第一篇：新形勢(shì)下農(nóng)發(fā)行支持傳統(tǒng)糧棉收購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)淺議

新形勢(shì)下農(nóng)發(fā)行支持傳統(tǒng)糧棉收購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)淺議

當(dāng)前，對(duì)農(nóng)發(fā)行來(lái)說(shuō)，支持糧食、棉花收購(gòu)，既是政策任務(wù)，也是傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，更是農(nóng)發(fā)行轉(zhuǎn)換機(jī)制后多元化經(jīng)營(yíng)（混業(yè)經(jīng)營(yíng)）不可或缺的業(yè)務(wù)。盡管糧食、棉花購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)全方位放開(kāi)了，但農(nóng)發(fā)行支持糧食、棉花購(gòu)銷(xiāo)工作卻絲毫也不能放松、淡化、忽略。作為支持國(guó)有糧棉企業(yè)發(fā)揮購(gòu)銷(xiāo)主渠道作用的農(nóng)業(yè)政策性銀行，既要承擔(dān)政策性收購(gòu)資金供應(yīng)和管理的政策職能，又要承擔(dān)商業(yè)性收購(gòu)資金供應(yīng)和管理的社會(huì)責(zé)任甚至義務(wù)，比較明顯的面臨著執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。

一、糧棉購(gòu)銷(xiāo)可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素

對(duì)于銀行而言，只要有信貸活動(dòng)，就有信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的可能，這是不可回避的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。當(dāng)然，農(nóng)發(fā)行在每個(gè)階段都有新的信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范重點(diǎn)、任務(wù)?，F(xiàn)階段，農(nóng)發(fā)行支持糧棉收購(gòu)，其貸款的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)非存在于企業(yè)政策性貸款（含托市收購(gòu)貸款）和商業(yè)性（自營(yíng)性）貸款兩大方面，每個(gè)符合農(nóng)發(fā)行貸款資格和條件的客戶(hù)企業(yè)（包括國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)）的貸款也可能同時(shí)存在多種風(fēng)險(xiǎn)，如國(guó)家政策性風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)主要決策人負(fù)責(zé)人道德風(fēng)險(xiǎn)、銀行工作人員操作管理不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、地方政府行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、司法機(jī)制不完善風(fēng)險(xiǎn)等，其形成誘因主要有以下幾點(diǎn)：

（一）金融監(jiān)管企業(yè)貸款運(yùn)行機(jī)制殘缺。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，承擔(dān)著支持糧棉收購(gòu)這一關(guān)系國(guó)計(jì)民生的戰(zhàn)略任務(wù)，在當(dāng)前中央和全國(guó)上下致力于建設(shè)和諧社會(huì)和新農(nóng)村的背景下，不能出現(xiàn)新的糧食、棉花“賣(mài)難”問(wèn)題，否則，農(nóng)發(fā)行難辭其咎。但目前的社會(huì)信用、金融信用及失信制裁體系尚未成熟，尤其對(duì)控制企業(yè)擠占挪用收購(gòu)資金問(wèn)題缺乏具體有效的政策制約，企業(yè)失信、違約成本也太低。企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)后，農(nóng)發(fā)行沒(méi)有可以用以進(jìn)行有效處罰的武器，也沒(méi)有一個(gè)部門(mén)能夠立即“站出來(lái)”牽頭主持予以處理，農(nóng)發(fā)行僅有的停貸措施又不能輕易使用。

（二）貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力薄弱。從目前情況看，國(guó)有糧棉企業(yè)改革普遍滯后，一些歷史“包袱”未得到徹底解決，自由資金、可用周轉(zhuǎn)資金很少，企業(yè)依舊高負(fù)債經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)觀(guān)念還沒(méi)有得到徹底轉(zhuǎn)變，與新的形勢(shì)下農(nóng)發(fā)行新的信貸營(yíng)銷(xiāo)管理觀(guān)念存在著不相適應(yīng)的問(wèn)題。如部分國(guó)有棉花購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)抱守固有觀(guān)念，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、危機(jī)意識(shí)，滿(mǎn)足于傳統(tǒng)的收收賣(mài)賣(mài)，既不善于從增加生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中獲得最大利潤(rùn)，也不善于采用互聯(lián)網(wǎng)、電子撮合、期貨（保值）等現(xiàn)代先進(jìn)的銷(xiāo)售、交易方式。在此情況下，購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)作為農(nóng)發(fā)行的貸款客戶(hù)，農(nóng)發(fā)行必然成為執(zhí)行政策和防范風(fēng)險(xiǎn)的雙重被動(dòng)者，如果嚴(yán)格按照企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力發(fā)放貸款，相當(dāng)一部分企業(yè)因不具備貸款條件而難以取得貸款，可能引發(fā)農(nóng)民“賣(mài)難”問(wèn)題；如果降低貸款條件又可能助長(zhǎng)企業(yè)非理性經(jīng)營(yíng)等行為，就可能進(jìn)一步加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）企業(yè)“帶病”運(yùn)行潛在問(wèn)題逐步裸露。部分企業(yè)雖然改制了，但企業(yè)改制后原來(lái)應(yīng)消化的財(cái)務(wù)掛賬或者“老問(wèn)題”難以消化，仍然存在著經(jīng)營(yíng)包袱沉重和農(nóng)發(fā)行不良貸款難以處置之患。同時(shí)，改制后的企業(yè)因?yàn)槁毠ど倭?，風(fēng)險(xiǎn)保證金、抵押金籌集也少了。部分改制企業(yè)雖然繼承了原有企業(yè)的資產(chǎn)，但只想從農(nóng)發(fā)行貸款，而不愿承擔(dān)以往的債務(wù)。從目前情況看，部分企業(yè)的改制，無(wú)非是原來(lái)企業(yè)的“翻版”，政府部門(mén)既沒(méi)有注入新的資金，也沒(méi)有更換法人代表，甚至違反政策精神、給改制企業(yè)增添了新的累贅。所有這些，都構(gòu)成了農(nóng)發(fā)行貸款新的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法制環(huán)境、政策機(jī)制還不能很好滿(mǎn)足政策性貸款安全保證的需求。目前，企業(yè)到期貸款不還以及逃債現(xiàn)象還沒(méi)有絕跡，企業(yè)往往為了短期利益對(duì)信用不十分珍惜，很大程度上是因?yàn)榈胤椒ㄔ涸趫?zhí)法上往往屈從于地方政府的意志，要末不予判決，要末判決后不予執(zhí)行，要末執(zhí)行不了，判決執(zhí)行有失公允：一方面，對(duì)被起訴的“窮”企業(yè)，地方政府存在著怕承擔(dān)各種各樣的經(jīng)濟(jì)責(zé)任而不讓企業(yè)破產(chǎn)的情況，二方面，對(duì)被起訴的“富”企業(yè)，特別是那些拖欠銀行貸款過(guò)多的企業(yè)，地方政府支持甚至親自與企業(yè)“聯(lián)手”逃避銀行貸款債務(wù)，農(nóng)發(fā)行力量單薄無(wú)法有效維護(hù)自身利益，杜絕風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)工作步履維艱。

二、防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

在糧食、棉花購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)化條件下，農(nóng)發(fā)行圓滿(mǎn)完成執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)任務(wù)，就 1

必須注重在銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)自主選擇企業(yè)，不管是國(guó)有企業(yè)、還是集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，只要具備收購(gòu)和貸款條件，農(nóng)發(fā)行就要選而貸之，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行客戶(hù)群的最優(yōu)化。因?yàn)?，?guó)家需要的是在農(nóng)發(fā)行信貸政策的支持下糧食、棉花的收購(gòu)能夠正常進(jìn)行。農(nóng)發(fā)行購(gòu)銷(xiāo)信貸執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)二者盡管存在著諸多矛盾，但只要以堅(jiān)持執(zhí)行政策為前提，把防范風(fēng)險(xiǎn)放到重要位置，做到執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，找準(zhǔn)共同點(diǎn)、結(jié)合點(diǎn)，采取積極應(yīng)對(duì)措施，就能夠?qū)崿F(xiàn)執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（一）認(rèn)真執(zhí)行收購(gòu)政策。就政治使命而言，執(zhí)行政策是國(guó)家對(duì)農(nóng)發(fā)行履行職能的基本要求，農(nóng)發(fā)行要把執(zhí)行收購(gòu)政策放到各項(xiàng)工作的首位。國(guó)家組建農(nóng)發(fā)行的初衷是按照政策要求管理好農(nóng)業(yè)政策性資金，使這塊資金達(dá)到安全、規(guī)范、高效運(yùn)用。在糧棉購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)全面放開(kāi)的新形勢(shì)下，應(yīng)按照糧食、棉花流通體制改革的要求，按照國(guó)家收購(gòu)政策和總行有關(guān)信貸工作要求，積極支持各類(lèi)企業(yè)自主收購(gòu)糧食、棉花，確保收購(gòu)資金供應(yīng)暢通，特別是要大力支持國(guó)有糧食、棉花類(lèi)企業(yè)實(shí)現(xiàn)改制并且發(fā)揮好購(gòu)銷(xiāo)主渠道作用。

（二）完善信貸管理多重機(jī)制。就農(nóng)發(fā)行貸款運(yùn)行安全保障技術(shù)層面而言，一是整合創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。選擇一批經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，重點(diǎn)支持有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)、加工企業(yè)，發(fā)揮其輻射帶動(dòng)作用，執(zhí)行、替代或者完善國(guó)有糧食、棉花購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)原有的流通職能，著力解決農(nóng)民“賣(mài)難”問(wèn)題，增強(qiáng)新客戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是是強(qiáng)化單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算。對(duì)企業(yè)收購(gòu)、庫(kù)存、銷(xiāo)售、償還貸款本息等情況進(jìn)行真實(shí)紀(jì)錄，逐企建立風(fēng)險(xiǎn)檔案，作為增量貸款投入的重要依據(jù)。以控制企業(yè)購(gòu)銷(xiāo)價(jià)格為核心，健全各類(lèi)數(shù)據(jù)，及時(shí)收集、發(fā)布價(jià)格信息，合理確定貸款支持價(jià)格；善于運(yùn)用量本利分析方法，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，控制價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。三是突出監(jiān)管重點(diǎn)。把信貸管理的重點(diǎn)由購(gòu)、儲(chǔ)、銷(xiāo)各個(gè)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)向企業(yè)經(jīng)營(yíng)中易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，如庫(kù)存實(shí)物監(jiān)管、質(zhì)量監(jiān)管、價(jià)格監(jiān)管。四是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制。進(jìn)一步做好資產(chǎn)抵押管理，把企業(yè)的全部有效資產(chǎn)納入資產(chǎn)抵押范圍，不斷完善貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)。一是建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲重點(diǎn)。按照橫向制衡、縱向制約原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的調(diào)查、審查、審批和經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的職責(zé)進(jìn)行分解，由不同層次、不同部門(mén)承擔(dān)，使每個(gè)環(huán)節(jié)的信貸工作實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)對(duì)稱(chēng)、部門(mén)制約、運(yùn)作規(guī)范。要推行權(quán)責(zé)利對(duì)等的崗位目標(biāo)激勵(lì)機(jī)制，定期從貸款的政策性、安全性、效益性等方面入手強(qiáng)化對(duì)各環(huán)節(jié)責(zé)任人貸款管理質(zhì)量的考評(píng)，促使信貸從業(yè)人員認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。同時(shí)，明確各環(huán)節(jié)調(diào)查、審查、審批者的權(quán)力與責(zé)任，實(shí)行信貸投放終身負(fù)責(zé)制，強(qiáng)化責(zé)任追究。二是大力提高員工綜合素質(zhì)。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行員工最急需培訓(xùn)的知識(shí)是工商信貸管理、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、企業(yè)財(cái)會(huì)、企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保貸款法、電子撮合（網(wǎng)上）交易、期貨證券、商品市場(chǎng)價(jià)格預(yù)測(cè)、理財(cái)服務(wù)、貸款營(yíng)銷(xiāo)等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)理論。為此，要加強(qiáng)培訓(xùn)工作，使員工特別是信貸人員能夠掌握比較全面的知識(shí)，進(jìn)一步做好管理和服務(wù)工作，靠素質(zhì)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是強(qiáng)化農(nóng)發(fā)行特色服務(wù)。新的形勢(shì)下，農(nóng)發(fā)行對(duì)企業(yè)的服務(wù)應(yīng)在內(nèi)涵和外延兩個(gè)方面予以強(qiáng)化，對(duì)企業(yè)的管理也應(yīng)該弱化剛性約束，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造寬松和諧氛圍。要樹(shù)立“企興銀興、企敗銀恥”觀(guān)念，經(jīng)常向企業(yè)提供市場(chǎng)信息，幫助企業(yè)搞好營(yíng)銷(xiāo)、追討貨款，不斷提高贏(yíng)利水平；要變季節(jié)性供應(yīng)資金為隨時(shí)供應(yīng)資金，使企業(yè)能夠抓住每一個(gè)商機(jī)；要變貸款年度“雙結(jié)零”為邊貸邊還，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期等情況綜合考慮收貸收息問(wèn)題；對(duì)企業(yè)拉開(kāi)待遇“檔次”，如在貸款期限管理上要長(zhǎng)短結(jié)合，有長(zhǎng)、有中、有短，錯(cuò)開(kāi)貸款、還款期限等，利率有高有低，對(duì)信用度高的企業(yè)實(shí)行較低的優(yōu)惠利率，便于鼓勵(lì)信用度高的企業(yè)繼續(xù)講信用、發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，通過(guò)向企業(yè)注入無(wú)微不至的服務(wù)，搞活企業(yè)。

（四）促進(jìn)企業(yè)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是要促使企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，強(qiáng)化配合意識(shí)。重點(diǎn)是幫助企業(yè)充分認(rèn)識(shí)自身原因?qū)е裸y行信用危機(jī)和信貸危機(jī)的嚴(yán)重性，使企業(yè)認(rèn)識(shí)到喪失信用、擠占挪用收購(gòu)資金、賴(lài)貸不還、造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或者損失等，就會(huì)失去銀行的支持，一旦失去銀行支持，企業(yè)就會(huì)喪失資金來(lái)源，喪失發(fā)展后盾。特別是對(duì)那些繼承了農(nóng)發(fā)行原有客戶(hù)企業(yè)債權(quán)和資產(chǎn)的客戶(hù)企業(yè)，要引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的債權(quán)、債務(wù)觀(guān)念，由于他們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營(yíng)生方面事實(shí)上已經(jīng)使用了原有企業(yè)的債權(quán)和資產(chǎn)，所以，就應(yīng)該積極償還以前債務(wù)。對(duì)那些沒(méi)有繼承任何企業(yè)債權(quán)和資產(chǎn)的企業(yè)，也應(yīng)該進(jìn)行積極正面的引導(dǎo)，防止今后出現(xiàn)類(lèi)似問(wèn)題。二是要完善企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，使企業(yè)逐步形成一定的盈余積累。重點(diǎn)是建議企業(yè)建立健康的利潤(rùn)分配和留成制度，提醒企業(yè)一旦盈利，就要留下相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)基金和發(fā)展基金，以便隨時(shí)償還銀行貸款本息或者向銀行交納貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金，不能把盈利全部用于發(fā)福利或者

購(gòu)置非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)。如今年參與托市收購(gòu)的糧食企業(yè)，普遍獲得了大量的經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼，除了支付職工工資和各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)外，還有相當(dāng)部分的節(jié)余，農(nóng)發(fā)行應(yīng)該向企業(yè)做好深入細(xì)致的協(xié)調(diào)溝通工作，使企業(yè)主動(dòng)拿出一部分用于消化欠農(nóng)發(fā)行的“老債老帳老利息”或者留作企業(yè)發(fā)展基金，以便應(yīng)對(duì)來(lái)自各方面的不測(cè)。

（五）推動(dòng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范政府主導(dǎo)工作體系。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行要抓住國(guó)家批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍對(duì)象擴(kuò)大發(fā)展這一有利機(jī)遇，積極參與、支持、配合地方政府建設(shè)新農(nóng)村和和諧社會(huì)等工作，變農(nóng)發(fā)行“一家獨(dú)力管”為“多家共同管”，實(shí)現(xiàn)執(zhí)行政策和防范風(fēng)險(xiǎn)二者的有機(jī)統(tǒng)一。即基層行除了積極挖潛管理內(nèi)力外，還要充分依靠政府優(yōu)勢(shì)，把政府承諾、政府協(xié)調(diào)、政府信用與農(nóng)發(fā)行糧油棉花信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展和防控風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)。要依靠政府信用的巨大保障作用，選擇貸款客戶(hù)、確定貸款項(xiàng)目、擴(kuò)大貸款額度，積極支持政府糧棉宏觀(guān)調(diào)控，特別是托市收購(gòu)。對(duì)以政府信用為基礎(chǔ)的客戶(hù)給予重點(diǎn)支持，形成各部門(mén)積極參與、聯(lián)手協(xié)作、齊抓共管的局面，把國(guó)家購(gòu)銷(xiāo)宏觀(guān)調(diào)控政策落到實(shí)處。一是要營(yíng)造利于銀企雙贏(yíng)的新型銀企關(guān)系，使企業(yè)自覺(jué)地貫徹落實(shí)購(gòu)銷(xiāo)政策，遵守糧食收購(gòu)資金管理規(guī)定。二是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，共同解決農(nóng)發(fā)行執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)所面臨的矛盾。要針對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱、不投放貸款就可能形成區(qū)域性“賣(mài)難”問(wèn)題等情況，請(qǐng)求地方政府幫助確定、管理收購(gòu)企業(yè)。三是建立政府主導(dǎo)的由糧食、棉花、財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察、農(nóng)發(fā)行等部門(mén)參加的協(xié)調(diào)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，分工合作，明確責(zé)任。在政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各部門(mén)簽訂執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)責(zé)任書(shū)，嚴(yán)格落實(shí)考核辦法，對(duì)職責(zé)履行好的予以獎(jiǎng)勵(lì)，否則，就給予嚴(yán)肅處理。

總之，農(nóng)發(fā)行執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)雖然面臨著許多新情況、新問(wèn)題，但仍然有許多有利的機(jī)遇和條件。新的形勢(shì)下，農(nóng)發(fā)行只要深入實(shí)際調(diào)查研究、廣泛搜集利用信息、加強(qiáng)廣泛協(xié)作特別是銀企協(xié)作，就一定能夠處理好執(zhí)行政策與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)。

第二篇：農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)先進(jìn)事跡

農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)報(bào)

發(fā)揮職能優(yōu)勢(shì)情系“三農(nóng)”發(fā)展

近年來(lái)，縣**強(qiáng)化工作措施，加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)了呆賬核銷(xiāo)有新突破、信貸服務(wù)有新氣象、管理水平有新提高的“三新”目標(biāo)，特別是在今年的清收處置不良貸款工作中，迎難而上，加大協(xié)調(diào)力度，爭(zhēng)取政策支持，至目前累計(jì)核銷(xiāo)呆賬貸款1億多元，成為全省第一個(gè)、也是唯一一個(gè)不良貸款率為零的支行。

一、積極核銷(xiāo)呆賬，切實(shí)減輕涉農(nóng)企業(yè)負(fù)擔(dān)

多年來(lái)，由于政策、市場(chǎng)等原因，糧棉企業(yè)背上了沉重的貸款包袱。至今年10月底，該行共有糧棉收儲(chǔ)企業(yè)不良貸款4903萬(wàn)元，不良貸款率32.32%。巨額的不良貸款，使這些企業(yè)無(wú)法再?gòu)?*貸款經(jīng)營(yíng)，造成惡性循環(huán)，影響發(fā)展。為此，縣**把處置不良貸款作為頭等大事，先行一步，迅速行動(dòng)，走在了全省前列。一是主動(dòng)協(xié)調(diào)關(guān)系。主動(dòng)與工商、稅務(wù)、法院等部門(mén)協(xié)調(diào)，及時(shí)解決工作中遇到的問(wèn)題。同時(shí)，加大與省、市行的協(xié)調(diào)力度，積極爭(zhēng)取政策，得到了上級(jí)行的理解和支持。二是落實(shí)獎(jiǎng)懲制度。除上級(jí)行專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用全部用于對(duì)員工獎(jiǎng)勵(lì)外，該行還拿出一定資金用于獎(jiǎng)勵(lì)，同

時(shí)提供優(yōu)先提拔、晉級(jí)和外出學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，充分調(diào)動(dòng)積極性。三是齊心合力攻關(guān)。該行打破科室界線(xiàn)，集中優(yōu)勢(shì)力量，全力做好核銷(xiāo)呆賬工作，確保申報(bào)材料的質(zhì)量和速度。僅一個(gè)月時(shí)間，就完成了35家企業(yè)的材料整理工作，共打印材料455套，堆放在一起高度達(dá)到3米。**的申報(bào)工作在全省完成最早，申報(bào)材料最完善，被省發(fā)行定為樣板材料。目前，共核銷(xiāo)不良貸款本金和利息1億多元，為糧棉收儲(chǔ)企業(yè)減輕了還貸壓力，注入了活力。http://hapyae.taobao.com

二、加大信貸力度，積極服務(wù)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展

一是主動(dòng)搞好服務(wù)。及時(shí)了解全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃、政府主導(dǎo)項(xiàng)目進(jìn)展等情況，宣傳信貸政策和支持重點(diǎn)。同時(shí)，注意加強(qiáng)與企業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)行項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)爭(zhēng)取，積極幫助其完善申報(bào)材料。目前，已成功培養(yǎng)華興羽絨公司，幫助其健全賬務(wù)，規(guī)范賬目管理，并注入貸款400萬(wàn)元，扶持企業(yè)新上羽絨被、羽絨服等生產(chǎn)線(xiàn)。二是強(qiáng)化銀企對(duì)接。針對(duì)群眾對(duì)**業(yè)務(wù)了解不多的實(shí)際，開(kāi)展多種形式的宣傳，把**的業(yè)務(wù)范圍、貸款資格條件、貸款業(yè)務(wù)流程等，編印成冊(cè)，發(fā)送到企業(yè)和農(nóng)戶(hù)手中。同時(shí)，改過(guò)去“等客上門(mén)”為“上門(mén)找客”，深入企業(yè)，加大對(duì)龍頭企業(yè)的扶持力度。先后扶持了光明密度板公司、騰飛廢舊物資回收公司和華興羽絨制品公司三家涉農(nóng)龍頭企業(yè)，累計(jì)放貸3200萬(wàn)元，企業(yè)年增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)650余萬(wàn)元，間接解決了560名農(nóng)民工就業(yè)

問(wèn)題，年增加務(wù)工收入90萬(wàn)元。三是擴(kuò)大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備。對(duì)已成熟的企業(yè)進(jìn)行審議認(rèn)定，積極上報(bào)省市行項(xiàng)目庫(kù)；對(duì)有一定基礎(chǔ)、前景較好的企業(yè)，納入縣項(xiàng)目庫(kù)，進(jìn)行重點(diǎn)培育，待財(cái)務(wù)管理規(guī)范、條件成熟后上報(bào)省市行項(xiàng)目庫(kù)。目前，已將朱堌堆社區(qū)和國(guó)大泥鰍養(yǎng)殖項(xiàng)目列入縣項(xiàng)目庫(kù)，正在對(duì)瑞祥紡織、吉利鞋業(yè)、中原畜禽、木家城家具、高碼頭黑木耳、金陽(yáng)光量販等進(jìn)行培植。上述項(xiàng)目培植成功后，可為其發(fā)放流動(dòng)資金貸款1.6億元。http://hapyae.taobao.com

三、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，不斷提升整體工作水平

一是強(qiáng)監(jiān)管。建立承貸能力分析指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)盈利能力的測(cè)評(píng)分析，預(yù)測(cè)發(fā)展前景和趨勢(shì)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。二是常檢查。定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行真實(shí)性周期檢查，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出防范化解的具體措施。堅(jiān)持每月對(duì)重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)指標(biāo)等進(jìn)行分析，幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)并及時(shí)糾正問(wèn)題。三是固基礎(chǔ)。嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查責(zé)任、貸中辦妥貸款手續(xù)責(zé)任、貸后檢查管理責(zé)任、貸款還本付息的清收責(zé)任，保證良性循環(huán)?？h**被市分行連續(xù)兩年評(píng)為綜合先進(jìn)單位，被省分行評(píng)為廉政建設(shè)先進(jìn)單位。

第三篇：農(nóng)發(fā)行支持水利建設(shè)調(diào)研（模版）

金融支持水利建設(shè)調(diào)研報(bào)告

2011年發(fā)布的中央1號(hào)文件明確指出：“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極開(kāi)展水利建設(shè)中長(zhǎng)期政策性貸款業(yè)務(wù)”。水利建設(shè)具有典型的公益性、基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性特征，是“三農(nóng)”領(lǐng)域的薄弱環(huán)節(jié)，靠一般的政府融資和市場(chǎng)手段籌資建設(shè)目前還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而作為政府解決“市場(chǎng)失靈”和彌補(bǔ)“市場(chǎng)缺陷”重要工具的農(nóng)業(yè)政策性銀行，通過(guò)發(fā)揮應(yīng)有的倡導(dǎo)性職能作用，建立機(jī)制，完善功能，加大政策性信貸資金投入，對(duì)實(shí)現(xiàn)水利建設(shè)的預(yù)期目標(biāo)具有非常重要的推動(dòng)和促進(jìn)作用。

我行加大了對(duì)水利建設(shè)項(xiàng)目的信貸支持力度，2011年成功營(yíng)銷(xiāo)了岳陽(yáng)縣榮灣湖水庫(kù)綜合治理項(xiàng)目，申報(bào)貸款額度3.5億元，目前已正式報(bào)批材料至省分行，正在進(jìn)行總行信貸報(bào)備。通過(guò)此筆信貸資金的支持，對(duì)改善岳陽(yáng)縣內(nèi)人民的防洪保安發(fā)揮了積極作用：1）防洪、排澇能力明顯提高：工程實(shí)施后，將使岳陽(yáng)縣城區(qū)防護(hù)圈范圍內(nèi)的防洪標(biāo)準(zhǔn)由現(xiàn)狀的2年一遇提高到近期20年一遇，遠(yuǎn)期50年一遇的標(biāo)準(zhǔn)；排澇標(biāo)準(zhǔn)提高到10年一遇。

2）防洪治澇工程的實(shí)施，可以與城市道路、碼頭、岸線(xiàn)整治、污廢水排泄等市政建設(shè)相結(jié)合，既可美化城市環(huán)境，改善擁擠的交通，又可增加瀏覽觀(guān)賞景點(diǎn)和娛樂(lè)場(chǎng)地，有利于促進(jìn)該城市的市政建設(shè)速度。3）由于防洪標(biāo)準(zhǔn)提高，對(duì)于人口密度較大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市來(lái)說(shuō)，使得那些沿岸待開(kāi)發(fā)或開(kāi)發(fā)程度較低的土地，具有極大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，為改善城鎮(zhèn)生產(chǎn)和生活環(huán)境，發(fā)展新城區(qū)帶來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4）防洪治澇工程實(shí)施后，保障城鄉(xiāng)人民生命財(cái)產(chǎn)安全，增強(qiáng)人們的安全感，有利于社會(huì)的安定及經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)效益顯著。

本項(xiàng)目實(shí)施后，同時(shí)可以大大改善該區(qū)生態(tài)環(huán)境，建立人與自然和諧相處的新環(huán)境，通過(guò)征地拆遷安置方案，預(yù)計(jì)提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入人均5萬(wàn)元，生活得以改善，預(yù)計(jì)提供就業(yè)崗位3000余個(gè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、目前支持水利建設(shè)存在的問(wèn)題及困難：

1、金融服務(wù)功能缺位，部分項(xiàng)目難以滿(mǎn)足信貸準(zhǔn)入條件。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革后，其逐利性決定了對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)不明晰、風(fēng)險(xiǎn)大收益小的基層農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)不會(huì)過(guò)多關(guān)注；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專(zhuān)門(mén)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，一方面因承擔(dān)“三農(nóng)”及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸資金而無(wú)法兼顧農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的巨額資金投入，另一方面因農(nóng)田水利工程產(chǎn)權(quán)不明，主體資格不清，無(wú)法對(duì)大多數(shù)水利項(xiàng)目發(fā)放貸款。按照“誰(shuí)建設(shè)、誰(shuí)投入、誰(shuí)受益”原則，農(nóng)村小型水利建設(shè)和維護(hù)費(fèi)用主要由縣鄉(xiāng)兩級(jí)政府和農(nóng)民自己承擔(dān)，但承擔(dān)能力非常有限。

2、農(nóng)田水利設(shè)施產(chǎn)權(quán)不明，投資期限長(zhǎng)，收益較低，對(duì)社會(huì)資金吸引力不足。

目前，農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施90%以上仍實(shí)行集體所有、集體管理，缺乏具體的管理機(jī)構(gòu)和人員，導(dǎo)致建設(shè)、管理、使用脫節(jié)，出現(xiàn)“國(guó)家管理不到、集體管理不好、農(nóng)戶(hù)管理不了”的尷尬局面。并且，農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、投入資金大，農(nóng)業(yè)用水水費(fèi)征收困難，直接經(jīng)濟(jì)效益較小。一些大中型水利工程建設(shè)因耗資大、建設(shè)周期長(zhǎng)、投資回收慢、風(fēng)險(xiǎn)較大而收益率更低。因此，單純的農(nóng)田水利建設(shè)工程如不附帶其他具有商業(yè)價(jià)值的項(xiàng)目，對(duì)社會(huì)資金是缺乏吸引力的，特別是在蓄水工程、引水工程、堤防工程、泵站工程等小型農(nóng)村水利設(shè)施領(lǐng)域很難引導(dǎo)社會(huì)資金投入，同樣沒(méi)有合理有效的產(chǎn)生現(xiàn)金流，對(duì)銀行也有較大信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而影響信貸支持力度。

3、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)工程貸款缺乏合格的承貸主體。

項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰,成為制約金融加大信貸投入的突出障礙。從總體上看，農(nóng)業(yè)仍然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)田水利建設(shè)勞動(dòng)生產(chǎn)率、商品化程度相對(duì)較低，信用環(huán)境欠佳。多年來(lái),由于農(nóng)田水利建設(shè)依靠國(guó)家投資，行政部門(mén)負(fù)責(zé)組織建設(shè)，從而導(dǎo)致農(nóng)田水利設(shè)施經(jīng)管主體、運(yùn)行機(jī)制、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)權(quán)歸屬難以清晰，在管理上涉及的部門(mén)廣、頭緒多,農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)工程貸款缺乏合格的承貸主體。同時(shí)，由于多數(shù)農(nóng)田水利建設(shè)項(xiàng)目不直接產(chǎn)生效益,貸款本息償還難成為信貸資金難以介入的障礙。農(nóng)田水利設(shè)施產(chǎn)權(quán)難以進(jìn)入抵押擔(dān)保領(lǐng)域。這從根本上制約了金融對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)的投入。

4、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的公益性與銀行的逐利性相背。

我國(guó)的農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)基本上是財(cái)政投入，農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的公益性特征強(qiáng)，自身不適合商業(yè)開(kāi)發(fā)。加之農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款額度大、還款周期長(zhǎng)，多數(shù)設(shè)施不能作為經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)產(chǎn)生穩(wěn)定的回報(bào)，是一種風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目。同時(shí)，國(guó)家在政策支持上沒(méi)有明確的補(bǔ)償機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)缺乏有效支撐。

5、當(dāng)前金融支持農(nóng)田水利基本建設(shè)配套政策不完善。

農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺失，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)較大。銀行對(duì)農(nóng)田水利基本建設(shè)的支持仍限于傳統(tǒng)信貸支農(nóng)方式，缺乏支持農(nóng)田水利建設(shè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，災(zāi)害性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎為空白。同時(shí)，農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施承受的自然風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的缺失，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，難以吸引信貸資金的支持。

三、信貸支持水利建設(shè)我行應(yīng)采取的措施和建議

1、要進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,創(chuàng)新支持農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，在“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，加大對(duì)水利設(shè)施建設(shè)、中低產(chǎn)田改造等方面的投入力度。

2、多樣化推行信貸支持模式。政策性銀行貸款本質(zhì)是政府提供的一項(xiàng)公共服務(wù),具有公共品或準(zhǔn)公共品屬性。按照公共詹姆斯.M.布坎南創(chuàng)辦的公共選擇理論及薩繆爾森提出的公共品理論,其供給也可打破政府統(tǒng)攬格局,采用市場(chǎng)化、商業(yè)化的方式運(yùn)作。具體而言,可區(qū)分各種不同性質(zhì)、類(lèi)型的信貸公共品,將籌資主體和生產(chǎn)主體分離,把政策性貸款的生產(chǎn)交給政策性金融機(jī)構(gòu),由其提供政策性貸款產(chǎn)品。而政府只需要以出資者的身份,以提供補(bǔ)償、政策支持、提供擔(dān)保、讓渡收益權(quán)等方式,向金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品,以提高政策性貸款供給效率。據(jù)此，政策性銀行可選擇以下信貸支持模式。一是政策支持型信貸模式。即政府部門(mén)通過(guò)給予政策性金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠政策(包括稅收優(yōu)惠、資金來(lái)源優(yōu)惠、不良貸款處置等),并且準(zhǔn)許貸款利率由市場(chǎng)定價(jià),引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)降低貸款門(mén)檻,加大對(duì)特定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或特定群體的信貸投入。二是財(cái)政補(bǔ)償型信貸模式。即政府部門(mén)承諾以財(cái)政資金對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)從事某項(xiàng)農(nóng)業(yè)信貸投入而產(chǎn)生的損失給予補(bǔ)償,指定政策性金融機(jī)構(gòu)采取封閉運(yùn)行的方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸投入。三是政府保障型信貸模式。即政府部門(mén)通過(guò)成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司,為農(nóng)戶(hù)或涉農(nóng)企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù),幫助農(nóng)戶(hù)和企業(yè)達(dá)到政策性金融機(jī)構(gòu)的信貸標(biāo)準(zhǔn)以取得信貸支持。四是收益權(quán)抵押型信貸模式。即政府部門(mén)將具備壟斷性質(zhì)的公共事業(yè)項(xiàng)目的收費(fèi)權(quán)或預(yù)期收益權(quán)抵押給政策性金融機(jī)構(gòu),從而取得政策性金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

農(nóng)發(fā)行可以通過(guò)財(cái)政補(bǔ)償型（墊付性貸款）、收益權(quán)抵押型（準(zhǔn)公益性項(xiàng)目）、銀團(tuán)貸款方式（農(nóng)發(fā)行主導(dǎo)）等方式進(jìn)行信貸支持。

3、創(chuàng)新信貸管理模式。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)“水權(quán)證”質(zhì)押信貸創(chuàng)新，探索以項(xiàng)目未來(lái)的經(jīng)營(yíng)收益或收費(fèi)權(quán)等為擔(dān)保,對(duì)具有未來(lái)收益的經(jīng)營(yíng)性農(nóng)田水利項(xiàng)目發(fā)放抵押貸款;積極探索拓寬農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍,創(chuàng)新?lián)Ｐ问蕉鄻拥纳孓r(nóng)信貸產(chǎn)品,完善涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制;探索開(kāi)展大型農(nóng)田水利設(shè)備、大型農(nóng)機(jī)具等融資租賃業(yè)務(wù)。

4、完善內(nèi)部配套措施。

（一）建立與政府和有關(guān)部門(mén)合作機(jī)制。首先，發(fā)揮政府主導(dǎo)作用。緊緊依靠地方政府，跟進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的營(yíng)銷(xiāo)思路，緊盯地方政府的發(fā)展規(guī)劃，拓寬營(yíng)銷(xiāo)視野，深挖客戶(hù)資源，制訂相應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃；成立由政府牽頭，成立跨部門(mén)合作組織，加強(qiáng)對(duì)信貸支持水利建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)。同時(shí)，做好與水利主管部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，促進(jìn)融資平臺(tái)的建立完善。其次，提升項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)層次。水利建設(shè)項(xiàng)目起點(diǎn)高，規(guī)格高，資金投入大，單純依靠開(kāi)戶(hù)行進(jìn)行前期營(yíng)銷(xiāo)接洽，會(huì)存在信息不對(duì)等、級(jí)別不對(duì)稱(chēng)、對(duì)話(huà)不暢通的問(wèn)題。農(nóng)發(fā)行應(yīng)走向營(yíng)銷(xiāo)前臺(tái)，提升營(yíng)銷(xiāo)層次，獲取營(yíng)銷(xiāo)效果。

（二）把好準(zhǔn)入關(guān)口。在項(xiàng)目準(zhǔn)入方面，準(zhǔn)確界定業(yè)務(wù)范圍，細(xì)化項(xiàng)目入庫(kù)、培育、出庫(kù)審核條件，選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目進(jìn)行支持；突出政策導(dǎo)向，優(yōu)先支持地方政府土地出讓收益與水利建設(shè)掛鉤的項(xiàng)目，促進(jìn)土地出讓收益更多地投向農(nóng)田水利建設(shè)；積極支持土地整治項(xiàng)目拓展延伸到的公路項(xiàng)目和其它農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，用土地增值收益來(lái)覆蓋其它項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）集中規(guī)模和資金，加大投放力度。農(nóng)發(fā)行發(fā)展新業(yè)務(wù)的資金主要靠發(fā)行有限的金融債券籌措，期限剛性強(qiáng)，規(guī)模有限，因此要搶抓機(jī)遇，及早篩選上報(bào)項(xiàng)目，用足信貸規(guī)模，把鋼用在刀刃上，加大投放力度，把有限的信貸資金集中一塊用水利建設(shè)方面，支持水利建設(shè)實(shí)現(xiàn)大的突破。

（四）完善信貸管理制度，優(yōu)化辦貸流程。對(duì)政府主導(dǎo)、上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的水利建設(shè)貸款開(kāi)通“綠色通道”，主要是優(yōu)化操作手續(xù)，從簡(jiǎn)從快，避免重復(fù)勞動(dòng)。例如對(duì)在農(nóng)村和山區(qū)建設(shè)的水利項(xiàng)目，可不要求提供建設(shè)用地規(guī)劃許可文件；對(duì)事業(yè)單位承貸的水利項(xiàng)目，也不應(yīng)將企業(yè)財(cái)務(wù)分析辦法生搬硬套，測(cè)算事業(yè)單位的資產(chǎn)和盈利。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。落實(shí)政府承諾、土地出讓收入返還質(zhì)押、項(xiàng)目回籠款監(jiān)管、賬戶(hù)管理等組合措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是落實(shí)擔(dān)保方式。應(yīng)從法律效力和政府信用兩個(gè)方面慎重把握，在符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的前提下，創(chuàng)新?lián)７绞?。?duì)權(quán)屬清晰的有形資產(chǎn)或無(wú)形資產(chǎn)，優(yōu)先用于貸款抵質(zhì)押擔(dān)保。政府融資平臺(tái)貸款一般額度較大，如一種擔(dān)保方式難以覆蓋貸款本息的，可采取多種擔(dān)保方式組合的辦法。采用土地出讓收入返還質(zhì)押的，要合理測(cè)算土地預(yù)期出讓收入和返還收入，并落實(shí)相關(guān)手續(xù)。積極探索并推行“二次擔(dān)?！贝胧错?xiàng)目建設(shè)期間，以土地預(yù)期出讓收益、各類(lèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押或以在建工程抵押，項(xiàng)目建成后，及時(shí)置換或追加擔(dān)保措施，以?xún)?chǔ)備土地或廠(chǎng)房設(shè)備等固定資產(chǎn)辦理抵押和保險(xiǎn)，從而進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真執(zhí)行銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)辦法、一個(gè)指引”相關(guān)要求，嘗試將糧棉油收儲(chǔ)貸款“封閉管理”的概念引入項(xiàng)目貸款管理中，嚴(yán)格落實(shí)資金支付規(guī)定，重點(diǎn)從“規(guī)范支付、審核用途、監(jiān)測(cè)進(jìn)度、及時(shí)回籠”四個(gè)環(huán)節(jié)，防止信貸資金被擠占挪用。加強(qiáng)與地方政府、財(cái)政、土地、水利等部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)，密切關(guān)注上級(jí)補(bǔ)貼、本級(jí)配套、項(xiàng)目收益等資金的籌措、撥付進(jìn)度，資金到位后直接轉(zhuǎn)入農(nóng)發(fā)行賬戶(hù)，優(yōu)先用于收貸收息。三是強(qiáng)化貸后管理。針對(duì)水利建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目的特點(diǎn)，創(chuàng)新貸后管理措施。要對(duì)土地出讓返還質(zhì)押賬戶(hù)實(shí)行最低額度控制，將綜合收益或項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)收益留存在該賬戶(hù)，還清對(duì)應(yīng)貸款后再允許借款人支配剩余部分。要對(duì)質(zhì)押物按月監(jiān)測(cè)，要重點(diǎn)關(guān)注相關(guān)土地的出讓情況，相關(guān)土地出讓后形成的收入要接受農(nóng)發(fā)行監(jiān)管或直接收回對(duì)應(yīng)貸款。要合理安排收貸收息。根據(jù)貸款批復(fù)，合理確定貸款寬限期和分期還款計(jì)劃，防止“大頭向后”，集中償債。同時(shí)，可設(shè)置還貸準(zhǔn)備金專(zhuān)戶(hù)，專(zhuān)門(mén)收攏各種來(lái)源的還貸資金，確保貸款償還有計(jì)劃、有來(lái)源。

（六）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。一是培育優(yōu)秀評(píng)估團(tuán)隊(duì)。開(kāi)展多渠道業(yè)務(wù)培訓(xùn)，適當(dāng)引進(jìn)緊缺崗位的專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)應(yīng)在依托現(xiàn)有貸款調(diào)查中心的基礎(chǔ)上，組建政策水平高、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)?？紤]到農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有組織架構(gòu)，評(píng)估人員可由市行推薦，省行選定，兼崗不調(diào)動(dòng)，短借不長(zhǎng)借。二是引入專(zhuān)家顧問(wèn)機(jī)制。從水利、土地、財(cái)政等相關(guān)部門(mén)和大專(zhuān)院校聘請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家，組成專(zhuān)家團(tuán)，對(duì)一些大型項(xiàng)目進(jìn)行前期咨詢(xún)、評(píng)議，然后再進(jìn)入調(diào)查、審查等環(huán)節(jié)，從而提高辦貸的針對(duì)性和科學(xué)性。

第四篇：農(nóng)發(fā)行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

匯報(bào)提綱

2011年農(nóng)發(fā)行 分行緊緊圍繞市委、市政府的發(fā)展戰(zhàn)略，傾力助推全市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。2011年末，貸款余額 萬(wàn)元，同比增加萬(wàn)元；2011年累計(jì)投放貸款萬(wàn)元，同比多投放 萬(wàn)元，支持企業(yè)戶(hù)，充分發(fā)揮了政策性銀行在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的支柱和骨干作用。

一、支持糧食產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)突破

堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家糧食調(diào)控政策和各項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，堅(jiān)持以政策性收購(gòu)引導(dǎo)市場(chǎng)性收購(gòu)，積極籌集資金，及時(shí)投放貸款。全年投放糧食收購(gòu)貸款 萬(wàn)元，支持戶(hù)糧食企業(yè)收購(gòu)糧食萬(wàn)噸，同比多投放萬(wàn)元，多收購(gòu)糧食萬(wàn)噸，沒(méi)有出現(xiàn)給農(nóng)民“打白條”和農(nóng)民“賣(mài)糧難”問(wèn)題。

二、支持政府主導(dǎo)的大項(xiàng)目建設(shè)

立足服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)發(fā)展，2011年共審批兩個(gè)大項(xiàng)目貸款億元，投放中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款萬(wàn)元。

三、支持民生企業(yè)發(fā)展壯大

向虎林生物質(zhì)能源熱電有限公司、黑龍江雞東熱電公司投放流動(dòng)資金貸款5000萬(wàn)元，解決企業(yè)流動(dòng)資金不足問(wèn)題。

四、支持有特色的農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展

結(jié)合我市農(nóng)業(yè)布局和支農(nóng)方向，對(duì)資產(chǎn)、效益較好，具有一定發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)小企業(yè)進(jìn)行信貸支持，向黑龍江金果農(nóng)產(chǎn)品有限公司、黑龍江省日信食品有限公司、密山市日出菌業(yè)等農(nóng)業(yè)小企業(yè)投放貸款2100萬(wàn)元。

五、支持糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)改革、改制

支持市區(qū)第一、四糧庫(kù)與中紡集團(tuán)進(jìn)行資產(chǎn)合作，虎林綠都集團(tuán)與上海良友集團(tuán)進(jìn)行資產(chǎn)合作，解決企業(yè)欠付農(nóng)發(fā)行債務(wù)問(wèn)題，為企業(yè)減輕包袱873萬(wàn)元。

六、支持地方財(cái)政收入壯大

全年市行及三個(gè)縣支行共納稅1417萬(wàn)元，成為全市穩(wěn)定的納稅大戶(hù)。

第五篇：試論農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策

試論農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策

****支行 B超

隨著農(nóng)發(fā)行職能的調(diào)整與信貸業(yè)務(wù)的延伸，近年以來(lái)陸續(xù)開(kāi)辦了糧食加工企業(yè)貸款、農(nóng)林牧副漁產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款及農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款等業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)商業(yè)性貸款）。如何做好商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作，現(xiàn)實(shí)地?cái)[在農(nóng)發(fā)行面前?，F(xiàn)筆者就商業(yè)性貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范化解對(duì)策談點(diǎn)粗淺看法。

一、商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）農(nóng)發(fā)行內(nèi)部存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、信貸風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展矛盾難處理?；鶎有性谏虡I(yè)性貸款掌握上往往在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行單向選擇，以面對(duì)上級(jí)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)體系，思想上缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合管理的理念，行動(dòng)上缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)與效益整合管理的機(jī)制，為完成眼前的業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，存在“無(wú)視信貸風(fēng)險(xiǎn)、盲目追求貸款發(fā)放”的現(xiàn)象。

2、信貸人員綜合素質(zhì)不適應(yīng)。農(nóng)發(fā)行信貸人員主要來(lái)源于機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)時(shí)人員及新招收人員；前者對(duì)劃轉(zhuǎn)前商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)有所接觸，但與現(xiàn)行商業(yè)銀行貸款管理要求相差甚遠(yuǎn)；而后者，特別是新入行的大學(xué)生等，知識(shí)層次較高，吸引新知識(shí)能力較強(qiáng)，但對(duì)商業(yè)性貸款管理知之甚少，更缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，難以短期內(nèi)適應(yīng)商業(yè)性貸款管理。

3、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制深度不足。貸款“三查”制度是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)主要手段，但目前商業(yè)性貸款存在著“三查”制度執(zhí)行不力，“三查”工作做得不深不細(xì)，“三查”制度流于形式等問(wèn)題。一是貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但恰恰是在這關(guān)鍵環(huán)節(jié)上，信貸人員由于綜合素質(zhì)等原因作不出有深度的調(diào)查，未對(duì)企業(yè)提 供的文字材料中相關(guān)的數(shù)字進(jìn)行核實(shí)；對(duì)于企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)輕易地予以采信和運(yùn)用，再進(jìn)行摘錄、整合，做出表面文章，這樣的貸前調(diào)查報(bào)告其結(jié)果自然使貸款失去了安全性。二是貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況?？墒?，目前貸后管理依然參照封閉管理模式操作，加上信貸人員對(duì)不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理不嚴(yán)，到企業(yè)了解情況的時(shí)間少，無(wú)法隨時(shí)把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況，貸后管理成為應(yīng)付日常制度檢查的需要，這種檢查是企業(yè)報(bào)表數(shù)據(jù)的移位和憑印象做出的書(shū)面反映，不能真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際情況，失去了貸后檢查的真正意義，造成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控失靈。

4、信貸管理機(jī)制存在不足。一是商業(yè)性貸款申報(bào)、審批環(huán)節(jié)過(guò)多，審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。二是貸款操作方式單一，仍實(shí)行單筆審批制度，尚未實(shí)行授信管理。三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。尚未形成系統(tǒng)的財(cái)務(wù)預(yù)警、市場(chǎng)預(yù)警及行為預(yù)警等信號(hào)體系。四是風(fēng)險(xiǎn)管理處罰制度不力。不良貸款處罰制度不全，造成即使出現(xiàn)不良貸款，也難以處罰。

（二）貸款企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。商業(yè)性貸款對(duì)象涉及的是與農(nóng)業(yè)有關(guān)的企業(yè)，屬相對(duì)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營(yíng)效益相對(duì)較低；特別是在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，普遍存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模較少，中小型企業(yè)居多，以個(gè)體、私營(yíng)、股份企業(yè)為主，資金實(shí)力不足，承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，市場(chǎng)退出率較高等問(wèn)題，極易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、財(cái)務(wù)制度不健全。商業(yè)性貸款對(duì)象大部分屬中小企業(yè)，有些實(shí)際上就是家庭企業(yè)，普遍存在對(duì)財(cái)務(wù)不重視的情況，沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)管理體系。有些企業(yè)只有簡(jiǎn)單的記賬；有些則財(cái)務(wù)管理混亂，賬務(wù)不實(shí)，報(bào)表失真；有些甚至依據(jù)自身不同的需要，隨心所欲地編制或提供各種不同的虛假報(bào)表，分別提供給財(cái)稅、銀行、政府及企業(yè)本身留存；也有些為便于競(jìng)爭(zhēng)，不愿公開(kāi)太多的財(cái)務(wù)信息?？傮w而言，財(cái)務(wù)信息可信度低，銀企雙方信息不對(duì)稱(chēng)，制約了商業(yè)性貸款有效決策與監(jiān)管。

3、管理不夠規(guī)范。商業(yè)性貸款企業(yè)大多成立時(shí)間較短，管理不規(guī)范，有些是家庭式管理模式；且較多企業(yè)法人綜合素質(zhì)不高，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、市場(chǎng)信息，法紀(jì)觀(guān)念淡薄，如在稅務(wù)方面就存在稅務(wù)登記不健全、未及時(shí)年檢或存在偷、漏稅現(xiàn)象，隱藏了極大的稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4、資信狀況差。商業(yè)性貸款企業(yè)普遍存在經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較差、資產(chǎn)不足、信用等級(jí)不高的情況；同時(shí)部分企業(yè)信用意識(shí)淡薄，重貸輕還，隨意拖欠貸款本息，甚至惡意逃債、賴(lài)債、廢債；也有些企業(yè)法人品質(zhì)差，誠(chéng)信度低，極易挪用信貸資金，甚至于將之用于非法行為。

5、企業(yè)開(kāi)展擔(dān)保難。商業(yè)性貸款企業(yè)存在的規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)效益差，使企業(yè)尋找具有代償能力的保證擔(dān)保單位難度較大。且企業(yè)資本金少，固定資產(chǎn)規(guī)模小，可供貸款抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)不足，辦理有效資產(chǎn)抵押難度較大。

6、貸款對(duì)象篩選余地少。對(duì)基層行來(lái)說(shuō)，符合貸款資格與貸款條件的企業(yè)少，存在著貸款對(duì)象可選擇余地偏少的問(wèn)題，必然存在“抓住一個(gè)是一個(gè)，先列入支持對(duì)象”再說(shuō)的心理，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

二、商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與化解對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀(guān)念，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

1、正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系。必須充分認(rèn)識(shí)到有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，始終是信貸管理的核心與主線(xiàn)；而業(yè)務(wù)發(fā)展是永恒的主題，是關(guān)系農(nóng)發(fā)行發(fā)展與生存的大事，因此必須防止不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目放貸和一味強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而坐等觀(guān)望的思想。

2、提高信貸人員的綜合素質(zhì)。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，將信貸 業(yè)務(wù)培訓(xùn)列入日常工作，增加培訓(xùn)人次，提高培訓(xùn)質(zhì)量。二是積極鼓勵(lì)信貸人員自學(xué)成才，參與金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理及法律專(zhuān)業(yè)等再教育。三是引進(jìn)一批相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才。招收一批大專(zhuān)院校畢業(yè)生，吸收新鮮力量；同時(shí)按工作及專(zhuān)業(yè)需要，從社會(huì)招收相關(guān)專(zhuān)業(yè)管理人員。四是實(shí)施信貸員上崗資格制度。全面實(shí)施信貸人員上崗考試制度，積極實(shí)行信貸員等級(jí)管理制度。五是創(chuàng)造條件吸引人才，做到尊重知識(shí)、尊重人才，落實(shí)“三個(gè)留人”政策。

3、改善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是提高客戶(hù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展態(tài)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)管理情況的監(jiān)測(cè)頻度。二是制定和落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗位責(zé)任制，并加強(qiáng)檢查、稽核，力促貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范化、監(jiān)控到位化。三是優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制考核機(jī)制，重點(diǎn)考核貸款投向和投量的合理性、合規(guī)性、潛在風(fēng)險(xiǎn)性；建立不良貸款處罰制度，加大對(duì)不良貸款責(zé)任人的處罰力度。

（二）規(guī)范貸款管理制度，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、嚴(yán)格商業(yè)性貸款準(zhǔn)入條件。一是嚴(yán)格貸款資格認(rèn)定，確保貸款企業(yè)符合商業(yè)性貸款資格與基本條件；二是進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)信用等級(jí)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的才列入貸款對(duì)象；三是對(duì)企業(yè)近幾年情況進(jìn)行全面調(diào)查，選擇那些有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、資產(chǎn)負(fù)債率低、經(jīng)營(yíng)效益好、產(chǎn)品銷(xiāo)路理想、遵紀(jì)守法的企業(yè)作為貸款對(duì)象；四是嚴(yán)格審查風(fēng)險(xiǎn)防范措施，特別是注重?fù)?dān)保審查，對(duì)保證擔(dān)保及抵押擔(dān)保進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確保擔(dān)保合規(guī)性、合法性，有效落實(shí)第二還款來(lái)源。

2、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”制度。重構(gòu)和優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的基本理念，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)貫穿于整個(gè)貸款周期。在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過(guò)程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，結(jié)合對(duì)借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。

3、建立可靠的信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)。建立以下三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)：一是環(huán)境監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，主要包括宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及未來(lái)預(yù)測(cè)信息、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)信息。二是客戶(hù)信息系統(tǒng)，主要包括客戶(hù)財(cái)務(wù)信息、賬戶(hù)信息、與客戶(hù)相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控信息系統(tǒng)，主要包括信貸違規(guī)性信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化信息、不良貸款信息、客戶(hù)監(jiān)管信息。

4、改善貸款管理方式。一是改善貸款操作流程。減少貸款申報(bào)環(huán)節(jié)與審批環(huán)節(jié)，推行差別授信管理制度，提高辦貸效率。二是實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)度管理。根據(jù)每筆貸款的貸款對(duì)象、貸款方式、貸款形態(tài)等方面，測(cè)算相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)不同貸款風(fēng)險(xiǎn)度采取多種風(fēng)險(xiǎn)控制措施。三是改進(jìn)貸款方式。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和自有流動(dòng)資金比例管理；全面實(shí)施貸款擔(dān)保方式，大力推行有效資產(chǎn)抵押，實(shí)行貸款抵押率考核。

5、實(shí)行客戶(hù)授信制度。及時(shí)實(shí)施商業(yè)性貸款客戶(hù)授信制度，對(duì)客戶(hù)總體風(fēng)險(xiǎn)和各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總量控制。并根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)層次因素，排出客戶(hù)貸款的先后序列，決定貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低。

6、落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)支持措施。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要受制于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、監(jiān)視、識(shí)別的能力，因此必須建立一套合理標(biāo)準(zhǔn)的審批流程以提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。做到定量和定性分析相結(jié)合：定量分析通過(guò)對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)資源的評(píng)估得出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分結(jié)果；定性部分以銀行內(nèi)部最好的信貸員根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)決策的方法為基礎(chǔ)，系統(tǒng)通過(guò)進(jìn)一步研究信貸員的判斷以及判斷得出的過(guò)程，歸納整理制定出可供其他信貸員效仿的確切定性標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)配備相應(yīng)的硬件設(shè)施，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)支持。

（三）采取多種手段，有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置。對(duì)客戶(hù)信用等級(jí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)下 降；不能提供當(dāng)期財(cái)務(wù)信息，或提供虛假財(cái)務(wù)信息；利潤(rùn)、銷(xiāo)售、利潤(rùn)率、現(xiàn)金流量持續(xù)下降，存貨積壓；經(jīng)營(yíng)管理狀況發(fā)生重大變化；擔(dān)保人保證能力下降或擔(dān)保物價(jià)值降低較多等，要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，采取相應(yīng)的預(yù)防措施；對(duì)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)的，要及時(shí)報(bào)告相關(guān)部門(mén)，及早納入風(fēng)險(xiǎn)防范程序。

2、采取經(jīng)濟(jì)手段抓好清收。對(duì)貸款未按期歸還的要實(shí)行加罰息；對(duì)由于自然災(zāi)害等形成的要促進(jìn)保險(xiǎn)部門(mén)及時(shí)理賠，對(duì)政策性原因形成的督促財(cái)政及時(shí)撥付；對(duì)其他原因形成貸款逾期的分別采取停止發(fā)放貸款，提前收回貸款，減少授信額度，改變貸款方式，降低信用等級(jí)等措施，促進(jìn)企業(yè)及時(shí)歸還貸款。

3、采取行政手段抓清收。對(duì)經(jīng)催討無(wú)效的不良貸款，要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌髽I(yè)主管部門(mén)的聯(lián)系，爭(zhēng)得當(dāng)?shù)卣c企業(yè)主管部門(mén)的支持與配合；對(duì)列入政府協(xié)議，及時(shí)向政府部門(mén)通報(bào)，促進(jìn)及時(shí)清收。

4、采取法律手段清收。對(duì)通過(guò)經(jīng)濟(jì)、行政手段難以收回的不良貸款，要及時(shí)采取法律措施加以清收，并落實(shí)訴前保全、強(qiáng)制執(zhí)行等措施，及時(shí)處理借款人及擔(dān)保人資產(chǎn)。

對(duì)借款人發(fā)生合并、分立、公司改造等各種改制行為的，按照“債隨資產(chǎn)走”的原則，加強(qiáng)貸款債權(quán)管理。要全程參與借款人改制方案的制定；對(duì)無(wú)法用貨幣資金償還債務(wù)，但有相應(yīng)的實(shí)物資產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利，實(shí)行以物抵債。

5、加強(qiáng)呆賬貸款管理。對(duì)事實(shí)形成貸款難以收回，符合呆賬貸款條件的，要及時(shí)進(jìn)行認(rèn)定，并及時(shí)予以核銷(xiāo)。

2013年10月25日