第一篇：如何玩轉(zhuǎn)信用卡 銀行不會告訴你的十個秘密（本站推薦）

如何玩轉(zhuǎn)信用卡 銀行不會告訴你的十個秘密春天萬物復(fù)蘇，商家打折活動也開始隆重登場，不少人又免不了用信用卡血拼一把。在了解那些銀行不告訴你的信用卡秘密之后，可以給我們的消費(fèi)帶來更大的實(shí)惠；如不了解，則有可能讓實(shí)惠變負(fù)擔(dān)。現(xiàn)在，就讓我們一起去揭開信用卡的各種秘密吧。01賬單分期提前還款仍收手續(xù)費(fèi)

李莉在幾個月前用華夏銀行信用卡買了一臺9000元的數(shù)碼相機(jī)，因?yàn)閿?shù)額較大，一時無法全額還款。隨后，她向銀行申請賬單分6期還款，計(jì)算下來，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費(fèi)55.8元。3個月后，當(dāng)她準(zhǔn)備把剩余的錢全部還上。此時，她發(fā)現(xiàn)仍要還剩余3期的手續(xù)費(fèi)167.4元(55.8元*3)，還要外加20元的提前還款手續(xù)費(fèi)。

據(jù)《投資與理財(cái)》記者了解，信用卡賬單分期后，決定提前還款時，如果是按月繳納，需要把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊；如果是一次性繳付手續(xù)費(fèi)，也不會因?yàn)樘崆斑€款而將手續(xù)費(fèi)返還。也就是說，在客戶申請分期付款完成后，無論如何，這些手續(xù)費(fèi)都必須承擔(dān)。另外，一些銀行還要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。

小編提醒：辦理賬單分期之前，應(yīng)將提前還款等事宜咨詢清楚，避免申請期限不合理，多繳手續(xù)費(fèi)。目前也有銀行規(guī)定，提前還清賬單分期付款余額，剩余的月份不需要繼續(xù)繳納手續(xù)費(fèi)。

02最低還款全額利息照收

進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時無法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款(一般為總欠款的10%)，這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)的那天就開始算了，沒有了免息期，并且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時還是按1萬元算，而且利息還是“利滾利”。

不過，目前已有銀行取消了此項(xiàng)“霸王條款”，只對未還款部分計(jì)收利息。

小編提醒：想法很美好，現(xiàn)實(shí)很骨感。在決定以最低還款額還款之前，還是要把情況搞清楚了。

03信用卡不能當(dāng)儲蓄卡

不少剛辦信用卡的人都會往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣，刷卡消費(fèi)也會獲得積分。但這時候銀行就在偷著樂了，因?yàn)閾p失的是持卡人。

張澤在年前申請了一張招商銀行的信用卡，往里面存了2000元?？僧?dāng)他在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時存的2000元不但沒有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費(fèi)。

《投資與理財(cái)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元；有的銀行收取2.5%，最少要收50元。

小編提醒：往信用卡里存錢，“進(jìn)去”了，就沒那么容易“出來”了，這種無私奉獻(xiàn)的“蠢事”還是少干為好。

04信用卡取現(xiàn)不免息

有些人認(rèn)為信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)是一樣的，都可以享受免息期待遇。

楊婷1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網(wǎng)上登錄還款時，竟然發(fā)現(xiàn)要多還330元。這330元是怎么回事？后來打電話給銀行客服才知道，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以此計(jì)算，為10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。

目前各銀行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，大多數(shù)信用卡都是按每天萬分之五的利息算，折算成年息超過18%。另外，大多信用卡取現(xiàn)還要繳納高額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，只有少數(shù)信用卡免除手續(xù)費(fèi)。

小編點(diǎn)評：想要“算計(jì)”銀行的免息期，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費(fèi)吧。

05分期付款難撿便宜

目前各家銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分為多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息。這看上去很美。

業(yè)內(nèi)人士稱，銀行并不是白白地把錢借給持卡人用，只是把信用卡透支利息變了個花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。

小編點(diǎn)評：天上是掉不下餡餅的，對零利息噱頭背后的“陷阱”要小心。

06信用卡并非越多越好

一些信用卡“專業(yè)戶”可能會辦多個主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡??這樣，在不同的消費(fèi)時段，積分可以翻倍。

理財(cái)專家表示，手頭的信用卡太多，持卡人容易混淆各張信用卡消費(fèi)了多少金額、還款期是什么時候，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分也會散到各個卡里，并不劃算，也給自己造成了不小的“理財(cái)負(fù)擔(dān)”。

小編點(diǎn)評：多多益善，這不是誰都能駕馭的。信用卡多了，玩不好，優(yōu)惠變負(fù)擔(dān)。07與儲蓄卡綁定也不能高枕無憂

如果擔(dān)心忘記還款日，從而產(chǎn)生逾期等不良記錄，那么辦信用卡的時候，就選擇與已經(jīng)辦理儲蓄卡的同一銀行。這樣，信用卡就直接和儲蓄卡掛鉤，到還款日就會自動全額還款，而且不收取手續(xù)費(fèi)?；蛘咿k個跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，這樣就不用擔(dān)心忘記還款日了。

康志霞經(jīng)常出差，工作比較繁忙，有時候就會忘記信用卡的最后還款日，這讓原本給生活帶來方便的信用卡反倒成了她的負(fù)擔(dān)。有次去銀行辦事，她向銀行的工作人員訴說了這個困惑。工作人員建議她辦一個與儲蓄卡相關(guān)的信用卡，這樣就會在最后還款日從儲蓄賬戶自動扣款還款。只要儲蓄卡里有足夠的錢，以后就不用操心還款逾期的問題了。

小編點(diǎn)評：在這里友情提醒一下，用信用卡消費(fèi)的時候可要悠著點(diǎn)，如果儲蓄卡里的還款金額不夠，未能一次全額還款照樣要付利息。

08密碼比簽名更安全

關(guān)于信用卡的安全，可是大家討論最多的。目前以簽名作為信用卡的消費(fèi)憑證是國際銀行業(yè)的主流，而在國內(nèi)卻是相反，密碼比簽名更安全。按照國際慣例，對于信用卡，使用簽名、核對簽名的責(zé)任在商家；而使用密碼、保管密碼的責(zé)任則在持卡人。在國內(nèi)沒有多少人去驗(yàn)證簽名，除了信用卡被盜刷的事，處理起來和國外還是有很大差距的。因此，更為保險的還是采用密碼+簽名的形式。

小編點(diǎn)評：國外的經(jīng)驗(yàn)還是算了吧，到什么山唱什么歌。在國內(nèi)，還是老老實(shí)實(shí)地使用秘密+簽名的傳統(tǒng)模式吧。

09超額刷卡有“超限費(fèi)”

信用卡超限費(fèi)，估計(jì)很多卡民們沒有聽說過，但這項(xiàng)費(fèi)用確實(shí)存在。

吳楠下個月要買裝修材料，就打電話到銀行客服，要求提高信用額度。她的交通銀行卡原本2.5萬元的額度，被調(diào)高到5.5萬元。買裝修材料花了5萬元，到還款日，吳楠按以往最低還款額的經(jīng)驗(yàn)，只還了5000元(欠款額的10%)，結(jié)果收到銀行收取了超限費(fèi)的通知。

銀行人士提醒，為了避免產(chǎn)生超限費(fèi)，持卡人必須在臨時額度結(jié)束期限之內(nèi)(一般為一個月)，將超出原本額度的部分還清，否則就會多出一筆額外的開支。

小編提醒：提高信用卡臨時額度，確實(shí)可以給我們帶來不少方便，但不要忘記這個額度是臨時的。還款前要向銀行咨詢清楚，不要讓臨時額度“坑”了你。

10積分可能讓你空歡喜

很多人用信用卡刷卡消費(fèi)，最大的誘惑就是積分可以換禮物，但就在你為了某個禮物而努力刷卡贊積分時，卻有可能悲催地發(fā)現(xiàn)你的積分卻被清零了。因?yàn)楹芏嚆y行的信用卡積分都是定有效期的，一般兩年期限較多。

除了這些，越來越多的持卡人反映，自己積分的價值越來越低，而且積分也越來越難獲得，目前大部分銀行就把購房、購車等大額消費(fèi)排除在積分范圍之外。小編就告訴你個數(shù)據(jù)吧：在信用卡積分兌換禮物方面，就算最劃算的招商銀行、中國銀行，消費(fèi)400元獲得的積分也只可能兌換價值1元的物品，而最小氣的光大銀行則需要消費(fèi)1310元，才能兌換價值1元的物品。

小編提醒：信用卡積分越來越像“雞肋”了，如果積分有效期都沒弄明白，還是建議你早早把信用卡注銷了吧。

第二篇：告訴你如何玩轉(zhuǎn)招行信用卡？

告訴你如何玩轉(zhuǎn)招行信用卡？

想玩好信用卡，先從選卡開始！卡友園園長認(rèn)為，招商銀行是最適合新手玩的一個銀行，主要是會讓一個沒有接觸過信用卡的人，擁有它之后能夠快速有成就感。

招商信用卡亮點(diǎn)

一個單單靠消費(fèi)，就可以提額度，并且到5萬，或者6萬都相對很簡單的卡，不看磚不看房，也不看車，即便下卡額度5000，只要正確使用，一年出頭都能在5萬之上！

由于招商20塊錢積一分，讓很多信用卡小白覺得，招商就是積分難，其他銀行都是多倍啥的，實(shí)際難倒是不難，只是數(shù)字看起來比他行的小，但比如同樣刷卡一萬所得的積分價值卻不比他行的差!招商平時刷卡用1.5倍積分的卡刷，生日月用2倍的卡刷，生日當(dāng)天有白金就刷白金，十倍積分！

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積分干嘛，當(dāng)然是換里程或者酒店！不管是賺里程還是資金周轉(zhuǎn)用都需要研究研究！經(jīng)典白起步一年拿滿5萬南航里程，價值4000人民幣之上，其中還不包括各種權(quán)益，與各種免費(fèi)小禮品！

基礎(chǔ)知識一：積分消費(fèi)累積規(guī)則

招商積分規(guī)則：每消費(fèi)20元/2美元積1分（19.9元以下無積分）積分永久有效（車卡、城市主題系列卡1.5倍積分，有效期為3年）。

Young、微博、GQ、海賊王.這幾種卡生日當(dāng)月消費(fèi)可雙倍積分，每種卡（按卡種、不是按戶）每月最多送2000積分。也就是一張卡可消費(fèi)4萬，拿滿4000分上限！

經(jīng)典白、AE白生日當(dāng)天消費(fèi)可10倍積分（即2元積1分，贈送上限10000分）。

比如經(jīng)典白一主卡二免費(fèi)附屬卡，主卡年費(fèi)3600或者一萬積分抵，附屬卡一張5000積分抵！

3卡人生日當(dāng)天都是10倍積分。由于這一萬分是不算一倍基礎(chǔ)積分的，所以一萬是算9倍的上限！

那么要拿生日十倍的上限就是消費(fèi)22240元得11112分，3張卡就是33336分，3張卡的年費(fèi)分別1萬分+5千分+5千分抵扣，也就是說刷卡不到7萬人民幣，除去年費(fèi)上的2萬分，還賺13336分！這已經(jīng)能換1.7萬里程，價值一張深圳飛北京的機(jī)票

網(wǎng)付有積分：支付寶、京東、百度有積分，微信無分。

基礎(chǔ)知識二：不予累積積分商戶類型

大家比較經(jīng)常見到的就是民生類，加油站或者超市，家電這些商戶上刷卡是沒有積分的！

不要說招商積分難，你得想想是不是你經(jīng)常刷的商戶就是下面這些商戶！

基礎(chǔ)知識三：花積分怎么花出價值

招商特殊也簡單一些，金普卡不能積分換里程，必須有白金卡以上才能花出價值，那就是換航空里程、酒店積分。

1500積分兌換2000里程國航、東航、南航里程，1800積分兌換2000亞萬里程，上限5萬/年。超過5萬則是3000積分兌換2000里程。每自然年最多兌換20萬里程。

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不要浪費(fèi)招商的積分，很多人799積分換一杯星巴克中杯，純屬浪費(fèi)，積分只有換里程或者酒店才能發(fā)揮積分的價值！

換5萬南航里程，起碼值得個4000人民幣以上，大致需要4.25萬積分兌換，正常按照大家的理解是要消費(fèi)20快才積一分，一年就要消費(fèi)85萬人民幣才能拿到，每月要消費(fèi)7萬多，太恐怖了是不是？手續(xù)費(fèi)都花出去5100人民幣了。

實(shí)際會玩的，一年下來只需要刷卡消費(fèi)不到40萬即可拿到近5萬分，月均還不到3.3w，當(dāng)然了，實(shí)際正常用卡消費(fèi)累計(jì)的積分會太多太多。

第三篇：銀行不告訴你的十個秘密

銀行個貸中心不告訴你的10件事

銀行喜歡你貸款買房，不僅風(fēng)險小，而且它們能因此積累有購買能力的客戶。

貸款，直白點(diǎn)說就是向錢莊付息借錢。對于大部分個人而言，銀行幾乎是現(xiàn)在唯一可選擇的合法錢莊。這位“債主”的特點(diǎn)是，拒絕風(fēng)險。

它們最喜歡買房子的貸款者

銀行個人貸款大致包括個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營類貸款三類業(yè)務(wù)。由于對公貸款的風(fēng)險把控越來越嚴(yán)、國家對兩高一資(高耗能、高污染、資源性)行業(yè)貸款壓縮，銀行個貸業(yè)務(wù)份額因而漸長。而這其中，個人房貸因業(yè)務(wù)量大、不良率低成為個貸業(yè)務(wù)中的絕對“大頭”?！耙皇强梢岳鄯e客戶，很多貸款的客戶同時也具備存款、購買理財(cái)產(chǎn)品的能力；二則實(shí)際房貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定且持續(xù)期限長，資產(chǎn)質(zhì)量高、還款風(fēng)險小，累積起來的收益更高?！蹦硣猩虡I(yè)銀行個貸部員工說。

不過房貸受政策調(diào)控影響較大，“前段時間一個月才三四筆業(yè)務(wù)，而購房回暖的時候一天就有五六筆?！北本┠成虡I(yè)銀行個貸員說。

地產(chǎn)商是它們的好搭檔

“我們總行與地產(chǎn)商有合作關(guān)系，每年會給它們一筆‘融資顧問費(fèi)’作為回報?！币晃汇y行信貸員說。因?yàn)榉抠J的需求源是購房者，這些資源掌握在地產(chǎn)商手里，“房屋銷售中介也很重要，一些市場份額大的中介，都與好幾家銀行有合作協(xié)議。”

因此，個貸經(jīng)理更要注意與房產(chǎn)銷售拉近距離，“我們至多能看到客戶在本行內(nèi)的資產(chǎn)情況和征信記錄，而其他信息房產(chǎn)銷售人員當(dāng)然更清楚，有的還會直接教客戶怎么應(yīng)對銀行人員?！比魏我粋€樓盤開盤后，為了保證客戶順利貸款，開發(fā)商都會引入多家銀行駐場，“開發(fā)商會要求我們必須讓客戶貸到款，一旦有一位客戶因貸不到款而買不了房，你就從這個樓盤出去了?！币簿褪钦f，在買房者資質(zhì)不夠的情況下，個貸經(jīng)理也會盡量想辦法。

它們對貸款后的真正用途監(jiān)管不嚴(yán)

針對消費(fèi)貸款，現(xiàn)在新興一種方式叫做“循環(huán)信貸”，也就是說根據(jù)客戶抵押資質(zhì)和還款能力，在一個年限內(nèi)審批一個固定的放貸額度?？蛻艨稍诖祟~度內(nèi)隨時支取和歸還資金。但此后，商業(yè)銀行一般都懶得去對貸款用途做監(jiān)督。

按規(guī)定，對于個人貸款資金，銀行原則上是受托直接向借款人的交易對象支付，比如房貸直接匯到開發(fā)商賬戶，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶。但對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，借款人可自主支付。一些人將這些消費(fèi)貸款用來支付房貸，銀行也睜只眼閉只眼。有的中介機(jī)構(gòu)會專門幫人操作，支付一定的“通道費(fèi)”，將其他用途的貸款從對方賬戶支出，打入客戶賬戶。這樣的后續(xù)故事，銀行很少理會。

它們覺得二套房貸風(fēng)險大、收益大

這其中有個關(guān)鍵影響因素—風(fēng)險權(quán)重。風(fēng)險權(quán)重簡言之就相當(dāng)于對貸款資金的預(yù)留比例，例如目前每放出100萬元的首套房貸，要預(yù)留45%也就是45萬元的風(fēng)險準(zhǔn)備金，而二套房要預(yù)留60%即60萬元的準(zhǔn)備金?！耙员本┑貐^(qū)為例，大部分銀行首套房貸款利率采取優(yōu)惠能達(dá)到8.5折、9折；而二套房貸款利率，銀行仍普遍執(zhí)行上浮1.1倍，甚至更高。目前銀行做二套房貸只比做首套房貸多賺27%左右，但卻要占用更多的風(fēng)險準(zhǔn)備金?！蹦成虡I(yè)銀行個貸部員工說。

銀監(jiān)會最近推出新規(guī)定，從2013年元旦起首套房貸、二套房貸的風(fēng)險權(quán)重都統(tǒng)一為50%?！帮L(fēng)險權(quán)重統(tǒng)一之后，二套房貸能賺到的利息要比放首套房貸多出約六成，這將刺激銀行多做二套房貸?！?/p>

年底申請房貸不容易

銀行作為金融機(jī)構(gòu)，在銀監(jiān)會監(jiān)管下會有一個存貸比要求。根據(jù)政策和資金量，“一般是總行有一個總的房貸額度，再根據(jù)具體情況分配任務(wù)到分行?！庇纱耍中芯陀幸粋€固定額度的任務(wù)量，這也是個貸經(jīng)理的“指標(biāo)”。

所以一般在年底如果放貸任務(wù)已經(jīng)完成，精明的信貸員就會“攢客”，把業(yè)務(wù)成績拖延到明年。加上年終扎帳清算，年底月份申請房貸的人可能就會等更久的所謂審核，“一般年底結(jié)算完是到1月4日以后開始新一年的業(yè)務(wù)?！彼灾蹦甑咨暾埖娜诉€是先問好情況，還沒完成任務(wù)的銀行是你更好的選擇。

它們承諾的口頭利率優(yōu)惠可能會反悔

貸款當(dāng)然也存在營銷行為。比如在房地產(chǎn)調(diào)控政策背景下，有的經(jīng)理會口頭承諾“房貸利率打8.5折”先吸引客戶，或稱先成為優(yōu)質(zhì)客戶(達(dá)到一定量的存款)就能獲得優(yōu)惠。有的則有捆綁銷售嫌疑，“購買20萬元理財(cái)產(chǎn)品或者10萬元貴金屬，即有折扣并可迅速放款。”一位銀行員工說。

而口頭承諾總有不被兌現(xiàn)的風(fēng)險。到申請過程中，銀行業(yè)人士又會告訴你“優(yōu)惠不了”。最有利的理由就是政策變化。事實(shí)上，雖然房產(chǎn)政策易變，但目前來看監(jiān)管層從未叫停過首

套房利率7折優(yōu)惠政策。央行多次調(diào)整房貸政策，但都指向首付比例，并未取消利率政策。實(shí)際房貸利率一直是由各家銀行根據(jù)自身風(fēng)險和市場情況自主定價的。

你收入高，它們也不見得認(rèn)為你有信用

有一種消費(fèi)貸款形式是無抵押、無擔(dān)保的純信用貸款。“審查主要是三個方面：一是月收入情況證明，主要看工資卡記錄。二是工作證明，穩(wěn)定的單位讓還款更有保障，所以一般如公務(wù)員、醫(yī)生、事業(yè)單位職工、上市公司或企業(yè)職工的申請更容易受理，自雇人士就比較麻煩了。即使收入很高，如果不是每月固定支付，也可能被拒絕。第三個是信用記錄。有的還需要提供住房證明，同等條件下，已婚人士要比未婚人士更容易貸到款?！币晃豢蛻艚?jīng)理表示。

外資銀行在無抵押貸款方面看上去比國內(nèi)銀行“通情達(dá)理”，但實(shí)際暗藏玄機(jī)。“準(zhǔn)入條件很寬松，但沒有好的工資證明，也貸不出多少錢來?！倍彝赓Y銀行手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)也要更高一些。

它們輕易不會讓你的房屋被拍賣

貸款后，個貸經(jīng)理還有一個重要任務(wù)就是催繳貸款。如果他們經(jīng)手貸款的房屋最終被拍賣，對他們的職業(yè)生涯來說，將是個重大污點(diǎn)。所以他們輕易不會讓這樣的事情發(fā)生。他們除了打電話，還會親自上門貼催繳單，盡力給房主施加壓力。

連續(xù)逾期還款超過三次，他們便會認(rèn)為你存在惡意不還款的行為，房屋也有被收回的風(fēng)險，但這種情況并不多見，因?yàn)閷Ψ恐鱽碚f，自己把房子賣掉其實(shí)更賺錢。

如果客戶在還貸方面實(shí)在有困難，但又想保留房產(chǎn)，個貸經(jīng)理往往會幫你延長按揭還款期限，但因?yàn)殂y行面臨壞賬風(fēng)險，所以會用較長時間和復(fù)雜手續(xù)，來對借款人的收入與支付能力進(jìn)行評估?！案鶕?jù)個人工作等實(shí)際情況，最多能獲得展期三年?！?/p>

它們會暗示你如何達(dá)到貸款條件

某房貸代辦中介公司的總經(jīng)理說：“在競爭的條件下，個貸經(jīng)理很容易放松審查，發(fā)放貸款。開發(fā)貸產(chǎn)品時，銀行也會在貸款審批上比較松一點(diǎn)，因?yàn)樗鼈兊幕乜顗毫Υ?，急于放貸并回收之前的資金。”

大部分個貸經(jīng)理樂意暗示你如何達(dá)到貸款條件。在目前的房價水平下，房屋按揭貸款的條件一般是月收入達(dá)到月還款的2倍，或有其他資產(chǎn)作為補(bǔ)充。如果你的條件不夠，他們會直接告訴你該怎么做，“最好的辦法就是在按揭行增加個人資產(chǎn)，現(xiàn)在個貸經(jīng)理不能開口

讓客戶存錢了，于是改由銷售來暗示客戶。能夠體現(xiàn)個人還款能力的，還是現(xiàn)金類資產(chǎn)。銀行最喜歡的是讓客戶買該銀行的保險和理財(cái)產(chǎn)品?！鼻笆龃k中介說。

未到期的定期存款可以做抵押貸款

除了房產(chǎn)，其實(shí)還有其他抵押物，常見的如存單和理財(cái)產(chǎn)品—具有現(xiàn)金價值的保單、外匯理財(cái)產(chǎn)品、憑證式國債。它們根據(jù)價值和貸款用途可以獲得不同的抵押率和貸款期限。如此，在急需資金時可以比較一下，兌現(xiàn)存款和抵押貸款哪種方式更劃算。比如一張未到期的定期儲蓄存單，提前支取會造成較大的利息損失，通過計(jì)算之后，你可能會發(fā)現(xiàn)提前支取的利率成本不如拿來直接辦理質(zhì)押貸款劃算。

市場上一些小額信貸公司算是銀行個貸部業(yè)務(wù)的競爭者，但向它們貸款成本更高，有的利率高達(dá)20%，只是審批相對容易。目前還有一些銀行開始設(shè)立消費(fèi)金融公司，更專注于消費(fèi)信貸，形式上與信用卡分期付款類似，成本與銀行差不多。

第四篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會告訴你的10個秘密

銀行理財(cái)經(jīng)理不會告訴你的10個秘密

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歡迎發(fā)表評論2012年05月28日00:59 來源：三秦都市報

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說起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就為你揭開他們時常會隱瞞的10個秘密。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，嚴(yán)格意義上說并沒有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來看，這些秘密在不同程度上給個人客戶帶來了隱性的損失。事實(shí)上，這是個循環(huán)的死結(jié)客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對于個人客戶來說，相信我們在文章中所揭示的10個秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識帶來一定的收獲。

為“高收益”資金搬家并不合算

一些銀行推出短期高收益產(chǎn)品以吸引投資者資金搬家，但是考慮到投資的起算時間等，產(chǎn)品的實(shí)際收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，銀行往往會推出高收益的產(chǎn)品以達(dá)到完成考核的目的，投資者還需認(rèn)真比較，不要被數(shù)字所迷惑。

【案例】王女士是A銀行的客戶，這天，B銀行的理財(cái)經(jīng)理向A女士隆重推薦了一款他們銀行即將推出的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品的投資期為1個月，預(yù)期年化收益率達(dá)到了4.2%，“如果投資金額達(dá)到50萬元的話，能有4.5%的收益率”。

【點(diǎn)評】出于應(yīng)對監(jiān)管考核的目的，不少銀行都會選擇在月末、季末發(fā)行一些高收益的產(chǎn)品以達(dá)到“沖時點(diǎn)”的目的。盡管銀監(jiān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)加強(qiáng)了這方面的監(jiān)管，但這樣的現(xiàn)象并未得到徹底杜絕。

而對于銀行資金搬家來說，可能涉及到轉(zhuǎn)賬費(fèi)用、交通成本、新開戶費(fèi)用等，可見為一些臨時性的高收益產(chǎn)品動輒資金搬家并不明智。

有些“存款”不是存款

一些理財(cái)產(chǎn)品或是投資工具冠以了“存款”的名稱，但它們并不是存款，有的還具有較高的風(fēng)險。如一些銀行推出的“投資存款”，是將普通的外匯存款與外匯期權(quán)合二為一。

【案例】由于人民幣升值，一些手中持有外幣的投資者陷入了兩難，他們迫切需要尋求到為外幣保值增值的渠道。然而，選擇了“高收益”的投資存款，卻產(chǎn)生了意想不到的虧損?！按婵睢币膊话踩藛?？

【點(diǎn)評】事實(shí)上，這種“存款+外匯期權(quán)”的雙貨幣理財(cái)產(chǎn)品在2009年時就給投資者帶來較大損失。然而記者發(fā)現(xiàn)，仍有一些同樣的產(chǎn)品被冠以“存款”的名稱，加上理財(cái)經(jīng)理對風(fēng)險揭示的缺漏，導(dǎo)致仍有投資者對此類產(chǎn)品產(chǎn)生誤解并直接遭致投資損失。

房貸理財(cái)收益低于市場水平

并非所有存入“房貸理財(cái)賬戶”的資金都可以用來抵減房貸余額，而是采用按比例提取一部分資金的方式獲得貸款利率與活期存款利率之間的息差收益。如果分?jǐn)偟剿匈Y金上，這一收益率并不具備優(yōu)勢。

【案例】前幾年劉先生買入的一套房產(chǎn)還有80萬元的貸款余額。銀行的理財(cái)經(jīng)理為劉先生推薦了“房貸理財(cái)賬戶”，50萬元的資金不用提前還貸，卻可以抵減房貸余額降低利息支出?？墒牵瑤讉€月下來，劉先生卻發(fā)現(xiàn)“房貸理財(cái)賬戶”的運(yùn)作完全不是這么一回事情。

【點(diǎn)評】銀行推出“房貸理財(cái)賬戶”這樣的產(chǎn)品是非常討巧的，在沒有降低貸款余額的同時，銀行增加了存款額，在業(yè)務(wù)指標(biāo)考核時起到了“存貸雙收”的目的。對于貸款客戶來說，選擇這樣的產(chǎn)品則需要了解的是理財(cái)賬戶收益的實(shí)際計(jì)算方式。不同的銀行對于資金的分檔、收益的計(jì)算各有其詳細(xì)的規(guī)定，銀行之間收益差距也很大。

被隱瞞的貸款利率往往很高

一些消費(fèi)貸款、無抵押貸款的利率通常較高，為了吸引貸款人，理財(cái)經(jīng)理通常會使用一些小的花招，如選擇“還款計(jì)劃表”作為替代答案。貸款人不具有專業(yè)知識，很容易被不同的利率計(jì)算方式所混淆。

【案例】“我想申請20萬元的貸款，2年還清，理財(cái)經(jīng)理為我試算了一份還款計(jì)劃。按照這一計(jì)劃，使用等額本息還款法，每個月還款9984元就可以了?！瘪R女士覺得，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但是這筆貸款的利率究竟是多少？

【點(diǎn)評】如果我們知道了理財(cái)經(jīng)理的秘密，那么在申請貸款時，你一定要掌握其中的要領(lǐng)。是的，沒有錯，無論理財(cái)經(jīng)理使用怎樣的替代答案，我們必須要求理財(cái)經(jīng)理準(zhǔn)確告訴我們貸款的實(shí)際年化利率是多少，并把這一利率寫入到我們的貸款合同中。請記住，這并不是一個過分的要求。

“精品基金”只是噱頭

當(dāng)理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常推薦與客戶風(fēng)險偏好不匹配的基金產(chǎn)品時，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒過幾個月就向客戶介紹新的基金以取代原來的投資對象，你就有必要懷疑他的真正動機(jī)了。

【案例】在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)，一些理財(cái)經(jīng)理會重點(diǎn)推薦一些“精品基金”。然而，一些投資者也會發(fā)現(xiàn)，“精品基金”的表現(xiàn)并不如理財(cái)經(jīng)理所宣傳的那么出色，有時候還會落后于其他的基金品種。

【點(diǎn)評】對個人投資者來說，面對理財(cái)經(jīng)理的建議，也需要具備一定的自我判斷能力。首先，理財(cái)經(jīng)理所推薦的產(chǎn)品類型是不是投資者所需要的？比如理財(cái)經(jīng)理一味向追求穩(wěn)健收益的投資者推薦風(fēng)險較高的產(chǎn)品，或者經(jīng)常出現(xiàn)投資計(jì)劃的調(diào)整，沒過幾個月就向客戶介紹新的產(chǎn)品以取代原來的投資對象，你就有必要懷疑他的真正動機(jī)了。

銀保產(chǎn)品并非包治百病

選擇保險產(chǎn)品應(yīng)以保障為先，保險產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性和局限性需要我們有全面的認(rèn)識。從這一點(diǎn)來說，許多所謂的銀保產(chǎn)品并不適合我們。

【案例】“我真的需要這么多保險嗎？”秦先生是一家外資銀行的新晉客戶，不過理財(cái)經(jīng)理為他打造的一份財(cái)務(wù)規(guī)劃卻讓秦先生產(chǎn)生了不解分紅險、年金險、教育險……

【點(diǎn)評】那么，理財(cái)經(jīng)理為何要鼎力推薦保險產(chǎn)品呢？其中不乏營銷的成分。我們并非全盤否認(rèn)保險產(chǎn)品的多種功能，但是對于投資者來說，選擇保險產(chǎn)品仍應(yīng)以保障為先，保險產(chǎn)品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我們有全面的認(rèn)識。

品牌金條不是好的投資工具

對投資黃金而言，賬戶金更適合交易；溢價較低的金條適合作為實(shí)物投資的對象；工藝精美、溢價高的品牌金條并不算好的投資對象。

【案例】黃金熱帶動了黃金投資市場的發(fā)展，我們在理財(cái)方案中也越來越多地看到黃金的身影。其中，最受歡迎的當(dāng)屬各家銀行推出的品牌實(shí)物金條，賣點(diǎn)在于同時滿足了投資和收藏的需要。

【點(diǎn)評】尤其想指出的是，黃金盡管具有保值增值、抵御風(fēng)險的作用，但是作為投資對象來說，是一種高風(fēng)險屬性的投資產(chǎn)品，金價的影響因素非常復(fù)雜。對個人投資者來說，又缺乏較為可行的風(fēng)險對沖機(jī)制。因此，除了在資產(chǎn)中配置一定比例的黃金外（通常不超過資產(chǎn)的10%～15%），不建議個人投資者過多地參與黃金的短線搏殺。

信用卡分期付款利率超過10%

理財(cái)經(jīng)理通常建議對于大額消費(fèi)可進(jìn)行分期，分期付款雖然免息卻需要收取費(fèi)用，特殊的收費(fèi)方式使分期付款的實(shí)際成本遠(yuǎn)高出費(fèi)率的水平。

【案例】“關(guān)鍵是費(fèi)用很低?！毙∶缇秃芟矚g用分期付款應(yīng)對大額消費(fèi)支出，小苗說，雖然信用卡中心會收取一些費(fèi)用，但在他看來完全可以承受，“分期一個月的費(fèi)率是0.6%，6個月也就3.6%?！?/p>

【點(diǎn)評】當(dāng)然，和拖欠信用卡欠款、被高額罰息相比，信用卡分期付款能夠在現(xiàn)在的消費(fèi)與未來的現(xiàn)金流之間實(shí)現(xiàn)平衡，幫助消費(fèi)者在支付能力不足的情況下達(dá)到提前消費(fèi)的目的。不過，持卡人也需要真正認(rèn)識到信用卡分期付款、現(xiàn)金分期中產(chǎn)生的實(shí)際成本，并慎重作出選擇。對于一些大額消費(fèi)，建議你可以參加到信用卡與商戶所推出的優(yōu)惠分期活動，其分期的費(fèi)率往往較低，甚至在廠商的貼補(bǔ)下會有零費(fèi)率的活動，這樣才能真正降低我們的分期付款成本。

失卡保障并非萬無一失

理財(cái)經(jīng)理在推薦信用卡時，經(jīng)常把“失卡保障”當(dāng)做賣點(diǎn)。但持卡人沒有被告知的是，信用卡的失卡保障針對的僅是簽字消費(fèi)，使用了密碼的消費(fèi)并不在列，且失卡保障在賠付時需要經(jīng)過多道繁瑣的手續(xù)。

【案例】“您的信用卡消費(fèi)25000元?！币粭l短信提示讓白小姐驚出了一聲冷汗，她意識到，自己的信用卡被盜了！

但是讓白小姐沒有想到的是，打電話進(jìn)行掛失和申請失卡保障時，信用卡客服中心的工作人員告訴白小姐，由于白小姐的信用卡開通了密碼功能，在刷卡時需要提供密碼，并不屬于失卡保障的保障范圍，由此發(fā)生的損失要由白小姐自己來承擔(dān)。

【點(diǎn)評】因此，持卡人在保管、使用信用卡的過程中，對于密碼的保護(hù)仍然是個重要的環(huán)節(jié)，切不可以為信用卡擁有“失卡保障”就認(rèn)為萬無一失。

這也引發(fā)了對信用卡要不要使用密碼的爭議。盡管從“失卡保障”的角度來說，信用卡不設(shè)有密碼更有利于獲得失卡賠付。但是，從我國目前的用卡環(huán)境、安全措施防護(hù)來看，建議持卡人消費(fèi)時選擇“密碼+簽名”的方式，并對密碼進(jìn)行安全防護(hù)。

理財(cái)規(guī)劃雷同居多

在理財(cái)經(jīng)理的實(shí)際咨詢、建議過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)“思路”變“套路”的情況，制訂出的理財(cái)建議千篇一律。

【案例】傅先生請銀行的理財(cái)經(jīng)理為自己做了一份理財(cái)建議，但是發(fā)現(xiàn)，很多理財(cái)經(jīng)理的理財(cái)建議、理財(cái)規(guī)劃都很雷同，“無非是收入的能力不一樣，投資的金額不同”。他很想了解的是，理財(cái)規(guī)劃是如何制訂的呢？

【點(diǎn)評】對于客戶來說，在請理財(cái)經(jīng)理為自己制訂理財(cái)規(guī)劃時也有一些訣竅。一是對自己的財(cái)務(wù)狀況如實(shí)相告。由于涉及到金錢這樣的敏感信息，很多客戶往往只告訴理財(cái)經(jīng)理局部的信息，這就為制訂出完整、合適的理財(cái)規(guī)劃增加了難度。二是與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，包括自己的投資經(jīng)歷、偏好、未來的需求等，讓理財(cái)經(jīng)理更加了解你。在理財(cái)經(jīng)理的選擇上，客戶也可以多加觀察，最好選擇實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富、金融知識全面的理財(cái)經(jīng)理，他們制訂的理財(cái)規(guī)劃往往更加實(shí)用、具備可操作性。（本文有刪節(jié)，詳文見理財(cái)周刊566期）文/本刊記者尹娟

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第五篇：銀行理財(cái)經(jīng)理不會告訴你的10個秘密

說起理財(cái)，銀行的理財(cái)經(jīng)理一直是大家信賴的專家。然而你有所不知的是，他們的話在很多時候并不靠譜，甚至為了達(dá)到自身的目的，會把許多不明就里的投資者引入誤區(qū)。這次本刊就通過仔細(xì)分析，為你揭開他們時常會隱瞞的十個秘密。

談到理財(cái)，你可以不去基金公司，可以不去信托公司，可以不去保險公司，甚至也不用去證券公司，但你不能不去銀行?；跉v史和現(xiàn)實(shí)的原因，銀行幾乎是個人客戶接觸金融業(yè)務(wù)的窗口。盡管我國還實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，但是銀行幾乎是大部分金融業(yè)務(wù)的平臺和渠道。尤其是隨著個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不少商業(yè)銀行把“零售銀行”業(yè)務(wù)作為了重要的發(fā)展戰(zhàn)略，建立起了從大眾客戶、貴賓客戶到私人銀行客戶的綜合金融服務(wù)體系。

從“高柜”到“低柜”

從“高柜”到“低柜”的轉(zhuǎn)變，正是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的寫照。伴隨著財(cái)富增長和個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)也在進(jìn)行轉(zhuǎn)型，越來越多的商業(yè)銀行把“零售銀行”寫進(jìn)了自己的發(fā)展戰(zhàn)略中，在傳統(tǒng)存貸息差收入之外，中間業(yè)務(wù)收入的占比逐年提高。銀行從清一色的“高柜”經(jīng)營，到在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置為個人提供理財(cái)服務(wù)的“低柜”。在此基礎(chǔ)上，只設(shè)有“低柜”服務(wù)的理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、裝修豪華的貴賓理財(cái)中心、私人銀行也應(yīng)運(yùn)而生。

隨之提高的是銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中的地位。“渠道之王”，有人這樣形容銀行。除了自有的存款、貸款、信用卡、銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行平臺上代理的產(chǎn)品包括開放式基金、保險、信托、貴金屬等等，打造出了全面的“理財(cái)超市”?！叭苄汀钡脑O(shè)置打造了銀行在個人理財(cái)中不可動搖的位置，這是證券、基金、保險等其他金融行業(yè)完全不可匹敵的。

與之呼應(yīng)的，理財(cái)經(jīng)理這個職業(yè)也開始進(jìn)入了大眾的視野。他們不再坐在高高的柜臺后面，他們是“低柜”工作人員；他們和客戶聊天，他們主動推送信息給客戶；他們是綜合金融服務(wù)的提供者，從個人理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)產(chǎn)品到基金、股票、保險、黃金、信用卡，他們必須無所不知；他們擁有較高的學(xué)歷，通過了各種從業(yè)資格考試，不少人還擁有AFP、CFP，甚至CFA證書。

如果我們把銀行比作“金融超市”的話，那么理財(cái)經(jīng)理相當(dāng)于超市的銷售員。也有人把理財(cái)經(jīng)理比喻為客戶的“保健醫(yī)生”，和基金經(jīng)理這些“專業(yè)醫(yī)生”的職責(zé)所不一樣的是，“保健醫(yī)生”為客戶們提供日常的健康護(hù)理，維護(hù)客戶的財(cái)務(wù)健康。從某種意義上說，身為“保健醫(yī)生”的理財(cái)經(jīng)理們與客戶擁有更加緊密的關(guān)系。

從糾紛看理財(cái)經(jīng)理影響力

理財(cái)經(jīng)理必須擁有嚴(yán)格的道德操守，這是理財(cái)經(jīng)理守則中的第一條。然而，從理財(cái)業(yè)務(wù)的興起開始，客戶與理財(cái)經(jīng)理之間產(chǎn)生的糾紛就沒有停止過。近期，訴諸報端的兩則理財(cái)糾紛就與理財(cái)經(jīng)理相關(guān)。

一是“宋文洲事件”。個人投資者宋文洲2008年經(jīng)理財(cái)經(jīng)理推薦，投資于渣打的兩款結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品，投資金額達(dá)到了6400萬元。據(jù)宋先生向媒體介紹，他之所以購買渣打銀行的巨額理財(cái)產(chǎn)品，一個原因是自己此前在中國銀行的客戶經(jīng)理跳槽至渣打銀行，他也是典型的“跟著理財(cái)經(jīng)理跳槽”。而且，理財(cái)經(jīng)理對這款產(chǎn)品的承諾是“基本上是可以隨時贖回”，“利潤比較好”。但是理財(cái)經(jīng)理沒有向宋先生說明的是，他所購買的產(chǎn)品分為A計(jì)劃和B計(jì)劃兩個部分，其中A計(jì)劃不得提前贖回，在一定的市場條件下產(chǎn)品自動轉(zhuǎn)為B計(jì)劃，而B計(jì)劃是一款無止損機(jī)制的產(chǎn)品，但投資者可以提前贖回。

產(chǎn)品進(jìn)入投資期后，不明就里的宋先生屢次向銀行提出了提前贖回的要求，卻多次被客戶經(jīng)理“挽留”并拖延客戶指令。然而隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，宋先生所投資的這款產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)了巨額虧損，本金只剩下零頭。

另一起理財(cái)糾紛來自山東青島，王女士在深發(fā)展銀行購入180萬元的理財(cái)產(chǎn)品后虧損成1萬多元。這宗不可思議的虧損，實(shí)質(zhì)是理財(cái)經(jīng)理“赤裸裸”的欺騙。理財(cái)經(jīng)理不僅將高風(fēng)險的黃金T+D業(yè)務(wù)描述為“百分之百的本金保證、最低5%的收益回報”產(chǎn)品，并違規(guī)地進(jìn)行代客操盤。

誠然，這兩起理財(cái)糾紛都是個案。在嚴(yán)格的監(jiān)管體制下，合規(guī)銷售是各家銀行的重中之重。與保險代理人松散的管理體制所不同的是，理財(cái)經(jīng)理作為銀行正式員工，所受到的約束、監(jiān)管要嚴(yán)格得多。加上如有違規(guī)行為，對銀行的聲譽(yù)將造成巨大的負(fù)面影響，因此銀行在內(nèi)部管理上有較為嚴(yán)厲的懲罰手段。對于理財(cái)經(jīng)理來說，違規(guī)成本是非常高的。但是，從這些理財(cái)糾紛中我們也可以看到，作為直接與客戶面對面的銀行工作人員，理財(cái)經(jīng)理的推薦、建議會對個人投資者產(chǎn)生極大的影響力。

是理財(cái)經(jīng)理還是銷售經(jīng)理

正是基于理財(cái)經(jīng)理對客戶所產(chǎn)生的巨大影響力，在注重零售業(yè)務(wù)的銀行體系中，一線的理財(cái)經(jīng)理成為了為銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的主力軍。從某種意義上說，理財(cái)經(jīng)理就是銷售經(jīng)理。“賣基金、賣保險、推銷信用卡”，一些理財(cái)經(jīng)理這樣形容自己的工作內(nèi)容。

一方面，這與理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)有關(guān)。作為理財(cái)經(jīng)理，當(dāng)然希望自己的服務(wù)得到應(yīng)有的回報。但是理財(cái)服務(wù)的對象——個人客戶極少愿意為服務(wù)付費(fèi)，“買產(chǎn)品，而不是買服務(wù)”，這是客戶的普遍心態(tài)。因此，理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)經(jīng)理只能夠通過產(chǎn)品的銷售獲得傭金回報，傭金報酬既是銀行，也是理財(cái)經(jīng)理重要的收入來源。如基金公司叫苦不迭的渠道費(fèi)用就是一個典型的例子?；鸸境艘蜚y行支付銷售費(fèi)用外，還需按照基金份額的總量支付一定比例的尾隨傭金。對銀行來說，要提高中間業(yè)務(wù)收入，誰出的傭金更高，就重點(diǎn)銷售誰的產(chǎn)品。這就導(dǎo)致了在理財(cái)服務(wù)的過程中，很難做到“以客戶需求為導(dǎo)向”，而是一種典型“銷售型導(dǎo)向”機(jī)制。

另外一方面，也與銀行的考核機(jī)制有關(guān)。對于大部分銀行來說，所銷售的產(chǎn)品都是同質(zhì)化的，在市場競爭越來越激烈的環(huán)境下，必須不斷推進(jìn)銷售，加大考核力度，以提升銀行的市場份額。存款有指標(biāo)、貸款有指標(biāo)、理財(cái)產(chǎn)品銷售有指標(biāo)、基金銷售有指標(biāo)，指標(biāo)從分行分解到支行，最終落在第一線的理財(cái)經(jīng)理身上。在銀行越來越賺錢的同時，競爭也越發(fā)殘

酷。如某銀行所采用的考核方法為，將業(yè)績相近的幾家支行分作一組，每日考核支行在組內(nèi)的排名，支行行長、理財(cái)經(jīng)理們的壓力可想而知。在上海的銀行業(yè)，已經(jīng)開始引入“心理輔導(dǎo)”的做法，銀行員工、理財(cái)經(jīng)理每周必須參加心理輔導(dǎo)，以提高應(yīng)對壓力的心理素質(zhì)。

“秘密”給客戶帶來隱性損失

要完成各種各樣的指標(biāo)，要獲得更高的傭金回報，加上銀行嚴(yán)格的監(jiān)管制度，這就導(dǎo)致了理財(cái)經(jīng)理在面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品建議和推薦時不得不使用一些“技巧”。

如在外資銀行，由于產(chǎn)品線的缺乏，既沒有作為基本投資工具的開放式基金，又缺乏能夠和中資銀行競爭的理財(cái)產(chǎn)品，加上結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和QDII的“聲譽(yù)”不佳，只得把重點(diǎn)放到了回報較高的銀保產(chǎn)品上。與中資銀行相比，外資銀行的理財(cái)經(jīng)理在理財(cái)規(guī)劃和產(chǎn)品建議中，會更多地使用到各種投資型保險產(chǎn)品。

在中資銀行銷售基金的過程中，理財(cái)經(jīng)理們更愿意向客戶優(yōu)先推薦考核指標(biāo)較高、傭金回報較多的基金，甚至為了賺取傭金，理財(cái)經(jīng)理經(jīng)常建議客戶調(diào)整自己的投資計(jì)劃，使客戶們無所適從。

有時候，理財(cái)經(jīng)理們?yōu)榱藸幦「嗟馁J款，在進(jìn)行產(chǎn)品介紹時會使用一些花招，如擔(dān)心客戶被較高的利率嚇跑，就使用“還款計(jì)劃表”來作為替代，缺乏專業(yè)知識的客戶們往往不明就里地簽約。

這些理財(cái)經(jīng)理的小秘密，在下面的文章中將有具體的介紹。嚴(yán)格意義上說，理財(cái)經(jīng)理的這些秘密并沒有違規(guī)，但是從“把正確的產(chǎn)品賣給正確的人”這一點(diǎn)來看，這些秘密在不同程度上給個人客戶們帶來了隱性的損失。事實(shí)上，這是個循環(huán)的死結(jié)——客戶不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致理財(cái)經(jīng)理的服務(wù)只能以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，他們必須向客戶重點(diǎn)推薦對自己更有利的產(chǎn)品。因此，在市場環(huán)境不改變的前提下，這一現(xiàn)象不可能得出完美的解決方案。但是對于個人客戶來說，相信我們在文章中所揭示的10個秘密，能夠?yàn)槟懔私飧鞣N理財(cái)產(chǎn)品、提高理財(cái)專業(yè)知識帶來一定的收獲。