費(fèi)增長，而且強(qiáng)化了居民的謹(jǐn)慎預(yù)期，降低了居民消費(fèi)傾向。歸結(jié)起來，我國現(xiàn)有收入分配格局的形成，有發(fā)展階段、國際分工格局等方面的原因，但是體制性弊端是根本性原因。

一方面，初次分配過于“親資本”，勞動者報酬占比總體偏低，而且行業(yè)間差別過大，使廣大居民相對沒有錢可花；另一方面，二次分配力度不足，政府公共服務(wù)供給不足，公共服務(wù)和社會安全網(wǎng)不健全，使得有錢也不敢花。

另外，由于對內(nèi)開放不足，金融、電信、電力、石油等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，教育、醫(yī)療、文化、出版等服務(wù)業(yè)，社會資本和民營經(jīng)濟(jì)依然難以進(jìn)入，結(jié)構(gòu)性供給不足問題同樣突出。

對策：針對勞動者報酬在初次分配中占比偏低的問題，“十二五”期間調(diào)整收入分配可以從初次分配、二次分配以及政府支出結(jié)構(gòu)三個環(huán)節(jié)入手，并通過多種可選擇的途徑來實施。初次分配環(huán)節(jié)，可選擇減少企業(yè)營業(yè)盈余和政府生產(chǎn)稅凈額，相應(yīng)增加勞動者報酬和居民財產(chǎn)性收入，調(diào)整不同部門和不同產(chǎn)業(yè)間不合理的勞動者報酬。二次分配可擴(kuò)展社會保障范圍，適當(dāng)提高企業(yè)，特別是政府負(fù)擔(dān)的水平；減少政府向國有企業(yè)的資本轉(zhuǎn)移，增加向居民的經(jīng)常轉(zhuǎn)移；調(diào)整非生產(chǎn)稅稅制，增加對居民的直接貨幣性補(bǔ)貼。政府支出調(diào)整環(huán)節(jié)，主要是增加政府消費(fèi)中的實物轉(zhuǎn)移，增加公共服務(wù)供給。

針對目前存在的個人收入分配差距過大的問題

１．完善個人收入分配制度。一是繼續(xù)堅持按勞分配為主體、多種分配形式并存的分配原則；二是充分利用財政、稅收、工資等分配工具，從制度設(shè)計上制定調(diào)節(jié)政策；三是從嚴(yán)規(guī)范個人收入，堅決取締非法收入，并依法實施分配行為全社會全過程的監(jiān)督。

2．完善稅收調(diào)節(jié)分配制度。一是通過直接、間接兩種稅收模式調(diào)節(jié)壟斷行業(yè)超額利潤，可考慮實行法人所得稅超額累進(jìn)稅率；二是改進(jìn)個人所得稅，實行綜合與分類相結(jié)合的個人所得稅制度，實行個人所得稅超額累進(jìn)計征辦法；三是實行社會保障費(fèi)改稅。改依規(guī)交納社會保險費(fèi)為依法交納社會保險稅。

3．完善轉(zhuǎn)移支付分配制度。綜合利用財政、價格、利率分配工具，調(diào)節(jié)區(qū)域、城鄉(xiāng)、階層、群體間的分配差距，在制度層面上做出法律安排，以約束各層次主體的分配行為。明確財政轉(zhuǎn)移支付規(guī)模逐年增長，困難領(lǐng)域、困難地區(qū)、困難群體與先進(jìn)領(lǐng)域、先進(jìn)地區(qū)、富裕階層實現(xiàn)利益同步增長的政府法律責(zé)任，建立公眾共享發(fā)展成果的法律機(jī)制。參考文獻(xiàn)： 2010年02月24日 來源：中國經(jīng)濟(jì)體制改革研究會[2010-02-24]作者：高尚全 針對公共服務(wù)支出在政府總支出中占比偏低的問題

1）完善政府財力分配制度。主要是通過政府財政分配行為調(diào)節(jié)政府間、區(qū)域間、城鄉(xiāng)間、階層間、群體間的分配差距。一是通過完善稅制，不斷改善國民收入分配格局。二是按照和諧社會的各項目標(biāo)，依法制定，解決和諧社會的薄弱環(huán)節(jié)和發(fā)展中的利益失衡問題。三是建立轉(zhuǎn)移支付財力規(guī)模增長機(jī)制和中央、省、市、縣四級政府保證增長的責(zé)任機(jī)制，從法律層面上明確各級政府財力用于區(qū)域、城鄉(xiāng)、事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、縮小差距的轉(zhuǎn)移支付財力比例。

2）完善社會保障分配制度。主要是進(jìn)一步完善政府社會保障制度體系和建立政府社會保障與公民商業(yè)保險協(xié)調(diào)機(jī)制。一是用法律形式規(guī)范社會保障資金的政府、法人、個人三方面來源以及各自的責(zé)任與義務(wù)；二是提高社會保障統(tǒng)籌層次，統(tǒng)一險種的費(fèi)基費(fèi)率，調(diào)整統(tǒng)籌內(nèi)外政策，從來源和發(fā)放兩個環(huán)節(jié)建立起獨立于企業(yè)事業(yè)之外的社保機(jī)制；三是建立基本養(yǎng)老金、失業(yè)保險金、城鄉(xiāng)低保對象支付水平與在職職工收入、城鎮(zhèn)居民可支配收入?yún)f(xié)調(diào)增長機(jī)制，為不斷縮小低收入群體與高收入群體間的分配差距提供制度機(jī)制保障；四是建立城鄉(xiāng)低費(fèi)率、廣覆蓋的醫(yī)療保障體系，建立醫(yī)療、住房、取暖、就學(xué)救助體系，并作為保障內(nèi)容納入社會保障制度體系；五是政府匹配財力引導(dǎo)商業(yè)保險進(jìn)入弱勢群體保障保險領(lǐng)域。建立財險、災(zāi)險、醫(yī)療保險三類險種與政府合作機(jī)制，運(yùn)用政府和商險雙重功能保障弱勢群體的基本利益，從機(jī)制上避免因災(zāi)因病淪為社會底層的社會問題。

參考文獻(xiàn)： 2010年02月24日 來源：中國經(jīng)濟(jì)體制改革研究會[2010-02-24]作者：高尚全

2010-01-10 09:12來源:熱點中國 作者:admin

第四篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘 要：針對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，分析了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題。認(rèn)為目前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展正處于最困難和最關(guān)鍵的時期。為推動農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，提出了建立和完善有關(guān)法規(guī)、加大政策扶持力度，確立農(nóng)業(yè)法定險種、成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司、建立再保險機(jī)制和多渠道農(nóng)業(yè)保險體系等措施建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險公司；保險組織體系；法定險種；再保險機(jī)制。2010年3月5日，國務(wù)院總理溫家寶在政府工作報告中提出要“加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”。目前，我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%。在我國的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付，商業(yè)保險補(bǔ)救占比非常低。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)保險尚未涉及。自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國的農(nóng)業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。最近這些年，我國的保險業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡即日漸凸顯。1992-2004年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從8.17億元下降到

3.96億元，到2004年，人均保費(fèi)還不足0.5元。1985-2004年農(nóng)業(yè)保險賠付率一直居高不下，綜合賠付率高達(dá)120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點70%。在這種情況下，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央從2004年開始連續(xù)出臺了6個“一號文件”，強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險試點的重要性。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展形勢嚴(yán)峻，已經(jīng)到了非加快發(fā)展不可的地步。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因，主要在于有關(guān)政策因素和地方政府、保險企業(yè)的態(tài)度及農(nóng)民對此的認(rèn)識程度。

（一）農(nóng)民收入低，缺乏參保的積極性。

過去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的收入減少，以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長尤其困難。1997年農(nóng)民人均來自農(nóng)業(yè)的純收入為1268元，2003-2009年農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的純收入連續(xù)6年低于這一水平。在這種收入低水平的情況下，每個農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費(fèi)、生活必須開銷、子女教育費(fèi)用、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品的支付外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。再要支付一筆農(nóng)業(yè)保險費(fèi)，顯然這對于大多數(shù)農(nóng)民而言是不能接受的。同時，由于農(nóng)業(yè)保險規(guī)?？刂戚^嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價時雙方意見往往分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民往往因此最終選擇了放棄。另外，20世紀(jì)80年代，農(nóng)民在社保站交養(yǎng)老金，但是最終沒有得到有效保障，這也使得部分農(nóng)民對保險缺乏信心，因而參保積極性不高。

（二）保險公司實力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險難以為繼。

農(nóng)業(yè)保險是一種靠天吃飯的險種，往往是一個災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在40%以上，天下論文比一般發(fā)達(dá)國家高出10%-20%。近幾年來，中國農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億元，而全世界平均每年也只有500億元左右，也就是說，中國占了1/4的比例。農(nóng)業(yè)保險是一種收費(fèi)低、風(fēng)險大、賠付率高的險種，盈虧平衡點是65%~70%保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的風(fēng)險遠(yuǎn)大于目前其他財險產(chǎn)品。如果保險公司實力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險，所以開發(fā)農(nóng)業(yè)險的保險公司屈指可數(shù)。目前只有人保財險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家開辦農(nóng)業(yè)險，而由于常年虧損，它們的這項業(yè)務(wù)也在急劇萎縮。

（三）國家財政給予的支持不夠。

農(nóng)業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟(jì)，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標(biāo)相吻合。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補(bǔ)貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了農(nóng)業(yè)保險的利益，它們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的農(nóng)業(yè)保險市場是無利可圖的。在這種情況下，如果沒有較高的政府補(bǔ)貼，財產(chǎn)保險公司是不會自愿進(jìn)入的，已經(jīng)進(jìn)入的也會逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險是一項社會化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步。商業(yè)保險被證明并不適合中國比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”

生產(chǎn)方式，因而國家必須“兜底”。有關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的配套政策，否則，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就只能停留在“呼吁和吶喊”的階段。

（四）農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險較大。

我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，經(jīng)營比較分散，而且較易發(fā)生道德風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)保險的承保手續(xù)也比較復(fù)雜，調(diào)查、索賠成本較高。保險公司在賠償入保農(nóng)戶損失前，調(diào)查程序繁瑣，耗費(fèi)的人力與財力相對較大。保險公司稍有疏忽，有的入保農(nóng)戶就可能虛報損失，獲取額外利益。

（五）農(nóng)業(yè)保險組織體系分散。

保險公司獨自經(jīng)營、保險公司與地方政府聯(lián)辦、保險合作社經(jīng)辦等現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險組織構(gòu)成的農(nóng)業(yè)保險組織體系是分散的，無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性。同時，政策性的保險機(jī)構(gòu)不健全，使得農(nóng)業(yè)保險組織體系的主體作用很難體現(xiàn)。這些都制約了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏。

人才的極度匱乏，已成為制約我國保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多個學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面協(xié)作。目前我國的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員大多沒有受過專門的保險教育，又由于農(nóng)險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通不便、工作環(huán)境差，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)險都是敬而遠(yuǎn)之。多方面的原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴(yán)重不足，極大地制約了保險業(yè)的快速發(fā)展。

（七）保險險種少，研發(fā)能力弱。

雖然農(nóng)業(yè)保險有了一定程度的發(fā)展，但目前保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，更新速度慢，缺乏針對性。真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，不能滿足市場的多樣化需求。這也與農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才匱乏、保險產(chǎn)品研發(fā)能力較弱直接相關(guān)。

三、加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)體系給予支持。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許多國家都很重視對農(nóng)業(yè)保險的立法，并制定實施細(xì)則，以確保農(nóng)業(yè)保險體系順利、健康運(yùn)行，使農(nóng)民的利益得到切實的保障。但是，我國目前尚無一套完整的針對農(nóng)業(yè)保險的法律。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行立法，以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實施方式等方面作出明確的規(guī)定，同時還應(yīng)該逐步建立農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償機(jī)制。

（二）成立綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。

保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的保障作用，因此商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實社會的需求。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，再將財產(chǎn)保險、人身保險等一并考慮在內(nèi)，成立政策性綜合性農(nóng)業(yè)保險公司。逐步形成以國家農(nóng)業(yè)保險公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。這不僅符合國家的農(nóng)業(yè)政策，而且符合國家的根本利益。

（三）政府應(yīng)給予特殊的政策支持。

目前，我國農(nóng)業(yè)保險免交營業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險一樣。要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，僅靠保險公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國外的做法。世界其他國家農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險就是由政府來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險作為一項特殊的準(zhǔn)公共物品給予經(jīng)營性補(bǔ)貼和其他扶植，并負(fù)責(zé)提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營。經(jīng)營機(jī)構(gòu)以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對中國農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點，應(yīng)對保險公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的保險產(chǎn)品給予政策傾斜，如優(yōu)先給予申報這類產(chǎn)品的企業(yè)以開設(shè)保險公司的牌照。同時，對保險業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)采取分類指導(dǎo)的辦法，譬如經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，就要優(yōu)先開發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

（四）設(shè)定農(nóng)業(yè)法定險種。

根據(jù)保險大數(shù)法則的原理，保險參與率越高，穩(wěn)定系數(shù)越大，越趨于合理，但由于社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自然環(huán)境、支付能力等因素的影響，各地保戶的參保能力差距較大。針對地區(qū)差異，可設(shè)定部分法定農(nóng)業(yè)保險，就如車險中的第三

者責(zé)任險一樣。這將有助于提高保戶的保險意識，增強(qiáng)保險公司的資金積累，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。法定保險的保險費(fèi)在初期可由財政提供，或從扶貧款中撥付，也可以如捐贈“希望小學(xué)”一樣發(fā)動社會捐助。

（五）建立農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制。

我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，因此農(nóng)業(yè)保險屬于高風(fēng)險險種。農(nóng)業(yè)保險要能可持續(xù)發(fā)展，則必須有完善的再保險機(jī)制支持。中央政府應(yīng)該強(qiáng)力推行農(nóng)業(yè)保險再保險制度。對關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)、林、牧、漁等產(chǎn)品的生產(chǎn)，應(yīng)由政府牽頭，組織國內(nèi)具有再保險經(jīng)驗的商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行分保，分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險責(zé)任。

（六）建立多渠道農(nóng)業(yè)保險體系。

我國地域遼闊，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性較大?，F(xiàn)階段，要設(shè)立一家全國性（政策性或非政策性）的農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機(jī)制等方面，條件尚不成熟。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營主體組織形式多元化的道路?？梢越⒅黧w多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來決定。要鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)保險公司開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，同時引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險方面有專長的外資保險公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。

（七）加強(qiáng)保險人才培養(yǎng)。

我國目前保險人才缺乏。據(jù)統(tǒng)計，全國每年需要增加的保險人才上萬名。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，還必須注重人才培養(yǎng)。應(yīng)加大保險人才培養(yǎng)的投資力度，擴(kuò)大高校招生人數(shù)。同時加強(qiáng)保險從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險職業(yè)培訓(xùn)，為我國的農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展提供人才保障。

總之，目前我國農(nóng)業(yè)保險的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個最關(guān)鍵又是最困難的時期。隨著各項支持“三農(nóng)”政策措施的逐步到位，以及對農(nóng)民“多予、少取、放活”方針的落實，我們相信，我國農(nóng)業(yè)保險必將打破“堅冰”，出現(xiàn)新的局面。參考文獻(xiàn)：

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第五篇：我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及對策

摘要：農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機(jī)組成部分，作為一個特殊的險種，一直跟不上整個市場和行業(yè) 發(fā)展，更沒有完全解決農(nóng)業(yè)對保險的需求 問題。需要從政府、農(nóng)民和保險 企業(yè) 三個角度去 分析，對我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展給出一些建議和解決的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；合作保險；財政補(bǔ)貼

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

1．農(nóng)民的保險意識薄弱。大部分地區(qū)、大部分農(nóng)民還存在著認(rèn)識上的誤區(qū)，認(rèn)為參不參加農(nóng)業(yè)保險無所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒有保險意識，在農(nóng)保還沒有涉足的地區(qū)就更不必說。在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，只有當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶才意識到保險的必要性，投保人的淡薄意識必然阻礙農(nóng)業(yè)保險的整體發(fā)展。

2．逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中普遍存在。在保險人和被保險人間，道德風(fēng)險和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險也不例外。由于農(nóng)民的保險意識不是很強(qiáng)，而且農(nóng)業(yè)險也非強(qiáng)制險，所以投保的覆蓋率就不可能達(dá)到100％，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問題。據(jù)保險公司人員介紹，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險比種植險的逆選擇的風(fēng)險更大，導(dǎo)致農(nóng)險理賠的難度和成本要比其他險種高出許多。如此一來，讓一些即使開設(shè)農(nóng)業(yè)保險的保險公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營下去。

3．保險公司沒完全按照市場化運(yùn)作。雖然1996年，我國保險公司實行了商業(yè)化運(yùn)作，但對農(nóng)業(yè)保險卻并沒完全市場化。根據(jù)各省保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，保險業(yè)實行商業(yè)化改革以來，農(nóng)業(yè)險的平均年賠付率達(dá)到80％左右，而70％賠付率是保險業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點，農(nóng)業(yè)險的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點，做得多就虧的多。如果保險公司按照保險行業(yè)的大數(shù) 規(guī)律 和其他的相關(guān)規(guī)律，賠付率高就意味著保險費(fèi)率定的不合理，保險費(fèi)收入過少，保險費(fèi)率定的過低，要想改善經(jīng)營狀況，保險公司就必須要提高保險費(fèi)率。在政府沒有補(bǔ)貼的情況下，過高的保險費(fèi)支付對于農(nóng)民來說根本承擔(dān)不起，而按照農(nóng)民的投保能力去承保，保險公司自己又賠不起，這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險走入日漸萎縮的“怪圈”。

4．缺少專業(yè)的 法律 支持和政府的財政補(bǔ)貼。1995年通過實行、2002年修訂的現(xiàn)行保險法實際上是一部商業(yè)保險法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)業(yè)保險中很大一部分是政策性保險，與商業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的保險法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險會存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)業(yè)保險中的許多情況多存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護(hù)和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險面廣量大，一旦風(fēng)險發(fā)生，如果沒有政府的財政支持，保險公司基本無力承擔(dān)。而我國現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險公司也都是在政府的財政大力支持下才成立起來的，因為沒有專業(yè)的農(nóng)險法律保護(hù)和規(guī)范，所以政府在這個方面的補(bǔ)貼也沒有明確規(guī)定，在沒有補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險也只享受免交營業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險公司都不愿開設(shè)農(nóng)業(yè)保險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

1．政府支撐是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：

第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，適用于一般商業(yè)保險的《保險法》并不適合農(nóng)業(yè)保險，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對農(nóng)業(yè)保險立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。同時要明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位、經(jīng)營方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)保險，國家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類似的道路，建立政策性的由國家控股的農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險經(jīng)驗，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆選擇的問題。

第二，對農(nóng)民參保費(fèi)進(jìn)行直接補(bǔ)助。保險補(bǔ)貼是綠色補(bǔ)貼的一個重要方面，應(yīng)該扶持農(nóng)業(yè)政策的重要手段之一。世界上一些農(nóng)業(yè)險發(fā)展比較成功的國家如法國、美國等，都采用這種形式，美國補(bǔ)貼保費(fèi)的53％，加拿大補(bǔ)貼保費(fèi)的50％，日本補(bǔ)貼保費(fèi)的40％——80％。我國在國家財政尚不寬裕的情況下，可由國家財政和地方財政共同出資補(bǔ)貼。由于有財政補(bǔ)貼，農(nóng)險保費(fèi)率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還不斷的擴(kuò)大農(nóng)險險種。同時對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實施稅收減免，在免去營業(yè)稅、減免所得稅，鼓勵保險公司開展農(nóng)險業(yè)務(wù)。

第三，與商業(yè)保險公司合作，建立巨災(zāi)保險基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時候，無論是國家成立政策性保險公司還是商業(yè)性保險公司，都無法獨立承擔(dān)損失，所以必須通過雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金，把對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險公司賠付率超過一定比例，啟動重災(zāi)風(fēng)險基金，由國家保險公司作為再保險公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。另外，在確定再保險方式時，可選擇溢額再保險的方式，為商業(yè)保險公司的最大賠償額提供保。