第一篇：我國保險業(yè)務中的誠信缺失原因分析

我國保險業(yè)務中的誠信缺失原因分析

及保險誠信建設(shè)

內(nèi)容摘要：誠信，即誠實和守信，表現(xiàn)為如實告知和保證。不僅是在中國，各國的保險法中，都以最大誠信原則作為約束保險雙方交易行為的首要條件，是保險原則中最重要的一跳原則。中國保險業(yè)自1980 年全面恢復國內(nèi)業(yè)務以來發(fā)展迅速，保費收入每年以30%左右遞增，取得了世人矚目的成績。但由于這一時期普遍重業(yè)務發(fā)展，輕誠信建設(shè)，以致誠信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問題凸顯，并且已經(jīng)成為當前保險業(yè)又好又快發(fā)展的一大瓶頸。保險業(yè)作為一個特殊的行業(yè)，是經(jīng)營信用的行業(yè)，客觀上要求保險公司盡可能避免欺詐，保障對風險的承諾，誠信對保險行業(yè)有更高的標準和更嚴的要求。

關(guān)鍵詞：最大誠信原則 誠信缺失 法律誠信監(jiān)管 誠信制度建設(shè)

文獻綜述

我在網(wǎng)絡(luò)上搜索關(guān)于保險業(yè)中誠信問題缺失的有關(guān)論文，認真仔細閱讀了2008年11月《浙江金融》第36期中賀俊燕 《中國保險業(yè)發(fā)展中誠信缺失問題的分析》的文章，更好地更全面地去了解我國保險業(yè)的存在的誠信問題。并能夠利用所學所涉及的金融保險知識，得出解決這一問題的方法。

通過對我國保險業(yè)如今誠信缺失的現(xiàn)象入手，并通過這些現(xiàn)象來尋找問題產(chǎn)生的根源是由于個人道德、企業(yè)道德以及法律法制不健全等問題。并且通過對我國《保險法》的認真了解和學習，和國外保險業(yè)發(fā)展的對比，從而更深一層的看到我國保險業(yè)發(fā)展的不足，并且對未來我國保險業(yè)誠信建設(shè)提出了一些好思路。在我看來，我國保險業(yè)1980年至今的發(fā)展取得了巨大的進步，但同時也存在著許多我們意想不到的問題。就如同一個孩童的一顆牙齒，雖然生長很快，但上面卻不斷被蛀蟲侵蝕。我國的保險業(yè)就如同這顆牙齒一樣，并不是一顆健康的“牙齒”。從這篇文章讓我覺得最迫不及待的應該是對保險業(yè)的整治，政府、法律就如同“牙醫(yī)”，應該通過法律法規(guī)的制定，已經(jīng)對保險公司、保險人、被保

險人、關(guān)系人的自身誠信的教育與素質(zhì)的提高，使得整個保險業(yè)向又好又快地發(fā)展。

一、我國保險業(yè)中誠信缺失現(xiàn)象

在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導致保險交易受阻，進而影響保險使用和服務的價值。目前，中國保險業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險合同的雙方當事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險中介人。而誠信缺失現(xiàn)象主要體現(xiàn)在以下三個方面：

1．保險人對保險消費者不誠信。主要表現(xiàn)為不如實告知，誤導客戶和拒絕被保險人索賠要求。保險業(yè)務員為了招攬業(yè)務，實現(xiàn)自身利益最大化，片面夸大保險產(chǎn)品的功能，對條款的解釋避重就輕，強調(diào)投資收益而不涉及風險，甚至欺騙保戶，致使保戶在索賠時發(fā)生困難，喪失對保險業(yè)的信心。此外，由于保險人缺少信息披露和保險業(yè)務專業(yè)性強的特點，使保險消費者事實上處于信息不對稱中，在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，如保險人的經(jīng)營管理狀況、償付能力狀況、參加保險后能獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。

2．保險消費者對保險人的不誠信。主要表現(xiàn)在一些投保人在投保時為減少保費支出，不履行如實告知義務，或在不滿足投保條件的情況下，為獲取保險保障而提供虛假信息或者隱瞞一些對自身不利的信息，如有犯罪記錄等等。使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保；更有甚者，一些投保人為獲取保險金而進行保險欺詐，偽造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，虛構(gòu)保險標的、制造保險事故、偽造索賠單證、故意夸大損失程度等。有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故。

3．保險代理人對保險人和投保人及有關(guān)的關(guān)系人不誠信。目前我國保險市場仍普遍采用以代理制為特色的營銷體制，保險代理人與保險公司之間簽訂代理合同，代理人的收入直接與獲得的保費掛鉤。因此，某些代理人為獲得更多利益，一方面以撕單、埋單、做假保單、私吞或挪用保費、制造假賠案、違規(guī)退費、賄賂投保人等行為來欺騙保險人；另一方面，在對待投保人上，不少保險代理人向投保人片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失。另外，有些代理人還隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，不履行如實告知義務來騙投保人、被保險人或受益人。

二、中國保險業(yè)誠信缺失的原因分析

我國保險市場中之所以會存在這些誠信缺失的現(xiàn)象，其原因是多方面的，（一）最根本上是由于缺乏有效的制度保障。由于保險業(yè)中制度的缺陷，保險市場交易中的誠信行為難以得到有效的保證和擴展。

1．針對保險人的制度不健全。主要是由于我國的保險公司（特別是在保險市場上占有很大市場份額的國有獨資保險公司）產(chǎn)權(quán)不明晰，使保險行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，不考慮長遠利益，不考慮信用效應。國有保險公司是典型的委托-代理經(jīng)營模式，這種模式需要委托者具有很強的約束能力，以及良好的市場約束機制。在我國，由于所有者“虛位”和多層次的委托-代理環(huán)節(jié)，資本市場還不成熟，沒有建立起有效的產(chǎn)權(quán)交易市場、經(jīng)理人市場以及完善的信用評級制度等原因，導致保險公司現(xiàn)有的內(nèi)控制度不能對經(jīng)理人形成有效的選擇、激勵與約束，容易誘致和滋生各種缺乏誠信的行為。

2．保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險代理人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險代理人的不誠信行為。再加上我國保險行業(yè)還處于發(fā)展的初期階段，本來就有許多制度盲點，如保險法律是粗線條的，缺乏可操作性；行業(yè)標準沒有建立保險信用信息制度缺失；保險代理人管理制度不完善，許多保險代理人不需要太高的學歷就可以進入保險公司，準入制度門檻太低；缺乏代理人保證制度；監(jiān)管制度不嚴格等。這些制度建設(shè)需要時間，這就為人們的機會主義行為敞開了方便之門，保險業(yè)失信問題嚴重成為必然。

3．國家信用管理制度體系不完善，缺乏誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制。誠實守信是市場經(jīng)濟有序運行的內(nèi)在要求，但誠信意識和誠信行為并不會自發(fā)形成，它需要在一系列的保障制度、約束制度和懲罰制度的作用下逐漸形成。而目前我國征信業(yè)發(fā)展比較落后，缺乏中立的信息中介機構(gòu)，一方面人們不能準確獲得保險公司及保險中介機構(gòu)的資信情況；另一方面，保險公司對投保人信息的真實性也無從調(diào)查。在信息不對稱、不能溝通的情況下，各方都只從眼前利益最大化出發(fā)來選擇自己的行為。另外，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機制上，中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯

（二）法律法規(guī)制度不健全、保險監(jiān)管不力

盡管《保險法》和《保險營銷員管理規(guī)定》對保險企業(yè)和保險營銷員違規(guī)者的處理作出了明確的定性、定量的規(guī)定，但執(zhí)行效果欠佳。當前，部分保險企業(yè)和保險營銷人員存在不誠信行為是一個不爭的事實，逃避保險責任、誤導宣傳、模糊真實回報率以及展業(yè)理賠兩張臉等時有發(fā)生，其原因之一就是法律法規(guī)制度不健全、保險監(jiān)管措施不得當造成的。

二、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思路

（一）培育保險企業(yè)誠信理念

培育保險企業(yè)誠信理念，要教育全體員工站在自身生存和發(fā)展的高度，站在整個保險業(yè)生存和發(fā)展的高度，充分認識加強保險誠信建設(shè)的重要意義。要在全體員工中廣泛開展誠實守信道德教育，倡導“誠信為本”，形成“守信為榮、失信為恥”的良好氛圍，使誠信理念深人全體員工的內(nèi)心，讓誠信變?yōu)槊總€員工的自覺行動，把誠信落實到具體工作當中。保險企業(yè)要轉(zhuǎn)變觀念，樹立維護誠信行為的責任觀。保險企業(yè)要高度重視誠信問題的教育與宣傳，使誠實守信的倫理道德精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為奠定思想基礎(chǔ)。保險企業(yè)應將誠信文化作為企業(yè)文化重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實守信的職業(yè)道

德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風氣。

（二）進一步加強對保險代理人的誠信教育培訓

加強對保險代理人的誠信教育培訓，使保險代理人明確哪些行為屬于違信行為，不誠信應承擔哪些法律責任等。保險公司應利用各種宣傳輿論工具，并通過實施各種管理措施和道德約束，崇尚誠信觀念，強化誠信意識，使誠信成為保險代理人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價值。

（三）加強對投保人、被保險人和受益人的誠信宣傳與教育

保險公司要經(jīng)常通過多種形式對投保人、被保險人和受益人加強誠信的宣傳與教育。比如定期回訪客戶，向客戶贈送誠信宣傳手冊等，保險從業(yè)人員要耐心講解，讓投保人明白，誠信既是保險人的義務，也是投保人和被保險人的義務。如果投保人在訂立合同時沒有履行如實告知義務，即不誠實行為，可能會影響保險合同的效力；如果投保人故意隱瞞有關(guān)保險標的的重要事實因素，可能會造成保險公司拒絕賠付，并不退還保險費的法律后果；如果受益人或被保險人通過故意報假案、制造保險事故，騙取保險賠償金，保險公司不僅拒絕賠償，還會追究刑事責任。

（四）完善保險企業(yè)信用管理體系，建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的保險行業(yè)信用管理制度，這是當前保險業(yè)誠信建設(shè)的當務之急。首先，制定與國際信用評級對接的信用評級制度。組建具有公信力的保險企業(yè)信用評級機構(gòu)，以科學、合理的信用評級標準，定期對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。其次，建立保險行業(yè)自律制度，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，推進保險行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，建立良性有序的競爭市場，設(shè)立以誠信經(jīng)營服務為核心的信息共享平臺。通過保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，將分散的保險人、保險代理人、投保人和被保險人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)加以整合，實現(xiàn)誠保險信信息的資源共享。規(guī)范保險信息披露工作，定期將保險信用評估情況及有不良記錄的“黑名單”公布于眾，接受社會監(jiān)督，規(guī)范和約束保險交易中各方人員的行為。

最后，不斷建立完善保險法律法規(guī)，為保險業(yè)的發(fā)展提供強有力的法律保障，起到法律保障的作用。

誠信建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程，離不開社會各有關(guān)方面的支持。目前我國保險市場還不成熟，還處于發(fā)展的起步階段，在保險誠信建設(shè)過程中，政府應扮演積極的角色。依靠政府的力量進行適度的干預，不斷健全法律法規(guī)制度的建設(shè)，對目前我國保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展起到保駕護航的重要作用。我們相信，通過制度的建設(shè)和嚴格約束，誠實守信的優(yōu)良品質(zhì)不是一種法律行為，而成為人們一種自覺的個人行為。這樣，中國的保險業(yè)也將因誠信用而取得持續(xù)的發(fā)展并不斷壯大。

參考文獻：1.賀俊燕 《中國保險業(yè)發(fā)展中誠信缺失問題的分析》 2008年11

月《浙江金融》第36期

2.于明霞《對加強保險業(yè)誠信文化建設(shè)的思考》2012 第1 期

長春金融高等?？茖W校學報

第二篇：我國上市公司會計誠信缺失的原因分析及其對策

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我國上市公司會計誠信缺失的原因分析及其對策

作者：林溪發(fā)

來源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第11期

[摘 要]會計誠信——會計行業(yè)生存和發(fā)展的生命線，對市場經(jīng)濟秩序有著重要影響。然而，目前我國上市公司會計造假現(xiàn)象屢見不鮮，會計誠信出現(xiàn)嚴重危機。文章對此原因進行了探討，并提出了相應對策。

[關(guān)鍵詞]上市公司；會計誠信；缺失；公司治理

[中圖分類號]F276．6；F323．6

[文獻標識碼]A

第三篇：大學生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

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大學生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

大學生誠信缺失現(xiàn)狀及原因分析

【摘要】

大學生今后將遍布并掌管社會的各個領(lǐng)域，他們的知識技能和道德素質(zhì)不僅關(guān)系到當前社會的發(fā)展狀況，更關(guān)系到我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)的興衰。所以，探討當今大學生的誠信問題，不僅對構(gòu)建和諧校園、誠信社會有重要的參考價值，同時對于正確引導大學生的誠信觀，建立誠信社會體系具有深遠的意義。

【關(guān)鍵詞】

大學生；誠信問題；誠信社會體系

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)，是公民道德教育的基本內(nèi)容。在現(xiàn)代社會中，誠信是社會主義市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)行為規(guī)范，是人交往的道德準則，也是社會活動的基本原則，在社會經(jīng)濟政治活動中處于中心地位，有極其重要的意義。大學生是中華民族的希望和未來，誠信不僅對他們自身的人際交往和事業(yè)發(fā)展有直接影響，而且與整個社會的發(fā)展息息相關(guān)。大學生今后將遍布并掌管社會的各個領(lǐng)域，他們的知識技能和道德素質(zhì)不僅關(guān)系到當前社會的發(fā)展狀況，更關(guān)系到我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)的興衰。所以，探討當今大學生的誠信問題，不僅對構(gòu)建和諧校園、誠信社會有重要的參考價值，同時對于正確引導大學生的誠信觀，建立誠信社會體系具有深遠的意義。

1大學生誠信缺失的現(xiàn)狀

大學生在誠信方面的主流是樂觀、積極的，絕大多數(shù)學生有較高的思想道德素養(yǎng)，具備誠信這一道德品質(zhì)，有正確的人生觀和世界觀，綜合能力符合我們?nèi)瞬排囵B(yǎng)的目標，能成為一名高素質(zhì)的人才。但是我們也發(fā)現(xiàn)，個別學生存在誠信缺失的行為，比如仍有學生有考試作弊、拖欠助學貸款等行為，歸納起來，主要有以下幾個方面：

1.1思想政治誠信缺失

當代大學生是在社會主義市場經(jīng)濟制度下成長起來的一代，受到

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各種思潮的影響和沖擊，對于一些問題感到困惑和迷茫。目前，大學新生入校后遞交入黨申請書的比率一般在95%以上，而在針對對學生的入黨動機調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)部分學生的入黨動機不明確，或為了好找工作等理由，而非將加入中國共產(chǎn)黨作為自己的政治理想和抱負。這種以利益為目的入黨思想極易造成大學生為了入黨拉關(guān)系。如果對這一現(xiàn)象不盡快加以遏制，不僅造成學校風氣敗壞，更重要的是會使得學生在進入社會后把這種失信行為作為自己事業(yè)成功的捷徑，造成整個社會失信風潮的蔓延。

1.2學習方面的誠信缺失

在當代大學生中現(xiàn)在流行的詞匯為“翹課”、“掛科”、“裸考”等，個別學生由于上課不用心聽課，課后或沉迷于游戲或沉迷于小說，對所學的知識了解甚少，以至于在上交老師布置的作業(yè)時只能以抄襲應付了事，而當正式考試來臨時，更是想盡辦法，投機取巧，這也是當代大學生學習誠信缺失的真實寫照。學習誠信缺失主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

1.2.1學術(shù)造假現(xiàn)象頻發(fā)

在大學畢業(yè)之際，畢業(yè)論文成了大學生拿到畢業(yè)證的最后一道門坎。但是由于畢業(yè)論文的寫作是在大學生活的最后一個學期，而這個學期大部分學生面臨著畢業(yè)實習、就業(yè)等眾多壓力，因此對于畢業(yè)論文的寫作就顯得無能為力。在這樣的情況下，論文抄襲、論文代寫等等學術(shù)造假行為屢見不鮮，而學術(shù)抄襲的方式，主要就是先選上幾篇文章，然后再從中復制和黏貼有用的部分，換一種表達方式將抄襲的段落和句子重新寫出來，最后加上一些自己的觀點甚至還不是自己的觀點，就成功完成了一篇論文。很多畢業(yè)生的論文都是這樣完成的，雖然學校每年都對論文的重復率進行嚴格控制，甚至用測試論文重復率工具檢測，但是學生們在上交論文之前自己先花錢去購買測試工具然后不斷修改，這樣能使自己論文的重復率達到學校規(guī)定的標準之內(nèi)。這樣做在表面上這是沒有問題的，但是實質(zhì)上仍然是學術(shù)作假，嚴重影響了大學學術(shù)的嚴肅性。

1.2.2考試作弊現(xiàn)象屢禁不止

在當前的大學校園里，考試作弊已經(jīng)成為了每個班級考試時經(jīng)常

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發(fā)生的失信行為。盡管每到期末開始總是要求學生們簽考試誠信承諾書，學校加大作弊處理的力度――輕者提高申請學士學位的學分績點，重者勒令退學，但是在考試的時候，作弊現(xiàn)象仍然非常普遍。而且他們的行為表現(xiàn)形式多樣，例如帶紙條、接收短信、抄襲前后桌甚至是打手勢、交換試卷。還有同學是直接是找了代考機構(gòu)然后戴上機構(gòu)給予一種隱性的耳機，塞進耳朵，從外觀上看不到，在考試過程中就收聽考試答案，事后再通過鑷子拔出?？荚囎鞅赘淖兞饲趭^鑄就成功的校園秩序，損害了教學者和學習者的利益，可以說是大學校園的一個頑固的毒瘤。其實這件事不僅體現(xiàn)了大學生的不誠信，更是體現(xiàn)了當下社會上一些機構(gòu)為了賺錢，無所不用其極，提前通過各種非法手段提前買到考試題目然后再通過高價出賣給大學生，謀取高額利潤。

1.3 經(jīng)濟方面的誠信缺失

近年來，隨著國家對貧困生的重視，以及相關(guān)政策的不斷推進，對高校貧困生的幫扶力度也越來越大，貧困生助學金、助學貸款等助學項目越開越多，扶持對象越來越廣泛，但是這種政策讓一部分學生有機可乘，經(jīng)濟誠信缺失的現(xiàn)象屢有發(fā)生。

1.3.1 拖欠貸款

助學貸款是國家為了幫助家庭貧困的優(yōu)秀學子繼續(xù)讀書，緩解就學壓力的一種無擔保貸款，以學生自己的身份和信譽做為擔保，然后通過銀行發(fā)放助學貸款。這是國家財政貼息的，適用于高等院校學生的政策。由于我國的個人信用系統(tǒng)并未完善，所以還款是建立在大學生的自身誠信水平基礎(chǔ)上的。多數(shù)大學生對助學貸款的履行還是十分嚴謹、重視的。但是有一些困難學生在入學的時候申請助學貸款，但是在就業(yè)若干年后不僅不歸還助學貸款本息，連利息也不按時歸還，這就造成了國家貼息的助學貸款出現(xiàn)眾多壞賬。

1.3.2編造理由，騙取助學金

助學金是大學里面專門針對貧困生開設(shè)的一個項目，幫困力度很大，獲得貧困生資格的大學生可以得到來自國家的經(jīng)濟補助、享受針對貧困生的專項助學金，然而由于經(jīng)濟利益的驅(qū)使，還是有經(jīng)濟條件好的同學弄虛作假獲取貧困生資格，向?qū)W校提供虛假的證明，在每年

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專業(yè)論文 的大學生困難補助評定等環(huán)節(jié)，都會發(fā)現(xiàn)一些學生不惜慌稱自己的父母離異、身染重病、殘疾等原因去騙取困難補助。在拿到困難補助之后，花錢大手大腳，損害了真正需要幫助的那部分學生的利益同時降低了自己誠信道德水準和人格，在學校校園引起了極壞的影響，也褻瀆了國家資助貧困生的初衷。

1.3.3 日常小事缺失誠信

筆者曾在校園內(nèi)將手機丟失，發(fā)現(xiàn)是被學生拾到，后來筆者花了200元錢將手機贖回。校園里這種日常小事中缺乏誠信的現(xiàn)象有很多，教師上廁所的功夫，辦公室內(nèi)的手機等貴重物品就會丟失；學生吃飯后落在食堂里的包、上課或上自習后落在教室里的包，再回去找便不見蹤影。這些都是一個社會普遍現(xiàn)象的縮小體現(xiàn)，但是卻反映出我們的大學生的誠信意識正在逐漸減少。

1.4戀愛誠信缺失

愛情是人生的重要經(jīng)歷，同時也是男女雙方一種強烈依戀、信任、責任以及無私專一的情感。隨著西方文化的不斷滲入，當代大學生的戀愛觀也有了較大的變化，當大學戀愛變得更加的自由和放松時，有個別學生的戀愛態(tài)度就發(fā)生了極大的改變，一些同學對愛情缺乏正確的態(tài)度，不夠真心，持有的態(tài)度是游戲人生。他們認為談戀愛就是玩一玩而已，缺乏誠信思想及行為，缺乏法律意識與基本道德素養(yǎng)。而且有的大學生因為對方欺騙感情而產(chǎn)生了輕生的念頭，這也給戀愛雙方及家庭、學校、社會造成了極其惡劣的影響，這些現(xiàn)象都值得我們關(guān)注與警覺。

2大學生誠信缺失原因分析

大學生誠信缺失行為產(chǎn)生的原因是復雜的，既有體制上的缺陷，也有管理上的漏洞；既有外部環(huán)境因素的影響，也有主觀認識上的偏差。

2.1造成大學生誠信缺失的外因

大學生誠信的缺失，實際上是社會、家庭、學校誠信缺失的一個縮影。導致

學生誠信缺失的原因有很多，主要有以下幾個方面：

2.1.1社會誠信危機侵燭著學生思想

大學生的誠信行為取決于他周圍的環(huán)境，而大學生的誠信行為又

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進一步影響他的社會環(huán)境。雖然大學生在校期間接受了良好的教育和正確的世界觀、價值觀的引導，但是由于當前我國經(jīng)濟快速發(fā)展，市場化的思維模式促進了生產(chǎn)力的快速發(fā)展，也帶來了諸多社會問題。各種市場經(jīng)濟的標準逐漸的開始滲透到人際交往之中，利益成了人們行為處事的一個重要目標，這就不可避免的造成了部分人的急功近利、唯利是圖。社會上一些人坑蒙拐騙、制假售假、少數(shù)干部貪污受賄腐敗等一些失信甚至是違法行為屢見不鮮，不僅擾亂了社會正常經(jīng)濟秩序，敗壞了社會風氣，造成了社會的誠信危機同時還不同程度的滲透到社會活動中去。大學生的成長環(huán)境惡化導致其無法形成正確的人生觀、價值觀和世界觀，原本純潔的思想受到極大侵燭，在一定程度上淡化了大學生的誠信觀念，使其受到了社會中的消極影響。

2.1.2教育體制的弊端

學校教育是誠信教育的主要陣地，高校誠信教育是以小學、中學誠信教育為基礎(chǔ)的，但我國的教育體制一直有著應試教育的深深烙印，從小學到中學，這是一個人成長尤其是形成道德品質(zhì)的黃金時期，在這一時期，道德誠信教育并沒有被擺在重要的位置，學校里普遍存在重智輕德的現(xiàn)象，誠信教育流于形式，把誠信教育當作知識傳授，教育手段單一，方式枯燥、內(nèi)容陳舊，是一種空泛的政治說教。進入大學階段，高校對大學生誠信素質(zhì)教育方面表現(xiàn)滯后，誠信機制不健全，教育、管理者忽視學生誠信的不良影響。學習成績優(yōu)秀往往成為學生評優(yōu)、評獎的最主要依據(jù)，而這些又是將來能找到滿意工作的必要條件。大學生表現(xiàn)出來的誠信缺失行為，如考試作弊，正是為了獲得他們發(fā)展、尊重與交往的需要。

2.1.3家庭教育的失當

家庭是孩子的第一所學校，父母是孩子的第一任教師。家庭對孩子的影響是潛移默化的，也是根深蒂固的。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，部分家長在社會活動中存在嚴重的道德失范，如行賄受賄等。當著孩子的面所做的這些違背誠信的事，影響了孩子誠信品質(zhì)的形成。當學生從家長身上觀察到某種不誠信的行為，并且這種行為并沒有受到處罰，那學生在對這種行為的后果進行估量時會認為是一種解決問題的辦法。盡管他個人主觀認為那樣做不是誠信的表現(xiàn)。所以說家長的言

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專業(yè)論文

傳身教對學生誠信道德的影響還是相當大的。

當前很多家長以孩子為家庭的中心，奉行“再苦不能苦孩子”的信條，從小嬌生慣養(yǎng)，對子女的道德教育沒有從正確的方向引導，反而偏袒縱容，影響了學生從小樹立良好的道德誠信意識。其次，由于現(xiàn)代社會就業(yè)競爭壓力大，家長望子成龍、望女成鳳心切，在日常生活中只關(guān)心孩子的學習成績，重智育輕德育，把成績作為衡量孩子成才的重要標準，忽視或根本不進行道德品質(zhì)方面的培養(yǎng)，這都導致了當今大學生誠信品質(zhì)的形成。

2.2造成大學生誠信缺失的內(nèi)因

現(xiàn)在大部分大學生誠信素質(zhì)較差的一個根本原因就是在責任意識淡薄，個人價值取向偏離。大學生當中決大多數(shù)是獨生子女，他們在優(yōu)越的家庭環(huán)境中容易形成以自我為中心，只顧自己不顧他人，過分追求個人名利而極少考慮社會責任和社會價值的觀念。這種觀念常常會誘導大學生發(fā)生偏離誠信正軌的行為。此外，現(xiàn)代市場經(jīng)濟競爭激烈，大學生的社會經(jīng)歷單一，道德心理發(fā)育還不成熟，理性思維和分析選擇的能力較差，缺乏對個人與社會、現(xiàn)實與未來、社會的光明面與黑暗面的全面理解，缺乏對誠信缺失危害性的認識。容易將親身觀察了解的一些社會消極現(xiàn)象當作社會本質(zhì)，從而使其失去誠信觀念。多數(shù)大學生認為要想在社會上立足，就得掌握一定的硬件條件，例如，四、六級英語證書，各種榮譽證書等，忽視了道德修養(yǎng)這種軟件的重要性。同時，一部分大學生在社會法律、道德允許的條件下，把追求個人利益的最大化、效率優(yōu)先和利潤最大化作為評價一切事物的重要尺度，使得價值取向功利化，責任意識淡薄，常常已犧牲道德原則為代價，產(chǎn)生誠信危機。

誠信作為當代社會人際交往和社會秩序形成的最基本內(nèi)容，在我國和諧社會構(gòu)建中具有舉足輕重的作用。而作為我國現(xiàn)代化建設(shè)者和未來接班人的當代大學生群體，是國家的希望，誠實守信是社會對大學生提出的要求，也是大學生自身發(fā)展的必備素質(zhì)。當代大學生更應當深刻認識誠信的價值，認真理解誠信缺失的危害，自覺的將誠信做為自己的行為準則，在生活、學習、求職和交友等方面，做到誠信做人、以誠為本。

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專業(yè)論文

基金項目：

本文是2014遼寧經(jīng)濟社會發(fā)展立項課題：“大學額誠信問題調(diào)查研究（課題號：2014lslktshx-04）”的階段成果。

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第四篇：我國信用缺失現(xiàn)狀及原因、對策分析

我國信用缺失現(xiàn)狀及其成因分析

摘要：本文從信用缺失的主體（個體、經(jīng)濟組織、政府信用缺失等方面）和領(lǐng)域（社會、經(jīng)濟、政治、文化、教育等）出發(fā)，從企業(yè)、金融機構(gòu)、政府、個人和金融市場幾個方面來對信用缺失現(xiàn)狀及其表現(xiàn)進行深度剖析，并從經(jīng)濟學的角度對其成因進行了深入的探討，提出了治理信用缺失的對策。

關(guān)鍵詞：企業(yè)信用，個人信用，政府信用，信用缺失，經(jīng)濟學成因

現(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為維系交易從而滿足市場主體理性預期需要的經(jīng)濟紐帶，是市場經(jīng)濟的靈魂。然而。處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期的中國，信用缺失現(xiàn)象十分普遍乃至存在著嚴重的信用危機，已經(jīng)危及正常的市場交易和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。其狀況觸目驚心，令人堪憂。目前我國信用缺失現(xiàn)象滲透到社會、政治，尤其是經(jīng)濟領(lǐng)域，信用的缺失已成為嚴重制約我國經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”之一。

一、我國當前信用缺失現(xiàn)狀及其表現(xiàn)

1、在企業(yè)信用方面，主要表現(xiàn)在商品交易中的合同欺詐，例如近年來有些建筑開發(fā)商不嚴格執(zhí)行售房合同或者在合同上“做手腳”；企業(yè)之間欠債嚴重，許多企業(yè)利用我國買方市場的局面和法制不健全，隨意欠債，甚至有錢不還，惡意拖欠，造成全國范圍內(nèi)久治無效的“三角債”；制售假冒偽劣產(chǎn)品；長期拖欠銀行大量貸款，以各種名義逃廢銀行債務，比如說企業(yè)在破產(chǎn)、分立、兼并、股份制改造、合作、租賃等花樣繁多的改制之名的幌子下，逃廢大量貸款債權(quán)；進口走私，出口騙稅，這種反信用的行為也是一種構(gòu)成經(jīng)濟犯罪的行為，給國內(nèi)市場造成沖擊，引發(fā)不平等競爭，損害各方利益，加劇經(jīng)濟秩序的混亂；非法交易，如販賣毒品、拐賣人口，黑市交易等；商業(yè)信用工具的使用十分有限，進程緩慢。

2、在金融機構(gòu)的信用方面，主要表現(xiàn)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債業(yè)務活動中，一方面它要承受由于信息不對稱所帶來的借款人的信用風險以及面臨由此引起的不良資產(chǎn)問題，另一方面，其自身在某些方面存在著或多或少的信用缺失現(xiàn)象；保險公司也存在同業(yè)之間盲目、無序競爭、設(shè)陷阱誘導投保人簽訂含有欺詐內(nèi)容的保險合同等問題；在證券公司方面，在承銷業(yè)務上，有些主承銷商的證券公司不遵守“三公”原則和證監(jiān)會規(guī)定，操作不規(guī)范，甚至造假等行為，在自營股票業(yè)務中，一些證券公司與上市公司內(nèi)幕人員串通起來，進行內(nèi)幕交易，操縱市場，在經(jīng)濟業(yè)務中，挪用客戶保證金。

3、在政府的信用方面，政府利用手中權(quán)力不恰當?shù)馗深A經(jīng)濟活動，“透支”政府信用；隨意許諾，不信守承諾，出爾反爾，失信于民眾；政府的制定缺乏科學性，隨意性大，朝令夕改，使老百姓無所適從；濫用信用，以政府信用代替市場信用，為經(jīng)濟活動提供變相擔保，扭曲市場機制，又使政府職能錯位；地方保護與腐敗現(xiàn)象更凸現(xiàn)政府的信用缺失；政治機制和政府官員選拔體制上的缺陷扭曲了市場信用，影響政府的信用。

4、在個人信用方面，主要表現(xiàn)在信用觀念淡薄，信用意識扭曲，各種失信的案件中都有個人違信的痕跡；個人信用水平低，信用消費能力有限，阻礙了信用交易方式的發(fā)展；大學生的誠信缺失相當普遍，如考試弄虛作假，學術(shù)抄襲成風，捏造個人簡歷；嚴重缺乏信用意識，騙貸逃貸，拖欠學費，隨意違約。

二、當前我國社會誠信缺失的主要原因

（一）法律制度不完善。從企業(yè)的方面的情況來看，信用供給與需求機制失衡。市場經(jīng)濟中，只要存在利益差別與對立，信用風險就 必然存在，所不同的只是風險大小而已。人類所能做到的失如何控制信用風險度，而不可能消除信用風險的存在。信用制度建立起來并不意味著交易過程中的違約或欺騙行為就可因此而徹底消除，信用規(guī)則對交易者行為的約束存在著利益界限的“揚棄”，一旦欺騙的收益大于成本時，信用就可能遭到破壞。在一個健全的市場經(jīng)濟社會里，完善的法律是克服企業(yè)機會主義行為的重要手段。

（二）誠信道德建設(shè)滯后。優(yōu)良的傳統(tǒng)道德、崇尚誠信的思想理念沒有得到很好的發(fā)揚，取而代之的是凡事“損人利己，唯利是圖”。這種發(fā)展模式，會使人們失去共同的奮斗目標，失去行為的正確規(guī)范。我國在發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，市場活動中出現(xiàn)和存在的東西，并不都是積極、健康、合理的，仍然存在許多違背道德或丑惡的東西腐蝕著人們的思想和靈魂，擾亂我國的誠信道德建設(shè)。

（三）信息不對稱。市場存在著許多風險，主要包括市場風險和信用風險，而危害更大的則是信用風險，而信息不對稱對我們破壞最大的正是提高了信用風險。市場經(jīng)濟發(fā)展的實踐告訴人們，如果交易雙方在以后的交易中再次相遇的概率越低，存在欺騙的肯能性就越大。企業(yè)因為信息的不對稱，他們可制假冒假偽劣產(chǎn)品，欺騙消費者。產(chǎn)品質(zhì)量信息不對稱的情況是一種廣泛存在的現(xiàn)象，特別是在過度競爭時尤為突出。

（四）產(chǎn)權(quán)不明晰。一方面，政府作為國有企業(yè)的法定所有者，在很大程度上干預企業(yè)的經(jīng)濟活動，使企業(yè)不能成為真正的市場主體，難以形成對未來的預期。而對私有財產(chǎn)法律保護的缺失，使地方政府敢于利用各種行政權(quán)力來干預乃至損害民營企業(yè)的利益，導致民營企業(yè)缺乏建立長期信用的積極性。另一方面，企業(yè)沒有解決經(jīng)營者的長期激勵和約束問題，經(jīng)營者只考慮自己任期內(nèi)個人利益的最大化，而這種短期個人利益的最大化與企業(yè)的長期信用是不存在必然一致性的，甚至有明顯的沖突。

（五）傳統(tǒng)的資本主義市場經(jīng)濟觀的內(nèi)在缺陷。

（六）經(jīng)濟領(lǐng)域誠信體系建設(shè)不完善。誠信體系的不完善是造成當前經(jīng)濟領(lǐng)域失信行為泛濫的主要原因之一。當前社會誠信意識的普遍淡化，使誠信體系缺少發(fā)展壯大的后勁。

（七）決策與選擇的不確定性是信用風險產(chǎn)生的一種客觀因素。

三、解決我國誠信缺失的對策

（一）營造良好的社會信用氣氛。首先要從思想認識的源頭上抓起，加強全民信用意識的教育，狠抓個人信用建設(shè)。對社會公民要進行社會道德教育，使每一個人都認識到不講信用使對自身品質(zhì)的危害，其社會地位將會隨著每一次失信行為而降低。

（二）制定信用法律規(guī)，范國家要立法，用法律來規(guī)范社會信用。法律規(guī)范應具有強制性，有制裁規(guī)范，把不講信用的人列入“黑名單”，嚴重者要曝光。對不守信用的人要給予行政處罰、經(jīng)濟處罰，甚至刑事處罰，用法律來調(diào)整信用行為。我國在《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》等法律中都規(guī)定了誠實信用原則，但是不具體，沒有制裁性規(guī)范，不便于操作，亟待于修正完善。

（三）加強誠信道德體系建設(shè)。加強誠信道德建設(shè)，必須重視誠信道德教育，通過誠信道德教育來影響和提高社會成員的誠信道德覺悟，激勵人們的誠信道德情感，強化人們的誠信道德意志，增強人們的誠信道德責任感，使人們從內(nèi)心深處形成誠信道德行為的內(nèi)在動因。要堅持開展愛國主義、集體主義和社會主義思想教育，開展社會公德和職業(yè)道德教育，提倡顧全大局、講風格、講誠信，培養(yǎng)

費人們?nèi)嗣竦膱远ㄐ拍睢⒏呱星椴俸涂茖W健康文明的生活方式，反對和抵制拜金主義、享樂主義和極端主義等腐朽思想，增強全國人民的民族自尊心、自信心、自豪感，激勵他以“講誠信為榮，不講誠信為辱”。

（四）加強誠實信用理念培育。在加強誠信道德建設(shè)的同時，把社會誠信準則灌輸?shù)焦袢烁裰?，將誠信準則內(nèi)化為一個具體心理結(jié)構(gòu)中的認知、意志和情感尺度，將運用這些尺度進行的自我評判、自我監(jiān)控、自我激勵和自我懲罰轉(zhuǎn)化為個體的人格定勢。

（五）建立健全信用體制。企業(yè)應加強客戶資信管理，提高信用分析能力，防范和減少施欠帳款的發(fā)生，提高應收帳款管理水平，建立規(guī)范的企業(yè)內(nèi)部信用風險管理制度。由于信用管理具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，還必須加強對企業(yè)信用管理人員的培訓工作，提高其信用管理的能力和技巧。

（六）加大失信的成本，建立失信懲戒機制。中國人民銀行應開展信用專項整治活動，公布“黑名單”，制裁信用缺失企業(yè)，使失信企業(yè)為不講信用而付出代價。各級工商部門要根據(jù)合同法賦予的職責，加大對不講信用、利用合同進行欺詐行為的打擊力度。司法部門應強化法律約束，加大執(zhí)行力度。司法部門應強化法律約束，加大執(zhí)行力度，法院既重審判也重執(zhí)行，著力解決“執(zhí)行難”問題，杜絕法律“白條”，維護法律的尊嚴和榮譽度。公正執(zhí)法，嚴格辦案，從重、從快、從嚴打擊商貿(mào)金融詐騙及逃廢銀行債權(quán)的行為，維護守法經(jīng)營企業(yè)和商業(yè)銀行的合法利益。

（七）消除信息不對稱，建立企業(yè)信用檔案制度和企業(yè)信用公示制度。

（八）明晰產(chǎn)權(quán)，明確經(jīng)濟主體的權(quán)利和責任，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和聯(lián)誼會的作用，形成相互監(jiān)督的互律(他律)機制。明晰的產(chǎn)權(quán)、明確的經(jīng)濟利益會促使當事人增強保擴自身利益的積極性、主動性。各經(jīng)濟行為主體，從保護自身利益出發(fā)，為盡可能減少對方失信給自己造成的損失，對有損自己利益的失信行為會做出相應的對策。但是由于信息的不對稱性、廣泛性、復雜性等特征，單個經(jīng)濟主體對抗失信行為的能力很有限，通常情況下，當事人在發(fā)現(xiàn)對方有失信行為時可能為時已晚，給自己造成的損失已成事實。行業(yè)協(xié)會利用同業(yè)聯(lián)合會可以發(fā)揮其優(yōu)勢，聯(lián)合相關(guān)企業(yè)，共同對付失信企業(yè)，通過互通信息，聯(lián)手行動，給失信行為造成“老鼠過街，人人喊打”的局面。從原來企業(yè)之間單兵作戰(zhàn)，互不信任，從“你不講信用，所以我也不講信用”的困境中走出來，使整個社會人人講誠信，事事講誠信。

（九）建設(shè)我國社會信用管理體系

參考文獻：經(jīng)管類社會信用管理體系書

還有

第五篇：電子商務中的誠信缺失分析

電子商務中的誠信缺失分析

摘 要 “禍莫大于無信”。誠信自古就是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是的經(jīng)營之道、立命之本?？稍谏虅杖缁鹑巛钡闹袇s出現(xiàn)了嚴重的誠信缺失，而且已經(jīng)成為電子商務發(fā)展的瓶頸之一，這引起了更多的思考與關(guān)注。文章旨在電子商務誠信缺失的表現(xiàn)與原因，并就此提出一些應對之策，以求為營造良好的電子商務誠信環(huán)境服務。

關(guān)鍵詞 電子商務 誠信缺失 企業(yè)管理關(guān)于誠信的理解

在傳統(tǒng)道德中，誠信被視為“立人之道”、“立業(yè)之基”、“立政之本”。作為一種道德規(guī)范，誠信是一切道德的基礎(chǔ)和根本。誠信不僅是一種品行，更是一種責任；不僅是一種道義，更是一種準則；不僅是一種聲譽，更是一種資源。

在完善的市場條件下，誠信必須是多邊誠信。企業(yè)要有誠信，服務業(yè)要有誠信，中介機構(gòu)要有誠信，消費者要有誠信，政府更要取信于民。誠信是市場經(jīng)濟的黃金規(guī)則，是文明的基石與標志。

在電子商務領(lǐng)域，企業(yè)、消費者、銀行等任何一方誠信缺失，交易就不能順利實施。電子商務企業(yè)必須把誠信滲透到企業(yè)經(jīng)營、管理的各個環(huán)節(jié),深入到企業(yè)文化的核心。消費者利用電子商務完成自己的消費活動，是電子商務全面發(fā)展不可缺少的參與者，其誠信是個性問題，需要政府、企業(yè)、社會等各界共同努力。銀行、信用卡公司、認證中心、保險公司等電子商務的中介機構(gòu)在參與電子商務的活動中必須誠實守信，為電子商務交易雙方提供公平、公正、可靠服務。此外，政府部門、機構(gòu)等更應為電子商務的發(fā)展“講誠信”。電子商務誠信缺失的表現(xiàn)

2.1 商業(yè)秘密和客戶隱私得不到保護

具有公開性，商家和消費者的個體信息在未征得同意時不得公開，否則將構(gòu)成對隱私權(quán)的侵犯。而很多商業(yè)性網(wǎng)站并不注重對客戶信息的保護，甚至有時將客戶信息資料，如名稱、營業(yè)地址、通訊地址、聯(lián)系方式以及個人的姓名、郵寄地址、聯(lián)系方式和公司經(jīng)營信息、公司員工資料以及個人的家庭住址、家庭電話、個人工作信息、等作為商品在出售。于是，商業(yè)秘密和隱私將可能受到侵犯，且難以獲得有效的法律救濟。

2.2 網(wǎng)絡(luò)詐騙

有些網(wǎng)站利用虛假的公司名稱、地址等誘導和欺騙消費者，而網(wǎng)站本身既沒有通信管理部門核發(fā)的經(jīng)營許可，也沒有在工商行政管理部門登記注冊，卻在其網(wǎng)站上提供虛假的商品信息，以低價誘導消費者，待其向指定的銀行賬號匯入款項后便不知下落。

2.3 商品質(zhì)量低劣

有些網(wǎng)站將質(zhì)量低劣的商品吹得天花亂墜，神乎其神，以此誤導消費者；消費者購買此類商品后往往費時費力四處投訴，而網(wǎng)站則不肯承擔責任，使消費者對網(wǎng)絡(luò)購物的興趣和信心受到極大地損害。

2.4 違法經(jīng)營網(wǎng)上行

有些網(wǎng)站利用法律空檔，大打“擦邊球”。如寧波市北侖區(qū)某汽車配件廠等4家個體工商戶，主要從事汽車配件銷售，于2004年3～8月加入阿里巴巴網(wǎng)站成為誠信通會員，并委托阿里巴巴（）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司在Internet上制作發(fā)布網(wǎng)頁，涉及產(chǎn)品展示、公司介紹、供求商機等。在“企業(yè)經(jīng)濟性質(zhì)”中，均表述為“私營獨資企業(yè)”；在“注冊資金”欄目中，為“人民幣1 000～5 000萬元”；在“年營業(yè)額”欄目中，為“人民幣300～500萬元”；在“年出口額”欄目中，為“人民幣1 000～5 000萬元”；在“管理體系認證”欄目中虛假表述為通過“ISO9001”認證等。而事實是，4家企業(yè)的組成形式均為個體工商戶，營業(yè)執(zhí)照中無注冊資金欄目，實際上也沒有500～1 000萬元??據(jù)悉，寧波北侖工商分局做出行政處罰決定：責令寧波市北侖區(qū)某汽車配件廠等4家個體工商戶停止在網(wǎng)上發(fā)布含有虛假廣告，并在相應范圍內(nèi)公開更正消除，各罰款2 300元。

2.5 不履行服務承諾

說一套做一套。有些網(wǎng)站承諾消費者在購物后一定時間內(nèi)送貨上門，但往往不能在承諾的時間內(nèi)及時送達，影響了消費者的信心；還有的網(wǎng)站對網(wǎng)上售出的商品不承擔“三包”責任，不進行售后服務，甚至將全部責任推到消費者頭上，如此等等。3 電子商務誠信缺失的原因與對策分析

3.1 原因剖析

（1）立法滯后。盡管國家已經(jīng)頒布了《機軟件保護條例》、《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》等相關(guān)的法律規(guī)范。但是，《中華人民共和國電子簽名法》于2005年4月1日才開始實施。它的實施對我國電子商務的發(fā)展將產(chǎn)生深遠影響。可以說它是“中國首部真正意義上的信息化法律”。然而，電子商務的發(fā)展需要更多更完善的法律規(guī)范，目前實施的法律規(guī)范顯然不足以完全解決電子商務發(fā)展的瓶頸問題之一——誠信。

（2）利益驅(qū)動。透過撲朔迷離的網(wǎng)絡(luò)社會現(xiàn)象不難發(fā)現(xiàn)，誠信缺失背后隱藏著深刻的經(jīng)濟根源。正是由于不正當?shù)慕?jīng)濟利益和商業(yè)利潤驅(qū)使人們藐視道德和法律而在網(wǎng)絡(luò)這個“自由時空”中為所欲為。此外，一些網(wǎng)站的經(jīng)營者僅僅注重短期效益，抱著“撈一把就走”的心態(tài)經(jīng)營網(wǎng)站，結(jié)果在商品質(zhì)量、物流配送和服務承諾等方面很難讓人滿意。

（3）信用障礙。近年來，我國的信用體系建設(shè)已經(jīng)初見成效，但這些信用信息基本處于相對封閉狀態(tài)，人們很難利用，甚至有時不得不對信用信息本身持懷疑態(tài)度，這就為少數(shù)人、少數(shù)用戶、少數(shù)企業(yè)說謊、失信、欺騙、詐騙提供了可趁之機。

（4）意識淡薄。商務參與者的誠信觀念、規(guī)則意識不強。對于任何、商家、消費者，乃至一個國家，誠信都是資源，是一種不可替代的競爭力，是進入電子商務這個國際大市場的資格，是支撐電子商務的重要支柱之一。也許欺騙、造假能帶來短期利益，但隨著時間的流逝，必將失信于民、失信于，必將對社會的秩序造成巨大的破壞，市場經(jīng)濟難以健康運轉(zhuǎn)。

（5）缺乏管理。對參與電子商務的消費者沒有建立詳細的信用檔案，以集中、統(tǒng)一、規(guī)范的形式反映消費者個人資信與交易記錄等信息，如消費者基本資料、經(jīng)濟信用資料、社會信息與特別記錄等。重要的是消費者的信用信息沒有受到良好的保護。對參與電子商務交易的企業(yè)，資格評審不把關(guān)，身份認證不到位，信用檔案不完善，以至于造成虛假網(wǎng)站、虛假商品信息、虛假公司、虛假中介機構(gòu)等的不斷出現(xiàn)。

3.2 對策

（1）加快立法，建立健全社會信用體系。強化電子商務立法工作，營造一個公開、公平、公正的法律環(huán)境，明確參與電子商務各方的法律責任，遏制交易商和服務商的不良行為和不法行為，使得電子商務有法可依?！峨娮雍灻ā返念C布實施就邁出了很好的一步。立法，不僅能打擊違法行為，維護消費者的合法權(quán)益，也能營造良好的社會誠信環(huán)境，促進電子商務的繁榮發(fā)展。積極完善社會信用體系，培養(yǎng)全社會的誠信意識，培

養(yǎng)人們的信用消費習慣。信用消費概念不局限于貸款消費，還包括人們在消費過程中的互相信任和采用先進的電子信用支付手段，如信用卡、支付寶等。這些意識或習慣可以大大提高人們的誠信意識，推進電子商務誠信機制的日益完善。

（2）建立電子商務信用模式。電子商務的信用模式主要是指電子商務企業(yè)（網(wǎng)站）通過制定和實施確定交易規(guī)則，為電子商務交易的當事人建立一個公平、公正的平臺，以確保電子商務交易的安全可靠。其基礎(chǔ)性設(shè)施主要體現(xiàn)在資格認證和信用認證。，國外典型的信用模式主要有四種，即中介人模式、擔保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營模式和委托授權(quán)模式，其中大力發(fā)展商業(yè)性第三方擔保機構(gòu)，是解決電子商務信用的有效途徑之一。我國電子商務行業(yè)應有針對性地加以借鑒。

（3）加強行業(yè)自律。電子商務行業(yè)應當反對采用一切不正當手段進行行業(yè)內(nèi)競爭，自覺維護用戶的合法權(quán)益，保守用戶信息秘密，不利用用戶提供的信息從事任何與向用戶做出的承諾無關(guān)的活動，不利用技術(shù)或其他掌握的優(yōu)勢侵犯消費者或用戶的合法權(quán)益等。我國各地應逐步制定出電子商務行業(yè)的行為規(guī)范準則。

（4）建立在線信用信息數(shù)據(jù)庫。要盡早建立跨區(qū)域的在線信用信息數(shù)據(jù)庫。政府有關(guān)部門可根據(jù)客觀、中立、公正的原則，整合稅務、統(tǒng)計、工商、質(zhì)監(jiān)、等系統(tǒng)中涉及企業(yè)信用的信息資源，建立在線信用信息數(shù)據(jù)庫，通過提供信用查詢、公示企業(yè)守信或誠信信息、受理信用的投訴、受理信用的異議等服務，來營造電子商務信用環(huán)境。

（5）增強政府引導與管理能力。各級政府要扮演好引導、扶持電子商務的角色。政府對企業(yè)電子商務的信用監(jiān)管、建立對我國企業(yè)電子商務的評級制度、加強企業(yè)內(nèi)部的信用管理、企業(yè)增強電子商務交易信用風險防范、建立企業(yè)電子商務風險評價體系等，也是強化電子商務信用體系建設(shè)的有機成分，應鼓勵各地電子商務行業(yè)大膽探索、不斷完善。各級政府還應大力改善相應的政策環(huán)境、機制環(huán)境、產(chǎn)業(yè)配套環(huán)境等。專家普遍認為，體制重于技術(shù)，進一步營造有利于經(jīng)濟發(fā)展的體制和環(huán)境，依然是重中之重。

（6）促進電子商務誠信聯(lián)盟的發(fā)展。在國務院有關(guān)部門和相關(guān)單位的支持下，中國電子商務協(xié)會成立“中國電子商務誠信聯(lián)盟”，旨在通過建立權(quán)威、公正的第三方資信評估平臺，加強我國電子商務信用體系的建設(shè)。該聯(lián)盟致力于營造放心的網(wǎng)上消費環(huán)境，保護消費者的權(quán)益；規(guī)范電子商務交易行為，維護良好的市場秩序；促進電子商務行業(yè)向規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展。中國電子商務誠信聯(lián)盟以“鼎”為標志，就是要把業(yè)界優(yōu)秀、領(lǐng)先的企業(yè)聚集在一起，以誠信的經(jīng)營理念、團結(jié)與協(xié)作精神，共同推進中國電子商務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。加入聯(lián)盟，遵守聯(lián)盟公約，促進聯(lián)盟的發(fā)展，可以營造良好的電子商務誠信環(huán)境。方真．電子商務必須完善誠信機制[J]．中國電子商務，2004（2）劉珂塵．誠信，中國電子商務的前途[J]．電子商務世界，2004（12）石濱．網(wǎng)上交易的信用缺失及對策分析[J]．創(chuàng)業(yè)月刊，2005（2）金鎮(zhèn)．電子商務與誠信[J]．情報，2003（10）