第一篇：保險論文

“保險雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”的項(xiàng)目實(shí)踐與大學(xué)生成長

1摘要：高職院校肩負(fù)著培養(yǎng)和造就大批具有創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力專門人才的重要使命，江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目是培養(yǎng)創(chuàng)新實(shí)踐人才的有效措施和重要載體，我校通過“保險雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”，積極探索以校企合作，調(diào)查保險經(jīng)理人成功的路徑，指引大校“雛鷹”職業(yè)努力的方向。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新實(shí)踐；保險職業(yè)經(jīng)理人；大學(xué)生成長

一、江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目——保險代理人“雛鷹計(jì)劃”的初步構(gòu)想

為了加速專業(yè)技能型人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)大批掌握保險的基礎(chǔ)理論知識與實(shí)務(wù)操作技能金融保險實(shí)用人才，培養(yǎng)學(xué)生掌握相關(guān)理論與方法分析解決保險領(lǐng)域?qū)嶋H問題的能力，近年來，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院努力探索校企合作人才培養(yǎng)模式，不斷嘗試進(jìn)行工學(xué)交替、頂崗實(shí)習(xí)不斷強(qiáng)化對學(xué)生技能的培養(yǎng)，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力。為此，我院工商系金融專業(yè)與中華聯(lián)合保險公司聯(lián)合在校內(nèi)設(shè)立了校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地，校企雙方進(jìn)行共同投入，小組訓(xùn)練，實(shí)務(wù)操作，進(jìn)行了大量實(shí)踐和探索，為金融保險類高技能人才培養(yǎng)積累了經(jīng)驗(yàn)。

為進(jìn)一步發(fā)揮校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地的優(yōu)勢，充分利用這一優(yōu)勢平臺，更好的培養(yǎng)學(xué)生保險業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，2009年我院成功申報江蘇省大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目――“保險雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”，依托蘇州良好的保險環(huán)境和市場條件，培養(yǎng)大學(xué)生保險雛鷹。

項(xiàng)目小組共八人，指導(dǎo)老師是我系李良老師以及中華聯(lián)合保險公司嚴(yán)建國經(jīng)理，“保險雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”自2009年初正式啟動，時間一年。

項(xiàng)目的預(yù)期目標(biāo)：

1、調(diào)查報告：調(diào)查蘇州市當(dāng)前保險職業(yè)經(jīng)理人的年齡層次、知識結(jié)構(gòu)、成長規(guī)律、成才過程中關(guān)鍵的技能與素質(zhì)情況；總結(jié)高職大學(xué)畢業(yè)生在保險行業(yè)就業(yè)崗位分布、成長經(jīng)驗(yàn)或不足，并提出相應(yīng)教學(xué)建議。

2、組建校內(nèi)保險職業(yè)經(jīng)理人團(tuán)隊(duì)：依托校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地與保險公司之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，進(jìn)行保險展業(yè)、投保、承保、理賠過程訓(xùn)練，全面訓(xùn)練我們職業(yè)經(jīng)理人相關(guān)業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。1 基金項(xiàng)目：2009年江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐計(jì)劃――“保險雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目。

3、實(shí)戰(zhàn)任務(wù)：取得行業(yè)執(zhí)業(yè)資質(zhì)，力爭一年完成實(shí)際保險費(fèi)收入18萬元；

4、團(tuán)隊(duì)訓(xùn)練：通過團(tuán)隊(duì)工作，提高我們的團(tuán)結(jié)協(xié)作、與人溝通等方面的能力

二、項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)歷

1、在“雛鷹計(jì)劃”正式啟動以后，我們面對的第一個任務(wù)就是通過“保險代理人資格考試”，老師為我們借來了教材，項(xiàng)目小組每位成員都必須通過考試，取得保險行業(yè)第一張“上崗資格”證，保險考試的成績應(yīng)該是令人欣慰的，最終小組成員都順利地通過了行業(yè)資格考試。

2、保險代理人資格考試結(jié)束后，為了能夠讓我們在實(shí)踐中能夠更好的運(yùn)用我們所學(xué)習(xí)的專業(yè)知識，老師指導(dǎo)我們進(jìn)行多次現(xiàn)場咨詢與服務(wù)演練。

通過現(xiàn)場咨詢與服務(wù)，目的是培養(yǎng)我們有關(guān)保險的基礎(chǔ)理論知識與實(shí)務(wù)操作技能，培養(yǎng)我們應(yīng)用相關(guān)理論與方法分析、解決保險領(lǐng)域?qū)嶋H問題的能力，使我們具備從事保險相關(guān)職業(yè)的職業(yè)資格、職業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)，具備從事保險銷售、簡單承保與理賠、保險客戶服務(wù)等的相關(guān)職業(yè)能力，并為后續(xù)工學(xué)交替、頂崗實(shí)習(xí)夯實(shí)基礎(chǔ)。為了把這次活動搞好，我們小組需要做好活動的準(zhǔn)備工作，比如現(xiàn)場地點(diǎn)的選取，環(huán)境的選取和布置、個性化名片的構(gòu)思和制作、服務(wù)宣傳單的內(nèi)容設(shè)計(jì)與組合，我們分成三個小組，每個小組負(fù)責(zé)一件事情，時間為一個星期。在這一個星期里，自己學(xué)到了好多，例如，在制作一張名片的過程中，我學(xué)到了很多以前沒有接觸到的電腦操作技巧，如何把一張名片做得更加吸引對方以及一張名片的整個誕生過程；宣傳單如何做得簡潔明了等等。這些雖是簡單的東西，但如果我不去接觸它，那我永遠(yuǎn)不會懂，就好比一臺復(fù)印機(jī)，如果你不嘗試去用它，那你是不可能知道它是如何操作的，即使你的智商再高！想象一下如果我們?nèi)?yīng)聘一家企業(yè)，在前期的是的試用階段，我們可能會做一些瑣碎的小事，教我們的師傅可能會讓我們幫他復(fù)印一份東西，或是做一些辦公用的Word、Excel，那是如果你平時沒有接觸過這類的事情，很可能會給你的師傅造成一個不好的印象，甚至?xí)ミ@份工作，那就很可惜了。

3、利用假期時間，做好保險職業(yè)經(jīng)理人實(shí)地調(diào)查，要親自去保險公司拜訪一些保險經(jīng)理人，一個問卷調(diào)查，這要求我們在假期這樣我們可以一舉三得，一是：這樣可以鍛煉我們自身的勇氣，以及我們的口語交際能力；二來：我們可以通過拜訪使我們有機(jī)會接近那些成功經(jīng)理人士，同時了解保險公司的一些基本情況，對保險公司不再那樣的陌生；三是：我們可以最大程度的利用所得的調(diào)查問卷對那些保險成功人士進(jìn)行分析總結(jié)，這樣對我們自己也是一種激勵！

在假期我們拜訪了三家公司，中國中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險公司、平安保險公司、和中國人壽財(cái)產(chǎn)保險公司。印象最深的是我們來到中國平安保險公司的時候，在一樓有一間主任室，我們便進(jìn)了去，那時，里面的主任正在通話，我們等了一刻鐘的時間，他接待了我們，我們在說明來意之后便和他交談起來，我們談得很隨意，他姓殷，我們之后管他叫殷叔，殷叔的年齡剛好40，女兒在重慶工業(yè)大學(xué)讀書，自己現(xiàn)在中國平安保險公司的主任室中擔(dān)任督導(dǎo)的工作，在保險行業(yè)做了8年，之前在黑龍江的工商銀行做了10年的工作，是大學(xué)文憑，后來在談到他的人身特殊經(jīng)歷的時候，才了解到他以前當(dāng)過兵，我一直敬佩當(dāng)兵的人，因?yàn)樗麄兩砩隙紟е还烧龤?，軍?duì)的組織性，紀(jì)律性都是讓人望而生畏的。對于大學(xué)生的就業(yè)問題，他說，多學(xué)點(diǎn)專業(yè)知識，技多不壓身，現(xiàn)在大學(xué)生要找一份工作太難了，大學(xué)生遍地都是，所以盡量往上深造！我們和殷叔交談了大概兩個鐘頭的時間，在我們臨走的時候，他還特地出來送我們，這讓我更加欽佩他的人格！通過保險社會實(shí)踐，加強(qiáng)了大學(xué)生與社會的聯(lián)系，使大學(xué)生了解社會對知識和人才的需求，增強(qiáng)勤奮學(xué)習(xí)、奮發(fā)成才的責(zé)任感。

三、成長的見證

在我們實(shí)施“雛鷹計(jì)劃”過程中，我們都成長了許多：

1.人際交往能力得到了提高。以前的我是比較內(nèi)向的，很多話都只是放在心里，不愿與人分享，現(xiàn)在我發(fā)現(xiàn)這樣只會抑制自己的發(fā)展，人與人交流能學(xué)到很多書本上學(xué)不到的東西，與人進(jìn)行思想上的交流會更多的促進(jìn)自己對人生的思考，對事物的分析判斷能力也有所提高。

2.對問題的思考能力和判斷能力有所提高。在做項(xiàng)目的過程中，很多事情是要共同商議才做的最后決定，每個人想法都會被提出來討論，如果覺得可行，我們在稍加改善之后就執(zhí)行，如果自己的想法被采用了，就會有一種小小的成就感，所以長期如此便提高了自己思考問題的能力。

3.懂得團(tuán)隊(duì)的凝聚力，以及團(tuán)隊(duì)合作的重要性。如果沒有小組成員們的共同努力，很多計(jì)劃都難以實(shí)施，所以最后的成功都?xì)w功于大家的共同努力。

4.專業(yè)技能得到了全面的提高。通過校內(nèi)職業(yè)經(jīng)理人團(tuán)隊(duì)的訓(xùn)練，團(tuán)隊(duì)成員保險行業(yè)實(shí)戰(zhàn)能力得到了全面的提高，在職業(yè)習(xí)慣、職業(yè)素質(zhì)、職業(yè)知識與職業(yè)技能、展業(yè)技能與技巧、理賠與客服等方面得到了鍛煉和提高，完成保險“保險職業(yè)經(jīng)理人雛鷹”訓(xùn)練計(jì)劃；讓團(tuán)隊(duì)成員受到業(yè)務(wù)訓(xùn)練，學(xué)會生存，實(shí)現(xiàn)自身價值，提振信心，提高就業(yè)與創(chuàng)業(yè)能力。

三、“雛鷹計(jì)劃”給我們的啟示與思考

“雛鷹計(jì)劃”僅僅是一個開始，只有起點(diǎn)，沒有終點(diǎn)。

作為一名大學(xué)生，早晚都會面對自己的就業(yè)問題，然而身在學(xué)校的我們是不是應(yīng)該多學(xué)習(xí)點(diǎn)東西來包裝我們自己呢？這里的包裝是由內(nèi)而外的包裝，“內(nèi)”是指內(nèi)在的精神品質(zhì)，如：樂觀的心態(tài)，飽滿的激情，抗壓力，責(zé)任感等以及所學(xué)的專業(yè)知識及技能；“外”是指外在的修養(yǎng)，如：人際交往的能力，演講的能力，職業(yè)道德修養(yǎng)等。我們是否想過社會對我們大學(xué)生是怎樣的一個要求呢？而我們大學(xué)生又應(yīng)該具備怎樣的素質(zhì)才能成為一名合格的大學(xué)生......這些問題都是應(yīng)該讓我們反思的！面對就業(yè)壓力，我們應(yīng)該怎樣做？正如上文所說的，目前我國保險行業(yè)正處在初級階段，保險市場還有很大的空缺，社會對創(chuàng)新性專業(yè)技能型人才的需求量仍然很大，所以我們應(yīng)該給自己的人生做一個合理的規(guī)劃。

人生不能沒有規(guī)劃，中國第一職業(yè)經(jīng)理人——唐駿在談大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃時說到：每個人的職業(yè)生涯一定要有良好的規(guī)劃，不能盲目努力。有的人只知道努力工作，但是沒有規(guī)劃。有些人有規(guī)劃，但又不切實(shí)際。有人剛進(jìn)公司，就想要成為CEO，這就是非常不現(xiàn)實(shí)的一種規(guī)劃。如果把自己的規(guī)劃定得太高，你會發(fā)現(xiàn)經(jīng)過兩年的努力，和CEO的距離跟兩年前還是一樣遙遠(yuǎn)，那時你會放棄自己的追求。也有人說：我不管，我自己做就可以了。其實(shí)這樣沒有目標(biāo)地工作，再勤奮也沒有用，而且5年、10年以后，你會發(fā)現(xiàn)你還在原地踏步......我一直給自己訂規(guī)劃，而且是三年左右訂一個規(guī)劃，這是一個比較合理的規(guī)劃區(qū)間。

唐駿在剛進(jìn)入微軟的時候，只是一個寫源代碼編軟件的普通工程師。他說道：看到和微軟其他員工的差距，我沒有放棄。我認(rèn)為自己在公司排名倒數(shù)第一，事實(shí)上我也就是倒數(shù)第一。如何脫穎而出？我告訴自己只有勤奮這一條路。就是靠“勤奮”這一秘訣，唐駿的成功經(jīng)歷與我們很多保險職業(yè)經(jīng)理人體現(xiàn)了一樣的道理，成功要靠勤奮的耕耘，科學(xué)的規(guī)劃，更要

【2】 有敢于爭先，不服輸，堅(jiān)忍不拔，鍥而不舍的釘子精神。

與所有在校大學(xué)生們以此共勉?！?】 摘自：

第二篇：保險期末論文

財(cái)產(chǎn)保險期末論文

淺論我國責(zé)任保險制度及發(fā)展

金融(92)

蔣宛竺

0912099

淺論責(zé)任保險制度及發(fā)展

蔣宛竺

金融(92)0912099

摘要: 責(zé)任風(fēng)險是普遍存在的。無論是建筑、安裝工程施工期間，還是商場、影劇院、運(yùn)動場、各類職業(yè)人員等，均有可能出現(xiàn)意外事故，造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，致使責(zé)任人不得不依法承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。責(zé)任保險具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與社會管理功能，不僅為解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個有力的保障和支持渠道，也是政府運(yùn)用市場手段管理社會風(fēng)險的重要途徑。

關(guān)鍵詞: 責(zé)任保險 保險標(biāo)的 環(huán)境要素

一、引言

責(zé)任保險，顧名思義是指保險公司承擔(dān)，由被保險人的侵權(quán)行為而導(dǎo)致的應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險種。從本質(zhì)上說，它是侵權(quán)行為之責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移，是基于民事責(zé)任的一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)，是一種愈來愈被人們認(rèn)可、重視并希望被用來規(guī)避責(zé)任風(fēng)險的最有效的途徑之一。隨著人們維權(quán)意識的不斷提高，訴訟、索賠行為日益增多，法院的判決往往更加有利于受害人，使責(zé)任者承受的壓力越來越大。一旦發(fā)生責(zé)任事故，面對賠償、訴訟，將致經(jīng)營者陷入困境，影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。參加責(zé)任保險，將這些無法確定、巨額的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，責(zé)任保險通過集中風(fēng)險、分散風(fēng)險承擔(dān)眾多致害人的責(zé)任，使其免除后顧之憂，集中精力搞好生產(chǎn)經(jīng)營，保持生活安定。近幾年，我國責(zé)任保險得到了一定發(fā)展，但其規(guī)模和作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。我們必須對責(zé)任保險市場存在及其發(fā)展的諸多問題做深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對策。

二、責(zé)任保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際上責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

責(zé)任保險最早開始于19世紀(jì)的歐美國家，由于近代工業(yè)革命使社會進(jìn)入機(jī)器工業(yè)的時代，這在極大提高社會生產(chǎn)率的同時，也使得各種各樣的工業(yè)事故后果越來越嚴(yán)重。但是社會上層建筑的變化相對經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的發(fā)展而言，一般是滯后的。西方國家在工業(yè)革命的過程中，也沒有一次性完成法制化建設(shè)，隨著古典自由主義思想逐步衰落，法制社會的思想逐步建立。相應(yīng)的，在責(zé)任保險發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到飛速的發(fā)展。直至20世紀(jì)中葉以后，在完成了工業(yè)化的國家逐步完善法制社會建設(shè)以后，責(zé)任保險才獲得了迅速的發(fā)展。雖然責(zé)任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險險種。

（二）我國責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，責(zé)任保險始于上世紀(jì)５０年代的汽車公眾安全責(zé)任保險，但不久即因“弊多利少，副作用大”而較其它國內(nèi)保險業(yè)務(wù)提前四年停辦。１９７９年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，各地先后開辦了涉外責(zé)任保險業(yè)務(wù)，近幾年，各家保險公司也相繼在責(zé)任保險方面作了一些有益的探索，但責(zé)任險在經(jīng)營中仍然存在業(yè)務(wù)規(guī)模小、新險種發(fā)展緩慢等問題，與現(xiàn)實(shí)的社會需求相比極不適應(yīng)。

近幾年，雖然社會給予責(zé)任險更多的關(guān)注，保險業(yè)界在發(fā)展責(zé)任險方面也做了很多工作，但責(zé)任保險尚未深入到社會生活的各個角落，離社會的要求還很遠(yuǎn)。同時，我國責(zé)任保險發(fā)展不僅僅是占整個財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的比重過低的問題，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡也造成了責(zé)任保險發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，責(zé)任保險占整個財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重越大，而在經(jīng)濟(jì)

欠發(fā)達(dá)地區(qū)，責(zé)任保險占比則越小。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡給保險公司開發(fā)責(zé)任保險產(chǎn)品和服務(wù)帶來了很多不便。

三、我國責(zé)任保險發(fā)展的環(huán)境要素

(一)我國責(zé)任保險市場的社會環(huán)境要素

【一】責(zé)任保險市場的風(fēng)險環(huán)境。

風(fēng)險環(huán)境是影響責(zé)任保險需求的首要因素。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展及開放程度的不斷加大，個人和組織的經(jīng)濟(jì)和社會活動在不斷增加，所面臨的事故風(fēng)險也就會隨著各種經(jīng)濟(jì)活動不斷增加。西方工業(yè)化國家發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類事故和民事法律責(zé)任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬人傷殘，每年約70萬人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權(quán)案件約470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風(fēng)險和涉案金額大多屬于責(zé)任險承保的范圍。

【二】責(zé)任保險市場的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

保險業(yè)的發(fā)展又與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。責(zé)任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)條件密不可分，責(zé)任保險的發(fā)達(dá)程度標(biāo)志著一國保險業(yè)的發(fā)展程度。近年來國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責(zé)任保險發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領(lǐng)域正是安全隱患較大，是責(zé)任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營單位的風(fēng)險承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財(cái)產(chǎn)難以得到保障，因此，責(zé)任保險在這些領(lǐng)域應(yīng)該大有作為。

【三】責(zé)任保險市場的社會文化環(huán)境。

一方面，我國的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對人們有著根深蒂固的影響，人們的主動維權(quán)意識較弱，遇到侵權(quán)事件發(fā)生時抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟(jì)賠償甚至逃避責(zé)任。另一方面，社會公眾對于責(zé)任保險認(rèn)知程度較低，保險意識不強(qiáng)也是現(xiàn)階段存在的客觀事實(shí)。但隨著公眾的自我保護(hù)意識的不斷增強(qiáng)，近年來由責(zé)任風(fēng)險所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權(quán)、索賠意識的增強(qiáng)將為責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。

（二)責(zé)任保險的法律環(huán)境要素

【一】責(zé)任保險的發(fā)展與完善和責(zé)任歸責(zé)原則的發(fā)展與完善同步。

責(zé)任保險發(fā)展的歷史，是法律責(zé)任歸責(zé)原則的進(jìn)一步完善、發(fā)展的歷史。國際司法界和保險界一般都認(rèn)為，歸責(zé)原則基本上經(jīng)歷了合同責(zé)任原則、過失責(zé)任原則和嚴(yán)格責(zé)任原則三個階段：第一是合同責(zé)任原則，第二是過失責(zé)任原則，第三是嚴(yán)格責(zé)任原則。比較過失責(zé)任原則而言，嚴(yán)格責(zé)任原則更有利于保護(hù)消費(fèi)者的利益。

【二】責(zé)任保險的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。

從責(zé)任保險的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時代潮流和市場需求的責(zé)任保險產(chǎn)品的變更創(chuàng)新。關(guān)于我國責(zé)任保險的發(fā)展，我國《保險法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責(zé)任保險提供了框架，各種責(zé)任保險的法律體系目前正處在不斷建設(shè)與完善中。隨著加入世貿(mào)組織，我國廢止、修訂了大量不適應(yīng)改革開放需要和不符合世貿(mào)組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實(shí)施或修正了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權(quán)行為的審理有法可依、賠償標(biāo)準(zhǔn)更清晰。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，責(zé)任保險也將成為政府部門運(yùn)用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。

(三)責(zé)任保險發(fā)展的趨勢

首先，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必定促使保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。國際保險業(yè)的發(fā)展歷史表明，責(zé)任保險是隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權(quán)意識的提高而逐步發(fā)展起來的。其次，責(zé)任保險本身所具有的突出的社會管理功能，使得許多國家認(rèn)識并開始從國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和安定社會生活的戰(zhàn)略高度來看待責(zé)任保險的發(fā)展問題，這無疑為責(zé)任保險的發(fā)展提供了強(qiáng)大的政治支持。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險產(chǎn)生之本意在于填補(bǔ)被保險人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與保護(hù)受害人權(quán)益思想的發(fā)展，責(zé)任保險作為一種法律制度，其新的建構(gòu)體系正在逐漸展現(xiàn)。

四、我國責(zé)任保險現(xiàn)狀及滯后原因分析

(一)我國責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題。

盡管近年來責(zé)任保險在我國取得了長足的發(fā)展，為建設(shè)和諧社會發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)清醒地認(rèn)識到我國的責(zé)任保險市場尚處于起步階段，在整個商業(yè)保險中所占比例較低，其保險品種、技術(shù)含量、償付能力、服務(wù)水平都與保險發(fā)達(dá)國家相差甚遠(yuǎn)，需要認(rèn)真反思。

1、我國責(zé)任保險投保率極低。我國責(zé)任保險的發(fā)展與西方發(fā)達(dá)國家相比還相對滯后。

2、責(zé)任保險產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理。我國的責(zé)任保險產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿足社會經(jīng)濟(jì)和人民生活的需求。

3、外資搶占中國市場。在國內(nèi)責(zé)任保險處于初級發(fā)展階段的時候，在保險企業(yè)對責(zé)任保險的推廣還沒有積極性的時候，外資保險公司已開始搶灘中國市場。

(二)我國責(zé)任保險滯后的原因。

【一】是責(zé)任保險的法律基礎(chǔ)地位有待完善。

我國現(xiàn)階段，有關(guān)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。現(xiàn)有的《民法通則》只是確立了“過錯責(zé)任”的原則框架，涉及到各行業(yè)的相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)還很不完善。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保障法》等。但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進(jìn)一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時，追究最多的是各級領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害者所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償很少。

【二】是責(zé)任保險標(biāo)的范圍的理論研究落后，導(dǎo)致責(zé)任保險發(fā)展舉步困惑。

我國責(zé)任保險作為財(cái)產(chǎn)險的一個險種，由于開辦時間短，所占比例小，管理層認(rèn)為責(zé)任保險是麻煩險種，形成認(rèn)識上的誤區(qū)。各家保險公司目前雖然都經(jīng)營責(zé)任險，但主要限于產(chǎn)品責(zé)任險和雇主責(zé)任險等老品種上，由于擔(dān)心責(zé)任險市場需求不足，不愿花大力氣在責(zé)任險上，導(dǎo)致了我國的責(zé)險種較為單一，產(chǎn)品開發(fā)速度相對較慢，創(chuàng)新力度不夠，在險種開發(fā)和創(chuàng)新方面后勁不足。我國保險公司技術(shù)開發(fā)和風(fēng)險管理水平落后，責(zé)任險承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險是無形的，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時無法將所有風(fēng)險都一一考慮在內(nèi)，加上保險公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險經(jīng)營情況不理想，對開發(fā)此險種并不積極。

【三】是責(zé)任保險在經(jīng)濟(jì)損害賠償事故中所起的作用力度不夠。

在有組織的向立法機(jī)構(gòu)提出立法倡議方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。群眾索賠維權(quán)意識不強(qiáng)，在法律訴訟中法律主體不對等，個人通過法院向企業(yè)索賠，在舉證等方面面臨困難，不容易得到賠償。即使訴訟獲勝往往得到的賠償也有限。為了盡快得到賠償甚至愿意與致害人私了。很多人對責(zé)任險不了解，一些雇主寧可獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險，也不愿意因投保而提高經(jīng)營“成本”。有相當(dāng)一部分醫(yī)護(hù)人員擔(dān)心投保醫(yī)療責(zé)任險會引起病人的不信任，有些病人也擔(dān)心醫(yī)生投保醫(yī)療責(zé)任險會影響其責(zé)任心。

五、發(fā)展和完善我國責(zé)任保險的對策建議

(一)盡快加強(qiáng)與責(zé)任保險相關(guān)法律的立法工作。

監(jiān)管部門和國家有關(guān)部門要共同努力，建立健全法律法規(guī)，從維護(hù)人民群眾利益的角度研究發(fā)展責(zé)任保險的法律環(huán)境。由于各類有關(guān)責(zé)任的法律法規(guī)是責(zé)任保險產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)，因此促進(jìn)人大加強(qiáng)各行業(yè)法規(guī)立法工作是當(dāng)務(wù)之急。保險行業(yè)要聯(lián)合起來，通過各種途徑，積極促進(jìn)各級人員加強(qiáng)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵責(zé)任險的各類法律法規(guī)。為發(fā)展責(zé)任保險提供廣泛的法律基礎(chǔ)。

(二)增加保險產(chǎn)品的有效供給。

保險業(yè)應(yīng)切實(shí)從市場需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調(diào)研司法案例中侵權(quán)案件的種類和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費(fèi)率、承保面、責(zé)任范圍，以此保證開發(fā)出適銷對路的產(chǎn)品。同時，借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的具體國情，引進(jìn)較為成熟的險種，并加以改造。

(三)我國的保險公司必須從傳統(tǒng)的思維模式和經(jīng)營模式中跳出來。

不能就保險論保險，要從保險業(yè)服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)全局的高度來看待責(zé)任保險的發(fā)展。保險公司在考慮商業(yè)利益和經(jīng)濟(jì)效益的同時，更要考慮到保險業(yè)所肩負(fù)的促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、造福人民的社會責(zé)任。在發(fā)展責(zé)任保險的過程中，要提高政治意識、大局意識，要善于處理眼前利益和長遠(yuǎn)利益、本公司利益和行業(yè)利益、經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系，適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，為實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

(四)簡化訴訟程序。

設(shè)立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時、合理得到補(bǔ)償，為責(zé)任保險的迅速理賠處理創(chuàng)造條件。責(zé)任賠償?shù)募m紛，一般可分為４種：(1)損害重大，且受害人數(shù)眾多者；(2)損害重大，但受害人數(shù)較少者；(3)損害輕微，但受害人數(shù)眾多者；(4)損害輕微，且受害人數(shù) 較少者。對于前三種類型的責(zé)任賠償糾紛，或由于損害結(jié)果重大，或由于受害者人數(shù)較多，常能引起受害人足夠的注意去訴請法院依照法定程序予以解決；但對于第四種情形，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因?yàn)槊袷略V訟程序的繁瑣耗時，造成眾多受害人放棄對應(yīng)得權(quán)益的追求，也會對保險公司的理賠處理產(chǎn)生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、受費(fèi)較少、時間較短的起訴、應(yīng)訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法，及時有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險公司的賠償。

責(zé)任保險的全面開展是保險業(yè)發(fā)展到高級階段的重要標(biāo)志 ,它的出現(xiàn)與國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力、法律制度、國民的法制意識息息相關(guān)。所以發(fā)展責(zé)任保險已經(jīng)刻不容緩。

參考文獻(xiàn)：

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(2)孫積祿：《保險法論》中國法制出版社出版，1997年9月北京第1版、(3)楊屏.我國責(zé)任保險市場供求環(huán)境分析[J].時代經(jīng)貿(mào)，2007

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第三篇：保險理論論文

社會主義新形勢下的的保險理論研究

摘要：改革開放以來 ,我國國民經(jīng)濟(jì)迅速增長 ,保險業(yè)獲得了空前發(fā)展。在這一歷史進(jìn)程中 ,保險理論研究不斷深入 ,取得了豐碩的成果 ,為我國保險業(yè)提供了理論先導(dǎo) ,對保險業(yè)的健康發(fā)展起到了極為重要的指導(dǎo)作用。黨的十八大以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得歷史性成就、發(fā)生歷史性變革，為其他領(lǐng)域改革發(fā)展提供了重要物質(zhì)條件。經(jīng)濟(jì)實(shí)力再上新臺階，經(jīng)濟(jì)年均增長7.1%，成為世界經(jīng)濟(jì)增長的主要動力源和穩(wěn)定器。經(jīng)濟(jì)體制改革持續(xù)推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)更具活力和韌性。對外開放深入發(fā)展，倡導(dǎo)和推動共建“一帶一路”，積極引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)全球化朝著正確方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：改革開放，保險業(yè)，保險理論，經(jīng)濟(jì)實(shí)力，黨的十八大。

中國特色社會主義進(jìn)入了新時代，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了新時代，基本特征就是我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。推動高質(zhì)量發(fā)展，是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的必然要求，是適應(yīng)我國社會主要矛盾變化和全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的必然要求，是遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律發(fā)展的必然要求。推動高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)前和今后一個時期確定發(fā)展思路、制定經(jīng)濟(jì)政策、實(shí)施宏觀調(diào)控的根本要求，必須加快形成推動高質(zhì)量發(fā)展的指標(biāo)體系、政策體系、標(biāo)準(zhǔn)體系、統(tǒng)計(jì)體系、績效評價、政績考核，創(chuàng)建和完善制度環(huán)境，推動我國經(jīng)濟(jì)在實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展上不斷取得新進(jìn)展。

現(xiàn)將幾年來研究的主要問題分述如下:

一、保險在國民經(jīng)濟(jì)中的作用。對于這個問題,大家認(rèn)識比較一致。柳云在《保險事業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用》一文中提出,保險在國民經(jīng)濟(jì)中的作用主要表現(xiàn)在:(一)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。保險具有社會互助性質(zhì),參加保險的單位或個人付出少量的保險費(fèi),由保險公司組成保險墓金,其目的是為了一旦國家和人民的財(cái)產(chǎn)遭受損失時,給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。(二)能夠有效地保護(hù)社會財(cái)富的安全。由于保險合同當(dāng)事人雙方都對防災(zāi)防損負(fù)有法律上的貴任,因而保險部門要積極參與社會上的防災(zāi)防損工作,這對減少災(zāi)害事故及其所造成的損失.有顯著的作用。(三)為國家積累建設(shè)資金。由于保險的補(bǔ)償從收費(fèi)到賠款有一個過程,再加上各個業(yè)務(wù)災(zāi)害事故的發(fā)生頻率有和損失程度亦不是平均的.因而保險公司就有可能掌握一筆較大的保險基金,這筆錢可以通過銀行信貸或投資用于國家建設(shè)。(四)有利于促進(jìn)對外貿(mào)易的發(fā)展。在國際貿(mào)易中,無論是進(jìn)口商品還是出口商品,都必須辦理保險,保險費(fèi)成了國際商品的一個價格要素。同時,在國際保險活動中,為了分散危險,通過相互交換分保業(yè)務(wù),可以促進(jìn)我國對外貿(mào)易的發(fā)展和國際間經(jīng)濟(jì)的友好往來。

二、保險與財(cái)政的關(guān)系喻瑞樣在《保險基金與財(cái)政收入》一文中說,保險△廣西社會科學(xué)要覽△“利潤”不是真正的利潤,它主要應(yīng)用于保險墓金的積累,而不應(yīng)大部分上文財(cái)政。國家要求保險公司象大中型國營企業(yè)一樣.既要交納營業(yè)稅,并要按照實(shí)現(xiàn)“利潤”交納55%的所得稅,還要按稅后留利交納15%一20%的調(diào)節(jié)稅。這樣,保險“利潤”大部分被財(cái)政拿去統(tǒng)一分配了.能作為保險基金積累的只是很小一部分。這種做法雖然可以使財(cái)政松動一時,卻潛伏看很大的危險性.一旦遇到特大自然災(zāi)害或意外事故,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)膲毫艽髸r.就會陷人十分被動的局面.從理論上說.這種做法也是站不住腳的。如果只圖解除眼前困難,把保險費(fèi)結(jié)余視同哭利潤”.作為財(cái)政收入拿去統(tǒng)一分配,無異是拿保險荃金用于財(cái)政支出,其結(jié)果不僅降低了保險的賠款能力.也削弱了國家的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。周志誠在(理順財(cái)政與保險的關(guān)系,提高保險企業(yè)的自我發(fā)展能力》一文中提出,保險的補(bǔ)償職能.應(yīng)該是我國辦理保險的根本出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn),是理順財(cái)政與保險關(guān)系的指導(dǎo)思想,也是能否把保險辦得具有強(qiáng)大生命力和吸引力的關(guān)鍵所在。因此,體現(xiàn)在財(cái)政與保險的關(guān)系上,不能把當(dāng)年保收費(fèi)收支結(jié)余的大部分上文財(cái)政,而應(yīng)當(dāng)用來充實(shí)保險基金?；钚浴?由于目前保險投資的資金數(shù)量還是有限的.因此在使用上要采取靈活的做法.既有可用于一些小型技改項(xiàng)目.也可用于一部分流動資金貸款,還可以參加金融市場的拆借活動。

四、保險經(jīng)濟(jì)效益

三、關(guān)于保險資金的運(yùn)用 自治區(qū)分公司投資處在《充分利用長期人身保險資金爭取資金運(yùn)用的社會效益和自身效益》一文中認(rèn)為,保險賠款和保險資金運(yùn)用尤如飛機(jī)的兩冀,搞好了,保險事業(yè)就騰飛。該處在運(yùn)用長期人身險資金時,堅(jiān)持資金從哪個地區(qū)來,使用到哪個地區(qū)去的做法,使各級地方政府領(lǐng)導(dǎo)確實(shí)感到開辦人身險業(yè)務(wù)既是安定人民生活的好辦法,又是籌集建設(shè)資金的最優(yōu)渠道。同時.堅(jiān)持借款單位必須參加有關(guān)保險的辦法.從而既發(fā)展了新業(yè)務(wù).又鞏固了老業(yè)務(wù).提高了公司的競爭能力。柳云在《運(yùn)用保險資金,支援地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)》一文中指出‘開展投資業(yè)務(wù),對保險公司來講.是冒有一定風(fēng)險的,因此,在具體工作中要謹(jǐn)慎從事,穩(wěn)步前進(jìn)。保險資金的運(yùn)用必須堅(jiān)持“三性”,首先是“安全性”,即對每一個項(xiàng)目都必須進(jìn)行認(rèn)真的可行性調(diào)查研究,各項(xiàng)申報手續(xù)必須齊全,到期還款的保證人必須可靠,使資金投入后能按期確保收回。第二是“效益性”,即對效益好、期限短的“短、平、快”項(xiàng)目,積極支持;對效益差的項(xiàng)目不能支持。第三是“靈論者普遍認(rèn)為,保險經(jīng)濟(jì)效益是保險的社會效益和自身效益的統(tǒng)一,蘇輝全在《如何評價和提高社會主義保險經(jīng)濟(jì)效益》一文中說.社會主義保險的經(jīng)濟(jì)效益,包括宏觀的社會效益和微觀的自身效益兩個方面,兩者根本是一致的,但也有一些矛盾。作者還認(rèn)為,社會主義保險的社會效益主要體現(xiàn)在:(一)通過賠款(給付),直接幫助遭受自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失的保戶恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營或重建家園,安定生活。(二)配合公安消防、交通監(jiān)理、畜牧獸醫(yī)、氣象和防汛等部門做好安全生產(chǎn),防災(zāi)防疫等宣傳檢查工作.防患于未然.減少災(zāi)害事故所致的損失。(三)保險給企業(yè)家實(shí)行承包或租賃制提供經(jīng)濟(jì)保障.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制的改革和商品生產(chǎn)的發(fā)展。(四)為國家積攀資金。保險的自身效益就是以最少的勞動消耗為社會提供最佳的服務(wù)以取得最好的經(jīng)濟(jì)效果—經(jīng)營結(jié)余。提高自身效益的途徑是:

1、擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域,提高承保質(zhì)量.增加保費(fèi)收入。

2、充分合理運(yùn)用保險基金.提高資金使用效益.增加經(jīng)濟(jì)收入。

3、加強(qiáng)防災(zāi)理賠管理工作,減少社會財(cái)產(chǎn)損失,也減少保險賠款(給付)。

4、節(jié)約企業(yè)費(fèi)用開支。梁傳瓏、黃文強(qiáng)在(談?wù)劚ｋU的經(jīng)濟(jì)效益》一文中認(rèn)為,從宏觀角度看.提高保險經(jīng)濟(jì)效益的途徑一是認(rèn)真抓好以企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險為主的展業(yè)工作,使更多的國家財(cái)產(chǎn)獲得經(jīng)濟(jì)保障;二是按照“主動、迅速、正確、合理”的八字原則,認(rèn)真做好理賠工作。從微觀角度看,提高保險經(jīng)濟(jì)效益的途徑一是積極開展防災(zāi)防損工作,二是加強(qiáng)內(nèi)部管理,減少費(fèi)用開支。

五、保險體制改革 陳德亮在(談?wù)劚ｋU管理體制改革)一文中認(rèn)為.我國現(xiàn)行的保險管理體制,基本上沿襲了50年代高度集中的管理模式,仍屬財(cái)政經(jīng)營型的管理體制,國家對保險業(yè)實(shí)行重稅政策,70%的保險準(zhǔn)備金作為“利潤”.上交財(cái)政。國家雖然強(qiáng)調(diào)了保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用,但是卻忽視了保險墓金的融通職能。企業(yè)性質(zhì)、事業(yè)管理,這就是當(dāng)前保險業(yè)的特征。由于這個特征.不可避免地出現(xiàn)了權(quán)利高度集中,平均主義嚴(yán)重,基層公司缺乏活力等弊病,具體表現(xiàn)為:(一)在業(yè)務(wù)經(jīng)營上管得過細(xì),全國統(tǒng)一費(fèi)率不利于因地制宜地開展各種保險業(yè)務(wù)。(二)在分配關(guān)系上“統(tǒng)收統(tǒng)支”,羞層公司收多收少全部上交,花多花少實(shí)報實(shí)銷。(三)在千部管理上存在終身制。(四)中央企業(yè)與地方財(cái)政的關(guān)系上經(jīng)濟(jì)利益脫鉤。為此.建議從以下幾個方面進(jìn)行改革:

1、下放業(yè)務(wù)經(jīng)營管理權(quán)注、實(shí)行三級分保核算;

3、改革干部管理制度;

4、保險公司經(jīng)營成果與地方同級財(cái)政掛鉤。周志誠在《我國保險體制改革的長短期設(shè)想》一文中認(rèn)為,我國保險體制改革要與國家的經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng),指出商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會沖擊現(xiàn)行保險“大一統(tǒng)”的體制。因此從總的趨勢看,我國“大一統(tǒng)”獨(dú)家經(jīng)曹保險的局面是不可能長久維持下去的,遲早要被沖破,建設(shè)多渠道、多層次、多形式的保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度是我國商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。但從目前我國保險現(xiàn)狀看.應(yīng)該把理順保險與財(cái)政的關(guān)系、保險與交通部門的關(guān)系作為改革的第一步,而在改革中需要堅(jiān)持以下幾條原則:(l)中國人民保險公司的主體地位不能改變;(2)改革要逐步做到宏觀控制和微觀搞活相結(jié)合;(3)必須逐步完替立法手續(xù),堅(jiān)持以法辦事;(4)加強(qiáng)保險企業(yè)的管理。

六、關(guān)于保險竟?fàn)?姜桂秋在《面對競爭的思考》一文中說,自恢復(fù)成立交通銀行并批準(zhǔn)該行可以經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的文件下發(fā)后.中國人民保險公司獨(dú)家經(jīng)營、一統(tǒng)天下的格局被打破了,對此,我有如下想法:(一)要充分發(fā)揮優(yōu)勢.保持人保地位。中國人民保險公司最大的優(yōu)勢就是有雄厚的保險準(zhǔn)備金,面對巨災(zāi)能及時、準(zhǔn)確、合理地進(jìn)行賠付。(二)提高人員素質(zhì),增強(qiáng)競爭意識。首先要提高干部職工的政治索質(zhì),使我們的干部具有強(qiáng)烈的奉業(yè)心,無私奉獻(xiàn)的高尚品德和全心全意為人民服務(wù)的思想,同時還要具有債政策、熟業(yè)務(wù)、重效益、善公關(guān)的一套展業(yè)本領(lǐng)。(三)強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)服務(wù),樹立良好形象。這就要求全體干部職工努力做到“三心、三勁、三感”。“三心”就是耐心為保戶解答間題,誠心為保戶辦實(shí)事.虛心接受保戶的批評意見;“三勤”即腦勒、嘴勤、腿勤;“三感”是要有高度自覺的貴任感,強(qiáng)化管理的緊迫感,保戶稱贊的信譽(yù)感。(四)靈活利用政策.采取相應(yīng)措施。為旅得競爭的主動權(quán).在開展業(yè)務(wù)活動中,應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要,采取一些必要的對策和措施,如實(shí)行浮動費(fèi)率,擴(kuò)大無賠款安全優(yōu)待等。(五〕理順各方關(guān)系,維護(hù)展業(yè)秩序。要通過主動匯報請示工作,取得黨政領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門的了解、支持、幫助.還要主動搞好與有關(guān)部門的協(xié)作關(guān)系1981年初,第一期廣西保險報出刊,爾后還建立了通訊員制度。1984年10月,廣西保險報改為雙月刊《廣西保險》,其宗旨是"堅(jiān)持黨的四項(xiàng)基本原則,大力宣傳黨和政府有關(guān)保險的方針、政策,以保險理論探討,工作研究、資料介紹為主要內(nèi)容。

一 要在深入學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會上下功夫，用黨的十九大精神武裝頭腦、固根守魂。十九大報告高舉中國特色社會主義偉大旗幟，是動員全黨全國各族人民決勝全面建成小康社會、奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利的政治宣言，是為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興中國夢不懈奮斗的綱領(lǐng)性文獻(xiàn)。各黨員干部，要全面系統(tǒng)地學(xué)、原原本本地學(xué)、靜下心來學(xué)，吃透精神實(shí)質(zhì)，掌握精髓要義，深刻領(lǐng)會習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想的內(nèi)涵和精神實(shí)質(zhì)，做到真學(xué)真懂、真信真用、入心入腦。

二 要在深入宣講、廣泛宣傳上下功夫，讓黨的十九大精神家喻戶曉、深入人心。黨委宣傳部要選調(diào)政治素質(zhì)強(qiáng)、政策理論水平高的領(lǐng)導(dǎo)干部、理論工作者和黨校職校教師組成學(xué)習(xí)黨的十九大精神宣講團(tuán)，深入基層單位、學(xué)校，用干部群眾喜聞樂見的方式和通俗易慊的語言，面對面、心貼心地進(jìn)行輔導(dǎo)，幫助干部群眾深化對黨的十九大精神的理解。

三 要在強(qiáng)化本領(lǐng)、提高能力上下功夫，向黨的十九大精神聚焦看齊、對標(biāo)提升?？倳洀?qiáng)調(diào)，“領(lǐng)導(dǎo)十三億多人的社會主義大國，我們黨既要政治過硬，也要本領(lǐng)高強(qiáng)?！蔽覀円凑帐糯髨蟾娴囊?，切實(shí)增強(qiáng)“八項(xiàng)本領(lǐng)”。增強(qiáng)學(xué)習(xí)本領(lǐng)、政治領(lǐng)導(dǎo)本領(lǐng)，、增強(qiáng)改革創(chuàng)新本領(lǐng)、增強(qiáng)科學(xué)發(fā)展本領(lǐng)、增強(qiáng)依法執(zhí)政本領(lǐng)、增強(qiáng)群眾工作本領(lǐng)、增強(qiáng)狠抓落實(shí)本領(lǐng)、增強(qiáng)駕馭風(fēng)險本領(lǐng)。

然而 ,相對于宏觀經(jīng)濟(jì)、金融、法學(xué)等諸多領(lǐng)域 ,保險理論研究還缺少深度 ,研究水平比較落后 ,高質(zhì)量的優(yōu)秀論文還不多?！侗ｋU研究》作為保險行業(yè)的學(xué)術(shù)性理論刊物 ,在保險理論研究方面扮演著重要的角色 ,不僅為保險理論研究提供了陣地 ,而且自身從內(nèi)容到形式都在不斷提高 ,已成為我國保險界公認(rèn)的權(quán)威理論期刊。因此 ,《保險研究》理應(yīng)承擔(dān)起深化保險理論研究、提高保險理論水平、指導(dǎo)保險實(shí)踐的重任。筆者就當(dāng)前保險理論研究方面的問題與你們做一些探討 ,希望對我國保險理論研究及《保險研究》期刊的發(fā)展有所裨益 ,錯誤之處請批評指正。

一、保險理論研究的方向我國保險理論研究的基礎(chǔ)比較薄弱 ,研究力量比較缺乏 ,如何引導(dǎo)理論工作者選題 ,明確研究方向 ,更好地為保險實(shí)踐服務(wù) ,應(yīng)是《保險研究》的一項(xiàng)重要職能?！侗ｋU研究》主要登載基礎(chǔ)理論和應(yīng)用理論方面的文章 ,側(cè)重應(yīng)用理論 ,但從已發(fā)表的論文來看 ,工作報告式的實(shí)務(wù)性文章不少 ,關(guān)于基礎(chǔ)理論和涉及我國保險業(yè)發(fā)展的重大理論課題的文章不多 ,且缺乏深度。實(shí)踐表明 ,缺乏基礎(chǔ)理論和重大理論課題的研究和突破 ,對實(shí)踐的指導(dǎo)作用就十分有限。例如 ,我國壽險業(yè)自 90年代以來高速增長 ,人們普遍看好壽險業(yè)的發(fā)展 ,但到 1 998年壽險業(yè)增長趨緩 ,1 999年增長幅度繼續(xù)下降 ,并出現(xiàn)了諸多險種因降息而被迫停辦和調(diào)整的窘境 ,與保險界的普遍預(yù)期相去甚遠(yuǎn) ,與我國加入WTO的要求也有很大差距。其原因是多方面的 ,但最根本的原因在于缺乏對我國中長期宏觀經(jīng)濟(jì)走勢與利率水平的變動、收入結(jié)構(gòu)與消費(fèi)需求變動等問題的深入研究 ,從而導(dǎo)致壽險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)脫離我國當(dāng)前的消費(fèi)需求。因此 ,《保險研究》應(yīng)注重基礎(chǔ)理論(包括保險的基本原理和理論模式)的探索 ,側(cè)重于對我國保險業(yè)發(fā)展具有戰(zhàn)略意義的重大理論課題的研究。加強(qiáng)對基礎(chǔ)理論和重大理論課題的研究和探索 ,及時反映理論前沿的最新成果 ,既是時代賦予《保險研究》的重任 ,也是《保險研究》作為權(quán)威學(xué)術(shù)性理論刊物 ,顯示其理論研究水平,確定其學(xué)術(shù)地位的重要標(biāo)志。當(dāng)前 ,我國保險理論研究應(yīng)注重以下幾個問題 :一是我國保險業(yè)的發(fā)展階段問題。這是保險理論研究的一個基本問題 ,目前雖然有關(guān)這方面的研究論文不少 ,但還不夠深入 ,該階段的基本特征還需從宏觀和微觀方面進(jìn)行詳細(xì)的描述和理論概括。二是引進(jìn)與創(chuàng)新的關(guān)系問題 ,在保險業(yè)全球一體化和自由化的趨勢下 ,特別是我國加入 WTO后 ,要研究引進(jìn)與借鑒的可行性 ,實(shí)現(xiàn)我國保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。三是我國保險業(yè)的微觀基礎(chǔ)問題。如何轉(zhuǎn)換保險公司的增長方式 ,防范和化解自身的風(fēng)險 ,是業(yè)界需要認(rèn)真研究的問題。四是保險監(jiān)管的問題。要根據(jù)我國保險業(yè)所處的發(fā)展階段 ,研究確定監(jiān)管的目標(biāo)、原則、內(nèi)容、手段以及如何實(shí)現(xiàn)保險監(jiān)管的有效性。

二、保險理論研究的方法縱觀歷年來《保險研究》所登載的論文 ,與其他學(xué)科的研究相比較 ,其中一個重要的缺陷在于保險理論研究缺少經(jīng)驗(yàn)材料和數(shù)據(jù)的支持 ,許多論文實(shí)際上是在同一層次上的重復(fù)性規(guī)范研究。雖然《保險研究》也發(fā)表了不少省市保險市場的調(diào)查報告 ,但這些調(diào)研材料又多為數(shù)據(jù)的堆集 ,缺乏進(jìn)一步的理論分析?？陀^來看 ,由于我國保險業(yè)完整的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和信息資料十分匱乏 ,對保險理論研究造成了不利的影響 ,但我們不能因此而否認(rèn)保險理論研究方法上的不足。事實(shí)上 ,研究方法是理論研究的一個基本方面 ,對保險理論的發(fā)展起著重要的作用。目前我國保險理論研究在方法上可以從以下兩個方面加以改進(jìn) :一是要注重實(shí)證研究 ,重視過程分析和動態(tài)分析 ,把案例(不是特指《保險法》方面的案例)研究擺在一個重要位置 ,通過對案例的分析 ,描述和解釋我國保險業(yè)已經(jīng)發(fā)生的事件和過程 ,證實(shí)和證偽已有的理論 ,進(jìn)而提出新的理論假說(即使未能形成系統(tǒng)的理論 ,也為進(jìn)一步的理論概括和理論創(chuàng)造提供了素材 ,奠定了基礎(chǔ))。二是要開闊視野 ,學(xué)習(xí)借鑒國際和國內(nèi)一系列先進(jìn)的交叉學(xué)科研究方法、數(shù)量經(jīng)濟(jì)模型和統(tǒng)計(jì)分析手段 ,研究分析宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、收入分配、資本市場等領(lǐng)域的變動與保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)關(guān)系 ,而不是就保險來談保險 ,這樣 ,不僅能夠拓展保險理論的研究領(lǐng)域和研究方法 ,而且可以得出很多新的認(rèn)識和新的結(jié)論。

三、《保險研究》的運(yùn)作《保險研究》能夠成為我國保險行業(yè)的權(quán)威學(xué)術(shù)性理論刊物 ,與編輯們的辛勤工作是分不開的但作為高水平的學(xué)術(shù)期刊 ,在編輯過程中的某些問題還值得探討。第一 ,關(guān)于論文的標(biāo)題。翻開《保險研究》的目錄 ,就會發(fā)現(xiàn)許多論文的標(biāo)題都冠有“試論”、“淺談”、“淺議”、“淺析”之類的用語 ,似乎在提示讀者“該文水平不高 ,只是試著粗淺的談?wù)劧选?這種標(biāo)題在其他高水平的學(xué)術(shù)刊物上是很少見的。實(shí)際上作為學(xué)術(shù)論文 ,無論質(zhì)量高低 ,觀點(diǎn)是否正確 ,只要言之有據(jù) ,論證嚴(yán)密即可 ,而無須在標(biāo)題上表示出謙虛狀 ,否則反而會影響刊物的品味。第二 ,學(xué)術(shù)期刊所登載的論文均屬作者個人的見解 ,并不代表編輯部的觀點(diǎn) ,因此 ,對作者而言 ,應(yīng)遵循文責(zé)自負(fù)的原則;對編輯部而言 ,應(yīng)尊重作者的勞動 ,不能未經(jīng)作者的同意而修改論文。如果因?yàn)榘婷婊蛘撐谋旧淼脑?,編輯部認(rèn)為需要刪節(jié)或修改 ,在論文公開發(fā)表前應(yīng)征得作者的同意或在發(fā)表時作適當(dāng)?shù)恼f明。第三 ,作為在保險界有重要影響的學(xué)術(shù)刊物 ,《保險研究》的封

二、封三和封底的版面有著巨大的廣告效應(yīng) ,而將其用作刊物的中英文目錄和征稿、訂閱說明 ,實(shí)在是浪費(fèi)資源。其實(shí)學(xué)術(shù)研究與廣告宣傳并不矛盾 ,國內(nèi)高水平的學(xué)術(shù)期刊(如《經(jīng)濟(jì)研究》、《管理世界》等)都不拒絕刊登廣告?？煽紤]另設(shè)一頁作為中英文目錄 ,將封

二、封三和封底的版面用來刊登各出版社保險類新書的推介、各大保險公司的介紹以及其他與保險有關(guān)的廣告 ,從而提高刊物的經(jīng)濟(jì)效益 ,促進(jìn)刊物的良性發(fā)展。保險理論研究的思考。

最后，我們要在聯(lián)系實(shí)際、學(xué)以致用上下功夫，用黨的十九大精神指導(dǎo)實(shí)踐、推動工作。學(xué)習(xí)貫徹黨的十九大精神，關(guān)鍵在落實(shí)、在行動。各單位各部門要組織動員廣大黨員干部立足崗位抓學(xué)習(xí)、創(chuàng)新思路謀發(fā)展，切實(shí)把學(xué)習(xí)熱情轉(zhuǎn)化為推動工作的強(qiáng)大合力。要結(jié)合貫徹落實(shí)黨的十九大精神，認(rèn)其謀劃當(dāng)前和今后一個時期工作思路，把十九大精神不折不扣地貫徹落實(shí)到工作的全過程和各方面。要在社會主義新形勢下提出更多有建設(shè)性的保險理論知識和創(chuàng)造出更多的實(shí)際應(yīng)用，來為中國共產(chǎn)黨下的我們譜寫新的篇章，建設(shè)美麗新中華。

第四篇：農(nóng)業(yè)保險論文

內(nèi)容摘要

我國是農(nóng)業(yè)大國，又是人口大國。農(nóng)業(yè)是衣食之源，是生存之本，是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展日益重要。但同時，由于農(nóng)業(yè)具有收入的不確定性、投資的長期性、低收益性、高風(fēng)險性等產(chǎn)業(yè)特性，使得農(nóng)業(yè)也是國民經(jīng)濟(jì)中的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，隨著自然災(zāi)害的頻發(fā)及單次災(zāi)害損失程度的不斷加大，農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險隱患快速增加。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。作為農(nóng)業(yè)大國，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，推動工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)步，進(jìn)而帶動全國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展有著不可估量的作用。農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，可以減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。

關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)保險制度；問題與對策

目 錄

一、農(nóng)業(yè)保險概述......................................................................1

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義.............................................................1

（二）農(nóng)業(yè)保險的特征.............................................................1

（三）農(nóng)業(yè)保險的分類.............................................................2

（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式......................................................3

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀...........................................................4

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題.............................4

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點(diǎn)建議...............................................6

三、總結(jié)........................................................................................7

新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險問題

一、農(nóng)業(yè)保險概述

（一）農(nóng)業(yè)保險的含義

農(nóng)業(yè)保險不同于農(nóng)村保險。農(nóng)村保險是一個地域性的概念，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)所舉辦的各種保險。農(nóng)業(yè)保險是指專門的保險公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險形式，直接受保對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對象。

（二）農(nóng)業(yè)保險的特征

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險具有一下特點(diǎn)：

1.地域性

農(nóng)業(yè)保險的險種類別、標(biāo)的種類、風(fēng)險類型、風(fēng)險頻率和風(fēng)險強(qiáng)度等方面均具有較強(qiáng)的差異，表現(xiàn)為同一區(qū)域內(nèi)的相似性和區(qū)域外的差異性。因此農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行合理的風(fēng)險和費(fèi)率的區(qū)劃、因地制宜地開辦適當(dāng)?shù)碾U種、制定切實(shí)可行的保險條款，確定明確的承保方式和條件。

2.季節(jié)性

農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、承保、理賠及防災(zāi)、防損的過程中，既要遵守保險經(jīng)濟(jì)的基本規(guī)律，同時還要按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然規(guī)律辦事。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，組織業(yè)務(wù)管理，使農(nóng)業(yè)保險的整個過程處理得恰到好處。

3.周期性

農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營特點(diǎn)最突出的一方面是高賠付，而影響高賠付最重要的原因之一是農(nóng)業(yè)災(zāi)害的周期性。

4.高風(fēng)險性

農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的類型、周期、頻率及強(qiáng)度均難以確定，一次災(zāi)害事故發(fā)生后，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)很難集合同類風(fēng)險對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行有效的分散，與其他險種類別相比往往是承保的面積越大風(fēng)險反而越集中，賠付率自然就高。

5.政策性

為促進(jìn)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中協(xié)調(diào)發(fā)展，把農(nóng)業(yè)保險中的部分險種法定為政策性保險，并強(qiáng)制性推廣，一方面能提高保險公司的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；另一方面能達(dá)到保護(hù)農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)保險的分類

農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種植不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險和林木保險；按風(fēng)險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險、綜合責(zé)任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類：

1.種植業(yè)保險(1)農(nóng)作物保險

農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費(fèi)用遭受損失為承保責(zé)任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當(dāng)部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災(zāi)害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標(biāo)的時，應(yīng)留給被保險人自保一定成數(shù)，促使其精耕細(xì)作和加強(qiáng)作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標(biāo)的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費(fèi)用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險

收獲期農(nóng)作物保險以糧食作物或經(jīng)濟(jì)作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

(3)森林保險

森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災(zāi)害

和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費(fèi)用損失為承保責(zé)任的保險。

(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險

這種險種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟(jì)林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟(jì)價值的果實(shí)、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災(zāi)害或病蟲害所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。

2.養(yǎng)殖業(yè)保險

(1)牲畜保險

牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險

以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標(biāo)的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險

以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災(zāi)害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。

(4)其他養(yǎng)殖保險

以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟(jì)動物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價值損失。

（四）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式

1.法定保險方式

對于頻繁發(fā)生、損失后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害，如地震、洪水，應(yīng)采用法定保險方式。這些災(zāi)害會直接影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，給廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來生活困難，嚴(yán)重影響國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時還會給國家財(cái)政造成額外負(fù)擔(dān)。很多國家采用

這種強(qiáng)制保險方式，以保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，由于我國幅員遼闊、可根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和受災(zāi)特點(diǎn)舉辦區(qū)域性強(qiáng)制保險。

2.自愿保險方式

農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)品種繁多，經(jīng)營分散，造成局部性損失較多。為了提供保障，應(yīng)大力宣傳保險的作用、增強(qiáng)保險意識，鼓勵自愿投保，并滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對保險的不同需要。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，自愿保險方式將為廣大商品生產(chǎn)者樂意接受。

3.合作保險方式

我國《保險法》第149條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”農(nóng)民合作辦保險是件新事物，我國正在試辦，可能會成為我國農(nóng)村保險那業(yè)發(fā)展的重要途徑。

4.聯(lián)合保險方式

保險公司或保險合作社與有關(guān)單位合作共保，特別是一些與職能部門和專業(yè)單位關(guān)系密切的險種，如畜禽保險與畜牧獸醫(yī)站的關(guān)系密切，就可開展耕牛、生豬的聯(lián)合保險，搞防治保險責(zé)任制，更好地發(fā)揮各自的職能作用。保險公司承擔(dān)損失補(bǔ)償責(zé)任，獸醫(yī)站負(fù)責(zé)防治技術(shù)，并承擔(dān)一定的補(bǔ)償責(zé)任，把經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任和防治技術(shù)結(jié)合起來。實(shí)行這種聯(lián)合保險方式應(yīng)具備一些條件，如有一定的禽畜防病、治病人員、財(cái)務(wù)制度健全，經(jīng)營管理較好。合作雙方應(yīng)明確各自所承擔(dān)的責(zé)任比例，實(shí)行“利益分享，責(zé)任共擔(dān)”原則。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)” 發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.農(nóng)業(yè)保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險種少，針對性不強(qiáng)。

2.保險費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險和人壽保險的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險費(fèi) 率,保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償，影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

3.農(nóng)業(yè)保險的市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)業(yè)保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)業(yè)保險。而專門從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)，使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

4.農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展領(lǐng)域亟待開拓

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)用地快速轉(zhuǎn)化，傳統(tǒng)的種植業(yè)面積加速萎縮，養(yǎng)殖業(yè)用地也大量減少導(dǎo)致傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展空間不斷萎縮，新的發(fā)展領(lǐng)域亟待開拓。

5.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方向亟待調(diào)整

伴隨都市型農(nóng)業(yè)產(chǎn)品消費(fèi)需求的不斷變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)快速調(diào)整。在傳統(tǒng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)遇到發(fā)展瓶頸的同時，新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)品需求旺盛，例如，“反季節(jié)及新品種瓜果種植“花卉種植”“非家禽家畜類養(yǎng)殖”“淡水養(yǎng)殖”等快速增長。

6.消費(fèi)結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策亟待完善

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，以及“觀光農(nóng)業(yè)”“旅游農(nóng)業(yè)”“體驗(yàn)農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)村服務(wù)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)已經(jīng)與農(nóng)村服務(wù)業(yè)高度融合，農(nóng)業(yè)保險也面臨著傳統(tǒng)農(nóng)險與財(cái)產(chǎn)保險、責(zé)任保險、意外保險等產(chǎn)品的整合需求，農(nóng)業(yè)保險的各項(xiàng)支持政策亟待根據(jù)市場需求盡快調(diào)整。

7.主體結(jié)構(gòu)快速轉(zhuǎn)化，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)制亟待改進(jìn)

隨著農(nóng)業(yè)保險市場快速發(fā)展，市場潛力不斷顯現(xiàn)，也吸引眾多保險公司急切進(jìn)入這一領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險一直有點(diǎn)多面廣、風(fēng)險巨大和專業(yè)能力要求高等客觀難度，一些不具備風(fēng)險抵御能力和服務(wù)能力的小公司加入，只能導(dǎo)致市場競爭加劇、服務(wù)水平下降、農(nóng)民利益受損等負(fù)面影響。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對此應(yīng)高度重視，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管機(jī)制加快進(jìn)行改進(jìn)。

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的幾點(diǎn)建議

1.進(jìn)一步推進(jìn)發(fā)展方式的改革創(chuàng)新，完善適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的保險體制機(jī)制

要堅(jiān)持在“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的基本原則下，結(jié)合都市型農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，加強(qiáng)改革創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險體制機(jī)制，激發(fā)發(fā)展活力和動力。一是增強(qiáng)運(yùn)作的市場化。重點(diǎn)是發(fā)揮保險公司的主導(dǎo)作用，放寬財(cái)政資金補(bǔ)貼范圍，讓更多財(cái)政資源流入都市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個領(lǐng)域，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村、農(nóng)民等涉及“三農(nóng)”服務(wù)產(chǎn)業(yè)保險的協(xié)同發(fā)展。二是增強(qiáng)選擇的自主性。重點(diǎn)是建立市場反饋機(jī)制和保險需求轉(zhuǎn)化機(jī)制，大力挖掘農(nóng)民保險服務(wù)的新需求，將農(nóng)民自主需求盡快轉(zhuǎn)化為保險服務(wù)，行成更為完善的產(chǎn)品體系，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面。三是增強(qiáng)政策的靈活性。重點(diǎn)是加快完善財(cái)政補(bǔ)貼資金管理機(jī)制，完善資金預(yù)發(fā)、事中審計(jì)等制度，提高財(cái)政資金的使用效率，降低保險公司違規(guī)風(fēng)險，保護(hù)保險公司的積極性。

2.進(jìn)一步推進(jìn)保險知識的宣傳教育，提高農(nóng)民參保及防災(zāi)防損的積極性主動性

要堅(jiān)持在政府主導(dǎo)、行業(yè)統(tǒng)籌、保險公司推進(jìn)的管理方式下，加強(qiáng)多方協(xié)同、立體展開的農(nóng)業(yè)保險宣傳教育工作，在提高農(nóng)民參保積極性的同時，更要增強(qiáng)農(nóng)民防災(zāi)防損的主動性，以有效降低農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本。

3.進(jìn)一步完善保險公司的支持政策，提高保險公司滿足農(nóng)業(yè)保險 服務(wù)需求的創(chuàng)造性

一是加大保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠等政策，以有效降低保險公司經(jīng)營負(fù)擔(dān)，提高保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。例如，除免征營業(yè)稅外，還應(yīng)考慮減免其他的稅種，如所得稅等。二是加大對保險公司經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼力度，促進(jìn)保險公司加快新技術(shù)應(yīng)用，加大教育培訓(xùn)投入，以盡快提高專業(yè)服務(wù)能力。三是加大對保險公司的人才引入和人才培養(yǎng)政策支持，促進(jìn)保險公司從專業(yè)性大專院校吸收或委托培養(yǎng)高層次專門人才，并提高現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險工作人員的業(yè)務(wù)理論水平和實(shí)際操作技能，為農(nóng)業(yè)保險持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后備力量。

4.進(jìn)一步加強(qiáng)新興技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理和應(yīng) 對災(zāi)害的能力水平

一是利用現(xiàn)代化的氣象技術(shù)，開展氣象災(zāi)害研究，建立災(zāi)害常規(guī)分析和預(yù)警預(yù)告機(jī)制，提高防災(zāi)防損效率，努力縮小災(zāi)害損失；二是利用現(xiàn)代化的測繪技術(shù)，開展承保、理賠服務(wù)工具研究和開發(fā)，不斷提高承保、理賠服務(wù)的準(zhǔn)確性和時效性，努力消除和化解保險服務(wù)中的矛盾和風(fēng)險；三是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，不斷完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理方法，有效提高保險條款和保費(fèi)費(fèi)率制定的科學(xué)性和實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)多方利益的共同發(fā)展；四是利用現(xiàn)代化的金融技術(shù)，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和再保險機(jī)制，有效降低農(nóng)險保險自擔(dān)風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險與其他保險業(yè)務(wù)、其他金融產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

三、總結(jié)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險的作用在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中起到了舉足輕重的作用，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是我國現(xiàn)階段面臨的一個很有挑戰(zhàn)的話題。深入探究農(nóng)業(yè)保險存在的問題以及癥結(jié)所在是現(xiàn)階段最重要的一個任務(wù)，除此之外還應(yīng)該對出現(xiàn)的問題進(jìn)行認(rèn)真分析，找出解決的對策，不斷完善我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：農(nóng)業(yè)保險論文

課 程 論 文

學(xué)生姓名： 學(xué)號： 專業(yè)年級： 2009級農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理 題

目： 湖南省水稻保險案例分析研究 指導(dǎo)教師：

王慧青

評閱教師：

王慧青

2011 年 12 月

摘 要

湖南省自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，糧食生產(chǎn)面臨巨大挑戰(zhàn)，所以加快探索建立湖南省農(nóng)業(yè)保險保障體系顯得十分緊迫和重要。本文以湖南省的水稻保險為例，先介紹其歷史和現(xiàn)狀，再探究水稻保險先后停保的原因。然后還介紹了開展水稻保險的相關(guān)計(jì)算，包括保險總金額、保費(fèi)及保險賠款金額的計(jì)算。最后關(guān)于以后水稻保險的開展和完善，提出了自己的幾點(diǎn)相關(guān)建議。

Abstract

It's very urgent and important to speed up the probe and build the Hunan Province agriculture insurance guarantee system.Because of that natural calamities happen frequently and rural infrastructure is relatively backward in Hunan, and that the peasants' anti-disaster ability is limited and food production face huge challenges.In this article, I take the rice insurance of Hunan Province as an example , and I introduce the history and current situation of the rice insurance.Then explore the reasons for stopping rice insurance.And then I also introduce the related calculations of rice insurance, including insurance total amount, premium and the calculation of the amount of insurance indemnity.Finally, I put forward some relative suggestions about the development and improvement of rice insurance on my own.關(guān)鍵詞： 水稻保險；保險金額；保費(fèi)；賠款金額湖南省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

湖南省為亞熱帶濕潤季風(fēng)氣候，處在東南季風(fēng)和西南季風(fēng)的交匯地帶，降水

分配不均，溫度的季節(jié)變化顯著，往往是湘北洪水未退，湘南干旱又至。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止上世紀(jì)末，湖南省的致災(zāi)因子有40多種，以干旱、洪澇、暴雨、冰雹、大風(fēng)、冰凍、寒露風(fēng)、病蟲害、滑坡等災(zāi)種最為嚴(yán)重。綜觀全省單因子災(zāi)情分布情況，旱災(zāi)的災(zāi)情占比最大，一般占總災(zāi)害的30％一80％，平均為50％；洪澇的災(zāi)情占比次之，一般在20％一50％，平均為30％；病蟲害的災(zāi)情占比一般在10％左右；風(fēng)雹災(zāi)的災(zāi)情占比一般為7％。目前，隨著全球氣候進(jìn)一步惡化，致災(zāi)因素的變數(shù)加大，湖南省已成為全國災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的省份之一。因各種自然災(zāi)害，2003年全省14個市(州)、122個縣(市、區(qū))都不同程度受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積514．5萬公頃，成災(zāi)面積325．4萬公頃，造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失150．4億元。湖南省水稻保險的歷程和現(xiàn)狀

2.1 常規(guī)水稻保險

湖南省人保公司從1986年開始在安鄉(xiāng)縣等地對常規(guī)水稻保險進(jìn)行試點(diǎn)，保險責(zé)任主要包括水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)和病蟲害。由于農(nóng)戶分散，每家每戶收錢和災(zāi)害查勘定損難，后發(fā)展到以縣為單位統(tǒng)保，縣人保公司與縣財(cái)政或農(nóng)委簽訂常規(guī)水稻保險合同，總保費(fèi)由縣財(cái)政墊付，從向農(nóng)民支付的購糧款中扣回。水稻保險得到較快發(fā)展，1992年全省實(shí)現(xiàn)常規(guī)水稻保費(fèi)收入達(dá)到1719．4萬元，為歷史最高。到1996年止，全省共實(shí)現(xiàn)水稻保險費(fèi)3349萬元，累計(jì)賠款4068．8萬元，簡單賠付率為128．84％。保險公司因經(jīng)營虧損嚴(yán)重，于1997年停辦。

2.2 三系雜交水稻制種保險

湖南省人保公司從1989年開始，每個地市都開展過該項(xiàng)業(yè)務(wù)。保險責(zé)任主要是水災(zāi)、旱災(zāi)、盛花期連續(xù)三天日平均氣溫低于23．5℃損失，保額是五年平均畝產(chǎn)量×3元／公斤，保險費(fèi)率為7％。由縣級種子公司代制種農(nóng)戶統(tǒng)一投保，保費(fèi)由種子公司墊付，收種子時扣回。由于經(jīng)營效益不好，1996年停辦。1989年到1995年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)牧入839．5萬元，累計(jì)賠款835．5萬元，簡單賠付率為99．52％。

2.3 兩系雜交水稻制種保險

1995年湖南省人保公司決定開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，經(jīng)過一年多的調(diào)查和制定辦法，1996年開始試點(diǎn)，1997年在國家雜交水稻研究中心正式開展了“兩系雜交水稻制種保

險”，主要保險責(zé)任為低溫災(zāi)害。由于開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的7年中有4年出現(xiàn)較為嚴(yán)重的災(zāi)情，經(jīng)營虧損嚴(yán)重，2003年被迫停辦。從1996年至2002年共承保42110畝，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收人85．3萬元，累計(jì)賠款金額為105．5萬元，簡單賠付率為123．71% 水稻保險先后停辦的原因分析

(一)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，損失程度加重，保險公司無力承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險的賠償責(zé)任。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，生產(chǎn)投入的增加，水稻生產(chǎn)的風(fēng)險不僅增大而且更加集中，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度也有加劇的趨勢，災(zāi)害事故的破壞力和造成的經(jīng)濟(jì)損失愈來愈大。據(jù)統(tǒng)計(jì)分析：1996年至2003年，湖南省僅因?yàn)?zāi)減產(chǎn)糧食的損失率達(dá)到10．41％(詳見附表)，而保險公司過去按5％—7％左右收取保費(fèi)，僅純損失率就至少要虧損三個百分點(diǎn)以上，這還沒有考慮保險公司的營業(yè)費(fèi)用。遇正常年份偶有經(jīng)營利潤，該交的所得稅不能少，而虧損年沒有補(bǔ)貼，保險公司無法繼續(xù)開展水稻保險，導(dǎo)致2003年水稻保險在我省全面停辦。

(二)稻農(nóng)的保險意識不高，承擔(dān)保費(fèi)能力有限，發(fā)生逆選擇的機(jī)率較高。由于我國對農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險的作用認(rèn)識不高，依靠自身和救濟(jì)成為應(yīng)對風(fēng)險的定勢思維，加之農(nóng)民水稻生產(chǎn)規(guī)模小，收入低，保費(fèi)支付能力弱，對保險的有效需求不足，靠保險公司業(yè)務(wù)員到每家每戶宣傳發(fā)動，收取保費(fèi)，其難度曾被農(nóng)險業(yè)務(wù)員形容為“走千家萬戶，用千言萬語，難收到千元萬元錢”，有的業(yè)務(wù)員收的水稻保費(fèi)還抵不了個人的工資。一旦出險，農(nóng)民則認(rèn)為保險公司是國家的公司，就要多賠，出現(xiàn)高風(fēng)險地區(qū)農(nóng)戶投保的積極性高，低風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶投保的積極性也低，結(jié)果是風(fēng)險高度集中，保險費(fèi)率扭曲。若提高費(fèi)率，農(nóng)戶承擔(dān)不起。

(三)大面積災(zāi)害發(fā)生時查勘定損難度大。由于水稻是一種有生命的值物，一生中都會遇到災(zāi)害，而不同的生育期抗御自然災(zāi)害的能力差別大，減產(chǎn)的程度不一樣，因此災(zāi)害的損失程度難核準(zhǔn)。多數(shù)保險分支機(jī)構(gòu)缺少懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術(shù)人員，遇到水旱災(zāi)害，無法準(zhǔn)確定損。

(四)法律和政策支持不夠。農(nóng)業(yè)保險法律缺位?！侗ｋU法》第一百五十五條只是明確“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，沒有明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)，也沒有出臺相應(yīng)的配套政策。加上有的行

政部門或新聞媒體缺乏對農(nóng)業(yè)保險的正確認(rèn)識，給農(nóng)業(yè)保險戴上“亂收費(fèi)”或“增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)”的帽子的情況時有發(fā)生。

(五)缺乏必要的數(shù)據(jù)和資料。開辦水稻保險必須掌握水稻生產(chǎn)的原始記錄、災(zāi)害發(fā)生的時間、災(zāi)害損失情況、災(zāi)害的種類等相關(guān)資料，但是由于以前管理不規(guī)范，資料不系統(tǒng)、也不科學(xué)，尤其是不同的地理環(huán)境，不同的栽培管理水平，不同的品種搭配，不同生育期的損失程度等資料缺乏，使得保險費(fèi)率的厘訂困難。湖南省水稻保險具體應(yīng)用

4.1保險金額的計(jì)算

目前，保險金額有兩種辦法：（1）按平均收獲量的成數(shù)確定，即

個人承保：保險金額 = 雙方商定價格×5年畝均產(chǎn)量×承保成數(shù)（5~7成）

縣鄉(xiāng)統(tǒng)保：總保險金額=國家規(guī)定的收購價格×投保面積×5年平均總產(chǎn)量×

承保成數(shù)（5~7成）（2）按水稻全生育期投入的生產(chǎn)成本確定，即

總保險金額 = 每畝直接成本額×承保面積

據(jù)資料記載，水稻直接物化成本包括：種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)械成本，全省統(tǒng)一確定為240元/畝。而水稻種植保險分四個時期定保額：苗期140元、分蘗拔節(jié)期160元、抽穗揚(yáng)花期180 元、成熟期240元。在湖南省一般以240元/畝為成本額。所以總保險金額 = 240元/畝×承保面積。

4.2保費(fèi)的計(jì)算

1、保險分為：基本保險（包括承保暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)和凍災(zāi)）、旱災(zāi)保險、綜合保險（包括承?；颈ｋU和旱災(zāi)保險責(zé)任）?；颈ｋU費(fèi)率為5%，旱災(zāi)保險費(fèi)率為3%，綜合保險費(fèi)率為7%。

2、保險費(fèi)的繳納（湖南省2010年保險費(fèi)率每畝每季為6%）

（1）按平均收獲量的成數(shù)來計(jì)算： 保險費(fèi) = 保險金額×保險費(fèi)率 即每畝保險費(fèi) = 576元/畝×6% = 34.56元/畝。而保費(fèi)的繳納又由三部分組成：國家補(bǔ)貼50%即17.28元/畝，政府補(bǔ)貼30%即10.368元/畝，個人支付20%即6.912元/畝。

（2）按生產(chǎn)成本來計(jì)算： 保險費(fèi) = 保險金額×保險費(fèi)率

即保險費(fèi) = 240元/畝×6% = 14.4元/畝。國家補(bǔ)貼50%即7.2元/畝，政府補(bǔ)貼30%即4.32元/畝，個人支付20%即2.88元/畝。

4.3賠款金額的計(jì)算

（1）全部損失賠款計(jì)算：

賠付金額 = 每畝保險金額×受損時該生育期賠付標(biāo)準(zhǔn)×投保面積（2）部分損失的計(jì)算：

保成本的賠付金額 = 保險總金額 – 收獲總產(chǎn)量×單價

保產(chǎn)量成數(shù)的賠付金額 = 單價×[(每畝5年平均產(chǎn)量×承保成數(shù)）-（每畝收獲

產(chǎn)量+非保險責(zé)任扣除產(chǎn)量)] ×受損面積 然而，非保險責(zé)任的賠款計(jì)算又要注意三方面不足，有效穗數(shù)不足的扣除、實(shí)粒數(shù)不足的扣除、千粒重不足的扣除。開展和完善水稻保險的幾點(diǎn)建議

5.1 水稻保險試點(diǎn)設(shè)想

1．明確經(jīng)營原則。水稻保險應(yīng)堅(jiān)持政府推動、政策支持、基本保障、獨(dú)立核算的原則積極開展試點(diǎn)。

根據(jù)湖南省農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失相對嚴(yán)重的特點(diǎn)，實(shí)行風(fēng)險共擔(dān)，由財(cái)政、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體和農(nóng)民共同承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。

2．建立風(fēng)險準(zhǔn)備金。試點(diǎn)階段由政府劃撥鋪底準(zhǔn)備金，每年按比例劃撥風(fēng)險準(zhǔn)備金，實(shí)行封閉管理，保險盈余部分作為積累滾存。風(fēng)險準(zhǔn)備金資金來源：一是糧食風(fēng)險基金；二是對水稻生產(chǎn)給予良種補(bǔ)貼；三是民政救濟(jì)資金；四是省長基金。從上述資金中按一定比例拿出一部分建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金，旨在建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全網(wǎng)，從根本上減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的后顧之憂，減輕政府每年沉重的救災(zāi)壓力，從而更好地解決“三農(nóng)”問題服務(wù)。

3．確立經(jīng)營主體。試點(diǎn)期間，可由中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司湖南分公司代辦：①人保公司分支機(jī)構(gòu)比較健全，全省各縣都有支公司，有人員和地域優(yōu)勢。②有經(jīng)營水稻保險的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。③有懂農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險的專業(yè)人員。全省人保系統(tǒng)中，有農(nóng)業(yè)大中專院校畢業(yè)人員20多人，而且有一定的保險從業(yè)經(jīng)歷。④進(jìn)

行過水稻保險試驗(yàn)和理論探討，并有多項(xiàng)成果獲得省級社會科學(xué)成果獎，開展水稻保險基礎(chǔ)比較好。

5.2 建立農(nóng)業(yè)保險的支持協(xié)調(diào)機(jī)制

一是成立農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組。由省政府領(lǐng)導(dǎo)牽頭，成立由農(nóng)業(yè)廳、財(cái)政廳、稅務(wù)局、保監(jiān)局等相關(guān)部門參加的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)組織和推動農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作，監(jiān)督保險承保理賠和保險準(zhǔn)備金的封閉管理情況，并將保險試點(diǎn)情況納入當(dāng)?shù)卣杲K考核指標(biāo)。

二是提供金融政策支持。鼓勵銀行對參保農(nóng)戶的貸款需求優(yōu)先立項(xiàng)、優(yōu)先評估、優(yōu)先放款、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

三是出臺稅收優(yōu)惠政策。由于農(nóng)業(yè)保險不以盈利為目的，國家應(yīng)對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免征所得稅。同時，為扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，國家可在一定年限內(nèi)(如3年)，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體承保的其它財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)給予下調(diào)1個百分點(diǎn)營業(yè)稅的優(yōu)惠，作為開展農(nóng)業(yè)保險的鋪底資金。

四是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險立法。保險監(jiān)管機(jī)關(guān)要在農(nóng)業(yè)保險廣泛試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險立法，用法律條文明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營與管理、農(nóng)業(yè)再保險以及農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管等諸多問題。

參 考 文 獻(xiàn)

［1］曾靜劉忠．湖南省水稻保險調(diào)研報告．中國保險管理干部學(xué)院學(xué)報.2004年6期 ．

［2］湖南省財(cái)政廳關(guān)于2010 年農(nóng)業(yè)保險規(guī)模及有關(guān)事項(xiàng)的通知.湘財(cái)金.2010年19號 ．

［3］楊星．我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析．山西農(nóng)經(jīng)．2003年3期 ． ［4］李軍 庹國柱．農(nóng)業(yè)保險[M]．中國人民大學(xué)出版社.2005年 ． [5] 湖南省統(tǒng)計(jì)年鑒.湖南省統(tǒng)計(jì)局.1996-2003年.[6] 湖南省2010 年農(nóng)業(yè)保險實(shí)施方案.湘財(cái)金.2010.15號