第一篇：關(guān)于農(nóng)村信用社創(chuàng)新與發(fā)展的思考

關(guān)于農(nóng)村信用社創(chuàng)新與發(fā)展的思考

全國農(nóng)村信用社自2003年8月拉開新一輪改革序幕至今已取得階段性的成果。以后很長時間內(nèi)農(nóng)村信用社仍將在改革中發(fā)展，在創(chuàng)新中發(fā)展，朝著更好更快的方向前進。

一、信用社應(yīng)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

形成銀行非利息收入的中間業(yè)務(wù)收入已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營收入的主要來源，而我國的大部分信用社仍然還停留在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)當中。實踐證明，拓展中間業(yè)務(wù)是信用社增強綜合競爭能力的必要選擇。面對銀行業(yè)激烈的競爭，信用社需要創(chuàng)新經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在加快發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)收入，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高綜合競爭能力。

1、更新觀念、提高認識。一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是解決貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2、深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。鑒于目前信用社系統(tǒng)發(fā)展水平和經(jīng)營管理水平的實際情況，當前信用社拓展中間業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“全面規(guī)劃，一行一策，優(yōu)勢互補，整體推進”的措施。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。只有及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

3、改進設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。鑒于信用社目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省市管理機構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

4、強化營銷、加大宣傳。信用社應(yīng)系統(tǒng)地開展中間業(yè)務(wù)的宣傳營銷活動，向社會推薦信用社金融服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。

5、協(xié)調(diào)關(guān)系、強化內(nèi)控。完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機制，信用社應(yīng)特別注重對中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務(wù)的管理，定期或不定期對中間業(yè)務(wù)進行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務(wù)進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。

二、信用社在改革發(fā)展中應(yīng)注意風(fēng)險防范

1、健全風(fēng)險管理激勵約束機制。強化審計委員會、審計部門為核心的風(fēng)險管理監(jiān)督體系，進一步健全矩陣式風(fēng)險監(jiān)控和報告架構(gòu)，完善責(zé)任認定和追究流程。積極推行以經(jīng)濟資本管理為核心、綜合平衡經(jīng)濟利潤和經(jīng)濟資本回報率的績效考核辦法。

2、持續(xù)推進全面風(fēng)險管理文化建設(shè)。制定實施全面風(fēng)險管理教育培訓(xùn)計劃，制定實施高標準的員工行為準則與職業(yè)操守，實施以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)、平衡風(fēng)險與發(fā)展的人力資源配置機制和考核激勵機制，促進構(gòu)建以風(fēng)險管理為核心、以誠實守信、依法合規(guī)、穩(wěn)健審慎為主流價值觀的企業(yè)文化。

三、信用社在改革過程中應(yīng)完善公司治理

良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營管理行為, 降低經(jīng)營成本, 有效防范風(fēng)險。就城市商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗而言, 率先建立現(xiàn)代企業(yè)制度功不可沒。從原農(nóng)村信用合作社來看, 由于長期行政管理干預(yù)的慣性使其形成了長期主體虛化、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、責(zé)權(quán)利不對等的歷史遺留問題, 對于今后的企業(yè)化運作和發(fā)展極為不利。信用社在改革成商業(yè)銀行的時候應(yīng)該在建立與國際先進銀行的法人治理結(jié)構(gòu)相類似法人治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上, 真正規(guī)范股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層的權(quán)利義務(wù)關(guān)系, 促使股東大會和董事會之間形成現(xiàn)代企業(yè)制度下的委托—代理關(guān)系, 確保董事會和監(jiān)事會能夠真正發(fā)揮作用。

1、進一步健全內(nèi)控機制，強化統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)。信用社改革成的農(nóng)村商業(yè)銀行在法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換上需要一個過程。一是建立科學(xué)的內(nèi)部授權(quán)授信、內(nèi)審、財務(wù)管理、勞動用工等配套制度，建立健全適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行特點的信貸管理、財務(wù)管理、非信貸資產(chǎn)管理等法律法規(guī)制度。加強金融環(huán)境建設(shè)，積極開展思想政治教育、職業(yè)道德教育和法制教育，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，實行嚴格的上崗培訓(xùn)和考核制度。健全內(nèi)控制度，強化檢查監(jiān)督。二是調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，適當集中股權(quán)，規(guī)范好“三會一層”之間的權(quán)責(zé)劃分關(guān)系，規(guī)定股東代表大會、理事會、監(jiān)事會中非農(nóng)信社員工代表均不低于60％，農(nóng)信社員工代表不超過40％，可防止內(nèi)部人控制，逐步提高入股起點金額，提高單個自然人、法人股東的持股比例，增強其對銀行經(jīng)營的關(guān)注。三是逐步完善內(nèi)部管理架構(gòu)，使股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)利和責(zé)任制度化、規(guī)范化，權(quán)責(zé)范圍得到清晰界定，以利于績效考核和獎懲。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，應(yīng)著力按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，規(guī)范其管理人員的權(quán)責(zé)，完善高管人員的聘任制度。

2、引入市場競爭機制，引導(dǎo)信用社服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社改革是農(nóng)村金融改革的重要組成部分，但農(nóng)信社改革不是農(nóng)村金融改革的全部。農(nóng)信社只是農(nóng)民融資的一條渠道。要想加強金融對“三農(nóng)”的支持，可以發(fā)揮市場機制的作用、重構(gòu)農(nóng)村的金融體系。積極吸引民營企業(yè)、龍頭企業(yè)、個體工商戶入股，一方面可解決資本金不足問題，另一方面也實現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”的目標，真正的做成民營企業(yè)的銀行，社區(qū)市民的銀行，農(nóng)民自己的銀行。

3、加強外部控制，為農(nóng)信社健康發(fā)展提供保障。第一，要積極貫徹“以工補農(nóng)，以

城帶鄉(xiāng)”的思想，按照“多予、少取、放活”的方針，加大對農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的投入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增強農(nóng)村經(jīng)濟主體的經(jīng)濟實力，為降低農(nóng)信社的信貸風(fēng)險創(chuàng)造良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。第二，增強農(nóng)戶信用意識，提高失信者的失信成本，降低其失信收益，使市場按照經(jīng)濟主體的信用度配置信貸資金、產(chǎn)品等資源，改善農(nóng)村信用環(huán)境。第三，建立農(nóng)村經(jīng)濟主體信息征集體系，減少信息不對稱。第四，進一步加強銀監(jiān)部門對農(nóng)信社的風(fēng)險監(jiān)管。應(yīng)設(shè)計出更加適合農(nóng)信社信貸風(fēng)險監(jiān)管的指標體系，風(fēng)險監(jiān)管指標的設(shè)計及其賦值應(yīng)比商業(yè)銀行具有更強的風(fēng)險預(yù)警能力，體現(xiàn)出農(nóng)信社與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的差異，在監(jiān)管方式上實現(xiàn)以非現(xiàn)場監(jiān)管為主導(dǎo)，以現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管和市場準入相結(jié)合的協(xié)調(diào)監(jiān)管機制。第五，為農(nóng)信社建立起完善的風(fēng)險補償機制。全面推行信貸擔保與抵押制度，政府應(yīng)主動承擔起卸除農(nóng)信社歷史包袱的責(zé)任，完善財政撥補資金制度和呆賬壞賬準備金制度，建立貸款保險制度和組建農(nóng)村信用擔保機構(gòu)。

四、明確信用社市場定位

農(nóng)村金融市場與城市金融市場相比, 無論在金融資源的集中性還是優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量上都有很大劣勢。信用社自身資金規(guī)模小, 無力在競爭更為激烈的城市金融市場上和其他的資深商業(yè)銀行市場上占有一席之地。從城市商業(yè)銀行10 多年的發(fā)展歷程中可以看出,實力較弱的新興銀行在競爭中應(yīng)該結(jié)合自身的條件, 采用規(guī)避的方法, 運用集中戰(zhàn)略才是明智的抉擇。在其他銀行將主要資產(chǎn)投向大型企業(yè)的時候, 城市商業(yè)銀行以“市民的銀行”定位, 大力開展個人理財和面向中小企業(yè)的業(yè)務(wù), 為自己贏得了市場空間, 同時也獲得了利潤。同樣, 信用社有長期在農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)驗, 這正是自身優(yōu)勢所在。信用社應(yīng)該立足農(nóng)村, 服務(wù)“三農(nóng)”, 服務(wù)中小企業(yè)。在當前經(jīng)濟背景下, 逐步縮小城鄉(xiāng)差距, 推動農(nóng)村市場的消費以帶動全國經(jīng)濟的發(fā)展是國家長期的經(jīng)濟政策。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計, 2009年農(nóng)民人均純收入突破5000元,實際增幅6%以上, 加之家電下鄉(xiāng)政策的支持, 農(nóng)村消費市場得到很大發(fā)展。對于信用社而言, 針對農(nóng)民的消費貸款及個人理財業(yè)務(wù)都存在一定的空間。另外, 隨著我國產(chǎn)業(yè)格局的調(diào)整, 國家大力支持個人創(chuàng)業(yè), 大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè), 建立一批亟待資金支持的小型企業(yè)。與大企業(yè)和城市居民不同, 這些人和企業(yè)沒有信用記錄, 而信用社可以利用地緣優(yōu)勢,做好相應(yīng)的信用評級并給予支持, 這不僅符合國家對于信用社支持農(nóng)村建設(shè)的規(guī)章制度, 對信用社本身的發(fā)展也有很大益處。

第二篇：創(chuàng)新與發(fā)展,思考與展望（范文）

創(chuàng)新與發(fā)展,思考與展望

5月22日～25日，2014中華醫(yī)院信息網(wǎng)絡(luò)大會（CHINC 2014）暨中美醫(yī)院信息化論壇在美麗的海濱城市大連舉行。該會議由中國醫(yī)院協(xié)會信息管理專業(yè)委員會、衛(wèi)生部醫(yī)院管理研究所和美國衛(wèi)生信息管理系統(tǒng)協(xié)會主辦，大連市中心醫(yī)院承辦。

解放軍總后衛(wèi)生部原副部長、中國衛(wèi)生信息學(xué)會副會長傅征，國家衛(wèi)計委規(guī)劃與信息司司長侯巖，國家衛(wèi)計委醫(yī)政醫(yī)管局局長王羽，國家衛(wèi)計委統(tǒng)計信息中心主任孟群，中國醫(yī)院協(xié)會常務(wù)副會長兼秘書長李洪山，遼寧省衛(wèi)生計生委副巡視員徐玲等出席會議。來自海外的專家包括美國HIMSS協(xié)會副總裁兼大中華區(qū)總監(jiān)劉繼蘭，美國哈佛大學(xué)醫(yī)學(xué)院教授、BIDMC中心首席信息官John.D.Halamka，美國范登堡大學(xué)醫(yī)學(xué)信息學(xué)教授、首席信息官Blackford Middleton，美國國際醫(yī)學(xué)圖書館國家生物醫(yī)學(xué)通信信息中心Clement Joseph McDonald和臺北醫(yī)學(xué)大學(xué)醫(yī)學(xué)信息研究所教授徐健業(yè)等。

5月22日的拓導(dǎo)課開設(shè)有臨床決策支持、網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)中心建設(shè)、集成技術(shù)與CDR、大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)分析技術(shù)四個專題，并開設(shè)了以“HIT管理”為主題的青年論壇。正式大會開設(shè)有標準化與信息安全、護理信息化、患者服務(wù)和CRM隨訪、中外衛(wèi)生信息技術(shù)差異與差距、電子病歷、移動醫(yī)療和遠程醫(yī)療以及院長論壇等7個分論壇。

來自國內(nèi)外的3000名左右醫(yī)院代表、專家學(xué)者、HIT從業(yè)人員參加了大會，近百位中外專家學(xué)者和業(yè)界精英登臺演講，會議就中國醫(yī)療衛(wèi)生信息化的建設(shè)和新醫(yī)改下的未來發(fā)展進行了廣泛交流和深入探討。來自國內(nèi)外的多家知名醫(yī)療IT廠商參加了展覽。

醫(yī)院信息化建設(shè)是重中之重

在大會開幕式致辭的多位領(lǐng)導(dǎo)和專家均提到，醫(yī)院信息化建設(shè)是醫(yī)療衛(wèi)生信息化建設(shè)的重中之重。

傅征在開幕式致辭中說：“我國社會和經(jīng)濟面臨重大轉(zhuǎn)型，國家和民族正在爬坡闖關(guān)，幾百年難得的機遇和空前的挑戰(zhàn)并存，實現(xiàn)中國夢面對內(nèi)憂外患的嚴峻考驗，醫(yī)改成敗事關(guān)民生福祉。在這樣一個大背景下的中國醫(yī)院信息化建設(shè)，是應(yīng)該做得認真踏實，還是草率不周；是干得優(yōu)質(zhì)高效，還是勞民傷財；是通過醫(yī)院信息化確實做到保改革、促發(fā)展、利國利民，還是與此相反，就不僅僅是一項具體業(yè)務(wù)事項而已了。讓我們立足本職、胸懷全局，把醫(yī)院信息化工作與中華民族復(fù)興的大業(yè)緊緊聯(lián)系在一起，為了中國的億萬老百姓和子孫后代，把醫(yī)院信息化的事情做的更好、更快、更省、更扎實有效?！?/p>

侯巖首先對人口健康信息化規(guī)劃的源起和主要內(nèi)容進行了介紹，并重點對醫(yī)院信息化建設(shè)談了自己的看法。她說，因為醫(yī)院信息化建設(shè)起步較早，在一定程度上導(dǎo)致目前互聯(lián)互通難度很大，但是互聯(lián)互通是一個趨勢，國家衛(wèi)計委規(guī)信司從去年開始已經(jīng)在做相關(guān)的工作，“從委管醫(yī)院做起，逐步擴展。”對于在實現(xiàn)互通時應(yīng)注意的問題，侯巖說：“我覺得要解決好兩個問題。第一是要強化標準的制定和應(yīng)用，首先是要制定，一定要統(tǒng)一標準，按照國家的標準去構(gòu)建，要規(guī)范；其次是要抓應(yīng)用，衛(wèi)計委正在推廣標準的組合性測試。第二是要強化安全措施，互聯(lián)互通是一個雙刃劍，因此要從管理、法規(guī)、技術(shù)等的層面綜合實施，確保安全落實到位?！?/p>

對于醫(yī)院信息化是重中之重的看法，孟群表示認同。他在發(fā)言中說，和醫(yī)教研、服務(wù)質(zhì)量一樣，信息也是醫(yī)院的核心競爭力之一，“無論是提高醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量還是經(jīng)濟化管理，都離不開信息化的支撐和保障?！贬t(yī)院信息化的建設(shè)重點自然是以電子病歷為核心，要實現(xiàn)電子病歷結(jié)構(gòu)化。以電子病歷為核心，數(shù)據(jù)要實現(xiàn)標準化、交換和整合，信息標準、信息安全平臺建設(shè)自然成了推進醫(yī)院信息化建設(shè)的重點領(lǐng)域。隨著采集數(shù)據(jù)的增多，就涉及到數(shù)據(jù)安全和大數(shù)據(jù)挖掘分析利用的問題。孟群說，遠程醫(yī)療是解決我國醫(yī)療衛(wèi)生資源縱向流動的重要手段，遠程醫(yī)療所涉及的設(shè)備、數(shù)據(jù)傳輸和標準問題都需要我們進一步思考和研究。孟群最后提出了自己的疑問，并希望引發(fā)大家的思考：移動醫(yī)療、移動護理、可穿戴設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何為醫(yī)院的信息化建設(shè)和發(fā)展提供更有效的手段和方法？

北大人民醫(yī)院獲頒HIMSS 7級證書

“經(jīng)過對北大人民醫(yī)院上報信息系統(tǒng)的分析、電話訪談以及我?guī)ш牭?個評審專家的現(xiàn)場評審，我們認證北大人民醫(yī)院在電子病歷采納模式上達到了7級水平，我代表HIMSS總部正式宣布，北大人民醫(yī)院成功進入了HIMSS 7級的行列！祝賀王杉院長，祝賀北大人民醫(yī)院的朋友們！”HIMSS副總裁兼大中華區(qū)總監(jiān)劉繼蘭話音剛落，大連國際會議中心六樓一間狹小的會議室里就響起了一片熱烈的掌聲。

北大人民醫(yī)院獲評HIMSS 7級可能是本屆會議最受關(guān)注的事件。5月23日中午，“北京大學(xué)人民醫(yī)院獲得HIMSS 7級認證結(jié)果新聞發(fā)布會”現(xiàn)場，原本只是為媒體和合作伙伴準備的小會議室被參會者擠得爆滿。

劉繼蘭在發(fā)言中稱，取得HIMSS 7級認證的醫(yī)院，不僅被認為是建立了先進的信息系統(tǒng)，更是能夠利用信息系統(tǒng)進行有效的臨床決策和先進的管理，為患者提供更加優(yōu)質(zhì)、人性化的醫(yī)療服務(wù)，保障醫(yī)療質(zhì)量和患者安全，改善患者的就醫(yī)體驗和滿意度。她還特別提到，北大人民醫(yī)院和企業(yè)之間的成功合作模式，也是醫(yī)院取得成功的重要因素，希望醫(yī)院能夠把臨床、管理經(jīng)驗，以及和企業(yè)合作的經(jīng)驗與國內(nèi)其他醫(yī)院和IT界分享。

王杉在發(fā)言中對北大人民醫(yī)院的同事包括醫(yī)院信息中心的同事，以及多家企業(yè)合作伙伴表示了感謝。他稱自己的團隊為“夢之隊”，他說：“這個團隊不可復(fù)制，這個成就的取得是八年時間磨出來的?！?/p>

方正信產(chǎn)集團CEO方中華表示，信息系統(tǒng)最終是為了做更好的醫(yī)院管理支撐。通過HIMSS評級能夠給醫(yī)院的信息化建設(shè)方向提供參照，促進醫(yī)院提升效率，而人民醫(yī)院的信息系統(tǒng)模式同樣可以個性化地復(fù)制到其他醫(yī)院。

支付寶、會議APP首次亮相

在一樓展臺的一角，一個展臺正在熱熱鬧鬧地進行抽獎活動，吸引了很多參會者駐足圍觀。展臺的門楣處是三個大字：支付寶。這是支付寶第一次參加CHINC會議。

近兩年來，馬云一直在呼吁，希望第三方可以在醫(yī)療方面有所作為，解決目前看病難的問題。此次在大會的亮相，可謂其向業(yè)界的一次正式宣告。展位提供的資料只有一張單頁和一個小冊子，冊子封面寫著：協(xié)助打造以患者為中心的智能就醫(yī)平臺。在內(nèi)頁“醫(yī)療流程O2O”欄下顯示：除了問診、檢驗、診斷、取藥治療，其他中間流程均通過手機終端完成，徹底解決病人在掛號、繳費窗口反復(fù)排隊現(xiàn)狀，大大緩解醫(yī)院服務(wù)窗口壓力。

幾天前，馬云12億入股恒大，自稱是足球的外行，進來攪局。支付寶此次進軍醫(yī)療，顯然也是一次攪局，結(jié)果會是怎樣，有待時間給出答案。

本次大會的另一個亮點是會議APP的亮相，下載會議APP后，會議日程等信息均可在客戶端上瀏覽。此外，大會還實現(xiàn)了無線網(wǎng)覆蓋，方便了參會人員。

作為國內(nèi)醫(yī)療信息化領(lǐng)域的一次盛會，也是一次業(yè)內(nèi)人士聚會的好機會，由chisc.net和《e醫(yī)療》共同發(fā)起的網(wǎng)友足球賽在5月23日舉行。

第三篇：農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新思考

摘要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟水平也在不斷提高，農(nóng)村信用社也得到大力發(fā)展。但是隨著時代的進步，農(nóng)村信用社面臨的壓力也越來越大，因而必須采取一定的創(chuàng)新措施來保證信用社在農(nóng)村的應(yīng)用。農(nóng)村信用社可以采取創(chuàng)新金融服務(wù)的方法，這種方式將可以改善服務(wù)系統(tǒng)，保障信用社的長期發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 創(chuàng)新 金融產(chǎn)品

在當今巨大的國際金融危機的前提下，農(nóng)村中小金融機構(gòu)準入條件放寬，國有商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務(wù)，導(dǎo)致金融市場的競爭越來越激烈，農(nóng)村金融市場的發(fā)展不容樂觀，面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。這就需要一種創(chuàng)新思想及時挽救這種場面。

一、影響農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的因素

1.金融創(chuàng)新觀念落后

要解決農(nóng)村信用社金融服務(wù)，首先要解決的就是解放思想，由于大部分的農(nóng)村信用社職工長期在農(nóng)村生活工作，而且也有大多數(shù)員工來自與農(nóng)村，在思想上都存在偏見，認為自己與創(chuàng)新無關(guān)，久而久之，形成了一種死板的思想，而且長期的工作禁錮了他們的創(chuàng)新意識，對于創(chuàng)新始終存在消極態(tài)度，對于一些金融工具和金融產(chǎn)品的認知不足，不夠?qū)I(yè)化，使得他們在行業(yè)競爭中處于下風(fēng)。

2.體制不健全

長期以來，農(nóng)村信用社的地位不高，總是在我國金融體制中處于一種尷尬的位置，作為“五大行”的替補存在，自上而下沒有形成一種組織體系，缺乏明確的業(yè)務(wù)發(fā)展目標和市場定位，也沒有權(quán)威的政策作為農(nóng)村信用社發(fā)展的導(dǎo)向，而且其創(chuàng)新環(huán)境有限，很難進行大規(guī)模的創(chuàng)新，也因此與商業(yè)銀行之間的差距越來越大。

3.管理不嚴謹

由于農(nóng)村信用社用人機制不靈活，內(nèi)部管理制度落后，給其的發(fā)展帶來了不利的影響。目前農(nóng)村信用社的財務(wù)制度、信貸制度、人事制度和分配制度雖然對舊制度做出了補充和修改，但是在具體運用的過程中，沒有形成一種有效的制度加以制約，而且職工的風(fēng)險防范意識落后，不能有效的借助科技手段進行防范操作，與同行業(yè)水平比起來，還處于落后地位。此外，由于沒有信貸投放目標，導(dǎo)致在信用防范風(fēng)險方面出現(xiàn)了漏洞，使得信貸風(fēng)險提高。

4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用社固守著傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間產(chǎn)品極少，在當今金融服務(wù)電子化的時代處于不利地位。而且農(nóng)村信用社的利潤主要來源是存貸之差，這種盈利方式隨著利率的不斷下調(diào)逐漸顯出了它的弊端，如果農(nóng)村信用社繼續(xù)依靠單一的業(yè)務(wù)和現(xiàn)有的能力水平，僅僅是服務(wù)與社區(qū)居民，而不進行創(chuàng)新的話，它的盈利能力就成了最大的問題。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，這種金融體系很容易被淘汰。

5.缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

由于農(nóng)村信用社長期以來扎根農(nóng)村，所以它的主要客戶是廣大農(nóng)民、個體戶以及農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，面對這些處于弱勢的客戶群，與其他商業(yè)銀行相比，優(yōu)質(zhì)客戶資源極其匱乏，雖然與地方人民建立起了深厚的親和力，但是在發(fā)展中還是缺乏強大的客戶群體，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的發(fā)展停滯不前。

6.管理模式與資金需求不符

近年來，現(xiàn)有的信貸模式已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的多元化、規(guī)?；男滦徒?jīng)濟合作組織的需求。雖然農(nóng)村經(jīng)濟在大力發(fā)展，但是生產(chǎn)方式的落后導(dǎo)致生產(chǎn)效率底下，由此產(chǎn)生了一系列的問題，比如農(nóng)民收入增長緩慢，縣鄉(xiāng)財力受限等，這些問題的解決都需要我們進行農(nóng)村信用社信貸模式的改革和金融服務(wù)的創(chuàng)新，以及擴大小額貸款的覆蓋面。

7.缺乏科技技術(shù)支持

農(nóng)村信用社的結(jié)算系統(tǒng)落后，沒有形成從上到下的覆蓋，在技術(shù)方面與其他國有銀行、商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行之間產(chǎn)生了巨大的差距，難以形成自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。近年來，農(nóng)村信用社的電子化網(wǎng)絡(luò)也在逐漸發(fā)展，但是只覆蓋到個別省市，僅能在部分地區(qū)實現(xiàn)通存通兌，遠遠滿足不了客戶的需求，與此相比，國有銀行、商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行則擁有自己強大的全國聯(lián)網(wǎng)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，也爭奪了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，與農(nóng)村信用社之間拉開了距離，提升服務(wù)的同時也提升了行業(yè)競爭力，逐漸顯現(xiàn)出優(yōu)勢。

8.人才資源匱乏

由于我國出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，延遲了退休年齡，導(dǎo)致職工年齡組成結(jié)構(gòu)偏大，對新鮮事物的敏感度降低，那些精通業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)的復(fù)合型人才很難進入這個行業(yè)，除此之外，落后僵化的用人制度導(dǎo)致員工素質(zhì)普遍低下，閉塞了人才的進出通道，使農(nóng)村信用社的發(fā)展缺少新鮮血液。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)創(chuàng)新策略

1.形成創(chuàng)新思想

為了穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村信用社必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，形成市場現(xiàn)代化的新理念，以顧客為尊，充分了解顧客的需求，不僅要對顧客進行一對一的服務(wù)，還要提高服務(wù)品質(zhì)，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)；與此同時，對于員工的思想教育也是極其重要的，對員工進行禮儀訓(xùn)練，提高員工素質(zhì)；此外，也要努力加強員工的專業(yè)能力，要積極安排員工的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，讓員工利用專業(yè)的業(yè)務(wù)能力為顧客提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。為了提高顧客的穩(wěn)定性，要讓顧客認可員工的業(yè)務(wù)能力和積極的工作態(tài)度，這樣才能盡可能的留住更多的客戶資源。面對一些突發(fā)事件，一定要培訓(xùn)員工的應(yīng)對能力，?@樣才能減少不必要的損失。

2.科學(xué)配置網(wǎng)點

目前的金融服務(wù)水平已經(jīng)遠遠不能滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展了，這就要求金融服務(wù)機構(gòu)不斷創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。農(nóng)村信用社首先需要從自身特點人手，進行科學(xué)有效的網(wǎng)點配置。對于網(wǎng)點的選擇，第一，要選擇地區(qū)中心位置，第二要選擇人流較大，交通便利的位置。這樣在給顧客提供便捷服務(wù)的同時，也提升了農(nóng)村信用社的形象，加深了人們對農(nóng)村信用社的印象。

3.創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

根據(jù)市場需求，農(nóng)村信用社應(yīng)該調(diào)整服務(wù)理念，科學(xué)分析客戶，結(jié)合自身特點找到與本地經(jīng)濟發(fā)展相適宜的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而且得保證業(yè)務(wù)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展性。比如，結(jié)合農(nóng)村網(wǎng)點的特點，可以發(fā)展代理業(yè)務(wù)，如保險代理業(yè)務(wù)、代收水電等業(yè)務(wù)。既提高了自己的盈利，也為顧客提供了便利的生活服務(wù)，吸引了更多的客戶辦理金融產(chǎn)品。除此之外，當前個人理財業(yè)務(wù)也是發(fā)展前景較好的一項業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社可以建立一支專業(yè)的、精通會融知識的團隊來為顧客提供專業(yè)的咨詢服務(wù)。通過將專業(yè)知識傳授給缺乏金融知識的農(nóng)戶，從而得到更多的資金。

4.提升客戶滿意度

隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)村信用社也要加快建設(shè)現(xiàn)代化的辦公設(shè)備，從而為客戶提供更加便捷的服務(wù)。當下金融行業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)置極其看重，農(nóng)村信用社可以依靠互聯(lián)網(wǎng)增加新的業(yè)務(wù)渠道。大力宣傳金融知識，并且加快建設(shè)電子服務(wù)，既方便了客戶，也節(jié)約了成本，一舉兩得。

5.強化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

首先需要加快農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評級工作的步伐，通過評定企業(yè)信用等級、評定信用戶等方式解決農(nóng)村金融市場信息不對等的問題。其次也需要對擔保方式進行創(chuàng)新，例如，建立擔保機構(gòu)、形成“三農(nóng)”金融服務(wù)圈等方式；第三要加強地方政府的干預(yù)，通過溝通協(xié)調(diào)等方式，加大執(zhí)法力度，對失信行為進行懲戒，共同創(chuàng)建健康的金融服務(wù)。

對于一些相對落后的農(nóng)村信用社，為了在激烈的競爭中贏回主動權(quán)，需要順應(yīng)城市金融發(fā)展格局的持續(xù)變化，打破原有的經(jīng)營模式，積極創(chuàng)新盈利方式來提高農(nóng)村信用社的競爭力，在城市金融業(yè)中得到半壁江山。

6.創(chuàng)新經(jīng)營體制

各地信用社應(yīng)結(jié)合實際情況，選擇一種適應(yīng)自身發(fā)展的模式進行體制創(chuàng)新。明確產(chǎn)權(quán)是最重要的一點，為了讓農(nóng)村信用社成為真正的市場主體，應(yīng)該規(guī)范股本金，建立法人治理機制、風(fēng)險內(nèi)控機制和激勵約束機制，從而激發(fā)農(nóng)村信用社的發(fā)展?jié)摿?。此外，以發(fā)展是硬道理為指導(dǎo)方向，對所有的監(jiān)管指標和經(jīng)營指標進行優(yōu)化，奠定下一輪農(nóng)村金融改革。

總之，為了提升服務(wù)質(zhì)量和競爭力，有效防范金融風(fēng)險，大力發(fā)展經(jīng)濟，保證自身健康發(fā)展，農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)必須科學(xué)配置資源，形成創(chuàng)新意識，從服務(wù)理念、服務(wù)客戶界面、金融服務(wù)傳遞系統(tǒng)和金融服務(wù)技術(shù)等方面進行創(chuàng)新的金融服務(wù)的培養(yǎng)，抓住一切可發(fā)展的機遇來提升自身的競爭力，從新老客戶中不斷挖掘新的客戶需求，并以此為目標進行金融服務(wù)產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，不斷進行服務(wù)傳遞系統(tǒng)的改造來實現(xiàn)新的服務(wù)理念。

第四篇：農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)的幾點思考

農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)的幾點思考

【摘要】 隨著我國金融業(yè)的全面開放，農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。多年來形成的經(jīng)營模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的利潤，如果想在競爭中不被擊倒，就必須從傳統(tǒng)的以存貸款業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來。農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)研發(fā)方面進行了一定投入也取得了一些成績，但由于受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的影響、自身條件的限制以及各項政策的制約，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)開發(fā)的不平衡性和低層次性。因為信用社具有市場容積大、客戶數(shù)量居銀行業(yè)前列等優(yōu)勢，現(xiàn)階段適宜發(fā)展普及型的中間業(yè)務(wù)，而銀行保險就是這樣一個具備成熟條件的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 中間業(yè)務(wù) 保險

保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

一、信用社的保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

銀行保險在中國已經(jīng)發(fā)展了幾十年，但我國居民擁有的基本保險明顯不足：根據(jù)2009年的統(tǒng)計數(shù)據(jù), 我國保險密度為831.14元，保險深度為3.32%。尤其是在農(nóng)村，大部分保險業(yè)務(wù)尚處于待開發(fā)狀態(tài)，這就為信用社在保險領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展預(yù)留下了巨大的發(fā)展空間。

目前，大多數(shù)信用社的保險業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初期，以保定市某聯(lián)社為例，2010年營業(yè)收入10849萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入282萬元、占比2.60%，代理保險業(yè)務(wù)收入74萬元、占比0.68% ；2009年營業(yè)收入9278萬元，其中中間業(yè)務(wù)收入178萬元、占比1.92%，代理保險業(yè)務(wù)收入103萬元、占比1.11%。雖然該聯(lián)社的保險業(yè)務(wù)收入占比相對較低，但是在整個營業(yè)收入中處于一個不可忽略的地位。

由于大多數(shù)信用社現(xiàn)在還只能開辦淺層次的代理銷售險：代理銷售儲蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險產(chǎn)品以及代理銷售貸款抵押品財產(chǎn)險和借款人的人身意外傷害險等。而且銷售方式主要為封閉式的柜臺銷售，售后服務(wù)有限，即使做得好的信用社也只是為客戶提供一些簡單的保險計劃，客戶根據(jù)情況自行判斷是否需要購買。

因此農(nóng)村信用社辦理代理保險業(yè)務(wù)存在許多不足：

一是由于保險公司疏于培訓(xùn)，加之信用社部分職工不注重學(xué)習(xí)，導(dǎo)致信用社保險代理人員普遍缺乏專業(yè)的保險知識和相應(yīng)的宣傳技能。部分農(nóng)村信用社營業(yè)人員對客戶未認真進行理財和提前退保的風(fēng)險提示、只介紹購買保險的利益優(yōu)勢，有意或無意的忽略對客戶提前退保等情況下可能造成的資金損失。而農(nóng)村信用社營銷保險的客戶對象主要是農(nóng)民，由于其文化層次普遍偏低、信息掌握渠道狹窄、對保險知識不甚了解等原因，必然導(dǎo)致其對購買保險與儲蓄存款認知模糊，在片面宣傳下，只認為購買保險比儲蓄存款要劃算些，沒看到特殊情況需要退保等可能造成的資金損失，如果客戶在提前退保必然要與信用社產(chǎn)生糾紛，從而影響客戶投保積極性和信用社的聲譽。

二是在代理保險業(yè)務(wù)宣傳時，個別工作人員拿農(nóng)村信用社同期儲蓄產(chǎn)品收益與保險產(chǎn)品比較，強力宣傳購買保險所能獲取的超額利益，貶低農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品，不利于農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)的拓展和市場形象的提升。

三是在代理保險業(yè)務(wù)宣傳時，個別工作人員為打消客戶的疑慮，告訴投?？蛻簟霸谵r(nóng)村信用社購買保險，有事由農(nóng)村信用社負責(zé)”。由于農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，在廣大農(nóng)民中有很高的信用，為此，大部分客戶就沖著農(nóng)村信用社幾十年的信譽而購買保險。

二、信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，實現(xiàn)與保險公司的資源共享。

首先，代理保險業(yè)務(wù)，不但可以在基層、鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)的客戶群中擴大業(yè)務(wù)范圍，而且，通過代理各家保險公司的保險產(chǎn)品，在為客戶提供多元化、多方位金融服務(wù)過程中，進一步鞏固了自身的經(jīng)營實力。

其次，代理保險業(yè)務(wù)，既可以在金融資本市場獲取更高的利潤回報，又能以低廉的業(yè)務(wù)成本，換取更忠誠的客戶群體，使農(nóng)村信用社在激烈的市場競爭中立于不敗之地。通過推廣代理保險業(yè)務(wù)，可以延長信用社的經(jīng)營鏈，提高客戶的忠誠度。

再次，代理保險業(yè)務(wù)，通過完善客戶的保險，加大了信用社貸戶的抗風(fēng)險能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險。能夠不斷提高網(wǎng)點贏利水平，降低經(jīng)營成本。

最后信用社通過與保險公司合作宣傳，可以增強社會對信用社的信任度。經(jīng)過保險公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營銷能力和個人素質(zhì)。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)存在的問題

第一，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務(wù)，處于萌芽狀態(tài)，代理保險業(yè)務(wù)合作伙伴少，代理保險產(chǎn)品單一，開展的代理業(yè)務(wù)，其主要集中于小額信貸意外險業(yè)務(wù)。還沒有成文的規(guī)范和強有力的約束機制，這制約了代理保險業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。

第二，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務(wù)，具有局限性，基礎(chǔ)管理薄弱，各種服務(wù)手段也不盡健全，代理保險業(yè)務(wù)還僅僅局限于勞務(wù)型、服務(wù)型，信息和物流渠道不暢，保險服務(wù)體系還有待完善。

第三，農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務(wù)，其代理保險業(yè)務(wù)的收入占主營業(yè)務(wù)收入的比例偏低，代理保險收入和信用社營業(yè)收入增長不成正比，片面地束縛和鉗制了代理保險業(yè)務(wù)的更大發(fā)展。

第四，農(nóng)村信用社對代理保險業(yè)務(wù)的宣傳不夠。一方面，沒有就農(nóng)村信用社所開展的代理業(yè)務(wù)，進行大范圍的宣傳，向農(nóng)民朋友說明開展代理保險的目的和意義，讓三農(nóng)可以接受，保險是自愿的，而不是農(nóng)村信用社強制的。另一方面，由于各方面原因，個別農(nóng)村信用社在保險代理業(yè)務(wù)宣傳過程中，存在不規(guī)范現(xiàn)象，亟待關(guān)注和規(guī)范。

四、對于農(nóng)村信用社發(fā)展保險業(yè)務(wù)的幾點建議

1、豐富代理保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，培育保險氛圍

目前，大部分代理保險業(yè)務(wù)都是利用農(nóng)村信用社的信貸資源的，代理保險業(yè)務(wù)合作伙伴少，代理保險產(chǎn)品單一，只有不斷改善和豐富代理保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，采用多種方式加強合作，才能真正實現(xiàn)農(nóng)村信用社和合作保險公司雙贏的局面。

例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點推廣儲蓄型保單的質(zhì)押貸款；在信用社辦理保險業(yè)務(wù)的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠；發(fā)揮信用社員工穩(wěn)定的優(yōu)勢為客戶安排長期服務(wù)專員，改變以往因保險推銷員不穩(wěn)定導(dǎo)致的種種弊端??

根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財產(chǎn)險方面有所突破，設(shè)計一些適合中小企業(yè)的新型財產(chǎn)險，如小企業(yè)雇主責(zé)任險、小企業(yè)利潤損失險、商鋪盜搶險??

在推廣保險業(yè)務(wù)的過程中，信用社必須充分考慮農(nóng)村客戶的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品說明盡量做到簡單明了，避免保險公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險。信用社應(yīng)與保險公司積極開展推介活動，逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險的意識和能力，通過細致認真的推廣教育，努力在農(nóng)村培育保險氛圍。

2、加強代理保險業(yè)務(wù)管理，培養(yǎng)專家型的保險人員

首先加強對投保單的管理。各信用社必須將投保單納入重空憑證管理，建立好保管、領(lǐng)用、使用登記，防止其他渠道的投保單的流入，杜絕投保單管理隱患的發(fā)生。

其次加強保險期限的管理。嚴格要求保險公司尊重客戶意愿，確保簽訂保險單（合同）的保險期限必須與投保單中約定的期限一致，發(fā)現(xiàn)有不一致的地方，不應(yīng)貿(mào)然按險種規(guī)定的期限入帳，制保險單，應(yīng)及時通知代理信用社和投保人，征求投保人的意見；信用社保險代理人員在辦理代理保險業(yè)務(wù)時，不能有意的違背保險公司各項險種的保險期限的規(guī)定，簽發(fā)的投保單期限與險種的要求不一致；另外，信用社收到保險公司的保險單后，要及時通知投保人領(lǐng)取。

再次開辦保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，解決投保人的臨時、緊急的資金周轉(zhuǎn)問題，降低投保人強行要求退保而與信用社發(fā)生糾紛的可能性。

最后加強保險經(jīng)辦人員的培訓(xùn)，一是可以通過正向激勵積極資助業(yè)務(wù)人員自我開發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調(diào)動業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。二是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因為“興趣是最好的老師”，盡量聘請有經(jīng)驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)。三是根據(jù)學(xué)習(xí)對象提高教育的針對性和實效性，強化學(xué)習(xí)效果評估，使得保險業(yè)務(wù)人員在上崗前必須取得保險代理人資格。

3、建立激勵機制，樹立“以效益為中心” 的經(jīng)營理念。

在代理保險業(yè)務(wù)的開展過程中，解決好主營業(yè)務(wù)與代理保險業(yè)務(wù)的矛盾，存款的高成本、貸款的高風(fēng)險，導(dǎo)致銀行存、貸款利差逐步縮小。代理保險業(yè)務(wù)成本低、收入更加直觀。加快建立健全相應(yīng)的激勵機制，獎罰分明，以調(diào)動員工參與代理保險業(yè)務(wù)的積極性，推動代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、加強代理保險業(yè)務(wù)對外宣傳。

在宣傳代理保險產(chǎn)品過程中必須要求工作人員對被代理的保險產(chǎn)品進行客觀、全面的宣傳講解，既要介紹產(chǎn)品的優(yōu)勢，也要介紹產(chǎn)品的不足，特別是對客戶提前退保等條件下可能形成的資金損失要進行必要的風(fēng)險提示，讓客戶知曉購買保險與儲蓄存款存在的本質(zhì)區(qū)別，以增加客戶投資理財?shù)倪x擇機會，切實維護客戶的利益。不宜將自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為推銷代理保險產(chǎn)品的參照物，進行對比評價，以維護農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品的形象和農(nóng)村信用社的社會形象，增強農(nóng)村信用社的市場拓展能力。不能以農(nóng)村信用社的信用導(dǎo)向客戶對代理保險產(chǎn)品的認知，也不能以農(nóng)村信用社的信用代替保險代理產(chǎn)品的風(fēng)險。對代理保險業(yè)務(wù)要實行科學(xué)化、制度化管理，進一步量化、細化合理分配代理保險業(yè)務(wù)的任務(wù)，不斷增加服務(wù)的技術(shù)含量，發(fā)揮基層網(wǎng)點優(yōu)勢，加強保險營銷隊伍建設(shè)，增強市場拓展力量，推動農(nóng)村信用社代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)論

構(gòu)建和諧農(nóng)村是建設(shè)全面和諧社會的重要組成部分，在構(gòu)建和諧農(nóng)村的過程中保險發(fā)揮著重要的保障作用，然而多年以來大部分保險業(yè)務(wù)始終未普及到農(nóng)民當中，在今后的日子里，通過農(nóng)村信用社的推廣能在我國廣闊的農(nóng)村建立起保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”及中小企業(yè)保駕護航。

參考文獻

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第五篇：創(chuàng)新與思考

我對科學(xué)課高效課堂教學(xué)的創(chuàng)新與感悟

湖北省棗陽市新市鎮(zhèn)中心小學(xué)習(xí)輝

電話：*** 摘要：小學(xué)科學(xué)課程標準中明確指出“科學(xué)課程要以科學(xué)探究為核心”,小學(xué)科學(xué)課是以實驗為基礎(chǔ)的學(xué)科，要在教學(xué)實踐中進行完善。教學(xué)實踐證明，實驗設(shè)計的好壞直接關(guān)系到教學(xué)的成功與失敗，好的實驗設(shè)計有利于學(xué)生有效地掌握基礎(chǔ)知識、基本方法，培養(yǎng)學(xué)生的技能和能力，有利于教材內(nèi)容的完成。因此高效課堂要以活動為載體，以探究位核心，但在教學(xué)實踐中我們發(fā)現(xiàn)有些實驗存在著一些不足，需我們教學(xué)一線的教師有敢于質(zhì)疑的科學(xué)態(tài)度，愛科學(xué)，愛家鄉(xiāng)，愛祖國的情感，親近自然，珍愛生命，關(guān)心現(xiàn)代科技的發(fā)展。還應(yīng)因地制宜適時改進，更好的為教育教學(xué)服務(wù)。

關(guān)鍵詞:實驗設(shè)計

創(chuàng)新思考

實踐活動

科學(xué)探究

培養(yǎng)技能

改進教法

科學(xué)高效課堂要通過帶領(lǐng)學(xué)生經(jīng)歷典型的學(xué)習(xí)活動，開展大量的科學(xué)探究活動，“我看見了，但我可能忘記了；我聽到了，就可能記住了；我做過了，便真正理解了?！边@句名言道出了親自動手的重要意義。小學(xué)科學(xué)課是以實驗為基礎(chǔ)的學(xué)科，精心設(shè)計實驗，讓學(xué)生通過親身參加實驗獲得的知識是搞好小學(xué)科學(xué)實驗教學(xué)的關(guān)鍵。因此可操作的、成功的實驗是課堂教學(xué)的基石。但隨著小學(xué)科學(xué)課程改革的推進，科學(xué)課堂教學(xué)發(fā)生巨變的今天，一些問題也隨之出現(xiàn)，如:學(xué)生配套實驗包括先天不足不可操作；實驗設(shè)計復(fù)雜難以實施；實驗抽象難以直觀等等。對于這些現(xiàn)象，一線教師就需因地制宜適時改進。教學(xué)實踐證明，實驗設(shè)計的好壞直接關(guān)系到教學(xué)的成功與失敗?，F(xiàn)就對科學(xué)教學(xué)中的一些實驗設(shè)計改進談?wù)剛€人的體會。

一、科學(xué)課高效課堂教學(xué)要在實踐中完善 一切科學(xué)都來自實踐，都是從科學(xué)實驗和生產(chǎn)實踐中總結(jié)發(fā)展起來的，小學(xué)科學(xué)也不例外?，F(xiàn)如今配套的學(xué)生實驗材料卻存在著一些先天不足，學(xué)生實驗時缺乏可操作性，那結(jié)果就是浪費教師學(xué)生的精力和寶貴時間，更可怕的是挫傷學(xué)生的科學(xué)探究的積極性?，F(xiàn)行的科學(xué)課程標準里就有這樣的一句話——“用教材而不是教教材”，在高效課堂教學(xué)中，教師對教材的使用、把握上一定要根據(jù)實際情況來確定，通過學(xué)生的積極學(xué)習(xí)配合老師的指導(dǎo)，在單位時間內(nèi)高效率、高質(zhì)量地完成教學(xué)任務(wù)，促進學(xué)生獲得高效益發(fā)展。

小學(xué)科學(xué)五年級下冊《熱是怎樣傳遞的》有二個活動：熱在金屬條中的傳遞，熱在金屬片中的傳遞。通過實驗讓學(xué)生感知熱是怎樣傳遞的，明白熱總是從較熱的一端傳向較冷的一端。

課文中的實驗要求在一端鐵絲上每隔一定距離用蠟燭粘上一根火柴，將鐵絲固定在鐵架臺上，火柴都向下懸掛，用酒精燈給鐵絲的一端加熱。觀察哪端的火柴先掉下來。課文的要求是用蠟粘，課前我讓學(xué)生進行嘗試，學(xué)生花了不少時間，可一上課學(xué)生向我抱怨的卻都是說粘不牢，成功地寥寥無幾，上來展示時顫顫抖抖的又掉了幾根。那么簡單的實驗為什么會不成功呢?問題到底出在什么地方？

找問題：通過了解又自己親身實驗終于明白了是怎么回事。雖然日常生活中我們都知道蠟燭燃燒時留下的蠟會在桌上凝固，由于蠟先要熔化成液體，然后滴在鐵絲上，在往上粘火柴，但蠟的凝固時間快（指冬天，夏天正好相反），且熔化后粘性不大，所以很難粘上去，因此成功的不多。

改進：該蠟為修自行車的軸承——“黃油”。明白了其中的道理后，想了一想，什么東西的粘性大呢？平時自行車經(jīng)常修，只見修車師傅往軸承里抹“黃油”，有時自己也嘗試過，這“黃油”能把鋼珠粘住。對，這東西可能行!就趕忙跑到校門口修自行車的攤上要了一些交給學(xué)生去嘗試，經(jīng)過一番忙碌，教室里響起了陣陣歡呼：還是動手實驗操作好。

又如小學(xué)科學(xué)五年級下冊《空氣的熱脹冷縮》中，觀察空氣是否具有熱脹冷縮的現(xiàn)象。學(xué)生配套實驗包中只有一個已粘連的小氣球，根本沒有課文插圖中的錐形燒瓶，如果瓶內(nèi)的空氣體積膨脹，瓶內(nèi)的空氣就會往外擠。只有想辦法觀察到瓶內(nèi)的空氣在往外跑。分析課文得知，氣球的脹與癟能反映出空氣的熱脹冷縮，而導(dǎo)致氣球脹與癟的是溫度的不同，因此不管是教師的演示實驗還是學(xué)生的分組實驗都需要準備熱水、常溫下的水、冰水，很復(fù)雜。

找問題：問題是顯而易見的，按課文的實驗設(shè)計，需要一大堆的瓶瓶罐罐，以及不同溫度下的三種水，同時還有保證氣球與錐形燒瓶接口的密封性，實驗效果還不具有震撼性，對學(xué)生的感官刺激不夠強烈，印象不深。總而言之，復(fù)雜有余，效果不足。

改進：實際上關(guān)于空氣的熱脹冷縮歷史上就已有成熟的經(jīng)典實驗，從早先的《自然》到近幾年前的《常識》采用的都是平底燒瓶、橡膠塞、90度直角玻璃導(dǎo)管。實驗時用手掌捂、放燒瓶使燒瓶內(nèi)的空氣熱脹冷縮來移動玻璃導(dǎo)管中的一段紅水。此實驗效果明顯，趣味性強，學(xué)生參與的積極性很高。教學(xué)中可利用教師的演示實驗來設(shè)計“比一比誰的熱量大的教學(xué)活動”，吸引全班學(xué)生積極參與活動，達到教學(xué)的目的，克服可分組實驗需大量時間組裝的缺點。

作為一個教師，高效課堂應(yīng)做好以下三個條件：一是教師能夠依據(jù)課程標準的要求和學(xué)生的實際情況，編制合理的教學(xué)內(nèi)容；二是教學(xué)過程必須是學(xué)生主動參與的過程，這種主動參與主要體現(xiàn)在教師能否采取靈活的教學(xué)策略和評價方式調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性；三是教學(xué)中要適時指導(dǎo)、監(jiān)控、激勵，以多種方式鞏固學(xué)生的學(xué)習(xí)成果。

二、科學(xué)課高效課堂要讓學(xué)生體驗實驗的樂趣 在新課程改革中的教師更應(yīng)具有教研能力，具有課程設(shè)計的能力，特別是要有這樣一種能力——能夠捕捉到學(xué)生感興趣的物體或事件，及時地引入到課堂教學(xué)活動中來。一次上科學(xué)課時，一名學(xué)生好奇的說：“老師，螞蟻為什么不會迷路？”一只微不足道的螞蟻，相信大家都很熟悉。那又有誰能真正地了解螞蟻呢？帶著這個問題，我查閱了一些書籍，看了一點電腦上的資料，然后明白，螞蟻從洞穴出發(fā)到達目的地后，沿途會留下一些氣味，返回蟻穴。用觸角相互碰一下，通知其他的螞蟻?？茖W(xué)家曾經(jīng)就做了一個實驗，科學(xué)家先確定一只螞蟻，將它沿途到達目的地的地方用力擦干凈。當這只螞蟻返回時，在被擦去氣味的地方突然間停了下來。原地邊轉(zhuǎn)圈便尋找著什么。從而得到螞蟻是靠氣味來辨別方向的。

實際生活中是不是這樣的呢？我為了證實這個結(jié)論，帶學(xué)生來到操場上做了個實驗讓學(xué)生們來看。先找來一根長木棍，在上面撒了一些米粒，放在蟻穴周圍。我在蟻穴周圍隱蔽著，不一會兒，螞蟻四下張望，迅速從蟻穴里鉆了出來。它們爬上木棍，飛快地到達可放米粒的地方，趁它們搬米粒的時候，我悄悄地把木棍的后端折斷了一點，立刻躲到了一邊，螞蟻搬著“收獲”興高采烈的走回家，到了那折斷的地方時，立刻站住不動了，在原地轉(zhuǎn)圈，用“熱鍋上的螞蟻團團轉(zhuǎn)”來形容再合適不過了。而這高興也是短暫的，又怕這只是偶然性，參考中說過，科學(xué)避免不了偶然性嘛！于是，我讓學(xué)生把剛才的實驗又重復(fù)了幾次，這才放心了。終于解了這個謎！

螞蟻為什么不會迷路？因為螞蟻是靠氣味來辨別方向的。經(jīng)過我的努力，這個答案才獲得了證實。學(xué)生們帶著好奇，帶著求知的欲望在科學(xué)課中尋找答案，我暗自為他們高興，進而幫助他們克服自卑，產(chǎn)生自信。體會到友誼和合作的美妙，從而獲得寶貴的自信與成功。課堂上的問題是驗出來的，只要有探索合作的精神，學(xué)生們也學(xué)得開心。高效課堂教學(xué)要求教師把握好時機，因勢利導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題，提出問題，并不斷的用層層深入地的問題保持學(xué)生探究的樂趣。

三、科學(xué)課實施高效實驗教學(xué)中的收獲

大家都知道，一堂課的效率怎樣，關(guān)系到學(xué)生學(xué)到了什么，明白可什么，應(yīng)該怎么做？針對這些問題，我以學(xué)生為主體，放手讓他們在實踐中找出答案?？茖W(xué)實驗中強調(diào)協(xié)作精神，亦允許學(xué)生的獨特見解。在小組探究的基礎(chǔ)上想方設(shè)法讓學(xué)生各抒己見，然后讓學(xué)生對這些“各類的見解”展開討論，使學(xué)生獲得新知識時拓寬思路，延伸探究?？茖W(xué)實驗是科學(xué)學(xué)習(xí)的核心，在課堂教學(xué)中，只有讓每一個學(xué)生都積極參與以科學(xué)實驗為主的學(xué)習(xí)活動、以實驗中重點的觀察活動，在激辯中去求知，把科學(xué)知識的學(xué)習(xí)和科學(xué)實驗活動有機結(jié)合起來，才能實現(xiàn)獲取知識，鍛煉技能，培養(yǎng)興趣之目標，教學(xué)效果不言而喻。

總之，在科學(xué)課上實施高效課堂教學(xué)，就是要求教師不斷的提升自己的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和理論素養(yǎng)，促進每一個學(xué)生的全面發(fā)展，提升學(xué)生的科學(xué)素養(yǎng)。關(guān)注學(xué)生學(xué)習(xí)科學(xué)的基礎(chǔ)和需要，關(guān)注學(xué)生學(xué)習(xí)的思維過程和結(jié)果，關(guān)注學(xué)生對科學(xué)的情感和態(tài)度。好的科學(xué)老師，在課堂上，應(yīng)該經(jīng)常以自然、親切的微笑面對學(xué)生，交給每個學(xué)生一個相對寬松的評價，肯定學(xué)生的每一點成績，包容學(xué)生的所有失誤。創(chuàng)設(shè)出一種溫馨、和諧、愉悅的課堂氛圍。好的科學(xué)老師，不應(yīng)該單單只是一名向?qū)В瑢W(xué)生的朋友和伙伴，他更應(yīng)該成為一片肥沃的科學(xué)土壤，讓每一顆形態(tài)各異、長法不同的樹木或小草吸取足夠的、新鮮的科學(xué)營養(yǎng)，讓學(xué)生為科學(xué)所陶醉，為科學(xué)所受的教育終生受益。讓學(xué)生學(xué)到技能，獲取更多的科學(xué)知識；通過學(xué)、練、觀察、實驗，培養(yǎng)學(xué)生情感及素養(yǎng)，才能提高課堂實驗和探究活動效率。從而達到好的教育教學(xué)效果。