第一篇：加強(qiáng)征信體系建設(shè),切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題

加強(qiáng)征信體系建設(shè)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問題 中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量,促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，關(guān)系民生、關(guān)系社會穩(wěn)定、關(guān)系中國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長大局；推動中小企業(yè)發(fā)展，要多措并舉支持中小企業(yè)融資，而征信體系建設(shè)正是中小企業(yè)融資的核心基礎(chǔ)；完善征信體系建設(shè)也是優(yōu)化社會信用環(huán)境，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，解決中小企業(yè)融資難問題的有效手段。

一、金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的征信方式

1、現(xiàn)場調(diào)查

信貸人員通過到企業(yè)實(shí)地調(diào)查，了解借款人的品質(zhì)、經(jīng)營狀況和擔(dān)保相關(guān)情況。銀行現(xiàn)場調(diào)查質(zhì)量越高，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越低，反之，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越高?，F(xiàn)場調(diào)查通過面談以及其他各種渠道了解客戶的家庭結(jié)構(gòu)、人品、社會信譽(yù)、不良嗜好等，客觀反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況，調(diào)查產(chǎn)品市場前景，了解產(chǎn)品銷售利潤率，掌握獲利能力，測算貸款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配程度，從而預(yù)測還貸能力。對抵押擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查時(shí)，主要核實(shí)企業(yè)擔(dān)保能力、抵押資產(chǎn)實(shí)際變現(xiàn)能力，保證擔(dān)保法律效力和足值變現(xiàn)。

2、人行的征信系統(tǒng)

征信系統(tǒng)所提供的跨區(qū)域、覆蓋各商業(yè)銀行的信息，為商業(yè)銀行市場營銷、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全等各項(xiàng)工作的開展提供了有力的信息支持。2010，我市人民銀行完善內(nèi)部信息共享機(jī)制，及時(shí)為轄內(nèi)每一戶新增中小企業(yè)建立信用檔案，實(shí)現(xiàn)新增中小企業(yè)信息征集的全覆蓋。借助內(nèi)外力量，積極開辟信息源 1

征集新渠道，采取多種方式，努力提高已入庫中小企業(yè)信息更新數(shù)量和質(zhì)量，以進(jìn)一步夯實(shí)“促征”基礎(chǔ)。

3、與政府部門加強(qiáng)溝通

地方政府有關(guān)部門如工商、稅務(wù)、房地產(chǎn)登記、法院、出入境、公安派出所、勞動等部門掌握著企業(yè)的大量信息，銀行通過一定的人際關(guān)系可以有選擇地了解與中小企業(yè)有關(guān)的行政信息。比如項(xiàng)目貸款，可以通過企業(yè)上級主管部門了解貸款使用信息，項(xiàng)目進(jìn)展信息、配套資金到位及使用信息、項(xiàng)目質(zhì)量信息、項(xiàng)目合作伙伴信息、設(shè)備購買信息。通過項(xiàng)目在銀行開戶的項(xiàng)目賬目往來、企業(yè)和主管機(jī)關(guān)有關(guān)項(xiàng)目的計(jì)劃、請示、批復(fù)、進(jìn)展匯報(bào)、階段總結(jié)匯報(bào)文件，監(jiān)控項(xiàng)目進(jìn)展信息。

4、與專業(yè)的審計(jì)和評估機(jī)構(gòu)合作

比如針對部分企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)的情況，金融機(jī)構(gòu)可以要求借款企業(yè)提供經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)過的報(bào)表，以提高會計(jì)信息的可信度；要求借款企業(yè)提供由第三方資產(chǎn)評估公司和資信評估公司出具的抵押資產(chǎn)評估報(bào)告和資信等級評定報(bào)告，以防抵押資產(chǎn)價(jià)格的高估，使用外部評級結(jié)果作參考來進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的度量。

5、金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)和通報(bào)

利用監(jiān)管部門牽頭建立的商業(yè)銀行信息溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制，降低銀行間信息不對稱。

二、征信體系對中小企業(yè)融資的影響

1、降低銀企雙方交易成本

完善的征信體系能有效地降低中小企業(yè)的交易成本。征信體系能大規(guī)模高效率地收集、加工、處理交易的信息，盡可能降低交易過程中的不確定性，使銀行能迅速從眾多中小企業(yè)中鑒別出信用的優(yōu)劣，降低銀行為了防范企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)所花費(fèi)的信息成本、實(shí)施監(jiān)督和保護(hù)產(chǎn)權(quán)的成本。

2、增加中小企業(yè)融資機(jī)會

完善現(xiàn)有征信系統(tǒng)，整合中小企業(yè)信用信息資源，規(guī)范信息采集、加工，并通過專業(yè)化的信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行加工、處理、研究和分析，將交易中各種分散的、零星的信用信息統(tǒng)一收集起來，轉(zhuǎn)化為簡單明了的評級信息，對于銀行來說，解決了沒有足夠時(shí)間和精力、沒有足夠信息來源和專業(yè)知識的問題，明顯可以增加信息容量、鑒別信息真?zhèn)?，并?yōu)選出滿意的中小企業(yè)，對企業(yè)的信任度依信息真實(shí)程度而提升，這樣就擴(kuò)大了放貸人基礎(chǔ)。

3、形成中小企業(yè)信用約束機(jī)制

隨著全社會信息意識的不斷提高，征信系統(tǒng)信息將被廣泛地應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)活動中，如申請貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、開具信用證、保函等金融服務(wù)；申請擔(dān)保、評級、保理等信用中介服務(wù)，從而為企業(yè)展示自身的信用水平和信譽(yù)提供了一個(gè)難得的平臺。通過這個(gè)平臺，約束了虛假信息，即信息真?zhèn)蔚谋鎰e有了參照系。銀行既可根據(jù)事后的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行跟蹤檢驗(yàn)，又可將自己所掌握的信息與征信系統(tǒng)信息進(jìn)行綜合比對，驗(yàn)證企業(yè)信息真?zhèn)渭捌涑潭?。同時(shí)通過這個(gè)平臺，約束貸款行為。

三、完善征信體系，促進(jìn)中小企業(yè)融資

1、加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，夯實(shí)征信基礎(chǔ)

持續(xù)征集，拓展征信范圍，完善系統(tǒng)功能。人民銀行在“中小企業(yè)信用體系”建設(shè)過程中，給予了我們金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)的融資方面的指導(dǎo)和支持，在實(shí)踐探索中牽頭起草了一系列有利于促進(jìn)中小企業(yè)融資的文件和措施。不斷豐富和充實(shí)中小企業(yè)信用信息檔案，是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，也是系統(tǒng)生存之根本。

完善政府職能，健全政府信用管理體系。政府在我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的作用是至關(guān)重要的，應(yīng)該充分發(fā)揮政府導(dǎo)向、監(jiān)督管理的職能。一是加快制訂和建立與中小企業(yè)信用相關(guān)的法律法規(guī)，并在企業(yè)信用體系建設(shè)中不斷完善，以規(guī)范企業(yè)信用體系，促進(jìn)企業(yè)信用管理行業(yè)的發(fā)展，使企業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)能做到客觀、公正的提供信用服務(wù)和產(chǎn)品；二是提供信息服務(wù)，搭建銀企互動平臺，定期、批量為金融機(jī)構(gòu)篩選、推薦優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，并在企業(yè)授權(quán)的情況下，提供企業(yè)相關(guān)信息，通過信用信息共享，有效降低銀企之間的信息不對稱程度，為其對中小企業(yè)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加大信貸支持力度提供有力的信息支撐，同時(shí)加大鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)方面的財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保等措施，攜手銀行為優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的成長創(chuàng)造條件，通過扶優(yōu)限劣，以點(diǎn)帶面，進(jìn)一步增強(qiáng)中小企業(yè)的信用意識。

2、完善征信系統(tǒng)功能，培育中小企業(yè)信用服務(wù)市場

完善應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，創(chuàng)新對中小企業(yè)融資服務(wù)的方式和手

段，增加對中小企業(yè)的信貸投入。把中小企業(yè)擔(dān)保公司有關(guān)信息納入征信體系，向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用信息查詢服務(wù)，提高其管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，以此促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展，促進(jìn)中小企業(yè)融資。培育和發(fā)展一批具有較高執(zhí)業(yè)資質(zhì)和道德水準(zhǔn)，獨(dú)立、公正、高效的信用征信中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，開展多種專業(yè)化信用征信服務(wù)，推動信用交易的發(fā)展，提高全社會防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)，有一個(gè)最基本的目的就是要給中小企業(yè)提供一個(gè)自我公開、自我展示的平臺，讓更多的企業(yè)、銀行了解中小企業(yè)，打破中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中的信息瓶頸，給中小企業(yè)帶來資金、帶來商機(jī)、帶來發(fā)展的前景，因此對中小企業(yè)本身的信用培育就更為重要。2010年是中小企業(yè)服務(wù)年主題活動，以此為契機(jī)，作為人民銀行要及時(shí)加強(qiáng)宣傳，組織銀行、企業(yè)開展征信知識培訓(xùn)，要把中小企業(yè)信用體系建設(shè)作為信用環(huán)境建設(shè)工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容進(jìn)行部署，取得相關(guān)政府及部門的支持。中小企業(yè)作為信用體系的重要組成部分，應(yīng)該加強(qiáng)自身信用管理。各級部門和金融機(jī)構(gòu)要督促企業(yè)提升自身的信用水準(zhǔn)，建立科學(xué)的信用交易風(fēng)險(xiǎn)防范制度，鼓勵(lì)企業(yè)關(guān)注自身信用財(cái)富的積累，通過對下游客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和自身營運(yùn)資金的快速周轉(zhuǎn)，從而提高資金的使用效率，進(jìn)而提高自身的信用能力，靈活運(yùn)用“信用”開拓市場、融資，讓其真正認(rèn)識到信用對自身發(fā)展的重要性。

3、建立有效的失信懲罰機(jī)制，加強(qiáng)懲罰力度

通過監(jiān)管渠道有效監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)根據(jù)法律對違反信用原則的中小企業(yè)進(jìn)行適量懲處；呼吁金融機(jī)構(gòu)和其他企業(yè)對失信的中小企業(yè)在懲罰期內(nèi)，不對其進(jìn)行任何形式的授信；在法定期限內(nèi)，政府工商注冊部門不允許有嚴(yán)重違約記錄的中小企業(yè)任何主要責(zé)任人注冊新企業(yè)；允許征信機(jī)構(gòu)在法定的期限內(nèi)保存并傳播失信企業(yè)的原始不良信用記錄；對有違規(guī)行為的信用服務(wù)公司進(jìn)行監(jiān)督和處罰；制定執(zhí)行法案的具體規(guī)則等等。

對失信的中小企業(yè)的懲戒，除了政府的作用外，則主要靠各類征信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的信用產(chǎn)品的大量銷售對失信企業(yè)產(chǎn)生約束力和威懾力；靠對失信企業(yè)信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信企業(yè)必須付出昂貴的失信成本。

面對中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)日趨多樣的態(tài)勢，各個(gè)部門、機(jī)構(gòu)應(yīng)在全心呵護(hù)中小企業(yè)、用心支持優(yōu)勢企業(yè)、細(xì)心培育前景企業(yè)、熱心幫助困難企業(yè)、愛心扶持創(chuàng)業(yè)企業(yè)的過程中，繼續(xù)加大創(chuàng)新舉措，通過切實(shí)加強(qiáng)“中小企業(yè)征信體系”建設(shè)，保持對中小企業(yè)的穩(wěn)定支持。

第二篇：如何解決中小企業(yè)融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)體制改革，中小企業(yè)產(chǎn)值在中國國民經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值中的占比越來越高，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經(jīng)成為推動中國經(jīng)濟(jì)增長的重要力量和緩解就業(yè)壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業(yè)如何解決融資難的問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的首要問題

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問題，財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽(yù)缺失等問題，難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國有商業(yè)銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業(yè)的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應(yīng)不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點(diǎn)，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽(yù)。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)的良好信譽(yù)形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)技術(shù)。（3）建立監(jiān)督機(jī)制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機(jī)制是監(jiān)督機(jī)制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機(jī)制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來擴(kuò)大社會影響力。

第二.加強(qiáng)政府的制度供給。（3）由政府發(fā)起，同擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行、企業(yè)、四方共同組建貸款融資平臺，擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資渠道（1）政府主導(dǎo)建立信用擔(dān)保體系。由政府出面組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保，這樣不僅能夠使中小企業(yè)獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，同時(shí)也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。（2）制定相關(guān)的法律法規(guī)。通過立法手段扶持中小企業(yè)發(fā)展。發(fā)揮政府的政策導(dǎo)向與資金支持功能，培育、引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)。由政府來保障中小企業(yè)的發(fā)展，這些都將有效緩解中小企業(yè)融資難的問題

第三，深化金融機(jī)構(gòu)的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行。在金融機(jī)構(gòu)上有所創(chuàng)新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實(shí)現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問題（2）同時(shí)，還要加大國有銀行對中小企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。例如可以建立專門為中小企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)，建立專門面向中小企業(yè)的政府專項(xiàng)基金等（3）利率和銀行收費(fèi)市場化。應(yīng)該進(jìn)一步使利率市場化，發(fā)揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔(dān)保制度（1）開展企業(yè)信用評級制度，利用企業(yè)信用記錄，對企業(yè)的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監(jiān)督、銀行放貸、社會中介擔(dān)保組織和投資經(jīng)營者提供信用信息服務(wù)。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵(lì)失信懲戒機(jī)制。通過信用等級評估，將各個(gè)中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴(yán)重失信企業(yè)。然后設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強(qiáng)新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔(dān)保制度及機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽(yù)度的最有效方式。政府還應(yīng)鼓勵(lì)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，多渠道﹑多形式擴(kuò)大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問題，還是金融機(jī)構(gòu)，政府一起努力解決的問題。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的核心，它的發(fā)展過程，同時(shí)也是企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過程。我國中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強(qiáng)有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問題是必須努力徹底解決的。

第三篇：如何有效解決中小企業(yè)融資難問題

在我國社會主義經(jīng)濟(jì)市場體制中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位，它們占gdp的60%以上，而占用的經(jīng)濟(jì)資源只有20%。如何改變資源配置的不平等，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟(jì)體制改革急需解決的問題。作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)不僅是推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要力量，而且在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)等方面都發(fā)揮著突出的作用。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位作用是極不相稱的，融資難問題已成為制約其發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)自身的缺陷是其融資困難的內(nèi)因，現(xiàn)有金融體系不完善則是其融資困難的外因，具體表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：

一是中小企業(yè)自身的缺陷表現(xiàn)在大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時(shí)間短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件，再加上財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范，導(dǎo)致其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù)、多頭抵押等情況，資信等級不高。

二是商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。首先商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則是盈利。中小企業(yè)貸款具有金額小、期限短、頻率高等特點(diǎn)，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款管理成本相對較高。與此同時(shí)，中小企業(yè)本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款抵押擔(dān)保難、跟蹤監(jiān)督難和債權(quán)維護(hù)難。其次，隨著銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的不斷加強(qiáng)，大部分銀行對中小企業(yè)的資信認(rèn)定主要是以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，許多中小企業(yè)也就很難達(dá)到發(fā)放貸款的要求。

三是我國相關(guān)的扶持體系一直滯后，主要表現(xiàn)在銀行信貸或資本市場歧視，缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)，通過發(fā)行股票和債券融資渠道不暢通，國家未建立起完善的社會信用體系，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制建設(shè)滯后等方面，從而導(dǎo)致中小企業(yè)外源性融資比重過低，制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。

中小企業(yè)融資難的問題，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)問題。要解決這一問題，需要我們正確引導(dǎo)中小企業(yè)自身健康發(fā)展，同時(shí)加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相關(guān)的政策措施。

要指導(dǎo)中小企業(yè)提升自身素質(zhì)，加強(qiáng)管理，改善自身的融資環(huán)境。只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高自身經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理水平，才能充分利用現(xiàn)有金融工具，更好地使用現(xiàn)有資金，提高資金的使用效率。要規(guī)范中小企業(yè)自身的經(jīng)營行為，提高信用程度與經(jīng)營素質(zhì)，加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系與合作，建立新型銀企關(guān)系，使銀行的信貸支持和金融服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更加積極的作用。

商業(yè)銀行應(yīng)為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件，支持中小企業(yè)的合理資金需求，遵循公平、公正和誠信原則，逐步提高對中小企業(yè)信貸投入的比重。同時(shí)，銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，不斷進(jìn)行開發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合我國中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

要加大推進(jìn)多層次的資本市場和銀行融資體系的建立，著力建設(shè)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營造公平競爭環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。鼓勵(lì)民間資本參股地方區(qū)域性的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，建立適合中小企業(yè)需求的多層次的金融服務(wù)體系。建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系，積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的投入，支持地方通過各種渠道建立地方的中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系，并加大政府對中小企業(yè)的資金扶持，同時(shí)制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的稅收政策。不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。

近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的政策，各大銀行也都針對中小企業(yè)自上而下成立了相應(yīng)的部門，相信在各方面的協(xié)同努力之下，中小企業(yè)融資難的問題一定能夠得到有效解決。

第四篇：關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問題的建議

關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問題的建議

在持續(xù)收緊的貨幣政策之下，中小企業(yè)普遍面臨融資難、成本高的問題。近年來，金融機(jī)構(gòu)普遍提高貸款利率，2012年各家銀行又推出了承兌貸款業(yè)務(wù)，使我區(qū)中小企業(yè)的貸款成本迅速增高。我區(qū)數(shù)千家中小企業(yè)是出口創(chuàng)匯、增加政府財(cái)政收入的生力軍，是吸納社會人員就業(yè)的主要平臺，事關(guān)民生大計(jì)，對

于繁榮區(qū)域經(jīng)濟(jì)、改善民生具有極其重要的意義。目前，我區(qū)中小企業(yè)融資渠道較少，融資難度大，就連一些科技創(chuàng)新項(xiàng)目、民生項(xiàng)目、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目也得不到資金保障，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)群的可持續(xù)發(fā)展。拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決融資成本高問題成為廣大投資經(jīng)營者的普遍要求。

造成中小企業(yè)融資難、成本高原因非常復(fù)雜，主要表現(xiàn)在以下方面:一是政策環(huán)境因素。《中小企業(yè)促進(jìn)法》頒布實(shí)施以來，我區(qū)出臺多項(xiàng)政策支持中小企業(yè)發(fā)展，但是相關(guān)政策并不完善，銀行貸款主要還是流向大型企業(yè)。在實(shí)際操作中，一些政府部門傾向于支持大型企業(yè)和招商工作中的新入住企業(yè)；對中介機(jī)構(gòu)的培育相對滯后，信用評級部門對中小企業(yè)缺乏統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)不能有效、及時(shí)地獲取銀行貸款。為確保企業(yè)生存，經(jīng)營者不得不借助于民間渠道，無疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融機(jī)構(gòu)仍然以大企業(yè)、大項(xiàng)目為主，對中小企業(yè)支持力度不夠。在金融行業(yè)日益強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的大背景下，多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資信認(rèn)定以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，多數(shù)中小企業(yè)難以達(dá)到發(fā)放貸款的條件，不知不覺中提高了中小企業(yè)貸款門檻，加劇了融資難的矛盾。三是企業(yè)自身因素。多數(shù)中小企業(yè)缺乏規(guī)模優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢，固定資產(chǎn)、土地、房產(chǎn)等抵押不足，先天抗擊市場風(fēng)險(xiǎn)能力較差；信息透明度不高，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，難以獲得銀行較高的信用評級；再加上貸款頻次多、數(shù)額小、貸款管理成本高等因素，致使直接和間接融資渠道相對較少。由于銀行融資渠道不暢通，一些企業(yè)向社會融資，又增加了成本。

近年來，國內(nèi)物價(jià)持續(xù)走高，勞動力成本、原料成本、經(jīng)營成本持續(xù)增高，我區(qū)多數(shù)中小企業(yè)面臨艱難境地。幫助中小企業(yè)群走出困境，需要企業(yè)、銀行、政府和社會各界的共同努力。對此，提出以下幾點(diǎn)建議：

一完善相關(guān)政策，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。

根據(jù)國家政策，結(jié)合實(shí)際，因地制宜完善支持中小企業(yè)地方性法規(guī)，加大對中小企業(yè)的支持力度。首先，完善財(cái)政金融機(jī)制。目前我區(qū)在財(cái)政預(yù)算中已經(jīng)安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金，為中小企業(yè)擔(dān)保、貼息。在堅(jiān)持這一政策的基礎(chǔ)上，應(yīng)適當(dāng)增加財(cái)政專項(xiàng)資金的數(shù)額，滿足中小籌資需要；積極建設(shè)中小企業(yè)融資服務(wù)平臺，建立健全社會參與、政府推動、市場運(yùn)作的中小企業(yè)融資創(chuàng)新服務(wù)體系。同時(shí)，建立一定數(shù)量的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。其次，建立公平的融資環(huán)境。政府加強(qiáng)與國有銀行和地方銀行的溝通，以政府推動、銀行主導(dǎo)、中小企業(yè)參與的方式，研究制定與大企業(yè)脫鉤、符合本區(qū)中小企業(yè)實(shí)際的銀行獨(dú)立信用評級體系，適當(dāng)降低中小企業(yè)貸款門檻，營造大、中、小企業(yè)公平融資環(huán)境。

二采取多種措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。

一要完善對地方銀行的激勵(lì)機(jī)制與業(yè)務(wù)指導(dǎo)機(jī)制。目前我區(qū)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等地方金融機(jī)構(gòu)雖然資金規(guī)模與發(fā)展實(shí)力相對較小，但在支持城鄉(xiāng)中小企業(yè)發(fā)展方面卻做出了重要貢獻(xiàn)。政府可以在為中小企業(yè)的貸款數(shù)量與規(guī)模等方面提出業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見，明確地方金融的具體信貸目標(biāo)，在其自愿與防控風(fēng)險(xiǎn)的基本前提下，引導(dǎo)其不斷加大對中小企業(yè)的支持力度；同時(shí)政府亦可將各類公共資金及部門賬目，比如自來水公司業(yè)務(wù)、政府涉農(nóng)性財(cái)政資金、社會保障資金、政府各單位工資發(fā)放業(yè)務(wù)等，轉(zhuǎn)移到地方銀行，激勵(lì)其更好地服務(wù)中小企業(yè)。二要加強(qiáng)對國有商業(yè)銀行、股份制銀行、政策性銀行的協(xié)調(diào)。建立政府、商業(yè)銀行、中小企業(yè)代表組成的“余杭區(qū)中小發(fā)展論壇”，定期召開會議，增進(jìn)銀行對中小企業(yè)的了解，搭建相互溝通、互利共贏平臺，促進(jìn)幾類銀行認(rèn)識中小企業(yè)的發(fā)展前景，提供資金支持。

三整合社會資源，服務(wù)中小企業(yè)融資渠道拓展。

在政府指導(dǎo)與監(jiān)督下，充分發(fā)揮區(qū)工商聯(lián)合會及各類行業(yè)協(xié)會的牽線搭橋功能，堅(jiān)持企業(yè)自愿原則，積極發(fā)展企業(yè)之間互助性擔(dān)保、參股投資合資等業(yè)務(wù)，引導(dǎo)中企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，降低融資成本。政府加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、擔(dān)保資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范操作，提升服務(wù)中小企業(yè)融資的能力；建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，風(fēng)險(xiǎn)評估制度、信用評估制度、資金資助制度和行業(yè)運(yùn)行規(guī)則等，切實(shí)為中小企業(yè)提供合法、便捷、高效服務(wù)；同時(shí)政府財(cái)政適當(dāng)給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其更加注重服務(wù)中小企業(yè)。

四發(fā)揮職能部門作用，提高中小企業(yè)經(jīng)營管理水平。

政

府相關(guān)職能部門目光下移，關(guān)注中小企業(yè)的生存發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮好行政監(jiān)管與服務(wù)作用。財(cái)政、稅務(wù)等部門進(jìn)一步加強(qiáng)對中小企業(yè)會計(jì)人員的培訓(xùn)，指導(dǎo)其規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理，健全財(cái)務(wù)報(bào)表、繳稅臺賬等，為銀行信用評級打下基礎(chǔ)。中小企業(yè)主管部門指導(dǎo)中小企業(yè)完善經(jīng)營管理制度、安全生產(chǎn)制度等，提高經(jīng)濟(jì)效益，提升社會形象，履行還貸義務(wù)，爭取各類金融機(jī)構(gòu)的廣泛

支持。同時(shí)，亦應(yīng)建立中小企業(yè)信息共享交流平臺，鼓勵(lì)其參與大型集團(tuán)企業(yè)原料、生產(chǎn)、銷售、市場等環(huán)節(jié)的分工，爭取大企業(yè)的資金支持，盡量減少向社會及金融融資的頻次。

第五篇：淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策

淺析解決中小企業(yè)融資難問題之對策

摘要：文章從多種角度分析了我國中小企業(yè)融資難的問題，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)以后所帶來的一系列負(fù)面影響，并提出了相應(yīng)的解決方案。

關(guān)鍵詞：金融渠道；財(cái)政扶持政策

中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占到了全部工商企業(yè)登記注冊數(shù)量的99％，而工業(yè)總產(chǎn)值和利稅也分別占到了60％和50％，每年出口創(chuàng)匯率更是達(dá)到了驚人的68％，并且消化吸收了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。中小企業(yè)已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支主力軍。從此意義上分析，如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康快速增長，保持經(jīng)濟(jì)格局的多樣性和豐富性，提供更多的就業(yè)機(jī)會等方面，具有重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會意義。但我國的中小企業(yè)融資難問題，長期以來一直是制約和影響其健康發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，特別是從2008年金融危機(jī)爆發(fā)以后，融資難問題更加凸現(xiàn)，在市場和資金的雙重壓力之下，部分企業(yè)被道采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是破產(chǎn)的方式來艱難應(yīng)對金融危機(jī)的嚴(yán)冬。

造成中小企業(yè)融資難的問題是多方面的，既有歷史的，也有現(xiàn)在的，既有內(nèi)因。也有外因。首先，從微觀方面看，我國中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、信用能力低、財(cái)務(wù)制度不健全、可抵押品少、難以找到合適的保證人等問題使中小企業(yè)先天對資金缺乏吸引力；其次從宏觀環(huán)境上看，當(dāng)前我國正處于體制和結(jié)構(gòu)雙重轉(zhuǎn)型時(shí)期，國家的金融政策和資金流向絕大多數(shù)用于支持大中型企業(yè)發(fā)展和關(guān)系到國計(jì)民生的重大項(xiàng)目和建設(shè)之中，對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度不夠，而金融體系發(fā)育不健全，融資渠道過于狹窄、單一，審批門檻過高，審批手續(xù)煩瑣、時(shí)間長，成本高以及企業(yè)自身存在的管理不善、財(cái)務(wù)制度不健全以及創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題也是中小企業(yè)在融資過程中面臨的具體問題。筆者認(rèn)為，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手。構(gòu)建完善的政策和法律保障體系

我國雖然對中小企業(yè)發(fā)展制定并出臺了一系列的政策和法規(guī)支持，但是從現(xiàn)實(shí)的情況看來明顯滯后于中小企業(yè)發(fā)展的步伐和需求，特別是在法律方面，現(xiàn)有的針對中小企業(yè)的法律條文如《中小企業(yè)促進(jìn)法》以及與之相關(guān)的《反不正當(dāng)競爭法》和《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法》等法律條文，雖然在一定程度上保護(hù)了中小企業(yè)的利益，促進(jìn)了其發(fā)展，但這些條文在針對中小企業(yè)融資這一切實(shí)問題上沒有相應(yīng)的具體措施。特別是在金融信貸、融資引資方面更是缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則和保護(hù)措施。而為中小企業(yè)發(fā)展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。所以必須加快有關(guān)中小企業(yè)信貸制度和融資方面的立法，盡快指定有關(guān)部門組織制定中小企業(yè)融資信貸的法律法規(guī)。并可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：首先，要?jiǎng)澐种行∑髽I(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，明確中小企業(yè)的界定方法。其次，要明確各類金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸制度中的作用和功能，制定中小企業(yè)貸款的具體管理方法和鼓勵(lì)措施。再次，要落實(shí)政府支持中小企業(yè)貸款的財(cái)政資金渠道、執(zhí)行機(jī)構(gòu)及管理辦法。建立和完善中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系

應(yīng)根據(jù)我國的實(shí)際情況以及國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，堅(jiān)持“政策化資金、法人化管理、市場化運(yùn)作”的基本原則。形成一個(gè)以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。成立多種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開辟多種渠道籌集擔(dān)?；?；由政府、社會中介組織、企業(yè)和銀行共同建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，建立政府貸款擔(dān)?；?，為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保；建立中小企業(yè)共同擔(dān)保基金，由政府加以引導(dǎo)，調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。鼓勵(lì)企業(yè)間實(shí)行會員制的聯(lián)保，從而形成完善的中小企業(yè)擔(dān)保體系。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)服務(wù)，簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)，降低標(biāo)準(zhǔn)和條件，可適當(dāng)擴(kuò)大有效財(cái)產(chǎn)的抵押范圍允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押。擔(dān)保資金實(shí)行政府財(cái)政啟動，各方出資，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享。建立財(cái)政有限補(bǔ)償機(jī)制及各種優(yōu)惠政策

中央和地方政府應(yīng)該依法運(yùn)用積極的財(cái)政扶持政策，確保對中小企業(yè)的財(cái)政投資的力度并且使其逐年增加。政府應(yīng)每年從財(cái)政預(yù)算中劃撥一定的資金，作為企業(yè)融資和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，主要用于對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，對銀行及擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及對出現(xiàn)資金危急的企業(yè)進(jìn)行應(yīng)急性救助。還可以將來自于中小企業(yè)稅收總額一定比例的資金用于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成一種扶持——征收——扶持的良性循環(huán)，更好地服務(wù)于中小企業(yè)的健康發(fā)展。尤其是在目前小企業(yè)生存艱難的環(huán)境下，政府應(yīng)該盡快出臺相關(guān)的優(yōu)惠和減免的具體政策，放大政府的輸血功能并“放水養(yǎng)魚”。讓企業(yè)可以很好地活起來。設(shè)立專業(yè)的中小企業(yè)銀行

從國際上成熟的經(jīng)驗(yàn)和操作層面看，設(shè)立專業(yè)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的行之有效的方法之一。根據(jù)我國的實(shí)際情況，在政府的指導(dǎo)下設(shè)立中小企業(yè)政策性和商業(yè)性銀行。政策性銀行主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展過程中和固定資產(chǎn)投資等方面對中長期貸款的需求，對該類企業(yè)發(fā)放免息、低息和貼息貸款。同時(shí)還可在政府指導(dǎo)下由股份制銀行、城市合作發(fā)展銀行和城鄉(xiāng)信用合作社改制組建商業(yè)性銀行。充分發(fā)揮和運(yùn)用這些區(qū)域性銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，經(jīng)營方式的多樣性、實(shí)用性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)比較熟悉的優(yōu)勢，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。金融管理部門應(yīng)該從我國中小企業(yè)的實(shí)際狀況出發(fā)，科學(xué)制訂信貸管理制度和信用評級體系，既要建立嚴(yán)格的對融資主體信用度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和還債能力等的信貸審查、信貸發(fā)放和信貸責(zé)任追究制度，避免權(quán)力關(guān)系貸款和盲目放貸等造成的損失，也要相應(yīng)建立信貸激勵(lì)獎(jiǎng)賞機(jī)制和適當(dāng)?shù)姆艡?quán)讓利機(jī)制，改變目前銀企之間這種不敢貸，不愿貸和不能貸的現(xiàn)狀。以規(guī)范管理拓寬民間資本市場，使民間融資合法化

正視地方金融機(jī)構(gòu)和民間借貸市場的合法化和存在的合理性和必要性，進(jìn)一步解放思想，勇于創(chuàng)新，大力發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)和逐步放開民間借貸市場，拓寬中小企業(yè)直接融資的渠道。在政策和法律允許的范圍之內(nèi)，依托政府政策指導(dǎo)，宏觀管理，強(qiáng)化監(jiān)督，規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)之上，鼓勵(lì)其進(jìn)入資本市場參與競爭，從而形成一個(gè)多種金融形式并存的多層次、立體式的金融格局。以聚集更多性質(zhì)的資金，進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難的問題，支持中小企業(yè)的健康發(fā)展。建立中小企業(yè)行業(yè)協(xié)會或聯(lián)盟，實(shí)行互助性的會員制管理。協(xié)會或聯(lián)盟內(nèi)的會員共同出資成立一個(gè)互助管理基金，主要用于解決會員間資金短缺時(shí)的困難。當(dāng)互助管理基金無法滿足會員的資金需要時(shí)，還可以通過會員間的貸款擔(dān)保等方式予以解決。6 加快建設(shè)支持中小企業(yè)發(fā)展的綜合服務(wù)體系

按照社會化、專業(yè)化、市場化的原則，積極支持發(fā)展各類社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)推動創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、信用擔(dān)保、公共信息、技術(shù)創(chuàng)新和維護(hù)權(quán)益“五大”服務(wù)平臺建設(shè)。充分發(fā)揮其連接政府與企業(yè)的橋梁紐帶作用，加強(qiáng)與社會各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，組織和引導(dǎo)服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，降低服務(wù)成本，從而形成多層次、全方位的社會化服務(wù)體系，為中小企業(yè)提供公益性、扶持性的服務(wù)。中小企業(yè)間加大整合和兼并的力度

在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢面前，中小企業(yè)應(yīng)該拋棄傳統(tǒng)保守的思想觀念，把企業(yè)的現(xiàn)實(shí)生存和未來發(fā)展放在首要位置，通過優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)弱互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合等方式，在解決融資困難的同時(shí)，最大限度地實(shí)現(xiàn)管理、技術(shù)、市場、人才、信息、物流等資源共享和優(yōu)化配置，增強(qiáng)中小企業(yè)的競爭能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。企業(yè)通過練好內(nèi)功提高自身素質(zhì)，提升企業(yè)競爭能力

建立科學(xué)的管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)由粗放型、無序性向集約型和標(biāo)準(zhǔn)化的過渡轉(zhuǎn)換。在融資方面，尤其要規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)管理與監(jiān)督制度，以保證相關(guān)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，提高企業(yè)有關(guān)信息的透明度以及企業(yè)法人對貸款的擔(dān)保力度，使企業(yè)合法經(jīng)營，并通過企業(yè)再造、激活企業(yè)競爭機(jī)制、提升企業(yè)競爭力。