第一篇：縣域小微企業(yè)資金匱乏、融資難問(wèn)題的原因及對(duì)策

縣域小微企業(yè)資金匱乏、融資難問(wèn)題的原因及對(duì)策

摘 要：中小企業(yè)融資難問(wèn)題由來(lái)已久，特別是在全球金融危機(jī)的沖擊下，中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題顯得異常突出。本文在對(duì)安新縣50家中小企業(yè)融資情況進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，從企業(yè)自身、金融體制、社會(huì)環(huán)境三方面進(jìn)行剖析，對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的途徑和措施進(jìn)行了初步探索。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；相關(guān)措施

小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布廣泛，有著巨大的解決社會(huì)就業(yè)的能力。所以，小微企業(yè)融資問(wèn)題，一直以來(lái)被社會(huì)各界所密切關(guān)注。2008年以來(lái)，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國(guó)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了較大困難，小微企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問(wèn)題顯得異常突出，相當(dāng)一部分小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的困境。近幾年，國(guó)家采取了許多措施支持小微企業(yè)的發(fā)展，并取得了一定成效，但融資難問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決。在對(duì)安新縣50家企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)行了認(rèn)真分析和研究，并對(duì)這些企業(yè)的融資情況進(jìn)行了抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上，認(rèn)為其融資難的原因是多方面?p多層次的，有企業(yè)自身的原因、金融體制的原因、也有社會(huì)的原因。

一、企業(yè)的原因

1.客觀(guān)上企業(yè)自身有許多弱點(diǎn)，增加了融資難度

（1）企業(yè)資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，發(fā)展趨向盲目，經(jīng)營(yíng)缺乏穩(wěn)定性，產(chǎn)品單一且技術(shù)含量低，附加值低，市場(chǎng)潛力小，這一點(diǎn)使得中小企業(yè)的信用能力大打折扣，影響了企業(yè)的融資能力。例如我縣一些鞋廠(chǎng)基本是仿造同行業(yè)的產(chǎn)品。（2）缺乏抵押能力。縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款基本上是財(cái)產(chǎn)抵押和存款單質(zhì)押兩種形式。但是小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所大多是租賃，所以難以提供金融機(jī)構(gòu)要求的有效財(cái)產(chǎn)抵押物。據(jù)某基層信用社反應(yīng)，由于不能提供有效抵押物被拒之貸款門(mén)外的占70%。（3）大部分縣域小微企業(yè)實(shí)行個(gè)人或家族式管理，廠(chǎng)長(zhǎng)或經(jīng)理是放下鋤頭的農(nóng)民，素質(zhì)和信譽(yù)不高，管理隨意性較大，人為操縱現(xiàn)象嚴(yán)重。并且中小企業(yè)內(nèi)部管理缺乏規(guī)范性，財(cái)務(wù)管理制度不健全、經(jīng)營(yíng)及會(huì)計(jì)核算混亂。50家企業(yè)中約有60%的企業(yè)曾向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款，但在申請(qǐng)貸款過(guò)程中能提供有效財(cái)務(wù)報(bào)表的只占35%。（4）有些企業(yè)，比如我縣部分有色金屬冶煉廠(chǎng)、羽絨加工廠(chǎng)、制鞋廠(chǎng)、磚廠(chǎng)等由于生產(chǎn)工藝、環(huán)保等原因不達(dá)標(biāo)，成為國(guó)家限制或不利于環(huán)境保護(hù)的企業(yè)，從而使這些企業(yè)的貸款審批難度進(jìn)一步加大。

2.主觀(guān)上沒(méi)有良好的信用意識(shí)是造成其融資難的重要原因

目前我國(guó)企業(yè)整體信用體系不完善，有些企業(yè)根本不講信用，更別說(shuō)建立良好的信譽(yù)了，這樣就打破了“有借有還，再借不難”的良性循環(huán)。這個(gè)問(wèn)題，從以下兩個(gè)實(shí)例中可窺一斑。（1）某金融機(jī)構(gòu)在審核50個(gè)企業(yè)中的某羽絨廠(chǎng)和某磚廠(chǎng)的貸款條件時(shí)，發(fā)現(xiàn)均有不良貸款記錄，從而使其貸款申請(qǐng)不能兌現(xiàn)。（2）某金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有3戶(hù)不良貸款小企業(yè)，不良貸款共計(jì)300多萬(wàn)元。由于長(zhǎng)期不能清收轉(zhuǎn)化，致使其對(duì)小企業(yè)貸款資格受到很大限制?？傊庞萌笔б殉蔀楣Ｗ栉铱h企業(yè)融資的主要原因之一。

二、金融機(jī)構(gòu)的原因

1.現(xiàn)行金融體系難以滿(mǎn)足縣域小微企業(yè)在間接融資上的需求

（1）當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行主要貸款對(duì)象還是大企業(yè)。盡管信貸政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持民營(yíng)企業(yè)貸款，但實(shí)際情況是銀行普遍對(duì)大中企業(yè)“爭(zhēng)貸”，對(duì)以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主要成份的小微企業(yè)“惜貸”。資本市場(chǎng)具有天生逐利的特性，哪兒風(fēng)險(xiǎn)小、獲益多、預(yù)期強(qiáng)，就往哪兒跑。正因如此，壟斷企業(yè)、大型項(xiàng)目等，成了資本領(lǐng)域的寵兒，小微企業(yè)并不受青睞。數(shù)以萬(wàn)計(jì)的小微企業(yè)依然處于“眼瞧著滾滾河水從自家門(mén)前流過(guò)，而不能取一瓢解渴”的尷尬境地。

（2）服務(wù)于縣域中小企業(yè)的農(nóng)村信用社由于資本金少、資金實(shí)力弱等限制，無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)資金需要。目前我縣農(nóng)村信用聯(lián)社存貸比例為73.37%，貸款發(fā)放額達(dá)到了極點(diǎn)。

2.現(xiàn)行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在著缺陷

在授信管理上，明顯存在對(duì)基層銀行信貸授權(quán)不足。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)日益集中。國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)大多只吸收存款和辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)，而不發(fā)放貸款。特別是《金融違法行為處罰辦法》頒布后，為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，各商業(yè)銀行基本都實(shí)行了事實(shí)上的“貸款風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制”，將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、工資獎(jiǎng)金等掛起鉤來(lái)，并追究終身責(zé)任。相反，對(duì)于基層銀行的激勵(lì)卻相對(duì)不足，信貸人員既沒(méi)有信貸投放的任務(wù)，也沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。這一方面造成信貸人員積極性不高，另一方面也使企業(yè)獲取資金的難度加大。

3.社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足企業(yè)對(duì)貸款融資的擔(dān)保需求

我國(guó)的信用擔(dān)保制度，尤其是對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保大大落后于市場(chǎng)發(fā)展的要求，中小企業(yè)的貸款常常因?yàn)檎也坏綋?dān)保而不能實(shí)現(xiàn)。安新縣只有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且存在注冊(cè)資金少、信用等級(jí)低的問(wèn)題。在對(duì)50家企業(yè)的調(diào)查中，有80%的企業(yè)負(fù)責(zé)人表示：貸款難的主要原因是找不到擔(dān)保。

三、化解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，企業(yè)、金融部門(mén)、政府三方均要做出努力

1.企業(yè)自身

（1）樹(shù)立良好的企業(yè)信譽(yù)和形象。健全財(cái)務(wù)管理制度，定期向相關(guān)各方提供全面準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，增加信息透明度，提高企業(yè)的“信用形象”。及時(shí)還本付息，樹(shù)立良好的企業(yè)形象。要保持合理的貸款水平，制定有效的應(yīng)收賬款管理制度，加快資金回籠與周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)資金管理利用水平。

（2）積極尋找新的融資渠道。努力與大公司聯(lián)合，成為其子公司，或成為其長(zhǎng)期合作伙伴。尋求租賃融資。通過(guò)租賃融資，企業(yè)可以用較少的資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備以及原材料，降低企業(yè)負(fù)債率。

2.金融機(jī)構(gòu)

（1）為小微企業(yè)融資設(shè)立專(zhuān)門(mén)的中小銀行?？v觀(guān)世界先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，很多國(guó)家都有專(zhuān)門(mén)為應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資而設(shè)立的中小銀行和金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)目前有近9000家地區(qū)性中小銀行，其中95%的資產(chǎn)規(guī)模小于5億美元。與此同時(shí)，美國(guó)還有多種形式的民間金融機(jī)構(gòu)，如互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、金融公司等；美國(guó)政府設(shè)有中小企業(yè)署，由國(guó)會(huì)撥款，向中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。日本有專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)提供信貸的金融機(jī)構(gòu)，在日本農(nóng)村，則有由政府支持，具有合作社性質(zhì)的農(nóng)協(xié)金融制度，農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)制度等。在孟加拉、印度、尼泊爾、菲律賓等發(fā)展中國(guó)家，也有眾多農(nóng)村小額信貸銀行。然而在我國(guó)，縣域中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革后，改變了資金的營(yíng)運(yùn)方式，壓縮基層機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限，資金向大城市、大項(xiàng)目轉(zhuǎn)移，額度授信、回收再貸、新增業(yè)務(wù)等需要報(bào)省市級(jí)審批，直接服務(wù)于縣域中小企業(yè)的基層機(jī)構(gòu)支持力度受到限制。因此發(fā)展中小銀行也是解決縣域中小企業(yè)融資難的重要途徑。

（2）針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)建立新的信譽(yù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。為一大批規(guī)模小，但業(yè)績(jī)好、有發(fā)展前途的小微企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。并在為企業(yè)提供幫助的同時(shí)使自己獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。

（3）建立和健全社會(huì)信貸服務(wù)體系。主要是融資擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)、物業(yè)評(píng)估、報(bào)表審計(jì)等社會(huì)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，解決銀行與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，加快銀企間信息的傳遞。探索和創(chuàng)新抵押、質(zhì)押物品品種，增強(qiáng)小微企業(yè)的貸款抵押資產(chǎn)授信能力。

（4）基層央行要加強(qiáng)小微企業(yè)信貸政策的指導(dǎo)和效果評(píng)估，對(duì)達(dá)到要求的金融機(jī)構(gòu)建議實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。并給予再貸款和再貼現(xiàn)的支持。

（5）逐級(jí)向上反映，改進(jìn)貸款管理制度，適當(dāng)下放貸款審查、發(fā)放權(quán)力，為中小企業(yè)獲得資金打開(kāi)方便之門(mén)。要完善對(duì)信貸人員的考核制度，調(diào)動(dòng)其為中小企業(yè)服務(wù)的積極性。同時(shí)，變存款立行的觀(guān)念為“存款與貸款并重”的全新理念。只有貸款才能獲利，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，對(duì)小微企業(yè)貸款是其擴(kuò)展業(yè)務(wù)、求得發(fā)展的重要市場(chǎng)。市場(chǎng)是有風(fēng)險(xiǎn)的，但如果視風(fēng)險(xiǎn)如大敵，沒(méi)有開(kāi)拓精神，不僅于自身發(fā)展不利，而且犧牲了數(shù)量眾多的優(yōu)秀小微企業(yè)。

3.縣政府

（1）小微企業(yè)融資難問(wèn)題事關(guān)當(dāng)前大局，為小微企業(yè)營(yíng)造一個(gè)持久良好的融資環(huán)境，關(guān)鍵在于政府。作為地方政府要下大力氣建立健全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的企業(yè)信用制度，并通過(guò)行政、經(jīng)濟(jì)等手段嚴(yán)懲脫逃債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人，為銀行信貸提供良好的外部環(huán)境。

（2）定期召開(kāi)銀企聯(lián)席會(huì)，為企業(yè)融通資金搭建平臺(tái)等等。

（3）啟動(dòng)小企業(yè)培育工程，即從人才培養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)等方面予以重點(diǎn)扶持。

（4）落實(shí)金融機(jī)構(gòu)小微涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金政策，提高金融機(jī)構(gòu)小微涉農(nóng)貸款投放的積極性。

作者簡(jiǎn)介： 化曉梅（1963-）女，河北安新縣人，中國(guó)人民銀行安新縣支行副行長(zhǎng)

第二篇：小微企業(yè)融資難的原因與對(duì)策分析

小微企業(yè)融資難的原因及對(duì)策分析

--基于企業(yè)視角的研究

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要力量，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿(mǎn)足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著重要作用。盡管多年來(lái)我國(guó)為了改善小微企業(yè)的生存環(huán)境，不遺余力地從政府、金融機(jī)構(gòu)以及民間等多種渠道消除阻礙小微企業(yè)發(fā)展的因素，但小微企業(yè)融資難的困境并沒(méi)有從根本上得以改善。

數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國(guó)廣義貨幣(M2)余額122.84萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)12.2%，人民幣貸款余額81.68萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.6%。在貨幣供應(yīng)量這么大、總的貸款數(shù)額這么大的情況下，為什么小微企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然突出？

一、從金融機(jī)構(gòu)層面因素分析

（一）融資渠道單一

小微企業(yè)的融資渠道主要有兩條：一是內(nèi)源融資，包括業(yè)主自有資金、向親友借貸的資金、風(fēng)險(xiǎn)投資以及企業(yè)營(yíng)業(yè)后積累的資金等來(lái)源。二是外源融資，由于證券市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高，小微企業(yè)很難通過(guò)股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)直接融資，而P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融方式的發(fā)展尚不規(guī)范，也難以使眾多小微企業(yè)獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源。因此，小微企業(yè)最主要的融資來(lái)源還是銀行信貸。

（二）銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻較高

金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)將有實(shí)物形式的抵押財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保品作為發(fā)放貸款的必要條件，然而，小微企業(yè)一般難以滿(mǎn)足這些條件，缺乏合適的抵押品是造成小微企業(yè)融資難的根本原因之一。而小微企業(yè)在無(wú)抵押品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要求借款企業(yè)提供有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模、效益好、無(wú)貸款、無(wú)貸款擔(dān)保的企業(yè)。一方面，容易造成一家好的企業(yè)多頭擔(dān)保現(xiàn)象，另一方面，在保證擔(dān)保貸款中，將增加小微企業(yè)的融資成本。

（三）銀行審批體系嚴(yán)格

在目前的銀行審批體系中，小微企業(yè)想要獲取貸款，最少要經(jīng)過(guò)三關(guān)：第一和貸款時(shí)點(diǎn)上銀行的流動(dòng)性有關(guān)，也就是說(shuō)，要看銀行究竟有無(wú)資金進(jìn)行放貸;第二是小微企業(yè)能否達(dá)標(biāo)審核標(biāo)準(zhǔn)，比如是否有房產(chǎn)抵押物等;第三是金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最終確定企業(yè)能否符合該行風(fēng)控體系的要求。而小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)“周期短、金額小、頻次高、時(shí)間急”的特點(diǎn)，在嚴(yán)格的銀行審批體系下，會(huì)出現(xiàn)不能滿(mǎn)足小微企業(yè)的信貸需求的現(xiàn)象。

（四）信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的融資困難

近年來(lái)被力推的聯(lián)?；ケＤＪ?，銀行往往碰到的情況是，由于信息不對(duì)稱(chēng)，甲企業(yè)到A銀行去貸、乙企業(yè)到B銀行去貸，兩家互保，銀行看不出來(lái)，一出事就是一大片。還有部分企業(yè)通過(guò)互保騙貸，企業(yè)雖然小，但投資多元化、項(xiàng)目不相干，一會(huì)兒做服裝、一會(huì)兒搞房產(chǎn)，不在一條供應(yīng)鏈上面。由此，銀行很難識(shí)別實(shí)際控制人，企業(yè)主也有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親戚朋友做法人代表，幾家公司相互擔(dān)保，銀行很難覺(jué)察到，這就相當(dāng)于信用貸款了。而且這種情況事先看不出問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)暴露的時(shí)候一查才會(huì)發(fā)現(xiàn)。這存在的一系列問(wèn)題 就導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資困難。

此外，由于銀行信貸資金取得難度加大導(dǎo)致部分小微企業(yè)只能將非正式金融作為補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)資金的主要方式和渠道。雖然非正規(guī)金融渠道在很大程度上滿(mǎn)足了小微企業(yè)融資的時(shí)效性、經(jīng)營(yíng)靈活性等要求，但這些融資方式的成本往往數(shù)倍高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這就使得本就盈利水平不高的小微企業(yè)更加力不從心。

二、從小微企業(yè)自身層面分析

小微企業(yè)融資難的局面是由企業(yè)自身規(guī)模小、資金少，缺乏抵押物，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)，甚至信用缺失等原因，這是造成銀行小微企業(yè)融資困難的重要原因。

（一）財(cái)務(wù)管理不規(guī)范

企業(yè)不規(guī)范的財(cái)務(wù)管理行為普遍存在：如，企業(yè)產(chǎn)權(quán)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)界限不清；小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)的分離遠(yuǎn)不如大企業(yè)那么明顯；投資者就是經(jīng)營(yíng)者；企業(yè)財(cái)產(chǎn)與個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)經(jīng)常發(fā)生相互占用的情況給會(huì)計(jì)核算工作帶來(lái)困難。從而使銀行對(duì)該企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及負(fù)債能力等作出不真實(shí)的判斷。

（二）小微企業(yè)內(nèi)控能力的不足制約其融資能力。

企業(yè)融資要具備“5C”，即品德、能力、資本、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，而我國(guó)大部分小微企業(yè)采取業(yè)主制和合伙制，規(guī)模較小且難以持續(xù)發(fā)展。更重要的是我國(guó)的小微企業(yè)內(nèi)部管理制度特別是財(cái)務(wù)管理制度不健全。缺乏完善的財(cái)務(wù)制度，勢(shì)必造成資金管理較為混亂，大大降低了自身的信用度，嚴(yán)重削弱了其融資能力。

（三）擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)的缺失

由于商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的偏好，一般不愿接受小微企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押。而小微企業(yè)的性質(zhì)決定其資產(chǎn)負(fù)債表中固定資產(chǎn)占比偏低，尤其是科技型小微企業(yè)，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為主的無(wú)形資產(chǎn)占有比較高的比例。小微企業(yè)缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，難以滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求。而小微企業(yè)通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求擔(dān)保時(shí)，由于多數(shù)擔(dān)保貸款的期限較短，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，且基本上只對(duì)短期的流動(dòng)資金貸款而不對(duì)設(shè)備投資等長(zhǎng)期性的貸款提供擔(dān)保，增加了小微企業(yè)的融資難度。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在自負(fù)盈虧的情況下不得不抬高擔(dān)保費(fèi)用門(mén)檻，增加了小微企業(yè)的融資成本，影響了融資效率。

三、從政府層面因素分析

（一）國(guó)家對(duì)小微企業(yè)融資的支持不夠

盡管從中央到地方的各級(jí)政府都提出各類(lèi)方案支持小微企業(yè)的發(fā)展，但是迄今為止我國(guó)還未出臺(tái)一部完整的有關(guān)小微企業(yè)的法律，在法律上的空白導(dǎo)致小微企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等，這種制度上的缺失是小微企業(yè)融資問(wèn)題的又一重要原因。

（二）社會(huì)信用環(huán)境使民間資本難以得到很好利用

小微企業(yè)除從以銀行授信為主的間接融資和以資本市場(chǎng)為主的直接融資外，吸引的資金就是民間資本。由于目前整個(gè)社會(huì)的信用及環(huán)境不佳，民間資本市場(chǎng)發(fā)育不健全，民間融資渠道資金有限，難以滿(mǎn)足小微企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張，并且還處于非法與合法的灰色地帶，承擔(dān)的法律成本較高。在了解了小微企業(yè)融資難的原因之后，有何良策能化解這些因素呢？本文從企業(yè)的視角，探究如何破解小微企業(yè)融資難。

（一）小微企業(yè)要強(qiáng)素質(zhì)、練內(nèi)功、講誠(chéng)信。

一是小微企業(yè)要加強(qiáng)自身的素質(zhì)，努力提高企業(yè)自身的管理能力，加強(qiáng)自身的融資能力。二是要建立規(guī)范的內(nèi)部會(huì)計(jì)管理制度，增加其財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性、可靠性和透明度。三是要規(guī)范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費(fèi)和損失，加強(qiáng)存貨的管理，避免過(guò)多的資金占用在存貨上，加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，保證企業(yè)擁有足夠的流動(dòng)資金。四是要樹(shù)立科學(xué)的人才觀(guān)，要利用市場(chǎng)機(jī)制選拔和聘用高素質(zhì)管理人才，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理和經(jīng)營(yíng)理念。要重視人才培養(yǎng)，為企業(yè)員工提供全面發(fā)展的條件和機(jī)會(huì)，以此來(lái)吸引優(yōu)秀人才，增強(qiáng)企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)水平。五是要強(qiáng)化信用建設(shè)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高社會(huì)責(zé)任感，樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的良好企業(yè)形象。

（二）小微企業(yè)增強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級(jí)

目前，小微企業(yè)主要從事傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品相似性高，技術(shù)含量低，新形勢(shì)下普遍面臨著成本上升、產(chǎn)能過(guò)剩、利潤(rùn)下滑等困難，轉(zhuǎn)型升級(jí)是解決困難的根本途徑。小微企業(yè)只有不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況才會(huì)得到改善，才會(huì)得到金融機(jī)構(gòu)的青睞，才能改善融資難的狀況。

(三)擴(kuò)大小微企業(yè)的融資渠道

擺脫小微企業(yè)長(zhǎng)期依靠外部資金尤其是銀行信貸資金的被動(dòng)局面，通過(guò)加強(qiáng)自身的管理，特別是財(cái)務(wù)管理和企業(yè)信用等方面，對(duì)企 業(yè)自身的發(fā)展進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。如盤(pán)活企業(yè)內(nèi)的存貨和應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)、出租或出售閑臵資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時(shí)企業(yè)也可通過(guò)其企業(yè)內(nèi)部來(lái)籌集資金，如籌集企業(yè)員工個(gè)人存款。

（四）小微企業(yè)自身與上下游合作企業(yè)形成信譽(yù)互動(dòng)。小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上的中型或大型企業(yè)一般擁有良好的資產(chǎn)、信用和形象，易獲銀行青睞。小微企業(yè)可以在與大中型企業(yè)的合作中，讓大中型企業(yè)出具書(shū)面信用擔(dān)保書(shū)，或在勞動(dòng)協(xié)議中為與之合作的小微企業(yè)提供銀行貸款擔(dān)保，向著與產(chǎn)業(yè)鏈上大中小型企業(yè)的信用合作、合作帶動(dòng)發(fā)展的協(xié)同和良性循環(huán)的目標(biāo)發(fā)展。因此，小微企業(yè)自身與上下游合作企業(yè)形成信譽(yù)互動(dòng)，一定程度上緩解小微企業(yè)信用貸款中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

第三篇：小微企業(yè)融資難的原因與解決方案

小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 1 小微企業(yè)融資難的原因與解決方案

----基于銀行視角

摘要：小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位愈發(fā)重要，但是小微企業(yè)的融資問(wèn)題確實(shí)全球性的難題。本文分別從內(nèi)部和外部分析了小微企業(yè)融資難的原因，并著重分析有關(guān)銀行的原因。最后，主要從銀行視角提出了小微企業(yè)融資難的解決方案。

關(guān)鍵字：小微企業(yè)，融資，銀行

1.小微企業(yè)融資難問(wèn)題

小微企業(yè)是指從業(yè)人員20人以下，或營(yíng)業(yè)收入300 萬(wàn)元以下的企業(yè)，屬于中小企業(yè)中的弱勢(shì)群體。其一般規(guī)模很小、資產(chǎn)很少、經(jīng)營(yíng)不確定性很大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低。有數(shù)據(jù)顯示，截止2010年6月，我國(guó)經(jīng)工商行政管理部門(mén)注冊(cè)的小企業(yè)已超過(guò)360萬(wàn)家，個(gè)體工商戶(hù)2790萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.6%，小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的55.6%。從業(yè)人員已達(dá)4714萬(wàn)人，產(chǎn)值達(dá)到2萬(wàn)多億元，年均增長(zhǎng)47.15％。小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有非常重要的地位。

但是，小微企業(yè)普遍存在融資渠道狹窄、融資量少、融資困難的問(wèn)題。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)傳統(tǒng)信用貸款占比不到5%，抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款占比達(dá)90%以上。70%以上的小微企業(yè)主要資金來(lái)源是自籌，通過(guò)銀行或的的所需資金部到20%。民間借貸活動(dòng)活躍，但是小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 2 取法必要的法律和制度規(guī)范制約，風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，小微企業(yè)的融資成本較高，包括貸款利息，抵押物登記評(píng)估費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)保證利息。其中貸款利息的浮動(dòng)幅度一般在20%以上。小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%。融資難一直是制約小微企業(yè)發(fā)展，甚至是生存的主要障礙。尤其是在全球性金融危機(jī)的影響下，銀行多次上調(diào)利率、存款準(zhǔn)備金率的，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到嚴(yán)重沖擊。

2.小微企業(yè)融資難的原因

小微企業(yè)貸款難，既有其經(jīng)濟(jì)實(shí)力差經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、生命周期短、信用狀況不佳，道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，缺乏擔(dān)保物、企業(yè)治理和財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等自身原因，也有部分商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念滯后、存在重大企業(yè)輕小企業(yè)傾向，而沒(méi)有實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策恐是小微企業(yè)貸款難的深層次原因。

2.1 內(nèi)部原因———小微企業(yè)自身因素

2.1.1經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，資金需求“短、頻、急”。

由于小微企業(yè)規(guī)模較小、實(shí)物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展容易受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，影響到小微企業(yè)自身的資金積累和信貸融資。并且，小微企業(yè)貸款主要是滿(mǎn)足流動(dòng)資金需求，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。2.1.2信用狀況不佳。

相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè)缺乏信用觀(guān)念，例如家族式企小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 3 業(yè)，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏完整的信用記錄，對(duì)融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)壞賬或逃廢債，致使信用狀況較差。尤其是小微企業(yè)按照信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，一般都評(píng)級(jí)低，更加大了融資的困難。

2.1.3信息不對(duì)稱(chēng)，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。

銀行及其他投資者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。大多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度不高，資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)等財(cái)務(wù)指標(biāo)很難達(dá)標(biāo)，使得金融機(jī)構(gòu)和投資者無(wú)從正確地判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)獲得相應(yīng)信息的成本率過(guò)高。2.1.4缺乏擔(dān)保物。

由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法實(shí)施事后懲罰措施，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制日益嚴(yán)格，直接影響到銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。小微企業(yè)擁有的其他類(lèi)資產(chǎn)不能被充分的利用來(lái)當(dāng)做擔(dān)保物。2.2外部原因———小微企業(yè)融資環(huán)境因素 2.2.1政府因素。

政府更加重視大企業(yè)尤其是國(guó)有大型企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向國(guó)有大型企業(yè)傾斜。長(zhǎng)期以來(lái)，政府對(duì)小微企業(yè)扶持力度不夠，沒(méi)有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺(tái)。雖然近年來(lái)政府愈發(fā)的重視小微企業(yè)問(wèn)題，但是還遠(yuǎn)不足解決小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 4 2.2.2銀行體系因素。

首先，銀企溝通不暢，雖然各金融機(jī)構(gòu)都有多款不同的產(chǎn)品，但是小微企業(yè)往往沒(méi)有專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)，不知道能申請(qǐng)什么樣的貸款，不清楚貸款流程，也無(wú)法提供所需資料。銀行在不了解的情況下，很難發(fā)放貸款。再者，經(jīng)營(yíng)理念和認(rèn)識(shí)存在偏差，一些小微企業(yè)壓根就不和政府銀行打交道，僅僅依靠自有資金不能滿(mǎn)足全部資金需求。一些小微企甚至連最今本的金融政策都不了解，不知如何尋求政府與銀行的支持。

銀行方面：銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)不夠重視。銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過(guò)高，過(guò)高的貸款準(zhǔn)入門(mén)檻讓不少小微企業(yè)無(wú)法獲得充足的資金。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的不良貸款率有嚴(yán)格的要求，制約了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)貸款的積極性。銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品。同時(shí)小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系的不完善制約了擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）存款準(zhǔn)備金率政策對(duì)主營(yíng)小微企業(yè)貸款的小銀行存在歧視

大型銀行資產(chǎn)雄厚，可以在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)度資金，二級(jí)準(zhǔn)備金一般較低；小型銀行大多是地方銀行、中小企業(yè)銀行，資產(chǎn)一般只有數(shù)百億元，因不能大范圍調(diào)度資金而不得不配置更高水平的二級(jí)準(zhǔn)備金，一般要比大銀行多2 ~3%。而小型銀行正是對(duì)小微企業(yè)貸款的主力。從2011 年6 月20 日起，我國(guó)法定存款準(zhǔn)備金率的政策規(guī)定是：國(guó)有大行執(zhí)行21.5%的存款準(zhǔn)備金率，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行19.5%，只有幾

十、幾百億元資產(chǎn)的城商行、農(nóng)商行與小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 5 擁有幾萬(wàn)億元資產(chǎn)的股份制銀行執(zhí)行同一檔存款準(zhǔn)備金率，這是對(duì)小銀行的政策歧視，事實(shí)上構(gòu)成了對(duì)小微企業(yè)貸款的抑制。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本占用系數(shù)的規(guī)定缺乏支持小微企業(yè)貸款的充分安排

銀監(jiān)部門(mén)并對(duì)不同類(lèi)別的貸款規(guī)定了不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，實(shí)質(zhì)上就決定了不同貸款類(lèi)別所需要占用或匹配的經(jīng)濟(jì)資本。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的其他貸款，不論企業(yè)規(guī)模大小、貸款額度多少，一律賦予100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，即要求匹配8%的經(jīng)濟(jì)資本，沒(méi)有體現(xiàn)鼓勵(lì)小微企業(yè)貸款的傾斜政策。2011年6 月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，雖然出臺(tái)了對(duì)小企業(yè)貸款減少資本占用的規(guī)定，但卻不是“普惠政策”，只給予了“運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率”的銀行。而我們知道，只有部分大中型銀行能夠“運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率”，主營(yíng)小微企業(yè)貸款的廣大小銀行享受不到此項(xiàng)優(yōu)惠，影響這一政策的效力和公平性。

（三）貸款指標(biāo)分配沒(méi)有充分向小微企業(yè)傾斜

為實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策，2011 年中國(guó)人民銀行實(shí)行了無(wú)差別的信貸指標(biāo)控制措施，將小微企業(yè)貸款納入了貸款指標(biāo)的控制范圍，沒(méi)有充分照顧小微企業(yè)貸款及其主辦小銀行的專(zhuān)門(mén)需求。在貸款指標(biāo)有限的前提下，小微企業(yè)貸款往往首先受到擠壓。2.2.3法律因素。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 6 有效的法律保護(hù)。如我國(guó)雖已于2003 年出臺(tái)了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但該法仍存在局限性。

3.小微企業(yè)融資難問(wèn)題的解決方案

3.1強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)

政府應(yīng)該建立和完善對(duì)小微企業(yè)融資的扶持政策體系。引導(dǎo)民間借貸規(guī)范健康發(fā)展。實(shí)施稅收優(yōu)惠政策。

政府應(yīng)該推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。推動(dòng)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，健全社會(huì)征信體系。同時(shí)，可以嘗試實(shí)行小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保。為了方便小微企業(yè)臨時(shí)性小額資金的使用和周轉(zhuǎn),可實(shí)行農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)物進(jìn)行抵押。實(shí)行農(nóng)戶(hù)房產(chǎn)、宅基地使用權(quán)擔(dān)保。嘗試實(shí)行農(nóng)村承包土地、租賃土地?fù)?dān)保。

政府應(yīng)該鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)參與直接融資，拓寬融資渠道，扶持企業(yè)發(fā)行債券融資券或股票形式直接融資，減少大型企業(yè)對(duì)信貸資金的占用，從而緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。同時(shí)，規(guī)范小微企業(yè)的公司管理制度，推動(dòng)其減少對(duì)間接融資的依賴(lài)。3.2銀行體系支持

（一）牢固樹(shù)立“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險(xiǎn)貸款”的理念

其實(shí)，小微企業(yè)≠高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。所有的企業(yè)都有風(fēng)險(xiǎn)，只不過(guò)不同規(guī)模企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)破壞程度不同罷了。小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險(xiǎn)貸款。國(guó)內(nèi)外大量主營(yíng)小微企業(yè)貸款的銀行的經(jīng)驗(yàn)和小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 7 數(shù)據(jù)表明：小微企業(yè)貸款的不良率大大低于大企業(yè)貸款。如2010 年末全國(guó)城商行不良貸款率僅0.9%，低于大銀行1.3%的水平，其中城商行主要針對(duì)小微企業(yè)。只有確立了“小微企業(yè)貸款≠高風(fēng)險(xiǎn)貸款”的理念，實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策才能有充分可靠的理論基礎(chǔ)。

（二）將小銀行當(dāng)作發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)給予政策支持

我國(guó)銀行體系中并不缺少全國(guó)性的大銀行，而是缺少主營(yíng)中小企業(yè)包括小微企業(yè)金融服務(wù)的小銀行，對(duì)其給予一些政策傾斜并不會(huì)影響宏觀(guān)調(diào)控的大局。

實(shí)際上，小銀行是銀行業(yè)中的“小企業(yè)”，也是銀行業(yè)的“弱勢(shì)群體”，對(duì)小銀行的抑制往往會(huì)轉(zhuǎn)嫁為對(duì)小企業(yè)的抑制，小銀行應(yīng)成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，給予較多的呵護(hù)和支持。建議重點(diǎn)扶持小銀行，像支持小微企業(yè)一樣支持小銀行；例如對(duì)小微企業(yè)的稅費(fèi)減免、財(cái)政貼息、擔(dān)保補(bǔ)貼等一系列優(yōu)惠，對(duì)小銀行發(fā)展給以政策傾斜，激勵(lì)其更好地支持小微企業(yè)發(fā)展。

（三）降低小銀行的存款準(zhǔn)備金率

差別化存款準(zhǔn)備金率的制定，應(yīng)充分考慮銀行規(guī)模及其市場(chǎng)定位，對(duì)主營(yíng)小微企業(yè)貸款的小銀行給予政策傾斜，以彌補(bǔ)小銀行二級(jí)準(zhǔn)備金率高于大銀行的差額。建議將城商行、農(nóng)商行從股份制銀行一檔中分離出來(lái)，單獨(dú)作為一檔，目前可執(zhí)行17.5%的存款準(zhǔn)備金率，即比國(guó)有大行低4 個(gè)百分點(diǎn)、比股份制銀行低2 個(gè)百分點(diǎn)。

（四）統(tǒng)一降低小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和資本匹配系數(shù)

建議銀監(jiān)部門(mén)不論商業(yè)銀行是否“運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法算資本充足小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 8 率”，統(tǒng)一降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)，例如個(gè)人住房抵押貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重執(zhí)行。相應(yīng)地，銀行在發(fā)放小微企業(yè)貸款時(shí)，只需占用相當(dāng)于大中型企業(yè)貸款50%的資本金，自然愿意更多發(fā)放小微企業(yè)貸款。

（五）信貸指標(biāo)分配向小微企業(yè)貸款傾斜

建議央行在分配貸款指標(biāo)時(shí)，對(duì)總額度不大、社會(huì)效益明顯的小微企業(yè)貸款給予大幅度傾斜，將微型企業(yè)貸款專(zhuān)列出來(lái)，鼓勵(lì)銀行敞開(kāi)發(fā)放，有效解決小微企業(yè)貸款難題。創(chuàng)新小微企業(yè)貸款機(jī)制，實(shí)施積極的小微企業(yè)信貸政策。

（六）其他

大部分小微企業(yè)屬于個(gè)體私營(yíng)性質(zhì)，例如家族式企業(yè)，通常是所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一，這就要求商業(yè)銀行更多了解業(yè)主家庭、家族，從知曉客戶(hù)到親近客戶(hù)到幫助客戶(hù)到感動(dòng)客戶(hù)，從而與客戶(hù)建立良好關(guān)系,形成真誠(chéng)互動(dòng)。

針對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保品抵押擔(dān)保的問(wèn)題，銀行可以增加專(zhuān)利抵押，倉(cāng)單、保單、應(yīng)收賬款質(zhì)押，債券憑證質(zhì)押等方式，以降低貸款的門(mén)檻。

3.3加強(qiáng)自身建設(shè)，提升企業(yè)形象

小微企業(yè)要推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率與質(zhì)量。小微企業(yè)要走創(chuàng)新發(fā)展之路，著力滿(mǎn)足消費(fèi)者需求和市場(chǎng)變化，強(qiáng)化技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新意識(shí)，不斷開(kāi)發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品。小微企業(yè)要加強(qiáng)資金流管理，開(kāi)展資本經(jīng)營(yíng)，提高資金小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 9 使用效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資金良性循環(huán)，增強(qiáng)企業(yè)盈利能力和還貸能力。小微企業(yè)要樹(shù)立品牌意識(shí)，大力培育自有品牌，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度。小微企業(yè)要健全財(cái)務(wù)制度，牢固樹(shù)立信用意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)企業(yè)信用是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。努力將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個(gè)層面和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，不斷提高企業(yè)的信用度和美譽(yù)度，通過(guò)企業(yè)的良好信譽(yù)贏得外部融資支持。3.4健全法律法規(guī)體系

借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)近年來(lái)我國(guó)中小企業(yè)和微型企業(yè)發(fā)展面臨的新情況新問(wèn)題，以及國(guó)家將中小企業(yè)劃分新標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)對(duì)我國(guó)《中小企業(yè)促進(jìn)法》進(jìn)行修訂，相關(guān)部門(mén)及各地要盡快地制定出相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及配套法規(guī)，形成完善的法律法規(guī)體系。

小微企業(yè)融資難的原因與解決方案----基于銀行視角 10

參考文獻(xiàn)：

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第四篇：中小企業(yè)融資難問(wèn)題的原因及對(duì)策

中小企業(yè)融資難問(wèn)題的原因及對(duì)策

姓名：劉新學(xué)號(hào)：20105126008

專(zhuān)業(yè)：會(huì)計(jì)學(xué)學(xué)院：工商管理學(xué)院

指導(dǎo)老師：李保紅職稱(chēng)：教授

摘 要：無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。2 0 0 3年我國(guó)擁有中小企業(yè) 2 l 6 0萬(wàn)家，2 0 0 4年 發(fā)展到2 2 0 0萬(wàn)家，2 0 0 6年中小企業(yè)數(shù)更是達(dá) 到2 3 0 0萬(wàn)家。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)的 6 0 ％和4 0 ％，同時(shí)中小企業(yè)還提供了大約 7 5 ％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位卻是極不相稱(chēng)的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分 析人手，探尋其原因并制定改善措施。

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)融資信用擔(dān)保融資渠道

一． 中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來(lái)，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒(méi)能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的 “ 瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。

1．獲得信貸支持少。

在我國(guó)，大部份中小企業(yè)從事于簡(jiǎn)單的加工、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對(duì)環(huán)境造成較大的污染和利用廉價(jià)勞動(dòng)力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此，各銀行對(duì)中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導(dǎo)致貸款融資障礙重重。

2．直接融資渠道狹窄。

由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場(chǎng)門(mén)檻高，有許多限制性條件，同時(shí)股票、債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。

我國(guó)中小企業(yè)在從無(wú)到有、從小到大、從弱到強(qiáng)的發(fā)展進(jìn)程中，由于

內(nèi)源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強(qiáng) 被極大地制約了。據(jù)國(guó)際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國(guó)中小企業(yè)資金來(lái)源的 3 O ％和2 6 ％，公司債券和外部 股權(quán)融資不足 1 ％。

二.中小企業(yè)融資難因素分析

目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國(guó)金融體系、國(guó)家宏觀(guān)政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個(gè)方面：

（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素

1、中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

我國(guó)中小企業(yè)多數(shù)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實(shí)力弱，難以適應(yīng)不斷更新的市場(chǎng)需求和日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其抗市場(chǎng)波動(dòng)的能力也相應(yīng)比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià)，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀(guān)念不強(qiáng)，導(dǎo)致融資成本高

多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán)，報(bào)表賬冊(cè)不全或者存在多套報(bào)表現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍信用觀(guān)念淡薄，欠息、逃債、賴(lài)債等失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。

（二）我國(guó)金融體系不健全

1、金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。

中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和

事后監(jiān)督的難度。在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償。

2、缺乏專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)目前雖然已建立起市場(chǎng)主體多元化的金融格局，但國(guó)有商業(yè)銀行仍處

于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且 與國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場(chǎng)趨同，沒(méi)有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。

3、缺乏通暢的直接融資渠道

目前國(guó)內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場(chǎng)。從中小企業(yè)自身來(lái)看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)決策隨意性較大，沒(méi)有完整的業(yè)績(jī)記錄，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不確定且不愿意公布財(cái)務(wù)狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。

（三）國(guó)家宏觀(guān)政策不健全

1、缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障

我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)貸款的中小金融機(jī)構(gòu)，而大量以民營(yíng)企業(yè)為主體的中小企業(yè)則很難獲得銀行信貸，更談不上享受投資補(bǔ)貼和貸款貼息政策

2、政策性金融機(jī)構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善

三．中小企業(yè)融資難的解決對(duì)策

（一）切實(shí)提高中小企業(yè)總體素質(zhì)

1、提升中小企業(yè)總體實(shí)力

首先，要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)熟悉金融政策，學(xué)習(xí)金 融知識(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)結(jié)合自身?xiàng)l件，爭(zhēng)取合適的融資方式。其次，企業(yè)要 把握產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)生命周期，在產(chǎn)品市場(chǎng)飽和之前及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使 產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長(zhǎng)企業(yè)生命周期。

2、規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理制度，提高信息透明度

企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)制度建設(shè)規(guī)范 企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，杜絕假報(bào)表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財(cái)務(wù)信息的完整性、準(zhǔn) 確性和真實(shí)性。

3、樹(shù)立良好的信用觀(guān)念意識(shí)，注重樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的中小企業(yè)形象。

（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制

1、加快利率市場(chǎng)化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸 款激勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對(duì)稱(chēng)的信貸管理激勵(lì)機(jī)制，改變目前重約束、輕激勵(lì)的貸款管理方式，通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。

2、建立通暢的中小企業(yè)直接融資渠道

積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評(píng)

級(jí)制度，適當(dāng)放開(kāi)發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好、償債能力強(qiáng)的優(yōu) 質(zhì)中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券籌集資金。

3、保護(hù)和規(guī)范民間資本市場(chǎng)。

（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀(guān)政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)

完善相關(guān)法律法規(guī)，以法律的形式規(guī)范有關(guān)融機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)融資主體的責(zé)任范圍、融資辦法和保障措施，使中小企業(yè)融資走上法制化軌道。以法律形式確立中

小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國(guó)有大型企業(yè)置于公平競(jìng)爭(zhēng)的地位。

2、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，建立多層次的政策性擔(dān)保體系 集中有限的財(cái)力，動(dòng)員更多的市場(chǎng)資金，大力發(fā)展多層次的、政策性和商業(yè)性相結(jié)合的信用擔(dān)保體系

3、加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立和完善我國(guó)中小企業(yè)的信用管理體系

四．總結(jié)

綜上所述，我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，是 亟待解決的重要問(wèn)題，對(duì)待中小企業(yè)融資困難 這一傳統(tǒng)問(wèn)題，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀(guān)念的 束縛，而應(yīng)以全新的觀(guān)點(diǎn)去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的 措施并加以實(shí)施。由此，這一傳統(tǒng)問(wèn)題必將會(huì) 得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達(dá)到一 個(gè)新的新高度，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā) 揮越來(lái)越重要的作用。

第五篇：中國(guó)小微企業(yè)融資難的原因與對(duì)策

論文題目：從銀行角度談中國(guó)小微企業(yè)融資難

論文提綱：

一、中國(guó)小微企業(yè)的重要性與融資現(xiàn)狀

（一）、中國(guó)小微企業(yè)的重要性

（二）、中國(guó)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

二、中國(guó)小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）、銀行“排擠”小微企業(yè)

（二）、小微企業(yè)自身問(wèn)題

三、雙方面解決中國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題

（一）、例舉各銀行有效經(jīng)驗(yàn)與模式

（二）、小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，贏得銀行青睞

四、總結(jié)

一、中國(guó)小微企業(yè)的重要性與融資現(xiàn)狀

（一）、中國(guó)小微企業(yè)的重要性

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，我國(guó)小微企業(yè)已達(dá)到了1023.1多萬(wàn)戶(hù)，占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%。作為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到了60%，上繳稅收占國(guó)家稅收總額的比重也接近50%，提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位80%，占進(jìn)出口貿(mào)易額70%。顯而易見(jiàn)，小微企業(yè)在安排社會(huì)就業(yè)、擴(kuò)大稅源、繁榮市場(chǎng)、穩(wěn)定民生方面發(fā)揮著重要作用。與此同時(shí)，小微企業(yè)也是企業(yè)家們創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的主要平臺(tái)，是科技發(fā)展的重要力量。然而，這些對(duì)國(guó)家繁榮富強(qiáng)做出如此貢獻(xiàn)的小微企業(yè)卻在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中遇到了影響其生死存亡的融資困境，前景堪憂(yōu)。

（二）、中國(guó)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

如今，融資難已成為制約小微企業(yè)生存發(fā)展的瓶頸。其實(shí)，小微企業(yè)融資的方式并不單一，比如想親友借款、通過(guò)中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資、發(fā)行債券等。然而“銀行貸款”作為企業(yè)融資最常用的方式，卻沒(méi)有能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供強(qiáng)有力的資金后盾。

據(jù)2010年發(fā)布的《中國(guó)金融發(fā)展》數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)，設(shè)立僅1年的企業(yè)沒(méi)有一戶(hù)獲得貸款，2~3年的企業(yè)有39%獲得了貸款，3~5年的企業(yè)僅有46%獲得貸款。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在2011年抽樣調(diào)查的3.8萬(wàn)家小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況顯示，僅有15.5%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)發(fā)布的一份報(bào)告顯示，10%的中型企業(yè)、80%的小型企業(yè)難以從銀行獲得貸款，小微企業(yè)面臨在貸款時(shí)基本無(wú)法享受基準(zhǔn)利率等待遇。2012年發(fā)布的《2011年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》則顯示，2011年，沿海三地區(qū)中，環(huán)渤海地區(qū)有62%的受調(diào)研小微企業(yè)有融資需求。另有12%的受調(diào)研小微企業(yè)雖無(wú)融資需求，但已有外部借貸。中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)抽樣調(diào)查結(jié)果也顯示，86.7%的小微企業(yè)主要通過(guò)自籌和向親友借貸的方式進(jìn)行融資，占絕對(duì)多數(shù)。

這些數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)亟需資金，卻難以通過(guò)銀行貸款的方式融資。導(dǎo)致這種現(xiàn)狀的原因是多方面的，比如整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響、國(guó)家政策的傾向、法律體系的不完善等，但本文只從小微企業(yè)自身和銀行兩個(gè)角度進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議。

二、中國(guó)小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）、銀行“排擠”小微企業(yè)

1、“嫌貧愛(ài)富”。銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)不夠重視。銀行嫌貧愛(ài)富既是小微企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中屬于弱勢(shì)群體導(dǎo)致的，也是銀行趨利避害的正當(dāng)選擇。小微企業(yè)貸款往往“額小、面廣、期短”，工作量大，與大額貸款相比較，成本要高得多，而且風(fēng)險(xiǎn)大，難以獲得銀行所追求的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。

2、貸款利率高。有小微企業(yè)業(yè)主反映，要貸款的話(huà)，利潤(rùn)必須超過(guò)貸款利率才行，要不就是白給銀行打工，甚至倒貼。目前的基準(zhǔn)利率比其它國(guó)家高，已經(jīng)使得企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中出于劣勢(shì)，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%~50%，甚至更高，此外，擔(dān)保公司從中抽利10%左右，從而將貸款利率推得更高。

3、貸款門(mén)檻高，擔(dān)保體系需升級(jí)。小微企業(yè)主要以集體、私營(yíng)等形式存在，資金規(guī)模小，資信擔(dān)保能力都很低。銀行對(duì)企業(yè)設(shè)定的過(guò)高的貸款準(zhǔn)入門(mén)檻讓不少小微企業(yè)望而卻步。有業(yè)主表示，銀行貸款都需要貸款，但他大學(xué)畢業(yè)剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，沒(méi)有固定資產(chǎn)作抵押物，很多銀行說(shuō)是有無(wú)抵押貸款，但很難落實(shí)下來(lái)。

4、貸款程序繁瑣。銀行貸款程序復(fù)雜拖沓，而小微企業(yè)的資金需求往往比較“急”。有業(yè)主稱(chēng)“手續(xù)過(guò)于繁瑣，手頭急需用錢(qián)，但辦手續(xù)要一個(gè)來(lái)月，等銀行貸款下來(lái)我已經(jīng)用不著了?！?/p>

5、產(chǎn)品單一。銀行創(chuàng)新不足，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品。

（二）、小微企業(yè)自身問(wèn)題

1、缺乏固定資產(chǎn)。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，因而缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)。目前，我國(guó)除少數(shù)實(shí)力雄厚的中小企業(yè)以外，很多小微企業(yè)缺少土地使用權(quán)、門(mén)面房、商業(yè)用房等銀行普遍愿意接受抵押的財(cái)產(chǎn)。這使得以風(fēng)險(xiǎn)控制為原則的銀行在對(duì)小微企業(yè)信貸進(jìn)行審核和發(fā)放時(shí)謹(jǐn)小慎微。

2、資金需求“短、頻、急”。小微企業(yè)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性較差，貸款主要是滿(mǎn)足流動(dòng)資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本較高。

3、財(cái)務(wù)制度不透明。大部分的小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，且不透明，得不到銀行的信任，資金短缺，業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。

4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。調(diào)查顯示我國(guó)小微企業(yè)的生命周期平均在2.9年。小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，破產(chǎn)率更高，導(dǎo)致銀行不愿意將款項(xiàng)貸給小微企業(yè)。

5、信用記錄差。有些微小企業(yè)信用觀(guān)念差，對(duì)融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至壞賬或逃債，缺乏完整的信用記錄。出于對(duì)壞賬等一系列不負(fù)責(zé)任的行為的擔(dān)憂(yōu)，銀行很容易將小企業(yè)擋在融資和擔(dān)保的大門(mén)外。

三、雙方面解決中國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題

（一）、例舉各銀行有效經(jīng)驗(yàn)與模式

1、積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

目前，在解決小微企業(yè)融資難過(guò)程中，許多銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變思路，根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)貸款業(yè)務(wù)，尤其在無(wú)抵押貸款方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。以中信銀行為例，該銀行目前已推出三大類(lèi)二十四種不同的融資案例，包括“訂單貸、租權(quán)貸、貸權(quán)貸、循環(huán)貸、賬款貸??”?！捌髽I(yè)可以通過(guò)訂單、應(yīng)收賬款、政府采購(gòu)協(xié)議、長(zhǎng)期租賃權(quán)、生意圈聯(lián)保等多樣化的方式進(jìn)行無(wú)抵押貸款?！?/p>

首都銀行（中國(guó)）則在當(dāng)前中小企業(yè)融資難、普遍缺乏抵押物的大環(huán)境下，重金打造專(zhuān)業(yè)保理產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)服務(wù)于保理、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。與首都中國(guó)簽訂保理協(xié)議的中小企業(yè)，可

向首都銀行（中國(guó)）出示未到賬期的發(fā)票，最高可獲得發(fā)票金額80%的融資貼現(xiàn)款。

2、適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，以滿(mǎn)足小微企業(yè)對(duì)信貸資金的需求。隨著融資方式的不斷優(yōu)化，銀行在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)方面積累了越來(lái)越多的經(jīng)驗(yàn)，小微企業(yè)信用貸款的限制有所寬松，額度也隨之增加。遼寧省燈塔市佟二堡鎮(zhèn)上千家企業(yè)中至少有400家陷入資金困局。對(duì)此，燈塔市農(nóng)村信用社推出信用聯(lián)保貸款模式。通過(guò)成立貸款聯(lián)保小組，承擔(dān)連帶責(zé)任。信用社根據(jù)各戶(hù)資產(chǎn)情況、生產(chǎn)規(guī)模、信用狀況等綜合評(píng)價(jià)，確定聯(lián)保小組成員的授信最高額度，與小組成員簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2011年9月，聯(lián)保貸款發(fā)放額度已達(dá)到8.6億元。截止到目前，無(wú)一戶(hù)貸款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象。

3、規(guī)范自身收費(fèi)行為，尤其是商業(yè)銀行，不收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等，切實(shí)提小微企業(yè)著想，降低其實(shí)際融資成本。

4、平衡信用與利率。若小微企業(yè)信用表現(xiàn)良好，可對(duì)其提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠服務(wù)。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行棗莊市臺(tái)兒莊支行針對(duì)臺(tái)兒莊市來(lái)料加工企業(yè)較多、就業(yè)需求相對(duì)旺盛的情況，推出了來(lái)料加工再就業(yè)復(fù)式貸款。如果企業(yè)連續(xù)6個(gè)月沒(méi)有出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，他們就會(huì)為企業(yè)減一個(gè)月的利息。這種做法一方面緩解了小微企業(yè)的融資問(wèn)題，有利于小微企業(yè)建立信用、培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，另一方面，銀行也能開(kāi)拓更大的小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

（二）、小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，贏得銀行青睞

1、推進(jìn)管理創(chuàng)新，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。

2、走創(chuàng)新發(fā)展之路，不斷開(kāi)發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品，適應(yīng)市場(chǎng)變化。

3、加強(qiáng)資金流管理，提高資金使用效率，增強(qiáng)企業(yè)盈利和還貸能力。

4、樹(shù)立品牌意識(shí)，大力培育自有品牌，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度。

5、健全財(cái)務(wù)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和可信度。

6、牢固樹(shù)立信用意識(shí)，將信用理念制度化，滲透到企業(yè)的各個(gè)層面和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)企業(yè)的良好信譽(yù)贏得銀行的青睞。

7、團(tuán)結(jié)其它小微企業(yè)，相互扶持，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

四、總結(jié)

總而言之，小微企業(yè)貸款不是不能做，關(guān)鍵是如何做。目前國(guó)內(nèi)已有許多銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變模式，積極尋找新途徑、新形勢(shì)，各個(gè)銀行應(yīng)當(dāng)相互借鑒，嘗試引進(jìn)適合自己的業(yè)務(wù)模式，因地制宜，精益求精。如果能把小微業(yè)務(wù)做得很好，一方面，銀行可以得到更多的收益；另一方面，小微企業(yè)融資難題也有所緩解。更重要的是，作為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，小微企業(yè)如能蓬勃發(fā)展，將治愈我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的諸多頑疾，國(guó)家經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)欣欣向榮的美好前景。

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