第一篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展前景的分析

縱觀我國保險業(yè)20多年的發(fā)展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發(fā)達國家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就中國保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO后應采取的對策。關鍵詞：保險業(yè)現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 挑戰(zhàn) 潛力 對策

一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況及發(fā)展趨勢

改革開放以來，中國保險業(yè)的發(fā)展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發(fā)展的保險市場新格局已初步形成。但是與發(fā)達國家相比，中國的保險業(yè)與之存在著巨大的差距。

（一）中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，取得了一系列成果

1、業(yè)務快速發(fā)展。自1980年恢復國內保險業(yè)務以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當于1999年的2.8倍；保險業(yè)總資產達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業(yè)務性質分，財產保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產管理公司。專業(yè)保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業(yè)人員達到150萬人。

3、體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優(yōu)化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經國務院批準，中國人?？毓晒竞椭袊藟郾ｋU集團公司分別設立了保險資產管理公司，把保險資金實行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。

1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著中國保險業(yè)進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，中國保監(jiān)會積極清理了與世貿組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監(jiān)會依據新保險法的有關規(guī)定，先后制定、修改了保險公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個適合中國保險市場發(fā)展的法律法規(guī)體系已經逐步形成。

5、保險監(jiān)管逐步與國際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實質性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，建立了償付能力預警指標體系，符合中國國情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產保險公司分支機構監(jiān)管指標》、《財產保險公司分險種監(jiān)管報表》以及《人身保險新型產品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強了保險業(yè)監(jiān)管的制度建設。

（三）根據市場經濟發(fā)展的一般規(guī)律和20多年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預計在未來一個較長時期內，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢

1.保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監(jiān)會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險市場體系正在建立。

2.經營業(yè)務專業(yè)化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業(yè)保險等政策性保險業(yè)務將從商業(yè)保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業(yè)務的專營保險公司。

3.市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續(xù)費，大力整頓保險市場，許多違規(guī)行為被制止，中國保監(jiān)會成立后，進一步強調要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機構和違規(guī)行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。4.保險產品品格化。在逐漸成熟的市場里，產品要占領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。

5.保險制度創(chuàng)新化。根據我國的具體情況，我國的保險創(chuàng)新內容主要包括產品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。通過上述內容的創(chuàng)新，促進我國民族保險業(yè)的發(fā)展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立于不敗之地。

二、中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時自身又存在巨大的潛力

加入WTO后，中國保險業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時中國保險業(yè)自身又存在巨大的潛力。

（一）中國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)

1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業(yè)保費利潤率的迅速下滑。

2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規(guī)定了“保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境地內的保險公司辦理”，但實際操作時，難度比較大。目前保險監(jiān)管部門要求外資保險公司自留保費不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。

3、與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優(yōu)勢，目前盡管在業(yè)務經營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，并有繼續(xù)擴大的趨勢。

4、外資保險公司由于在待遇方面有著比國內保險公司優(yōu)厚的條件，會造成國內保險企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

（二）從影響保險業(yè)的發(fā)展的諸因素看，中國保險業(yè)的發(fā)展存在巨大的潛力

1、隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的增加，恩格爾系數的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。

3、在我國社會經濟發(fā)生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發(fā)生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業(yè)的發(fā)展提供了充分的依據，為保險人員推銷保險，開拓業(yè)務活動創(chuàng)造了有利的客觀條件，為保險業(yè)進一步的發(fā)展提供了更廣闊的空間。

三、中國加入WTO后保險業(yè)的對策 面對中國保險業(yè)與發(fā)達國家的巨大差距及加入WTO后

面臨的挑戰(zhàn)，我們應考慮以下對策：

（一）加快對內開放保險市場的步伐，提高民族保險業(yè)的競爭力

現(xiàn)階段我國保險市場有兩大特征，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發(fā)展狀況，加快對國內保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應市場經濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內資保險市場，大膽的讓現(xiàn)有保險公司都加入競爭行列，實現(xiàn)保險市場的充分有序競爭，并充分發(fā)展。

（二）國家對保險業(yè)應實行低稅政策，進一步壯大民族保險業(yè)實力。

我國現(xiàn)行的保險公司稅收標準是按照保費收入每年上繳8％的營業(yè)稅、33％的所得稅和15％的調節(jié)稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責任準備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處于不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。

（六）加快培育高素質的人才

未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業(yè)除了要注意筑巢引鳳，通過尊重、優(yōu)待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現(xiàn)有人才的教育和培養(yǎng)。與此同時，要注意培育企業(yè)文化的氛圍，創(chuàng)造和諧寬松、團結向上的環(huán)境，以增強企業(yè)的凝聚力，防止人才流失。

（七）完善保險法規(guī)，強化市場監(jiān)督

保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展，做到監(jiān)督的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。同時，要加快制定入前后的相關法律法規(guī)，包括修改和完善《保險法》，對內外保險公司應實行統(tǒng)一監(jiān)督，在監(jiān)督目標、指標、手段上應避免雙重標準，切實有發(fā)揮國家保險監(jiān)督的職能作用。

參考文獻：1.喬桂明：《中國保險業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究》 復旦大學出版社 2003-12-01 2.

第二篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀

中國保險業(yè)現(xiàn)狀分析

[導讀]：中國保險業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業(yè)整體上而言運行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

每天5元，最高30萬保障

和家人一起投保，共同享受9折優(yōu)惠

這里是推廣位以下顯示均為向日葵已認證會員，其資料真實可靠。

利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實現(xiàn)保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產險業(yè)務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業(yè)務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產險發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務結構出現(xiàn)積極變化。從產品看，財產險業(yè)務中，在車險業(yè)務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險業(yè)務高11個百分點，占財產險業(yè)務比重提高1.8個百分點。人身險業(yè)務中，受結構調整政策導向和新會計準則統(tǒng)計口徑變化的影響，萬能險和投連險業(yè)務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業(yè)務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現(xiàn)了個險渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現(xiàn)象。個人代理業(yè)務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網絡銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費規(guī)模的同時，業(yè)務質量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實現(xiàn)保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現(xiàn)保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產險承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財產險公司實現(xiàn)承保盈利，14個大類險種中實現(xiàn)承保盈利的達到12個。人身險業(yè)務的效益保持平穩(wěn)增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現(xiàn)資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。

涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時，保險業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個方面：

宏觀經濟形勢和政策調整使保險業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經濟總體保持平穩(wěn)運行，國民經濟繼續(xù)朝著宏觀調控的預期方向發(fā)展。與此同時，經濟金融面臨的環(huán)境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調存款準備金率，三次上調基準利率。復雜的經濟形勢和宏觀政策調整給保險業(yè)經營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險業(yè)務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規(guī)模增長有限。同時，部分傳統(tǒng)固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產配置，個別公司資產流動性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉變發(fā)展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現(xiàn)有個人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質、穩(wěn)定隊伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規(guī)范與轉型。銀行保險業(yè)務監(jiān)管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務增速放緩，預計短期內業(yè)務規(guī)?？赡苓M一步下滑。三是產險市場高度依賴車險的業(yè)務結構面臨調整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務增長點。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業(yè)保險業(yè)務、團險業(yè)務拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發(fā)展網絡銷售的同時，網絡運營管理沒有完全跟上，為網絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業(yè)形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險產品形態(tài)有限，弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業(yè)務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險公司，并且數量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風險，很容易釀成行業(yè)風險。對此，監(jiān)管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

中國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

著名保險專家、中央財經大學郝演蘇教授預測 ——人壽保險業(yè)將會超越信息服務業(yè)，成為未來十年熱門行業(yè)之一。全國保費收入可觀，每年都保持飛速發(fā)展；據中國保監(jiān)會相關數據統(tǒng)計：保險業(yè)是國民經濟中增長最快的行業(yè)之一。

1999-2008年中國保費收入增長情況

2005-2009年中國壽險營銷員保費收入增長情況(注：2009H1代表09年第一季度）保險業(yè)是中國發(fā)展最快的行業(yè)

保費規(guī)?？焖僭鲩L

保險從業(yè)人員的快速增長

隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，07年保險從業(yè)人員已達204萬，其中新進入人員達42萬，增長幅度達25%，大量社會主流人群進入保險行業(yè)。08年一季度呈加速趨勢。2006年全國保費收入達到5,641億元； 07年底全國保費收入達7035.8億元，比06年增長24.7%倍。2008年全國各地區(qū)實現(xiàn)保費收入9784.1億，比07年增長39.1%。

政府強力支持與推動

社會變遷：

外生變量不可阻擋的提升保險需求

家庭小型化增加單個家庭風險，提升家庭保險需求。家庭小型化是中國現(xiàn)階段的基本社會 特征之一。逐漸縮小的戶均人口，是由以下幾個因素造成的：第一，由于計劃生育基本國策的實施，人口增長放緩。第二，近年來，中國城市家庭結構發(fā)生了巨大的 變化，三代同堂的家庭逐漸減少，更多的是一對父母帶一個孩子分離出新的家庭，這樣，家庭絕對數量呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢

現(xiàn)階段，我國保險需求更多的還是靠城市家庭推動的。家庭小型化使得個體家庭遭遇風險的因素加大，擴大了家庭的保險需求。

經濟變遷：

制度革新中延續(xù)保險需求爆發(fā)

增長低保險深度預示保險需求爆發(fā)增長將近保險是市場經濟的產物，從產業(yè)劃分角度看，保險 業(yè)屬于第三產業(yè)金融業(yè)的子行業(yè)，保險業(yè)的發(fā)展有很大的特殊性，與國民財富存在著很大的關聯(lián)性，可以說，保險業(yè)是財富效應帶動下的產業(yè)。

人均收入 比較高的國家同時保險消費也比較高，隨著收入的增加，保險集中度也同時上升——保險的增長快于潛在經濟的增長，當人均國民生產總值超過10000美元以 后，人均GDP的增加將引起保險深度一個爆發(fā)式的增長。當人均國民收入在2000美元到10000美元的時候，平均保費增長是國民收入增長的一到兩倍。

從數字看中國保險業(yè)現(xiàn)狀

中國保險業(yè)現(xiàn)狀如何？有哪些值得欣喜的地方？又有哪些令人擔憂的問題？2011年7月16日，中國保監(jiān)主席吳定富在半年保險監(jiān)管工作會議上指出：今年上半年，我國保險業(yè)整體上而言運行平穩(wěn)有序，但仍存在著發(fā)案率高、涉案金額大、投訴信件多等問題，亟待監(jiān)管者著力解決。

利潤同比增長72.3%，整體而言平穩(wěn)有序

保險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。2011年1-6月，全國實現(xiàn)保費收入8056.6億元，同比增長13%。其中，財產險業(yè)務保費收入2359.6億元，同比增長16.9%；人身險業(yè)務保費收入5697億元，同比增長11.4%。保險公司賠付支出1959億元，同比增長33%。截至6月末，保險公司總資產5.75萬億元，較年初增長7.1%。

風險防范取得明顯成效。行業(yè)整體償付能力水平明顯提升，財務狀況總體保持穩(wěn)健。新華人壽增資140億元，償付能力多年不達標問題得到解決。華安產險發(fā)行8億元次級債，償付能力重新達標。截至一季度末，償付能力不達標公司降至5家，不達標公司資產總量占比由2010年底的7%降至0.7%。保險案件風險防范取得積極進展，全行業(yè)新發(fā)生刑事案件數量及涉案金額同比下降40%和51%。

業(yè)務結構出現(xiàn)積極變化。從產品看，財產險業(yè)務中，在車險業(yè)務增速明顯放緩的情況下，非車險繼續(xù)保持均衡較快發(fā)展態(tài)勢，增速比車險業(yè)務高11個百分點，占財產險業(yè)務比重提高1.8個百分點。人身險業(yè)務中，受結構調整政策導向和新會計準則統(tǒng)計口徑變化的影響，萬能險和投連險業(yè)務占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。新單10年期期交保費收入同比增長18.7%，增速高出人身險業(yè)務7.3個百分點。從渠道看，主要人身險公司普遍出現(xiàn)了個險渠道發(fā)展速度快于銀保渠道、對保費增量貢獻大于銀保渠道的現(xiàn)象。個人代理業(yè)務占比43%，同比上升2.7個百分點。電話銷售、網絡銷售、相互代理等新型渠道發(fā)展較快，在形成一定保費規(guī)模的同時，業(yè)務質量穩(wěn)步提升。從區(qū)域看，中西部地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展明顯加快。1-6月，中部八省市實現(xiàn)保險保費收入1965.7億元，占全國比重24.4%，同比上升0.8個百分點；西部十二省市實現(xiàn)保險保費收入1495億元，占全國比重18.6%，同比上升0.5個百分點。

經營效益持續(xù)向好發(fā)展。1-6月，保險公司預計利潤總額489.8億元，同比增長72.3%。財產險承保盈利狀況持續(xù)改善，34家財產險公司實現(xiàn)承保盈利，14個大類險種中實現(xiàn)承保盈利的達到12個。人身險業(yè)務的效益保持平穩(wěn)增長，人身險公司利潤總額345.1億元，同比增長15.7%。

資金運用總體安全穩(wěn)健。截至6月末，保險公司資金運用余額5.3萬億元，較年初增長12.6%。保險機構適應外部形勢的變化，適度調減基金投資，增加銀行存款和長期股權投資，資產配置趨于穩(wěn)健。截至6月末，銀行存款占比33.5%，債券占比45.8%，證券投資基金和股票投資占比13.2%。1-6月，實現(xiàn)資金運用收益1031.1億元，平均收益率2.1%，保險資金運用總體上實現(xiàn)了安全性和穩(wěn)健性的要求。涉案金額5151.8萬元，問題致命且不容忽視

快速發(fā)展期的同時，保險業(yè)的矛盾也日益凸顯期、全面爆發(fā)，集中在這樣幾個方面：

宏觀經濟形勢和政策調整使保險業(yè)面臨的不確定性增加。今年以來，我國經濟總體保持平穩(wěn)運行，國民經濟繼續(xù)朝著宏觀調控的預期方向發(fā)展。與此同時，經濟金融面臨的環(huán)境依然復雜，通脹壓力居高不下。2011年以來央行連續(xù)六次上調存款準備金率，三次上調基準利率。復雜的經濟形勢和宏觀政策調整給保險業(yè)經營帶來了較大挑戰(zhàn)。一是壽險業(yè)務增長面臨壓力。受加息影響，部分壽險產品收益率低于銀行存款利率，吸引力下降，預計2011年壽險市場整體規(guī)模增長有限。同時，部分傳統(tǒng)固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。今年1－5月，壽險公司退保金按照老口徑計算達734.8億元，同比增長72.4%。二是償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三是資產負債匹配難度加大。由于通脹壓力增大及流動性緊縮力度加強，債市收益率低位徘徊，資本市場持續(xù)震蕩，資產負債匹配難度增加。同時，在當前形勢下，保險公司普遍壓縮投資總額，加大長期資產配置，個別公司資產流動性偏低的問題開始顯現(xiàn)。

業(yè)務模式轉型的壓力增大。在外部成本上升和政策制約等多重因素作用下，資源約束對行業(yè)轉變發(fā)展方式的倒逼機制正在形成，保險市場轉型壓力進一步凸顯。一是勞動力結構變化和富余勞動力減少給現(xiàn)有個人營銷體制帶來挑戰(zhàn)。以“拉人頭”為主要特征的粗放式組織發(fā)展模式，與我國日益年輕化、知識化消費群體的保險保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素質、穩(wěn)定隊伍、創(chuàng)新模式成為下一步營銷體制改革的重點。二是銀保渠道面臨進一步規(guī)范與轉型。銀行保險業(yè)務監(jiān)管力度的加強，加上信貸緊縮、加息等因素，銀保業(yè)務增速放緩，預計短期內業(yè)務規(guī)?？赡苓M一步下滑。三是產險市場高度依賴車險的業(yè)務結構面臨調整壓力。隨著汽車銷量增速下滑，車險業(yè)務增速放緩，需要不斷培育新的業(yè)務增長點。

市場不規(guī)范問題仍然比較突出。經過近年來的集中治理，保險市場秩序明顯好轉，但違法違規(guī)行為仍不斷發(fā)生。一是一些違規(guī)行為屢查屢犯。從上半年檢查情況看，銷售誤導、理賠難等侵害消費者利益行為，通過虛假費用、虛掛中介進行變相貼費等非理性競爭行為，虛假賠案、虛假承保農業(yè)保險業(yè)務、團險業(yè)務拼湊保單等違法違規(guī)行為仍然存在，部分地區(qū)甚至有所反彈，在監(jiān)管高壓態(tài)勢下違法違規(guī)手段更加隱蔽，規(guī)范市場秩序的任務仍然比較艱巨。二是新型渠道暴露出管理漏洞和操作風險。個別公司在發(fā)展網絡銷售的同時，網絡運營管理沒有完全跟上，為網絡犯罪提供了可乘之機。一些公司的電話營銷涉嫌侵犯公民隱私，嚴重損害行業(yè)形象。三是案件風險治理形勢嚴峻。今年上半年共發(fā)生案件104件，涉案金額5151.8萬元。雖然總體案件數量和涉案金額較去年同期有較大幅度下降，但今年以來呈逐月上升趨勢，主要集中在保險詐騙和侵占挪用客戶保險資金，社會影響惡劣。一些違規(guī)經營行為涉嫌犯罪，風險不容忽視。

產品結構不合理的問題值得關注。今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出，值得我們高度關注。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發(fā)展不足，客戶可選擇的保險產品形態(tài)有限，弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性，資金運用收益的高低，對分紅險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展具有較大影響。由于分紅險占比過高，分紅險單一險種的業(yè)務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風險。

中小保險公司持續(xù)發(fā)展能力亟需增強。目前，中小保險公司虧損的問題比較突出。從上半年預計利潤情況看，共有61家公司出現(xiàn)虧損，其中絕大部分是中小保險公司。從償付能力充足率來看，處于100%－150%區(qū)間的主要為中小保險公司，并且數量由年初的11家上升至14家。部分中小保險公司沒有形成有效的盈利模式，業(yè)務結構單一，盈利能力不強。特別是在當前流動性收緊的背景下，融資成本進一步上升，中小保險公司償付能力補充壓力較大，可能會出現(xiàn)增資困難。當前，保險市場上中小公司占大多數，而且隨著市場體系的不斷完善，還會有新的公司不斷進入。中小公司的可持續(xù)發(fā)展能力，直接關系到全行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，中小公司一旦出現(xiàn)風險，很容易釀成行業(yè)風險。對此，監(jiān)管機構要高度重視，從政策和制度上加強引導，推動中小公司走差異化和專業(yè)化發(fā)展道路，不斷提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。

第三篇：淺談中國保險業(yè)現(xiàn)狀

淺談中國保險業(yè)現(xiàn)狀

隨著中國經濟的不斷發(fā)展，保險行業(yè)也由從前的不知為何物發(fā)展到今天的深入人心，全社會對于保險的認識不斷加深。保險行業(yè)已經滲入到我們的生活的方方面，例如乘坐交通工具，幾乎都會強制或者自愿購買保險。我們日常為了防止意外情況發(fā)生，常常購買了各種的意外保險，例如幾乎普及了的醫(yī)療保險和時下很熱門的養(yǎng)老保險。我們每一個人都與保險行業(yè)有著或多或少的聯(lián)系。

目前全國共有117家保險公司，其中60家人壽保險公司，52家財產保險公司、5家養(yǎng)老保險公司。保險行業(yè)是我國目前增長最快的行業(yè)之一，國外的保險行業(yè)經歷了300多年的發(fā)展和健全，到達目前的比較成熟的狀態(tài)。我國的保險行業(yè)從改革開放開始起步，經歷了30多年的發(fā)展，日益完善，處于朝陽產業(yè)。但是和國外發(fā)達國際依然存在著一定的差距。就目前而言,我國保險還遠遠沒有飽和.，沒有保險的人群依然很多，就算是投保人數最多的上海,人均保單也才0.7份.，這個數字遠遠低于美國的人均3份和日本的人均7份，保險行業(yè)的未來前景，依然光明，同時由于中國龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率；以及經濟持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高；政策法規(guī)大力支持；風險保障意識得到根本性加強；終身福利系統(tǒng)的瓦解；投資環(huán)境大大改善。保險行業(yè)的發(fā)展有著不可估量的前景。

盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定成績，但由于起步晚、基礎差，整體水平不高，與發(fā)達國家相比，與經濟社會發(fā)展的要求相比，還存在較大差距，保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段。我國保險業(yè)總體上存在著發(fā)展粗放和結構不合理的問題，粗放發(fā)展主要體現(xiàn)為高投入、高成本、高消耗和低效率；而且一些保險公司的業(yè)務增長主要依靠增設機構和加大投入謀求外延式擴張，集約經營和內涵式增長的能力不強。使得我國的保險行業(yè)在與國外的保險行業(yè)競爭時存在著明顯的不足。在國內的保險行業(yè)中普遍存在著不連續(xù)性問題，主要是由于銷售人員的流動性很大，通過時存在著前期在激勵方案的鼓勵下，最大限額的放大銷售量，后期卻不信守在銷售時對對客戶的承諾，使得人們對于保險的真實性和可操作性存在著一定的懷疑。保險產品在續(xù)期換人接手時不注重對客戶關系的交接，由此經常會出現(xiàn)由于客戶不滿意而出現(xiàn)的退?，F(xiàn)象。所以要改變這種現(xiàn)狀，我國保險行業(yè)在發(fā)展結構方面，應當逐漸完善區(qū)域結構、市場結構和產品結構，做到區(qū)域、市場、產品結構之間的平衡與合理，同時需要增強保險行業(yè)處理傳統(tǒng)業(yè)務與新業(yè)務，保障型產品與投資型產品，短期性業(yè)務與長期性業(yè)務，同時不斷地增加對市場的深入的了解，挖掘市場潛力，積極的采取國際化的戰(zhàn)略，采取按照國際慣例的方式，將保險行業(yè)健康發(fā)展的基準定為盈利能力、償付能力與人才素質 ,以及完善的市場與管理組織結構與機制，是中國保險行業(yè)立足于世界。

第四篇：中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

中國保險業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 [摘要]

根據市場經濟發(fā)展的一般規(guī)律和近20年來我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況，預計在未來10年之內，我國保險業(yè)將出現(xiàn)以下發(fā)展趨勢。保險市場體系化。經營業(yè)務專業(yè)化。市場競爭有序化。保險產品品格化。保險制度創(chuàng)新化。經營管理集約化。行業(yè)發(fā)展國際化。從業(yè)人員專業(yè)化。

縱觀我國保險業(yè)20年的發(fā)展，客觀地說，中國保險市場還處在初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人保占去了產險市場的78％。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當年國內生產總值的3－5％。從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內生產總值的8－10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內生產總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左……

第五篇：中國旅行社信息技術應用現(xiàn)狀與發(fā)展前景分析

中國旅行社信息技術應用現(xiàn)狀與發(fā)展前景分析

信息技術是計算機軟硬件技術和現(xiàn)代通信技術相結合的產物，利用信息技術可以極大提高搜尋信息、整理信息、傳遞信息和保存信息的效率。信息技術的出現(xiàn)為市場交易提供了新的信息基礎，其廣泛應用促使現(xiàn)代經濟社會進入了新一輪的變革與發(fā)展。我國的旅游市場處在轉軌時期，信息技術為我國旅行社業(yè)的發(fā)展提供了新的契機。旅行社企業(yè)將信息技術的應用納入到變革與發(fā)展戰(zhàn)略之中是與國際接軌、參與國際競爭的要求，也是提高自身核心競爭力的必備手段。

一、信息技術應用基礎

以計算機與現(xiàn)代通信技術為基礎的信息技術產生于20世紀中葉。隨著計算機技術與通信技術的發(fā)展，信息技術不斷成熟起來，并逐步在發(fā)達國家應用于企業(yè)的經營管理之中，其作用的主要方式是通過計算機網絡進行數據傳輸，作用的范圍限于企業(yè)之內或少數來往密切的客戶之間。信息技術真正在全球范圍內得到廣泛關注并為企業(yè)廣泛使用是在20世紀90年代，國際互聯(lián)網（Internet）的成功搭建將信息技術送到了普通消費者的家中。信息通道的變革迫使全球企業(yè)考慮應用新的市場溝通手段，并相應改變企業(yè)的經營戰(zhàn)略。

信息技術的商業(yè)應用主要體現(xiàn)在計算機網絡的應用和數據庫應用等方面。應用的范圍包括市場調研、產品開發(fā)、供應鏈管理、市場開發(fā)、客戶關系管理等。其中計算機網絡的應用又以國際互聯(lián)網后來居上，成為主要的應用手段。

所謂計算機網絡就是利用通信線路把分布在不同地理區(qū)域的多個具有獨立功能的計算機系統(tǒng)與專門的外部設備互相連接起來，通過功能完善的網絡軟件，按照網絡協(xié)議進行數據通信，實現(xiàn)資源共享的一種技術。按照規(guī)模大小和延伸范圍來分，計算機網絡可以分為局域網和廣域網。計算機網絡的早期商務應用主要為企業(yè)之間的“電子數據交換系統(tǒng)”。

國際互聯(lián)網具有通用的地址體系，是由功能逐步完善的網絡軟件支持的、由成千上萬互相協(xié)作的獨立的信息網絡，根據可相互進行通信的TCP/IP協(xié)議連接起來的計算機網絡的集合體。它最早是美國國防部為支持國防研究項目而在1960年建立的一個試驗網。其功能是在相距較遠的計算機網絡間傳送信息包，由此來作為降低計算成本的手段。國際互聯(lián)網使得計算機網絡可以通過公共主干網相互連接。

萬維網（World Wide Web，WWW或web）是互聯(lián)網家族中相對較新的一個成員，于1990年創(chuàng)立。Web使用互聯(lián)網主干來發(fā)送來自服務器的信息、儲存文件信息、進行瀏覽，或是進行軟件設計來顯示文件。應用Web，可以進行超媒體文件的傳輸，可以進行網頁的鏈接，用戶只要在網頁上設置了超級鏈接，就可以通過互聯(lián)網主干跳轉到世界上任何網站。正是萬維網的出現(xiàn)使得互聯(lián)網的應用變得平民化，從而促使企業(yè)考慮改變經營模式以適應有能力掌握充分信息的消費者消費行為的變化。

企業(yè)外部網是指基于互聯(lián)網標準將企業(yè)與其供應商、經銷商及經營伙伴連接起來的網絡，不對公眾開放。外部網代替了原來的電子數據交換系統(tǒng)。企業(yè)內部網是指運用與互聯(lián)網一樣的軟硬件和連接技術的內部專用網絡，可以將企業(yè)在全世界的各個分公司連接在一個統(tǒng)一的通信網絡中。

所謂電子商務，是指應用信息技術來支持企業(yè)的整個運作流程，包括制定企業(yè)發(fā)展策略、提供銷售支持、連接合作伙伴、通過外部網將企業(yè)的各個部門與供 1

應商和經銷商連接，通過內部網進行內部通信。電子商務是利用信息技術對企業(yè)經營模式進行改造的結果，已經滲透到企業(yè)經營的方方面面。

這里的數據庫主要是指用來儲備市場需求信息和競爭者信息的營銷數據庫。營銷數據庫最初的含義是為實施直復營銷而收集的顧客和潛在顧客的姓名和地址，后來成為市場研究的工具。這些數據儲存在數據倉庫的數字化表格中，然后通過軟件的采掘而轉化成有意義的信息，從中可以采掘出人們的消費行為模式，從而使企業(yè)能夠更好地滿足消費者的需求。

旅行社是典型的服務企業(yè)。服務與制造業(yè)產品相比較，其主要區(qū)別在于服務具有“無形性”和“生產與消費同時進行”的特征。服務的特征決定了服務企業(yè)與制造業(yè)企業(yè)具有不同的運營模式。服務的提供由于服務人員與消費者的共同參與具有了定制化的特點，運用數據庫技術而進行的客戶關系管理在服務業(yè)中的應用較之在制造業(yè)的應用更加合情合理，并且更加具有緊迫性。

旅行社在旅游業(yè)中扮演著包價產品的生產者和旅游產品的分銷商兩種角色。旅游市場競爭的加劇和旅游者消費個性化的增強要求旅行社細化旅游市場、通過客戶關系管理來大規(guī)模提供定制化產品以在市場上占有一席之地。同時，國際互聯(lián)網的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)分銷渠道的運作模式，旅行社應該順應市場形勢的變化做出相應的改變。

二、中國旅行社信息技術應用現(xiàn)狀

中國旅行社對信息技術的應用從時間上看起步并不晚，但從應用規(guī)模和應用水平上看遠遠落后于世界先進水平，這當然與我國信息技術開發(fā)與應用的整體水平有關，也與我國旅行社業(yè)自身管理理念落后、管理人才缺乏相關。中國國際旅行社總社、上海春秋國際旅行社、中國青年旅行社總社在應用信息技術方面在行業(yè)中處于相對領先的地位，具有一定的代表性。

中國國際旅行社總社是我國最早涉足信息技術應用的旅行社企業(yè)。國旅總社有自己的計算機中心，總社還通過與澳大利亞的JETSET聯(lián)網運營加入了全球預訂系統(tǒng)（GDS）。國旅總社的計算機中心主要在對外招徠和內部管理等方面發(fā)揮作用。

1994年，在國內大多數企業(yè)的電腦還僅僅派打字用場時，上海春秋國際旅行社就研發(fā)了春秋廣域網軟件，直接建立電腦終端聯(lián)網，并且不斷降低門檻，吸收全國近100個城市的近400家春秋以外的旅行社與之聯(lián)網，代理春秋的產品。網點的鋪設，使得春秋的輻射力也越來越廣。以上海地區(qū)為例，周邊200公里以內，都能做到電話預訂后免費送票上門。網絡成員運用規(guī)模優(yōu)勢，抓住日漸擴大的散客旅游市場，真正促動了旅游消費市場的形成。

中國青年旅行社總社改制后的特征是“高科技”旗幟鮮明。中青旅的“青旅在線”網站成功地建成了旅行社“B-to-C”的電子商務平臺，在一段時期內吸引了一部分高端市場的注意。

除此之外，國內絕大多數旅行社對信息技術的認識源于上個世紀90年代中期“互聯(lián)網熱”的沖擊。一部分具有一定規(guī)模的旅行社紛紛“上網”建立企業(yè)網站或主頁，追趕網絡大潮。但是，這些主頁的主要作用體現(xiàn)在宣傳促銷方面，網上銷售等電子商務活動并未成為旅行社網站或網頁的主要功能。通過互聯(lián)網進行宣傳與信息溝通只是信息技術的初級應用，我國大多數旅行社尚處在信息技術應用的起步階段，遠未達到登堂入室的水平。

目前，在全球范圍內出現(xiàn)了網絡企業(yè)大面積滑坡的現(xiàn)象，在搗滅互聯(lián)網泡沫的同時矯枉過正，連累了一批非泡沫的互聯(lián)網企業(yè)。我國的互聯(lián)網企業(yè)也受到影響，不能正常發(fā)揮作用。以“青旅在線”為代表的建設得比較好的旅行社電子商務平臺由于受到消費市場信任危機的不良影響，業(yè)務未能正常發(fā)展。但是，隨著人們對互聯(lián)網的認識不斷深化，隨著我國旅游者消費習慣的改變，類似的電子商務平臺在未來將發(fā)揮出傳統(tǒng)旅行社與互聯(lián)網相結合所產生的威力，成為旅行社參與市場競爭的主要手段而發(fā)揮作用。

三、中國旅行社信息技術應用前景分析

信息技術對旅行社業(yè)的沖擊一直是國內外旅游業(yè)所關心的話題之一，如何認識旅行社與信息技術之間的矛盾是旅行社應用信息技術的前提條件之一。我國旅行社業(yè)目前正面臨市場結構的重大變化，同時，我國加入世界貿易組織（WTO）又要求我國旅行社業(yè)與國際接軌、參與國際競爭，因此我國旅行社業(yè)正處在行業(yè)轉型重組的關鍵時刻，如何在轉型的過程中應用信息技術以提高行業(yè)的整體發(fā)展水平是旅行社業(yè)能否把握信息技術發(fā)展所提供的機遇的關鍵。鑒于以上種種原因，在討論中國旅行社業(yè)信息技術應用前景這一問題時，首先要解決怎樣看待信息技術對旅行社業(yè)的沖擊和我國旅行社業(yè)的發(fā)展前景等問題，然后再展望信息技術在中國旅行社轉型中的作用和未來在轉型后的中國旅行社業(yè)中的應用前景。

1． 辨析信息技術對旅行社業(yè)的沖擊

從上個世紀90年代中期起，由于國際互聯(lián)網（主要是萬維網）的廣泛應用使得消費者有能力以低成本獲得大量的產品信息，從而改變了產品與服務的傳統(tǒng)分銷渠道，一時間網絡直銷盛行，商品信息中介企業(yè)紛紛落馬。當時，歐美旅行社業(yè)表現(xiàn)出面臨行業(yè)傾覆的恐慌，紛紛求助于互聯(lián)網，或者購買網站、或者建立網頁，以尋找新的發(fā)展機遇和經營手段。中國旅行社應用信息技術首先要解決的問題是“信息技術是否會將傳統(tǒng)旅行社取而代之”。

事實上，以上的疑惑產生于對一個基本概念的誤解。歐美受到信息技術沖擊較大的旅行社與我國的旅行社定義不同，并非同一種類型的企業(yè)。歐美的旅行社分為批發(fā)經營商和零售代理商兩大陣營，前者主要提供包價旅游產品，屬于旅游市場上五大主力部門之一，與住宿接待業(yè)、交通運輸業(yè)、景區(qū)景點、餐飲業(yè)等并稱為旅游產品的供給方，而后者主要代理交通、住宿、景點、包價產品等的銷售，屬于旅游產品的銷售中介機構。在歐美的旅行代理商代理的產品中航空公司的機票占到了很大的比重。航空公司采用信息技術建設了新的分銷渠道后對旅行代理商的打擊很大，以航空公司票務傭金為主要收入來源的旅行代理商要考慮擺脫困境、重建行業(yè)經營模式，因此會出現(xiàn)全行業(yè)的恐慌狀態(tài)。我國的旅行社在性質上類同于歐美的旅游批發(fā)經營商，未來受到信息技術的沖擊遠不會像歐美旅行代理商所受的沖擊那樣嚴重。

接下來要解決的一個問題是“旅游批發(fā)經營商應該如何面對信息技術的沖擊”。這一問題的提出是因為旅游者通過國際互聯(lián)網完全有可能自行預訂包價旅游產品中各個項目，從而有可能越過旅游批發(fā)經營商完成整體旅游產品的購買與消費，從而旅游批發(fā)經營商的市場有可能不斷縮小甚至消失。以上談到的情況都是互聯(lián)網等信息技術“有可能”給旅游批發(fā)經營商帶來的沖擊，事實上情況未必一定如此。

首先，旅游批發(fā)經營商的存在是社會分工的結果，其在旅游市場中的作用決定了這種行業(yè)不可能消失。旅游批發(fā)經營商在組織包價旅游產品時的角色類似于制造業(yè)產品供應鏈中分銷商的角色。一般來說，供應商所提供的產品種類單一而

數量較大，消費者所需產品的種類較多而數量較少，分銷商在供需之間架起了橋梁，彌合了供給與需求之間產品種類與數量的差距。旅游批發(fā)經營商在旅游市場中同樣起到溝通供需雙方的作用。旅游批發(fā)經營商的存在減少了住宿、交通、景點等單項旅游產品供應商與整體旅游產品消費者之間交易的次數，為單項產品的供應商和整體產品的使用者分別節(jié)省了搜尋信息、簽訂購買協(xié)議、監(jiān)督協(xié)議執(zhí)行等交易過程中的成本支出，降低了整個市場上的交易費用水平。社會分工的深化基于效率的提高和成本的節(jié)約。旅游批發(fā)經營商在旅游市場中能夠提高交易效率、節(jié)省交易費用，因而旅游批發(fā)經營商是社會分工深化的產物，不會輕易消失。

消費者運用信息技術可以提高獲取信息的能力，從而在購買產品時可以提高效率、節(jié)約成本。然而，旅游批發(fā)經營商同樣可以得益于信息技術所帶來的信息獲取優(yōu)勢，而且，由于旅游批發(fā)經營商專門從事旅游產品的組合與銷售，因而在獲取規(guī)模效益方面、在專門信息的獲取能力與分辨能力方面具有專業(yè)優(yōu)勢?？梢哉J為，當旅游批發(fā)經營商與旅游消費者同時應用信息技術時，旅游批發(fā)經營商能夠為消費者帶來的高效率與低交易成本依然為旅游消費者自助購買時所望塵莫及。在個人信息獲取效率極大提高的條件下，旅游批發(fā)經營商的存在依然是社會分工的需要。

當然，不能否認會有一部分消費者樂于自組產品、自助出游，他們在意的是自我服務的樂趣。從旅游市場出現(xiàn)的時刻起，一直存在著這樣的一部分消費者，他們的存在與是否利用信息技術無關，他們始終不屬于旅游批發(fā)經營商的目標市場范圍。

其次，后工業(yè)時代知識經濟的發(fā)展所導致的服務分工的細化要求旅行社繼續(xù)提供個性化的旅行服務。信息技術的應用為知識經濟的發(fā)展提供了技術基礎。在后工業(yè)化社會，服務業(yè)將取代制造業(yè)成為社會經濟發(fā)展的重要組成部分。新服務經濟將服務的主要成分定義為智力服務，而非原來的、附加值低的體力服務。在后工業(yè)時代，服務業(yè)不會因為信息技術的應用而萎縮，結果恰恰相反，企業(yè)為了提高效率，除核心競爭能力之外的職能都有可能通過外包的形式完成。服務業(yè)面臨著分工細化的要求。另一方面，社會生產效率的極大提高導致了市場供給大于需求，在買方市場上需求的個性化成為消費行為的主流模式。市場消費行為模式的變化要求服務企業(yè)改變經營模式。個性化的服務產品將是未來服務產品的主要發(fā)展趨勢。旅游批發(fā)經營商也不例外，尋找新的商機、追逐旅游市場上個性化的消費行為模式、提供定制化的旅游產品是旅游批發(fā)經營商的未來發(fā)展方向。

2． 中國旅行社業(yè)的未來發(fā)展趨勢

中國旅行社業(yè)以國際入境旅游接待業(yè)務起家。目前經營業(yè)績較好、規(guī)模較大、在行業(yè)內影響力較大的企業(yè)大多是“國際旅行社”。隨著我國國民經濟的發(fā)展，我國的旅游市場結構發(fā)生了明顯的變化，國內旅游市場異軍突起，發(fā)展速度遠遠超過國際旅游市場。從近期來看，國內旅游市場的產品需求主要包括國內休閑旅游產品和出境休閑旅游產品兩大塊。從遠期來看，國內旅游市場上專項旅游產品、商務旅行服務的需求量將大量上升。我國的旅行社應該調整經營定位，重新考慮主營業(yè)務與經營模式，以適應市場需求結構變化的需要。

首先，我國的旅行社應該明確定位為“旅游服務提供企業(yè)”。定位的重點在于旅行社是“服務”的提供者，而不是包價旅游的組織者或交通票務的代理人等。這樣，旅行社可以不斷根據市場需求的變化進行產品創(chuàng)新，而不至于局限于現(xiàn)有的市場、現(xiàn)有的產品和現(xiàn)有的經營模式。

其次，我國旅行社的主營業(yè)務應該進行一系列的戰(zhàn)略轉移：從以國際市場為

中心轉變?yōu)橐試鴥仁袌鰹橹行?；從主要提供常?guī)線路包價旅游產品轉變?yōu)楦鶕糜握咝枰峁┒ㄖ苹糜萎a品；從著眼于休閑旅游市場為主轉變?yōu)樯虅章糜闻c休閑旅游并重等等。

第三，考慮到旅游市場結構的變化，我國的旅行社應該改變目前的經營模式。旅行社在針對國際旅游市場開展業(yè)務時，以地接社的面目出現(xiàn)，更多地是充當旅游產品供應商的角色，因此旅行社的選址與布局相對來說并不重要。然而，當旅行社針對國內旅游市場開展業(yè)務時，產品的開發(fā)、銷售、提供同時由旅行社完成，要求旅行社能夠充分接近市場，了解市場信息，為旅游者購買產品、享受服務提供便利條件。因此，市場結構的變化要求旅行社在選址與布局方面做出相應的改變。旅行社應該按照一般服務企業(yè)的選址規(guī)律，根據市場規(guī)模的大小和所在區(qū)位選擇店面，并根據市場范圍進行網絡化布局，擴大企業(yè)的經營規(guī)模。

3． 信息技術在中國旅行社業(yè)中的應用前景展望

中國的旅行社業(yè)在發(fā)展中一直受到政策的保護。我國加入世貿組織后，這種保護將逐漸弱化，中國的旅行社將不得不與國際接軌，參與國際競爭。我國的旅行社與國外實力雄厚的大社進行競爭時優(yōu)勢少、劣勢多，劣勢主要體現(xiàn)在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略設計、人力資源管理、市場營銷管理等方面。信息技術的應用對于中國的旅行社來說是一次提升行業(yè)總體競爭能力的重要機遇。事實上，信息技術尤其是以萬維網為主力的國際互聯(lián)網對于發(fā)達國家的旅行社來說也是新鮮事物，國外的旅行社也存在著應用信息技術重組企業(yè)經營模式的問題。中國旅行社在應用信息技術方面，把握的好，可以奮起直追先進水平，把握得不好，將進一步拉大與先進水平的差距。

我國信息技術基礎設施薄弱是制約企業(yè)應用信息技術的瓶頸之一。旅行社以信息技術為基礎進行企業(yè)管理和市場營銷活動的前提條件是國內信息技術應用水平的全面提高。根據信息技術在其他行業(yè)的應用情況和旅行社業(yè)的自身發(fā)展趨勢可以預見，信息技術未來在中國旅行社中的應用大體上可以分為三個階段。

在第一個階段，信息技術主要應用于企業(yè)內部管理，尤其是規(guī)模較大企業(yè)的內部管理。面對廣大的國內市場，大規(guī)模旅行社的理想狀態(tài)是在全國范圍內廣泛布點，各營業(yè)點之間的信息溝通應該通過一個高效的信息系統(tǒng)來完成。管理信息系統(tǒng)的構建與應用是旅行社提高經營管理水平、提高辦事效率、進行科學管理的必經之路。在國際互聯(lián)網環(huán)境下，企業(yè)內部網技術的成熟為布點分散的企業(yè)的管理信息系統(tǒng)的建立提供了技術保障。

在第二個階段，信息技術主要應用于旅行社企業(yè)外部網的建設。旅行社的產品是住宿、交通、景點等單項旅游產品的組合。與合作單位之間建立外部網聯(lián)系，可以加強企業(yè)之間的戰(zhàn)略合作，及時互通信息，以應對千變萬化的市場需求。旅行社通過信息網絡進行產品預訂和結賬的規(guī)范化操作，可以防止由于人為因素造成的信息錯誤和不良債務的發(fā)生。

在第三個階段，信息技術的應用主要表現(xiàn)為旅行社應用互聯(lián)網和通信技術整合營銷系統(tǒng)，加強市場信息搜集、促銷、分銷與客戶關系管理工作等。這一階段的應用成果對旅行社來說意義尤為重大。

首先，旅行社屬于典型的服務企業(yè)，所提供的核心產品中，狹義地講，不存在物質產品的成分，服務企業(yè)與制造業(yè)企業(yè)相比較，其內部管理中營銷管理占到了相當大的比重，營銷管理是旅行社在未來提高競爭力的關鍵；其次，旅行社應該是以消費者需求為中心提供旅游服務的企業(yè)，消費者需求信息的獲得是旅行社

生存與發(fā)展的前提條件，營銷調研信息系統(tǒng)效率的提高對旅行社提高經營效率至關重要；第三，當信息技術得到普遍應用以后，消費者的消費行為模式將發(fā)生相應的變化，利用信息技術尋找產品和服務的信息將成為普遍現(xiàn)象，旅行社利用信息技術進行促銷和分銷是未來交易渠道變化后的大勢所趨；最后，當消費者可以低成本地獲得產品信息時，旅行社進行的大規(guī)模市場營銷活動將無用武之地，通過營銷數據庫進行客戶關系管理，實行“一對一”、“一對多”的定制化服務才是旅行社企業(yè)的未來發(fā)展方向。

值得注意的是，信息技術的應用需要較高的啟動成本和維護成本。中國旅行社應用信息技術的一個副產品可能是促進行業(yè)結構的調整。大社可以借助成本優(yōu)勢完成網絡化布局，實現(xiàn)經營網絡和信息網絡的結合，從而可以提高運營效率、降低單位成本；小社沒有能力單獨建立信息系統(tǒng)，最終只能走上依附大社、成為大社網絡成員的道路。

信息技術的應用已經在全球范圍內對各行各業(yè)產生了廣泛的沖擊，電子商務已經成為企業(yè)轉型時所必須學習與應用的概念。其他類型的企業(yè)，尤其是其他類型的服務企業(yè)所應用的電子商務手段在中國的旅行社中都可以運用，關鍵是中國旅行社首先要完善自身建設，強化科學管理的理念。在市場經濟中，企業(yè)以效率和效益取勝，信息技術為企業(yè)提高效率與效益提供了共同的技術基礎。信息技術畢竟只是一種技術手段，不應用信息技術的旅行社不會成為具有國際競爭力的旅行社，而應用信息技術的旅行社要依靠對信息技術的把握和充分利用通過信息技術所獲得的信息來尋找商機才能實現(xiàn)發(fā)展的目標。中國旅行社應用信息技術的現(xiàn)狀不足以迎接加入世貿組織后來自國際市場的挑戰(zhàn)，但是，只要抓住信息技術提供的機遇，并將信息技術的應用與行業(yè)變革緊密結合，中國旅行社終將找到適合自身的信息技術發(fā)展之路。

參考文獻：

1.Hannes Werthner, Stefan Klein.Information technology and tourism: a challenging

relationship.Springer Wien Newyork.1999.2.Pauline J.Sheldon.Tourism Information Technology.CAB International.1997

3.（英）維克多·密德爾敦著，向萍等譯.《旅游營銷學》.北京，中國旅游出版社，2001.1

4.（美）克蘭多著；勞國齡譯.《戰(zhàn)略化的電子營銷：管理電子商務》.北京，機械工業(yè)出

版社，2001.7

5.邁克爾波特，“互聯(lián)網與戰(zhàn)略”，《IT經理世界》，2001年第16期.6.田茂永，胡明沛，龐瑞江，劉曉芳，“新服務經濟浮現(xiàn)”，《IT經理世界》，2001年第16

期.