第一篇：傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊及對策

傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊及對策

摘要:近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速崛起，吸引了大量潛在的消費(fèi)者，也開拓了基于通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的新興金融模式，對包括銀行在內(nèi)的眾多行業(yè)產(chǎn)生了正面的沖擊，引發(fā)了諸多關(guān)注和思考。本文以傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊作為研究主題。首先，從四個方面將傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了綜合的比較分析，其次，從五個角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊及挑戰(zhàn)，最后，提出了傳統(tǒng)銀行業(yè)的四個應(yīng)對策略和建議。

關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)銀行業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；科技；資源

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的綜合比較分析

（一）對客戶需求掌控能力不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理能力和快速的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力超過了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)處理能力，因此，信息溝通非常充分，基本不存在信息不對稱現(xiàn)象。在整合信息資源環(huán)節(jié)，也更有利于交易雙方的合作機(jī)會的產(chǎn)生，相比較而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然在硬件上進(jìn)行了很多改進(jìn)，加快了網(wǎng)上業(yè)務(wù)的推廣，加大了服務(wù)器具的升級換代，但是，面對龐大的信息庫數(shù)據(jù)，還是無法做到像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息溝通失誤的概率較高。

（二）運(yùn)營模式不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問題，并且促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化，更可被用來提高金融包容水平，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有類似的線上活動，但是它在資金流通過程中充當(dāng)?shù)氖且粋€中介的角色，其服務(wù)的對象也主要是規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)，對于信譽(yù)度難以審查的小微型企業(yè)則較少，傳統(tǒng)金融主要是通過運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供可觸摸的服務(wù)，并利用關(guān)系來銷售產(chǎn)品。

（三）運(yùn)營的成本不同

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔(dān)成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，這就能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強(qiáng)、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。第三方支付公司快錢CEO 關(guān)國曾表示互聯(lián)網(wǎng)金融將降低金融服務(wù)成本。未來，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造性的依靠海量數(shù)據(jù)，極大降低各類企業(yè)享受金融服務(wù)的成本。（四)具體操作不同

1、支付方式的不同: 傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一。

2、信息處理的不同: 傳統(tǒng)金融的信息通過人工進(jìn)行處理，信息不對稱，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化;互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)動態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動態(tài)風(fēng)險定價或動態(tài)違約概率，而且成本極低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊分析

(一)傳統(tǒng)銀行業(yè)的銀行卡支付的主導(dǎo)地位開始動搖

近年來，中國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，也讓網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付和微信支付等方便快捷的支付方式應(yīng)運(yùn)而生，并不斷發(fā)展壯大。2013年中國電商交易額超10萬億元，其中網(wǎng)絡(luò)零售超過1.8萬億元，中國也由此超越美國成為世界第一大網(wǎng)絡(luò)零售國。支付寶、財付通、微信支付、唯品會錢包、亞馬遜禮品卡等在線支付，開始動搖銀行卡支付的主導(dǎo)地位。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融理財產(chǎn)品受到侵蝕

高回報率的互聯(lián)網(wǎng)金融理財，正逐步侵蝕傳統(tǒng)銀行業(yè)的理財業(yè)務(wù)。2013年繼“余額寶”之后，百度、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)公司先后涉足基金銷售，且年化收益率也從6%飆升到了8%。2014年1月，人民幣貸款同比減少9 402億元，而2月14日余額寶僅用200多天就已站在了4 000億元的規(guī)模之上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的吸金能力不容小覷。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)市場被P2P網(wǎng)貸迅速搶占

據(jù)第一網(wǎng)貸提供的資料，截至2013年底，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貸平臺為356家，未納入指數(shù)僅作為觀察統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貸平臺為70家。另外，該網(wǎng)站還觀察了其余的97家P2P網(wǎng)貸平臺，三者合計共523家P2P網(wǎng)貸平臺。2013年全國P2P網(wǎng)貸平臺成交額超800億元，平均綜合年利率25.06%。而2014年1月份P2P網(wǎng)貸成交逾111億元，增長勢頭依然強(qiáng)勁。

（四）銀行的信用卡業(yè)務(wù)地盤被互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信用金融業(yè)務(wù)金融蠶食

2014年2月13日，“京東白條”正式面向用戶公測，消費(fèi)者在京東購物可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3-12個月內(nèi)分期還款。京東商城的白條網(wǎng)購屬于個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，類似于信用卡服務(wù)中的分期還款，一樣是提前消費(fèi)，可分期還款，但靈活性較大，申請周期、手續(xù)、門檻遠(yuǎn)低于銀行發(fā)行的信用卡?！熬〇|白條”產(chǎn)品兼具信用卡和消費(fèi)信用信貸兩大金融功能，這種優(yōu)勢是傳統(tǒng)金融企業(yè)不可比擬的，并且“京東白條”產(chǎn)品完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的被動信用評價和授信體系。目前，銀行卡收入占到了銀行全部中間業(yè)務(wù)收入的50%以上。如果銀行的信用卡業(yè)務(wù)地盤被互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食，那么，它將大大影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式受到重大顛覆

傳統(tǒng)銀行業(yè)的營運(yùn)模式雖然在各個業(yè)務(wù)條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點(diǎn)式經(jīng)營+ 廣告+ 關(guān)系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了營運(yùn)模式上的調(diào)整，但是，對比互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展軌跡而言，兩者區(qū)別極大。當(dāng)前銀行業(yè)營運(yùn)模式的最大弊端反而是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在: 一是信息傳遞平臺，二是時間成本，三是經(jīng)濟(jì)成本。

三、應(yīng)對策略

（一）緊隨科技變革步伐，加強(qiáng)線上服務(wù)渠道建設(shè)與創(chuàng)新

隨著智能手機(jī)的普及、4G時代的到來及年輕一代逐步成為社會主體，加強(qiáng)、創(chuàng)新和完善銀行線上服務(wù)渠道是時代的必然需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是利用了方便廉價的線上渠道，在極短的時間內(nèi)得到了高速發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以此為契機(jī)，深度挖掘用戶需求，加強(qiáng)與銀行卡清算組織、銀行業(yè)同行及互聯(lián)網(wǎng)平臺的橫向合作，建立方便、統(tǒng)一的包括手機(jī)銀行在內(nèi)的線上服務(wù)渠道。今后，新型的營銷平臺必然要依托互聯(lián)網(wǎng)，和深化戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的建立。

（二）推進(jìn)戰(zhàn)略改革，搭建一條龍式的服務(wù)體系

傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要面對改革的陣痛，首先在服務(wù)體系上就要下足功夫。這里所說的一條龍服務(wù)體系，是指傳統(tǒng)銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)變自身角色定位，不要僅僅將注意力集中在金融中介的定位上，而要在數(shù)據(jù)的交換服務(wù)上、資金的融通方式上、營銷的平臺搭建上等方面深挖細(xì)作。在新群體客戶的消費(fèi)習(xí)慣和方式的綜合考量基礎(chǔ)上，全面推進(jìn)行業(yè)內(nèi)外的戰(zhàn)略調(diào)整和布局。

（三）推進(jìn)服務(wù)升級，提升服務(wù)品質(zhì)和質(zhì)量

推進(jìn)服務(wù)升級，提升服務(wù)品質(zhì)和質(zhì)是新時期對所有窗口行業(yè)的總體要求，銀行業(yè)作為其中的一員同樣如此。所謂服務(wù)升級，不單單是服務(wù)的話術(shù)、技能、環(huán)境的提升，更重要的是服務(wù)精細(xì)化管理水平的提升、服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范的細(xì)化的提升、服務(wù)軟件和硬件的配套提升。此外，隨著商業(yè)銀行間的業(yè)務(wù)日益同質(zhì)化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融形態(tài)的不斷涌現(xiàn)，服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)必將成為銀行業(yè)務(wù)競爭的重要軟實(shí)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)更應(yīng)改變自身的管理模式，關(guān)注長期利益，更加重視服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)，通過提高自身的服務(wù)質(zhì)量，培育穩(wěn)定的用戶群。

（四）筑牢安全防線，鞏固百姓信任

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展，用戶數(shù)量暴漲，但絕大部分社會閑置資金還是都存入了銀行，百姓存入各種類余額寶產(chǎn)品的資金與之相比，還只是用來試水的零錢。最根本的原因是用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融仍不放心，對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境有所顧慮，更擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的風(fēng)險。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)安全風(fēng)險管理，通過技術(shù)和制度手段，確保持卡人的銀行卡用卡環(huán)境安全、網(wǎng)上銀行交易安全；通過加強(qiáng)外部監(jiān)管和內(nèi)部評估，有效控制所銷售的基金理財產(chǎn)品的風(fēng)險。參考文獻(xiàn)： ［1］ 宮曉林． 互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響［J］． 南方金融． 2013 年05 期． ［2］汪靜.傳統(tǒng)銀行業(yè)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊.金融科技時代.2014年第08期.［3］章進(jìn)藝.互聯(lián)網(wǎng)金融時代銀行業(yè)如何蛻變.中國農(nóng)村金融.2014年第02期.［4］陳喆.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融時代下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新.科技經(jīng)濟(jì)市場.2014年08期

第二篇：傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的分析

004km.cn 傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的分析

摘 要：隨著消費(fèi)金融門檻的放寬，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢大舉搶占市場，并取得了斐然的業(yè)績，“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”在體現(xiàn)強(qiáng)大活力的同時，也對傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。但客觀來看，傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的作用很難被替代，傳統(tǒng)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過為客戶量身打造“最優(yōu)融資方案”樹立在消費(fèi)金融市場中的地位。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；最優(yōu)融資方案

我國消費(fèi)金融市場發(fā)展?jié)摿薮?，?jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015 年我國消費(fèi)金融市場規(guī)模已超過 9 萬億元，預(yù)計 2019 年將超過 37 萬億元。國家將開放消費(fèi)金融市場和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新作為撬動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要杠桿，在 2015 年政府工作報告中指出“在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”。以阿里巴巴、騰訊、京東為首的互聯(lián)網(wǎng)公司大量涌入消費(fèi)金融市場，憑借各自的技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢為用戶提供快捷、高效的產(chǎn)品和服務(wù)，極大地提升了用戶體驗(yàn)，“花唄”、“微粒貸”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品上線不到 1 個月，用戶就已突破百萬人，這不但顯示了“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的強(qiáng)大活力，而且對傳統(tǒng)銀行也造成了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）降低了資金在供需兩端流通的成本

首先，降低獲客成本。借助于互聯(lián)網(wǎng)渠道的傳播和擴(kuò)散優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融從根本上改變了傳統(tǒng)銀行主要以人工獲客為主的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過建立綜合應(yīng)用平臺或與第三方平臺合作，實(shí)現(xiàn)批量獲客和精準(zhǔn)營銷客戶，同時獲得資金供求兩端客戶，節(jié)省時間、資金和人工成本。其次，優(yōu)化資金融通環(huán)節(jié)。為“短、小、頻、急”的零售業(yè)務(wù)設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，建立風(fēng)險審批模型，實(shí)現(xiàn)機(jī)器自動批量審批和客戶篩選，通過電子化、規(guī)?；?、流水化作業(yè)，提高效率的同時，最大限度地減少人工服務(wù)成本。最后，減少交易成本。相較于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)渠道的邊際交易成本幾乎為零。隨著人臉識別、信息安全等技術(shù)的應(yīng)用，物理網(wǎng)點(diǎn)的作用正在被電子終端所取代，客戶可以隨時在網(wǎng)上進(jìn)行申請、提款、交易等操作，并通過社交網(wǎng)絡(luò)等線上方式進(jìn)行催收。

（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)控制風(fēng)險 004km.cn

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)采集能力和挖掘能力較之前有了巨大的進(jìn)步，這極大地擴(kuò)展了申請人信息的采集范圍，信息來源不只局限于傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，而且包括借貸人的行為方式、社交、興趣愛好等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。龐大的、碎片的、種類繁多的信息全面、動態(tài)地反映了客戶的信用和履約能力，而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可通過網(wǎng)絡(luò)人際爬蟲等技術(shù)，整合借款人人際關(guān)系信息，對借款人資質(zhì)進(jìn)行交叉核驗(yàn)，以螞蟻金服為首的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已基于客戶行為數(shù)據(jù)建立了個人征信體系。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，不但可以在貸款申請時對客戶進(jìn)行審核，而且可以對客戶在還款過程中的行為進(jìn)行監(jiān)控，強(qiáng)化貸后管理，對可能發(fā)生的壞賬提前干預(yù)。由于所涉及的數(shù)據(jù)極為豐富，借款人基本沒有造假的可能，大數(shù)據(jù)技術(shù)基本上解決了融資過程中信息不對稱問題，使放款機(jī)構(gòu)較為準(zhǔn)確地甄別借款人資質(zhì)。

（三）融資需求與場景相結(jié)合

由于專業(yè)化和集約化的需要，金融業(yè)逐漸從商業(yè)場景中獨(dú)立，借貸業(yè)務(wù)主要在銀行網(wǎng)點(diǎn)完成，無法和商業(yè)場景聯(lián)接?？蛻粼谏虡I(yè)場景中產(chǎn)生融資需求后，必須去銀行網(wǎng)點(diǎn)融資后才能回到商業(yè)場景完成交易，這不但增加了交易流程，而且銀行需要花費(fèi)大量人力和時間成本對客戶需求進(jìn)行核實(shí)和調(diào)查。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將商業(yè)模塊和金融模塊對接，一方面客戶通過電子商務(wù)平臺直接將資金支付給賣方，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以掌握借款人真實(shí)的借貸資金用途，降低了客戶挪用資金和過度授信的風(fēng)險，減少了調(diào)查和核實(shí)成本，提高了客戶體驗(yàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以將海量“場景”客戶轉(zhuǎn)化為金融客戶，增加客戶黏性，使金融和商業(yè)平臺實(shí)現(xiàn)良性互動。以支付寶為例，2015 年“雙十一”促銷活動當(dāng)天，“花唄”交易 6048萬筆，其中超過 60%的用戶過去沒有接觸過消費(fèi)金融。與此同時，“花唄”促進(jìn)了中低消費(fèi)用戶在淘寶平臺的消費(fèi)，據(jù)淘寶網(wǎng)統(tǒng)計，月均網(wǎng)購支付金額1000 元以下的用戶在用了“花唄”后，月均交易金額提升了 50%以上。

（四）挖掘長尾客戶價值

出于成本、技術(shù)和風(fēng)險的考慮，傳統(tǒng)銀行主要面對中高端客戶，針對學(xué)生、農(nóng)民、城市低收入者等低端客戶的融資服務(wù)缺失，眾多長尾客戶得不到充分的金融服務(wù)，而金融機(jī)構(gòu)對長尾客戶的議價能力遠(yuǎn)高于中高端客戶。鑒于渠道觸達(dá)、數(shù)據(jù)搜集和分析以及技術(shù)上的優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行所忽略的海量長尾恰恰成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型客戶。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道創(chuàng)新，使過去長期困擾我國貧困地區(qū)和低收入群體獲取金融服務(wù)的高成本和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題得到根本緩解。另一方面，目前我國央行征信數(shù)據(jù)覆蓋人口僅有 8 億004km.cn 人，另外缺少征信數(shù)據(jù)的 6 億人以長尾客戶為主，互聯(lián)網(wǎng)金融通過收集和挖掘客戶行為的大數(shù)據(jù)建立征信體系，有效緩解了長尾客戶征信缺失的問題，提升了消費(fèi)金融的包容性和普惠性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸模式的改變

（一）以移動終端代替物理網(wǎng)點(diǎn)

隨著網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等電子渠道的建立，消費(fèi)金融的主要服務(wù)載體由物理網(wǎng)點(diǎn)向虛擬媒介轉(zhuǎn)變，服務(wù)方式呈現(xiàn)線上化、移動化和社交化的特征?？蛻艨梢酝ㄟ^手機(jī) APP 和電腦客戶端等隨時隨地獲取服務(wù)，不再囿于時間和空間的限制。金融機(jī)構(gòu)的前臺無限貼近客戶，為客戶提供無形的服務(wù)，并打造貼身的“金融服務(wù)管家”。作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的代表，微眾銀行通過 QQ 錢包和微信錢包線上發(fā)放貸款，上線一年來，其主推的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，已累計發(fā)放貸款超過 400 億元，主動授信客戶超過 3000 萬人。

（二）以數(shù)據(jù)化運(yùn)營代替粗放式管理數(shù)字化運(yùn)營是以海量數(shù)據(jù)收集、存儲以及數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用為核心，以精準(zhǔn)、細(xì)分和精細(xì)化為特點(diǎn)的運(yùn)營模式。金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入“數(shù)據(jù)為王”的時代，金融機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)挖掘，提煉核心信息，分析客戶群體和行為，為金融機(jī)構(gòu)在客戶管理、產(chǎn)品研發(fā)、渠道拓展、流程優(yōu)化等方面提供決策支撐；科學(xué)監(jiān)控各流程環(huán)節(jié)，對不合理流程進(jìn)行改造；建立經(jīng)營行為與效果的關(guān)系模型，不斷調(diào)整經(jīng)營行為達(dá)到最優(yōu)的經(jīng)營效果。例如，意大利 Uni Credit 集團(tuán)的手機(jī)錢包在后臺運(yùn)營著近1000 個應(yīng)用，通過搜集、存儲和分析海量的客戶數(shù)據(jù)，可以對各流程進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控和事件排查，客戶事件發(fā)生率降低了40%，處理時間降低了 70%以上。

以金融機(jī)構(gòu)為中心變?yōu)橐钥蛻魹橹行?。隨著以Zopa 和 Lending Club 為代表的 P2P平臺的出現(xiàn)，金融脫媒的趨勢更加明顯。金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)由經(jīng)營產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營客戶，以客戶為中心已成為其經(jīng)營的重要目標(biāo)。一是服務(wù)前端無限“貼近”客戶，為用戶提供簡單、便捷的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)由被動獲取需求變?yōu)橹鲃尤谌肷顖鼍?，通過社交互動、嵌入購物場景、推出優(yōu)惠活動等手段，實(shí)現(xiàn)多維度服務(wù)，提高客戶使用頻率，增加客戶黏性。二是為客戶提供特色化服務(wù)。傳統(tǒng)銀行僅對高端客戶提供了個性化的服務(wù)，“小而美”的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對客戶類型進(jìn)一步細(xì)分，根據(jù)不同類型客戶的需求偏好，為其提供專屬金融產(chǎn)品，增加產(chǎn)品附加值和客戶忠誠度；利用社交、購物和金融平臺，在各自領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁I(yè)化和特色化服務(wù)。三是為客戶提供附加服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過匯聚流量和積累數(shù)據(jù)，對客戶行為進(jìn)行分析，一方面可以為商戶提供咨詢服務(wù)、產(chǎn)品推廣、財務(wù)管理等服務(wù)，通過客戶交易信息分析客戶人群和行為，為商戶提供潛在目標(biāo)客戶，針對不同客戶推出優(yōu)惠活動，提高商戶精準(zhǔn)004km.cn 營銷能力；另一方面可以根據(jù)消費(fèi)者偏好推送相應(yīng)產(chǎn)品，為用戶提供定制化產(chǎn)品。

三、傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的作用難以替代

（一）理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來勢洶洶，但在實(shí)際運(yùn)營中，互聯(lián)網(wǎng)金融很難取代銀行在消費(fèi)金融中的地位。一是貸款對象限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是要依靠客戶的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險控制，所以要求客戶不但是平臺會員，而且還要積累模型分析所必須的數(shù)據(jù)。對于客戶的線下信息或是其他平臺的數(shù)據(jù)，單個互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法收集和核實(shí)。二是貸款利率較高。相對于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融由于缺少存款功能，自有資金很難滿足大量融資需求，資金來源有限且成本較高。以一年期個人消費(fèi)信用貸款為例，在4.35%的基準(zhǔn)利率下，銀行平均利率大致在9%，而互聯(lián)網(wǎng)金融的利率普遍在15%以上，這使得有大額消費(fèi)需求的客戶將首先選擇銀行貸款。三是產(chǎn)品單一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更傾向于利用掌握的數(shù)據(jù)資源為客戶提供一款或兩款標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，這雖然提高了審批效率和降低了成本，對于用戶來說并不是最優(yōu)的解決方案。

（二）傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，傳統(tǒng)銀行要“化繁為簡”，不應(yīng)定位為客戶提供單一的產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶需求和條件，為客戶量身打造“最優(yōu)的融資方案”，即發(fā)揮負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)綜合優(yōu)勢，打通線上和線下渠道，全面收集客戶信息，利用機(jī)器學(xué)習(xí)為客戶尋找最優(yōu)的產(chǎn)品組合。銀行要實(shí)現(xiàn)這一定位，必須從四個方面入手：

1.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和挖掘客戶信息。金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力是風(fēng)險甄別、定價和控制的能力，而金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險甄別能力，歸根到底是信息的搜集、分析和判斷能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有海量的客戶交易和社交信息，但銀行也掌握著重要的客戶信息。一是資產(chǎn)信息，作為消費(fèi)金融的主體，中低收入者的大部分資產(chǎn)都與銀行有關(guān)。銀行通過對存款、理財、房貸、車貸等信息的分析，可以大致了解其資產(chǎn)情況。二是個人信息，銀行可通過信用卡、房貸等業(yè)務(wù)，收集客戶學(xué)歷、家庭成員、家庭住址等信息。三是收入信息，通過工資卡的流水可以核實(shí)用戶的收入，推斷其還款能力。四是工作單位信息，通過代發(fā)工資業(yè)務(wù)和每月繳納醫(yī)保信息，可以確定客戶的工作單位，同時核實(shí)用戶的收入信息。五是消費(fèi)信息，根據(jù)銀聯(lián)和銀行 pos 刷卡信息，可以分析用戶消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣，挖掘用戶消費(fèi)需求。同時，銀行還可與第三方支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺、公積金中心等政府部門合作，在完善客戶信息的同時，從多維度對客戶信息進(jìn)行交叉核驗(yàn)，建立借款人“畫像”，降低信息的不對稱。

004km.cn 2.充分發(fā)揮線下業(yè)務(wù)優(yōu)勢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道，缺少物理網(wǎng)點(diǎn)和人員，所以大多只能通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供信用貸款，無法為客戶辦理抵押、質(zhì)押等相對復(fù)雜的貸款業(yè)務(wù)，而抵質(zhì)押貸款不但風(fēng)險和利率都要遠(yuǎn)低于信用貸款，而且可以大幅提高客戶的可貸金額，通過與信用貸款相結(jié)合，可以更大范圍地覆蓋客戶的融資需求。銀行應(yīng)將線下業(yè)務(wù)與線上渠道實(shí)現(xiàn)對接，客戶僅需要線上申請和授權(quán)后，銀行即安排工作人員上門服務(wù)并代辦抵質(zhì)押手續(xù)，同時通過押品系統(tǒng)隨時監(jiān)控押品價值，進(jìn)而控制客戶授信額度，控制風(fēng)險。

3.通過機(jī)器學(xué)習(xí)建立最優(yōu)的解決方案。隨著競爭不斷深入，金融機(jī)構(gòu)分工將更加專業(yè)和細(xì)化，而客戶沒有耐心也沒有精力去了解每款產(chǎn)品。在這一趨勢下，銀行各部門應(yīng)建立合作、共享機(jī)制，利用掌握的數(shù)據(jù)資源，建立客戶管理模型，通過后臺強(qiáng)大的篩選和整合系統(tǒng)，為客戶選擇最優(yōu)的貸款方案?？蛻艄芾砟Ｐ椭饕伤膫€子模型組成，分別是：營銷模型、申請模型、定價模型和貸后管理模型。營銷模型可以精確篩選客戶群體，降低營銷成本，提高營銷成功率。申請模型是根據(jù)客戶表現(xiàn)，為客戶提供綜合的評分。普通信用評分模型主要是針對單一的信貸產(chǎn)品的，這里的申請模型是考慮客戶收入、資產(chǎn)、負(fù)債等綜合信息，綜合管理客戶的授信額度。定價模型需要考慮資金成本、風(fēng)險損失、客戶貢獻(xiàn)率等方面因素，為客戶提供抵質(zhì)押和信用貸款組合定價。最后，貸后管理模型根據(jù)客戶的還款行為，制定貸后管理方案。

4.建立場景支付渠道。消費(fèi)金融最終要為客戶的消費(fèi)行為服務(wù)，銀行必須為客戶打造場景支付渠道，才能保持賬戶活性，避免資金向第三方平臺搬家。傳統(tǒng)銀行應(yīng)“取長補(bǔ)短”，不但要與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，保持必要的“流量”和“入口”，提高客戶線上支付體驗(yàn)，而且更重要的是發(fā)揮線下渠道優(yōu)勢，拓展線下支付場景。一是推動“手機(jī)錢包”。將銀行卡與手機(jī)卡綁定，通過必要的安全驗(yàn)證后，在線下支付場景客戶只需將手機(jī)靠近POS 機(jī)即可完成支付。二是實(shí)現(xiàn)“多卡合一”。與線下商戶展開合作，客戶只需辦理一張銀行卡，就能在消費(fèi)時享受多家商場的會員服務(wù)，特別是為 45 歲以上的客戶設(shè)計專屬銀行卡，為其提供健康咨詢、子女教育等附加增值服務(wù)。三是開展促銷活動。與商家定期開展優(yōu)惠促銷活動，增加客戶黏性。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，但其本質(zhì)是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化資源組合方式，擺脫原有技術(shù)、風(fēng)險、渠道等限制，使消費(fèi)金融擴(kuò)展到應(yīng)該但之前不能觸及的領(lǐng)域，在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)帕累托改善。傳統(tǒng)金融制度、體制和市場基礎(chǔ)越不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊越是“顛覆性”的，但隨著中國金融制度改革的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金004km.cn 融爆發(fā)式增長的制度基礎(chǔ)將逐漸削弱，互聯(lián)網(wǎng)金融將更多的回歸于與傳統(tǒng)金融體系互補(bǔ)的作用。

未來，各金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)金融市場中的定位將逐漸清晰。大型銀行主要為評分超過 650 分以上的客戶服務(wù)，Lend－ing club 等 p2p平臺主要為得分在 600 分-720 分的客戶服務(wù)，Spring leaf 等小貸公司主要針對 500 分-700 分的客戶，而小于 500 分的客戶只能求助于Zest Finance、Thinkfinance 等大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司。隨著競爭的不斷深入，不但傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融將實(shí)現(xiàn)“無縫”互補(bǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部各機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶層次也將更加明確和清晰。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，開辟新的增收渠道，多元化開拓利潤增長點(diǎn)。要轉(zhuǎn)變以前的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，使得中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)在總收入中的比重逐步提高。同時加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極探索開展資金業(yè)務(wù)，定制適合本機(jī)構(gòu)特色的理財產(chǎn)品，不斷提高資金收益率。學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及轉(zhuǎn)型的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)多層次的銀行代理業(yè)務(wù)，如匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)、證券代理業(yè)務(wù)，進(jìn)而吸引多元化、高質(zhì)量的客戶群體，開辟新的增收渠道，形成新的利潤增長點(diǎn)。

（一）提高風(fēng)險防范規(guī)劃，完善市場利率定價機(jī)制隨著利率市場化進(jìn)程的深入，利率波動的頻率和幅度將會加大，這就會加劇金融市場的不穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合自身具體情況建立健全利率風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險識別、風(fēng)險檢測、風(fēng)險處理和風(fēng)險評估四個方面，來積極應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險發(fā)生的可能。利率市場化后，金融機(jī)構(gòu)為了保持經(jīng)濟(jì)效益，可能會增加高風(fēng)險，高收益資產(chǎn)配置，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險增大，在這種情況下銀行就必須運(yùn)用或者開發(fā)適合自身的風(fēng)險評估工具，明晰風(fēng)險偏好，進(jìn)一步完善風(fēng)險管理機(jī)制。同時利率市場化實(shí)現(xiàn)以后，金融機(jī)構(gòu)擁有了自主定價權(quán)，這也就對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力提出了更高要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合自身情況，完善定價標(biāo)準(zhǔn)體系，將定價標(biāo)準(zhǔn)更加精細(xì)化，充分將客戶群體細(xì)化，提高差別化管理能力，豐富存款利率體系。

（二）實(shí)行差異化戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)才能贏得生存與發(fā)展空間

中小型金融機(jī)構(gòu)在利率市場化改革中受到巨大沖擊，資金成本上升壓力較大，無法滿足大型客戶融資規(guī)模的要求，因此只有實(shí)施差異化戰(zhàn)略，找準(zhǔn)定位，細(xì)分市場和客戶群體，將經(jīng)營重心轉(zhuǎn)到有長期借貸往來的優(yōu)質(zhì)客戶和中小客戶上，增強(qiáng)自身綜合實(shí)力，才能在巨大的壓力中得以生存和發(fā)展。對于中農(nóng)工建等大型國有商業(yè)銀行在利率市場化后資金成本壓力較小，信貸規(guī)模大，資金管理水平高，可以重點(diǎn)選擇轄區(qū)內(nèi)大型企業(yè)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目。

（三）金融機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)質(zhì)量，提高自身的競爭實(shí)力 004km.cn

金融機(jī)構(gòu)的盈利都是圍繞客戶而展開的，各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)需要優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行價格競爭的同時，更應(yīng)該注重產(chǎn)品服務(wù)的競爭，必須要以客戶為中心，提高辦事效率與服務(wù)質(zhì)量，來提高客戶黏性。金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮人緣地緣等有利優(yōu)勢，制定出靈活多樣的服務(wù)方式，比如對拆遷或者征地補(bǔ)償戶，根據(jù)客戶需求制定出理財規(guī)劃方案。金融機(jī)構(gòu)要不斷提高自身綜合經(jīng)營能力，為客戶提供專業(yè)、舒適、便捷的一站式服務(wù)，最終提升金融機(jī)構(gòu)的自身競爭力達(dá)到雙贏目的。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高風(fēng)險管控能力

利率市場化后，利率風(fēng)險不確定性加劇，利率風(fēng)險管理的難度大大增加，金融機(jī)構(gòu)要摒棄之前對人才要求不高、人才保障制度缺失的舊觀念，要嚴(yán)格按照人員資質(zhì)和專業(yè)能力選拔人才，大力培養(yǎng)風(fēng)險管理人才，建立高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。在利率市場化后，利率波動帶來的利率風(fēng)險和收益風(fēng)險在經(jīng)營活動中日益顯現(xiàn)，高素質(zhì)的利率風(fēng)險管理人才不但能夠通過復(fù)雜的管理技術(shù)和工具轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險，還能通過先進(jìn)的利率管理手段來提高金融機(jī)構(gòu)的收益水平。加強(qiáng)人才培養(yǎng)，培育既有金融專業(yè)知識由懂風(fēng)險管理的人才，成為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對利率市場化改革的必經(jīng)之路。

邦幫堂

第三篇：銀行業(yè)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行業(yè)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融

2013年12月11日，興業(yè)銀行宣布該行“銀銀平臺”理財門戶全新升級，并推出互聯(lián)網(wǎng)理財品牌—“錢大掌柜”，這是繼2007年該行在國內(nèi)率先推出銀銀合作品牌“銀銀平臺”之后，針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的又一重要布局。

此次是興業(yè)銀行大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略部署之一，將理財門戶從一個功能性概念升級為“錢大掌柜”，包括以下幾個方面：

一是進(jìn)一步豐富產(chǎn)品線。

二是開發(fā)流動性輔助產(chǎn)品。明年計劃開展一些與流動性二級市場相關(guān)的業(yè)務(wù)。三是建立網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍。由網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人（或稱網(wǎng)上銷售經(jīng)理）在網(wǎng)上直接進(jìn)行產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)辦理，把原來銀行柜臺傳統(tǒng)人性化的服務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上。

四是大力開展品牌建設(shè)推廣工作。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。

第四篇：淺析中國銀行業(yè)面臨的入世沖擊及應(yīng)對策略

淺析中國銀行業(yè)面臨的入世沖擊及應(yīng)對策略

一、入世帶給中國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

(一)外資銀行的進(jìn)入給中國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)中國自2001年加入WTO后，逐步實(shí)現(xiàn)了與世界的全面接軌，我國承諾入世后銀行業(yè)對外開放的過渡期是5年，1年內(nèi)外資銀行可以經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，2年內(nèi)可以經(jīng)營企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，5年后可以經(jīng)營個人的人民幣業(yè)務(wù)。2006年4月23日，匯豐、花旗、渣打、東亞4家外資銀行開始為本地居民提供人民幣零售業(yè)務(wù)，標(biāo)志著外資銀行從此與中資銀行站在同一條起跑線上。（更多相關(guān)資料、論文寫作方法以及代你寫等咨詢請看我的bai-度的號加我扣，我的是97文采飛揚(yáng)234寫作98寫作28請只看數(shù)字加扣，共九位數(shù)，我們是高校老師碩博團(tuán)隊(duì)，推廣需要，不得已采此策略，請理解，樂意和大家交流樂意幫忙）此時外資銀行提供的業(yè)務(wù)已經(jīng)與本土銀行無異，而外資銀行多是跨國的金融百貨公司，歷經(jīng)百十年的發(fā)展，有著雄厚的資金基礎(chǔ)和先進(jìn)的管理及業(yè)務(wù)操作能力，金融工具和服務(wù)手段都更勝中資銀行一籌。

1、外資銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪本土銀行中60％的收入來自10％的客戶，而外資銀行80％的收入來自于20％的客戶，所有的外資銀行對這種二八理論早己形成共識，所以外資銀行就會想盡辦法去爭取原本屬于本土銀行的10％的客戶。外資銀行在私人銀行業(yè)等高端理財領(lǐng)域頗具優(yōu)勢：

(1)全球化資源優(yōu)勢突出。以匯豐銀行為例，匯豐銀行提出了卓越理財?shù)睦砟睿瑸榭蛻籼峁┤蛏矸菡J(rèn)可，可在全球250個卓越理財中心享受服務(wù)。這是外資理財?shù)囊淮罅咙c(diǎn)，也是外資銀行用來吸引高端客戶的一大法寶。我國加入世貿(mào)組織的時間短，銀行的全球化的程度不夠，在全球的資源整合方面的競爭力不夠強(qiáng)，這是本土銀行所需要改進(jìn)的地方。

(2)外資銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新．突出了風(fēng)險管理優(yōu)勢。渣打銀行在滬首推無擔(dān)保個人貸款產(chǎn)品?，F(xiàn)貸派，稅前月收入達(dá)到3000元的消費(fèi)者不需要擔(dān)保和抵押，即可申請8000元到20萬元不等的個人消費(fèi)貸款。風(fēng)險是一般都為高端客戶喜好，所以外資銀行所推出的這種風(fēng)險管理更加能吸引高端客戶。

(3)服務(wù)客戶的理念。Ci f i Gol d花旗財富管理是花旗銀行旗下的一個高端財富管理品牌，最低門檻為5萬美元。每位享受此項(xiàng)服務(wù)的Ci t i Gol d花旗財富管理貴賓客戶都有一位專屬的資深理財經(jīng)理，專責(zé)與客戶直接進(jìn)行一對一溝通。這項(xiàng)服務(wù)的特色是，貴賓理財經(jīng)理將與貴賓客戶服務(wù)專員以及產(chǎn)品專家所組成的專業(yè)隊(duì)伍連成一線，為客戶全面規(guī)劃財富管理，找到理財盲點(diǎn)。同時，享受Ci dGol d花旗財富管理的貴賓還可以額外享有花旗銀行與商家共同提供的購物、餐飲、健身等各方面的優(yōu)惠和獎勵，參加花旗定期舉辦的精英論壇及時尚沙龍等精英交際平臺。外資銀行所開設(shè)的理財服務(wù)體現(xiàn)的是以人為本的特色，服務(wù)是全位的，客戶可以根自身的需求選擇個性化的理財產(chǎn)品。

2、外資銀行對優(yōu)質(zhì)人力資源的爭奪由于金融產(chǎn)品是一種社會產(chǎn)品，其生存必須依賴于一定的社會土壤。所以優(yōu)秀的投資銀行家不僅需具備嫻熟專業(yè)技能，更需要對中國人文社會、制度背景有相當(dāng)程度的了解。前者是可以通過訓(xùn)練加強(qiáng)的，而后者卻是無法學(xué)習(xí)的。在這種情況下，實(shí)行人才本地化戰(zhàn)略，爭奪國內(nèi)本已稀缺的成熟人力資源，可以大大縮短外資銀行融入中國的時間和降低了外資銀行的培訓(xùn)成本。因此，美林、高盛、渣打、花旗等外資銀行為了提高中國業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的本地化程度，通過各種手段挖掘中國本土人才：(1)校園招聘；(2)從各種金融機(jī)構(gòu)挖掘中高端人才。

(二)貿(mào)易的全球化要求本土銀行業(yè)務(wù)的全球化給本土銀行的挑戰(zhàn)

1、涉及的業(yè)務(wù)的范圍更廣，方式也更加多樣化2001年中國加入世貿(mào)組織，中國與世界各國的交易越來越頻繁，銀行國際結(jié)算品種逐漸增多，結(jié)算方式也越來越國際化，這就要求我國的本土銀行廣泛開展國際業(yè)務(wù)，加大與國外的銀行或機(jī)構(gòu)的合作。外資銀行具備了很好的國際結(jié)算方面的業(yè)務(wù)處理能力，如果本土銀行不提高自己在國際結(jié)算業(yè)務(wù)方面的競爭力，國內(nèi)的很多有國際業(yè)務(wù)的企業(yè)就會轉(zhuǎn)投外資銀行。

2、本身的知名度和影響力迫切需要提高隨著出口市場競爭的不斷加劇，國內(nèi)出口商為了占領(lǐng)市場、爭奪客戶和訂單，與價格戰(zhàn)比翼齊飛的是：優(yōu)惠的信用條件和靈括的付款方式。出口中采用信用證方式的比重不斷下降，采用承兌交單或放賬等付款方式的比重則不斷提高。在這種情況下，銀行的信用和地位在交易的順利完成中起著必不可少的作用，在外資銀行全球化的網(wǎng)絡(luò)中，本土銀行要想取得本國跨國企業(yè)的青睞，需要提高自身的知名度和影響力。

二、中國銀行業(yè)迎接挑戰(zhàn)。

(一)財富管理全面升級，全力爭奪高端客戶面對外資銀行對國內(nèi)高端客戶的爭奪，中國本土銀行敢于應(yīng)招，各銀行對高端客戶的服務(wù)全面升級，并在金融創(chuàng)新上有突破。

從2006年開始，已經(jīng)確立。零售戰(zhàn)略的中國本土銀行。開始謀求新的突破面向國內(nèi)個人客戶推廣全面的財富管理理念。2008年4月9日，多家國內(nèi)銀行均高調(diào)宣布了針對高端客戶財富管理藍(lán)圖，旨在提升和保持現(xiàn)有的業(yè)績增速。工行的財富管理策略在中國本土銀行中頗具代表性。從創(chuàng)利角度看，直指高端客戶群的財富管理業(yè)務(wù)已成為貢獻(xiàn)銀行利潤的絕對大頭。據(jù)工行私人銀行管理中心統(tǒng)計，工行5％的高端客戶貢獻(xiàn)了75％的業(yè)務(wù)量．該比率遠(yuǎn)超過業(yè)內(nèi)的所謂--A定律。同時，早在2006年年底，工行就開始建立個人財富中心，工行的私人銀行業(yè)務(wù)鎖定了國內(nèi)個人金融資產(chǎn)在800萬人民幣以上的富裕群體，提供資產(chǎn)管理和顧問咨詢等財富管理服務(wù)。

(二)完善了服務(wù)理念．實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營理念外資銀行與中資銀行之間的競爭，集中體現(xiàn)在金融服務(wù)的競爭上。在過去的7年里，中國本土銀行致力于提高自己的服務(wù)水平和完善自己的管理體系。以工行為例。工行開發(fā)了很針對不同背景和不同身份的理財產(chǎn)品，將產(chǎn)品細(xì)化便于客戶很好的選擇，同時，還培養(yǎng)了一批有素質(zhì)的客戶服務(wù)隊(duì)伍，每年，工行都會從國內(nèi)各大高校招收優(yōu)秀實(shí)習(xí)生。作為客戶經(jīng)理的助手，來處理客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)，協(xié)調(diào)與客戶之間的關(guān)系，使客戶能夠快速便捷的辦理業(yè)務(wù)，大大提高了工行平常業(yè)務(wù)的辦理速度，真正做到了以人為本，以客戶為中心。

(三)加強(qiáng)了與國外機(jī)構(gòu)的合作，在外建立分行和代理機(jī)構(gòu)為了加強(qiáng)自身與外資銀行在國際結(jié)算業(yè)務(wù)上的競爭力，完善自己的全球系統(tǒng)，中資銀行都在國外建立分行和尋找代理行，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大。以工行為例，中國工商銀行業(yè)務(wù)遍及全球主要金融中心，在香港、澳門、新加坡、東京、首爾、釜山、法蘭克福和盧森堡設(shè)有分行。在香港、倫敦、盧森堡和阿拉木圖設(shè)有控股機(jī)構(gòu)，在紐約、莫斯科和悉尼設(shè)有代表處。截至2006年末，境外機(jī)構(gòu)達(dá)98家．與117個國家及地區(qū)的1，266家境外銀行建立了代理行關(guān)系；境外分行和控股機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額達(dá)267．2億美元，比上年增長15 ．2 6％。

(四)上市提高了自己在世界上的影響力和知名度為了迎接外資銀行帶給中資銀行的沖擊，同時也使自身實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)的升級，各大中資銀行加快了自身上市的進(jìn)程。上市是發(fā)展的必然趨勢，也是加快發(fā)展的動力，銀行上市后會有大量的資本注入。

上市銀行也會引起社會各方面的關(guān)注，得到大量的無形資產(chǎn)。以工行為例，通過發(fā)行上市，中國工商銀行的資本實(shí)力和國際市場形象得到了明顯提升，至2006年末，資本凈額達(dá)到5，308．05億元，核心資本凈額達(dá)到4，620．19億元，資本充足率和核心資本充足率分別達(dá)到14．05％和12．23％；總市值超過2500億美元，成為A股市值最大的上市公司與亞洲最大的上市銀行，并躋身全球排名前三位的上市銀行。同時，自上市以來，工行的市值始終保持在全球前五大市值銀行之列．工行卓越的表現(xiàn)亦獲得了境內(nèi)外市場的高度評價，并且相繼獲得了國際知名媒體評選的中國最佳銀行、最佳零售銀行、最佳托管銀行、最佳現(xiàn)金管理銀行、亞洲最賺錢銀行及全球最佳交易獎等眾多獎項(xiàng)。

(五)本土銀行打響人才保衛(wèi)戰(zhàn)完善銀行體系是中國本土銀行的發(fā)展趨勢，人才是這個發(fā)展過程中必不可少的環(huán)節(jié)。為防止高端人才的流失，中資銀行已開始提高的工資水平，人才的保衛(wèi)戰(zhàn)已經(jīng)打響。據(jù)工商銀行北京市朝陽區(qū)勁松分行的主任介紹，2007年工行調(diào)高了工資水平，柜臺普通職員由原來最低每月800多元的增至1200余元，長幅接近40％，而其他員工按照級別不同，長幅不等。同時，工行也已經(jīng)加入了全員持股鼓勵計劃。

三、結(jié)語

中國入世已經(jīng)有七年，雖然銀行業(yè)真正的全面開放只有兩年，但是在這兩年內(nèi)，中國銀行業(yè)市場發(fā)展之快、變化之大、競爭之激烈，前所未有。經(jīng)過這兩年，中國銀行業(yè)已經(jīng)全面的融入了世界化全球化的大浪潮之中，中國的銀行業(yè)直面挑戰(zhàn)，交上了一份滿意的答卷。未來，中國的銀行業(yè)必然能承受住更多更大的挑戰(zhàn)，支撐我國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展，同時也為世界的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)出自己的份力量。

第五篇：銀行業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊

上周五，有市場傳聞稱，中信銀行正與騰訊籌備一家P2P網(wǎng)貸公司，且挖來宜信旗下銷售創(chuàng)新中心總監(jiān)劉亞平擔(dān)任總經(jīng)理。消息雖然立刻被中信銀行否認(rèn)，但銀行與P2P網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)借貸的碰撞仍在業(yè)內(nèi)激起不小風(fēng)浪。第三方P2P網(wǎng)貸網(wǎng)貸平臺搜貸360在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行的準(zhǔn)P2P網(wǎng)貸平臺與時下火爆的P2P網(wǎng)貸相比，存在著門檻較高，收益率相對低的情況。對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說，擁抱P2P網(wǎng)貸的過程正應(yīng)了那一句歌詞，想說愛你并不容易。

銀行做P2P或承擔(dān)信用風(fēng)險

P2P平臺的監(jiān)管問題因倒閉跑路事件增多而呼聲日強(qiáng)。

近期，國務(wù)院對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管做了分工，決定由銀監(jiān)會牽頭來承擔(dān)對P2P監(jiān)管的研究。另外，在多部委參與的處置非法集資部際聯(lián)席會議上，發(fā)布了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，聯(lián)席會議辦公室主任劉張君表示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種新興金融業(yè)態(tài)，在鼓勵其創(chuàng)新發(fā)展的同時，有四個底線必須明確：一是要明確平臺的中介性質(zhì)；二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保；三是不得將歸集資金搞資金池；四是不得非法吸收公眾資金。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行做P2P最大的問題就是會存在隱性擔(dān)保。張?zhí)諅ケ硎?，相比互?lián)網(wǎng)公司，投資者更愿意相信銀行的主因是銀行可以為投資者提供隱性擔(dān)保，所以，未來銀行做P2P可能就會涉及承擔(dān)信用風(fēng)險。

上述銀行業(yè)分析師表示，銀行做P2P給投資者的收益率應(yīng)該比較高，和純粹的平臺不一樣，銀行某種程度上需要保證信用問題，比如資產(chǎn)不能違約，不能容忍完全不給客戶任何償付，這需要隱性的信用成本和擔(dān)保，與傳統(tǒng)的P2P會有區(qū)別。

銀行具有風(fēng)險控制優(yōu)勢

從目前的形勢來看，銀行進(jìn)入P2P行業(yè)的優(yōu)勢又是什么？未來是否會短期實(shí)現(xiàn)盈利呢？對此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀行加入P2P的行業(yè)優(yōu)勢非常明顯，“首先，銀行最擅長的就是風(fēng)險控制，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)逐漸顯露之后，銀行后來居上并不難；其次，無論資金量還是品牌影響，銀行都是P2P行業(yè)的大鱷。預(yù)計隨著更多銀行的加入，在加劇競爭的同時也會規(guī)范P2P行業(yè)的發(fā)展?！?/p>

張?zhí)諅ケ硎荆y行自身就是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，在調(diào)研企業(yè)安全、內(nèi)部控制上都有優(yōu)勢。上述銀行業(yè)分析師則表示，純粹的P2P平臺面臨安全的融資主體的問題，但是，金融機(jī)構(gòu)和銀行都有一定的客戶資源，銀行可以從現(xiàn)有客戶資源中篩選，容易找到優(yōu)質(zhì)的資源；從金融產(chǎn)品的銷售來說，銀行則有更正規(guī)的渠道銷售方式，銀行可以更多從全局上把握信用、流動性風(fēng)險，這是一般P2P平臺很難做的。