第一篇：中國保險行業(yè)社會形象以及信譽(yù)分析

輔修金融學(xué)(保險學(xué)課程)論文

保險業(yè)社會形象和聲譽(yù)問題研究

學(xué) 生 姓 名： 楊宇豪 學(xué) 號： 32011060119 學(xué) 院（系）： 文化與傳播學(xué)院 專業(yè)（方向）： 廣告學(xué) 指 導(dǎo) 教 師： 徐昕老師

2013年5月

中文摘要

縱觀今日，保險已經(jīng)走進(jìn)了千家萬戶，并且保險也常識化的成為了人們規(guī)避風(fēng)險、管控風(fēng)險以及盡量在風(fēng)險中挽回?fù)p失的最主要方式，但是我們可以看到，目前在中國國內(nèi)保險行業(yè)信譽(yù)以及社會形象還存在一些缺漏，公眾對于保險行業(yè)存在某些不信任以及冷淡關(guān)注等問題，本文將會在保險的社會形象問題以及聲譽(yù)問題上下手，淺析在保險行業(yè)存在的一些不足。

關(guān)鍵詞：保險業(yè) 誠信 信譽(yù) 社會形象

論文正文

保險的定義：

保險，本意是穩(wěn)妥可靠；日常我們提起的保險，更多的時候是一個法律術(shù)語，也可能是一種金融產(chǎn)品。

保險，是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。保險的種類：

保險主要包括政策性保險與商業(yè)保險。政策性保險一般有社會福利性質(zhì)，甚至帶有強(qiáng)制性，主要有社會保險、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（交強(qiáng)險）等。商業(yè)保險顧名思義就是商業(yè)性質(zhì)，不具有強(qiáng)制性，這個時候的保險就是一種金融產(chǎn)品，主要包括人身保險和財產(chǎn)保險。保險行業(yè)形象問題現(xiàn)狀：

在現(xiàn)在，社會上有許多人是對保險行業(yè)的信譽(yù)以及形象有較多意見甚至詬病的，一是多年來保險消費(fèi)者對理賠難、銷售誤導(dǎo)等問題反映比較強(qiáng)烈；二是保險行業(yè)走出搶業(yè)務(wù)和占市場份額的低水平階段，惡性競爭、弄虛作假、違法違規(guī)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。這些問題嚴(yán)重?fù)p害了保險行業(yè)的社會形象，也在不斷侵蝕保險業(yè)發(fā)展的社會基礎(chǔ)。

從保險產(chǎn)品的內(nèi)容來看，保險產(chǎn)品條款眾多、條文抽象，既涉及保障責(zé)任的界定、責(zé)任免除、傷殘界定等問題，又涉及金融、醫(yī)學(xué)、法律等學(xué)科的知識，對于一般消費(fèi)者而言，看保險條款就猶如看“天書”。受到知識水平的限制，消費(fèi)者容易對保險合同產(chǎn)生誤解,對于某些原本就不應(yīng)該賠付的保險合同，誤認(rèn)為是受到保險公司的欺騙。要避免這種情況發(fā)生，在銷售保單時,需要有具備良好保險知識的營銷員來詳細(xì)講解保險合同?？墒?，由于部分保險營銷員的業(yè)務(wù)素質(zhì)低，在其自身還未充分理解保險合同條款的情況下，就向消費(fèi)者介紹保險產(chǎn)品，結(jié)果導(dǎo)致誤會進(jìn)一步加深。這使得保險行業(yè)的形象打了第一個“折扣”。由于中國國情不同于歐洲保險發(fā)達(dá)國家，目前中國的保險體系仍然是略顯粗放式的，并且由于國民雖然接觸保險但是受到知識水平影響，大多數(shù)用戶還將保險劃歸為“什么都能管”以及“一險全安心”加之部分銷售員的不正確帶有欺騙性質(zhì)的推銷，使得保險的部分功能被過分夸大，進(jìn)而使得保險行業(yè)的聲譽(yù)受到輿論以及自身欠缺問題影響。這就使得保險行業(yè)形象以及信譽(yù)被打了第一個耳光

除此之外，部分銷售人員在銷售保險產(chǎn)品的時候可以隱瞞、欺騙消費(fèi)者，或者并沒有將其保險產(chǎn)品的免責(zé)、保險范圍以及投保程度甚至是一些對于投保人不利的條款用非正確或者歪曲的概念誤導(dǎo)消費(fèi)者，哄騙或者誘使消費(fèi)者在沒有正確理解產(chǎn)品的情況下盲目購買、跟風(fēng)購買?；蛘咧徽勈找娌徽勝M(fèi)用、風(fēng)險，語言誘使消費(fèi)者投保。再有就是在營銷保險產(chǎn)品過程中死纏爛打，強(qiáng)買強(qiáng)賣風(fēng)格的迫使消費(fèi)者訂立保險合同，一旦消費(fèi)者交納首期保費(fèi)，馬上改變態(tài)度。這些反映了部分營銷人員道德素質(zhì)較低并且本身便對其產(chǎn)品沒有很好的理解以及約束自身行為。使得保險行業(yè)行業(yè)聲譽(yù)被在此打上烙印。

問題不僅僅在于表面人員素質(zhì)和公眾態(tài)度。

有些保險機(jī)構(gòu)在任務(wù)壓力和利益驅(qū)使下，實(shí)行“一明一暗兩本帳”，帳目數(shù)據(jù)失真，而且給不法分子以可乘之機(jī)；向上級公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)提供假數(shù)據(jù)、假報表，采取欺上瞞下的手段，套取政績和經(jīng)濟(jì)利益，嚴(yán)重影響了經(jīng)營核算的準(zhǔn)確性和監(jiān)管的有效性；采取“賣單”、“埋單”、“鴛鴦單”等不法手段，向投保人出具假保，提供假收據(jù)，侵吞保費(fèi)，損害了被保險人利益。

相互詆毀現(xiàn)象呈蔓延之勢。表現(xiàn)在有的公司利用各種手段唆使個別媒體登載或轉(zhuǎn)載對競爭對手不利的文章；將不利于競爭對手的材料復(fù)印后大肆散發(fā)；假借記者或他人之手發(fā)表文章攻擊競爭對手；在企業(yè)內(nèi)部發(fā)布貶低其他公司的宣傳材料并利用網(wǎng)絡(luò)散發(fā)等，結(jié)果往往導(dǎo)致兩敗俱傷，對保險公司的商業(yè)聲譽(yù)和企業(yè)形象帶來嚴(yán)重負(fù)面影響

一旦發(fā)生保險糾紛，與人多勢眾、組織嚴(yán)密的保險公司以及經(jīng)驗(yàn)豐富的營銷人員相比，被保險人無疑是一個弱者。在“弱者效應(yīng)”的作用下，不論哪一方占理，直覺上人們都會認(rèn)為是保險公司在欺負(fù)弱者。而在“弱者效應(yīng)”的背后，則是公眾對自己利益的考慮，因?yàn)槿魏我粋€人在特定情形中，都有可能成為弱者。作為有效管理人身風(fēng)險與財產(chǎn)風(fēng)險的工具，保險的重要性日益為人們所認(rèn)識。今后每個人都有可能購買保險，成為投保人或被保險人。廣大潛在的投保人、被保險人必然要站在弱勢群體的角度去評價指責(zé)保險公司的行為，并期望由此起到促使保險公司與營銷員完善服務(wù)、提高產(chǎn)品質(zhì)量的目的，從而導(dǎo)致社會輿論“一邊倒”的結(jié)果,這使得保險行業(yè)社會形象再打折扣。

保險行業(yè)形象問題解決：

誠然，現(xiàn)狀保險保險業(yè)被列入十大誠信形象不佳行業(yè)這一事件，我們看到問題的嚴(yán)重性以及亟待解決性，在我看來，目前維護(hù)以及修補(bǔ)保險業(yè)行業(yè)形象缺失的最好方式就是從內(nèi)部做起有內(nèi)部向外部擴(kuò)張，加強(qiáng)監(jiān)管與效益并行，大致可以化為一下幾點(diǎn)。

一：加強(qiáng)保險教育積極正方向宣傳，促使全民看待保險常態(tài)化、正?；?。1加強(qiáng)對居民保險知識的普及教育以及宣傳，倡導(dǎo)居民自愿購買商業(yè)保險等險種，同時加強(qiáng)與媒體的互動，積極開展保險優(yōu)勢的宣傳教育，避免保險推銷的急功近利以及欺騙欺詐，促使國民了解如何正視自身情況、合理搭配、購買、安排險種并達(dá)到最優(yōu)配置。提高居民的保險投放意識。

二：隨著保險事業(yè)發(fā)展，對于保險從業(yè)人員的要求要逐步提高，在銷售方面人才選擇、培養(yǎng)方面行程制度化、樣板話、規(guī)范化，杜絕不文明銷售以及不合理營銷方式，提升保險銷售人員銷售素養(yǎng)以及知識儲備水平，從根本上制約不文明銷售以及違規(guī)銷售的知識匱乏源頭。同樣，在保險從業(yè)人員培養(yǎng)方面注重理論結(jié)合實(shí)際，全方位多角度規(guī)劃以及設(shè)計營銷模式，推行“和諧銷售”精神，杜絕欺詐以及不透明銷售。同時加強(qiáng)保險從業(yè)人員再教育，由于保險從業(yè)人員較多，但是通過專業(yè)培訓(xùn)的卻不多，所以要在保險從業(yè)人員中加強(qiáng)技能培訓(xùn)以及繼續(xù)深造的行動。同時要加強(qiáng)從業(yè)資格審查，考核，對于違規(guī)銷售堅決杜絕。

三：設(shè)立明確的獎懲機(jī)制，完善業(yè)內(nèi)紀(jì)律法規(guī)強(qiáng)化信譽(yù)缺失懲戒機(jī)制以及力度，對于企業(yè)以及相關(guān)個人通過消費(fèi)者監(jiān)督舉報以及各項(xiàng)考核加大對于信譽(yù)缺失的行為成本，促使行業(yè)行為主體規(guī)范化，制度化。嚴(yán)格按照《保險法》以及相關(guān)法律規(guī)定，懲處違法責(zé)任企業(yè)以及個人。并且探索建立保險退出機(jī)制，維護(hù)保險業(yè)整體行業(yè)信用。

四：充分發(fā)揮政府行政優(yōu)勢，政府推動，行業(yè)自律，公民監(jiān)管，媒體輿論等各

方面共同監(jiān)督完善。保險監(jiān)管部門在社會信用體系下加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)以及相關(guān)規(guī)劃實(shí)施方案，推動保險業(yè)信用以及立法建設(shè)。加強(qiáng)行業(yè)自律，提高內(nèi)部監(jiān)督控制水平。媒體及時曝光不誠信行為并且各方加以調(diào)查。

由此可見，保險行業(yè)的誠信問題以及信譽(yù)形象問題是保險行業(yè)發(fā)展的最重要一環(huán)，其實(shí)從戰(zhàn)略來看，保險誠信是保險交易信息不對稱的重要修復(fù)方式，同時也是保險活動存在的基礎(chǔ)性內(nèi)容，失去了誠信，保險則在喪失公眾信任的同時喪失存在意義。同時保險誠信是保險經(jīng)營以及服務(wù)的根本要求，因?yàn)閺谋ｋU的性質(zhì)來看保險即為為公眾提供安全感并且協(xié)助公眾進(jìn)行合理防范風(fēng)險的必要手段，其本源是服務(wù)社會以及社會個體，只有在公眾信任保險并且保險切實(shí)為公眾的預(yù)防與彌補(bǔ)風(fēng)險進(jìn)行服務(wù)時，才能使得保險行業(yè)歷久彌新。

結(jié)語

雖然說目前保險行業(yè)面臨眾多形象以及信譽(yù)問題，但是一直以來通過合理的行政手段以及法律政策調(diào)整和人員的優(yōu)勝略汰，保險行業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步上升，一個行業(yè)形象的樹立不僅是一個長時間的過程，更是一個自身完善自身否和發(fā)展之路，在合理的政策法規(guī)、企業(yè)自律、業(yè)內(nèi)人員自覺出發(fā)，保險行業(yè)的整體形象也將會隨之改變，保險的意義對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及居民風(fēng)險規(guī)避意義非常，改善其整體形象將會使發(fā)展快速與否至關(guān)重要的導(dǎo)向性指標(biāo)。對于保險行業(yè)形象以及信譽(yù)的問題，我們也將隨時關(guān)注。

衷心感謝

在完成這篇論文之際，我的心情久久不能平靜，在學(xué)習(xí)金融學(xué)輔修課程的一學(xué)期里，我從對于保險學(xué)知識的淺薄了解到現(xiàn)在有了自己的一些見解與觀點(diǎn)，是與您的悉心教學(xué)完全分不開的，您的悉心輔導(dǎo)以及無私奉獻(xiàn)我相信必將會使我在未來對于保險學(xué)的繼續(xù)學(xué)習(xí)上樹立良好的標(biāo)桿！在此對于您一學(xué)期以來的指導(dǎo)教學(xué)表示衷心的感謝并祝您在今后身體健康！萬事如意！

部分參考資料

[1]吳定富 加強(qiáng)誠信建設(shè)促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展大會報告 [2]黃小江 保險誠信缺失問題的思考[J].中國市場

[3]郭金龍 “十二五”期間保險行業(yè)發(fā)展展望 中國社科院金融研究所 [4]保險學(xué) 詞條 維基百科

第二篇：加強(qiáng)保險行業(yè)宣傳 轉(zhuǎn)變保險行業(yè)社會形象

加強(qiáng)保險行業(yè)宣傳轉(zhuǎn)變保險行業(yè)社會形象

——開展區(qū)域性保險行業(yè)宣傳初探

一條正面的宣傳信息可以成就一個企業(yè)，同樣一條負(fù)面的宣傳信息也可以毀掉一個企業(yè)，這就是宣傳的力量。宣傳工作是對內(nèi)凝聚發(fā)展力量、對外樹立良好形象的重要手段，是不斷提高市場競爭能力的重要保障。具體到保險行業(yè)，宣傳工作就是為了普及保險知識，改善提高保險行業(yè)的社會形象和地位，增強(qiáng)保險行業(yè)從業(yè)者的社會責(zé)任感和榮譽(yù)感，牢固樹立“人人都需要保險”的理念，進(jìn)而擺脫發(fā)展僵局，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展。因此，保險行業(yè)如何搞好宣傳工作，如何提升行業(yè)品牌價值是保險行業(yè)面臨的重要課題。

一、目前保險行業(yè)的社會形象

隨著我國保險行業(yè)的飛速發(fā)展，各種保險產(chǎn)品紛紛走進(jìn)了人們的身邊，財產(chǎn)保險、人壽保險為廣大的保險消費(fèi)者提供著數(shù)以億計的風(fēng)險保障?？梢哉f，保險行業(yè)為我國的社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起到了重要的保障作用。就是這樣一個關(guān)系到國計民生的重要行業(yè)，卻飽受人們的詬病，社會形象不佳。一提到保險，人們往往會說“保險是騙人的”、“保險是交錢容易，理賠難”、“防火、防盜、防保險”等言論。這些負(fù)面的保險言論在社會上根深蒂固，也很早就出現(xiàn)在各保險公司的應(yīng)對話術(shù)之中，保險行業(yè)自身也仿佛默認(rèn)了這種情況的存在，卻一直無法解決這個問題。特別是今年以來，保險行業(yè)一方面業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，市場低迷，另一方面市場的發(fā)展無法滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保險需求，保險行業(yè)感到了強(qiáng)烈的危機(jī)感，不轉(zhuǎn)變形象，不轉(zhuǎn)變思路，不認(rèn)真研究市場、分析保險消費(fèi)者對保險真正的需求，面對的就是業(yè)務(wù)低迷，甚至是被市場淘汰。筆者認(rèn)為，提升保險行業(yè)的社會形象，促進(jìn)行業(yè)整體業(yè)務(wù)發(fā)展，區(qū)域性保險行業(yè)的整體宣傳是重要的一步。

二、宣傳在保險行業(yè)發(fā)展中的作用

（一）普及保險知識，提高大眾對保險行業(yè)的認(rèn)知度。一是促進(jìn)保險常識的傳播。如，保險的意義和功用，保險責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、等待期、寬限期等內(nèi)容。二是增進(jìn)對保險流程的了解，包括從承保到理賠或者給付整個簡單流程的了解。三是加強(qiáng)對保險行業(yè)資金整體運(yùn)作情況的宣傳。一方面讓人們了解保險資金的流向及保險收益的來源，另一方面讓人們對分紅的不確定性有一個更加清晰的概念，使保險消費(fèi)者意識到自己已經(jīng)參與到保險經(jīng)營過程之中，增強(qiáng)保險消費(fèi)者的主人翁意識。

（二）樹立良好的社會形象，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展。一是加強(qiáng)引導(dǎo)正面宣傳。將保險行業(yè)對人民生活安定和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用進(jìn)行廣泛傳播，使人們充分認(rèn)識到保險的意義和作用，產(chǎn)生自主購買欲望，從而帶動保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。二是積極參與社會活動。保險行業(yè)通過參加政府及其他 行業(yè)組織的相關(guān)活動，將服務(wù)社會、保障民生的社會形象不斷展現(xiàn)在民眾面前，將保險真正融入到社會發(fā)展中去，提高保險行業(yè)的社會認(rèn)知度，使保險成為人們的生活必需品。三是科學(xué)應(yīng)對負(fù)面宣傳。出現(xiàn)負(fù)面報道后，保險行業(yè)應(yīng)該堅持負(fù)責(zé)任、不推卸、求真相的工作原則，與社會媒體保持良好的溝通，爭取將負(fù)面影響減少到最低限度。同時，要在宣傳的過程中注意正反兩面都說的原則，使受眾在有所預(yù)防的狀態(tài)下，能自動抗御反宣傳。

（三）鞏固保險隊伍，堅定保險從業(yè)人員的從業(yè)信念。一是行業(yè)形象好，保險消費(fèi)者才能夠認(rèn)可，進(jìn)而吸引人、留住人、成就人，才能促進(jìn)保險隊伍的發(fā)展。二是保險隊伍壯大了，業(yè)務(wù)發(fā)展好了，才能促進(jìn)保險行業(yè)的良性發(fā)展。三是保險行業(yè)發(fā)展好了，才能為社會大眾提供更加周到的保險服務(wù)。

（四）促進(jìn)保險文化建設(shè)，提升保險行業(yè)整體的榮譽(yù)感、責(zé)任感。一是有利于提高保險行業(yè)的服務(wù)能力，為保險消費(fèi)者提供方便、及時、快捷的各種保險服務(wù)。二是有利于深入推進(jìn)行業(yè)自律，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范經(jīng)營，有序競爭。三是有利于保險行業(yè)深入?yún)⒓由鐣婊顒?，樹立保險為民的社會形象。四是有利于開展社會保險教育，提高大眾風(fēng)險意識。五是有利于促進(jìn)社會就業(yè)，緩解就業(yè)壓力。

三、保險行業(yè)宣傳工作的現(xiàn)狀

（一）各家保險公司的宣傳各自為戰(zhàn)，缺少統(tǒng)一組織。一是各保險公司之間獨(dú)立宣傳，缺少行業(yè)橫向互動。產(chǎn)險、壽險公司往往只對自身的服務(wù)活動、業(yè)務(wù)開展、理賠措施等通過各種渠道獨(dú)自進(jìn)行宣傳。而各公司之間缺少橫向互動，且宣傳時間、內(nèi)容出現(xiàn)交叉和雷同，使宣傳資源出現(xiàn)極大的浪費(fèi)，無法取得既定的宣傳效果。二是保險公司系統(tǒng)內(nèi)的宣傳形式和內(nèi)容不統(tǒng)一，缺少自身的縱向互動。系統(tǒng)內(nèi)開展宣傳活動，往往是各地根據(jù)不同情況在大方向一致的情況下進(jìn)行，活動力度不

一、內(nèi)容不

一、形式不一，很難保證宣傳效果。

（二）社會大眾保險知識不足，銷售終端存在口頭誤導(dǎo)宣傳。一是公司直銷渠道。面對日益激烈的市場競爭形勢，保險行業(yè)內(nèi)的競爭日趨白熱化，業(yè)務(wù)壓力非常大。為了完成業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，公司的直銷渠道不可避免的出現(xiàn)口頭的誤導(dǎo)情況。二是業(yè)務(wù)代理渠道。一方面是專業(yè)代理公司，因?yàn)榇砉緝H代理保險產(chǎn)品的銷售，不負(fù)責(zé)產(chǎn)品的保全和理賠等工作，因此為了促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，也存在口頭誤導(dǎo)的情況。另一方面是兼業(yè)代理渠道，以銀郵為代表的兼業(yè)代理渠道是保險新單業(yè)務(wù)的主要來源，同時也是銷售誤導(dǎo)的多發(fā)地帶，口頭誤導(dǎo)常有發(fā)生。

（三）宣傳形式多樣，但是效果不明顯。一是參與人數(shù)少。宣傳多是報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)場宣傳，大眾接觸到宣 傳后，參與的人員比較少，而參與的人員又大多為公司員工、公司的客戶及活動現(xiàn)場的部分人員。二是影響范圍小。因?yàn)楦鞅ｋU公司都在通過自身的各種渠道進(jìn)行宣傳，其受眾十分有限，對于沒有接受到宣傳信息的人員就無法起到宣傳作用。三是起到作用小。因?yàn)楦骷冶ｋU分?jǐn)偭烁鱾€宣傳渠道，使得參與的人員出現(xiàn)分流，影響力減小，進(jìn)而導(dǎo)致宣傳作用減小，當(dāng)然業(yè)務(wù)發(fā)展也不會有明顯的起色。同時，保險公司數(shù)量眾多，分散了固有的宣傳資源，后續(xù)作用較小。

（四）存在宣傳過程“走過場”情況。隨著信息化在各行各業(yè)的不斷滲透，宣傳工作對保險公司的發(fā)展作用已經(jīng)顯得尤為重要，各家保險公司也開始重視宣傳工作。但是，一些保險公司因?yàn)槿藛T少，經(jīng)驗(yàn)少，宣傳組織不到位，或者公司規(guī)模雖然較大但是因?yàn)樾麄骰顒訜o新意，宣傳效果不明顯，使得宣傳活動淪為雞肋，組織宣傳工作走過場情況嚴(yán)重。

（五）缺乏創(chuàng)新意識，宣傳內(nèi)容雷同。各公司宣傳的主要途徑，一是平面宣傳。通過報紙、雜志、廣告牌等平面媒體進(jìn)行宣傳。二是立體宣傳。主要是通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等渠道進(jìn)行宣傳。三是現(xiàn)場宣傳。主要是借助“3.15”、公司客戶節(jié)等機(jī)會開展現(xiàn)場宣傳。大多數(shù)公司都是通過這些渠道開展宣傳活動，內(nèi)容多是客服活動、險種推介、服務(wù)承諾等。但是，投保、理賠、退保等與大眾切身利益息息相關(guān)的內(nèi)容，卻少有涉及。

四、保險行業(yè)宣傳的方式

（一）加強(qiáng)行業(yè)管理以監(jiān)管促宣傳。保險監(jiān)管部門通過深入保險行業(yè)內(nèi)部，了解市場前沿發(fā)展動態(tài)，制定宣傳方針；在強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理的同時，以監(jiān)管的方式整合行業(yè)資源，保證行業(yè)宣傳的科學(xué)有序開展，為保險行業(yè)的發(fā)展提供較好的軟環(huán)境。

（二）拓展保險行業(yè)的宣傳渠道。保險行業(yè)聯(lián)合農(nóng)業(yè)、金融、教育、公安等相關(guān)政府職能部門，達(dá)成相關(guān)宣傳合作意向，結(jié)合各行業(yè)特點(diǎn)，點(diǎn)面結(jié)合，科學(xué)制定宣傳內(nèi)容，通過政府部門將保險行業(yè)的正面信息向各行各業(yè)進(jìn)行滲透式宣傳。

（三）整合保險行業(yè)的宣傳資源。一是產(chǎn)險壽險聯(lián)動宣傳。行業(yè)宣傳將產(chǎn)險和壽險的宣傳內(nèi)容進(jìn)行整合，做到產(chǎn)壽聯(lián)動。二是省、地、市聯(lián)動宣傳。全行業(yè)從分公司到服務(wù)部，從上到下，各級機(jī)構(gòu)齊動手，共同宣傳。三是業(yè)務(wù)渠道聯(lián)動。公司直銷渠道、專業(yè)代理渠道、兼業(yè)代理渠道等多渠道聯(lián)動開展宣傳。

（三）調(diào)整保險行業(yè)的宣傳方式。一是宣傳時間聯(lián)動。全行業(yè)同時啟動，同時開展，宣傳行業(yè)就是在宣傳自己。二是宣傳空間聯(lián)動。從報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)到電信、公交、墻體、宣傳欄等，開展全方位、立體化、深入化的宣傳。

（四）明確保險行業(yè)的宣傳內(nèi)容。宣傳內(nèi)容可根據(jù)保險 行業(yè)在不同地域的情況及保險發(fā)展?fàn)顩r，將保險的功用、保險的承保、保險的退保、保險的理賠、保險金的運(yùn)作、分紅等保險行業(yè)性知識作為宣傳對象。

筆者認(rèn)為，保險企業(yè)要想在日趨激烈的市場競爭中獲得一個良好的發(fā)展前景，保險行業(yè)首先要有一個和諧穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。保險行業(yè)通過各種方式的宣傳，加強(qiáng)對保險消費(fèi)者的保險教育和積極引導(dǎo)，豐富提高大眾的保險知識和保險意識，增強(qiáng)社會各行業(yè)對保險行業(yè)的了解，從而為保險企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個寬松的發(fā)展環(huán)境，銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題也會迎刃而解，保險方面的負(fù)面言論也會不攻自破。同時，保險行業(yè)通過宣傳，能夠廣泛聽取社會各界對保險發(fā)展的意見和建議，從而及時轉(zhuǎn)變調(diào)整保險業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險行業(yè)穩(wěn)定、有序發(fā)展。

河北老劉

2012年12月20日

第三篇：提升保險行業(yè)形象的幾點(diǎn)建議

提升保險行業(yè)形象的幾點(diǎn)建議

目前，我國保險業(yè)在社會上的口碑較差、形象欠佳，這是不爭的事實(shí)。據(jù)觀察，其主要因行業(yè)理賠、壽險營銷這兩個方面所致。為提升行業(yè)形象，筆者試提出了幾點(diǎn)建議。

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（一）加強(qiáng)各級公司的黨建工作。一是各家公司要重視黨建工作，強(qiáng)化黨的領(lǐng)導(dǎo)，增強(qiáng)黨性意識，建議基層公司成立黨組織。二是要加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)系，積極投入地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會公益活動，并要求高管人員做到：來時早報到、平時勤匯報、離時也要打招呼。三是行業(yè)內(nèi)要積極組織開展“優(yōu)秀黨員”“誠信使者”“業(yè)務(wù)能手”“服務(wù)明星”“優(yōu)秀高管”“明星公司”等表彰活動，在行業(yè)內(nèi)掀起弘揚(yáng)正氣、表揚(yáng)先進(jìn)，“講誠信、比服務(wù)、賽業(yè)績”高潮，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

（二）加大行業(yè)正面的宣傳工作。一是通過建立保險宣傳基金，推動宣傳工作和宣傳活動的開展，形成共同合力，增強(qiáng)宣傳效應(yīng)，造成行業(yè)聲勢。二是加強(qiáng)保險與新聞媒體的合作，不定期地在電視、報紙、電臺等開設(shè)、創(chuàng)辦各種專欄、訪談、競賽等，既擴(kuò)大保險影響，同時也是消除負(fù)面報道的有效方法和手段。三是緊緊抓住保險發(fā)展形勢和宏觀政策的宣傳，全面地介紹當(dāng)前保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。四是做好保險法律法規(guī)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀員工的宣傳。五是側(cè)重保險基礎(chǔ)知識、功能作用的宣傳。通過各種保險宣傳方式，逐步化解社會矛盾與誤解，擴(kuò)大保險業(yè)的社會影響力，樹立保險業(yè)良好的社會形象。

行業(yè)宣傳這項(xiàng)工作，要求行業(yè)協(xié)會牽頭組織。

（三）提高進(jìn)入行業(yè)的門檻和條件。在招聘內(nèi)勤（理賠）人員、營銷人員和聘任高管人員時，一定要有嚴(yán)格的硬性要求和條件：一是年齡控制在多少周歲以內(nèi)，身體是否健康，有無影響工作和行業(yè)形象的殘疾或有無惡習(xí)劣跡。二是高管人員應(yīng)具有國家承認(rèn)的大學(xué)本科以上學(xué)歷，內(nèi)勤（理賠）人員具有國家承認(rèn)的本科或?qū)？埔陨蠈W(xué)歷，營銷人員也應(yīng)具有中專或初中以上學(xué)歷。三是營銷人員必須持有保險代理人資格證書。

（四）加強(qiáng)從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)。一是要大力開展崗位技能培訓(xùn)，以開展崗位技能達(dá)標(biāo)競賽、誠信服務(wù)活動為重點(diǎn)，規(guī)范內(nèi)勤（理賠）人員以及營銷人員的服務(wù)行為，逐步提升服務(wù)質(zhì)量。二是要通過實(shí)行集中培訓(xùn)與現(xiàn)場培訓(xùn)、專業(yè)培訓(xùn)與綜合培訓(xùn)相結(jié)合的辦法，不斷完善各項(xiàng)管理機(jī)制，提高營銷人員從業(yè)水平和隊伍營銷能力。三是要狠抓職業(yè)道德教育，職業(yè)道德教育要從思想道德和紀(jì)律教育入手，扎實(shí)開展以“依法經(jīng)營、合規(guī)展業(yè)、誠信服務(wù)”為主要內(nèi)容的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德意識。四是在加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)教育的同時，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)對高管人員的教育和培訓(xùn)，促使其更新觀念、轉(zhuǎn)變作風(fēng)。

（五）嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)定和制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會、保監(jiān)局對保險業(yè)的各項(xiàng)規(guī)定和制度，對違規(guī)情節(jié)惡劣、違規(guī)金額較大的公司和營銷人員，要采取經(jīng)濟(jì)罰款、歇業(yè)整頓、行業(yè)禁入、媒體曝光、上報注銷等手段加大處罰力度，對觸犯法律法規(guī)的一定要給予嚴(yán)肅查處或法辦。二是要嚴(yán)格高管人員任職資格和保險代理人資格考試制度，對學(xué)歷作假、考試作弊、充當(dāng)筆手及其組織人員，都要給予處罰或清出行業(yè)。三是要切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，對營銷人員誤導(dǎo)、保險公司惜賠，不兌現(xiàn)保險合同、不履行理賠義務(wù)等有損行業(yè)形象行為的，行業(yè)協(xié)會決不能護(hù)短。對投訴過多的要發(fā)內(nèi)部通報，限其整改，對拖而不改的，上報監(jiān)管部門可取銷其高管人員資格。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在輔助監(jiān)管等方面的職能作用，成為提升行業(yè)形象的有力推手。

第四篇：提升保險行業(yè)形象的幾點(diǎn)建議

提升保險行業(yè)形象的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)各級公司的黨建工作。一是各家公司要重視黨建工作，強(qiáng)化黨的領(lǐng)導(dǎo)，增強(qiáng)黨性意識，建議基層公司成立黨組織。二是要加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)系，積極投入地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會公益活動，并要求高管人員做到：來時早報到、平時勤匯報、離時也要打招呼。三是行業(yè)內(nèi)要積極組織開展“優(yōu)秀黨員”“誠信使者”“業(yè)務(wù)能手”“服務(wù)明星”“優(yōu)秀高管”“明星公司”等表彰活動，在行業(yè)內(nèi)掀起弘揚(yáng)正氣、表揚(yáng)先進(jìn)，“講誠信、比服務(wù)、賽業(yè)績”高潮，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

（二）加大行業(yè)正面的宣傳工作。一是通過建立保險宣傳基金，推動宣傳工作和宣傳活動的開展，形成共同合力，增強(qiáng)宣傳效應(yīng)，造成行業(yè)聲勢。二是加強(qiáng)保險與新聞媒體的合作，不定期地在電視、報紙、電臺等開設(shè)、創(chuàng)辦各種專欄、訪談、競賽等，既擴(kuò)大保險影響，同時也是消除負(fù)面報道的有效方法和手段。三是緊緊抓住保險發(fā)展形勢和宏觀政策的宣傳，全面地介紹當(dāng)前保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。四是做好保險法律法規(guī)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀員工的宣傳。五是側(cè)重保險基礎(chǔ)知識、功能作用的宣傳。通過各種保險宣傳方式，逐步化解社會矛盾與誤解，擴(kuò)大保險業(yè)的社會影響力，樹立保險業(yè)良好的社會形象。

行業(yè)宣傳這項(xiàng)工作，要求行業(yè)協(xié)會牽頭組織。

（三）提高進(jìn)入行業(yè)的門檻和條件。在招聘內(nèi)勤（理賠）人員、營銷人員和聘任高管人員時，一定要有嚴(yán)格的硬性要求和條件：一是年齡控制在多少周歲以內(nèi)，身體是否健康，有無影響工作和行業(yè)形象的殘疾或有無惡習(xí)劣跡。二是高管人員應(yīng)具有國家承認(rèn)的大學(xué)本科以上學(xué)歷，內(nèi)勤（理賠）人員具有國家承認(rèn)的本科或?qū)？埔陨蠈W(xué)歷，營銷人員也應(yīng)具有中?；虺踔幸陨蠈W(xué)歷。三是營銷人員必須持有保險代理人資格證書。

（四）加強(qiáng)從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)。一是要大力開展崗位技能培訓(xùn)，以開展崗位技能達(dá)標(biāo)競賽、誠信服務(wù)活動為重點(diǎn)，規(guī)范內(nèi)勤（理賠）人員以及營銷人員的服務(wù)行為，逐步提升服務(wù)質(zhì)量。二是要通過實(shí)行集中培訓(xùn)與現(xiàn)場培訓(xùn)、專業(yè)培訓(xùn)與綜合培訓(xùn)相結(jié)合的辦法，不斷完善各項(xiàng)管理機(jī)制，提高營銷人員從業(yè)水平和隊伍營銷能力。三是要狠抓職業(yè)道德教育，職業(yè)道德教育要從思想道德和紀(jì)律教育入手，扎實(shí)開展以“依法經(jīng)營、合規(guī)展業(yè)、誠信服務(wù)”為主要內(nèi)容的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德意識。四是在加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)教育的同時，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)對高管人員的教育和培訓(xùn)，促使其更新觀念、轉(zhuǎn)變作風(fēng)。

（五）嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)定和制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會、保監(jiān)局對保險業(yè)的各項(xiàng)規(guī)定和制度，對違規(guī)情節(jié)惡劣、違規(guī)金額較大的公司和營銷人員，要采取經(jīng)濟(jì)罰款、歇業(yè)整頓、行業(yè)禁入、媒體曝光、上報注銷等手段加大處罰力度，對觸犯法律法規(guī)的一定要給予嚴(yán)肅查處或法辦。二是要嚴(yán)格高管人員任職資格和保險代理人資格考試制度，對學(xué)歷作假、考試作弊、充當(dāng)筆手及其組織人員，都要給予處罰或清出行業(yè)。三是要切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，對營銷人員誤導(dǎo)、保險公司惜賠，不兌現(xiàn)保險合同、不履行理賠義務(wù)等有損行業(yè)形象行為的，行業(yè)協(xié)會決不能護(hù)短。對投訴過多的要發(fā)內(nèi)部通報，限其整改，對拖而不改的，上報監(jiān)管部門可取銷其高管人員資格。要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在輔助監(jiān)管等方面的職能作用，成為提升行業(yè)形象的有力推手。

第五篇：保險行業(yè)分析報告

保險行業(yè)分析報告

我國的保險密度和保險深度與國際水平相比還有很大差距，保險市場發(fā)展前景看好，保險市場業(yè)務(wù)收入將繼續(xù)增長，但增長速度將放緩，一方面是因?yàn)榻?jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，另一方面緣于宏觀調(diào)控的影響。雖然中資保險公司憑借地理優(yōu)勢，在國內(nèi)保險市場上占有領(lǐng)導(dǎo)地位，但隨著我國保險市場開放程度的加大，外資比重將不斷增加，會逐步蠶食中資保險公司的市場份額。就經(jīng)營方面來看，目前我國保險資金的投資收益不理想，在投資渠道放寬的背景下，有較多的改善機(jī)會。目前產(chǎn)險處于虧損的邊緣，經(jīng)營費(fèi)用支出需要壓縮，主要壽險公司的經(jīng)營狀態(tài)尚可。當(dāng)前我國保險公司的資本充足率偏緊，但整體償付能力尚處于正常狀態(tài)。保險市場的整體格局

一、保險密度和保險深度近年來，我國保險密度（按常住人口計算的人均保費(fèi)收入）和保險深度（保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）整體呈現(xiàn)上升趨勢。2004年我國保險密度為332.19元，北京、上海、天津分別以2490元、1763元和791元的保險密度位列全國前3位。當(dāng)前我國保險密度總體上呈東、中、西遞減之勢，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)實(shí)力成正向關(guān)系。2004年我國保險深度為3.16%。全國約三分之二的省份的保險深度在2%?3%之間，超過3%的有北京、上海、山西、新疆、遼寧5個地區(qū)。就代表保險業(yè)整體水平的保險密度和保險深度指標(biāo)而言，我國與世界發(fā)達(dá)水平差距很大。2003年發(fā)達(dá)國家保險密度平均為2764美元，約為我國的68.9倍，保險深度平均水平為9.2%，大約是我國的2.7倍。正是由于差距很大，也表明我國保險業(yè)的發(fā)展前景令人看好。表1：近幾年我國保險密度和保險深度指標(biāo) 保險密度（元）保險深度 1999年 110.65 1.70% 2000年 126.21 1.78% 2001年 109.16

2.20% 2002年 237.64 2.98% 2003年 287.44 3.33% 2004年 332.19 3.16% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、產(chǎn)險和壽險的市場份額對比 2005年1至7月間，我國保費(fèi)行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入3022.03億元，其中壽險業(yè)務(wù)收入2225.99億元，產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入796.04億元，分別占總保費(fèi)收入的73.66％和26.34％，壽險業(yè)務(wù)占有顯然的主導(dǎo)地位，但產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入的增長率高于人身險。表2：2005年7月底我國保險行業(yè)收入構(gòu)成 險 種 收入（億元）市場份額 同比增長 壽 險 2225.99 73.66% 12.93% 產(chǎn) 險 796.04 26.34% 14.52% 合 計 3022.03 100.00% 13.33% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

實(shí)際上，壽險在我國保險業(yè)發(fā)展歷程中起步較晚，1982年才由中國人民保險公司恢復(fù)開辦，當(dāng)年的保費(fèi)收入159萬元，不過該業(yè)務(wù)的發(fā)展速度很快，在整個保險市場份額的比例也不斷增加，目前已穩(wěn)定在75%左右的市場份額。同時，壽險業(yè)務(wù)的種類也不斷趨于多樣化，已經(jīng)由80年代的幾十種增加到目前的數(shù)百種。2000年以前，我國壽險市場上以傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品（非分紅險、意外傷害險、健康險以及補(bǔ)充醫(yī)療險）為主。為應(yīng)對降息對壽險業(yè)務(wù)的影響，2000年后，我國壽險市場中的投資連結(jié)保險、分紅產(chǎn)品以及萬能壽險等投資險種相繼上市，并取得了快速增長。相對而言，我國產(chǎn)險險種單一，主要險種包括財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和農(nóng)業(yè)保險，其中財產(chǎn)保險約占到產(chǎn)險總收入的95%，財產(chǎn)保險中又以機(jī)動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險為主。2005年1至7月，我國保費(fèi)收入同比增長13.32%，但增長幅度正逐步放緩。從直觀數(shù)據(jù)來看，2005年1至7月，全國壽險保費(fèi)收入同比增長12.93%，但若扣除中意保險200億元的大單因素后，其業(yè)務(wù)收入的實(shí)際增長是0.94%，沒有改變自2004年以來壽險業(yè)務(wù)增長低迷的狀態(tài)。2005年1至7月份雖然我國產(chǎn)險保費(fèi)收入同比增速有所放緩，但并沒有改變今年以來財險成為保險業(yè)增長的主要拉動力的趨勢。

三、內(nèi)、外（合）資保險公司對業(yè)務(wù)的爭奪 1992年我國在上海進(jìn)行保險開放試點(diǎn)，1995年擴(kuò)大到廣州，1999年進(jìn)一步擴(kuò)大到深圳。根據(jù)入世承諾，中國對國內(nèi)保險公司的保護(hù)已經(jīng)于2004年12月徹底終止，中國將允許外資 壽險公司向中國居民提供健康保險、團(tuán)

體保險和養(yǎng)老金年金保險服務(wù)，并不再限制其經(jīng)營地域。數(shù)據(jù)顯示，目前中國境內(nèi)保險公司

有75家，再保險公司5家，外資、合資保險公司37家，中資保險公司33家，外資、合資

保險公司在數(shù)量上已經(jīng)超過中資。與外資、合資保險在數(shù)量上的優(yōu)勢相比，其在市場份額

上仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中資保險公司，其中以財產(chǎn)保險表現(xiàn)尤為突出。不過由于中意保險一筆200

億元的大單業(yè)務(wù)，外資在人身險這塊業(yè)務(wù)收入的比例，已由2004年底的2.64%上升到2005

年7月的12%，市場份額明顯增加。需要指出的是，中意人壽的200億元大單業(yè)務(wù)為一次

性繳費(fèi)，不具有持續(xù)性。表3：2005年7月底內(nèi)、外（合）資保險收入對比 公司背景 收

入（億元）市場份額 市場份額（2004年底）壽險內(nèi)資 1958.93 88.00% 97.36% 壽險外、合資 267.06 12.00% 2.64% 產(chǎn)險內(nèi)資 786.37 98.79% 98.79% 產(chǎn)險外、合資 9.67 1.21%

1.21% 合 計 3022.03 ?? ?? 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

四、目前保險市場份額分布

1、壽險的市場份額 在全部壽險公司中，中國人壽股份、平安壽險、太保壽險、中意人

壽和國壽續(xù)存排名前五位，五家公司共占據(jù)市場份額的85.76%，而2004年底，前五位公

司的市場份額的合計為89.02%。在2005年1-7月間，收入排名十位當(dāng)中有兩家外資（含

合資）保險公司，分別為中意人壽和友邦保險。中意人壽排名的迅速上升主要?dú)w功于中石油

集團(tuán)的一筆200億元的團(tuán)險保單。綜合而言，目前我國壽險市場仍然為寡頭壟斷格局，但

壟斷力度呈下降趨勢，市場的競爭程度逐漸加大。表4：我國壽險市場前十名市場份額情

況 單位：萬元 公司名稱 保費(fèi)收入 市場份額（2005年7月）市場份額（2004年12月）

市場份額變動 國壽股份 999.89 44.92% 46.87%-1.95%平安壽 342.37 15.38% 17.18%

-1.80% 太保壽 232.36 10.44% 10.80%-0.36% 中意 203.28 9.13% 0.10% 9.03% 國壽

存續(xù) 131.17 5.89% 8.29%-2.40% 新華 108.90 4.89% 5.87%-0.98% 泰康 87.46 3.93%

5.54%-1.61% 太平人壽 35.48 1.59% 2.03%-0.44% 友邦 35.12 1.58% 0.39% 1.19%

生命人壽 16.43 0.74% 1.51%-0.77% 合 計 2192.46 98.49% 98.59%-0.10% 資料來源：

保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

2、財險的市場份額 在非壽險市場上，人保股份、太保財險、平安財險、中華聯(lián)合仍

然是非壽險市場的前五位，五家共占據(jù)市場份額的87.72%，與2004年底的90.26%明顯下

降。在市場份額下降的公司當(dāng)中，以人保股份的5.08%最大，其市場壟斷力度的減弱已是

不爭的事實(shí)。在市場份額增加的公司中，以中華聯(lián)合的表現(xiàn)較好，2005年1?7月間，中華

聯(lián)合以58.92億元的保費(fèi)收入占據(jù)了非壽險市場的第四位，保費(fèi)規(guī)模相當(dāng)于第三位平安財險的78.2%，與第五位天安有18億元的收入領(lǐng)先優(yōu)勢。同時，成立不長的大地保險取得21.2

億元的保費(fèi)規(guī)模，排名非壽險市場的第六位也值得關(guān)注。在前產(chǎn)險前十位公司排名當(dāng)中，無

一家外資保險公司。綜合來看，目前產(chǎn)險市場的競爭激烈程度弱于壽險，但正呈現(xiàn)加劇趨

勢。表5：我國財險市場前十名市場份額情況 單位：億元 公司名稱 保費(fèi)收入 市場份額

（2005年7月）市場份額（2004年12月）市場份額變動 人保股份 421.96 53.01%

58.09%-5.08% 太保財 101.67 12.77% 12.32% 0.45%平安財 75.35 9.47% 9.46%

0.01% 中華聯(lián)合 58.92 7.40% 5.83% 1.57% 天安 40.37 5.07% 4.56% 0.51% 大地財產(chǎn)

21.2 2.66% 1.36% 1.30% 永安 20.84 2.62% 1.87% 0.75% 華安 12.39 1.56% 1.29%

0.27% 出口信用 9.37 1.18% 1.43%-0.25% 太平保險 8.02 1.01% 0.85% 0.16% 合 計

770.09 96.75% 97.06%-0.31% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

五、再保險市場概況 再保險是對保險的保險，當(dāng)直接保險公司對其承保的巨大或特殊的風(fēng)險承受有困難時，就有必要通過再保險進(jìn)一步分散風(fēng)險，從而擴(kuò)大承保能力，保障巨災(zāi)

損失的有效分散。雖然1980年中國人民保險公司就辦理再保險業(yè)務(wù)，但在1996年以前，我國境內(nèi)沒有一家專業(yè)再保險公司。國內(nèi)各家保險公司雖然都設(shè)有再保險部門，但一般都只

有分出業(yè)務(wù)，基本上不接受國內(nèi)的分入業(yè)務(wù)，很多商業(yè)分保業(yè)務(wù)不能在國內(nèi)得到妥善安排，導(dǎo)致我國保險業(yè)務(wù)貿(mào)易體現(xiàn)為逆差，與我國作為一個發(fā)展中的保險大國地位極不相稱。整體

而言，我國的再保險市場屬初級階段。

1、再保險市場前景較好。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險監(jiān)管部門對保險公司的償付能力提出

了更高的要求。沒有再保險作后盾，單個保險公司無法承受巨額的累積責(zé)任。因此，我國再

保險市場的潛在需求很大。

2、再保險市場有效需求不足。再保險有效需求與自留保費(fèi)比例密切相關(guān)，據(jù)不完全統(tǒng)

計，目前我國的自留保費(fèi)在90.6%，而發(fā)達(dá)國家的平均自留保費(fèi)率在80%左右，多數(shù)發(fā)展

中國際的自留保費(fèi)率在50?70%間。

3、再保險業(yè)務(wù)可能面臨調(diào)整。我國再保險業(yè)務(wù)也存在著很強(qiáng)的政策因素，保險法規(guī)定

20%的再保險比例，目前我國法定再保險收入占再保險收入的比例超過90%。根據(jù)入世協(xié)

議，我國將逐步降低法定再保險比例，直至取消法定再保險業(yè)務(wù)。由此，在法定再保險收入

下降之際，若各家保險公司的再保險意識沒有明顯增加，則我國的再保險業(yè)務(wù)可能面監(jiān)短期

調(diào)整。

保險行業(yè)影響因素

一、經(jīng)濟(jì)周期的變動 經(jīng)濟(jì)周期的變動將使保險行業(yè)出現(xiàn)現(xiàn)金流和償付能力變化，諸如：

經(jīng)濟(jì)衰退、失業(yè)率增加、通貨膨脹率上升都會給保險經(jīng)營帶來壓力。目前我國正處于加快發(fā)

展的關(guān)鍵期，經(jīng)濟(jì)處于起飛階段，保險需求日益增加，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于保險業(yè)務(wù)的快速

增長。以1999年??2004年的GDP數(shù)值與保險行業(yè)收入為基礎(chǔ)，計算得出兩者之間的相關(guān)

系數(shù)達(dá)0.96，屬于高度相關(guān)。顯示宏觀經(jīng)濟(jì)增長對保險行業(yè)收入的重要影響，但隨著經(jīng)濟(jì)

總量的持續(xù)增加，經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量已被有關(guān)部門所重視，宏觀調(diào)控政策因此出臺。我們認(rèn)為，隨著這一調(diào)控政策的持續(xù)實(shí)施，保險市場的增長速度將不可避免受到影響，保險公司也必須

注重自身業(yè)務(wù)增長的質(zhì)量，才能具備持久的競爭力。

二、利率變動 2004年10月29日，中國人民銀行上調(diào)利率，顯示自1996年以來的降息

周期結(jié)束，我國進(jìn)入新一輪加息周期。在這種情形下，如何應(yīng)付利率上升對保險業(yè)務(wù)的影響

已是一個非?，F(xiàn)實(shí)的問題。利率變動對保險公司經(jīng)營的影響主要在于兩個方面：

1、對保險公司的投資收益影響 我國保險公司目前的投資資產(chǎn)主要包括銀行存款、債

券和證券投資基金等，這幾項(xiàng)資產(chǎn)受利率變動的影響程度各不相同。對于短期銀行存款和浮

動利率存款而言，若利率提高將增加其收益；對于存在銀行的長期固定利率存款而言，升息

將導(dǎo)致資金的實(shí)際收益率縮水；對于以固定利率為主的債券投資而言，升息將導(dǎo)致債券價格

出現(xiàn)下跌，負(fù)面影響很大；對于基金投資而言，其收益率主要取決于證券市場的大環(huán)境和相

關(guān)基金的投資水平，升息影響較為間接。綜合而言，利率變動與保險公司投資收益呈反向

關(guān)系。

2、對保險公司經(jīng)營產(chǎn)品的影響 對于以前簽署的保單，升息將緩解以往給保險公司造

成重大虧損的利差損，這將有助于保險公司收益的提高；對于在央行降息后處于低利率時期

出售的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，由于保單預(yù)定的固定收益率較低且期限較長，升息后保戶可能轉(zhuǎn)

而投資其它具備更高收益率的金融產(chǎn)品從而造成新投保率的下降和退保率的上升；對于分紅

險、萬能險和投連險等投資險而言，升息不產(chǎn)生直接影響。

三、稅收政策 目前，我國對保險行業(yè)主要征收兩大稅種，分別是營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

營業(yè)稅方面，我國保險行業(yè)的營業(yè)稅率為5%，與國外2%??3%的營業(yè)稅稅率水平相比，稅

負(fù)明顯較重。企業(yè)所得稅方面，在我國境內(nèi)的外資保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩

年免稅)的優(yōu)惠條件，所得稅率為15%，而中資保險公司需要繳納33%的所得稅，形成事實(shí)

上的差別稅收待遇。整體而言，我國保險行業(yè)的稅收政策存在諸多不合理現(xiàn)象。而世界保險

業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，一個國家的保險業(yè)發(fā)展水平與稅收政策密切相關(guān)。由此，我國保險行業(yè)的稅收政策改進(jìn)已是一個必然趨勢。從稅收改進(jìn)方向來看，對中資保險公司帶有明顯的利好成份。

四、監(jiān)管因素 目前我國各方面的政策正在逐步與國際接軌，保險行業(yè)也不例外。近年來，保險監(jiān)管部門已就保險資金運(yùn)用渠道、保險資金的規(guī)范管理、保險公司的償付能力、保險責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)范提取出臺了一系列的法規(guī)，為防止保險市場出現(xiàn)大起大落，保證市場平穩(wěn)運(yùn)行，防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險起到了重要作用。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險監(jiān)管的層面仍比較初級，需要進(jìn)一步建立和完善一些必要的制度，如保險精算規(guī)則、精算報告制度、精算師資格考試制度、預(yù)警指標(biāo)分析制度、年檢報告制度、保險企業(yè)自律公約等?？傊?，完善的法規(guī)制度是保險市場健康發(fā)展的必要保證。

保險資金運(yùn)用

一、資金投資的收益有待提高 保險資金的運(yùn)用是保險公司保證賠付和獲得發(fā)展的根本。而目前我國保險公司的主要2001年、2002年和2003年，我國保險資金運(yùn)用的綜合收益率分別為4.3%、3.14%和2.68%。而監(jiān)管部門在《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定》中提出保險資金運(yùn)用的年收益率正常值為不低于3%。表6：近三年我國保險行業(yè)的資產(chǎn)分布情況 單位：億元 資產(chǎn)總額 銀行存款 其他資產(chǎn) 投資 國債 證券投資基金 其他投資資產(chǎn) 2003年 9122.84 4549.67 744.31 3828.87 1406.90 463.28 1958.69 2004年 11853.55 4968.78 1172.82 5711.94 2651.71 673.17 2387.07 2005年7月 13868.91 4965.43 1249.56 7653.91 3295.73 1036.85 3321.34 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、保險資金投資渠道正在得到改善 一直以來，我國保險資金只能投資國債、高級別的金融債、銀行定存和證券投資基金等，投資渠道非常狹窄。在保險行業(yè)整體增長迅猛的大背景下，保險企業(yè)可運(yùn)用資金的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，保險資金投資渠道的放寬已勢在必行。在這種背景下，管理層就保險資金直接進(jìn)入證券市場發(fā)布了《保險機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》和《關(guān)于保險資金股票投資有關(guān)問題的通知》，其中明確了保險資金直接投資股市涉及的資產(chǎn)托管、投資比例、風(fēng)險監(jiān)控等問題。此外2005年9月還發(fā)布了《保險外匯資金境外運(yùn)用管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則》，打通保險業(yè)境外投資的渠道。顯然，我國保險資金的運(yùn)用渠道正在得到改善。

三、保險行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生顯著變化 隨著我國保險公司運(yùn)營的逐步規(guī)范，保險行業(yè)的運(yùn)用資產(chǎn)在總資產(chǎn)中所占比例呈上升趨勢，由2000年6月份的70%上升到2005年7月份的90%，能夠運(yùn)用的資產(chǎn)比例越來越大。同時，隨著投資渠道的改善，銀行存款在總資產(chǎn)中的比例也逐步降低。有關(guān)運(yùn)用資產(chǎn)、投資資產(chǎn)和銀行存款的比例變化趨勢。經(jīng)營能力分析

一、產(chǎn)險經(jīng)營能力分析 產(chǎn)險經(jīng)營能力的兩個重要考察指標(biāo)就是綜合賠付率和綜合經(jīng)營比率。近幾年我國產(chǎn)險的綜合賠付率在50%左右，最高值出現(xiàn)于2003年，綜合賠付率為54.79%，略高于當(dāng)年臺灣產(chǎn)險的52.99%，但差異并不明顯。就我國產(chǎn)險的綜合經(jīng)營比率指標(biāo)分析，自1999年以來，多數(shù)年份大于1，顯示產(chǎn)險理賠與經(jīng)營費(fèi)用之和超過當(dāng)年的收入 表7：我國產(chǎn)險公司經(jīng)營率情況 時間 綜合賠付率 綜合經(jīng)營比率 1999年12月 53.78% 1.11 2000年12月 51.12% 1.02 2001年12月 48.58% 1.00 2002年12月 52.03% 1.01 2003年12月 54.79% 1.06 2004年12月 52.07% 1.02 2005年7月 44.40% 0.90 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、壽險經(jīng)營能力分析 由于相關(guān)數(shù)據(jù)限制，對于壽險行業(yè)經(jīng)營能力的評價，我們主要從中國人壽和平安保險集團(tuán)兩公司的經(jīng)營績效來考察。10%。表8：我國主要保險公司近兩年經(jīng)營情況 公司名稱 凈利潤（億元）總資產(chǎn)收益率 凈資產(chǎn)收益率 2004年 2003年 2004年 2003年 2004年 2003年 人壽 72-14 1.65%-0.43% 10.78%-2.29% 人保 2.08 15 0.24% 1.72% 1.26% 8.66%平安 31.16 23.2

1.18% 1.13% 11.03% 17.91% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

償付能力分析

一、我國保險公司的資本充足率有待于進(jìn)一步提高 統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年底，我國保險行業(yè)的技術(shù)準(zhǔn)備金與保費(fèi)凈收入之間的比例大約是70%，雖然較2002年底的64%有所提高，但仍低于亞太地區(qū)其他國家非壽險行業(yè)的比例。同時，就負(fù)債水平來看，雖然人壽、人保和平安集團(tuán)均已上市，但這些大型中資保險公司的資產(chǎn)負(fù)債率仍然處于較高水平，資本充足率有待于進(jìn)一步夯實(shí)。表9：我國主要保險公司的自有資本情況 單位：億元 公司名稱 凈資產(chǎn)（2004年）凈資產(chǎn)（2003年）負(fù)債率（2004年）負(fù)債率（2003年）人壽 3667.69 2659.64 84.57% 80.91% 人保 697.00 658.00 79.02% 77.82%平安 2,358 1,928 89.16% 93.55% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)

二、我國保險公司的整體償付能力處于正常狀態(tài) 目前保險監(jiān)管部門將各保險公司的實(shí)際償付能力作為核心監(jiān)管指標(biāo)。2005年1?7月間，中國人壽、平安人壽和太平洋人壽三家壽險公司的市場份額達(dá)74.86%，因此這三家公司的償付能力狀況基本反映我國壽險行業(yè)的償付能力狀況。綜合來看，雖然太平洋人壽由于償付能力不足，兩次被保監(jiān)會警告，但我國目前保險公司的整體償付能仍處于正常狀態(tài)。表10：我國主要壽險公司的償付能力情況 公司名稱 實(shí)際償付能力 最低償付能力 償付能力充足率 中國人壽 544.56 172.64 315.43%平安人壽 113.35 92.06 123.13% 太平洋人壽-46.7 43.46-107.46% 合計 611.21 308.16 198.34% 資料來源：保監(jiān)會資料和鵬元資信保險業(yè)數(shù)據(jù)