第一篇：復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)下供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的管理

基于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)下的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理的研究

摘要:供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜性在面臨各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)變得越來(lái)越容易受到損害，因此供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理普遍的受到學(xué)術(shù)界和企業(yè)的關(guān)注和重視。本文的主要根據(jù)一個(gè)復(fù)雜供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)評(píng)估模型來(lái)分析供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源，確定供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)中的核心企業(yè)，以及通過(guò)對(duì)核心企業(yè)采取一些措施，來(lái)增強(qiáng)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的彈性，提高其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

1.引言：

當(dāng)像中國(guó)的非典以及2011年日本的海嘯等重大事件發(fā)生時(shí)，在這些風(fēng)險(xiǎn)面前供應(yīng)鏈會(huì)遭受到不可避免的損害，產(chǎn)生巨大的損失。因此SCRM在學(xué)書(shū)界和企業(yè)中十分的重要。復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)理論能夠解釋不同的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的形成機(jī)制。所以這篇文章從復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)理論出發(fā)，以一個(gè)全新的視角去解釋供應(yīng)鏈中風(fēng)險(xiǎn)的形成根源，進(jìn)而增強(qiáng)供應(yīng)鏈抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理方面現(xiàn)在的研究進(jìn)展

天災(zāi)人禍面前，供應(yīng)鏈的管理是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。供應(yīng)鏈內(nèi)外環(huán)境的復(fù)雜使供應(yīng)鏈在面臨各種風(fēng)險(xiǎn)的侵害時(shí)很容易受到影響?，F(xiàn)在在SCRM方面的研究主要有風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)的控制與評(píng)估。其中供應(yīng)鏈中的不確定性被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。

供應(yīng)鏈本身是一個(gè)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)。應(yīng)用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)理論能夠從整體的視角出發(fā)，追蹤供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源，進(jìn)而可以采取相關(guān)的策略直接作用于風(fēng)險(xiǎn)的根源，較少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失。在利用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)理論研究SCRM方面：

[2]Dirk研究指出供應(yīng)鏈中的牛鞭效應(yīng)與信息放大效應(yīng)的產(chǎn)生都與供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)有關(guān)。

[3]Siemieniuch，認(rèn)為供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜性在企業(yè)單位之間是不可預(yù)測(cè)的。

[4]Goh 研究，通過(guò)對(duì)全球供應(yīng)鏈的供應(yīng)、需求、貿(mào)易和分布的分析，提出一個(gè)關(guān)于全球供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的隨機(jī)模型

[5]Yanyan用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)研究供應(yīng)鏈中瀑布效應(yīng)的測(cè)試方法。

[6]Zhu 將復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)理論應(yīng)用到供應(yīng)鏈中的緊急事件管理中。

這些針對(duì)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的研究是從供應(yīng)鏈的不同方面去研究的，而沒(méi)有從供應(yīng)鏈的整體視角去研究。

第二篇：區(qū)塊鏈-風(fēng)險(xiǎn)管理

區(qū)塊鏈

分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和集中式數(shù)據(jù)庫(kù)

計(jì)量最基本的就是一張表，我們叫二維表。所有表都有1個(gè)表頭，我們叫它每個(gè)字段。比如說(shuō)學(xué)生就是姓名，然后年齡成績(jī)等。如果我們是一個(gè)購(gòu)物的表，表頭就變了。它可能不是你的姓名，可能是你的代號(hào)，后邊你在交易的時(shí)候，那我是一個(gè)賬本，要有1個(gè)基本的比值的量有多少，然后如果是交易的商品，假設(shè)就是商品的名稱(chēng)，有價(jià)格，在這個(gè)表就會(huì)記錄你的交易。這個(gè)表構(gòu)成了最簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)有兩種，一種是集中式的，一種是分布式。

集中式

集中式有一個(gè)中心，所有的庫(kù)都在中心上，比如淘寶購(gòu)物都是集中式的，我們每一個(gè)人都登陸數(shù)據(jù)庫(kù)，比如說(shuō)我們購(gòu)物，秒殺的吹風(fēng)機(jī)，秒殺的庫(kù)假設(shè)有2個(gè)，大家都會(huì)秒，一秒進(jìn)去啪就沒(méi)了，然后就會(huì)減一減到第二。大家可能偶然的情況下，你秒的時(shí)候還有，回頭你付款的時(shí)候就沒(méi)了，這個(gè)是什么，大家同時(shí)進(jìn)入這個(gè)中心庫(kù)的時(shí)候，他是每減少1個(gè)就會(huì)減一減一，但是大家在瞬間，速度特別快的時(shí)候，你覺(jué)得買(mǎi)到的時(shí)候，其實(shí)沒(méi)有買(mǎi)到，然后在后邊延遲支付的時(shí)候，他就會(huì)計(jì)算到了，就會(huì)按時(shí)間排，第一個(gè)人就會(huì)買(mǎi)到，第二個(gè)人買(mǎi)的，后邊的人開(kāi)始說(shuō)買(mǎi)到其實(shí)沒(méi)買(mǎi)到，這個(gè)有誤的瞬間，這是集中式的。

優(yōu)勢(shì)

1.數(shù)據(jù)庫(kù)的好處是不太會(huì)發(fā)生這種亂，他會(huì)按照順序來(lái)的。2.集中式數(shù)據(jù)庫(kù)必須有一個(gè)中心的管理者，這就叫集中式或者中心式的，或者我們叫它中心化。

集中式等于同時(shí)集中操作這個(gè)庫(kù)，但是往里寫(xiě)數(shù)據(jù)的時(shí)候不是同時(shí)操作，實(shí)際是有時(shí)間間隔的，這個(gè)時(shí)間間隔非常非?？?，但是計(jì)算機(jī)采取的時(shí)間來(lái)算，也許你比他快，但我先采集到他，你可能網(wǎng)速慢了點(diǎn)等等，可能就這一瞬間你就沒(méi)有搶到

分布式

分布式出現(xiàn)的背景

1970年代，那個(gè)時(shí)候的存儲(chǔ)容量非常小，一個(gè)庫(kù)在加上存儲(chǔ)的速度很慢——就是分布式數(shù)據(jù)庫(kù)。我把數(shù)據(jù)分布在所以的點(diǎn)上，每一個(gè)人的機(jī)器上都有你的一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣數(shù)據(jù)分散了，這個(gè)中心庫(kù)的壓力就小了然后我存取的時(shí)候就往我自己的庫(kù)里邊存取，別人也存取。

問(wèn)題

同樣是稱(chēng)重機(jī)，是兩個(gè)，那我在我的庫(kù)中有兩，他的兩，就是我同時(shí)取，最后他還要集中在這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)候，怎么處理同時(shí)相互的狀態(tài)，因?yàn)槭敲總€(gè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，單獨(dú)的調(diào)取，去寫(xiě)的話就非常慢，如果同時(shí)的情況下呢，他就會(huì)有沖突，這么多人，肯定有沖突。所有這種實(shí)時(shí)的功能就很弱，這樣在分布式數(shù)據(jù)庫(kù)現(xiàn)在就有一個(gè)解決不了的問(wèn)題，就是并發(fā)控制（并發(fā)控制就是同時(shí)操作的時(shí)候怎么去控制這些數(shù)據(jù)庫(kù)），并發(fā)控制就是現(xiàn)在不能解決的問(wèn)題

但是他也有一些應(yīng)用，有些數(shù)據(jù)我采集了放在那里不需要實(shí)時(shí)的控制，然后我們也沒(méi)有很多人同時(shí)要去操作，他還是有用的。

這樣曾經(jīng)在六七十年代，八十年代，數(shù)據(jù)庫(kù)快速發(fā)展起來(lái)的時(shí)候，他有一段熱潮的時(shí)期，你突然出現(xiàn)了可以解決原來(lái)集中式數(shù)據(jù)庫(kù)問(wèn)題，就炒作了一段。他應(yīng)用有，但僅局限這樣的局面，他的并發(fā)控制是無(wú)法解決的，再有一個(gè)效率比較差。

未來(lái)的現(xiàn)狀

現(xiàn)在隨著半導(dǎo)體的發(fā)展，使得我們的存儲(chǔ)器，外存的存儲(chǔ)器如優(yōu)盤(pán)、可移動(dòng)硬盤(pán)發(fā)展越來(lái)越快，速度也越來(lái)越快，所有這種問(wèn)題就越來(lái)越小了。再加上現(xiàn)在有什么云空間（云空間其實(shí)是遠(yuǎn)程的一個(gè)服務(wù)器的存儲(chǔ)空間，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳過(guò)去的），我們看到數(shù)據(jù)庫(kù)的發(fā)展，從最開(kāi)始的數(shù)據(jù)庫(kù)，到后來(lái)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等等一些概念的發(fā)展，我們現(xiàn)在就不談這個(gè)了。

區(qū)塊鏈 原理

剛才我們講了發(fā)展這么多年的過(guò)程中基本上是集中式的數(shù)據(jù)庫(kù)逐漸的發(fā)展，這樣帶來(lái)的金融的發(fā)展變化都是中心式的。區(qū)塊鏈了出來(lái)了，區(qū)塊就是我們前面分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的一個(gè)想法，所有有人說(shuō)他就是一個(gè)賬本，剛才我們講的數(shù)據(jù)庫(kù)其實(shí)就是各種各樣的賬本，最開(kāi)始區(qū)塊鏈?zhǔn)菓?yīng)用在這個(gè)幣上，也可以用在其他一些方面，就有了這樣的一個(gè)表。單一的表形成不了區(qū)塊，一個(gè)一定是很多很多人，那我出來(lái)一個(gè)幣孤零零是沒(méi)有用的，所有大家都要參與到這個(gè)網(wǎng)上來(lái)，這個(gè)區(qū)塊來(lái)，這個(gè)，這樣就形成了一個(gè)分布式的一個(gè)表，有第一個(gè)第二個(gè)，第三個(gè)第四個(gè)，最后構(gòu)成了一個(gè)區(qū)塊，一個(gè)區(qū)塊。

比特幣應(yīng)用

這個(gè)區(qū)塊有很多很多的應(yīng)用，最初的應(yīng)用是比特幣的應(yīng)用，比特幣他用了一個(gè)算法，算法挖礦機(jī)，所有人都去下載這個(gè)程序，你下載這個(gè)程序就加入到了隊(duì)列中去，或者說(shuō)是一個(gè)區(qū)塊里去，然后大家都在這個(gè)鏈條上待著，就等于每一個(gè)人都有一個(gè)表格，這個(gè)表格有你的ID，你隨便起了一個(gè)名，你的幣的數(shù)量，當(dāng)然還有其他一些東西在里邊，可能你挖了一半天也沒(méi)有，就是0，然后你從別人那里買(mǎi)了一個(gè)，后面你就有了交易，買(mǎi)了一個(gè)1,然后機(jī)器就做了苦力，他就要做你就挖到了。那么他怎么解決你挖到了就要記錄在里面，這就跟剛才吹風(fēng)機(jī)一樣的，你我的機(jī)器都在同樣挖，我挖到了，你挖到了，可能我們兩挖出來(lái)的是同一塊，因?yàn)橥瑯拥乃惴ㄉ傻淖址赡苁峭瑯拥摹Ｄ俏疫@個(gè)叫A*，你也有個(gè)ID，你那個(gè)叫A*1，A*和A*1是同樣的，怎樣算是你挖到的還是我挖到的呢？他叫工作量證明，（工作量證明就是將所有的鏈條塊去搜索一遍，看一下是誰(shuí)先挖到的，這個(gè)算法有一個(gè)機(jī)制，如果我先挖到的，我向網(wǎng)上去傳播去，讓現(xiàn)在有點(diǎn)這個(gè)表加上一個(gè)字段有我的，然后你挖到的你也有傳播，最后他以傳播的數(shù)量來(lái)做判斷，如果你傳播的量比我大，你就贏了。這個(gè)我白挖了，但是這個(gè)記錄在庫(kù)里還是存在，但是在我的幣的數(shù)量不會(huì)增加，我還是0，你就增了一個(gè)，現(xiàn)在是1個(gè)），他就是以這樣一個(gè)來(lái)計(jì)算，所有的變利與變突破了之前我們共同去弄那個(gè)庫(kù)打開(kāi)的問(wèn)題。

問(wèn)題

但是帶來(lái)了新的問(wèn)題，效率問(wèn)題，尤其是這個(gè)區(qū)塊參與的人越多，效能就越差。因?yàn)樗枰颜麄€(gè)的去散播完才行，然后他還要比較，這個(gè)產(chǎn)幣是這樣，我們交易也是一樣的。比如說(shuō)ID1和ID2做了一筆交易，做了交易之后我要付你一個(gè)比特幣，付給你一個(gè)比特幣之后跟剛才生成一個(gè)幣的過(guò)程是一樣的，他要把這個(gè)交易向網(wǎng)上整個(gè)區(qū)傳播去，傳播到所有的人員，防止后面的被篡改，他讓每個(gè)人的表格之間都新增加了一個(gè)新的字段，這個(gè)新的字段就是我們剛才的交易，這樣我們?nèi)f一比如說(shuō)我們偽造了我們自己的庫(kù)，一個(gè)小子表，一查別人的都有這樣一個(gè)交易，你不可抵賴(lài)，這是比特幣他賴(lài)以證明的東西，這個(gè)機(jī)制他設(shè)計(jì)的強(qiáng)，能想出來(lái)很不容易，但是他還是有些問(wèn)題，效能就是很差，所有當(dāng)網(wǎng)絡(luò)無(wú)限大的時(shí)候，他就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題的，但是比特幣的創(chuàng)造者他非常聰明，一個(gè)他的幣的非常有限的，有限的在他初期運(yùn)行的時(shí)候不會(huì)有太大的問(wèn)題，但是也有，一個(gè)交易要7分鐘去結(jié)算，他還是在早期，他也不在意有交易，他出幣就是為了炒作的，他就是讓1美元漲到現(xiàn)在的1萬(wàn)多了，就是炒作的，他就是不想讓你交易的，這樣就可以解釋上次我講的不適合于支付，效率太慢。

可應(yīng)用的環(huán)節(jié)

下面我簡(jiǎn)單的解釋支付的環(huán)節(jié)為什么不合適。我們講現(xiàn)在支付的發(fā)展，區(qū)塊鏈?zhǔn)穷嵏步鹑谑降?，我覺(jué)得他不是顛覆，他是XX舊社會(huì)的，無(wú)論是在支付，還是在證券交易環(huán)節(jié)，都是這樣的。

第一個(gè)談支付，最早的支付就是區(qū)中心化的，因?yàn)楦髯杂懈髯缘你y行，A銀行有A銀行的客戶(hù)，B銀行有B銀行的客戶(hù)，下面有很多很多的企業(yè)和個(gè)人中轉(zhuǎn)企業(yè)。那么肯定都是就近的，隨著貿(mào)易的發(fā)展，先是平衡貿(mào)易，A跟B之前不可能跑更遠(yuǎn)去開(kāi)戶(hù)，所有你會(huì)跟自己的銀行去交單，早期你們學(xué)過(guò)本票匯票等等就是這樣的。你會(huì)把這種支付載體給予銀行，銀行跟銀行之間他們?nèi)ィ?？，?dāng)時(shí)肯定不能實(shí)時(shí)，比如說(shuō)你交一個(gè)支票，去銀行借貸后慢慢還款，所有支票的問(wèn)題就是支票退單的問(wèn)題，這完全就沒(méi)有中心。未必，如果有個(gè)C，C跟A之前，再有個(gè)D，大家都各自的，彼此聯(lián)絡(luò)的，這是沒(méi)有中心的。這樣開(kāi)始是相安無(wú)事的，做了很多很多年，后來(lái)隨著貿(mào)易的范圍越來(lái)越大，特別是有了跨洲的，跨城市的、跨國(guó)的，這樣的非常不方便。因?yàn)樵谧鼋Y(jié)算的時(shí)候，A與B之前需要把所有的票證運(yùn)到B的，以前是通過(guò)車(chē)，甚至直升飛機(jī)的，好貴，甚至馬車(chē)也很貴，成本就很貴。后來(lái)大家就想，大家都是銀行，銀行之間就出現(xiàn)了清算所的機(jī)制，其實(shí)就是一個(gè)中心化的機(jī)制，那么在這個(gè)之間就出現(xiàn)了新的機(jī)構(gòu)，就叫清算所，那么他就是一個(gè)中心，現(xiàn)在我們把彼此之間的支付、交易的信息都傳給他、票據(jù)傳給他就可以了。然后他來(lái)給我們做結(jié)算。所有這就是非中心化到中心化的轉(zhuǎn)變。效率明顯提高了，而且所動(dòng)用的資金也少了，再付現(xiàn)金也少了。這還是最初的非電子化的階段，當(dāng)時(shí)非電子化結(jié)算需要一周，后來(lái)變?yōu)?天，到現(xiàn)在，特別是在中國(guó)，全球最快的，基本是實(shí)時(shí)的。美國(guó)、歐洲都沒(méi)有那么快，也不是說(shuō)這不對(duì)，從安全考慮，這也不是完全是錯(cuò)的，因?yàn)閷?shí)時(shí)對(duì)安全的要求會(huì)更高。所以說(shuō)中心化帶來(lái)了整個(gè)效率的提高，如果去中心化像比特幣這種，最后又回到最原始的狀況，如果是非實(shí)時(shí)交易，是可以的，其實(shí)中心化的效率是最高的，這是我們談到了的支付的問(wèn)題。這就解釋了上次我所說(shuō)的支付環(huán)節(jié)是最不合適用區(qū)塊鏈的，區(qū)塊鏈有很多應(yīng)用，支付環(huán)節(jié)又回到了去中心化的。支付最主要就是安全性和效率。我們講區(qū)塊鏈在安全性上沒(méi)有問(wèn)題，但是他比現(xiàn)在的中心化的安全性高到哪，其實(shí)不好說(shuō)。因?yàn)橥瑯蛹用艿脑聿畈欢?，區(qū)塊鏈的原理也是非對(duì)稱(chēng)性的，我們現(xiàn)在的銀行加密的原理也是非對(duì)稱(chēng)的，當(dāng)然他用了更復(fù)雜的，現(xiàn)在銀行用的加密稍微簡(jiǎn)單一點(diǎn)，但是簡(jiǎn)單一點(diǎn)不見(jiàn)得安全性就低，因?yàn)橐彩欠菍?duì)稱(chēng)的。比特幣安全性未必就高。第二個(gè)效率問(wèn)題，效率在區(qū)塊鏈實(shí)時(shí)的長(zhǎng)宏義是很差的，剛才我們已證明，詳細(xì)的數(shù)學(xué)證明感興趣的同學(xué)可以去證。

第二個(gè)，證券交易很多人說(shuō)通過(guò)，我認(rèn)為也是倒退。為什么，我們證券類(lèi)的交易（包括股票、股票本身的衍生品）其實(shí)可以分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是金融衍生品，現(xiàn)在對(duì)于股票基本上是場(chǎng)內(nèi)交易，衍生品類(lèi)的呢是大量的場(chǎng)外交易。對(duì)于實(shí)時(shí)的場(chǎng)內(nèi)交易，其實(shí)也是演變過(guò)來(lái)的。場(chǎng)內(nèi)交易其實(shí)都是電子類(lèi)的場(chǎng)內(nèi)交易，并且更多的都是撮合交易，撮合交易就是我保單你也報(bào)單，自動(dòng)撮合成交，有沒(méi)有做實(shí)商其實(shí)不受影響。對(duì)于股票交易這種場(chǎng)內(nèi)交易，我們同時(shí)去報(bào)價(jià)，這是現(xiàn)在的機(jī)制，如果是區(qū)塊鏈的情況下，就是說(shuō)不需要場(chǎng)內(nèi)報(bào)價(jià)了，不需要撮合了，你們私下去交易，大家都進(jìn)入這種股票的區(qū)塊了，像一開(kāi)始一樣，我下面彼此去交易，當(dāng)然安全性我們默認(rèn)沒(méi)有問(wèn)題，交易也是無(wú)可抵賴(lài)的，但是效率依然很差。效率很低，不透明。這個(gè)的價(jià)格跟以前場(chǎng)外交易差不多，我們?cè)谧龉善钡臅r(shí)候是需要知道共有價(jià)或者說(shuō)是時(shí)價(jià)的，是想知道第三方的報(bào)價(jià)的。這就是我覺(jué)得區(qū)塊鏈在在做場(chǎng)內(nèi)交易的時(shí)候是沒(méi)有必要，他就是回到了非電子化時(shí)代。我們?yōu)槭裁匆プ鰠^(qū)塊去做這個(gè)交易，現(xiàn)在的交易場(chǎng)所效率又高有透明，又便于監(jiān)管，又便于投資者監(jiān)督所有的市場(chǎng)，比起這種東西沒(méi)有什么不好，雖然他是可以做，但是他第一沒(méi)有顛覆，第二效率極差。

第二應(yīng)用在衍生品上，要比在這個(gè)市場(chǎng)上要好一些。至少他可以使交易透明。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的場(chǎng)外交易基本是不透明的。愿不愿意透明其實(shí)是做市商的選擇，如果是坐在場(chǎng)外交易上，我們可以講區(qū)塊鏈可能會(huì)有一些改革，一些創(chuàng)新等等。但是談到顛覆用不上。他可以使場(chǎng)外交易透明，對(duì)于監(jiān)管者是好的，帶來(lái)的是整個(gè)的交易透明了，然后后面的欺詐不好說(shuō)，至少會(huì)好一點(diǎn)。但是他有一個(gè)實(shí)現(xiàn)的難度，實(shí)踐的可行性比較差，一般的場(chǎng)外交易、衍生品交易流動(dòng)性特別差，比如期貨彼此配對(duì)其實(shí)很難，這就是做市商存在的原因。所以在衍生品交易里邊，專(zhuān)門(mén)去設(shè)計(jì)一個(gè)機(jī)構(gòu)去透明化，成本比較高，就目前而言可行性、成本問(wèn)題。好處是便于管理，缺點(diǎn)就是成本比較高。如果監(jiān)管者要求透明也是可行的。其實(shí)有很多交易并不是有很多人參與，要單獨(dú)去做一個(gè)區(qū)塊鏈表，有意義在于保留記錄，便于監(jiān)管，但是意義有多大，帶來(lái)的成本問(wèn)題。這就是我們講區(qū)塊鏈在整個(gè)證券市場(chǎng)的應(yīng)用。

區(qū)塊鏈在什么上應(yīng)用最好，再保險(xiǎn)機(jī)制上，跟擔(dān)保的機(jī)制是最好的應(yīng)用。但是也沒(méi)有什么顛覆性質(zhì)。所以現(xiàn)在我們用到最好是信用證，以前有很多單位騙保，現(xiàn)在可以去用區(qū)塊鏈。但是區(qū)塊鏈都不是去中心化的，其實(shí)都是中心化的，區(qū)塊鏈?zhǔn)呛芎玫?，但是去中心化在整個(gè)金融的管理的效率是比較差的。舉例，信用證平臺(tái)發(fā)起人，平臺(tái)的維護(hù)跟管理不可能是去中心化的，誰(shuí)管理就形成了中心，要有一套機(jī)制來(lái)管理，這是不可能去中心化，但是這依然是區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈并不是區(qū)中心化的代名詞。比如說(shuō)我們區(qū)塊鏈做了一個(gè)信用擔(dān)保的信用證區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈的參與方主要的是大銀行，大銀行就會(huì)形成聯(lián)盟，聯(lián)盟做的是區(qū)塊鏈的中心化的一個(gè)管理者，其他人來(lái)登陸上管理，這種模式跟我們現(xiàn)在的跨國(guó)結(jié)算模式基本是一致的。好，我們這個(gè)東西就講到這兒。

第三篇：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及管理

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)及管理

中國(guó)營(yíng)銷(xiāo)傳播網(wǎng)，2000-09-15，訪問(wèn)人數(shù): 406

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的涵義

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)在世界上幾乎所有的商家都看到了網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中所蘊(yùn)藏的無(wú)限商機(jī)，把目光都投向了Internet和電子商務(wù)。這種全新的具有革命性的信息技術(shù)將對(duì)全球社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化和生活等領(lǐng)域產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

我國(guó)的保險(xiǎn)公司包括外資保險(xiǎn)公司也密切注意著網(wǎng)絡(luò)這個(gè)“10倍速因素”(原英特爾總裁安德魯·葛洛夫語(yǔ))，即全球金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化這股勢(shì)不可擋的潮流。一種全新的理念——網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生了。

什么是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)呢？從狹義上講，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展電子商務(wù)，如通過(guò) Internet 買(mǎi)賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部活動(dòng)，保險(xiǎn)企業(yè)之間，保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間以及與保監(jiān)委、稅務(wù)部門(mén)等政府相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動(dòng)。因此，我認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展一切活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)方式，它包括 在保戶(hù)、政府及其它參與方之間通過(guò)電子工具來(lái)共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息并完成商務(wù)活動(dòng)、管理活動(dòng)和消費(fèi)活動(dòng)。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有許多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1．快捷方便，不受時(shí)空限制。通過(guò)Internet開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司只需支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，就可以一天24小時(shí)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，同時(shí)免去了代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介而直接與保戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程的時(shí)間。而對(duì)于保險(xiǎn)公司，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就可以有效地與各種人群相互聯(lián)系，特別是中介人無(wú)法接觸或不愿接觸的客戶(hù)，這樣就能獲取更多的業(yè)務(wù)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)將更加突出，因而從理論上更加符合“大數(shù)法則”，有利于保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不僅增加了業(yè)務(wù)量，而且在質(zhì)的方面也得到了優(yōu)化。

2.降低經(jīng)營(yíng)成本。美國(guó)Booz-Allen & Hamito 公司(國(guó)際著名管理和技術(shù)咨詢(xún)公司)的一份研究報(bào)告表明：“網(wǎng)絡(luò)將導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈降低成本60％以上，特別是在銷(xiāo)售和客戶(hù)領(lǐng)域成本更是會(huì)劇減。成本的降低加上便利和客戶(hù)化的服務(wù)，將促使顧客以電子方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單。”該公司還計(jì)算出：經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)、健康和人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)出售保單或提供服務(wù)，將比通過(guò)電話或代理人出售保單節(jié)省58％－71％的費(fèi)用。

保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)能快捷，低成本地獲取各方面的信息資料，既贏得了時(shí)間，又減少了機(jī)會(huì)成本，因而能夠抓住更多更好的發(fā)展機(jī)遇。

成本的降低，不僅使保險(xiǎn)公司增加贏利，而且由于各種費(fèi)用的減少，降低各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而也讓保戶(hù)受益。

3．為客戶(hù)創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)拉近了保險(xiǎn)公司與保戶(hù)之間的距離，二者不需通過(guò)第三方就能直接雙向交流。通過(guò)“自助式”網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，保戶(hù)足不出戶(hù)就可以方便快捷地從保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)上獲得從公司背景到具體險(xiǎn)種的詳細(xì)情況，還可以自由選擇所需的保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種，進(jìn)行對(duì)比，瞬間做到貨比三家，這樣還避免了與代理人打交道的麻煩及可能存在的誤導(dǎo)。

保險(xiǎn)公司通過(guò)Internet設(shè)立站點(diǎn)及建立網(wǎng)頁(yè)，在網(wǎng)上介紹保險(xiǎn)知識(shí)，解答保險(xiǎn)疑問(wèn)，以及家庭理財(cái)、保單設(shè)計(jì)、投保技巧等相關(guān)資料和信息。

4．利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)企業(yè)管理，提高經(jīng)營(yíng)效率。先進(jìn)的企業(yè)管理方法是保險(xiǎn)企業(yè)能持續(xù)、快速、高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，這一現(xiàn)代信息技術(shù)將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

計(jì)劃管理 利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)絡(luò)，共同進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、決策和控制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)所制定的計(jì) 劃。

人力資源管理 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)制定人事計(jì)劃、招聘、員工培訓(xùn)、薪資管理和福利管理等。

營(yíng)銷(xiāo)管理 包括收集銷(xiāo)售信息，支持銷(xiāo)售決策，保戶(hù)檔案管理，中介人管理，廣告管理、售前后服務(wù)管理等。

財(cái)務(wù)管理 主要有現(xiàn)金管理，資產(chǎn)管理，成本費(fèi)用管理，費(fèi)效分析，獲利能力分析等。

投資管理 保險(xiǎn)企業(yè)投資應(yīng)符合安全性、收益性和流動(dòng)性三個(gè)原則，在信息萬(wàn)變的現(xiàn)代社會(huì)，要做到投資決策正確，投資結(jié)構(gòu)合理，就必須充分利用信息技術(shù)，方可達(dá)到投資目標(biāo)。

償付能力管理 保險(xiǎn)企業(yè)有足夠的償付能力是履行賠償和給付職能的根本前提。償付能力管理的內(nèi) 容主要包括償付準(zhǔn)備金的管理、承保風(fēng)險(xiǎn)能力的控制，還有其它各種風(fēng)險(xiǎn)因素的管理。國(guó)家可借助現(xiàn)代通信技術(shù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的有效監(jiān)管，而保險(xiǎn)企業(yè)同樣可以保持對(duì)自身償付能力的管理。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)企業(yè)在享受現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)光時(shí)、也面臨著不僅在技術(shù)方面的問(wèn)題，而且還涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)、法律、稅收、安全保護(hù)等方方面面的風(fēng)險(xiǎn)，這些都是我們發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)亟等解決的。

1．安全風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的依托，整個(gè)系統(tǒng)的安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的重要前提，任何不安全因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全主要包括下面六個(gè)方面：

(1)業(yè)務(wù)信息安全，即信息的保密性、完整性、真實(shí)性和不可否認(rèn)性

(2)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行安全

(3)網(wǎng)絡(luò)介入人員安全

(4)設(shè)備實(shí)體安全

(5)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全

(6)信息傳輸安全

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全程度可通過(guò)系統(tǒng)的保密性和可靠性來(lái)衡量。其中系統(tǒng)的保密性反映了系統(tǒng)所處理的信息涉及國(guó)家機(jī)密，保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)機(jī)密和保險(xiǎn)公司機(jī)密的程度，而系統(tǒng)的可靠性則體現(xiàn)了系統(tǒng)在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的事故、差錯(cuò)、故障、破壞、崩潰等問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生影響的程度。

欺騙、竊聽(tīng)、病毒和“黑客攻擊”等等威脅著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的安全，因此要求網(wǎng)絡(luò)能提供安全的解決方案，包括加密技術(shù)、數(shù)字簽名、電子安全交易認(rèn)證等技術(shù)，不過(guò)與實(shí)際情況相比，這些技術(shù)還有待改進(jìn)。

我們常把網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全局限于通信保密和信息加密，其實(shí)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)信息安全涉及到許多方面。目前大多數(shù)企業(yè)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)安全管理的人員較少，而且缺少網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，更缺少安全監(jiān)護(hù)，這些都是我們?cè)诎l(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)所面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)。

2．法律風(fēng)險(xiǎn) 法律制度的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于信息工業(yè)的迅猛發(fā)展。而對(duì)于剛興起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，許多國(guó)家或地區(qū)還沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)范．使得保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)無(wú)法可依、無(wú)章可循，比如電子交易合同與傳統(tǒng)的紙面合同是否具有同樣的法律有效性？傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同的管轄邊界就很難適應(yīng)電子商務(wù)中的保險(xiǎn)合同，這又如何解決呢？保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中將會(huì)有更加不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為，包括網(wǎng)上虛假?gòu)V告，網(wǎng)上商業(yè)誹謗等，這些又該怎樣解決呢？

網(wǎng)絡(luò)是全球性的，但各國(guó)有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)都存在著差異，在保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行跨國(guó)交易，各方很容易陷入法律糾紛之中，可目前國(guó)際上還未有就網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)法律達(dá)成共識(shí)，因此無(wú)法圓滿解決。

3．技術(shù)問(wèn)題 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是技術(shù)密集的人一機(jī)一環(huán)境的復(fù)雜系統(tǒng)，這些系統(tǒng)大多存在一定程度的脆弱性和易受攻擊性，這顯然與技術(shù)的不完善密切相關(guān)。

保險(xiǎn)公司有著自己的商業(yè)機(jī)密，同時(shí)還掌握著大量保戶(hù)的資料，如何保護(hù)數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不受到非法侵人，已成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在技術(shù)上的難題。目前的關(guān)鍵技術(shù)有加密技術(shù)、訪問(wèn)控制、防火墻、抗通信業(yè)務(wù)技術(shù)和數(shù)字簽名等，但都還未達(dá)到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展所要求的技術(shù)水平。特別是在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平不如歐美國(guó)家而這些國(guó)家對(duì)技術(shù)出口又有限制的情況下，如何開(kāi)發(fā)出適合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展需要又與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相一致的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，已成為迫在眉睫的問(wèn)題。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是新興事物，它需要保險(xiǎn)公司員工不僅懂得與現(xiàn)代保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)，而且還要掌握計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，但在各保險(xiǎn)公司中，還非常缺乏這方面的技術(shù)人才。如果不加強(qiáng)這類(lèi)人才的教育和培訓(xùn)，將會(huì)嚴(yán)重阻滯網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

4．道德風(fēng)險(xiǎn) “最大誠(chéng)信原則”的重要性在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中早已成為眾所周知的事實(shí)，只有保險(xiǎn)雙方都履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)才能穩(wěn)定。但在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中．違反此原則的風(fēng)險(xiǎn)更大了，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)體辦公室，保險(xiǎn)公司與保戶(hù)之間不是面對(duì)面的接觸，目前又缺少豐富的保戶(hù)資料，因此對(duì)保戶(hù)的評(píng)估格外困難，保戶(hù)就有可能利用這些條件在某些方面不履行如實(shí)告知等義務(wù)，或進(jìn)行逆選擇。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也存在道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的部分內(nèi)部人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)密碼、認(rèn)證方式等方面都了 如指掌，居心不良或求勝心切的職員都有可能利用網(wǎng)絡(luò)越權(quán)操作，從而造成公司的損失。

四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理

1．加強(qiáng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全保障 在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)還剛起步之時(shí)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、組織就應(yīng)充分重視網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。

為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系，主要環(huán)節(jié)包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實(shí)施；系統(tǒng)安全隱患預(yù)測(cè)與防范；系統(tǒng)安全機(jī)制的建立與完善；系統(tǒng)安全程度的測(cè)定與檢查；系統(tǒng)破壞后恢復(fù)與重建；系統(tǒng)安全的稽查與監(jiān)督。

網(wǎng)絡(luò)安全性的管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的，能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的變化和發(fā)展，只有不斷地升級(jí)，才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，金融界與信息業(yè)共同推出了多種有效的安全交易標(biāo)準(zhǔn)，這為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的有序發(fā)展進(jìn)一步創(chuàng)造了條件。目前有安全超文本傳輸協(xié)議(S—HTTP)、安全套按層協(xié)議(SSL)、安全多媒體Internet郵件擴(kuò)展協(xié)議(S／MIME)和安全電子交易協(xié)議(SET)等。

2．加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的立法工作

(1)為了跟上網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的趨勢(shì)，我國(guó)必須根據(jù)本國(guó)國(guó)情盡快制定配套的法律法規(guī)，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依。目前我國(guó)的管理法規(guī)有《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》和《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》，但與網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相比而言，法律制定還是相當(dāng)滯后的。

(2)網(wǎng)絡(luò)無(wú)時(shí)空限制，國(guó)家界限在某種程度上消失，必須建立全球性的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)的法律框架和體系，如較為成熟的統(tǒng)一的仲裁體系、統(tǒng)一稅收政策等。1996年6月，聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)提出了《電子商務(wù)示范法》；1997年4月，歐盟提出了《歐盟電子商務(wù)行動(dòng)方案》；1997年6月美國(guó)提出了《全球電子商務(wù)框架》；1998年5月，在日內(nèi)瓦舉行的多邊貿(mào)易體制50周年大慶和世貿(mào)組織第二屆部長(zhǎng)會(huì)議上，發(fā)表了《全球電子商務(wù)宣言》。

(3)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等相應(yīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的管理辦法，如反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)辦法，電子保險(xiǎn)合同管理辦法等。

完善的法律是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有序發(fā)展的有力保障，但在商業(yè)活動(dòng)中，政府應(yīng)避免制定不必要的法規(guī)、官僚程序或稅收關(guān)稅。

3．落實(shí)技術(shù)，開(kāi)發(fā)人才資源，提高員工素質(zhì) 網(wǎng)絡(luò)是技術(shù)密集型的復(fù)雜系統(tǒng)，先進(jìn)的技術(shù)水平是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)之一。各保險(xiǎn)公司應(yīng)充分落實(shí)技術(shù)及其標(biāo)準(zhǔn)，引進(jìn)、改進(jìn)和開(kāi)發(fā)利用各種先進(jìn)的技術(shù)。

技術(shù)是基礎(chǔ)，人才是關(guān)鍵，優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)人才同樣是不可缺少的。我們既需要熟悉網(wǎng)絡(luò)操作的管理、營(yíng)銷(xiāo)人員，也需要一支有效的能夠勝任保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)安全管理等方面的技術(shù)隊(duì)伍。每個(gè)員工必須不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)員工的技術(shù)培訓(xùn)工作，使得他們能跟上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要，并把所掌握的技術(shù)應(yīng)用到實(shí)際中去。

4．做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳工作，防范道德風(fēng)險(xiǎn) 在我國(guó)民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)還很缺乏的情況下來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，落實(shí)保險(xiǎn)宣傳工作就顯得尤為迫切。在有中介人的條件下，保戶(hù)可通過(guò)他們來(lái)了解有關(guān)保險(xiǎn)的知識(shí)，可是在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保戶(hù)主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和保險(xiǎn)公司直接交流，了解保險(xiǎn)常識(shí)，進(jìn)而投保。保險(xiǎn)公司在介紹保險(xiǎn)條款、險(xiǎn)種時(shí)，必須客觀、全面的詳細(xì)闡述，而不能象當(dāng)今很多保險(xiǎn)代理人在銷(xiāo)售保單時(shí)光說(shuō)好的一面，把影響保戶(hù)可能不投保的因素則不加介紹。

我們還要向保戶(hù)普及保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳如實(shí)告知、可保利益等內(nèi)容的重要性。當(dāng)然，我們要注意宣傳的藝術(shù)和技巧，才能既防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇又不至于嚇退投保者。

5．加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工管理 為了防止保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員利用職務(wù)之便在網(wǎng)上非法操作造成公司損失，必須加強(qiáng)內(nèi)部員工的管理。明確各員工的職責(zé)和權(quán)限，對(duì)于易出現(xiàn)問(wèn)題的崗位和重要工作人員進(jìn)行定期檢查。

除此之外，還必須加強(qiáng)各級(jí)人員的職業(yè)道德教育，創(chuàng)造良好的職業(yè)道德風(fēng)尚。

6．創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)品牌，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，使保險(xiǎn)公司面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得立足之地，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身的特色，利用網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建自己的網(wǎng)絡(luò)品牌。網(wǎng)站的交互能力是提高品牌生命力、維系品牌忠誠(chéng)度的基礎(chǔ)：一方面，保戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接將問(wèn)題、意見(jiàn)反饋給保險(xiǎn)公司；另一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)保戶(hù)意見(jiàn)的及時(shí)答復(fù)，增強(qiáng)品牌的忠誠(chéng)度，提高品牌的社會(huì)聲譽(yù)，塑造品牌的一流服務(wù)形象，這樣才能占有更大份額的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用和發(fā)展，也增加了保險(xiǎn)公司與銀行、證券業(yè)等之間的競(jìng)爭(zhēng)。因此保險(xiǎn)公司創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)品牌時(shí)，應(yīng)具有更廣泛的包容性，不僅提供保險(xiǎn)領(lǐng)域的服務(wù)，還應(yīng)包括投資服務(wù)、家庭理財(cái)?shù)瓤畿S保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，這樣才能吸引更多的保戶(hù)，創(chuàng)收更多的保費(fèi)。(據(jù)《上海保險(xiǎn)》)

第四篇：面對(duì)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境應(yīng)如何增強(qiáng)輿情應(yīng)對(duì)能力

面對(duì)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境 應(yīng)如何增強(qiáng)輿情應(yīng)對(duì)能力

在環(huán)境保護(hù)成為社會(huì)熱點(diǎn)的今天，有關(guān)環(huán)保的話題也頻繁出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)中。面對(duì)日益復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情形勢(shì)，基層環(huán)保部門(mén)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情管理，增加透明度，正確、客觀地對(duì)待輿情信息，及時(shí)了解公眾對(duì)環(huán)境保護(hù)的所想、所急、所盼，積極正確引導(dǎo)、妥善調(diào)處，消除公眾對(duì)環(huán)保工作的誤解，爭(zhēng)取得到更多的理解和支持。

及時(shí)關(guān)注，重視網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情的形成往往非常迅速。當(dāng)某個(gè)環(huán)境事件發(fā)生時(shí)，網(wǎng)民可以立即在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)表意見(jiàn)，網(wǎng)民個(gè)體意見(jiàn)迅速地匯聚起來(lái)形成公眾意見(jiàn)，再通過(guò)互動(dòng)，形成強(qiáng)大意見(jiàn)聲勢(shì)。這種意見(jiàn)聲勢(shì)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，如果不及時(shí)關(guān)注并加以重視，最終環(huán)境輿論聲勢(shì)壓力可想而知?；鶎迎h(huán)保部門(mén)要把網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情作為檢驗(yàn)環(huán)保工作的重要途徑，高度重視網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情，把及時(shí)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情作為常態(tài)工作來(lái)抓。

積極應(yīng)對(duì)，調(diào)處網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情。應(yīng)對(duì)技巧匱乏、信息透明度不夠、反應(yīng)遲緩、問(wèn)責(zé)乏力等是絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情應(yīng)對(duì)不當(dāng)?shù)耐ú?。環(huán)境保護(hù)是民生工程，基層環(huán)保部門(mén)要積極主動(dòng)地接受社會(huì)公眾的監(jiān)督，要學(xué)會(huì)用“網(wǎng)言網(wǎng)語(yǔ)”和網(wǎng)民進(jìn)行平等交流，充分把握和嫻熟運(yùn)用話語(yǔ)權(quán)，以積極的心態(tài)理性對(duì)待，做到應(yīng)對(duì)不遲緩、指責(zé)不沖動(dòng)、批評(píng)不反擊、矛盾不回避、質(zhì)疑不遮掩、問(wèn)責(zé)不乏力。對(duì)失實(shí)言論要及時(shí)回應(yīng)，予以澄清，對(duì)跟風(fēng)炒作要充分利用網(wǎng)絡(luò)媒體快報(bào)事實(shí)，慎報(bào)原因，詳報(bào)結(jié)果，糾正畸變輿論，積極有效調(diào)處網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情，維護(hù)政府的公信力。

善用媒體，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情。網(wǎng)絡(luò)傳播的交互性使輿論監(jiān)督力量增強(qiáng)，但網(wǎng)絡(luò)傳播的弱控性又為虛假信息、謠言、網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了土壤。面對(duì)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情，要求基層環(huán)保部門(mén)必須化被動(dòng)應(yīng)對(duì)為主動(dòng)引導(dǎo)，要善于利用媒體和網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)多種渠道，針對(duì)環(huán)保熱點(diǎn)、難點(diǎn)、焦點(diǎn)問(wèn)題，采取各種方式與新聞媒體溝通，及時(shí)通報(bào)信息。誠(chéng)心與網(wǎng)民聊天溝通，增進(jìn)思想交流和感情交融。及時(shí)公布事件信息，讓權(quán)威、真實(shí)的聲音占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)，形成社會(huì)公眾和輿論合力，引導(dǎo)公眾通過(guò)合法的途徑解決問(wèn)題。

強(qiáng)化監(jiān)管，預(yù)防輿情負(fù)面影響。要從源頭上預(yù)防網(wǎng)絡(luò)環(huán)境輿情負(fù)面影響的發(fā)生，基層環(huán)保部門(mén)需加大環(huán)境執(zhí)法監(jiān)管力度。將規(guī)劃環(huán)評(píng)和項(xiàng)目環(huán)評(píng)作為推動(dòng)環(huán)境保護(hù)參與綜合決策的重要抓手，全面統(tǒng)籌區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)安全格局的關(guān)系。強(qiáng)化重點(diǎn)區(qū)域流域環(huán)境整治，加大重金屬、餐飲油煙等專(zhuān)項(xiàng)環(huán)境整治工作力度。實(shí)行對(duì)污染企業(yè)全覆蓋監(jiān)管，對(duì)環(huán)境違法行為零容忍處罰，對(duì)環(huán)境安全事故嚴(yán)格追查督辦，進(jìn)一步提高環(huán)境監(jiān)管水平，提升環(huán)境法律震懾力，確保不發(fā)生重特大環(huán)境污染和生態(tài)破壞事件。（來(lái)源：中國(guó)壞境報(bào)）

第五篇：應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

周鋒榮2012年07月06日

加強(qiáng)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，也是增加效益的重要途徑之

一。筆者經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在著一些問(wèn)題。例如，客戶(hù)等級(jí)評(píng)定所用信息全部由客戶(hù)提供，真實(shí)性難以保證，致使銀行對(duì)客戶(hù)整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范不足；此外，由于銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題嚴(yán)重，也使得銀行貸后管理的難度加大。那么，如何有效控制中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)呢?筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。銀行應(yīng)增強(qiáng)防范關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，制定合理的信貸準(zhǔn)入條件，重點(diǎn)發(fā)展有產(chǎn)業(yè)支撐并且主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的生產(chǎn)企業(yè)或龍頭企業(yè)的信貸關(guān)系，謹(jǐn)慎介入通過(guò)資本運(yùn)作快速擴(kuò)張、主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的企業(yè)，并嚴(yán)格控制家族式關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要從事資本運(yùn)作和對(duì)外股本權(quán)益性投資超過(guò)凈資產(chǎn)的企業(yè)的融資規(guī)模。

二是加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸后管理。銀行客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)基本情況的現(xiàn)場(chǎng)檢查和實(shí)地詢(xún)問(wèn)，對(duì)企業(yè)報(bào)表中的主要資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地盤(pán)查，掌握客戶(hù)的準(zhǔn)確財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。必要時(shí)，還應(yīng)指定專(zhuān)業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)資料進(jìn)行真實(shí)性審計(jì)，防范由于虛假會(huì)計(jì)資料造成信用等級(jí)評(píng)定虛高的風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理過(guò)程中，要嚴(yán)格控制企業(yè)信貸資金使用情況，嚴(yán)防資金挪用，為此，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)經(jīng)常深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查經(jīng)營(yíng)情況，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易、資本投資、股權(quán)變更等異常動(dòng)態(tài)，及早發(fā)現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)采取相應(yīng)保全措施。

三是不斷創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種。在加強(qiáng)銀行承兌匯票等表外授信業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，努力研發(fā)更適合中小企業(yè)融資特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)做大做強(qiáng)提供資金支持，還可適時(shí)推出貸款期限較短的信貸產(chǎn)品，為生產(chǎn)周轉(zhuǎn)時(shí)間較短的流通型中小企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款。此外，應(yīng)適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)行一定額度的中小企業(yè)貸款審批權(quán)限，使經(jīng)營(yíng)行對(duì)于權(quán)限內(nèi)的中小企業(yè)貸款能夠直接受理審批，在盡量短的時(shí)間內(nèi)發(fā)放貸款。

四是加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)合規(guī)性操作的檢查。為杜絕授信業(yè)務(wù)過(guò)程中違規(guī)問(wèn)題的發(fā)生，檢查人員應(yīng)到轄內(nèi)中小企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)對(duì)貸款發(fā)放條件落實(shí)、貸款用途監(jiān)管、貸款檔案管理、落實(shí)授信服務(wù)方案等方面進(jìn)行檢查。注重查找業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，實(shí)現(xiàn)檢查與輔導(dǎo)相結(jié)合。