第一篇：關(guān)于調(diào)整保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費標準等有關(guān)事項的通知(保監(jiān)發(fā)2012年10號)

關(guān)于調(diào)整保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費標準等有關(guān)事項的通知

2012-02-09

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保監(jiān)發(fā)〔2012〕10號

各保監(jiān)局、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險中介機構(gòu)、外國保險機構(gòu)代表處:

根據(jù)《國家發(fā)展改革委 財政部關(guān)于降低保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費標準等有關(guān)問題的通知》（發(fā)改價格〔2011〕3228號）規(guī)定，現(xiàn)將調(diào)整保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費范圍、收費標準和收費辦法等有關(guān)事項通知如下：

一、保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費范圍

經(jīng)批準，中國保監(jiān)會對下列被監(jiān)管機構(gòu)收取保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費：

（一）各類商業(yè)保險公司；

（二）專門從事保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)；

（三）外國保險機構(gòu)代表處；

（四）保險資產(chǎn)管理公司。

二、保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費標準

（一）降低對保險公司收取的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費標準。

1.對保險公司經(jīng)營的責任保險和短期健康保險業(yè)務(wù)，由按保險公司年度自留保費的1.6‰降為按保險公司年度自留保費的1.3‰收??；對其他財產(chǎn)險業(yè)務(wù)、人身意外險業(yè)務(wù)，由按保險公司年度自留保費的1.7‰降為按保險公司年度自留保費的1.45‰收取。

2.對保險公司經(jīng)營的長期人壽保險業(yè)務(wù)，由按保險公司年度自留保費的0.9‰降為按保險公司年度自留保費的0.75‰收取；對保險公司經(jīng)營的長期健康保險業(yè)務(wù)，由按保險公司年度自留保費的0.8‰降為按保險公司年度自留保費的0.65‰收取。

上述保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費2012年和2013年的費率按上述標準逐年遞減10％。其中，保費是指投保人按保險合同約定向保險公司支付的費用；自留保費是指保費加上分入保費減去分出保費。

3.對保險公司經(jīng)營的政策性出口信用保險業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險業(yè)務(wù)、農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)和計劃生育保險業(yè)務(wù)仍免收保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費。其中，農(nóng)業(yè)保險是指保險公司經(jīng)營的對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)過程中因受特定自然災(zāi)害、事故或者疫病所造成的經(jīng)濟損失進行賠償?shù)谋ｋU業(yè)務(wù)。

（二）調(diào)整對專門從事保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)收取的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費標準。對專門從事保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)，由按代辦業(yè)務(wù)營業(yè)收入的1.2‰降為按代辦業(yè)務(wù)營業(yè)收入的0.9‰收取。其中，保險代理機構(gòu)、保險公估機構(gòu)由每年每家不低于800元調(diào)整為不低于3000元，保險經(jīng)紀機構(gòu)由每年每家不低于1200元調(diào)整為不低于5000元。

（三）對外國保險機構(gòu)代表處收取的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費標準，仍按每年每個代表處2萬元執(zhí)行。

（四）對保險資產(chǎn)管理公司經(jīng)營受托管理業(yè)務(wù)收取的監(jiān)管費，按最高不超過30萬元收取。

三、保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費執(zhí)收單位

中國保監(jiān)會負責收繳各保險公司、保險資產(chǎn)管理公司和外國保險機構(gòu)代表處的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費；各保監(jiān)局負責收繳專門從事保險中介業(yè)務(wù)機構(gòu)的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費（各執(zhí)收單位的繳費賬戶信息見附件2）。

四、保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費繳納辦法

（一）保險公司的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費由法人機構(gòu)統(tǒng)一匯繳，采取按季繳費、年終清繳的辦法。

保險公司應(yīng)以上年自留保費為基數(shù)計算本年預(yù)繳額，按季度平均繳納，與當年應(yīng)繳額的差額部分待年終決算后清繳。對于實繳額大于應(yīng)繳額的部分，可抵扣今后年度應(yīng)繳納的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費。

對于年繳費額不足5萬元的保險公司，可采取一次性繳費、年終清繳的辦法。

（二）專門從事保險中介業(yè)務(wù)機構(gòu)的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費由法人機構(gòu)統(tǒng)一匯繳，采取一次性繳費、年終清繳的辦法。

專門從事保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)按照相應(yīng)的最低繳費額一次性繳納，實繳額與當年應(yīng)繳額的差額部分待年終決算后清繳。

（三）外國保險機構(gòu)代表處的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費采取按2萬元定額標準一次性繳納的辦法。

（四）保險資產(chǎn)管理公司的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費采取按30萬元定額標準一次性繳納的辦法。

（五）新批設(shè)的機構(gòu)應(yīng)繳納當年的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費，采取年終清繳的辦法。

（六）保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費的繳費單位計算到“元”。執(zhí)收單位憑銀行收款憑證開據(jù)《非稅收入一般繳款書》。繳款人在當?shù)乇１O(jiān)局領(lǐng)取繳費收據(jù)。

五、繳款時間

（一）按季度繳納時間為每季度首月10日前。

（二）一次性繳費時間為每年4月30日前。

（三）年終清繳的時間不得晚于次年4月30日。

六、監(jiān)督檢查

中國保監(jiān)會和各保監(jiān)局對應(yīng)繳納保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費的繳款人有權(quán)進行監(jiān)督檢查。對違反規(guī)定少繳、遲繳保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費的，可以責令其補繳。對拒不繳納保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費的，可以依法給予行政處罰。

本通知自2011年1月1日起執(zhí)行，有效期3年。2008年中國保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費標準及收費辦法有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕121號）同時廢止。

附件：

1、國家發(fā)展改革委 財政部關(guān)于降低保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費收費標準等有關(guān)問題的通知（發(fā)改價格〔2011〕3228號）

2、各執(zhí)收單位中央財政匯繳專戶開戶銀行及賬號

3、保險機構(gòu)繳納保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費報告單

請點擊這里下載附件2、3

中國保險監(jiān)督管理委員會

二〇一二年一月二十九日

第二篇：關(guān)于調(diào)整上海證券市場證券交易監(jiān)管費收費標準的通知

關(guān)于調(diào)整上海證券市場證券交易監(jiān)管費

收費標準的通知

各會員單位、結(jié)算參與機構(gòu)：

根據(jù)中國證監(jiān)會《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<國家發(fā)展改革委、財政部關(guān)于降低證券、期貨市場監(jiān)管費收費標準等問題的通知>的通知》（會計部函[2012]403號）的規(guī)定，自2012年1月1日起，上海證券市場A、B股證券交易監(jiān)管費由按交易額的0.04‰收取調(diào)整為按交易額的0.02‰收取，免收基金、債券證券交易監(jiān)管費，權(quán)證參照基金執(zhí)行。

上海證券市場交易清算相關(guān)費率參數(shù)自2012年9月1日起按上述標準調(diào)整。2012年1月1日至2012年8月31日按原標準多收的證券交易監(jiān)管費清退事宜將另行通知。

特此通知。

上海證券交易所 中國證券登記結(jié)算有限責任公司上海分公司

二○一二年八月三十日

第三篇：保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號 商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2011〕10號

各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險公司、各國有商業(yè)銀行、各股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、各省級農(nóng)村信用聯(lián)社:

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險市場秩序，保護金融保險消費者權(quán)益，促進商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會和中國銀監(jiān)會聯(lián)合制定了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》）。現(xiàn)予以印發(fā)，請遵照執(zhí)行?，F(xiàn)將做好《監(jiān)管指引》執(zhí)行工作的有關(guān)要求通知如下：

一、各單位要高度重視《監(jiān)管指引》的貫徹落實工作。各保險公司、各商業(yè)銀行總部要加強領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達、學(xué)習和執(zhí)行工作。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要加強監(jiān)管，督促轄內(nèi)保險機構(gòu)、銀行機構(gòu)嚴格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項要求。

二、各保險公司要堅持調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)變銀保業(yè)務(wù)發(fā)展方式。要注重與銀行加強戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢，創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護銀保專管員隊伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊伍的專業(yè)素質(zhì)、培訓(xùn)能力和服務(wù)能力。

三、各商業(yè)銀行要加強對代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的管控，不斷提高銷售品質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要注重加強對代理保險業(yè)務(wù)銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，切實提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力；要注重深化與保險公司的合作關(guān)系，積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

四、各保險公司、各商業(yè)銀行要注重從改進和完善體制機制入手，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等違法違規(guī)行為?？偛恳袑嵆袚饘ο录墮C構(gòu)和人員的管控責任，要建立并強化內(nèi)部責任追究制。

五、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要把規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)作為規(guī)范金融市場秩序、保護金融保險消費者權(quán)益的一項重點工作。要把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點，加大檢查和處罰力度，加大對上級機構(gòu)和各級高管人員管理責任的追究力度，依法對相關(guān)責任人進行問責。各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局要注重加強溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。

六、本通知下發(fā)后，保險公司與商業(yè)銀行已簽訂的代理協(xié)議與《監(jiān)管指引》要求不符的，應(yīng)當在2011年3月31日前完成修訂工作。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二○一一年三月七日 商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引

第一章

總 則

第二章

代理關(guān)系 第一節(jié)

合作對象 第二節(jié)

代理資格 第三節(jié)

代理協(xié)議 第三章

經(jīng)營規(guī)則 第一節(jié)

保險產(chǎn)品 第二節(jié)

代理費用 第三節(jié)

銷售模式 第四節(jié)

銷售行為 第五節(jié)

財務(wù)核算 第六節(jié)

應(yīng)急機制

第七節(jié)

同業(yè)交流

第四章

監(jiān)督檢查

第五章

附 則

第一章

總

則

第一條

為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，保護保險消費者的合法權(quán)益，促進商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）等法律、行政法規(guī)及規(guī)章，制定本指引。

第二條

本指引所稱商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)，代理保險公司銷售保險產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并依法向保險公司收取代理費用的經(jīng)營活動。

第三條

保險公司和商業(yè)銀行雙方開展商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，互利共贏，為保險消費者創(chuàng)造價值。

第四條

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會根據(jù)《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務(wù)院授權(quán)，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)履行監(jiān)管職責。

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)，在中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會授權(quán)范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責。

第二章

代理關(guān)系

第一節(jié)

合作對象

第五條

保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象，合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。

第六條

保險公司選擇合作商業(yè)銀行時，應(yīng)當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業(yè)場所、代理保險業(yè)務(wù)和財務(wù)管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第七條

商業(yè)銀行選擇合作保險公司時，應(yīng)當充分考慮其償付能力狀況、風險管控能力、業(yè)務(wù)和財務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。

第八條

保險公司和商業(yè)銀行選擇和評價合作對象，應(yīng)當參考監(jiān)管部門、外部審計、評級機構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會披露的信息，確保獲取的有關(guān)信息真實可靠。

第九條

保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當保持合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。單一商業(yè)銀行代理網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年。

合作期間內(nèi)，如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對保險公司與商業(yè)銀行網(wǎng)點已經(jīng)中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等保單后續(xù)服務(wù)。

第十條

商業(yè)銀行不得將保險代理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。

第二節(jié)

代理資格

第十一條

中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行網(wǎng)點代理保險業(yè)務(wù)實施資格管理。

（一）商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，并獲得商業(yè)銀行一級分支機構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分行）的授權(quán)。

（二）保險公司不得委托沒有取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的商業(yè)銀行網(wǎng)點開展代理保險業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證的使用和管理，應(yīng)當按照中國保監(jiān)會《保險許可證管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

（四）商業(yè)銀行網(wǎng)點應(yīng)當在營業(yè)場所顯著位置張貼統(tǒng)一制式的投保提示。

第十二條

中國保監(jiān)會依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員實施資格管理。

（一）商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當按照監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售人員和保險公司銀保專管員進行法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)和職業(yè)道德教育。

（二）商業(yè)銀行從事代理保險業(yè)務(wù)的銷售人員，應(yīng)當符合中國保監(jiān)會規(guī)定的保險銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》。其中，投資連結(jié)保險銷售人員還應(yīng)至少有1年以上保險銷售經(jīng)驗，接受過不少于40小時的專項培訓(xùn)，并無不良記錄。

（三）保險公司銀保專管員，應(yīng)當取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，每年應(yīng)接受不少于36小時的培訓(xùn)。

第三節(jié)

代理協(xié)議

第十三條

保險公司委托商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)當由總公司和總行統(tǒng)一簽訂代理協(xié)議。保險公司和商業(yè)銀行的一級分支機構(gòu)（含省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市分公司、分行等）確需簽訂代理協(xié)議的，應(yīng)當事先分別取得總公司和總行書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司和總行進行備案。

第十四條

保險公司委托區(qū)域性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，可以由區(qū)域性商業(yè)銀行總行同保險公司總公司或其業(yè)務(wù)開展地的保險公司一級分支機構(gòu)簽訂代理協(xié)議。保險公司一級分支機構(gòu)應(yīng)當事先取得總公司書面授權(quán)，并在代理協(xié)議簽訂后及時向總公司進行備案。

第十五條

保險公司和商業(yè)銀行簽訂的代理協(xié)議應(yīng)當包括但不限于以下主要條款：代理產(chǎn)品種類，代理費用標準及支付方式，單證及宣傳資料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權(quán)利責任劃分，爭議的解決，危機應(yīng)對及客戶投訴處理機制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責任等。

第三章

經(jīng)營規(guī)則

第一節(jié)

保險產(chǎn)品

第十六條

保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，應(yīng)當是按照中國保監(jiān)會保險產(chǎn)品審批備案管理的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險產(chǎn)品。

第十七條

保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，保單封面主體部分應(yīng)當以顯著的字體印有“保險單”或“保險合同”字樣、保險公司名稱等內(nèi)容，保險合同中應(yīng)當包含保險條款及其他合同要件。

第十八條

保險公司應(yīng)當充分發(fā)揮長期資產(chǎn)負債匹配管理和風險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)當充分發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，在商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中 大力發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型保險產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

第十九條

保險公司和商業(yè)銀行在合作過程中，應(yīng)當加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以消費者需求為導(dǎo)向，推進商業(yè)銀行代理保險產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產(chǎn)管理需求。

第二節(jié)

代理費用

第二十條

保險公司和商業(yè)銀行協(xié)商代理費用時，應(yīng)當本著互利共贏、共同發(fā)展、保護消費者利益的原則，共同促進商業(yè)銀行代理保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。

第二十一條

保險公司向商業(yè)銀行支付代理費用，應(yīng)當通過保險公司一級分支機構(gòu)向代理商業(yè)銀行一級分支機構(gòu)或至少二級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付，具備條件的要實現(xiàn)保險公司總公司集中統(tǒng)一向代理商業(yè)銀行總行支付；委托地方性商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當由保險公司一級分支機構(gòu)向地方性商業(yè)銀行總部或一級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

第二十二條

保險公司應(yīng)當按照財務(wù)制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的代理費用，不得賬外核算和經(jīng)營；商業(yè)銀行應(yīng)當加強代理費用集中管理，從代理費用中列支代理保險業(yè)務(wù)銷售人員的業(yè)務(wù)激勵費用。

第二十三條

保險公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當加強對員工的教育管理，完善各項管理制度，防范商業(yè)賄賂風險。

第二十四條

保險業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會要通過加強行業(yè)自律，在維護市場秩序、促進公平競爭方面發(fā)揮積極作用。

第二十五條

監(jiān)管部門對通過給予、收取或索要合作協(xié)議約定外利益等不正當競爭手段擾亂市場秩序、侵害消費者利益的行為將依法嚴厲查處。

第三節(jié)

銷售模式

第二十六條

商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當按照代理協(xié)議約定加強協(xié)作。通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的商業(yè)銀行銷售人員；商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。保險公司銀保專管員負責向銀行提供培訓(xùn)、單證交換等服務(wù)，協(xié)助商業(yè)銀行做好保險產(chǎn)品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費等相關(guān)客戶服務(wù)。

第二十七條

商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。投資連結(jié)保險產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計相對復(fù)雜以及需較長時間解釋說明的保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當積極開拓理財服務(wù)區(qū)、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域，通過對銷售區(qū)域和銷售隊伍的控制，提高銷售品質(zhì)，將合適的產(chǎn)品通過合適的人員銷售給合適的客戶。

第二十八條

商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當加強戰(zhàn)略性合作，在依法合規(guī)、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式。

第二十九條

商業(yè)銀行通過電話銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當先征得客戶同意；銷售人員應(yīng)當是具有保險銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員；銷售行為應(yīng)當按照統(tǒng)一的規(guī)范用語進行，明確告知客戶銷售的是保險產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)當全程錄音并妥善保存。

第三十條

商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當有醒目的風險提示，銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點的標準，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄；保險公司應(yīng)配合商業(yè)銀行提供電子保單，不斷改進和提升服務(wù)質(zhì)量；高風險的復(fù)雜保險產(chǎn)品應(yīng)確保銷售給有相應(yīng)風險承受能力的合適客戶。

第四節(jié)

銷售行為

第三十一條

商業(yè)銀行作為代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實施主體，應(yīng)當加強代理保險業(yè)務(wù)銷售行為管理，加大內(nèi)部對銷售人員的培訓(xùn)力度，強化對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等違規(guī)行為的內(nèi)部責任追究，建立健全相應(yīng)管理制度和處罰制度。

第三十二條

商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當使用保險公司總公司或經(jīng)總公司授權(quán)的保險公司一級分支機構(gòu)統(tǒng)一印制的保險產(chǎn)品宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容。

第三十三條

銷售人員在產(chǎn)品銷售過程中應(yīng)當以書面形式向投保人提供保險監(jiān)管部門要求的投保提示書、產(chǎn)品說明書，應(yīng)當引導(dǎo)投保人在投保單上填寫真實完整的客戶信息，并在人身保險新型產(chǎn)品投保書上抄錄有關(guān)聲明，不得代抄錄有關(guān)聲明或代投保人或被保險人簽名；對投資連結(jié)保險產(chǎn)品投保人還應(yīng)當進行風險承受能力測評，不得將投資連結(jié)保險產(chǎn)品銷售給未經(jīng)過風險測評或風險測評結(jié)果顯示不適合的客戶。

第三十四條

銷售人員負責在銷售過程中全面客觀介紹保險產(chǎn)品，應(yīng)當按保險條款將保險責任、責任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項明確告知客戶。

第三十五條

銷售人員不得進行誤導(dǎo)銷售或錯誤銷售。在銷售過程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不得使用“銀行和保險公司聯(lián)合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業(yè)務(wù)”等不當用語，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益。

第三十六條

商業(yè)銀行網(wǎng)點及其銷售人員不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)銷售。保險公司不得支持或鼓勵商業(yè)銀行采取上述行為。

第三十七條

商業(yè)銀行應(yīng)當向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展。保險公司應(yīng)當建立投保單信息審查機制，對投保單信息不全、捏造變更客戶信息的保險業(yè)務(wù)不得承保。

第三十八條

商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當逐步統(tǒng)一投保人風險承受能力測評體系，為客戶投保提供便利。

第三十九條

對于保險公司應(yīng)當披露的信息，保險公司應(yīng)當根據(jù)中國保監(jiān)會信息披露管理辦法的有關(guān)要求，通過公司官方網(wǎng)站或指定媒體進行統(tǒng)一披露。

第四十條

保險公司應(yīng)當對通過商業(yè)銀行渠道銷售的一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保人進行猶豫期內(nèi)回訪。對于到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)當相互配合，及時做好相應(yīng)工作。

第五節(jié)

財務(wù)核算

第四十一條

保險公司開展商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當建立商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的財務(wù)獨立核算及評價機制，做到對新業(yè)務(wù)價值、利潤及費用進行獨立核算。

第四十二條

保險公司應(yīng)當根據(jù)審慎原則，科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的財務(wù)預(yù)算政策和業(yè)務(wù)激勵政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計成本的經(jīng)營行為，防范費差損風險。總公司應(yīng)切實承擔對分支機構(gòu)的管理責任，監(jiān)管部門將依法嚴厲查處銀保業(yè)務(wù)惡性價格競爭行為，加大對法人機構(gòu)和各級高管人員管理責任的追究力度。

第四十三條

商業(yè)銀行對代理保險業(yè)務(wù)取得的代理費用應(yīng)當如實入賬，對不同保險公司的代收保費、代理費用進行獨立核算。

第六節(jié)

應(yīng)急機制

第四十四條

保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當將商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機制。應(yīng)當共同制定重大事件處理辦法、指定專門人員、成立應(yīng)急處理小組、建立共同信息披露機制，在出現(xiàn)重大事件時及時妥善做好應(yīng)對工作。

第四十五條

保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當在客戶投訴、退保等事件發(fā)生的第一時間積極處理，實行首問負責制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負面影響使事態(tài)擴大。按照雙方共同制定的重大事件處理辦法規(guī)定，及時采取措施，妥善解決。

第四十六條

對于出現(xiàn)的重大事件，保險公司和商業(yè)銀行總部應(yīng)當及時向中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會報告；事件發(fā)生地的分支機構(gòu)，應(yīng)當及時向當?shù)刂袊１O(jiān)會、中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第七節(jié)

同業(yè)交流

第四十七條

保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)當建立定期交流機制，定期交流商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)信息。

第四十八條

保險業(yè)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)當建立定期交流機制，定期交流行業(yè)間商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)信息及自律情況。

第四章

監(jiān)督檢查

第四十九條

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查。

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)可以進行聯(lián)合現(xiàn)場檢查，依法對違規(guī)行為采取監(jiān)管措施，追究相應(yīng)責任，并給予相應(yīng)處罰。

第五十條

保險公司、商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)或者其從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)追究其刑事責任。

第五十一條

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)應(yīng)加強對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的溝通交流，定期溝通和交流商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，及時向?qū)Ψ酵▓笊虡I(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查及處罰情況。

第五章

附則

第五十二條

其他銀行業(yè)金融機構(gòu)、郵政公司代理保險業(yè)務(wù)的，參照本指引執(zhí)行。

第五十三條

本指引自下發(fā)之日起施行。

保監(jiān)會就《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》答問

二○一一年三月七日，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《監(jiān)管指引》），日前，保監(jiān)會有關(guān)部門負責人

就此回答了記者提問。

問：為什么要出臺《監(jiān)管指引》？

答：近年來，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費收入占人身保險保費總量近50%，對保險業(yè)尤其是人身保險業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，對銀行業(yè)增加中間業(yè)務(wù)收入、豐富產(chǎn)品體系也具有重要意義，同時，也在一定程度上滿足了客戶的綜合理財保障需求。

銀行代理保險業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問題。一方面，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)含價值低的問題仍較為突出；另一方面，經(jīng)過監(jiān)管部門幾年來的重點整頓，銀保市場秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但銷售誤導(dǎo)、賬外違規(guī)支付手續(xù)費等問題沒有得到根本解決。特別是部分保險公司和銀行盲目追求規(guī)模，對銷售人員培訓(xùn)不到位，對銷售過程和業(yè)務(wù)品質(zhì)管理粗放。有些銷售人員受利益驅(qū)動，在銷售過程中采取夸大保險產(chǎn)品收益、將保險產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風險和費用扣除等方式誤導(dǎo)消費者購買。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導(dǎo)，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生，使消費者權(quán)益受到了損害。

這些問題客戶投訴比較集中，社會反映強烈，如不妥善整治，不僅會對銀保市場的可持續(xù)發(fā)展造成負面影響，還會影響保險業(yè)和銀行業(yè)的聲譽。同時，過去幾年保監(jiān)會、銀監(jiān)會針對規(guī)范銀保市場出臺了一些文件，但主要是針對銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的某些環(huán)節(jié)或某個方面。因此，有必要進一步加強監(jiān)管協(xié)作，共同制定一個全面系統(tǒng)規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的文件，解決目前存在的問題，進一步規(guī)范銀保市場秩序。

問：《監(jiān)管指引》的目標和特點是什么？

答：出臺《監(jiān)管指引》的目標就是為了保護保險消費者合法權(quán)益，從規(guī)范銀保市場秩序、加快銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧?，促進銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。特別強調(diào)銀保合作應(yīng)當遵循自愿、誠實信用和公平競爭的原則，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，互利共贏，為保險消費者創(chuàng)造價值。

《監(jiān)管指引》的起草注重體現(xiàn)合作監(jiān)管精神，在延續(xù)保監(jiān)會、銀監(jiān)會2006年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》、2010年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》的精神，以及兩會2010年對銀保市場聯(lián)合調(diào)研取得共識的基礎(chǔ)上，梳理出銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風險點，予以全面系統(tǒng)地規(guī)范。

問：《監(jiān)管指引》主要從哪些方面規(guī)范銀保市場秩序、保護消費者權(quán)益？

答：《監(jiān)管指引》圍繞保護消費者權(quán)益的目標，按照銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的流程，主要從以下方面對銀保市場進行規(guī)范：

1．規(guī)范銀保合作，提高合作關(guān)系的穩(wěn)定性。首先，要求保險公司和銀行審慎選擇合作對象。要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強的風 險管控能力來開展銀保業(yè)務(wù)。其次，規(guī)范銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內(nèi)容。要求保險公司和銀行應(yīng)“總對總”層級簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書面授權(quán)的前提下，至少實現(xiàn)“省對省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應(yīng)包括的內(nèi)容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權(quán)責不清損害消費者利益。第三，要求銀保雙方維護合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。規(guī)定單一銀行網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務(wù)共同做好相關(guān)售后服務(wù)工作，防止因頻繁更替合作對象而產(chǎn)生消費者售后服務(wù)不到位現(xiàn)象。

2．加強機構(gòu)和人員資格管理，提高銀保業(yè)務(wù)準入門檻。規(guī)定商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險產(chǎn)品的人員應(yīng)當取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》》。銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品的應(yīng)有一年以上保險銷售經(jīng)驗，并且接受過不少于40小時的專項培訓(xùn)。保險公司銀保專管員也應(yīng)取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，并且每年接受不少于36小時的培訓(xùn)。

通過加強銀保業(yè)務(wù)機構(gòu)和人員管理，提高準入門檻，對侵害消費者權(quán)益、違法違規(guī)的機構(gòu)和人員，可以通過吊銷許可證或資格證進行處罰。

3．規(guī)范銀保產(chǎn)品管理，確保向客戶銷售的保險產(chǎn)品依法合規(guī)。要求銀行代理銷售的保險產(chǎn)品應(yīng)是按照保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過保監(jiān)會審批或備案的產(chǎn)品。明確保險單封面印制要求，以及保險合同應(yīng)具備的要件。

4．加強代理費用管理，防止商業(yè)賄賂風險。一是明確代理費用支付方式。要求保險公司應(yīng)至少由一級分支機構(gòu)向銀行二級或以上級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付代理費用，具備條件的要實現(xiàn)“總對總”集中統(tǒng)一支付。二是加強代理費用財務(wù)管理。要求保險公司據(jù)實列支代理費用，不得賬外核算和經(jīng)營；銀行要對收取 的代理費用加強集中管理，從代理費用中列支銷售人員的激勵費用。三是嚴禁給予、收取或索要協(xié)議外利益。禁止保險公司及其人員以任何方式賬外給予合作銀行及其人員協(xié)議約定外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價證券，或者報銷費用、提供旅游等；禁止銀行及其人員以任何方式向保險公司賬外收取、索要合作協(xié)議約定外的利益。

5．明確保險公司和銀行責任劃分，防止因責任不清相互推諉。一是明確銀行是代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實施主體，負責在銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品，對銷售過程承擔管理責任，對誤導(dǎo)銷售、錯誤銷售等行為負責。保險公司負責向銀行提供產(chǎn)品、培訓(xùn)和相關(guān)服務(wù)；保險公司銀保專管員的職責是向銀行提供培訓(xùn)和產(chǎn)品銷售后的相關(guān)客戶服務(wù)，不派駐在銀行網(wǎng)點。二是要求銀保雙方建立應(yīng)急機制，實行首問負責制。明確保險公司和銀行應(yīng)建立重大事件聯(lián)合應(yīng)急處理機制，要在發(fā)生客戶投訴、退保等事件的第一時間積極處理，實行首問負責制，不得相互推諉，拖延解決問題的時間，影響消費者利益。

6．加強對銷售行為的管控，防范和打擊銷售誤導(dǎo)。圍繞售前、售中、售后三個環(huán)節(jié)，加強對銷售行為的管控。

售前，要求銀行及其工作人員使用保險公司統(tǒng)一印制的產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供保險監(jiān)管部門要求的書面的投保提示書、產(chǎn)品說明書，對要求購買投連險的客戶進行風險承受能力測評。

售中，要求銷售人員根據(jù)客戶的風險承受能力推薦適合的產(chǎn)品；根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域；對客戶進行充分的信息披露，如實告知客戶保險產(chǎn)品的保險責任、責任免除、退保費用、保單現(xiàn)金價值、繳費期限、猶豫期等重要事項；引導(dǎo)客戶抄錄人身保險新型產(chǎn)品風險提示語句和親筆簽名；不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產(chǎn)品停售等方式進行誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶購買；還特 別強調(diào)了銷售禁語，如禁止銷售人員將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，將保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，夸大或變相夸大保險合同收益，以及承諾固定分紅收益等。

售后，要求銀行向保險公司提供全面、完整、真實的客戶投保信息，確保保險公司承保業(yè)務(wù)和客戶回訪工作順利開展；要求保險公司對一年期以上的人身保險產(chǎn)品投保人進行猶豫期內(nèi)回訪，對到商業(yè)銀行申請退保、滿期給付、續(xù)期繳費業(yè)務(wù)的，與銀行相互配合，及時做好相應(yīng)工作。

通過上述一系列舉措對銷售行為加強管控，確保銷售人員清楚銷售、消費者明白購買，將合適的保險產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

7．強化銀保財務(wù)核算管理，防止粗放經(jīng)營和惡性競爭。要求保險公司建立銀保業(yè)務(wù)財務(wù)獨立核算及評價制度，科學(xué)制定銀保財務(wù)核算和業(yè)務(wù)激勵政策，強化總公司對分支機構(gòu)的管理責任。要求銀行要對不同保險公司的代收保費和代理費用進行獨立核算。以從根本上解決通過提高代理費用進行惡性競爭、不計成本開展銀保業(yè)務(wù)等問題。

8．加強監(jiān)督檢查和同業(yè)交流，提高制度執(zhí)行力。明確保監(jiān)會、銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對銀保業(yè)務(wù)實施監(jiān)督檢查。要求保險業(yè)和銀行業(yè)監(jiān)管部門間、市場主體間、行業(yè)協(xié)會間加強信息交流，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、上報信息。

問：《監(jiān)管指引》對促進銀保發(fā)展方式轉(zhuǎn)變有什么要求？

答：1.鼓勵銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢，促進銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。鼓勵保險公司發(fā)揮長期資產(chǎn)負債匹配管理和風險保障的核心技術(shù)優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)揮銷售渠道優(yōu)勢，大力發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型保險產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù) 14 結(jié)構(gòu)；以消費者需求為導(dǎo)向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進銀保產(chǎn)品多樣化和差異化，以滿足不同消費者的真實需求。

2.鼓勵銀保雙方加強戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式。鼓勵銀保雙方深化合作關(guān)系，要求雙方在依法合規(guī)、風險可控的前提下，合作開展電話銷售、網(wǎng)上銷售等創(chuàng)新銷售模式，并對電話銀行和網(wǎng)上銀行銷售提出監(jiān)管要求。強調(diào)電話銷售人員應(yīng)當是具有保險銷售從業(yè)人員資格的商業(yè)銀行人員，包括商業(yè)銀行正式員工，以及受商業(yè)銀行管理的第三方派遣人員；強調(diào)網(wǎng)上銷售過程中的各項風險管控措施不得低于商業(yè)銀行網(wǎng)點的標準，且銷售過程應(yīng)保留完整記錄。

3.要求銀行根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。目前，銀保業(yè)務(wù)以銀行網(wǎng)點儲蓄柜臺銷售為主，由于儲蓄柜臺日常等待人數(shù)眾多，銷售人員難以有充足的時間向客戶進行細致全面的解釋說明，因此多數(shù)銷售躉繳、短期期繳保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保險責任簡單、保障程度相對較低，難以滿足客戶全面、深層次的保險需求，并且由于時間有限，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。為此，《監(jiān)管指引》專門強調(diào)，銀行應(yīng)根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域，對客戶風險承受能力要求較高的投資連結(jié)保險產(chǎn)品不得通過銀行儲蓄柜臺銷售，對于保單期限和繳費期限較長、保障程度高、產(chǎn)品設(shè)計相對復(fù)雜以及需較長時間解釋說明的保險產(chǎn)品，銀行應(yīng)當積極開拓理財服務(wù)區(qū)、理財專柜、財富中心、私人銀行等專門銷售區(qū)域。

通過區(qū)分不同類型產(chǎn)品的銷售區(qū)域，一方面有利于提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)；另一方面，有利于發(fā)揮保險業(yè)核心技術(shù)優(yōu)勢，促進銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。

問：對行業(yè)落實《監(jiān)管指引》有什么要求和措施？

答：一是要求行業(yè)高度重視，加強學(xué)習。要求各保險公司、各商業(yè)銀行總部加強領(lǐng)導(dǎo)，組織全系統(tǒng)做好《監(jiān)管指引》的傳達、學(xué)習和執(zhí)行工作；要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局督促轄內(nèi)保險機構(gòu)、銀行機構(gòu)嚴格執(zhí)行《監(jiān)管指引》的各項要求。

二是要求保險公司堅持結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快轉(zhuǎn)變銀保發(fā)展方式。督促公司堅持價值導(dǎo)向、需求導(dǎo)向、發(fā)揮行業(yè)特長導(dǎo)向，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。引導(dǎo)公司在營銷模式和隊伍建設(shè)方面加快轉(zhuǎn)型。銀保專管員轉(zhuǎn)向以提供培訓(xùn)和售后服務(wù)為職責，保險公司要注重維護隊伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊伍綜合素質(zhì)和服務(wù)能力。

三是要求商業(yè)銀行加強對代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的管控。加強對銷售人員的培訓(xùn)和資格管理，提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)能力，不斷提高銷售品質(zhì)，防止銷售誤導(dǎo)。

四是強化總公司和總行對違規(guī)行為的管理責任。要求保險公司和銀行總部切實承擔起對下級機構(gòu)和人員的管控責任，完善體制機制，加強內(nèi)部責任追究，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等違法違規(guī)行為。

五是要求監(jiān)管部門加強監(jiān)督檢查。要求各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局加強溝通與合作，共同規(guī)范銀保市場。把打擊銀保市場商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價格競爭等作為現(xiàn)場檢查重點，加大檢查和處罰力度。

此次保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《監(jiān)管指引》，是迄今為止兩會對銀保市場較為全面的規(guī)范性文件，對于保護消費者權(quán)益、規(guī)范銀保市場秩序、指導(dǎo)銀保監(jiān)管工作將發(fā)揮重要作用。

第四篇：保監(jiān)發(fā)[2009]91號關(guān)于印發(fā)《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準》的通知

關(guān)于印發(fā)《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2009〕91號

各保險公司，各保監(jiān)局：

為規(guī)范人身意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權(quán)益，促進人身意外傷害保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，我會制定了《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準》（以下簡稱“《標準》”）?，F(xiàn)予以印發(fā)，請嚴格遵照執(zhí)行?，F(xiàn)將《標準》執(zhí)行的有關(guān)事項通知如下：

一、各保險公司和各保監(jiān)局要高度重視《標準》的貫徹執(zhí)行工作。各保險公司要加強組織領(lǐng)導(dǎo)，指定一名負責人牽頭，組織相關(guān)部門和專人負責該項工作的組織、實施和落實。各保監(jiān)局要嚴格監(jiān)管，督促轄內(nèi)保險機構(gòu)嚴格執(zhí)行《標準》的各項要求。

二、各保險公司要對照《標準》的要求，結(jié)合自身實際情況制定具體實施方案，穩(wěn)步推進意外險業(yè)務(wù)的規(guī)范管理工作。要系統(tǒng)梳理相關(guān)管理制度，對意外險業(yè)務(wù)流程進行改造，升級完善信息系統(tǒng)，并重點做好以下工作：

（一）限期清理、回收和銷毀不符合《標準》要求的意外險單證，全面實現(xiàn)單證上機管理；

（二）全面梳理與保險中介機構(gòu)的合作模式，停止與不符合規(guī)定的中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來，及時結(jié)清保費和手續(xù)費。

三、各保險公司總公司要對照《標準》要求，組織開展對分支機構(gòu)意外險經(jīng)營管理條件的驗收工作，對達不到《標準》要求的分支機構(gòu)不得授權(quán)其經(jīng)營意外險。各級分支機構(gòu)應(yīng)對保險中介機構(gòu)銷售意外險的條件進行驗收，對不符合規(guī)定的，應(yīng)當終止合作關(guān)系。自2010年1月1日起，各保險公司應(yīng)當確保各級分支機構(gòu)和通過中介機構(gòu)銷售的意外險業(yè)務(wù)符合《標準》要求。

四、各保險公司總公司應(yīng)于2009年12月20日前向保監(jiān)會報送貫徹執(zhí)行《標準》工作的專題報告，并抄報各分支機構(gòu)所在地的保監(jiān)局。報告應(yīng)詳細說明本公司貫徹落實《標準》的有關(guān)情況，包括管理制度修訂、業(yè)務(wù)流程改造、信息系統(tǒng)升級和內(nèi)部驗收等情況，聲明本公司是否具備《標準》所要求的意外險業(yè)務(wù)經(jīng)辦條件，并列明擬授權(quán)經(jīng)營意外險業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)名稱及擬開辦的意外險險種等。各保險公司應(yīng)當對報告的真實性負責。

五、針對目前卡折式意外險業(yè)務(wù)量較大、占比較高，特別是在農(nóng)村地區(qū)，受制于電話和網(wǎng)絡(luò)的缺陷，短期內(nèi)仍有一定需求這一現(xiàn)狀，為確保平穩(wěn)過渡，給予卡折式意外險業(yè)務(wù)半年的過渡期，即從2010年7月1日起執(zhí)行《標準》的各項要求。

其中，卡折式意外險業(yè)務(wù)是指以自然人為投保人、保險人事先確定保險險種、保險金額、保險費及保險合同其他約定內(nèi)容,并印制在卡折式定額保險單上的個人意外傷害保險業(yè)務(wù)。

六、各保監(jiān)局要結(jié)合當?shù)厥袌銮闆r，把規(guī)范意外險業(yè)務(wù)作為規(guī)范市場秩序、保護投保人利益的一項重點工作，統(tǒng)一對產(chǎn)壽險公司的監(jiān)管尺度，統(tǒng)籌監(jiān)管資源，實行產(chǎn)、壽、中介監(jiān)管聯(lián)動，督促轄內(nèi)分支機構(gòu)嚴格執(zhí)行《標準》有關(guān)要求。

七、保監(jiān)會和各保監(jiān)局將組織人員對部分保險公司總公司和分支機構(gòu)落實《標準》情況進行抽查驗收。對達不到《標準》要求的公司，將責令限期整改，并依法予以行政處罰。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二○○九年八月十七日

人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準

為規(guī)范人身保險意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權(quán)益，促進人身意外傷害保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，制定本標準。

一、單證管理

（一）人身意外傷害保險（以下簡稱“意外險”）保單（包括保險憑證，下同）應(yīng)由保險公司總公司統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一編碼管理。意外險紙質(zhì)保單應(yīng)由保險公司總公司或經(jīng)授權(quán)的省級分公司印制。保險公司不得授權(quán)保險中介機構(gòu)或個人印制具有保單性質(zhì)的保險信息單、保障告知卡等單證。

（二）保險公司應(yīng)建立單證管理系統(tǒng)，及時準確記錄意外險紙質(zhì)保單印制、發(fā)放、領(lǐng)取、使用、核銷、留存等環(huán)節(jié)的詳細信息。

（三）保險公司應(yīng)要求保險中介機構(gòu)建立單證管理系統(tǒng)或臺賬，及時完整記錄意外險保單領(lǐng)取、使用、作廢、回銷的詳細情況。保險公司應(yīng)對保險中介機構(gòu)單證管理情況進行定期檢查。

二、出單管理

（一）保險公司及保險代理人（經(jīng)紀人）銷售意外險，應(yīng)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。保單應(yīng)當載明下列信息：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責條款提示、銷售機構(gòu)、客戶服務(wù)電話和保單查詢方式。

（二）意外險出單系統(tǒng)應(yīng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實時對接，保單信息內(nèi)容應(yīng)當實時完整記錄在保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。激活注冊式保單在激活注冊時應(yīng)要求輸入投保人及被保險人身份信息，激活注冊時保單信息應(yīng)當進入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

（三）意外險出單系統(tǒng)應(yīng)與單證管理系統(tǒng)無縫對接，相互勾稽校驗意外險保單類型、編碼和狀態(tài)。

（四）保險公司應(yīng)加強運用信息技術(shù)對意外險出單系統(tǒng)進行管理，防止未授權(quán)保險中介機構(gòu)使用出單端口出單。

三、銷售管理

（一）保險公司委托保險中介機構(gòu)銷售意外險的，應(yīng)確保保險中介機構(gòu)在單證管理、出單管理和銷售行為等方面符合本通知要求。保險公司應(yīng)當要求保險中介機構(gòu)不得將意外險產(chǎn)品作為從事傳銷、非法集資等活動的工具。

（二）保險公司不得委托不具有合法資格的保險中介機構(gòu)或個人銷售意外險產(chǎn)品；也不得委托經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構(gòu)或個人銷售意外險產(chǎn)品。保險公司應(yīng)當要求保險中介機構(gòu)不得通過其子公司、分支機構(gòu)在保險公司經(jīng)營區(qū)域外銷售意外險產(chǎn)品，也不得將保險業(yè)務(wù)代理權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他不具有合法資格機構(gòu)或個人。中國保監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

（三）保險公司應(yīng)在激活注冊式意外險產(chǎn)品上標明激活注冊方式，并明確提示消費者保險責任在激活注冊后才開始。

（四）保險公司及保險代理人（經(jīng)紀人）銷售標有固定面額的意外險產(chǎn)品時，應(yīng)按標示的保費金額進行銷售。

（五）意外險產(chǎn)品不得捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售。

四、財務(wù)管理

（一）保險公司應(yīng)實現(xiàn)財務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對接,真實準確完整記錄有關(guān)意外險收支情況。

（二）保險公司應(yīng)按保單上標示的保費金額確認保費收入，不得沖減保費抵扣傭金，以凈保費入賬。

（三）保險公司應(yīng)按照財務(wù)制度據(jù)實列支向保險中介機構(gòu)支付的傭金，不得向不具有合法資格的機構(gòu)和個人支付傭金，不得向沒有發(fā)生代理（經(jīng)紀）業(yè)務(wù)的機構(gòu)支付傭金，不得虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金。

五、查詢服務(wù)

（一）保險公司應(yīng)為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的意外險保單信息查詢服務(wù)。自2010年1月1日起，保險公司簽發(fā)保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標明的客服電話即時查詢保單信息，并最遲可在2日后通過公司網(wǎng)站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務(wù)應(yīng)當至少保留至保險責任結(jié)束后一個月。

（二）各保險公司總公司應(yīng)在其門戶網(wǎng)站的醒目位置設(shè)置意外險保單信息查詢欄目。

（三）各保險公司可以根據(jù)各產(chǎn)品特點設(shè)置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但至少應(yīng)當提供下列信息：保險產(chǎn)品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位。

（四）保險公司提供保單查詢服務(wù)時，應(yīng)注意保護投保人和被保險人的隱私。

六、產(chǎn)品管理

（一）意外險產(chǎn)品應(yīng)由保險公司總公司統(tǒng)一管理，統(tǒng)一向中國保監(jiān)會備案。

（二）保險公司開發(fā)的激活注冊式意外險產(chǎn)品的保險期間應(yīng)不少于7天，保險責任開始時間應(yīng)在激活注冊之后。

七、其他

（一）除特別說明外，本標準所稱保險公司均指保險公司總公司及其分支機構(gòu)。

（二）本標準自2010年1月1日起施行。

中國保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準》答

記者問

近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準》（以下簡稱《標準》），將于2010年1月1日起執(zhí)行。日前，中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人就《標準》出臺的背景、主要內(nèi)容、市場影響以及保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務(wù)的總體工作思路回答了記者的提問。

問：《標準》是保監(jiān)會針對單一業(yè)務(wù)領(lǐng)域首次以標準的形式發(fā)布的規(guī)范性文件。請問為什么要針對意外險這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域出臺行業(yè)標準？

答：意外險作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，起步較早，上世紀50年代，當時的中國人民保險公司就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后，意外險發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險、學(xué)平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。2008年意外險保費收入203.57億元，保額118.05萬億元，占保險公司總保費的2.08%。

意外險業(yè)務(wù)能夠較好地發(fā)揮保險業(yè)風險管理和經(jīng)濟補償?shù)墓δ?，具有良好的?jīng)濟效益和社會效益。但由于行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)營主體較多，在經(jīng)營管理中存在一些問題，突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是產(chǎn)品定價缺乏基礎(chǔ)，導(dǎo)致意外險價格混亂；二是單證管理不規(guī)范、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實；三是保險公司對代理銷售模式缺乏管控；四是信息系統(tǒng)不完善，部分保單信息未能及時進入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)；五是存在假保單問題。上述問題的存在，不僅侵害了被保險人利益，影響了意外險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，也受到媒體和公眾的詬病，給行業(yè)形象造成了負面影響。

基于以上原因，保監(jiān)會將整頓規(guī)范意外險業(yè)務(wù)作為監(jiān)管重點之一。過去幾年，保監(jiān)會先后出臺了20多個文件專門規(guī)范意外險業(yè)務(wù)，各保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會發(fā)文超過200個。各地保監(jiān)局幾乎每年都將意外險領(lǐng)域作為現(xiàn)場檢查的重點。今年年初，保監(jiān)會又下發(fā)《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營人身意外傷害保險的通知》（保監(jiān)發(fā)[2009]7號），規(guī)定自2009年3月1日起，禁止各保險公司以撕票方式經(jīng)營短意險業(yè)務(wù)，對規(guī)范短意險市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發(fā)的《標準》是保監(jiān)會在充分調(diào)研行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)梳理意外險業(yè)務(wù)存在的問題，全面征求行業(yè)意見，從規(guī)范意外險業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展的角度，以保護投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險業(yè)務(wù)的文件。

需要說明的是，對于意外險業(yè)務(wù)的整頓規(guī)范工作，保監(jiān)會將會有一系列措施，此次下發(fā)的《標準》，只是其中的一項核心內(nèi)容。隨后的一段時間，保監(jiān)會還將出臺多項舉措，加大對意外險領(lǐng)域的整頓規(guī)范力度。

問：能否簡要介紹一下保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務(wù)的工作思路？

答：意外險市場存在問題的成因較為復(fù)雜，既有意外險領(lǐng)域特有的問題，也有與其他保險產(chǎn)品共性的問題；既與產(chǎn)品本身的特點有關(guān)，也與銷售渠道和銷售模式有關(guān)；既與市場競爭程度有關(guān)，也與行業(yè)基礎(chǔ)薄弱有關(guān)；既有公司管控不力的因素，也與監(jiān)管制度不統(tǒng)一和監(jiān)管執(zhí)行力不夠有關(guān)?？傮w而言，意外險領(lǐng)域存在的問題歸根結(jié)底體現(xiàn)在兩個方面，一是監(jiān)管制度缺失和制度執(zhí)行不到位，導(dǎo)致單證失控、違規(guī)承保、經(jīng)營數(shù)據(jù)失真、產(chǎn)壽險監(jiān)管尺度不統(tǒng)一等問題產(chǎn)生；二是定價基礎(chǔ)缺失，行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致產(chǎn)品定價過高、銷售價格混亂、虛假保單等問題的產(chǎn)生。因此，對意外險業(yè)務(wù)的整頓規(guī)范，也將從制度規(guī)范和強化執(zhí)行力兩個角度，從整頓規(guī)范市場秩序和加強行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)兩個層面，綜合治理，規(guī)范意外險業(yè)務(wù)。

保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務(wù)的總體思路是：以制定和執(zhí)行《標準》為核心，強化保險公司經(jīng)營意外險的風險管控責任，提高經(jīng)營管理水平，增強經(jīng)營行為的合規(guī)性和經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實性，規(guī)范市場秩序；以保單實時查詢?yōu)槭侄?，強化外部監(jiān)督機制，提高監(jiān)管透明度，維護被保險人的知情權(quán)。

問：請簡要介紹一下《標準》出臺的過程。

答：2007年9月完成航意險改革工作后，我會成立了由相關(guān)部門組成的意外險專題小組，先后赴多家產(chǎn)壽險法人機構(gòu)、部分分支機構(gòu)、中介機構(gòu)以及教育、建設(shè)等職能部門調(diào)研，系統(tǒng)梳理分析了意外險市場的基本情況、存在主要問題及其成因，提出了規(guī)范意外險市場的初步思路。2009年 4月，專題小組結(jié)合近期媒體、社會公眾和各保監(jiān)局反映的問題，草擬了規(guī)范意外險市場工作思路和意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營標準。

由于意外險銷售渠道較多，經(jīng)營基礎(chǔ)較差，對意外險的整頓規(guī)范影響面大，為增強經(jīng)營標準的可操作性，專題小組廣泛征求了各保險公司、各保監(jiān)局和中國保險行業(yè)協(xié)會的意見，赴基層進行了實地調(diào)研，聽取了基層保險機構(gòu)的意見。從反饋意見來看，各保險公司、各保監(jiān)局均認為意外險市場應(yīng)進一步整頓規(guī)范，目前時機也已成熟，總體上同意專題小組提出的工作思路和經(jīng)營標準，并就有關(guān)具體條文提出了進一步修改意見。在充分研究吸收各單位建議意見的基礎(chǔ)上，專題小組對《標準》的有關(guān)條文進行了修訂，于2009年8月正式下發(fā)。

問：請問《標準》的核心內(nèi)容是什么？

答：《標準》通過強化IT技術(shù)在意外險經(jīng)營管理中的運用，要求保險公司經(jīng)營意外險必須實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進入保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并向被保險人提供實時保單信息查詢。具體要求包括：

一是加強單證管理，要求保險公司總公司對單證實行統(tǒng)一編碼管理，并建立單證管理系統(tǒng)，從源頭上防止基層保險機構(gòu)或中介機構(gòu)利用單證管理漏洞違法違規(guī)經(jīng)營意外險；二是加強出單管理，要求意外險銷售必須電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，出單系統(tǒng)應(yīng)與單證管理系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實時對接；三是加強銷售管理，強化保險公司對中介機構(gòu)和營銷員的管控責任，定額保單必須按保費面值銷售；四是加強財務(wù)管理，要求財務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對接，真實記錄意外險收支情況；五是提供查詢服務(wù)，要求經(jīng)營意外險的保險公司必須為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的保單信息查詢服務(wù)；六是加強產(chǎn)品管理，統(tǒng)一產(chǎn)壽險公司意外險產(chǎn)品報備制度。

問：能否具體介紹一下《標準》實施以后，消費者如何查詢保單信息？查詢功能能夠從哪些角度保護被保險人的合法權(quán)益？

答：《標準》規(guī)定，自2010年1月1日起簽發(fā)或新注冊激活的意外險保險單，保險公司應(yīng)當提供查詢服務(wù)。消費者購買保險后，可通過保單上標明的保險公司的客戶服務(wù)電話即時查詢保單信息，也可以在2天后通過保險公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，查詢服務(wù)至少保留至保險責任結(jié)束后一個月內(nèi)。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據(jù)險種特點設(shè)置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但消費者至少可查詢到保險產(chǎn)品名稱、保險單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。

查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問題。消費者可以通過保監(jiān)會網(wǎng)站查詢保險公司是否合法，進而通過登錄公司網(wǎng)站查詢保單是否真實有效，從而達到保護被保險人合法權(quán)益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監(jiān)督，加大對保險公司及中介機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營的外部約束力，促使保險公司加強對意外險業(yè)務(wù)和中介機構(gòu)的規(guī)范管理，提高業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性。

問：《標準》的一些要求在現(xiàn)有意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)上有了較大程度的提升，例如要求所有系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。這些要求的出臺，會對意外險業(yè)務(wù)產(chǎn)生什么影響？

答：《標準》的出臺，能夠較為有效地解決目前意外險領(lǐng)域存在的與市場秩序有關(guān)的問題。例如，通過建立公眾查詢平臺，強化外部監(jiān)督約束機制，實現(xiàn)保單信息全部進入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠解決撕單、埋單、數(shù)據(jù)不真實等問題，也能在很大程度上解決意外險領(lǐng)域的假保單問題；通過建立單證管理系統(tǒng)及出單系統(tǒng)與單證管理系統(tǒng)的對接，能夠解決單證管理混亂以及由此引發(fā)的諸多問題；通過加強保險公司對中介業(yè)務(wù)的管控責任，能夠解決跨區(qū)銷售、違規(guī)代理、無資格代理等與中介銷售渠道有關(guān)的問題。此外，《標準》還對目前存在問題較多的定額保單、卡折式保單、激活注冊卡等意外險業(yè)務(wù)作出了相應(yīng)規(guī)范。

當然，由于《標準》提高了意外險業(yè)務(wù)的經(jīng)營門檻，在短期內(nèi)，意外險市場可能面臨重新洗牌整合，但從長遠看有利于意外險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。特別是對于主要通過兼業(yè)代理機構(gòu)銷售的極短期意外險，保險公司需要投入大量人力財力對信息系統(tǒng)進行改造升級，以滿足電腦聯(lián)網(wǎng)出單和保單信息實時進入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求，因此從成本和產(chǎn)出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業(yè)代理網(wǎng)點將被淘汰出局，一些規(guī)模不大的保險公司也可能放棄這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。但從長遠來看，規(guī)范的過程也是市場培育的過程，有利于行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展。

問：《標準》發(fā)布后，保監(jiān)會將采取什么措施促進公司貫徹執(zhí)行？

答：為確保《標準》執(zhí)行到位，保監(jiān)會還將采取一系列措施。一是下發(fā)配套通知，要求各保險公司總公司按照《標準》要求改造業(yè)務(wù)流程，升級信息系統(tǒng)，并組織內(nèi)部驗收，對不達標的分支機構(gòu)，不得授權(quán)其開展意外險業(yè)務(wù)。此外，針對部分公司卡折式業(yè)務(wù)量較大、占比較高，特別是在部分農(nóng)村地區(qū)，受制于電話和網(wǎng)絡(luò)的缺陷，短期內(nèi)仍有一定需求的現(xiàn)狀，配套通知還將給予卡折式業(yè)務(wù)半年的過渡期。二是組織達標驗收,保監(jiān)會和保監(jiān)局將對保險公司進行意外險達標驗收，對達不到《標準》要求的公司，將依法限制或取消意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)。三是開展專項檢查，選擇適當時機組織全系統(tǒng)開展意外險業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查，對意外險業(yè)務(wù)的違法違規(guī)行為，依法進行行政處罰。四是加強后續(xù)監(jiān)管。持續(xù)跟蹤《標準》的落實情況，一旦發(fā)現(xiàn)達不到標準要求的，責令停止相關(guān)業(yè)務(wù)。

問：保監(jiān)會下一步在規(guī)范意外險方面還將有哪些措施？

答：剛才已經(jīng)提到，保監(jiān)會對意外險的規(guī)范工作將從整頓規(guī)范市場秩序和加強行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)兩個層面進行?！稑藴省返某雠_只是解決了與市場秩序有關(guān)的問題，下一步，保監(jiān)會還將集中行業(yè)力量，完善行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，夯實行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。具體措施包括：

一是制定意外險純風險損失率表和殘疾給付標準，為產(chǎn)品定價奠定基礎(chǔ)。目前，中國精算師協(xié)會壽險工作委員會已啟動意外險純風險損失率表的編制工作；中國保險行業(yè)協(xié)會也牽頭組織了殘疾給付標準的修訂工作。上述兩項標準的出臺，將為意外險科學(xué)定價奠定良好的基礎(chǔ)。

二是逐步改革意外險產(chǎn)品監(jiān)管，督促保險公司科學(xué)定價。這是一項中長期工作，核心是要求保險公司向保監(jiān)會報備意外險產(chǎn)品時，詳細說明產(chǎn)品定價基礎(chǔ)、價格浮動范圍、預(yù)定的賠付率、手續(xù)費率和利潤率。對實際賠付率、手續(xù)費率和利潤率與報備情況嚴重偏離的，要求保險公司向監(jiān)管機關(guān)作出說明，必要時可以認定缺乏定價基礎(chǔ)，依法責令產(chǎn)品退市或?qū)ο嚓P(guān)責任人進行行政處罰。

三是進一步完善意外險統(tǒng)計信息系統(tǒng)，加強對重點險種的跟蹤分析。

第五篇：【保監(jiān)發(fā)〔2009〕56號】關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理的通知

關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理的通知

發(fā)布時間：2009-04-19 分享到： 【字體：大 中 小 】

保監(jiān)發(fā)〔2009〕56號

各保監(jiān)局，各財產(chǎn)保險公司:

近年來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險得到了較快的發(fā)展，在建立和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和建設(shè)社會主義和諧社會等方面，發(fā)揮了積極的作用。為進一步做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作，規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理，保護投保農(nóng)戶的合法權(quán)益，促進政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，切實發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險強農(nóng)惠農(nóng)的作用，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)具備的條件

經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司原則上應(yīng)具備以下條件：

（一）具有比較完善的農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的專業(yè)人才。

（二）具有較完備的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度，能滿足政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)控管理、理賠服務(wù)和防災(zāi)防損等需要。

（三）有較為穩(wěn)健的農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風險安排規(guī)劃，以及完備的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險應(yīng)對預(yù)案。

（四）原則上上一末償付能力充足率在100%以上。

符合上述條件的保險公司，如擬經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)就上述條件向保險監(jiān)管機關(guān)提交書面?zhèn)浒覆牧稀?/p>

二、進一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品管理制度

（一）開發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)遵循以下原則：

1、政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險責任應(yīng)涵蓋所保品種的主要風險；費率應(yīng)依據(jù)保險責任、損失率狀況和風險水平確定；保險條款法律要素齊全，語言通俗易懂，表述簡潔明了。

2、厘定費率時，要充分考慮各級財政補貼的風險責任和農(nóng)民的實際需求，既要保證補貼政策執(zhí)行的嚴肅性，又要滿足“三農(nóng)”對保險的多元化需求。

3、在確定保險條款及費率方案時，應(yīng)按地域（全國或分省）和保險標的提供細化的保額及相應(yīng)的費率方案。至少一個縣（市）區(qū)域內(nèi)同一保險標的保額應(yīng)保持一致。

（二）進一步強化對產(chǎn)品報備工作的管理

1、政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品實行“兩級開發(fā)、一級管理、兩級報備”原則。即涉及兩個（含）以上?。▍^(qū)、市）的產(chǎn)品由保險公司總公司向保監(jiān)會備案；僅涉及一個省（區(qū)、市）的產(chǎn)品經(jīng)總公司同意后，由其省級分支機構(gòu)向當?shù)乇１O(jiān)局備案。

2、各公司在報備政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品時，除應(yīng)提交《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交承保理賠管理制度、再保險安排方案等材料。

3、在同一區(qū)域、同一農(nóng)產(chǎn)品類別中，同一家公司不得同時使用兩個或兩個以上的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

三、切實加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理

（一）各公司要加強對分支機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營的管理

1、嚴禁分支機構(gòu)誤導(dǎo)或以不正當手段強迫農(nóng)戶投保，嚴禁分支機構(gòu)以違規(guī)支付或允諾支付高額手續(xù)費等方式開展惡性價格競爭，嚴禁分支機構(gòu)擅自更改或變相更改經(jīng)保險監(jiān)管機關(guān)備案的條款費率，嚴禁以批單退費等形式變相套取資金。

2、要強化單證管理。農(nóng)業(yè)保險投保單、保單、保險證等重要單證應(yīng)以?。ㄊ?、自治區(qū)）為單位統(tǒng)一格式，單獨編號；對有價單證，總公司要監(jiān)印，納入公司有價單證中統(tǒng)一管理；單證信息填寫要準確、完整、規(guī)范；采取統(tǒng)保方式承保的，應(yīng)在保險單證后，附加填寫項目齊全的分戶明細表，并將保險證發(fā)放到戶；要建立單證管理臺賬，完善領(lǐng)、用、銷制度。

3、要確保賠案和賠款真實。嚴禁故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，嚴禁故意擴大保險事故損失范圍虛增賠款金額，嚴禁通過假賠案變相支出費用。

4、要規(guī)范理賠費用的使用和管理，確保理賠數(shù)據(jù)真實完整。

（二）各公司要強化政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)資金管理

1、要加強政策性農(nóng)業(yè)保險保費的收取工作，特別是要注意加強應(yīng)收保費的管控。結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金結(jié)算特點，要制定相應(yīng)的應(yīng)收保費管理辦法和考核辦法，切實防范應(yīng)收保費壞賬風險，嚴禁虛掛應(yīng)收保費、坐支、撕單埋單、凈保費入賬、系統(tǒng)外出單等違法違規(guī)行為。

2、要定期對財務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)中政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)進行檢查，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)與財務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的一致性。

3、要對政策性農(nóng)業(yè)保險資金實行統(tǒng)一管理。如遇大災(zāi)發(fā)生，應(yīng)提前做好資金安排，確保理賠資金及時足額支付。

（三）各公司要認真做好政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單獨核算工作

1、各公司要將政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)收支與其他保險業(yè)務(wù)收支分開管理，進行單獨核算。

2、各公司要對各項費用實行據(jù)實列支。在核算政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)《保險公司費用分攤指引》（保監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）有關(guān)要求，制定具體的費用分攤辦法，準確認定各項收入和費用的歸屬，據(jù)實歸集和分攤相關(guān)費用。嚴禁將非政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生的費用分攤至政策性農(nóng)業(yè)保險科目。

3、以共保體及聯(lián)辦、代辦等形式開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，需要委托保險公司進行核算的，相關(guān)公司應(yīng)單獨設(shè)立賬套，并根據(jù)聯(lián)辦、代辦的合同要求，將有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)并入大賬。

（四）各公司要高度重視風險管理工作

1、各公司應(yīng)當按照保監(jiān)會規(guī)定，并遵循非壽險精算原理和方法，按照審慎原則，科學(xué)評估和計提政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的準備金，嚴禁弄虛作假，或人為調(diào)整和干擾各項責任準備金計提與評估。

2、各公司要高度重視并切實做好政策性農(nóng)業(yè)保險再保險安排工作，充分利用再保險手段轉(zhuǎn)移和化解政策性農(nóng)業(yè)保險風險。對采取與政府聯(lián)辦、為政府代辦等農(nóng)險經(jīng)營模式，鼓勵保險公司協(xié)助地方政府，通過保險的風險分散渠道，代政府將其承擔的風險予以轉(zhuǎn)移分散。

3、各公司要建立政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風險動態(tài)監(jiān)控制度，及早發(fā)現(xiàn)風險隱患，積極采取應(yīng)對措施。

四、不斷提高政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量

（一）各公司要加強投保管理。不得強制或變相強制農(nóng)民投保。投保時應(yīng)將理賠程序告知投保農(nóng)戶，并公開承保情況。

（二）各公司要嚴格履行保險合同義務(wù)。嚴禁惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等損害農(nóng)戶合法權(quán)益的行為。要確保及時將理賠資金支付給受災(zāi)農(nóng)戶。

（三）各公司要通過制度創(chuàng)新和機制創(chuàng)新，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。一是要公開理賠程序和理賠標準。二是要加快查勘理賠速度，縮短理賠時限。三是要公開理賠結(jié)果，應(yīng)及時以適當方式在一定范圍內(nèi)予以公開。

（四）各公司要加強防災(zāi)減災(zāi)工作。建立農(nóng)業(yè)、畜牧獸醫(yī)、林業(yè)、氣象等部門的長期合作機制，發(fā)揮保險防災(zāi)減災(zāi)作用，協(xié)助做好天氣變化預(yù)警、人工增雨防雹、防病疫苗注射等工作，提高農(nóng)業(yè)的防災(zāi)防疫能力和災(zāi)后恢復(fù)能力。農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損費用支出水平原則上應(yīng)高于一般性保險業(yè)務(wù)。防災(zāi)防損業(yè)務(wù)發(fā)生的費用應(yīng)如實記入防預(yù)費科目。

（五）各公司要加強信息溝通，建立政策性農(nóng)業(yè)保險工作聯(lián)系機制，定期溝通政策性農(nóng)業(yè)保險信息，及時交流有益做法，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，提高管理和服務(wù)水平。

五、加強監(jiān)督檢查

（一）各公司要定期檢查政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況，著力檢查政策性農(nóng)業(yè)保險有關(guān)規(guī)定的執(zhí)行和落實情況，要加強政策性農(nóng)業(yè)保險運行成效的分析研究，避免出現(xiàn)各類操作性風險，確保農(nóng)戶的利益得到保障。

（二）各保監(jiān)局要加強與財政、稅務(wù)、審計和紀檢監(jiān)察部門的溝通與協(xié)調(diào)，并與農(nóng)業(yè)、畜牧獸醫(yī)、林業(yè)、氣象等部門加強協(xié)調(diào)，建立有效的工作聯(lián)系制度，形成工作合力，督促保險公司切實做好政策性農(nóng)業(yè)保險工作。

（三）各保監(jiān)局要加大對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)檢查和對違規(guī)行為的處罰力度，對違法違規(guī)行為要嚴肅處理。

中國保險監(jiān)督管理委員會

二○○九年四月十三日