第一篇：淺析我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

淺析我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

【摘要】近年來，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的龍頭險(xiǎn)種，具有較大的發(fā)展空間，但由于起步較晚，汽車保險(xiǎn)制度及獎(jiǎng)懲系統(tǒng)不夠完善以及汽車保險(xiǎn)市場信息不對稱等因素影響我國汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展。本文旨在介紹我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn)，分析影響我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，并針對這些問題提出相關(guān)對策。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn)；特點(diǎn)；問題；對策

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，居民汽車擁有量大幅攀升。隨著保險(xiǎn)市場的逐步開放，特別是我國加入WTO以后，國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場逐步與國際接軌。這既會(huì)對國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場產(chǎn)生積極影響，也會(huì)帶來客觀挑戰(zhàn)。我們只有清醒地認(rèn)識到國內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場存在的問題，并迅速提出解決方案，才能促進(jìn)我國汽車保險(xiǎn)市場長期健康的發(fā)展。

一、我國汽車保險(xiǎn)的簡單介紹

汽車保險(xiǎn)又稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，險(xiǎn)種主要包括機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)三類基本險(xiǎn)，此外包括各類附加險(xiǎn)，常見的險(xiǎn)種如全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)及車上貨物責(zé)任險(xiǎn)等。近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動(dòng)汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展。我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，我國車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長。且增長比例一直維持在12％以上，而且還有加快增長的趨勢。這表明我國車險(xiǎn)市場的潛力巨大，還有很大增長空間。

二、我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

（一）車險(xiǎn)市場化，費(fèi)率自由化

中國保監(jiān)會(huì)決定從2003年起，在全國范圍內(nèi)改革車輛保險(xiǎn)管理制度。由各保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，這是我國保險(xiǎn)業(yè)的重大改革。各家經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司完全進(jìn)入市場化自由公平競爭的時(shí)代。

(二)險(xiǎn)種多元化

經(jīng)過近幾年的努力，我國汽車保險(xiǎn)市場不斷地進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和經(jīng)營的創(chuàng)新，在基 1

本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)開發(fā)了一系列附加險(xiǎn)種，較好的滿足了不同地區(qū)，不同環(huán)境，不同類型的被保險(xiǎn)人的分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。

(三)車險(xiǎn)保障范圍不斷擴(kuò)大

現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)重要特點(diǎn)是，經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)人不斷擴(kuò)大保障范圍。針對不同保險(xiǎn)人和不同汽車特點(diǎn)的各類附加險(xiǎn)，種類齊全，保障充分。

（四）保險(xiǎn)買賣信息化

現(xiàn)在，已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代，通過電話或網(wǎng)絡(luò)售賣保險(xiǎn)已成現(xiàn)實(shí)。只需在電腦上輸入自己的身份證號、駕駛證號，再輸人車輛的相關(guān)信息，就可以收到保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，通過在線支付手段付款，簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)人為你和愛車量身定做車輛保險(xiǎn)。

三、我國的汽車保險(xiǎn)存在的問題

(一)我國汽車保險(xiǎn)制度不夠完善

首先，車險(xiǎn)不能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生，不能完全體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能。其次，車險(xiǎn)費(fèi)率方面不夠合理。我國車險(xiǎn)雖自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，但由于發(fā)展時(shí)間短，各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，還存在“一刀切”和“價(jià)格戰(zhàn)”問題。

（二）我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利情況惡化

國內(nèi)多家保險(xiǎn)公司聲稱，自2003年費(fèi)率市場化以來，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)贏利困難，甚至出現(xiàn)虧損狀態(tài)。這種說法也得到了一些保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的證實(shí)。

(三)騙?，F(xiàn)象頻發(fā)

目前我國保險(xiǎn)詐騙在機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)領(lǐng)域表現(xiàn)得尤為突出。最為典型的案例是1998年破獲的廣東胡氏兄弟保險(xiǎn)詐騙案。胡氏兄弟在不到兩年的時(shí)間里先后騙取賠款141．44萬元。盡管胡氏兄弟已經(jīng)受到了法律的嚴(yán)厲制裁，但是我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)詐騙問題并沒有因此而停止或減少。

(四)全民保險(xiǎn)意識不強(qiáng)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國無論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度都居世界第50-60位。到目前為止，除了車險(xiǎn)以外，其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承包占比都在逐年下降，就是汽車保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)增幅趕不上國民經(jīng)濟(jì)增長比例。

四、完善我國汽車保險(xiǎn)的對策與建議

(一)完善我國汽車保險(xiǎn)制度

我國的汽車保險(xiǎn)應(yīng)充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能，各大保險(xiǎn)公司應(yīng)把更多的人力物力投入到防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，提高保險(xiǎn)公司的市場競爭力。還要厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率，我國應(yīng)根據(jù)具體情況健全費(fèi)率體系，將“從車”因素和“從人”因素結(jié)合起來。各大保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行信息共享，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同制定較為科學(xué)和合理的價(jià)格機(jī)制。

（二）加大創(chuàng)新力度提供新型車險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品開發(fā)力度，適時(shí)提供市場需要的新型車險(xiǎn)產(chǎn)品，釋放車險(xiǎn)市場潛能，推動(dòng)保險(xiǎn)場擴(kuò)容，增加業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，要加強(qiáng)精算和保險(xiǎn)核算力量，通過厘定合理的車險(xiǎn)費(fèi)率，加強(qiáng)費(fèi)用管理降低車險(xiǎn)成本。在市場競爭中要通過自律進(jìn)行理性競爭，避免非理性和惡性競爭。

（三）加大力度，杜絕騙?，F(xiàn)象

首先，從保險(xiǎn)公司內(nèi)部做起，從根本上建立健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部的各種規(guī)章制度。其次，完善責(zé)任追究制度．加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人，現(xiàn)場勘驗(yàn)人員的職業(yè)責(zé)任意識。再者，研究建立和強(qiáng)化投保人信用管理，加強(qiáng)對道德風(fēng)險(xiǎn)的防范。還可以加強(qiáng)與司法部門的合作，共同加大對保險(xiǎn)詐騙犯罪的打擊力度。

（四）加強(qiáng)全民的保險(xiǎn)意識

要加大車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳程度；針對不同地區(qū)，不同環(huán)境，不同類型的消費(fèi)者設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以滿足消費(fèi)者的需求；提高服務(wù)水平，培養(yǎng)一批忠實(shí)的客戶。

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第二篇：我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展淺析22

我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

2011-1-20 15:16:07MSN理財(cái)共有評論1條進(jìn)入理財(cái)大學(xué)

作者：王曉楓

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 兼業(yè)代理 功能型監(jiān)管

內(nèi)容提要：目前銀行保險(xiǎn)的兼業(yè)代理形式不符合金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。本文對制約銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素作了簡要分析，提出了一些應(yīng)對建議，如建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、加強(qiáng)聯(lián)合監(jiān)管、加強(qiáng)創(chuàng)新和激勵(lì)等。

一、引文

銀行保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)80年代的歐洲，如今已經(jīng)發(fā)展到銀行與保險(xiǎn)公司的深層次合作所表現(xiàn)出的一種新制度。銀保一體化使得銀行與保險(xiǎn)各自服務(wù)范圍都得到了拓寬，彼此利用對方的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、客戶基礎(chǔ)和分銷渠道，使二者優(yōu)勢互補(bǔ)，占有更大的市場空間。然而目前我國的銀行保險(xiǎn)是在回避權(quán)屬融合的前提下談銀行或保險(xiǎn)，實(shí)踐中表現(xiàn)為：銀行作為一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，以自身業(yè)務(wù)之便代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，屬于保險(xiǎn)的兼業(yè)代理形式，不符合世界金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。現(xiàn)就制約我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和應(yīng)對方案淺析如下。

二、制約我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的因素

1、兼業(yè)代理模式使銀保合作無法深入

國內(nèi)的銀保合作主要是銀行與保險(xiǎn)公司簽訂代銷協(xié)議，保險(xiǎn)公司依賴銀行豐富的客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行通過代理保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取中間收入。這種兼業(yè)代理模式使雙方在合作之初便形成了關(guān)注點(diǎn)的分歧：保險(xiǎn)公司要搶占銀行市場，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模；銀行要獲得更多的手續(xù)費(fèi)獲得中間收入。結(jié)果便是保險(xiǎn)公司同業(yè)之間形成手續(xù)費(fèi)用的惡性競爭，而銀行也沒有把銀保合作擺上經(jīng)營管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營銷機(jī)制和手段上沒有加強(qiáng)創(chuàng)新，僅利用網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)柜面強(qiáng)制個(gè)人推銷保險(xiǎn)的傳統(tǒng)銷售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

2、銀保產(chǎn)品品種沒有吸引力

我國人均保險(xiǎn)覆蓋率較低，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的重要手段，保障型保險(xiǎn)的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品中絕大部分為簡易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)，保障功能設(shè)計(jì)不足；產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，無法滿足不同地區(qū)和不同年齡客戶的差異化需求。從投資功能考慮，我國資本市場并不十分穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，加上拓展銀行市場支付較高手續(xù)費(fèi)，成本提升，必然影響到產(chǎn)品的盈利。

3、銷售人員專業(yè)水平參差不齊

由于保險(xiǎn)技術(shù)原理的復(fù)雜性和獨(dú)特性，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和掌握具有一定的難度，而保險(xiǎn)公司培訓(xùn)時(shí)多數(shù)避重就輕，精于營銷話術(shù)，致使銷售人員對產(chǎn)品本身缺乏辨識度，保險(xiǎn)產(chǎn)品原理及內(nèi)容的掌握不夠到位，盲目營銷，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提

出的問題，多數(shù)成交保單均為保險(xiǎn)公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。

4、沒有科學(xué)有效的激勵(lì)考核制度

由于銀行在代理過程中處于優(yōu)勢，絕大多數(shù)情況在簽訂合作協(xié)議的期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司只能通過階段性激勵(lì)機(jī)制（手續(xù)費(fèi)收入）框定保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的目標(biāo)，但對于具體目標(biāo)計(jì)劃數(shù)的落實(shí)沒有話語權(quán)。有的銀行一方面沒有具體下達(dá)任務(wù)指標(biāo)和具體考核和激勵(lì)措施，另一方面收取的代理手續(xù)費(fèi)全部進(jìn)入銀行中間業(yè)務(wù)收入的大帳，也影響到網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的營銷激情和能動(dòng)性。

5、分業(yè)監(jiān)管弊端

銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》中雖然有對銀行保險(xiǎn)合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費(fèi)支付管理，協(xié)議簽約主體限定，銀行壽險(xiǎn)兼業(yè)資格及銷售人員資格，售后回訪及風(fēng)險(xiǎn)評估等等，但規(guī)定的落實(shí)情況并不理想。實(shí)踐中實(shí)行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權(quán)行動(dòng)”。雖有規(guī)定，但沒有明確跨機(jī)構(gòu)跨業(yè)務(wù)該如何合作加強(qiáng)監(jiān)管，無疑就出現(xiàn)多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。

三、應(yīng)對建議

1、建立長期銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)手提供產(chǎn)品和服務(wù)

銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)建立在長遠(yuǎn)、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，這樣合作雙方的地位平等，才能在聯(lián)合投入更多的人力、物力和財(cái)力，才能維護(hù)銀行保險(xiǎn)的銷售渠道，更利于建立和培養(yǎng)一支相對專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊(duì)伍，集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個(gè)的共同點(diǎn)來關(guān)心、發(fā)展銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作的模式不是單純簽訂產(chǎn)品的短期代理協(xié)議，而是銀行只跟某一家或兩家保險(xiǎn)公司建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動(dòng)參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶需求，聯(lián)手開發(fā)集“儲(chǔ)蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)共贏局面。

2、加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和人員專業(yè)培訓(xùn)

銀行應(yīng)該主動(dòng)參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)工作中，給保險(xiǎn)公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)滿足區(qū)域客戶群需求的特定產(chǎn)品項(xiàng)目，劃分市場，有針對性拓展銀保業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)公司對銀行銷售人員保險(xiǎn)專業(yè)知識、銀保產(chǎn)品銷售策略、銀行代理專業(yè)化銷售流程、柜臺營銷等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；銷售人員必須具備保險(xiǎn)代理人資格，并且按時(shí)進(jìn)行繼續(xù)教育及產(chǎn)品學(xué)習(xí)，使其對銀保產(chǎn)品像掌握其他銀行理財(cái)一樣清晰；對臺柜面人員培訓(xùn)積極主動(dòng)轉(zhuǎn)介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。

3、建立健全激勵(lì)考核機(jī)制

科學(xué)的考核為業(yè)務(wù)開展提供指引導(dǎo)向，而合理的激勵(lì)機(jī)制更是調(diào)動(dòng)能動(dòng)性的助力。銀行和保險(xiǎn)公司共同商定銷售人員的考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)與銷售業(yè)績以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。銀行可將收入大帳的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入按一定比例發(fā)放給到銷售員工；保險(xiǎn)公司可以將通過銀行代理銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當(dāng)?shù)呐c代理銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎(jiǎng)勵(lì)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險(xiǎn)的銷售額作為評價(jià)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動(dòng)哦銀行及其員工銷售的積極性。對于員工的激勵(lì)和考核可以不僅局限于直接銷售人員，還包括進(jìn)行客戶轉(zhuǎn)介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團(tuán)隊(duì)營銷給予充分的肯定，促進(jìn)合力推動(dòng)產(chǎn)品銷售。

4、完善銀保監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度

從長遠(yuǎn)來看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實(shí)行功能型監(jiān)管制度。可以根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而不管這個(gè)業(yè)務(wù)由哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)從事，即由針對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍鹑诋a(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時(shí)，可以實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的基本功能具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。

四、結(jié)語

銀保合作市場空間的開發(fā)，需要在借鑒國外銀行保險(xiǎn)成功合作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整政策和策略，保險(xiǎn)公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合，開展深層次合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，壯大我國金融實(shí)力，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。相信在全球金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營成為趨勢的條件下，我國銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的有機(jī)融合只是時(shí)間問題。

第三篇：關(guān)于我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思考

關(guān)于我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思考

摘要：隨著時(shí)代的發(fā)展，銀行、保險(xiǎn)和證券正在逐漸融合交叉，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營模式的方向邁進(jìn)。其中，銀行、保險(xiǎn)業(yè)的合作尤其突出，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展很快。本文首先分析了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的概況，指出了存在的一些問題，最后就銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了一些建議。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)存在問題發(fā)展對策 一銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵：

銀行保險(xiǎn)（Bancassurance)就是我們通常所說的銀保合作，銀行與保險(xiǎn)公司以共同客戶為服務(wù)對象，以兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的共同產(chǎn)品為銷售標(biāo)的，通過共同的銷售渠道，為共同 的客戶提供共同產(chǎn)品的一體化營銷和多元化金融服務(wù)的經(jīng)營策略。二我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展概況

我國銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作始于20世紀(jì)90年代，當(dāng)時(shí)在市場上占有著業(yè)務(wù)的較大份額的公司，為擴(kuò)大業(yè)務(wù)和占領(lǐng)市場，與銀行的合作簽訂相關(guān)的保險(xiǎn)代理協(xié)議與銷售產(chǎn)品。經(jīng)過多年的發(fā)展銀行保險(xiǎn)收入已成為我國保費(fèi)收入的重要來源之一。2012 年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá) 3 436 億元，占全年人身險(xiǎn)保費(fèi)的 33.8%，占所有保費(fèi)收入的 22.2%。銀行保險(xiǎn)在經(jīng)歷了十余年的高速增長后，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)停滯和下滑的態(tài)勢。2009 年銀行保險(xiǎn)收入的增長速度從 2008 年的 107.36%增幅猛然下降到3.39%，而且下滑態(tài)勢近年一直持續(xù)。我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了轉(zhuǎn)型階段，各種矛盾與沖突接踵而來，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也引起了高度的關(guān)注。三我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.銀行與保險(xiǎn)公司的合作層次低，合作模式單一。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國銀行保險(xiǎn)已由單一的代銷業(yè)務(wù)合作模式逐步發(fā)展到保單質(zhì)押貸款、聯(lián)名信用卡業(yè)務(wù)及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)合作領(lǐng)域。但大部分的銀保合作仍停留在淺層次的“代理協(xié)議”模式階段目前我國大部分銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系處于松散型狀態(tài)。從國外的成功經(jīng)驗(yàn)考慮，銀保之間的合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的代理協(xié)議期限短，費(fèi)用的規(guī)定有著比較強(qiáng)的任意性，很難保證產(chǎn)險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。

2產(chǎn)品單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重導(dǎo)致吸引力弱化

銀行和保險(xiǎn)公司合作方式?jīng)Q定了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏有效地研發(fā)，銀行和保險(xiǎn)公司都是基于短期性合作、短期性利益來發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不注重銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)以及創(chuàng)新，所推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不論是分配型、萬能型、投連型的產(chǎn)品，基本上都是以獲得收益為目標(biāo)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)保障功能較低，與銀行理財(cái)產(chǎn)品的差異化不大。據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。這種銀保產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)對于完善和進(jìn)一步發(fā)展我國的銀保制度起到了限制和制約作用。

3代理費(fèi)不規(guī)范

保險(xiǎn)公司與各家銀行之間進(jìn)行博弈，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)量達(dá)到本身利潤的最大化，由于保險(xiǎn)公司之間的惡性競爭，使得銀行收取的代理手續(xù)費(fèi)不斷的攀升。保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)已經(jīng)從最初的 1%上升到 3%—4%，有的甚至達(dá)到 6%。這必然導(dǎo)致銀保產(chǎn)品成本大幅上升，收益率嚴(yán)重下滑。另外，壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍期限較長，其代理費(fèi)可以在較長的保險(xiǎn)期限內(nèi)分?jǐn)?，而產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的期限普遍較短，代理費(fèi)難以維持在較高水平。代理費(fèi)的差異使產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相比缺乏競爭力。代理費(fèi)的差異造成銀行代理人員更偏向于銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。4銀行保險(xiǎn)人才培養(yǎng)相對落后

伴隨著行業(yè)內(nèi)部競爭對手的不斷增加，使得對于銀行保險(xiǎn)相關(guān)的人才的需求日益提升。但是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在人才培養(yǎng)方面，有著比較大的缺陷。缺乏科學(xué)系統(tǒng)地培養(yǎng)人才體系，并且使得績效考核以及資源分配方面漏洞不斷。保險(xiǎn)人員隊(duì)伍缺乏穩(wěn)定性。總之，保險(xiǎn)隊(duì)伍的人才的素質(zhì)相對比較低，而且業(yè)務(wù)人員的人力資源后背力量不足，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才的貯備以及人才之間的競爭日益突出，但是銀行保險(xiǎn)人才的專業(yè)人員的培養(yǎng)、培訓(xùn)還處于較低層在次。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之中，市場營銷人員短缺，整體素質(zhì)偏低在一定程度上也制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展。

5.銷售誤導(dǎo)損害了銀行和保險(xiǎn)公司雙方的信譽(yù) 目前，我國的老百姓大多有“銀行情結(jié)”，對銀行非常信任。于是，一些保險(xiǎn)公司的缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識的培訓(xùn)的銷售人員和銀行工作人員利用客戶的這種心理合謀誤導(dǎo)客戶，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解，造成誤導(dǎo)宣傳的問題出現(xiàn)。銷售人員夸大利益，混淆銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品，但銀行只是作為保險(xiǎn)公司的代理人，而消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上只是與保險(xiǎn)公司發(fā)生了經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這使得日后引來更多的糾紛，而銀行不對此負(fù)責(zé)，導(dǎo)致客戶得到的服務(wù)質(zhì)量較為低下。

6相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善 監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。我國金融業(yè)目前仍是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既要受到保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管也要受到銀行業(yè)監(jiān)管。這種監(jiān)管看似嚴(yán)格，實(shí)際上存在真空、重復(fù)、脫節(jié)和效率低下的問題。一個(gè)業(yè)務(wù)要兩個(gè)監(jiān)管主體認(rèn)可，導(dǎo)致經(jīng)營主體無所適從，大大限制了銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營力。四銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展的對策建議

1經(jīng)營模式創(chuàng)新：促進(jìn)資本融合，使銀行與保險(xiǎn)的合作模式多樣化

銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過渡到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2銀保產(chǎn)品創(chuàng)新：加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度，突出保障功能。

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品?！北ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的基本功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，這是銀行理財(cái)產(chǎn)品和證券投資產(chǎn)品所不具備的。忽視了這一點(diǎn)，保險(xiǎn)的優(yōu)勢也就喪失殆盡。我國保險(xiǎn)公司應(yīng)攜手銀行，充分利用公眾對銀行的信任和偏好，開發(fā)以保障為主的多功能的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。實(shí)際上，在英美國家，暢銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有保障和長期儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老金產(chǎn)品。3人力資源管理創(chuàng)新：培養(yǎng)具有全面理財(cái)能力的復(fù)合人才 隨著銀保關(guān)系模式的改變和銀保產(chǎn)品的豐富，銀行和保險(xiǎn)公司的營銷人員必須成為復(fù)合型人才，具備銀行產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品及其他金融產(chǎn)品的廣博知識以及根據(jù)客戶需求進(jìn)行綜合理財(cái)規(guī)劃的能力。銀行和保險(xiǎn)公司都需要改進(jìn)現(xiàn)行的營銷培訓(xùn)體系，從人員招聘、培訓(xùn)內(nèi)容到銷售習(xí)慣培養(yǎng)乃至營銷員的管理考核等方面進(jìn)行相應(yīng)的改革，培養(yǎng)一批具有銷售綜合理財(cái)產(chǎn)品技能的營銷員，為即將到來的混業(yè)經(jīng)營時(shí)代作好應(yīng)對的準(zhǔn)備。4監(jiān)管政策創(chuàng)新，尋求新業(yè)務(wù)模式下效益和安全的平衡 監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào)，根據(jù)不同的銀保合作模式側(cè)重不同的監(jiān)管主體，對于在混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中出現(xiàn)的跨行業(yè)經(jīng)營應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管。金融監(jiān)管過嚴(yán)，很可能會(huì)扼殺金融創(chuàng)新；而監(jiān)管過松，則有可能造成金融秩序混亂、金融風(fēng)險(xiǎn)無法控制，所以，應(yīng)該是既要保持銀行和保險(xiǎn)公司一定的靈活性，又使金融監(jiān)管當(dāng)局能了解情況，便于提供一定的指導(dǎo)和支持的措施。目前來看，建立各監(jiān)管部門間規(guī)范化的聯(lián)系制度和資料信息共享制度極其必要；長期來看，兩部門可以考慮攜手設(shè)立專門的銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)。相對于監(jiān)管方式而言，監(jiān)管的內(nèi)容更為重要，除了一般的合規(guī)監(jiān)管，重點(diǎn)應(yīng)該考慮保護(hù)消費(fèi)者的利益和維護(hù)金融市場秩序，以保障銀保市場的長期穩(wěn)定發(fā)展。

第四篇：汽車4S店代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)評級實(shí)施細(xì)則

汽車4S店代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)評級實(shí)施細(xì)則

（試行）

為加強(qiáng)公司車商渠道拓展力度，實(shí)現(xiàn)車商渠道的精細(xì)化管理、穩(wěn)步提升汽車4S店的店均產(chǎn)能、促進(jìn)車商渠道業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，特制訂本細(xì)則。

第一條 建立汽車4S店代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的評級體系，是對車商代理渠道實(shí)施精細(xì)化管理、專業(yè)化經(jīng)營的前提，是借鑒行業(yè)先進(jìn)做法實(shí)現(xiàn)對市場準(zhǔn)確把握、靈活應(yīng)對的有效措施，是穩(wěn)步夯實(shí)車商業(yè)務(wù)合作平臺的基礎(chǔ)。

第二條

汽車4S店，是指以包括整車銷售（Sale）、零配件（Sparepart）、售后服務(wù)（Service）、信息反饋（Survey）等“四位一體”為核心的汽車特許經(jīng)營模式，其核心含義是“汽車終身服務(wù)解決方案”。由于4S店是一種個(gè)性突出的有形市場，具有渠道一致性和統(tǒng)一的文化理念，其在提升汽車品牌、汽車生產(chǎn)企業(yè)形象上具有顯而易見的優(yōu)勢和廣闊發(fā)展前景。汽車4S店代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道發(fā)展的趨勢。

第三條 評級對象是指與公司簽定合作協(xié)議、建立合作關(guān)系，且業(yè)務(wù)合作達(dá)到六個(gè)月及以上的汽車4S店。新簽約合作的汽車4S店，原則上給予六個(gè)月的業(yè)務(wù)拓展期，在此期間，可以參照給予評級分類。尚未簽約建立合作關(guān)系的，不進(jìn)行評級分類，由渠道管理相關(guān)部門進(jìn)行維護(hù)或促成業(yè)務(wù)合作。

第四條 分公司是汽車4S店評級實(shí)施主體。各分公司依據(jù)細(xì)則和評級表對4S店進(jìn)行評級計(jì)分，并綜合匯總得分和日常合作情況，提出授予“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司業(yè)務(wù)合作商/*星級店”的方案，報(bào)總公司審核認(rèn)定。

評定星級暫設(shè)五級，即一星級店、二星級店、三星級店、四星級店和五星級店，最高為五星級店。

分公司星級店授予方案經(jīng)總公司審核認(rèn)定后，由總公司將統(tǒng)一的星級牌匾制作規(guī)格式樣模板下發(fā)給分公司，分公司聯(lián)系制作并授牌。其中，一星、二星級店，不予授牌；三星、四星、五星級店由總公司授權(quán)分公司上門授牌。

第五條 總公司制定汽車4S店評級結(jié)果運(yùn)用。主要有：

（一）審核以分公司為單位制定的各級次“星級店”授予標(biāo)準(zhǔn)，或者授予比例：

達(dá)到90分的，即可參評五星級店，取前60名，授予五星級店牌匾；達(dá)到75分的，即可參評四星級店，取前150名，授予四星級店牌匾；達(dá)到60分的，即可參評三星級店，取前350名，授予三星級店牌匾。

（二）完善星級4S店的管理辦法。包括：

1、制定并完善各星級店對應(yīng)的固定出單/理賠點(diǎn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，含設(shè)備投入、產(chǎn)品宣傳、人員配臵等；

2、制定并實(shí)施各星級店對應(yīng)的承保理賠政策、賠付率與費(fèi)用率聯(lián)動(dòng)政策，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營；

3、每年組織開展“五星級4S店”合作年會(huì)（或者年會(huì)性質(zhì)的論壇等活動(dòng)）,積極推動(dòng)合作的4S店參與公司客戶服務(wù)節(jié)、成為客戶服務(wù)顧問單位等活動(dòng)，加強(qiáng)交流，深化合作；

4、研究指定公司公務(wù)車、查勘車和員工用車采購定點(diǎn)4S店，給予合作的五星級店優(yōu)先供應(yīng)權(quán)等各種互惠措施。

（三）建立星級4S店備案、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、跟蹤考核和升降級管理機(jī)制。

第六條 汽車4S店評級分級工作每進(jìn)行一次，分公司應(yīng)于每年1月20日前將上評級結(jié)果和“星級店”授予方案報(bào)告總公司車商/渠道部；總公司在1月底前將核定結(jié)果通知給分公司。

第七條 汽車4S店評級指標(biāo)及操作細(xì)則主要內(nèi)容：

（一）評級指標(biāo)包括經(jīng)營效益、保費(fèi)規(guī)模、車險(xiǎn)保費(fèi)增長率、合規(guī)管理、服務(wù)舉措、車型來源和合作年限七部分內(nèi)容。各項(xiàng)指標(biāo)以業(yè)務(wù)系統(tǒng)提取為準(zhǔn)。

（二）經(jīng)營效益指標(biāo)。當(dāng)賠付率介于50%至55%之間時(shí)，評級得分為滿分；當(dāng)賠付率低于50%時(shí)，則加分，每降低一個(gè)百分點(diǎn)加1分，最高加5分；當(dāng)賠付率高于55%時(shí)，則扣分。扣分時(shí)，按賠付率所屬級別進(jìn)行逐級遞增扣除，最低得分為0分。

（三）保費(fèi)規(guī)模指標(biāo)。分為車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模和非車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模兩部分內(nèi)容。評級得分為兩部分內(nèi)容得分之和。一、二、三線城市車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模必須分別達(dá)到50萬、30萬、20萬的最低要求，才可參加評分。一、二、三線城市車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模分別以50萬、30萬、20萬為1檔，每增加1檔，分別增加相應(yīng)分?jǐn)?shù)；分別達(dá)到1000萬，600萬、400萬時(shí)，則可得滿分25分；超過滿分規(guī)模時(shí)，每增加1檔加1分，最高加5分。

如果有非車險(xiǎn)保費(fèi)，則按評分細(xì)則增加相應(yīng)分?jǐn)?shù)。

（四）車險(xiǎn)保費(fèi)增長率指標(biāo)。以當(dāng)年總公司下達(dá)給分公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長率指標(biāo)為評級基準(zhǔn)。達(dá)到計(jì)劃目標(biāo)為滿分；超過計(jì)劃目標(biāo)，則加分，每增加10個(gè)百分點(diǎn)加1分，最高加5分；未達(dá)到計(jì)劃目標(biāo)，則扣分。最低得分0分。

新增渠道評分方法：連續(xù)合作達(dá)到6個(gè)月，且滿足一二三線城市保費(fèi)規(guī)模最低要求的，即可進(jìn)行評分。分別達(dá)到最低要求時(shí)，即可得7分；一、二、三線城市車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模分別以50萬、30萬、20萬為1檔，每增加1檔，加1分，最高可得20分。

（五）合規(guī)管理指標(biāo)。受到監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)檢查，被處分的，發(fā)生一次，即扣10分；受到總、分公司檢查，被處分的，發(fā)生一次，即扣5分。最低得分為0分。

（六）服務(wù)舉措指標(biāo)。服務(wù)舉措、特色服務(wù)的內(nèi)容必須在合作協(xié)議中體現(xiàn)才能計(jì)入得分。特色服務(wù)需要分公司在評級中列明并得到分公司承保、客服部門等業(yè)務(wù)管理部門認(rèn)可。

（七）車型來源指標(biāo)。以各4S店主銷車型為評級依據(jù)。分為鼓勵(lì)類、一般類和限制類車型。各分公司在符合核保政策的前提下，結(jié)合本地實(shí)際劃分車型類別。車型類別在經(jīng)分公司業(yè)務(wù)管理部門審核同意后，報(bào)車商/渠道部備案。

（八）合作年限指標(biāo)。與4S店合作滿六個(gè)月，即開始進(jìn)入評級體系。合作年限要求連續(xù)合作，不能間斷。同時(shí)設(shè)立車險(xiǎn)保費(fèi)最低要求：一線城市車險(xiǎn)保費(fèi)最低要求為50萬；二線城市車險(xiǎn)保費(fèi)最低要求為30萬；三線城市及以下地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)最低要求為20萬；一、二、三線城市車險(xiǎn)保費(fèi)分別達(dá)到最低要求時(shí)，才能給予合作年限得分。合作協(xié)議的續(xù)簽或者代理資質(zhì)的續(xù)辦期間，視同連續(xù)合作。

第八條 汽車4S店之外的，與公司簽定合作協(xié)議的汽車制造商、專業(yè)汽車服務(wù)機(jī)構(gòu)/協(xié)會(huì)、大型綜合汽車修理廠及其分支機(jī)構(gòu)，參照執(zhí)行。

第九條 本細(xì)則自2012年11月起開始試行。本細(xì)則由總公司車商/渠道部負(fù)責(zé)解釋。

第五篇：淺談我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及其措施

淺談我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及其措施

摘要：在全球化進(jìn)程不斷加快的今天，銀行與保險(xiǎn)公司為了更好的適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展紛紛推出了一體化的營銷和多元化的金融服務(wù)，這就是我們現(xiàn)在俗稱的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)共同享有統(tǒng)一客戶群體，以同種銷售渠道為基礎(chǔ)，客戶同時(shí)能夠獲得具有銀行與保險(xiǎn)雙重特性的金融產(chǎn)品。客觀來看，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交互，加快了不同資本間的相互融合，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)相互合作，在這樣的大背景下，規(guī)模經(jīng)濟(jì)，范圍經(jīng)濟(jì)成為了可能。但是就我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看來，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很難較快速度的進(jìn)行突破與創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，加上由于經(jīng)驗(yàn)較為匱乏，技術(shù)水平較低，銀行保險(xiǎn)行業(yè)在市場中的競爭力也較弱，這也在一定程度上加劇了我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。本文將從多個(gè)角度分析當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步探究具體的解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 發(fā)展現(xiàn)狀 存在風(fēng)險(xiǎn) 解決措施

以銀行代理的形式來對保險(xiǎn)進(jìn)行銷售是當(dāng)前銀行與保險(xiǎn)企業(yè)合作的主要模式，一方面它能夠有效的擴(kuò)大保險(xiǎn)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作領(lǐng)域與范圍，增強(qiáng)規(guī)模與協(xié)作優(yōu)勢，提升市場競爭力，另一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)也使得銀行的涉及領(lǐng)域更為廣闊，提升其經(jīng)營與服務(wù)水平的同時(shí)獲得新的盈利渠道與途徑，幫助其更好的發(fā)展。自上個(gè)世紀(jì)八十年代以來，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸被各國所認(rèn)可與接受，如今，它已經(jīng)成為了保險(xiǎn)（特別是壽險(xiǎn)）的重要銷售渠道。但是由于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中長期存在銀行保險(xiǎn)合同管理不規(guī)范；缺少切實(shí)有效的管理手段對其進(jìn)行監(jiān)管；沒有進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與優(yōu)化等問題，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)。在新的時(shí)期，需要對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體的探析，進(jìn)一步完善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一．銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的概述

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是金融業(yè)與市場不斷發(fā)展和完善的產(chǎn)物，在新的金融管理理念下，銀行，保險(xiǎn)，證券和信托行業(yè)面臨的競爭也日益激烈，在這樣的大環(huán)境下，不同金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了整合，金融界限進(jìn)一步模糊，這有力的推動(dòng)了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。當(dāng)然，作為金融行業(yè)重要的創(chuàng)新，國際上也從三個(gè)方面對其進(jìn)行了界定。首先，就經(jīng)營渠道上來看，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以簡單地歸納為以銀行為媒介，保險(xiǎn)公司以新的渠道向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，就產(chǎn)品服務(wù)角度來看，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)企業(yè)共同向客戶提供的產(chǎn)品服務(wù)，旨在滿足客戶的需求。最后，就經(jīng)營策略上來看，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)企業(yè)雙方為了獲取市場競爭力，減少市場風(fēng)險(xiǎn)而采取的戰(zhàn)略手段。二．我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1995年作為我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)，自1995年后我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了飛速的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)紛紛與銀行簽訂了相關(guān)協(xié)定，將銀行作為銷售保險(xiǎn)的新渠道。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了較為完善的體系，這有效的推動(dòng)了我國金融與保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。但是，在我國長期實(shí)行不同的監(jiān)管部門分管不同行業(yè)的管理機(jī)制，這就使得我國的銀行，保險(xiǎn)，證券監(jiān)管部門相互獨(dú)立，相關(guān)法規(guī)有所區(qū)別。而由此產(chǎn)生的后果便是商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)交互程度極低，我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期停滯在代理保險(xiǎn)企業(yè)銷售保險(xiǎn)這一低層次上，這與我國目前越發(fā)成熟的金融市場形成鮮明對比，也極為不適應(yīng)當(dāng)前金融市場的發(fā)展。當(dāng)然在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長期發(fā)展中，其中很多的問題也慢慢凸顯出來，這在加劇銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也在一定程度上限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展與完善。而下文將對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行多角度的分析。

銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入與增速不成正比：2002年，保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破三千億大觀，雖然銀行保險(xiǎn)保費(fèi)從2001年的45億激增至470億但是其在總體保費(fèi)所占百分比卻下降了6%。此后的三年，雖然在銀行保險(xiǎn)保費(fèi)在總體上仍然呈增加趨勢，但是增速卻在不斷放緩。這樣的情況在2005年得到了改變，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)所在總體保險(xiǎn)保費(fèi)終于有所增加。下圖為2001年到2009年總保費(fèi)收入與銀行保費(fèi)收入的記錄表。

銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)的支柱所在：銀行保險(xiǎn)由壽險(xiǎn)為開端并進(jìn)一步壯大幾乎成為所有國家銀行保險(xiǎn)發(fā)展的必然，我國也是如此。如今，已經(jīng)國內(nèi)的所有壽險(xiǎn)公司對設(shè)立了專門的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門，集中處理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題以及提出新的銷售方案制定銷售目標(biāo)，在組織與資金上都給予銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極大的支持。由此可見，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)公司重要的利潤收入來源，更是其壽險(xiǎn)的支柱所在。我國保險(xiǎn)企業(yè)的重要代表，生命人壽，太平人壽等保險(xiǎn)企業(yè)更是將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為管理的重點(diǎn)，將其放在企業(yè)項(xiàng)目中的主要位置。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于初期發(fā)展階段：與外國發(fā)達(dá)國家相比，我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短，還沒有形成完善的銀行保險(xiǎn)市場，加上我國分業(yè)經(jīng)營的影響，我國的銀行與保險(xiǎn)企業(yè)合作仍然受到加大的限制，而外國極為完善的保險(xiǎn)企業(yè)與銀行合資，持股，并購等合作方式更無從談起。簡單的進(jìn)行代理銷售或進(jìn)行產(chǎn)品分銷使得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場存在諸多的問題與漏洞，保險(xiǎn)企業(yè)與銀行合作的優(yōu)勢很難真正發(fā)揮出來。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為單一，產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展不足：就我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，壽險(xiǎn)囊括了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的絕大部分，相較于壽險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，產(chǎn)險(xiǎn)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中處于劣勢地位。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，產(chǎn)險(xiǎn)不管是在專業(yè)人才還是經(jīng)營管理上都與壽險(xiǎn)存在著極大的差距，而這樣的差距對比更是加劇了壽險(xiǎn)的獨(dú)大。壽險(xiǎn)幾乎成為了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代表，產(chǎn)險(xiǎn)在其中只占到了極小的比例。

儲(chǔ)蓄投資分紅險(xiǎn)產(chǎn)品受到追捧：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們理財(cái)意識的增強(qiáng)，我國的金融市場獲得了進(jìn)一步發(fā)展。加上受到央行降息大環(huán)境的影響，人們并不愿意將錢直接存進(jìn)銀行，而是希望出現(xiàn)有更高收益的銀行產(chǎn)品。因此，兼具儲(chǔ)蓄性質(zhì)的投資型分紅險(xiǎn)成為了人們購買銀行產(chǎn)品的首選，但是其也存在著保障性較低等缺點(diǎn)。從各個(gè)主要保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品分類中不難看出，儲(chǔ)蓄投資分紅險(xiǎn)產(chǎn)品占有較大比例。

（二）我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般涉及到三方面主體：銀行，保險(xiǎn)公司，客戶。由于我國的分業(yè)經(jīng)營模式仍然未得到革除，銀行保險(xiǎn)合作長期停留在代理層面，因此從銀行保險(xiǎn)生效之初，銀行、保險(xiǎn)企業(yè)、客戶就需要各自承擔(dān)不同的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為保險(xiǎn)的銷售渠道只需要對自身的品牌名譽(yù)負(fù)責(zé)，而顧客也只需要承擔(dān)因?yàn)樽陨砝斫馄疃e(cuò)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，但是從法律層面出發(fā)，保險(xiǎn)企業(yè)（特別是壽險(xiǎn)企業(yè)）則需要承擔(dān)絕大部分的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)了保險(xiǎn)的最初研發(fā)與最終的法律責(zé)任。下文將壽險(xiǎn)為主要側(cè)重點(diǎn)分析當(dāng)前我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn):首先，就我國銀行保險(xiǎn)的運(yùn)行現(xiàn)狀來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與利用仍作為獨(dú)立的體系，由保險(xiǎn)公司直接負(fù)責(zé)。但是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)并不是一蹴而就的，它需要漫長的周期以及大量的人力物力投入，加上與市場、政策間聯(lián)系緊密，任何環(huán)節(jié)的紕漏都有可能造成開發(fā)的失敗。其次，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的時(shí)期，央行曾多次調(diào)低利率，人民希望獲得更高利率的銀行產(chǎn)品，加上保險(xiǎn)公司技術(shù)相對落后，受到技術(shù)，市場洞悉力水平等限制，沒有及時(shí)推出競爭力較大，極富吸引力的新產(chǎn)品。這在一定程度上造成了銀行保險(xiǎn)種類上的不平衡，大量的銀保分紅險(xiǎn)充斥著銀行保險(xiǎn)市場，而銀保分紅險(xiǎn)也將使得資本運(yùn)作與分紅上面臨巨大壓力。最后，銀保業(yè)務(wù)將對銀行的其他業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，這將會(huì)對銀行的積極性產(chǎn)生一定的影響。

營銷渠道風(fēng)險(xiǎn):分業(yè)經(jīng)營使得銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間的合作面極為狹小，合作層次較低，合作時(shí)間較短。當(dāng)前我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多以一年為基準(zhǔn)簽訂代辦協(xié)議，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間沒有形成長效的合作機(jī)制，銀行保險(xiǎn)的營銷渠道自然也難以獲得保障。缺少穩(wěn)定的保費(fèi)來源將對保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生重要的影響，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也大為提升。而在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)不斷完善的大背景下，競爭日益激烈，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本也在不斷加大。以首先企業(yè)為例，在短期合作的銀行與保險(xiǎn)企業(yè)合作模式下，銀行在保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)產(chǎn)品上有極強(qiáng)的主動(dòng)選擇權(quán)，一家銀行可以同時(shí)與多家保險(xiǎn)企業(yè)共同合作，壽險(xiǎn)企業(yè)不得不不斷的拓展銷售渠道來獲取更高的銷售收入與業(yè)務(wù)量。很多壽險(xiǎn)企業(yè)選擇提高手續(xù)費(fèi)來提升銀行的盈利進(jìn)而維護(hù)其與銀行的關(guān)系，這就進(jìn)一步削減了壽險(xiǎn)企業(yè)的利潤，很難專心的進(jìn)行銀保產(chǎn)品的研發(fā)，經(jīng)營成本大幅提升。

經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是在金融一體化的大環(huán)境下產(chǎn)生的，作為新時(shí)期重要的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要促使其進(jìn)一步發(fā)展不僅需要整合銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間的銷售渠道，客戶資源等，還需要保險(xiǎn)企業(yè)投入更多的資金與人才進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場中運(yùn)行就會(huì)受到多方面因素的影響，開發(fā)失敗造成保險(xiǎn)公司資金上的虧空，為經(jīng)營帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，經(jīng)營技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)也是當(dāng)前我國銀行保險(xiǎn)需要面對的風(fēng)險(xiǎn)之一。銀行保險(xiǎn)涉及到技術(shù)開發(fā)，系統(tǒng)改造，市場推廣等各個(gè)方面，是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，簡單的內(nèi)部消化并不能解決各個(gè)環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的問題，只有銀行與保險(xiǎn)企業(yè)建立完善的制度，現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，科學(xué)高效的運(yùn)用計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代技術(shù)，才有可能將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

承保操作風(fēng)險(xiǎn)：簡單來說，承保操作就是投保人與銷售人員在簽訂保險(xiǎn)合同中達(dá)成一致，但是這其中往往會(huì)涉及諸多的風(fēng)險(xiǎn)。投保人對自身真實(shí)情況的告知與銷售人員銷售過程中的對合同內(nèi)容與細(xì)節(jié)的介紹是影響承包操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵性因素。首先，保險(xiǎn)企業(yè)需要準(zhǔn)確和如實(shí)的向顧客傳達(dá)保險(xiǎn)中的內(nèi)容和值得注意的細(xì)節(jié)。在保險(xiǎn)企業(yè)中最熟知保險(xiǎn)產(chǎn)品的往往是產(chǎn)品的開發(fā)與經(jīng)營方，但是與顧客進(jìn)行直接交流的卻是柜臺的員工。他們對銀行保險(xiǎn)的理解與認(rèn)識往往不夠深刻，在回答顧客問題時(shí)難免出現(xiàn)錯(cuò)誤，顧客就有可能誤買產(chǎn)品。除此以外，銀行工作人員的不規(guī)范保單簽訂流程也會(huì)造成保單的誤填，帶來的嚴(yán)重后果便是保單的失效。

道德風(fēng)險(xiǎn)：道德風(fēng)險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)中極為突出也是較為特殊的風(fēng)險(xiǎn)之一。一方面，客戶，銀行，保險(xiǎn)公司三者共同參與到銀行保險(xiǎn)運(yùn)行中來，保險(xiǎn)企業(yè)與業(yè)務(wù)員間的信息不對稱與目標(biāo)不一致這就使得很多業(yè)務(wù)員為了獲取最大的利益而幫客戶隱瞞自身的真正情況，重要事實(shí)，從而使得保險(xiǎn)企業(yè)蒙受損失。而另一方面，銀行方為了完成預(yù)期的保費(fèi)收入規(guī)模也會(huì)故意忽略一些不符合保險(xiǎn)條款的事實(shí)。最后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不能有效的進(jìn)行保單條款的核查，監(jiān)督管理上的失效，甚至因?yàn)槔媾c顧客或銀行方進(jìn)行勾結(jié)，這都會(huì)為保險(xiǎn)公司造成巨大的潛在威脅。

法律政策的風(fēng)險(xiǎn)：從宏觀的角度出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場中運(yùn)行必然也需要受到相關(guān)法律法規(guī)的制約，以此保障市場的安全與穩(wěn)定。在法律允許的范圍內(nèi)進(jìn)行銀保合同的簽署，明確保險(xiǎn)公司與顧客各自的權(quán)利與義務(wù)。當(dāng)前，我國銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨的法律政策風(fēng)險(xiǎn)一般分為三大類。首先，缺少明確的法規(guī)對銀行保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范或限定。不健全的法律法規(guī)往往會(huì)對保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新造成極大的阻礙，過于謹(jǐn)慎的產(chǎn)品經(jīng)營則會(huì)加劇相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。其次，代理關(guān)系的復(fù)雜性使得在保險(xiǎn)合同的簽訂上需要對客戶，銀行，保險(xiǎn)公司三者權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行明確，滿足不同主體間的多元需求。最后，國家稅收，利率調(diào)整，產(chǎn)業(yè)政策等都會(huì)對保險(xiǎn)企業(yè)走阿城極大的影響。在消費(fèi)信貸保險(xiǎn)中，消費(fèi)者向保險(xiǎn)企業(yè)提供抵押實(shí)物，但是由于我國政府出于刺激消費(fèi)角度考慮而出臺相關(guān)的政策使得抵押產(chǎn)品貶值，這就對保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

三．應(yīng)對我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

（一）從微觀的角度出發(fā)降低銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品合作與開發(fā)：擺脫銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間的合作局限，進(jìn)一步提升其協(xié)作水平，讓銀行共同參與到銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與研究過程中來，對銀行顧客的需求的多樣性，差異性進(jìn)行系統(tǒng)的分析并有針對性的提供相應(yīng)的銀行產(chǎn)品。這是新時(shí)期銀行保險(xiǎn)發(fā)展的前景所在，也是銀保合作模式發(fā)展趨勢的必然。一方面，銀行的渠道優(yōu)勢被進(jìn)一步挖掘出來，顧客的深層次購買需求得到了激發(fā)。而另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)的市場反應(yīng)能力獲得了提升，能夠根據(jù)銀行的反饋向不同的地域投放不同的銀保產(chǎn)品，及時(shí)調(diào)整銷售策略。

加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)營銷合作管理：在新的時(shí)期需要對傳統(tǒng)專管員督導(dǎo)管理模式進(jìn)行優(yōu)化與補(bǔ)充，在多樣化，差異化的銀保產(chǎn)品需求下，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的溝通機(jī)制不能僅僅局限于專管員與銀行間的銷售聯(lián)系。銀行與保險(xiǎn)企業(yè)方面應(yīng)該盡快的構(gòu)建“以人為本”、“以顧客為中心”的差異化營銷管理模式，根據(jù)不同顧客的實(shí)際需求向其提供不同的產(chǎn)品服務(wù)。除此以外，銀行保險(xiǎn)的銷售形式也要進(jìn)行拓展，滲透式銷售，網(wǎng)絡(luò)銷售，電話銷售等都是當(dāng)前較為實(shí)用的銷售方式，從不同銷售方式出發(fā)，為企業(yè)拓展并積累長期穩(wěn)定的客戶來源。

加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息技術(shù)合作：加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息技術(shù)合作能夠幫助客戶在較短的時(shí)間內(nèi)利用互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行查詢，續(xù)期，解決了顧客后顧之憂的同時(shí)，讓保險(xiǎn)企業(yè)的售后服務(wù)更為人性化。運(yùn)用新的信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)對原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造與突破，提升銀保業(yè)務(wù)的效率。同時(shí)，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)方面還需要共同合作對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)隊(duì)伍進(jìn)行定期培訓(xùn)，加深業(yè)務(wù)人員對產(chǎn)品的了解，向顧客提供有針對性，優(yōu)質(zhì)的銀保產(chǎn)品的同時(shí)，完整而真實(shí)的向保險(xiǎn)企業(yè)傳遞顧客的真實(shí)信息。

（二）從宏觀的角度出發(fā)降低銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

規(guī)范監(jiān)管，切實(shí)解決當(dāng)前我國銀保業(yè)務(wù)存在的問題：我國的銀保市場相較于西方發(fā)達(dá)國家，其運(yùn)行還不夠規(guī)范，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)為了爭奪手續(xù)費(fèi)而展開的惡性競爭極有可能造成銀保合作關(guān)系的破裂，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)喪失合作的契機(jī)。而當(dāng)前我國銀行柜臺人員素質(zhì)不高，為了自身利益而對顧客進(jìn)行錯(cuò)誤引導(dǎo)，進(jìn)而造成了客戶的誤買。這就需要保險(xiǎn)企業(yè)方面在加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度的同時(shí)，對代辦銀行網(wǎng)點(diǎn)和代辦銀行柜員實(shí)行嚴(yán)格的審核制度，對于有違代辦相關(guān)規(guī)定的銀行柜員，收回其代辦資格，嚴(yán)格懲罰違法行為，規(guī)范銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管。

優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)銀保產(chǎn)品的深層次發(fā)展：一方面，我國的保險(xiǎn)企業(yè)要對銀保產(chǎn)品的本質(zhì)進(jìn)行深層次的理解，分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管使得當(dāng)前我國的銀保產(chǎn)品市場還不夠成熟，因此，在銀保產(chǎn)品的抵御風(fēng)險(xiǎn)，安全保障的基本功能上，保險(xiǎn)企業(yè)有必要進(jìn)行其他功能的拓展，多樣化經(jīng)營與發(fā)展才能有效的規(guī)避市場中的種種風(fēng)險(xiǎn)。而另一方面，要進(jìn)行科學(xué)的制定發(fā)展規(guī)劃并建立合理的管理制度。我國的銀保業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要盡快建立完善的銀保業(yè)務(wù)發(fā)展管理辦法，對過去出現(xiàn)的問題進(jìn)行系統(tǒng)的總結(jié)，對原有條款進(jìn)行補(bǔ)充與修善。

逐步放寬對銀保業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管：我國近年來實(shí)行“簡政放權(quán)”政策，因此，針對銀保業(yè)務(wù)相關(guān)部門要逐步放寬對銀保業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管。通過對國外銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行探析，不難發(fā)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)資本聯(lián)合包括股權(quán)或產(chǎn)權(quán)的結(jié)合是銀保業(yè)務(wù)獲得進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力所在。逐步放寬對銀保產(chǎn)品分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的限制是當(dāng)前我國銀保業(yè)務(wù)的重要的發(fā)展方向，有關(guān)政策獲得了創(chuàng)新就能為銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有利的政策環(huán)境。

實(shí)施相應(yīng)的稅收優(yōu)惠措施：我國銀保業(yè)務(wù)的稅收政策在保險(xiǎn)行業(yè)稅收政策下的大框架下運(yùn)行，但是客觀來看，這對銀保業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度不夠，不能有效吸引客戶。因此，在銀保稅收政策方面，政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要解決兩個(gè)方面的稅收優(yōu)惠。一方面，要提高稅收的優(yōu)惠力度并促進(jìn)其向更深層次發(fā)展。在保障公平競爭的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一內(nèi)外資稅率，適當(dāng)降低相關(guān)的營業(yè)稅。不同的銀保產(chǎn)品適用不同的稅率，完善稅收體系。另一方面，要對投保人也有所優(yōu)惠。當(dāng)前我國的社會(huì)保障水平與覆蓋面積與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就還存在較大的差距，鼓勵(lì)客戶購買商業(yè)保險(xiǎn)來提升人們應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，給予投保人一定的稅收優(yōu)惠，進(jìn)而完善我國的社會(huì)保障制度，提升社會(huì)保障水平。

實(shí)行有效的金融監(jiān)管：銀保業(yè)務(wù)中存在很多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)行科學(xué)防范有效降低就需要銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的通力合作，盡快建立完善的業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與聯(lián)動(dòng)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的隔離。綜合利用銀行與保險(xiǎn)企業(yè)不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)相互的溝通與交流，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大化，掃除監(jiān)管中的盲區(qū)。結(jié)束語：銀保業(yè)務(wù)是新時(shí)期金融市場的重要?jiǎng)?chuàng)新，是銀行與保險(xiǎn)企業(yè)間加深合作，提高市場競爭力的重要舉措。以銀行為保險(xiǎn)銷售渠道不僅能夠促進(jìn)一體化營銷和多元化金融服務(wù)的產(chǎn)生，更為重要的是，還將形成銀行，保險(xiǎn)企業(yè)，客戶“三贏”的局面。但是在長期的發(fā)展過程中，銀行與保險(xiǎn)企業(yè)也需要及時(shí)規(guī)避銀保業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，提升銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。參考文獻(xiàn)：

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