第一篇：我國保險業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展之路

我國保險業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展之路

[摘要] 自2001年我國進入WTO以來，我國國際貿(mào)易迅速發(fā)展。國際貿(mào)易中服務(wù)業(yè)的發(fā)展也國際服務(wù)貿(mào)易的深度發(fā)展，為更多的產(chǎn)業(yè)帶來了巨大發(fā)展前景，保險業(yè)，作為服務(wù)產(chǎn)業(yè)中的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以其與其他產(chǎn)業(yè)緊密相連的特殊性質(zhì)，為其帶來了更廣闊的商業(yè)機會。如何將國際保險業(yè)這塊蛋糕做大做好，是我國保險業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。本文以SWOT分析法，淺析我國保險業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展之路。

[關(guān)鍵詞] 服務(wù)貿(mào)易；保險業(yè)；SWOT分析法

隨著經(jīng)濟全球化向縱深發(fā)展，服務(wù)貿(mào)易以高于商品貿(mào)易的速度增長，全球經(jīng)濟一體化發(fā)展和競爭的重點也從商品貿(mào)易轉(zhuǎn)向服務(wù)貿(mào)易。國際服務(wù)貿(mào)易的深度發(fā)展，為更多的產(chǎn)業(yè)帶來了巨大發(fā)展前景，保險業(yè)，作為服務(wù)產(chǎn)業(yè)中的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以其與其他產(chǎn)業(yè)緊密相連的特殊性質(zhì)，為其帶來了更廣闊的商業(yè)機會。因此，各國政府都加緊發(fā)展其國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并使其向國際化拓展。我國也緊跟浪潮，加大國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展進程。

2003年11月，中國人保成功在香港掛牌上市，成為第一家在境外上市的內(nèi)地金融企業(yè)。隨后，中國人壽和中國平安也相繼在境外成功上市，為其他國有金融機構(gòu)改制上市探索了道路，積累了經(jīng)驗?，F(xiàn)在，我國保險業(yè)的改革正走向縱深，保險公司通過引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，強化股權(quán)約束，初步形成了權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)和經(jīng)營管理者之間的有效制衡機制。下面，我將簡單用SWOT分析法簡單分析我國保險業(yè)的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及威脅。

一、我國保險業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢

1.良好的政策環(huán)境為保險業(yè)提供了良好的發(fā)展平臺

2003年3月，保監(jiān)會正式由副部級升格為正部級，與銀監(jiān)會、證監(jiān)會平行設(shè)置，進一步確立了保險業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的重要地位，是中國保險業(yè)發(fā)展史上的又一個新的里程碑。之后，我國相繼出臺相應(yīng)的保險政策，特別是《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》的出臺，提高保險公司的償付能力、改善公司經(jīng)營質(zhì)量、進而增強整個行業(yè)的抗風(fēng)險能力，促進行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。這標(biāo)志著我國保險業(yè)監(jiān)管方式開始發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，償付能力監(jiān)管框架基本形成，保險監(jiān)管向市場化、國際化和專業(yè)化邁出了實質(zhì)性的一步。

2.良好的國際金融環(huán)境是保險業(yè)進一步發(fā)展的前提

我國外匯儲備過萬億美元，居世界第一，為國際保險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供保障。2008年金融危機的爆發(fā)，我國保險行業(yè)能抵擋金融危機的壓力，轉(zhuǎn)危為安，強大的外匯儲備提供是一個重要原因。

3.本土業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國保險業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)

改革開放以來，我國居民生活水平不斷提高，中等收入以上人群不斷壯大、居民儲蓄余額達16.7萬億元，同比增長13.3%。良好的儲蓄水平，居民的保險意識也不斷提高。此外，我過作為世界性貿(mào)易大國，保險作為與運輸、旅游、金融密切相關(guān)的行業(yè)也得到進一步發(fā)展。

二、我國保險業(yè)的發(fā)展劣勢

1.保險業(yè)整體規(guī)模較小、供給主體數(shù)量少且分散；資本金規(guī)模小、承保能力有限；缺乏保險市場需求的價格彈性、保險費率總體水平偏低；

2.管理技術(shù)落后；企業(yè)形象和品牌效應(yīng)不突出；優(yōu)秀高級管理人才短缺；產(chǎn)品普遍趨同、差別化特征不明顯；保險新企業(yè)的進入和老企業(yè)的退出存在著障礙。

三、世界經(jīng)濟一體化為我國保險業(yè)發(fā)展帶來的機遇

1.經(jīng)濟全球化為我國保險業(yè)務(wù)帶來了巨大商機。隨著我國進入WTO，按照關(guān)貿(mào)總協(xié)定的規(guī)定，保險業(yè)信守入世承諾，履行了最惠國待遇、透明度規(guī)定、市場

準(zhǔn)入規(guī)定、國民待遇問題等義務(wù)性條款以及保護性條款，做出了高水平、寬

領(lǐng)域、分階段的開放。

2.全球保險意識的加強，網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展，為我國保險業(yè)務(wù)的進一步深

化提供了機遇。

四、世界經(jīng)濟一體化為我國保險業(yè)發(fā)展帶來的威脅

1.全球化的市場必然帶來更大的競爭，而我國的保險業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，發(fā)展不平

衡，其結(jié)構(gòu)還有待進一步完善，在面對如此大的國際市場中，如何應(yīng)對各國

同類行業(yè)的競爭，如何在國際市場中尋求生存，是我國保險行業(yè)必須面對的問題。

2.國際環(huán)境的復(fù)雜性和多元性，加大保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險性。隨著人們保險意識的加

強，隨之而來的保險風(fēng)險也在逐步提高，如2008年的金融危機，為國際保險

業(yè)帶來了巨大沖擊。如何降低保險業(yè)的風(fēng)險，在風(fēng)險與盈利間尋求一個平衡

點，是我國保險行業(yè)需要面對的挑戰(zhàn)。

俗話說，機遇總是與挑戰(zhàn)并存的，劣勢的背后總孕育著生機。客觀地看待我國保險業(yè)的現(xiàn)狀，加強保險業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，努力擴大其優(yōu)勢，改變其劣勢，將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)變成機遇，化機遇為優(yōu)勢，才是我國保險業(yè)發(fā)展的必由之路。

(一)保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合進一步加速

隨著保險業(yè)和其他金融服務(wù)業(yè)的融合，保險業(yè)的服務(wù)范圍得到極大的拓展。

大型保險集團都在朝著“金融超市”方向發(fā)展，它們既經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)，又經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)，還可經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)，同時還能提供資產(chǎn)管理、信用卡、證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)等服務(wù)。可以說除了存款業(yè)務(wù)和支付方式的管理外，壽險公司已經(jīng)涉獵了所有的銀行業(yè)務(wù)。

(二)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，險種結(jié)構(gòu)調(diào)整加快

由于金融市場上的金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，貨幣市場共同基金等新的金融工具以

其靈活性和預(yù)期高收益吸引了廣大的個人投資者。與新的金融產(chǎn)品相比，缺乏彈性的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品大為遜色。在這種情況下，只有不斷加強保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提供更多元化的選擇權(quán)利，才能不斷提高我國保險行業(yè)的市場份額。

(三)保險組織形式的調(diào)整

目前國外保險公司的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整突出表現(xiàn)在相互保險公司的股份化方面。

而保險行業(yè)在我國仍處于國有壟斷地位，因此，要促進我國保險行業(yè)的股份制改革，放手去做，讓其投身市場化的氛圍中，才更能提高其國際競爭力。

(四)保險經(jīng)營和管理方式的調(diào)整

利用全球經(jīng)濟一體化的機會，擴大對外開放、加強國際合作，提高保險業(yè)整

體規(guī)模；引進投資、增設(shè)機構(gòu)數(shù)量，擴大資本金規(guī)模、提高承保能力；制定費率政策，加強監(jiān)督檢查力度，提高保險費率總體水平；利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強管理技術(shù)、技能的培訓(xùn)；培育基礎(chǔ)好、有潛力的重點企業(yè)；培養(yǎng)與引進并重，選擇優(yōu)秀高級管理人才，加強管理人員及銷售人員的培訓(xùn)力度，提高內(nèi)部管理效率。

第二篇：我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展淺析22

我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

2011-1-20 15:16:07MSN理財共有評論1條進入理財大學(xué)

作者：王曉楓

關(guān)鍵詞：銀行保險 兼業(yè)代理 功能型監(jiān)管

內(nèi)容提要：目前銀行保險的兼業(yè)代理形式不符合金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。本文對制約銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素作了簡要分析，提出了一些應(yīng)對建議，如建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、加強聯(lián)合監(jiān)管、加強創(chuàng)新和激勵等。

一、引文

銀行保險起源于20世紀(jì)80年代的歐洲，如今已經(jīng)發(fā)展到銀行與保險公司的深層次合作所表現(xiàn)出的一種新制度。銀保一體化使得銀行與保險各自服務(wù)范圍都得到了拓寬，彼此利用對方的技術(shù)、經(jīng)驗、客戶基礎(chǔ)和分銷渠道，使二者優(yōu)勢互補，占有更大的市場空間。然而目前我國的銀行保險是在回避權(quán)屬融合的前提下談銀行或保險，實踐中表現(xiàn)為：銀行作為一個獨立的機構(gòu)，以自身業(yè)務(wù)之便代理銷售保險公司的產(chǎn)品，屬于保險的兼業(yè)代理形式，不符合世界金融市場混業(yè)經(jīng)營的趨勢。現(xiàn)就制約我國銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和應(yīng)對方案淺析如下。

二、制約我國銀行保險發(fā)展的因素

1、兼業(yè)代理模式使銀保合作無法深入

國內(nèi)的銀保合作主要是銀行與保險公司簽訂代銷協(xié)議，保險公司依賴銀行豐富的客戶資源銷售保險產(chǎn)品，銀行通過代理保險產(chǎn)品獲取中間收入。這種兼業(yè)代理模式使雙方在合作之初便形成了關(guān)注點的分歧：保險公司要搶占銀行市場，擴大保費規(guī)模；銀行要獲得更多的手續(xù)費獲得中間收入。結(jié)果便是保險公司同業(yè)之間形成手續(xù)費用的惡性競爭，而銀行也沒有把銀保合作擺上經(jīng)營管理議事日程，只是單純作為增加中間收入的一種渠道，在營銷機制和手段上沒有加強創(chuàng)新，僅利用網(wǎng)點機構(gòu)柜面強制個人推銷保險的傳統(tǒng)銷售方式，造成銀保合作只能停留在表層。

2、銀保產(chǎn)品品種沒有吸引力

我國人均保險覆蓋率較低，作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要手段，保障型保險的市場最為廣泛。而在銀行代銷的保險產(chǎn)品中絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，萬能險、兩全險，保障功能設(shè)計不足；產(chǎn)品同質(zhì)性較強，無法滿足不同地區(qū)和不同年齡客戶的差異化需求。從投資功能考慮，我國資本市場并不十分穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上拓展銀行市場支付較高手續(xù)費，成本提升，必然影響到產(chǎn)品的盈利。

3、銷售人員專業(yè)水平參差不齊

由于保險技術(shù)原理的復(fù)雜性和獨特性，使得保險產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和掌握具有一定的難度，而保險公司培訓(xùn)時多數(shù)避重就輕，精于營銷話術(shù)，致使銷售人員對產(chǎn)品本身缺乏辨識度，保險產(chǎn)品原理及內(nèi)容的掌握不夠到位，盲目營銷，無法與客戶需求匹配，更不能專業(yè)解答客戶提

出的問題，多數(shù)成交保單均為保險公司協(xié)助完成，產(chǎn)生售后異議的概率較大。

4、沒有科學(xué)有效的激勵考核制度

由于銀行在代理過程中處于優(yōu)勢，絕大多數(shù)情況在簽訂合作協(xié)議的期間內(nèi)，保險公司只能通過階段性激勵機制（手續(xù)費收入）框定保險銷售業(yè)務(wù)的目標(biāo)，但對于具體目標(biāo)計劃數(shù)的落實沒有話語權(quán)。有的銀行一方面沒有具體下達任務(wù)指標(biāo)和具體考核和激勵措施，另一方面收取的代理手續(xù)費全部進入銀行中間業(yè)務(wù)收入的大帳，也影響到網(wǎng)點銷售人員的營銷激情和能動性。

5、分業(yè)監(jiān)管弊端

銀監(jiān)會和保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強銀行代理壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進銀行代理壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》中雖然有對銀行保險合作比較完善的監(jiān)管規(guī)定：如手續(xù)費支付管理，協(xié)議簽約主體限定，銀行壽險兼業(yè)資格及銷售人員資格，售后回訪及風(fēng)險評估等等，但規(guī)定的落實情況并不理想。實踐中實行分業(yè)監(jiān)管銀保合作，銀監(jiān)會和保監(jiān)會在各自的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮監(jiān)管作用，無法“越權(quán)行動”。雖有規(guī)定，但沒有明確跨機構(gòu)跨業(yè)務(wù)該如何合作加強監(jiān)管，無疑就出現(xiàn)多重監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。

三、應(yīng)對建議

1、建立長期銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，聯(lián)手提供產(chǎn)品和服務(wù)

銀行保險雙方應(yīng)建立在長遠、戰(zhàn)略的高度來選擇合作伙伴，這樣合作雙方的地位平等，才能在聯(lián)合投入更多的人力、物力和財力，才能維護銀行保險的銷售渠道，更利于建立和培養(yǎng)一支相對專業(yè)、穩(wěn)定的銷售隊伍，集中精力開發(fā)有利雙方合作的銷售體系，最終雙方能夠找出一個的共同點來關(guān)心、發(fā)展銀行代理保險業(yè)務(wù)。合作的模式不是單純簽訂產(chǎn)品的短期代理協(xié)議，而是銀行只跟某一家或兩家保險公司建立長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，銀行可以主動參與銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合客戶需求，聯(lián)手開發(fā)集“儲蓄性、保障性、投資性”于一體的特色銀保產(chǎn)品，優(yōu)化售前、售中、售后服務(wù)流程，實現(xiàn)共贏局面。

2、加強產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和人員專業(yè)培訓(xùn)

銀行應(yīng)該主動參與到銀保產(chǎn)品的開發(fā)工作中，給保險公司提供思路和建議，豐富銀保產(chǎn)品的內(nèi)涵：如兼具保障和信托，投資和年金等特色；也可以根據(jù)銀行所在地區(qū)實際情況，設(shè)計滿足區(qū)域客戶群需求的特定產(chǎn)品項目，劃分市場，有針對性拓展銀保業(yè)務(wù)。

保險公司對銀行銷售人員保險專業(yè)知識、銀保產(chǎn)品銷售策略、銀行代理專業(yè)化銷售流程、柜臺營銷等內(nèi)容進行培訓(xùn)；銷售人員必須具備保險代理人資格，并且按時進行繼續(xù)教育及產(chǎn)品學(xué)習(xí)，使其對銀保產(chǎn)品像掌握其他銀行理財一樣清晰；對臺柜面人員培訓(xùn)積極主動轉(zhuǎn)介紹客戶及高效配合銷售人員完成銷售操作流程。

3、建立健全激勵考核機制

科學(xué)的考核為業(yè)務(wù)開展提供指引導(dǎo)向，而合理的激勵機制更是調(diào)動能動性的助力。銀行和保險公司共同商定銷售人員的考核辦法，采取獎勵與銷售業(yè)績以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行可將收入大帳的保險手續(xù)費收入按一定比例發(fā)放給到銷售員工；保險公司可以將通過銀行代理銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當(dāng)?shù)呐c代理銀行分享，從中拿出一定比例的資金，獎勵代理保險業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險的銷售額作為評價銀行分支機構(gòu)業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動哦銀行及其員工銷售的積極性。對于員工的激勵和考核可以不僅局限于直接銷售人員，還包括進行客戶轉(zhuǎn)介紹的柜員和其他條線的銀行員工，對于他們參與團隊營銷給予充分的肯定，促進合力推動產(chǎn)品銷售。

4、完善銀保監(jiān)管體系，加強監(jiān)管力度

從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度?？梢愿鶕?jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，而不管這個業(yè)務(wù)由哪個金融機構(gòu)從事，即由針對金融機構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍鹑诋a(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時，可以實施跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機構(gòu)對金融風(fēng)險的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的基本功能具有較強的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。

四、結(jié)語

銀保合作市場空間的開發(fā)，需要在借鑒國外銀行保險成功合作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國的實際情況適時調(diào)整政策和策略，保險公司和銀行加強聯(lián)合，開展深層次合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構(gòu)服務(wù)水平。相信在全球金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營成為趨勢的條件下，我國銀行業(yè)與保險業(yè)的有機融合只是時間問題。

第三篇：淺談我國小額信貸的發(fā)展之路

淺談我國小額信貸的發(fā)展之路

時間:2009-05-14 16:24

本文首先分析了我國非政府形式的小額信貸機構(gòu)與試點的小額貸款公司的發(fā)展情況，從而發(fā)現(xiàn)存在的問題，即對貧困者的覆蓋面和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展不能兼容，繼而探尋適合我國國情的小額信貸的發(fā)展之路。

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機會。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實施過程中，還存在一些問題。

一、小額信貸的相關(guān)概念

從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題

我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項目；正規(guī)金融機構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機構(gòu)和試點的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運作思路上，主要按照獨立的小額信貸機構(gòu)來設(shè)計，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)組織設(shè)計問題?？傮w上，我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運營我國的非政府形式的小額信貸機構(gòu)和國內(nèi)公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機構(gòu)強調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機構(gòu)的小額信貸確實給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家。它們不但經(jīng)營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。

（二）試點的商業(yè)化的小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及

小額貸款公司試點的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營一年后，小額信貸公司遵

循商業(yè)化的運作模式，平均貸款利率為20%左右，運轉(zhuǎn)良好，公司基本都實現(xiàn)自負(fù)盈虧，實現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過于嚴(yán)格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。

三、我國小額信貸的發(fā)展之路

（一）小額信貸的雙重目標(biāo)

小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動，若只注重社會及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會帶來機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個意義上，完善的小額信貸機構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地擴展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

（二）具體的制度設(shè)計建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式

1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市場經(jīng)濟體制。我國從整體上尚未完全建立市場經(jīng)濟體

制，貧困地區(qū)的市場機制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營權(quán)。對于那些有一定規(guī)模和實力、經(jīng)營歷史達到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。

2．具有社會責(zé)任感扶貧的目標(biāo)

首先，確定目標(biāo)對象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對象。這要有一套有效的識別目標(biāo)群體的作法。對農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟和社會特點，合理設(shè)計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。

3．具備可持續(xù)發(fā)展能力

首先，實施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營。在利率方面，政府應(yīng)放松對利率的管制，允許小額信貸機構(gòu)按照合理的市場利率開展經(jīng)營活動。制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機構(gòu)實現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)立一個總部機構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運營能力。建立有效的運作機構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運作資金，保證信貸活動正常進行。

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機構(gòu)還是試點的小

額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點和缺點，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎(chǔ)上，多注意其社會責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機構(gòu)才會實現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額信貸機構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應(yīng)根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。

第四篇：保險業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

保險業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗

一是統(tǒng)一認(rèn)識，堅定信心。通過例會、晨會、夕會等多種形式宣講政策、分析形勢，統(tǒng)一全員發(fā)展意識，灌輸保險發(fā)展理念，讓全體員工明白大力發(fā)展保險不僅是員工份內(nèi)的事，同時也直接影響員工的切身利益。通過統(tǒng)一認(rèn)識，堅定發(fā)展信心。

二是積極培訓(xùn)，提高素質(zhì)。通過組織保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、考試、現(xiàn)場演示等，讓每個員工對險種、產(chǎn)品功能、賣點、目標(biāo)客戶、營銷話術(shù)、合規(guī)宣傳、保險服務(wù)等都有更為深刻的認(rèn)識，大大提升了營業(yè)人員的保險業(yè)務(wù)素質(zhì)，從而提升了保險營銷的成功率。

三是激勵到位，營造氛圍。為充分調(diào)動員工積極性和主觀能動性，該單位制定了“多發(fā)展多受益”的激勵政策，讓員工由單純?yōu)橥瓿扇蝿?wù)而營銷變?yōu)橹鲃臃e極營銷。通過在網(wǎng)點張貼“龍虎榜”，鼓勵先進，樹立典型，帶動后進，營造你追我趕的銷售氛圍。此外，該局每日還通過飛信通報銷售業(yè)績并鼓勵表揚出單員工，進一步激發(fā)廣大員工的積極性。

四是內(nèi)外配合，走訪營銷。該局網(wǎng)點充分利用理財經(jīng)理和大堂經(jīng)理到位的契機，與窗口營業(yè)人員內(nèi)外配合，組合營銷，既避免了窗口宣傳時間長導(dǎo)致客戶不滿情況的發(fā)生，也能更好地營銷客戶。此外，該局還深入分析客戶信息，有針對性地組織員工對客戶進行走訪，及時了解客戶需求，開展保險宣講會，為保險營銷打下了良好的基礎(chǔ)。

第五篇：談我國中小銀行的發(fā)展之路

談我國中小銀行的發(fā)展之路 中小商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要組成部分，對國民經(jīng)濟具有獨特的促進作用。隨著金融全球化、一體化步伐加快，銀行并購案層出不窮，規(guī)模越來越大。處在國內(nèi)外大銀行夾縫中的我國中小商業(yè)銀行能否經(jīng)受得住開放的金融市場的激烈競爭？其能否生存，又怎樣生存？這不僅僅是銀行業(yè)的問題，需要社會共同關(guān)注。

一.我國商業(yè)銀行的經(jīng)營一般至少應(yīng)當(dāng)遵守下列原則：

1.效益性、安全性、流動性原則。商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的。但是，效益以資產(chǎn)的安全性和流動性為前提。安全性又集中體現(xiàn)在流動性方面，而流動性則以效益性為物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，必須有效地在三者之問尋求有效的平衡。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行以效益性，安全性和流動性為原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。商業(yè)銀行既要追求自身盈利，又要注重社會效益，這是我國商業(yè)銀行法所規(guī)定的經(jīng)營原則。

2.依法獨立自主經(jīng)營的原則。這是商業(yè)銀行作為企業(yè)法人的具體體現(xiàn)，也是市場經(jīng)濟機制運行的必然要求。商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。作為獨立的市場主體，有權(quán)依法處理其一切經(jīng)營管理事務(wù)，自主參與民事活動，并以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任。

3.保護存款人利益原則。存款是商業(yè)銀行的主要資金來源，存款人是商業(yè)銀行的基本客戶。商業(yè)銀行作為債務(wù)人，是否充分尊重存款人的利益，嚴(yán)格履行自己的債務(wù)，切實承擔(dān)保護存款人利益的責(zé)任，直接關(guān)系到銀行自身的經(jīng)營。如果存款人的合法權(quán)益得不到有效的尊重和保護，他們就選擇其他銀行或退出市場。

4.自愿、平等，誠實信用原則。商業(yè)銀行與客戶之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系。因此，商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)以平等自愿為基礎(chǔ)，公平交易，不得強迫，不得附加不合理的條件，雙方均應(yīng)善意、全面地履行各自的義務(wù)。

5.嚴(yán)格貸款人資信擔(dān)保，依法按期收回貸款本金和利息

6.依法營業(yè)，不損害社會公共利益

7.公平競爭

8.依法接受中央銀行與銀監(jiān)會的監(jiān)督和管理

二．我國中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

以資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)，我國的中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行以外的全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。中小商業(yè)銀行是社會主義市場經(jīng)濟的產(chǎn)物。以1987年交通銀行成立為標(biāo)志，我國國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面被打破，進入了金融主體多元化的時代。十多年來，中小商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟體制改革中穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)已成為金融體系的重要組成部分。目前，我國已有包括交通、招商、中信實業(yè)銀行在內(nèi)的全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行12家。城市商業(yè)銀行于1995年開始試點組建，至今已達90家。中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比例呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。

我國中小商業(yè)銀行除了存在國有商業(yè)銀行普遍存在的資產(chǎn)質(zhì)量低、從業(yè)人員素質(zhì)低等問題外，還因整體實力、業(yè)務(wù)范圍及體制等方面的限制，進一步發(fā)展的潛力不足，個別銀行甚至出現(xiàn)了流動性風(fēng)險等問題。

與四大國有商業(yè)銀行相比，所有中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額、分支機構(gòu)（包括營業(yè)網(wǎng)點）的合計數(shù)尚不及其中一家。我國中小商業(yè)銀行主要以自身經(jīng)濟實力和對投資者負(fù)有限責(zé)任為依托提供信用保障，雖然服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量高于國有商業(yè)銀行，但所受限制較多，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏強有力的競爭工具，融資成本較高，使得某些中小商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)向高風(fēng)險投資，導(dǎo)致支付能力和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的惡化，甚至倒閉（如海南發(fā)展銀行）。三．中小銀行發(fā)展的一般對策

基于以上認(rèn)識，應(yīng)當(dāng)大力支持我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展，充分發(fā)揮它們在國民經(jīng)濟中的作用。在設(shè)計發(fā)展中小商業(yè)銀行的策略時，應(yīng)注意以下幾點：

第一、要正確認(rèn)識規(guī)模大小的關(guān)系。中小商業(yè)銀行的特長就在于規(guī)模小、服務(wù)地域與對象明確、管理層次少、決策靈活、更適合提供分散的金融零售業(yè)務(wù)，在支持中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟發(fā)展、促進地方經(jīng)濟繁榮等方面具有獨特優(yōu)勢。所以，中小商業(yè)銀行無須自卑，應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢正確選擇市場定位，決不能選擇“大而全”、“小而全”、多功能、全方位的經(jīng)營模式，而要辦出自己的特色。

第二、平等的待遇是中小商業(yè)銀行拓展生存空間的必要條件。我國的金融機構(gòu)一律以所有制而非按業(yè)務(wù)功能為標(biāo)準(zhǔn)劃分類別，其結(jié)果是國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方（城市）商業(yè)銀行分別享受不同的待遇，中小商業(yè)銀行一直被排除在中央銀行再貸款、國債一級市場、銀行間同業(yè)拆借市場和電子聯(lián)行之外，影響了中小商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)點和吸引社會公眾的能力。雖然去年央行決定加大對中小金融機構(gòu)的再貸款力度，并批準(zhǔn)各商業(yè)銀行授權(quán)分行進入銀行間同業(yè)拆借市場，力度仍顯不夠。在外資銀行即將全面進入我國金融市場，享受與國有商業(yè)銀行同等的國民待遇情況下，有什么理由繼續(xù)對本國中小商業(yè)銀行實行事實上的歧視性待遇？

第三、對中小商業(yè)銀行金融創(chuàng)新給予政策支持。中小商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)上顯然無法與四大國有商業(yè)銀行競爭，但其自身優(yōu)勢則是金融創(chuàng)新的內(nèi)部有利條件，經(jīng)濟主體發(fā)展的多元化以及金融需求的多樣化是其金融創(chuàng)新的外部有利條件。投資銀行業(yè)務(wù)（如基金托管、資金管理、證券清算、財務(wù)咨詢等）、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、家庭銀行、電子銀行等新業(yè)務(wù)完全也可以由中小商業(yè)銀行承擔(dān)，不過，國家應(yīng)提供必要的政策優(yōu)惠。

我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著難得的歷史機遇：已經(jīng)得到政府、理論及實務(wù)工作者的重視；國有商業(yè)銀行撤并一批分支機構(gòu)，向大中城市收縮小，中小商業(yè)銀行將能獲取部分市場份額；今年“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略的實施，又將為中小商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造有利條件；“入世”后，即便外資銀行大舉進入我國市場，在一定時期內(nèi)也將保持在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大城市，主要與四大國有商業(yè)銀行展開競爭，中

小商業(yè)銀行所受的沖擊暫時不會很嚴(yán)重。在上述這些有利條件下，只要國家政策扶持得當(dāng)，中小商業(yè)銀行抓住大好機會，充分發(fā)揮優(yōu)勢，那么不久的將來，我國具有現(xiàn)代金融企業(yè)制度特點的中小商業(yè)銀行就會發(fā)展成為一股能與外資銀行一爭高下的金融力量。