第一篇：六盤水市商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

六盤水市商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

李瑞軍 董鳳琴

〔內(nèi)容摘要〕 通過(guò)分析當(dāng)前六盤水市商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)，探索促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

〔關(guān) 鍵 詞〕 商業(yè)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 分析

〔作者介紹〕 六盤水市政府研究室

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融的三大支柱之一，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理等基本職能。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步建立和完善的新形勢(shì)下，保險(xiǎn)還擔(dān)負(fù)著促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民的社會(huì)責(zé)任。隨著六盤水市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展日趨迅猛，需求日益旺盛，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增加、競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)壽混業(yè)、銀證保綜合經(jīng)營(yíng)呼聲漸高，做大做強(qiáng)已是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)從上至下的主題。

一、六盤水市商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場(chǎng)體系逐步完善，多元化經(jīng)營(yíng)格局已見雛形

2005年末，六盤水市共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)7家，其中，財(cái)險(xiǎn)公司4家，壽險(xiǎn)（人身險(xiǎn)）公司3家。有各類型營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)85個(gè)，其中：中心支公司7個(gè)，支公司7個(gè)，營(yíng)業(yè)部2個(gè)，保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)部10個(gè)，專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1個(gè)，兼業(yè)機(jī)構(gòu)65個(gè)，各類保險(xiǎn)從業(yè)人員1303人，形成了涵蓋國(guó)有、股份，財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，商業(yè)性、政策性等多元化的市場(chǎng)體系。

從市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)來(lái)看，兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司（市人保壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)）仍居市場(chǎng)份額第一，股份制企業(yè)中太平洋保險(xiǎn)（財(cái)、壽）居第二，平安保險(xiǎn)（財(cái)、壽）則居第三。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加使得競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，如占據(jù)市場(chǎng)多年且占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的市人保壽險(xiǎn)，2001年市場(chǎng)份額100.00%，2002年為83.00%，2003年74.12%，2004年63.66%，2005年78.54%。

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，保費(fèi)收入逐年提高

近幾年，六盤水市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大。截止2005年末，全市共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32683萬(wàn)元，比2000年12317萬(wàn)元增加20366萬(wàn)元，增長(zhǎng)165.35%，年平均增速達(dá)33.07%，與上年相比增加10897萬(wàn)元，增長(zhǎng)50.01%，是增幅較快的一年。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入14100萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)12.32%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入18583萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)23.08%。全市保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)4.06億元（不含太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安人壽、天安公司）。2005年全市共承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)17.16萬(wàn)件，承保人身保險(xiǎn)69萬(wàn)人次，總保險(xiǎn)金額及責(zé)任限額401億元，與2000年74.7億元相比增加326.3億元，增長(zhǎng)436.81%。全年各項(xiàng)賠款及給付支出8916萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)13.68%，其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賠款及給付支出6573萬(wàn)元，同比增加704萬(wàn)元；人身險(xiǎn)公司賠款及給付支出2343萬(wàn)元，同比減少369萬(wàn)元。

下面以中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司六盤水中心支公司2000年—2005年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量為例：數(shù)據(jù)表明，保費(fèi)營(yíng)業(yè)額逐年遞增，特別是2003—2004年，營(yíng)業(yè)額收入凈增約1000萬(wàn)元，相應(yīng)賠付及繳納稅金也呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，險(xiǎn)種也由單一向多元發(fā)展。

（三）銀保中介迅速發(fā)展，保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度得到提高

銀保中介合作是指銀行、郵政等代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)銀、郵和保險(xiǎn)的融合，通過(guò)客戶資源的優(yōu)化整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的全方位金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著六盤水市國(guó)有銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)軌及保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀保中介合作業(yè)在六盤水得以迅速發(fā)展。如：太保產(chǎn)險(xiǎn)截止2005年11月30日，通過(guò)銀郵中介及兼業(yè)代理取得的保費(fèi)收入近800萬(wàn)元；太保人壽通過(guò)銀郵渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入543.7萬(wàn)元；人保人壽在繼續(xù)鞏固與工行、農(nóng)行的業(yè)務(wù)協(xié)作的同時(shí)，密切與建行、農(nóng)發(fā)行、中行、郵政及信用社的協(xié)作與溝通，理順了代理關(guān)系，2005年，共實(shí)現(xiàn)中介代理業(yè)務(wù)保費(fèi)收入3970.25萬(wàn)元，占總保費(fèi)收入的33.76%。

保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)收入；保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占地區(qū)生產(chǎn)總值的比例，比例越大保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)越發(fā)達(dá)。這是衡量地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩個(gè)重要指標(biāo)。2005年六盤水全市保險(xiǎn)密度109元/人，比上年增加36.4元/人；保險(xiǎn)深度0.16%，比上年增長(zhǎng)0.02%。目前，六盤水保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展處于增長(zhǎng)期。

二、存在問(wèn)題

（一）發(fā)展仍處初級(jí)階段

主要表現(xiàn)在：一是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度還不夠高，人們對(duì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)個(gè)人切身利益上的作用認(rèn)識(shí)不夠。在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，特別是人身保險(xiǎn)是個(gè)買方市場(chǎng)，尚處于較次要的地位。銀行儲(chǔ)蓄仍然是居民處置閑置資金的首選；其次，隨著城市住房制度改革的不斷發(fā)展，城市居民的資金逐漸轉(zhuǎn)向房產(chǎn)市場(chǎng)，購(gòu)房成為城市居民閑置資金分流的第二大通道。二是保險(xiǎn)市場(chǎng)化不充分。商業(yè)保險(xiǎn)行為是一種市場(chǎng)行為，它的發(fā)展有賴于保險(xiǎn)市場(chǎng)化的發(fā)展。盡管目前我市保險(xiǎn)的市場(chǎng)化已經(jīng)取得了重要進(jìn)展，但與迅速擴(kuò)張的市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)照，我市保險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度還處于初級(jí)階段，其市場(chǎng)化程度還很不充分。三是保險(xiǎn)公司高素質(zhì)人才缺乏，人力資源配置不盡合理。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，這種特殊的經(jīng)營(yíng)對(duì)象要求保險(xiǎn)公司不僅要建立一整套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)控體系，以更好地控制自身的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，而且還要特別善于識(shí)別和運(yùn)用各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的集成和有效分散。當(dāng)前，六盤水保險(xiǎn)公司各方面的人才都比較缺乏，特別是保險(xiǎn)營(yíng)銷、產(chǎn)品開發(fā)和保險(xiǎn)精算、資金運(yùn)用等方面人才的缺乏，不僅使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制沒有可靠的基礎(chǔ)，而且使保險(xiǎn)公司的獲利渠道也大受限制，保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展能力積蓄也不足。

（二）發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需求不相適應(yīng)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，與人民生活密切相關(guān)的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房等保險(xiǎn)需求越來(lái)越多。據(jù)資料顯示，在我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄中，以養(yǎng)老、教育、疾病、和意外事故為動(dòng)機(jī)的超過(guò)40%，在發(fā)達(dá)國(guó)家這部分需求有很大部分是通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。2005年末六盤水市居民儲(chǔ)蓄余額達(dá)196.4億元，40%是78.56億元，而六盤水市保費(fèi)收入不足3.3億元；現(xiàn)六盤水保險(xiǎn)密度僅13.6美元/人，保險(xiǎn)深度0.16%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于512美元/人和8%的世界平均水平，也低于46.3美元/人和2.7%的全國(guó)平均水平。因此，六盤水的保險(xiǎn)需求空間仍然廣闊，保險(xiǎn)供給仍然不足，保險(xiǎn)還沒有滲透到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域和生活的各個(gè)方面。

（三）競(jìng)爭(zhēng)主體增加、對(duì)手增多

2004年12月11日，保險(xiǎn)業(yè)加入世貿(mào)的過(guò)渡期已結(jié)束，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入六盤水市只是時(shí)間問(wèn)題。與資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、管理水平等方面都非常強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見的。另外，隨著我國(guó)銀保合作于2001年的起步，保險(xiǎn)業(yè)熱盼的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀、證、保綜合經(jīng)營(yíng)呼聲已高，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)也將成為六盤水市保險(xiǎn)行業(yè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。再者，由于社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)，六盤水市人壽保險(xiǎn)還面臨著社會(huì)保障制度改革所帶來(lái)的影響，保險(xiǎn)監(jiān)管部門出臺(tái)的放松準(zhǔn)入政策，也將產(chǎn)生大批新的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。一個(gè)內(nèi)資與外資并存、業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)外競(jìng)爭(zhēng)并存的局面即將形成。

（四）資金運(yùn)用渠道狹窄

保險(xiǎn)資金的經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的支點(diǎn)。由于競(jìng)爭(zhēng)，各家公司降低保費(fèi)，吸引客戶，承保利潤(rùn)越來(lái)越低，資本經(jīng)營(yíng)就更成為保險(xiǎn)企業(yè)必不可少的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但目前我國(guó)保險(xiǎn)資金實(shí)際運(yùn)用渠道單一，主要限于銀行存款，近幾年央行連續(xù)的降息，使保險(xiǎn)公司利差倒掛日趨嚴(yán)重，單靠銀行存款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能使保險(xiǎn)資金保值增值了，必須開拓投資新領(lǐng)域來(lái)保證支付保費(fèi)。而我國(guó)規(guī)定，保險(xiǎn)資金在證券市場(chǎng)上只能進(jìn)行基金投資，且比例限定在10%—15%，在同業(yè)拆借市場(chǎng)上，也只能從事一定比例的債券買賣。實(shí)際操作中，效益均不佳，甚至虧損。隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，承保利潤(rùn)將進(jìn)一步下滑，如果沒有其他創(chuàng)造利潤(rùn)的渠道，勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（五）分紅保險(xiǎn)問(wèn)題

投資分紅類保險(xiǎn)自在六盤水出現(xiàn)，便得到迅猛發(fā)展，但由于近幾年投資環(huán)境、收益的不理想，該類險(xiǎn)種面臨的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)：誤導(dǎo)問(wèn)題，推銷時(shí)片面夸大回報(bào)，隱瞞不確定性，使投保人分紅預(yù)期人為拔高；成本問(wèn)題，大規(guī)模的推銷廣告導(dǎo)致銷售成本增加，部分投資及分紅產(chǎn)品通過(guò)銀行、郵局等代理銷售，手續(xù)費(fèi)有不斷攀升之勢(shì)，如超過(guò)定價(jià)時(shí)的費(fèi)用范圍，會(huì)造成費(fèi)差損；投資收益問(wèn)題，如上所述，資金運(yùn)用渠道狹窄，可得紅利不理想；經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，該類險(xiǎn)占比過(guò)大，導(dǎo)致速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量與效益不合理，其保費(fèi)的急劇增加，也給保險(xiǎn)資金的運(yùn)作帶來(lái)壓力。

三、對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）深化公司內(nèi)部改革

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展在很大程度上取決于保險(xiǎn)公司發(fā)展?fàn)顩r。因此，深化公司內(nèi)部改革，是積極推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系健全，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深度與廣度發(fā)展的基本措施。應(yīng)著力于：一是深化改革國(guó)有公司，調(diào)整產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全法人治理機(jī)構(gòu)，讓經(jīng)營(yíng)者真正關(guān)心人力資源成本、經(jīng)濟(jì)效益、未來(lái)發(fā)展；二是取消保險(xiǎn)公司行政隸屬關(guān)系，堅(jiān)持誰(shuí)出資誰(shuí)管理；三是有序降低國(guó)有股份比例，推進(jìn)民營(yíng)化進(jìn)程；四是完善法人治理機(jī)構(gòu)，明確股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、精算師、審計(jì)師及各利害關(guān)系人作用；五是完善內(nèi)部管理制度和經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制，完善業(yè)務(wù)流，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部信息標(biāo)準(zhǔn)化、透明化，形成獨(dú)具自身特色的企業(yè)文化和管理風(fēng)格。

（二）科學(xué)開辟資金運(yùn)作渠道

保險(xiǎn)基金是金融市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，如：美國(guó)在股票市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資份額中，保險(xiǎn)投資列第四；在債券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資份額中保險(xiǎn)投資列第一。當(dāng)前，發(fā)達(dá)國(guó)家由專業(yè)保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)資金運(yùn)作，而我國(guó)保險(xiǎn)公司并不具備直接從事金融投資所需的條件，我們要在觀念上把保費(fèi)資金作為一種金融資本，考慮逐步放寬保險(xiǎn)資本經(jīng)營(yíng)的限制，穩(wěn)健實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的互動(dòng)發(fā)展。一是加大保險(xiǎn)資金托管制度的探索，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券一級(jí)市場(chǎng)的比例（現(xiàn)保險(xiǎn)資金已可有比例地直接進(jìn)入股市），允許保險(xiǎn)資金投向國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施工程等相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定的領(lǐng)域，同時(shí)增加基金投資和購(gòu)買債券的比例，并直接進(jìn)行中長(zhǎng)期貸款、合作經(jīng)營(yíng)、信托投資等；二是加快產(chǎn)、壽險(xiǎn)混業(yè)步伐，加快實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)，以尋求資本支持、轉(zhuǎn)移利潤(rùn)和分散成本；三是準(zhǔn)許設(shè)立專業(yè)保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)或選擇資金信托方式。

（三）大力推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)品種創(chuàng)新。提高觀察市場(chǎng)需求和開發(fā)市場(chǎng)潛能的能力，注重保障性品種創(chuàng)新，注重具有一定金融投資功能的險(xiǎn)種創(chuàng)新，針對(duì)不同群體、不同階層、不同消費(fèi)層次，設(shè)計(jì)具有量身定制特色的新品種，刺激引導(dǎo)人們保險(xiǎn)消費(fèi)。

保險(xiǎn)營(yíng)銷方式創(chuàng)新。營(yíng)銷方式創(chuàng)新的最終目的是讓客戶認(rèn)同保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)銀保合作、證保合作等方式，利用商業(yè)銀行、證券公司及其他機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)和能力銷售保單，既有利于加快保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，又有利于金融機(jī)構(gòu)開展代客理財(cái)業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)質(zhì)量。其次，加快保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范、激勵(lì)營(yíng)銷活動(dòng)，支持保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。再次，可借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進(jìn)行網(wǎng)上營(yíng)銷。

（四）優(yōu)化調(diào)整分紅保險(xiǎn)

一是改變管理機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立贏利是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)的觀念。建立科學(xué)的核算體系，腳踏實(shí)地，精心經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)速度與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量與效益的有機(jī)統(tǒng)一。二是調(diào)整分紅險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)期限結(jié)構(gòu)的不合理，回歸保險(xiǎn)保障功能，開發(fā)多元化品種，優(yōu)化保險(xiǎn)資金的配比結(jié)構(gòu)。三是規(guī)范銷售行為。對(duì)分紅險(xiǎn)銷售管理環(huán)節(jié)上的隱患，必須從業(yè)務(wù)員管理、講師與培訓(xùn)管理、公司宣傳等方面進(jìn)行控制，嚴(yán)格按照保險(xiǎn)公司的宣傳資料銷售。四是有效防范和化解分紅保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，積極爭(zhēng)取分紅險(xiǎn)資金的放寬經(jīng)營(yíng)，營(yíng)造一種既寬松又有序的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（五）樹立保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)的信用度

在經(jīng)過(guò)一段時(shí)期保險(xiǎn)的粗放經(jīng)營(yíng)后，面對(duì)國(guó)際化與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不斷增加的環(huán)境下，逐步樹立對(duì)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)的信用度，減少信用危機(jī)，是保險(xiǎn)業(yè)下階段需要重視的另一個(gè)內(nèi)容。保險(xiǎn)業(yè)要關(guān)注與行動(dòng)起來(lái)，加強(qiáng)賴以發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)的培育與完善，不能單單要求消費(fèi)者的誠(chéng)信與信心，更重要的是保險(xiǎn)公司、中介公司甚至個(gè)人營(yíng)銷員等更要講誠(chéng)信，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)最大的誠(chéng)信，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)和運(yùn)行環(huán)境。

第二篇：六盤水市銀行業(yè)現(xiàn)狀分析

六盤水市銀行業(yè)現(xiàn)狀分析

李瑞軍董鳳琴

〔內(nèi)容摘要〕 通過(guò)分析六盤水市銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及當(dāng)前存在的較為突出的問(wèn)題，提出了下一步發(fā)展的相關(guān)對(duì)策建議。

〔關(guān) 鍵 詞〕 銀行業(yè) 現(xiàn)狀 分析

〔作者介紹〕 六盤水市政府研究室

六盤水市銀行業(yè)近年來(lái)一直認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家的金融政策，不斷深化內(nèi)部體制改革，基本實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。現(xiàn)全市金融保持平穩(wěn)運(yùn)行，各銀行存貸款規(guī)模不斷發(fā)展壯大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，經(jīng)營(yíng)效益好轉(zhuǎn)，全市各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行正常。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）機(jī)構(gòu)及規(guī)模

2005年末，六盤水市共有各類銀行機(jī)構(gòu)7個(gè)，其中：國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)4家，政策性銀行1家，城市信用社1家，農(nóng)村信用社1家。各類銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（含二級(jí)中心支行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所、基層信用社）共有202個(gè)，從業(yè)人員2475人。銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益顯著改善，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)帳面盈利28,752萬(wàn)元，較上年增加9,773萬(wàn)元。截止2005年末，全市銀行類機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總規(guī)模224.8億元。

（二）存貸款總量穩(wěn)定增加，信貸資金配置重點(diǎn)突出

1、截至2005年底，全市銀行機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額196.4億元，比2000年76.6億元增加119.8億元，增長(zhǎng)156.4％，年均增長(zhǎng)速度31.28％。2005年新增存款22.9億元，增長(zhǎng)13.58%。從存款種類結(jié)構(gòu)來(lái)看，儲(chǔ)蓄存款和農(nóng)業(yè)存款成為存款增長(zhǎng)的主體，但企業(yè)存款受產(chǎn)品銷售價(jià)格、銷售增長(zhǎng)速度下降及新建、技改項(xiàng)目大量支付款項(xiàng)等因素影響而大幅下滑。2005年末，儲(chǔ)蓄存款余額95.6萬(wàn)元，占存款總額的48.7%，比年初增加20.2億元，增長(zhǎng)26.8%，同比多增3.3億元；農(nóng)業(yè)存款余額15.4億元，占存款總額的7.87%，比年初增加5.1億元，增長(zhǎng)49.5%，同比多增1億元；企業(yè)存款67.3億元，占存款總額的34.28%，比年初減少6.5億元，下降8.8%，同比少增24.4億元。

2、截止2005年末，六盤水市銀行機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額139.6億元，新增貸款為28.1億元，同比增長(zhǎng)25.04%，同比多增0.82個(gè)百分點(diǎn)。從新增貸款投向來(lái)看，主要集中在工業(yè)、農(nóng)業(yè)、基本建設(shè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)人消費(fèi)上。短期工業(yè)貸款新增5億元（含貼現(xiàn)），同比增長(zhǎng)32.26%；農(nóng)業(yè)貸款新增3.2億元，同比增長(zhǎng)26.63%；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體貸款新增7.1億元，同比增長(zhǎng)142.1%；基本建設(shè)貸款新增12.2億元，因上年基本建設(shè)貸款基數(shù)較大，所以同比少增4億元，但已恢復(fù)到正常增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從信貸資金配置來(lái)看，主要支持了采礦業(yè)、鋼材生產(chǎn)、電力、交通運(yùn)輸和城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2005年累計(jì)發(fā)放采礦貸款28億元，鋼材、水泥生產(chǎn)貸款28億元，電力貸款20億元，交通運(yùn)輸貸款4億元和建筑基礎(chǔ)設(shè)施貸款13億元。

（三）機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)，信貸資產(chǎn)量逐步好轉(zhuǎn)

在四大國(guó)有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行改革已經(jīng)取得了較大進(jìn)展，2005年工商銀行正式進(jìn)入改革實(shí)施階段，其財(cái)務(wù)重組、核銷資產(chǎn)損失、清理不良貸款穩(wěn)步推進(jìn)，積極開展了信貸資產(chǎn)清理分類和房地產(chǎn)確權(quán)工作。農(nóng)村信用社改革工作進(jìn)展順利，2005年全市四家農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人社工作相繼完成，“三會(huì)一層”的構(gòu)架初步完成。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在做好糧油儲(chǔ)備、糧油購(gòu)銷貸款資金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，新增開展糧油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)及其它糧食企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行貸款在經(jīng)過(guò)2000年及2004年的兩次不良資產(chǎn)清理剝離后，資產(chǎn)質(zhì)量得到極大提高；建設(shè)銀行通過(guò)積極清收、剝離、核呆、沖銷等途徑化解不良貸款，其不良貸款的絕對(duì)額和占比均大幅下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社新增央行票據(jù)1,000萬(wàn)元，將原不足1,000萬(wàn)元的農(nóng)村信用社補(bǔ)足1,000萬(wàn)元，總額達(dá)5,257萬(wàn)元，到

2005年末，六枝、盤縣、水城和鐘山四家農(nóng)信社資本充足率分別為10.9%、8.4%、11.02%和7.38%，截止12月31日，全市農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)貸款占比為6.4%，比年初的11.5%降低5.1個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款占比創(chuàng)歷史最好水平，不良貸款余額比年初減少2949萬(wàn)元，減少14.16%。

（四）現(xiàn)金投放正常，外匯收支情況良好

2005年，全市累計(jì)現(xiàn)金收入521.8億元，累計(jì)現(xiàn)金支出549.5億元，收支軋抵，凈投放現(xiàn)金27.7億元，同比多投放6.1億元，現(xiàn)金收支的主渠道沒有發(fā)生大的改變，現(xiàn)金流通正常，金融秩序穩(wěn)定。2005年末，外匯存款余額194.4萬(wàn)美元，比年初增加15萬(wàn)美元；外匯貸款2077.7萬(wàn)美元，比年初增加2077.7萬(wàn)美元，均為進(jìn)出口貿(mào)易融資。全年外匯指定銀行結(jié)售匯總額6997萬(wàn)美元，同比增加2696萬(wàn)美元，增長(zhǎng)62%。進(jìn)口付匯總額11778萬(wàn)美元，同比減少222萬(wàn)美元，其中：本地銀行付匯8478萬(wàn)美元，異地付匯3300萬(wàn)美元。外匯收支及結(jié)售匯情況發(fā)展較好，外匯業(yè)務(wù)有了一定的拓展。

（五）票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展較好，業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)大

2005年末，全市累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票1.7億元，余額1.1億元，累計(jì)辦理貼現(xiàn)11.6億元，同比多增7.3億元，余額3.6億元，同比增加1.6億元。從票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展上看，特點(diǎn)是：銀行承兌匯票、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)匯票受授信權(quán)限的影響，再貼現(xiàn)受審批權(quán)限上收的影響，分別表現(xiàn)為未簽發(fā)和下滑的態(tài)勢(shì)；國(guó)有商業(yè)銀行承兌與貼現(xiàn)基本同步發(fā)展，法人機(jī)構(gòu)僅辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。票據(jù)市場(chǎng)的快速發(fā)展，促進(jìn)了資金資源的有效配置，拓寬了企業(yè)的融資渠道。

二、存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)單一。全市尚未形成多元化的金融格局，金融業(yè)機(jī)構(gòu)體系尚不完備，融資結(jié)構(gòu)單一，基本上沒有直接融資，使企業(yè)融資對(duì)銀行的依賴性大，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成顯著影響，不利于分散金融風(fēng)，弱化了市場(chǎng)本身對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)節(jié)功能，金融體制改革尚未到位。

（二）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)受多方壓力，資金運(yùn)用難度增大。商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體屬性就是要在確保安全性的前提下追求利潤(rùn)最大化。吸收存款資金的最佳出路就是放貸款獲取利息收入，商業(yè)銀行因此也有內(nèi)在放貸的動(dòng)力壓力。由于大項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行過(guò)于嚴(yán)格的信貸政策，信貸權(quán)限的上收，中小企業(yè)難以達(dá)到信貸條件，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境較差，存在企業(yè)求貸無(wú)門，商業(yè)銀行放貸無(wú)路的兩難現(xiàn)象，增大了資金運(yùn)用難度。例：今年上半年全市新增貸款12.01億元，其中，農(nóng)村信用社新增7.05億元，占比58.74％，城市信用社2.04億元，占比17.02％，國(guó)有商業(yè)銀行2.53億元，占比21.10％。城鄉(xiāng)信用社在存款份額遠(yuǎn)低于國(guó)有商業(yè)銀行情況下，成為貸款增加的主體。

（三）主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)形勢(shì)嚴(yán)峻，金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加新的困難。就全國(guó)形勢(shì)而言，我市煤炭、電力、鋼鐵、建材業(yè)等幾大支柱產(chǎn)業(yè)是產(chǎn)品過(guò)剩行業(yè)，而且隨著全國(guó)及我市近幾年來(lái)對(duì)這些行業(yè)新建、擴(kuò)建項(xiàng)目的投產(chǎn)，這種形勢(shì)正進(jìn)一步惡化?，F(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)嚴(yán)格控制對(duì)熱點(diǎn)行業(yè)的貸款發(fā)放，對(duì)于國(guó)家發(fā)改委列入禁止類目錄的行業(yè)、工藝、及產(chǎn)品建設(shè)項(xiàng)目，一律不予貸款支持，并且對(duì)存量貸款還要進(jìn)行壓縮。這樣，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放新貸款難以找到合適對(duì)象，貸款發(fā)放難度加大，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展及自身發(fā)展均受限；再者，由于煤炭、電力、鋼鐵、建材等幾大行業(yè)，都是全市金融機(jī)構(gòu)近幾年來(lái)重點(diǎn)支持的行業(yè)，他們?cè)谌薪鹑跈C(jī)構(gòu)已發(fā)放貸款中占比很高，使得全市金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量管理將因這些行業(yè)的不景氣增加新的比較大的困難。同時(shí)，由于全市主要產(chǎn)品價(jià)格下滑及市場(chǎng)的不理想，我市主要產(chǎn)業(yè)企業(yè)在一段時(shí)期內(nèi)，將面臨提高經(jīng)濟(jì)效益難度增大、資金緊張等問(wèn)題，人民收入增長(zhǎng)也因此變得較為困難，使金融機(jī)構(gòu)籌集資金難度明顯加大，造成金融機(jī)構(gòu)資金緊張，也給金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的困難。

（四）房地產(chǎn)貸款逆勢(shì)增長(zhǎng)，存在資產(chǎn)質(zhì)量新風(fēng)險(xiǎn)。目前，全市房地產(chǎn)價(jià)格高位運(yùn)行以及價(jià)格漲幅過(guò)高的負(fù)面效應(yīng)較大，房地產(chǎn)價(jià)格過(guò)高導(dǎo)致房地產(chǎn)大量空置，已建未售空置和已售出房屋空置，分別在30%和50%左右。廣場(chǎng)、明湖等中心區(qū)價(jià)格從1,200元/平方上漲到1,800元/平方，老居住區(qū)房?jī)r(jià)從560元/平方上漲到850元/平方，鳳凰新區(qū)從800元/平方上漲到1,200元/平方，紅果盤新城房?jī)r(jià)從600元/平方上漲到900元/平方。同時(shí)，房屋租賃價(jià)格也普遍上漲，其上漲幅度在20—40%之間。國(guó)家為調(diào)控房地產(chǎn)價(jià)格，連續(xù)出臺(tái)了包括提高貸款利率、提高房地產(chǎn)貸款首付比例等措施，以制止資金流入房地產(chǎn)業(yè)，制止房地產(chǎn)價(jià)格的過(guò)快上漲，防范房地產(chǎn)泡沫破裂給金融及經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的危害。在這種情況下，我市房地產(chǎn)貸款卻和國(guó)家大政方針相背離，成為全市各項(xiàng)貸款中增長(zhǎng)最快的貸款之一，不但違背國(guó)家宏觀調(diào)控政策，也給自身資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）金融支農(nóng)出現(xiàn)弱化情形。由于國(guó)有商業(yè)銀行改革，近幾年弱化了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，曾是支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社，也卷入支持政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和中小工商企業(yè)發(fā)展，支農(nóng)貸款占比和支農(nóng)在農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中的地位都下降較大，“三農(nóng)”金融支持弱化問(wèn)題突出。例：今年全市四個(gè)農(nóng)村信用聯(lián)社，有兩個(gè)聯(lián)社出現(xiàn)了新發(fā)放貸款中農(nóng)戶貸款占比低于40%的情況，另外兩個(gè)聯(lián)社支農(nóng)貸款占比下降也很明顯。

三、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)對(duì)金融指導(dǎo)。建議各級(jí)政府要把金融機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)主體來(lái)對(duì)待，市委、市政府加大對(duì)金融業(yè)的關(guān)心和指導(dǎo)，積極幫助金融部門解決實(shí)際困難和問(wèn)題，多幫助，少干預(yù)，使六盤水金融業(yè)實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)。

（二）密切關(guān)注國(guó)家宏觀調(diào)控政策新走勢(shì)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策精神和落實(shí)其政策、措施。嚴(yán)格遵守國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)、“五小企業(yè)”和浪費(fèi)資源、污染環(huán)境企業(yè)信貸投放的相關(guān)規(guī)定，控制對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)差、產(chǎn)品過(guò)剩行業(yè)企業(yè)的信貸投入；配合政府提高產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作；對(duì)全市主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)煤、電、鋼、建等產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，要區(qū)別對(duì)待，根據(jù)其生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、管理水平等情況決定貸款投放和進(jìn)度；對(duì)煤化工、煤層氣等新產(chǎn)業(yè)，要大力支持，努力培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)發(fā)展。

（三）繼續(xù)推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行的改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革工作，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)、強(qiáng)化約束機(jī)制，提高資產(chǎn)質(zhì)量。農(nóng)村信用社要把支持“三農(nóng)”作為信貸工作的重點(diǎn)，加大信貸支持“三農(nóng)”力度，用好用活支農(nóng)再貸款，使之切實(shí)用于支持資金短缺而支農(nóng)任務(wù)重、支農(nóng)力度大，亟需資金支持的邊遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)地區(qū)農(nóng)村信用社。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)各自業(yè)務(wù)范圍和特色，結(jié)合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，充分利用現(xiàn)有有利條件，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)調(diào)查研究，制定切實(shí)可行的支持“新農(nóng)村建設(shè)”工作目標(biāo)和措施，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（四）大力推動(dòng)金融創(chuàng)新。充分認(rèn)識(shí)中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)的重要支柱，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)金融市場(chǎng)的調(diào)研分析力度，適時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化和客戶金融需求的變化情況，努力創(chuàng)新適合六盤水經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，積極探索建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，探索降低中小企業(yè)貸款門檻及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成本的方法，考慮對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行批發(fā)營(yíng)銷，促進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的融資，解決中小企業(yè)難問(wèn)題。

（五）支持城市信用社發(fā)展。給予稅收和政策優(yōu)惠和資金扶持，充實(shí)城市信用社資本金，增大資本充足率；用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換其不良資產(chǎn)，減輕城市信用社的經(jīng)營(yíng)包袱；進(jìn)一步完善城市信用社的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，理順和疏通城市信用社的內(nèi)外關(guān)系，促進(jìn)城市信用社的規(guī)范管理和良性運(yùn)作，爭(zhēng)取在2006年順利改制為城市商業(yè)銀行。

（六）建立多元化融資體系。政府出臺(tái)激勵(lì)性措施，支持鼓勵(lì)以多種形式向民間融資；在有限的財(cái)政收入中擠出資金積極支持創(chuàng)立各種基金，如中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基金、高新產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等；支持建立融資租賃公司，積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)；建立健全資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，促進(jìn)抵押物變現(xiàn)。主動(dòng)承接跨區(qū)域，特別是畢水興經(jīng)濟(jì)帶的融資輻射，加強(qiáng)與來(lái)六盤水拓展市場(chǎng)的異地金融機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)，切實(shí)解決他們?cè)谕卣箻I(yè)務(wù)中的困難和問(wèn)題，積極為異地金融機(jī)構(gòu)在六盤水貸款提供方便，增強(qiáng)他們?cè)龃笸度氲男判?。此外，在企業(yè)改組改制中積極引進(jìn)外來(lái)戰(zhàn)略投資者，參與本地企業(yè)的兼并、重組和擴(kuò)張。積極規(guī)范引導(dǎo)民間融資，促進(jìn)民間資金向民間資本的轉(zhuǎn)化。

（七）加強(qiáng)政銀企關(guān)系和諧發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的聯(lián)系，促進(jìn)政府、銀行、企業(yè)的溝通。共同制定政、銀、企之間的溝通制度。引導(dǎo)并幫助銀行在實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)與支持企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中找到最佳結(jié)合點(diǎn)，積極引導(dǎo)銀行信貸資金流向，使銀行資金集中投向地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)。通過(guò)建立協(xié)調(diào)例會(huì)制度、項(xiàng)目推介制度，搭建信貸政策與項(xiàng)目投資的信息交流平臺(tái)，把符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有市場(chǎng)效益、有發(fā)展?jié)摿?、需要銀行提供支持的產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目推介給金融機(jī)構(gòu)，形成合力，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

第三篇：六盤水市研發(fā)活動(dòng)現(xiàn)狀問(wèn)題及對(duì)策分析

六盤水市研發(fā)活動(dòng)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策分析

伍應(yīng)德 駱 英

〔內(nèi)容摘要〕 開展研發(fā)活動(dòng)，提高研究投入，對(duì)增強(qiáng)區(qū)域自主創(chuàng)新能力、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用，本文根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)六盤水市研究活動(dòng)的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題進(jìn)行分析。

〔關(guān) 鍵 詞〕研究活動(dòng)；對(duì)策分析

〔作者介紹〕 伍應(yīng)德，市委黨校管理教研室主任，副教授 駱英，市委黨校管理教研室副教授

六盤水是一個(gè)典型的資源型工業(yè)城市，又是一個(gè)欠發(fā)達(dá)市，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式主要是資源消耗和投資拉動(dòng)型。在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全市研發(fā)活動(dòng)有序進(jìn)行，科技工作以“自主創(chuàng)新、重點(diǎn)跨越、支撐發(fā)展、引領(lǐng)未來(lái)”為指導(dǎo)方針,深入實(shí)施“科教興市”戰(zhàn)略,充分發(fā)揮科技創(chuàng)新的引領(lǐng)作用,不斷推進(jìn)科技進(jìn)步,提升全社會(huì)自主創(chuàng)新能力,加速科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化,有力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展。

1六盤水市研發(fā)活動(dòng)現(xiàn)狀

六盤水是一個(gè)“因煤而生、因煤而興”的典型的資源型城市，綜觀六盤水市經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠第二產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，第二產(chǎn)業(yè)中又主要依靠以煤炭、電力、冶金、建材四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為支柱的工業(yè)企業(yè)的發(fā)展。2009年六盤水市生產(chǎn)總值 431.03億元，其中工業(yè)企業(yè)增加值237.47億元，占全部生產(chǎn)總值的55.1%，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)（年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入500萬(wàn)元及以上）175.26億元，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)占全部工業(yè)企業(yè)增加值的73.8%，占全部生產(chǎn)總值的40.66%，其中又以煤炭、電力、冶金、建材四大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為 6.15:60.62:33.23，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，六盤水市的科技投入也在不斷加大，科技實(shí)力不斷增強(qiáng)。但是，六盤水市研究工作活動(dòng)開展也有自身的特點(diǎn)。

1.1研發(fā)經(jīng)費(fèi)情況

研發(fā)投入總量快速增長(zhǎng)，但是研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度仍然很低。六盤水是一個(gè)以重工業(yè)為主的典型的資源型城市，因此，六盤水市工業(yè)企業(yè)已成為研發(fā)活動(dòng)投入的主體。2009年，全市研發(fā)活動(dòng)總經(jīng)費(fèi)2192.6萬(wàn)元，是2000年的8.3倍，年平均增長(zhǎng)26.5%。其中工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)2091.3萬(wàn)元，工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)占全部研發(fā)經(jīng)費(fèi)的 95.4%，工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度（工業(yè)企業(yè)研究經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度：指企業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)與主營(yíng)業(yè)務(wù)收入之比）0.049%。其中，大中型企業(yè)（國(guó)有企業(yè)及國(guó)有獨(dú)資公司）研發(fā)經(jīng)費(fèi)2071.1萬(wàn)元，占工業(yè)企業(yè)研發(fā)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)99%；研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度0.053%。其他內(nèi)資企業(yè)20.2萬(wàn)元，占1%。按經(jīng)費(fèi)來(lái)源分，政府資金168.8萬(wàn)元，占7.7%；企業(yè)資金2010.7萬(wàn)元，占91.7%；其他資金13.1萬(wàn)元，占0.6%。政府投入相對(duì)較少。

1.2研發(fā)活動(dòng)人員情況

科研人員是推動(dòng)區(qū)域和企業(yè)技術(shù)進(jìn)步發(fā)展的主力軍，是開展科技自主創(chuàng)新和研發(fā)活動(dòng)的關(guān)鍵主體。高素質(zhì)的科研隊(duì)伍是提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力的關(guān)鍵因素，高素質(zhì)的研發(fā)人員更是科技人員隊(duì)伍中的核心力量。全市有研究開發(fā)機(jī)構(gòu)4個(gè)，在研究開發(fā)機(jī)構(gòu)中從事研發(fā)活動(dòng)的人員99人，其中博士和碩士10人，占10%，機(jī)構(gòu)研發(fā)經(jīng)費(fèi)338.9萬(wàn)元。全市各類單位共開展研發(fā)項(xiàng)目106項(xiàng)，參加項(xiàng)目人員全時(shí)當(dāng)量415.1人年，項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)1108.9萬(wàn)元。

1.3研發(fā)活動(dòng)產(chǎn)出情況

研發(fā)活動(dòng)產(chǎn)出包括直接產(chǎn)出（如科技論文、專利等）和間接產(chǎn)出（主要是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)

增加值、新產(chǎn)品銷售率等）兩部分?？萍紕?chuàng)新的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的科技含量、工藝和質(zhì)量的提高，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的提高。工業(yè)企業(yè)申請(qǐng)專利4件，其中發(fā)明專利2件，發(fā)明專利所占比重50%。發(fā)表科技論文226篇，發(fā)表科技著作1部，研發(fā)活動(dòng)產(chǎn)出取得了可喜成績(jī)。

2六盤水市研發(fā)活動(dòng)存在問(wèn)題

2.1研發(fā)投入強(qiáng)度偏低，研發(fā)能力亟需加強(qiáng)

國(guó)際上通常認(rèn)為研發(fā)經(jīng)費(fèi)占銷售收入1%的企業(yè)難以生存，達(dá)到3%可以勉強(qiáng)維持，占5%以上的企業(yè)才有競(jìng)爭(zhēng)能力。從規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)看，2009年，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度為0.7%，其中大中型工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度1.0%；全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度為0.58%，其中大中型工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度0.75%，我市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度為0.049%，其中大中型工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度0.053%，我市工業(yè)企業(yè)研發(fā)投入強(qiáng)度遠(yuǎn)低于全省和全國(guó)的平均水平，更達(dá)不到國(guó)際通行的投入強(qiáng)度。低水平的研發(fā)投入強(qiáng)度，使企業(yè)產(chǎn)品缺乏有力的技術(shù)支持，一定程度上削弱了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展的能力。

2.2研發(fā)活動(dòng)中基礎(chǔ)研究所占比重偏低

基礎(chǔ)研究在研發(fā)活動(dòng)中有著舉足輕重的作用，基礎(chǔ)研究水平在很大程度上制約著應(yīng)用研究和實(shí)驗(yàn)發(fā)展水平。六盤水市基礎(chǔ)研究 研發(fā)經(jīng)費(fèi)支出排全省第八位，基礎(chǔ)研究 研發(fā)經(jīng)費(fèi)支出占 研發(fā)經(jīng)費(fèi)支出的比重排第六位?？梢娏P水市對(duì)基礎(chǔ)研究的認(rèn)識(shí)和投入都不足。對(duì)基礎(chǔ)研究的認(rèn)識(shí)水平是一個(gè)不斷深化的過(guò)程，全市在這方面需要更多積累科研力量，增加投入，才能爭(zhēng)取在戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有所突破。

2.3多數(shù)企業(yè)未開展科研活動(dòng)

企業(yè)科技機(jī)構(gòu)是企業(yè)自主創(chuàng)新活動(dòng)的物質(zhì)和人才保障，在企業(yè)科技創(chuàng)新中發(fā)揮著不可缺少的主導(dǎo)作用。絕大多數(shù)企業(yè)沒有專門的科研機(jī)構(gòu)和科研隊(duì)伍從事研發(fā)工作，直接影響著企業(yè)自主創(chuàng)新的能力和水平。特別是中小企業(yè)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠資源和勞動(dòng)要素的大量投入，而非科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和生產(chǎn)效率的提高上，從事研發(fā)活動(dòng)的企業(yè)數(shù)量少，顯現(xiàn)出發(fā)展內(nèi)勁嚴(yán)重不足，技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)亟待加強(qiáng)。

2.4從事研發(fā)活動(dòng)的專業(yè)機(jī)構(gòu)及人才少

企業(yè)創(chuàng)新人才是關(guān)鍵，技術(shù)人才短缺是大部分工業(yè)企業(yè)在創(chuàng)新方面面臨的主要障礙，特別是中小型工業(yè)企業(yè)。企業(yè)缺少的技術(shù)人才，包括從事研發(fā)工作的專家、學(xué)科帶頭人、技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)軍人物和熟練的技術(shù)工人，除此之外，由于一些企業(yè)受創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境和地域條件限制，較難留住高技術(shù)人才。這些不僅直接影響了六盤水市科技創(chuàng)新活動(dòng)的開展以及科技創(chuàng)新能力的提升，也制約了六盤水市工業(yè)企業(yè)自主創(chuàng)新活動(dòng)的開展和能力提升，制約了六盤水市工業(yè)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，制約了六盤水市工業(yè)企業(yè)尤其是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向依靠科技進(jìn)步的發(fā)展軌道。

2.5政府投入嚴(yán)重不足

發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史已經(jīng)證明,一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與其科技投入呈完全的正相關(guān)關(guān)系。提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)都需要企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新支持,需要科技資金的投入。六盤水市的研究投入結(jié)構(gòu)上看，長(zhǎng)期以來(lái)一直屬于典型的企業(yè)資金主導(dǎo)型，企業(yè)資金占全社會(huì)投入91.7%的比重，而政府投入比重只有7.7%，其它資金只有0.6%。從表5分析來(lái)看，研究經(jīng)費(fèi)內(nèi)部支出來(lái)源，六盤水市總計(jì)排全省第六位，而政府資金僅有168.8萬(wàn)元，排最后一位。

由于研發(fā)成本較高一直是企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的一大疑慮，政府資金相對(duì)不足，也影響了企業(yè)開展科技創(chuàng)新的積極性。當(dāng)然大多數(shù)企業(yè)決策者能夠意識(shí)到，技術(shù)創(chuàng)新已成為企業(yè)產(chǎn)品的核心要素，是影響產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要內(nèi)因，因此應(yīng)當(dāng)把技術(shù)創(chuàng)新作為企業(yè)的優(yōu)先發(fā)展

戰(zhàn)略。但是創(chuàng)新所需資金完全由企業(yè)自已負(fù)擔(dān)，壓力較大，并且大多數(shù)的企業(yè)籌措創(chuàng)新資金存在許多的困難，這已經(jīng)成為企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的現(xiàn)實(shí)障礙。

2.6研發(fā)活動(dòng)產(chǎn)出效率不高

研發(fā)活動(dòng)產(chǎn)出包括直接產(chǎn)出和間接產(chǎn)出兩部分。研發(fā)活動(dòng)產(chǎn)出是衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)科技創(chuàng)新能力和科技競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)，也是反映企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的科技含量、工藝和質(zhì)量的提高，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的提高的重要指標(biāo)。六盤水市研發(fā)活動(dòng)產(chǎn)出中專利申請(qǐng)數(shù)、擁有發(fā)明專利數(shù)排全省第七位，發(fā)表科技論文和出版科技著作排全省最后，新產(chǎn)品開發(fā)項(xiàng)目數(shù)低于貴陽(yáng)、遵義、安順、黔南和黔東南新，新產(chǎn)品銷售收入比較靠前，低于貴陽(yáng)、遵義、黔南，當(dāng)然這與六盤水市的工業(yè)結(jié)構(gòu)有直接關(guān)系。

3對(duì)策建議

3.1加大對(duì)科學(xué)技術(shù)重要作用的宣傳與普及力度

牢固樹立“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的思想,提高全社會(huì)對(duì)科技促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展重要性的認(rèn)識(shí)。要深刻認(rèn)識(shí)到，科學(xué)技術(shù)的普及是研究活動(dòng)的筑基工程。加大科學(xué)技術(shù)普及力度，提高全市人民的科學(xué)技術(shù)素養(yǎng)，促進(jìn)科技成果更多地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，營(yíng)造全社會(huì)學(xué)科技、用科技和發(fā)展科技的良好氛圍。

3.2建立多元投資新機(jī)制，增加科技資金投入

隨著全市經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度應(yīng)不斷提高。全市研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入嚴(yán)重不足，需要加大科研投入力度，進(jìn)一步鞏固優(yōu)勢(shì)支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，進(jìn)一步確立未來(lái)地區(qū)（畢水興）經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位。增加科技資金投入，要建立多元投資新機(jī)制，一是在重點(diǎn)領(lǐng)域增加政府對(duì)企業(yè)的研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入。二是加強(qiáng)創(chuàng)新科技項(xiàng)目投融資體系建設(shè)，大力支持中小企業(yè)科技項(xiàng)目投入。

3.3加快戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)培育力度

六盤水市是一個(gè)典型的資源型城市，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和城市轉(zhuǎn)型，發(fā)展興新產(chǎn)業(yè)是必由之路。培育戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)就是確立未來(lái)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。應(yīng)從以下三個(gè)方面著手：

3.3.1加強(qiáng)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)研究與應(yīng)用開發(fā)

高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化的源泉在于科學(xué)的基礎(chǔ)研究，我市在生物醫(yī)藥、新能源、裝備制造、煤化工、煤層氣及粉煤灰、煤矸石綜合利用等新興產(chǎn)業(yè)有比較優(yōu)勢(shì)，全市應(yīng)集中有限資源，力爭(zhēng)取得重點(diǎn)突破，以發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的試點(diǎn)城市為契機(jī)，以加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、調(diào)整產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、培育名牌產(chǎn)品為重點(diǎn)，大力開展科技攻關(guān)，不斷增強(qiáng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品科技含量，加快新產(chǎn)品研制開發(fā)，加快高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的步伐，發(fā)掘現(xiàn)有企業(yè)潛能，實(shí)行資源優(yōu)化配置，提高綜合經(jīng)濟(jì)效益。

3.3.2加強(qiáng)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)

加快以重點(diǎn)高校和獨(dú)立科研院所為主體的重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)，使之成為六盤水市特色領(lǐng)域的科研基地。應(yīng)圍繞生物工程、新材料、生態(tài)環(huán)境、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、食品安全和資源開發(fā)利用等重點(diǎn)技術(shù)領(lǐng)域，建設(shè)一批市級(jí)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室。力爭(zhēng)在食品安全、環(huán)境監(jiān)測(cè)、天然藥物等方面1～2個(gè)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室晉升為省級(jí)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室。應(yīng)該以高校和企業(yè)為依托，建設(shè)冶金工程中心、煤炭工程中心、馬鈴薯工程中心、生物技術(shù)工程中心、食品質(zhì)量安全檢測(cè)檢驗(yàn)中心、環(huán)保工程中心。推進(jìn)以企業(yè)為主體、高校為依托的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新體系的建設(shè)，推動(dòng)冶金、煤化工、煤炭、生物技術(shù)、中藥現(xiàn)代化、環(huán)保等重點(diǎn)行業(yè)和高成長(zhǎng)企業(yè)建成4個(gè)省級(jí)企業(yè)技術(shù)中心。同時(shí)，帶動(dòng)市級(jí)工程技術(shù)中心和企業(yè)技術(shù)中心建設(shè)，提高我市及企業(yè)的科技創(chuàng)新能力。使之成為我市技術(shù)創(chuàng)新和知識(shí)創(chuàng)新主要基地。

3.3.3加快科技園區(qū)建設(shè)，構(gòu)建技術(shù)產(chǎn)業(yè)化基地

根據(jù)世界高技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，在特定區(qū)域內(nèi)，集中智力資源、信息和高技術(shù)，通過(guò)現(xiàn)代管理實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、網(wǎng)絡(luò)化、國(guó)際化和產(chǎn)業(yè)化，來(lái)解決高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的資金、技術(shù)、市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)

問(wèn)題，來(lái)創(chuàng)造高于傳統(tǒng)工業(yè)幾十倍的勞動(dòng)生產(chǎn)率。這樣的高新技術(shù)企業(yè)必然會(huì)出現(xiàn)高成長(zhǎng)，產(chǎn)生高附加值，帶來(lái)高經(jīng)濟(jì)效益。因此六盤水市要積極抓好農(nóng)業(yè)及工業(yè)園區(qū)建設(shè)，以此帶動(dòng)全市技術(shù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

3.4加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新人才隊(duì)伍建設(shè)

一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)科技人員參與技術(shù)創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。繼續(xù)完善和落實(shí)工資、住房、醫(yī)療、保險(xiǎn)等方面的鼓勵(lì)政策，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分體現(xiàn)知識(shí)的社會(huì)價(jià)值。對(duì)有特殊貢獻(xiàn)的技術(shù)與管理人才，要提高他們的工資收入、福利待遇，實(shí)行政府津貼獎(jiǎng)勵(lì)，改善他們的生活和工作條件。鼓勵(lì)以技術(shù)、管理等生產(chǎn)要素參與收益分配。二是要加大引進(jìn)智力工作的力度。進(jìn)一步完善和認(rèn)真落實(shí)《六盤水市人民政府關(guān)于引進(jìn)高層次人才的若干規(guī)定》，對(duì)引進(jìn)我市急需的外國(guó)和外地專家、學(xué)者，可采取更加靈活的政策措施，為市外優(yōu)秀人才來(lái)六盤水創(chuàng)業(yè)提供良好的生活、工作環(huán)境。三是要進(jìn)一步完善人才的培訓(xùn)機(jī)制，加大人才培養(yǎng)力度。加強(qiáng)與高等學(xué)校、科研機(jī)構(gòu)合作，根據(jù)我市科技發(fā)展實(shí)際，創(chuàng)造條件力爭(zhēng)建設(shè)1-2個(gè)碩士學(xué)位點(diǎn)，培養(yǎng)我市的急需人才。繼續(xù)按照“六盤水市學(xué)科帶頭人和技術(shù)骨干培養(yǎng)計(jì)劃”，實(shí)施“科技人才培養(yǎng)工程”，建設(shè)一支高水平的科技人才隊(duì)伍。加強(qiáng)對(duì)專業(yè)技術(shù)人員的繼續(xù)教育，為科技人員的知識(shí)更新提供服務(wù)。四是要采取各種有效措施，認(rèn)真搞好勞動(dòng)者的素質(zhì)培訓(xùn)。產(chǎn)品好壞，消耗高低，很大程度上取決于生產(chǎn)第一線勞動(dòng)者的素質(zhì)。因此，必須進(jìn)一步加強(qiáng)培訓(xùn)工作，特別是崗位技術(shù)培訓(xùn)。

3.5加快科技風(fēng)險(xiǎn)投融資體系建設(shè)

加強(qiáng)科技與生產(chǎn)結(jié)合，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新能力，不斷提升科技競(jìng)爭(zhēng)力，是實(shí)現(xiàn)“加快發(fā)展、加速轉(zhuǎn)型、推動(dòng)跨越”和“結(jié)構(gòu)調(diào)整”的重要前提和保證。因此，深化科技體制改革，推進(jìn)科技資本重組，有效地配置科技資源，使科技活動(dòng)和組織結(jié)構(gòu)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求。應(yīng)通過(guò)組建六盤水市科技風(fēng)險(xiǎn)投資公司，政府逐年加大投資力度，并面向社會(huì)多渠道籌措資金，條件成熟時(shí)可吸納國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)投資資金。制定有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)投資方面的法規(guī)及管理?xiàng)l例，研究解決有關(guān)政策和管理問(wèn)題，改善和規(guī)范投資環(huán)境。通過(guò)科技資本重組使資本聯(lián)結(jié)科研機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)資源與企業(yè)資金資本間的配置，真正形成市場(chǎng)資本機(jī)制推動(dòng)科技資源的優(yōu)化配置和充分利用；通過(guò)科技資本重組實(shí)現(xiàn)人力資本的價(jià)值，推動(dòng)人力資源開發(fā)。

第四篇：我國(guó)當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查分析報(bào)告

我國(guó)當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查分析報(bào)告 我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及原因

一、保險(xiǎn)供需總體水平落后，發(fā)展不夠充分

1995年我國(guó)保費(fèi)收入為615.7億元，約合74億美元，不及美國(guó)的1％；保險(xiǎn)深度為1.07％，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家8％-10％的水平，與發(fā)展中國(guó)家一般水平3％-7％也頗有差距；人均保費(fèi)收入更是名列末梢。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)國(guó)有大型企業(yè)保險(xiǎn)承保面不足35％，中型企業(yè)承包面不足45％。

二、市場(chǎng)要素培育程度低，保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體少，中介人體制不健全

從保險(xiǎn)供給主體看，目前除了人保、太保和平保三家保險(xiǎn)公司外，1996年國(guó)務(wù)院有批準(zhǔn)了新泰、泰康、華康三家全國(guó)性公司，到目前為止共有20多家保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)，同時(shí)最近幾年先后引進(jìn)了5家外資保險(xiǎn)公司。但與國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，保險(xiǎn)供給者數(shù)量還是太少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)覆蓋面還是很低。

從保險(xiǎn)消費(fèi)者主體看，大量的企業(yè)、事業(yè)單位和絕大多數(shù)個(gè)人的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，國(guó)有大中型企業(yè)及鐵路、交通、郵電、糧食、供銷等系統(tǒng)往往通過(guò)企業(yè)和行業(yè)的基金和互助以及國(guó)家財(cái)政方式應(yīng)付可能的損失，加之原有的對(duì)企業(yè)、事業(yè)職工的社會(huì)保險(xiǎn)和福利待遇都由國(guó)家稅收和企業(yè)留存的收益承擔(dān)，這導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)量少。

從保險(xiǎn)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)看，我國(guó)的保險(xiǎn)代理人雖有一定的基礎(chǔ)，但還存在規(guī)模小，從業(yè)人員素質(zhì)不高的問(wèn)題。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)價(jià)格不正常、競(jìng)爭(zhēng)不公平、交易不規(guī)范的無(wú)序狀態(tài)

（一）一些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)根本談不上是依靠經(jīng)營(yíng)技術(shù)和服務(wù)的有序競(jìng)爭(zhēng)，有事只是打費(fèi)率戰(zhàn)、手續(xù)費(fèi)戰(zhàn)、退費(fèi)戰(zhàn)的原始爭(zhēng)奪，它們只顧眼前利益，盲目地?zé)o限制地降低費(fèi)率，以吸引保戶，往往將風(fēng)險(xiǎn)更多地轉(zhuǎn)嫁到保戶身上，損害被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。同時(shí)由于政府主管部門在保險(xiǎn)稅收政策上存在偏差，目前在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上存在稅率結(jié)構(gòu)內(nèi)外資企業(yè)不統(tǒng)一，內(nèi)資企業(yè)間也不統(tǒng)一的現(xiàn)象；于是有些公司憑著稅收上的優(yōu)惠，利用高傭金、低費(fèi)率、高手續(xù)費(fèi)等辦法爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，致使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)育。

（二）一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，利字當(dāng)頭，只要保險(xiǎn)人給的手續(xù)費(fèi)高，不惜損害被保險(xiǎn)人的利益隨意提高費(fèi)率。

（三）由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的界限不清，一些政府部門的下層機(jī)構(gòu)和群眾團(tuán)體利用行政管理職能或行業(yè)經(jīng)營(yíng)特權(quán)，采用諸如評(píng)先進(jìn)、定指標(biāo)、下發(fā)文件等行政手段強(qiáng)制企業(yè)參加它們舉辦的保險(xiǎn)，有的甚至還以高于銀行存款利率的高回報(bào)來(lái)吸引保戶。其特征是將商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)掛靠在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之下，與商業(yè)保險(xiǎn)公司展開競(jìng)爭(zhēng)。但兩者在經(jīng)營(yíng)目的、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、保險(xiǎn)方式和政府是否對(duì)基金形成提供財(cái)稅傾斜政策方面均有本質(zhì)差別，因此，兩者的混同對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有害無(wú)益。

四、市場(chǎng)體系不完善

（一）再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立尚未完善，有接受風(fēng)險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)市場(chǎng)，卻沒有消化危險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著巨災(zāi)如洪水、地震等的出現(xiàn)，造成的財(cái)產(chǎn)和人身?yè)p失無(wú)法估量，若由一家保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)賠償責(zé)任簡(jiǎn)直難以想想后果，因此建立一個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系相互分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行，同時(shí)各保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)相互勾連，可以有效地抑制盲目降低費(fèi)率以吸引客戶的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。然而，以前我國(guó)尚無(wú)一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是由在保險(xiǎn)市場(chǎng)

上占?jí)艛嗟匚坏脑袊?guó)人民保險(xiǎn)公司行使中央再保險(xiǎn)的只能，它既是分出公司又是分入公司，極不利于競(jìng)爭(zhēng)和分散風(fēng)險(xiǎn)。盡管原人保公司組建中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)公司后，成立了中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)再保險(xiǎn)公司，但仍脫離不了原有的性質(zhì)，而且遠(yuǎn)沒有形成體系。

（二）監(jiān)管體系不健全，保險(xiǎn)企業(yè)自律意識(shí)淡薄。第一，保險(xiǎn)業(yè)主管機(jī)關(guān)的管理狀況與保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)，當(dāng)前主管機(jī)關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置、管理力量都很薄弱。第二，法律體系不完善，《保險(xiǎn)法》雖已于1995年頒布實(shí)施，但與之配套的系列管理法規(guī)尚未制定出臺(tái)。第三，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)交易行為，加強(qiáng)行業(yè)自律的同業(yè)公會(huì)數(shù)量偏少，其作用未充分發(fā)揮。

五、現(xiàn)行保險(xiǎn)展業(yè)方式不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司習(xí)慣依靠行政手段來(lái)開拓業(yè)務(wù)。這嚴(yán)重地束縛了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題該如何改進(jìn)

一、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理的建議

（一）督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和完善外匯業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)外匯業(yè)務(wù)制定更為詳細(xì)明確、可操作性強(qiáng)的管理規(guī)定，使各級(jí)分、支公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)有章可循，促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效自律發(fā)展，同時(shí)健全業(yè)務(wù)檢查制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和防范風(fēng)險(xiǎn)。

（二）盡快出臺(tái)關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的管理辦法，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。即從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)收外匯資本金規(guī)模、外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況、執(zhí)行外匯管理政策法規(guī)情況、從業(yè)人員素質(zhì)、內(nèi)控制度、展業(yè)能力等方面制定相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要明確各級(jí)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外匯業(yè)務(wù)范圍及對(duì)象；根據(jù)外匯保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況制定必要的考核指標(biāo)，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，統(tǒng)一非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表；要完善對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外匯賬戶的管理。

二、（一）大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，強(qiáng)化公民的保險(xiǎn)意識(shí)。充分利用廣播、電視、報(bào)刊、宣傳資料卡片等現(xiàn)代宣傳形式，在全社會(huì)普及和強(qiáng)化保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)消費(fèi)方式，積極引導(dǎo)公眾的保險(xiǎn)消費(fèi)心理，使公民由過(guò)去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下一切依賴國(guó)家的思想轉(zhuǎn)化為自保意識(shí)，從而使參加保險(xiǎn)的認(rèn)增多，擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)主體，增加保險(xiǎn)需求量。

（二）積極培育保險(xiǎn)市場(chǎng)要素，堅(jiān)持市場(chǎng)主體多元化的發(fā)展方向，注意市場(chǎng)主體的配置，既要擴(kuò)大全國(guó)性保險(xiǎn)公司數(shù)量，又要陸續(xù)批準(zhǔn)成立一些地方性、區(qū)域性的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，還要允許外資保險(xiǎn)企業(yè)逐步進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)。大力發(fā)展保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給能力和有序競(jìng)爭(zhēng)。

（三）制定全國(guó)統(tǒng)一的、成文飛保險(xiǎn)業(yè)稅收法規(guī)和財(cái)務(wù)制度，使各類保險(xiǎn)企業(yè)稅賦一致，以利于平等競(jìng)爭(zhēng)，避免有些公司因稅收優(yōu)惠而任意降低費(fèi)率以吸引客戶。頒布社會(huì)保險(xiǎn)法。

（四）建立和完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、建立和健全市場(chǎng)監(jiān)管體系，維護(hù)有序的市場(chǎng)環(huán)境，保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展

（一）創(chuàng)造良好的保險(xiǎn)法制環(huán)境，除了已有的《保險(xiǎn)法》外，還應(yīng)輔以《保險(xiǎn)業(yè)法》，并盡快制定《保險(xiǎn)合同法》、《保險(xiǎn)中介管理細(xì)則》、《再保險(xiǎn)條例》以及《外資保險(xiǎn)企業(yè)管理法案》等，使其成為體系，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)做到有法可依。

（二）加快同業(yè)公會(huì)的建立和完善。

（三）強(qiáng)化保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)辦事機(jī)構(gòu)，特別是人民銀行總行及省、市分行兩級(jí)辦事機(jī)構(gòu)。

四、改革營(yíng)銷觀念，建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的展業(yè)方式

首先，摒棄計(jì)劃經(jīng)濟(jì)意識(shí)，以市場(chǎng)為中心，即以消費(fèi)者為中心，從投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的立場(chǎng)出發(fā)來(lái)制定經(jīng)營(yíng)方針和策略，設(shè)計(jì)推出那些消費(fèi)者愿意購(gòu)買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。此外，要大力培養(yǎng)各類保險(xiǎn)專業(yè)人才。

第五篇：商業(yè)保險(xiǎn)合同范本

一、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)指在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的財(cái)產(chǎn)及費(fèi)用。

經(jīng)被保險(xiǎn)人特別申請(qǐng)，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費(fèi)用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價(jià)值后，亦可作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）金銀、珠寶、鉆石、玉器；

（二）古玩、古幣、古書、古畫；

（三）藝術(shù)作品、郵票；

（四）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等；

（五）計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用。

下列物品一律不得作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：

（一）槍支彈藥、爆炸物品；

（二）現(xiàn)鈔、有價(jià)證券、票據(jù)、文件、檔案、帳冊(cè)、圖紙；

（三）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物；

（四）便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；

（五）用于公共交通的車輛。

二、責(zé)任范圍

在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因以下列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱“損失”），本公司同意按照本保險(xiǎn)單的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

（一）火災(zāi)；

（二）爆炸，但不包括鍋爐爆炸；

（三）雷電；

（四）颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)；

（五）風(fēng)暴、暴雨、洪水

但不包括正常水位變化、海水倒灌及水庫(kù)、運(yùn)河、堤壩在正常水位線以下的排水和滲漏，亦不包括由于風(fēng)暴、暴雨或洪水造成存放在露天或使用蘆席、蓬布、茅草、油毛氈、塑料膜或尼龍等作罩棚或覆蓋的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；

（六）冰雹；

（七）地崩、山崩、雪崩；

（八）火山爆發(fā)；

（九）地面下陷下沉，但不包括由于打樁、地下作業(yè)及挖掘作業(yè)引起的地面下陷下沉；

（十）飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物體墜落；

（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于銹蝕引起水箱、水管爆裂。

三、除外責(zé)任

本公司對(duì)下列各項(xiàng)不負(fù)責(zé)賠償：

（一）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失引起的任何損失和費(fèi)用；

（二）地震、海嘯引起的損失和費(fèi)用；

（三）貶值、喪失市場(chǎng)或使用價(jià)值等其他后果損失；

（四）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、敵對(duì)行為、武裝沖突、恐怖活動(dòng)、謀反、政變、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂引起的損失和費(fèi)用；

（五）政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、征用、銷毀或毀壞；

（六）核裂變、核聚變、核武器、核材料、核幅射以及放射性污染引起的任何損失和費(fèi)用；

（七）大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失和費(fèi)用，但不包括由于本保險(xiǎn)單第二條責(zé)任范圍列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的污染引起的損失；

（八）本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額；

（九）其他不屬于本保險(xiǎn)單第二條責(zé)任范圍列明的風(fēng)險(xiǎn)引起的損失。

四、賠償處理

（一）如果發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，本公司選擇下列方式賠償：

１．按受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值賠償；

２．賠付受損財(cái)產(chǎn)基本恢復(fù)原狀的修理、修復(fù)費(fèi)用；

３．修理、恢復(fù)受損財(cái)產(chǎn)，使之達(dá)到與同類財(cái)產(chǎn)基本一致的狀況。

（二）受損財(cái)產(chǎn)的賠償按損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算。市價(jià)低于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按市價(jià)計(jì)算；市價(jià)高于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按保險(xiǎn)金額與市價(jià)的比例計(jì)算。如本保險(xiǎn)所載項(xiàng)目不止一項(xiàng)時(shí)，賠款按本規(guī)定逐項(xiàng)計(jì)算。

（三）保險(xiǎn)項(xiàng)目發(fā)生損失后，如本公司按全部損失賠付，其殘值應(yīng)在賠款中扣除，本公司有權(quán)不接受被保險(xiǎn)人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的委付。

（四）任何屬于成對(duì)或成套的項(xiàng)目，若發(fā)生損失，本公司的賠償責(zé)任不超過(guò)該受損項(xiàng)目在所屬整對(duì)或整套項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額中所占的比例。

（五）發(fā)生損失后，被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用，本公司可予以賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。

（六）本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險(xiǎn)金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如被保險(xiǎn)人要求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險(xiǎn)期限終止之日止按日比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。

（七）被保險(xiǎn)人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過(guò)兩年。

五、被保險(xiǎn)人的義務(wù)

被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)嚴(yán)格履行下列義務(wù)：

（一）投保時(shí)，被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)對(duì)投保申請(qǐng)書中列明的事項(xiàng)以及本公司提出的其他事項(xiàng)作真實(shí)、詳盡的說(shuō)明或描述；

（二）被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)根據(jù)本保險(xiǎn)單明細(xì)表和批單中的規(guī)定按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)；

（三）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施，包括認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用，均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；

（四）在發(fā)生引起或可能引起本保險(xiǎn)單項(xiàng)下索賠的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人及其代表應(yīng)：

１．立即通知本公司，并在七天或經(jīng)本公司書面同意延長(zhǎng)的期限內(nèi)以書面提供事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)，原因和損失程度；

２．采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大并將損失減少到最低程度；

３．在本公司的代表或檢驗(yàn)師進(jìn)行勘查之前，保留事故現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)；

４．根據(jù)本公司的要求提供作為索賠依據(jù)的所有證明文件、資料和單據(jù)。