第一篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進入信貸市場通常都必須經(jīng)過第三方信用評級、無形資產(chǎn)評估或者第三方擔保等信用擔保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用對于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負擔。

令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關部門、社會組織以及銀行、擔保公司等，正在從降低小微企業(yè)進入信貸市場的擔保成本這個關鍵點入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業(yè)提供擔保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當前基準利率6.56%計算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，?減負?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務員為其擔保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構和銀行，共同設立風險補償專項資金，用于對銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設立的首期風險補償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償，是為科技型中小企業(yè)承擔有限代償責任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風險補償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點

小微企業(yè)擔保難、擔保成本高，除了因為其風險高，銀行對其貸款業(yè)務的抵押和擔保環(huán)節(jié)的風控措施會更為嚴苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔保市場上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔保機構合力針對小微企業(yè)的特點，通過創(chuàng)新?lián)７绞健⒎椒ǎ沧龀隽艘恍┢平鈸ｋy的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔保機構合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔保公司擔保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務，銀行進行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質押且實力相當、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務部高級客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會或商會里的，沒有關聯(lián)關系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔連帶責任。比如，一個5戶聯(lián)保小組，每個企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風險。?朱屹說。

應當說?聯(lián)保?這種擔保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務小微企業(yè)的過程中，應該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實際運營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實實地為小微企業(yè)做好服務。

第二篇：創(chuàng)新信貸模式助力農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展

創(chuàng)新信貸模式助力農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展

王月金 郭海

2012-7-20 10:40:40來源：《中國經(jīng)濟時報》2012年07月19日

改革開放以來，中國農(nóng)業(yè)獲得長足發(fā)展，大量農(nóng)村金融機構獲得大量資金。但由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展還主要靠天吃飯、農(nóng)產(chǎn)品價格彈性大，農(nóng)村小微企業(yè)信用風險大，使得“貸款難、難貸款”成為橫亙在農(nóng)村金融機構和小微企業(yè)之間的一道坎。

江西省農(nóng)村信用社通過近年來的實踐，創(chuàng)新信用共同體貸款模式，不僅破解了農(nóng)村小微企業(yè)貸款難的問題，在支持“三農(nóng)”中更具優(yōu)勢，而且也使得農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中重新找準定位，更具發(fā)展前景。正如江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長肖四如所說，“農(nóng)村信用社完全可以像現(xiàn)代銀行一樣充滿活力”。

“信用共同體”破解小微企業(yè)貸款難

近幾年，從中央到地方，重視“三農(nóng)”問題和支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展已形成共識，“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”也在中央文件中被反復強調。但由于農(nóng)村小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、實力弱、財務制度不規(guī)范、信息不透明、缺乏有效擔保等問題，農(nóng)村小微企業(yè)融資難問題始終難以解決。

另一方面，大量農(nóng)村金融機構從農(nóng)村得到大量資金，卻找不到優(yōu)質客戶，出現(xiàn)“貸款難”和“難貸款”的矛盾。肖四如對中國經(jīng)濟時報記者表示，現(xiàn)代銀行所要求的信息對稱和抵（質）押條件，農(nóng)村小微企業(yè)是不具備的。如果能找到一種途徑解決農(nóng)村金融服務中信息不對稱和抵（質）押不足的問題，就可以解決農(nóng)村小微企業(yè)的融資難問題。

對此，“立足縣域、服務三農(nóng)”的江西省農(nóng)信社通過在余江縣等地試點，建立了一種克服信息不對稱和農(nóng)村金融抵（質）押不足的路徑。具體而言，就是通過發(fā)掘各類中介組織、各種專業(yè)協(xié)會等信用資源，把貸款受益各方組織起來建立“利益共享、風險共擔”的信用共同體，農(nóng)村信用社給予授信貸款，構建“公司＋基地＋農(nóng)戶”和“信用合作＋專業(yè)合作”的新型信貸模式。

地處鄱陽湖之濱的江西都昌縣周溪鎮(zhèn)虬門村有100多年的珍珠養(yǎng)殖加工歷史，但資金缺乏一直制約著當?shù)卣渲轲B(yǎng)殖加工業(yè)擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模、創(chuàng)新工藝和品種。而農(nóng)戶個體實力弱小，不符合商業(yè)金融機構大量貸款的條件。但在信用共同體貸款模式之下，貸款難對于擴大珍珠養(yǎng)殖業(yè)再也不是難題了。

虬門村村民曹華林是從事珠核加工的專業(yè)農(nóng)戶。他說，去年，當?shù)剞r(nóng)村信用社累計為村民發(fā)放信用共同體貸款近2000萬元，200多戶農(nóng)戶受益，為珍珠養(yǎng)殖加工產(chǎn)業(yè)帶來了“及時雨”。目前，村民已基本擺脫“小作坊”生產(chǎn)經(jīng)營模式，逐步走上了聯(lián)合規(guī)模經(jīng)營之路。

本報記者了解到，信用共同體貸款的實質是金融企業(yè)針對有效益、有還本付息能力但又有風險、不易管理的項目，通過發(fā)掘與信貸項目相關的利益相關者，建立一種共擔風險、共享收益的機制。

不僅如此，“我們還通過把同一產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)或某個企業(yè)的上下游企業(yè)組成商會或其他組織，以及通過工業(yè)園區(qū)管理共同協(xié)作形成信用共同體，創(chuàng)造對一個產(chǎn)業(yè)集群貸款的擔保機制?！毙に娜缯f。

江西余江縣小微電機企業(yè)專業(yè)合作的開展，在全國已經(jīng)有一定影響，并形成了產(chǎn)業(yè)集群，幾十戶微型電機生產(chǎn)廠在全國形成市場。

每一戶中小企業(yè)在生產(chǎn)過程中形成對流動資金的需求，就需要貸款，而從銀行角度來看，微型電機設備作為抵押也不能變現(xiàn)，不構成抵（質）押要素，不具備任何抵（質）押價值。余江縣農(nóng)信社就牽頭組織幾十戶電機生產(chǎn)小企業(yè)形成協(xié)會，建立一個非盈利的、封閉的擔保基金，為這些中小企業(yè)提供貸款。

據(jù)江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸管理部總經(jīng)理段小華介紹，一家微型電機生產(chǎn)中小企業(yè)，通過加入信用共同體或擔?；?，可以得到八倍左右的貸款，其他成員幫助其分擔了80%的風險，并通過資金紐帶形成了互相監(jiān)督，這個信用共同體貸款已有千萬元的余額。

肖四如對本報記者表示，信用共同體貸款模式，有效破解了中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶等薄弱經(jīng)濟實體抵（質）押物不足、獲取金融服務成本高、信息不對稱、管理和分散風險難等諸多難題，揭示出一個金融供給與金融需求之間實現(xiàn)對接的有效方法，探索出一條既有效滿足薄弱經(jīng)濟實體非正規(guī)金融需求又有效防范和分散金融風險、實現(xiàn)“信用為本、合作共贏”的新思路。

截至目前，小微企業(yè)信用共同體貸款已經(jīng)覆蓋江西全省各縣，江西省農(nóng)信社累計發(fā)放此類貸款152億元，支持了6867多戶農(nóng)村中小企業(yè)，新增小微企業(yè)貸款占各項貸款的22%。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務小微企業(yè)

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和專業(yè)化進一步發(fā)展，所需資金已經(jīng)不是幾萬元的小額，而是幾十萬、上百萬，小微企業(yè)成為縣域經(jīng)濟發(fā)展中不可替代的重要力量。這要求銀行機構轉變產(chǎn)品和服務方式，更要求對農(nóng)村金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。

江西省農(nóng)信社通過量身定做信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?、?yōu)化信貸服務方式等多種措施滿足小微企業(yè)的融資需求。肖四如說，“我們每年安排30%以上的信貸資金，加大對單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)的信貸支持，使大部分符合貸款條件的小微企業(yè)獲得農(nóng)信社貸款支持，降低小微企業(yè)其他渠道的融資成本?！?/p>

他表示，江西農(nóng)信社堅持金融服務實體經(jīng)濟的本質要求，將有限的信貸資源重點投放到在小微企業(yè)等實體經(jīng)濟，加大小微企業(yè)的信貸投放，確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增量不低于去年、增幅不低于各項貸款增速的“兩個不低于”目標。

記者了解到，在江西若干戶小微企業(yè)可以自愿組成聯(lián)保小組，形成信用共同體，不再需要其他擔保，就可以申請貸款。“一次授信、循環(huán)使用”，手續(xù)簡便，辦理快捷。

不僅如此，在擔保創(chuàng)新上，江西省農(nóng)信社開辦動產(chǎn)抵押、浮動抵押、股權質押、商標權質押等新?lián)＝M合，對專業(yè)性、綜合性市場的商戶，還將采用“商鋪承租權（經(jīng)營權）質押＋保證擔?！?、“商戶聯(lián)保”、“市場開辦方抵押＋保證擔保”等貸款業(yè)務。

“市場缺什么我們就補什么，客戶需要什么就滿足什么，以變應變?！苯魇∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社信貸管理部總經(jīng)理段小華對記者說，除了辦理傳統(tǒng)的小額信用、擔保、抵押貸款外，他們把獲得權威部門認證、適銷對路、易變現(xiàn)的貨物或

產(chǎn)品納入貸款抵押的范圍，積極開辦了倉單質押貸款、出口退稅質押貸款、超短期貸款等新的貸款業(yè)務品種，多樣化滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的信貸需求。

江西省農(nóng)信社還深入開展“進園區(qū)、進社區(qū)、進街道、進協(xié)會、進企業(yè)”活動，積極通過職能部門找客戶、通過商會找客戶、通過園區(qū)找客戶、通過專業(yè)市場找客戶、通過門面找客戶、通過核心企業(yè)找客戶、通過專業(yè)組織找客戶，不斷細化客戶市場，切實開展調查摸底，逐戶落實營銷責任人，制定營銷時間表，有的放矢開展分類營銷，為小微企業(yè)融資大開正門。

此外，“根據(jù)小微企業(yè)特點，創(chuàng)新工作方法，將小微企業(yè)‘三品’（法人代表品行、產(chǎn)品、押品）、‘三表’（水表、電表、稅表）等信息作為風險評價的重要補充依據(jù)，通過對‘三表’分析驗證，掌握準確、真實的信息，有效解決信息不對稱問題，重點扶持法人代表誠實守信、產(chǎn)品市場競爭力強的小微企業(yè)?！倍涡∪A說。

據(jù)悉，這幾年來江西省農(nóng)信社始終堅持以客戶為中心，持續(xù)推進金融產(chǎn)品和服務手段創(chuàng)新，通過量身定做信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新授信模式、優(yōu)化信貸服務方式等多種措施，致力于解決小微企業(yè)融資難，助力小微企業(yè)又好又快發(fā)展。八年累放小微企業(yè)貸款2560億元，目前小微企業(yè)貸款總量達到330億元。

第三篇：多方聯(lián)動,推動小微企業(yè)金融服務

多方聯(lián)動 推動小微企業(yè)融資貸款

在推動小微企業(yè)融資貸款的道路上，有關部門給予了高度重視，同時推出了各種配套政策，未來，多方聯(lián)動是扶持小微的有效措施。

支持小微企業(yè)融資貸款無疑是推進經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整、加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式的必要舉措。近年來，監(jiān)管部門引導銀行業(yè)等金融機構加強創(chuàng)新，提高小微企業(yè)融資貸款能力，著實為這一群體謀了福利。

四重努力推小微融資貸款

首先，在發(fā)展戰(zhàn)略方面，銀監(jiān)會堅持以商業(yè)可持續(xù)原則引導銀行業(yè)服務小微企業(yè)，并出臺了一系列差異化的監(jiān)管政策。在監(jiān)管引領下，越來越多的商業(yè)銀行從戰(zhàn)略高度理解和認同了小微企業(yè)融資貸款的意義，并將其確立為轉型的重要途徑。

其次，在信貸結構方面，銀行業(yè)的信貸資源逐步向科技型小企業(yè)、重點領域優(yōu)質小企業(yè)和單戶貸款余額500萬元以下的微型企業(yè)傾斜。

從數(shù)據(jù)來看，一是占比逐年攀升：銀行業(yè)金融機構的小微企業(yè)融資貸款占其全部貸款的比重從2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。二是行業(yè)分布合理：2012年末數(shù)據(jù)顯示，超過75%的小微企業(yè)融資貸款投向了制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸業(yè)等國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)和民生領域。

以民營經(jīng)濟發(fā)達、小微企業(yè)活躍的浙江地區(qū)為例，浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行等90%以上的客戶都是小微企業(yè)，既支持了地方經(jīng)濟，也初步破解了經(jīng)營同質化的困局。

第三，推動中小企業(yè)建設專營機構：自2008年銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》以來，已有100多家商業(yè)銀行設立了不同形式的專營機構，專門為小微企業(yè)提供融資貸款。

在機構系統(tǒng)方面，推動大型銀行發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢：大型銀行在基層網(wǎng)點配備小微企業(yè)專業(yè)團隊，并將面向小微企業(yè)集中區(qū)域的網(wǎng)點改造為專營支行、特色支行。同時，借助強大的中后臺技術，實現(xiàn)對小微企業(yè)業(yè)務快速高效處理。

推動農(nóng)村金融機構合理布局：為服務縣域經(jīng)濟和涉農(nóng)小微企業(yè)，銀監(jiān)會著力推進以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構建設。

截至2012年末，全國已組建新型農(nóng)村金融機構939家，其中村鎮(zhèn)銀行876家。小微企業(yè)貸款占村鎮(zhèn)銀行全部貸款的70%以上。

第四，在服務機制方面：銀監(jiān)會提出“六項機制”和“四單原則”，推動商業(yè)銀行按照市場規(guī)律和商業(yè)化運作模式開展小微企業(yè)融資貸款服務。例如基于大數(shù)法則打造決策引擎系統(tǒng)，運用風險識別和量化技術，對小微企業(yè)客戶實現(xiàn)批量化風險管理策略。

需多方聯(lián)動

在以上這些政策指引下，小微信貸的渠道正逐步多樣，門檻也隨之降低，當然，要進一步改善服務小微的環(huán)境，仟邦資都專家建議：

第一，擔保體系從單純的商業(yè)性擔保向政策性擔保轉變。通過增強擔保機構的風險緩釋功能，降低小微企業(yè)的融資成本。

第二，融資渠道可從單純的債務融資向多元化融資模式轉變。充分利用股票市場、公募基金、私募基金、風險投資基金等渠道融資，推動解決小微企業(yè)“借不到，借不起，借不長”等問題。

第三，；制造型企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)和技術改造需要長期貸款周轉；金融機構需從單純的融資貸款服務向綜合服務轉變。事實上，優(yōu)質的小微企業(yè)會有更加多元化的融資需求。如跨產(chǎn)業(yè)轉型的企業(yè)需要大額啟動資金支持出口型企業(yè)隨著貿易額擴大，需要銀行提供貿易融資、跨境結算、匯率避險等服務。對于這類小微企業(yè)，單一的發(fā)放貸款已不能滿足其需求。需量身

打造集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務，從而支持小微企業(yè)發(fā)展業(yè)務的壯大。

第四篇：小微企業(yè)信貸偏好系列調查

小微企業(yè)信貸偏好系列調查

字號

評論 郵件 糾錯 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國銀行業(yè)》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業(yè)融資調查結果來看，處于上升周期的批發(fā)零售行業(yè)融資需求最為強烈，鑒于批發(fā)零售業(yè)在經(jīng)濟中的重要地位，同時鑒于批發(fā)零售行業(yè)迫切的融資需求，本期特別針對批發(fā)零售行業(yè)展開微調查。

批發(fā)零售業(yè)是社會化大生產(chǎn)過程中的重要環(huán)節(jié)，是決定經(jīng)濟運行速度、質量和效益的引導性力量，是我國市場化程度最高、競爭最為激烈的行業(yè)之一。行業(yè)做大做強或多或少需要借助金融的力量，從批發(fā)零售行業(yè)的融資角度來看，本期微調查顯示批零行業(yè)中三個領域的融資需求較強烈，但行業(yè)整體信貸融資比例較低，面對有待開發(fā)的市場，銀行的態(tài)度還是趨于謹慎，主要原因是批零行業(yè)的特性所致。

批發(fā)零售行業(yè)中三個領域融資需求最強烈

通過本刊第四期的微調查我們可以了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求已經(jīng)悄然受到商業(yè)銀行的重點關注，而產(chǎn)業(yè)鏈上的批發(fā)零售行業(yè)融資需求較為強烈，這主要是由批發(fā)零售行業(yè)的經(jīng)營模式所決定。從本期的調查情況來看（如圖1所示），持續(xù)經(jīng)營且具有較強融資需求的批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)有餐飲業(yè)、服裝業(yè)和酒水業(yè)等。

三大融資需求強烈的子行業(yè)中餐飲業(yè)最為突出。餐飲業(yè)的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機構認為，餐飲業(yè)存在財務不規(guī)范、標準化程度低、復制率低等問題，而且餐飲業(yè)一般都是現(xiàn)金結算，資金流比較充裕，因此餐飲業(yè)融資需求一直處于不被看好的狀態(tài)。比如，俏江南就因餐飲業(yè)弊端問題導致上市融資流產(chǎn)，一般的銀行業(yè)未將餐飲業(yè)納入信貸重點扶持的范疇，最終導致餐飲業(yè)的融資需求得不到有效滿足。

事實上，餐飲業(yè)與批發(fā)零售業(yè)其他的子行業(yè)一樣，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動力就業(yè)問題，而且在流通環(huán)節(jié)中作用非凡。微調查顯示，通過銀行信貸手段助力行業(yè)良性運轉成為目前批零行業(yè)較為渴望的融資方向。

批零行業(yè)信貸融資占比較低

在批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)中，不同類型的企業(yè)融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發(fā)商與品牌經(jīng)銷商的融資需求要遠遠大于零售企業(yè)，前兩者總和比后者高出42.86個百分點。

出現(xiàn)這種狀況的主要原因是商業(yè)流通企業(yè)要實現(xiàn)“低成本、高利潤”運營的一個重要途徑就是實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，而要實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營、擴大連鎖規(guī)模，需要強大的資金實力，以投入物流配送設施建設、買店租店及信息通訊技術建設等。而我國大多數(shù)商業(yè)流通企業(yè)存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規(guī)模發(fā)展靠銀行貸款不僅困難而且對于薄利的商業(yè)企業(yè)而言，利息負擔也較重。

從商業(yè)流通企業(yè)融資渠道的調查結果來看，這些企業(yè)的主要融資渠道主要是其他金融機

構，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據(jù)著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對較低。從另一方面講，銀行信貸在批發(fā)零售行業(yè)中還有很大的業(yè)務空間。

三因素制約銀行市場拓展

批發(fā)零售行業(yè)強烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對比，這與該行業(yè)的經(jīng)營特點有較大的關系。

首先，作為流通領域主體之一，批發(fā)類企業(yè)固定成本占比普遍較低。由于批發(fā)業(yè)在資金鏈上處于弱勢地位，上游企業(yè)多要求現(xiàn)付，同時還要為下游企業(yè)墊付部分資金。

微調查顯示（如圖3所示），批發(fā)零售企業(yè)的付款一般有先貨后款、先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨三種形式，其中現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發(fā)零售行業(yè)對現(xiàn)金流的需要非常大，因此行業(yè)對外部融資依賴性強，高負債經(jīng)營特征明顯；再就是批發(fā)業(yè)的運營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉速度、擴大銷售規(guī)模來實現(xiàn)。

這一結果可以從批發(fā)零售行業(yè)的融資目的中得到體現(xiàn)。微調查顯示（如圖4所示），80.95%的商業(yè)流通企業(yè)融資目的是為了周轉資金；61.9%的企業(yè)融資是為了擴大經(jīng)營規(guī)模，僅有9.52%的企業(yè)融資是為了固定資產(chǎn)投資，這也充分體現(xiàn)出批發(fā)行業(yè)輕資產(chǎn)、高杠桿的特點。

其次是融資擔保狀況不甚樂觀。微調查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿企業(yè)認為自然人擔保更適合自己，只有33.33%的人愿意個人房產(chǎn)抵押，還有33.33%的企業(yè)可以實現(xiàn)商鋪抵押。

比如，湖南省商務廳針對商貿企業(yè)集群融資需求情況調查顯示，在一些物流園區(qū)，商貿企業(yè)主要采用存貨（非標準倉單）質押融資及代理采購融資方式。湖南長沙一力物流與銀行合作為入園企業(yè)開辦存貨（非標準倉單）質押融資，目前開展的倉單（存貨）質押主要有兩種形式：先貨后票質押（即有貨權質押）和先票后貨質押（未來貨權質押），一力物流還利用自有的綜合資信實力，融合了傳統(tǒng)倉單質押管理、信用借款、擔保及商貿采購開展代理采購融資業(yè)務；郴州湘南國際物流園企業(yè)主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內一家擔保公司進行融資擔保。

盡管融資擔保方式的摸索與創(chuàng)新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業(yè)較少。在現(xiàn)實操作中，如果沒有可靠的抵質押物，銀行信貸風險會相對較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對較高。

最后是銀行承擔不良率風險較高。批發(fā)零售行業(yè)客戶的市場風險與經(jīng)營產(chǎn)品的市場價格波動成正比。產(chǎn)品市場價格上下波動越大，銀行所承受的風險越大，市場價格波動將引起產(chǎn)品滯銷或者嚴重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現(xiàn)金流的還貸能力。客戶的風險偏好不同，其經(jīng)營的風險也不同。風險偏好型客戶熱衷經(jīng)營價格起伏較大的產(chǎn)品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風險相對較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業(yè)已近10家，其中不乏上市公司。大企業(yè)經(jīng)營尚且如此，小企業(yè)狀況更加堪憂。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)年報顯示，2013年批發(fā)零售行業(yè)貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個百分點，對比不良率，農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)零售行業(yè)的貸款不良率上升0.9個百分點，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設銀行(601939,股吧)則在年報中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發(fā)零售業(yè)。

多數(shù)上市銀行批發(fā)和零售行業(yè)貸款的占比都在10%左右。對于這樣一個業(yè)務空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業(yè)，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業(yè)（如圖6所示）認為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風險高收益策略顯然不匹配。

銀行應注重批零行業(yè)信貸風險防控

基于批發(fā)零售行業(yè)強烈的融資需求及行業(yè)特點，銀行在批發(fā)零售行業(yè)中開展信貸業(yè)務需要注重風險防控，合理安排授信方案。

一是關注必須有特定資質和渠道的部分子行業(yè)。由于關系國計民生和百姓生命安全，部分批發(fā)子行業(yè)仍須實行特許或專營制度，如目前鹽、煙草和基礎能源產(chǎn)品（原油、成品油等）屬于國家高度壟斷行業(yè)，其批發(fā)價格、企業(yè)準入標準等均由國家行政控制，而醫(yī)藥和醫(yī)療器械批發(fā)價格和準入也要受到國家嚴格監(jiān)管。在此類子行業(yè)中，公司運營資質成為該公司開展經(jīng)營活動的必備條件，只要打通公司經(jīng)營資質的市場流通環(huán)節(jié)，資質類的產(chǎn)權質押信貸值得銀行關注。

二是落實授后及抵押物價格動態(tài)評估。銀行不僅要加強批發(fā)業(yè)授信客戶資金流與物流的對應管理，授信提用時應明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實流向。對倉單質押、保兌倉單等動產(chǎn)抵質押融資業(yè)務，應嚴格落實與核心企業(yè)、經(jīng)銷商及第三方監(jiān)管公司間的業(yè)務協(xié)議，明確并規(guī)范各方職責，切實防范操作風險；還要建立抵押物價格評估機制，防范抵押品價格波動帶來的風險。對于采取存貨動產(chǎn)質押、股權質押的授信業(yè)務應定期對抵質押物價值及變現(xiàn)能力進行重新評估，動態(tài)抵質押率原則上不高于50%；對于由地方擔保公司提供擔保的業(yè)務，應關注反擔保措施及擔保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志2014年第5期。

第五篇：銀行分行小微企業(yè)信貸計劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業(yè)信貸計劃

梧州銀監(jiān)分局：

根據(jù)《中國銀監(jiān)會梧州銀監(jiān)分局關于ⅩⅩ年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》（梧銀監(jiān)發(fā)[ⅩⅩ]23號）的文件要求，為進一步加強和改進小微企業(yè)金融服務,促進地方經(jīng)濟提質增效,加大金融支持粵桂合作試驗區(qū)經(jīng)濟發(fā)展力度，結合梧州市經(jīng)濟發(fā)展狀況和本行實際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業(yè)信貸計劃》。

一、總體目標

全力以赴，確保實現(xiàn) “三個不低于”目標，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、轄區(qū)法人機構小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業(yè)貸款增速為12.65%，高于全行各項貸款平均增速7.62個百分點，小微企業(yè)貸款戶數(shù)155戶，較上年同期戶數(shù)增加80戶，轄區(qū)法人機構小微企業(yè)申請貸款戶數(shù)44戶，拒絕戶數(shù)2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠實現(xiàn) “三個不低于”目標。

結合交行零貸小微業(yè)務發(fā)展實踐及未來市場形勢，進一步加強零貸小微業(yè)務發(fā)展。按照總行目標，今后三年，小微企業(yè)貸款余額年均增長15%，授信戶數(shù)年均增長20%。存款、中收、關鍵人沃德客戶數(shù)、代發(fā)工資客戶數(shù)等交叉銷售指標實現(xiàn)同比例提升。

二、服務措施

1）為有效促進小微企業(yè)信貸總量增長，我行計劃通過舉辦現(xiàn)場活動、走訪企業(yè)等方式，宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務知識，推介我行金融特色產(chǎn)品和服務流程，促進梧州轄區(qū)小微企業(yè)對交行金融服務的了解和接受使用。積極打造小微企業(yè)票據(jù)融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業(yè)貼現(xiàn)融資需求，通過實質性貸款增強客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為依托，積極推動核心企業(yè)及其上下游小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務的一體化發(fā)展。

2）通過提供差異化的金融服務，滿足不同層級客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業(yè)融資需求一般以流動資金貸款為主，對于用款效率要求較高，金額較小，而對定價敏感度相對較弱。我行針對該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風險類零售信貸業(yè)務快速放款模式，企業(yè)可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業(yè)擔保公司擔保條件下，通過采取簡化審批內容、減少授信材料等措施，實現(xiàn)快速發(fā)放貸款的信貸業(yè)務。

對于單戶授信500 萬元以上的小微企業(yè)客戶，除了信貸服務方便快捷外，還提供多樣化的擔保方式選擇，并滿足其供應鏈融資、貿易融資等多樣化的需求，提供更優(yōu)惠的結算和更綜合化的服務和銀行貴賓理財服務。

3）積極推動創(chuàng)新信貸產(chǎn)品應用，為小微企業(yè)推廣應收賬款質押、知識產(chǎn)權質押等業(yè)務。4月28日，我行聯(lián)合人民銀行邀請50戶小微

企業(yè)客戶到我行參與應收賬款質押平臺培訓活動，鼓勵企業(yè)靈活運用自身的資產(chǎn)和權力，縮短融資鏈條，降低小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)把我行產(chǎn)品“智融通—知識產(chǎn)權質押貸款”向廣大中小企業(yè)推廣，實現(xiàn)企業(yè)技術與銀行資本高效對接，扶持科技型小企業(yè)快速成長。

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國有商業(yè)銀行履行社會責任、支持實體經(jīng)濟的政治任務。加強小微企業(yè)金融服務，在當前信貸規(guī)模相對緊張的情況下，盡可能優(yōu)先滿足優(yōu)質小微企業(yè)融資需求。在有效控制風險的前提下，將貸款規(guī)模重點向小微企業(yè)傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規(guī)模重點投向小微企業(yè)；另一方面，調整存量貸款結構，騰出貸款規(guī)模支持小微企業(yè)，確保完成小微企業(yè)貸款增長指標。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日