第一篇：論信用體系的健全與金融經(jīng)濟的穩(wěn)定（小編推薦）

論信用體系的健全和金融經(jīng)濟的穩(wěn)定

韓子潤

（西安翻譯學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院9512601）

摘要：隨著我國市場化發(fā)展的不斷深化，我國經(jīng)濟的金融化程度越來越高，但是就在這種市場化，金融化趨勢不斷發(fā)展的形勢下，有一個問題不容忽視，那就是在金融市場高速發(fā)展的同時，金融風(fēng)險也在不停的積累，其中一個重要表現(xiàn)就是信用風(fēng)險已經(jīng)到了非常嚴重的地步，這對于要建立一個健康運行的金融生態(tài)來說，顯然是一個很嚴重的障礙和制約，我國是一個特殊的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟國家，其信用制度的建設(shè)與發(fā)展有兩個顯著的特點：一是在從傳統(tǒng)經(jīng)濟邁向現(xiàn)代經(jīng)濟的過程中，由于缺乏成熟而健全的企業(yè)制度、金融制度以及與此相關(guān)的金融監(jiān)管制度，導(dǎo)致社會的信用基礎(chǔ)薄弱，整個金融運行風(fēng)險過大。二是由于我國曾經(jīng)歷傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟階段，信用制度的基礎(chǔ)需要一個逐步確立的過程。在轉(zhuǎn)軌的過程中，銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間，并不存在真正意義上的信用關(guān)系，這一點已經(jīng)由過去存在的“三角債”、企業(yè)債轉(zhuǎn)股、企業(yè)逃廢債等所證明。失信現(xiàn)象的出現(xiàn)，將嚴重破壞市場經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的基本秩序，因而建立健全信用體系是金融穩(wěn)定的一個重要保障。

關(guān)鍵詞： 信用制度 金融信用體系

Abstract：

Keywords :

在金融市場中，存在著比較嚴重的信息不對稱，信息的不對稱加上市場主體的機會主義行為，在沒有外在監(jiān)督的道德約束時，就會導(dǎo)致失信行為發(fā)生，這就是信用風(fēng)險行為發(fā)生，這就是信用風(fēng)險產(chǎn)生的信息經(jīng)濟學(xué)機理,金融市場的信用風(fēng)險問題并不能通過一兩個制度的制定就能得到解決，構(gòu)建一個健康合理的金融信用體系才是治本之策，同時也是金融生態(tài)建設(shè)的重要內(nèi)容。對于現(xiàn)代的市場交易環(huán)境而言，信用是一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力，沒有信用，就沒有秩序，市場經(jīng)濟就不能健康發(fā)展。當(dāng)前，信用狀況差是我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的一個薄弱環(huán)節(jié)，已成為影響和制約經(jīng)濟發(fā)展的突出因素。由于缺乏足夠的信用，直接導(dǎo)致不少企業(yè)陷入危機。面對這種情況，建立和健全國民經(jīng)濟的信用體系就成為一項當(dāng)務(wù)之急。如果一個國家的社會信用體系比較健全，公正、權(quán)威的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)已在全國普及，信用交易已成為其市場經(jīng)濟的主要交易手段，這樣的國家通常被稱為征信國家。在征信國家，信用管理行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)深入到社會的方方面面，企業(yè)和個人的信用意識強烈，注重維護信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對外信譽較好，信用交易的范圍和規(guī)模很大，可以獲得更高的經(jīng)濟福利，信用與金融體系、銀行體系聯(lián)系密切，經(jīng)濟與金融體系中處處存在著信用，信用是經(jīng)濟金融運行的平臺。發(fā)達金融體系的基礎(chǔ)是健全的信用體系。對于現(xiàn)代化的經(jīng)濟，沒有一個健全的信用體系和現(xiàn)代化的金融體系是難以健康、快速、穩(wěn)定地成長的。

一、我國信用體系建設(shè)中存在的諸多問題

歷經(jīng)20多年的中國的改革是由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程，隨著改革的不斷深入，信用在我國經(jīng)濟中的作用日益突顯。然而，在我國市場經(jīng)濟發(fā)展的過程中，信用缺失問題和現(xiàn)象隨處可見：合同違約、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、假冒偽劣等經(jīng)濟失信現(xiàn)象日益增多，尤其是銀行體系中的大量不良資產(chǎn)的積累、資本市場中劣質(zhì)上市公司的充斥，嚴重制約了信用功能的發(fā)揮，大大提高了市場交易的成本，降低了市場效率和經(jīng)濟的活力，惡化了市場信用環(huán)境和市場秩序，直接影響到市場體系的完善和資源配置效率。現(xiàn)實向我們提出了挑戰(zhàn)，于是

關(guān)于建立社會主義信用體系和金融體系的改革成為近期各界關(guān)注的焦點。企業(yè)信用的缺失和不足嚴重破壞了市場秩序，大大提高了市場交易成本，降低了交易效率，直接影響市場體系的健康成長，成為制約市場發(fā)揮基礎(chǔ)性配置資源作用的障礙。不可諱言，在我國目前建設(shè)社會信用體系的進程中，還存在著許多制約因素，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）信用及信托關(guān)系不發(fā)達

資金往來過程中，現(xiàn)金支付仍是主要形式，這使得社會額外承擔(dān)了巨額的流通費用。目前，由于我國商務(wù)信用體系不健全、企業(yè)信用缺失，在所有交易中企業(yè)間信用交易僅占20%，而西方國家商業(yè)貿(mào)易的90%都采用信用方式進行。我國落后的現(xiàn)金（匯）結(jié)算方式，嚴重阻礙商務(wù)活動的擴大和消費的拓展。消費中的信用關(guān)系不發(fā)達，不太習(xí)慣借貸消費。信托關(guān)系也不發(fā)達，代客理財還不規(guī)范，不能取得廣泛的信任。目前我國存在著大量不良資產(chǎn)，支付危機。而對于發(fā)達國家來說，信托業(yè)務(wù)已成為美國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一個重要組成部分。從信托業(yè)務(wù)規(guī)模上，明顯可以看出我國與發(fā)達國家相差甚遠。

（二）缺乏信用中介體系

中國還沒有建立全國的征信網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些征信機構(gòu)。要建立全國征信網(wǎng)很難，因為存在地方保護主義干擾，全國征信機構(gòu)很難進入；會計師事務(wù)所與上市公司的雇傭關(guān)系也妨礙了審計的公正執(zhí)行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、擔(dān)保中介機構(gòu)、資質(zhì)認證機構(gòu)、律師事務(wù)所和會計師事務(wù)所等鑒證機構(gòu)。而在西方發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，一般都有較為健全的社會信用制度，不僅有一套針對企業(yè)的信用評價體系，而且公民個人擁有一個終身的社會安全號，通過這個無法偽造的安全號碼，每個擁有一份資信公司保存的信用紀錄，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費查詢。一旦信用等級出現(xiàn)有不良記錄，就會造成政治、經(jīng)濟活動和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國遠不及發(fā)達國家。

（三）相關(guān)法制不健全

中國目前尚無一部調(diào)整各種所有制企業(yè)的《破產(chǎn)法》。新破產(chǎn)法由于在國企要不要破產(chǎn)這個問題上存在爭議，遲遲未能出臺。同時，現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《消費者權(quán)益保護法》等與信用相關(guān)的法律對失信懲罰的力度太輕。

二 健全的信用體系對金融經(jīng)濟穩(wěn)定的重要性

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。社會信用體系是市場經(jīng)濟體制中的重要制度安排。建設(shè)社會信用體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢禁不止，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護群眾權(quán)益，推進政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。信用是一個經(jīng)濟體系正常運行的基本保證，在市場經(jīng)濟中信用尤為重要。信用問題的存在會阻礙信用行為的發(fā)生、阻礙市場規(guī)模的擴大，進而限制社會分工，導(dǎo)致經(jīng)濟運行的低效率。

(一)建立信用體系是金融經(jīng)濟穩(wěn)定的需要

（1）信用是市場經(jīng)濟運行的前提和基礎(chǔ)

在市場經(jīng)濟條件下，日益擴展和復(fù)雜化的市場關(guān)系逐步構(gòu)建起彼此相聯(lián)、互相制約的信用關(guān)系。這種信用關(guān)系作為一種獨立的經(jīng)濟關(guān)系得到充分發(fā)展，并維系著錯綜復(fù)雜的市場交換關(guān)系，支持并促成規(guī)范的市場秩序?？梢?，沒有信用，就沒有市場存在的基礎(chǔ)。

（2）信用是市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基本保障

西方發(fā)達國家順應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，建立了信用管理體系，形成了信用環(huán)境與信用秩序，有力地促進了經(jīng)濟的發(fā)展。社會信用體系的完善與否已成為市場經(jīng)濟成熟與否的顯著標志。

在我國，符合市場經(jīng)濟要求的社會信用體系建設(shè)剛剛起步。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和市場化程度的提高，客觀上對社會信用體系的建立提出了緊迫要求。

（3）信用是重要的宏觀調(diào)控手段

信用具有貨幣屬性，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的經(jīng)濟政策功能，成為國家宏觀調(diào)控的重要工具。{二}建立社會信用體系是保持國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定增長的需要

（1）企業(yè)的經(jīng)濟活動需要信用來保障

企業(yè)是社會信用活動中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業(yè)進行轉(zhuǎn)產(chǎn)改制和科技創(chuàng)新，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金。但由于信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業(yè)難以通過正常的信用渠道獲取生產(chǎn)發(fā)展資金。

（2）擴大消費市場需要信用來啟動

在買方市場條件下，依靠擴大本國信用交易總額來擴大市場規(guī)模、拉動經(jīng)濟增長是許多發(fā)達國家的成功經(jīng)驗。在良好的市場信用環(huán)境下，一國的市場規(guī)模會因信用交易的增長而成倍增長，從而拉動經(jīng)濟、增加就業(yè)。因此，要擴大市場消費需求，拉動經(jīng)濟增長，就必須加快建立社會信用體系。

（三）建立社會信用體系是防范金融風(fēng)險和深化金融改革的需要

（1）防范金融風(fēng)險，必須加強信用制度建設(shè)

金融安全是國家經(jīng)濟安全的核心，金融風(fēng)險危及金融安全，而信用風(fēng)險是目前我國最大金融風(fēng)險。

我國的金融風(fēng)險主要是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，銀行信用規(guī)模快速擴張，信用制度不規(guī)范、不健全造成的。加強信用制度建設(shè)，通過增強借款人償還能力和提高償還意愿，促進借款人提高履約水平，能夠降低銀行業(yè)信用風(fēng)險，從而維護金融安全，保證國家經(jīng)濟安全。

（2）深化金融改革，促進金融發(fā)展，必須加強信用制度建設(shè)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，深化金融改革是經(jīng)濟發(fā)展的必由之路。當(dāng)前，國際金融形勢出現(xiàn)新的變化，國內(nèi)改革開放和經(jīng)濟建設(shè)面臨新的任務(wù)，都要求進一步深化金融改革，提高我國金融競爭力。

(四)建立社會信用體系是應(yīng)對全球經(jīng)濟一體化和我國加入WTO后所面臨的挑戰(zhàn)的需要

進入21世紀，全球經(jīng)濟一體化日益展示為一種新的世界經(jīng)濟新秩序，對世界各國經(jīng)濟、政治、文化等各方面都造成越來越大的沖擊。全球化時代的各經(jīng)濟主體都必須按統(tǒng)一的國際市場規(guī)則進行經(jīng)濟活動，這就需要有全球統(tǒng)一的信用體系來約束和支撐。

在我國，信用服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢，加入WTO后，我國信用服務(wù)市場對外開放的國民待遇，可能使國外信用服務(wù)公司依托其國際知名度、全球化的市場、完備的人才及成熟的技術(shù)等優(yōu)勢，對我國的信用服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)生巨大威脅，甚至壟斷某個領(lǐng)域、某個地域的信用服務(wù)市場。因此，需要大力加強我國信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)，以應(yīng)對國外信用服務(wù)公司的挑戰(zhàn)。

(五)建立社會信用體系是培育新的信用文化，改變當(dāng)前信用秩序紊亂狀況的需要

發(fā)展市場經(jīng)濟必須培育新的、與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的信用文化，使信用不僅僅是一種美德，更是一種實際的管理手段，與企業(yè)的發(fā)展和個人的創(chuàng)業(yè)、生活、工作、就業(yè)等直接掛鉤，讓守信者獲得種種收益，讓失信者遭到市場的淘汰。這樣一種意識和文化的形成與確立，不能僅靠簡單的教化來解決，而必須要依靠規(guī)范的信用制度來實現(xiàn)。

(六)社會信用體系的建立和完善有利于促進社會主義市場經(jīng)濟健康穩(wěn)定的發(fā)展

我國“十五”計劃綱要提出：在全社會強化信用意識，整頓信用秩序，建立嚴格的信用制度，依法懲處經(jīng)濟欺詐、逃廢債務(wù)、不履行合約、侵犯知識產(chǎn)權(quán)等不法行為。整頓市場秩序，建設(shè)杜會信用制度是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的客觀需要，是社會主義市場經(jīng)濟體系中的重要組成部分。因此，必須加快我國社會信用制度和征信系統(tǒng)建設(shè)，盡快建立有中國特色的信用征

信體系。進入新的世紀以后，隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，以及我國經(jīng)濟日益和世界經(jīng)濟接軌，建立起與國際規(guī)則相銜接的社會信用體系，是當(dāng)前十分重要而又緊迫的任務(wù)。社會信用缺失將破壞市場秩序，增加交易成本，降低交易效率，對市場經(jīng)濟健康發(fā)展造成重大障礙。更為關(guān)鍵的是直接影響人們的信用道德觀，產(chǎn)生社會信用危機。當(dāng)面臨重大社會事件時，人們的思想容易產(chǎn)生混亂，這一點已經(jīng)被實踐所證明。改革發(fā)展的實踐證明，建立健全社會信用體系的任務(wù)繁重而又緊迫。只有建立起一個完善的、科學(xué)的、系統(tǒng)的社會信用體系，并與政治的、法律的制度緊密結(jié)合在一起，才能促進社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

三、推進我國社會信用體系建設(shè)的措施

目前我們的金融市場信用風(fēng)險之所以累計的如此嚴重，一個非常重要的原因就是我們的制度約束的缺失和無效，制度的缺失表現(xiàn)在失信懲戒法律的空白，制度的無效表現(xiàn)在有些制度執(zhí)行不力，二是我們的金融市場信用風(fēng)險的規(guī)制必須以信用制度建設(shè)作為突破口，事實上，一些金融工具和制度本身的創(chuàng)新也為信用風(fēng)險的規(guī)避提供了新的途徑，也就是第三方擔(dān)保制度，因此，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護廣大群眾的權(quán)益，推進政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。總之，在大力推進和諧社會的進程中，加快建設(shè)社會信用體系是非常必要和迫切的。社會信用體系的建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，面臨著諸多突出問題，面對這些問題，我們應(yīng)該采取有效地措施，以便更好的推進我國社會信用體系的建設(shè)。

（一）要完善法律法規(guī)，加強組織領(lǐng)導(dǎo)。完備的法律法規(guī)是社會信用體系建設(shè)的制度保障。信息公開是信用信息服務(wù)業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)?？砂凑招畔⒐蚕?，公平競爭，有利于公共服務(wù)和監(jiān)管，維護國家信息安全的要求，完善有關(guān)法律法規(guī)。在這過程中，要注意處理好四個關(guān)系：一是規(guī)范與發(fā)展的關(guān)系。既要規(guī)范信用機構(gòu)和征信行為，還要適應(yīng)經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展需要，促進信用業(yè)健康發(fā)展。二是征信與保護隱私的關(guān)系。發(fā)展征信業(yè)務(wù)必須建立在依法保護個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上，注意平衡信息披露和信息保護的關(guān)系。企業(yè)信用和個人信用在隱私保護、信用征集等許多方面要區(qū)別對待，各有側(cè)重。三是信用活動與其監(jiān)管的關(guān)系。必須明確哪些機構(gòu)或行為需要監(jiān)管、誰來監(jiān)管以及如何監(jiān)管等問題。四是注意銜接配套，注意與現(xiàn)行法律法規(guī)相互銜接配套。

（二）要培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系，加快信用服務(wù)行業(yè)國家標準化建設(shè)，形成完整、科學(xué)的信用標準體系。信用服務(wù)業(yè)具有智力密集、技術(shù)密集、專業(yè)化程度高、市場集中度高的特點，承擔(dān)著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風(fēng)險、促進信用交易方面發(fā)揮著重要作用。要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風(fēng)尚。要鼓勵擴大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務(wù)市場需求，支持信用服務(wù)市場發(fā)展。要堅持以市場為導(dǎo)向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機構(gòu)，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓勵信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務(wù)需求。

（三）要完善行業(yè)信用記錄，推進行業(yè)信用建設(shè)。行業(yè)信用記錄納入信貸征信體系，有利于促進行業(yè)信用管理。要根據(jù)我國的國情和現(xiàn)階段經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，借鑒國際經(jīng)驗，進一步完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄，推進行業(yè)信用建設(shè)。要依托“金稅”、“金關(guān)”等管理系統(tǒng)，完善納稅人信用數(shù)據(jù)庫，建立健全企業(yè)、個人偷逃騙稅記錄。要實行合同履約備案和重大合同鑒證制度，探索建立合同履約信用記錄，依法打擊合同欺詐行為。要推動企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量記錄電子化，定期發(fā)布產(chǎn)品質(zhì)量信息，加強產(chǎn)品質(zhì)量信用分類管理。要繼續(xù)推進中小企業(yè)信用制度建設(shè)和價格信用建設(shè)。要發(fā)揮商會、協(xié)會的作用，促進行業(yè)信

用建設(shè)和行業(yè)守信自律。此外，各部門要積極配合，及時溝通情況，建立信用信息共享制度，逐步建設(shè)和完善信息共享平臺體系，形成失信行為聯(lián)合懲戒機制。

（四）要加快信貸征信體系建設(shè)。要以信貸征信體系建設(shè)為切入點，進一步健全證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進金融業(yè)信用體系建設(shè)。各地區(qū)、各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設(shè)和管理。

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新華社評論員.建立健全現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度[N].經(jīng)濟參考報，2003-11-7

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第二篇：健全信用體系

健全信用體系

良好的社會信用是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的前提，是每個企業(yè)、事業(yè)單位和社會成員立足于社會的必要條件。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，“市有信則立，市無信則廢”。信用是市場經(jīng)濟運行的基石，商品交換是建立在信用基礎(chǔ)上的等價交換。如果誠信缺失、不講信用，貸款不還、假冒偽劣商品滿天飛，必然會破壞市場環(huán)境和社會秩序，增加企業(yè)和個人的成本和風(fēng)險，甚至降低經(jīng)濟運行的效率。不僅如此，如果任由商業(yè)欺詐、制假售假、虛報冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等失信現(xiàn)象泛濫，還會影響社會公正，損害群眾利益，妨礙民族和社會文明進步。信用不是與生俱來的，也不能僅僅靠道德教化，還需要社會信用體系來維護。社會信用體系通過對失信行為的記錄、揭露、傳播、預(yù)警，使作假失信者受到懲戒，使誠實守信者得到保護，有利于在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍，為社會主義經(jīng)濟、政治、文化、社會的改革和發(fā)展筑起堅實的道德保障。

黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)。黨的十六大、十七大都強調(diào)要健全社會信用體系。“十二五”規(guī)劃綱要提出要加快社會信用體系建設(shè)。剛剛閉幕的中共十七屆六中全會也要求把誠信建設(shè)擺在突出位置。近年來，我國從信貸征信起步，各地區(qū)、各行業(yè)積極探索，社會信用體系建設(shè)取得了較大進展。然而，與經(jīng)濟社會發(fā)展需要相比，社會信用體系建設(shè)還比較滯后，社會誠信缺失問題依然很突出，人民群眾十分不滿。全面推進社會信用體系建設(shè)，任務(wù)艱巨，迫在眉睫。

“十二五”期間，全面推進社會信用體系建設(shè)，要以社會成員信用信息的記錄、整合和應(yīng)用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。加快征信立法和制度建設(shè)，抓緊制定《征信管理條例》及相關(guān)配套制度和實施細則；推進行業(yè)、部門和地方信用建設(shè)，盡快改善各行業(yè)、部門、地區(qū)的信用環(huán)境；建設(shè)覆蓋全國的征信系統(tǒng)，大力推動信用信息在全國范圍內(nèi)的互聯(lián)互通；強化監(jiān)管，完善信用服務(wù)市場體系，規(guī)范發(fā)展信用服務(wù)和評級機構(gòu)；加強政務(wù)誠信建設(shè)，不斷提升政府公信力。同時，還要大力培養(yǎng)社會誠信意識，不斷提高全民道德素質(zhì)。

“人而無信，不知其可”，誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德。我們要以全面推進社會信用體系建設(shè)為契機，弘揚傳統(tǒng)信用文化，建立健全符合時代發(fā)展需要的信用制度，讓誠信成為誠信者的“通行證”，讓社會信用成為神州大地的蔚然風(fēng)尚。

第三篇：信用擔(dān)保體系不健全概要

（五）信用擔(dān)保體系不健全

經(jīng)濟功能和社會功能是個人信用體系的兩大基本功能。經(jīng)濟功能主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)的幫助下，管理信貸投資風(fēng)險和維持金融經(jīng)濟的穩(wěn)定，促進城鄉(xiāng)結(jié)合的經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。社會功能主要體現(xiàn)在能通過對個人經(jīng)濟活動進行嚴格規(guī)范限制，讓社會經(jīng)濟環(huán)境形成公民人人有責(zé)守法守信的良好社會風(fēng)氣。但是，農(nóng)村市場沒有建設(shè)農(nóng)村信用體系，導(dǎo)致大多數(shù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工沒有信用記錄，使他們無法享受到政府和金融機構(gòu)提供的惠農(nóng)政策。信息不對稱是農(nóng)村信貸市場的主要瓶頸，由于數(shù)據(jù)資料的缺乏很難以收集足夠的信息來確定是否可以提供信貸。返鄉(xiāng)農(nóng)民工對金融的需求具有以下特點：住宅地點分布不集中，收入低，貸款規(guī)模小，經(jīng)營項目風(fēng)險大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性特征，種種因素都導(dǎo)致農(nóng)村信用服務(wù)的難度增大。返鄉(xiāng)農(nóng)民工在早期的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資是有限的，他們沒有有利的抵押品來獲得貸款，使其無法得到充足的創(chuàng)業(yè)資金。金融機構(gòu)給返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供的貸款信用擔(dān)保服務(wù)比較簡單，他們沒有有效的農(nóng)民個人信用制度，各地區(qū)還沒有建立完整的農(nóng)民工信用檔案，很難確定他們的信用，一旦發(fā)生風(fēng)險，金融機構(gòu)會承擔(dān)全部責(zé)任。所以，金融機構(gòu)的信用擔(dān)保體系不完善，會影響金融機構(gòu)對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的支持。

（六）農(nóng)民工金融知識缺乏

由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工缺乏金融知識會影響農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中受到阻礙。返鄉(xiāng)農(nóng)民工文化素質(zhì)不高，受教育水平低都會導(dǎo)致農(nóng)民工的金融知識缺乏，會給返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)帶來極大的影響，在創(chuàng)業(yè)的早期階段，會制約企業(yè)的發(fā)展，給自身創(chuàng)業(yè)帶來困境。返鄉(xiāng)農(nóng)民工普遍缺乏金融知識，對相關(guān)的金融支持政策也知之甚少。部分金融機構(gòu)更重視經(jīng)營管理工作，不重視宣傳工作，對金融知識宣傳工作在思想上認識不夠全面，再加上金融機構(gòu)的工作人員文化水平不高，宣傳手段種類單一，宣傳效果不理想等原因，使廣大農(nóng)民工缺乏金融知識，讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工僅了解了銀行一些基本服務(wù)流程，其他的金融知識幾乎是空白的。創(chuàng)業(yè)過程中會用到的融資方式以及各種金融產(chǎn)品都不甚了解，因農(nóng)民工匱乏的金融知識會給其創(chuàng)業(yè)融資過程造成了極大的困難。農(nóng)民工自身素質(zhì)不高，導(dǎo)致對貸款流程和優(yōu)惠政策缺乏了解，現(xiàn)金交易仍是主要的支付手段，造成農(nóng)村金融市場活躍程度不高，導(dǎo)致宣傳效果不理想。而且，現(xiàn)在金融機構(gòu)很少在農(nóng)村進行金融知識，不能走進返鄉(xiāng)農(nóng)民工的生活中貼近進行宣傳，無法對社會產(chǎn)生影響。在這種情況下，農(nóng)民工的金融需求不高，是擔(dān)心銀行貸款條件苛刻，即使金融機構(gòu)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)進行金融產(chǎn)品和服務(wù)上的金融支持，但也會因為金融知識宣傳不足，使農(nóng)民工無法享受這些金融產(chǎn)品和服務(wù),讓農(nóng)民工貸款更為困難。

五、完善返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融支持的對策建議

（一）建立健全多元化、扎根于農(nóng)村的金融體系

對返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)中面臨的資金匱乏和融資困難等問題，需要用不同的方式來解決。因此，建立一個多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系來符合現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀是十分有必要的。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)不能缺少在金融方面的資金支持，為了給返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供更好、更優(yōu)化的服務(wù)品質(zhì)必須在農(nóng)村建立一個多元化且完善的金融體系。農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的主導(dǎo)作用，深入調(diào)查研究，了解返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)所需資金的狀況，以簡化信貸的流程來開拓創(chuàng)新更合適農(nóng)民工的信貸產(chǎn)品，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供貼心服務(wù)。為了要深化加強農(nóng)村信用社的改革，改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)能力，必須支持新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村金融機構(gòu)和諧穩(wěn)定發(fā)展，更好的為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供金融支持。積極創(chuàng)辦農(nóng)村與返鄉(xiāng)農(nóng)民工互助的組織試點工作，給予資金支持和惠農(nóng)金融政策，加強新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)金融機構(gòu)的補充功能。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融經(jīng)濟的發(fā)展，使之可以成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有益補充。金融支持可以更好的使農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)步入正軌，在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的初期階段，創(chuàng)業(yè)活動需要大量的資金的支持，金融體系的金融支持能解決農(nóng)民工的資金缺乏問題，給予返鄉(xiāng)農(nóng)民工心理上的有力支撐，為以后的創(chuàng)業(yè)活動打下了長久又堅實可靠的經(jīng)濟基礎(chǔ)，提高了農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)素質(zhì)。金融機構(gòu)應(yīng)建立有效的支持體系政策，通過各種形式的金融支持，使金融機構(gòu)始終扎根在農(nóng)村，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工帶來更為合適的創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)需求

針對當(dāng)前農(nóng)民工返鄉(xiāng)的現(xiàn)狀，在創(chuàng)業(yè)過程中返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融需求體現(xiàn)了多樣化的特征，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求都不一樣。這就需要金融機構(gòu)以適應(yīng)其多樣化的要求，不斷創(chuàng)新，開發(fā)出更多適合農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的具有特點和差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)的惠農(nóng)政策，加大對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，為其開通綠色通道，對守信用的簡化貸款手續(xù)，縮短放款流程，降低貸款利率上浮幅度。根據(jù)當(dāng)前返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的實際情況和需求，將現(xiàn)有的更多的金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村，使農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)金融需求得到滿足，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融機構(gòu)在農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的不同發(fā)展時期，可以根據(jù)他們自身需求，為他們提供創(chuàng)業(yè)所需的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)的初始階段，金融機構(gòu)可以擴大支持范圍，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工辦理創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款，以滿足他們創(chuàng)業(yè)的流動性需求，在創(chuàng)業(yè)的后期階段，金融機構(gòu)可以擴大擔(dān)保貸款的范圍，拓展創(chuàng)新農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中所需求的信貸品種，金融機構(gòu)也可根據(jù)自己實際情況給予返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供充足的金融支持。

（三）增強金融機構(gòu)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的信心

為了更好的促進農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，要加強金融機構(gòu)對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的信心，對他們進行有關(guān)創(chuàng)業(yè)活動的風(fēng)險和公司治理等方面的培訓(xùn)和講解。同時，讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工可以更好的把握住市場信息，可以根據(jù)自身情況和市場形勢來返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，提高創(chuàng)業(yè)的成功率。此外，返鄉(xiāng)農(nóng)民工通過自己在外打工積累的經(jīng)驗，可以有計劃的開展大型養(yǎng)殖和特色化種植等產(chǎn)業(yè)。政府部門和金融機構(gòu)也可以到返鄉(xiāng)農(nóng)民工的生活中，對他們的情況深入了解，通過降低門檻，簡化流程，提供惠農(nóng)政策等方式，激勵農(nóng)民工積極返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，給他們提供一個非常好的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)渠道，加強農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的扶持力度。

（四）各方共同努力構(gòu)建和諧的農(nóng)村信用環(huán)境

現(xiàn)階段我國建設(shè)的農(nóng)村信用環(huán)境有了很大的進展，由于農(nóng)村信用環(huán)境是制約農(nóng)村信貸發(fā)展的主要因素，它嚴重阻礙了金融支持三農(nóng)的發(fā)展，因此，建立一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境需要政府、企業(yè)、金融機構(gòu)、個人和其他方面的共同努力。履行意愿、履行行為、履行能力是銀行信貸必備要素。為了協(xié)調(diào)政府的稅務(wù)、工商、公安、公眾宣傳、金融機構(gòu)等，需要各部門共同努力，積極開展誠信建設(shè)，加大力度培育信貸文化，合力營造良好的信用環(huán)境。要下大力度清償各種貸款，對于那些拒不償還、逃避銀行債務(wù)的行為，要公開曝光，必要時強制清收。司法部門要公正、公平、公開，嚴格執(zhí)行對不守信行為和一切違法金融法規(guī)的行為進行嚴懲。媒體要充分發(fā)揮積極引導(dǎo)作用，在信用宣傳方面大力弘揚文明守信的精神風(fēng)尚，對不守法的企業(yè)和個人進行公開曝光。通過建設(shè)信用活動為中心，讓每個人和企業(yè)都深刻認識到信用觀念的重要意義。在返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)活動中，要將信用管理滲透貫穿到企業(yè)發(fā)展的每一個環(huán)節(jié)，提高企業(yè)自身的誠信水平。在返鄉(xiāng)農(nóng)民工中開展個人誠信思想教育活動，傳播正確的信用知識，指引他們在個人經(jīng)濟活動中嚴格遵守市場制度來進行創(chuàng)業(yè)，可以做到誠實守信，規(guī)范經(jīng)營。除此之外，金融機構(gòu)也要比較前衛(wèi)的戰(zhàn)略眼光，能主動吸引高素質(zhì)的人群，并對他們在創(chuàng)業(yè)的需求上給予支持?？傊?，通過各種努力去創(chuàng)造一個和諧的社會環(huán)境，來支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的共同發(fā)展。(五）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，為金融機構(gòu)提供支撐

為了給返鄉(xiāng)農(nóng)民工擔(dān)保搭建了一個更好創(chuàng)業(yè)平臺，必須健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，有助于緩解農(nóng)民工貸款擔(dān)保困難的壓力，也調(diào)動了參與農(nóng)村信用擔(dān)保的積極性。因此，要完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，我國應(yīng)建立相關(guān)的法律法規(guī)，讓信用擔(dān)保機構(gòu)進入信貸市場，對不誠實守信行為給予嚴懲措施，使金融擔(dān)保機構(gòu)的運行有法律保障，以降低其經(jīng)營的不確定性，從法律角度來看，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的擔(dān)保體系需要得到大力支持，通過把農(nóng)村的信用擔(dān)保體系進行資源整合，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。結(jié)合農(nóng)村政策、互助、商業(yè)信用擔(dān)保資源，充分發(fā)揮各自具備的優(yōu)勢，為地方經(jīng)濟的發(fā)展提供適合農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)所需要的貸款擔(dān)保服務(wù)。商業(yè)銀行為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供了擔(dān)保服務(wù)，建立擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的利益資源共享、風(fēng)險共擔(dān)的機制，因此，商業(yè)銀行要承擔(dān)一定的風(fēng)險，必須強化激勵措施。政府可以給予金融上的支持，通過調(diào)節(jié)城鄉(xiāng)之間資源和技術(shù)，提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)活動上的積極創(chuàng)新精神，降低稅收稅率，完善農(nóng)村信用的擔(dān)保體系，給金融機構(gòu)提供強有力的支撐，合理化的政府政策能促使農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，給他們搭建更好的創(chuàng)業(yè)活動平臺。

（六）及時進行金融政策宣傳，普及金融知識

針對農(nóng)民工在金融知識極度缺乏的問題上，要大力普及農(nóng)民工對金融知識的學(xué)習(xí)。在提高農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)的素質(zhì)基礎(chǔ)上，實現(xiàn)農(nóng)民工與金融機構(gòu)有效對接，活躍農(nóng)村經(jīng)濟的金融市場，在金融方面可以更好為支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)打下扎實基礎(chǔ)。給返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供教育培訓(xùn)活動，給文化素質(zhì)水平不高的農(nóng)民工提供了良好的創(chuàng)業(yè)知識平臺，開闊了他們的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)視野，也拓寬了他們的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)思維。通過學(xué)習(xí)，讓他們了解到與創(chuàng)業(yè)活動相關(guān)的知識，以此可以提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)活動目的性和高效性，使在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活動中能更好順利的開展。建立信息平臺，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。只有通過容易接受的方式把金融知識、金融政策傳遞給返鄉(xiāng)農(nóng)民工，才能提高農(nóng)民工的金融意識，使他們在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的過程中，可以有意識的利用金融知識助于開展創(chuàng)業(yè)活動。建立相關(guān)法律信息開誠布公化機制，承擔(dān)起農(nóng)民工金融政策和金融法律顧問的責(zé)任?，F(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)民工教育水平較低，缺乏對市場形勢最新情況的了解，可以通過提供市場信息咨詢服務(wù)給返鄉(xiāng)農(nóng)民工建立市場供給和營銷渠道。為了讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工能更好的享受到貼心的金融服務(wù)，增強他們在創(chuàng)業(yè)中對風(fēng)險的自我防范意識，必須對金融知識進行積極宣傳，讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工能較快的普及金融知識，尤其是重點宣傳農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活動中得到的金融支持政策及其信貸政策等方面，通過介紹推廣金融產(chǎn)品中的特色惠農(nóng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，要保證在返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的過程能充分的了解到有關(guān)信貸政策的特色金融產(chǎn)品和多種服務(wù)形式。此外，除了有電視、廣播、宣傳欄、網(wǎng)絡(luò)和其他形式宣傳，我們也能通過安排部分基層信貸人員在返鄉(xiāng)農(nóng)民工家中進行走訪調(diào)查，對返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)過程中遇到的各種不懂的金融知識給予清楚詳細的回答，也可以給返鄉(xiāng)農(nóng)民工建立一個關(guān)于金融知識和金融政策宣傳的服務(wù)站，隨時都可以為他們提供所需的金融服務(wù)，來滿足他們在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中對金融知識的需求。

目前，我國應(yīng)積極推進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，促進返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)，并從大局來看返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)活動中各項政策調(diào)整的經(jīng)營活動，牢牢把控住其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，從而為我國返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)活動提供金融支持和政策支持，讓三農(nóng)問題可以更好的得到有效解決途徑。當(dāng)然，我們要注意一個重要的問題，在金融支持的過程中，我們應(yīng)立足于目前返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)中發(fā)展的現(xiàn)狀，并對返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)中遇到的問題進行完善和創(chuàng)新，但也要充分考慮尊重現(xiàn)階段對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)有利的可行性對策和建議，在一定的情況下，要結(jié)合實際情況在金融上支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，緩解農(nóng)民工的就業(yè)壓力，推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程，實現(xiàn)城鄉(xiāng)資源的有效配置。

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后 記

在論文完成之際，首先對我的論文指導(dǎo)老師程靜老師致以最真誠的謝意。沒有程老師的指導(dǎo)，我無法獨立的完成這篇論文，我也無法體會到做論文的嚴謹與認真，更不可能覺悟到從茫然無措到胸有成竹的坎坷歷程。從論文的選題開始，程老師在論文指導(dǎo)方面的工作就十分的認真負責(zé)，及時督導(dǎo)畢業(yè)論文的寫作，寫作過程中不斷的與我交流思想，使我對論文的寫作思路更加的清晰。而且對我論文的寫作方向也更加明確，對論文的寫作進程不斷的給予建議和論文的指導(dǎo)工作。程老師嚴謹?shù)闹螌W(xué)作風(fēng)更是無時不刻的影響著我，是我在寫作論文的過程中更加以一種嚴謹?shù)膽B(tài)度對待論文的寫作，使我在寫作論文的同時也能學(xué)到更多的知識，感謝程老師在我學(xué)習(xí)寫作路上不斷給予的鼓勵和鞭策，促使我不斷地成長。

大學(xué)時光馬上就要結(jié)束了，留給我無數(shù)美好的瞬間和回憶，這是我人生最寶貴的一筆財富，有無限的留戀與不舍。我們就是那羽翼未滿的雄鷹，我們?nèi)松拿恳淮螄L試都是成長，我們在成長中可能會遇到風(fēng)雨，但是只要我們堅定信念，不放棄不拋棄就一定能夠成功。同時我也告誡自己要在成長中不斷的學(xué)習(xí)，學(xué)無止境，這樣才能使自己不斷的進步，雖然我們已經(jīng)完成了大學(xué)的學(xué)業(yè)，我們即將進入社會這個大的學(xué)堂，我們需要學(xué)習(xí)的東西會更加豐富，我們要用學(xué)習(xí)到的理論知識指導(dǎo)實踐，不斷的嘗試新的學(xué)習(xí)，并敢于思考，這樣會使我們進步的更快。

李潔 2015 年12月20日

第四篇：論中國社會信用體系建設(shè)

論中國社會信用體系建設(shè)

如果說經(jīng)濟、政治和法德制度是一個社會的結(jié)構(gòu)之骨，那么其信用體系就是該社會結(jié)構(gòu)的筋。一個信譽差的人難以在社會中立足，一個信用水平低的社會則不可能有很好的公序良俗。在充斥著欺騙和謊言的社會，每一個人都不得不為社會信用缺失的惡果埋單。

我國市場經(jīng)濟是由計劃經(jīng)濟脫胎而出的，信用基礎(chǔ)比較薄弱。在計劃經(jīng)濟條件下，缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強烈的維權(quán)意識，經(jīng)濟資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進行配置，信用只是資源配置的一種微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府“出納機關(guān)”的國家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴格禁止的。改革開放以來，市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠遠落后于這種要求；同時，從政府到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維方式和做法的痛苦過程，因而失信行為廣泛發(fā)生。此外，造成中國目前信用危機有以下幾方面的深層社會因素。

第一，市場經(jīng)濟的負面影響對誠信意識的背離。市場經(jīng)濟對大眾行為的根本影響，主要表現(xiàn)在行為的動機方面。市場經(jīng)濟發(fā)展的一個基本前提就是假設(shè)絕大多數(shù)人都會在社會給定的條件下追求自己的利益最大化。當(dāng)人們長期受限制的求利心理漸漸被“正名”而得到認可，并被看做是社會發(fā)展的原動力后，一些人便堂而皇之地采用各種手段最大限度地追求自身的利益。經(jīng)濟生活中的各種不誠信現(xiàn)象漸漸向社會生活的其他領(lǐng)域蔓延，這是導(dǎo)致人們對誠信意識背離的一個重要原因。

第二，封建專制長期壓抑對誠信意識的扭曲。中國長達兩千多年的封建統(tǒng)治中，民眾的命運隨時會因為統(tǒng)治者一時的喜怒哀樂而改變。人們面臨著“人治”社會各種各樣險惡的生存環(huán)境，不僅人們的欲望不能真實地表達，思想也受到種種限制。說謊獻媚往往可以給人帶來好處，真實誠信卻常常吃虧遭殃，這種根深蒂固的文化意識扭曲著人們的誠信意識，是社會誠信意識缺失的內(nèi)在原因。第三，道德教育政治化對誠信意識的弱化。長期以來，我們的教育體制中對

德育非常重視，但在內(nèi)容設(shè)置上往往與政治教育相融合，甚至以政治教育取代道德教育，道德教育服從于政治需要，片面強調(diào)政治意義上的“忠”而忽視個人本性的“誠”，甚至把二者對立起來，這是導(dǎo)致失信的重要原因。

第四，國家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制。發(fā)達國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機制）；政府對信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對全社會的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴重不足。我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴的問題也相當(dāng)嚴重，社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制。政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管。

第五，信用中介服務(wù)十分落后。目前我國仍是“非征信國家”，因此，社會信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后。目前，我國雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場運作機構(gòu)（如征信公司、資信評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)等）和信用產(chǎn)品（如信用調(diào)查報告、資信評級報告等），但不僅市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理的評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強信用管理的動力。

信用問題已經(jīng)成為媒體和社會廣泛關(guān)注的焦點問題，信用體系建設(shè)大致包括政府信用、企業(yè)信用和公民信用等三個層面問題。不過，人們更為熱衷于討論的是企業(yè)和公民個人信用問題，而對至關(guān)重要的政府信用問題卻鮮有問津。所謂政府信用就是民眾和社會對政府信譽的主要評價或價值判斷，政府信用是社會信用系統(tǒng)的核心，是國家信用的主題，同時也是執(zhí)政黨和政府形象的具體體現(xiàn)，政府信用堪稱一國政治文明不可或缺的重要基因?！叭⌒庞诿瘛笔钦伍_明、社會穩(wěn)定的基本保證，政府信用直接關(guān)系政府的形象和政府的信譽，政府信用是政府權(quán)威的靈魂所在。從這個意義上講，就像著名經(jīng)濟學(xué)家張維新先生的觀點一樣：“要建設(shè)中國信用體系，首先要打造信用政府”。實際上，政府的威信一靠外在的政績，二靠內(nèi)在的信用，以犧牲政府自身的引用炮制的所謂政績必然是“失信于民”的泡沫政策，“取信于民”其實就是政府最大的政績，最有威信，最有公信力的政府必然是通過“取信于民”贏得民心的“信用政府”，用老百姓的大實話講：政府“說話就要算數(shù)”。

俗話講：老百姓心中都有一桿秤，這桿無形的心中之秤就是用老衡量政府信譽度的“信用之秤”。政府信用的失范主要表現(xiàn)在以下方面：政令朝令夕改，官僚主義的行政作風(fēng)盛行，行政腐敗嚴重，行政決策隨意，行政不作為泛濫，行政缺乏透明度，制造行政神秘感氛圍，濫用行政管制，不當(dāng)干預(yù)企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)，行政執(zhí)法中的地方或部門保護主義傾向明顯等等。在現(xiàn)代法制國家，政府治理模式已經(jīng)由官僚行政向民主行政、人治型行政向法治型行政轉(zhuǎn)變，而民主型行政和法治型行政的基本特征之一就是政府恪守信用。政府的存在就是基于為廣大納稅人提供服務(wù)的需要，用句中國式的政治話講，就是要“為人民服務(wù)”，政府制定的每一項法規(guī)、政策，措施其實就是對民眾的承諾，都是與民眾訂立的無形的公共契約，“上有政策、下有對策”，濫用職權(quán)，執(zhí)法不力，執(zhí)法不公、執(zhí)法隨意，甚至執(zhí)法犯法都是對政府信用的嘲笑。

市場經(jīng)濟是最典型的信用經(jīng)濟，信用是最貼近市場經(jīng)濟本色的隱喻，信用經(jīng)濟的理論不僅僅指作為市場經(jīng)營主體的個人或企業(yè)的市場行為要誠實守信，同時也強調(diào)作為市場宏觀調(diào)控和監(jiān)督主題的政府也應(yīng)恪守信用，對自己的承諾負責(zé)，對自己行政行為的后果負責(zé)。市場經(jīng)濟背景下的政府應(yīng)當(dāng)堅持“有所謂”和“有所不為”的理念，戒掉動輒行政管制之“癮”，尊重企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)和正當(dāng)?shù)氖袌稣{(diào)節(jié)行為。信用政府的魅力不只是在于美化政府的形象和提升政府的信譽，還體現(xiàn)在可以贏得民眾的信賴，支持、配合政府的決策和管理，從而實現(xiàn)內(nèi)外兩方面的“雙贏”。因此，講求信用，取信于民是政府的形象所系和魅力所在，也是廣大老百姓的福祉所依和民心所向。

孟子曾說：“誠，是建立在天人合一與性善論基礎(chǔ)上的，天道本身就是誠”。用現(xiàn)在的話說，就是：誠不是法制社會對個人必須做出的基本要求，而是整個個人對社會的義務(wù)。

道德的誠信是發(fā)自內(nèi)心、自愿的、不計利害算盤的誠信，而非換取利益的籌碼、追求誠信并不局限于你的職業(yè)、年齡、社會地位，它是人的一種操守，是道

德、人格不可獲取的因素，也是確立了這樣的道德誠信，各種誠信制度才能從道德上得到保障。信用的建立往往是要付出代價的，在制度上不完善的轉(zhuǎn)型期，誠信往往會使眼前利益收到一定程度的損害，這時道德的誠信尤為可貴，如果大家都追求策略的誠信，那么在誠信還未能獲得明顯利益的情況下，誰會講究誠信？誠信又從何開始建立？

政府在信用體系中處于特殊地位，即政府是信用規(guī)則的制定者、維護者，也是對失信行為的裁判者。政府的信用形象和維護信用的能力出現(xiàn)偏差，社會整個信用狀況就會產(chǎn)生動搖。而企業(yè)作為社會經(jīng)濟活動的主體，是信用的最大需求者和供給者。政府信用和企業(yè)信用，在全社會的信用總量中起著支配和基礎(chǔ)性作用。建立健全社會信用制度，關(guān)鍵是規(guī)范和提升政府信用和企業(yè)信用。

建立信用政府，最基本的要求是“辦事有章，言而有信”，轉(zhuǎn)變職能，政務(wù)公開，依法行政。首先要強化政府職能部門及其工作人員的法律意識，建立一支高素質(zhì)的公務(wù)員隊伍。其次，要加快制定《行政許可法》等規(guī)范市場主體和政府行為的新的法律法規(guī)，加強執(zhí)法的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，以規(guī)范、高效的行政服務(wù)搭建起政府信用平臺，減少行政審批環(huán)節(jié)，打破地方保護，為企業(yè)提供公平公正的競爭環(huán)境。再次，要加強行政執(zhí)法監(jiān)督力度，讓所有失信于民的政府行為，都置于國家法律法規(guī)的監(jiān)控之下，依法追究當(dāng)事人的責(zé)任。政府行為透明、積極、規(guī)范，不僅有利于提高辦事效率，也有利于減少政府部門對市場的不合理干預(yù)，使政府向服務(wù)與監(jiān)督并舉的角色轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟環(huán)境中，政府不僅要做誠實守信的模范，還要充分發(fā)揮作用，推動社會信用體系的盡快建立。在建設(shè)信用體系方面，政府的作用體現(xiàn)在兩個方面：其一，頒布法規(guī)，制定政策，實現(xiàn)對經(jīng)濟的指導(dǎo)，確立基本的信用制度；其二，支持守信，懲戒失信，行使廣泛的監(jiān)督職能，保障社會信用的健康發(fā)展，進而促進整個社會信用體系的建立。在加強對社會中介機構(gòu)以及律師、會計師、醫(yī)師等各類維持誠信人員的監(jiān)督管理及為社會提供高質(zhì)量信用服務(wù)方面，政府也應(yīng)承擔(dān)重要責(zé)任。

一言以蔽之，政府信用是百姓最好的“定心丸”，沒有什么比擁有信用和贏得民心更加堪稱政府最大的政績。我認為打造信用政府是塑造“信用體系”的首要問題，我相信信用政府會讓老百姓過上更加舒心、更加開心、更加放心的好生

活。

第五篇：健全社會信用體系 規(guī)范市場經(jīng)濟秩序

健全社會信用體系規(guī)范市場經(jīng)濟秩序建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。

一、健全社會信用體系是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的重要內(nèi)容。市場經(jīng)濟既是法制經(jīng)濟，也是誠信經(jīng)濟。隨著交易規(guī)模的日益擴大，交換關(guān)系變得十分復(fù)雜，交易各方信息不對稱的矛盾愈發(fā)突出。特別是買方市場形成并成為常態(tài)以后，信用交易成為主要的交易方式，商品交換關(guān)系也更多地表現(xiàn)為市場經(jīng)濟主體之間的信用關(guān)系。我國社會主義市場經(jīng)濟體制已初步建立，進一步完善這個體制的一個重要任務(wù)就是建設(shè)現(xiàn)代市場體系。從近幾年在整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序中暴露出來的問題來看：社會信用的嚴重缺失，是導(dǎo)致市場經(jīng)濟秩序混亂的主要原因之一。信用環(huán)境對維護市場經(jīng)濟秩序起著基礎(chǔ)性的作用。在經(jīng)濟體制改革過程中，我國經(jīng)濟體制逐步由計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟，市場逐漸成為配置資源的基礎(chǔ)性手段，企業(yè)成為獨立的商品生產(chǎn)經(jīng)營者，經(jīng)濟利益主體趨于多元化。一些經(jīng)濟利益主體不顧他人和社會的利益，乘市場發(fā)育不成熟和市場體制不健全之機，肆意擾亂和破壞市場經(jīng)濟秩序。特別是近些年來，偷稅漏稅、制假售假、走私騙匯、非法集資、惡意合同違約、故意拖欠債務(wù)等違法犯罪現(xiàn)象嚴重。即使在不違法的界限內(nèi)，也存在著大量失信違約現(xiàn)象。社會經(jīng)濟生活中的各種失信現(xiàn)象，嚴重地干擾了市場經(jīng)濟的正常運行，影響了國民經(jīng)濟的發(fā)展和社會的文明進步。隨著我國對外開放的不斷擴大，特別是加入世貿(mào)組織以后，國內(nèi)經(jīng)濟進入國際分工和交換體系的程度越來越深，信用缺失的問題不解決，將干擾我國的對外開放，影響我國的國際形象。所以，在完善社會主義市場經(jīng)濟體制的進程中，必須著力于建立健全社會信用體系。黨中央、國務(wù)院高度重視整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，近幾年先后部署并開展了一系列打擊走私、偷逃騙稅和制售假冒偽劣商品等違法犯罪活動的專項斗爭，出臺和修訂了一批法律法規(guī)、行政規(guī)章和政策文件，初步建立起權(quán)責(zé)統(tǒng)一的市場監(jiān)管體系和執(zhí)法體系，形成了各部門密切配合的工作機制，有效地遏制了嚴重破壞市場經(jīng)濟秩序的違法犯罪活動蔓延的勢頭。兩年多來的專項整治斗爭，著力解決的是市場領(lǐng)域中較為突出的問題，具有針對性強、行政組織推動、依靠社會力量聯(lián)合實施等特點，取得了明顯成效。但是，必須看到，專項整治是一種事后解決矛盾的辦法，為治本創(chuàng)造了良好氛圍，但很難根除滋生經(jīng)濟秩序混亂的社會土壤，整頓過后秩序混亂的現(xiàn)象還有可能復(fù)生。中央提出，整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序要“標本兼治，著力治本”。治本主要是指完善市場經(jīng)濟秩序的制度建設(shè)，其中最重要的制度建設(shè)就是建立社會信用制度，形成健全的社會信用體系。只有建立健全符合市場經(jīng)濟運行規(guī)則的社會信用體系，才能更好地適應(yīng)先進生產(chǎn)力的發(fā)展要求，真正體現(xiàn)先進文化的前進方向，切實保護最廣大人民群眾的根本利益。所以，加快社會信用體系建設(shè)，規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，是實踐“三個代表”重要思想的具體體現(xiàn)。

二、抓好關(guān)鍵環(huán)節(jié)，建設(shè)長效機制社會信用體系是一種規(guī)范誠信的社會機制，是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策和長效機制。它對于失信行為具有記錄、揭露、預(yù)警和懲戒的功能，可以有效地遏制市場交易當(dāng)事人信息不對稱的現(xiàn)象，造成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍，使失信者付出沉重代價，誠實守信者得到應(yīng)有的經(jīng)濟利益和保障，從而有力地維護經(jīng)濟活動和社會生活的正常秩序。建設(shè)社會信用體系要注重抓好以下關(guān)鍵環(huán)節(jié)。完善社會信用法律。立法是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。把信用信息的采集、披露、使用，信用服務(wù)機構(gòu)的市場準入和運行規(guī)則，以及政府部門的公共信用服務(wù)和監(jiān)管等，用法律加以規(guī)范，使關(guān)系社會信用的各個方面都有法可依，有利于在法治的基礎(chǔ)上建立健全社會信用體系。目前，我國協(xié)調(diào)交易主體行為、規(guī)范市場秩序的法律已有不少，但社會信用方面的專門法律還有空白，應(yīng)當(dāng)抓緊建設(shè)，逐步完善。倡導(dǎo)誠實守信的社會道德。道德是市場經(jīng)濟秩序的支撐，主要依靠社會公認的價值觀、信念、文化習(xí)俗和社會輿論來維持，從對人的人格、品質(zhì)塑造和社會評價上形成對不良行為的約束力。世界各民族的文化都把誠實守信作為道德教化的重要內(nèi)容，同時也作為經(jīng)濟活動和社會交往必須恪守的行為準則。社會信用體系覆蓋經(jīng)濟和社會的各個領(lǐng)域，涉及法律、制度、道德、管理、服務(wù)、信息等許多方面，是一個綜合的體系。社會信用缺失，嚴重損害中華民族明禮誠信的道德傳統(tǒng)，是對社會主義精神文明的褻瀆。因此，建設(shè)社會信用體系，必須以道德為支撐，營造誠實守信的社會環(huán)境，在全社會廣泛開展關(guān)于誠信的宣傳教育，普及信用知識，使社會成員樹立誠信方面的道德意識，重視他人和社會對自身信譽的評價，增強對各類失信行為的防范意識和自我保護能力。譽從信來，人無信難立，企無信難興。我們要通過誠信道德這個支撐力量，使我國的信用體系形成最廣泛的社會自律機制和道德評判機制，引導(dǎo)和約束經(jīng)濟活動主體守信踐諾，自覺維護市場經(jīng)濟秩序。建立健全現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度。現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度是構(gòu)建社會信用體系的基礎(chǔ)，而健全的信用體系則是產(chǎn)權(quán)的有力保障。只有建立健全歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護嚴格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，市場主體才會產(chǎn)生追求長期經(jīng)濟利益的動力，事事處處講信用、樹信譽；只有建立健全社會信用體系，才能保護產(chǎn)權(quán)不受侵犯，保障產(chǎn)權(quán)的合理收益。抓緊建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，在明晰產(chǎn)權(quán)歸屬的基礎(chǔ)上，推動社會信用體系的建立和健全。公開政府信用信息。由于歷史和體制的原因，我國政府各部門，包括有政府背景的特殊企業(yè)和公用事業(yè)單位，掌握著大量管理對象的信用信息。目前這些信息主要用來為內(nèi)部監(jiān)管服務(wù)，很少向社會提供。