第一篇：個人商務(wù)貸款管理辦法發(fā)文稿

中國郵政儲蓄銀行

個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為了滿足廣大個體工商戶、微型及小型企業(yè)主經(jīng)營性的貸款需求，規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指郵政儲蓄銀行向單一借款人發(fā)放的用于本人合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保貸款。

第三條 本辦法所稱的借款人是指中國郵政儲蓄銀行申請借款的自然人，貸款行則指經(jīng)中國郵政儲蓄銀行總行批準(zhǔn)具體經(jīng)辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)，包括經(jīng)辦業(yè)務(wù)的一級支行和各級分行的直屬支行（營業(yè)部）。

第四條 個人商務(wù)貸款采取循環(huán)授信形式，即根據(jù)借款人的資信狀況及擔(dān)保物的評估價值，在授信期內(nèi)向借款人提供可循環(huán)使用的授信額度，即在授信期內(nèi)，借款人可按照合同約定，循環(huán)支用借款。

第五條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式目前僅限于個人房產(chǎn)抵押，個人房產(chǎn)包括住房和商用房兩類。

第六條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、按期償還”的原則。各級郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。

第七條 本辦法適用于所有開辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

第八條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是無抵押小額貸款的升級產(chǎn)品，目標(biāo)客戶主要為城市的微小企業(yè)主或小企業(yè)主，由各級分行支行信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理。

第九條 在業(yè)務(wù)推廣過程中，為平衡業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控之間關(guān)系，確保 營銷效率與貸款審批的相對獨(dú)立性，個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)處理流程分為前后臺兩個業(yè)務(wù)部分，其中前臺部門業(yè)務(wù)的營銷與受理，后臺部門負(fù)責(zé)貸款的集中審查審批，在機(jī)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的審貸分離等。

（一）“前臺”業(yè)務(wù)是指在經(jīng)辦貸款過程中與借款人發(fā)生直接業(yè)務(wù)聯(lián)系的相關(guān)工作，主要包括貸款的營銷宣傳、受理申請、貸款調(diào)查、條件落實(shí)、貸款支用操作和貸款日常管理等。

（二）“后臺”業(yè)務(wù)是指在經(jīng)辦貸款過程中與借款人不發(fā)生直接聯(lián)系的貸款相關(guān)的工作，主要包括貸款審查與審批、貸后監(jiān)測及管理、檔案管理。同時，在業(yè)務(wù)規(guī)模較小的情況下承擔(dān)風(fēng)險貸款的處置職責(zé)等, 待資產(chǎn)規(guī)模較大，且風(fēng)險貸款數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模時，可設(shè)置單獨(dú)的部門。

第十條 貸款業(yè)務(wù)流程前后臺分離的總體原則：

(一)營銷與審批相分離，是指貸款行組織市場營銷，受理借款人申請，并進(jìn)行貸款調(diào)查，審批機(jī)構(gòu)集中獨(dú)立審批貸款，從而實(shí)現(xiàn)營銷與審批在空間上的分離。

(二)審批與貸后管理相分離，審批人員專職負(fù)責(zé)貸款的審批工作；貸后管理人員專職負(fù)責(zé)貸后管理工作，集中監(jiān)督檢查、風(fēng)險監(jiān)控、檔案管理和不良資產(chǎn)處置。

(三)營銷、信貸與會計賬務(wù)相分離，是指營銷人員、信貸人員與會計核算人員嚴(yán)格分離，營銷和信貸人員不得從事貸款發(fā)放會計操作，不得接觸現(xiàn)金賬務(wù)，不得代為保管借款人個人還款賬戶，不得代收代取借款人還款。

(四)上述的分離，并不意味著設(shè)立獨(dú)立的部門，而是指各項(xiàng)工作職責(zé)之間的分離和制約，業(yè)務(wù)規(guī)模不大的情況下，通過設(shè)置不同的崗位即可。

第十一條 貸款前、后臺的機(jī)構(gòu)設(shè)置：

(一)前臺業(yè)務(wù)由具體經(jīng)辦貸款業(yè)務(wù)支行的信貸部門（含各級分行直屬支行、直屬營業(yè)部或一級支行，下同）負(fù)責(zé)。貸款行應(yīng)配備信貸業(yè)務(wù)主管崗、客戶經(jīng)理崗、合作崗、信貸員崗、記賬崗等崗位。貸款行應(yīng)貫徹落實(shí)總行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)制度和管理要求，具體負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款的市場營銷、申請受理、貸款調(diào)查、貸款條件落實(shí)以及貸款發(fā)放和業(yè)務(wù)日常管理工作。

對于已成立小額貸款營業(yè)部的一級支行，可將前臺業(yè)務(wù)中貸款申請受理、2 貸前調(diào)查和日常貸后管理職責(zé)由原有小額貸款營業(yè)部承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)與個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)在機(jī)構(gòu)與人員上的有效結(jié)合。

(二)后臺業(yè)務(wù)由個人信貸審批中心（簡稱審批中心，下同）負(fù)責(zé)。審批中心是各二級分行（或直轄市、計劃單列市為一級分行,下同）所屬信貸業(yè)務(wù)部門的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，專門的個人貸款審批和貸后工作，應(yīng)配備綜合崗、審查崗、審批崗、貸后管理崗等崗位。

在業(yè)務(wù)開辦初期，業(yè)務(wù)規(guī)模不大的情況下，可暫不設(shè)立審批中心，只設(shè)審查、審批和貸后管理崗等專職崗位，待業(yè)務(wù)發(fā)展成熟后，再成立審批中心。

(三)后臺業(yè)務(wù)對前臺業(yè)務(wù)形成監(jiān)督制約機(jī)制。前臺對貸款資料的完整性、真實(shí)性負(fù)責(zé)，后臺在對前臺提供的貸款資料完整性、真實(shí)性審核基礎(chǔ)上，對貸款資料的合規(guī)性負(fù)責(zé)。后臺業(yè)務(wù)與前臺業(yè)務(wù)在空間上分離，后臺審查崗、審批崗對前臺的客戶經(jīng)理和信貸員進(jìn)行監(jiān)督制約；后臺的貸后管理崗對貸款發(fā)放過程進(jìn)行監(jiān)督，對前臺的貸款日常管理進(jìn)行檢查；同時嚴(yán)禁后臺人員參與貸款營銷、受理，嚴(yán)禁貸款審批人強(qiáng)令授意貸款。

(四)貸款行和審批管理中心要根據(jù)客戶數(shù)量、貸款總量及資產(chǎn)質(zhì)量狀況配備充足的專職人員。

貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查和貸后管理一般崗位人員應(yīng)熟悉信貸相關(guān)政策、制度和規(guī)定；貸款審查、審批和貸后管理重要崗位人員需經(jīng)培訓(xùn)合格后上崗，應(yīng)有一定信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，社會閱歷豐富，熟悉掌握信貸相關(guān)政策、制度和規(guī)定。

第十二條 貸款前、后臺業(yè)務(wù)崗位職責(zé)：(一)前臺業(yè)務(wù)崗位職責(zé)

1、受理審查崗。負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請，對客戶的申請資格和提交材料進(jìn)行初步審查，并負(fù)責(zé)借款申請人及經(jīng)營企業(yè)的人行征信查詢，對提交資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。

2、信貸員崗。負(fù)責(zé)對申請客戶的資信狀況和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查，對申請資料的真實(shí)性、還款能力和還款意愿的可靠性以及擔(dān)保物的合規(guī)性負(fù)責(zé)；同時負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對借款人信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對正常類和關(guān)注類貸款進(jìn)行管理。

3、合作崗。負(fù)責(zé)對審批通過的貸款落實(shí)貸款發(fā)放條件，辦理擔(dān)保物的抵押 3 登記、公證或保險等手續(xù)，對貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。

4、信貸業(yè)務(wù)主管。負(fù)責(zé)對經(jīng)辦支行日常信貸業(yè)務(wù)的管理，包括組織業(yè)務(wù)營銷、分配貸款調(diào)查任務(wù)、日常貸后監(jiān)督等職責(zé)；負(fù)責(zé)組織其他人員對權(quán)限內(nèi)貸款的審批工作；對本支行所有經(jīng)辦業(yè)務(wù)負(fù)有管理責(zé)任；根據(jù)授權(quán)，與借款人簽訂貸款相關(guān)合同或協(xié)議。

上述崗位當(dāng)中，貸款行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)立專職的合作崗，在業(yè)務(wù)規(guī)模較小時，可由原一級支行小額貸款的貸后管理崗兼任；其他崗位，則與小額貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)崗位一致，具體規(guī)定參見《中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》。

(二)后臺業(yè)務(wù)崗位職責(zé)

1、綜合崗。負(fù)責(zé)貸款行上報申請資料的接收、登記、分派、返還，負(fù)責(zé)審批會議記錄工作，負(fù)責(zé)填報相關(guān)報表，并定期提供綜合分析報告。

2、審查崗。負(fù)責(zé)對貸款行報送的貸款申請資料的完整性、合規(guī)性和真實(shí)性進(jìn)行審查。負(fù)責(zé)依據(jù)相關(guān)法規(guī)和信貸政策以及規(guī)章制度，對申報資料和調(diào)查報告從貸前調(diào)查、資產(chǎn)評估、貸款擔(dān)保和資料要件的合法、合規(guī)性角度進(jìn)行審查。

3、審批崗/審批主任崗。負(fù)責(zé)貸款行報送貸款業(yè)務(wù)資料的全面審定，并在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批；審批主管崗還需負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)審批中心內(nèi)部的日常管理工作。

4、檔案管理崗。負(fù)責(zé)個人貸款業(yè)務(wù)檔案資料的歸集整理，并按檔案規(guī)定予以處理，負(fù)責(zé)貸款檔案資料的完整性和有效性。

5、貸后管理崗。逐筆審核新發(fā)放貸款的合法、合規(guī)性及擔(dān)保的合法有效性；通過小額信貸管理系統(tǒng)，對貸款行日常貸款管理落實(shí)情況實(shí)施日常性非現(xiàn)場檢查，督導(dǎo)其按照業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行貸后管理，督導(dǎo)信貸員進(jìn)行貸款催收。對不良資產(chǎn)催收和處置情況進(jìn)行監(jiān)督；對貸款行的貸后管理進(jìn)行現(xiàn)場檢查；全面監(jiān)控和分析貸款行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和品種、結(jié)構(gòu)變化情況，重點(diǎn)監(jiān)控高風(fēng)險貸款賬戶和高風(fēng)險區(qū)域、行業(yè)貸款變動情況，并及時向業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人和相關(guān)部門反映。對不良貸款，負(fù)責(zé)組織集中訴訟、清收、轉(zhuǎn)化，及時處置不良貸款。

后臺業(yè)務(wù)至少需要專職人員三人，審查崗、審批崗和貸后管理崗不得相互兼任；綜合崗、檔案管理崗和貸后管理崗可由同一人兼任，具體規(guī)定參見《中國郵 4 政儲蓄銀行個人信貸審批中心管理辦法》。

第三章 貸款對象及用途

第十三條 個人商務(wù)貸款的申請人應(yīng)符合以下基本條件：

(一)年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間，在貸款行所在行政區(qū)域（地市級行政區(qū)域內(nèi)，直轄市為全市區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

(二)在貸款行所在行政區(qū)域內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（個體工商戶、個人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)和有限責(zé)任公司，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上；

(三)具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)（包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)的還需取得特殊行業(yè)經(jīng)營許可憑證等）。

(四)具有良好的信用記錄和還款意愿。借款人及其配偶、所經(jīng)營企業(yè)在我行、人民銀行的個人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)和其他商業(yè)銀行的信用記錄符合我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(五)具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。(六)能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保。(七)無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄。(八)在我行開立個人結(jié)算賬戶。

第十四條 貸款僅限于借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的正常資金需求，不得以任何形式流入證券市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，以及用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。

第四章 授信額度與期限

第十五條 貸款行應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債情況以及提供的擔(dān)保物價值情況決定單一借款人的最高授信額度。

第十六條 以個人房產(chǎn)抵押的授信額度應(yīng)滿足以下條件：

（一）授信額度原則上不得超過抵押房產(chǎn)評估價值的60%或總行授權(quán)的最高適用抵押率；

（二）授信額度原則上不得超過借款人（家庭及企業(yè)，下同）有效凈資產(chǎn)值的50%或年有效凈收入的2.5倍（取兩者的低者）。第十七條 額度授信期限

循環(huán)授信額度分為循環(huán)使用期和額度存續(xù)期。額度循環(huán)使用期是指該期間借款人可以循環(huán)支用貸款的期限，初步設(shè)定為5年。

額度存續(xù)期是指額度生效之日起至額度下單筆貸款最后到期日止的最長期限，初步設(shè)定為10年，單筆貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度循環(huán)使用期。

第十八條 循環(huán)授信額度的使用與調(diào)整：

(一)授信額度可以循環(huán)使用，額度有效期內(nèi)借款人申請借款筆數(shù)不受限制，但借款本金總余額不得超過最高授信額度。

(二)授信額度每年年檢一次，根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、擔(dān)保狀況，及貸款風(fēng)險控制等因素的變化情況對授信額度進(jìn)行調(diào)整，除增加新的擔(dān)保物之外授信額度不得調(diào)高。

(三)額度的凍結(jié)與終止。借款人未能正常歸還貸款本息、或出現(xiàn)擔(dān)保物被查封、凍結(jié)等影響債權(quán)擔(dān)保的情況，應(yīng)立即凍結(jié)借款人額度，停止向借款人發(fā)放新貸款。當(dāng)借款人惡意違約、擔(dān)保物出現(xiàn)損毀或價值明顯下降時，應(yīng)當(dāng)提前收回已發(fā)放的貸款，終止其授信額度。

第十九條 單一借款人（家庭，下同）只能在我行申請一種循環(huán)授信額度，在額度有效期內(nèi)或有未清償貸款的情況下，不能申請新的循環(huán)授信額度。

第二十條 單一借款人可同時在我行申請個人商務(wù)貸款和小額貸款業(yè)務(wù)，貸款行須根據(jù)借款人的盈利能力和擔(dān)保物價值等確定單一借款人所有貸種的最高授信額度。

第二十一條 對于已開辦小額貸款的地區(qū)，貸款行應(yīng)根據(jù)當(dāng)前小額貸款的最高單筆貸款金額，合理確定個人商務(wù)貸款的貸款金額下限，以免對現(xiàn)有已開辦小額貸款業(yè)務(wù)造成沖擊。

第五章 貸款金額、期限、利率和還款方式

第二十二條 貸款金額。額度下擬發(fā)放的單筆貸款金額不得超過最高授信額度，且貸款發(fā)放后所有貸款剩余本金之和不得超過最高授信額度。

第二十三條 貸款的期限。貸款期限以月為單位，額度下單筆貸款最長期限為5年，貸款期限可以超過額度循環(huán)使用期，但不得超過額度存續(xù)期的到期日。借款人可根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，在最長期限范圍內(nèi)，自主選擇單筆貸款限期。

第二十四條 貸款的利率。貸款利率實(shí)際風(fēng)險定價原則，總行將根據(jù)資金成本、經(jīng)營成本和貸款風(fēng)險等因素，確定合理的利率浮動范圍。貸款利率確定方式為在同人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行一定比例的浮動。

各一級分行信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)營情況和當(dāng)?shù)馗偁幊潭?，在總行制定的貸款產(chǎn)品利率浮動范圍內(nèi)確定各自的利率浮動區(qū)間，原則上各地制定的貸款利率不得低于總行規(guī)定的利率下限。

第二十五條 利率調(diào)整。在額度有效期內(nèi)，額度下新申請支用貸款的利率隨人民銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整。對已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過一年的貸款，則采用浮動利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為每年的1月1日。

第二十六條 還款方式。個人商務(wù)貸款采用以下三種還款方式：

（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限6個月（含）以內(nèi)的貸款。

（二）等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息。

（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過6個月。

除6個月以內(nèi)的貸款可選擇到期一次還本付息外，超過6個月的貸款，需要根據(jù)資金周轉(zhuǎn)狀況，采用等額本息或階段性等額本息還款法。

借款人可根據(jù)自身周轉(zhuǎn)資金狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬元，提前還款暫不收取任何費(fèi)用。

第六章 貸款擔(dān)保

第二十七條 個人商務(wù)貸款目前僅接受個人房產(chǎn)作為抵押，暫不接受其他形式的抵質(zhì)押或組合擔(dān)保方式。

第二十八條 抵押房產(chǎn)條件：

（一）用于抵押的個人房產(chǎn)必須為借款人及配偶，或夫妻雙方的直系親屬所擁有，且已取得完全處置權(quán)利（采用銀行貸款購買的，須已結(jié)清貸款）。

（二）個人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個人住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪 或住宅配套底商等。

（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。

（四）禁止以大型商場的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。

（五）禁止接受未成人或年齡超過60周歲的房產(chǎn)所有人的房產(chǎn)用于抵押。第二十九條 房產(chǎn)抵押率：

（一）以個人商品住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的60%。

（二）以經(jīng)濟(jì)適用房、房改房用于抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的50%。

（三）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，原則上最高授信額度不得超過房產(chǎn)評估價值的50%。

（四）總行有特別授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。第三十條 房產(chǎn)評估：

（一）房產(chǎn)價值必須由總行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估，并以出具的估價報告作為房產(chǎn)抵押價值確認(rèn)的主要參考依據(jù)，審批人員可根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場行情，在評估價值基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的調(diào)整，但調(diào)整后的抵押價值不得高于外部評估機(jī)構(gòu)給出的評估價值。

（二）對于最近一次交易不超過兩年的或經(jīng)我行認(rèn)可評估機(jī)構(gòu)在一年內(nèi)評估過的房產(chǎn)，若價格總體保持穩(wěn)定或上升趨勢，則可以采用交易價格或原有評估價值確定為房產(chǎn)抵押價值。

（三）房產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)的認(rèn)可與準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)參照《中國郵政儲蓄銀行個人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理辦法》執(zhí)行，貸款行原則應(yīng)至少指定兩家以上的評估機(jī)構(gòu)作為個人貸款業(yè)務(wù)的評估合作機(jī)構(gòu)。

（四）房產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)應(yīng)直接向客戶收取評估費(fèi)用，并出具合法收據(jù)等文件，評估費(fèi)用一律按件收取，不得按評估價值的比例收取，且不得高于當(dāng)?shù)厥袌銎骄鶅r格；對于沒有通過貸款審批的客戶，評估中介機(jī)構(gòu)不得向客戶收取評估費(fèi)用。

第三十一條 房產(chǎn)抵押登記：

（一）貸款行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆抗懿块T規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)前期，到房產(chǎn)抵押登記部門辦理機(jī)構(gòu)備案手續(xù)。

（二）貸款行應(yīng)按當(dāng)?shù)胤抗懿块T規(guī)定，提交相應(yīng)的資料辦理房產(chǎn)抵押登記。對于抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證與土地使用權(quán)證分別發(fā)證的地區(qū)，只需要辦理房產(chǎn)的抵押登記，不需要再辦理土地使用權(quán)抵押登記。

（三）貸款行必須指定專門的合作崗負(fù)責(zé)辦理房產(chǎn)抵押登記工作。抵押價值為房產(chǎn)評估價格或協(xié)議價格的全部價值，抵押期限額度存續(xù)期到期后2年，即抵押權(quán)存續(xù)期為12年。抵押登記完成后，必須由貸款行合作崗從抵押登記機(jī)構(gòu)領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證，不得由他人代領(lǐng)。

（四）原則上貸款行必須在取得抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證后，授信額度才能正式生效。對于部分地區(qū)的抵押登記時間過長，貸款行確定當(dāng)?shù)胤抗懿块T在收到抵押登記即視為可辦理抵押登記，且抵押申請不可撤消的情況下，可在取得抵押登記申請回執(zhí)后，額度預(yù)先生效，待抵押登記過完成后，再領(lǐng)取抵押房產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)證。

第三十二條 房產(chǎn)解抵押。在授信額度下所有貸款本息均已經(jīng)結(jié)清的情況下，借款人方能申請終止授信額度。應(yīng)由貸款行合作崗約同借款人，持貸款行出具的相關(guān)材料向房屋管理部門申請解抵押手續(xù)。

第七章 貸款業(yè)務(wù)流程

第三十三條 貸款營銷。個人商務(wù)貸款主要是針對城市中高端客戶發(fā)放的經(jīng)營性貸款，貸款行所在二級分行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)充分結(jié)合當(dāng)?shù)厣鐣?、?jīng)濟(jì)特征，統(tǒng)一制定符合當(dāng)?shù)厥袌銮闆r的營銷策略與方案。在業(yè)務(wù)營銷過程中，要充分利用郵政公司內(nèi)部、郵政儲蓄系統(tǒng)以及其他外部機(jī)構(gòu)已積累客戶信息數(shù)據(jù)庫等資源。

第三十四條 貸款申請受理。為提高申請受理效率、降低經(jīng)營成本，貸款行應(yīng)拓寬業(yè)務(wù)受理渠道，除了柜臺現(xiàn)場受理外，還應(yīng)積極采用電話、信函和電子郵件等受理方式。

在受理過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)指導(dǎo)借款申請人填寫額度申請表，并提交以下申請資料：

(一)借款人及配偶有效身份證件原件。(二)本地戶口本或居住證明材料。(三)經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，若屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證。

(四)經(jīng)營實(shí)體為有限責(zé)任公司或合伙企業(yè)的，還需提供組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（或合伙經(jīng)營協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近年度或季度的財務(wù)報表（若有，非必須）。

(五)能反映借款人經(jīng)營資金往來的最近6個月以上的銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)或個人的）交易明細(xì)。

(六)能反映企業(yè)經(jīng)營狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經(jīng)營合同和進(jìn)銷貨單據(jù)等（若有，非必須）。

(七)抵押人及配偶身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證（土地使用權(quán)證，若有）原件、涉及共有人的，還需要提供共有權(quán)證和共有人身份證原件。

(八)在我行開立的個人結(jié)算賬戶。

第三十五條 受理初審。受理審查人員應(yīng)根據(jù)借款人提供的申請資料，對借款人的基本申請條件進(jìn)行審查，并在人行征信系統(tǒng)中查詢借款人及配偶的個人信用記錄信息。受理初審應(yīng)關(guān)注借款人申請主體資格的合規(guī)性、申請資料的真實(shí)性以及信用記錄是否符合我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等。受理人員對借款申請資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第三十六條 貸款調(diào)查。經(jīng)受理人員初審符合條件的貸款申請，信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)指派兩名信貸員對客戶及經(jīng)營企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時指定其中一人為該客戶的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人。

調(diào)查方式包括面談、實(shí)地調(diào)查和核實(shí)相關(guān)信息系統(tǒng)。調(diào)查過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款申請人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況、主要家庭或經(jīng)營企業(yè)的資產(chǎn)與負(fù)債，擔(dān)保物的所有權(quán)、價值以及變現(xiàn)能力等情況。

信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制借款人及家庭情況調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)對借款人的基本情況，企業(yè)經(jīng)營的財務(wù)狀況、信用狀況和擔(dān)保物等進(jìn)行重點(diǎn)闡述；對于無法提供可信財務(wù)報表的企業(yè)，則由信貸員根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行編制。信貸員在在報告中應(yīng)是否授信，授信額度、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第三十七條 調(diào)查復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請，信貸員應(yīng)當(dāng)將收 10 集的申請資料及調(diào)查報告提交貸款行信貸主管進(jìn)行復(fù)核。信貸主管應(yīng)申請的合規(guī)性、資料完整和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核。信貸主管對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性負(fù)責(zé)。

經(jīng)復(fù)核符合條件的，由信貸主管指定專門人員將申請資料上報上級分行審批中心進(jìn)行審查審批。

第三十八條 貸款審查。分行審批中心綜合崗在收到貸款經(jīng)辦支行上報的資料后，對于申請資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查。

審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話向借款申請人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信額度、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、調(diào)查的真實(shí)性和授信建議的準(zhǔn)確性負(fù)審查責(zé)任。

第三十九條 貸款審批。對于經(jīng)審查符合條件的業(yè)務(wù)申請，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批，個人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批結(jié)果要對是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確審批意見，并將審批結(jié)果及時反饋給貸款申報支行。

第四十條 合同簽訂。對于審批通過貸款，貸款行應(yīng)及時通知借款人審批結(jié)果，借款人應(yīng)在接到通知后15日內(nèi)，與貸款行簽額度借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同。

第四十一條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行應(yīng)與借款人、抵押人簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，并由指定合作崗到當(dāng)?shù)胤抗懿块T辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，授信額度方可生效。

第四十二條 借款支用。在循環(huán)額度有效期內(nèi)，借款人持與我貸款行簽訂的額度借款合同和有效證件，向貸款行提出借款支用申請。對于符合條件的支用申請，經(jīng)借款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，與借款人簽訂相應(yīng)的借據(jù)。記賬崗憑手工借據(jù)的約定將借款發(fā)放至合同約定的借款人在我行開立的結(jié)算賬戶。

第四十三條 貸款歸還。借款人應(yīng)根據(jù)借款支用單和借據(jù)約定的金額、期限和還款方式，每期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動扣收。信貸員應(yīng)在初次還款日和貸款結(jié)清日前3天，電話或短信告知借款人本次應(yīng)當(dāng)歸還的貸 11 款本息金額，提醒其及時還還款。

若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時，須向貸款行提出提前還款申請，經(jīng)信貸主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。

第八章 貸后管理

第四十四條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，信貸員應(yīng)定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時進(jìn)行風(fēng)險分類管理。同時，還應(yīng)加強(qiáng)對抵押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。具體要求如下：

(一)對于初次申請支用貸款的客戶，要求信貸員在貸款發(fā)放后30日內(nèi)，對客戶進(jìn)行首次檢查，主要關(guān)注資金使用情況和資信狀況變化，根據(jù)實(shí)地了解情況，形成貸后檢查報告。

(二)對正常歸還貸款的客戶，信貸員可視情況不定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，原則上每個季度要對借款人進(jìn)行一次電話檢查，每年進(jìn)行一次實(shí)地檢查，每次檢查過程中形成貸后檢查報告。

(三)對于發(fā)生逾期后，一周內(nèi)不能正常歸還貸款的客戶，信貸員應(yīng)當(dāng)及時對客戶家庭或經(jīng)營場所進(jìn)行實(shí)地檢查，了解逾期原因，并督促客戶及時還款。

貸后檢查過程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報告，并在報告中是否調(diào)查額度或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復(fù)核。

第四十五條 額度管理。在額度合同有效期內(nèi)，若借款人的資信狀況明顯惡化、抵押物出現(xiàn)損毀或價值下降等情況時，需要對借款人的授信額度進(jìn)行調(diào)整；若發(fā)生惡意拖欠、逃避債務(wù)以及其他不良信用記錄等行為時，則需對借款人的額度進(jìn)行凍結(jié)或終止。

額度的調(diào)整可結(jié)合貸后檢查或額度年檢時進(jìn)行，由管戶信貸員提出調(diào)整建議，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管審核同意后，可在信貸系統(tǒng)內(nèi)完成調(diào)整操作，并將調(diào)整結(jié)果告知借款人。

第四十六條 額度年檢及抵押物評估。

貸款行應(yīng)根據(jù)借款人的資信狀況或抵押物價值變化等情況，每年對本行已授信額度進(jìn)行一次年檢，年檢過程中須對借款人的還款能力及抵押物價值進(jìn)行重新評估，并形成年檢報告。年檢報告中需對額度是否進(jìn)行調(diào)整以及調(diào)整的方式提出 明確建議，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后生效。

第四十七條 合同變更或解除。借款合同當(dāng)事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一個月通知其他當(dāng)事人，未達(dá)成書面協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第四十八條 借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。

第四十九條 違約情形。在貸后檢查過程中，發(fā)現(xiàn)以下情形的，視為借款人違約：

(一)借款人發(fā)生下列任一情況的，均構(gòu)成違約：

1、借款人不按本合同約定按時償還借款本息或其他應(yīng)付款項(xiàng)。

2、借款人隱匿、轉(zhuǎn)移個人財產(chǎn)，或有其他缺乏償債誠意的行為。

3、借款人未按合同約定用途使用貸款。

4、借款人向銀行提供虛假的或不完整的信息或資料。

5、借款人拒絕或不配合銀行對其收入或信用情況進(jìn)行檢查。

6、借款人死亡，被宣告失蹤，借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同。

7、借款人或其經(jīng)營的企業(yè)卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力。

(二)抵押期間內(nèi)，抵押人發(fā)生下列情況之一，借款人未提供符合銀行要求的新的擔(dān)保的，借款人構(gòu)成違約：

1、抵押人不妥善保管抵押物或拒絕銀行對抵押物是否完好進(jìn)行檢查。

2、銀行要求抵押人對抵押物辦理財產(chǎn)保險，而抵押人未按銀行要求辦理抵押物財產(chǎn)保險。

3、抵押物價值減少，抵押人未在10日內(nèi)向銀行提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

4、未經(jīng)銀行書面同意，借款人贈與、遷移、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他任何方式處分抵押物。

5、抵押人經(jīng)銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，但所得價款未按照抵押合同約定處理。

第五十條 違約處理。借款人發(fā)生以上違約行為時，貸款行根據(jù)借款合同，應(yīng)采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

(一)限期糾正違約行為，收取違約金。

(二)從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息。

(三)解除合同，凍結(jié)未使用額度，并提前收回已發(fā)放的貸款。(四)按合同約定處分抵（質(zhì)）押物，清償貸款本息。(五)依法采取的其他必要措施。

第五十一條 逾期催收。貸款發(fā)生逾期后，信貸員應(yīng)及時做好逾期催收工作，對逾期借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，明確逾期原因，采取得力措施解決逾期問題。借款人無正當(dāng)理由或惡意逾期的貸款，終止授信額度，強(qiáng)制提前收回其已發(fā)放貸款本息，并按有關(guān)規(guī)定加收罰息，禁止再次該借款人發(fā)放貸款。

第五十二條 貸款展期。如因自然災(zāi)害、家庭重大災(zāi)難、被盜等客觀原因造成借款人暫時失去還款能力，且借款人信用良好，具有還款意愿，可申請辦理貸款展期；貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)，且根據(jù)業(yè)務(wù)重新辦理抵押登記。貸款展期需簽訂貸款展期合同，并且展期期限不得超過原借款合同期限。

第五十三條 貸款的核銷。貸款應(yīng)采取嚴(yán)格的貸款核銷制度，貸款在確定為損失類貸款兩年后，一級支行信貸業(yè)務(wù)部方可向一級分行信貸業(yè)務(wù)部提交貸款核銷申請，經(jīng)一級分行信貸業(yè)務(wù)部審查通過后，報總行審批。經(jīng)總行審批同意核銷的貸款，應(yīng)實(shí)行“賬銷案存”的制度，對借款人仍需積極進(jìn)行催收。

第五十四條 貸款監(jiān)督管理。為增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)辦理的透明度，在開展業(yè)務(wù)的貸款行應(yīng)設(shè)立監(jiān)督舉報電話和信箱，接受客戶對信貸員和貸款行其他工作人員行為監(jiān)督，并由專人負(fù)責(zé)對客戶反映情況及時進(jìn)行調(diào)查了解，情況屬實(shí)的應(yīng)對貸款行相關(guān)工作人員進(jìn)行處理。

第五十五條 貸款激勵與約束。為了更好的防范貸款風(fēng)險，提高貸款發(fā)放效率，對還款率高、效益高的貸款客戶實(shí)施適當(dāng)?shù)募钫?，對于違約率高、效益低的貸款客戶進(jìn)行約束。

(一)貸款激勵。對于本年度內(nèi)還款及時、信譽(yù)好，給我行帶來較大收益的客戶，可在下一年度按照有關(guān)規(guī)定授予“郵政儲蓄銀行誠信戶”稱號，并在后 14 續(xù)貸款申請過程中給予受理和調(diào)查優(yōu)先、簡化手續(xù)、加快放款等政策，并享受我行提供的其他便利服務(wù)。

(二)貸款約束。連續(xù)逾期90天、累計逾期3次或形成不良貸款的客戶，將被列為我行黑名單客戶，貸款行應(yīng)拒絕或?qū)徤鹘邮芷湫碌馁J款申請。對于違約的客戶，將違約記錄上報人民銀行征信系統(tǒng)。

第九章 附則

第五十六條 有關(guān)個人商務(wù)貸款的績效考核與責(zé)任追究，本辦法不作具體規(guī)定，總行將另行制定相應(yīng)的辦法。

第五十七條 本辦法自頒布之日起施行。

第五十八條 本辦法解釋和修訂權(quán)歸中國郵政儲蓄銀行總行。

第二篇：外國政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法(正式發(fā)文稿)

附件二

外國政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法

第一章 總 則

第一條[目的和依據(jù)]為了加強(qiáng)外國政府貸款轉(zhuǎn)貸管理，建立健全轉(zhuǎn)貸全過程監(jiān)督管理機(jī)制，合理有效地使用資金，根據(jù)《國際金融組織和外國政府貸款贈款管理辦法》（財政部令第38號）和《外國政府貸款管理規(guī)定》（財金[2008]176號）制定本辦法。

第二條[適用范圍]外國政府貸款項(xiàng)下轉(zhuǎn)貸銀行的選擇和委托、有關(guān)協(xié)議的簽署與執(zhí)行、財政扣款等相關(guān)活動適用本辦法。

第三條[轉(zhuǎn)貸工作遵循的原則]貸款轉(zhuǎn)貸應(yīng)當(dāng)遵守國家法律法規(guī)、貸款法律文件和本辦法，遵循分類管理、權(quán)責(zé)明確、程序清晰、操作規(guī)范、風(fēng)險可控、債務(wù)安全的原則。

前款所稱貸款法律文件包括政府協(xié)議、貸款協(xié)議。

第四條[轉(zhuǎn)貸的含義] 本辦法所稱轉(zhuǎn)貸是指，財政部將其代表我國政府借入的外國政府貸款（含聯(lián)合融資，以下稱貸款）委托國內(nèi)銀行再貸給國內(nèi)債務(wù)人，并由受托銀行負(fù)責(zé)貸款資金的提取和支付、本息和費(fèi)用回收以及對外償付的貸款活動。

本辦法其他有關(guān)用語的含義與財政部令第38號和財金[2008]176號文件規(guī)定一致。

第二章

機(jī)構(gòu)職責(zé)

第五條[財政部職責(zé)]作為貸款的統(tǒng)一管理部門，財政部履行下 1 列職責(zé)：

（一）制定貸款轉(zhuǎn)貸管理規(guī)章制度，并組織實(shí)施和監(jiān)督檢查；

（二）指導(dǎo)、管理、協(xié)調(diào)和監(jiān)督貸款轉(zhuǎn)貸工作；

（三）按規(guī)定委托貸款項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行；

（四）實(shí)行財政扣款，回補(bǔ)轉(zhuǎn)貸銀行對外墊付的資金；

（五）組織開展貸款相關(guān)的債務(wù)統(tǒng)計和監(jiān)測工作；

（六）對貸款項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第六條[省級財政部門職責(zé)] 作為本地區(qū)貸款統(tǒng)一管理部門，省級財政部門履行下列職責(zé)：

（一）根據(jù)財政部確定的原則和規(guī)定，制定本地區(qū)貸款轉(zhuǎn)貸管理具體實(shí)施辦法；

（二）指導(dǎo)、管理、協(xié)調(diào)和監(jiān)督本地區(qū)貸款轉(zhuǎn)貸工作；

（三）制定本地區(qū)轉(zhuǎn)貸銀行的選擇和管理辦法，選擇一、二類貸款項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行，提出貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸銀行的委托和變更申請；

（四）審核貸款轉(zhuǎn)貸條件，出具還款承諾函或還款保證書（附件一、二）；

（五）作為借款人簽署一類項(xiàng)目貸款協(xié)議，并履行協(xié)議規(guī)定的義務(wù)；

（六）按規(guī)定設(shè)立和管理還貸準(zhǔn)備金；

（七）組織開展本地區(qū)貸款相關(guān)的債務(wù)統(tǒng)計與監(jiān)測工作；

（八）將影響項(xiàng)目還款的有關(guān)情況報財政部，抄送相關(guān)轉(zhuǎn)貸銀行；

（九）核對轉(zhuǎn)貸銀行對外墊付的本金、利息和國外銀行費(fèi)用金額，辦理相關(guān)結(jié)算工作。

第七條[轉(zhuǎn)貸銀行職責(zé)]轉(zhuǎn)貸銀行作為財務(wù)代理或自主轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目的貸款銀行，履行下列職責(zé)：

（一）配合財政部門開展一、二類項(xiàng)目的評審，向財政部門出具一、二類項(xiàng)目的風(fēng)險評價和提示報告；

（二）向財政部出具接受貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸委托確認(rèn)書（附件三）；

（三）對貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸前審查；

（四）負(fù)責(zé)貸款協(xié)議和轉(zhuǎn)貸協(xié)議的談判、簽署工作，履行貸款協(xié)議和轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的義務(wù)；

（五）審核有關(guān)采購單據(jù)，確認(rèn)單據(jù)列示的采購內(nèi)容與采購合同列示的采購內(nèi)容一致，辦理貸款資金的提取和支付；

（六）向債務(wù)人催收貸款本金、利息和國外銀行費(fèi)用及轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定收取的相關(guān)費(fèi)用；

（七）按時足額對外償還本金、利息和國外銀行費(fèi)用，并為發(fā)生拖欠的債務(wù)人進(jìn)行墊付；

（八）按規(guī)定管理提前還款資金；

（九）按規(guī)定將資金提取、支付、貸款償還和對外墊付有關(guān)情況報送省級財政部門；

（十）按規(guī)定做好債務(wù)統(tǒng)計和預(yù)測工作，及時、準(zhǔn)確向財政部門報送有關(guān)數(shù)據(jù)；

（十一）及時將銀行內(nèi)部有關(guān)轉(zhuǎn)貸的規(guī)定通報省級財政部門和財政部。

第八條[項(xiàng)目單位職責(zé)]項(xiàng)目單位（債務(wù)人）履行下列職責(zé)：

（一）履行轉(zhuǎn)貸協(xié)議、再轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的義務(wù)；

（二）制定債務(wù)償還計劃，按時足額還款；

（三）建立健全財務(wù)會計核算制度，根據(jù)財政部門要求提供債務(wù)統(tǒng)計有關(guān)數(shù)據(jù)；

（四）會同采購公司及時將經(jīng)有關(guān)部門批復(fù)的采購合同和采購清單的變更通知省級財政部門和轉(zhuǎn)貸銀行；

（五）配合財政部門和轉(zhuǎn)貸銀行的管理工作；

（六）將影響還款的有關(guān)情況及時報省級財政部門和轉(zhuǎn)貸銀行；

（七）妥善保管利用外國政府貸款引進(jìn)的設(shè)備，如對設(shè)備實(shí)行出租或產(chǎn)權(quán)變更的，在辦理相關(guān)的海關(guān)手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)先征得轉(zhuǎn)貸銀行和省級財政部門同意。

第三章 轉(zhuǎn)貸委托

第九條[轉(zhuǎn)貸銀行資質(zhì)]轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)具備以下條件：

（一）具有專職的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)部門和專職轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)人員，熟悉貸款方和我國貸款管理政策和工作程序；

（二）具備與貸款方認(rèn)可的國外銀行發(fā)展業(yè)務(wù)關(guān)系的能力和經(jīng) 驗(yàn)；

（三）具有良好的國內(nèi)和國際市場資信評級。

第十條[選擇轉(zhuǎn)貸銀行] 一、二類項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行原則上由省級財政部門選擇，三類項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行由項(xiàng)目單位選擇。

省級財政部門或項(xiàng)目單位應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目的特點(diǎn)和需求，擇優(yōu)選取轉(zhuǎn)貸銀行，并在按規(guī)定程序提出擬利用貸款申請時一并上報。如向財政部提交申請后需變更轉(zhuǎn)貸銀行，應(yīng)當(dāng)向財政部提出變更申請。

第十一條[風(fēng)險評估報告]對于一類、二類項(xiàng)目，轉(zhuǎn)貸銀行或其省級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對擬承辦的項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險評估，并向省級財政部門出具風(fēng)險評價和提示報告。省級財政部門在向財政部提出擬利用貸款的申請時，應(yīng)當(dāng)附送一、二類項(xiàng)目風(fēng)險評價和提示報告。

風(fēng)險評價和提示報告應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：項(xiàng)目單位財務(wù)狀況、資信狀況、運(yùn)營情況、還款能力、應(yīng)當(dāng)提示的潛在風(fēng)險等。

第十二條[財政部委托]經(jīng)審核省級財政部門的申請，財政部下達(dá)備選項(xiàng)目清單時明確各項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸銀行，委托其承辦貸款項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

第十三條[轉(zhuǎn)貸銀行確認(rèn)接受委托]轉(zhuǎn)貸銀行同意承接轉(zhuǎn)貸的，應(yīng)當(dāng)在備選項(xiàng)目清單下達(dá)后30個工作日內(nèi)向財政部出具接受委托確認(rèn)書，同時抄送省級財政部門和項(xiàng)目單位。

轉(zhuǎn)貸銀行逾期未出具接受委托確認(rèn)書的，視為不接受委托，省級財政部門或項(xiàng)目單位應(yīng)當(dāng)另行選擇其他銀行，并辦理相關(guān)手續(xù)。

第十四條[轉(zhuǎn)貸銀行貸前審查的主要內(nèi)容]貸款項(xiàng)目列入備選清單后，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)對貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸前審查。貸前審查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）項(xiàng)目立項(xiàng)審批情況；

（二）借款人注冊登記情況、財務(wù)狀況及生產(chǎn)經(jīng)營或運(yùn)營情況；

（三）項(xiàng)目配套資金落實(shí)情況，包括項(xiàng)目總投資、配套資金來源及證明材料；

（四）項(xiàng)目效益指標(biāo)預(yù)測，包括社會、生態(tài)、環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)預(yù)測；

（五）還款資金來源及擔(dān)保意向情況。

對于一、二類項(xiàng)目，轉(zhuǎn)貸銀行主要審查項(xiàng)目申請材料和審批文件是否齊備、合規(guī)，原則上不進(jìn)行實(shí)地評估。

第四章

轉(zhuǎn)貸協(xié)議

第十五條[協(xié)議流程]轉(zhuǎn)貸銀行根據(jù)政府協(xié)議和項(xiàng)目進(jìn)展情況，及時做好貸款協(xié)議和轉(zhuǎn)貸協(xié)議的談判簽署工作。

第十六條[轉(zhuǎn)貸協(xié)議] 轉(zhuǎn)貸銀行在貸款方批準(zhǔn)項(xiàng)目后，應(yīng)當(dāng)與債務(wù)人就轉(zhuǎn)貸條件和轉(zhuǎn)貸協(xié)議其他內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商。轉(zhuǎn)貸協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）轉(zhuǎn)貸金額和轉(zhuǎn)貸條件；

（二）轉(zhuǎn)貸資金的提?。ㄒ韵路Q提款）、單據(jù)審核、省級財政部門的審核；

（三）本金、利息和國外銀行費(fèi)用的償還；

（四）轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)，規(guī)定收取轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)、罰息及滯納金的費(fèi)率、基數(shù)、幣種等；

（五）結(jié)算和支付貨幣，明確轉(zhuǎn)貸協(xié)議項(xiàng)下借款人提取貸款資金，償還本金，償付利息、國外銀行費(fèi)用、罰息，以及借款人償付轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)、滯納金、罰金的結(jié)算和支付幣種；

（六）擔(dān)保，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保文件齊備是提款的先決條件；

（七）借貸雙方約定的其他權(quán)利和義務(wù)；

（八）爭議解決的約定；

（九）協(xié)議生效前提條件，如還款承諾函、還款保證書等有關(guān)文件是否齊備等；

（十）其他。

第十七條[還款承諾函和還款保證書]轉(zhuǎn)貸條件確定后，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)通知省級財政部門為一類項(xiàng)目出具還款承諾函，為二類項(xiàng)目出具還款保證書。

省級財政部門在接轉(zhuǎn)貸銀行通知20個工作日內(nèi)，出具貸款項(xiàng)目的還款承諾函或保證書；如不出具貸款項(xiàng)目的還款承諾函或保證書，省級財政部門應(yīng)當(dāng)在上述時限內(nèi)向轉(zhuǎn)貸銀行提交書面意見，并抄送財政部。

轉(zhuǎn)貸銀行與債務(wù)人就轉(zhuǎn)貸協(xié)議內(nèi)容達(dá)成一致意見，并對省級財政部門出具的還款承諾函或還款保證書審核無誤后，雙方應(yīng)當(dāng)及時簽署轉(zhuǎn)貸協(xié)議，并辦理協(xié)議生效手續(xù)。

第十八條[轉(zhuǎn)貸條件]轉(zhuǎn)貸銀行未經(jīng)財政部同意，不得改變一、二類項(xiàng)目貸款協(xié)議規(guī)定的貸款金額、貸款期、寬限期、年利率、國外銀行費(fèi)用等貸款條件。如貸款方無特殊要求，轉(zhuǎn)貸銀行可對三類項(xiàng)目改變貸款條件。

第十九條[轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)]轉(zhuǎn)貸銀行可對其轉(zhuǎn)貸的項(xiàng)目收取轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)。轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)是國內(nèi)轉(zhuǎn)貸銀行收取的費(fèi)用，不包括中外雙方律師費(fèi)和外方銀行承諾費(fèi)等。

轉(zhuǎn)貸協(xié)議有效期內(nèi)，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)按轉(zhuǎn)貸協(xié)議中規(guī)定的日期，對債務(wù)人的貸款余額按規(guī)定的年費(fèi)率收取轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)。

一、二類項(xiàng)目轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)分檔年費(fèi)率如下：

（一）一類項(xiàng)目，轉(zhuǎn)貸金額1000萬美元（含）以下的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.25%；轉(zhuǎn)貸金額1000萬美元至5000萬美元（含）的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.20%；轉(zhuǎn)貸金額5000萬美元以上的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.15%。

（二）二類項(xiàng)目，轉(zhuǎn)貸金額1000萬美元（含）以下的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.30%；轉(zhuǎn)貸金額1000萬美元至5000萬美元（含）的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.25%；轉(zhuǎn)貸金額5000萬美元以上的項(xiàng)目，年費(fèi)率不高于0.20%。

貸款項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸幣種為非美元貨幣的，確定轉(zhuǎn)貸費(fèi)年費(fèi)率的轉(zhuǎn)貸金額應(yīng)當(dāng)按轉(zhuǎn)貸協(xié)議簽署日前10個工作日外匯管理局公布的外匯牌價進(jìn)行折算。

轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)原則上按人民幣收取，按轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定的通知日人民銀行公布的各結(jié)算貨幣兌人民幣賣出價折算。

三類項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)，由轉(zhuǎn)貸銀行和債務(wù)人參照本辦法協(xié)商確定。

第二十條[協(xié)議的變更]如貸款協(xié)議的變更引起轉(zhuǎn)貸協(xié)議需進(jìn)行相應(yīng)修改的，轉(zhuǎn)貸銀行原則上應(yīng)當(dāng)報省級財政部門批準(zhǔn)。省級 8 財政部門在收到報告后的5個工作日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)書面答復(fù)轉(zhuǎn)貸銀行。

如變更內(nèi)容不涉及貸款幣種、本金金額、貸款利率及貸款期限的，轉(zhuǎn)貸銀行和債務(wù)人可根據(jù)實(shí)際情況修改轉(zhuǎn)貸協(xié)議，并由轉(zhuǎn)貸銀行將有關(guān)情況報省級財政部門備案。

第二十一條[禁止終止轉(zhuǎn)貸協(xié)議]轉(zhuǎn)貸銀行和債務(wù)人在貸款全部償還完畢前，如需終止轉(zhuǎn)貸協(xié)議，原則上應(yīng)當(dāng)事先征得省級財政部門和財政部同意。如因轉(zhuǎn)貸銀行同意債務(wù)人對內(nèi)提前還款引起轉(zhuǎn)貸協(xié)議終止的，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)將有關(guān)情況報省級財政部門和財政部備案。

第五章 貸后管理

第二十二條[建立負(fù)責(zé)人制度]轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)建立項(xiàng)目負(fù)責(zé)人制度，對每一個貸款項(xiàng)目指定專人負(fù)責(zé)跟蹤貸款項(xiàng)目的實(shí)施情況，建立項(xiàng)目檔案，并按規(guī)定保管貸款協(xié)議、轉(zhuǎn)貸協(xié)議等法律文件以及資金支付單據(jù)等備查。

第二十三條[債務(wù)人提款]債務(wù)人或債務(wù)人委托采購公司在轉(zhuǎn)貸協(xié)議生效后根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度向轉(zhuǎn)貸銀行提交提款申請。轉(zhuǎn)貸銀行根據(jù)政府協(xié)議、貸款協(xié)議和轉(zhuǎn)貸協(xié)議的規(guī)定，采取直接支付、提款報賬或周轉(zhuǎn)金等方式支付貸款資金，并及時將資金的提取和支付等情況報送債務(wù)人和省級財政部門。

第二十四條[轉(zhuǎn)貸銀行審單支付]轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審核有關(guān)單據(jù)，并確認(rèn)單據(jù)和采購合同列示的采購內(nèi)容一致。轉(zhuǎn)貸銀行發(fā)現(xiàn)采購內(nèi)容不一致的，應(yīng)當(dāng)先要求采購公司和項(xiàng)目單位對采購內(nèi) 9 容進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，并作出相關(guān)說明。經(jīng)調(diào)整仍不符合采購合同的，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)將有關(guān)情況及時報省級財政部門。

第二十五條[累計提款額的確認(rèn)]貸款提款執(zhí)行完畢，轉(zhuǎn)貸銀行收到貸款方的通知后15個工作日內(nèi)，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定將還款確認(rèn)書送達(dá)債務(wù)人，并抄送省級財政部門。

第二十六條[資金管理]轉(zhuǎn)貸協(xié)議有效期內(nèi)，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)監(jiān)督貸款資金使用和償還情況，對貸款資金實(shí)行臺賬管理，定期與債務(wù)人對賬，確保賬務(wù)準(zhǔn)確和資金安全，并將可能影響項(xiàng)目單位還款的有關(guān)情況及時報財政部和省級財政部門。

第二十七條[防范匯率風(fēng)險]債務(wù)人應(yīng)當(dāng)采取措施，規(guī)避匯率風(fēng)險和利率風(fēng)險。債務(wù)人進(jìn)行風(fēng)險管理操作，應(yīng)當(dāng)及時向省級財政部門報告。轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人提出風(fēng)險管理的建議，為債務(wù)人控制債務(wù)成本提供參考。

第六章 貸款償還

第二十八條[還款通知書（催收）] 轉(zhuǎn)貸銀行根據(jù)轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定，向債務(wù)人發(fā)送還款通知（催收通知），并抄送省級財政部門。

第二十九條[還款]債務(wù)人收到還款通知后，應(yīng)當(dāng)按時足額償還。轉(zhuǎn)貸銀行依照貸款協(xié)議規(guī)定的付款程序，按時足額對外償付。

第三十條[墊付] 除轉(zhuǎn)貸協(xié)議雙方另有約定外，如債務(wù)人或擔(dān)保人未足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)依次按照貸款本金、利息、國外銀行費(fèi)用、轉(zhuǎn)貸銀行按轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定收取的其他費(fèi)用的排序以及先本期后前期原則，確認(rèn)已償還的款項(xiàng)、金額和拖欠款 10 項(xiàng)、金額。

轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)及時足額對外墊付本金、利息和國外銀行費(fèi)用,并將有關(guān)情況通報省級財政部門。

第三十一條[省級財政部門設(shè)立還貸準(zhǔn)備金]省級財政部門應(yīng)當(dāng)按照財政部規(guī)定設(shè)立還貸準(zhǔn)備金。

第三十二條[提前還款] 債務(wù)人如提前還款，應(yīng)當(dāng)征得轉(zhuǎn)貸銀行同意。轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)將確認(rèn)后的提前還款金額、方式等書面通知債務(wù)人，并及時抄送省級財政部門和財政部。

轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)按照財政部有關(guān)規(guī)定管理提前還款資金。第三十三條[貸款清償前，債務(wù)人的有關(guān)變化] 在貸款債務(wù)清償前，債務(wù)人如實(shí)行資產(chǎn)重組、企業(yè)改制或者申請破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)采取措施落實(shí)債務(wù)責(zé)任；省級財政部門和轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家法律法規(guī)和財政部的有關(guān)規(guī)定落實(shí)債務(wù)償還安排。

第七章 財政扣款

第三十四條[扣款范圍]對一、二類項(xiàng)目，財政部將根據(jù)轉(zhuǎn)貸銀行的申請采取財政扣款等方式，回補(bǔ)轉(zhuǎn)貸銀行對外墊付的資金。對2009年1月1日以前簽署轉(zhuǎn)貸協(xié)議的，財政部將回補(bǔ)轉(zhuǎn)貸銀行對外墊付的本金、利息、國外銀行費(fèi)用和按轉(zhuǎn)貸協(xié)議規(guī)定收取的有關(guān)費(fèi)用；對2009年1月1日及以后簽署轉(zhuǎn)貸協(xié)議的，財政部將回補(bǔ)轉(zhuǎn)貸銀行對外墊付的本金、利息和國外銀行費(fèi)用。

第三十五條[轉(zhuǎn)貸銀行上報扣款金額] 轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)于每年3月31日前向財政部報送扣款申請，并附按貸款項(xiàng)目編制的上一年 11 度對外墊付的本金、利息和國外銀行費(fèi)用明細(xì)表以及省級財政部門對本地區(qū)上一轉(zhuǎn)貸銀行墊款金額的確認(rèn)意見。

第三十六條[適用匯率]轉(zhuǎn)貸銀行報送財政扣款有關(guān)數(shù)據(jù)時，原幣折人民幣的匯率應(yīng)當(dāng)采用實(shí)際墊付日轉(zhuǎn)貸銀行公布的相應(yīng)結(jié)算貨幣的賣出價。

第三十七條[省級財政部門確認(rèn)扣款金額] 轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前將上一對外墊付的本金、利息和國外銀行費(fèi)用明細(xì)表送省級財政部門核對。省級財政部門收到轉(zhuǎn)貸銀行提供的墊款明細(xì)表后，應(yīng)當(dāng)于20個工作日內(nèi)予以核對并出具確認(rèn)意見。省級財政部門逾期未向轉(zhuǎn)貸銀行出具墊款金額確認(rèn)意見的，視同對有關(guān)數(shù)據(jù)無異議。轉(zhuǎn)貸銀行可直接向財政部報送扣款申請，并對此作出相應(yīng)說明。

省級財政部門與轉(zhuǎn)貸銀行因財政部予以認(rèn)可的原因，暫時無法就墊款金額達(dá)成一致的，財政部將推遲至下一扣款，并責(zé)成雙方按轉(zhuǎn)貸協(xié)議有關(guān)條款予以妥善解決。

第三十八條[財政部通知領(lǐng)款] 財政部與地方財政結(jié)算時，將確認(rèn)后的墊款金額扣回，并通知轉(zhuǎn)貸銀行辦理領(lǐng)款手續(xù)。

第三十九條[領(lǐng)款] 轉(zhuǎn)貸銀行收到財政部領(lǐng)款通知后，應(yīng)當(dāng)向財政部提出領(lǐng)款申請，并按財政部有關(guān)規(guī)定辦理領(lǐng)款手續(xù)。

第八章 統(tǒng)計報告

第四十條[報告內(nèi)容和時間] 貸款清償前，轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)以總行名義行文，于每年7月20日和次年1月20日前將上半年及全 12 的貸款債務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)（附件四）報送財政部，抄送省級財政部門。

轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)定期與省級財政部門核對貸款債務(wù)統(tǒng)計和墊款數(shù)據(jù)，并就有關(guān)問題向財政部作出說明。

第四十一條[報送要求]轉(zhuǎn)貸銀行應(yīng)當(dāng)指定專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計數(shù)據(jù)報送工作，確保報送數(shù)據(jù)的質(zhì)量和效率。

財政部對各轉(zhuǎn)貸銀行報送數(shù)據(jù)的及時性、準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行綜合評審，并對評審結(jié)果予以通報或以其他適當(dāng)形式予以公布。

第九章 罰則

第四十二條 違反本規(guī)定，以虛報、冒領(lǐng)或者其他手段騙取貸款資金的，或者滯留、截留、挪用及其他違反規(guī)定使用貸款資金的，或者從政府承貸或者擔(dān)保的貸款中非法獲益的，依照《財政違法行為處罰處分條例》以及相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定處理。

第四十三條 省級財政部門未按本規(guī)定第六條履行相應(yīng)職責(zé)，財政部可予以通報批評、限期整改，或在有關(guān)問題得到妥善處理前暫停新項(xiàng)目安排等處罰。

第四十四條 轉(zhuǎn)貸銀行未按本規(guī)定第七條履行相應(yīng)職責(zé)，財政部可予以通報批評、暫?；蛉∠麉⑴c貸款轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)等處罰，并建議銀行監(jiān)管部門依法處理。

第四十五條 項(xiàng)目單位未按本規(guī)定第八條履行相應(yīng)職責(zé)，財政部可予以通報批評、暫?；蛉∠J款資金的提取和支付、加速未到期貸款債務(wù)的償還、追回已支付資金及其形成的資產(chǎn)、收取資 13 金占用費(fèi)或者違約金、停止安排貸款，并建議行業(yè)主管部門或地方政府依法處理。

第四十六條 采購公司違反本規(guī)定，財政部可予以通報批評、暫?；蛉∠麉⑴c貸款采購代理業(yè)務(wù)，并通知商務(wù)主管部門，由其依法處理。

第四十七條 供貨商違反本規(guī)定，與項(xiàng)目單位、采購公司訂立不當(dāng)返款協(xié)議、簽訂虛假合同，套取貸款資金，財政部可予以通報批評、禁止其參與貸款采購業(yè)務(wù)，并將有關(guān)情況告知商務(wù)主管部門和貸款方。

第四十八條 財政部門、項(xiàng)目主管部門的工作人員在貸款的管理、資金使用和償還過程中，貪污受賄、濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予行政處分。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。

第十章 附

則

第四十九條[中央及企業(yè)類項(xiàng)目適用原則]國務(wù)院有關(guān)部門、計劃單列企業(yè)集團(tuán)以及中央管理企業(yè)貸款的轉(zhuǎn)貸管理工作，參照本辦法執(zhí)行。

第五十條[施行時間] 本辦法自2009年 月 日起施行，《關(guān)于外國政府貸款轉(zhuǎn)貸管理的暫行規(guī)定》（財債字【1999】230號）同時廢止?，F(xiàn)行外國政府貸款轉(zhuǎn)貸管理的其他有關(guān)規(guī)定與本辦法有不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

附件1

關(guān)于接受轉(zhuǎn)貸

項(xiàng)目委托的確認(rèn)書

財政部：

你部《關(guān)于

部分外國政府貸款備選項(xiàng)目清單等事項(xiàng)的通知》（財辦金[ ]

號）收悉。經(jīng)研究，我行同意接受你部關(guān)于轉(zhuǎn)貸（項(xiàng)目名稱和項(xiàng)目類別）項(xiàng)目的委托，并按照《外國政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法》的規(guī)定開展相關(guān)工作。

銀行

（蓋章）

****年**月**日

附件2

還款承諾函

財政部：

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》以及財政部《外國政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法》，我廳（局）愿為下述利用外國政府貸款項(xiàng)目提供還款承諾：

貸款國別： 項(xiàng)目名稱：

貸款金額：

（幣種）

（數(shù)額大寫）

我廳（局）負(fù)責(zé)按時償還轉(zhuǎn)貸協(xié)議項(xiàng)下的全部到期債務(wù)。如我廳（局）不能按期有效履行上述承諾，我廳（局）同意財政部對我廳（局）采取財政扣款的方式償還全部債務(wù)。

?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市或計劃單列市）財政廳（局）

（蓋章）

****年**月**日

附件3

還款保證書

（銀行）：

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》以及財政部《外國政府貸款轉(zhuǎn)貸管理辦法》，我廳（局）愿為下述利用外國政府貸款項(xiàng)目債務(wù)的償還提供連帶責(zé)任保證： 貸款國別： 項(xiàng)目名稱： 貸款人： 借款人：

貸款金額：

（幣種）

（數(shù)額大寫）

我廳（局）愿為借款人因與貸款人簽署的關(guān)于上述項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸協(xié)議而產(chǎn)生的全部債務(wù)（包括本金、利息、國外銀行費(fèi)用、轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)、罰息、滯納金和其他應(yīng)付費(fèi)用）的償還提供不可撤銷的連帶責(zé)任保證。如借款人未能根據(jù)轉(zhuǎn)貸協(xié)議按期如數(shù)償付轉(zhuǎn)貸協(xié)議項(xiàng)下的到期債務(wù)，我廳（局）保證在收到你行通知后30個工作日內(nèi)履行連帶保證責(zé)任。我廳(局)將以足額的貸款幣種或與之等額的人民幣歸還拖欠的貸款本息及國外銀行費(fèi)用。在有關(guān)債務(wù)未清償之前，本保證不因貸款人、借款人和保證人的法人代表變更，法人組織機(jī)構(gòu)變動及隸屬關(guān)系變化而失效。

保證期間自本證書生效之日起至全部債務(wù)清償之日止。

如我廳（局）不能有效履行上述保證責(zé)任而導(dǎo)致不能按期對外還款時，貸款人應(yīng)當(dāng)先行予以對外墊付。貸款人應(yīng)當(dāng)將對外墊付的本息及國外銀行費(fèi)用的明細(xì)清單在對外墊款后及時報我廳（局）。我廳（局）審核無誤后，將向貸款人出具書面確認(rèn),貸款人據(jù)此向中央財政申請對我廳（局）采取扣款等措施，并按雙方確認(rèn)的金額以人民幣撥付貸款人。

保證人：（蓋章）

****年**月**日 抄：財政部

第三篇：運(yùn)營主管管理辦法(發(fā)文稿)

附件：

中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營主管管理辦法

第一章 總 則

第一條

為了加強(qiáng)營業(yè)機(jī)構(gòu)臨柜業(yè)務(wù)運(yùn)行管理，根據(jù)《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等有關(guān)制度、規(guī)定，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱“運(yùn)營主管”，是指受派于農(nóng)業(yè)銀行各級對外營業(yè)機(jī)構(gòu)，對臨柜業(yè)務(wù)運(yùn)行進(jìn)行管理、組織、監(jiān)督，并對柜員業(yè)務(wù)交易情況進(jìn)行考評的人員。

“運(yùn)營主管”與“中國農(nóng)業(yè)銀行綜合應(yīng)用系統(tǒng)”（以下簡稱“ABIS”）中的“九級主管”、“三級主管”、“二級主管”、“一級主管”無直接關(guān)系。運(yùn)營主管可以兼任營業(yè)機(jī)構(gòu)“三級主管”角色，履行相關(guān)職責(zé)，但不得兼任“二級主管”、“一級主管”及柜員。

第三條

運(yùn)營主管的基本職責(zé)是，樹立以客戶為中心的理念，組織臨柜業(yè)務(wù)有序、安全、高效運(yùn)行，規(guī)范柜員操作行為，加強(qiáng)對臨柜業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的控制。

第四條

本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)銀行各級對外營業(yè)機(jī)構(gòu)。

第二章 基本規(guī)定

第五條

凡是設(shè)立ABIS機(jī)構(gòu)號的各級對外營業(yè)機(jī)構(gòu)，包括 綜合營業(yè)機(jī)構(gòu)、儲蓄所等，都必須配備運(yùn)營主管。

第六條

營業(yè)機(jī)構(gòu)對外營業(yè)時，必須有運(yùn)營主管在崗，或必須有人履行運(yùn)營主管職責(zé)。營業(yè)期間，運(yùn)營主管不得頂崗或代班辦理業(yè)務(wù)。

第七條

運(yùn)營主管實(shí)行委派制。各級對外營業(yè)機(jī)構(gòu)配備的運(yùn)營主管，一律由該機(jī)構(gòu)的上級管轄行委派，其工作直接對委派行負(fù)責(zé)。

對業(yè)務(wù)量大、柜員數(shù)量多，或營業(yè)場所功能分區(qū)多的營業(yè)機(jī)構(gòu)，可根據(jù)業(yè)務(wù)或管理需要，增加委派一名（含）以上運(yùn)營副主管。

第八條

運(yùn)營主管（含運(yùn)營副主管，下同）崗位納入管理類崗位序列。

第九條

運(yùn)營主管行政、組織關(guān)系及薪酬上收委派行管理。受派機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)營主管日常工作的監(jiān)督。

委派行運(yùn)營管理部門應(yīng)指派一名部門負(fù)責(zé)人專門負(fù)責(zé)運(yùn)營主管的日常管理工作，包括接受業(yè)務(wù)咨詢、報告，以及業(yè)務(wù)考核、管理等。

第十條

運(yùn)營主管實(shí)行分級、動態(tài)管理。運(yùn)營主管原則上分為六級。

一級分行制定運(yùn)營主管分級、晉級管理辦法時，既要考慮運(yùn)營主管的工作能力與水平，也要充分考慮受派機(jī)構(gòu)的類別。

第十一條

受派機(jī)構(gòu)的一切業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)不得與運(yùn)營主管經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，以確保運(yùn)營主管獨(dú)立履行監(jiān)督職責(zé)。

第十二條

受派機(jī)構(gòu)應(yīng)積極支持運(yùn)營主管工作，為運(yùn)營主管正常履職創(chuàng)造良好的內(nèi)、外部環(huán)境。不得違規(guī)干預(yù)、刁難或故意 設(shè)臵障礙影響運(yùn)營主管正常工作，不得對運(yùn)營主管堅持原則的行為打擊報復(fù)。

第十三條

運(yùn)營主管的薪酬按照崗位管理和薪酬管理相關(guān)制度，參照運(yùn)營主管不同等級分別執(zhí)行。其營銷效益收入與委派行機(jī)關(guān)相應(yīng)人員享受同等待遇。

第十四條

各級行建立運(yùn)營主管培訓(xùn)制度。運(yùn)營主管的培訓(xùn)，包括上崗培訓(xùn)和在崗持續(xù)培訓(xùn)。

運(yùn)營主管正式上崗前，委派行應(yīng)組織上崗培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括工作方法、每日工作流程、重要內(nèi)控制度與風(fēng)險防控和管理要求等。

上級行或委派行每年至少組織一次運(yùn)營主管離崗培訓(xùn)。培訓(xùn)范圍包括全部運(yùn)營主管。

第十五條

委派行應(yīng)建立運(yùn)營主管例會制度。定期組織學(xué)習(xí)、傳達(dá)有關(guān)規(guī)章制度，聽取運(yùn)營主管工作報告，了解受派機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理情況，組織運(yùn)營主管交流經(jīng)驗(yàn)，解決運(yùn)營主管工作、生活中的問題。

第十六條

委派行要定期對運(yùn)營主管進(jìn)行行為排查，掌握運(yùn)營主管的工作、生活、思想狀況。發(fā)現(xiàn)異常的，及時采取措施。

第十七條

運(yùn)營主管臨時離崗的，由委派行安排其他能夠承擔(dān)運(yùn)營主管工作的人員接替其工作。接替人員替班期間享受與運(yùn)營主管同等的責(zé)、權(quán)、利。

運(yùn)營主管臨時離崗，是指運(yùn)營主管因參加會議、培訓(xùn)，以及休假等原因暫時離開本工作崗位的情況，不涉及工作崗位調(diào)整。

第十八條 運(yùn)營主管工作變動的，要辦理交接手續(xù)，由委派行和受派機(jī)構(gòu)指定人員共同監(jiān)督交接。交接手續(xù)不完整，或交接 事項(xiàng)不清楚的，不得調(diào)離。

第十九條

委派行每年必須組織一次運(yùn)營主管強(qiáng)制休假，休假天數(shù)不少于5個工作日。休假期間，安排人員對其經(jīng)管的重要事項(xiàng)進(jìn)行檢查和評價。

第二十條

委派行應(yīng)建立運(yùn)營主管檔案。運(yùn)營主管檔案逐級匯總后，由一級分行統(tǒng)一管理。運(yùn)營主管檔案要根據(jù)運(yùn)營主管工作變動情況及時更新。

運(yùn)營主管檔案的內(nèi)容，應(yīng)包括（但不限于）運(yùn)營主管個人基本情況、工作簡歷、培訓(xùn)情況、輪崗休假情況、表彰或處分情況等。

第三章 工作職責(zé)與權(quán)限

第二十一條

運(yùn)營主管要根據(jù)委派行授權(quán)，主動、全面、正確履行各項(xiàng)工作職責(zé)，充分發(fā)揮管理、監(jiān)督作用。

第二十二條

運(yùn)營主管負(fù)責(zé)受派機(jī)構(gòu)運(yùn)營基礎(chǔ)工作的管理，督促、帶領(lǐng)受派機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)控管理，不斷提高運(yùn)營基礎(chǔ)工作管理水平。

第二十三條

運(yùn)營主管的基本工作職責(zé)：

（一）組織受派機(jī)構(gòu)臨柜業(yè)務(wù)正常運(yùn)行；

（二）按照業(yè)務(wù)制度要求，對臨柜業(yè)務(wù)運(yùn)行、柜員操作情況進(jìn)行監(jiān)督、管理，包括審核審批、授權(quán)；

（三）劃分柜員業(yè)務(wù)范圍和操作權(quán)限；

（四）組織核查臨柜業(yè)務(wù)操作差錯、事故和違規(guī)行為；

（五）配合相關(guān)部門檢查，對各類檢查發(fā)現(xiàn)的涉及臨柜操作 方面的問題組織整改；

（六）對受派機(jī)構(gòu)臨柜業(yè)務(wù)及運(yùn)營基礎(chǔ)工作管理狀況做出判斷和評價，并及時向委派行、受派機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報告；

（七）組織柜員學(xué)習(xí)規(guī)章制度和相關(guān)業(yè)務(wù)知識；

（八）與監(jiān)督管理有關(guān)的其他職責(zé)。

第二十四條

運(yùn)營主管的基本工作權(quán)限：

（一）提出受派機(jī)構(gòu)柜員準(zhǔn)入意見；

（二）營業(yè)期間，對柜員進(jìn)行管理；

（三）安排柜員勞動組合，調(diào)整柜員分工；

（四）制止柜員違反規(guī)章制度的行為，并提出處理意見；

（五）參與制定受派機(jī)構(gòu)有關(guān)管理、考核辦法中涉及內(nèi)部控制、柜員考核的內(nèi)容，并對柜員業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量及勞動紀(jì)律等進(jìn)行管理、考核，參與柜員薪酬分配；

（六）抵制單位負(fù)責(zé)人或有關(guān)業(yè)務(wù)主管人員授意、指使、強(qiáng)令違反規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)的行為；

（七）在委派行授權(quán)范圍內(nèi)，對有關(guān)業(yè)務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行審批。第二十五條

運(yùn)營主管在做好本職工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)定期向營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人匯報柜員思想、工作、服務(wù)、業(yè)務(wù)考核等情況，積極協(xié)助營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對柜員進(jìn)行思想政治與職業(yè)操守教育，配合營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人做好本機(jī)構(gòu)與內(nèi)、外部監(jiān)督管理部門對臨柜業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督等相關(guān)工作。同時，營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人應(yīng)將對運(yùn)營主管的思想行為排查納入工作職責(zé)。

運(yùn)營主管配合大堂經(jīng)理做好柜面營銷服務(wù)，協(xié)助大堂經(jīng)理解決客戶投訴事件。

第二十六條

對于單位負(fù)責(zé)人或有關(guān)業(yè)務(wù)主管人員授意、指 使、強(qiáng)令違反規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)的，運(yùn)營主管在抵制的同時，要及時向委派行報告，并在《運(yùn)營主管工作日志》中詳細(xì)記錄。報告可采取電話報告、書面報告等方式。

第四章 選拔與委派

第二十七條

運(yùn)營主管必須同時具備以下基本條件：

（一）政治思想好，作風(fēng)正派，廉潔奉公，責(zé)任心強(qiáng)，敢于堅持原則，具有良好的職業(yè)道德修養(yǎng)；近三年無重大違規(guī)違紀(jì)違法記錄或處分；

（二）取得會計從業(yè)資格；

（三）從事銀行財會或運(yùn)營等相關(guān)專業(yè)工作兩年以上；

（四）具有二年（含）以上從事綜合柜員，或ABIS一級主管、二級主管、三級主管經(jīng)歷，熟悉ABIS柜面業(yè)務(wù)操作；

（五）具有較強(qiáng)的組織、溝通、協(xié)調(diào)和管理能力。第二十八條

運(yùn)營主管實(shí)行準(zhǔn)入管理。取得崗位任職資格后，由委派行擇優(yōu)選聘。

第二十九條

運(yùn)營主管聘期每屆兩年。運(yùn)營主管在同一機(jī)構(gòu)連續(xù)任職不超過兩屆。超過期限的要進(jìn)行機(jī)構(gòu)輪換。輪換期限不少于半年。

第三十條

運(yùn)營主管的委派分級實(shí)施。原則上二級分行所在城市營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由二級分行直接委派；（建制）縣支行所轄網(wǎng)點(diǎn)，由縣支行委派。

直轄市分行、直屬分行，由一級分行根據(jù)自身實(shí)際確定委派方式。原則上級別較高的運(yùn)營主管，應(yīng)派駐級別較高的營業(yè)機(jī)構(gòu)。

第五章 考核與獎懲

第三十一條

各級行要建立健全運(yùn)營主管崗位責(zé)任制和工作質(zhì)量考核制度。考核結(jié)果作為對運(yùn)營主管進(jìn)行績效分配、崗位調(diào)整、聘任、獎懲、晉級與職務(wù)晉升的主要依據(jù)。

第三十二條

運(yùn)營主管的考核分為日?？己?、考核和聘期屆滿考核。

日?？己擞晌尚羞\(yùn)營管理部門組織?？己伺c聘期屆滿考核由委派行人事部門與運(yùn)營管理部門共同組織。

第三十三條

委派行應(yīng)根據(jù)全轄運(yùn)營主管工作質(zhì)量及工作考核情況，每年組織運(yùn)營主管評優(yōu)活動。評優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)和比例由一級分行確定。

第三十四條

符合下列條件之一的，委派行應(yīng)對運(yùn)營主管給予獎勵：

（一）考評期內(nèi)受派機(jī)構(gòu)未發(fā)生事故、業(yè)務(wù)差錯及案件的；

（二）對單位負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管部門的違規(guī)、違紀(jì)行為予以抵制，并及時向上級行報告的；

（三）主動發(fā)現(xiàn)、揭露、制止重大違規(guī)問題、事故、案件的。第三十五條

發(fā)生下列情況之一的，委派行應(yīng)及時解聘運(yùn)營主管：

（一）運(yùn)營主管工作質(zhì)量考核不合格的；

（二）受派機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理水平明顯下降，或發(fā)生重大違規(guī)行為、出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患的；

（三）因履職不到位導(dǎo)致受派機(jī)構(gòu)臨柜業(yè)務(wù)發(fā)生重大差錯、事故和案件的。

被解聘的運(yùn)營主管，自解聘之日起三年內(nèi)不得再次擔(dān)任運(yùn)營主管或運(yùn)營部門相關(guān)負(fù)責(zé)人等職務(wù)。

第三十六條

運(yùn)營主管違規(guī)的，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》有關(guān)規(guī)定處理。

第三十七條

運(yùn)營主管履職過程中，主動發(fā)現(xiàn)、揭露受派機(jī)構(gòu)有關(guān)違規(guī)問題、案件的，即使該運(yùn)營主管應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，也應(yīng)從輕或減輕處理。

第三十八條

運(yùn)營主管對于單位負(fù)責(zé)人或上級行負(fù)責(zé)人的違規(guī)行為進(jìn)行抵制、報告后，委派行未及時處理，由此引發(fā)的風(fēng)險、案件的，運(yùn)營主管不承擔(dān)責(zé)任。

第六章 附 則

第三十九條

本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。其他相關(guān)制度與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十條

本辦法自2011年3月1日起實(shí)施。原《中國農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)機(jī)構(gòu)會計主管制度》（農(nóng)銀發(fā)【2005】302號）同時廢止。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法

附件1：

中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)

管理辦法

目錄

第一章 總則.......................................1 第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)臵.........................4 第三章 貸款對象及用途.............................7 第四章 授信金額、期限、利率及還款方式...........10 第五章 貸款擔(dān)保..................................13 第六章 貸款業(yè)務(wù)流程..............................21 第七章 附則......................................30

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》《貸款通則》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《個人貸款管理暫行辦法》，參考《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國郵政儲蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的有擔(dān)保個人經(jīng)營性貸款。

第三條 個人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項(xiàng)下個人商務(wù)貸款，以下簡稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項(xiàng)下個人商務(wù)貸款，以下簡稱“非額度商務(wù)貸款”）。

額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。

第四條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行“授權(quán)開辦、審慎經(jīng)營、有效擔(dān)保、按期償還”的原則，各種類個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)均需在總行授權(quán)或批復(fù)后方能開辦。各級中國郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)辦理個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循國家有關(guān)法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策，并遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。

第五條 本辦法中相關(guān)用語的含義：

(一)借款申請人：指向中國郵政儲蓄銀行申請個人商務(wù)貸款的自然人，即在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的微型或

小型私營企業(yè)主（如個體工商戶、個人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)個人合伙人、有限責(zé)任公司自然人股東等，下同）及其他符合條件的農(nóng)村、城鎮(zhèn)生產(chǎn)經(jīng)營者。

(二)貸款行：指經(jīng)總行授權(quán)開辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行分支機(jī)構(gòu)。

(三)額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，授予借款人一定期限內(nèi)一定金額的授信額度，在額度范圍內(nèi)滿足一定的條件，借款人可多次申請貸款支用的授信業(yè)務(wù)。

(四)非額度商務(wù)貸款：是指綜合考慮借款人資信狀況及擔(dān)保方式，向借款人發(fā)放的非循環(huán)使用的單筆授信業(yè)務(wù)。

(五)可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，若借款人未償還額度內(nèi)的借款本金余額低于授信額度金額，符合一定條件，借款人可多次申請貸款支用，但在任何時點(diǎn)借款人所申請的借款本金金額與借款人未償還的額度內(nèi)的借款本金余額之和不得超過授信額度金額。

(六)不可循環(huán)授信額度：是指在額度商務(wù)貸款的支用期內(nèi)，符合一定條件，借款人可以多次申請貸款支用，但借款人可支用的借款本金金額與累計已經(jīng)支用的借款本金金額之和不得超過授信額度金額。

(七)額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以循環(huán)使用額度的期限，該期限最長為5年。

(八)額度內(nèi)貸款最長期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請借款的最長期限，該期限最長為5年。

(九)額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長期限”之和，該期限最長為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度支用期。

(十)額度年檢：是指在額度商務(wù)貸款的額度存續(xù)期內(nèi)，貸款行每年定期對借款人已生效的授信業(yè)務(wù)開展檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果對借款人的可用額度余額進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整或提前收回貸款，以確保借款人的授信額度金額與其資信狀況和擔(dān)保狀況相匹配。

(十一)額度調(diào)整：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生變化，且該變化已對或?qū)ξ倚袀鶛?quán)產(chǎn)生較大影響，對借款人可用額度余額進(jìn)行下調(diào)、凍結(jié)、解凍結(jié)及終止等措施。

(十二)額度凍結(jié)：是指在額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的凍結(jié)處理，凍結(jié)后暫停額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十三)額度解凍結(jié)：是指對于已經(jīng)被凍結(jié)的額度商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，被凍結(jié)的風(fēng)險因素解除后，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的解凍結(jié)處理，解凍結(jié)后則重新允許額度內(nèi)貸款發(fā)放。

(十四)額度終止：是指額度商務(wù)貸款的額度支用期內(nèi)，因借款人資信狀況、擔(dān)保狀況等發(fā)生不利我行債權(quán)的變化，而對借款人可用額度余額進(jìn)行的終止處理。

(十五)額度注銷：是指額度商務(wù)貸款額度存續(xù)期自然到期，且借款人結(jié)清額度內(nèi)所有貸款或借款人在額度存續(xù)期內(nèi)提前結(jié)清

額度內(nèi)所有貸款時，對借款人的授信額度進(jìn)行的注銷處理。

第六條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。

須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。

須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請人經(jīng)營實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。

第七條 本辦法適用于所有開辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的中國郵政儲蓄銀行各級分支機(jī)構(gòu)。

第二章 貸款機(jī)構(gòu)與人員設(shè)置

第八條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)中相關(guān)部門及主要職責(zé)。個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營機(jī)構(gòu)層級分為五級，即小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)（或個人貸款中心，下同）、一級支行、二級分行、一級分行及總行。

(一)對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可將個人商務(wù)貸款的貸款申請受理、貸前調(diào)查和部分日常貸后管理職責(zé)由小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

(二)一級支行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)組織轄區(qū)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣工作及具體授信流程工作（審查審批工作除外）。

一級支行會計部門或一級支行上級機(jī)構(gòu)會計部門指定人員負(fù)

責(zé)貸款出賬復(fù)核及貸款出賬等工作。

(三)一級分行、二級分行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貫徹、執(zhí)行、細(xì)化上級規(guī)章制度，負(fù)責(zé)轄區(qū)個人商務(wù)貸款的推廣、監(jiān)督管理及授信審查審批工作，在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)區(qū)域信貸產(chǎn)品的開發(fā)。一級分行、二級分行須在信貸業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)相對獨(dú)立的審批中心，專職負(fù)責(zé)貸款的審查、審批工作。

(四)總行信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、推廣及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等總體性事務(wù)，并按照“下管一級、監(jiān)控到底”的原則履行監(jiān)管職責(zé)。

第九條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)主要崗位設(shè)臵。

(一)對于已成立小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的一級支行，可在小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)臵受理崗、信貸員崗。

(二)一級支行設(shè)臵信貸業(yè)務(wù)主管崗、受理崗、信貸員崗、合作崗、記賬崗、貸后管理崗、檔案管理崗等崗位。

(三)一級分行及二級分行設(shè)臵審批中心主任崗、審查崗、審批崗、綜合崗、檔案管理崗、風(fēng)險經(jīng)理崗、產(chǎn)品經(jīng)理崗等崗位。

(四)總行設(shè)立個人商務(wù)貸款管理團(tuán)隊及相應(yīng)管理崗位。第十條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)各崗位主要職責(zé)。(一)一級支行。

1.信貸業(yè)務(wù)主管崗：負(fù)責(zé)貸款行日常信貸工作的管理，包括組織個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)營銷，履行對貸款調(diào)查、擔(dān)保條件落實(shí)及日常貸后管理等工作的監(jiān)督職責(zé)；承擔(dān)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)流程中的相應(yīng)工作，包括業(yè)務(wù)上報審批前復(fù)核、貸款發(fā)放（支用）的審

核等工作，可根據(jù)授權(quán)與借款人簽署相關(guān)合同。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

2.受理崗：負(fù)責(zé)受理貸款的咨詢與申請，對借款申請人的資格和提交材料進(jìn)行初步審核，對接收資料的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。該崗位可由信貸員兼任。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

3.信貸員崗：負(fù)責(zé)對借款申請人綜合資信及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，對調(diào)查流程、內(nèi)容及相關(guān)資料的真實(shí)性、可靠性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)對貸款發(fā)放后借款人信息變動情況和貸款的使用及還本付息情況進(jìn)行日常監(jiān)督檢查，對尚未移交資產(chǎn)保全部門的貸款進(jìn)行貸后管理。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

4.合作崗：負(fù)責(zé)落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦理擔(dān)保物抵押登記手續(xù)等，對貸款發(fā)放條件落實(shí)的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé)。合作崗可由其他崗位合理兼職，但信貸員不得兼任合作崗。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

5.貸后管理崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的貸款質(zhì)量抽查，日常監(jiān)控，逾期提醒及協(xié)助信貸員催收等工作。人員隸屬于一級支行信貸業(yè)務(wù)部。

6.檔案管理崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作。檔案管理崗不得由信貸員兼職。

7.記賬崗：負(fù)責(zé)核對放款信息，發(fā)放貸款。人員隸屬一級支行會計部或?yàn)橐患壷猩霞墮C(jī)構(gòu)會計部門指定人員。

(二)二級分行、一級分行。

1.審批中心主任崗：對審批中心工作負(fù)全面管理責(zé)任，負(fù)責(zé)

制定、落實(shí)審批中心各項(xiàng)規(guī)章制度，并對各崗位職責(zé)落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)與檢查，根據(jù)審批人員（審批崗）風(fēng)險鑒別能力、審批經(jīng)驗(yàn)等因素，對審批人員的審批權(quán)限進(jìn)行差別化轉(zhuǎn)授權(quán)，對審批中心負(fù)管理責(zé)任。審批中心主任崗在授權(quán)范圍內(nèi)對超審批崗權(quán)限的貸款進(jìn)行審批，對貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

2.審查崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的審查工作，對貸款資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

3.審批崗：負(fù)責(zé)受權(quán)范圍內(nèi)的個人商務(wù)貸款審批工作，對貸款決策負(fù)審批責(zé)任。人員隸屬于審批中心。

4.綜合崗：負(fù)責(zé)審批中心內(nèi)部及一級支行業(yè)務(wù)資料交接與溝通。人員隸屬于審批中心。

5.檔案管理崗：負(fù)責(zé)本級分行信貸業(yè)務(wù)部檔案及本級分行信貸部審批中心檔案的保管工作。

6.風(fēng)險經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款的日常監(jiān)測、檢查，作業(yè)質(zhì)量監(jiān)督，風(fēng)險預(yù)警。人員隸屬于本級分行信貸業(yè)務(wù)部。

7.產(chǎn)品經(jīng)理崗：負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款新產(chǎn)品研發(fā)，對當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)行業(yè)進(jìn)行分析；負(fù)責(zé)個人商務(wù)貸款制度本級范圍內(nèi)完善、修訂、補(bǔ)充；負(fù)責(zé)轄內(nèi)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等工作。人員隸屬于本級分行信貸業(yè)務(wù)部。

第三章 貸款對象及用途

第十一條 借款申請人應(yīng)同時滿足以下基本條件：

(一)年齡在18周歲（含）至65周歲（不含）之間（以業(yè)務(wù)

申請時，申請材料簽署日期為準(zhǔn)），在貸款行所在地（指二級分行所在行政區(qū)域內(nèi)，直轄市、計劃單列市為一級分行所在行政區(qū)域,下同）內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上，具有完全民事行為能力的中國公民。

(二)在貸款行所在地內(nèi)擁有合法的經(jīng)營實(shí)體（本人及配偶出資比例占30%或以上，或借款申請人實(shí)際控制該經(jīng)營實(shí)體，下同）；經(jīng)營實(shí)體原則上須正常生產(chǎn)經(jīng)營一年（含）以上（以實(shí)際經(jīng)營年限為準(zhǔn)，下同）；借款申請人在設(shè)立本經(jīng)營實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，貸款擔(dān)保足值可靠的，經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營期限可放寬至6個月（含）以上。

借款申請人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人（指本人及配偶出資比例占30%以下或非企業(yè)股東、合伙人、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的，需同時滿足以下條件：

1.借款申請人或其配偶為該經(jīng)營實(shí)體最大股東（合伙企業(yè)應(yīng)為普通合伙人，個體工商戶為營業(yè)執(zhí)照所列示的經(jīng)營者、個人獨(dú)資企業(yè)的投資人）的親屬（僅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）；

2.借款申請人的相應(yīng)直系親屬占該經(jīng)營實(shí)體二分之一（含）以上股份或投資份額；

3.借款申請人實(shí)際經(jīng)營該經(jīng)營實(shí)體，且對經(jīng)營實(shí)體全部資產(chǎn)和收入有絕對控制權(quán)和支配權(quán)。絕對控制權(quán)與支配權(quán)主要表現(xiàn)為：對經(jīng)營實(shí)體的資產(chǎn)具有使用、支配、處臵的權(quán)力；對經(jīng)營實(shí)體主要購銷渠道具有控制力；對于該經(jīng)營實(shí)體人事安排具有決定權(quán)；

對于該經(jīng)營實(shí)體的收益具有所有權(quán)與支配權(quán)。

(三)借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、持續(xù)，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

(四)具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)的需取得特殊行業(yè)經(jīng)營許可憑證等。

(五)具有良好的信用記錄和還款意愿，無賭博、吸毒、酗酒等不良行為和不良社會記錄，借款申請人及其配偶、所經(jīng)營的經(jīng)營實(shí)體在我行、人民銀行的個人/企業(yè)征信系統(tǒng)、其他相關(guān)信用系統(tǒng)的信用記錄符合我行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(六)能提供我行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；(七)在我行開立個人結(jié)算賬戶（該賬戶在貸款發(fā)放前開立即可，下同）；

(八)我行規(guī)定的其他條件。

第十二條 借款申請人及其經(jīng)營實(shí)體有下列情況之一者，不得對其進(jìn)行授信：

(一)借款申請人及其經(jīng)營實(shí)體的法定代表人、實(shí)際控制人或出資額在30%以上的主要出資人、其他重要關(guān)系人有惡意不良記錄，或足以影響我行資產(chǎn)安全的債務(wù)糾紛或訴訟糾紛；

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止或不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品；(三)貸款用途為國家或我行明確規(guī)定的禁止用途。第十三條 貸款用途。

個人商務(wù)貸款主要解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中，正常流動資

金及固定資產(chǎn)投資的資金需求。貸款用途須符合國家和地方政策法規(guī)。

貸款不得用于以下項(xiàng)目：軍事武器或軍事設(shè)備的制造或貿(mào)易；有關(guān)瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易；賭博或其他賭博設(shè)施；房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)；民間借貸及博彩；期貨、股票、基金等任何形式的證券投資；對環(huán)境有嚴(yán)重污染的生產(chǎn)項(xiàng)目；其他法律法規(guī)禁止貸款投向的領(lǐng)域。

嚴(yán)禁以任何形式向郵政企業(yè)或郵政企業(yè)實(shí)際控制的企業(yè)及股東發(fā)放貸款。

第四章 授信金額、期限、利率及還款方式 第十四條 授信金額。

對于額度商務(wù)貸款，授信金額為授信額度金額；對于非額度商務(wù)貸款，授信金額為單筆貸款金額。貸款行應(yīng)根據(jù)借款申請人的經(jīng)營收入狀況、實(shí)際資金需求、資產(chǎn)負(fù)債及擔(dān)保等情況，確定單一借款申請人的授信金額上限。

一個家庭只能由夫妻雙方一方申請一個授信額度，以下情況除外：借款人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營實(shí)體的實(shí)際控制人，兩個經(jīng)營實(shí)體各自存在資金需求，且借款人、配偶及各自的經(jīng)營實(shí)體均符合我行貸款條件。

借款申請人及配偶授信金額上限合計不得超過人民幣500萬元，且不得超過上級行轉(zhuǎn)授權(quán)或批復(fù)的授信金額上限。

(一)額度商務(wù)貸款授信額度金額應(yīng)同時滿足以下條件： 1.不得超過借款申請人（本人、配偶及經(jīng)營實(shí)體，下同）有

效凈資產(chǎn)值的50%。

2.不得超過借款申請人年均有效凈收入的2.5倍。3.對于申請金額超過30萬元（含）的貸款，借款申請人必須提供半年（含）以上的企業(yè)賬戶或個人（含配偶）賬戶現(xiàn)金流水，且授信額度金額不得超過近一年現(xiàn)金流入合計。

4.授信額度金額不得超過總行規(guī)定的擔(dān)保方式計算的擔(dān)保物（人）的擔(dān)保上限。

(二)非額度商務(wù)貸款單筆貸款金額的確定，須綜合考慮借款申請人經(jīng)營項(xiàng)目獲利能力、資金周轉(zhuǎn)情況、貸款期限、擔(dān)保方式等因素進(jìn)行確定。具體授信方法見相關(guān)產(chǎn)品的操作規(guī)程。

(三)我行投向單一經(jīng)營實(shí)體的個人商務(wù)貸款授信金額（授信額度金額與單筆貸款金額合計值）不得超過人民幣500萬元，原則上一個經(jīng)營實(shí)體只能由一個對該經(jīng)營實(shí)體具有絕對控制權(quán)的股東（或合伙人）或?qū)嶋H控制人申請一個授信額度（非額度商務(wù)貸款為一筆貸款）。

第十五條 授信期限。

對個人商務(wù)貸款授信期限的確定應(yīng)綜合考慮借款申請人所處行業(yè)平均資金周轉(zhuǎn)速度、借款申請人的借款用途、還款能力和擔(dān)保方式等因素，在規(guī)定范圍內(nèi)可允許借款申請人自主選擇貸款期限。

(一)額度商務(wù)貸款

額度商務(wù)貸款額度支用期最長為5年，且“借款申請人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長不超過65（含）。

額度內(nèi)貸款最長期限為5年。(二)非額度商務(wù)貸款

非額度商務(wù)貸款授信期限一般為1年，最長不得超過3年（總行特批除外），且“借款申請人年齡”與“貸款期限”（以年為單位）之和不得超過65（含）。

第十六條 利率。個人商務(wù)貸款利率實(shí)行風(fēng)險定價原則，由總行根據(jù)資金成本、經(jīng)營成本和貸款風(fēng)險等因素，確定合理的利率下限。各貸款行可依據(jù)同業(yè)競爭、借款申請人資質(zhì)等情況，在總行規(guī)定的利率下限基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。

第十七條 利率調(diào)整。新支用或新申請貸款適用的利率為對應(yīng)同期同檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動確定貸款利率。對已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變；期限超過一年的貸款，則采用浮動利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。

第十八條 還款方式。個人商務(wù)貸款可采用以下幾種還款方式：

(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限12個月（含）以內(nèi)的貸款。貸款期限超過6個月（不含）的一次性還本付息還款方式，借款人須同時滿足以下條件：借款人為在我行貸款（所有貸款）超過1年以上老客戶，且各單筆貸款最長逾期天數(shù)不超過5天。

(二)等額本息還款法，即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月/

每季度以相等的金額償還貸款本息。

(三)階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長不超過12個月。經(jīng)總行批準(zhǔn)，特殊行業(yè)寬限期最長可為24個月。

(四)按月（季）付息、到期一次性還本法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限12個月（含）以內(nèi)的貸款。

其他還款方式以總行規(guī)定為準(zhǔn)。

第十九條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)狀況，選擇提前償還部分或全部貸款本息，原則上每次提前還本額不低于1萬元。對于借款人提前還款情形，可以收取一定金額的違約金，具體標(biāo)準(zhǔn)由一級分行自行制定，并在合同中明確約定。

第五章 貸款擔(dān)保

第二十條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可以采取抵押、質(zhì)押、保證等多種擔(dān)保方式，也可將多種擔(dān)保方式進(jìn)行組合。

(一)抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保是指借款申請人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為擔(dān)保向我行申請個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)可受理的抵押物主要包括以下三類：不動產(chǎn)類、動產(chǎn)類及其他類。

1.不動產(chǎn)類主要包括房產(chǎn)所有權(quán)、國有建設(shè)用地使用權(quán)等； 2.動產(chǎn)類主要包括船舶、車輛、機(jī)械設(shè)備等； 3.其他類主要包括林權(quán)、商鋪經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)等。

(二)質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保大體分為兩類：動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保與權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押可以受理的質(zhì)押物范圍以總行相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程規(guī)定為準(zhǔn)。

1.動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式是指借款申請人或第三人將其動產(chǎn)移交貸款行占有，作為擔(dān)保向我行申請個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

2.權(quán)利質(zhì)押是指借款申請人或第三人將其擁有的倉單、提單、可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押作為擔(dān)保向我行申請個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式。

(三)保證擔(dān)保

保證擔(dān)保是指保證人承諾，當(dāng)借款人不履行我行債務(wù)時，依據(jù)約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保方式。

(四)組合擔(dān)保

組合擔(dān)保是綜合利用抵押、質(zhì)押及保證等多種方式，為貸款提供共同擔(dān)保的擔(dān)保方式。

第二十一條 抵押人、抵押物共有人為自然人的，抵押人及抵押物共有人年齡應(yīng)為18周歲（含）至65周歲（含）之間，額度存續(xù)期（額度商務(wù)貸款）到期日或貸款（非額度商務(wù)貸款）到期日，抵押人及抵押共有人（若有）年齡不得超過70周歲（含）。

第二十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件：

(一)用于抵押的房產(chǎn)為自然人或企業(yè)（在已開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消個人商務(wù)貸款企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)，未開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行經(jīng)一級分行授權(quán)可辦理企業(yè)名下房產(chǎn)業(yè)務(wù)）名下，且已取得完全處臵權(quán)利（在額度生效或貸款發(fā)放前取得即可）的住房和商用房，其中住房包括商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪、住宅配套底商、經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營及單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪、商品住房配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車庫及擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)與住房一并抵押的車位。

房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式可為國有出讓、劃撥或租賃方式。1.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為劃撥的，須當(dāng)?shù)乜h級或縣級以上政府明確規(guī)定允許劃撥用地房產(chǎn)可以抵押，或抵押行為經(jīng)過縣級或縣級以上政府批準(zhǔn)同意，抵押人須領(lǐng)取了國有土地使用權(quán)證。

2.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，須當(dāng)?shù)乜h級或縣級以上政府明確規(guī)定允許抵押，或土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，且額度存續(xù)期不得超過租賃合同到期日。

3.劃撥和租賃方式取得國有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價格評估時須剔除未來處臵相關(guān)的費(fèi)用。

(二)用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過15年，且要求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力；對于區(qū)域位臵良好、房屋結(jié)構(gòu)優(yōu)良、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)，經(jīng)一級分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）。

(三)借款申請人為用款經(jīng)營實(shí)體實(shí)際控制人的，則抵押房產(chǎn)必須為借款申請人本人（配偶）所有或共有。

(四)禁止接受以下類型的房產(chǎn)用于抵押：

1.已存在拆遷風(fēng)險的房產(chǎn)；

2.所有人或共有人為“低保戶”的房產(chǎn)；

3.地方政府規(guī)定不能上市交易或辦理抵押登記的房產(chǎn)； 4.所有人或共有人為未成年人或年齡超過65周歲的房產(chǎn)； 5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的房產(chǎn)；

6.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的房屋實(shí)際用途與設(shè)計用途為工業(yè)廠房、工廠配套辦公用房及配套宿舍的房產(chǎn)；

7.未經(jīng)總行授權(quán)批準(zhǔn)的物業(yè)管理方統(tǒng)一經(jīng)營、承諾給付投資收益的房產(chǎn)（例如：酒店式公寓、市場方統(tǒng)一經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)式商鋪）；

8.未經(jīng)一級分行批準(zhǔn)的具備單獨(dú)經(jīng)營、單獨(dú)變現(xiàn)能力的非臨街商鋪；

9.未經(jīng)總行批復(fù)，我行抵押權(quán)順位為第二順位的房產(chǎn)； 10.其他價格波動較大、受法律、法規(guī)、市場環(huán)境影響轉(zhuǎn)讓交易受到限制的房產(chǎn)。

第二十三條 房產(chǎn)抵押率：

(一)以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價值的70%。

(二)以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房（含按照經(jīng)濟(jì)適用房管理的房產(chǎn)）、房改房、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，授信金額不得超過房產(chǎn)評估價值的60%。

一級分行可以視當(dāng)?shù)厍闆r，調(diào)低上述抵押率?？傂刑貏e授權(quán)的，以總行在授權(quán)中明確的最高抵押率為準(zhǔn)。

第二十四條 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件：

(一)用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)須為自然人通過出讓方式取得，且已按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書。

(二)土地使用符合土地出讓合同約定，已經(jīng)按合同約定履行了相關(guān)義務(wù)，不存在土地因閑臵被收回的風(fēng)險。

(三)對于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行。

(四)國有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年（含）以上。

(五)禁止接受以下類型的國有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.存在國家收回風(fēng)險或閑臵滿2年未開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。

2.使用權(quán)不明或有爭議的國有建設(shè)用地使用權(quán)。

3.實(shí)際用途用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)。4.用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)人（或共有人）為未成年人或年齡超過65周歲。

5.未經(jīng)總行書面授權(quán)，以同一處抵押物為多筆貸款提供擔(dān)保的。

6.地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國有建設(shè)用地使用權(quán)。第二十五條 國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率不得超過土地使用權(quán)評估價值的60%。

第二十六條 用于抵押的漁船須滿足以下條件：

(一)抵押漁船為自然人所有，具有合法生產(chǎn)經(jīng)營手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶登記證書、船舶捕撈證書、船舶安全檢驗(yàn)證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為，享受國家燃油補(bǔ)貼相關(guān)政策。抵押船舶為遠(yuǎn)洋漁船還須具備公海捕撈許可證等相關(guān)手續(xù)。

(二)抵押漁船設(shè)備先進(jìn)，應(yīng)裝備導(dǎo)航、避碰、海事衛(wèi)星電話等設(shè)備，船舶功率原則上應(yīng)不低于183千瓦（總行特批的除外）或該功率對應(yīng)的同等噸位，船齡原則上不得超過10年。

(三)抵押漁船須購買商業(yè)保險或政策性保險，且保險金額高于授信金額，船上作業(yè)人員須購買人身意外保險，貸款期限超過一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)漁船所有人海洋捕撈經(jīng)驗(yàn)豐富，且不存在賭博等不良嗜好，漁船不存在修理費(fèi)、救援費(fèi)等欠費(fèi)糾紛。

第二十七條 用于抵押的運(yùn)輸船舶須滿足以下條件：(一)抵押運(yùn)輸船具有合法營運(yùn)手續(xù)，船舶所有權(quán)證書、船舶國籍證書、船舶營運(yùn)證書、船舶檢驗(yàn)證書、船舶最低安全配員證書等相關(guān)手續(xù)合法有效齊備，船舶不存在出租出借情況，不存在“套牌”行為。

(二)抵押運(yùn)輸船建造工藝先進(jìn)，優(yōu)先選擇具有自航動力的單

機(jī)干貨船、審慎選擇舶船、拖船等。

(三)抵押運(yùn)輸船須購買商業(yè)保險，船上作業(yè)人員須購買人身意外保險，貸款期限超過一年的須預(yù)收貸款期限內(nèi)保險費(fèi)或安排其他控制手段。

(四)抵押運(yùn)輸船船籍港及附近區(qū)域存在大宗產(chǎn)品市場或集散地，水運(yùn)物流前景穩(wěn)定向好。

第二十八條 漁船、運(yùn)輸船舶抵押率不得超過船舶評估價值的60%。

第二十九條 用于抵押的林權(quán)須滿足以下條件：

(一)抵押林地地區(qū)集體林權(quán)改革到位，林權(quán)分割到戶到人、林地四至清晰、未存在產(chǎn)權(quán)糾紛。

(二)抵押林木為用材林的，林齡原則上應(yīng)為中齡林至過熟林；抵押林木為經(jīng)濟(jì)林，林齡原則上應(yīng)為初產(chǎn)期至盛產(chǎn)期。

(三)抵押林地價值穩(wěn)定、林木抗自然風(fēng)險能力強(qiáng)，林地流轉(zhuǎn)規(guī)范。

第三十條 林權(quán)抵押率不得超過林權(quán)評估價值的60%。第三十一條

用于抵押的商鋪?zhàn)赓U權(quán)（或稱商位租賃權(quán)、使用權(quán)等）須滿足以下條件：

(一)商鋪所在市場須經(jīng)營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時間具有擁有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，商鋪?zhàn)赓U權(quán)具有較強(qiáng)流通能力。

(二)市場管理方須擁有市場內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長期租賃權(quán)。(三)市場管理方管理規(guī)范，對商戶具有較強(qiáng)的約束與管理能

力。

(四)授信金額不得超過我行認(rèn)可商鋪?zhàn)赓U權(quán)價值的50%，貸款到期后剩余租賃權(quán)價值要高于貸款本息及處臵成本。

(五)與貸款行開展合作的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入。

第三十二條 市場管理方提供保證擔(dān)保的須滿足以下條件：(一)市場管理方須擁有市場內(nèi)商鋪的所有權(quán)或長期租賃權(quán)。(二)市場經(jīng)營前景良好，具有跨地市范圍的輻射能力，未來一段時間具有擁有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢，商鋪具有較強(qiáng)流通能力。

(三)市場管理方經(jīng)營穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕，市場管理方上資產(chǎn)總額不低于5000萬元，凈資產(chǎn)不低于2000萬元，且對外擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)5倍。

(四)承擔(dān)保證職責(zé)的市場管理方須經(jīng)總行或總行授權(quán)的一級分行準(zhǔn)入。

第三十三條 對于非自然人提供保證擔(dān)保，貸款行須每年開展一次核保工作，以確保擔(dān)保持續(xù)、有效。

第三十四條 其他未做特殊說明的擔(dān)保方式，如抵（質(zhì)）押物或權(quán)利為出租車經(jīng)營權(quán)、車輛、生產(chǎn)設(shè)備、海域使用權(quán)等，應(yīng)選擇價值變現(xiàn)能力強(qiáng)、市場價格相對穩(wěn)定、易處臵且能有效設(shè)定抵（質(zhì)）押手續(xù)的作為抵（質(zhì)）押對象，且授信金額原則上不超過我行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押物或權(quán)利價值的50%。

第三十五條 抵質(zhì)押物與借款人經(jīng)營場所處于不同二級分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由一級分行批復(fù)后方可受理。抵質(zhì)押物與借款

人經(jīng)營場所處于不同一級分行所在行政區(qū)域的,應(yīng)由總行批復(fù)后方可受理。

第六章 貸款業(yè)務(wù)流程

第三十六條 貸款申請受理。借款申請人向貸款行提出申請，根據(jù)貸款行要求提供相關(guān)資料，并承諾所提供的材料真實(shí)、完整、有效。在受理過程中，受理人員應(yīng)指導(dǎo)借款申請人填寫貸款申請表，并提交以下幾類申請資料：

(一)借款申請人及相關(guān)人身份證明材料。如借款申請人、配偶（若有）、保證人身份證、戶口本、婚姻證明（結(jié)婚證、離婚證或能反映婚姻關(guān)系狀況的戶口簿）、居住證明材料等。

(二)借款申請人資產(chǎn)證明及家庭收入支出材料。

(三)經(jīng)營項(xiàng)目證明材料。如年檢有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊行業(yè)許可證明、公司章程等。

(四)經(jīng)營狀況材料。如經(jīng)營實(shí)體資產(chǎn)證明材料、銷售合同、出入庫單據(jù)、運(yùn)輸物流憑證、納稅憑證、水電費(fèi)單據(jù)、職工工資表、最近季度及近三財務(wù)報表、企業(yè)賬戶個人賬戶銀行流水等。

(五)擔(dān)保相關(guān)材料。如抵押人及共有人身份證明材料、抵押物權(quán)屬證書、提供擔(dān)保的企業(yè)的公司章程、提供擔(dān)保的企業(yè)同意抵押的股東會決議等。

(六)其他貸款材料。如在我行開立的結(jié)算賬戶、受托支付賬戶、貸款用途材料等。

第三十七條 受理審核。受理人員在接到借款申請人貸款申請

后，應(yīng)根據(jù)借款申請人提供的申請資料，對借款申請人的基本申請條件進(jìn)行審核，應(yīng)關(guān)注借款申請人主體資格的合規(guī)性、申請資料的真實(shí)性等。受理人員對借款申請資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第三十八條 授信調(diào)查。經(jīng)受理人員審核符合條件的貸款申請，信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核確認(rèn)后，應(yīng)指派兩名信貸員對借款申請人、抵押物（若有）及經(jīng)營實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，同時指定其中一人為該借款申請人的主調(diào)查人（管戶信貸員），另一人為輔助調(diào)查人，主調(diào)查人與輔助調(diào)查人對貸款資料及調(diào)查的真實(shí)性負(fù)同等責(zé)任。

授信調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查。

現(xiàn)場調(diào)查包括：實(shí)地調(diào)查借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場地，了解核實(shí)借款申請人從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容、行業(yè)狀況、經(jīng)營前景、內(nèi)部管理、經(jīng)營收入與支出、近期的現(xiàn)金流狀況等生產(chǎn)經(jīng)營信息，并留存影像資料；實(shí)地調(diào)查擔(dān)保信息，重點(diǎn)關(guān)注擔(dān)保的合法性、有效、足值性。如采取抵押擔(dān)保方式，須留存抵押物影像信息。

非現(xiàn)場調(diào)查包括：綜合利用網(wǎng)絡(luò)及查詢工具，調(diào)查了解借款申請人信用信息、法律訴訟信息，經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營等信息。

信貸員可利用現(xiàn)場調(diào)查及非現(xiàn)場調(diào)查核驗(yàn)借款申請人家庭相關(guān)信息。

第三十九條 授信建議及風(fēng)險評價

管戶信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查搜集的各類信息，編制調(diào)查報告并進(jìn)行信用評級。調(diào)查報告應(yīng)對借款申請人的基本情況、經(jīng)營實(shí)體的財務(wù)狀況、信用狀況，保證人的擔(dān)保能力和抵（質(zhì)）押物的合法性、足值性、有效性等進(jìn)行重點(diǎn)闡述。信貸員在調(diào)查報告中應(yīng)就

是否授信，授信金額、期限、當(dāng)前執(zhí)行利率和適合的還款方式等給出明確的調(diào)查建議。信貸員應(yīng)對調(diào)查情況的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

第四十條 授信建議復(fù)核。經(jīng)調(diào)查滿足相應(yīng)條件的貸款申請，管戶信貸員應(yīng)當(dāng)將收集的申請資料及調(diào)查報告提交貸款行信貸業(yè)務(wù)主管進(jìn)行復(fù)核。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對申請的合規(guī)性、資料完整性和調(diào)查的準(zhǔn)確性進(jìn)行復(fù)核，并出具復(fù)核意見。信貸業(yè)務(wù)主管應(yīng)對申請資料和調(diào)查建議的合規(guī)性及貸款調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

經(jīng)復(fù)核符合條件的，由貸款行合作崗將申請資料上報上級分行審批中心進(jìn)行審查審批。

第四十一條 貸款審查。審批中心綜合崗在收到貸款行上報的資料后，對于申請資料完整的，應(yīng)提交相關(guān)的審查人員進(jìn)行審查，資料不完整視情況應(yīng)暫收并要求貸款行補(bǔ)齊或退還貸款行。

審查人員應(yīng)對借款申請人提交資料的完整性、合規(guī)性以及信貸員調(diào)查建議的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查，并通過電話逐筆向借款申請人核實(shí)貸款的真實(shí)性。審查人員在完成相應(yīng)的審查工作后，填寫貸款審查意見表，并就是否授信、授信金額、期限以及需要落實(shí)的擔(dān)保條件等給出審查意見。審查人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審查責(zé)任。

第四十二條 貸款審批。經(jīng)審查符合條件的，應(yīng)提交專職審批崗進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)在各自權(quán)限內(nèi)進(jìn)行獨(dú)立審批，個人商務(wù)貸款采用單人審批方式。審批人要對是否同意授信、授信金額、期限、適合還款的方式等內(nèi)容形成明確的審批意見，并將審批結(jié)

果及時反饋給貸款申報支行。審批人員應(yīng)對申請資料的合規(guī)性、完整性、授信建議的合理性負(fù)審批責(zé)任。

第四十三條 個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)采取審批授權(quán)及逐級審批的方式。審查人、審批人在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立開展貸款審查、審批工作，如借款申請人授信金額（對于借款申請人配偶也在貸款行獲得授信的，則為借款申請人及其配偶的授信金額合計）超出終審權(quán)限，應(yīng)完成相應(yīng)流程，出具審查、審批意見后，轉(zhuǎn)交上級有權(quán)審查審批人完成終審。

第四十四條 合同簽訂。符合簽約條件的授信業(yè)務(wù)，貸款行應(yīng)及時通知借款申請人，并要求借款申請人、擔(dān)保人在接到通知后規(guī)定時間內(nèi)，與貸款行簽定相應(yīng)合同，借款申請人、擔(dān)保人未按照規(guī)定時間完成簽約的，貸款流程終止。

貸款行有權(quán)簽批人對審批通過至貸款發(fā)放期間借款申請人資信、經(jīng)營及擔(dān)保等方面的變化負(fù)有監(jiān)督義務(wù)。貸款行合同有權(quán)簽批人對審批通過的貸款，有權(quán)提出否決意見并終止貸款流程。

第四十五條 擔(dān)保條件落實(shí)。貸款行與借款人、擔(dān)保人簽訂借款和擔(dān)保合同后，應(yīng)由合作崗落實(shí)擔(dān)保條件后方可生效授信。如采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)在辦理抵押登記手續(xù)，取得房屋抵押他項(xiàng)權(quán)證后，方可生效額度。合作崗對貸款擔(dān)保條件落實(shí)的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。

第四十六條 貸款支用調(diào)查。額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可持有與貸款行簽訂的借款合同以及有效證件，向貸款行提出借款支用申請。管戶信貸員應(yīng)對借款用途是否真實(shí)合理，借款

人經(jīng)營、家庭變動情況，還款能力變動情況、擔(dān)保變動情況進(jìn)行核實(shí)，同時重點(diǎn)對貸款支付方式進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，確保支付方式真實(shí)、合理，必要時可采取現(xiàn)場調(diào)查。非額度商務(wù)貸款的貸款支用調(diào)查環(huán)節(jié)可與授信調(diào)查環(huán)節(jié)合并開展，可不再進(jìn)行單獨(dú)調(diào)查。

第四十七條 放款（支用）審核。貸款行信貸業(yè)務(wù)主管承擔(dān)放款審核職責(zé)，確保貸款發(fā)放流程合法、合規(guī)、完整、有效。對于符合條件的支用申請，經(jīng)貸款行信貸業(yè)務(wù)主管審核通過后，與借款人簽訂相應(yīng)借據(jù)及支用單（額度商務(wù)貸款，下同）。

第四十八條 貸款發(fā)放。

貸款行會計部門設(shè)臵專職的記賬崗或上級機(jī)構(gòu)會計人員指定專職人員作為記賬崗。貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對借據(jù)及支用單是否填寫正確、完整，與會計系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。

第四十九條 額度管理。額度管理包括額度年檢，額度調(diào)整、凍結(jié)及終止等工作，具體規(guī)定以相關(guān)產(chǎn)品操作規(guī)程為準(zhǔn)。

第五十條 貸后檢查。(一)一級支行。

貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對貸款實(shí)時進(jìn)行手工風(fēng)險分類調(diào)整。同時，還應(yīng)加強(qiáng)對擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的合法性、足值性和有效性。

每次貸后檢查過程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報告，并在報告中對是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見，提交貸款行信貸主管復(fù)核。

(二)二級分行、一級分行、總行。

貸款發(fā)放后，二級分行、一級分行及總行貸后管理人員，對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。

第五十一條 風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警

(一)貸款行需對如下風(fēng)險信號給予重點(diǎn)關(guān)注： 1.借款人出現(xiàn)違法或違反社會公德的行為； 2.借款人逾期超過1個月或多次出現(xiàn)逾期； 3.借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故； 4.借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營實(shí)體受到國家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀?/p>

5.借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃避債務(wù)的行為；

6.當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價值發(fā)生較大幅度波動的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降；

7.借款人死亡、被宣告失蹤；

8.借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同； 9.借款人或其經(jīng)營實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；

10.其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。

(二)出現(xiàn)上述風(fēng)險信號，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險信號

消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。

第五十二條 貸款展期。貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，延長原借款合同約定的貸款期限的行為。

(一)借款人申請辦理貸款展期應(yīng)同時符合下列基本條件： 1.借款人經(jīng)營實(shí)體能夠正常經(jīng)營，具有償還貸款本息的能力。2.借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。

3.借款人能及時向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。

4.能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保； 5.沒有違反借款合同約定的行為。6.貸款行要求的其他條件。

(二)符合貸款展期基本條件的借款人，由于下列原因之一，不能按期償還貸款，貸款行可以根據(jù)借款人的申請辦理貸款展期：

1.原定貸款期限與借款人經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。

2.因歸還貸款計劃過于集中導(dǎo)致借款人還款困難。3.因自然條件變化、國家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時有困難。

4.經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來源，但不能按借款合同約定期限即期到位。

5.由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。

6.由于季節(jié)性因素或市場價格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。

7.其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。(三)以下貸款不得展期：

1.借款人本次貸款已累計逾期十天以上； 2.借款人還款意愿較差的貸款；

3.預(yù)計展期后借款人仍然不能歸還的貸款； 4.貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。

(四)確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限不得超過原貸款期限，貸款期限在1-5年（含）以內(nèi)的，貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，且展期期限最長不得超過1年。

(五)貸款展期需要借款人提出書面申請，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。

第五十三條 貸款縮期。由于借款人還款能力提高，可以提前30天提出縮期申請，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。

第五十四條 合同變更或解除。借款人要求變更合同內(nèi)容或提前解除合同，應(yīng)當(dāng)以書面形式提前一個月通知貸款行，須征得貸款行同意。

借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，根據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)，或其財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)，繼續(xù)履行借款合同。

第五十五條 貸款回收。借款人應(yīng)根據(jù)合同相關(guān)約定，按期將應(yīng)當(dāng)償還的本息存入還款賬戶中，由系統(tǒng)自動扣收。信貸員應(yīng)向借款人做好還款提示工作。

若借款人要求提前償還部分或全部貸款本息時，須向貸款行提出提前還款書面申請，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，由記賬崗?fù)瓿商崆斑€款操作。

第五十六條 個人商務(wù)貸款的風(fēng)險分類按照《中國郵政儲蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實(shí)施辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十七條 資產(chǎn)保全。個人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照《中國郵政儲蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案》（郵銀發(fā)?2010?577號）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條 貸款的核銷。個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷工作按照《中國郵政儲蓄銀行呆賬核銷管理暫行辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2010?978號）中的相關(guān)要求執(zhí)行。

第五十九條 個人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個

人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。

第七章 附則

第六十條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第六十一條 各一級分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第六十二條 本辦法施行日期總行另行通知。自施行之日起《中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（郵銀發(fā)?2008?440號）同時廢止，其他有關(guān)個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定和要求與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第五篇：個人商務(wù)貸款資料格式參考

附件1

中國郵政儲蓄銀行個人商務(wù)貸款抵押人談話記錄

抵押人姓名：電話：抵押人現(xiàn)住址：

感謝您對中國郵政儲蓄銀行的信賴，現(xiàn)根據(jù)中國郵政儲蓄銀行有關(guān)規(guī)定，請您回答幾個問題，并保證內(nèi)容的真實(shí)性。

抵押物情況

抵押房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證編號：，坐落位置：，面積：，房產(chǎn)證上列示所有權(quán)人：，房產(chǎn)證列示共有人：。（如與實(shí)際不符，最終以房管局登記簿為準(zhǔn)）

談話內(nèi)容

1.您是否同意將上述您所有或共有的房產(chǎn)抵押，用于向我行申請貸款？ □ 是□否

2.貸款的用途是投入經(jīng)營生產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營可能存在潛在虧損的風(fēng)險，您是否知曉，并自愿承受由此帶來的潛在后果？□ 是□否

3.抵押的房產(chǎn)未有查封、扣押、使用權(quán)合伙入伙等情況：□ 是□否

4.您抵押房產(chǎn)目前的使用狀況是：□ 自住□出租

5.自?。耗欠駥⒎慨a(chǎn)抵押的情況告之與您共同居住的人員，并且他們一致同意，如將來需要處置，將積極配合處置工作？□ 是□否

出租：您是否將抵押的情況告之承租人，并且承租人已經(jīng)出具了承諾函？□ 是□否

6.您及與您共同生活的家庭成員中，未有享受國家低保政策的人員：□ 是□否

7.抵押房產(chǎn)非您生活必須所需要，如將來需要處置，您將積極配合處置工作：□ 是□否

8.您所提供的資料是否真實(shí)：□ 是□否

9.以上談話內(nèi)容是否真實(shí)：□ 是□否

本次談話為貸款調(diào)查必要環(huán)節(jié)，但并不能保證貸款必然發(fā)放，感謝您的合作！如您確認(rèn)無誤，請簽字確認(rèn)。

抵押人（簽字）：日期：年月日 抵押共有人（簽字）：日期：年月日 銀行員工聲明：與抵押人及共有人本人面談，抵押行為為抵押人及共有人真實(shí)意思的表示。銀行員工：日期：談話地點(diǎn)