第一篇：保險評估

新華網(wǎng)云南頻道６月４日消息如果有個保險中介機構(gòu)，以獨立姿態(tài)站在保險公司和投保人中間，用極為專業(yè)的技術(shù)為保險事件定損、評估，以客觀、公正的態(tài)度做出評估報告，這對當事雙方來說，無疑都是件好事。現(xiàn)在，這樣的保險中介在昆明面市了。昨日正式開始接待客戶的昆明公衡保險公估有限公司

就是這樣的一家公司。據(jù)悉，這是昆明首批經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準的保險公估機構(gòu)之一。

保險公估公司目前在保險行業(yè)還是一個新生事物，它以獨立、公正、科學的身份介入保險市場。對投保人來說，它以第三者的身份參與處理理賠案件，減少了人為的非客觀因素；對保險公司而言，它在一定程度上幫助節(jié)省人力，縮短了理賠時間。為了做到權(quán)威、客觀、公正，該公司聘請了涉及水利水電、公路工程、礦山工程、電力設(shè)施、工業(yè)與民用建筑、化學工業(yè)、檢驗檢疫、交通工具等方面的專家百余名，專為各種保險風險及保險事故做詳盡調(diào)研。公司的工作程序完全按國家和行業(yè)的相關(guān)政策、規(guī)定及保險合同內(nèi)容的要求來操作。公估公司承擔著為事故定損，承保前標的檢驗、估價和風險分析，為保險當事人當參謀，幫助客戶以最少的費用獲取最大的保障等。此外，為減少投保人的麻煩，公估公司還可以全權(quán)受托處理保險賠付等業(yè)務(wù)。（阿芳 王燕 許亮）

第二篇：大病保險風險評估體系第二章

1.1.2 研究目的和意義

本文的研究目的和意義體現(xiàn)在以下三個方面：

1、完善大病保險項目風險管理理論體系。

一方面，國內(nèi)關(guān)于商業(yè)健康保險風險管理方面的研究比較多，但針對大病保險項目風險管理的研究比較少。在中國知網(wǎng)CNKI中輸入關(guān)鍵詞“大病保險風險管理”，僅搜索到32000多篇相關(guān)研究，其中獨創(chuàng)性較高、且研究成果影響較大的研究少于1000篇，關(guān)于NJ市大病保險項目風險的研究更是少之又少[9]。為豐富NJ大病保險項目風險評估方面的研究，完善我國大病保險項目風險管理理論體系，開展了本課題的理論研究。

另一方面，風險管理的理論中，包括風險識別、風險測量以及風險控制這三個主要內(nèi)容?？v觀國內(nèi)外關(guān)于健康保險的研究，大多是就某個風險管理環(huán)節(jié)展開研究，能夠綜合風險識別、風險測量及風險控制的研究比較少。且大多是在集中在醫(yī)療費用、保險需求、道德風險、理賠管理和核保管理等方面，研究比較籠統(tǒng)且缺乏創(chuàng)新。此外，大部分的研究都沒有區(qū)分商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險，這對大病基本項目風險概念及其相關(guān)理論發(fā)展而言，都是沒有太大的推動作用。本文的研究側(cè)重從商業(yè)健康保險的角度來分析大病保險項目，充分考慮大病保險項目風險因素，實現(xiàn)風險管理理論新突破。

2、提高商業(yè)保險公司在大病保險項目中的風險管理能力。

首先，筆者充分利用自己在商業(yè)保險公司的工作經(jīng)驗，結(jié)合商業(yè)健康保險產(chǎn)品內(nèi)容，分析大病保險模式和發(fā)展，進行產(chǎn)品風險因素的全面分析，提出有針對性的風險評估方案和風險管理對策。

其次，在深入了解NJ某商業(yè)保險公司當前工作流程、經(jīng)營模式、風險管理的基礎(chǔ)上，收集大量大病保險相關(guān)資料和數(shù)據(jù)的，探討保險公司大病保險項目風險存在的原因，從而提出具體的改進方案，有利于豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，從而滿足居民的健康保險需求。

最后，本文借鑒國內(nèi)外比較成功的商業(yè)保險公司的風險管理做法，找到NJ大病保險項目風險管理差距和原因，在結(jié)合NJ城鎮(zhèn)居民大病保險需求情況基礎(chǔ)上，引用國內(nèi)外成功企業(yè)做法，并進行靈活的調(diào)整，建立有效的風險評估體系，從而提高保險公司在大病保險項目中的風險管理能力。

3、完善NJ城鎮(zhèn)居民大病保障制度，切實解決NJ城鎮(zhèn)居民因病致窮的問題。以NJ居民惡性腫瘤情況為例進行分析。目前，NJ每1萬人中就有20.31人患有腫瘤，每天平均有4人被診斷為惡性腫瘤[10]。本文站在大病保險風險評估的角度來估算未來NJ城鎮(zhèn)居民在大病醫(yī)療費用中的支付比例，以及因病致窮的情況，從而提醒城鎮(zhèn)居民加強基疾病的預防和治療，從根本上降低大病費用的支付風險。

同時，在《2014年NJ衛(wèi)生統(tǒng)計年報告》中，大病保險支付占商業(yè)健康保險賠付的89.2%，將近十分之一的商業(yè)健康保險賠付都用在了大病保險支付上[11]。本文關(guān)于NJ大病保險項目風險評估的研究，對更好落實醫(yī)療保障政策、推動NJ城鎮(zhèn)居民大病保險補償措施有著積極作用。

最后,本文的寫作目的是“通過提高NJ商業(yè)保險公司的大病保險項目風險管理能力，來推動NJ城鎮(zhèn)居民大病保險基金支付能力的提高”，這對其它省市的大病保險管理制度的完善也有一定的借鑒意義。

1.2 文獻綜述

1.2.1 國外相關(guān)文獻綜述

大病保險項目風險評估屬于大病保險項目風險管理的研究范疇，不同的國家關(guān)于大病保險項目風險管理研究側(cè)重點不同，當然，在不同時期、不同的研究學者所認同的風險管理理念不同，對大病保險項目風險管理的看法也就各不相同。國際上，關(guān)于大病保險風險管理的研究集中在以下兩個方面。

1、大病保險項目風險因素的研究

（1）參保人自身因素

國外一些商業(yè)保險公司為控制健康保險產(chǎn)品經(jīng)營風險，會根據(jù)不同的參保人情況制定大病保險產(chǎn)品價格。包括參保人的身體素質(zhì)、年齡階段、遺傳病等因素。D.Kessler（2004）[12]提出了一個關(guān)于“大病保險索賠模型”，以英國的人口數(shù)據(jù)為基數(shù)，制定大病評估因素及模型的轉(zhuǎn)換強度，以該模型為準，來衡量不同的大病類型的保險價格及索賠比例，其中，家族性遺傳疾病大病的價格最高，如乳腺癌、卵巢癌等疾病。David B Evans等人（2009年）[13]以末期腎病為例，探討大病保險風險的問題，其認為，被保人的身體素質(zhì)及疾病惡化程度等自身因素，是影響保險成本的重要因素。研究中以多囊腎病的惡化為例，提到目前許多商業(yè)銀行設(shè)定多囊腎病十分高的額外保費，但多囊腎病基因變異幾率十分小，多囊腎病向末期腎病轉(zhuǎn)變的幾率也很小。

（2）參保人所在地區(qū)經(jīng)濟水平因素

Lim（2010年）[14]等人就“參保人所在地區(qū)經(jīng)濟水平對大病保險項目風險的影響”問題展開研究，在收集多個國家農(nóng)村醫(yī)療保險數(shù)據(jù)后，進行全面整合與分析，提出關(guān)于各國災難性醫(yī)療支出統(tǒng)計結(jié)果。研究指出，泰國超過20%的農(nóng)村居民因病致窮，17.3%的農(nóng)村居民付不起醫(yī)療費。相比之下，泰國城市居民因病致窮的比例為12.4%，9.1%的城市居民付不起醫(yī)療費用。同年，學者Harrington[15]通過研究指出，經(jīng)濟發(fā)展水平較低的地區(qū)與經(jīng)濟水平高的地區(qū)相比，前者面臨更大的災難性支出。Sekhri N（2012）[16]以亞洲國家醫(yī)療費用風險問題為例展開研究，研究指出，中國、泰國、老撾國家大病保險風險最高，而馬來西亞的大病保險風險最低，探究其主要原因是各國的經(jīng)濟收入、教育程度有很大差別。可見，參保人所在地區(qū)經(jīng)濟水平是影響大病保險項目風險的重要因素之一，這一研究成果為保險公司風險管理對策提供有效參考意見。

（3）保險市場因素

?ke Blomqvist（2009年）[17]就保險市場問題展開研究，其認為，當前保險企業(yè)大病保險項目風險主要是因為，保險企業(yè)難以準確衡量投保人的風險情況，導致保險賠付與保險成本信息不對稱。Mao Z（2013年）[18]就保險市場信息不對稱的問題展開研究，其認為，保險企業(yè)所面臨的道德風險（moral hazard）與逆向選擇（adverse Selection）是保險企業(yè)信息不對稱的主要類型，在Mao Z看來，商業(yè)保險性質(zhì)決定了它不能徹底解決逆向選擇的問題。Rama Pal（2012年）[19]對從醫(yī)療成本方面探討大病保險項目風險問題，其認為，在大病保險項目過程中，醫(yī)療檢查項目繁多，且存在許多不必要的檢查等因素是導致醫(yī)療成本增加的主要原因，醫(yī)療成本的增加必然會帶來許多不必要的醫(yī)患糾紛與訴訟，這對健康保險行業(yè)風險管理而言是十分不利的。其建議，通過提高檢查效率、降低醫(yī)療成本的辦法來提高風險評估的針對性，從而加強健康保險風險管理。

關(guān)于健康保險項目風險因素的研究，讓保險公司管理者更好的把握風險評估方向。

2、大病保險項目風險管理對策研究 在當前的文獻中，并沒有論證“健康管理能夠降低健康保險風險”這一觀點，但健康保險與健康管理都是從人的健康風險著手的，那么兩者之間則存在相互影響的關(guān)系。所以，國外不少研究學者從“加強健康管理”的角度，探討“如何降低健康保險風險”。Colombo F（2014年）[20] 發(fā)表的研究中指出，商業(yè)保險公司可以通過“呼吁社會培養(yǎng)健康的生活方式、加強疾病預防”的方式，降低大病醫(yī)療費用支出，從而降低大病保險項目風險。Arrow KJ（2014年）[21]認為，商業(yè)健康保險、藥品企業(yè)和醫(yī)療機構(gòu)之間存在著競爭關(guān)系，三者之間的不良競爭必然會增加醫(yī)療消費，導致醫(yī)患關(guān)系緊張，不利于保險行業(yè)控制風險，其建議，運用法律的手段規(guī)范三者之間的競爭行為，降低健康保險行業(yè)的不必要風險。

Cutler（2012年）[22]認為，在健康保險項目風險評估上，可參考韓國和瑞士“設(shè)置保險人最高支付額度”的做法，在保險人醫(yī)療費用超出最高支付額度的情況下，由商業(yè)保險和國家醫(yī)療機構(gòu)支付多出的部分。瑞士當前制定的重大疾病患者最高自付額度是700瑞士法郎。韓國和瑞士的這一做法有效緩解了本國大病患者經(jīng)濟壓力，對降低健康保險行業(yè)風險工作而言，也是十分有利的。

Harrington（2010年）等人[23]通過研究開發(fā)出一套有效的大病保險籌資方案，即“第一，完善相關(guān)法律制度，強化保險市場監(jiān)管；第二，按照國情及醫(yī)療費用支出趨勢，制定籌資模式；第三，設(shè)定重大疾病保險籌資制度；第四，個人、政府與保險企業(yè)共同承擔風險”的有效方案，通過該大病保險籌資方案，解決社會因病致窮的問題，消除保險市場不規(guī)范現(xiàn)象，降低健康保險風險。

關(guān)于健康保險項目風險管理對策方面的研究，為各國大病保險的研究者、決策者提供有效建議，為評估大病保險風險項目提出了可參考性建議。

第三篇：汽車評估與保險專業(yè)的求職信

尊敬的各位領(lǐng)導：

您好!我叫xiexiebang。是XX交通高級技工學校汽車評估與保險專業(yè)2013屆畢業(yè)生，作為一名即將踏上社會征途的農(nóng)林學子，現(xiàn)在我面臨著人生的轉(zhuǎn)折點，我熱愛我的專業(yè)，并掌握了一些保險方面的知識。

在校期間的三年中，我能認真地學習學校開設(shè)的各門課程，并能熟練的掌握和汽車美容方面的知識，在這過程中無論是知識能力還是在自我素質(zhì)修養(yǎng)方面，我都收益匪淺，兩年來在師友的嚴格教育和個人的努力下，我具備了扎實的專業(yè)基礎(chǔ)知識，更重要的是嚴謹?shù)膶W風和端正的學習態(tài)度使我塑造了誠實、堅強、樂觀性格特點。

此外，我還去了XX第15屆汽車展銷會，我還積極地參加了學校組織的各種活動，抓住每個機會，鍛煉自己，向困難挑戰(zhàn)。

寒窗數(shù)載，蓄以待發(fā)，這是我的愿望。過去的成績并不代表現(xiàn)在，我鄭重地向貴公司提出申請，希望能加入貴公司。我相信在我的努力下，我會盡我所能為貴公司獻一份力量，添一份輝煌，熱切到底期盼著您的回音。

祝貴公司事業(yè)蒸蒸日上!

此致

敬禮!

自薦人：xiexiebang

第四篇：種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險風險評估報告框架

種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險風險評估報告框架

一、總體情況

2008年，全年糧食作物播種面積28.725萬畝，比2007年增10.515萬畝，增幅57.74%（區(qū)劃調(diào)整），平均單產(chǎn)459公斤，總產(chǎn)13.18萬噸。其中，小麥種植面積7.65萬畝，小麥平均單產(chǎn)414公斤，總產(chǎn)3.1671萬噸。水稻種植面積12.7065萬畝，比2007年增4.8015萬畝（主要是由于區(qū)劃調(diào)整，新增胡莊、大泗兩個鎮(zhèn)和宣堡7個村），平均單產(chǎn)590公斤/畝，總產(chǎn)7.496835萬噸。油菜種植面積0.862759萬畝，平均單產(chǎn)160公斤/畝，總產(chǎn)0.13804萬噸。

2008年，小麥主要品種為揚麥11號和揚麥16號；水稻主推品種為寧粳一號、寧粳三號和淮稻9號；油菜品種為紅油雜2號和史力豐。

2009年，全年糧食作物播種面積29.625萬畝，比去年增0.9萬畝，增幅3.13%；平均單產(chǎn)463.4公斤/畝，總產(chǎn)13.7287萬噸。其中，小麥種植面積12.975萬畝，平均單產(chǎn)407公斤，總產(chǎn)5.2808萬噸。水稻種植面積12.03萬畝，比去年減少1.75萬畝（主要是由于區(qū)劃調(diào)整，減少野徐鎮(zhèn)和刁鋪兩個村），平均單產(chǎn)605公斤，總產(chǎn)7.2782萬噸。油菜種植面積2.5257萬畝，平均單產(chǎn)168公斤/畝，總產(chǎn)0.42431萬噸。

2009年，小麥主要品種為揚麥16號和寧麥14號；水稻主要品種為寧粳三號，搭配種植南粳45和淮稻10號；油菜主推秦油7

號、秦油10號和史力豐。

本地區(qū)本作物不同品種的分布情況即耕地面積及逐年發(fā)展趨勢（每年耕種面積變化量，增加或減少的原因，全年產(chǎn)量情況等）。

二、環(huán)境評估

（一）自然環(huán)境

1、承保區(qū)域地形地勢、年平均降水量分布、積溫及河流分布等；

高港區(qū)地處長江三角洲沖積平原，屬亞熱帶海洋性氣候區(qū)，四季分明，年平均氣溫為17.4℃，氣候溫和濕潤，日光充足雨水充沛，常年降雨量1033.6毫米，常年有效積溫5433.2℃，常年無霜期225天。

2、當?shù)厍?年自然災害發(fā)生情況，如主要自然災害（旱災，洪水，內(nèi)澇，雹災、風災、凍災等）的種類、發(fā)生頻率與強度、空間分布、造成的損失程度等。

2008年，我區(qū)部分地區(qū)出現(xiàn)水稻發(fā)生葉片卷曲和植株青枯現(xiàn)象，據(jù)市農(nóng)委和揚州大學植物病理和植物生理專家對部分受災田塊的鑒定，認定為水稻生理性青枯病。發(fā)病品種主要為廣陵香粳，其它品種如寧粳3號、淮稻6號、淮稻9號等也有發(fā)生，栽插方式上以直播稻發(fā)生較重，其他栽插方式也有發(fā)生（我區(qū)主要栽插方式為直播稻、拋秧）。據(jù)統(tǒng)計，全區(qū)發(fā)生青枯面積8408畝，倒伏面積3654畝，折實面積3047.84畝。據(jù)專家分析，我區(qū)

發(fā)生水稻青枯病是低溫引起生理性失水枯死。

2009年，受冬前和春節(jié)前后的低溫凍害天氣影響，尤其是12月初和春節(jié)前兩天的特大寒流襲擊，我區(qū)小麥出現(xiàn)不同程度的凍害，加之部分農(nóng)戶使用了異丙隆、乙草胺等除草劑后遭遇低溫天氣，造成了麥苗“凍藥害”，致使部分麥苗葉片呈水漬狀失綠和枯黃（或枯死），嚴重的全田枯黃，甚至整株枯死。經(jīng)核查，全區(qū)小麥凍害面積5143畝，折實損失面積3326.43畝，受災農(nóng)戶3872戶，涉及481個村民小組。

（二）種植環(huán)境

1、當?shù)赝寥罓顩r、灌溉情況等；

高港地處長江三角洲，土壤母質(zhì)為長江沖積物。沖積物的機械組成與長江水流速度密切相關(guān)，緊水沙，慢水淤，在水流湍急的地方，沙粒首先沉淀，在水流緩慢的地方則形成粘粒的沉積，從而造成了高港土壤質(zhì)地的區(qū)域分布。沿江土壤較粘，其他部分較沙。沿江土壤肥力一般較高，高沙土地區(qū)肥力較低。土壤PH值7.5～8.0。其主要特征和分布區(qū)域為：

（一）高沙土。主要分布在高沙土地區(qū)，涉我區(qū)口岸、刁鋪、許莊部分及野徐、白馬兩鎮(zhèn)。該類土壤通體質(zhì)地輕壤，碎塊狀結(jié)構(gòu)，剖面層次過渡不明顯，有效土層以下為沙性母質(zhì)，由上而下石灰反應漸強。耕層下微見犁底層，有一定的夜潮現(xiàn)象。含水量稍有增加，即有滯水現(xiàn)象。漏水漏肥較為嚴重，通氣條件好，有利于好氣性微生物活動，促進有機質(zhì)分解，養(yǎng)分釋放快，發(fā)小苗，不發(fā)老苗，易引起老來窮，谷物千粒重低。

易耕作，易提高播種質(zhì)量。此類土壤較適宜于種植地下塊根類作物。田間持水量為24.5％±1.45％，日滲透量為52～62mm，耕層有機質(zhì)10.0g/kg以上，速效磷4.5mg/kg，速效鉀57mg/kg。

（二）淤泥土。主要分布于沿江老水田地區(qū)。涉我區(qū)永安洲鎮(zhèn)、口岸鎮(zhèn)部分、刁鋪鎮(zhèn)部分。該類土壤經(jīng)長期水耕熟化而逐步發(fā)育而成，土層厚，一般大于90cm，耕層多為塊狀結(jié)構(gòu)，質(zhì)地多為重壤－輕粘，犁底層發(fā)育明顯，呈片狀結(jié)構(gòu)，犁底層下為滲育層，呈小棱柱狀結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)間有灰色膠膜。由于粘粒含量高，保水保肥性能好，養(yǎng)分釋放慢,后勁大，耕性差，適耕期短。田間持水量為29.55％±3.93％，耕層土壤有機質(zhì)18.0g/kg，速效磷4.8mg/kg，速效鉀82mg/kg。

2、種植地塊是否屬于國家劃定的種植區(qū)內(nèi)，是否處在非蓄洪行洪區(qū)，且在當?shù)睾樗痪€以上。

三、品種評估

（一）本作物不同品種的生育期、耕作及田間管理方式、管理水平；

1、小麥生產(chǎn)上提倡群體質(zhì)量栽培，推廣半精量播種技術(shù)。一直以來，我區(qū)的小麥和直播稻田播量總是偏大，大播量以及過多施肥往往使得前期群體過大，制約中后期群體，同時導致病蟲害增多、倒伏和早衰現(xiàn)象，高產(chǎn)潛力不足。提倡群體質(zhì)量栽培和半精量播種技術(shù)，以降低基本苗，控制高峰苗偏多，協(xié)

調(diào)好群體與個體關(guān)系。

2、油菜生產(chǎn)上重視病蟲防治與硼肥的使用。油菜生產(chǎn)過程中，重點抓了菌核病和蚜蟲的防治，堅持在初花期、盛花期兩次用藥。在病蟲防治的基礎(chǔ)上，油菜生長后期每畝用硼肥50克作葉面追肥，有效提供作物營養(yǎng)，延長功能葉壽命，防止脫力早衰，促進增產(chǎn)增收。

3、水稻生產(chǎn)上，一是普及精確定量栽培技術(shù)。做好群眾技術(shù)指導工作，統(tǒng)一栽培方式，統(tǒng)一肥水管理和技術(shù)指導。二是大力推廣機插秧技術(shù)，全區(qū)機械插秧面積已達1萬畝以上，同時適當推廣塑盤旱育拋秧，并嚴格控制全區(qū)直播稻面積。三是大力推廣測土配方施肥技術(shù)，提高農(nóng)民科技意識，優(yōu)化施肥結(jié)構(gòu)。通過廣泛深入的宣傳培訓和示范推廣，讓農(nóng)民目睹測土配方施肥的實際效果，摒棄單施、過量偏施氮肥的傳統(tǒng)施肥習慣，實現(xiàn)以地定產(chǎn)、以產(chǎn)定氮的科學施肥新觀念。

（二）不同品種的單位成本（主要包括種子、農(nóng)藥、化肥、機耕費）及在不同生長期的投入量或投入比例；

按近三年平均價格計算，小麥機耕30元，種子成本36元，農(nóng)藥成本45元，肥料成本202元，機收62元，合計生產(chǎn)成本375元，收購單價1.64元/公斤，單產(chǎn)407公斤/畝，每畝收入667.48元，畝純效益292.48元。

水稻機耕30元，種子成本36.8元，農(nóng)藥成本95元，肥料成本229元，灌溉水電費22元，機收60元，合計成本472.8元，單

產(chǎn)600公斤/畝，單價1.9元/公斤，畝收入1140元，純收入667.2元。

（三）該品種在當?shù)氐姆N植歷史、區(qū)域試驗產(chǎn)量指標，抗旱、抗倒伏、耐病、耐鹽堿性的強弱等。

四、經(jīng)營情況評估

該險種前三年經(jīng)營情況，重點分析導致保險賠償支出的主要災害事故及其分布以及產(chǎn)生經(jīng)營費用的主要環(huán)節(jié)及其比例。

五、防災能力評估

（一）當?shù)剞r(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，能否做到旱能灌、澇能排；

（二）是否具備人工增雨、防雹等方面的設(shè)施與能力。

六、評估結(jié)論

綜合上述評估，我公司可以開辦××業(yè)務(wù)（具體險種），請審批。

第五篇：建立公共保險評估機構(gòu)的構(gòu)想

建立公共保險評估機構(gòu)的構(gòu)想

我國現(xiàn)行的保險理賠機制運行多年來對保證各家保險公司為客戶合理公正賠付發(fā)揮了重要而積極的作好范文版權(quán)所有，全國文秘工作者的114!用。但是隨著我國保險事業(yè)的迅速發(fā)展現(xiàn)行理賠機制已不適應新形勢的要求常常導致保險業(yè)出現(xiàn)理賠評估有失公正、保險人與被保險人之間賠付糾紛難以及時有效協(xié)調(diào)等突

出問題。為此筆者建議依法設(shè)置獨立于保險公司之外的專業(yè)理賠機構(gòu)。

一、目前我國保險業(yè)評估存在的問題

年月日頒布的《中華人民共和國保險法》規(guī)定“保險人和被保險人可以聘請依法設(shè)立的獨立的評估機構(gòu)或者具有法定資格的專家對保險事故進行評估和鑒定。”然而到目前為止我國仍沒有一家“獨立的評估機構(gòu)”各保險公司均自設(shè)評估部門負責對保險事故進行評估。這樣在保險人和被保險人當中很容易產(chǎn)生三個方面的矛盾一是保險與被保險人之間的矛盾。保險人與被保險人原本屬于一種買賣關(guān)系出于各自利益的考慮在處理保險事故上往往雙方持不同的態(tài)度。從保險公司來講總想通過客觀評估和正確鑒定盡量減少賠付以提高自身效益對被保險人來說有時難免夸大損失以便獲取更多的賠付。雙方關(guān)注的焦點是對事故的評估和鑒定而評估和鑒定均由各保險公司自己承擔導致被保險人容易對保險公司的事故評估鑒定產(chǎn)生懷疑態(tài)度。二是專業(yè)與非專業(yè)的矛盾。各保險公司盡管都成立了評估鑒定機構(gòu)但從事這項工作的人員因為種種客觀因素對涉及各行各業(yè)的評估業(yè)務(wù)不可能都熟練掌握所以在對保險事故的評估過程中有時難以保證做到客觀公正。三是提高保險公司經(jīng)營效益與成本過高的矛盾。各家保險公司現(xiàn)行的事故評估與鑒定工作操作復雜運行困難重復投入的問題十分突出人為地增加了保險公司的費用支出致使保險公司成本過高經(jīng)營效益受到一定影響。

以上三個矛盾不僅影響著理賠工作的正常開展而且也不利于保險業(yè)的有效監(jiān)管。因此成立一個與當前保險業(yè)發(fā)展相適應而又符合市場經(jīng)濟規(guī)律的保險公共評估機構(gòu)勢在必行。

二、構(gòu)建保險公共評估的意義所謂保險公共評估機構(gòu)就是由中國保監(jiān)會確認資質(zhì)的、獨立于保險公司以外的具有獨立法人地位的保險事故評估中介機構(gòu)。

成立保險公共評估機構(gòu)的意義主要在于一是有利于保險監(jiān)管部門對保險評估與鑒定工作的集中管理。成立保險公共評估機構(gòu)不僅可以使保險部門充分利用評估結(jié)果對事故作出公正、準確鑒定而且減少了中間環(huán)節(jié)有利于保險監(jiān)管部門加強行業(yè)管理。二是有利于妥善解決保險人與被保險者之間的矛盾。保險公共評估機構(gòu)是一個獨立的專門機構(gòu)在對事故進行評估和鑒定過程中不受保險公司和被保險方的制約和支配能夠在“客觀、公正、公開、有效”的原則指導下作出科學、準確的評估和鑒定從而使保險人與被保險人之間消除誤解化解矛盾。三是有利于提高專業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。中國保險事業(yè)的迅猛發(fā)展保險市場內(nèi)涵日益豐富對保險公共評估人員提出了更高的要求。建立保險公共評估有利于造就一支“忠于職守、求真務(wù)實、既懂保險專業(yè)理論知識又熟悉保險法規(guī)”的專業(yè)保險隊伍從而保障保險事業(yè)更好地發(fā)展。四是有利于保險公司規(guī)范經(jīng)營行為和加強廉政建設(shè)。由于諸多原因的影響國內(nèi)保險市場一度呈現(xiàn)競爭無序、保險企業(yè)經(jīng)營效益低下的局面嚴重制約了保險業(yè)的健康發(fā)展削弱了國內(nèi)保險企業(yè)在國際保險市場上的競爭能力。特別是在對保險事故進行評估和鑒定的過程中常常出現(xiàn)執(zhí)行制度不嚴的現(xiàn)象有的從業(yè)人員甚至內(nèi)外勾結(jié)制造假賠案導致保險公司內(nèi)部道德風險不斷發(fā)生。成立保險公共評估機構(gòu)將會有效地杜絕保險公司和被保險人違規(guī)違紀現(xiàn)象的發(fā)生為保險企業(yè)加強廉政建設(shè)提供制度保障。好范文版權(quán)所有，全國文秘工作者的114!

三、設(shè)立保險公共評估機構(gòu)的模式構(gòu)想

針對保險公司現(xiàn)行理賠運行機制中存在的突出問題和矛盾在設(shè)立保險公共評估機構(gòu)時必須充分體現(xiàn)“權(quán)威性、公正性和服務(wù)性”原則堅持做到“規(guī)范化、系統(tǒng)化、專業(yè)化”標準以促進保險業(yè)持續(xù)、健康、高效發(fā)展從而使保險業(yè)能更有效地為社會經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

所謂權(quán)威性就是國家有關(guān)主管部門如中國保監(jiān)會應依法授予保險評估機構(gòu)對境內(nèi)所有保險公司的保險標的損失進行評估的權(quán)力各保險公司原有的評估定損部門一律撤消保險公司不再具備保險賠付的評估職能。

為實現(xiàn)保險評估機構(gòu)的公正性有關(guān)部門應制定出專門的保險評估法規(guī)規(guī)范公共評估機構(gòu)的職業(yè)行為使之不受保險人或被保險人任何一方制約。

保險公共評估機構(gòu)必須獨立承擔一切民事法律責任對自己的評估行為負完全責任。保險評估機構(gòu)要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化、機動性強的評估隊伍實行全天候服務(wù)。在負責出險標的評估過程中要做到快捷認真、詳盡周到充分體現(xiàn)公平高效的服務(wù)宗旨。

公共評估機構(gòu)應實行垂直領(lǐng)導建立自上而下相互銜接的系統(tǒng)化管理體系根據(jù)各地保險市場的現(xiàn)狀設(shè)立相應的分支機構(gòu)。

作者：陳家德