第一篇：我國(guó)中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式創(chuàng)新探析

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我國(guó)中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式創(chuàng)新探析 作者：蔡洋萍

來(lái)源：《科學(xué)與管理》2013年第01期

摘 要：信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，無(wú)論是站在從宏觀層面還是微觀層面來(lái)說(shuō)，信用體系建設(shè)都勢(shì)在必行。從微觀方面，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)融資難一直困擾是我國(guó)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題，而通過(guò)信用體系建設(shè)的推進(jìn)，中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)難的問(wèn)題可以得到一定程度緩解。研究以湖南長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地為例，對(duì)我國(guó)中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式創(chuàng)新進(jìn)行了探索，分析了生物產(chǎn)業(yè)基地目前信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題，并以此為基礎(chǔ)，分析了信用體系建設(shè)的創(chuàng)新思路和建設(shè)架構(gòu)。

關(guān)鍵詞：信用缺失； 信用體系建設(shè)； 多方聯(lián)動(dòng)； 互助發(fā)展

中圖分類號(hào)：F8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A1、引言

我們之所以要進(jìn)行中小企業(yè)信用體系建設(shè)，是因?yàn)樾庞檬鞘袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，可以這么說(shuō)，無(wú)論對(duì)于個(gè)人或企業(yè)來(lái)說(shuō)，有信用則走遍天下，無(wú)信用或不守信用則寸步難行。關(guān)于信用建設(shè)問(wèn)題，也是目前中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中面臨的重要問(wèn)題之一，若一家中小企業(yè)信用優(yōu)良，那么它將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，而信用缺失的企業(yè)，則在與銀行等金融機(jī)構(gòu)談判時(shí)，籌碼略顯單薄。

目前，在人民銀行的引導(dǎo)下，全國(guó)范圍內(nèi)都在進(jìn)行征信系統(tǒng)建設(shè)、信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，如湖南省自2005年啟動(dòng)以來(lái)通過(guò)搭建以“三庫(kù)一網(wǎng)一平臺(tái)”為依托的信用信息系統(tǒng)，歸集省級(jí)29個(gè)部門(mén)信用信息，建立全省200多萬(wàn)戶企業(yè)和個(gè)體工商戶、9000萬(wàn)自然人信用檔案，從而形成了全省社會(huì)信用體系基本框架，使信用體系的建設(shè)走在了全國(guó)前列。湖南省搭建的以“三庫(kù)一網(wǎng)一平臺(tái)”為依托的信用信息系統(tǒng)，形成了全省社會(huì)信用體系基本框架，在全國(guó)也形成了“湖南模式”的信用體系建設(shè)。雖然我國(guó)信用體系建設(shè)取得了很好的成效，但同時(shí)，我們還應(yīng)看到，目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門(mén)的工作，信用體系建設(shè)的另外一個(gè)主體——企業(yè)并沒(méi)有主動(dòng)積極地參與進(jìn)來(lái)。

本文在湖南省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組正式批復(fù)同意長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地開(kāi)展湖南省中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)工作的背景下，對(duì)長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地進(jìn)行調(diào)研，并以此為基礎(chǔ)，對(duì)長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地的信用體系建設(shè)模式進(jìn)行創(chuàng)新，筆者認(rèn)為現(xiàn)行信用體系建設(shè)應(yīng)突破原有模式，對(duì)原有模式進(jìn)行創(chuàng)新，應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制將企業(yè)這一重要市場(chǎng)主體吸納到信用體系建設(shè)中來(lái)。

2、湖南長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地信用建設(shè)現(xiàn)狀

2.1 長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地情況介紹

長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地1998年1月省政府批準(zhǔn)的工業(yè)小區(qū)，1999年底調(diào)整為醫(yī)藥發(fā)展方向，更名為瀏陽(yáng)生物醫(yī)藥園，并由瀏陽(yáng)市投資1600萬(wàn)元啟動(dòng)。2006年10月由國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)認(rèn)定的、以湖南瀏陽(yáng)生物醫(yī)藥園區(qū)為核心區(qū)的國(guó)家級(jí)生物產(chǎn)業(yè)基地。園區(qū)一期規(guī)劃面積為13.4萬(wàn)平方公里，目前建成面積8萬(wàn)平方公里。全園有在研一類新藥18個(gè)，專利（商標(biāo)）數(shù)294項(xiàng)，其中發(fā)明專利56項(xiàng)，已被認(rèn)定的省著名商標(biāo)14個(gè)，共有工程（技術(shù)）中心23家，其中部省級(jí)11家。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，已形成醫(yī)藥、信息、食品三大特色產(chǎn)業(yè)群，并涉及環(huán)保、新材料、新能源領(lǐng)域。

園區(qū)現(xiàn)已成為國(guó)家級(jí)科技部火炬計(jì)劃基地，商務(wù)部醫(yī)藥出口基地和團(tuán)中央青年實(shí)踐基地，創(chuàng)造了一個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)工業(yè)小區(qū)發(fā)展高新科技特色產(chǎn)業(yè)的奇跡。2010年，園區(qū)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值171億元，同比增長(zhǎng)30%；固定資產(chǎn)投資43.5億元，同比增長(zhǎng)26%；財(cái)政總收入5.2億元，同比增長(zhǎng)25% 1。

2.2 國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)狀

（1）信用建設(shè)缺乏系統(tǒng)性。這主要體現(xiàn)在兩方面，首先目前國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地在開(kāi)展進(jìn)行信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，雖然也取了得了一定成績(jī)，收集了一些企業(yè)的信用信息，但效果不明顯。而且，企業(yè)的信息采集、收集等工作并沒(méi)有一個(gè)專門(mén)的部門(mén)或機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，而是掛靠在管委會(huì)下的部門(mén)，如經(jīng)貿(mào)發(fā)展局，這些部門(mén)沒(méi)精力，也沒(méi)有足夠人員安排出來(lái)從事專門(mén)的征信工作，造成信用建設(shè)僅僅是該部門(mén)的一個(gè)“兼職”；其次，由于沒(méi)有專門(mén)負(fù)責(zé)企業(yè)信息收集、采集的部門(mén)，一些銀行與基地企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)后，企業(yè)信用記錄并不能及時(shí)反饋到基地，造成銀行等金融機(jī)構(gòu)掌握的企業(yè)重要信用記錄不能及時(shí)主動(dòng)在基地平臺(tái)上輸出，其他機(jī)構(gòu)不能共享該企業(yè)信用信息資源，降低融資效率。

（2）企業(yè)參與信用建設(shè)的積極性不高。前面提到過(guò)，目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門(mén)的工作，信用體系建設(shè)的另外一個(gè)主體——企業(yè)并沒(méi)有主動(dòng)積極地參與進(jìn)來(lái)。由于中小企業(yè)對(duì)信用體系建設(shè)的重要性認(rèn)識(shí)還不夠，企業(yè)比較注重其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)情況，對(duì)企業(yè)的信用信息、信用不是非常關(guān)心，這就阻礙了企業(yè)信用體系建設(shè)進(jìn)程，大大降低信用建設(shè)的效果，因?yàn)槿绻髽I(yè)不積極配合信用建設(shè)，即使政府采取行政命令式的手段要求企業(yè)提供信用信息，該信息的可靠性也有待查證，這將使信用建設(shè)的效果大打折扣。

（3）信用建設(shè)獎(jiǎng)懲機(jī)制不明晰。由于基地信用建設(shè)缺乏專門(mén)的信用管理部門(mén)，從有關(guān)的調(diào)查可以看到，基地較多中小企業(yè)失信現(xiàn)象，還沒(méi)有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)行機(jī)制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效公示、傳播，造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)

果。由于失信行為得不到懲罰，失信者的氣焰抑制不下去，打擊了守信者的信心，攪亂了社會(huì)信用道德的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

3、信用體系建設(shè)模式創(chuàng)新的思路

3.1 信用體系建設(shè)應(yīng)多方合作

（1）政府推動(dòng)。在基地管委會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各部門(mén)通力合作，并出臺(tái)相關(guān)政策扶持措施，共同推進(jìn)信用服務(wù)中心建設(shè)，形成有特色的中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式，進(jìn)一步拓展中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

（2）人行指導(dǎo)。在人民銀行的具體指導(dǎo)下，結(jié)合產(chǎn)業(yè)基地實(shí)際情況，借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容和模式；結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對(duì)中小企業(yè)金融支持力度。

（3）金融機(jī)構(gòu)合作。管委會(huì)各部門(mén)、銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)積極參與信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮各自的特色和優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)、其他綜合服務(wù)等服務(wù)于一身的全方位信用體系，共同推進(jìn)產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。

（4）企業(yè)參與。信用體系建設(shè)應(yīng)積極吸納產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)的參與，從而形成共贏，企業(yè)不再是原先單

一、被動(dòng)地報(bào)送企業(yè)信用信息資料，而是通過(guò)加入到信用體系建設(shè)，從而享受債權(quán)融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)、信用互助等方面的服務(wù)，主動(dòng)積極地提供自身的信用信息資料，大大提高信用體系建設(shè)的效果。

3.2 信用體系建設(shè)理念

（1）多方聯(lián)動(dòng)：基地管委會(huì)牽頭以社團(tuán)法人形式成立長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)信用服務(wù)中心），動(dòng)員、引導(dǎo)園區(qū)內(nèi)企業(yè)加入成為會(huì)員，以企業(yè)信用服務(wù)中心為載體，吸引外部金融機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)資源的加入，多方聯(lián)動(dòng)進(jìn)行資源的有效整合。

（2）自主建設(shè)、互助共建：對(duì)現(xiàn)有的信用信息體系建設(shè)的模式進(jìn)行創(chuàng)新，將信用體系建設(shè)鏈條中的各方真正融入到信用體系建設(shè)中來(lái)。企業(yè)如能通過(guò)參與信用體系建設(shè)的過(guò)程中較為順利得獲得信貸融資、股權(quán)融資等等，那么其參與的熱情將大大增加，企業(yè)積極配合信用體系的建設(shè)，是信用體系建設(shè)能夠落到實(shí)處的根本。

那么，現(xiàn)在我們就要設(shè)計(jì)一種新的信用體系建設(shè)模式，在該模式下將吸納基地企業(yè)成為基地信用體系建設(shè)的重要成員。且在該模式下，信用體系建設(shè)不再是一個(gè)單一的向企業(yè)收集、采集信息，而是通過(guò)讓企業(yè)參與信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用互助，從而得到順利信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等于服務(wù)，真正體現(xiàn)企業(yè)信用“自我建設(shè)、互助共建”的理念。

（3）實(shí)現(xiàn)信用與資本良性轉(zhuǎn)化：企業(yè)通過(guò)參與信用體系建設(shè)，會(huì)不斷提升企業(yè)的信用意識(shí)，讓其深刻認(rèn)識(shí)到增信守信的重要性，企業(yè)的信用越高，可獲得的資源支持越多，從而可實(shí)現(xiàn)信用與資本的良性循環(huán)。

3.3 信用體系建設(shè)架構(gòu)

3.3.1 基本架構(gòu)

筆者為長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地信用體系建設(shè)的架構(gòu)，可以簡(jiǎn)單地稱為“一個(gè)中心，五個(gè)平臺(tái)”，具體來(lái)說(shuō)，一個(gè)中心：在基地管委會(huì)出臺(tái)一系列配套政策以及人民銀行引導(dǎo)下，吸引園區(qū)企業(yè)及社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)一起組建長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心（簡(jiǎn)稱企業(yè)信用服務(wù)中心）。見(jiàn)圖

1企業(yè)信用服務(wù)中心是長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地開(kāi)展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的載體，這個(gè)載體以具體的組織形式呈現(xiàn)，專門(mén)從事信用體系建設(shè)的相關(guān)工作，這就擺脫了之前生物基地想進(jìn)行信用體系建設(shè)而又找不到專一機(jī)構(gòu)來(lái)具體負(fù)責(zé)相關(guān)工作的尷尬。今后，信用體系建設(shè)將隨著企業(yè)信用服務(wù)中心工作的深入開(kāi)展而不斷深化。

五個(gè)平臺(tái)：在企業(yè)信用服務(wù)中心下，設(shè)立幾個(gè)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作的服務(wù)平臺(tái)：征信平臺(tái)、債權(quán)融資平臺(tái)、股權(quán)融資平臺(tái)、綜合服務(wù)平臺(tái)、管理咨詢平臺(tái)。

其中，一個(gè)中心、五個(gè)平臺(tái)又以征信平臺(tái)為基礎(chǔ)開(kāi)展具體業(yè)務(wù)，見(jiàn)圖1。

3.3.2 服務(wù)平臺(tái)功能

企業(yè)信用服務(wù)中心下設(shè)的幾個(gè)子平臺(tái)：征信平臺(tái)、債權(quán)融資平臺(tái)、股權(quán)融資平臺(tái)、綜合服務(wù)平臺(tái)、管理咨詢平臺(tái)進(jìn)行相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作，全方位為企業(yè)提供服務(wù)。每個(gè)子平臺(tái)都有自己相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

（1）征信平臺(tái)

征信平臺(tái)主要是進(jìn)行會(huì)員企業(yè)信息采集、收集；信用監(jiān)督、信用調(diào)查與評(píng)級(jí)；對(duì)接專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)；出具信用評(píng)價(jià)報(bào)告等功能，征信平臺(tái)是其他幾個(gè)服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)。

（2）債權(quán)融資平臺(tái)

企業(yè)信用服務(wù)中心會(huì)員企業(yè)可以通過(guò)債權(quán)融資平臺(tái)對(duì)接銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等，為會(huì)員企業(yè)提供融資擔(dān)保一條龍融資服務(wù)。通過(guò)會(huì)員企業(yè)在債權(quán)融資平臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)生，會(huì)員企業(yè)的將逐漸在企業(yè)信用服務(wù)中心里累計(jì)自己的信用，隨著企業(yè)在企業(yè)信用服務(wù)中心的信用積分逐步放大，在債權(quán)融資平臺(tái)上享受的融資額度將逐漸提高。

通過(guò)企業(yè)信用服務(wù)中心，將基地企業(yè)與其債權(quán)融資平臺(tái)很好地進(jìn)行對(duì)接，由債權(quán)融資平臺(tái)出面對(duì)接銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，從而為會(huì)員企業(yè)提供融資擔(dān)保的一條龍信用服務(wù)，并能最大限度地、高效地促進(jìn)基地企業(yè)“抱團(tuán)增信”、“信用互助”，創(chuàng)新信用增級(jí)方式，從而進(jìn)一步促進(jìn)基地信用體系的建設(shè)。

（3）股權(quán)融資平臺(tái)

股權(quán)融資平臺(tái)的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供股權(quán)融資服務(wù)。信用中心下的股權(quán)融資平臺(tái)將與信用中心下的債權(quán)融資平臺(tái)緊密合作，通過(guò)債權(quán)融資平臺(tái)，引入信貸資金，可以增強(qiáng)對(duì)基地企業(yè)的支持，補(bǔ)充其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中的流動(dòng)性需求。股權(quán)融資平臺(tái)將重點(diǎn)支持生物醫(yī)藥、生物環(huán)保、食品和電子信息等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，通過(guò)創(chuàng)投基金、信貸資金，給合產(chǎn)業(yè)提升，實(shí)現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機(jī)整合，促進(jìn)園區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過(guò)股權(quán)資金和信貸資金投入、產(chǎn)業(yè)整合運(yùn)作、增值服務(wù)支持，實(shí)現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機(jī)融合，著力提升企業(yè)的研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為長(zhǎng)沙生物產(chǎn)業(yè)基地的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展添磚加瓦，促進(jìn)基地內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（4）綜合服務(wù)平臺(tái)

綜合服務(wù)平臺(tái)主要對(duì)接相關(guān)職能部門(mén)，如國(guó)土局、房產(chǎn)局、工商局、稅務(wù)局、社會(huì)發(fā)展局、外匯管理局等，為園區(qū)企業(yè)提供包括資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、工商登記、產(chǎn)權(quán)登記、外匯服務(wù)等事務(wù)。

（5）管理咨詢平臺(tái)

管理咨詢平臺(tái)的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供管理咨詢服務(wù)，信用中心將引進(jìn)業(yè)內(nèi)著名的專業(yè)管理咨詢機(jī)構(gòu)以及會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所作為戰(zhàn)略合作伙伴，每年為信用中心會(huì)員企業(yè)提供1-2次免費(fèi)的管理咨詢、法律事務(wù)、會(huì)計(jì)事務(wù)咨詢和服務(wù)，為會(huì)員企業(yè)提供咨詢服務(wù)。管理咨詢機(jī)構(gòu)將用科學(xué)的方法對(duì)園區(qū)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研、診斷，找出存在的問(wèn)題，分析產(chǎn)生問(wèn)題的原因，并提出解決方案，指導(dǎo)方案的推行實(shí)施，以達(dá)到解決問(wèn)題、達(dá)成企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、推動(dòng)園區(qū)企業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展的目的。

4、結(jié)束語(yǔ)

針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)信用缺失的現(xiàn)狀，本文進(jìn)行構(gòu)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)的嘗試，在信用體系建設(shè)構(gòu)建中，通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制將信用體系建設(shè)的各方牢牢地聯(lián)系在一起，政府在當(dāng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，但不干預(yù)信用體系建設(shè)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，政府可通過(guò)搭建企業(yè)信用服務(wù)中心，通過(guò)中心下的幾個(gè)子平臺(tái)對(duì)中心會(huì)員企業(yè)的服務(wù)，企業(yè)的信用記錄將通過(guò)中心的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)錄入到征信平臺(tái)，同時(shí)，若子服務(wù)平臺(tái)需要會(huì)員企業(yè)的相關(guān)信用信息，也可以通過(guò)中心運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)原則使用。同時(shí)，中心會(huì)員企業(yè)有融資服務(wù)需求時(shí)，只需找信用服務(wù)中心，而外部服務(wù)機(jī)構(gòu)

要到園區(qū)尋找客戶資源時(shí)，也只需找信用服務(wù)中心，這樣信用服務(wù)中心就成了連接企業(yè)與外部服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的專業(yè)平臺(tái)。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡(jiǎn)報(bào)

中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡(jiǎn)報(bào)

中國(guó)人民銀行征信管理局2011年7月

中小企業(yè)信用體系建設(shè)總體進(jìn)展

截至2011年6月底，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219.76萬(wàn)戶，系統(tǒng)提供查詢1287萬(wàn)次，其中商業(yè)銀行查詢986萬(wàn)次；累計(jì)已有31萬(wàn)戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬(wàn)戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額35376億元，累計(jì)獲得貸款總額69629億元。

2011年1-6月，全國(guó)共補(bǔ)充完善中小企業(yè)信用信息46612戶，金融機(jī)構(gòu)查詢295萬(wàn)多次，新增獲得銀行貸款中小企業(yè)3.2萬(wàn)多戶，貸款余額比去年底增加6113億元。

（信息來(lái)源：征信管理局信用秘書(shū)處）

中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作動(dòng)態(tài)

（四川）成都分行組織開(kāi)展千戶誠(chéng)信中小企業(yè)培植主題日活動(dòng)。6月28日，成都分行組織人民銀行分支機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和培植企業(yè)開(kāi)展了“強(qiáng)化信用培植，助推企業(yè)發(fā)展”主題日活動(dòng)。四川各市州人民銀行、政府有關(guān)部門(mén)、各金融機(jī)構(gòu)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人、各培植企業(yè)總經(jīng)理和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人近2000人參加了活動(dòng)。上午召開(kāi)四川省企業(yè)融資及企業(yè)信用管理電視培訓(xùn)會(huì)，并邀請(qǐng)工行四川省分行營(yíng)業(yè)管理部法人客戶營(yíng)銷中心和中國(guó)誠(chéng)信信用管理公司四川分公司的專家，分別就中小企業(yè)融資品種和政策，以及加強(qiáng)企業(yè)信用管理、提升信用等級(jí)等內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)致講解。下午由四川各市州組織政府有關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和培植企業(yè)開(kāi)展各具特色的誠(chéng)信中小企業(yè)培植活動(dòng)，包括培植推進(jìn)會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)、培植輔導(dǎo)會(huì)、金融服務(wù)創(chuàng)新會(huì)、征信宣傳與融資服務(wù)進(jìn)工業(yè)園區(qū)等。

（信息來(lái)源：成都分行征信管理處）

（湖南）長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地召開(kāi)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員大會(huì)。6月22日，長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地召開(kāi)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員大會(huì)。人民銀行長(zhǎng)沙中支征信管理處、園區(qū)管委會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及局辦負(fù)責(zé)人，銀行、擔(dān)保公司、園區(qū)部分企業(yè)負(fù)責(zé)人以及省市媒體共160多人參加會(huì)議。會(huì)上，長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地與中信銀行長(zhǎng)沙分行簽訂了授信10億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。園區(qū)將按照“人行指導(dǎo)、政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則開(kāi)展中小企業(yè)信用體系建設(shè)，通過(guò)設(shè)立中小企業(yè)信用服務(wù)中心，以企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)作用，提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等全方位綜合服務(wù)，并突出企業(yè)信用的“自我建設(shè)發(fā)展、互助建設(shè)發(fā)展”。目前園區(qū)政府已出臺(tái)了相應(yīng)政策加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持。

（信息來(lái)源：長(zhǎng)沙中支征信管理處）

（遼寧）盤(pán)錦中支以征信知識(shí)宣傳周活動(dòng)為契機(jī)，推動(dòng)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度。為配合“盤(pán)錦市文明誠(chéng)信個(gè)體工商戶道德信貸工程”評(píng)選、“盤(pán)錦市優(yōu)秀非公有制企業(yè)評(píng)選”等活動(dòng)，全面提高

設(shè)工作。金昌中支按照總行《中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)要求，緊密結(jié)合本地實(shí)際，多措并舉，扎實(shí)推進(jìn)中小企業(yè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作。一是積極做好試驗(yàn)區(qū)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)工作。金昌中支為全市1125戶中小企業(yè)建立信用檔案，占全市中小企業(yè)總數(shù)的31.16%；為試驗(yàn)區(qū)68戶中小企業(yè)建立信用檔案，占到試驗(yàn)區(qū)企業(yè)總數(shù)的52.31%。二是努力培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識(shí)。金昌中支與市工信委、市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)等部門(mén)聯(lián)合舉辦金昌市中小企業(yè)信用和融資知識(shí)培訓(xùn)會(huì)，向與會(huì)企業(yè)和有關(guān)部門(mén)廣泛宣傳征信知識(shí)。三是采取切實(shí)措施促進(jìn)銀企合作。為加大金融對(duì)中小企業(yè)的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機(jī)構(gòu)共同舉辦“銀企項(xiàng)目對(duì)接會(huì)”“金昌市中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)洽談會(huì)”和“企業(yè)金融合作論壇”等多項(xiàng)活動(dòng)，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的交流協(xié)作搭建平臺(tái)，密切銀企關(guān)系，促成20億元的貸款意向，目前已落實(shí)貸款合同1.17億元。

（信息來(lái)源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項(xiàng)措施，打造高效的中小企業(yè)融資體系。為緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，徐州中支采取四項(xiàng)措施，努力打造高效的中小企業(yè)融資體系。一是成立徐州中支的分管行長(zhǎng)總指揮、全轄金融機(jī)構(gòu)分管行長(zhǎng)直接抓、職能部門(mén)全程抓、專職人員具體負(fù)責(zé)的中小企業(yè)融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組。二是建立中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)，采集中小企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費(fèi)信息，幫助金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)完成了2008年以來(lái)全部歷史

所產(chǎn)生的實(shí)際損失的50%。經(jīng)層層推薦和認(rèn)真篩選，已有137戶信用良好中小企業(yè)入《寶雞市享受貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償企業(yè)名錄》，作為金融支持的重點(diǎn)。

三、建立企業(yè)信用準(zhǔn)入機(jī)制。通過(guò)與寶雞高新區(qū)管委會(huì)協(xié)調(diào)，印發(fā)了《寶雞高新區(qū)管委會(huì)關(guān)于啟用信用查詢報(bào)告的通知》（寶高新委發(fā)[2010]198號(hào)），將人民銀行查詢出具的企業(yè)信用報(bào)告作為企業(yè)進(jìn)入高新區(qū)發(fā)展的條件之一，擬入?yún)^(qū)發(fā)展的企業(yè)，在前期資料申報(bào)中，必須提供人民銀行出具的企業(yè)信用報(bào)告；在高新區(qū)建設(shè)過(guò)程中擬參與招投標(biāo)的企業(yè)，在申報(bào)資料時(shí)應(yīng)提交企業(yè)信用報(bào)告。同時(shí)，向外公布了企業(yè)信用報(bào)告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機(jī)制。為進(jìn)一步解決試驗(yàn)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資難題，中支與高新區(qū)管委會(huì)建立了中小企業(yè)融資推介工作機(jī)制。目前已與寶雞市鈦行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合舉辦了有色金屬加工企業(yè)銀企項(xiàng)目洽談會(huì)。共同篩選了30多戶有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)的融資項(xiàng)目，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了推介，使推介企業(yè)獲得了金融機(jī)構(gòu)5221萬(wàn)元貸款支持。同時(shí)，為進(jìn)一步解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，寶雞中支為中小企業(yè)融資編印了《寶雞市中小企業(yè)金融服務(wù)手冊(cè)》，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融產(chǎn)品、聯(lián)系方式等金融服務(wù)信息進(jìn)行匯編，方便各中小企業(yè)有針對(duì)性的向銀行進(jìn)行融資。

五、建立信用培植機(jī)制。與市中小企業(yè)局達(dá)成了中小企業(yè)信用培植達(dá)成合作協(xié)議，由寶雞中支與中小企業(yè)局定期對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用知識(shí)培訓(xùn)。目前，已完成100多戶中小企業(yè)主和財(cái)務(wù)人員信用

推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作的意義和作用，特別是中小企業(yè)信用檔案如何解決金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問(wèn)題；二是召開(kāi)全市小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)和服務(wù)平臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)人會(huì)議，提出一籃子解決專營(yíng)機(jī)構(gòu)要求快速發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作方案，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將授信對(duì)象由重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和地方大中型企業(yè)客戶向成長(zhǎng)型的中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。

二、實(shí)行推介工作標(biāo)準(zhǔn)化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標(biāo)初定、客戶篩選、信貸資金（業(yè)務(wù)）需求調(diào)查、確定推介客戶、貸前調(diào)查、信貸支持反饋、指標(biāo)完善”等七道工序，實(shí)行流水作業(yè)，并開(kāi)展效率監(jiān)控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機(jī)制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過(guò)中小企業(yè)系統(tǒng)信息資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶，及時(shí)推介金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)后，并沒(méi)有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸支持反饋機(jī)制，要求各金融機(jī)構(gòu)積極追蹤推介企業(yè)：對(duì)信用好、行業(yè)優(yōu)、有市場(chǎng)的成長(zhǎng)型中小企業(yè)要增加有效信貸投入；對(duì)有信貸需求而目前由于信貸規(guī)模無(wú)法進(jìn)行支持的企業(yè)要及時(shí)報(bào)備人行；對(duì)無(wú)法與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)要說(shuō)明原因，以便人行對(duì)推介指標(biāo)體系進(jìn)行微調(diào)。以此來(lái)有力地支持一批中小企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了中小企業(yè)自主申報(bào)檔案的積極性。

四、完善中小企業(yè)征信體系配套機(jī)制

水電氣用量以及環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、法院等部門(mén)的非銀行信用信息共計(jì)34大類796項(xiàng)指標(biāo)，征集內(nèi)容主要為四個(gè)方面：一是人民銀行總行規(guī)定的中小企業(yè)信用檔案征集內(nèi)容，如企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等；二是商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的信息，如企業(yè)納稅情況、水電氣用量以及法院、環(huán)保、社保等執(zhí)法部門(mén)的信息等；三是人民銀行內(nèi)部可整合的信息，如外匯管理部門(mén)掌握的外匯收付、進(jìn)出口報(bào)關(guān)信息、支付結(jié)算信息、賬戶信息等；四是金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信貸數(shù)據(jù)，包括授信、貸款、貼現(xiàn)等各類信貸業(yè)務(wù)。

二、系統(tǒng)功能

系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)六大功能：一是建立本地中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業(yè)、自定義企業(yè)各類信息查詢，批量篩選以及固定報(bào)表等功能；三是實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)多維度、多視角的統(tǒng)計(jì)分析；四是向金融機(jī)構(gòu)提供離線服務(wù),實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)秀中小企業(yè)的篩選推薦和貸后管理數(shù)據(jù)的批量下載。五是信息發(fā)布功能。系統(tǒng)通過(guò)建立外網(wǎng)信息系統(tǒng)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)布信息，進(jìn)行宣傳，成為金企互動(dòng)平臺(tái)。

六、為提高信息準(zhǔn)確性，建立定期與有關(guān)部門(mén)進(jìn)行信息核對(duì)機(jī)制，提高入庫(kù)信息的真實(shí)性，夯實(shí)了企業(yè)信用信息應(yīng)用的基礎(chǔ)。

三、建設(shè)進(jìn)度

廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)從2010年9月份開(kāi)始建設(shè)，2011年4月初開(kāi)發(fā)完成 “中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”、“金企聯(lián)合發(fā)展網(wǎng)（對(duì)外發(fā)布系統(tǒng)）”、“企業(yè)信息報(bào)送系統(tǒng)”三個(gè)子系統(tǒng)，2011年5月開(kāi)始采集錄入各類信息并進(jìn)行功能測(cè)試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務(wù)局、工商局、環(huán)保局等14個(gè)部門(mén)召開(kāi)“廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)協(xié)調(diào)會(huì)”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設(shè)工作，要與人民銀行簽定信息采集協(xié)議并建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。目前人民銀行已經(jīng)與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內(nèi)容進(jìn)行了協(xié)商，簽訂了信息采集協(xié)議，與技術(shù)監(jiān)督局、工商局、自來(lái)水公司等部門(mén)進(jìn)行溝通，初步確定了信息采集內(nèi)容。與環(huán)保局正在聯(lián)合行文，從各縣市區(qū)采集環(huán)保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)為2萬(wàn)多戶企業(yè)建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始報(bào)送稅務(wù)信息、上市融資信息、信貸信息，已經(jīng)整合企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)、納稅等信息40多萬(wàn)條。

四、發(fā)揮的作用

在積極推進(jìn)廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)工作的過(guò)程中，廊坊中支堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向，抓住關(guān)鍵，力求精進(jìn)，明確廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的最終目的是為了滿足宏觀調(diào)控的需要，達(dá)到服務(wù)于政府、銀行和企業(yè)的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執(zhí)行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放總量與結(jié)構(gòu)，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)

0推進(jìn)了與環(huán)保、稅務(wù)、法院等部門(mén)的合作，促進(jìn)了非銀行信息采集工作，如通過(guò)與法院的合作，促進(jìn)案件的執(zhí)行，否則不能從銀行再獲的融資支持;依托系統(tǒng)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在“征信+信貸”的基礎(chǔ)上，探索“信貸+稅收”、“信貸+環(huán)?！?、“信貸+專利”、“信貸+擔(dān)?！?、“信貸+繳費(fèi)”、“信貸+誠(chéng)信”等多種信貸組合，將信貸信息與社會(huì)信用信息進(jìn)行有效結(jié)合，依托系統(tǒng)可對(duì)中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)外部信用評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證，增強(qiáng)了人民銀行對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力，有利于促進(jìn)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。

廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)得到了石家莊中心支行和地方政府的大力支持，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)是人民銀行征信管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是實(shí)現(xiàn)銀、政、企三方互動(dòng)共贏的橋梁，更是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與繁榮的必要舉措。隨著廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)的逐步推開(kāi)，廊坊市必將建立起互信、共贏的新型政銀企合作關(guān)系，營(yíng)造出經(jīng)濟(jì)、金融良性互動(dòng)的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

（信息來(lái)源：石家莊中支征信管理處）

湯陰縣積極探索中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式，取得顯著成效

自2010年11月份河南省安陽(yáng)市中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)工作在湯陰縣啟動(dòng)以來(lái)，湯陰縣支行把試驗(yàn)區(qū)建設(shè)作為履行基層央行職能的主抓手，按照“政府主導(dǎo)，多方參與，企業(yè)受益”的總方針，全面探

2業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、大型肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)、加工企業(yè)、飼料生產(chǎn)企業(yè)納入中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)金融培育計(jì)劃，制定了《關(guān)于金融支持湯陰縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展的意見(jiàn)》并被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)；二是與縣政府金融辦、縣工業(yè)與信息局聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于湯陰縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)金融培育分工的通知》，并加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)局、畜牧局緊密配合，使金融培育工作實(shí)現(xiàn)分產(chǎn)業(yè)（工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)）、分專業(yè)（畜牧、食品、醫(yī)藥、養(yǎng)殖等）進(jìn)行金融培育；三是積極開(kāi)展金融知識(shí)“四進(jìn)一下活動(dòng)”（進(jìn)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、醫(yī)藥食品工業(yè)園區(qū)、進(jìn)畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、下鄉(xiāng)村）活動(dòng)，確保“四滿意”（金融培育工作地方政府滿意、上級(jí)行滿意、金融機(jī)構(gòu)滿意、中小企業(yè)滿意）。

（三）注重典型帶動(dòng)，抓好宣傳引導(dǎo)

一是以打造“誠(chéng)信湯陰”為目標(biāo)，通過(guò)在縣電視臺(tái)、岳飛故里網(wǎng)站刊發(fā)領(lǐng)導(dǎo)講話、實(shí)施方案和《湯陰縣誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)示范企業(yè)評(píng)選方案》，開(kāi)辟宣傳欄、懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)、散發(fā)宣傳資料，開(kāi)展?fàn)幃?dāng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)示范企業(yè)先進(jìn)典型評(píng)選；二是與湯陰電視臺(tái)合作開(kāi)展“信用關(guān)愛(ài)日”宣傳月、舉辦“金融信用大家談”等形式多樣的活動(dòng)，廣泛傳播“守信榮、失信恥”的信用理念，有效營(yíng)造了信用輿論聲勢(shì)，使“守信履約”成為社會(huì)共識(shí)；三是創(chuàng)辦《中小企業(yè)信用體系建設(shè)專刊》，及時(shí)將金融培育會(huì)議領(lǐng)導(dǎo)講話、培育活動(dòng)動(dòng)態(tài)、企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)先進(jìn)事跡，利用?？问剿偷娇h四大班子領(lǐng)導(dǎo)、領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融培育企業(yè)。在全面完善信用評(píng)定機(jī)制和培植信用觀念的基礎(chǔ)上，通過(guò)深入開(kāi)展信用創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，先后評(píng)選出金融信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)，金融信用企業(yè)210

4的難題；郵儲(chǔ)銀行為企業(yè)開(kāi)辦一次授信、三年隨時(shí)使用，解決了企業(yè)合同一年一翻、擔(dān)保抵押變更手續(xù)麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權(quán)益

縣政府辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好清收農(nóng)村信用社不良貸款的通知》，對(duì)拖欠金融部門(mén)貸款起到震攝性作用。一是以清收黨政干部拖欠貸款為突破口，傾力支持金融機(jī)構(gòu)依法維權(quán)，營(yíng)造了良好的金融政策環(huán)境。至2011年3月，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的28家企業(yè)、商戶、個(gè)人進(jìn)行了制裁，起訴案件115起，涉及金額3000萬(wàn)元，執(zhí)結(jié)金融案件1500余件，執(zhí)結(jié)金額達(dá)2500多萬(wàn)元，累計(jì)收回黨政干部拖欠貸款本息800余萬(wàn)元。二是以清費(fèi)治亂為重點(diǎn)，組織有關(guān)部門(mén)對(duì)貸款抵押、擔(dān)保、評(píng)估等各類收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行了一次徹底清理，使涉貸項(xiàng)目收費(fèi)明顯降低，并大幅度降低了再次辦理抵押、登記、過(guò)戶費(fèi)用，對(duì)續(xù)貸、展期及抵押物變現(xiàn)等項(xiàng)目只收工本費(fèi)，有效改善了信貸投放環(huán)境。

二、取得的成效

（一）帶動(dòng)了招商引資，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展

中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，有效地改善了湯陰縣金融生態(tài)環(huán)境，社會(huì)和企業(yè)信用程度的提高，增強(qiáng)了吸引域外資金的能力。截至5月底，湯陰縣招商引資在建項(xiàng)目45個(gè)，投資總額56.8億元，計(jì)劃開(kāi)工項(xiàng)目26個(gè)，投資總額58億元，在談項(xiàng)目68個(gè)，投資總額162億元。目前，食品集聚區(qū)入駐企業(yè)達(dá)140家，其中，世界500強(qiáng)企業(yè)1家，國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4家，省級(jí)龍頭企業(yè)6家，市級(jí)龍頭企業(yè)16家；醫(yī)藥集聚區(qū)入駐企業(yè)達(dá)65家，湯陰醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園被安陽(yáng)市確定為生

6本縣重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)濟(jì)綜合管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)人提供《金融運(yùn)行通報(bào)》，并根據(jù)政府授權(quán)，負(fù)責(zé)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)考核。這些服務(wù)為政府相關(guān)部門(mén)制定符合地方特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、及時(shí)把握政策實(shí)施動(dòng)態(tài)、適時(shí)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。

（六）開(kāi)辟了征信管理工作的新途徑

依托人民銀行征信系統(tǒng)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大非銀行信息應(yīng)用，借助信貸杠桿加強(qiáng)政府相關(guān)部門(mén)執(zhí)法的威懾力，進(jìn)而建立了與政府部門(mén)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，推進(jìn)了與環(huán)保、稅務(wù)、法院等部門(mén)的合作，提高了征信工作在地方的影響力。

（信息來(lái)源：鄭州中支征信管理處）

第三篇：中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡(jiǎn)報(bào)

中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡(jiǎn)報(bào)

2011年第7期（總第46期）

中國(guó)人民銀行征信管理局 二○一一年七月十四日

目錄

? 中小企業(yè)信用體系建設(shè)總體進(jìn)展..................? 中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作動(dòng)態(tài)..................? 寶雞六項(xiàng)機(jī)制推動(dòng)中小企業(yè)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)............? 南平市中支利用中小企業(yè)信用檔案助推企業(yè)融資....? 廊坊中支建設(shè)金融綜合服務(wù)系統(tǒng),緩解中小企業(yè)融資難題-913的誠(chéng)信中小企業(yè)培植活動(dòng)，包括培植推進(jìn)會(huì)、銀企對(duì)接會(huì)、培植輔導(dǎo)會(huì)、金融服務(wù)創(chuàng)新會(huì)、征信宣傳與融資服務(wù)進(jìn)工業(yè)園區(qū)等。

（信息來(lái)源：成都分行征信管理處）

（湖南）長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地召開(kāi)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員大會(huì)。6月22日，長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地召開(kāi)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動(dòng)員大會(huì)。人民銀行長(zhǎng)沙中支征信管理處、園區(qū)管委會(huì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及局辦負(fù)責(zé)人，銀行、擔(dān)保公司、園區(qū)部分企業(yè)負(fù)責(zé)人以及省市媒體共160多人參加會(huì)議。會(huì)上，長(zhǎng)沙國(guó)家生物產(chǎn)業(yè)基地與中信銀行長(zhǎng)沙分行簽訂了授信10億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。園區(qū)將按照“人行指導(dǎo)、政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則開(kāi)展中小企業(yè)信用體系建設(shè)，通過(guò)設(shè)立中小企業(yè)信用服務(wù)中心，以企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)作用，提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評(píng)級(jí)等全方位綜合服務(wù)，并突出企業(yè)信用的“自我建設(shè)發(fā)展、互助建設(shè)發(fā)展”。目前園區(qū)政府已出臺(tái)了相應(yīng)政策加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持。

（信息來(lái)源：長(zhǎng)沙中支征信管理處）

（遼寧）盤(pán)錦中支以征信知識(shí)宣傳周活動(dòng)為契機(jī)，推動(dòng)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度。為配合“盤(pán)錦市文明誠(chéng)信個(gè)體工商戶道德信貸工程”評(píng)選、“盤(pán)錦市優(yōu)秀非公有制企業(yè)評(píng)選”等活動(dòng)，全面提高個(gè)體工商戶及非公有制企業(yè)的文明素質(zhì)和誠(chéng)信意識(shí)，盤(pán)錦中支聯(lián)合盤(pán)錦市文明辦、盤(pán)錦市經(jīng)信委、各金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)，對(duì)盤(pán)錦市擬表彰的85戶“十星級(jí)文明誠(chéng)信工商戶 ”和46戶“優(yōu)秀非公有制企業(yè)”

金昌中支為全市1125戶中小企業(yè)建立信用檔案，占全市中小企業(yè)總數(shù)的31.16%；為試驗(yàn)區(qū)68戶中小企業(yè)建立信用檔案，占到試驗(yàn)區(qū)企業(yè)總數(shù)的52.31%。二是努力培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識(shí)。金昌中支與市工信委、市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)等部門(mén)聯(lián)合舉辦金昌市中小企業(yè)信用和融資知識(shí)培訓(xùn)會(huì)，向與會(huì)企業(yè)和有關(guān)部門(mén)廣泛宣傳征信知識(shí)。三是采取切實(shí)措施促進(jìn)銀企合作。為加大金融對(duì)中小企業(yè)的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機(jī)構(gòu)共同舉辦“銀企項(xiàng)目對(duì)接會(huì)”“金昌市中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)洽談會(huì)”和“企業(yè)金融合作論壇”等多項(xiàng)活動(dòng)，為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的交流協(xié)作搭建平臺(tái)，密切銀企關(guān)系，促成20億元的貸款意向，目前已落實(shí)貸款合同1.17億元。

（信息來(lái)源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項(xiàng)措施，打造高效的中小企業(yè)融資體系。為緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，徐州中支采取四項(xiàng)措施，努力打造高效的中小企業(yè)融資體系。一是成立徐州中支的分管行長(zhǎng)總指揮、全轄金融機(jī)構(gòu)分管行長(zhǎng)直接抓、職能部門(mén)全程抓、專職人員具體負(fù)責(zé)的中小企業(yè)融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組。二是建立中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)，采集中小企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費(fèi)信息，幫助金融機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)現(xiàn)潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)完成了2008年以來(lái)全部歷史信貸數(shù)據(jù)的采集工作，并入庫(kù)納稅信息11586條、電費(fèi)信息25172條。三是通過(guò)集中培訓(xùn)和重點(diǎn)輔導(dǎo)兩種方式，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的宣傳、培訓(xùn)，提高工作人員對(duì)中小企業(yè)融資的重要性的認(rèn)識(shí)及利用中

三、建立企業(yè)信用準(zhǔn)入機(jī)制。通過(guò)與寶雞高新區(qū)管委會(huì)協(xié)調(diào)，印發(fā)了《寶雞高新區(qū)管委會(huì)關(guān)于啟用信用查詢報(bào)告的通知》（寶高新委發(fā)[2010]198號(hào)），將人民銀行查詢出具的企業(yè)信用報(bào)告作為企業(yè)進(jìn)入高新區(qū)發(fā)展的條件之一，擬入?yún)^(qū)發(fā)展的企業(yè)，在前期資料申報(bào)中，必須提供人民銀行出具的企業(yè)信用報(bào)告；在高新區(qū)建設(shè)過(guò)程中擬參與招投標(biāo)的企業(yè)，在申報(bào)資料時(shí)應(yīng)提交企業(yè)信用報(bào)告。同時(shí)，向外公布了企業(yè)信用報(bào)告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機(jī)制。為進(jìn)一步解決試驗(yàn)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資難題，中支與高新區(qū)管委會(huì)建立了中小企業(yè)融資推介工作機(jī)制。目前已與寶雞市鈦行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合舉辦了有色金屬加工企業(yè)銀企項(xiàng)目洽談會(huì)。共同篩選了30多戶有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)的融資項(xiàng)目，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了推介，使推介企業(yè)獲得了金融機(jī)構(gòu)5221萬(wàn)元貸款支持。同時(shí)，為進(jìn)一步解決銀企信息不對(duì)稱問(wèn)題，寶雞中支為中小企業(yè)融資編印了《寶雞市中小企業(yè)金融服務(wù)手冊(cè)》，對(duì)各金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)金融產(chǎn)品、聯(lián)系方式等金融服務(wù)信息進(jìn)行匯編，方便各中小企業(yè)有針對(duì)性的向銀行進(jìn)行融資。

五、建立信用培植機(jī)制。與市中小企業(yè)局達(dá)成了中小企業(yè)信用培植達(dá)成合作協(xié)議，由寶雞中支與中小企業(yè)局定期對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用知識(shí)培訓(xùn)。目前，已完成100多戶中小企業(yè)主和財(cái)務(wù)人員信用知識(shí)培訓(xùn)。同時(shí)，為配合寶雞高新區(qū)申請(qǐng)全國(guó)代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)，寶雞中支與高新區(qū)管委會(huì)聯(lián)合開(kāi)展了信用知識(shí)和“新三板”知識(shí)培訓(xùn)，在進(jìn)行信用培訓(xùn)的同時(shí)，邀請(qǐng)西部證券股份有限公司為高

構(gòu)要求快速發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的工作方案，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將授信對(duì)象由重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和地方大中型企業(yè)客戶向成長(zhǎng)型的中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。

二、實(shí)行推介工作標(biāo)準(zhǔn)化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標(biāo)初定、客戶篩選、信貸資金（業(yè)務(wù)）需求調(diào)查、確定推介客戶、貸前調(diào)查、信貸支持反饋、指標(biāo)完善”等七道工序，實(shí)行流水作業(yè)，并開(kāi)展效率監(jiān)控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機(jī)制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過(guò)中小企業(yè)系統(tǒng)信息資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶，及時(shí)推介金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)后，并沒(méi)有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸支持反饋機(jī)制，要求各金融機(jī)構(gòu)積極追蹤推介企業(yè)：對(duì)信用好、行業(yè)優(yōu)、有市場(chǎng)的成長(zhǎng)型中小企業(yè)要增加有效信貸投入；對(duì)有信貸需求而目前由于信貸規(guī)模無(wú)法進(jìn)行支持的企業(yè)要及時(shí)報(bào)備人行；對(duì)無(wú)法與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)要說(shuō)明原因，以便人行對(duì)推介指標(biāo)體系進(jìn)行微調(diào)。以此來(lái)有力地支持一批中小企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)了中小企業(yè)自主申報(bào)檔案的積極性。

四、完善中小企業(yè)征信體系配套機(jī)制

南平市中支在借力中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)的同時(shí)，積極推動(dòng)地方政府完善相關(guān)配套機(jī)制，以更好地發(fā)揮完善中小企業(yè)融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)有限的信貸資源對(duì)成長(zhǎng)型中小企業(yè)的支持。一是培育中小企業(yè)信用

二是商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的信息，如企業(yè)納稅情況、水電氣用量以及法院、環(huán)保、社保等執(zhí)法部門(mén)的信息等；三是人民銀行內(nèi)部可整合的信息，如外匯管理部門(mén)掌握的外匯收付、進(jìn)出口報(bào)關(guān)信息、支付結(jié)算信息、賬戶信息等；四是金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信貸數(shù)據(jù)，包括授信、貸款、貼現(xiàn)等各類信貸業(yè)務(wù)。

二、系統(tǒng)功能

系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)六大功能：一是建立本地中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業(yè)、自定義企業(yè)各類信息查詢，批量篩選以及固定報(bào)表等功能；三是實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)多維度、多視角的統(tǒng)計(jì)分析；四是向金融機(jī)構(gòu)提供離線服務(wù),實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)秀中小企業(yè)的篩選推薦和貸后管理數(shù)據(jù)的批量下載。五是信息發(fā)布功能。系統(tǒng)通過(guò)建立外網(wǎng)信息系統(tǒng)，企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)布信息，進(jìn)行宣傳，成為金企互動(dòng)平臺(tái)。

六、為提高信息準(zhǔn)確性，建立定期與有關(guān)部門(mén)進(jìn)行信息核對(duì)機(jī)制，提高入庫(kù)信息的真實(shí)性，夯實(shí)了企業(yè)信用信息應(yīng)用的基礎(chǔ)。

三、建設(shè)進(jìn)度

廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)從2010年9月份開(kāi)始建設(shè)，2011年4月初開(kāi)發(fā)完成 “中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”、“金企聯(lián)合發(fā)展網(wǎng)（對(duì)外發(fā)布系統(tǒng)）”、“企業(yè)信息報(bào)送系統(tǒng)”三個(gè)子系統(tǒng)，2011年5月開(kāi)始采集錄入各類信息并進(jìn)行功能測(cè)試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務(wù)局、工商局、環(huán)保局等14個(gè)部門(mén)召開(kāi)“廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)協(xié)調(diào)會(huì)”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設(shè)工作，要與人民銀行簽定信息采集協(xié)議并建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。目前人民銀行已經(jīng)與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內(nèi)容進(jìn)行了協(xié)商，簽訂了信息采集協(xié)議，與技術(shù)監(jiān)督局、工商局、自來(lái)水公司等部門(mén)進(jìn)行溝通，初步確定了信息采集內(nèi)容。與環(huán)保局正在聯(lián)合行文，從各縣市區(qū)采集環(huán)保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)為2萬(wàn)多戶企業(yè)建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始報(bào)送稅務(wù)信息、上市融資信息、信貸信息，已經(jīng)整合企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)、納稅等信息40多萬(wàn)條。

四、發(fā)揮的作用

在積極推進(jìn)廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)工作的過(guò)程中，廊坊中支堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向，抓住關(guān)鍵，力求精進(jìn)，明確廊坊市金融綜合服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的最終目的是為了滿足宏觀調(diào)控的需要，達(dá)到服務(wù)于政府、銀行和企業(yè)的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執(zhí)行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放總量與結(jié)構(gòu)，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放狀況、開(kāi)展信貸政策指導(dǎo)提供依據(jù)，增強(qiáng)了基層央行的話語(yǔ)權(quán)和影響力，為基層央行提升履職能力創(chuàng)造了條件。

（二）實(shí)現(xiàn)“輔助政府、服務(wù)銀行、便利企業(yè)”的目標(biāo)

112上，縣政府把推進(jìn)“誠(chéng)信湯陰”建設(shè)及中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作寫(xiě)入湯陰縣“十二五”規(guī)劃。

一、主要做法

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，健全管理機(jī)制

一是成立由縣委常委、縣政府常務(wù)副縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)，縣政府分管金融工作的副縣長(zhǎng)任常務(wù)副組長(zhǎng)，金融辦、人行、銀監(jiān)辦、工信局等相關(guān)單位負(fù)責(zé)人為成員的湯陰縣中小企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定印發(fā)了《安陽(yáng)市中小企業(yè)信用體系建設(shè)湯陰試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》，對(duì)這項(xiàng)工作的規(guī)劃、安排以及考核等作了詳細(xì)的安排；二是發(fā)揮政協(xié)委員對(duì)金融培育工作監(jiān)督作用，人行湯陰縣支行聯(lián)合湯陰縣政協(xié)辦公室出臺(tái)《關(guān)于對(duì)<安陽(yáng)市中小企業(yè)信用體系建設(shè)湯陰試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案視察的通知》等文件，為中小企業(yè)信用體系建設(shè)提供了監(jiān)督機(jī)制；三是建立完善了中小企業(yè)信用體系建設(shè)互動(dòng)機(jī)制、與銀監(jiān)辦建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制、與縣紀(jì)委監(jiān)察局建立金融信用環(huán)境投訴制度、與縣政府金融辦建立了金融失信披露制度；四是推動(dòng)縣政府把金融培育工作列入金融機(jī)構(gòu)考核內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)金融培育工作的考核和領(lǐng)導(dǎo)。

（二）結(jié)合地方實(shí)際，創(chuàng)新培育方式

一是緊密結(jié)合湯陰經(jīng)濟(jì)實(shí)際，圍繞產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、新興工業(yè)化產(chǎn)業(yè)基地和食品工業(yè)上下游企業(yè)，把產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)企業(yè)和畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、大型肉雞養(yǎng)殖場(chǎng)、加工企業(yè)、飼料生產(chǎn)企業(yè)納入中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)金融培育計(jì)劃，制定了《關(guān)于金融支持湯陰縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展的意見(jiàn)》并被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)；二是與縣政

4集工作的通知》，著力推進(jìn)住房公積金信息、企業(yè)環(huán)保信息、企業(yè)拖欠工資信息采集工作。二是推動(dòng)湯陰縣委、縣政府下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化金融信用環(huán)境的若干意見(jiàn)》。明確要求各地各部門(mén)要積極推廣使用征信產(chǎn)品；組織人事部門(mén)以及各行政事業(yè)單位要把個(gè)人信用情況作為人才錄用、干部考核的重要參考依據(jù)；在政府采購(gòu)、國(guó)有投資項(xiàng)目招投標(biāo)、土地出讓等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，要求投標(biāo)人、競(jìng)買(mǎi)人提供企業(yè)和企業(yè)法人代表的信用報(bào)告；鼓勵(lì)企事業(yè)單位在開(kāi)展招投標(biāo)、大宗交易、簽訂經(jīng)濟(jì)合同、進(jìn)行合資合作等活動(dòng)時(shí)，查看對(duì)方信用報(bào)告。目前，湯陰縣已為893戶無(wú)貸款企業(yè)建立了信用檔案，其中已有42戶企業(yè)取得銀行貸款。

（五）推動(dòng)金融創(chuàng)新，解決辦貸難題

啟動(dòng)了以優(yōu)選推薦、政策引導(dǎo)、培訓(xùn)對(duì)接、定期監(jiān)測(cè)等為主要內(nèi)容的“中小企業(yè)融資培育計(jì)劃”，向轄內(nèi)金融推薦了55戶中小企業(yè)，并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，較好地解決了中小企業(yè)擔(dān)保難、抵押難難題。如縣建行通過(guò)對(duì)世界500強(qiáng)企業(yè)——益海嘉里河南總部周口公司授權(quán)和擔(dān)保，為其授信資金額度1000萬(wàn)元，可隨時(shí)申請(qǐng)使用；農(nóng)行通過(guò)對(duì)培育企業(yè)——中鼎電力桿塔公司產(chǎn)品銷售單位省內(nèi)電業(yè)局對(duì)帳單作擔(dān)保，為其發(fā)放流資2000萬(wàn)元；農(nóng)信社通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)社、飼料公司實(shí)行四戶聯(lián)保，解決涉農(nóng)企業(yè)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，貸款難的難題；郵儲(chǔ)銀行為企業(yè)開(kāi)辦一次授信、三年隨時(shí)使用，解決了企業(yè)合同一年一翻、擔(dān)保抵押變更手續(xù)麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權(quán)益

6業(yè)及時(shí)更新，有效提高了我市中小企業(yè)信用檔案建立與更新工作的質(zhì)量和效率。截至5月末，向人民銀行征信系統(tǒng)累計(jì)上報(bào)893戶未與銀行建立信貸關(guān)系的中小企業(yè)信用檔案信息，其中55戶金融培育企業(yè)信息實(shí)現(xiàn)了按季度更新。

（三）促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投入

通過(guò)建立優(yōu)秀中小企業(yè)融資扶持庫(kù)、向轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放系統(tǒng)查詢，架起了銀企合作的橋梁，幫助金融機(jī)構(gòu)不僅降低了營(yíng)銷成本還提高了貸后管理的效率。

（四）提高了基層央行傳導(dǎo)貨幣政策效能

金融機(jī)構(gòu)按月提供分行業(yè)、分區(qū)域、分規(guī)模的信貸結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，既可多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放總量與結(jié)構(gòu)，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)信貸投放狀況、開(kāi)展信貸政策指導(dǎo)提供依據(jù)；利用系統(tǒng)提供的大量數(shù)據(jù)分析，提高了每半年開(kāi)展一次的信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和時(shí)效性，增強(qiáng)了基層央行的話語(yǔ)權(quán)和影響力；大量的信息為深入開(kāi)展區(qū)域行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析研究、行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警等前瞻性工作以及快速調(diào)查提供了可能，為基層央行提升履職能力創(chuàng)造了條件。

（五）增強(qiáng)了服務(wù)地方政府能力

依托企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)定期向政府及相關(guān)部門(mén)提供本縣重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和行業(yè)等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)濟(jì)綜合管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)人提供《金融運(yùn)行通報(bào)》，并根據(jù)政府授權(quán)，負(fù)責(zé)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)考核。這些服務(wù)為政府相

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第四篇：完善我國(guó)中小企業(yè)信用體系研究

完善我國(guó)中小企業(yè)信用體系研究

中國(guó)電子商務(wù)研究中心

摘要：中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重要的作用，做好中小企業(yè)信用體系建設(shè)的工作，能夠幫助中小企業(yè)解決融資困難等關(guān)鍵問(wèn)題。通過(guò)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀分析，揭示了中小企業(yè)信用體系在企業(yè)自身信用缺失、法律政策、信用擔(dān)保體系、信用評(píng)價(jià)體系及銀行等方面存在若干問(wèn)題，在借鑒國(guó)外信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)性地在思想觀念、立法、政策建設(shè)、信息擔(dān)保體系建設(shè)、信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)、獎(jiǎng)懲制度建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)自身等方面提出對(duì)策。

1中小企業(yè)信用體系存在的問(wèn)題

1.1中小企業(yè)自身的信用缺失問(wèn)題

主要表現(xiàn)在：假冒偽劣、違約、欠款賴賬、逃債、逃稅、騙稅、惡意透支問(wèn)題嚴(yán)重。其產(chǎn)生的原因是多方面的，宏觀上的原因是我國(guó)沒(méi)有能夠把傳統(tǒng)的信用文化融合到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中來(lái)，西方的信用文化與我國(guó)傳統(tǒng)信用文化沖突與整合中，以“講信用為榮，不講信用為恥”的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制沒(méi)有廣泛樹(shù)立。微觀上的原因主要是由于中小企業(yè)的自身因素導(dǎo)致的：首先，中小企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，往往無(wú)法達(dá)到銀行所要求的貸款擔(dān)保條件。其次企業(yè)本身在技術(shù)、管理和人才上通常并無(wú)特殊優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)效益不高，企業(yè)的信用水平也就難以提高。再次，營(yíng)運(yùn)能力較低。流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)慢表明企業(yè)資產(chǎn)的使用效率低，降低了企業(yè)的盈利能力，導(dǎo)致了我國(guó)中小企業(yè)整體信用水平不高。最后，發(fā)展能力與發(fā)展?jié)摿^差。主要表現(xiàn)在中小企業(yè)凈資產(chǎn)增長(zhǎng)速度較慢和中小企業(yè)研究開(kāi)發(fā)水平較低，創(chuàng)新能力不高。

1.2政策、法律方面存在的問(wèn)題

(1)政策層面上表現(xiàn)為政策支持力度不夠。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)很難得到國(guó)家或省級(jí)政府在資金、項(xiàng)目上的扶持。調(diào)查顯示：具有國(guó)家扶持項(xiàng)目的中小企業(yè)僅有7.3%，具有省級(jí)扶持項(xiàng)目的10.5%，說(shuō)明中小企業(yè)得到政府扶持的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

(2)法律層面上，中小企業(yè)信用法律體系中的核心性法律還沒(méi)有制定。如目前我國(guó)除《擔(dān)保法》和新近實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》以外，尚沒(méi)有與中小企業(yè)信用擔(dān)保相配套的法律規(guī)范。關(guān)于專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出，擔(dān)保人員從業(yè)資格，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)及內(nèi)控制度，擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍和種類等問(wèn)題尚無(wú)明確法律規(guī)定。而且《擔(dān)保法》中的一些內(nèi)容也與信用擔(dān)保的實(shí)際相沖突或不適合，如《擔(dān)保法》中規(guī)定，保證方式有一般保證和連帶保證兩種，但商業(yè)銀行尚無(wú)一例外地要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)連帶保證責(zé)任，從而使擔(dān)保機(jī)構(gòu)完全處于被動(dòng)地位。此外，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)保證金的提取比例等也尚無(wú)明確規(guī)定，這些都不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健發(fā)展。國(guó)家發(fā)布的有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法，也主要針對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，適用范圍比較窄。還有在征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和使用等方面沒(méi)有明確的法律規(guī)定。

1.3中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問(wèn)題

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模和數(shù)量有限、管理體制不統(tǒng)一。目前我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的90%以上是由政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要支柱。受地方政府財(cái)力限制，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模過(guò)小。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，90.9%的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模在3000萬(wàn)以下，與中小企業(yè)實(shí)際貸款擔(dān)保要求差距較大。在數(shù)量上擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布也有限，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)提供擔(dān)保的戶數(shù)僅為中小企業(yè)總數(shù)的13%左右。另外，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的主管部門(mén)不統(tǒng)一，有的是政府，更多的是相關(guān)部門(mén)如經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局、工商聯(lián)等。各機(jī)構(gòu)的章程、擔(dān)保辦法和管理體制也各不相同，從而影響了其運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性。

(2)缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以盈利為主要目標(biāo)，收取的擔(dān)保費(fèi)用很低，政府出資往往又是一次性的，因此在規(guī)模不大的狀況下，缺乏后續(xù)資金注入及補(bǔ)償機(jī)制?，F(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力也較弱，同樣缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，使其承保能力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

(3)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力過(guò)小，基于中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)條件往往又不能要求其提供反擔(dān)保，因此許多銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這樣信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)匯集了中小企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)以及銀行轉(zhuǎn)嫁的大部分甚至全額信貸風(fēng)險(xiǎn)，資料顯示，金融機(jī)構(gòu)不與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的在60%以上，共同分擔(dān)下的分擔(dān)比例也只有1：9到2：8。而國(guó)際上擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任的比例一般為70%—80%，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。相比于所承擔(dān)的巨額風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所獲得的收益僅靠所取得的微薄保費(fèi)收入。

(4)擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍狹窄。表現(xiàn)為品種單一，期限過(guò)短。據(jù)調(diào)查，有近55%的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)只提供流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，既提供流動(dòng)資金信用擔(dān)保又提供其他形式信用擔(dān)保的機(jī)構(gòu)不到40%，且多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保期限為3個(gè)月到半年，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，使中小企業(yè)的中長(zhǎng)期資金需求仍然得不到滿足。而從國(guó)際上擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保信用期限看，多數(shù)國(guó)家都對(duì)中小企業(yè)的長(zhǎng)期銀行貸款提供擔(dān)保，擔(dān)保期限較長(zhǎng)，一般都在2年以上，最長(zhǎng)的是美國(guó)長(zhǎng)達(dá)17年，擔(dān)保品種也很豐富。

(5)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理滯后。由于尚沒(méi)有建立擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲罰制度，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)人員很少。從內(nèi)部管理來(lái)看.很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范的擔(dān)保保證金制度、集體審核制度、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度、代償制度和債務(wù)追償制度等，顯然，這樣一種管理架構(gòu)是很難控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的。

1.4信用評(píng)價(jià)體系發(fā)展滯后

我國(guó)的信用評(píng)價(jià)業(yè)市場(chǎng)化程度很低，行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少。到目前為止，還沒(méi)有真正形成一套較全面、客觀、公正且操作性強(qiáng)的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估。表現(xiàn)為：

(1)制度欠缺。資信評(píng)級(jí)的運(yùn)作制度、資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、信息披露與保守商業(yè)秘密關(guān)系、如何對(duì)資信評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行跟蹤等都沒(méi)有正式的制度。

(2)缺乏一套完整的、統(tǒng)一的社會(huì)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，目前大多數(shù)的企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)受業(yè)務(wù)范圍、地域技術(shù)、資金及人員素質(zhì)等各種因素的制約，信用等級(jí)劃分不一，其評(píng)價(jià)資料難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)共享，其獨(dú)立性和公正性也難以得到社會(huì)的認(rèn)可。而且信用評(píng)估都是對(duì)中小企業(yè)某一方面進(jìn)行的，如銀行對(duì)企業(yè)信貸信用進(jìn)行評(píng)估，稅務(wù)對(duì)企業(yè)納稅信用進(jìn)行評(píng)估，工商部門(mén)對(duì)企業(yè)合同信用進(jìn)行評(píng)估，質(zhì)量監(jiān)督部門(mén)對(duì)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量信用進(jìn)行評(píng)估等等，并不能完整全面地反映中小企業(yè)信用整體水平。

(3)未建立有效統(tǒng)一的信用誠(chéng)信平臺(tái)。評(píng)價(jià)主體無(wú)法獲得全面的企業(yè)信息，這就導(dǎo)致其評(píng)價(jià)結(jié)果難以準(zhǔn)確反映企業(yè)信用的真實(shí)情況。

(4)信用評(píng)價(jià)的透明度不夠。目前，我國(guó)征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與使用還沒(méi)有明確的法律規(guī)定。政府的工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、公安、人事等有關(guān)部門(mén)所掌握的可公開(kāi)的企業(yè)信用資料沒(méi)有向社會(huì)開(kāi)放，這無(wú)疑增大了信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在征信過(guò)程中獲取企業(yè)信用信息的難度，降低了企業(yè)信用評(píng)估的作用。

由于中小企業(yè)自身管理不規(guī)范，對(duì)外信息公開(kāi)少，這決定了信用建立與識(shí)別有特殊的困難，因此小企業(yè)難以在短期內(nèi)通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)迅速建立相應(yīng)的信用制度，需要通過(guò)社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系形成信用識(shí)別與傳導(dǎo)機(jī)制，因此對(duì)于中小企業(yè)而言，信用評(píng)價(jià)體系的完善意義非常重要。

1.5銀行方面存在的問(wèn)題

信息不對(duì)稱是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款管理面臨的最大難題。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)由于信息披露不規(guī)范，并且由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，信譽(yù)積累不足，缺乏品牌及信用歷史所能發(fā)揮的間接傳遞信號(hào)的作用，造成信息不對(duì)稱現(xiàn)象比較嚴(yán)重。其結(jié)果之一就是銀行對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生的不信任，并在銀企雙方的借貸市場(chǎng)中產(chǎn)生逆向選擇，銀行被迫放棄這塊市場(chǎng)；另外的結(jié)果就是產(chǎn)生借款合同簽訂之后的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2完善中小企業(yè)信用體系的對(duì)策

2.1培養(yǎng)市場(chǎng)主體的信用理念

與法制起到的約束力不同，信用是內(nèi)在的倫理關(guān)系，是最有效地調(diào)節(jié)市場(chǎng)主體之間關(guān)系的社會(huì)道德規(guī)范和價(jià)值取向。我們可以創(chuàng)造良好的信用輿論環(huán)境，即把講誠(chéng)信作為公民道德教育的重要內(nèi)容，通過(guò)各種宣傳輿論工具，采用靈活多樣的教育方式，大力宣傳信用道德在對(duì)推進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、維護(hù)良好人際關(guān)系的重要意義。其次要充分發(fā)揮各種媒體的輿論監(jiān)督作用，表?yè)P(yáng)宣傳重合同守信用的先進(jìn)企業(yè)事跡，并對(duì)這些守信企業(yè)在企業(yè)年檢、商標(biāo)、廣告、信息、貸款服務(wù)等方面給予鼓勵(lì)和支持。同時(shí)加大力度鞭撻假冒偽劣的欺騙行為和惡意毀約、逃廢債務(wù)等不守信的行為，從而形成講信用的內(nèi)在動(dòng)力。

2.2加強(qiáng)中小企業(yè)信用立法

用法律對(duì)誠(chéng)信行為進(jìn)行規(guī)范，是西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用交易和信用管理行業(yè)得以健康發(fā)展的根本保證。如美國(guó)在非銀行相關(guān)法案中規(guī)范中小企業(yè)信用管理的立法共有16項(xiàng)，如公平信用報(bào)告法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會(huì)法、公平信用結(jié)賬法、誠(chéng)實(shí)租借法等，構(gòu)成了信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。所以我國(guó)應(yīng)加快構(gòu)建對(duì)中小企業(yè)信用體系的基本法律框架。

(1)強(qiáng)化中小企業(yè)信用行為立法。主要應(yīng)做好以下工作：①盡快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，如《民法通則》、《合同法》等，充實(shí)關(guān)于債權(quán)管理、逃廢債務(wù)處罰等有關(guān)信用的內(nèi)容。②強(qiáng)化銀行方面、非銀行方面的立法，規(guī)范商業(yè)信用和消費(fèi)者信用行為的立法，規(guī)范商業(yè)授信行為立法等。在立法過(guò)程中，應(yīng)特別考慮要建立和完善失信懲罰機(jī)制，以法律形式明確失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種制裁。③增強(qiáng)法律的統(tǒng)一性，盡量避免不同法律法規(guī)對(duì)同一違法行為有不同的定性與處罰。

(2)強(qiáng)化中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)立法。盡快規(guī)范中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的法律地位，在市場(chǎng)準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)督方面確定必要的規(guī)范，使信用征信公司和資信評(píng)價(jià)公司等機(jī)構(gòu)得到健康快速的發(fā)展。

(3)強(qiáng)化中小企業(yè)信用信息立法。要盡快制定《中小企業(yè)信用信息法》，為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)信用信息的搜集、保存、評(píng)估、咨詢等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù)。通過(guò)此立法，一是明確信用信息的征集范圍、征集渠道和公示程度，逐步形成信用開(kāi)放和公平享用、使用信息的環(huán)境；二是以法律的形式規(guī)范征信數(shù)據(jù)的收集、公開(kāi)、使用、披露以及商業(yè)機(jī)密和國(guó)家機(jī)密的保護(hù)等。

(4)強(qiáng)化中小企業(yè)信用擔(dān)保立法。首先應(yīng)完善《擔(dān)保法》，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保責(zé)任予以剝離單獨(dú)規(guī)定，其次應(yīng)盡快出臺(tái)《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理暫行辦法》，并規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出及內(nèi)控制度，明確信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)定位及職能。

2.3建立有效的分類監(jiān)管和激勵(lì)懲戒機(jī)制

分類監(jiān)管就是對(duì)守信企業(yè)實(shí)行信譽(yù)服務(wù)和指導(dǎo)扶持為主，對(duì)警示企業(yè)實(shí)行規(guī)范管理為主、對(duì)失信企業(yè)實(shí)行強(qiáng)化監(jiān)督為主的管理政策。如浙江省工商局于2004年在全省推行對(duì)工商企業(yè)按照信用等級(jí)來(lái)實(shí)現(xiàn)分類監(jiān)管：對(duì)守信企業(yè)給以信用積累、信用示范，對(duì)失信企業(yè)給予信用警示、信用披露，對(duì)違信企業(yè)給予信用限制直至啟動(dòng)逐出機(jī)制，起到很好的信用管理作用。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)提醒我們，信用經(jīng)濟(jì)不是僅有道德軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束，尤其少不了失信懲戒機(jī)制。因此在完善懲戒機(jī)制方面，應(yīng)將企業(yè)信用監(jiān)管評(píng)價(jià)的資料在規(guī)定的程序下予以公布；還可將企業(yè)信用與經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用相結(jié)合；也可以實(shí)行市場(chǎng)退出制度，對(duì)那些不遵守行業(yè)操守、自身就不守信用的企業(yè)，出現(xiàn)失信行為要承擔(dān)責(zé)任。在完善市場(chǎng)激勵(lì)和行政激勵(lì)機(jī)制方面，一是制定行政措施為守信企業(yè)提供更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，如在政府采購(gòu)和工程招標(biāo)中，向守信企業(yè)傾斜。二是制定行政措施給予守信企業(yè)更多的經(jīng)營(yíng)便利。

2.4建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

除了前已訴及的信用擔(dān)保立法問(wèn)題，還需解決好以下三個(gè)問(wèn)題：一是盡快建立和完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金補(bǔ)充機(jī)制，通過(guò)多種途徑、多種手段解決中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)保能力不足的問(wèn)題。可以將對(duì)中小業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金補(bǔ)充和損失補(bǔ)償列入國(guó)家和各級(jí)政府的預(yù)算，每年根據(jù)有關(guān)規(guī)定定期撥付。二是組建中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)基金，用以彌補(bǔ)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保損失。三是建立科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度。如在擔(dān)保合同中設(shè)定完善的限制性契約，限定資金用途，也可以向被擔(dān)保企業(yè)派駐財(cái)務(wù)總監(jiān)來(lái)監(jiān)控企業(yè)財(cái)務(wù)或定期了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況，還可以建立風(fēng)險(xiǎn)保證金和壞帳準(zhǔn)備金制度，風(fēng)險(xiǎn)保證金比例由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信用評(píng)估的基礎(chǔ)上，按照貸款擔(dān)保期限和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等因素與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商約定，同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從經(jīng)營(yíng)收入中按一定比例提取壞賬準(zhǔn)備金，用于沖抵擔(dān)保發(fā)生的經(jīng)營(yíng)虧損、代償支出和彌補(bǔ)擔(dān)保呆賬損失。

2.5完善信用評(píng)價(jià)體系

首先應(yīng)確立企業(yè)信用征信制度。從發(fā)達(dá)國(guó)家征信制度形成的過(guò)程看，主要有兩種模式：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，一種是以美國(guó)為代表的依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則和運(yùn)作機(jī)制的模式。根據(jù)我國(guó)正處于向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的具體國(guó)情，我國(guó)宜采用以政府或中央銀行為主導(dǎo)，建立公共的企業(yè)信用征信機(jī)構(gòu)的模式。在設(shè)計(jì)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系時(shí)，不僅要高度重視資產(chǎn)負(fù)債率、資金周轉(zhuǎn)率和凈資產(chǎn)收益率等財(cái)務(wù)分析指標(biāo)，也要充分考慮企業(yè)的發(fā)展能力、成長(zhǎng)性、創(chuàng)新性和誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)行為，更要考慮企業(yè)的外部環(huán)境支持，如社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、資金人力資源的獲取難易程度等。最后還要建立完善的企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，提供企業(yè)信用數(shù)據(jù)統(tǒng)一檢索平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息查詢、交流和共享的社會(huì)化。

綜上，可在政府相關(guān)部門(mén)主要是工商行政管理部門(mén)的牽頭下建立中小企業(yè)信用信息網(wǎng)站，集成信用征信、信用評(píng)估、企業(yè)查詢、信用動(dòng)態(tài)、政策法規(guī)、服務(wù)中心、公告和投訴等功能，以實(shí)現(xiàn)資源共享和綜合利用，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息披露規(guī)范化、制度化。

2.6不斷完善金融機(jī)構(gòu)建設(shè)

首先在完善金融信貸體系方面，建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序，還要完善信貸管理機(jī)制，減少對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的管理層次和簡(jiǎn)化審批程序，允許基層行在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款。對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件。其次應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)品種創(chuàng)新，積極推出適合中小企業(yè)的信貸品種，可考慮在國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立專門(mén)的中小企業(yè)貸款部門(mén)，開(kāi)發(fā)中小企業(yè)在各個(gè)金融服務(wù)領(lǐng)域的需求，滿足不同層次中小企業(yè)的金融服務(wù)需要。

2.7加強(qiáng)中小企業(yè)信用的自身建設(shè)

中小企業(yè)自身信用建設(shè)的目的是為證明中小企業(yè)資信情況，并通過(guò)制度來(lái)規(guī)范中小企業(yè)信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為，提高守約意識(shí)。

(1)培育和提高企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人階層的整體素質(zhì)。企業(yè)的管理和控制要由經(jīng)理人來(lái)做。因此，從一定意義上來(lái)講，企業(yè)信用就是經(jīng)理人的信用。一位出色的職業(yè)經(jīng)理人應(yīng)當(dāng)是對(duì)投資者、對(duì)員工、對(duì)社會(huì)公眾負(fù)責(zé)任的社會(huì)活動(dòng)家和示范者，例如通過(guò)建立良好的消費(fèi)者與企業(yè)的關(guān)系，積極進(jìn)行環(huán)境保護(hù)，以及成為社區(qū)公益活動(dòng)的倡導(dǎo)者和參與者等途徑贏得更多的社會(huì)信任，取得更好的經(jīng)濟(jì)效益。

(2)將信用理念滲透到企業(yè)文化建設(shè)中。強(qiáng)化企業(yè)信用理念就必須把企業(yè)對(duì)自身、對(duì)公眾、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的精神體現(xiàn)到生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、分配等各個(gè)環(huán)節(jié)中去，把企業(yè)的文化現(xiàn)象、信用道德滲透到產(chǎn)品的質(zhì)量、設(shè)計(jì)、造型、裝演、商標(biāo)、包裝、廣告、營(yíng)銷和服務(wù)等全過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，并在上下之間、員工之間產(chǎn)生一種自覺(jué)珍惜企業(yè)品牌信用的默契。

(3)制定企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)范，提高企業(yè)管理水平?？煽紤]從以下兩方面引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理：一是引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)自我信用控制能力，防范企業(yè)自身可能出現(xiàn)償債能力不足、不履約等情況的發(fā)生。建議通過(guò)引導(dǎo)企業(yè)建立客戶資信管理制度、內(nèi)部授信制度和應(yīng)收賬款管理制度和回收機(jī)制等，提升企業(yè)的信用管理水平；二是提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營(yíng)交易的全過(guò)程之中，從客戶開(kāi)發(fā)、合同簽訂、貨物發(fā)運(yùn)直到貨款回收，企業(yè)隨時(shí)都可能出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，所以在各環(huán)節(jié)都應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)信用管理，避免信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

第五篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保體系模式探討

我國(guó)中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的比重越來(lái)越大。然而，不論是從直接融資還是間接融資上看，中小企業(yè)都存在很大資金缺口。中小企業(yè)通過(guò)股權(quán)和債券進(jìn)行直接融資的很少，絕大多數(shù)只能在間接融資方面尋找突破。由于目前中小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的現(xiàn)實(shí)，使金融機(jī)構(gòu)存在較大的放貸風(fēng)險(xiǎn)。而金融機(jī)構(gòu)為防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，便采取“慎貸”甚至“拒貸”的做法，從而產(chǎn)生信貸市場(chǎng)的兩難選擇。一方面，中小企業(yè)急需資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)卻無(wú)處尋覓；另一方面，金融機(jī)構(gòu)又積壓大量存款貸不出。如何破解這一難題，單靠金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)將難以奏效，必須建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，以解決因信貸雙方信息不對(duì)稱而誘發(fā)的兩難選擇。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)雖走過(guò)了10年的里程，但從總體上看還處在初始階段。為了找到適合我國(guó)實(shí)際的運(yùn)行模式，有必要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

（一）我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建立模式的不同觀點(diǎn)

我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)雖已摸索了一些經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮了一定的作用，但今后將以什么樣的方式運(yùn)作發(fā)展，理論界存在著不同的看法。有人認(rèn)為，“在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府擔(dān)保在中小企業(yè)擔(dān)保體系中并不起主導(dǎo)作用”，“政府根本不可能在完成宏觀調(diào)控和社會(huì)管理職能之后，還有足夠的財(cái)力在中小企業(yè)擔(dān)保體系中起主導(dǎo)性作用”。也有人認(rèn)為，國(guó)家不應(yīng)該扶持有政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而應(yīng)扶持商業(yè)性擔(dān)保公司的發(fā)展，其理由是“有政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，基于體制關(guān)系其經(jīng)營(yíng)總體上趨于保守，而商業(yè)性擔(dān)保公司卻在完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系和擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍方面做得有聲有色”。他們以中科智公司為例來(lái)論證這一觀點(diǎn)。而國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在1999年6月出臺(tái)的《關(guān)于建立中小企業(yè)擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中設(shè)想的是“一體兩翼”體系框架：一體是中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)以政府預(yù)算資助和資產(chǎn)劃撥為主，不以盈利為主要目的。兩翼是指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保基金主要來(lái)自會(huì)員企業(yè)的出資，獨(dú)立法人，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但不以盈利為主要目的。中小企業(yè)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要由企業(yè)或其它非政府的投資主體出資組建，獨(dú)立法人，商業(yè)化運(yùn)作，以盈利為目的。

（二）世界各國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系實(shí)踐模式

世界上開(kāi)始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今已有近70年歷史。1937年日本成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)，1958年成立了全國(guó)性的日本中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)和全國(guó)中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)，形成了中央與地方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與再擔(dān)保（保險(xiǎn)）相結(jié)合的全國(guó)性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。美國(guó)、德國(guó)和加拿大分別于1953年、1954年和1961年開(kāi)始構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。如美國(guó)由中小企業(yè)局（SBA）負(fù)責(zé)，通過(guò)擔(dān)保方式誘使銀行向中小企業(yè)提供貸款。其具體做法：一是一般擔(dān)保貸款。SBA對(duì)75萬(wàn)美元以下的貸款提供總貸款額75%的擔(dān)保，貸款償還期最長(zhǎng)可達(dá)25年。二是少量的“快速車道”貸款擔(dān)保。對(duì)中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50%額度比重的擔(dān)保。三是出口和國(guó)際貿(mào)易企業(yè)的貸款擔(dān)保。擔(dān)保貸款不低于50萬(wàn)美元，擔(dān)保比例可達(dá)總投資的90%.我國(guó)的臺(tái)灣和香港也分別于1974年和1998年開(kāi)始實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保。據(jù)加拿大卡爾頓大學(xué)的學(xué)者統(tǒng)計(jì)，截至1999年8月底，全世界已有48%的國(guó)家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，世界五大洲都開(kāi)展了中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建立的實(shí)踐中，由于各個(gè)國(guó)家和地區(qū)國(guó)情的差異性，運(yùn)作方式多種多樣，既有以實(shí)有資金作為保證的實(shí)體制體系，又有以事前承諾作為事后補(bǔ)償保證的權(quán)責(zé)制體系；既有由政府專門(mén)的行政機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)操作的政府操作型方式，也有由獨(dú)立于政府之外的法人實(shí)體進(jìn)行操作的市場(chǎng)操作型方式。如果按其擔(dān)保的目的劃分可分為兩種模式：

1.政策扶持型的中小企業(yè)信用擔(dān)保模式。已開(kāi)展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的大部分國(guó)家和地區(qū)屬于此類。世界各國(guó)一般都把建立和實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系作為政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系和社會(huì)化服務(wù)體系的重要組成部分。其特征是政府出資或資助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。對(duì)于擔(dān)保基金的籌集，一般是通過(guò)中央和地方政府編制中小企業(yè)信用擔(dān)保資金預(yù)算來(lái)解決。擔(dān)保資金納入政府預(yù)算最多的國(guó)家是美國(guó)和日本，如美國(guó)每年財(cái)政預(yù)算的中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸺s2億美元。日本的中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)，以中央政府的財(cái)政撥款為資本金。韓國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣省，中小企業(yè)信用擔(dān)?；鹨仓饕烧?cái)政安排。韓國(guó)有專門(mén)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的信用保證基金，其資金來(lái)源是，中央一級(jí)全部由中央政府預(yù)算解決，地方一級(jí)則分別由地方政府和企業(yè)各出資50%.臺(tái)灣省的中小企業(yè)信用保證基金，則是由財(cái)政部門(mén)和銀行、金融機(jī)構(gòu)的捐助資金組成，財(cái)政出資約占基金的80%.這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：政府能將自己的扶持意愿直接作用于服務(wù)對(duì)象，以達(dá)到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)分布和資源配置的目的。其缺點(diǎn)是，一方面容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，降低擔(dān)保資金的使用效率；另一方面一旦擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并無(wú)法化解時(shí)，最后風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁到政府身上，增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，形成財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，影響政府宏觀調(diào)控能力。

2.社會(huì)互助型的中小企業(yè)信用擔(dān)保模式。世界各國(guó)中不組建政策扶持型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，只推行社會(huì)互助型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的，僅有埃及（由銀行與保險(xiǎn)公司及中小企業(yè)共同組織的中小企業(yè)互助擔(dān)保公司）和葡萄牙（中小企業(yè)協(xié)會(huì)）等少數(shù)國(guó)家。也有一些國(guó)家和地區(qū)在政策扶持型中小企業(yè)擔(dān)保體系之外，同時(shí)開(kāi)展社會(huì)互助型中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：避免因企業(yè)相互擔(dān)保，導(dǎo)致受保企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境時(shí)連帶擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境的發(fā)生；為溝通銀企聯(lián)系架起橋梁；促進(jìn)參與企業(yè)之間的分工合作，實(shí)現(xiàn)互惠互利共同發(fā)展的目的。這種模式的不足之處是：擔(dān)?；鹨?guī)模小，擔(dān)保貸償能力比較差，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較弱；擔(dān)保對(duì)象的封閉性，增大其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（三）我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的模式選擇

通過(guò)對(duì)世界各國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保運(yùn)作方式的分析和比較，我們認(rèn)為，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，應(yīng)采取政府政策主導(dǎo)型擔(dān)保與社會(huì)互助型擔(dān)保相結(jié)合，以政府政策主導(dǎo)型擔(dān)保為主、社會(huì)互助型擔(dān)保為輔的運(yùn)作模式。

1.以政府政策主導(dǎo)型為主的原因有三：（1）信用擔(dān)保從總體上說(shuō)具有“公共產(chǎn)品”屬性，它所具有的外部效應(yīng)比較明顯，只有以政府為主承擔(dān)這一角色，才能更好完成信用擔(dān)保任務(wù)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要特征是市場(chǎng)主體追求直接經(jīng)濟(jì)利益，而信用擔(dān)保作為一個(gè)低收益（甚至無(wú)收益）、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，私人部門(mén)一般不愿介入或只是有限介入。因此需要政府介入來(lái)啟動(dòng)和發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。（2）政府可以把信用擔(dān)保作為經(jīng)濟(jì)杠桿，支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。如對(duì)于能大量吸納就業(yè)人員、充分運(yùn)用高新技術(shù)或技術(shù)升級(jí)、產(chǎn)品以出口為主以及創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資時(shí)，政府提供信用擔(dān)保，實(shí)際上是在服務(wù)于政府產(chǎn)業(yè)政策的落實(shí)，適應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展大局的需要。（3）政府政策主導(dǎo)型擔(dān)保為主并不意味著政府直接經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前一些學(xué)者反對(duì)政府政策型擔(dān)保為主，是因?yàn)樵趯?shí)際操作中，往往是政府派人直接經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)權(quán)不明，增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。這一問(wèn)題可以通過(guò)組建規(guī)范化法人實(shí)體來(lái)解決，按照《公司法》建立內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，地方政府可以以貨幣資產(chǎn)或者國(guó)有存量資產(chǎn)入股，聯(lián)合其它企業(yè)法人組建擔(dān)保公司，實(shí)行政企分開(kāi)和市場(chǎng)公開(kāi)化操作，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，提高擔(dān)保基金利用效率。

2.運(yùn)用社會(huì)互助擔(dān)保方式彌補(bǔ)政府政策型擔(dān)保方式的不足。由于政府政策扶持模式容易降低擔(dān)保資金使用效率和增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，所以應(yīng)輔之以社會(huì)互助的方式運(yùn)作來(lái)彌補(bǔ)政府政策扶持型模

式的缺陷。社會(huì)互助型擔(dān)保主要由企業(yè)以會(huì)員制形式組建，通過(guò)會(huì)員繳納風(fēng)險(xiǎn)貸款保證金，進(jìn)行會(huì)員之間的互助擔(dān)保，獲取金融機(jī)構(gòu)貸款。這種方式運(yùn)作，也符合我國(guó)特殊人文網(wǎng)絡(luò)下所形成的社會(huì)互助的實(shí)際。我國(guó)中小企業(yè)集中在一定地域內(nèi)，業(yè)主彼此了解，在行為和思維方式上具有很強(qiáng)的趨同性，容易形成群體信譽(yù)機(jī)制，為中小企業(yè)實(shí)行社會(huì)互助型擔(dān)保提供了社會(huì)基礎(chǔ)。

3.不宜把商業(yè)性擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的一翼。我國(guó)一些人認(rèn)為，應(yīng)把商業(yè)性擔(dān)保公司作為我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的重要支柱，這在實(shí)踐中是行不通的。一是商業(yè)擔(dān)保公司是純粹以贏利為目的的，這無(wú)疑將增加企業(yè)融資成本，加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，容易誘發(fā)“資金緊缺→高成本融資→利潤(rùn)下降→資金緊缺”的惡性循環(huán)；二是現(xiàn)在的商業(yè)擔(dān)保公司，大多只是其多元化經(jīng)營(yíng)的一個(gè)方面，它必須通過(guò)兼營(yíng)其它業(yè)務(wù)所得，建立擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)償資金，才能維持正常運(yùn)行?？梢哉f(shuō)它不是獨(dú)立的擔(dān)保業(yè)務(wù)，只有少數(shù)企業(yè)可以操作，且風(fēng)險(xiǎn)較大；三是由于風(fēng)險(xiǎn)難以控制，成立并發(fā)展的條件苛刻，所以世界各國(guó)都沒(méi)有專門(mén)從事中小企業(yè)擔(dān)保的商業(yè)性擔(dān)保公司，中國(guó)深圳中科智公司也是這樣。中科智公司實(shí)際是深圳市福田區(qū)民營(yíng)企業(yè)信用互助會(huì)的咨詢單位。當(dāng)時(shí)深圳市福田區(qū)民營(yíng)企業(yè)普遍存在融資需求，但由于信用等級(jí)低而難以獲取貸款。福田區(qū)企業(yè)家聯(lián)誼會(huì)發(fā)起成立信用互助會(huì)，得到了成員單位的積極響應(yīng)。中科智公司只是對(duì)信用互助金的具體運(yùn)作和管理予以幫助而已。