第一篇：農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展的思考

農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展的思考

電子時(shí)代促發(fā)展的銀行、金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和自助銀行、電話銀行等一系列電子銀行產(chǎn)品和渠道，在其他銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)是成熟產(chǎn)品，也成為其他銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要手段，農(nóng)村信用社也到了奮起直追的時(shí)刻了。

農(nóng)村信用社先后推出了POS機(jī)、ATM、助農(nóng)取款、便民存取款、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。但農(nóng)村信用社的這些產(chǎn)品同其他銀行相比，存在較大差距，為了適應(yīng)時(shí)代與業(yè)務(wù)發(fā)展需要，農(nóng)村信用社仍需繼續(xù)加大電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

一、農(nóng)村信用社電子銀行存在的問題

（一）宣傳力度不到位，沒有打開市場(chǎng)。

就目前情況來看，農(nóng)村信用社電子銀行等產(chǎn)品還處于新發(fā)展階段，電子產(chǎn)品功能不夠齊全，宣傳攻勢(shì)不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷格局尚未形成，因而市場(chǎng)認(rèn)知度較低，客戶“認(rèn)購(gòu)”熱情不高。

接下來，將逐步建立一個(gè)由內(nèi)到外的宣傳途徑，從內(nèi)部員工自身做起，全部員工開通所有我社電子產(chǎn)品，并且每月交易量必須達(dá)到固定要求；對(duì)外，加大宣傳力度，以自身使用的親身經(jīng)歷來感染客戶，從手把手教、一對(duì)一的解答問題等細(xì)節(jié)來引導(dǎo)客戶，只要客戶使用方便、快捷、高效，不用我們多說，客戶自己就會(huì)為我們的產(chǎn)品與服務(wù)代言做宣傳。

（二）目標(biāo)客戶結(jié)構(gòu)差異化比較大。

農(nóng)村信用社大部分客戶是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)為主，面對(duì)電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí)，其電子銀行市場(chǎng)細(xì)分不足，客戶結(jié)構(gòu)

業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、采取的措施

（一）提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)營(yíng)銷熱情。進(jìn)一步增強(qiáng)員工對(duì)開展電子銀行業(yè)務(wù)重要性和必要性的認(rèn)識(shí)，引入激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)目標(biāo)責(zé)任，激發(fā)大家參與營(yíng)銷的主動(dòng)性。

（二）做好宣傳引導(dǎo)，搭建銷售平臺(tái)。通過大堂經(jīng)理做好客戶的宣傳引導(dǎo)，合理調(diào)度柜面資源，讓電子銀行客戶真正感受到使用電子自助設(shè)備的好處。同時(shí)，注重做好網(wǎng)銀演示及證書下載工作，留取客戶信息，儲(chǔ)備客戶資源，以便精心維護(hù)目標(biāo)客戶，為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（三）抓好重點(diǎn)客戶，搞好跟蹤服務(wù)。在做好柜面服務(wù)的同時(shí)，堅(jiān)持差異化服務(wù)，以大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶為重點(diǎn)，實(shí)行重點(diǎn)營(yíng)銷和上門營(yíng)銷。要注重售后服務(wù)和跟蹤服務(wù)，及時(shí)了解和解決客戶在使用過程中出現(xiàn)的問題。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。電子銀行業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)種類多、業(yè)務(wù)知識(shí)新、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，因此加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的工作。在今后的工作中，聯(lián)社要繼續(xù)加大員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，努力建立一支勤學(xué)習(xí)、通業(yè)務(wù)、善營(yíng)銷的業(yè)務(wù)拓展隊(duì)伍。同時(shí)，制定電子銀行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)計(jì)劃，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)知識(shí)。

對(duì)農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)終歸屬于一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，發(fā)展好此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要信用社全體員工共同努力。相信在不久的將來，農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)有一個(gè)新的飛越，創(chuàng)造出更加輝煌的成績(jī)。

第二篇：農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析

農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析

2014-07-22

摘 要：電子銀行是金融機(jī)構(gòu)通過手機(jī)、電話等電子設(shè)備或網(wǎng)絡(luò)等媒介，以為顧客提供自助式、開放式服務(wù)為目的一種金融服務(wù)。各大商業(yè)銀行電子銀行的迅速發(fā)展對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展產(chǎn)生了很大沖擊，本文在分析國(guó)內(nèi)外電子銀行發(fā)展概述的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的策略，從而對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，電子銀行，發(fā)展前景

引言

隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對(duì)金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對(duì)于對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。

一、電子銀行發(fā)展概述

電子銀行發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國(guó)家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國(guó)得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國(guó)際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國(guó)銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開始發(fā)展。中國(guó)銀行在1996年首先開創(chuàng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國(guó)銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。

農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對(duì)電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。

二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)各大國(guó)有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。

首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶群體主要為對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對(duì)于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對(duì)便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會(huì)放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對(duì)電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。

再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，可能會(huì)造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對(duì)電子銀行的發(fā)展帶來了負(fù)面的作用。

最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析

為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。

首先，針對(duì)農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個(gè)區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢(shì)及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時(shí)也減少了銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)工作量。

其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識(shí)，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個(gè)相對(duì)安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。

再次，定期加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國(guó)家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對(duì)電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析

在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會(huì)遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對(duì)客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。

第三篇：農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展的思考

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展的思考

一、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)概述

（一）電子銀行業(yè)務(wù)的含義

電子銀行包括ATM機(jī)、CDM機(jī)、CRS機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上虛擬開設(shè)的銀行柜臺(tái)。電子銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，成本低廉、辦理方便快捷，它不受時(shí)間和地域限制，方便了客戶，拓展了業(yè)務(wù)空間，減輕了柜面壓力，提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1997年招商銀行首家推出網(wǎng)上銀行，中間業(yè)務(wù)收入份額逐年增加，隨后工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大商業(yè)銀行跟進(jìn)效仿。同時(shí)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行也在突飛猛進(jìn)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。而農(nóng)村信用社因體制改革路程曲折，統(tǒng)一法人時(shí)間較晚，且又是各省為陣，早期沒有統(tǒng)一的 機(jī)構(gòu)為全國(guó)農(nóng)村信用社開創(chuàng)統(tǒng)一的新產(chǎn)品，近幾年才逐漸開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，且市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)占比都非常小，僅處于萌芽狀態(tài)。2010年，在農(nóng)信銀資金清算中心的精心組織下，全國(guó)各省市的農(nóng)信社才陸續(xù)開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。就內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社而言，2009年開始安裝ATM機(jī)、CDM機(jī)；2010年推廣運(yùn)用POS機(jī)；2011年12月試運(yùn)行網(wǎng)上銀行；2012年準(zhǔn)備上線的手機(jī)銀行、自助終端。雖然發(fā)展很迅速，但比起大型商業(yè)銀行，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落伍了。

三、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的問題

（一）科技建設(shè)差距大

農(nóng)村信用社電子化建設(shè)遠(yuǎn)不及各家商業(yè)銀行，大部分商業(yè)銀行在20世紀(jì)80年代就開始了電子化建設(shè)，投入巨大的資金和人力，都是由總行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一使用、統(tǒng)一維護(hù)。多年實(shí)踐中構(gòu)建了較完善的科技支柱，為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而農(nóng)村信用社20世紀(jì)90年代才在農(nóng)業(yè)銀行的引導(dǎo)下，開始運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)，才開始科技建設(shè)，且資金匱乏、人才稀少，電子銀行產(chǎn)品幾乎沒有，步伐緩慢。2003～2006年期間，農(nóng)村信用社統(tǒng)一省級(jí)法人后，才開始大跨步投資建設(shè)電子化業(yè)務(wù)，雖然科技步伐邁進(jìn)很大，但仍然滯后于其他各家商業(yè)銀行。

（二）思想認(rèn)識(shí)有差異

各商業(yè)銀行由總行統(tǒng)一指導(dǎo)思想，他們參照發(fā)達(dá)國(guó)家銀 行業(yè)的發(fā)展模式，能規(guī)劃出先進(jìn)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，預(yù)測(cè)出電子銀行業(yè)務(wù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是社會(huì)發(fā)展的形勢(shì)；能開創(chuàng)出新型的電子銀行產(chǎn)品，且結(jié)合我國(guó)國(guó)情，不斷改進(jìn)、不斷完善，他們?cè)诓粩嗵剿髦校嬲J(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)收入容易、風(fēng)險(xiǎn)小，且操作方便快捷。并且多是非現(xiàn)金結(jié)算，節(jié)省了很大人力和資金，給銀行和客戶都帶來了極大便利。因而在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)上，每年都能推陳出新。而農(nóng)村信用社多數(shù)處于農(nóng)村地區(qū)，信息閉塞、思想落后、個(gè)人素質(zhì)低，對(duì)于新生事物適應(yīng)慢，對(duì)于新產(chǎn)品推行過程長(zhǎng)，多數(shù)人認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)似有似無，顯而不見。也有人認(rèn)為開辦這些業(yè)務(wù)是資金的浪費(fèi)，只要搞好存款、貸款、利息收入這幾項(xiàng)主要業(yè)務(wù)就足夠了，沒有認(rèn)識(shí)到更不會(huì)體會(huì)到電子銀行業(yè)務(wù)的可操作性和發(fā)展的重要性。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重失衡

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)只占全部業(yè)務(wù)不到1%，而工商銀行截至2011年10月末，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶突破1.1億戶、企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶達(dá)到279萬戶，電子銀行業(yè)務(wù)量占工行總業(yè)務(wù)量的比重超過67.5%；招商銀行超過50%的對(duì)私業(yè)務(wù)和約15%的對(duì)公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)操作；浦發(fā)銀行至2010年底，電子銀行渠道（含自助設(shè)備）整體交易占比突破70%，其中網(wǎng)上銀行交易占比達(dá)38.51%，繼續(xù)領(lǐng)先網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)，保持該行第一大渠道的地位；交通銀行表示，近幾年 該行提出未來兩年要將電子銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)比例提高到70%以上，與阿里巴巴集團(tuán)進(jìn)一步深化全面合作關(guān)系，對(duì)于雙方在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代共同發(fā)掘和滿足個(gè)人用戶、中小企業(yè)用戶的需求，做大電子商務(wù)市場(chǎng)都具有積極影響。事實(shí)證明，農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)重失衡，雖然也安裝了一些ATM機(jī)、CDM機(jī)、POS機(jī)，但從上至下存在許多制約因素，潛能優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，嚴(yán)重限制了電子銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)占用率低。

（四）業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后

農(nóng)村信用社員工文化素質(zhì)低、理解能力差，宣傳、營(yíng)銷能力更差。新業(yè)務(wù)雖然增設(shè)了許多，但上級(jí)單位組織的培訓(xùn)次數(shù)少、時(shí)間短，多數(shù)通過視頻培訓(xùn)，分會(huì)場(chǎng)組織者不嚴(yán)謹(jǐn)，因此收效也甚微?；鶎有庞蒙绲囊痪€員工是親自操作業(yè)務(wù)的柜員，接受的培訓(xùn)更少，由于基層網(wǎng)點(diǎn)地勢(shì)偏遠(yuǎn)、員工少，出于不能停辦正常業(yè)務(wù)和單人守庫(kù)等原因，平常培訓(xùn)都是由社內(nèi)的委派會(huì)計(jì)一人參加，再由委派會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)授給社內(nèi)員工。而多數(shù)委派會(huì)計(jì)不能把學(xué)習(xí)到的知識(shí)轉(zhuǎn)授給一線柜員，更不能把培訓(xùn)的業(yè)務(wù)知識(shí)真正運(yùn)用到工作實(shí)踐中，嚴(yán)重浪費(fèi)了人力和物力。也有部分老員工，懼怕新業(yè)務(wù)，害怕辦錯(cuò)了賠錢或受上級(jí)處罰，所以推辭拒辦，嚴(yán)重阻礙了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

農(nóng)村信用社前臺(tái)柜員很少受過關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，也未親自經(jīng)歷過電子銀行業(yè)務(wù)此類案件?，F(xiàn)在社會(huì)上一些人把作案目標(biāo)轉(zhuǎn)向低素質(zhì)人操作高科技產(chǎn)品上，利用人們似懂非懂、業(yè)務(wù)不精這個(gè)空隙，運(yùn)用更高的科技手段、更高層次的方法來作案，盜取客戶資金。一線柜員不懂風(fēng)險(xiǎn)帶來的后果，不按流程辦理業(yè)務(wù)，違規(guī)操作，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，殊不知風(fēng)險(xiǎn)就在身邊。

四、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想

利用國(guó)家加大對(duì)“三農(nóng)”投入的契機(jī)，農(nóng)村信用社要緊密依靠國(guó)家對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的政策支持，結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜；以科技為支撐，加強(qiáng)與農(nóng)林牧漁等機(jī)構(gòu)合作、加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的單位合作，大力開發(fā)新型電子銀行產(chǎn)品；快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的主業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制為現(xiàn)代化綜合型農(nóng)村商業(yè)銀行奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

五、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)

（一）堅(jiān)持面向未來，全方位更新思想觀念

21世紀(jì)將是中國(guó)的世界，是科技的時(shí)代，電子化的時(shí)代。古今中外，新型生產(chǎn)工具的產(chǎn)生，必將帶來一場(chǎng)變革。相對(duì)農(nóng)村信用社而言，同樣如此。面臨重大歷史轉(zhuǎn)型，電子銀行業(yè)務(wù)作為推動(dòng)力，即農(nóng)信社發(fā)展的生產(chǎn)力，起著決定性的作用，面對(duì)未來激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，全體信合員工要打破思維定 勢(shì)，徹底更新思想觀念，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位的觀念、改變柜臺(tái)業(yè)務(wù)占主流的局面，逐步提高電子銀行業(yè)務(wù)在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的地位。雖然農(nóng)村信用社多數(shù)機(jī)構(gòu)地處農(nóng)村，部分人認(rèn)為農(nóng)民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)很難接受，但是現(xiàn)在我國(guó)以80年代和90年代為主體的第二代農(nóng)民工，長(zhǎng)期生活在大城市，經(jīng)常出入于網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)所，早已對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)熟悉并能熟練辦理。因此，第二代農(nóng)民工將是農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的第一批客戶，并將操作知識(shí)逐漸傳播到農(nóng)村的各個(gè)角落，為農(nóng)村信用社新業(yè)務(wù)的宣傳與滲透起到了重要推動(dòng)作用。

（二）重視戰(zhàn)略研究，確保電子銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展 在如何發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)上，管理層對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前，金融行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，不再是網(wǎng)點(diǎn)多、地域廣、人員眾占優(yōu)勢(shì)的時(shí)代了，而是科技手段的競(jìng)爭(zhēng)，如何能更好地運(yùn)用新科技研發(fā)金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品服務(wù)更方便、快捷、安全，讓客戶滿意。管理人員要多深入基層，調(diào)查研究，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范部署發(fā)展戰(zhàn)略，邊推進(jìn)邊改進(jìn)，引導(dǎo)電子銀行業(yè)務(wù)向正確的方向快速推進(jìn)，切實(shí)提高農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，要加快開發(fā)更好地服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，要發(fā)揮農(nóng)村信用社的潛能優(yōu)勢(shì)，獨(dú)樹一幟，立足因地制宜、因人而宜的原則，開發(fā)農(nóng)民喜歡，樂意使用的“傻瓜”產(chǎn)品、個(gè)性化產(chǎn)品、親情化產(chǎn)品，要做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我特。例如農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，就是一項(xiàng)既方便農(nóng)民又得益于農(nóng)村信用社的一項(xiàng)好產(chǎn)品。它可以讓持有其他銀行借記卡的農(nóng)牧民，在其他銀行網(wǎng)點(diǎn)空缺的地區(qū)，到信用社網(wǎng)點(diǎn)快速取到現(xiàn)金，因此深受邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧民喜愛。

（四）以客戶為中心，建立完善服務(wù)體系

農(nóng)村信用社始終要以農(nóng)牧民客戶為中心，逐漸建立一整套完善的現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系。建立以ATM機(jī)、CDM機(jī)、CRS機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等現(xiàn)代化存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)為一體的服務(wù)體系；建立惠農(nóng)一卡通、富民一卡通、福農(nóng)卡、校園卡、小額貸記卡等為代表的卡服務(wù)體系與信貸服務(wù)體系；建立大小額支付、農(nóng)信銀、跨行快匯、銀銀平臺(tái)、銀企平臺(tái)為代表的匯兌匯劃服務(wù)體系；建立電子票據(jù)、支票影像、銀行匯票、同城票據(jù)的票據(jù)結(jié)算服務(wù)體系。深入調(diào)查客戶對(duì)每項(xiàng)產(chǎn)品的體驗(yàn)，不斷改進(jìn)新產(chǎn)品，提升電子銀行產(chǎn)品的技術(shù)含量，增強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性、適用性、便民性，為更好地服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)提供技術(shù)保障。

六、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃

（一）加大投入力度，培養(yǎng)科技力量

目前，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社電子銀行隊(duì)伍的建設(shè)已滯后于 業(yè)務(wù)快速發(fā)展。專業(yè)技術(shù)人員和業(yè)務(wù)骨干嚴(yán)重欠缺，售后服務(wù)跟不上，市場(chǎng)培育能力極差，培訓(xùn)體系不健全。應(yīng)切實(shí)加大科技投入，擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。培養(yǎng)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，成立電子銀行業(yè)務(wù)管理部門，制定各地區(qū)的電子銀行制度，加大宣傳、推廣、應(yīng)用電子銀行知識(shí)，為業(yè)務(wù)遇到困難提供技術(shù)保障。同時(shí)，在硬件上要增加投入，保障業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

（二）加大營(yíng)銷力度，塑造特色品牌

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)用率不高，主要原因是宣傳不到位、營(yíng)銷不暢，沒有運(yùn)用營(yíng)銷手段和營(yíng)銷技巧。要培養(yǎng)一批高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)的營(yíng)銷隊(duì)伍；專門面對(duì)客戶，大力宣傳推廣電子銀行產(chǎn)品。從業(yè)務(wù)功能到操作流程；從業(yè)務(wù)特點(diǎn)到產(chǎn)品優(yōu)越性；從講解演示到親手操作，細(xì)致詳盡地進(jìn)行宣傳。在不同地區(qū)要用不同的宣傳方式，農(nóng)村地區(qū)多用小品、小戲宣傳；少數(shù)民族地區(qū)多用少數(shù)民族歌舞進(jìn)行宣傳。還可以運(yùn)用形式多樣的宣傳方式方法，讓農(nóng)民更加深刻地了解金融產(chǎn)品。在營(yíng)銷方式上要實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)營(yíng)銷優(yōu)越于其他銀行的產(chǎn)品。針對(duì)不同客戶，采取不同的營(yíng)銷策略，高端客戶提供優(yōu)質(zhì)的特殊服務(wù)，中端客戶提供熱情的大眾服務(wù)，低端客戶提供周密的便利服務(wù)，強(qiáng)力打造農(nóng)村信用社特色服務(wù)的特色品牌。

（三）加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)安全性管理 定期培訓(xùn)一線員工風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)，講解實(shí)用案例，讓員工意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)就在身邊，提高職工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，時(shí)刻抵御案件的發(fā)生。同時(shí)建立一支強(qiáng)硬的稽查隊(duì)伍，定期或不定期地對(duì)各機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，做到人防、技防、物防落實(shí)到實(shí)處。安排精通各項(xiàng)業(yè)務(wù)的稽核人員通過總機(jī)網(wǎng)絡(luò)對(duì)每天的大額交易業(yè)務(wù)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控，做到防患于未然。全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理制度，嚴(yán)格各種業(yè)務(wù)的操作流程，構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)牢固的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。（王守全）

第四篇：電子銀行發(fā)展措施-營(yíng)業(yè)部

培訓(xùn)--引導(dǎo)--宣傳--考核--分析

1、開展電子銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，進(jìn)一步提高網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)，主要內(nèi)容包括網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、最新活動(dòng)等，改變培訓(xùn)內(nèi)容和方式，轉(zhuǎn)“重知識(shí)型”培訓(xùn)為“操作型”，進(jìn)行“人人操作過關(guān)”培訓(xùn)。通過培訓(xùn)來促進(jìn)了業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提高，為電子銀行業(yè)務(wù)推廣和應(yīng)用打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。通過培訓(xùn)，提高大堂經(jīng)理、柜員的營(yíng)銷技能、技巧，提高營(yíng)銷的成功率。

2、一方面充分發(fā)揮柜員的營(yíng)銷作用，利用好柜臺(tái)的便利條件，向客戶宣傳和演示電子銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和便利，實(shí)施“一戶一銀” 戰(zhàn)略，即對(duì)新開卡的個(gè)人客戶做到一張銀行卡，組合開辦一個(gè)電子銀行（建議將電子銀行申請(qǐng)表整合到開戶單中去，避免開辦業(yè)務(wù)填寫一堆的單式）。另一方面大堂經(jīng)理（至少保證兩人）利用大廳內(nèi)網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)和無線網(wǎng)絡(luò)，主動(dòng)為客戶演示電子銀行業(yè)務(wù)操作流程，引導(dǎo)客戶使用電子銀行辦理查詢、匯款等業(yè)務(wù)，同時(shí)結(jié)合我行近期舉行的一些優(yōu)惠活動(dòng)向客戶詳細(xì)講解電子銀行在成本、時(shí)效、服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，使客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)有深層次的了解，并合理利用贈(zèng)送小禮品等方式，提高電子銀行激活率，做到“柜面簽約一戶，現(xiàn)場(chǎng)開通激活一戶，體驗(yàn)教會(huì)使用一戶”。

3、根據(jù)客戶的不同需求，實(shí)施聯(lián)動(dòng)服務(wù)，捆綁營(yíng)銷，差別服務(wù)的對(duì)策。對(duì)新客戶時(shí)，重點(diǎn)推薦U盾，并聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷手機(jī)銀行、電話銀行、商易通等業(yè)務(wù)。針對(duì)存量客戶，重點(diǎn)開展升級(jí)換代工程，將普通客戶轉(zhuǎn)化為電子令牌或U盾客戶。在營(yíng)銷信貸等各種產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)，借機(jī)配套開展電子銀行推廣。并利用優(yōu)惠政策推廣營(yíng)銷，主動(dòng)向我行VIP、理財(cái)基金等中高端客戶免費(fèi)贈(zèng)送個(gè)人U盾。

4、根據(jù)市分行政策建立可行的考核辦法和產(chǎn)品計(jì)價(jià)，激勵(lì)網(wǎng)點(diǎn)人員的工作熱情，并將激勵(lì)措施和產(chǎn)品計(jì)價(jià)等辦法，向員工說清講透，狠抓落實(shí)。

5、定期召開電子銀行業(yè)務(wù)分析，對(duì)業(yè)務(wù)開展中遇到的問題、難點(diǎn)進(jìn)行匯總分析，探討解決對(duì)策；對(duì)好的經(jīng)驗(yàn)及做法進(jìn)行推廣介紹。

第五篇：對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展道路的思考

農(nóng)村信用社經(jīng)過幾年來的不斷摸索前行，已經(jīng)取得前所未有的成就，正逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，活躍在各地金融資本市場(chǎng)上。但由于歷史原因，在改革不斷進(jìn)行的同時(shí)，仍然不可避免地存著一系列問題，這就需要進(jìn)一步探索，加快改革的步伐，以適應(yīng)日新月異的金融市場(chǎng)。

一、吸收存款是各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作銀行，實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)性、盈利性的主要資金來源。如果不吸收存款，單純靠銀行極其有限的自有資本作為營(yíng)運(yùn)資金，則銀行業(yè)是很難擴(kuò)展的。我省農(nóng)村信用社存款突破2000億，是我省農(nóng)村信用社不斷強(qiáng)大，不斷成熟的標(biāo)志。但可喜的背后，我們更應(yīng)該思索潛在的危機(jī)。

就全國(guó)而言我們**經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后，無可厚非金融業(yè)就相對(duì)不發(fā)達(dá)，對(duì)于我們信用社來說有喜有悲。

1、喜的是天時(shí)、地利、人和。地利，在我省范圍內(nèi)，信用社基本上可以說是活躍在農(nóng)村市場(chǎng)中唯一的金融機(jī)構(gòu)，有壟斷的傾向。農(nóng)村可以說是作為我省乃至全國(guó)最大的市場(chǎng)，其存款量雖沒有城市規(guī)模大，但也不容忽視。再加上受美國(guó)金融危機(jī)的影響，房地產(chǎn)行業(yè)、制造業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的萎縮，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活將要發(fā)生一定的改變，大量農(nóng)民工辭職、失業(yè)、返鄉(xiāng)，再加上國(guó)家對(duì)農(nóng)村土地實(shí)行“流轉(zhuǎn)制”，大量資本將會(huì)涌入農(nóng)村，新一輪的農(nóng)村圈地即將發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；貙⒃谵r(nóng)村興起，外來的農(nóng)村市場(chǎng)必定是新型寵兒。另一方面不難發(fā)現(xiàn)我們信用社農(nóng)村散戶存款多為一年期以上的定期存款，相比較其它商業(yè)銀行，散戶多以活期存款為主，流動(dòng)性較強(qiáng)，這就提升了信用社存款的穩(wěn)定性，這樣優(yōu)質(zhì)的存款在其它商業(yè)銀行，是靠提高利率的金融理財(cái)產(chǎn)品獲得的，盡管吸收的數(shù)量較大，但成本相對(duì)較高。

天時(shí)、人和，正直信用社改革，有政策的扶持，信用社在融資資本市場(chǎng)上具有明顯優(yōu)勢(shì)，一些中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體工商戶能夠受惠于我們信用社，不言而喻也就相應(yīng)地有利于存款地吸收，這在我省農(nóng)村信用社存款數(shù)量中應(yīng)占有相應(yīng)的比例。

2、悲的是我們應(yīng)該看到金融機(jī)構(gòu)對(duì)有限的金融市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、爭(zhēng)奪。去年省銀監(jiān)局已批準(zhǔn)在我省萬榮縣和懷仁縣籌建村鎮(zhèn)合作銀行，打破農(nóng)村信有社在農(nóng)村市場(chǎng)獨(dú)霸一方的格局，二級(jí)城市的爭(zhēng)奪更是有增無減，除國(guó)有四大銀行以及郵政儲(chǔ)蓄在我省二級(jí)城市、縣級(jí)區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，中信銀行現(xiàn)進(jìn)軍呂梁地區(qū)，光大銀行在陽(yáng)泉正在籌建設(shè)立支行，交通銀行已在晉中設(shè)立了支行，并進(jìn)一步擴(kuò)張。這就使我們信用社想到曾經(jīng)一度時(shí)期農(nóng)行在農(nóng)村設(shè)立營(yíng)業(yè)所，給信用社帶了的巨大沖擊，我們要以引以為鑒。由于前幾年我們信用社發(fā)展緩慢，人員老齡化，服務(wù)質(zhì)量較差，服務(wù)意識(shí)較弱，電子化程度不高，網(wǎng)絡(luò)銀行更是一片空白，我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到我們的不足，加快步伐，逐步改善，提升自身優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)，去應(yīng)對(duì)這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

二、貸款是銀行資本運(yùn)作最主要的手段，存貸差是銀行的主要收入來源，隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，專業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在逐年增加，就我們信用社而言，由于發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)基本上沒有，更不能談投資等其它項(xiàng)目，收入單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這就要我們加強(qiáng)內(nèi)控制度，搞高貸款質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)。

在我們信用社貸款中，存在著歷史包袱，不良貸款比例所占比重較大。不良貸款問題在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中一直是個(gè)普遍存在的重要問題，盡管我們也采用了以美國(guó)為代表的五級(jí)分法，即正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，但我們卻沒有根據(jù)自身的實(shí)際情況去獲得全部的信息去分析貸款，去發(fā)現(xiàn)隱形問題，貸款五級(jí)分類只是一種量性分析法，看到的只是一種表面現(xiàn)象，在實(shí)際中如果我們把1998年的一筆貸款收息貸本，轉(zhuǎn)成2008年的新貸款，表面上不良貸款降低了，但實(shí)際上存在隱形的問題，風(fēng)險(xiǎn)是不能逃避的，但可以避免，我們可以重新認(rèn)定，計(jì)提其呆賬準(zhǔn)備，來化解風(fēng)險(xiǎn)。

美國(guó)的金融危機(jī)爆發(fā)的根源就是貸款問題，貸款質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到銀行的安全性、盈利性，對(duì)于我們信用社來說更應(yīng)該加大關(guān)注力度。不能光看每年我們的盈余是多少多少，為了彌補(bǔ)和抵御已經(jīng)得到識(shí)別或隱藏的信用分險(xiǎn)，我們應(yīng)該嚴(yán)格計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備金，加大計(jì)提力度，走可持續(xù)發(fā)展道路。計(jì)提的方式不能以平均方式計(jì)提，應(yīng)嚴(yán)格劃分，例如美國(guó)，正常類0～1.5%，關(guān)注類5～10%，次級(jí)類20～35，可疑類50～75%，損失類100%，可以根據(jù)我們的實(shí)際情況，嚴(yán)格劃分，重新認(rèn)定，嚴(yán)格計(jì)提，而且在這一基礎(chǔ)上計(jì)提比重再有所提高，以確保銀行的經(jīng)營(yíng)處在穩(wěn)固的基礎(chǔ)之上。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只停留在靠存貸差。中間業(yè)務(wù)不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)，它是一種無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入在股份制商銀行收入中的比例在逐年增加，在金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入比重將近50%。而我們信用社網(wǎng)絡(luò)

系統(tǒng)不建全，全省各地信用社都沒有實(shí)現(xiàn)通存通兌，更何況全國(guó)，在加上金融人才短缺，沒有任何金融產(chǎn)品，人員素質(zhì)又相對(duì)較低，嚴(yán)重制約了其發(fā)展，在金融市場(chǎng)爭(zhēng)奪中處于劣勢(shì)。

這就需要我們?nèi)ハ朕k法，去學(xué)習(xí)，例如在我們省多數(shù)農(nóng)村有信用社，而沒有電信營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)通網(wǎng)點(diǎn)以及移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)，村里的老百姓需要趕好幾十里路去城里辦理，我們可以加強(qiáng)合作，去代理收費(fèi)，以獲得手續(xù)費(fèi)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，當(dāng)你走在城市的街上，你會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)跟飯館一樣到處都是，怎么去吸引顧客，這就需要我們?nèi)ニ伎?；①提升員工素質(zhì)，在其它商業(yè)銀行，員工的薪水跟業(yè)務(wù)水平掛鉤，經(jīng)常進(jìn)行員工業(yè)務(wù)水平比賽，這就是一種吸引顧客的內(nèi)在措施；②改善營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施，當(dāng)你進(jìn)入其他一家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，你會(huì)感覺到整個(gè)營(yíng)業(yè)廳寬敞明亮，給人以舒適的感覺；③另一方面可以搞一些活動(dòng)，比如每年給予存款5萬元以上的客戶一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，以此來加強(qiáng)宣傳，吸引顧客，以社會(huì)效應(yīng)來刺激經(jīng)濟(jì)效益。

金融產(chǎn)品方面，如小額信用貸款，是我們信用社的一種主打產(chǎn)品，我們可以以信用卡的方式去辦理，向其它商業(yè)銀行一樣，專門成立一個(gè)小額信用卡部門進(jìn)行監(jiān)督、管理，既使顧客辦理感到方便快捷，又有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，以此減少各網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品很多，需要我們培養(yǎng)一支金融團(tuán)隊(duì)，不斷地去創(chuàng)新，去適應(yīng)金融市場(chǎng)，去滿足顧客的需求。

這只是個(gè)人的一點(diǎn)看法而已，信用社的發(fā)展不是一蹴而就的，需要一步一步的前行。通過幾年的改革，我們已經(jīng)看到了成就，但未來的道路更加艱難，尤如千軍萬馬過獨(dú)木橋，只要思想不滑坡，辦法總比困難多，信用社要發(fā)展，就要用新思想，新理念，去接受新挑戰(zhàn)。