第一篇：保險(xiǎn)規(guī)劃總結(jié)

保險(xiǎn)規(guī)劃

1、風(fēng)險(xiǎn)管理成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。它一般包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本或機(jī)會(huì)成本以及處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三部分。

2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。其中，感知風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)，分析風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)

別的關(guān)鍵。

3、風(fēng)險(xiǎn)衡量是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上衡量潛在損失的規(guī)模和損失發(fā)生的可能性，主要采取損失概率、損失程度、損失變異性來衡量。

不使用損失的數(shù)學(xué)方差衡量。

4、風(fēng)險(xiǎn)衡量的內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的衡量、人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量。

5、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量

6、對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量包括：生理死亡、生存死亡、退休死亡。

7、衡量人身風(fēng)險(xiǎn)的主要方法有三種：生命價(jià)值法、需求法、資本保留法。

8、人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需求，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。一個(gè)家庭一旦家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需

求包括如下方面：遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求。

9、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。常見的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移有租賃、互助保證、貸款擔(dān)保、基金制度等。

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風(fēng)險(xiǎn)自留，是指由經(jīng)濟(jì)單位自身來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所可能帶來的損失；另外一種稱為風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移，即將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使得同一風(fēng)險(xiǎn)分散到相關(guān)的多個(gè)個(gè)體上，從而使每一個(gè)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)以前減少。

11、影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的其他因素主要有：保費(fèi)附加、收入和財(cái)富、信息、其他保障來源、非貨幣損失。

12、一張保單中保費(fèi)

13、有限責(zé)任常常促使財(cái)富較少的人很少用購(gòu)買保險(xiǎn)來規(guī)避責(zé)任保險(xiǎn)。

14、保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)單的期望索賠成本對(duì)保單定價(jià)。如果個(gè)人對(duì)期望索賠成本的估計(jì)低于保險(xiǎn)公司，保單看起來就具有了一個(gè)較

高的保費(fèi)附加，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)減少，反之亦然。

15、安全是每個(gè)人對(duì)于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的，包括人身安全、經(jīng)濟(jì)安全、財(cái)務(wù)安全。只有在合理的經(jīng)濟(jì)安全（生理及安全需求

合理的滿足）條件下，個(gè)人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價(jià)值概念屬于人類資本理論的一個(gè)方面。人類生命價(jià)值概念是有杰克博.格林1880年前后引人人壽保險(xiǎn)的，但是直到

1920年，這一個(gè)概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的（經(jīng)濟(jì)）基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值觀念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值將會(huì)因?yàn)橐韵滤姆N方式導(dǎo)致?lián)p失：過早死亡、失能、退休和失業(yè)。

17、人類資本和人的生命價(jià)值理論是購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的哲學(xué)基礎(chǔ)。人類資本是個(gè)人潛在的生產(chǎn)力；人的生命價(jià)值是個(gè)人未來賺取的薪

資減去個(gè)人的維持成本。當(dāng)賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢的價(jià)值，可以被視為個(gè)人所得收入完全貢獻(xiàn)給家屬生活之用而資本化的價(jià)值。

18、解釋人壽與健康保險(xiǎn)購(gòu)買行為的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)理論是從人壽保險(xiǎn)的實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手的。不是規(guī)范，是實(shí)證。人類生命價(jià)值這一

概念對(duì)人壽與健康保險(xiǎn)計(jì)劃提供了一個(gè)規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)方法。

19、消費(fèi)理論與保險(xiǎn)。在各種消費(fèi)理論中，沒有特別慮及遺產(chǎn)留給后代的可能性，或者死亡時(shí)間的不確定性。亞瑞在他的研究中，運(yùn)用生命周期理論模型加上死亡風(fēng)險(xiǎn)的因素，審視了保險(xiǎn)的作用，即個(gè)人可以通過購(gòu)買適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)和年金來提高終身預(yù)期效用。皮薩瑞德認(rèn)為相同的有效的消費(fèi)模式可以通過適當(dāng)?shù)氖褂萌藟郾ｋU(xiǎn)來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發(fā)現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數(shù)量之間具有正的相關(guān)性，社會(huì)保險(xiǎn)與由私人購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)具有替代關(guān)系。

20、個(gè)人做壽險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)會(huì)受環(huán)境影響：人口環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境、文化環(huán)境。

21退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期擁有持續(xù)的預(yù)期收入。在考慮未來需求時(shí)，還應(yīng)該包括通貨膨脹假設(shè)、利率假設(shè)等。

22、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)包括：住院費(fèi)用保險(xiǎn)?；咀≡嘿M(fèi)用的給付分為兩個(gè)部分，一部分是房間伙食費(fèi)用，另一部分是輔助服務(wù)費(fèi)用，包括醫(yī)藥費(fèi)、透視費(fèi)、救護(hù)車等費(fèi)用。

外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)

護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)：專業(yè)護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；家庭健康護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。

其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：

23、大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)，綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

24、大病醫(yī)療保險(xiǎn)的特征：承保費(fèi)用（，主要醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償通常和慣例性的醫(yī)療費(fèi)用）、免賠條款、共保條款（指醫(yī)療費(fèi)用保 1

險(xiǎn)進(jìn)行的支付占總承保費(fèi)用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險(xiǎn)類別：重大疾病保險(xiǎn)、一般疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、住院定額保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、高額醫(yī)

療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)。不包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)和特殊醫(yī)療保險(xiǎn)。

26、門診大病醫(yī)療個(gè)人自負(fù)15％，醫(yī)保支付85％。家庭病床的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自負(fù)20％，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫(yī)療，病人需自負(fù)1400元，1400元以上部分個(gè)人自負(fù)15％，1400-56000元，個(gè)人自負(fù)20％。

28、為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本方法有兩種：特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)。

29、大多數(shù)家庭所有者保單中都包含一項(xiàng)重置成本條款，主要適用于住宅和相關(guān)建筑，也可用于個(gè)人財(cái)產(chǎn)上。

30、綜合個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)還包含了兩種額外的保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用和他人財(cái)產(chǎn)損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護(hù)受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報(bào)的，保單所有者通?？梢赃x擇支付保費(fèi)差額及利息或者降低保單保險(xiǎn)金額的做法。對(duì)于年齡高

報(bào)的，保險(xiǎn)公司通常通過支付準(zhǔn)備金差額進(jìn)行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權(quán)利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的?？沙蜂N的指定是不需要受益人同意，保單所有者

就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險(xiǎn)保單的所有權(quán)，可由現(xiàn)有所有者轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人。轉(zhuǎn)讓分為和現(xiàn)。

35、退?，F(xiàn)金價(jià)值可由以下三種形式獲得：現(xiàn)金、與原保單同類的減額繳清保險(xiǎn)、保單面額不動(dòng)的展期定期保險(xiǎn)。

36、一般而言，定價(jià)預(yù)定利率越高，預(yù)定費(fèi)用越低，則保險(xiǎn)費(fèi)率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的依據(jù)包括預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)用率等要素采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算。不包括預(yù)定通貨

膨脹率。

38、人壽與健康保險(xiǎn)費(fèi)率和價(jià)值的計(jì)算需要依據(jù)的假設(shè)包括：承保事件發(fā)生的概率、資金的時(shí)間價(jià)值、承諾的給付、包括費(fèi)用、稅金和意外事件的附加費(fèi)。

39、確定凈費(fèi)率凈費(fèi)率沒有考慮保險(xiǎn)公司在銷售、簽發(fā)、維持保單過程中所發(fā)生的費(fèi)用，也沒有考慮稅金、利潤(rùn)或未預(yù)見的意外事件。

40、年可續(xù)定期壽險(xiǎn)只提供一年期的保險(xiǎn)保障，及時(shí)被保險(xiǎn)人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時(shí)，保險(xiǎn)所有者仍然有權(quán)續(xù)保

該保單。

41、在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，所積累的資金、未來利息和未來保費(fèi)加在一起，應(yīng)足以使保險(xiǎn)公司能夠支付在保單剩余期間發(fā)生的所有死

亡保險(xiǎn)金給付。

42、風(fēng)險(xiǎn)凈額：以每張保單為基礎(chǔ)的保單準(zhǔn)備金隨著被保險(xiǎn)人的死亡可以視為消失或者結(jié)束，因此保險(xiǎn)公司擁有的風(fēng)險(xiǎn)低于保單面

額。在任何一時(shí)點(diǎn)上，純粹壽險(xiǎn)保障的實(shí)際金額為在那一時(shí)點(diǎn)的保單準(zhǔn)備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風(fēng)險(xiǎn)凈額。

43、壽險(xiǎn)保單可分為兩個(gè)部分：一份遞減的定期壽險(xiǎn)和一份遞增的儲(chǔ)蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄被視為水平繳費(fèi)法的副產(chǎn)品。對(duì)于萬能壽險(xiǎn)和其他一些較新的保單，儲(chǔ)蓄經(jīng)常被視為一個(gè)更獨(dú)立的部分，專門設(shè)計(jì)來建立一筆儲(chǔ)蓄基金，死亡費(fèi)用和附加保費(fèi)都可以從中提取。

45、因支付比假設(shè)少的死亡保險(xiǎn)金而產(chǎn)生的節(jié)余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)參與因素包括：1保證成本、非分紅保險(xiǎn)2分紅保險(xiǎn) 3當(dāng)期假設(shè)保險(xiǎn)

47、在早期，資產(chǎn)份額通常少于準(zhǔn)備金，原因在于與保費(fèi)假定的費(fèi)用相比，實(shí)際的費(fèi)用支出是不均勻的。

48、保險(xiǎn)合同的訂立過程由繳納首期保費(fèi)的投保申請(qǐng)開始 或不繳納保費(fèi)的投保申請(qǐng)開始，后一種情形是保險(xiǎn)公司發(fā)出要約。

49、可保利益來自三類關(guān)系中的一種或多種：家庭婚姻關(guān)系、商業(yè)關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

50、投保單構(gòu)成保單的一部分，一般包括一個(gè)條款說明保單和投保單（簽發(fā)保單時(shí)附貼一份投保單副本）構(gòu)成當(dāng)事人之間的完整合同。

51、保險(xiǎn)合同的解釋是為了使當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議之時(shí)的意思表示有效。合同解釋的原則包括：不利于提出人的原則、誠(chéng)信和公平交易的原則、合理預(yù)期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險(xiǎn)公司以外的因素和保險(xiǎn)公司內(nèi)部因素對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值的影響。具體包括：死亡率、利率、附加保費(fèi)、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統(tǒng)凈成本法、利息調(diào)整成本法、等產(chǎn)出法、現(xiàn)金累積法、比較利率法、內(nèi)部回報(bào)率法、年回報(bào)率法。

54、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有三大特點(diǎn)：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務(wù)人（被保險(xiǎn)人）在死亡時(shí)未能償還的債務(wù)。保額遞增型定期壽險(xiǎn)的保單紅利是保額增值的重

要來源，而且可以提供更靈活的保險(xiǎn)安排。

56、到期定期壽險(xiǎn)提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險(xiǎn)要短，所以保費(fèi)相對(duì)要低。該保單也有現(xiàn)金價(jià)值，積累到某一點(diǎn)后逐漸

下降至零。

57、生死兩全保險(xiǎn)可以從兩個(gè)角度考察：數(shù)理角度和經(jīng)濟(jì)角度。從數(shù)理角度分析，在生死兩全保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司做出兩個(gè)承諾，一

是被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存，給付全部保額。從經(jīng)濟(jì)角度分析，生死兩全保險(xiǎn)也可以分為遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲(chǔ)蓄。遞增的儲(chǔ)蓄價(jià)值加上遞減的定期壽險(xiǎn)等于保單的全部保額。

58、在純生存保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險(xiǎn)，就構(gòu)成了生死兩全保險(xiǎn)的兩個(gè)組成部分：水平保額的定期壽險(xiǎn)和純生存保險(xiǎn)。

59、在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)，多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單采用水平保費(fèi)方式，有些采用非水平保費(fèi)方式。終身壽險(xiǎn)還可以采用不確定保費(fèi)方式。

6061、傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)通過紅利來調(diào)整實(shí)際運(yùn)營(yíng)經(jīng)營(yíng)和預(yù)期經(jīng)營(yíng)之間的差異。而當(dāng)期假定壽險(xiǎn)可以通過現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)兩方面的變化來

彌補(bǔ)實(shí)際與預(yù)期經(jīng)驗(yàn)的差異。

6263、在低保費(fèi)產(chǎn)品中，增加當(dāng)期利率、死亡率和費(fèi)用率被用來降低當(dāng)期保費(fèi)水平。高保費(fèi)產(chǎn)品中，有利的當(dāng)期迅速增加現(xiàn)金價(jià)值，從而盡快使保單自動(dòng)維持生效。

64、變額壽險(xiǎn)又稱投資連結(jié)壽險(xiǎn)，屬于終身壽險(xiǎn)的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低死亡給付。第二部分是

變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預(yù)定水平的部分）增購(gòu)的變額壽險(xiǎn)單位。變額壽險(xiǎn)有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險(xiǎn)中，紅利的來源包括死差異和費(fèi)差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產(chǎn)管理費(fèi)用后，直接計(jì)入保單現(xiàn)金價(jià)值。

險(xiǎn)。

66、萬能壽險(xiǎn)扣除死亡費(fèi)用（按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡和風(fēng)險(xiǎn)凈額計(jì)算）和保單附加利益（如保費(fèi)豁免）所需的費(fèi)用，扣除這兩項(xiàng)

費(fèi)用之后所得資金余額為保單的初始現(xiàn)金價(jià)值。

67、遺產(chǎn)計(jì)劃小組是由一位律師、一位保險(xiǎn)專家、一位信托人員、一位會(huì)計(jì)師、一位理財(cái)規(guī)劃師和一位投資顧問組成。

68、使用遺產(chǎn)計(jì)劃工具的目的是為了保證：有充足的財(cái)產(chǎn)可以用來實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)；收益人獲得財(cái)產(chǎn)的方式和比例符合遺產(chǎn)所有人的愿望；在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)的前提下，使所得稅、遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅最小化；有足夠的流動(dòng)性以便可以支付財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的費(fèi)用。

69、遺產(chǎn)計(jì)劃的工具主要包括：遺囑、生存遺囑、贈(zèng)與、共同財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、信托。

70、雙重遺囑信托是允許繼續(xù)生存的配偶在其有生之年充分享有財(cái)產(chǎn)所有人的遺產(chǎn)帶來的收益，同時(shí)規(guī)定財(cái)產(chǎn)最終要轉(zhuǎn)移給他人而

并不構(gòu)成遺囑的財(cái)產(chǎn)。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托應(yīng)規(guī)定繼續(xù)生存的配偶有權(quán)將信托的本金用于消費(fèi)或贈(zèng)與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實(shí)行贈(zèng)與繳納保險(xiǎn)費(fèi)，后者是比較常見的情形，但是信托人不應(yīng)該指定贈(zèng)與專

門用作支付保險(xiǎn)費(fèi)，受托人必須是被授權(quán)而不是被要求購(gòu)買保單，受托人還可以動(dòng)用信托基金來支付保險(xiǎn)費(fèi)。

72、受托人承諾向信托收益人進(jìn)行連續(xù)給付，給付期限可能是的某一特定期限。給付期結(jié)束后，信托本金被捐贈(zèng)給慈

善事業(yè)。

73、余額用于慈善事業(yè)的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數(shù)額的收益；余額用于慈善事業(yè)的單位信托是至少每年一次向

收益人給付，給付金額等于資產(chǎn)合理市場(chǎng)價(jià)值的固定比例，每年的給付額會(huì)有所變化；委托人將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到余額用于慈善事業(yè)的信托后，將喪失財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和控制權(quán)，剝奪了繼承人對(duì)財(cái)產(chǎn)本身的收益。

74、健康保險(xiǎn)理性的做法是要爭(zhēng)取最長(zhǎng)年限的繳費(fèi)方式。

75、終生保障型保費(fèi)比需要保障型的保險(xiǎn)費(fèi)高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單；巨額免賠保單和回溯型費(fèi)率保單。

77、設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單通常并不是為了在保險(xiǎn)期內(nèi)讓投保人支付大部分的未預(yù)期損失。使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的原因是： 它可以降低道德

風(fēng)險(xiǎn)；為保險(xiǎn)公司在如何根據(jù)投保人過去的損失來更新對(duì)預(yù)期未來的損失的預(yù)測(cè)方面提供了一個(gè)正式的方法。

78、多險(xiǎn)種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發(fā)原因保單。

79、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工作包括： 損失和敏感型合同；有限風(fēng)險(xiǎn)合同；多險(xiǎn)種（多觸發(fā)原因保單）；或有融資計(jì)劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險(xiǎn)信托除了具有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離、第三方專業(yè)財(cái)產(chǎn)管理、保障家庭生活等個(gè)人信托產(chǎn)品所共有的功能外，還可以運(yùn)用在企

業(yè)中，通過企業(yè)合伙人或股東之間相互投保人壽保險(xiǎn)信托，一旦出現(xiàn)以外就可以用人壽保險(xiǎn)信托所產(chǎn)生的信托財(cái)產(chǎn)購(gòu)買企業(yè)股權(quán)，防止企業(yè)經(jīng)營(yíng)股權(quán)外流，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

81、人壽保險(xiǎn)與信托相結(jié)合的適用形式包括： 以信托財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)金不成為信托財(cái)產(chǎn)； 以保險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，但保

險(xiǎn)費(fèi)要投保人另付；保險(xiǎn)費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，而且保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn)。

82、保險(xiǎn)信托可作為全財(cái)富的規(guī)劃，對(duì)于下列情況做財(cái)富規(guī)劃的保護(hù)： 財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù)；單親者的資產(chǎn)保護(hù)； 避免夫妻離

異的資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。

83、人壽保險(xiǎn)信托中，人壽保險(xiǎn)公司有被保險(xiǎn)人任意選擇領(lǐng)款方法的規(guī)定，其方法包括：利息選擇權(quán)、分期付款選擇權(quán)、按年付款選擇權(quán)。

84、團(tuán)體保險(xiǎn)的特征主要有： 以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設(shè)計(jì)的靈活性； 使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。

85、團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術(shù)的使用將保障擴(kuò)展到大量擁有很少或根本沒有壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的人身上。團(tuán)體保險(xiǎn)還將保障擴(kuò)展到大量的不可保的個(gè)人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團(tuán)體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報(bào)酬的函數(shù)； 員工職位的函數(shù)；員工服務(wù)期限的函數(shù)。

87、通過附加條款，可以在團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上提供補(bǔ)充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘保險(xiǎn)； 生存者收入津

貼； 依賴者人壽保險(xiǎn)。

88、生存者收入津貼：被保險(xiǎn)員工死亡時(shí)開始按月 定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時(shí)給付。

89、在設(shè)計(jì)一份綜合醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內(nèi)容和技術(shù)：基本費(fèi)用控制； 第二手術(shù)意見；

術(shù)前和住院前檢查； 效用評(píng)估； 其他成本控制計(jì)劃。

90、消費(fèi)領(lǐng)域的強(qiáng)制保障體系：汽車使用的責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)； 電器使用中的責(zé)任險(xiǎn)； 航空領(lǐng)域意外險(xiǎn)。

第二篇：保險(xiǎn)規(guī)劃總結(jié)

保險(xiǎn)規(guī)劃

1、風(fēng)險(xiǎn)管理成本是指由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后人們必須支出的費(fèi)用或預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)。它一般包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本或機(jī)會(huì)成本以及處理風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三部分。

2、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的關(guān)鍵。

3、風(fēng)險(xiǎn)衡量損失變異性來衡量。不使用損失的數(shù)學(xué)方差衡量。

4、風(fēng)險(xiǎn)衡量的內(nèi)容

5、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衡量費(fèi)用等。

6、對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量

7、衡量人身風(fēng)險(xiǎn)的主要方法有三種：生命價(jià)值法、需求法、資本保留法。

8、人身風(fēng)險(xiǎn)衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需求，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額。一個(gè)家庭一旦

家長(zhǎng)死亡的財(cái)務(wù)需求包括如下方面：遺產(chǎn)處理費(fèi)用、重新調(diào)整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經(jīng)費(fèi)、應(yīng)急基金）、退休需求。

9、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。常見的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風(fēng)險(xiǎn)自留，是指由經(jīng)濟(jì)單位自身來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所可能帶來的損失；

另外一種稱為風(fēng)險(xiǎn)分散或轉(zhuǎn)移，即將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使得同一風(fēng)險(xiǎn)分散到相關(guān)的多個(gè)個(gè)體上，從而使每一個(gè)體所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)以前減少。

11、影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的其他因素主要有：

12、一張保單中保費(fèi)

13、有限責(zé)任常常促使財(cái)富較少的人很少用購(gòu)買保險(xiǎn)來規(guī)避責(zé)任保險(xiǎn)。

14、保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)單的期望索賠成本對(duì)保單定價(jià)。如果個(gè)人對(duì)期望索賠成本的估計(jì)低于保險(xiǎn)公司，保單

看起來就具有了一個(gè)較高的保費(fèi)附加，個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)減少，反之亦然。

15、安全是每個(gè)人對(duì)于理財(cái)規(guī)劃追求的重要目的，包括人身安全、經(jīng)濟(jì)安全、財(cái)務(wù)安全。只有在合理的經(jīng)濟(jì)

安全（生理及安全需求合理的滿足）條件下，個(gè)人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價(jià)值概念屬于人類資本理論的一個(gè)方面。人類生命價(jià)值概念是有杰克博.格林1880年前后引人

人壽保險(xiǎn)的，但是直到1920年，這一個(gè)概念才被真正作為人壽與健康保險(xiǎn)的（經(jīng)濟(jì)）基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值觀念是人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人類生命價(jià)值將會(huì)因?yàn)橐韵滤姆N方式導(dǎo)致?lián)p失：過早死亡、失能、退休和失業(yè)。

17、。人類資本是個(gè)人潛在的生產(chǎn)力；人的生命

價(jià)值是個(gè)人未來賺取的薪資減去個(gè)人的維持成本。當(dāng)賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對(duì)于其財(cái)務(wù)依賴者有金錢的價(jià)值，可以被視為個(gè)人所得收入完全貢獻(xiàn)給家屬生活之用而資本化的價(jià)值。

18、解釋人壽與健康保險(xiǎn)購(gòu)買行為的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)理論是從人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手的。不是規(guī)范，是實(shí)

證。人類生命價(jià)值這一概念對(duì)人壽與健康保險(xiǎn)計(jì)劃提供了一個(gè)規(guī)范經(jīng)濟(jì)學(xué)方法。

19、消費(fèi)理論與保險(xiǎn)。在各種消費(fèi)理論中，沒有特別慮及遺產(chǎn)留給后代的可能性，或者死亡時(shí)間的不確定性。

亞瑞在他的研究中，運(yùn)用生命周期理論模型加上死亡風(fēng)險(xiǎn)的因素，審視了保險(xiǎn)的作用，即個(gè)人可以通過購(gòu)買適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)和年金來提高終身預(yù)期效用。皮薩瑞德認(rèn)為相同的有效的消費(fèi)模式可以通過適當(dāng)?shù)氖褂萌藟郾ｋU(xiǎn)來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發(fā)現(xiàn)，人壽保險(xiǎn)的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數(shù)量之間具有正的相關(guān)性，社會(huì)保險(xiǎn)與由私人購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)具有替代關(guān)系。20、21、在進(jìn)行分析時(shí)，可以將人們的未來需求分為現(xiàn)金類和收入類兩部分。擁有現(xiàn)金的目的主要用于付清債務(wù)、建立教育基金、建立退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期擁有持續(xù)的預(yù)期收入。在考慮未來需求時(shí)，還應(yīng)該包括通貨膨脹假設(shè)、利率假設(shè)等。

22、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)包括：住院費(fèi)用保險(xiǎn)。基本住院費(fèi)用的給付分為兩個(gè)部分，一部分是房間伙食費(fèi)用，另一

部分是輔助服務(wù)費(fèi)用，包括醫(yī)藥費(fèi)、透視費(fèi)、救護(hù)車等費(fèi)用。

外科手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)

護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)：專業(yè)護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；家庭健康護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)；病危護(hù)理費(fèi)用保險(xiǎn)。

其他醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：

23、大宗醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：補(bǔ)償大病醫(yī)療保險(xiǎn)，綜合大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

24、保條款（指醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)進(jìn)行的支付占總承保費(fèi)用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險(xiǎn)類別：重大疾病保險(xiǎn)、一般疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)、住院定額保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)

充醫(yī)療保險(xiǎn)、高額醫(yī)療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)。不包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)和特殊醫(yī)療保險(xiǎn)。

26、門診大病醫(yī)療個(gè)人自負(fù)15％，醫(yī)保支付85％。家庭病床的醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人自負(fù)20％，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌

基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫(yī)療，病人需自負(fù)1400元，1400元以上部分個(gè)人自負(fù)15％，1400-56000元，個(gè)

人自負(fù)20％。

28、為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本方法有兩種：特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)。

29、大多數(shù)家庭所有者保單中都包含一項(xiàng)重置成本條款，主要適用于住宅和相關(guān)建筑，也可用于個(gè)人財(cái)產(chǎn)上。

30、綜合個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)還包含了兩種額外的保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用和他人財(cái)產(chǎn)損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護(hù)受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報(bào)的，保單所有者通常可以選擇支付保費(fèi)差額及利息或者降低保單保險(xiǎn)金

額的做法。對(duì)于年齡高報(bào)的，保險(xiǎn)公司通常通過支付準(zhǔn)備金差額進(jìn)行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權(quán)利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的?？沙蜂N的指定是不需要受

益人同意，保單所有者就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險(xiǎn)保單的所有權(quán)，可由現(xiàn)有所有者轉(zhuǎn)移給另一個(gè)人。轉(zhuǎn)讓分為使用絕對(duì)轉(zhuǎn)讓的最常見的情形是保單貼現(xiàn)。

35、退?，F(xiàn)金價(jià)值可由以下三種形式獲得：現(xiàn)金、與原保單同類的減額繳清保險(xiǎn)、保單面額不動(dòng)的展期定

期保險(xiǎn)。

36、一般而言，定價(jià)預(yù)定利率越高，預(yù)定費(fèi)用越低，則保險(xiǎn)費(fèi)率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的依據(jù)包括預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)用率等要素采用換算表方法進(jìn)行計(jì)

算。不包括預(yù)定通貨膨脹率。

38、人壽與健康保險(xiǎn)費(fèi)率和價(jià)值的計(jì)算需要依據(jù)的假設(shè)包括：承保事件發(fā)生的概率、資金的時(shí)間價(jià)值、承諾的給付、包括費(fèi)用、稅金和意外事件的附加費(fèi)。

39、確定凈費(fèi)率凈費(fèi)率沒有考慮

保險(xiǎn)公司在銷售、簽發(fā)、維持保單過程中所發(fā)生的費(fèi)用，也沒有考慮稅金、利潤(rùn)或未預(yù)見的意外事件。

40、年可續(xù)定期壽險(xiǎn)只提供一年期的保險(xiǎn)保障，及時(shí)被保險(xiǎn)人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時(shí)，保

險(xiǎn)所有者仍然有權(quán)續(xù)保該保單。

41、在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，所積累的資金、未來利息和未來保費(fèi)加在一起，應(yīng)足以使保險(xiǎn)公司能夠支付在保單

剩余期間發(fā)生的所有死亡保險(xiǎn)金給付。

42、風(fēng)險(xiǎn)凈額：以每張保單為基礎(chǔ)的保單準(zhǔn)備金隨著被保險(xiǎn)人的死亡可以視為消失或者結(jié)束，因此保險(xiǎn)公司

擁有的風(fēng)險(xiǎn)低于保單面額。在任何一時(shí)點(diǎn)上，純粹壽險(xiǎn)保障的實(shí)際金額為在那一時(shí)點(diǎn)的保單準(zhǔn)備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風(fēng)險(xiǎn)凈額。

43、壽險(xiǎn)保單可分為兩個(gè)部分：一份遞減的定期壽險(xiǎn)和一份遞增的儲(chǔ)蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄被視為水平繳費(fèi)法的副產(chǎn)品。對(duì)于萬能壽險(xiǎn)和其他一些較新的保單，儲(chǔ)蓄經(jīng)常被視

為一個(gè)更獨(dú)立的部分，專門設(shè)計(jì)來建立一筆儲(chǔ)蓄基金，死亡費(fèi)用和附加保費(fèi)都可以從中提取。

45、因支付比假設(shè)少的死亡保險(xiǎn)金而產(chǎn)生的節(jié)余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)參與因素包括：1保證成本、非分紅保險(xiǎn)2分紅保險(xiǎn) 3當(dāng)期假設(shè)保險(xiǎn)

47、在早期，資產(chǎn)份額通常少于準(zhǔn)備金，原因在于與保費(fèi)假定的費(fèi)用相比，實(shí)際的費(fèi)用支出是不均勻的。

48、保險(xiǎn)合同的訂立過程由繳納首期保費(fèi)的投保申請(qǐng)開始 或不繳納保費(fèi)的投保申請(qǐng)開始，后一種情形是保

險(xiǎn)公司發(fā)出要約。49、50、投保單構(gòu)成保單的一部分，一般包括一個(gè)條款說明保單和投保單（簽發(fā)保單時(shí)附貼一份投保單副本）構(gòu)

成當(dāng)事人之間的完整合同。

51、保險(xiǎn)合同的解釋是為了使當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議之時(shí)的意思表示有效。原則、誠(chéng)信和公平交易的原則、合理預(yù)期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險(xiǎn)公司以外的因素和保險(xiǎn)公司內(nèi)部因素對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值的影響。具

體包括：死亡率、利率、附加保費(fèi)、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統(tǒng)凈成本法、利息調(diào)整成本法、等產(chǎn)出法、現(xiàn)金累積法、比較利率法、內(nèi)部

回報(bào)率法、年回報(bào)率法。

54、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有三大特點(diǎn)：可續(xù)保性、可轉(zhuǎn)換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務(wù)人（被保險(xiǎn)人）在死亡時(shí)未能償還的債務(wù)。保額遞增型定期壽險(xiǎn)的保

單紅利是保額增值的重要來源，而且可以提供更靈活的保險(xiǎn)安排。

56、到期定期壽險(xiǎn)提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險(xiǎn)要短，所以保費(fèi)相對(duì)要低。該保單也有現(xiàn)金價(jià)值，積累到某一點(diǎn)后逐漸下降至零。

57、生死兩全保險(xiǎn)可以從兩個(gè)角度考察：數(shù)理角度和經(jīng)濟(jì)角度。從數(shù)理角度分析，在生死兩全保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)

公司做出兩個(gè)承諾，一是被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然生存，給付全部保額。從經(jīng)濟(jì)角度分析，生死兩全保險(xiǎn)也可以分為遞減的定期壽險(xiǎn)和遞增的保單儲(chǔ)蓄。遞增的儲(chǔ)蓄價(jià)值加上遞減的定期壽險(xiǎn)等于保單的全部保額。

58、在純生存保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險(xiǎn)，就構(gòu)成了生死兩全保險(xiǎn)的兩個(gè)組

成部分：水平保額的定期壽險(xiǎn)和純生存保險(xiǎn)。

59、在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)，多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單采用水平保費(fèi)方式，有些采用非水平保費(fèi)方式。終身壽險(xiǎn)還可以采

用不確定保費(fèi)方式。60、61、傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)通過來調(diào)整實(shí)際運(yùn)營(yíng)經(jīng)營(yíng)和預(yù)期經(jīng)營(yíng)之間的差異。而當(dāng)期假定壽險(xiǎn)可以通過和保費(fèi)兩方面的變化來彌補(bǔ)實(shí)際與預(yù)期經(jīng)驗(yàn)的差異。62、63、在低保費(fèi)產(chǎn)品中，增加當(dāng)期利率、死亡率和費(fèi)用率被用來降低當(dāng)期保費(fèi)水平。高保費(fèi)產(chǎn)品中，有利的當(dāng)

期迅速增加現(xiàn)金價(jià)值，從而盡快使保單自動(dòng)維持生效。

64、屬于終身壽險(xiǎn)的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低

死亡給付。第二部分是變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預(yù)定水平的部分）增購(gòu)的變額壽險(xiǎn)單位。變額壽險(xiǎn)有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險(xiǎn)中，紅利的來源包括死差異和費(fèi)差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產(chǎn)管理費(fèi)用后，直接計(jì)入保單現(xiàn)金價(jià)值。

65、一人死亡保險(xiǎn)，聯(lián)合壽險(xiǎn)。

66、萬能壽險(xiǎn)扣除死亡費(fèi)用（按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡和風(fēng)險(xiǎn)凈額計(jì)算）和保單附加利益（如保費(fèi)豁免）所

需的費(fèi)用，扣除這兩項(xiàng)費(fèi)用之后所得資金余額為保單的初始現(xiàn)金價(jià)值。

67、遺產(chǎn)計(jì)劃小組是由一位律師、一位保險(xiǎn)專家、一位信托人員、一位會(huì)計(jì)師、一位理財(cái)規(guī)劃師和一位投資

顧問組成。

68、使用遺產(chǎn)計(jì)劃工具的目的是為了保證：有充足的財(cái)產(chǎn)可以用來實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)；收益人獲得財(cái)產(chǎn)的方式和

比例符合遺產(chǎn)所有人的愿望；在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)的前提下，使所得稅、遺產(chǎn)稅、贈(zèng)與稅最小化；有足夠的流動(dòng)性以便可以支付財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的費(fèi)用。

69、遺產(chǎn)計(jì)劃的工具主要包括：。

70、同時(shí)規(guī)定財(cái)

產(chǎn)最終要轉(zhuǎn)移給他人而并不構(gòu)成遺囑的財(cái)產(chǎn)。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托應(yīng)規(guī)定繼續(xù)生存的配偶有權(quán)將信托的本金用于消費(fèi)或贈(zèng)與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實(shí)行贈(zèng)與繳納保險(xiǎn)費(fèi)，后者是比較常見的情形，但是信

托人不應(yīng)該指定贈(zèng)與專門用作支付保險(xiǎn)費(fèi)，受托人必須是被授權(quán)而不是被要求購(gòu)買保單，受托人還可以動(dòng)用信托基金來支付保險(xiǎn)費(fèi)。

72、受托人承諾向信托收益人進(jìn)行連續(xù)給付，給付期限可能是給付期結(jié)束后，信托本金被捐贈(zèng)給慈善事業(yè)。

73、余額用于慈善事業(yè)的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數(shù)額的收益；余額用于慈善事業(yè)的單位

信托是至少每年一次向收益人給付，給付金額等于資產(chǎn)合理市場(chǎng)價(jià)值的固定比例，每年的給付額會(huì)有所變化；委托人將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到余額用于慈善事業(yè)的信托后，將喪失財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)和控制權(quán)，剝奪了繼承人對(duì)財(cái)產(chǎn)本身的收益。

74、健康保險(xiǎn)理性的做法是要爭(zhēng)取最長(zhǎng)年限的繳費(fèi)方式。

75、終生保障型保費(fèi)比需要保障型的保險(xiǎn)費(fèi)高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單；巨額免賠保單和回溯型費(fèi)率保單。

77、設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率保單通常并不是為了在保險(xiǎn)期內(nèi)讓投保人支付大部分的未預(yù)期損失。使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的原因

是： 它可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)；為保險(xiǎn)公司在如何根據(jù)投保人過去的損失來更新對(duì)預(yù)期未來的損失的預(yù)測(cè)方面提供了一個(gè)正式的方法。

78、多險(xiǎn)種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發(fā)原因保單。

79、非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工作包括：；或有融資計(jì)劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險(xiǎn)信托除了具有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離、第三方專業(yè)財(cái)產(chǎn)管理、保障家庭生活等個(gè)人信托產(chǎn)品所共有的功

能外，還可以運(yùn)用在企業(yè)中，通過企業(yè)合伙人或股東之間相互投保人壽保險(xiǎn)信托，一旦出現(xiàn)以外就可以用人壽保險(xiǎn)信托所產(chǎn)生的信托財(cái)產(chǎn)購(gòu)買企業(yè)股權(quán)，防止企業(yè)經(jīng)營(yíng)股權(quán)外流，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

81、人壽保險(xiǎn)與信托相結(jié)合的適用形式包括： 以信托財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)金不成為信托財(cái)產(chǎn)； 以保

險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)要投保人另付；保險(xiǎn)費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，而且保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn)。

82、保險(xiǎn)信托可作為全財(cái)富的規(guī)劃，對(duì)于下列情況做財(cái)富規(guī)劃的保護(hù)： 財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù)；單親者的資

產(chǎn)保護(hù)； 避免夫妻離異的資產(chǎn)保護(hù)；預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。

83、人壽保險(xiǎn)信托中，人壽保險(xiǎn)公司有被保險(xiǎn)人任意選擇領(lǐng)款方法的規(guī)定，付款選擇權(quán)、按年付款選擇權(quán)。

84、團(tuán)體保險(xiǎn)的特征主要有： 以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設(shè)計(jì)的靈活性； 使用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。

85、團(tuán)體保險(xiǎn)機(jī)制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術(shù)的使用將保障擴(kuò)展到大量擁有很少或根本沒有壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的人身上。團(tuán)體保險(xiǎn)還將保障擴(kuò)展到大量的不可保的個(gè)人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團(tuán)體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報(bào)酬的函數(shù)； 員工職位的函數(shù)；員工服務(wù)期限的函數(shù)。

87、通過附加條款，可以在團(tuán)體定期壽險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上提供補(bǔ)充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘

保險(xiǎn)； 生存者收入津貼； 依賴者人壽保險(xiǎn)。

88、生存者收入津貼：被保險(xiǎn)員工死亡時(shí)開始按月 人，因?yàn)樵摻蛸N只對(duì)特定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時(shí)給付。

89、在設(shè)計(jì)一份綜合醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內(nèi)容和技術(shù)：基本費(fèi)用控

制； 第二手術(shù)意見； 術(shù)前和住院前檢查； 效用評(píng)估； 其他成本控制計(jì)劃。

90、

第三篇：保險(xiǎn)規(guī)劃

經(jīng)濟(jì)091胡春梅09013108

三口之家家庭成長(zhǎng)期的保險(xiǎn)方案

一、基本信息：

1、家庭成員：先生，27歲，太太，25歲，寶寶，男，2個(gè)月。

2、資產(chǎn)負(fù)債表

資產(chǎn)

現(xiàn)金及活期存款預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)定期存款國(guó)債企業(yè)債、基金及股票

房地產(chǎn)汽車及家電其它資產(chǎn)總計(jì)

3、家庭稅后收支表

收入 工資 60000 年終獎(jiǎng)債券利息和股票分紅

證券買賣差價(jià)600004、保險(xiǎn)需求：最初想法是給自己和孩子上保險(xiǎn)。

二、需求分析：

1)溫馨三口之家，處于家庭成長(zhǎng)期。家庭成長(zhǎng)期是指家庭中孩子從出生直到上

大學(xué)前的接受初、中等教育階段，一般為9－12年。最重要的家庭特征是家庭成員不再增加。家庭主要消費(fèi)從購(gòu)買大件耐用消費(fèi)件品轉(zhuǎn)向醫(yī)療保健費(fèi)、學(xué)習(xí)教

保險(xiǎn)費(fèi)

教育費(fèi) 貸款月供 應(yīng)急金 孝敬父母 人情應(yīng)酬 生活費(fèi) 合計(jì)

支出

1500 0

30000

4500

14400

負(fù)債

信用卡貸款余額消費(fèi)貸款余額汽車貸款余額-52800 房屋貸款余額-336000其它

負(fù)債總計(jì)-388800

育、智力開發(fā)費(fèi)用開支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，為一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障對(duì)象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互為受益人，保障家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)流失。3)平時(shí)有自駕車出行。車險(xiǎn)方面交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)要上足。4)雙方有，無。

5)年紀(jì)較輕，應(yīng)提早考慮養(yǎng)老的補(bǔ)充和以后養(yǎng)育子女的儲(chǔ)蓄規(guī)劃。

代理人建議：為什么您要找代理人？因?yàn)樗麄儗I(yè)，他們提出的建議有價(jià)值，能幫助到您。如果您要買什么我就不假思索地給您賣什么，那是不負(fù)責(zé)任。保險(xiǎn)是什么？

1、就是一種保障。本質(zhì)上也是一種消費(fèi)。

2、是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)但絕非理財(cái)?shù)娜俊?/p>

3、保障規(guī)劃的目的是給最需要保障的人做最合適的保障。

三、投保原則：

1、投保順序建議：先生，太太，孩子。

2、先生考慮的順序?yàn)槿松韷垭U(xiǎn)、、。

3、太太考慮的順序?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、人身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

4、寶寶考慮意外險(xiǎn)、、重疾險(xiǎn)。

5、根據(jù)家庭收入水平，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)，保費(fèi)支出控制在10-20%為好，即6000-12000元。說明：

壽險(xiǎn)是一個(gè)人對(duì)家庭的責(zé)任，誰的責(zé)任最大就應(yīng)該給誰先買。沒有責(zé)任的無需購(gòu)買，比如未成年人。

意外險(xiǎn)與職業(yè)和活動(dòng)范圍有關(guān)，一般而言，男性應(yīng)優(yōu)先考慮。太太可以適當(dāng)考慮。醫(yī)療險(xiǎn)本身作用有限，且不能重復(fù)報(bào)銷，如有合療可以暫不考慮。重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)有區(qū)別。

重疾險(xiǎn)指的是家庭成員尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，收入銳減而治療費(fèi)用猛增，超過家庭承受能力和醫(yī)保報(bào)銷范圍，而額外提供的一種經(jīng)濟(jì)資助。不需要發(fā)票，也與有無其它醫(yī)保或商保無關(guān)，絕大部分只要確診證明書就可以報(bào)銷。少數(shù)必須見到病理報(bào)告，即從患病到報(bào)銷有一定的過程。

四、保險(xiǎn)額度測(cè)算

先生

1)人身壽險(xiǎn)保障額度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋貸款額度=688800元。

2)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢復(fù)年限(2年)-社保報(bào)銷額度(100000)=120000-320000元。

3)意外險(xiǎn)保障額度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的醫(yī)療基金：一般意外的平均花費(fèi)(13399元)*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)

(2)=26798元。太太

1)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)-社保報(bào)銷額度

(100000)=0-200000元。

2)人身壽險(xiǎn)：暫為10萬，等就業(yè)后重新設(shè)計(jì)。3)意外險(xiǎn)保障額度：暫為10萬，等就業(yè)后設(shè)計(jì)。寶寶

1)意外傷害的醫(yī)療基金：一般意外的平均花費(fèi)(13399元)*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)(1)=

13399元。

2)醫(yī)療險(xiǎn)：一般住院的平均花費(fèi)（13399元）*風(fēng)險(xiǎn)程度系數(shù)(1)＝13399元。3)重疾險(xiǎn)保障額度：現(xiàn)階段大病平均花費(fèi)(100000-300000)-社保報(bào)銷額度

(100000)=0-200000元。

綜上，暫定額度為丈夫人身壽險(xiǎn)40萬元；重疾險(xiǎn)10萬元；意外險(xiǎn)100萬元；意外醫(yī)療25000元/年。妻子為重疾險(xiǎn)10萬元，人身壽險(xiǎn)10萬，意外險(xiǎn)待上班后設(shè)計(jì)。

寶寶：意外醫(yī)療險(xiǎn)1萬元，住院醫(yī)療險(xiǎn)1萬元，重疾險(xiǎn)暫定為5萬元。

五、產(chǎn)品分析

丈夫

人身壽險(xiǎn)保障期間最少選擇20年，且根據(jù)家庭條件花費(fèi)會(huì)逐漸加大，需要資金積累，所以建議將交費(fèi)年限拉長(zhǎng)，花費(fèi)最少的保費(fèi)擁有最高的保障。重疾險(xiǎn)考慮病種要全面。意外險(xiǎn)做為附加產(chǎn)品來設(shè)計(jì)，低保費(fèi)，高保障。

妻子

重疾險(xiǎn)和人身壽險(xiǎn)選擇10萬元終身保障型。寶寶

選擇350卡不如選擇長(zhǎng)期險(xiǎn)種。

一、350卡為一年短險(xiǎn)，今年有明年不一定有。長(zhǎng)期險(xiǎn)種保證續(xù)保五年，每年都有保障。

二、350卡促銷總額度10萬貌似很高，但因?yàn)閷?shí)行梯度式報(bào)銷，實(shí)則并無長(zhǎng)期險(xiǎn)種報(bào)銷額度高。

舉個(gè)例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免賠額后，1000－4000梯度報(bào)銷60%，結(jié)果為(3000-200)*60%=1680元。而按長(zhǎng)期險(xiǎn)種無免賠，按80%報(bào)銷，結(jié)果為3000*80%＝2400元。兩者相比，長(zhǎng)期險(xiǎn)種比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡為消費(fèi)型，為純消耗品，長(zhǎng)期險(xiǎn)種有一定現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于保值了。

六、方案推薦 A方案：理想型 成員 保障險(xiǎn)種

保障利保費(fèi)年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加無憂意外醫(yī)療

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交費(fèi)年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計(jì)：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害（A）

平安附加住院

2份

1185（小計(jì)：2037）10337元

合計(jì)

B方案：實(shí)用型 成員 保障險(xiǎn)種

保障利保費(fèi)年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外醫(yī)療

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交費(fèi)年限 30年

638（小計(jì)：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計(jì)：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小計(jì)：1642）6880元

合計(jì)

個(gè)人推薦B，實(shí)用型，原因如下：

1、此為理財(cái)規(guī)劃的一部分，家庭應(yīng)急金按三個(gè)月家庭生活費(fèi)考慮較保守，父母孝養(yǎng)金，人情應(yīng)酬，車險(xiǎn)保費(fèi)由于數(shù)據(jù)缺失及時(shí)間緊張均未計(jì)算在內(nèi)。保險(xiǎn)畢竟是在保障家庭正常生活的情況下做出的一種規(guī)劃，本質(zhì)上是防范風(fēng)險(xiǎn)，而不能帶來交費(fèi)壓力過大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、方案A的意義何在？主要是為您提供一種較為理想的理財(cái)規(guī)劃思路，條件是建立在有支付能力的前提下，實(shí)際理想狀態(tài)是不存在的，一般均要根據(jù)客戶的實(shí)際情況做出調(diào)整，而在隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力發(fā)生變化，保險(xiǎn)規(guī)劃也可以動(dòng)態(tài)調(diào)整，這才是理財(cái)規(guī)劃的靈魂所在。

第四篇：保險(xiǎn)十二五規(guī)劃

保險(xiǎn)十二五規(guī)劃:支持險(xiǎn)企穩(wěn)步開展綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)

2011年08月19日08:42新華網(wǎng)

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要提出

支持險(xiǎn)企穩(wěn)步開展綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)

適時(shí)調(diào)整險(xiǎn)資投資政策 不斷拓寬資金運(yùn)用渠道和范圍

中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站18日公布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》提出，加強(qiáng)保險(xiǎn)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)資金投資政策。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，穩(wěn)步推動(dòng)保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)、未上市股權(quán)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，不斷拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道和范圍，鼓勵(lì)開展資產(chǎn)管理產(chǎn)品創(chuàng)新。積極參與金融綜合經(jīng)營(yíng)立法。支持符合條件的保險(xiǎn)集團(tuán)、保險(xiǎn)公司穩(wěn)步開展金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，通過與銀行業(yè)、證券業(yè)開展廣泛深入合作，提高綜合金融服務(wù)能力與水平。在證券承銷、市場(chǎng)培育等方面發(fā)揮應(yīng)有作用。

綱要明確，2015年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到3萬億元。保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到2100元/人。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到10萬億元。綜合競(jìng)爭(zhēng)能力明顯增強(qiáng)。行業(yè)總資產(chǎn)在金融業(yè)總資產(chǎn)占比明顯提升，在金融業(yè)中形成具有特色的比較優(yōu)勢(shì)。

綱要指出，支持符合條件的中小保險(xiǎn)公司設(shè)立公司治理完善、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、市場(chǎng)化運(yùn)作的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。研究探索設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，提高投資效率，滿足創(chuàng)新業(yè)務(wù)和另類投資的需要。支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

探索保險(xiǎn)資金參與保障房建設(shè)的實(shí)現(xiàn)途徑，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步推進(jìn)。整合保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老實(shí)體、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、汽車服務(wù)等相關(guān)機(jī)構(gòu)股權(quán)。綱要提出，繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化。人身保險(xiǎn)要大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)，穩(wěn)步發(fā)展投資型業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極開拓非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新力度。加快推動(dòng)個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索符合自身實(shí)際的營(yíng)銷模式，推進(jìn)銀行代理渠道專業(yè)化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)個(gè)人代理渠道優(yōu)化升級(jí)，探索與規(guī)范發(fā)展電話、網(wǎng)絡(luò)等新興銷售渠道。

綱要明確，要支持符合條件的保險(xiǎn)公司規(guī)范上市。積極推動(dòng)人保集團(tuán)和中再集團(tuán)上市，推進(jìn)人壽集團(tuán)股份制改革。探索建立持續(xù)高效的國(guó)有保險(xiǎn)公司資本補(bǔ)充機(jī)制。支持符合條件的國(guó)有資本、民營(yíng)資本和境外資本投資保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)資本多元化和股權(quán)多樣化。鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老、健康、責(zé)任、汽車和農(nóng)業(yè)等專業(yè)保險(xiǎn)公司。探索發(fā)展信用保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)。（記者 丁冰）

（中國(guó)證券報(bào) 丁冰）

第五篇：保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)規(guī)劃，內(nèi)部人士教你做！

專家介紹：

星星 老師

畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)精算專業(yè)，現(xiàn)就職于國(guó)內(nèi)最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，負(fù)責(zé)上線產(chǎn)品的篩選。

一、基礎(chǔ)篇

Q1、保險(xiǎn)前如何梳理自己的財(cái)務(wù)狀況，確定保額？

答：

年保費(fèi)支出別超收入15%（簡(jiǎn)七讀財(cái)建議在5%-10%左右）。建議選擇與自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)開支。

保障型產(chǎn)品可以用相對(duì)較低的保費(fèi)獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10至20倍，而將重大疾病險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額設(shè)定為年收入的5至10倍。

長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)的金額，則根據(jù)到期需要使用金額，與已有儲(chǔ)備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。

Q2、如果從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)的概率而言，重大疾病險(xiǎn)/人身意外險(xiǎn)/壽險(xiǎn)/商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)/財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等如何排序？

答：

針對(duì)于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的話，建議：

1、人身意外險(xiǎn)（特點(diǎn)：保費(fèi)很低，保額很高，性價(jià)比很高。一旦意外發(fā)生就能在經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償，緩解整個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)）

2、重大疾病險(xiǎn)（特點(diǎn)：保費(fèi)一般，保額較高。目前環(huán)境惡劣，癌癥等重大疾病在人群中的發(fā)生率一直在攀升，相信大家都曾見過周圍親戚朋友不幸患癌癥的例子，往往這種重大疾病降臨時(shí)，是對(duì)整個(gè)家庭的一種打擊，花費(fèi)幾萬甚至幾十萬都是正常現(xiàn)象了。所以，對(duì)于個(gè)人來說，重疾險(xiǎn)還是很重要的）

3、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（目前，市場(chǎng)上這一塊的話，現(xiàn)在比價(jià)火的是高端醫(yī)療，很多保險(xiǎn)公司在大型醫(yī)院的國(guó)際部都開設(shè)專門的窗口，看病都是保險(xiǎn)公司先拿錢，自己不用掏錢；當(dāng)然高端醫(yī)療主要是針對(duì)一線城市中產(chǎn)階層以上的，保費(fèi)很貴；這需要看自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力了）

4、壽險(xiǎn)（相當(dāng)于一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄；年輕時(shí)將一部分資金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄起來，到老了分期取出來；可以在我們各種投資策略中，搭配一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品）

5、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（相對(duì)于個(gè)人而言，財(cái)產(chǎn)總是比自己的健康和壽命廉價(jià)的多。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)這塊大家能接觸到的還是車險(xiǎn)，所以，車險(xiǎn)的話建議車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)盡量保，車過了5年的話，車輛損失險(xiǎn)就沒有必要了，第三者責(zé)任險(xiǎn)還是比較必要的，有能力的話可以加上不計(jì)免賠）。

Q3、請(qǐng)問即將結(jié)婚，如果投保的話，因?yàn)檫€沒有孩子，收益人現(xiàn)在寫的話，以后還能改嗎？

答：

看個(gè)人的需要了，一般填“法定”即可。要是有特別想保障的人的話，可以將其設(shè)定為受益人，如果想更換受益人的話，可以到保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理變更，但是要能證明之前的受益人知道你要變更受益人哦。

Q4、如何看待香港的分紅險(xiǎn)和壽險(xiǎn)？

答：

很多人之前都喜歡去香港買保險(xiǎn)，費(fèi)率上確實(shí)要比內(nèi)地便宜一些，但是今年保監(jiān)會(huì)出了一個(gè)指導(dǎo)性文件，要求各保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)改，所以，這兩年內(nèi)地的費(fèi)率會(huì)逐步與香港接近；香港保險(xiǎn)的費(fèi)率上的優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸消失。

香港保險(xiǎn)業(yè)延續(xù)的英系的保險(xiǎn)體系，確實(shí)會(huì)比內(nèi)地的健全一些。

Q5、如何看待理財(cái)型的保險(xiǎn)？

答：

保險(xiǎn)資金投資是比較穩(wěn)健的，風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目保險(xiǎn)資金一般不會(huì)去碰，相關(guān)資金使用的監(jiān)管很嚴(yán)，所以理財(cái)型保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益率相應(yīng)的也不會(huì)像投資信托那么高。

Q6、保險(xiǎn)公司是否會(huì)出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)，是否會(huì)倒閉？

答：

保監(jiān)會(huì)規(guī)定內(nèi)地保險(xiǎn)公司不能倒閉，只能是被拆分或監(jiān)管；保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管很嚴(yán)，如果保險(xiǎn)公司的償付能力低于警戒線的，保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，如果仍經(jīng)營(yíng)不善的，原來的保單會(huì)由其他大型保險(xiǎn)公司接管，不會(huì)影響到投保人的利益的。

Q7、想用商業(yè)保險(xiǎn)代替現(xiàn)在的社保醫(yī)保等五險(xiǎn) 實(shí)現(xiàn)起來靠譜嗎？

答：

商業(yè)保險(xiǎn)是社保的補(bǔ)充，可以在社保之外給我們多一重的保障，主要合理搭配商業(yè)保險(xiǎn)，是可以代替社保的；

但是社保一大部分都是單位給我們交，我們自己再少交一部分，對(duì)個(gè)人來說比較劃算的；商業(yè)保險(xiǎn)是需要自己交的，可以在社保的基礎(chǔ)上花一定的保費(fèi)就可以獲得更全面的保障。

如果替代的話，是沒有問題的，只是可能需要花費(fèi)不少的保費(fèi)呢！

保險(xiǎn)規(guī)劃

Q8、低收入，工資剛剛夠用人群和1萬左右收入的人群規(guī)劃保險(xiǎn)有什么區(qū)別？ 答：

區(qū)別主要是在支付能力上。

如果工資剛剛夠用，可以考慮一份意外險(xiǎn)，一年就花費(fèi)幾百塊錢，保障最基本的意外風(fēng)險(xiǎn)；其他險(xiǎn)種，可以不考慮，畢竟基本生活是第一位呀！

1萬左右收入的人群，已經(jīng)滿足了基本的生活需求，可以適當(dāng)補(bǔ)充保險(xiǎn)保障：可以在意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再增加一定的重疾險(xiǎn)。

Q9、本人男，32歲，在一四線小城市，私人公司打工，月薪3k，公司無保險(xiǎn)，自己只在當(dāng)?shù)貏趧?dòng)局交著個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)。不打算交養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)閷?duì)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)在是不放心。

我這種情況買保險(xiǎn)該如何配置？只想重疾意外醫(yī)療之類的。

對(duì)于家庭支柱的人群，還是建議，花一點(diǎn)點(diǎn)錢買個(gè)意外險(xiǎn)，主要是給家人一種保障；

重疾險(xiǎn)及醫(yī)療的保費(fèi)要比意外險(xiǎn)都要貴一些，對(duì)于您的情況，還是建議先考慮重疾，因?yàn)槠胀ǖ募膊?，?fù)擔(dān)起來應(yīng)該沒問題，一旦發(fā)生重疾，可能對(duì)整個(gè)家庭的打擊程度太大

Q10、普通的工薪階級(jí)，保險(xiǎn)是不是配個(gè)重疾險(xiǎn)就差不多了呢？是不是還要配個(gè)養(yǎng)老型的保險(xiǎn)呢？

答：

工薪階級(jí)主要擔(dān)心的是意外風(fēng)險(xiǎn)，突出其來的變故，主要考慮意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)比較合理。

Q11、請(qǐng)問怎么給家長(zhǎng)配置保險(xiǎn)？

我已經(jīng)給媽媽買了份意外險(xiǎn)，保額是30W?，F(xiàn)在再買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)什么的已經(jīng)很貴了。

我還應(yīng)該為媽媽補(bǔ)充些什么商業(yè)保險(xiǎn)呢？

答：

1、意外險(xiǎn)的話，可以適當(dāng)提高一下保額，30萬的確實(shí)不太高；

2、中老年人群買保險(xiǎn)是很貴的，所以在年輕的時(shí)候買重疾是比較劃算的，對(duì)于您的情況，意外險(xiǎn)已滿足您現(xiàn)在的需求了，此外，還建議媽媽們?cè)鰪?qiáng)體質(zhì)，多鍛煉，減少疾病發(fā)生的可能性，也給子女一份安心.Q12、如果給小孩買保險(xiǎn)，一出生就買還是怎么買劃算？

答：

寶寶在2-8歲之間，意外以及基本發(fā)生可能性都是比較大，孩子4,5歲前買都是比較合適的Q13、老師好 我買的一份終身壽險(xiǎn)萬能型，年繳6500元，已連續(xù)繳費(fèi)5年?？偙ｎ~20w 重大疾病 5w.請(qǐng)幫忙分析下是否繳費(fèi)20年 如果5年后(34歲）退訂在購(gòu)買什么比較好。個(gè)人偏好養(yǎng)老及重大疾病和醫(yī)療.由于重疾險(xiǎn)5萬保額確實(shí)有點(diǎn)低，可以提高重疾險(xiǎn)的金額。

因?yàn)槟悻F(xiàn)在比較年輕，建議5年后，再選擇一款產(chǎn)品，可以考慮一下泰康健康有約的終身重疾，比較滿足你的需求。

自由提問

Q14、否每款險(xiǎn)種，都可以購(gòu)買多份疊加？

購(gòu)買不同的壽險(xiǎn)重大疾病可以疊加嗎？

答：

壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)大多數(shù)都是不能購(gòu)買多份的；意外險(xiǎn)一般可以購(gòu)買多份。

不同產(chǎn)品是可以疊加的，但是涉及到醫(yī)藥費(fèi)的話，都是以我們花的錢為限，不能給與高于我們的花費(fèi)哦，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是非獲利原則，不能因?yàn)槌鲭U(xiǎn)而獲利。

Q15、我獨(dú)女27歲+爸50歲+媽52歲，如何為三人投保最合適？

答：

二十幾歲，在整個(gè)家庭中處于核心地位，可以考慮意外險(xiǎn)-重疾險(xiǎn)-壽險(xiǎn)的順序，要合理匹配保費(fèi)與家庭收入的關(guān)系哦！

爸爸媽媽年齡比較大啦，再去買重疾險(xiǎn)等，保費(fèi)都很貴了，不太劃算了；建議家里三個(gè)人以意外險(xiǎn)為主；您的話，要看您的職業(yè)，生活習(xí)慣等，考慮是否再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)；

結(jié)婚的話，對(duì)于你來說，不需要再額外增加其他的險(xiǎn)種了；

指定受益人的方式，可以保障您父母的利益哦。