第一篇：中國保險業(yè)的發(fā)展問題和前景

中國保險業(yè)的現(xiàn)狀發(fā)展問題和發(fā)展前景

保險業(yè)一直對于發(fā)展經(jīng)濟、保障民生、增加就業(yè)、擴大內(nèi)需具有重要作用。在中國，近幾年來，保險業(yè)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展中國保險業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險得到有效防范。

回顧中國保險業(yè)的發(fā)展史，保險業(yè)作為國家經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表，經(jīng)過了四個發(fā)展時期。

第一階段是在五十年代的初創(chuàng)時期，保險業(yè)僅中國人民保險公司一家國有保險公司，保險業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級拓荒階段，業(yè)務(wù)范圍也十分狹窄；第二階段是在六七十年代的低谷期，由于當(dāng)時的歷史原因，本外幣保險業(yè)務(wù)基本停辦，僅保留五大口岸城市的涉外險業(yè)務(wù)；第三階段是八十年代的復(fù)蘇期，伴隨著中國改革開放和經(jīng)濟發(fā)展，保險業(yè)迅速崛起，為國家經(jīng)濟建設(shè)和人民生活提供多方面廣泛的服務(wù)，但市場經(jīng)營主體仍處于人保獨家壟斷狀態(tài)；第四階段是九十年代的發(fā)展期，保險業(yè)獨家壟斷的格局被打破，取而代之的是中外保險公司多家競爭、共同發(fā)展的多元化新格局。

面對這樣的發(fā)展勢頭，權(quán)威人士預(yù)言，一九九九年，不但是世紀(jì)之交的一年，也將成為中國保險發(fā)展史上具有轉(zhuǎn)折性意義的一年。從一九九八年底保險體制重大改革，中國保監(jiān)會的成立，至今年年初占市場份額百分之七十以上的中保集團的“分家”，從中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司的恢復(fù)和改建，至恒康、保誠等四家新的外資保險公司獲批準(zhǔn)開業(yè)，這一切，都不是簡單意義上的分分合合、撤舊立新，而是標(biāo)志著中國保險業(yè)將面臨一個新時代的到來——即公平有序的競爭時代的來臨。據(jù)統(tǒng)計，截至一九九八年底，中國境內(nèi)的中外保險企業(yè)有二十五家，各國駐華保險代表處二百零二個，保險從業(yè)人員達(dá)到十五萬人，全國保費收入達(dá)一千二百四十七億元，是二十年前的一千倍，保險增長率比當(dāng)年GDP的增長高出六點二個百分點。此外，保險業(yè)務(wù)在規(guī)模發(fā)展的基礎(chǔ)上也出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，總體結(jié)構(gòu)繼續(xù)向壽險傾斜，產(chǎn)壽保險結(jié)構(gòu)已由一九九七年的三十四比六十六進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)橐痪啪虐四甑娜稽c六比六十八點四，這樣的結(jié)構(gòu)已逐步與亞洲市場接近。展望二十一世紀(jì)，中國保險業(yè)，尤其是壽險業(yè)，作為二十一世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)，將會迎來更大的機遇和挑戰(zhàn)，開放與競爭將是保險業(yè)發(fā)展的主題?？v觀保險市場的發(fā)展，可能會出現(xiàn)以下趨勢：保險市場將進(jìn)一步對外開放。

從目前形勢分析，保險市場的開放大局已定。有資料顯示，截至九八年底，全國共有十四家外資保險分公司和中外合資保險公司獲準(zhǔn)在中國營業(yè)或正在籌建，十七個國家和地區(qū)的一百一十三家保險機構(gòu)在中國設(shè)立了二百零二個代表處，近期又有四家外資保險公司獲準(zhǔn)在若干城市開業(yè)。從開放地域來講，目前主要集中在上海，但今后將有望在具備一定經(jīng)濟、管理、市場基礎(chǔ)的城市予以試行。

同時，保險業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化。一九九八年，中國保險監(jiān)督管理委員會的正式成立，標(biāo)志著中國今后保險業(yè)的監(jiān)管逐步走向規(guī)范化。但從目前來講，地方監(jiān)管的職能部門尚未建立，某些職責(zé)仍由地方人民銀行代管。因此，從長遠(yuǎn)發(fā)展看，還應(yīng)加快健全監(jiān)管體系，強化監(jiān)管的廣度、深度，并應(yīng)建立國家、行業(yè)、企業(yè)三級控制制度，包括來自社會的補充監(jiān)督。除了以上兩大發(fā)展趨勢外，一些保險業(yè)行家認(rèn)為，“保險市場的日趨專業(yè)化”、“保險業(yè)競爭的日益多樣化”及“法律環(huán)境的日臻完善”等課題也理應(yīng)引起管理層的高度重視。在中國保險業(yè)的發(fā)展態(tài)勢有以下特征。

第一是經(jīng)營主體多元化。隨著我國保險市場準(zhǔn)入機制的不斷完善，新市場主體相繼產(chǎn)生。不僅不斷有新的保險公司進(jìn)入市場，而且在保險公司的專業(yè)化經(jīng)營和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破。同時還增設(shè)了一批保險公司的分支機構(gòu)，促進(jìn)了市場的競爭。從趨勢看，各種類型的市場經(jīng)營主體的數(shù)量還將進(jìn)一步增加。

第二是運行機制市場化。保險公司、保險中介機構(gòu)、投保人等市場主體通過市場機制發(fā)

生聯(lián)系和作用。市場經(jīng)營主體依法進(jìn)行公平、公正、公開競爭；所有公司，不分組織形式、不分內(nèi)資外資、不分規(guī)模大小，均有平等垢競爭 地位；產(chǎn)品、費率、資金、人才主要通過市場機制調(diào)節(jié)。所有這些充分體現(xiàn)了競爭主體平等、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結(jié)構(gòu)有效，市場效率逐步提高。

第三是經(jīng)營方式集約化。保險公司經(jīng)營 觀念轉(zhuǎn)變，樹立科學(xué)發(fā)展觀。在經(jīng)營過程中，以效益為中心，以科學(xué)管理為手段，加大對技術(shù)、教育和信息的投入，實現(xiàn)公司科學(xué)決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會提供價格合理、質(zhì)量優(yōu)良的保險產(chǎn)品和服務(wù)。

第四是政府監(jiān)管法制化。政府監(jiān)管擁有比較完善的法律法規(guī)體系有力的監(jiān)管體系，形成相對穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管的制度化和透明化。政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理、引導(dǎo)扶持作用得到更充分的發(fā)揮。

第五是行業(yè)發(fā)展國際化。隨著越來越多的外資保險公司進(jìn)入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在癸未范圍內(nèi)分散風(fēng)險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金的境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。隨著我國保險市場對外開放的進(jìn)一步擴大，國內(nèi)保險業(yè)將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業(yè)的經(jīng)營管理要更加符合國際慣例。

第六是保費收入規(guī)模迅速擴大。保險業(yè)是國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一，2006年全國保費收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險業(yè)的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點。2008年全國各地區(qū)實現(xiàn)保費收入97840966.41萬元。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

第七是投資渠道穩(wěn)步拓寬。2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險機構(gòu)在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險公司運用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項目。

第八是保險監(jiān)管水平提高。加入WTO以后，我國保險監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時，還將有許多反映市場經(jīng)濟體制要求的保險新法規(guī)面市，保險公司與市場經(jīng)濟體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管理活動將得到法律的認(rèn)可?！侗ｋU代理公司管理規(guī)定》、《保險公估公司管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開始生效。在監(jiān)管實踐方面，保險監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場經(jīng)濟的要求，堅持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點也將產(chǎn)生重大變化，從運動式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。2006年出臺的一個文件《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，穩(wěn)步推進(jìn)保險公司的綜合經(jīng)營能力，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險公司。我國保險業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險。同時要進(jìn)一步加強和改善保險監(jiān)管，促進(jìn)保險業(yè)綜合經(jīng)營、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險市場發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國再保險市場中長期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。

在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險公司經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度、保險公司評級制度和保險法定會計制度將逐步建立。同時，還將建立監(jiān)管部門公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞發(fā)布和公告制度，規(guī)范并向社會公開監(jiān)管部門工作程序和審批程序，對監(jiān)管部門及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和信訪投訴制度的建設(shè)也將得到加強。保險自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險行業(yè)協(xié)會下設(shè)各專業(yè)委員會，如產(chǎn)險委員會、壽險委員會、保險中介人協(xié)會、保險精算師協(xié)會、保險會計師協(xié)會等。

中國保險業(yè)在如此迅猛的發(fā)展態(tài)勢下，中國保險業(yè)發(fā)展前景十分廣闊。保險業(yè)置身于經(jīng)濟和社會發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機遇。

國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利。2007年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到246637億元，比上年同期增長 11.4%。支撐經(jīng)濟增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強，標(biāo)志著中國經(jīng)濟進(jìn)入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。

國內(nèi)社會環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利。國家統(tǒng)計局發(fā)布統(tǒng)計公報2007年未全國總?cè)丝跒?32129萬人，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，我國的社會保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險作為社會保險的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統(tǒng)體制下形成的對風(fēng)險的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險的需求，為保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機遇。

雖然中國保險業(yè)擁有十分美好的前景，但要向著健康有利的方向發(fā)展，還需要深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)。

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團，允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團。完善保險市場的準(zhǔn)入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司、健康保險公司。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險中介市場，鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險中介機構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險市場體系。

在深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)的前提下，我們還要提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險。要提高保險業(yè)監(jiān)管水平，加強國際保險監(jiān)督合作。一是加強償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對違法違規(guī)機構(gòu)的處罰力度，切實保護投保人的利益。二是加強保險資金運用監(jiān)管，積極探索與保險資金運用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動態(tài)的保險資金運用風(fēng)險監(jiān)控模式。三是加強與國際保險監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實現(xiàn)保險業(yè)監(jiān)管的國際化。

保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用。

加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于應(yīng)對災(zāi)害事故風(fēng)險，保障人民生命財產(chǎn)安全和經(jīng)濟穩(wěn)定運行。我國每年因自然災(zāi)害和交通、生產(chǎn)等各類事故造成的人民生命財產(chǎn)損失巨大。由于受體制機制等因素制約，企業(yè)和家庭參加保險的比例過低，僅有少部分災(zāi)害事故損失能夠通過保險獲得補償，既不利于及時恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，又增加了政府財政和事務(wù)負(fù)擔(dān)。加快保險業(yè)改革發(fā)展，建立市場化的災(zāi)害、事故補償機制，對完善災(zāi)害防范和救助體系，增強全社會抵御風(fēng)險的能力，促進(jìn)經(jīng)濟又快又好發(fā)展，具有不可替代的重要作用。

加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。我國正處在完善社會主義市場經(jīng)濟體制的關(guān)鍵時期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求不斷增強。加快保險業(yè)改革發(fā)展，鼓勵和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險，對完善社會保障體系，提高全社會保障水平，擴大居民消費需求，實現(xiàn)社會穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實意義。

加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于優(yōu)化金融資源配置，完善社會主義市場經(jīng)濟體制。我國金融體系發(fā)展不平衡，間接融資比例過高，影響了金融資源配置效率，不利于金融風(fēng)險的分散和化解。本世紀(jì)頭20年是我國加快發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中的核心作用更為突出。加快保險業(yè)改革發(fā)展，發(fā)揮保險在金融資源配置中的重要作用，促進(jìn)貨幣市場、資本市場和保險市場協(xié)調(diào)發(fā)展，對健全金融體系，完善社會主義市場經(jīng)濟體制，具有重要意義。

加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于社會管理和公共服務(wù)創(chuàng)新，提高政府行政效能。隨著行政管理體制改革的深入，政府必須整合各種社會資源，充分運用市場機制和手段，不斷改進(jìn)社會管理和公共服務(wù)。加快保險業(yè)改革發(fā)展，積極引入保險機制參與社會管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新，對完善社會化經(jīng)濟補償機制，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，提高政府行政效能，具有重要的促進(jìn)作用。

中國保險市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險市場的重要組成部分，中國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

第二篇：CHINA我國保險業(yè)發(fā)展的前景與問題

目錄

一、國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀...............11、市場經(jīng)營主體增多，監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)逐漸健全.........12.業(yè)務(wù)增長勢頭強勁，市場發(fā)展?jié)摿薮?....23、中資企業(yè)占據(jù)市場主導(dǎo)，外資公司發(fā)展加快........3二、國內(nèi)保險業(yè)存在的問題...........31、寡頭壟斷現(xiàn)象十分嚴(yán)重。...........32.保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。..........3

3.我國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平階段。...........3

三、我國保險業(yè)發(fā)展的對策...........41.吸收先進(jìn)經(jīng)驗，調(diào)高保險技術(shù)和管理水平。...........4

2.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)。..........43.提高從業(yè)人員水平，推動專業(yè)化經(jīng)營。...........4

參考文獻(xiàn)：..................4

【摘要】在發(fā)展和改革的時代，年輕而又朝氣蓬勃的中國保險業(yè)如何發(fā)展，作為民族保險業(yè)支柱和保險市場領(lǐng)導(dǎo)者的國有保險企業(yè)如何進(jìn)行改革，引起了經(jīng)濟，金融，學(xué)術(shù)，媒體和社會多方面的關(guān)注，業(yè)界人士更是進(jìn)行了廣泛的研究和探索，呈現(xiàn)出思路萬千，觀點各異的多元化局面。縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相比，我國保險市場的發(fā)展也明顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。尚處于發(fā)展初期的中國保險業(yè) ,面對加入 WTO 和全球經(jīng)濟一體化迅速發(fā)展的外部壓力及國際市場國內(nèi)化、國內(nèi)競爭國際化發(fā)展的新格局 ,如何縮小與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的差距 ,增強在保險市場中的競爭實力 ,是一個亟待解決的課題。本文就我國保險業(yè)的現(xiàn)狀、趨勢和前景作出分析，以期為我國保險市場發(fā)展提供有益的建議。

【關(guān)鍵詞】 保險市場 現(xiàn)狀 問題 策略

隨著我國經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展與提高，和全球經(jīng)濟一體化迅速發(fā)展所帶來的外部競爭壓力，我國的保險業(yè)市場站在了充滿機遇與挑戰(zhàn)的重要轉(zhuǎn)折點上。保險市場潛力是巨大的，但市場競爭也是激烈的，那么正處于發(fā)展期的中國保險業(yè)如何縮小與發(fā)達(dá)國家保險業(yè)之間的差距，增強自身保險市場的競爭實力，值得我們深思。保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴張非?？?，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。

一、國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、市場經(jīng)營主體增多，監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)逐漸健全

到2012年底，國內(nèi)共有65家保險公司，其中，既有國有獨資公司，股份制公司，又有中外合資公司，外資分公司。按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，既有保險集團公司，財產(chǎn)險公司，又有壽險公司，在保險公司，政策性保險公司。另外，保險中介公司超過200家，可以說，經(jīng)過大致20年的時間，國內(nèi)從只有一家國有保險公司，發(fā)展形成了以國有保險公司和股份制保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的市場格局。

我國已經(jīng)初步建立起全國保險監(jiān)管組織體系，在31個省，自治區(qū)，直轄市和深圳經(jīng)濟特區(qū)設(shè)立了保監(jiān)會派出機構(gòu)，包括10個辦公室，一個辦事處和20個特派員辦事處。同時保監(jiān)會進(jìn)一步完善了保險法律法規(guī)，制定了保險監(jiān)管指標(biāo)體系，促進(jìn)了壽險業(yè)的良性和有序發(fā)展。

另有19個國家和地區(qū)的112家外國保險公司在華設(shè)立了199個代表處，他們紛紛看好中國大陸市場，把目標(biāo)瞄準(zhǔn)了中國大陸。按照中國加入世貿(mào)組織后的承諾，美，英，法，加拿大，日本等國的一些保險公司已獲得進(jìn)入中國的許可證，他們與中國的一些大型企業(yè)結(jié)盟，正在抓緊籌備組建新的合資公司，這預(yù)示著中國保險市場國際化程度在加快。

2.業(yè)務(wù)增長勢頭強勁，市場發(fā)展?jié)摿薮?/p>

2001年，全國各保險公司累計實現(xiàn)保費收入達(dá)到2112.3億元人民幣，同比增長32.7％。其中，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入為688.3億元，同比增長14.8％，占保費總收入的37.5％；人身險業(yè)務(wù)保費收入達(dá)到1424.0億元，同比增長45.1％。全國保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到4591.1億元人民幣，同比增長34.8％。近些年來，保費增長速度明顯高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度，而且也大大高于其他行業(yè)的增長速度。有關(guān)方面的專家和業(yè)界人士一致看好保險業(yè)的發(fā)展前景。

3、中資企業(yè)占據(jù)市場主導(dǎo)，外資公司發(fā)展加快

近年來，中國人民保險公司和中國人壽保險公司作為最大的國有獨資公司，一直領(lǐng)銜中國保險業(yè)的發(fā)展，其市場份額居于首位。中國平安保險股份有限公司，中國太平洋保險有限公司保費收入分列第二位第三位，這三家中資公司占國內(nèi)市場份額的95.5％。同時，新華人壽，泰康人壽等股份制公司進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的快車道，一些區(qū)域型保險公司在大中城市的業(yè)務(wù)發(fā)展也日益活躍。

2001年，外資保險分公司實現(xiàn)保費收入達(dá)32.8億元，同比增長32.5％。在市場開放較早的上海廣州兩地，外資公司的市場份額站到12.7％和8.6%。進(jìn)入中國的外資保險公司和中外合資保險公司在繁榮的保險市場中，不同程度的取得了可喜的發(fā)展。

但是，我國保險業(yè)的發(fā)展也存在著一些問題。

二、國內(nèi)保險業(yè)存在的問題

1、寡頭壟斷現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96%.而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%.中國人壽占去了壽險市場份額的77%，中國人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

2.保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。

就目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北上廣和中國沿海城市。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。

3.我國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平階段。

按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%.從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。從保險深度和保險

密度上看我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá)12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000—3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是我國的107倍，日本是我國的307倍。

三、我國保險業(yè)發(fā)展的對策

1.吸收先進(jìn)經(jīng)驗，調(diào)高保險技術(shù)和管理水平。

外資公司管理水平先進(jìn)，經(jīng)營經(jīng)驗豐富，保險產(chǎn)品實用，營銷技巧靈活。而內(nèi)地的保險業(yè)起步晚，發(fā)展歷史短，無論是人們的保險意識還是中資保險公司的經(jīng)營理念，還是市場行為和管理的規(guī)范程度，都處于培育的過程中，需要借鑒外國的保險公司和保險市場的先進(jìn)經(jīng)驗和做法。加入WTO后，外資保險公司以合資，獨資進(jìn)入中國市場，中外保險公司以平等的地位相互競爭，可以使中資保險公司在合作，競爭中看到差距，可以學(xué)習(xí)到國外保險公司先進(jìn)的技術(shù)和完善的管理經(jīng)驗，提高自身的技術(shù)和管理水平，更加健康的發(fā)展。

2.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)。

我國保險業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實各項改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險集團，允許保險公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補的企業(yè)集團。完善保險市場的準(zhǔn)入機制，增加市場主體，為保險市場注入活力。積極培育再保險市場，支持保險公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險公司，增強我國再保險市場的整體承保能力。3.提高從業(yè)人員水平，推動專業(yè)化經(jīng)營。

中資保險公司發(fā)展滯后，一個重要原因是展業(yè)經(jīng)營管理人才的匱乏，而人才只有在競爭的機制下才能脫穎而出。通過與外資公司的交流競爭從而提高整個行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，學(xué)習(xí)到嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾斫?jīng)驗，實現(xiàn)專業(yè)化，多元化經(jīng)營。

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第三篇：中國保險業(yè)的發(fā)展

30年的中國保險業(yè)

28年前從零開始

改革開放以來，中國的保險業(yè)經(jīng)歷了近30年的高速增長，在補償災(zāi)害損失、維護社會安定、支持中國的經(jīng)濟建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。

首先，整個行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。其表現(xiàn)主要有三：一是保險機構(gòu)增長迅速。1980年，中國只有1家保險公司，1998年為28家；截至2007年底，全國共有保險機構(gòu)110家，是十年前的4倍。此外，專業(yè)保險中介機構(gòu)(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)從2000年的幾家，到2007年底的2331家，幾年間增長近500倍。二是保費收入增長迅速。1980年全國保費收入為4.6億元，2007年，全國實現(xiàn)保費收入為7035.8億元，28年間，年均增長達(dá)31.2%。三是保險資產(chǎn)增長迅速。從1980年恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)到2007年，保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)用了24年，積累第二個1萬億資產(chǎn)用了3年，第三個1萬億僅有1年時間。截至2007年，中國的保險業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到2.9萬億元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中國經(jīng)濟年均增長9.88%，同一時期保險機構(gòu)總資產(chǎn)卻增長了7000多倍，年均增長37.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)濟增長速度。中國保險業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展令全球業(yè)界震驚。

中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO后應(yīng)采取的對策。關(guān)鍵詞：保險業(yè)現(xiàn)狀發(fā)展趨勢挑戰(zhàn)潛力對策

一、中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢改革開放以來，中國保險業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟?fàn)幇l(fā)展的保險市場新格局已初步形成。但是與發(fā)達(dá)國家相比，中國的保險業(yè)與之存在著巨大的差距。(一)中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果

1、業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費總收入達(dá)到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當(dāng)于1999年的2.8倍；保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達(dá)到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元(即每個公民的平均保費)，保險深度為3.33%，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財產(chǎn)保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險中介機構(gòu)705家，其中保險代理公司507家，保險經(jīng)紀(jì)公司115家，保險公估公司83家，保險從業(yè)人員達(dá)到150萬人。

3、體制改革進(jìn)展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進(jìn)展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營管理水平進(jìn)一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人?？毓晒竞椭袊藟郾ｋU集團公司分別設(shè)立了保險資產(chǎn)管理公司，把保險資金實行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標(biāo)志著中國保險業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)中國加入世貿(mào)組織的需要，2001年國務(wù)院頒布了《外資

保險公司管理條例》，中國保監(jiān)會積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監(jiān)會依據(jù)新保險法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合中國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

5、保險監(jiān)管逐步與國際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實質(zhì)性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合中國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產(chǎn)保險公司分支機構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財產(chǎn)保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強了保險業(yè)監(jiān)管的制度建設(shè)。(二)與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險業(yè)就以下幾個方面與之存在著巨大的差距

1、從保險業(yè)發(fā)展的規(guī)模上看，我國保險公司的數(shù)量、保費總收入和資產(chǎn)總量都相對很少。規(guī)模是行業(yè)和企業(yè)發(fā)展水平的基本標(biāo)志，從各方面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)應(yīng)該看到，我國保險業(yè)還處在起步階段。

2、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處于相當(dāng)?shù)偷乃?，與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)。保險深度是一個國家和地區(qū)年保費收入與同期國內(nèi)生產(chǎn)總值之比。目前，發(fā)達(dá)國家保險市場的保險深度已達(dá)10%左右。而我國2000年的保險深度為1.8%。保險密度指標(biāo)是指人均保費。發(fā)達(dá)國家已達(dá)2000---3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍，日本是中國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

3、從我國民眾對保險業(yè)認(rèn)識的程度上看，保險觀念還較差。人們對保險在穩(wěn)定社會經(jīng)濟，維護個人切身利益上的作用認(rèn)識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業(yè)，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產(chǎn)品。保險作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，作為社會的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益上認(rèn)識其作用。(三)根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預(yù)計在未來一個較長時期內(nèi)，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢：1.保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設(shè)和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險市場體系正在建立。2.經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農(nóng)業(yè)保險等政策性保險業(yè)務(wù)將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調(diào)整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進(jìn)一步強調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險產(chǎn)品品格化。在逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌+價格+服務(wù)，這就是品格化。就保險產(chǎn)品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產(chǎn)品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務(wù)水平。5.保險制度創(chuàng)新化。根據(jù)我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內(nèi)容的創(chuàng)新，促進(jìn)我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內(nèi)保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。6.經(jīng)營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，追求經(jīng)濟效益最大化。7.行業(yè)發(fā)展國際化。在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，我國保險業(yè)與國際接軌是必由之路。中資保險公司也會到國外設(shè)立分支機構(gòu)，加強與國際保險(再保險)市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險業(yè)務(wù)。8.從業(yè)人員專業(yè)化。在國內(nèi)外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業(yè)人員提出了更高的要求，各商業(yè)保險公司將更加重視人才的培養(yǎng)，既要培養(yǎng)適應(yīng)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。

二、中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時自身又存在巨大的潛力加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著前

所未有的挑戰(zhàn)，同時中國保險業(yè)自身又存在巨大的潛力。(一)中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：

1、外資保險公司的進(jìn)入，加強了保險市場競爭程度，導(dǎo)致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。

3、與國內(nèi)保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結(jié)構(gòu)看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。

4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內(nèi)保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。(二)從影響保險業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國保險業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數(shù)的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

2、隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，保險業(yè)必將隨著金融業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重提高不斷增加。在當(dāng)代世界經(jīng)濟活動中，保險業(yè)越來越具有舉足輕重的作用，保險業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中所占的比重將日益增加。保險機構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到我國保險業(yè)存在的巨大市場潛力和生存空間，實現(xiàn)保險業(yè)從買方市場向賣方市場的轉(zhuǎn)化。

3、在我國社會經(jīng)濟發(fā)生重大變革轉(zhuǎn)型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災(zāi)人禍不期而至，這就為拓展保險業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據(jù)，為保險人員推銷保險，開拓業(yè)務(wù)活動創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險業(yè)的對策面對中國保險業(yè)與發(fā)達(dá)國家的巨大差距及加入WTO后面臨的挑戰(zhàn)，我們應(yīng)考慮以下對策：(一)加快對內(nèi)開放保險市場的步伐，提高民族保險業(yè)的競爭力現(xiàn)階段我國保險市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發(fā)展?fàn)顩r，加快對國內(nèi)保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應(yīng)市場經(jīng)濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內(nèi)資保險市場，大膽的讓現(xiàn)有保險公司都加入競爭行列，實現(xiàn)保險市場的充分有序競爭，并充分發(fā)展。

(二)國家對保險業(yè)應(yīng)實行低稅政策，進(jìn)一步壯大民族保險業(yè)實力。我國現(xiàn)行的保險公司稅收標(biāo)準(zhǔn)是按照保費收入每年上繳8%的營業(yè)稅、33%的所得稅和15%的調(diào)節(jié)稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責(zé)任準(zhǔn)備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。(三)改革我國國內(nèi)資保險公司的保險經(jīng)營體制和管理體制，盡快實現(xiàn)與國際慣例接軌。我國保險業(yè)產(chǎn)生于計劃經(jīng)濟時代，現(xiàn)在內(nèi)資保險公司在人事、財務(wù)等的管理上基本是舊的管理體制。由于體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過改革，克服內(nèi)資保險體制上的種種弊端，引進(jìn)先進(jìn)的管理體制和經(jīng)營體制，使內(nèi)資公司盡快提高企業(yè)活力，增強市場競爭力。與此同時，要盡快健全和發(fā)展有利于內(nèi)資保險公司資金運用的資本市場和證券市場，拓寬國內(nèi)保險業(yè)經(jīng)營渠道，壯大內(nèi)資公司資本實力，在積極穩(wěn)妥地推進(jìn)內(nèi)資保險公司改革的同時，使之在公司結(jié)構(gòu)和保險業(yè)務(wù)運作上盡快的與國際接軌，積極參與競爭。(四)在競爭日益國際化的保險市場上，我國保險業(yè)要想立于不敗之地，必須建立全新的保險經(jīng)營理念。要真正培育出具有雄厚實力和國家知名度的民族保險公司，內(nèi)資保險公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，樹立效益成本的經(jīng)營思想，建立適應(yīng)未來保險市場的內(nèi)控機制，特別對承保質(zhì)量、管理效率、防范風(fēng)險能力、規(guī)范操作的程序等，都要實行嚴(yán)格管理。變粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，苦練內(nèi)功，提高風(fēng)險管理及技術(shù)水平。要轉(zhuǎn)變單一的經(jīng)營模式為多種形式的營銷模式，以勇于開拓，敢于創(chuàng)新的精神，創(chuàng)造性地探索多種形式的營銷手段。要學(xué)習(xí)和借鑒國外保險公司的辦慣例，側(cè)重培育中介機構(gòu)和利用中介機構(gòu)展業(yè)。以提高保險服務(wù)質(zhì)量為手段，使自身立

于不敗之地。此外，國家應(yīng)從政策上對民族保險公司進(jìn)行扶持，在來源配置上實行傾斜政策，增強其綜合實力。(五)積極開展保險科技創(chuàng)新活動，全面快速提升經(jīng)營管理水平。保險技術(shù)創(chuàng)新是就保險業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營上，所進(jìn)行的種種富于開拓性、創(chuàng)造性的變革。主要包括險種創(chuàng)新、營銷方式創(chuàng)新、服務(wù)項目創(chuàng)新等多方面。保險技術(shù)創(chuàng)新有利于縮小民族保險業(yè)與國際保險市場的差距，帶動保險業(yè)迅速發(fā)展，最大限度地滿足社會日益增長的多層次、多樣化的保險需求，使我們在未來的保險市場中居于相對有利的地位。目前，就險種創(chuàng)新而言，我們要大力發(fā)展責(zé)任保險、醫(yī)療保險等險種，全力開拓新險種。如分紅保險、變額保險、單一疾病和特定疾病保險。其次，就營銷方式而言，可以學(xué)習(xí)借鑒外國保險業(yè)的經(jīng)營經(jīng)驗，結(jié)合我們自身情況，大力發(fā)展新的營銷手段和方式，盡早為開展網(wǎng)絡(luò)保險做好鋪墊。將發(fā)展網(wǎng)上保險作為21世紀(jì)的戰(zhàn)略舉措，為占領(lǐng)網(wǎng)上市場做好積極鋪墊。(六)加快培育高素質(zhì)的人才未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優(yōu)待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團結(jié)向上的環(huán)境，以增強企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。(七)完善保險法規(guī)，強化市場監(jiān)督保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。同時，要加快制定入前后的相關(guān)法律法規(guī)，包括修改和完善《保險法》，對內(nèi)外保險公司應(yīng)實行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標(biāo)、指標(biāo)、手段上應(yīng)避免雙重標(biāo)準(zhǔn)，切實有發(fā)揮國家保險監(jiān)督的職能作用。

第四篇：新中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望

新中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望

貧地耕者

中國作為發(fā)展中國家，保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀自然符號發(fā)展中國家保險業(yè)的普遍現(xiàn)狀。由于社會生產(chǎn)力相對落后于發(fā)達(dá)國家，故保險業(yè)的規(guī)模及受眾群體偏小，服務(wù)種類單一，以及市場地位在世界保險市場處于相對低下的位置。針對中國的特殊國情，筆者將對新中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景做分別分析。

（一）中國保險業(yè)現(xiàn)狀

保險業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展

近幾年，中國經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展，為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場。保險業(yè)快速發(fā)展的原因一方面是國務(wù)院為發(fā)展保險業(yè)政策的出臺及保監(jiān)會的良好監(jiān)督作用的結(jié)果，另一方便也是決定性的因素為中國經(jīng)濟的快速發(fā)展帶動人們更加重視對風(fēng)險的規(guī)避。

2004年，全國累計實現(xiàn)保費收入4318億元，同比增長近12%。同時，保險業(yè)經(jīng)濟補償、社會保障的功能日益發(fā)揮。2004年，保險公司賠款與給付支出累計1004億元，同比增長19%。從財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)來看，2004年，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)保費收入1090億元，同比增長25%。財產(chǎn)險業(yè)務(wù)累計賠款支出568億元，同比增長19%。從人身險業(yè)務(wù)來看，2004年，人身險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)保費收入3228億元，同比增長7%。其中壽險業(yè)務(wù)保費收入為2851億元，同比增長7%；健康險業(yè)務(wù)保費收入為260億元，同比增長7%；意外險業(yè)務(wù)保費收入為117億元，同比增長近18%。2004年，人身險業(yè)務(wù)累計賠款與給付支出437億元，同比增長20%。其中，壽險給付金額為309億元，同比增長17%；健康險業(yè)務(wù)賠款與給付為89億元，同比增長27%；意外險業(yè)務(wù)賠款支出為39億元，同比增長29%。

由新華社數(shù)據(jù)表明人們的投保意識得到較大提高。

二、保險業(yè)整 體實力進(jìn)一步增強

在經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保險業(yè)整體實力不斷增強，保險業(yè)總資產(chǎn)持續(xù)、穩(wěn)定增長。截至2004年末，保險公司總資產(chǎn)共計11854億元，比年初增加2731億元，增長30%。從各類保險公司來看，財產(chǎn)險公司總資產(chǎn)共計1441億元，壽險公司總資產(chǎn)共計9864億元，再保險公司總資產(chǎn)共計254億元。截至2004年末，保險公司總資產(chǎn)共計11854億元，比年初增加2731億元，增長30%。從各類保險公司來看，財產(chǎn)險公司總資產(chǎn)共計1441億元，壽險公司總資產(chǎn)共計9864億元，再保險公司總資產(chǎn)共計254億元。隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，可運用的保險資金不斷增加，保險業(yè)資金融通的作用日益顯著。截至2004年末，保險公司資金運用余額為10681億元，比去年同期增加1942億元，增長22%。當(dāng)然，在中國加入WTO后，外國保險公司入駐中國加快了中國保險業(yè)規(guī)模的同時中國本土保險公司的競爭壓力也同時增大。

（二）中國保險業(yè)前景

1.國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利

初步核算,2009年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值335353億元,比上年增長8.7%。支撐經(jīng)濟增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強，標(biāo)志著中國經(jīng)濟進(jìn)入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗表明，在這個階段人們的消費需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升

2.國內(nèi)社會環(huán)境對保險業(yè)發(fā)展十分有利

國家統(tǒng)計局發(fā)布統(tǒng)計公報2009年年末全國總?cè)丝跒?33474萬人，為保險市場提供了豐富的潛在保險資源，由于國家大力發(fā)展社會保障體制，醫(yī)療保險、養(yǎng)

老保險的覆蓋群體正在不斷擴大，行業(yè)發(fā)展前景十分樂觀。但是居安思危中國保險業(yè)仍需努力使服務(wù)更加細(xì)致化、人性化。

第五篇：中國—東盟保險業(yè)發(fā)展比較與借鑒

中國—東盟保險業(yè)之發(fā)展比較與經(jīng)驗借鑒

The Development of Insurance Industry: China-ASEAN

Comparison and Experience Learning

唐金成梁悅

（廣西大學(xué)商學(xué)院，南寧 530004；廣東海洋大學(xué)，湛江524037）

Tang JinchengLiang Yue

(Business College of Guangxi University, Naning, 530004；)

摘要：由于擁有相似發(fā)展背景，東盟諸國保險業(yè)發(fā)展和開放的經(jīng)驗恰如他山之石，可作為我國保險業(yè)發(fā)展的前車之鑒。將我國保險業(yè)之發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的一些問題，與東盟諸國中具有代表性的新加坡、馬來西亞、泰國、印度尼西亞、菲律賓等五國保險業(yè)之發(fā)展進(jìn)行比較分析，總結(jié)學(xué)習(xí)其經(jīng)驗教訓(xùn)，可以促進(jìn)我國保險業(yè)的健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險發(fā)展；東盟；經(jīng)驗；借鑒

Abstract: As with similar background, ASEAN countries’ experience about

the development and opening of the insurance industry could be a warning of China’s insurance industry.Comparative analysis of China and ASEAN countries especially

Singapore, Malaysia, Thailand, Indonesia, Philippines, in the development process and problems of insurance industry, we can sum up and learning their experience and lessons, in order to promote the healthy, stable and sustainable development of China's insurance industry.Key Words: development of insurance industry;ASEAN;experience learning

隨著2007年7月1日中國—東盟自由貿(mào)易區(qū)《服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》的正式生效，中國與東盟的合作又向前邁了一大步，經(jīng)濟貿(mào)易交往和金融交流合作將越來越頻繁?！八街梢怨ビ瘛?，東盟十國以發(fā)展中國家為主，同我國一樣處于逐步開放、發(fā)展與完善階段，而且地理位置、人文淵源、保險市場、競爭環(huán)境等與我國有一定的可比性，極具參考借鑒意義。選取新加坡、馬來西亞、泰國、印度尼西亞、菲律賓等五國作為比較對象，以其保險業(yè)發(fā)展和開放過程中的經(jīng)驗教訓(xùn)為鏡，可以促進(jìn)我國保險業(yè)健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，盡量避免少走彎路，減少改革成本。

一、東盟五國保險業(yè)發(fā)展歷程

（一）新加坡

早在1819年，英國保險公司就開始在新加坡開辦代理行或分公司。20世紀(jì)70年代至80年代初，新加坡政府實行對外開放保險市場的政策，促進(jìn)了保險業(yè)的迅速發(fā)展，形成了20世紀(jì)80～90年代的新加坡保險業(yè)發(fā)展的黃金時期。期間發(fā)展最為迅速的是人壽保險，年增長率超過20％，尤其是養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務(wù)，取得了豐碩成果。1998年亞洲金融危機之后，新加坡保險業(yè)深受影響，一度狀態(tài)低迷，直到2001年才開始走出低谷，保費收入再次高速增長。

自2000年全面開放保險市場以來，新加坡成為東南亞最開放的保險市場，外國資本對保險公司的控股份額沒有限制。截至2005年底境內(nèi)共有150余家保險公司，在所有直接非壽險公司的保費收入中，外國保險公司已超過一半。2006年，新加坡總保費收入達(dá)到107.76億美元，較上年取得了2.4％的小幅增長；保險密度為1957.7美元，接近歐洲平均水平；保險深度為6.5％，略低于歐洲平均水平。2007年新加坡保險業(yè)管理資產(chǎn)首次突破千億大關(guān)，根據(jù)2008年最新公布的“環(huán)球金融中心指數(shù)”報

告顯示，在保險業(yè)界人士評價中，新加坡一舉躍居世界第五位。

（二）馬來西亞

馬來西亞保險業(yè)始于1860 年，作為曾經(jīng)的亞洲“四小虎”之一，得益于迅速增長的經(jīng)濟，是東盟中保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家，已經(jīng)具有比較成熟的市場主體和保險滲透率。然而1998年亞洲金融危機以來，馬來西亞保險業(yè)經(jīng)歷了跌宕，業(yè)務(wù)量下降，之后經(jīng)歷數(shù)年的休養(yǎng)生息，才漸漸得以復(fù)蘇。

馬來西亞保險市場份額一度較為分散，保險公司數(shù)量較多、規(guī)模較小，20世紀(jì)70年代曾達(dá)到150余家。不過為了適應(yīng)日益自由化的市場和更激烈的國際競爭，在政府的敦促下，馬來西亞的保險公司于2005年前后經(jīng)過大規(guī)模合并重組，目前國內(nèi)市場由約15家大型保險公司和數(shù)十家中型公司占據(jù)。這些保險公司分屬兩大集團：一個是大的保險公司組成的聯(lián)合會，另一個則是銀行控制的保險公司。而且馬來西亞還準(zhǔn)備在2010年之前進(jìn)一步開放保險業(yè)，引進(jìn)新的外國競爭者，包括允許國際知名保險公司入股當(dāng)?shù)乇ｋU公司，或與當(dāng)?shù)毓窘Y(jié)盟。保險市場的重新洗牌加強了馬來西亞保險業(yè)的競爭實力，2006年馬來西亞保費總額達(dá)到75.37億美元，有4.6％的小幅增長；保險密度為292.2美元，超出東盟平均水平數(shù)倍，略高于亞洲平均水平；保險深度也達(dá)到4.9％，超過東盟平均水平。

（三）泰國

泰國保險歷史不長。20世紀(jì)30年代，外國保險公司開始進(jìn)入泰國，隨著20世紀(jì)60年代以來泰國經(jīng)濟的發(fā)展，泰國民族保險業(yè)才開始發(fā)展起來。泰國政府對民族保險業(yè)大力扶植，自1993年開放保險市場以來，泰國保險業(yè)已形成一定經(jīng)濟規(guī)模，民族保險業(yè)由弱變強，逐漸成為泰國保險市場的主導(dǎo)力量。1998 年亞洲金融風(fēng)暴重創(chuàng)了欣欣向榮的泰國保險業(yè)，連續(xù)兩年出現(xiàn)虧損，直至深化改革，力除陳弊之后，泰國保險業(yè)才恢復(fù)生機，2001年重新恢復(fù)盈利，實現(xiàn)保費收入的穩(wěn)步增長。

截至2007年，泰國境內(nèi)共有近100家保險公司活躍在全國各地，壽險公司25家，非壽險公司74家，外資比例達(dá)到49％，全國范圍內(nèi)本國與外資保險公司共設(shè)有1700多家分支機構(gòu)，通過15萬名壽險代理人和4000多名非壽險經(jīng)紀(jì)人開展業(yè)務(wù)。2006年，泰國保費總額為71.28億美元，在2005年基礎(chǔ)上增長了5.2％；保險密度為110.1美元，保險深度為3.5％，均高于東盟及新興亞洲市場的平均水平。

（四）印度尼西亞

印度尼西亞第一家保險公司成立于1850年。1998年亞洲金融危機給印尼的保險業(yè)帶來了嚴(yán)峻的考驗，一方面，經(jīng)濟衰退影響了客戶交納保費和續(xù)保的能力，導(dǎo)致保費連續(xù)降低；另一方面，由于匯率的下降，使得保險業(yè)務(wù)成本大大上升。在這樣嚴(yán)峻的形勢下，許多保險公司入不敷出，處境困難，當(dāng)時印尼保險市場上許多公司不約而同的采取兼并重組的方式，以增強自身資本實力和市場競爭力。經(jīng)過數(shù)年的不懈努力，印尼的保險業(yè)才漸有起色。

2006年，印度尼西亞保費總額為48.49億美元，增長率達(dá)到13.4％；保險密度為21.5美元，仍遠(yuǎn)低于東盟及亞洲平均水平；保險深度為1.3％，還不到東盟平均水平的一半。2007年印尼銀行信息雜志的最新調(diào)查表明，印度尼西亞目前有130多家保險公司，壽險公司23家，財產(chǎn)險公司87家，根據(jù)各公司2005～2006的財務(wù)報告分析，其中42家約占總量30％的保險公司業(yè)績極佳。

（五）菲律賓

1829年，倫敦勞合社在馬尼拉設(shè)立代表處，拉開了菲律賓保險業(yè)發(fā)展的序幕。菲律賓政府對保險市場的開放持肯定立場，自1997 年對外開放保險市場后，大批外資保險公司的涌入帶來了雄厚的資金、先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)和經(jīng)營理念，促進(jìn)了菲律賓保險市場優(yōu)勝劣汰、良性發(fā)展。

菲律賓保險業(yè)在東盟諸國中相對欠發(fā)達(dá)，1998年亞洲金融危機對菲律賓保險業(yè)影響也較小，使保險業(yè)在逐步改革中得到穩(wěn)步發(fā)展。菲律賓保險市場集中度比較高，2005年菲律賓約有保險公司130多家，占主導(dǎo)地位的保險公司有半數(shù)以上是外資保險公司。2006年，菲律賓保費總額為17.51億美元，與上年相比增長率達(dá)到15.3％；保險密度為20.7美元，僅為東盟平均水平的一半；保險深度為1.5％，也僅為新興亞洲市場平均水平的一半。

（六）綜述

同東亞部分發(fā)達(dá)國家相比，東盟十國的保險市場規(guī)模偏小，2006年其保費收入總額僅占全球市場份額的0.89％，占亞洲市場份額的4.14％。東盟地區(qū)的壽險業(yè)務(wù)比非壽險業(yè)務(wù)增長更快，充分體現(xiàn)了亞洲國家的特色。同我國相似，東盟諸國的保險業(yè)發(fā)展歷史都不長，最早不超過200年，民族保險業(yè)發(fā)展更是落后于西方諸國，大部分國家都還處于逐步開放、發(fā)展和完善本國保險市場階段。少數(shù)國家由于保險市場培育較好、對外開放較早，保險密度和保險深度已基本接近西方工業(yè)化國家平均水平。也有部分國家由于保險業(yè)起步較晚，目前還處于初級發(fā)展階段。因為我國與11000

東盟在保險市場發(fā)展境況、經(jīng)濟發(fā)展程10000

9000度以及人文環(huán)境等方面的共通之處較8000多，所以東盟各國保險業(yè)發(fā)展與開放方7000面的經(jīng)驗和教訓(xùn)對我國具有較高的借鑒6000意義。5000本文選取的新加坡、馬來西亞、泰4000國、印度尼西亞、菲律賓等五國的保險3000業(yè)近十年來總保費的變化情況如圖-1所2000示?？梢钥闯?，這五國的保險市場在金1000

融危機席卷亞洲之前，發(fā)展態(tài)勢良好，0

******0420052006保費收入豐厚?！禨igma》資料表明，在1990至1997年間，這些國家的非壽險新加坡馬來西亞菲律賓和壽險市場業(yè)務(wù)量的實際增長率約為圖1東盟五國近十年總保費變化情況（百萬美元）13％。1998亞洲金融風(fēng)暴給予東盟保險

市場沉重打擊，如圖所示，這些保險市場不約而同出現(xiàn)保費收入的大幅度下滑。突如其來的金融危機也暴露出這些國家的保險業(yè)由于之前發(fā)展勢頭過快，隱藏在財務(wù)、經(jīng)營、市場結(jié)構(gòu)、監(jiān)管等諸多環(huán)節(jié)的問題。金融風(fēng)暴之后，東盟各國痛定思痛、大刀闊斧地進(jìn)行金融改革，針對保險市場之弊端的一系列政策措施的出臺，令原來存在的許多問題逐步得到控制和解決。在經(jīng)歷了幾年休養(yǎng)生息之后，這些國家的保險業(yè)在危機后風(fēng)彩依舊，從2001年開始保費收入一路上揚，紛紛步入快速健康發(fā)展的道路。

二、東盟五國保險業(yè)發(fā)展之經(jīng)驗

（一）東盟五國保險業(yè)發(fā)展的背景

東盟諸國作為西方國家曾經(jīng)的殖民地，其保險業(yè)發(fā)展的星星之火是由西方殖民者帶來的。因此，新加坡、馬來西亞、泰國、印度尼西亞、菲律賓五國的保險業(yè)在發(fā)展初期，都曾一度被英、美等國的保險公司完全影響和掌控。二戰(zhàn)后，各國保險市場基本回到本國政府的控制之下，隨著東盟各國的經(jīng)濟發(fā)展，各國政府大力扶植和發(fā)展本國的民族保險業(yè)，現(xiàn)在這五國市場前五名的保險公司通常都是當(dāng)?shù)乜毓杀尘暗拿褡灞ｋU公司。

隨著經(jīng)濟全球化和金融一體化，為了更好促進(jìn)與培育本國保險市場的健康發(fā)展，東盟各國在英美等發(fā)達(dá)國家的壓力下，自1996年以來開始逐步推行保險市場的自由化政策，逐漸開放國內(nèi)保險市場，在監(jiān)管和市場準(zhǔn)入等方面同西方國家接軌，鼓勵外國投資者進(jìn)入，加強保險業(yè)市場化和競爭水平。

東盟保險市場經(jīng)歷的最嚴(yán)峻的考驗即是1998年始于泰國的亞洲金融危機。由于經(jīng)濟情況的惡化，不僅導(dǎo)致了保費收入驟降，而且因為資產(chǎn)價格大幅下降、保險賠付率不斷攀升，使得保險公司財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，許多中小型公司紛紛倒閉，東南亞保險市場一片凄風(fēng)苦雨。同時在危機中暴露出的保險市場條塊分割嚴(yán)重、保險企業(yè)規(guī)模過小、專業(yè)技術(shù)人才匱乏等諸多問題。這令東盟各國意識到形勢的嚴(yán)峻，紛紛在危機過后重整旗鼓、雷厲風(fēng)行地著手對保險業(yè)的進(jìn)行了改革。

（二）東盟五國保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗

1、鼓勵保險企業(yè)通過合并做大做強

金融危機之后，面對萎縮蕭條的經(jīng)濟形勢、風(fēng)雨飄搖的財務(wù)狀況、虎視眈眈的外國競爭者，東盟

諸國有意識地加快了保險行業(yè)合并的步伐。尤其是市場較為分散、中小型保險公司占據(jù)較多市場份額的印度尼西亞和菲律賓，積極推動和鼓勵保險企業(yè)之間合并重組，擴大經(jīng)營規(guī)模，以便能在市場上站穩(wěn)腳跟。馬來西亞政府則敦促本國保險公司組成了10－15個集團，通過增強資本實力，提高經(jīng)濟效益與償付能力，為外國保險公司的必然打入做好充分的迎戰(zhàn)準(zhǔn)備。對市場資源的整合加劇了保險市場的兩極分化和集中程度，一方面迫使未經(jīng)合并的小型保險公司進(jìn)入特殊專業(yè)市場，走專精路線；另一方面令合并后的大型保險公司受益于規(guī)模經(jīng)濟，在復(fù)雜多變的國際競爭中多一分勝算。

2、規(guī)范完善保險市場機制，穩(wěn)定保險經(jīng)營秩序

針對金融危機中暴露出的保險市場體系的漏洞與缺陷，東盟各國紛紛出臺相應(yīng)法律法規(guī)來梳理和完善保險市場結(jié)構(gòu)。譬如泰國適時制定了破產(chǎn)法和抵押品贖回權(quán)法等退出保險市場的程序，這有助于讓沒有生存能力的公司退出市場，利于完善保險市場法制結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定保險經(jīng)營秩序。

3、轉(zhuǎn)移保險監(jiān)管重點，重視償付能力監(jiān)管

東盟諸國從經(jīng)濟危機中認(rèn)識到，與監(jiān)管固定費率和條款相比，對適度的清償能力和資本金最低標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管，對保險行業(yè)來說才更加重要。各國不謀而合，紛紛將保險監(jiān)管的重點逐步轉(zhuǎn)移到償付能力監(jiān)管上，通過優(yōu)化監(jiān)管手段，減少管制，使保險監(jiān)管適應(yīng)新形勢的需要。雖然一定程度上增加了保險公司承保業(yè)績的不穩(wěn)定性和利潤壓力，同時也有利于促使保險公司加速產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售渠道的多元化進(jìn)程。

4、不斷深化對外開放力度，加快保險市場國際化步伐

亞洲金融危機之后，東盟各國為了吸引調(diào)整本國保險企業(yè)資本結(jié)構(gòu)所急需的外資，不斷深化保險市場對外開放的力度，擴大對外國保險公司的開放。通過取消或放寬對外資參股保險公司的限制條件，逐步放寬外資保險人的準(zhǔn)入條件，加快了保險市場的國際化的步伐。國際化不但為東盟諸國保險市場帶來新的資本和承保技術(shù)，增加了競爭砝碼，促進(jìn)了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和承保技術(shù)的轉(zhuǎn)移；也鼓勵國內(nèi)大型保險公司積極尋求海外商機，以利用其在海外的網(wǎng)絡(luò)分散風(fēng)險。

5、積極拓展新的銷售渠道，提高保險覆蓋面

面對巨大的成本壓力，東盟諸國的保險公司開始嘗試采用更具成本效益和創(chuàng)新性的營銷展業(yè)方式，提高保險覆蓋面，努力降低對傳統(tǒng)代理網(wǎng)絡(luò)的依賴性。銀行與保險公司之間為了抓牢交叉銷售的機遇，謀求共同利益、共同發(fā)展，建立起密切的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，促進(jìn)了金融一體化服務(wù)的發(fā)展。由于因特網(wǎng)的普及，保險電子商務(wù)也得到了一定程度的發(fā)展，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)為補充工具做廣告和進(jìn)行產(chǎn)品營銷，以此加強現(xiàn)有的銷售渠道。

三、東盟五國經(jīng)驗對我國保險業(yè)發(fā)展的借鑒

（一）我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近十一年來，我國保費收入及80000.50

其增長比率情況如圖-2所示。由此0.406000可以看出，我國的總保費收入自0.301997年至今一直保持每年兩位數(shù)40000.20的增長率，即使是在亞洲金融風(fēng)暴20000.10期間也僅僅是增速有所放緩而已，00.00是名副其實的最具潛力的新型保險

******04200520062007市場之一。2007年我國保險業(yè)實現(xiàn)

保費收入7035.8億元，約為1997

年末的6.5倍，年平均增幅高達(dá)圖-2近十一年全國保費收入及增長率情況(億元人民幣)20.5%，保費收入世界排名第9位。

保險公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元，保險資金運用收益達(dá)到2971.7億元，初步測算，全行業(yè)利潤總額可達(dá)672.7億元。目前全國共有保險公司110家，比2002年增加68家，保險資產(chǎn)管理公司9家，保險專業(yè)中介機構(gòu)2331家。保險密度約為521.2元，超過亞洲平均水平；保險深度為2.85%，尚低于亞

洲新興市場平均水平。由此看出，我國保險市場潛力與挑戰(zhàn)并存，應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)和借鑒東盟諸國保險業(yè)發(fā)展中的經(jīng)驗和教訓(xùn)，抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)、發(fā)揮潛力，促進(jìn)我國保險業(yè)健康穩(wěn)定地持續(xù)發(fā)展。

（二）鼓勵并購重組，提高經(jīng)營實力和市場競爭力

借鑒東盟諸國對保險市場整合的經(jīng)驗，為民族保險企業(yè)在金融業(yè)全面對外開放后，在競爭白熱化的市場上謀得立足之地打好基礎(chǔ)。一方面，應(yīng)進(jìn)一步加大對國內(nèi)保險公司兼并重組的政策支持力度，選擇一些潛力較大的大型保險公司予以重點扶植，積極為其創(chuàng)造良好的資金條件和外部環(huán)境，努力提高其技術(shù)含量和市場占有率，同時有意識地引導(dǎo)它們之間的合并重組，擴大其規(guī)模，發(fā)揮其在壯大民族保險業(yè)以及與外國保險業(yè)相抗衡中的主導(dǎo)作用。另一方面，積極扶持一大批中小型的專業(yè)化保險公司，如專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險公司、健康保險公司、養(yǎng)老金公司、汽車保險公司、責(zé)任與信用保險公司等，實施精兵策略。這既增強了民族保險業(yè)的生存競爭能力，又能提高國內(nèi)承保技術(shù)水平和專業(yè)化程度，也促成了保險市場上主體的多元化。

（三）積極改進(jìn)監(jiān)管方式，不斷提高監(jiān)管水平

吸取泰國等東盟國家的教訓(xùn)，要不斷學(xué)習(xí)和提高監(jiān)管方法，創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)，提高監(jiān)管水平，為我國保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護航。償付能力監(jiān)管能夠及時防范和化解保險風(fēng)險，但是對技術(shù)和專業(yè)人才要求較高。我國目前對此監(jiān)管手段應(yīng)用經(jīng)驗還不足，基本是照搬國外經(jīng)驗，還需要長期磨合與改進(jìn)，才能建立起切實符合我國國情與保險業(yè)現(xiàn)狀的監(jiān)管體系。另外，保險行業(yè)自律機制的建立及其作用的發(fā)揮，也對保險市場有序運作產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。目前我國國內(nèi)保險行業(yè)自律尚處于幼稚階段，需要各家保險公司在行業(yè)協(xié)會的組織下，進(jìn)一步加強合作與交流，使保險行業(yè)自律機制日臻成熟和完善。

（四）努力加大科技投入，切實增強企業(yè)競爭力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，保險業(yè)電子化和信息化早已提上議事日程，許多保險公司都已建立起業(yè)務(wù)、財務(wù)及客戶服務(wù)的電子化管理和服務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)而初步實現(xiàn)了辦公自動化。但與國際水平相比，還有很大差距，有很長的路要走。筆者認(rèn)為，保險業(yè)今后在科技投入方面的重點如下：一是如何創(chuàng)新以電子化為手段的服務(wù)方式，優(yōu)化保險服務(wù)質(zhì)量，不斷提高客戶滿意度；二是如何通過利用電腦程序優(yōu)化風(fēng)險管理技術(shù)，發(fā)明創(chuàng)造新的應(yīng)用軟件系統(tǒng)，并以此獲得專利，搶先占領(lǐng)未來市場的制高點。這就需要積極引進(jìn)和培養(yǎng)既諳熟保險理論與實踐，又精通電腦編程和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的綜合性專業(yè)人才。

（五）重視教育培訓(xùn)，加快培養(yǎng)復(fù)合性高層次人才

人才是保險業(yè)發(fā)展的永恒主題，因為保險業(yè)就是與人打交道的行業(yè)。各種保險專業(yè)人才特別是復(fù)合性人才的缺乏，已嚴(yán)重制約我國保險業(yè)從粗放型向集約型經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。因此，需要真正重視教育培訓(xùn)，加速培養(yǎng)各種綜合型、高素質(zhì)的保險專業(yè)人才。這一點要注意學(xué)習(xí)東盟國家的經(jīng)驗，加強對國外復(fù)合性高層次保險人才的引進(jìn)工作。另外，還應(yīng)加強同各大高校的聯(lián)系，加快各類保險復(fù)合人才的培養(yǎng)，積極儲備高素質(zhì)的后備人才。同時，也要加強對保險公司現(xiàn)有員工的系統(tǒng)培訓(xùn)計劃，通過內(nèi)部培訓(xùn)或招聘來吸引更多的復(fù)合性人才加入保險業(yè)。

主要參考文獻(xiàn)：

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[5] 中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)： http://；ta16888@163.com；

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