第一篇：解析時下熱門互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

解析時下熱門互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

時下互聯(lián)網(wǎng)金融成了不少理財投資者嘴邊的熱門議題，余額寶的橫空出世撬動了這塊熱土，理財通、百度、京東、新浪也紛紛涌上，P2P網(wǎng)貸更是拔地而起，四兩撥千斤，那么，這些熱門的理財產(chǎn)品收益究竟如何?風險又有多大呢?投哪網(wǎng)小編這些為大家一一解析。

投資方向分析：

余額寶、京東小金庫都是和基金公司合作，同屬于和基金對接的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，本質(zhì)上都是基金。余額寶對接的是天弘增利寶貨幣基金，小金庫對接的分別是鵬華增值寶貨幣基金和嘉實活錢包貨幣基金。二者皆是投資于存款、債卷等相關(guān)金融工具，金融工具的價格會有所波動，故貨幣的基金收益也會有變化。投哪網(wǎng)是P2P網(wǎng)絡(luò)理財平臺，線下有強大而完善的風控體系，以車貸為主要的融資抵押物，直接有效降低投資者的風險。

年化收益率比較:

余額寶的年化收益率大約在5%游動。小金庫給出的收益其實是7日平均收益，雖然有7%左右，但其實參考性并不強。而投哪網(wǎng)的年化收益率大約12%~15%。背景比較：

余額寶由支付寶打造的余額增值服務(wù)，由馬云引領(lǐng)的阿里巴巴作為背后支持，雖說支付寶作為全國最大的第三方支付平臺，擁有超3億的實名用戶，面臨著四大銀行的各種圍剿傳聞，有著‘槍打出頭鳥’的危機。

京東小金庫是今年3月京東推出的理財產(chǎn)品，是京東進一步深入涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。5月22日，京東正式在納斯達克正式掛牌上市，本次上市也給予了投資者相應(yīng)的信心。

投哪網(wǎng)擁有一支高素質(zhì)、專業(yè)化，以誠信經(jīng)營為己任的經(jīng)營管理團隊。核心團隊主要來自于北京大學(xué)、香港大學(xué)、清華大學(xué)等著名學(xué)府。在探索流程規(guī)范化和產(chǎn)品標準化的同時，陸續(xù)在廣州、東莞、惠州、佛山、中山、上海、蘇州等地開設(shè)了分公司。投哪網(wǎng)在 2014 年4月與交通銀行簽訂了資金監(jiān)管協(xié)議，率先用行動維護投資者權(quán)益、主動參與行業(yè)監(jiān)管的決心。

綜上所述，三款產(chǎn)品的特點來看，都有各自的優(yōu)勢，也有一定程度潛在風險。但是從投資的角度來看，低門檻、低風險、高信用、高收益……P2P網(wǎng)貸具有很強的競爭力。而投資者投資即結(jié)合自身的情況，選擇不同的資產(chǎn)配置計劃，選擇多個理財渠道，達到風險和收益的最佳配置。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的法律監(jiān)管

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時，也暴露出很多問題，第三方機構(gòu)的監(jiān)管主體，產(chǎn)品銷售的合規(guī)性，從業(yè)人員的資格，投資者客戶的權(quán)利保障等等的問題都有待專門法律出臺以及專門機構(gòu)進行監(jiān)管。

關(guān)鍵詞

互聯(lián)網(wǎng)金融

監(jiān)管機構(gòu)

監(jiān)管職責

從業(yè)人員監(jiān)管

法律保障近年來，隨著市場利率化的推進，我國金融資本市場迅速發(fā)展，從最傳統(tǒng)的銀行、證券、基金、保險，逐步出現(xiàn)了信托公司、第三方資產(chǎn)管理公司，到現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，金融服務(wù)形式越來越多樣化。根據(jù)《2013中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》，中國銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率達到63.23%，網(wǎng)絡(luò)化特征日益明顯。像余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場占比驚人，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達5741.6億，居國內(nèi)最大，全球第4貨幣基金。打開網(wǎng)頁瀏覽器，更是隨處可見互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣告，許多承諾平均年收益8%以上，更不乏高達16-20%左右的高收益理財產(chǎn)品。

但是在這個市場迅速發(fā)展的背面，也暴露出許多問題。諸如時常爆出的利用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品集資詐騙、產(chǎn)品到期無法兌付、老板攜款潛逃等重大案件。由于互聯(lián)網(wǎng)理財公司的法律監(jiān)管模糊、公司的壞賬準備往往缺失等原因，一旦發(fā)生這類情況，普通投資者很難維護自己合法權(quán)益。

從這個角度來看，可以總結(jié)出4方面的法律問題：

第一、互聯(lián)網(wǎng)金融公司是否嚴格設(shè)立、嚴格監(jiān)管。目前，不同的金融理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)，擁有不同的監(jiān)管當局即“機構(gòu)監(jiān)管”，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行、信托公司發(fā)行的金融理財產(chǎn)品進行監(jiān)管，保監(jiān)會對保險機構(gòu)發(fā)行的金融理財產(chǎn)品進行監(jiān)管，證監(jiān)會對證券公司、基金公司發(fā)行的金融理財產(chǎn)品進行監(jiān)管。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的多樣性特征，其金融業(yè)務(wù)往往同時涉及銀行、基金、信托多個方面，并且現(xiàn)在還沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，故只能由一行三會同時監(jiān)管，其中涉及的分工需要細化。

互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營應(yīng)定期管理。這類公司往往將辦公室設(shè)置在租借的高檔楔子樓內(nèi)，極少資金規(guī)模雄厚的金融投資公司才會購買整層甚至整棟寫字樓作為公司總部?，F(xiàn)在一家金融公司會存在十多家、甚至數(shù)十家的金融投資子公司或分部，大多數(shù)投資者往往無從獲取其真實具體的信息。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件或多或少存在諸如公司法人離境出逃、整個公司人去樓空的現(xiàn)象。針對這種情況，要仔細研究是否應(yīng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的設(shè)立提高注冊門檻。

銀監(jiān)會曾于2010年電話叫停“銀信合作”的金融理財產(chǎn)品，這對當時規(guī)避監(jiān)管的“銀信合作”進行監(jiān)管起到了一定的效果，然而這也是因為當時商業(yè)銀行和信托公司是歸屬于同一監(jiān)管部門監(jiān)管的，才保證了對此類金融理財產(chǎn)品風險進行有效的控制。一旦涉及到兩個以上監(jiān)管部門的金融理財產(chǎn)品的問題，就需要多個監(jiān)管部門進行相應(yīng)的協(xié)調(diào)，但這遠遠不如根據(jù)金融理財產(chǎn)品的特點進行有的放矢的監(jiān)管，從而進一步促進金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管的科學(xué)化、促進我國理財市場的發(fā)展。

第二、產(chǎn)品發(fā)行的法律監(jiān)管。銀行發(fā)行產(chǎn)品必須提前向銀監(jiān)會進行備案后方可發(fā)行，基金公司、保險公司等也是通過先報備后發(fā)行的類似方式。那么互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品是否也需要進行備案，從而避免不良分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行非常融資。目前商業(yè)銀行除了做好壞賬準備外，還需向人民銀行上繳存款準備金，提高風險防范水平，防止發(fā)生大規(guī)模的壞賬風險。那么相對風險更大的第三方金融公司是否也應(yīng)當將自由資金的一部分上交給相關(guān)機構(gòu)充作壞賬準備金，做好風險防范措施，保護投資者和公司自身。

此外，可以從以往非互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的銷售中借鑒一定的經(jīng)驗。例如，存在部分金融理財產(chǎn)品未對該產(chǎn)品的運行情況進行定期的信息披露，尤其是期限較長的一些理財產(chǎn)品，如信托理財產(chǎn)品。在2012年發(fā)生的吉林信托的1.5億元騙貸案中，首先發(fā)現(xiàn)吉林信托的“松花江［78］號南山建材”信托理財產(chǎn)品存在騙貸行為的是公安機關(guān)而非吉林信托，暴露出監(jiān)管部門在監(jiān)管方面的失職。如果監(jiān)管部門對信托機構(gòu)的監(jiān)管不只在產(chǎn)品發(fā)行上進行監(jiān)管，而更多考慮產(chǎn)品周期中的運行風險，那么類似吉林信托這般失職的情況將大大減少，風險事件的發(fā)生概率也會降低許多。而作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，其在監(jiān)管上的嚴格程度本身就比普通的理財產(chǎn)品低，如何控制其潛藏的風險，是非常值得思考和探索的。

此外，金融理財產(chǎn)品尚未形成標準化的信息披露格式，即便有些金融理財產(chǎn)品對其產(chǎn)品運行中的一些重大問題進行了披露，然而與同類的產(chǎn)品之間可比性較低，于無形中增加了監(jiān)管成本。同時，“機構(gòu)監(jiān)管”的存在，也增加了各種交叉金融財產(chǎn)品在不同的監(jiān)管制度下進行監(jiān)管套利的可能。由于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，套利的方式變得更加簡單快捷，因而更應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管，避免不法分子進行套利。

第三、第三方金融理財?shù)膹臉I(yè)人員管理。根據(jù)法律規(guī)定，銀行從業(yè)人員必須通過銀行從業(yè)資格考試，證券基金、保險公司員工也必須通過相關(guān)的資格考試。但是第三方金融理財公司的銷售人員，除了部分從銀行、證券轉(zhuǎn)行的成員外，大部分的從業(yè)人員往往沒有這方面的工作經(jīng)驗，也沒有參加過相關(guān)的資格考試。往往經(jīng)過公司的簡單培訓(xùn)就開始銷售產(chǎn)品。并且由于工作報酬直接與業(yè)績掛鉤，因此其職業(yè)道德水準存在一定隱患，容易導(dǎo)致事故的發(fā)生。且由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的人員流動性也較大，因而急需建立一個協(xié)會組織，對這些從業(yè)人員進行考核，做到合格上崗，并對其長期監(jiān)督，實行黑名單公開制度，如果嚴重違規(guī)應(yīng)當予以公布將其從這個行業(yè)剔除，并追究其法律責任。

第四、產(chǎn)品銷售的合規(guī)性監(jiān)管。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，需要客戶前往銀行或基金公司完成風險評估，在風險適合度配比的情況下方能購買相關(guān)產(chǎn)品并進行簽約，整個過程一般在銀行網(wǎng)點內(nèi)完成，有監(jiān)控和錄音作為證據(jù)。像香港和西方國家，對于客戶的風險評估與相關(guān)簽約格外謹慎嚴格，確保客戶對產(chǎn)品的風險的明確了解。但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財，客戶往往只需在網(wǎng)上進行操作，對于產(chǎn)品風險的了解大部分出自銷售人員的口述，而銷售人員出于個人利益等原因，不會過多強調(diào)風險或?qū)τ谙嚓P(guān)風險輕描淡寫一帶而過，因此很容易造成客戶對產(chǎn)品風險的誤解，最終導(dǎo)致客戶的資金安全產(chǎn)生風險。

按照以上四方面的法律問題，再結(jié)合目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法基本上還處于空白期的現(xiàn)狀，對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋O(jiān)管機構(gòu)、銷售互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主體資格、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控風險以及法律責任等并沒有明確的法律規(guī)定，需要盡快予以完善。

一是明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管機構(gòu)。對于互聯(lián)網(wǎng)理財，應(yīng)按照“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則，建立行業(yè)主管部門合作機制，要防止監(jiān)管套利，應(yīng)各司其職，同時也要避免不必要的資源浪費和效率損失，應(yīng)共享信息，加強協(xié)調(diào)與合作，避免重復(fù)監(jiān)管。

二是明確監(jiān)管的一致性原則。為維護公平公正的市場秩序，應(yīng)確保監(jiān)管的一致性：首先，無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是金融機構(gòu)，只要從事的金融業(yè)務(wù)相同，原則上就應(yīng)該受到同樣的監(jiān)管；其次，對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)木€上、線下業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)當具有一致性。應(yīng)當融合互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)的優(yōu)勢，既保持開放、普惠、去中介化的互聯(lián)網(wǎng)特性，同時也要接受金融行業(yè)嚴謹保守的監(jiān)管理念，有效防止互聯(lián)網(wǎng)理財過度擴張引發(fā)法律風險。

三是界定互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆芍黧w與業(yè)務(wù)界限?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)膶嵸|(zhì)就是購買貨幣基金，通常要在銀行進行開戶，而余額寶、理財通等跳過了銀行環(huán)節(jié)，已達到第三方代銷效果，第三方支付擁有的只是基金支付許可，與基金銷售牌照的職能和業(yè)務(wù)范圍還是存在區(qū)別的，其業(yè)務(wù)模式顯然已“越線”，并且部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進行備案，違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》的相關(guān)規(guī)定。對互聯(lián)網(wǎng)理財法律主體，可以參考銀行監(jiān)管的模式，適時采取頒發(fā)業(yè)務(wù)許可牌照的方式，設(shè)定一定的市場準入門檻，或者采取制定負面清單管理的方式進行規(guī)范。四是加強互聯(lián)網(wǎng)公司的風險防控?；ヂ?lián)網(wǎng)公司開展理財業(yè)務(wù)，首要的風險就是用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的資金安全，用戶賬戶面臨盜號、木馬病毒、技術(shù)故障、手機丟失等各種風險，這在很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某砷L。更為重要的風險在于互聯(lián)網(wǎng)公司的資金管理能力，商業(yè)銀行擁有專業(yè)的金融人才隊伍，擁有一套完整的風險識別、測量、分析、報告、監(jiān)控和處理體系，具有扎實的品牌信任度和資金安全性，而互聯(lián)網(wǎng)公司理財業(yè)務(wù)普遍處于粗放式發(fā)展階段，對金融業(yè)務(wù)并不擅長，存在以補貼代替收益、資金期限錯配、金融產(chǎn)品設(shè)計能力不高等問題。這都要求加強對互聯(lián)網(wǎng)公司的市場主體監(jiān)管，依法制定相關(guān)監(jiān)督管理辦法，按照“業(yè)務(wù)規(guī)模與風險承擔能力相適應(yīng)”的原則，建立相應(yīng)的內(nèi)部控制、風險處置和風險隔離機制。

五是加強貨幣基金公司的風險防控。一般而言，貨幣基金是一個天然的避風港，它投資的都是高安全系數(shù)和穩(wěn)定收益的金融產(chǎn)品，但也并不是沒有風險，一旦市場利率發(fā)生急劇變動或者基金出現(xiàn)巨額贖回，貨幣基金都可能會跌破面值，在國際上曾出現(xiàn)過首要基金和PayPal貨幣基金清盤的事件。余額寶、理財通的T+0贖回模式需要基金公司用自有資金或者借用銀行資金來墊付，這對基金公司的現(xiàn)金管理能力是一個重大挑戰(zhàn)。證監(jiān)會應(yīng)當要求基金公司就所投資銀行協(xié)議存款作出風險管理，要求基金公司計提風險準備金，將風險準備金與所投資協(xié)議存款的未支付利息掛鉤，當然這很可能影響一些貨幣基金公司的發(fā)展規(guī)模。

六是嚴厲打擊洗錢等金融違法犯罪行為。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)理財創(chuàng)新發(fā)展的同時，必須及時懲治各類金融違法犯罪行為?；ヂ?lián)網(wǎng)理財發(fā)展良莠不齊，少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運營中基本沒有建立數(shù)據(jù)的采集和分析體系，而是披著互聯(lián)網(wǎng)的外衣設(shè)立資金池，行非法集資、非法吸收公眾存款之實，必須不斷跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的發(fā)展演變，劃清各種商業(yè)模式與違法犯罪行為的界限。同時，互聯(lián)網(wǎng)支付工具服務(wù)非常便捷，無需向?qū)Ψ酵嘎队嘘P(guān)財務(wù)信息，這為洗錢活動提供了不少便利。

因此，建議加強對互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的反洗錢預(yù)防與懲治，要加強金融消費者理財權(quán)益保護強化金融消費者保護是金融監(jiān)管的一項重要目標，也是許多國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點。首先，要加強對金融消費者互聯(lián)網(wǎng)投資理財教育，提高消費者風險意識和自我保護能力。其次，要加強信息披露，強化互聯(lián)網(wǎng)理財對投資收益和風險如實告知義務(wù)。理財產(chǎn)品協(xié)議一般規(guī)定許多免責情形，一旦客戶因收益發(fā)生法律糾紛會陷入補救不能的困境。同時，由于個人信息保護力度不夠，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域保護個人信息，還需與金融監(jiān)管層進行協(xié)調(diào)完善。

最后是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律作用。行業(yè)協(xié)會并不隸屬于政府，是介于政府、企業(yè)之間的中介組織，起著行業(yè)自律的重要作用。行業(yè)自律的優(yōu)勢在于自覺性更強，與政府監(jiān)管相得益彰，有利于在全行業(yè)樹立合法合規(guī)經(jīng)營意識，強化整個行業(yè)對各類風險的管控能力等。2013年12月，中國支付清算協(xié)會牽頭成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，2014年1月，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會也成立了互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會，同月中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也已獲國務(wù)院批準成立。這些行業(yè)自律協(xié)會的成立，預(yù)示著國家將加強互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范與自律。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)計劃要點解析

短短的幾年時間，互聯(lián)網(wǎng)沸騰了！

人們提著成包成捆花花綠綠的鈔票從世界各地的犄角旮旯聚集過來，里三層外三層地圍著那口冒著騰騰熱氣的大鍋，操著帶有濃郁鄉(xiāng)土氣息的夾生英語相互致意，談?wù)撝螘r才能從空中那懸掛著的，用大鍋所產(chǎn)生的水蒸氣作動力的蒸汽印鈔機里源源不斷地飛出“刀元”，指劃著應(yīng)該如何改造蒸汽印鈔機的機械結(jié)構(gòu)才能使其工作得更有效率，雖然它現(xiàn)在只能不時蹦出幾個小鋼蹦兒。站在最前面的伙頭工們忙碌萬分，他們從身后人們手中接過鈔薪，奮力扔進爐灶，延續(xù)著那不斷竄出的熊熊火焰。同時，他們中的幾個也會經(jīng)常性地轉(zhuǎn)過身來環(huán)視四周，大吼幾聲口號，以吸引更多志同道合的人。每當這個時候，人們又會多認識他們一次，史蒂夫·凱斯、楊志遠……當然這里也有中國的互聯(lián)網(wǎng)三巨頭張朝陽、王志東和丁磊?；镱^工們的辛勤勞作以及他們組織建造的未來賺錢機器深深感動了圍觀群眾，于是他們慷慨地向其許諾了若干還在不斷膨脹蘊涵無限動力可以用“刀元”衡量可以轉(zhuǎn)讓的大小氣泡(股票期權(quán))，結(jié)果讓這些以前除了勞動力其他什么也沒有的伙頭工們都成為了億萬富翁。

一份嚴謹?shù)膭?chuàng)業(yè)計劃到底應(yīng)該包括哪些要點呢？提供以下十條內(nèi)容：

1.業(yè)務(wù)主旨

2.創(chuàng)業(yè)公司情況介紹

3.產(chǎn)品/服務(wù)

4.市場分析

5.競爭分析

6.經(jīng)營及實施

7.管理背景和能力

8.融資方案和回報

9.財務(wù)分析

10.創(chuàng)業(yè)計劃表述

第四篇：國際資金項目網(wǎng) 解析銀行理財產(chǎn)品五大陷阱

國際資金項目網(wǎng) 解析銀行理財產(chǎn)品五大陷來到京城銀行較為密集的金融街進行走訪。在以投資者身份對各大銀行網(wǎng)點的采訪過程中，記者發(fā)現(xiàn)，銀行理財經(jīng)理向投資者介紹的產(chǎn)品清一色地集中在與固定存款利率掛鉤的產(chǎn)品上。而在一個月前，記者以同樣的身份進行暗訪時，掛在這些經(jīng)理嘴邊的還都是以打新股為主的產(chǎn)品?！艾F(xiàn)在股市的行情不好，新股發(fā)售也出現(xiàn)了一段時間的斷檔。就算有新股可打，一級市場和二級市場的價差也已經(jīng)萎縮，換句話說，您的獲利空間正在縮小，所以我們不建議您購買這類產(chǎn)品?！痹诨卮鹩浾咴儐枙r，多家銀行理財經(jīng)理持有上述態(tài)度。

既然人民幣存款利率掛鉤的理財產(chǎn)品成為近期新寵，那么投資者有權(quán)利也有必要細細品味產(chǎn)品的所有事項。但是，絕大多數(shù)投資者只能在最后簽理財合同的時候才能看到完整的合同和協(xié)議書。即使經(jīng)歷了“收益門”**，這個“陋習(xí)”也尚未改正?！澳驮谶@里看吧，哪里看不明白我給您解答。這個合同不能拿走?！庇浾咭髮⒗碡敭a(chǎn)品協(xié)議書“拿回家細看”，但當即遭到理財經(jīng)理的阻止。“這里面沒有什么商業(yè)機密，就是現(xiàn)在辦業(yè)務(wù)的人太多，您拿走了可能后面來的就看不到了。再說這個產(chǎn)品協(xié)議書只有最后簽合同的時候才能拿出來。”該人士表示。

得知記者需要購買銀行理財產(chǎn)品的來意，工作人員馬上詢問了記者將用于購買理財產(chǎn)品的金額，記者稱大概有10萬美元待投資，工作人員表示，與其購買銀行理財產(chǎn)品，還不如直接投資股市。而這位“理財經(jīng)理”也是第一個直接提議記者參與證券市場的銀行業(yè)內(nèi)人士。但在隨后的交談中，工作人員對資本市場的過于了解使記者產(chǎn)生質(zhì)疑。而該人士告訴記者，其實她不是銀行的工作人員，而是某證券公司駐銀行營業(yè)部的券商代理。她告訴記者，在這個營業(yè)部大堂經(jīng)理位置上坐著的另一位貌似銀行員工的人，其實是一家保險公司的客戶經(jīng)理。“這是我們銀行去年此類產(chǎn)品的收益率情況。從這張表上可以看出，雖然經(jīng)歷了幾次加息，這款產(chǎn)品的收益率也在不斷上升，到2007年12月時，產(chǎn)品收益率已經(jīng)達到5.85%，所以我們預(yù)計，這款產(chǎn)品在今年的理財收益率不會低于這個水平?！痹谙嚓P(guān)銀行，一位理財經(jīng)理拿著一張大表給記者進行講解。“這個產(chǎn)品會存在怎樣的風險?”記者問道。“這款產(chǎn)品主要投資大額協(xié)議存款、機場建設(shè)和高速公路。只要不降息就沒有什么風險。再說就算有風險，我們也能保證最低2.5%的收益率?！崩碡斀?jīng)理這樣表示。但記者并未看到最低2.5%收益的字樣。

第五篇：銀行理財產(chǎn)品

理財產(chǎn)品預(yù)期收益率出現(xiàn)下滑

受到存款準備金率下調(diào)影響，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率也有所下滑。雖然目前最受市民歡迎的還是期限在60天以內(nèi)的理財產(chǎn)品，但銀行人士表示，考慮到當前理財產(chǎn)品收益率下滑的趨勢，市民可以考慮配置一些中長期理財產(chǎn)品。

市民張女士今年一月底從一家國有銀行網(wǎng)點購買了一款起點金額5萬元、期限40天、預(yù)期年化收益率5%的理財產(chǎn)品，最近這款產(chǎn)品就要到期了，她覺得這個收益水平很劃算，準備到期后用這5萬元再買一款理財產(chǎn)品。但當她到這家銀行網(wǎng)點咨詢時，卻發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在發(fā)售的相同起點金額和期限的理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率只有4.65%了。該網(wǎng)點理財經(jīng)理告訴張女士，因為存款準備金率下調(diào)，理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率也出現(xiàn)了小幅下滑。

張女士遇到的情況并不是偶然，對比今年以來發(fā)行的理財產(chǎn)品不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行近期發(fā)行的中短期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率均有不同程度的下滑。比如一家國有銀行1月29日到2月1日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限68天，預(yù)期年化收益率為4.95%；而2月29日到3月1日發(fā)售的一款同類型產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限74天，預(yù)期年化收益率卻只有4.70%。一家股份制銀行2月1日至5日發(fā)售的一款理財產(chǎn)品起點金額5萬元，期限182天，預(yù)期年化收益率為5.5%；而2月28日到3月4日發(fā)售的一款同類型理財產(chǎn)品起點金額也為5萬元，期限284天，預(yù)期年化收益率僅為5.4%。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，今年2月24日，央行正式下調(diào)存款準備金率0.5個百分點，約釋放出4000億到5000億元資金，使得市場中一度出現(xiàn)的流動性緊張局面得到緩解。受此影響，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率也開始下降。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近期銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品中，期限在1到3個月的理財產(chǎn)品占比將近一半，期限在3個月到6個月的理財產(chǎn)品約占三成，而期限在1個月以內(nèi)的理財產(chǎn)品占比不到6%。采訪中，不少銀行理財經(jīng)理表示目前還是期限在60天以內(nèi)的短期理財產(chǎn)品銷售較好，到銀行咨詢理財產(chǎn)品的市民也表示更關(guān)注期限較短的理財產(chǎn)品。同時，在推銷理財產(chǎn)品時，不少理財經(jīng)理會強調(diào)預(yù)期收益而將投資風險忽略不提，或是對投資風險的解釋較少。購買理財產(chǎn)品的市民也紛紛表示：“產(chǎn)品說明書也就是簡單翻翻，這么多條目也不是全都看得懂。”

業(yè)內(nèi)人士建議，在目前理財產(chǎn)品預(yù)期收益率下滑的趨勢下，市民應(yīng)多配備一些中長期理財產(chǎn)品，以便提前鎖定收益。在選購理財產(chǎn)品時，也不要只關(guān)注期限和預(yù)期收益水平，還應(yīng)關(guān)注理財產(chǎn)品說明書中對于資金投向和投資風險的解釋說明，如果看不懂，要主動向理財經(jīng)理咨詢