第一篇：爭(zhēng)優(yōu)汰劣穩(wěn)中求進(jìn)大力拓展小微企業(yè)信貸市場(chǎng)

爭(zhēng)優(yōu)汰劣穩(wěn)中求進(jìn)

大力拓展小微企業(yè)信貸市場(chǎng)

今年以來，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩使外部出口需求大幅下滑，與此同時(shí)，國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)成本和融資成本不斷攀升，企業(yè)經(jīng)營壓力加大，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性、不穩(wěn)定性上升。在嚴(yán)峻的形勢(shì)下，我行堅(jiān)持“爭(zhēng)優(yōu)汰劣、穩(wěn)中求進(jìn)”的工作方針，克難奮進(jìn)，逆流而上，積極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將有限的信貸資源用在“刀刃”上，不斷加大對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量高、環(huán)保節(jié)能型的成長型小微企業(yè)的信貸扶持力度，積極搶占小微企業(yè)市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)了客戶數(shù)量、信貸投放和經(jīng)營效益的同步增長。

在“爭(zhēng)優(yōu)汰劣、穩(wěn)中求進(jìn)”工作方針的指引下，我行一方面在提高準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，加大了對(duì)鋼鐵、水泥、大豆壓榨等“兩高一?！毙袠I(yè)貸款的退出力度，積極穩(wěn)妥壓降并逐步退出房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，至年月末，我行當(dāng)年共清退公司類信貸客戶戶，退出金額萬元，從而為拓展小微企業(yè)信貸客戶提供了更多的資金儲(chǔ)備。

在清退部分行業(yè)貸款的同時(shí)，我行通過優(yōu)化信貸資源配置，有選擇性地將寶貴的信貸資源投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)投向轄內(nèi)各類能大量吸納就業(yè)、技術(shù)含量高、產(chǎn)品有市場(chǎng)、節(jié)能降耗并有良好發(fā)展前景的小微企業(yè)。為了更好地拓展小微企業(yè)客戶，我行積極與當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T協(xié) 1

調(diào)，搜集近年來注冊(cè)登記的小微型企業(yè)名單，將其中尚未建立信貸關(guān)系的小微型企業(yè)客戶作為重點(diǎn)走訪和營銷的對(duì)象，積極主動(dòng)深入企業(yè)和車間，全面了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品的市場(chǎng)需求、價(jià)格變化、效益變動(dòng)、資金需求等情況，掌握企業(yè)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新問題，積極幫助企業(yè)主分析原因，尋找對(duì)策，對(duì)企業(yè)的資金需求進(jìn)行科學(xué)測(cè)算，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)其中基本面比較好、信用記錄良好、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、有市場(chǎng)、有訂單但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營或財(cái)務(wù)困難的小微企業(yè)，給予優(yōu)先受理、優(yōu)先審核、優(yōu)先安排資金等融資便利，使其得到最方便、快捷的金融服務(wù)，確保將有限的信貸資金發(fā)放給那些真正迫切需要資金的企業(yè)，使有限的信貸資金發(fā)揮出最大的杠桿效應(yīng)。為調(diào)動(dòng)信貸人員營銷小微企業(yè)貸款的積極性，大力拓展企業(yè)信貸客戶面，我行還專門制定了相關(guān)的考核辦法，將小微企業(yè)貸款的拓展面和利息收入與信貸人員的績(jī)效工資進(jìn)行掛鉤考核。在強(qiáng)有力措施的推動(dòng)下，在信貸人員的共同努力下，我行小微企業(yè)貸款客戶較年初有了較大幅度的增長，至2013年7月末，當(dāng)年新拓展公司類信貸客戶512戶，新發(fā)放貸款余額達(dá)157471.4萬元，小微企業(yè)貸款增量及增幅均實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”的既定目標(biāo)，在有效緩解小微企業(yè)融資難的同時(shí)，也為我行的可持續(xù)發(fā)展開拓了更大的生存空間。

展望2014年，我行將把破解小微企業(yè)融資難題、支持小微企業(yè)發(fā)展作為工作重心和職責(zé)所在，創(chuàng)新思路，積極探索，從產(chǎn)品、服務(wù)、流程等方面入手，努力打造具有**銀行特色的“低平臺(tái)、短流程、高效率”的小微企業(yè)金融服務(wù)模式。在2014年信貸規(guī)模可能持續(xù)緊張的情況下，我行將繼續(xù)實(shí)行小微企業(yè)信貸傾斜政策，在年度信貸規(guī)模內(nèi)拿出一定比例，專門用于小微企業(yè)貸款，確保小微企業(yè)貸款的增長速度高于全部貸款增長速度，小微企業(yè)貸款增量不低于上年同期增量。同時(shí)，在全市范圍內(nèi)繼續(xù)廣泛深入開展小微企業(yè)客戶走訪與調(diào)查，對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有需求、前景好，經(jīng)營管理規(guī)范，符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，但出現(xiàn)暫時(shí)性資金困難的小微企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維持企業(yè)資金鏈安全，努力滿足小微企業(yè)合理融資需求，為小微企業(yè)發(fā)展注入活力。針對(duì)小微企業(yè)貸款“小、頻、急”特點(diǎn)，我行還將繼續(xù)對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行“差別、特色、簡(jiǎn)化、高效”服務(wù)，積極推廣小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“一站式”審批模式，提高小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的規(guī)范化和精細(xì)化管理。

（ZBJ）

第二篇：多方助力小微企業(yè)信貸

多方助力小微企業(yè)信貸

由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)通常都必須經(jīng)過第三方信用評(píng)級(jí)、無形資產(chǎn)評(píng)估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用對(duì)于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負(fù)擔(dān)。

令人欣喜的是，目前已有多個(gè)地方的政府有關(guān)部門、社會(huì)組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)的擔(dān)保成本這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。

政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”

?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動(dòng)密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會(huì)保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式，共有180多家小企業(yè)獲得了3.2億元貸款。?

這種地方政府主導(dǎo)推動(dòng)的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?以當(dāng)前基準(zhǔn)利率6.56%計(jì)算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對(duì)于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。

此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負(fù)?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。

除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭(zhēng)取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機(jī)構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，用于對(duì)銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。

記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)

發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會(huì)和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對(duì)政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對(duì)科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。

銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點(diǎn)

小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)高，銀行對(duì)其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會(huì)更為嚴(yán)苛以外，還有一個(gè)重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場(chǎng)上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。

記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合力針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。

?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時(shí)只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個(gè)融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進(jìn)行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。

?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實(shí)力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個(gè)保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級(jí)客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會(huì)或商會(huì)里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?

如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個(gè)專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個(gè)5戶聯(lián)保小組，每個(gè)企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽(yù)為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。?朱屹說。

應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點(diǎn)。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場(chǎng)、湛江對(duì)蝦交易市場(chǎng)等專門市場(chǎng)廣泛開展，大受商戶們歡迎。

?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實(shí)實(shí)地為小微企業(yè)做好服務(wù)。

第三篇：小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

小微企業(yè)信貸偏好系列調(diào)查

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評(píng)論 郵件 糾錯(cuò) 2014-06-23 16:17:39 來源：《中國銀行業(yè)》雜志

文/本刊記者 王慧梅

編者按:從上一期小微企業(yè)融資調(diào)查結(jié)果來看，處于上升周期的批發(fā)零售行業(yè)融資需求最為強(qiáng)烈，鑒于批發(fā)零售業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的重要地位，同時(shí)鑒于批發(fā)零售行業(yè)迫切的融資需求，本期特別針對(duì)批發(fā)零售行業(yè)展開微調(diào)查。

批發(fā)零售業(yè)是社會(huì)化大生產(chǎn)過程中的重要環(huán)節(jié)，是決定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度、質(zhì)量和效益的引導(dǎo)性力量，是我國市場(chǎng)化程度最高、競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的行業(yè)之一。行業(yè)做大做強(qiáng)或多或少需要借助金融的力量，從批發(fā)零售行業(yè)的融資角度來看，本期微調(diào)查顯示批零行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域的融資需求較強(qiáng)烈，但行業(yè)整體信貸融資比例較低，面對(duì)有待開發(fā)的市場(chǎng)，銀行的態(tài)度還是趨于謹(jǐn)慎，主要原因是批零行業(yè)的特性所致。

批發(fā)零售行業(yè)中三個(gè)領(lǐng)域融資需求最強(qiáng)烈

通過本刊第四期的微調(diào)查我們可以了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求已經(jīng)悄然受到商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注，而產(chǎn)業(yè)鏈上的批發(fā)零售行業(yè)融資需求較為強(qiáng)烈，這主要是由批發(fā)零售行業(yè)的經(jīng)營模式所決定。從本期的調(diào)查情況來看（如圖1所示），持續(xù)經(jīng)營且具有較強(qiáng)融資需求的批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)有餐飲業(yè)、服裝業(yè)和酒水業(yè)等。

三大融資需求強(qiáng)烈的子行業(yè)中餐飲業(yè)最為突出。餐飲業(yè)的融資需求難以得到滿足有其深層次的原因：一般金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，餐飲業(yè)存在財(cái)務(wù)不規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化程度低、復(fù)制率低等問題，而且餐飲業(yè)一般都是現(xiàn)金結(jié)算，資金流比較充裕，因此餐飲業(yè)融資需求一直處于不被看好的狀態(tài)。比如，俏江南就因餐飲業(yè)弊端問題導(dǎo)致上市融資流產(chǎn)，一般的銀行業(yè)未將餐飲業(yè)納入信貸重點(diǎn)扶持的范疇，最終導(dǎo)致餐飲業(yè)的融資需求得不到有效滿足。

事實(shí)上，餐飲業(yè)與批發(fā)零售業(yè)其他的子行業(yè)一樣，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中扮演著重要的角色，不僅解決了大量的勞動(dòng)力就業(yè)問題，而且在流通環(huán)節(jié)中作用非凡。微調(diào)查顯示，通過銀行信貸手段助力行業(yè)良性運(yùn)轉(zhuǎn)成為目前批零行業(yè)較為渴望的融資方向。

批零行業(yè)信貸融資占比較低

在批發(fā)零售行業(yè)子行業(yè)中，不同類型的企業(yè)融資需求也不盡相同（如圖2所示），批發(fā)商與品牌經(jīng)銷商的融資需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于零售企業(yè)，前兩者總和比后者高出42.86個(gè)百分點(diǎn)。

出現(xiàn)這種狀況的主要原因是商業(yè)流通企業(yè)要實(shí)現(xiàn)“低成本、高利潤”運(yùn)營的一個(gè)重要途徑就是實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，而要實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營、擴(kuò)大連鎖規(guī)模，需要強(qiáng)大的資金實(shí)力，以投入物流配送設(shè)施建設(shè)、買店租店及信息通訊技術(shù)建設(shè)等。而我國大多數(shù)商業(yè)流通企業(yè)存在自有資金短缺的問題，融資渠道狹窄，規(guī)模發(fā)展靠銀行貸款不僅困難而且對(duì)于薄利的商業(yè)企業(yè)而言，利息負(fù)擔(dān)也較重。

從商業(yè)流通企業(yè)融資渠道的調(diào)查結(jié)果來看，這些企業(yè)的主要融資渠道主要是其他金融機(jī)

構(gòu)，如小貸公司等，其次從朋友處借錢占據(jù)著重要的地位，銀行信貸渠道占比相對(duì)較低。從另一方面講，銀行信貸在批發(fā)零售行業(yè)中還有很大的業(yè)務(wù)空間。

三因素制約銀行市場(chǎng)拓展

批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求與融資渠道不暢形成鮮明的對(duì)比，這與該行業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)有較大的關(guān)系。

首先，作為流通領(lǐng)域主體之一，批發(fā)類企業(yè)固定成本占比普遍較低。由于批發(fā)業(yè)在資金鏈上處于弱勢(shì)地位，上游企業(yè)多要求現(xiàn)付，同時(shí)還要為下游企業(yè)墊付部分資金。

微調(diào)查顯示（如圖3所示），批發(fā)零售企業(yè)的付款一般有先貨后款、先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨三種形式，其中現(xiàn)款現(xiàn)貨的方式占比57.14%，先款后貨的方式占比23.81%，先貨后款的方式占比19.05%。從資金占用的情況來看，批發(fā)零售行業(yè)對(duì)現(xiàn)金流的需要非常大，因此行業(yè)對(duì)外部融資依賴性強(qiáng)，高負(fù)債經(jīng)營特征明顯；再就是批發(fā)業(yè)的運(yùn)營模式多為薄利多銷，其整體毛利率較低，盈利主要依靠提高資金流轉(zhuǎn)速度、擴(kuò)大銷售規(guī)模來實(shí)現(xiàn)。

這一結(jié)果可以從批發(fā)零售行業(yè)的融資目的中得到體現(xiàn)。微調(diào)查顯示（如圖4所示），80.95%的商業(yè)流通企業(yè)融資目的是為了周轉(zhuǎn)資金；61.9%的企業(yè)融資是為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，僅有9.52%的企業(yè)融資是為了固定資產(chǎn)投資，這也充分體現(xiàn)出批發(fā)行業(yè)輕資產(chǎn)、高杠桿的特點(diǎn)。

其次是融資擔(dān)保狀況不甚樂觀。微調(diào)查顯示（如圖5所示），42.86%的商貿(mào)企業(yè)認(rèn)為自然人擔(dān)保更適合自己，只有33.33%的人愿意個(gè)人房產(chǎn)抵押，還有33.33%的企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)商鋪抵押。

比如，湖南省商務(wù)廳針對(duì)商貿(mào)企業(yè)集群融資需求情況調(diào)查顯示，在一些物流園區(qū)，商貿(mào)企業(yè)主要采用存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉單）質(zhì)押融資及代理采購融資方式。湖南長沙一力物流與銀行合作為入園企業(yè)開辦存貨（非標(biāo)準(zhǔn)倉單）質(zhì)押融資，目前開展的倉單（存貨）質(zhì)押主要有兩種形式：先貨后票質(zhì)押（即有貨權(quán)質(zhì)押）和先票后貨質(zhì)押（未來貨權(quán)質(zhì)押），一力物流還利用自有的綜合資信實(shí)力，融合了傳統(tǒng)倉單質(zhì)押管理、信用借款、擔(dān)保及商貿(mào)采購開展代理采購融資業(yè)務(wù)；郴州湘南國際物流園企業(yè)主要通過銀行抵押貸款和民間借貸融資；株洲蘆淞服飾商圈的商戶通過市內(nèi)一家擔(dān)保公司進(jìn)行融資擔(dān)保。

盡管融資擔(dān)保方式的摸索與創(chuàng)新從未間斷，但是能夠從銀行拿到貸款的企業(yè)較少。在現(xiàn)實(shí)操作中，如果沒有可靠的抵質(zhì)押物，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，而且操作難度較大，需要投入的人力物力成本也相對(duì)較高。

最后是銀行承擔(dān)不良率風(fēng)險(xiǎn)較高。批發(fā)零售行業(yè)客戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)成正比。產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格上下波動(dòng)越大，銀行所承受的風(fēng)險(xiǎn)越大，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)將引起產(chǎn)品滯銷或者嚴(yán)重虧損，從而影響到客戶的支付能力和現(xiàn)金流的還貸能力?？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)偏好不同，其經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)也不同。風(fēng)險(xiǎn)偏好型客戶熱衷經(jīng)營價(jià)格起伏較大的產(chǎn)品，依靠低位囤貨高位出貨獲利，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。在金融海嘯襲擊下“觸礁”的香港零售企業(yè)已近10家，其中不乏上市公司。大企業(yè)經(jīng)營尚且如此，小企業(yè)狀況更加堪憂。

農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)年報(bào)顯示，2013年批發(fā)零售行業(yè)貸款占比11%，比2012年同期上漲0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)比不良率，農(nóng)業(yè)銀行批發(fā)零售行業(yè)的貸款不良率上升0.9個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款額較2012年增加6.07億元。建設(shè)銀行(601939,股吧)則在年報(bào)中坦言，新增不良貸款仍主要集中在批發(fā)零售業(yè)。

多數(shù)上市銀行批發(fā)和零售行業(yè)貸款的占比都在10%左右。對(duì)于這樣一個(gè)業(yè)務(wù)空間尚未深耕，不良貸款上升如此之快的行業(yè)，銀行信貸管理的難度非常大。加上有超過71%的企業(yè)（如圖6所示）認(rèn)為自身能夠承受的貸款利息為年化利率8%以下，這與銀行的高風(fēng)險(xiǎn)高收益策略顯然不匹配。

銀行應(yīng)注重批零行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

基于批發(fā)零售行業(yè)強(qiáng)烈的融資需求及行業(yè)特點(diǎn)，銀行在批發(fā)零售行業(yè)中開展信貸業(yè)務(wù)需要注重風(fēng)險(xiǎn)防控，合理安排授信方案。

一是關(guān)注必須有特定資質(zhì)和渠道的部分子行業(yè)。由于關(guān)系國計(jì)民生和百姓生命安全，部分批發(fā)子行業(yè)仍須實(shí)行特許或?qū)I制度，如目前鹽、煙草和基礎(chǔ)能源產(chǎn)品（原油、成品油等）屬于國家高度壟斷行業(yè)，其批發(fā)價(jià)格、企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等均由國家行政控制，而醫(yī)藥和醫(yī)療器械批發(fā)價(jià)格和準(zhǔn)入也要受到國家嚴(yán)格監(jiān)管。在此類子行業(yè)中，公司運(yùn)營資質(zhì)成為該公司開展經(jīng)營活動(dòng)的必備條件，只要打通公司經(jīng)營資質(zhì)的市場(chǎng)流通環(huán)節(jié)，資質(zhì)類的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信貸值得銀行關(guān)注。

二是落實(shí)授后及抵押物價(jià)格動(dòng)態(tài)評(píng)估。銀行不僅要加強(qiáng)批發(fā)業(yè)授信客戶資金流與物流的對(duì)應(yīng)管理，授信提用時(shí)應(yīng)明確具體用途和資金使用方向，逐筆掌握資金真實(shí)流向。對(duì)倉單質(zhì)押、保兌倉單等動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)與核心企業(yè)、經(jīng)銷商及第三方監(jiān)管公司間的業(yè)務(wù)協(xié)議，明確并規(guī)范各方職責(zé)，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)；還要建立抵押物價(jià)格評(píng)估機(jī)制，防范抵押品價(jià)格波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于采取存貨動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)應(yīng)定期對(duì)抵質(zhì)押物價(jià)值及變現(xiàn)能力進(jìn)行重新評(píng)估，動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押率原則上不高于50%；對(duì)于由地方擔(dān)保公司提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注反擔(dān)保措施及擔(dān)保公司的代償能力和意愿。本文原載于《中國銀行(601988,股吧)業(yè)》雜志2014年第5期。

第四篇：銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

ⅩⅩ銀行分行小微企業(yè)信貸計(jì)劃

梧州銀監(jiān)分局：

根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)梧州銀監(jiān)分局關(guān)于ⅩⅩ年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（梧銀監(jiān)發(fā)[ⅩⅩ]23號(hào)）的文件要求，為進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù),促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效,加大金融支持粵桂合作試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，結(jié)合梧州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和本行實(shí)際情況，特制定《ⅩⅩ銀行梧州分行2014年小微企業(yè)信貸計(jì)劃》。

一、總體目標(biāo)

全力以赴，確保實(shí)現(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)，即：小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。截至4月末，我行小微企業(yè)貸款增速為12.65%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速7.62個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)155戶，較上年同期戶數(shù)增加80戶，轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)申請(qǐng)貸款戶數(shù)44戶，拒絕戶數(shù)2戶，申貸獲得率95.45%，不低于上年同期水平。能夠?qū)崿F(xiàn) “三個(gè)不低于”目標(biāo)。

結(jié)合交行零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐及未來市場(chǎng)形勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)零貸小微業(yè)務(wù)發(fā)展。按照總行目標(biāo)，今后三年，小微企業(yè)貸款余額年均增長15%，授信戶數(shù)年均增長20%。存款、中收、關(guān)鍵人沃德客戶數(shù)、代發(fā)工資客戶數(shù)等交叉銷售指標(biāo)實(shí)現(xiàn)同比例提升。

二、服務(wù)措施

1）為有效促進(jìn)小微企業(yè)信貸總量增長，我行計(jì)劃通過舉辦現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、走訪企業(yè)等方式，宣傳和推廣小微企業(yè)金融服務(wù)知識(shí)，推介我行金融特色產(chǎn)品和服務(wù)流程，促進(jìn)梧州轄區(qū)小微企業(yè)對(duì)交行金融服務(wù)的了解和接受使用。積極打造小微企業(yè)票據(jù)融資綠色通道，滿足其簽票需求，著力支持小企業(yè)貼現(xiàn)融資需求，通過實(shí)質(zhì)性貸款增強(qiáng)客戶粘性，深入挖掘存量客戶，以產(chǎn)業(yè)鏈核心客戶為依托，積極推動(dòng)核心企業(yè)及其上下游小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展。

2）通過提供差異化的金融服務(wù)，滿足不同層級(jí)客戶需求，逐步建立“金字塔”形的小微客戶體系。

對(duì)于單戶授信500 萬元以下的小微客戶，企業(yè)融資需求一般以流動(dòng)資金貸款為主，對(duì)于用款效率要求較高，金額較小，而對(duì)定價(jià)敏感度相對(duì)較弱。我行針對(duì)該部分客戶在ⅩⅩ年特制定“交行快貸”低風(fēng)險(xiǎn)類零售信貸業(yè)務(wù)快速放款模式，企業(yè)可以通過提供足額抵押物或由國有、政府背景專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保條件下，通過采取簡(jiǎn)化審批內(nèi)容、減少授信材料等措施，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)放貸款的信貸業(yè)務(wù)。

對(duì)于單戶授信500 萬元以上的小微企業(yè)客戶，除了信貸服務(wù)方便快捷外，還提供多樣化的擔(dān)保方式選擇，并滿足其供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資等多樣化的需求，提供更優(yōu)惠的結(jié)算和更綜合化的服務(wù)和銀行貴賓理財(cái)服務(wù)。

3）積極推動(dòng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品應(yīng)用，為小微企業(yè)推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)。4月28日，我行聯(lián)合人民銀行邀請(qǐng)50戶小微

企業(yè)客戶到我行參與應(yīng)收賬款質(zhì)押平臺(tái)培訓(xùn)活動(dòng)，鼓勵(lì)企業(yè)靈活運(yùn)用自身的資產(chǎn)和權(quán)力，縮短融資鏈條，降低小微企業(yè)融資成本。繼續(xù)把我行產(chǎn)品“智融通—知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”向廣大中小企業(yè)推廣，實(shí)現(xiàn)企業(yè)技術(shù)與銀行資本高效對(duì)接，扶持科技型小企業(yè)快速成長。

小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾需求等方面發(fā)揮重要作用。因此，支持小微企業(yè)發(fā)展，也是交行作為一家國有商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政治任務(wù)。加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，在當(dāng)前信貸規(guī)模相對(duì)緊張的情況下，盡可能優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)融資需求。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將貸款規(guī)模重點(diǎn)向小微企業(yè)傾斜，一方面，用好增量，將新增貸款規(guī)模重點(diǎn)投向小微企業(yè)；另一方面，調(diào)整存量貸款結(jié)構(gòu)，騰出貸款規(guī)模支持小微企業(yè)，確保完成小微企業(yè)貸款增長指標(biāo)。

ⅩⅩ銀行梧州分行 ⅩⅩ年5月29日

第五篇：小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告

小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告

《小微企業(yè)信貸調(diào)查與授信報(bào)告》課程大綱

一、信貸調(diào)查與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

1.信貸調(diào)查的概念

2.信貸調(diào)查在信貸作業(yè)流程中所處位置 3.信貸調(diào)查技術(shù)在小微信貸業(yè)務(wù)中的重要性 4.符合小微信貸特征的信貸調(diào)查技術(shù)

二、小微企業(yè)信貸調(diào)查技術(shù)—以某小微特色銀行操作模式為例

（一）三品三表技術(shù)與案例演練 1.如何面對(duì)無效報(bào)表和無報(bào)表 2.為什么要看三品三表 3.人品---信不信得過？ 4.產(chǎn)品—賣不賣得出去？ 5.押品---靠不靠得??？

6.如何看三表---案例解析（水表、電表、報(bào)關(guān)表）

（二）三查詢五核實(shí)技術(shù)與案例演練

1.什么是三查詢五核實(shí)？（即在貸款調(diào)查過程中，必須做到征信系統(tǒng)查詢、黑名單查詢、分戶賬查詢和主體資格核實(shí)、經(jīng)營狀況核實(shí)、信用狀況核實(shí)、資產(chǎn)負(fù)債核實(shí)、貸款用途核實(shí)。遵循“眼見為實(shí)、側(cè)面打聽”原則，多緯度了解客戶，有效判斷客戶，提前識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。）2.三查詢五核實(shí)基本原則 3.征信報(bào)告查詢案例演練 4.黑名單查詢案例演練 5.分戶帳查詢案例演練 6.五核實(shí)案例演練

7.如何核實(shí)貿(mào)易型企業(yè)經(jīng)營狀況？ 8.如何調(diào)查客戶民間融資的真實(shí)狀況？ 9.如何了解客戶貸款真實(shí)用途？

（三）現(xiàn)金流測(cè)評(píng)技術(shù)與案例演練

1、如何尋找客戶真實(shí)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)？

2、賬戶明細(xì)表的五大看點(diǎn)—解剖客戶真實(shí)經(jīng)營狀況

3、案例演練

（四）信貸調(diào)查渠道與案例演練

1、行內(nèi)渠道分析與案例演練

2、行外渠道分析與案例演練

三、信貸決策技術(shù)小微信貸業(yè)務(wù) 1.什么小微信貸決策技術(shù)？ 2.貸款客戶準(zhǔn)入分類—貸不貸？ 3.貸款額度測(cè)算—貸多少？ 4.信貸決策技術(shù)實(shí)務(wù)案例演練

四、信貸調(diào)查與決策技術(shù)綜合案例演練 1.分組進(jìn)行角色扮演

2.情景模擬演練信貸調(diào)查與決策流程 3.撰寫信貸調(diào)查報(bào)告 授信調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu) 分項(xiàng)內(nèi)容的調(diào)查與撰寫要求 授信調(diào)查表的作用 常見企業(yè)類型特別調(diào)查側(cè)重 貸前調(diào)查常見問題

4.各組總結(jié)分享，老師逐一點(diǎn)評(píng)