第一篇：銀監(jiān)會(huì)答記者問個(gè)人貸款管理辦法
近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）公開征求意見。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。
問：《辦法》出臺(tái)的背景是什么？
答：近年來，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對(duì)于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個(gè)人貸款現(xiàn)狀和趨勢(shì)，我國(guó)尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院“保增長(zhǎng)、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個(gè)人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對(duì)擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在綜合借鑒和吸納國(guó)內(nèi)外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。
問：《辦法》中對(duì)“個(gè)人貸款”是如何定義的？
答：《辦法》從保護(hù)個(gè)人貸款合法權(quán)益的角度將個(gè)人貸款定義為“個(gè)人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為”?！掇k法》包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋了貸款活動(dòng)中借款人、貸款人以及交易對(duì)象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，也是銀監(jiān)會(huì)近兩年一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。
問：《辦法》的實(shí)施是否會(huì)增加個(gè)人貸款申請(qǐng)的難度？是否會(huì)抑制商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)？
答：《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過程的監(jiān)測(cè)和管理，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前的房貸、車貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，具體由各商業(yè)銀行按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，從這個(gè)意義上講，《辦法》中的個(gè)人貸款具體條件和門檻沒有新的變化，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。
問：為什么對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行支付管理？是否會(huì)影響銀行和借款人的成本？
答：《辦法》對(duì)個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹“實(shí)貸實(shí)付”貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是為了防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益。在貸款的支付管理上，原則上都實(shí)行受托支付，這在我國(guó)個(gè)人貸款中已經(jīng)是比較普遍的慣例。同時(shí)考慮到個(gè)人貸款中借款人交易對(duì)象的復(fù)雜性，《辦法》中明確對(duì)難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超過30萬元的或交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式；對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會(huì)增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。
問：《辦法》對(duì)個(gè)人貸款資金支付有哪些新的要求？
答：一是明確要求貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
二是對(duì)貸款人受托支付、借款人自主支付兩種方式的前提條件進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。
三是明確要求貸款資金的使用需借款人提出支付申請(qǐng)，所有個(gè)人貸款需按照合同約定貸款用途使用，貸款人有審查相關(guān)交易資料及憑證的義務(wù)。
問：為什么要求貸款人必須堅(jiān)持面談、面簽制度？
答：從國(guó)際上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)實(shí)踐看，通過面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)通途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》在進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。《辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款人的真實(shí)身份，防范由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。
問：銀監(jiān)會(huì)如何推進(jìn)《辦法》的貫徹落實(shí)？
答：一是規(guī)定了不適用的業(yè)務(wù)范圍?！掇k法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。
二是給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三個(gè)月的準(zhǔn)備期。銀監(jiān)會(huì)將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。
三是密切跟蹤《辦法》執(zhí)行情況?！掇k法》實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《辦法》的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。
第二篇：銀監(jiān)會(huì)個(gè)人貸款管理辦法
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令
2010年第2號(hào)
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施
主席：劉明康
二○一○年二月十二日
第一章
第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共
第二條中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人
第三條本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸 第四條個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自
第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人
第七條個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政
貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
第八條個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸
第二章 受理與調(diào)查
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和
（四）借款人具備還款意
第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資
第十三條貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值
第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第三方代
通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。
第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審
第十八條貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn) 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授
第二十一條對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人。
第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、第四章 協(xié)議與發(fā)放
第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第二十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠
第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范
借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，第二十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信
第二十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)
第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。
第五章
第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除
第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方
貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記
第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流
第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意
（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過
（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；
第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人
貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
第六章
第三十五條個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢
第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)
第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。
第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸
一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期
第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措
第七章
第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)
（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；
第四十二條〖貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)
（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。
第八章
第四十三條以存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專
第四十四條個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適
第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。
第四十六條本辦法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行。
第三篇：銀監(jiān)會(huì)三法一指引答記者問.
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“三個(gè)辦法一個(gè)指引”答記者問
近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《流貸辦法》和《個(gè)貸辦法》）。這兩個(gè)辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》（并稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”,以下統(tǒng)稱貸款新規(guī)），初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。日前，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就貸款新規(guī)的發(fā)布實(shí)施和貫徹執(zhí)行情況回答了記者的提問。
問：為什么要制定貸款新規(guī)，或者說出臺(tái)貸款新規(guī)有什么意義？
答：貸款新規(guī)是我國(guó)銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會(huì)實(shí)施依法監(jiān)管的重要組成部分。出臺(tái)貸款新規(guī)，主要基于以下幾方面的考慮：
首先，有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。改革開放以來，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念得以更新，風(fēng)險(xiǎn)管理工具也得到應(yīng)用，基本建立和逐步完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。從近幾年的金融實(shí)踐看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)營(yíng)管理取得了一些較好的經(jīng)驗(yàn)和做法，需要通過立法形式予以明確和提升。同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實(shí)際貸款活動(dòng)中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全，需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。面對(duì)近年我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營(yíng)和銀行監(jiān)管的重要責(zé)任。為履行好這些責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)自成立以來就以系統(tǒng)化、規(guī)范化為指導(dǎo)致力于逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章，貸款新規(guī)是一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)修訂與完善的重要組成部分。
其次，有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展。貸款新規(guī)借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)，要求將貸款
管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。同時(shí)，以貸款資金向交易對(duì)象支付的“受益人原則”為抓手，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。此外，貸款新規(guī)力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣等，在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí)際，鼓勵(lì)和尊重銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展。
第三，有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)成立以來，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，明確監(jiān)管工作的目的就是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心。貸款新規(guī)的出臺(tái)，將有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸管理質(zhì)量，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。此外，新辦法在廣大生產(chǎn)者和消費(fèi)者獲得快捷、方便的銀行金融服務(wù)方面也不會(huì)造成任何影響。
問：《流貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？
答：《流貸辦法》共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行流動(dòng)資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善?！读髻J辦法》的核心內(nèi)容，一方面是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理測(cè)算借款人的營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過借款人的實(shí)際需求超額放貸。另一方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)流動(dòng)資金的支付和貸后管理，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，通過定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)
場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素等。
問：是不是可以這么認(rèn)為，流動(dòng)資金貸款需求測(cè)算是《流貸辦法》的要義和精髓，能不能談一談起草思路、主要規(guī)定和測(cè)算方法？
答：是的，對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想。這主要是考慮流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確，流動(dòng)資金需求可進(jìn)行合理測(cè)算等因素，同時(shí)實(shí)踐中流動(dòng)資金貸款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額超出借款人實(shí)際流動(dòng)資金需求。所以，《流貸辦法》的規(guī)范重點(diǎn)之一定位為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)貼近借款人實(shí)際，合理測(cè)算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流貸辦法》希望通過對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的需求，同時(shí)又有效防止因超過實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。
基于以上考慮，《流貸辦法》主要從以下方面對(duì)流動(dòng)資金貸款資金需求測(cè)算提出要求：一是要求貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款；二是在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素；三是在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法，《流貸辦法》附有《流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考》，明確流動(dòng)資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需營(yíng)運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額確定。在實(shí)際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營(yíng)的營(yíng)
運(yùn)資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營(yíng)的自有資金，缺口即為新增流動(dòng)資金貸款需求量。在估算營(yíng)運(yùn)資金需求量過程中，還要結(jié)合借款人實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)各項(xiàng)資金占用；同時(shí)考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。總之，充分體現(xiàn)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客戶實(shí)際提升金融服務(wù)水平和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的要求。
問：在對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付和貸后管理有什么要求？
答：在對(duì)借款人流動(dòng)資金貸款需求進(jìn)行合理測(cè)算的基礎(chǔ)上，《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付作出了有針對(duì)性的規(guī)定，同時(shí)嚴(yán)格對(duì)貸款資金使用的監(jiān)控，加強(qiáng)貸后管理。主要要求體現(xiàn)在：
首先，《流貸辦法》明確貸款的具體支付方式和標(biāo)準(zhǔn)主要由當(dāng)事人約定。《流貸辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。特別地，對(duì)與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般、支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認(rèn)定的貿(mào)易融資等其他情形，《流貸辦法》要求原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式。
其次，《流貸辦法》進(jìn)一步嚴(yán)格支付管理的相關(guān)要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應(yīng)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。
第三，《流貸辦法》加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。
特別需要注意的是，《流貸辦法》要求貸款人通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控：一是要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。
問：《流貸辦法》對(duì)流動(dòng)資金貸款用途有何限制？
答：鑒于目前實(shí)踐中存在流動(dòng)資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強(qiáng)化貸款用途管理，《流貸辦法》明確規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的用途，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定認(rèn)真檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況。
問：《流貸辦法》如何防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)？
答：為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流貸辦法》在防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)方面，要求貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo)，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。同時(shí)，明確了
貸款人以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的法律責(zé)任，銀監(jiān)會(huì)可以按照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關(guān)條款對(duì)其進(jìn)行處罰。
問：《個(gè)貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？
答：《個(gè)貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。
問：《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款用途有何要求？
答：《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
問：《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？
答：《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。
強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。
問：《個(gè)貸辦法》在支付管理方面有什么要求？
答：這是《個(gè)貸辦法》的核心內(nèi)容?！秱€(gè)貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。
《個(gè)貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對(duì)此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。
問：《個(gè)貸辦法》的出臺(tái)，是否會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)與使用？
答：《個(gè)貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)。同時(shí)，《個(gè)貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，符合我國(guó)的實(shí)際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會(huì)影響到借款人的資金使用。此外，《個(gè)貸辦法》針對(duì)一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個(gè)人貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。
需要強(qiáng)調(diào)的是，《個(gè)貸辦法》不僅不會(huì)給金融消費(fèi)者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體
現(xiàn)了保護(hù)金融消費(fèi)者利益的理念。總之，通過對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。
問：《流貸辦法》、《個(gè)貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)？
答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
對(duì)《個(gè)貸辦法》，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照?qǐng)?zhí)行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個(gè)貸辦法》中的部分規(guī)定要求。
問：貸款新規(guī)實(shí)施貸款支付管理是否會(huì)影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和借款人的成本？
答：貸款新規(guī)在起草過程中，多方征求意見，反復(fù)論證和討論修改，充分考慮了境內(nèi)外做法和各方意見。特別是在設(shè)計(jì)支付方式、確定支付標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)規(guī)定時(shí)，在綜合考慮借款人特點(diǎn)、承受能力等因素基礎(chǔ)上，由部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算。結(jié)果表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時(shí)有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財(cái)務(wù)成本。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量會(huì)得到提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體效益也將得到提高。
問：今后，銀監(jiān)會(huì)如何保證貸款新規(guī)的貫徹落實(shí)，或者說有什么具體的工作計(jì)劃安排？
答：銀監(jiān)會(huì)今年將按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的有關(guān)要求，把推動(dòng)落實(shí)貸款新規(guī)作為工作重點(diǎn)之一，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，建立全流
程的精細(xì)化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險(xiǎn)，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供制度保障。
首先，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)，準(zhǔn)確理解貸款新規(guī)的監(jiān)管要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面、準(zhǔn)確地理解和把握貸款新規(guī)的規(guī)定，規(guī)范、統(tǒng)一地遵循貸款新規(guī)的要求，制定管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好組織架構(gòu)、信息系統(tǒng)、合同文本修訂等準(zhǔn)備工作。銀監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)督促引導(dǎo)，按照已確定的實(shí)施時(shí)間表，及時(shí)嚴(yán)格推進(jìn)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“齊步走”，防止不公平競(jìng)爭(zhēng)，并結(jié)合有關(guān)業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查，加強(qiáng)對(duì)落實(shí)貸款新規(guī)情況的檢查，以檢查促落實(shí)。
其次，我們將嚴(yán)格要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照貸款新規(guī)開展業(yè)務(wù)，做好對(duì)客戶的宣傳和解釋工作。貸款新規(guī)實(shí)施后，銀監(jiān)會(huì)將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，針對(duì)出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，有效提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款管理水平。銀監(jiān)會(huì)將把各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貸款新規(guī)的情況作為監(jiān)管評(píng)價(jià)的重要參考。對(duì)執(zhí)行不積極、不到位造成重大負(fù)面影響的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會(huì)將按照有關(guān)法律法規(guī)和審慎監(jiān)管要求，嚴(yán)格追責(zé)。
第三，進(jìn)一步加大宣傳與培訓(xùn)力度，主動(dòng)加強(qiáng)與有關(guān)部門聯(lián)系溝通，努力使貸款新規(guī)深入人心。銀監(jiān)會(huì)將通過多種途徑，對(duì)貸款新規(guī)進(jìn)行充分輔導(dǎo)和說明，爭(zhēng)取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和廣大金融消費(fèi)者的理解與支持，為貸款新規(guī)的深入貫徹落實(shí)創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。特別是要讓廣大客戶知曉貸款新規(guī)對(duì)保護(hù)其利益的好處，提高執(zhí)行貸款新規(guī)的自覺性。
第四篇：個(gè)人貸款管理辦法
附件1
個(gè)人貸款管理辦法（試行）
第一章 總則
第一條 為規(guī)范我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理工作，加強(qiáng)個(gè)人貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及其他有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。
第三條 個(gè)人貸款管理應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿和公平誠(chéng)信原則。
第四條 個(gè)人貸款實(shí)行全流程管理，須制定每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)的貸款對(duì)象和范圍。
第五條 辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理等環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查和合規(guī)操作。
第六條 每筆貸款的貸前調(diào)查、面談面簽、擔(dān)保落實(shí)等環(huán)節(jié)的操作應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。
第七條 經(jīng)辦行應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
第二章 貸款對(duì)象、條件和用途
第八條 個(gè)人貸款的貸款對(duì)象為年滿18周歲至60周歲，具有完全民事行為能力的自然人，且借款人年齡加貸款年限原則上不得超過70年。
第九條 申請(qǐng)個(gè)人貸款的借款人(含共同借款人)應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請(qǐng)金額、期限和幣種合理；
（四）借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力以及還款意愿；
（五）個(gè)人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）我行規(guī)定的其他條件。
第十條 個(gè)人貸款資金須用于個(gè)人合法消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等需要，不得用于法律、法規(guī)所禁止的用途。
第三章 貸款種類
第十一條 個(gè)人貸款按資金來源可分為自營(yíng)貸款和委托貸款。第十二條 個(gè)人貸款按擔(dān)保方式可分為信用貸款和擔(dān)保貸款。其中擔(dān)保貸款按擔(dān)保方式可分為：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
第十三條 個(gè)人貸款按期限可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。
短期貸款是指貸款期限在1年（含）以下的貸款，中期貸款是指貸款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的貸款，長(zhǎng)期貸款是指貸款期限在5年（不含）以上的貸款。
第十四條 個(gè)人貸款按貸款用途可以分為個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)
人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。其中個(gè)人消費(fèi)貸款的用途包括購(gòu)房、購(gòu)車、裝修、旅游、教育或購(gòu)買其他耐用消費(fèi)品等。
第四章 貸款金額、期限、利率及還款方式
第十五條 貸款金額
（一）個(gè)人貸款應(yīng)在符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定的前提下，根據(jù)我行具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合借款人的還款能力、貸款用途、擔(dān)保條件等因素，合理確定貸款金額。
（二）嚴(yán)格控制借款人貸款金額與還款能力的匹配，要求借款人每期還款額不超過其還款能力，原則上要求借款人家庭每月全部債務(wù)支出與家庭月收入的比例不超過50%，對(duì)收入較高、職業(yè)穩(wěn)定且資信優(yōu)質(zhì)的客戶可適度調(diào)整該比例。
第十六條 貸款期限
（一）個(gè)人貸款按具體貸款品種確定貸款期限，具體貸款期限根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定與客戶協(xié)商確定，并在貸款合同中載明。
（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。
第十七條 貸款利率
（一）個(gè)人貸款利率根據(jù)具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，結(jié)合中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定執(zhí)行。經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮實(shí)際情況，與客戶協(xié)商確定利率，并在貸款合同中載明。
（二）貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個(gè)人貸款，按實(shí)際放款日相應(yīng)檔次、期限的法定貸款利率及合同約定浮動(dòng)比例計(jì)息，貸款
合同期內(nèi)，遇國(guó)家調(diào)整利率不分段計(jì)息。
（三）貸款期限在一年以上的個(gè)人貸款，根據(jù)貸款合同確定的期限，按實(shí)際放款日相應(yīng)檔次的法定貸款利率及合同約定浮動(dòng)比例計(jì)息，遇國(guó)家調(diào)整利率應(yīng)于次年1月1日起按相應(yīng)檔次最新基準(zhǔn)利率和合同約定浮動(dòng)比例進(jìn)行調(diào)整。
（四）借款人在貸款期內(nèi)提前歸還部分貸款本金，貸款期限不變的，剩余貸款余額仍執(zhí)行原合同利率。
第十八條 還款方式
經(jīng)辦行應(yīng)按貸款期限與申請(qǐng)人還款來源相匹配的原則選用還款方式。具體還款方式包括到期一次性還本付息、按月付息到期還本、按月付息分期還本、按月等額本息、按月等額本金等。
貸款期限1年以上的貸款，原則上不得采用到期一次性還本付息或按月付息到期還本的還款方式。
第十九條 提前還款
借款人可申請(qǐng)辦理提前歸還部分或全部貸款，提交書面申請(qǐng)后，有權(quán)審批人應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人提前還款情況進(jìn)行審核，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理提前還款手續(xù)。
第五章 貸款支付方式
第二十條 經(jīng)辦行應(yīng)按照貸款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。
貸款人受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。
第二十一條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但允許采用自主支付方式的除外。
第二十二條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)審批同意可以采取自主支付方式：
（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；
（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；
（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
第六章 個(gè)人貸款辦理程序
第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查
第二十三條 借款人向我行申請(qǐng)個(gè)人貸款，須按具體貸款品種相關(guān)規(guī)定，向我行提交書面申請(qǐng)并提供相關(guān)貸款申請(qǐng)資料。
第二十四條 經(jīng)辦行須嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，通過當(dāng)面調(diào)查確認(rèn)借款人、擔(dān)保人的個(gè)人身份、貸款用途及相關(guān)貸款情況的真實(shí)性、有效性。
通過電子渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，經(jīng)辦行應(yīng)按照我行相關(guān)管理規(guī)定，采取有效措施驗(yàn)證借款人的真實(shí)身份。
第二十五條 經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)按要求開展個(gè)人貸款盡職調(diào)查工作，貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
（一）借款人家庭基本情況；
（二）借款人家庭收入情況；
（三）貸款用途及貸款支付方式；
（四）借款人家庭的負(fù)債狀況及信用記錄；
（五）借款人家庭的還款來源、還款能力及還款方式；
（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力；
（七）抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；
（八）我行具體貸款品種規(guī)定須調(diào)查的其他內(nèi)容。
第二十六條 經(jīng)辦行受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成貸款調(diào)查意見，調(diào)查結(jié)論應(yīng)包括但不限于貸款發(fā)放條件、貸款支付方式、各支付方式下的支付金額、支付對(duì)象、支付條件等。
第二十七條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和辦法進(jìn)行全面調(diào)查。
第二十八條 貸款調(diào)查過程中的有關(guān)事項(xiàng)原則上由我行信貸人員辦理，在風(fēng)險(xiǎn)可控和不損害借款人合法權(quán)益的前提下，經(jīng)辦行可將貸前調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)審慎委托我行認(rèn)可的第三方代為辦理，但不得將貸前調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。
第二節(jié) 貸款審查與審批
第二十九條 審查人員應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職調(diào)查情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款支付方式等，形成貸款審查意見，并按我行個(gè)人貸款授權(quán)管理規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人審批。
第三十條 審查人員應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資格，并以借款人穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來源為基礎(chǔ)確定貸款額度，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。
第三十一條 個(gè)人貸款實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批制度，各級(jí)有權(quán)審批人依照我行個(gè)貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限及相關(guān)審批管理規(guī)定獨(dú)立、審慎審批貸款。
總行根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況對(duì)審批流程及授權(quán)制度進(jìn)行調(diào)整時(shí)，審批人員應(yīng)及時(shí)執(zhí)行調(diào)整后的相關(guān)規(guī)定。
第三十二條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。
第三節(jié) 貸款合同簽訂與貸款條件的落實(shí)
第三十三條 個(gè)人貸款審批通過后，經(jīng)辦信貸人員須按面簽要求，與借款人當(dāng)面簽訂書面貸款合同及其他相關(guān)書面文件，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。
第三十四條 個(gè)人貸款相關(guān)合同至少應(yīng)約定以下內(nèi)容：
（一）各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾；
（二）貸款金額、期限、利率、用途等要素；
（三）貸款的支付方式、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件等；
（四）各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；
（五）借款人的違約事項(xiàng)；
（六）借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及我行在借款人違約時(shí)可采取的措施；
（七）其他需要約定的內(nèi)容。
第三十五條 個(gè)人貸款合同采用格式條款的，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并按規(guī)定予以公示。
第三十六條 經(jīng)辦行應(yīng)依據(jù)貸款審批結(jié)果及貸款合同約定，落實(shí)合同公證、抵（質(zhì)）押登記、抵（質(zhì)）押物交付、購(gòu)買保險(xiǎn)等相
關(guān)手續(xù)。
（一）經(jīng)辦行應(yīng)參與辦理抵押物登記手續(xù)，根據(jù)我行相關(guān)規(guī)定委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物登記情況予以核實(shí)。
（二）抵（質(zhì)）押物的他項(xiàng)權(quán)利證明須由我行指定人員親自領(lǐng)取，不得委托第三方辦理。
第三十七條 經(jīng)辦行按要求落實(shí)貸款條件后，應(yīng)及時(shí)將出賬資料交出賬審查崗進(jìn)行出賬審查，確保貸款按合同約定及時(shí)發(fā)放。
第四節(jié) 貸款發(fā)放及支付管理
第三十八條 個(gè)人貸款遵循審貸與放貸分離的原則，由獨(dú)立的出賬審查崗位負(fù)責(zé)審核出賬條件和支付條件的落實(shí)，由支付結(jié)算崗位負(fù)責(zé)個(gè)人貸款的發(fā)放及貸款資金的受托支付。
第三十九條
經(jīng)辦行須以書面形式與借款人約定貸款資金支付方式，如存在受托支付或同時(shí)存在受托支付和自主支付兩種支付方式的，須具體約定各支付方式相應(yīng)的支付金額。
采用受托支付方式的，經(jīng)辦行應(yīng)要求借款人提交《個(gè)人貸款支付申請(qǐng)書》(附件2)及相關(guān)交易資料、憑證，并授權(quán)經(jīng)辦行按合同約定方式將貸款資金轉(zhuǎn)賬支付給符合貸款用途的交易對(duì)象，申請(qǐng)書中須明確具體支付對(duì)象名單、支付金額、收款賬號(hào)、開戶銀行。對(duì)借款人申請(qǐng)的支付對(duì)象不在貸款審批結(jié)果支付對(duì)象名單內(nèi)的，經(jīng)辦行調(diào)查崗須審核支付對(duì)象是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付范圍，經(jīng)審核相符的在《個(gè)人貸款出賬申請(qǐng)審批表》上出具意見，并將有關(guān)資料連同其他出賬申請(qǐng)資料交出賬審查崗。
采用自主支付方式的，借款人須于每筆資金實(shí)際發(fā)生支付后5個(gè)工作日內(nèi)告知受理行包括但不限于實(shí)際的交易對(duì)象、金額、支付日期情況。
第四十條 出賬審查崗須根據(jù)貸款審批結(jié)果，審核放款條件
是否已全面、有效落實(shí)，出賬申請(qǐng)手續(xù)及資料是否完整；同時(shí)，根據(jù)貸款不同支付方式進(jìn)行以下審核和操作：
（一）貸款資金采用受托支付方式的，應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合貸款合同約定條件、借款人《個(gè)人貸款支付申請(qǐng)書》中確定的貸款支付對(duì)象名單是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定的支付對(duì)象（范圍）、受托支付金額是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定、受托支付條件是否達(dá)到貸款審批結(jié)果要求。
出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確受托支付的具體支付對(duì)象名單、支付金額、收款賬號(hào)、開戶銀行等要素。
（二）對(duì)于貸款資金需采用自主支付方式的，應(yīng)審核貸款合同中是否已按貸款審批結(jié)果要求填寫支付條件、借款人可自主支付的貸款資金是否符合貸款審批結(jié)果規(guī)定。
出賬審查崗按規(guī)定完成出賬審批程序后，在《出賬通知書》中明確自主支付金額及其他相關(guān)要素。
（三）對(duì)于貸款資金同時(shí)存在受托支付和自主支付的，應(yīng)同時(shí)按受托支付和自主支付相關(guān)要求進(jìn)行審查，并在《出賬通知書》中明確相應(yīng)內(nèi)容。
第四十一條 支付結(jié)算崗應(yīng)依據(jù)貸款不同支付方式按以下規(guī)定支付貸款資金：
（一）采用受托支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照《出賬通知書》規(guī)定的受托支付對(duì)象名單、支付金額、收款賬號(hào)、開戶銀行，將貸款資金發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶后即時(shí)劃轉(zhuǎn)至借款人交易對(duì)象結(jié)算賬戶。
（二）采用自主支付的貸款資金，支付結(jié)算崗應(yīng)按照《出賬通知書》規(guī)定的自主支付金額發(fā)放至借款人結(jié)算賬戶，由借款人在規(guī)定的支付范圍內(nèi)自主使用貸款資金。
第四十二條 對(duì)于采用自主支付方式的個(gè)人貸款，經(jīng)辦行應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核實(shí)貸款支付是否符合約定用途，并將核查結(jié)果在貸后檢查報(bào)告中如實(shí)記錄。
第七章 貸后管理
第四十三條 個(gè)人貸款的貸后管理工作按《授信后管理辦法》（廣銀發(fā)［2010］251號(hào)文件）規(guī)定執(zhí)行，如我行修改授信后管理辦法，則按新的規(guī)定執(zhí)行。
第八章 責(zé)任追究
第四十四條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行規(guī)定及本辦法對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰：
（一）對(duì)不符合本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放個(gè)人貸款的；
（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審查未盡職的；
（三）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；
（四）未按規(guī)定公示采用格式條款的借款合同的；
（五）未按規(guī)定使用標(biāo)準(zhǔn)合同文本的；
（六）發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款，授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款，或有其他違規(guī)發(fā)放個(gè)人貸款行為的；
（七）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；
（八）未按照本辦法規(guī)定執(zhí)行貸款面談、合同面簽制度，未落實(shí)放款條件而發(fā)放貸款的；
（九）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；
（十）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人還款情況，抵（質(zhì)）押物情況等進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；
(十一)對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn),或雖
發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；
(十二)有其他嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)原則情形的。
第九章 附 則
第四十五條 以存單或中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。
第四十六條 發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。
信用卡透支，不適用本辦法。
第四十七條 個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)的個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。
第四十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制訂、解釋及修改。第四十九條 本辦法自發(fā)文之日起實(shí)行，其他相關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。
第五篇：3.1個(gè)人貸款管理暫行辦法答記者問
銀監(jiān)會(huì)就“個(gè)人貸款管理暫行辦法”答記者問
問：《個(gè)貸辦法》有哪些主要內(nèi)容？
答：《個(gè)貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個(gè)貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力，同時(shí)，防范借款人資金被挪用；三是強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境；四是強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。
問：《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款用途有何要求？
答：《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
問：《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度是如何規(guī)定的？答：《個(gè)貸辦法》要求執(zhí)行貸款面談面簽制度。一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。同時(shí)，除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。
強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。
問：《個(gè)貸辦法》在支付管理方面有什么要求？
答：這是《個(gè)貸辦法》的核心內(nèi)容?！秱€(gè)貸辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。
《個(gè)貸辦法》關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對(duì)此，《個(gè)貸辦法》作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。問：《個(gè)貸辦法》的出臺(tái)，是否會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)與使用？
答：《個(gè)貸辦法》就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，不會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)。同時(shí)，《個(gè)貸辦法》提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的通行做法，符合我國(guó)的實(shí)際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會(huì)影響到借款人的資金使
用。此外，《個(gè)貸辦法》針對(duì)一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個(gè)人貸款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的申請(qǐng)和使用也不會(huì)受到影響。需要強(qiáng)調(diào)的是，《個(gè)貸辦法》不僅不會(huì)給金融消費(fèi)者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，如“貸款人對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，應(yīng)告知借款人”、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，都體現(xiàn)了保護(hù)金融消費(fèi)者利益的理念。總之，通過對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，可以進(jìn)一步鞏固我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。
問：《流貸辦法》、《個(gè)貸辦法》是否適用于非銀行金融機(jī)構(gòu)？
答：《流貸辦法》規(guī)范的貸款人主體，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
對(duì)《個(gè)貸辦法》，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)要參照?qǐng)?zhí)行。這主要基于以下兩方面的考慮：一是消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品特征和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)類似；二是消費(fèi)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)在組織、技術(shù)、管理上存在客觀困難，難以全面執(zhí)行《個(gè)貸辦法》中的部分規(guī)定要求。
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