第一篇：2014小微金融發(fā)展報(bào)告,逾六成企業(yè)支出增加

2014小微金融發(fā)展報(bào)告：逾六成企業(yè)支出增加

博鰲亞洲論壇2014年年會(huì)舉辦主題為“小微金融：亞洲的創(chuàng)新與實(shí)踐”的分論壇，分論壇上發(fā)布了《小微金融發(fā)展報(bào)告2014》。報(bào)告稱(chēng)，2013年，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況略有改善，但企業(yè)凈利潤(rùn)表現(xiàn)比較平淡。63.7%的受訪企業(yè)表示支出增加。小微企業(yè)凈利潤(rùn)持平或下滑比例由上一年的57.7%上升到62.5%。

自2013年8月1日起，國(guó)家推行小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，但56.9%的參訪企業(yè)表示未享受到。在2013年小微企業(yè)最希望政府推行的舉措中，“減少稅費(fèi)”是最迫切的政策需求，占比超六成。

報(bào)告稱(chēng)，在尋求外部融資時(shí)，74%的小微企業(yè)首選向銀行貸款。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比（32.89%）遠(yuǎn)高于選擇大型銀行（12.44%）。

第二篇：發(fā)展小微金融（推薦）

發(fā)展小微金融

發(fā)展小微金融

摘要：“小微金融”自2008年正式提出以來(lái)，至今已經(jīng)走過(guò)六年的發(fā)展歷程，小微金融服務(wù)也從最初的模式探索階段轉(zhuǎn)入優(yōu)化提升階段。2013年以來(lái)，在小微企業(yè)面臨著經(jīng)濟(jì)放緩、經(jīng)營(yíng)壓力較大、風(fēng)險(xiǎn)提升的形勢(shì)下，小微金融服務(wù)機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本出發(fā)點(diǎn)，不斷探索可持續(xù)、專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展道路。小微金融對(duì)于小企業(yè)和低收入階層具有巨大的現(xiàn)實(shí)意義。對(duì)于商業(yè)銀行也有了不起的作用。在推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道路上勢(shì)必會(huì)有極大的作用。于此，中國(guó)應(yīng)大力發(fā)展小微金融。關(guān)鍵詞：小微金融中國(guó)中低層收入階級(jí)商業(yè)銀行

一、小微金融的定義

微金融主要是指專(zhuān)門(mén)向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)。也就是說(shuō)，小微金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)是有商業(yè)可持續(xù)性的，只有這樣，它才會(huì)成為整個(gè)大金融體系中一個(gè)不可或缺、越來(lái)越有生命力的一個(gè)部分。

二、小微金融的特點(diǎn)

小微金融應(yīng)有的兩個(gè)特點(diǎn)：

一、是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶(hù)

二、是由于客戶(hù)有特殊性，所以它會(huì)有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶(hù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

小微企業(yè)金融具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特征：

高風(fēng)險(xiǎn)性，抵押品的不足使得小微企業(yè)金融在多數(shù)時(shí)候都依賴(lài)于企業(yè)主的個(gè)人信用，此外，小微企業(yè)較強(qiáng)的不確定性也是小貸的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。

高收益性，除傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)外，由于市場(chǎng)不開(kāi)放，需求遠(yuǎn)大于供給，小貸的政策溢價(jià)是超額收益的源泉。

發(fā)展小微金融

三、中國(guó)發(fā)展小微金融現(xiàn)狀

上世紀(jì)七十年代開(kāi)始，以孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)為代表，小微金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始利用為一個(gè)聯(lián)保群體發(fā)放貸款的方式為低收入家庭提供免抵押擔(dān)保小額信貸。這種貸款金額微小、手續(xù)簡(jiǎn)便、還款率較高、高利率和可持續(xù)性強(qiáng)，取得了一定成功，掀起了一場(chǎng)“小微金融革命”。

國(guó)際上小微金融運(yùn)作的主體有三種：即信用組團(tuán)、非政府組織和商業(yè)銀行。由于我國(guó)屬于商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融體系，因此通過(guò)商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款應(yīng)成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的主要渠道。隨著我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)步伐的加快，利用銀行貸款方式促進(jìn)小微企業(yè)成長(zhǎng)勢(shì)在必行。近年來(lái)，我國(guó)各種銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都加大了對(duì)小微企業(yè)的支持力度，許多銀行紛紛成立了專(zhuān)門(mén)的微貸中心，建立獨(dú)立、專(zhuān)業(yè)化的信貸體系，將小微企業(yè)貸款作為未來(lái)銀行盈利來(lái)源中最生機(jī)勃勃的一部分。同時(shí)，國(guó)內(nèi)還成立了大量的小貸公司。根據(jù)央行6月末統(tǒng)計(jì)，全國(guó)共有3366家小貸公司，從業(yè)人員35626人，實(shí)收資本2464.3億元，貸款余額2874.7億元。但就實(shí)際的情況來(lái)看，我國(guó)目前小微企業(yè)貸款的開(kāi)展并不理想，除了少數(shù)銀行成功走上規(guī)模效益道路之外，許多銀行在小微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展上仍處于探索的初期階段，面臨體制、機(jī)制、資源、風(fēng)控、人才等一系列難題。從小貸公司的發(fā)展結(jié)構(gòu)來(lái)看，數(shù)量最多的不是廣東和浙江這些中小企業(yè)發(fā)達(dá)的省份，而是內(nèi)蒙古(342家)、遼寧(263家)、江蘇(259家)、安徽(217家)等發(fā)展相對(duì)落后的省份。這說(shuō)明，小微貸款的發(fā)展結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要并不十分匹配。

四、發(fā)展小微金融的意義

意義主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：其一，有利于培養(yǎng)新客戶(hù)群。隨著金融脫媒和銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，客戶(hù)資源短缺已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展的重要制約因素，一些銀行為了開(kāi)拓或保留優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，大幅讓利，形成了同業(yè)間的非理性競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展小微金融，特別是具有一定潛力的農(nóng)村小微金融對(duì)于銀行調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)，開(kāi)辟新的利潤(rùn)區(qū)具有現(xiàn)實(shí)意義。隨著農(nóng)民收入水平的逐漸提高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展將促進(jìn)大量以農(nóng)產(chǎn)品(行情股吧買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))為主要原料的中小企業(yè)出現(xiàn)，產(chǎn)生更多的金融服務(wù)需求，為服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多的利潤(rùn)來(lái)源。銀行應(yīng)根據(jù)自身的條件，通過(guò)自身的改革和爭(zhēng)取國(guó)家政策的支持，有選擇地布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，在推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)民收入的同時(shí)，拓寬自身的盈利來(lái)源。

其二，有利于銀行履行社會(huì)責(zé)任。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的逐步提升，社會(huì)各界對(duì)銀行的社會(huì)責(zé)任日益重視，銀行在實(shí)現(xiàn)效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，還必須切實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，提升品牌價(jià)值。小微企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造多元化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、緩解就業(yè)壓力的重要力量。要使我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)根本性調(diào)整，需要小微企業(yè)有更快、更大的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)信貸需求旺盛，而銀行給小微企業(yè)的貸款只相當(dāng)于同期國(guó)企貸款額的2%左右。小微企業(yè)由于融資受限而難以發(fā)展壯大，由此導(dǎo)致全國(guó)每年損失就業(yè)機(jī)會(huì)大約在

發(fā)展小微金融

800萬(wàn)個(gè)左右。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，密切銀政關(guān)系，樹(shù)立良好社會(huì)形象的要求。

其三，有利于銀行優(yōu)化結(jié)構(gòu)。銀行監(jiān)管，特別是資本監(jiān)督力度的空前提高，對(duì)銀行傳統(tǒng)粗放式發(fā)展模式提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路成為國(guó)內(nèi)銀行的必然選擇。在這樣的戰(zhàn)略方向下，資本占用相對(duì)較低的零售銀行業(yè)務(wù)特別是小微金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)就成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。首先，大型、特大型企業(yè)脫媒之勢(shì)不可阻擋。由于目前商業(yè)銀行激烈爭(zhēng)奪的公司大客戶(hù)大多數(shù)屬于上市公司，具有更多的直接融資渠道，對(duì)銀行貸款融資的需求下降，加之大客戶(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，貸款處于買(mǎi)方定價(jià)的狀況，銀行貸款凈利差大幅收窄，盈利能力下降。其次，受融資規(guī)模和財(cái)務(wù)狀況等因素影響，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)直接融資渠道較少，更多依賴(lài)銀行間接融資，且中國(guó)小微企業(yè)貸款市場(chǎng)潛力巨大，因此，商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中具有更大的定價(jià)權(quán)，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行可以通過(guò)利率定價(jià)實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，提升盈利能力。再次，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)交叉銷(xiāo)售，促進(jìn)私人銀行、財(cái)富管理、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升綜合收益水平。

五、發(fā)展小微金融的策略

首先，應(yīng)建立小微企業(yè)融資保障體系。建立與小微金融發(fā)展相適應(yīng)的信用擔(dān)保制度，是完善小微企業(yè)融資服務(wù)體系的關(guān)鍵：一是加快設(shè)立小微企業(yè)信用平臺(tái)。目前在金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)和獲取信息的高成本。所以，首先要做的就是加快整合金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)和個(gè)人信用信息以及企業(yè)往來(lái)信用記錄，其中關(guān)鍵的工作是建立健全以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，整合司法、工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保等多部門(mén)信息的小微企業(yè)信用信息平臺(tái)，依法披露企業(yè)及個(gè)人信用記錄，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信用管理監(jiān)督社會(huì)化。二是完善信用擔(dān)保制度。一方面，完善資金補(bǔ)償機(jī)制。政府可以按財(cái)政收入增長(zhǎng)的一定比例提取用于補(bǔ)充小微企業(yè)的擔(dān)?；穑瑢?duì)小微企業(yè)進(jìn)行一定的財(cái)政補(bǔ)貼，建立銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，在小微貸款產(chǎn)生不良時(shí)，給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。另一方面，培育社會(huì)信用擔(dān)保市場(chǎng)。逐步放開(kāi)民間資金進(jìn)入信用擔(dān)保領(lǐng)域，發(fā)揮社會(huì)資金信息發(fā)現(xiàn)、多元投資的功能，培育健全的社會(huì)信用擔(dān)保市場(chǎng)。三是優(yōu)化小微企業(yè)扶持基金的運(yùn)用。改進(jìn)扶持基金管理模式，變支付機(jī)構(gòu)運(yùn)作為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。例如，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能將專(zhuān)項(xiàng)資金投向小微企業(yè)，收益和損失由政府和金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在投融資領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)和積極性。

其次，應(yīng)加大小微企業(yè)稅費(fèi)優(yōu)惠力度。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)小微企業(yè)的稅費(fèi)減免政策，應(yīng)采取差別化的長(zhǎng)期優(yōu)惠舉措進(jìn)行扶持。對(duì)于小微金融發(fā)展比較好的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面給予一定程度的優(yōu)惠。國(guó)務(wù)院2009年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》中已經(jīng)明確提出了很多優(yōu)惠政策?！笆濉睍r(shí)期，建議將該優(yōu)惠政策長(zhǎng)期化、固定化，并根據(jù)情況變化動(dòng)態(tài)地進(jìn)行修訂。

再次，應(yīng)鼓勵(lì)小微企業(yè)探索創(chuàng)新。小微企業(yè)，尤其是高科技領(lǐng)域的小微企業(yè)，發(fā)展小微金融

是整個(gè)社會(huì)技術(shù)創(chuàng)新最活躍的細(xì)胞。微軟、蘋(píng)果、惠普以及國(guó)內(nèi)的海爾、聯(lián)想等世界知名企業(yè)在創(chuàng)立之初無(wú)一不是典型的小企業(yè)或微型企業(yè)?！笆濉睍r(shí)期，國(guó)家應(yīng)將鼓勵(lì)小微企業(yè)探索創(chuàng)新提升到促進(jìn)創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)的戰(zhàn)略高度。知識(shí)產(chǎn)權(quán)是高技術(shù)小微企業(yè)的核心資產(chǎn)和主要競(jìng)爭(zhēng)力，也是小微企業(yè)生存和發(fā)展的重要基石，因知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力已經(jīng)成為高技術(shù)小微企業(yè)倒閉的主要原因之一。國(guó)家應(yīng)以更大的力度打擊盜版，規(guī)范專(zhuān)利市場(chǎng)，嚴(yán)格保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，在全社會(huì)形成保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、鼓勵(lì)創(chuàng)新的良好氛圍。

最后，還應(yīng)鼓勵(lì)高新技術(shù)領(lǐng)域的小微企業(yè)“走出去”。參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，是高新技術(shù)小微企業(yè)發(fā)展壯大的必由之路。國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)出口退稅等支持政策，充分發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)的作用，為有條件到境外開(kāi)展業(yè)務(wù)的小微企業(yè)提供必要的指導(dǎo)和保護(hù)。

由此，中國(guó)的發(fā)展小微金融之路雖有險(xiǎn)阻，卻是一條充滿(mǎn)驚奇又傳奇色彩的道路。它的建造成功，也將會(huì)標(biāo)志著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)大跨步。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的融資困難問(wèn)題，通過(guò)加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開(kāi)展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。宣傳月活動(dòng)期間，我行累計(jì)向各類(lèi)小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬(wàn)元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1550萬(wàn)元，向從事汽車(chē)銷(xiāo)售的xx汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款400萬(wàn)元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款700萬(wàn)元。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)開(kāi)發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第四篇：農(nóng)村信用社小微企業(yè)金融服務(wù)情況報(bào)告

xx縣聯(lián)社2012年一季度 小微企業(yè)金融服務(wù)情況報(bào)告

為進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)能力和工作有效性，支持我縣域內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我縣農(nóng)村信用社2012年第一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

大、中、小、微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)與2003年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等五部委制定的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》及2011年工信部制定的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》截止2012年一季度末，我社小企業(yè)授信戶(hù)數(shù)***戶(hù)，較年初增加***戶(hù)，增長(zhǎng)12.4%。小企業(yè)表內(nèi)外授信總額*****萬(wàn)元，較年初增加****萬(wàn)元，增長(zhǎng)9.3%。其中貸款余額*****萬(wàn)元,貼現(xiàn)余額***萬(wàn)元；表外授信余額***萬(wàn)元，其中票據(jù)承兌****萬(wàn)元，保函****萬(wàn)元。一季度末，小企業(yè)不良貸款余額****萬(wàn)元，較年初增減***萬(wàn)。

二、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)及作法

（一）主要特點(diǎn)

1、貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

結(jié)合我縣域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點(diǎn)，我聯(lián)社細(xì)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)限，通過(guò)評(píng)級(jí)、授信、抵質(zhì)押品評(píng)估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評(píng)，嚴(yán)格執(zhí)行限時(shí)辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時(shí)全轄****余人的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍積極

—１—深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶(hù)解決實(shí)際困難，同時(shí)為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我社累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬(wàn)元，扶持個(gè)體工商戶(hù)****戶(hù)，累計(jì)表內(nèi)外授信*****萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款余額*****萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

2、貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

根據(jù)我社目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，暫時(shí)對(duì)外未開(kāi)辦貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，我社會(huì)適時(shí)開(kāi)辦以上業(yè)務(wù)，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

（二）主要作法

一是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，在大力推廣土地使用權(quán)擔(dān)保、商用門(mén)點(diǎn)房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時(shí)，逐步探索宣傳公務(wù)員擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等新型擔(dān)保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實(shí)需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

二是堅(jiān)持“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本”及“盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”的原則，適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)通過(guò)各類(lèi)擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。同時(shí)深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域。

（三）不良資產(chǎn)情況

截止一季度末，我社小微企業(yè)無(wú)不良貸款。主要由于我社在小微企業(yè)貸款投放之初，就制定了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，同時(shí)客戶(hù)經(jīng)理本著“盡職

—２—免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)”的原則，貸款發(fā)放前已對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展情況及周邊經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查，前移貸款風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、小企業(yè)其它業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

截止目前我社為縣域小微企業(yè)提供包括結(jié)算、賬戶(hù)管理、信息查詢(xún)，同時(shí)為全轄***戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)安裝了POS終端，進(jìn)一步拓展了結(jié)算渠道。隨著省聯(lián)社后續(xù)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展和完善，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也將在7月1日后全面運(yùn)行，屆時(shí)將進(jìn)一步提升我社對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四、小企業(yè)金融服務(wù)工作中存在的主要問(wèn)題

小微企業(yè)做為我縣域內(nèi)企業(yè)主要構(gòu)成部分，但是在信貸投放過(guò)程中還存在以下問(wèn)題。一是雖然部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業(yè)存在管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)不透明、信息不對(duì)稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、擔(dān)保能力不足等因素，致使對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)授信、貸款發(fā)放有一定的難度。二是部分小微企業(yè)投放貸款后，由于大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性大，發(fā)展不穩(wěn)定，造成企業(yè)償債能力不足，易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、改進(jìn)措施及建議

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控能力制定季度小微企業(yè)投放計(jì)劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，防止大起大落。

（2）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點(diǎn)支持對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

—３—（3）切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高工作人員的專(zhuān)業(yè)性、科學(xué)性、獨(dú)立性素質(zhì)。

（4）結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際需求,全面推進(jìn)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的實(shí)施。

二0一二年四月九日—４—

第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告

小微企業(yè)工作制約瓶頸調(diào)研報(bào)告

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)。在中國(guó)，小微企業(yè)是給力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“輕騎兵”，其工業(yè)總產(chǎn)值、銷(xiāo)售收入、實(shí)現(xiàn)利稅大約分別占中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的60%、57%和40%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。在相繼襲來(lái)的國(guó)際金融危機(jī)、歐債危機(jī)等經(jīng)濟(jì)寒流中，小微企業(yè)的生存環(huán)境令大多數(shù)企業(yè)主感到悲觀。小型微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力大、成本上升、融資困難和稅費(fèi)偏重等問(wèn)題十分突出，生產(chǎn)要素市場(chǎng)需求不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)給中小企業(yè)帶來(lái)新挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期處于國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈低端、技術(shù)裝備水平低的中小企業(yè)，再依靠廉價(jià)勞動(dòng)力、廉價(jià)資源、廉價(jià)環(huán)境成本取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。從某種程度上看，小微企業(yè)的困局就是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的困局，小微企業(yè)的生存環(huán)境能否改善與中國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式緊密相關(guān)。

一、銀行機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)健康發(fā)展的推進(jìn)措施及成效。

措施一：根據(jù)相關(guān)政策制定相應(yīng)措施支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

充分發(fā)揮我行在小微信貸方面的杠桿和引導(dǎo)作用，根據(jù)政策加大扶持力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下對(duì)小微企業(yè)質(zhì)押、農(nóng)村用地抵押貸款以及等創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)予以利率上適當(dāng)傾斜。

措施二：加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持。我行專(zhuān)門(mén)設(shè)立中小微企業(yè)服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃、專(zhuān)屬產(chǎn)品、專(zhuān)門(mén)制度、專(zhuān)享系統(tǒng)和專(zhuān)業(yè)化分工，進(jìn)一步改善對(duì)小微企業(yè)的貸款方式，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，向總行多爭(zhēng)取小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)貸款額度。

措施三：推進(jìn)專(zhuān)業(yè)鎮(zhèn)金融服務(wù)中心試點(diǎn)建設(shè)。下半年我行將利用我行專(zhuān)業(yè)小企業(yè)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，搭建專(zhuān)業(yè)性與小微企業(yè)對(duì)接平臺(tái)，拓寬小微企業(yè)基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)范圍，助推小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，我行講針對(duì)中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題上進(jìn)行探索創(chuàng)新。

二、信貸支持小微企業(yè)金融服務(wù)的難點(diǎn)和制約因素。

（一）貸款門(mén)檻未實(shí)質(zhì)性降低，政策受惠面有待提高。80%的受調(diào)查小微企業(yè)表示，銀行機(jī)構(gòu)貸款門(mén)檻高而無(wú)法獲取貸款，小微企業(yè)獲得貸款難度比大型、中型企業(yè)高。銀行機(jī)構(gòu)雖表示將降低小微企業(yè)貸款審批條件，但由于風(fēng)險(xiǎn)等多重考慮，實(shí)際上并未放寬。

（二）缺少有效抵押物仍是影響小微企業(yè)信貸資質(zhì)的關(guān)鍵因素。我行調(diào)查了轄區(qū)所屬的小微企業(yè)，大多數(shù)小微企業(yè)設(shè)備陳舊，甚至靠租賃廠房或設(shè)備進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，難以提供符合銀行條件的抵押資產(chǎn)。小微企業(yè)的信用等級(jí)基本上都是3B或3B以下，難以達(dá)到銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的要求。部分小微企業(yè)以家族式經(jīng)營(yíng)管理模式為主，企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)權(quán)界定不明晰，財(cái)務(wù)信息不透明，銀行對(duì)企業(yè)的信用、產(chǎn)權(quán)的歸屬以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況掌握難度大。

（三）小微企業(yè)融資成本仍偏高。據(jù)調(diào)查，銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企業(yè)一般上浮不超過(guò)30%，部分執(zhí)行基準(zhǔn)利率。另外，小微企業(yè)還需向擔(dān)保公司和部分中介公司支付擔(dān)保費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等費(fèi)用，一些擔(dān)保公司還要求企業(yè)留存貸款額的一定比例作為保證金，減少了企業(yè)的可用資金，變相提高了企業(yè)的融資成本。

（四）貸款責(zé)任追究引發(fā)銀行“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，造成小微企業(yè)貸款投放不足。此外，從管理成本角度考慮，大額貸款與小額貸款所需要的信貸資料、辦貸手續(xù)基本相同，如果發(fā)放的貸款額小面廣，信貸人員投入的時(shí)間和精力就越多，因此在同等條件下，信貸人員更愿意管理金額大、戶(hù)數(shù)少的貸款，而對(duì)拓展小微企業(yè)客戶(hù)積極性不高。

（五）信貸均衡投放節(jié)奏與小微企業(yè)季節(jié)性資金需求錯(cuò)配。目前，銀行機(jī)構(gòu)按月控制信貸規(guī)模的情況下，金融機(jī)構(gòu)放款速度跟不上小微企業(yè)需求變化，影響企業(yè)及時(shí)用款。有部分小微型企業(yè)表示金融機(jī)構(gòu)信貸均衡投放與其資金需求不同步，導(dǎo)致其不能獲取貸款。

（六）財(cái)政稅收政策執(zhí)行效果不明顯。針對(duì)小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策有限，地方政府也沒(méi)有將小微企業(yè)作為專(zhuān)門(mén)主體制定差異性稅收政策。

三、可操作性建議。

（一）繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。通過(guò)進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)客戶(hù)的走訪面，走訪掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一手資料，對(duì)其中符合信貸條件的小微企業(yè)及時(shí)給予支持，確保實(shí)現(xiàn)“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目標(biāo)，有效緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”。

（二）進(jìn)一步增強(qiáng)小微企業(yè)服務(wù)意識(shí)，改革貸款審批流程和信息獲取渠道，積極籌備小企業(yè)貸款中心及其專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，合理配臵貸款權(quán)限，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。

（三）大力開(kāi)拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。根據(jù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平、產(chǎn)品市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)，結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點(diǎn)，分類(lèi)排隊(duì)，建立扶持小微企業(yè)客戶(hù)信息名單庫(kù)，有針對(duì)性地開(kāi)拓小微企業(yè)信貸市場(chǎng)。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對(duì)小微企業(yè)信貸需求“短、平、快、急”的特點(diǎn)，積極探索開(kāi)發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)健康發(fā)展。

（五）引導(dǎo)小微企業(yè)創(chuàng)造信貸支持條件。一方面引導(dǎo)小微企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，定期向銀行提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，建立互相信賴(lài)的銀企關(guān)系，爭(zhēng)取銀行信貸支持。另一方面，引導(dǎo)小微企業(yè)拓寬融資渠道，實(shí)行多向融資。小微企業(yè)在銀行信貸支持無(wú)法滿(mǎn)足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭(zhēng)取外部融資支持，提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的良好發(fā)展。

二〇一四年四月一十六日