第一篇：建設(shè)工程保險及我國建筑工程保險業(yè)現(xiàn)狀

建設(shè)工程保險及我國建筑工程保險業(yè)現(xiàn)狀 引言

工程保險是通過工程參與各方購買相應(yīng)的保險，將風(fēng)險因素轉(zhuǎn)移給保險公司，以求在意外事件發(fā)生時，其蒙受的損失能得到保險公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)工程保險是工程風(fēng)險管理采用較多的方法之一。

2建筑工程保險的定義和種類

2.1 建筑工程保險的定義

建筑工程保險，是根據(jù)投保人的要求，按保險合同所規(guī)定的條件，由專業(yè)保險公司，對在建的建筑工程所發(fā)生的意外損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N制度。是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為保險標(biāo)的保險。建筑工程保險的保險責(zé)任期限一般采用工期保險單，即以工期的長短來作為確定保險責(zé)任期限的依據(jù)，由保險人承保從開工之日起到竣工驗收合格的全過程。

2.2建筑工程保險的責(zé)任范圍 在建筑工程保險中，除了財產(chǎn)保險中的例行責(zé)任免除，如被保險人的故意行為、戰(zhàn)爭、罷工、核污染外，一般還有下列責(zé)任免除：錯誤設(shè)計引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任，其責(zé)任者在設(shè)計方，應(yīng)由直接責(zé)任者負(fù)責(zé)，但如投保人有要求，亦可擴(kuò)展承保該項風(fēng)險責(zé)任；原材料缺陷如換置、修理或矯正所支付的費(fèi)用以及工藝不善造成的本身損失；保險標(biāo)的的自然磨損和消耗。各種違約后果如罰金、耽誤損失等；其他除外責(zé)任，如文件、賬簿、票據(jù)、貨幣及有價證券、圖表資料等的損失等。如果是一般建筑工程保險，除外責(zé)任還包括保險責(zé)任項上未列明而又不在上述除外責(zé)任范圍內(nèi)的其他風(fēng)險責(zé)任。

中國人民保險公司規(guī)定，對承保的建筑工程，由于下列原因造成的損失和費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償:①洪水、潮水、水災(zāi)、地震、海嘯、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、地崩、山崩、凍災(zāi)、冰雹等自然災(zāi)害。②雷電、火災(zāi)、爆炸。③飛機(jī)墜毀、飛機(jī)部件或飛行物墜落。④盜竊。⑤工人、技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過失、惡意行為引起的損失。⑥原材料缺陷或工藝不完善所引起的事故等。但不包括戰(zhàn)爭、政變以及投保人故意行為或重大過失所引起的損失等各種除外責(zé)任。2.3 建筑工程保險的種類

工程保險又分為強(qiáng)制性保險和自愿性保險。所謂強(qiáng)制性保險，就是按照法律的規(guī)定，工程項目當(dāng)事人必須投保的險種，但投保人可以自主選擇保險公司。自愿性保險，則是根據(jù)自己的需要自愿參加的保險，其賠償或給付的范圍以及保險條件等，均由投保人與保險公司根據(jù)簽訂的保險合同確定。國外的工程保險通常有下列險種： 2.3.1建筑工程一切險

建筑工程一切險是對工程項目提供全面保險的險種。它既對施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險，也對因施工給第三者造成的人身、財產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任（第三者責(zé)任險是建筑工程一切險的附加險）。被保險人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師及貸款的銀行等。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過對保險標(biāo)的可保利益為限。建筑工程一切險的保險率視工程風(fēng)險程度而定，一般為合同總價的0。2%～0。45%。

2.3.2安裝工程一切險

安裝工程一切險適用于以安裝工程為主體的工程項目（土建部分不足總價20%的，按安裝工程一切險投保；超過50%的，按建筑工程一切險投保；在20%～50%之間的，按附帶安裝工程險的建筑工程一切險投保），亦附第三者責(zé)任險。安裝工程一切險的費(fèi)率也要根據(jù)工程性質(zhì)、地區(qū)條件、風(fēng)險大小等因素而確定，一般為合同總價的0。3%～0。5%。2.3.3雇主責(zé)任險和人身意外傷害險

雇主責(zé)任險，是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必要的訴訟費(fèi)用等。人身意外傷害險與雇主責(zé)任險的保險標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別：雇主責(zé)任險由雇主為雇員投保，保費(fèi)由雇主承擔(dān)；人身意外傷害險的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。雇主責(zé)任險和人身意外傷害險構(gòu)成的傷害保險，在國際上通常為強(qiáng)制性保險。如美國，1970年通過了《聯(lián)邦職業(yè)安全和健康法》，規(guī)定雇主必須為其雇員投保工人賠償險，由于雇主責(zé)任造成的工傷事故，雇員將得到保險公司的賠償。2.3.4十年責(zé)任險和兩年責(zé)任險

十年責(zé)任險和兩年責(zé)任險屬于工程質(zhì)量保險，主要針對工程建成后使用周期長、承包商流動性大的特點而設(shè)立的，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財產(chǎn)提供保障。如，法國的《建筑職責(zé)與保險》中規(guī)定，工程項目竣工后，承包商應(yīng)對工程主體部分在十年內(nèi)承擔(dān)缺陷保證責(zé)任，對設(shè)備在兩年內(nèi)承擔(dān)功能保證責(zé)任。保險費(fèi)率是根據(jù)工程風(fēng)險程度、承包商聲譽(yù)、質(zhì)量檢查深度等綜合測定，一般為工程總造價的1。5%～4%。保險公司為了不承擔(dān)或少承擔(dān)維修費(fèi)用，將在施工階段積極協(xié)助或監(jiān)督承包商進(jìn)行全面質(zhì)量控制，以保證工程質(zhì)量不出問題；承包商則為了聲譽(yù)和少付保險費(fèi)，也要加強(qiáng)質(zhì)量管理，努力提高工程質(zhì)量。職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任險 在國外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師，咨詢工程師等專業(yè)人士均要購買職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任險（亦稱專業(yè)責(zé)任保險、職業(yè)賠償保險或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險），對因他們的失誤或疏忽而給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險公司負(fù)責(zé)賠償。如美國，凡需要承擔(dān)職（執(zhí)）業(yè)責(zé)任的有關(guān)人員，如不參加保險，就不允許開業(yè)。2.3.5信用保險

是指投保人要求保險人擔(dān)保被擔(dān)保人信用的保險。例如，承包商擔(dān)心業(yè)主不能如期支付工程款，可向保險公司投保，以保障業(yè)主的支付信用，一旦業(yè)主不能正常付款，承包商可從保險公司獲得相應(yīng)的賠償。2.3.6保證保險

保證保險是投保人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人（受益人）的請求，要求保險人擔(dān)保自己信用的保險。例如，承包商應(yīng)業(yè)主的要求向保險公司投保，以保障自己將正常履行合同義務(wù)，一旦不能正常履約，保險公司將向業(yè)主賠償相應(yīng)的損失。

3我國建筑工程保險產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和我國保險公司所面對的問題

3.1 外國保險公司的激烈競爭 在中國加入世貿(mào)組織的背景下，如果依照國際上通用的三大保險指標(biāo)：保險規(guī)模、保險深度、保險密度來對比我國和發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)，我國的工程保險業(yè)還是和發(fā)達(dá)國家的差距還是非常大。隨著發(fā)達(dá)國家的保險公司進(jìn)入中國，對我國保險業(yè)造成了巨大的沖擊，全球最大的25家保險公司均來自發(fā)達(dá)國家，這些保險公司的資產(chǎn)規(guī)模都大大超過了中國保險業(yè)的資產(chǎn)總量，而它們的業(yè)務(wù)種類更全，覆蓋范圍更廣，都是中國保險業(yè)在短時間內(nèi)很難達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)，面對外國保險業(yè)更加專業(yè)的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，中國保險業(yè)相對較低的發(fā)展水平和相對較小的競爭帶來的后果將日益顯現(xiàn)，中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)急劇上升。3.2 缺少保險中介

我國由于工程保險業(yè)務(wù)的發(fā)展時間短，業(yè)務(wù)量少，使得專門從事工程保險的經(jīng)紀(jì)人就更少，由于投保人對保險相關(guān)知識的掌握沒有保險公司透徹，發(fā)生風(fēng)險事故，保險公司一旦以各種理由推托，投保人又無法及時找到合適的保險經(jīng)紀(jì)人來維護(hù)自身利益，從而使得投保人對保險公司產(chǎn)生信任危機(jī) 3.3 合同格式不完善

由于我國現(xiàn)在引進(jìn)的工程保險品種單一且沒有制定強(qiáng)制性法規(guī)，因此在建筑合同上的保險條款僅一大項且屬于任意性條款;然而國際上通用的條款卻有七大項，均為強(qiáng)制執(zhí)行的條款，由此可見其中的明顯差距。

3.4 推行建筑工程保險制度的障礙

我國的建筑業(yè)自從改革開放以來發(fā)展迅速，但是建筑業(yè)發(fā)展過快，而人員素質(zhì)及相關(guān)制度缺又相對落后，在工程質(zhì)量上造成了一系列突出的問題，其中尤其以國人耳熟能詳?shù)摹岸垢惫こ潭劽＿@些問題給國家、銀行、企業(yè)及其個人造成了無可挽回的損失。因此，進(jìn)一步建立和完善我國的工程保險制度，增強(qiáng)外部力量對工程建設(shè)進(jìn)行監(jiān)督控制，將對保護(hù)工程投資方的利益。促進(jìn)工程建設(shè)安全質(zhì)量管理的良性循環(huán)起到重要作用。目前，我國除在少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市試點推行強(qiáng)制性人身意外傷害保險外，其余險種均屬于自愿投保，包括工程一切險和雇主責(zé)任險。因而，我國的工程投保率很低，限制了工程保險市場的發(fā)展。阻礙工程保險推行的障礙主要是體制障礙、環(huán)境障礙、技術(shù)障礙三大類，而最根本的障礙在于制度、運(yùn)行機(jī)制的障礙。

3.4.1工程風(fēng)險意識較弱

工程保險作為我國的一項新制度，工程界、金融界以及有關(guān)部門對其缺乏足夠的認(rèn)識，或?qū)こ田L(fēng)險存在著僥幸心理。國內(nèi)的商業(yè)銀行、政策性銀行對于貸款的工程項目，也沒有必須投保的要求。3.4.2缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)作保障。雖然我國已出臺了《保險法》，為開展工程保險提供了法律依據(jù)，但由于缺乏針對工程特點的具體規(guī)定，在工程實踐中仍難以操作。3)投資體制改革落后，風(fēng)險主體不明。20世紀(jì)80年代以來，我國經(jīng)濟(jì)體制改革雖然取得了巨大的進(jìn)步，但是投資體制改革進(jìn)展緩慢，許多建設(shè)工程仍由政府直接出面投資，致使工程項目的利益主體和風(fēng)險主體不明確。根據(jù)保險的可保利益原則，保險利益主體不明，則難以開展保險業(yè)務(wù)。4)缺乏工程風(fēng)險管理的中介咨詢機(jī)構(gòu)及工程保險的專業(yè)人才。我國缺乏工程保險方面的咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，致使工程保險知識無法得到普及，同時保險公司缺乏工程保險的專門人才。

4建筑工程保險產(chǎn)業(yè)對于當(dāng)前的問題所應(yīng)采取的解決方法

我國的保險公司在面對如此嚴(yán)峻的形勢的情況下應(yīng)該有所應(yīng)變，利用本土優(yōu)勢重新振作。4.1借鑒外國企業(yè)已經(jīng)建立起來的現(xiàn)代企業(yè)制度，推動本土保險業(yè)的機(jī)制創(chuàng)新 畢竟中國的保險業(yè)有著本土的忠實客戶群體作保證，用戶有時候也會更相信本土產(chǎn)業(yè)的特色化的運(yùn)營模式，在條件差不多的情況下會優(yōu)先選擇本土保險業(yè)。我國的保險業(yè)應(yīng)該利用這樣的優(yōu)勢，吸收外國保險企業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)制度，轉(zhuǎn)化為適合自身的新型機(jī)制，利用地域特色和國情不同的因素取得先機(jī)。發(fā)達(dá)國家的保險公司有著全球統(tǒng)一的運(yùn)營機(jī)制，這也使得它們的機(jī)制死板不能變通，相反，這方面恰恰是中國保險企業(yè)的優(yōu)勢之處。4.2加強(qiáng)人才儲備機(jī)制的建立

隨著我國保險市場的開放性程度提高，中外保險公司保險業(yè)務(wù)的競爭激烈程度最終將導(dǎo)致對人才需求的競爭加劇。所以，迅速培養(yǎng)既了解中國市場情況、又熟悉國際保險業(yè)務(wù)的素質(zhì)高、知識全面、業(yè)務(wù)精通的保險從業(yè)人員是我國保險公司繼續(xù)在市場生存和與外資保險公司抗衡的必要前提。所以我國的保險公司應(yīng)該晚上人才的儲備機(jī)制，利用本土化的優(yōu)勢率先于外資公司吸納人才，利用多種方式提前搶簽人才，比如大規(guī)模的校園招聘或是提供實習(xí)機(jī)會等，本土龐大的關(guān)系網(wǎng)和與更多院校的聯(lián)系將是人才儲備戰(zhàn)場上的制勝先機(jī)。4.3促成與電子信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合 當(dāng)前的科學(xué)技術(shù)進(jìn)展迅速，計算機(jī)信息技術(shù)也日新月異，國際互聯(lián)網(wǎng)成為人們生活不可或缺的一部分，遠(yuǎn)程通信，視頻會議更是成為人們商務(wù)交流和日程生活的輔助工具。金融電子化將成為趨勢，面對激烈的競爭，為實現(xiàn)經(jīng)營管理高效有序的運(yùn)轉(zhuǎn)，搶占業(yè)務(wù)先機(jī)，我國的保險公司應(yīng)該加強(qiáng)電子商務(wù)化的建設(shè)，實現(xiàn)高度的自動化和高效的企業(yè)化機(jī)制，這方面外國保險公司已經(jīng)走在前頭，我國的保險企業(yè)如果不緊緊跟上，將會在未來的競爭中處于相當(dāng)不利的地位。

4.4 解決法律法規(guī)不完整的問題

不論是國家法律還是地方法規(guī)，均應(yīng)對建筑工程保險做出明確的細(xì)致的規(guī)定，規(guī)定強(qiáng)制險種，如建筑一切險、安裝一切險、十年責(zé)任險等，同時按照工程項目的資金來源和規(guī)模，結(jié)合強(qiáng)制險和自愿險的特點來確定投保的險種。同時政府部門還可以指導(dǎo)保險業(yè)借鑒國外工程保險制度的成熟經(jīng)驗，將其保障的內(nèi)容和責(zé)任范圍不斷擴(kuò)充，使保險品種豐富化，使承包商的選擇余地增加。

4.5 強(qiáng)化承包商的投保意識

首先，加大社會媒體宣傳相關(guān)事件的力度，從多方面進(jìn)行宣傳。在社會和輿論上形成一個對工程保險重要性大體上的認(rèn)識，讓人們知道工程保險是一項社會性質(zhì)的補(bǔ)償制度，是保障工程建設(shè)順利進(jìn)行的一項重要措施;其次加強(qiáng)對承包負(fù)責(zé)人的保險培訓(xùn)，讓他們理解工程保險的詳細(xì)內(nèi)容，畢竟保險不是萬能的，它的基礎(chǔ)是工程保險事故發(fā)生的偶然性，不是工程發(fā)生了工程損失就要保險理賠。4.6完善現(xiàn)有的合同標(biāo)準(zhǔn)格式

全面的有步驟的引進(jìn)保險機(jī)制,規(guī)范解決業(yè)主和承包商的風(fēng)險劃分、保費(fèi)的繳納等問題.總結(jié)

在加入WTO之后的中國，我們的建筑工程保險產(chǎn)業(yè)和保險企業(yè)都還處在一個相對落后的階段，相對于發(fā)達(dá)國家的保險公司，我們還存在機(jī)制、資金、理念、人才、體系等諸多不足和短板。然而作為一個后起步的市場，我們完全可以借鑒發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的經(jīng)驗和優(yōu)點來加速自己的發(fā)展，通過走本土化的道路來取得新的優(yōu)勢。不可否認(rèn)我國的保險業(yè)要達(dá)到世界水平還有很長的路要走，但是在加入WTO的推動下，一定會走得更快更高效和更穩(wěn)定，我國建筑保險業(yè)也一定會在不斷完善相關(guān)法律，不斷吸納優(yōu)秀人才，不斷得到產(chǎn)業(yè)認(rèn)同的助力下走向更光明的未來。

6參考文獻(xiàn)

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[5] 李浩，WTO環(huán)境下中外保險公司競爭力分析，金融視線，（2006.11）

第二篇：我國工程保險現(xiàn)狀

我國工程保險、擔(dān)保推行現(xiàn)狀

工程保險也包括財產(chǎn)險和人身險，其中人身險有職工意外傷害險，財產(chǎn)險有建筑（安裝）工程一切險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、第三方責(zé)任險、十年/兩年責(zé)任險等。目前，我國工程建設(shè)市場主要開展了建筑（安裝）工程一切險，職工意外傷害保險，一些保險公司在江浙一帶開展了個人建房工程險，開始籌備開展設(shè)計責(zé)任險。一些利用外資工程普遍地購買了不同品種的建筑工程保險。國內(nèi)重大工程購買相應(yīng)保險的已經(jīng)比較普遍。

2000年，我國全社會固定資產(chǎn)投資規(guī)模達(dá)到32917億元，建筑安裝工程量超過20536億元，約占62%。而當(dāng)年的收入則只有6億元（不包括國外保險公司的保費(fèi)收入），僅占建安工程量的0.023%。2002年全社會固定資產(chǎn)投資達(dá)到43499億，比2001年增長了17%，建安工程投資達(dá)到26578億，比2001年增長了16%，而國內(nèi)保險公司建安工程險的保費(fèi)收入僅為8個億，占到建安工程總量的0.03%。如果建設(shè)項目的投保率達(dá)50％，工程項目的保險金額將達(dá)到13000億以上，以工程保險0.4％的費(fèi)率測算，其市場就超過52億元?？梢?，我國工程保險市場空間非常之大，工程保險市場發(fā)展得極不充分。

關(guān)于我國的工程擔(dān)保，盡管開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)困難重重，但仍然有一些企業(yè)在進(jìn)行著積極的探索和努力。如中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、中關(guān)村科技擔(dān)保公司等都適機(jī)展業(yè)，積累了一些承保經(jīng)驗。這些擔(dān)保公司與一些商業(yè)銀行共同支撐起了方興未艾的工程擔(dān)保市場。

一些房地產(chǎn)公司也開始發(fā)現(xiàn)擔(dān)保工具的好處，房地產(chǎn)市場中出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的擔(dān)保品種。擔(dān)保工具在一些水利、交通建設(shè)項目中的應(yīng)用已經(jīng)日漸普遍。

此外，還有一些擔(dān)保公司也開展了建設(shè)工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，如北京中關(guān)村科技擔(dān)保公司、上海百業(yè)信投資擔(dān)保公司和長安擔(dān)保公司等。同時，國內(nèi)部分商業(yè)銀行通過提供銀行保函的方式積極開展了工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，有力地促進(jìn)了各地工程擔(dān)保、保險制度的試行和推廣工作。而在國外普遍采用的由保險公司提供工程保證擔(dān)保的方式則還沒有出現(xiàn)?？偟膩碇v，我國的建設(shè)工程擔(dān)保、保險業(yè)務(wù)剛剛起步，品種單調(diào)，交易雙方積極性不高，業(yè)務(wù)量很小，地區(qū)覆蓋面低，擔(dān)保、保險市場競爭態(tài)勢沒有形成，擔(dān)保、保險市場發(fā)育很不成熟。據(jù)調(diào)查，目前所開展的建設(shè)工程擔(dān)保、保險業(yè)務(wù)，其特點一是集中在外資項目上；帶動力是外商獨資項目、國際金融組織貸款項目、中外合資項目，這些項目將國際慣例隨同投資一起帶入了我國建筑市場。二是集中在部分地區(qū)。展開建設(shè)工程擔(dān)保、保險的集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、建設(shè)工程規(guī)模比較大，被列為推行建設(shè)工程擔(dān)保、保險制度試點的一些城市，如深圳、上海、大連、北京、廈門、寧波、天津等。三是集中在一些大型工程項目上，如三峽工程、國家大劇院工程、首都博物館工程、上海地鐵四號線工程、杭州灣大橋工程等。此外，目前一些政府投資的重點工程、一些國家政策性貸款銀行貸款工程、一些運(yùn)作規(guī)范的房地產(chǎn)開發(fā)公司，也開始在工程建設(shè)過程中采用擔(dān)保、保險方式來規(guī)避和化解風(fēng)險。四是集中在少數(shù)的建設(shè)工程擔(dān)保、保險品種上。如建設(shè)工程投標(biāo)保證、履約保證、建筑、安裝工程一切險、意外人身傷害保險、設(shè)計執(zhí)業(yè)責(zé)任險等。

第三篇：我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘要：保險業(yè)是我國金融業(yè)開飯時間最早、開放力度最大、發(fā)展步伐最快的行業(yè)。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對外開放的過程中，保險業(yè)堅持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。雖然我國的保險業(yè)在近幾年中發(fā)展迅速，取得了一定的成績，但是與國外發(fā)展水平相比，仍存在較大的差距，落后于外國保險業(yè)整體水平的發(fā)展，在目前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展中仍存在諸多問題。本文主要介紹現(xiàn)在保險業(yè)的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵字：民族保險業(yè) 初級階段

保險是以合同形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險費(fèi)建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子的 “ 拼三余一” 的思想是頗有代表性的見解?？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。保險業(yè)作為金融的三大支柱之一，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于非常重要的位置。中國保險在中國已有200多年的歷史，早在1805年，英國東印度公司就在廣州開辦了中國第一家保險機(jī)構(gòu)，主要為鴉片貿(mào)易服務(wù)。但是真正意義上的民族保險業(yè)的開端還是在十九世紀(jì)后頁。

一、目前我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國保險業(yè)的整體實力與核心競爭能力不斷提升、經(jīng)濟(jì)功能初步顯現(xiàn)。

回顧保險業(yè) ６０ 年來的改革發(fā)展歷程，雖然經(jīng)歷了曲折，但全行業(yè)始終堅持改革創(chuàng)新，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路上邁出了堅實的步伐，取得了令人矚目的發(fā)展成就，特別是黨的十六大以來，在“抓監(jiān)管、防風(fēng)險、促發(fā)展”的總體思路指導(dǎo)下，我國保險業(yè)保持了又好又快的發(fā)展勢頭，在各方面取得了突出的成績。

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2012年，全年保險公司原保險保費(fèi)收入15488億元，同比增長8.0%，保險業(yè)增速繼續(xù)在低位徘徊，而且增速首次降為個位數(shù)，與近20年來超過20%的平均增速形成了明顯反差。從外部環(huán)境看，復(fù)雜嚴(yán)峻的國內(nèi)和國際經(jīng)濟(jì)形勢，通過實體經(jīng)濟(jì)、金融市場和消費(fèi)者需求等多種渠道傳導(dǎo)至保險業(yè)，增加了保險市場穩(wěn)定運(yùn)行和風(fēng)險防范的難度與壓力。2012年，保險監(jiān)管強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險底線”和“消費(fèi)者權(quán)益”，取得積極成效。從國際比較看，2012年，中國保險業(yè)保費(fèi)收入在世界排名第4位，保險密度排名第61位，保險深度排名第46位。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險資金運(yùn)用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險機(jī)構(gòu)在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險巨頭身影頻現(xiàn)，中小險企業(yè)相繼加入，各保險公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險公司運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項目。

3.保險監(jiān)管水平提高

1)償付能力監(jiān)管及相關(guān)制度的完善

第一，研究我國償付能力監(jiān)管制度的改進(jìn)方案。根據(jù)國際金融改革的大趨勢，針對我國償付能力監(jiān)管制度存在的不足，對我國償付能力監(jiān)管制度下一步建設(shè)思路和方向進(jìn)行了深入研究，確定了我國風(fēng)險資本制度的建設(shè)思路和方向，即結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展階段，按照與國際趨同的總體要求，不斷完善符合保險業(yè)發(fā)展階段的償付能力監(jiān)管制度。目前監(jiān)管部門正在根據(jù)各方意見研究起草我國償付能力監(jiān)管制度改進(jìn)的總體規(guī)劃，同時繼續(xù)完善現(xiàn)有償付能力評估標(biāo)準(zhǔn)。

第二，研究完善資本補(bǔ)充制度。一是出臺了新的《保險公司次級定期債務(wù)管理辦法》，完善次級債的發(fā)債條件，加強(qiáng)次級債的監(jiān)督管理。該辦法已于2011年10月正式發(fā)布。二是研究制定了《完善保險公司補(bǔ)充機(jī)制的總體工作方案》，確定了近期和長期工作任務(wù)，進(jìn)一步拓展資本補(bǔ)充渠道，完善資本補(bǔ)充機(jī)制。

第三，完善分類監(jiān)管制度。在2011年，保監(jiān)會啟動了《保險公司分類監(jiān)管辦法》和配套的《保監(jiān)會分類監(jiān)管工作內(nèi)部指引》研究制定工作，將法人機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管和分支機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管結(jié)合在一起，明確保監(jiān)會機(jī)關(guān)、保監(jiān)局在分類監(jiān)管工作中的職責(zé)和分工，細(xì)化工作流程和工作要求，修改完善現(xiàn)行分類指標(biāo)、分類方法和評分規(guī)則，以期提高監(jiān)管效率，充分發(fā)揮分類監(jiān)管扶優(yōu)限劣的作用。2)保險集團(tuán)監(jiān)管全面啟動

2010年，保監(jiān)會印發(fā)《保險集團(tuán)公司管理辦法（實行）》，到2011年，對保險集團(tuán)的監(jiān)管全面啟動。一是建立集團(tuán)監(jiān)管員和監(jiān)管聯(lián)系人制度，召開監(jiān)管聯(lián)系人會議，加強(qiáng)與集團(tuán)公司的工作溝通，落實集團(tuán)監(jiān)管工作責(zé)任。二是逐步開展對集團(tuán)公司的全面系統(tǒng)的調(diào)查研究，分析其發(fā)展情況和風(fēng)險狀況，撰寫監(jiān)管報告，提出工作建議。2011年的全面調(diào)研對象包括平安集團(tuán)和太平集團(tuán)。三是輔導(dǎo)規(guī)范新集團(tuán)的設(shè)立和改制。對華泰和安邦申請設(shè)立保險控股公司進(jìn)行合規(guī)性、審慎性審核，指導(dǎo)其規(guī)范股東資質(zhì)和集團(tuán)架構(gòu)，為后續(xù)的有效監(jiān)管搭建良好平臺。四是加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的溝通與合作，逐步建立信息共享機(jī)制，防范保險集團(tuán)經(jīng)營風(fēng)險。3)完善市場行為監(jiān)管制度

第一，針對社會廣泛關(guān)注的銀行保險和銷售誤導(dǎo)問題，聯(lián)合銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行保險代理業(yè)務(wù)監(jiān)管引導(dǎo)》，全面系統(tǒng)地規(guī)范銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，深化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第二，針對車險經(jīng)營中的弄虛作假問題，加快推進(jìn)全國車險聯(lián)合信息平臺建設(shè)。2011年，除西藏外，涵蓋交強(qiáng)險和商業(yè)車險的全國車險聯(lián)合信息平臺基本建成，交強(qiáng)險和商業(yè)車險全部納入車險平臺管理。

第三，針對車險“高保低賠”、“無責(zé)免賠”等引起廣泛爭議的產(chǎn)品服務(wù)問題，研究制定車險條款和費(fèi)率管理辦法，從產(chǎn)品設(shè)計、流程控制、理賠服務(wù)等方面提出規(guī)范性要求。

第四，不斷完善市場準(zhǔn)入規(guī)則。2011年，保監(jiān)會正式印發(fā)了《保險公司開業(yè)驗收指引》和《中資保險法人機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入內(nèi)部審核程序》，嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入要求，合理把握準(zhǔn)入節(jié)奏，努力提高準(zhǔn)入質(zhì)量，廣泛吸引人才、技術(shù)、管理和資本等各類優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)要素向行業(yè)聚集，積極推動保險市場體系建設(shè)，促進(jìn)保險業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。此外，《保險公司股權(quán)管理辦法》實施細(xì)則也在討論中。2011年，保監(jiān)會共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾誠車險、利安人壽等7家公司開業(yè)。

（二）中國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，存在諸多問題。

盡管我國保險業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但由于起步晚、基礎(chǔ)差，與發(fā)達(dá)國家相比，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，我國保險業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段。第一，中國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險市場情況分析，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前中國保險市場份額的96％。而其中，國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70％。中國人壽占去了壽險市場份額的77％，人壽保險占去了產(chǎn)險市場的78％。而機(jī)動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82％。這就是說，中國保險市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險市場的特點之一。

第二，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3－5％。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因為，從總體上來說，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

第三，中國保險市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對中國保險業(yè)的長期發(fā)展是不利的。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達(dá)城市，又沒有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場份額僅占0．69％。

第四，中國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機(jī)技術(shù)的高級人才更是鳳毛麟角。這都表明了當(dāng)前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

第五，保險市場還未形成完整體系。目前中國保險市場相對來說兩頭大中間小，即保險主體與保險市場發(fā)展很快，而中介組織發(fā)展緩慢。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。

第六，再保險市場發(fā)展滯后和保險監(jiān)管亟待加強(qiáng)。十幾年來，我國重視直接保險市場的建設(shè)，忽略了對再保險市場的培育，導(dǎo)致國內(nèi)保險人所承擔(dān)的風(fēng)險不能得到妥善處理，分保計劃安排不當(dāng)經(jīng)常造成損失；同業(yè)間信任不足，再保險行為不規(guī)范，外幣保險業(yè)務(wù)過分地依賴國外再保險市場。與此同時，我國對保險監(jiān)管沒有得到應(yīng)有的重視，保險監(jiān)管機(jī)關(guān)建設(shè)和監(jiān)管力度與保險業(yè)的發(fā)展一直存在較大的差距。目前還基本上處于被動的監(jiān)管狀態(tài)，監(jiān)管工作的科學(xué)性、系統(tǒng)性、前瞻性不夠。對于關(guān)系到保險行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。至于在法律法規(guī)建設(shè)方面，還缺乏嚴(yán)密、完善的成套法律法規(guī)。

三、總結(jié)：

保險業(yè)這些年的快速發(fā)展，從根本上是得益于我國改革開放政策，在這個大背景下，保險業(yè)發(fā)展的思想不斷解放，發(fā)展的動力逐漸加強(qiáng)，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，各種有利因素共同推動了保險業(yè)的發(fā)展和繁榮。但如果想長期的保持這樣的高速增長，就不得不解決前文提到的問題。如人才方面加強(qiáng)對人才儲備的投入，培養(yǎng)市場需要的高端人才，從政策上鼓勵人才向西部等地區(qū)發(fā)展。加強(qiáng)監(jiān)管體制的建設(shè)，規(guī)范信用管理體制，加強(qiáng)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。鼓勵保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出更多的百姓需要的保險產(chǎn)品等。

當(dāng)前和今后一個時期，保險業(yè)要繼續(xù)解放思想，深化改革，開拓創(chuàng)新，落實科學(xué)發(fā)展觀，全面提升科學(xué)發(fā)展的能力，堅持“五個服務(wù)”的發(fā)展方向。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為社會進(jìn)步服務(wù)，為先進(jìn)文化建設(shè)服務(wù)，為保障民生服務(wù)，為促進(jìn)金融穩(wěn)定服務(wù)。是突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，逐步走向國際化；不斷探索創(chuàng)新，努力滿足人民群眾和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要；堅持科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)有中國特色現(xiàn)代保險業(yè)。在新形勢下，保險業(yè)要堅定不移地推進(jìn)改革開放，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，更好地為構(gòu)建社會主義和諧社會服務(wù)。

四、參考文獻(xiàn)：

[1] 中國保險業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn).廖建民.《中國金融》2011年3期 [2]加快轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式.吳定富.《中國金融》 2010年第13期 [3]外資保險公司在中國的發(fā)展.魏希霆.《中國金融》2011年13期 [4]和諧六大關(guān)系構(gòu)建保險業(yè)發(fā)展的生態(tài)平衡.王和.《中國金融》 [5]金融危機(jī)下的中國保險業(yè)監(jiān)督與發(fā)展.吳定富.《中國金融》 [6]在創(chuàng)新中壯大的中國保險業(yè).吳定富.《中國金融》

第四篇：我國保險業(yè)的現(xiàn)狀（小編推薦）

1人員素質(zhì)低，甚至與傳銷掛鉤

2保險不保險

3進(jìn)30年進(jìn)進(jìn)出出3000萬，胡亂承諾

4暴利，保費(fèi)四分之一是傭金，是提成5動用人情牌

6潛規(guī)則，解釋權(quán)很模糊，亂解釋

7扎根銀行，亂拉業(yè)務(wù)

8一進(jìn)容易一出難

9保費(fèi)高，理賠難，宣傳虛假，宣傳不實，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，產(chǎn)品推銷方式粗劣，服務(wù)差。

中國質(zhì)量協(xié)會全國用戶委員會，保險業(yè)客戶滿意度的測評報告

10全民醫(yī)保，保險要有誠信，以風(fēng)險為思路，買保險的就多，保費(fèi)低。保險種類少，最好能有這樣的保險，只要客戶需要，我就承保。

11虧損數(shù)據(jù)時假的，光保費(fèi)就沒虧，還不包括投資所賺的。

12采取專業(yè)營銷人制度，長期的在崗，不能干一段時間之后就能跑了。還有規(guī)則，嚴(yán)刑峻法。

現(xiàn)在保險業(yè)現(xiàn)狀之我見

所為保險，通俗來說，就是投保人與保險公司簽訂的一份契約，當(dāng)合同中規(guī)定的事故發(fā)生以后，就可以向保險公司索賠。聽起來是不錯，保險業(yè)成立之初出發(fā)點當(dāng)然是好的，也是為了解決投保人的需要，正是人人為我，我為人人。

可是保險真的保險嗎，現(xiàn)在的保險業(yè)自身存在的一些問題，讓人對之不禁產(chǎn)生疑問，保險還能信任嗎？ 保險業(yè)問題何在，讓我一一道來。首先就是保險市場的營銷混亂，保險營銷人員良莠不齊。他們短期培訓(xùn)上崗，短期從事該職業(yè)，大多只看重傭金多少，為了賣出保單，他們不惜胡編亂造，完全不顧保險條款的規(guī)定。更有甚者，保險竟與傳銷連在一起，停止不禁讓人不寒而栗。再者，保險人指定保險條款模糊，欺騙被保險人。由于投保人不懂專業(yè)知識，一旦出了保險事故，保險人會依據(jù)自己所制定的帶有漏洞的保單比投保人就范。根據(jù)中國質(zhì)量協(xié)會全國用戶委員會所作的保險業(yè)客戶滿意度的測評報告，目前保險業(yè)存在的最大問題就是保費(fèi)高，理賠難，宣傳虛假，宣傳不實，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，產(chǎn)品推銷方式粗劣，服務(wù)差。我國我衷心希望此類問題能夠得到快速有效的解決，以使我國保險業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展。

第五篇：淺談我國保險業(yè)失信現(xiàn)狀與對策

淺談我國保險業(yè)失信現(xiàn)狀與對策

重慶工商大學(xué) 財政金融學(xué)院 05級保險二班 呂立

指導(dǎo)老師：粟麗歷

摘要：近年來中國保險市場發(fā)展迅速，保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會生活中扮演著越來越重要的角色。保險的金融性質(zhì)、保險產(chǎn)品的特點以及保險業(yè)所承擔(dān)的特有社會的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對稱的。如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業(yè)的信心，切斷涌向保險業(yè)的資金鏈條，動搖保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)、保險作為一種服務(wù)商品，其有形載體僅是一份保險合同，相對于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性、長期性、內(nèi)在價值透明度低等特點。從某種意義上說，保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。而保險交易中存在的信息不對稱決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，良好的信用是保險業(yè)的生命線。本文通過對當(dāng)前保險業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進(jìn)而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對此對保險業(yè)的誠信建設(shè)提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：誠信 保險業(yè)失信 誠信建設(shè)

Abstract :In recent years the rapid development of China's insurance market, insurance industry plays an increasingly important role in the national economy and social life.Borne by the insurance of a financial nature, the characteristics of insurance products and insurance-specific social capital compared to the liability scale is asymmetrical.Without integrity, the public will lose confidence in the insurance industry, cut off the chain of funds flock to the insurance industry, and undermine the basis of the survival and development of the insurance industry, insurance as a commodity, its physical carrier is only an insurance contract, the relative general merchandise, intangible, complex, long-term, intrinsic value of transparency and low.In a sense, the insurance company products are actually a credit-based legal protection commitment.Asymmetric information in insurance transactions determines the insurance industry, the good faith requirements than the other sectors higher, good credit is the lifeblood of the insurance industry.In this paper, the description of the insurance industry to lose the trust of the status quo and its hazards, and then lose the trust status of the causes and the root causes for the integrity of the building of the insurance industry to put forward some suggestion.Keywords: Integrity

The insurance industry promises

Integrity of the building

我國保險業(yè)近年發(fā)展十分迅速,保費(fèi)收入逐年增加,取得了令人矚目的成績。但由于存在重業(yè)務(wù)發(fā)展, 輕誠信建設(shè), 以致誠信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問題凸顯；近年來中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約其自身加快發(fā)展的瓶頸。對這一現(xiàn)象背后所包含的問題的嚴(yán)重性，我們一定要有一個清醒的認(rèn)識，誠信，正如許多專家學(xué)者所指出的那樣，是我們目前最短缺的資源之一。

一、誠信對保險業(yè)的重要意義

誠信是保險業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。可以說，不誠信就沒有信譽(yù), 就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。

1、誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險機(jī)構(gòu)的核心競爭力

保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠付保險金責(zé)任的承諾。因而，保險公司是否誠實、守信用，在保險消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用，消費(fèi)者只會向其認(rèn)為有信用的保險公司投保。保險公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競爭實力，為更廣泛地進(jìn)入市場、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2、誠信是保險市場活力的信心指數(shù)

保險市場上失信行為的擴(kuò)大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風(fēng)險, 使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發(fā)展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面, 保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費(fèi)者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關(guān)系人、保險代理人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。

3、保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信

保險市場是典型的信息不對稱市場。相對于被保險方，保險人對保險標(biāo)的的信息是不充分的；相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)

的發(fā)展。

二、保險業(yè)失信現(xiàn)狀

國務(wù)院發(fā)展研究中心和國家統(tǒng)計局中國經(jīng)濟(jì)檢測中心在對國內(nèi)公眾保險情況調(diào)查顯示：老百姓認(rèn)可國內(nèi)保險公司不到10%，只有6%左右的人認(rèn)為國內(nèi)保險公司誠信較好, 70%的人認(rèn)為誠信一般，持不信任態(tài)度的占26%。按國際標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個行業(yè)有6.5%的消費(fèi)者對他不信任時，就表明這個行業(yè)進(jìn)入了危機(jī)階段。

而從去年開始，保險業(yè)退?，F(xiàn)象也浮出水面。這一趨勢在2012年一季度得以延續(xù)。數(shù)據(jù)顯示，中國人壽一季度退保金為99.16億元，同比增加21.27％，退保率為0.76％；新華保險退保金為47.41億元，同比增長56.4％，退保率為1.5％；新華保險稱，這主要是壽險退保金增加所致。中國平安的退保金為12.6億元，比去年同期的10.5億元增長20％。中國太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長96％至32.02億元。業(yè)界人士分析，銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳問題的積累，致使壽險退保率呈上升態(tài)勢。

壽險銷售誤導(dǎo)主要集中于銀保業(yè)務(wù)員把保險產(chǎn)品當(dāng)作銀行存款或理財產(chǎn)品來誤導(dǎo)消費(fèi)者、片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平等方面。在投資型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的結(jié)構(gòu)下，投資收益直接決定部分保險產(chǎn)品對客戶的吸引力。由于在銷售此類產(chǎn)品時某些保險代理人會使用夸大其產(chǎn)品的生存金收益以及許諾“高紅利”等手段手段誘使客戶購買，而當(dāng)客戶領(lǐng)取此保險的生存金及紅利時，發(fā)現(xiàn)受到了蒙蔽、欺騙使得保險產(chǎn)品投資收益未能達(dá)到客戶心理期望值，導(dǎo)致退保上升。如今中國保險業(yè)的誠信缺失成為制約加快發(fā)展的瓶頸。目前中國保險業(yè)失信狀況主要表現(xiàn)為以下三個方面:

1、保險供給者的不誠信

（1）投保容易索賠難。一些代理人為了吸引投保人投保, 保前服務(wù)十分周到, 有時甚至偏面夸大保險產(chǎn)品的作用。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。尤其是當(dāng)保險事故發(fā)生后, 權(quán)利人向保險公司索賠時, 往往困難重重。該賠的不能盡快賠付, 不該賠的也不能在較短時間內(nèi)給客戶答復(fù)。有時保險公司為了爭攬保費(fèi), 在核保時不進(jìn)行嚴(yán)格審查, 不注重承保質(zhì)量, 單方面相信投保人履行了如實告知義務(wù), 一旦出險, 保險公司就以投保人沒有履行如實告知義務(wù)等種種理由拒絕給付或者以手續(xù)證據(jù)不全為由使索賠難產(chǎn)。

（2）不能嚴(yán)格履行保險合同。某些保險公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險合同內(nèi)容, 降低給付標(biāo)準(zhǔn);有的公司為照顧關(guān)系 或工作方便, 對一些不該賠付的案件, 通過協(xié)議形式給予賠付, 侵占保險責(zé)任準(zhǔn)備金, 損害公司利益。

（3）壓賠案, 壓賠款。這種情況多發(fā)生在年底。某些公司為了完成利潤等項考核指標(biāo), 把該處理的賠案壓著不處理, 把該賠給客戶的賠款壓著不給客戶, 等到次年處理或給付。有的公司甚至從9 月份以后就不再處理理賠案。

（4）代理人誤導(dǎo)。有的保險代理人在展業(yè)過程中片面夸大保險產(chǎn)品的功能, 突出保險責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任, 對條款的解釋避重就輕,如壽險中的重大疾病保險,條款文字與醫(yī)學(xué)解釋可能存在術(shù)語上的差異或矛盾,保險代理人通常會作一些有利于公司的引導(dǎo),導(dǎo)致理賠時,投保人認(rèn)為能夠得到賠付的疾病,卻不符合條款的醫(yī)學(xué)解釋, 不能得到有效賠付,致使保戶在索賠時發(fā)生困難。有的保險代理人為了拓展客戶群、提高業(yè)績,過分夸大保險產(chǎn)品的優(yōu)點,或者強(qiáng)調(diào)投資收益而不涉及風(fēng)險,誘導(dǎo)投保人購買不實用或者不適合的產(chǎn)品。

（5）不能及時收取續(xù)期保費(fèi)。由于代理人頻繁流動造成大量孤兒保單。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效給客戶帶來損失。侵占、挪用保費(fèi)。（6）個別代理人利用公司管理漏洞將收取的保費(fèi)侵占或挪作他用。有的代理人雖然離開公司但仍持未交回的收費(fèi)收據(jù)收取保費(fèi)占為己有。

2、投保人及被保險人的不誠信

逆選擇和道德風(fēng)險是投保人及被保險人不誠信的主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險欺詐犯罪猖獗等等。近年來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失。廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故,先后向3 家保險公司的10個分支機(jī)構(gòu)騙賠34次,騙取保險金141萬余元的惡性案件,就是此類問題的代表；而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。有關(guān)資料顯示，我國保險騙賠案件平均比英美等保險發(fā)達(dá)國家要高出一倍。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

三、保險業(yè)失信帶來的危害

誠信是保險業(yè)的生命。當(dāng)保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機(jī)時，將直接影響到行業(yè)的興衰、保險從業(yè)人員的個人前途和廣大被保險人的切身利益。失信導(dǎo)致了群眾群眾對保險業(yè)的失信，甚至對整個社會造成了危害。

1、對社會的危害

由于保險業(yè)是與社會各行各業(yè)、各種人群聯(lián)系最廣泛和最密切的特殊服務(wù)性行業(yè)，是三大金融行業(yè)支柱之一。如果保險業(yè)出現(xiàn)誠信危機(jī)，將會影響到社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行、人們物質(zhì)精神生活的安全保障、整個金融行業(yè)的安全運(yùn)行和整個社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此保險業(yè)的誠信問題是關(guān)系到“國家長治久安、行業(yè)健康發(fā)展和全體從業(yè)人員前途命運(yùn)的重大問題。

2、對保險行業(yè)的危害

如果保險公司與保險中介存在嚴(yán)重的誠信不足，就會使公眾對保險行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實的保險需求和潛在的保險需求減少，使保險行業(yè)失去穩(wěn)定健康長期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會導(dǎo)致保費(fèi)下滑最終保險業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。而一家保險機(jī)構(gòu)或部分從業(yè)人員的不誠信行為會對行業(yè)內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員產(chǎn)生蔓延效應(yīng)。比如，保險機(jī)構(gòu)為了追求短期利益而誤導(dǎo)宣傳、模糊真實回報率、逃避保險責(zé)任以及展業(yè)理賠兩張臉等這些不誠信行為在損害消費(fèi)者利益的同時，不僅會影響到相關(guān)保險機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員的信譽(yù)，而且會引發(fā)廣大消費(fèi)者對其他保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員產(chǎn)生不信任的外部影響。可見，失信行為會擾亂整個保險市場的正常秩序，對整個保險業(yè)的社會聲譽(yù)產(chǎn)生損害。

3、對保險從業(yè)人員的危害

首先，對保險從業(yè)人員個人來講，如果對投保人和保險人不誠信，一旦被對方發(fā)現(xiàn)，人格就會受到鄙視，輕則會失去客戶，業(yè)務(wù)開展就非常困難，自然收入就會減少；重則會失去工作和朋友。即使在信息嚴(yán)重不對稱的情況下，不誠信的行為遲早也會暴露，要想人不知，除非己莫為。愛賺小便宜者必吃大虧；目光短淺者必不能成大器；急功近利者必不能長遠(yuǎn)。況且隨著社會信用體系的建設(shè)，和相關(guān)法律法規(guī)制度的建立和完善，不誠信的行為必然會及時受到道德的譴責(zé)和制度的嚴(yán)懲。如我國保險行業(yè)協(xié)會正在實行的保險業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對不誠信的業(yè)務(wù)員將在整個保險行業(yè)內(nèi)實行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進(jìn)入黑名單，永不錄用。

四、保險業(yè)誠信缺失的原因剖析

我國保險業(yè)信用缺失的原因是多方面的，但從根源是由于缺乏有效的制度保障導(dǎo)致的。保險業(yè)失信不僅僅是一個道德問題，更是一個制度問題。由于經(jīng)濟(jì)資源是有限的，信息是不對稱的，在沒有風(fēng)險約束的條件下，理性人必然追求自身效益最大化。制度的主要功能就在于通過外部的規(guī)范、保障、約束懲戒，使遵紀(jì)守法的良好品行成為人們的自覺行為，最終達(dá)到防止交易中的機(jī)會主義，降低交易費(fèi)用的目的。而我國迄今還沒有健全的社會保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當(dāng)?shù)募s束懲戒機(jī)制、完善的社會信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒有

歸屬感、安全感，則投機(jī)心理滋生，機(jī)會主義盛行，誠信危機(jī)的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要歸結(jié)為以下五個方面。

1、社會信用體系不完善

從誠信的保障機(jī)制來看,社會信用管理體系健全的國家,會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益,誠信的人會獲得更多的交易和贏利機(jī)會；而在一個不守信用的社會中,守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上,由于社會信用基礎(chǔ)薄弱,信用的保證主要是基于人的倫理道德要求,在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下,出現(xiàn)了利己主義動機(jī),產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。

2、保險信用法規(guī)建設(shè)滯后

盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展,但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前,我國對違背誠信的行為懲罰機(jī)制不健全,法律上的懲罰規(guī)定尚不完善,經(jīng)濟(jì)上的懲罰力度不大,約束機(jī)制軟化,主要依靠社會輿論從人格、倫理上進(jìn)行譴責(zé),這就難以抑制失信行為的出現(xiàn),比如回傭。一方不回傭,而另一方回傭, 客戶就會被奪走,從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失,違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決,勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3、保險誠信管理制度缺失

目前,保險供給者及保險中介者的管理制度不健全,使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束,進(jìn)而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標(biāo),為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費(fèi)問題,如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。

4、較低的從業(yè)人員素質(zhì)

目前,我國保險從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠信水平不高,社會形象較差。有些從業(yè)人員為了提高自己傭金,達(dá)到公司所定的保額目標(biāo),不擇手段欺騙保戶。

5、欠完善的保險營銷機(jī)制

我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的80 %, 這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而,現(xiàn)行的營銷機(jī)制隨著市場的擴(kuò)大,其弊端也日益暴露,主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度, 缺乏長效激勵制度,對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹?、傭金提取不合理等等。這些問題直接誘發(fā)了營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

五、保險業(yè)誠信建設(shè)的必要性

1、誠信是維持保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件

保險產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險合同。投保人購買保險產(chǎn)品之后，保險公司便承諾在一定條件下(如出現(xiàn)特定事件后)，按約定履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付義務(wù)。由于保險經(jīng)營涉及時間不一致性和信息不對稱，保證履約需要保險機(jī)構(gòu)或從業(yè)人員具有較高的信用。

如果許多保險機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不誠信，保險業(yè)發(fā)展就沒有新的客戶，保險業(yè)的整個誠信度就會降低，投保人就會將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險業(yè)的生存和發(fā)展。因此，誠信與保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，從促進(jìn)我國保險業(yè)的持續(xù)快速健康協(xié)調(diào)發(fā)展、做大做強(qiáng)保險業(yè)來看，必須加快保險業(yè)誠信建設(shè)。

2、誠信是提高保險業(yè)競爭力的有效手段

市場經(jīng)濟(jì)就是誠信經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)活動的開展都是以誠信作為基礎(chǔ)，即便是套利、投機(jī)等現(xiàn)代金融交易活動，也要以交易雙方的誠信為前提。誠信與盈利能力、公司治理一樣，是形成保險機(jī)構(gòu)競爭力的重要內(nèi)容。誠信度高的保險機(jī)構(gòu)，可以獲得更多的市場機(jī)會和客戶。反之，誠信度差的保險機(jī)構(gòu)，維護(hù)和開發(fā)客戶會存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。因此，誠信是一種無形資產(chǎn)。高度誠信往往是良好公司治理結(jié)構(gòu)、充足資本實力、卓越盈利能力、審慎風(fēng)險控制和先進(jìn)企業(yè)文化的集中體現(xiàn)，保險機(jī)構(gòu)缺乏上述任何一種能力，都會在誠信上有所體現(xiàn)，因此，要從提高保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平的角度來提高誠信度，增強(qiáng)保險業(yè)的競爭實力。

與發(fā)達(dá)國家相比較，我國保險業(yè)發(fā)展?jié)摿艽?。不過，保險業(yè)發(fā)展?jié)摿σD(zhuǎn)化為現(xiàn)實，必須以提高保險業(yè)的競爭力為前提。與強(qiáng)大的銀行業(yè)和活躍的證券市場相比較，保險業(yè)要獲得更大的發(fā)展空間，必須通過推進(jìn)誠信建設(shè)，努力提高保險產(chǎn)品的吸引力。

3、誠信是充分發(fā)揮保險業(yè)功能的基本要求

保險業(yè)的基本功能在于為被保險人提供風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過運(yùn)用好風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，可以對經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險進(jìn)行組合管理，減少災(zāi)害事故給社會經(jīng)濟(jì)帶來的不利影響，保障國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會生活穩(wěn)定。保險業(yè)能否提高全社會的風(fēng)險管理水平，需要投保人或消費(fèi)者的認(rèn)同，以及保險覆蓋面的不斷擴(kuò)大。這些都需要以高度的保險業(yè)誠信為支撐。

保險業(yè)具有資產(chǎn)管理功能。一般來說，保險機(jī)構(gòu)在提供風(fēng)險管理服務(wù)的同時，也為被保險人進(jìn)行資產(chǎn)管理。保險機(jī)構(gòu)在推出投連險、萬能險等投資型保險品種時，不僅為

被保險人提供了風(fēng)險管理服務(wù)，而且為被保險人提供了投資機(jī)會，這種投資機(jī)會與儲蓄存款、金融投資相替代，因而也是一種資產(chǎn)管理功能。要發(fā)揮保險資產(chǎn)管理功能，在投資決策、交易管理、風(fēng)險管理、信息透明等方面形成高度誠信的保險資產(chǎn)管理架構(gòu)，在形成具有競爭力的資產(chǎn)管理能力的基礎(chǔ)上，提供穩(wěn)健而適當(dāng)?shù)耐顿Y回報。實現(xiàn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)，需要建立高度誠信、透明的資產(chǎn)管理體制。

保險業(yè)還具有社會管理功能。保險業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)主體密切聯(lián)系，通過保險業(yè)務(wù)開展建立與各市場主體合作的機(jī)制。保險業(yè)應(yīng)對各類社會災(zāi)害事故和突發(fā)事件，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險管理和資產(chǎn)管理功能，增強(qiáng)社會抗風(fēng)險的能力，這些屬于保險業(yè)的社會管理功能。同時，保險業(yè)所建立的客戶信息系統(tǒng)可以成為社會管理體系的重要組成部分。因此，要充分發(fā)揮保險業(yè)社會管理功能，就要積極推進(jìn)保險業(yè)誠信建設(shè)。

六、加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)幾點建議

人無信不立，國無信則衰，對于一個行業(yè)來說亦是如此，尤其是保險這個特殊的行業(yè)。在我國保險業(yè)發(fā)展的過程中，因違反誠信原則而發(fā)生的糾紛數(shù)不勝數(shù)，形式也多種多樣。保險業(yè)的誠信缺失問題亟待解決，以下提出幾點建議

1、規(guī)范信用管理體系

目前各有關(guān)方面在保險誠信建設(shè)上基本是各自為戰(zhàn),要通過制度建設(shè),把這些分散的活動有機(jī)協(xié)調(diào)起來,形成統(tǒng)一、有效、多層次的保險信用管理體系,這是保險誠信建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。首先,我們要完善保險企業(yè)信用管理制度,建立了解和評價客戶資信和風(fēng)險情況的機(jī)制,及時掌握和制止不誠信行為的發(fā)生。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實行有效監(jiān)控, 并有針對性地加以解決,切實提高信用管理能力和水平。其次,完善保險信用監(jiān)管制度,加大對惡性競爭和失信行為的懲戒力度。結(jié)合執(zhí)業(yè)證書注冊登記、年檢、高級管理人員任職資格審核和其他相關(guān)工作,完善保險企業(yè)和保險高級管理人員誠信檔案。并建立和完善保險市場誠信評估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴(yán)重失信行為的案例, 通報處罰情況。最后, 要創(chuàng)造條件建立保險行業(yè)協(xié)會相應(yīng)的管理制度, 建立以誠信經(jīng)營服務(wù)為核心的信息共享平臺,整合行業(yè)誠信信息和網(wǎng)絡(luò)資源, 建設(shè)數(shù)據(jù)資料庫。運(yùn)用信息技術(shù)手段匯集、分析和發(fā)布情報, 向業(yè)內(nèi)提供市場信用走勢分析、失信懲戒和風(fēng)險預(yù)警等信息。此外,還要建立和完善保險代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險信用管理制度納入社會誠信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評,各有關(guān)方面及時互通信息。

2、完善保險誠信法規(guī)

建立與國際慣例相一致的保險法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國的實際情況,進(jìn)一步完善保險的相關(guān)法規(guī),充實保險誠信的具體條款,將保險人、保險中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。加強(qiáng)社會對執(zhí)法情況的監(jiān)督, 提高案件查的效果和辦案質(zhì)量。通過立法,控制市場風(fēng)險,細(xì)化保險操作規(guī)范,加強(qiáng)對保險人及其相關(guān)組織的約束,建立起一整套既具有中國特色,又能與國際慣例接軌的保險法律體系。

3、改革保險公司經(jīng)營管理體制

經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠實守信的品牌。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長遠(yuǎn)利益,必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因為產(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán),如果收益權(quán)歸別人所有,沒有人會為別人的未來收益而犧牲自己的眼前利益。所以,可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問題。當(dāng)企業(yè)的市場價值與決策者的利益無關(guān)時,作為經(jīng)濟(jì)人的決策者沒有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而,國有保險公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵約束機(jī)制,參照國際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制等都是保險業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。

4、建立保險公司市場退出的保障機(jī)制

保險公市場退出的保障機(jī)制，一般是指對困難或破產(chǎn)的保險公司的被保險人或?qū)嵤┚戎谋ｋU公司進(jìn)行必要的保障的系列行為準(zhǔn)則或規(guī)則體系。保險保障基金是指為了減少保險公司破產(chǎn)時對被保險人造成的財務(wù)損失，維護(hù)救濟(jì)保險公司被保險人的合法權(quán)益，減輕社會震蕩，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過立法或規(guī)定，要求保險公司建立的專門基本。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險公司的債務(wù)由各保險公司進(jìn)行分擔(dān)，向破產(chǎn)保險公司的客戶償還破產(chǎn)保險公司不能償還的債務(wù)，以保障保險消費(fèi)者的利益。保險公司市場退出保障基金的建立，就是通過法律來保證保險公司對保險消費(fèi)者履行誠信的最后保證。

5、要建立一套誠信為優(yōu)的激勵措施

對秉持誠信者給予精神和物質(zhì)的獎勵,對忠于職守、誠信待人、誠信服務(wù)者給予表彰。在評選展業(yè)明星、服務(wù)明星、先進(jìn)個人、先進(jìn)集體時, 要把是否誠信作為重要條件對一線展業(yè)人員的考核,要把是否誠信作為一項重要內(nèi)容,采取定性、定量兩種辦法加大考核力度；在表彰誠信的同時,對員工中存在的欺詐、誤導(dǎo)行為要給予嚴(yán)厲處罰,著力培養(yǎng)誠實守信的良好風(fēng)尚。

6、建立一套以誠信為目的的自律機(jī)制

保險公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。組織

保險從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競爭行為。對于違反公司管理章程、自律公約和管理制度,損害投保人合法權(quán)益,參與不正當(dāng)競爭,致使公司利益和形象受損的從業(yè)人員,按照有關(guān)規(guī)定,實施警告、批評、開除等措施懲戒,以規(guī)范保險行為,努力維護(hù)良好的保險公司形象。

7、營造良好的誠信環(huán)境

保險誠信建設(shè)是一項社會系統(tǒng)工程,離不開社會各有關(guān)方面的支持。我們要把這項工作納入地方黨政精神文明建設(shè)和平安建設(shè)的總體工作中,借助教育培訓(xùn)等力量做好保險知識普及工作,進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會等社會組織的作用,加大對保險誠信服務(wù)質(zhì)量的社會監(jiān)督。同時要加強(qiáng)與會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等社會中介力量的合作,推進(jìn)保險機(jī)構(gòu)信用等級制度建設(shè)。

綜上所述，保險行業(yè)誠信建設(shè)總體目標(biāo)的實現(xiàn)，需要充分發(fā)揮政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、培訓(xùn)和輿論監(jiān)督等各方面的力量。保險監(jiān)管部門重點做好保險行業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)劃和實施方案，積極推動保險業(yè)的信用立法和制度建設(shè)，并加強(qiáng)對保險市場的嚴(yán)格監(jiān)管；保險行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)行業(yè)自律；保險公司要盡快完善內(nèi)控制度，提高誠信管理水平、完善培訓(xùn)體系、加強(qiáng)員工思想道德教育；只有各個行業(yè)、各個群體同心協(xié)力，才能有效改善保險業(yè)的失信狀況，為我國保險業(yè)的長足、健康發(fā)展掃清障礙，創(chuàng)造良好條件。

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