第一篇：關于中小企業(yè)信用體系建設可持續(xù)性的探討

社會信用體系不健全是中小企業(yè)融資難的重要原因之一，中小企業(yè)信用體系建設是破解中小企業(yè)融資難的關鍵所在。人民銀行根據(jù)國家有關規(guī)定，把建設中小企業(yè)信用體系把建設中小企業(yè)信用體系作為解決中小企業(yè)融資難問題的突破口，作為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措，積極推動并牽頭中小企業(yè)信用體系建設，并據(jù)此推動改善中小企業(yè)的信用環(huán)境，促進中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

建立中小企業(yè)信用檔案是中小企業(yè)信用體系建設的核心環(huán)節(jié)和基礎工作，人民銀行根據(jù)國家有關規(guī)定，依托企業(yè)征信系統(tǒng)，積極推動建立中小企業(yè)信用檔案。為此，人民銀行決定在北京、上海、天津、浙江、福建等地區(qū)開展中小企業(yè)信用體系建設試點工作，根據(jù)《通知》要求，我中心支行克服困難，積極努力做好試點期間的信息采集工作，取得了一定的成效，但工作中遇到諸多問題和困難，對該想工作也感受良多。本文著重就如何繼續(xù)推動此項工作、確保工作的持續(xù)性談談粗淺的看法。

一、試點工作中的主要措施：

（一）積極協(xié)調(diào)，成立機構。根據(jù)《關于開展中小企業(yè)信用體系建設試點工作的通知》要求，我中支積極與相關部門進行協(xié)調(diào)，及時成立以中支分管副行長為組長、市發(fā)改委、市經(jīng)委領導及市級各金融機構分管行長等為成員的中小企業(yè)信用體系建設試點工作領導小組，并與工商、稅務等政府有關部門建立了有效的中小企業(yè)信用體系建設工作聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，落實了責任部門。

（二）明確責任，落實任務。接通知后，我中支及時進行了轉(zhuǎn)發(fā)，并就相關工作進行了具體落實。全市共分解落實征集任務1000多份，同時建立工作聯(lián)系制度，各金融機構明確專人負責中小企業(yè)信用檔案工作。

（三）多措并舉，多渠道出擊，切實做好信息征集工作。

在信息征集過程中，我們在積極依托商業(yè)銀行主渠道的基礎上，想方設法，多渠道出擊，取得良好的效果。一是直接通過工業(yè)經(jīng)濟局征集。如溫嶺支行與市工業(yè)經(jīng)濟局聯(lián)合發(fā)文通知，將征集工作任務分派到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)加以填報落實，具體要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工辦、經(jīng)貿(mào)辦等部門負責落實。市工業(yè)經(jīng)濟局負責指導、催收。二是通過工業(yè)經(jīng)濟局提取中小企業(yè)名單。如臨海支行到工業(yè)經(jīng)濟局收集規(guī)模上工業(yè)企業(yè)和2006年度臨海市重點培育中小企業(yè)清單，對未進行逐戶建檔統(tǒng)計的規(guī)模下企業(yè)，由工業(yè)經(jīng)濟局布置鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)辦進行統(tǒng)計，然后通過征信管理系統(tǒng)和賬戶系統(tǒng)進行查詢篩選分解。三是通過工商部門拷貝中小企業(yè)清單。如臨海支行經(jīng)與工商局聯(lián)系后，直接到工商局獲取工商登記資料，將全轄當前仍登記有效的所有企業(yè)清單資料進行備份，然后再選出符合條件的中小企業(yè)。四是中支領導親自督辦。如中支本級對征集工作不力的金融機構由中支分管行長直接打電話告之；又如溫嶺支行由行領導親自帶隊深入基層，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)達的金融機構網(wǎng)點抓落實工作，以進一步加強金融機構對該項工作的重視。五是臺州中支本級在發(fā)現(xiàn)各金融機構收集的征集表中存在大量的有卡企業(yè)后，及時調(diào)整工作方法。先由金融機構盡可能多地收集認為無貨款卡的企業(yè)的詳細清單，交我中支核實后再返回各金融機構，以便有針對性地開展征集，減少無效勞動，提高征集進度。

二、存在的主要問題和困難：

總結回顧試點工作，我們克服了人少任務重、商業(yè)銀行不積極、中小企業(yè)不支持、不配合等諸多困難，不等不靠，積極主動，全市共征集中小企業(yè)信用檔案1200多家，其中已納入中小企業(yè)檔案900多家，超額完成試點期間的征集任務。雖然我們通過努力，很好地完成了試點期間的工作任務，但我們感到工作難度很大，存在諸多問題和困難，難以持續(xù)推動。

（一）企業(yè)對建立信用信息檔案的意義認識不足。征集的對象確定為已取得工商部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照但尚未與銀行發(fā)生貸款關系的中小企業(yè)，由于企業(yè)當前還沒有信貸

需求，再加上征集根據(jù)企業(yè)自愿的原則，造成企業(yè)態(tài)度不積極或不愿填報。

（二）商業(yè)銀行配合不力。商業(yè)銀行對建立中小企業(yè)信用體系的重要性認識沒有到位，認為是在幫人民銀行工作，抱應付的工作態(tài)度，對布置的征集任務大打折扣，工作質(zhì)量不高，一度時期曾嚴重影響工作的進度。

（三）相關部門信息采集缺乏有效的協(xié)調(diào)機制。雖然我們積極推動建立了工作聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，但在實際工作操作中相關部門的態(tài)度也不積極，配合不力。

（四）人行缺乏有效手段。一方面人民銀行對商業(yè)銀行、特別是對相關部門缺乏行政上的管理和制約手段，另一方面又沒有按照市場化去運作，基層人行工作很難開展。

（五）征集方法有待改進和調(diào)整。按照當前的工作方案，三年內(nèi)完成建立所有中小企業(yè)信用檔案的工作任務，并且要求每半年更新一次信息，這在當前人行的現(xiàn)實條件下根本無法做到。從我中支的實際看，全市有幾萬家中小企業(yè)，而工作人員不到10人，即使不考慮采集工作的難度，就是數(shù)據(jù)錄入的工作量也根本無法完成。

三、政策建議：

（一）進一步加大宣傳力度，提高政府、政府部門、銀行、企業(yè)等社會個方面對建立健全中小企業(yè)信用體系建設重要性的認識。政府首先要為中小企業(yè)的發(fā)展營造一個良好的社會氛圍，積極支持人民銀行開展的中小企業(yè)信用體系建設工作。加強教育宣傳，讓全社會包括中小企業(yè)充分認識到信用體系對社會主義市場經(jīng)濟的重大作用，要在全社會形成一種誠實守信光榮、違約失信可恥的輿論氛圍。建立中小企業(yè)商業(yè)信譽評估系統(tǒng)，推進信息的收集和分享。中小企業(yè)財務信息不透明、經(jīng)營運行暗箱操作，這是制約中小企業(yè)信用體系建立的重要方面。當前急需加快企業(yè)信息化建設，作為實施中小企業(yè)信用工程的支撐點；相關職能部門要通力配合，保障企業(yè)信息化建設的順利進行。因此，要建立各種相關的社會信用中介，健全社會公證機制，實現(xiàn)一個完善的信息生產(chǎn)和傳遞系統(tǒng)的建立。通過信息分享來改變銀行與企業(yè)之間信息不對稱的局面。廣大中小企業(yè)要增強信用意識。我國中小企業(yè)的信用意識普遍較弱，在信用方面存在的問題也比較多。各類中小企業(yè)應當充分認識到信用在經(jīng)濟生活中的重要作用，要切實認清信用缺失對社會與企業(yè)的危害；從宏觀來看，信用缺失大大增加了整個社會的交易成本，也使得快捷、現(xiàn)代化的交易手段和方式得不到提高，從而制約了經(jīng)濟的發(fā)展。從微觀來看，信用缺失影響了投資者的信心，影響了民間資本的啟動，束縛了企業(yè)進一步發(fā)展。因此，必須教育廣大中小企業(yè)樹立信用意識，制定信用發(fā)展戰(zhàn)略，加強信用管理，形成全員重視、全方位普及、全過程實施的信用管理，重塑中小企業(yè)信用形象，為中小企業(yè)信用體系的構建打下一個堅實的基礎，為社會主義市場經(jīng)濟的運行營造良好的信用環(huán)境。

（二）建立完善工作協(xié)調(diào)機制，增強工作的協(xié)調(diào)和配合。應從總行層面建立和完善與相關部門、商業(yè)銀行總行的協(xié)調(diào)機制，條條明確任務和職責，以使基層部門有規(guī)可依，便于工作的溝通和配合。

（三）改進信息征集方法和手段，提高工作效率。信息的征集方式實行依托數(shù)據(jù)源單位來采集，建議開發(fā)與相關部門信息數(shù)據(jù)庫的接口程序，按照一定的要求和格式進行數(shù)據(jù)的自動轉(zhuǎn)換和生成，以減少手工錄入的工作量。

第二篇：中小企業(yè)信用體系建設簡報

中小企業(yè)信用體系建設簡報

中國人民銀行征信管理局2011年7月

中小企業(yè)信用體系建設總體進展

截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219.76萬戶，系統(tǒng)提供查詢1287萬次，其中商業(yè)銀行查詢986萬次；累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶中小企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額35376億元，累計獲得貸款總額69629億元。

2011年1-6月，全國共補充完善中小企業(yè)信用信息46612戶，金融機構查詢295萬多次，新增獲得銀行貸款中小企業(yè)3.2萬多戶，貸款余額比去年底增加6113億元。

（信息來源：征信管理局信用秘書處）

中小企業(yè)信用體系建設工作動態(tài)

（四川）成都分行組織開展千戶誠信中小企業(yè)培植主題日活動。6月28日，成都分行組織人民銀行分支機構、政府有關部門、金融機構和培植企業(yè)開展了“強化信用培植，助推企業(yè)發(fā)展”主題日活動。四川各市州人民銀行、政府有關部門、各金融機構相關領導及有關部門負責人、各培植企業(yè)總經(jīng)理和財務負責人近2000人參加了活動。上午召開四川省企業(yè)融資及企業(yè)信用管理電視培訓會，并邀請工行四川省分行營業(yè)管理部法人客戶營銷中心和中國誠信信用管理公司四川分公司的專家，分別就中小企業(yè)融資品種和政策，以及加強企業(yè)信用管理、提升信用等級等內(nèi)容進行了細致講解。下午由四川各市州組織政府有關部門、金融機構和培植企業(yè)開展各具特色的誠信中小企業(yè)培植活動，包括培植推進會、銀企對接會、培植輔導會、金融服務創(chuàng)新會、征信宣傳與融資服務進工業(yè)園區(qū)等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設動員大會。6月22日，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設動員大會。人民銀行長沙中支征信管理處、園區(qū)管委會有關領導及局辦負責人，銀行、擔保公司、園區(qū)部分企業(yè)負責人以及省市媒體共160多人參加會議。會上，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。園區(qū)將按照“人行指導、政府推動、市場運作”的原則開展中小企業(yè)信用體系建設，通過設立中小企業(yè)信用服務中心，以企業(yè)信用信息為基礎，充分發(fā)揮信用服務中介機構作用，提供信貸融資、股權融資、管理咨詢、信用評級等全方位綜合服務，并突出企業(yè)信用的“自我建設發(fā)展、互助建設發(fā)展”。目前園區(qū)政府已出臺了相應政策加強對中小企業(yè)的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識宣傳周活動為契機，推動銀行對中小企業(yè)的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個體工商戶道德信貸工程”評選、“盤錦市優(yōu)秀非公有制企業(yè)評選”等活動，全面提高

設工作。金昌中支按照總行《中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設指導意見》有關要求，緊密結合本地實際，多措并舉，扎實推進中小企業(yè)試驗區(qū)建設工作。一是積極做好試驗區(qū)中小企業(yè)信用檔案建設工作。金昌中支為全市1125戶中小企業(yè)建立信用檔案，占全市中小企業(yè)總數(shù)的31.16%；為試驗區(qū)68戶中小企業(yè)建立信用檔案，占到試驗區(qū)企業(yè)總數(shù)的52.31%。二是努力培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識。金昌中支與市工信委、市經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)等部門聯(lián)合舉辦金昌市中小企業(yè)信用和融資知識培訓會，向與會企業(yè)和有關部門廣泛宣傳征信知識。三是采取切實措施促進銀企合作。為加大金融對中小企業(yè)的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機構共同舉辦“銀企項目對接會”“金昌市中小企業(yè)金融業(yè)務洽談會”和“企業(yè)金融合作論壇”等多項活動，為金融機構和企業(yè)的交流協(xié)作搭建平臺，密切銀企關系，促成20億元的貸款意向，目前已落實貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項措施，打造高效的中小企業(yè)融資體系。為緩解中小企業(yè)融資難問題，徐州中支采取四項措施，努力打造高效的中小企業(yè)融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機構分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負責的中小企業(yè)融資工作領導小組。二是建立中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)，采集中小企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費信息，幫助金融機構控制風險、發(fā)現(xiàn)潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)完成了2008年以來全部歷史

所產(chǎn)生的實際損失的50%。經(jīng)層層推薦和認真篩選，已有137戶信用良好中小企業(yè)入《寶雞市享受貸款風險補償企業(yè)名錄》，作為金融支持的重點。

三、建立企業(yè)信用準入機制。通過與寶雞高新區(qū)管委會協(xié)調(diào)，印發(fā)了《寶雞高新區(qū)管委會關于啟用信用查詢報告的通知》（寶高新委發(fā)[2010]198號），將人民銀行查詢出具的企業(yè)信用報告作為企業(yè)進入高新區(qū)發(fā)展的條件之一，擬入?yún)^(qū)發(fā)展的企業(yè)，在前期資料申報中，必須提供人民銀行出具的企業(yè)信用報告；在高新區(qū)建設過程中擬參與招投標的企業(yè)，在申報資料時應提交企業(yè)信用報告。同時，向外公布了企業(yè)信用報告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機制。為進一步解決試驗區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資難題，中支與高新區(qū)管委會建立了中小企業(yè)融資推介工作機制。目前已與寶雞市鈦行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉辦了有色金屬加工企業(yè)銀企項目洽談會。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業(yè)的融資項目，向金融機構進行了推介，使推介企業(yè)獲得了金融機構5221萬元貸款支持。同時，為進一步解決銀企信息不對稱問題，寶雞中支為中小企業(yè)融資編印了《寶雞市中小企業(yè)金融服務手冊》，對各金融機構中小企業(yè)金融產(chǎn)品、聯(lián)系方式等金融服務信息進行匯編，方便各中小企業(yè)有針對性的向銀行進行融資。

五、建立信用培植機制。與市中小企業(yè)局達成了中小企業(yè)信用培植達成合作協(xié)議，由寶雞中支與中小企業(yè)局定期對中小企業(yè)進行信用知識培訓。目前，已完成100多戶中小企業(yè)主和財務人員信用

推進中小企業(yè)信用體系建設工作的意義和作用，特別是中小企業(yè)信用檔案如何解決金融機構信息不對稱的問題；二是召開全市小企業(yè)信貸專營機構和服務平臺部門負責人會議，提出一籃子解決專營機構要求快速發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的工作方案，積極引導金融機構將授信對象由重點建設項目和地方大中型企業(yè)客戶向成長型的中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。

二、實行推介工作標準化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標初定、客戶篩選、信貸資金（業(yè)務）需求調(diào)查、確定推介客戶、貸前調(diào)查、信貸支持反饋、指標完善”等七道工序，實行流水作業(yè)，并開展效率監(jiān)控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業(yè)系統(tǒng)信息資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶，及時推介金融機構中小企業(yè)服務平臺后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機構中小企業(yè)信貸支持反饋機制，要求各金融機構積極追蹤推介企業(yè)：對信用好、行業(yè)優(yōu)、有市場的成長型中小企業(yè)要增加有效信貸投入；對有信貸需求而目前由于信貸規(guī)模無法進行支持的企業(yè)要及時報備人行；對無法與其發(fā)生信貸業(yè)務的中小企業(yè)要說明原因，以便人行對推介指標體系進行微調(diào)。以此來有力地支持一批中小企業(yè)的發(fā)展，帶動了中小企業(yè)自主申報檔案的積極性。

四、完善中小企業(yè)征信體系配套機制

水電氣用量以及環(huán)保、質(zhì)監(jiān)、法院等部門的非銀行信用信息共計34大類796項指標，征集內(nèi)容主要為四個方面：一是人民銀行總行規(guī)定的中小企業(yè)信用檔案征集內(nèi)容，如企業(yè)基本信息、財務報表等；二是商業(yè)銀行重點關注的信息，如企業(yè)納稅情況、水電氣用量以及法院、環(huán)保、社保等執(zhí)法部門的信息等；三是人民銀行內(nèi)部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進出口報關信息、支付結算信息、賬戶信息等；四是金融機構報送的信貸數(shù)據(jù)，包括授信、貸款、貼現(xiàn)等各類信貸業(yè)務。

二、系統(tǒng)功能

系統(tǒng)可實現(xiàn)六大功能：一是建立本地中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)中小企業(yè)信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業(yè)、自定義企業(yè)各類信息查詢，批量篩選以及固定報表等功能；三是實現(xiàn)信貸結構多維度、多視角的統(tǒng)計分析；四是向金融機構提供離線服務,實現(xiàn)對優(yōu)秀中小企業(yè)的篩選推薦和貸后管理數(shù)據(jù)的批量下載。五是信息發(fā)布功能。系統(tǒng)通過建立外網(wǎng)信息系統(tǒng)，企業(yè)、金融機構都可以發(fā)布信息，進行宣傳，成為金企互動平臺。

六、為提高信息準確性，建立定期與有關部門進行信息核對機制，提高入庫信息的真實性，夯實了企業(yè)信用信息應用的基礎。

三、建設進度

廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)從2010年9月份開始建設，2011年4月初開發(fā)完成 “中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”、“金企聯(lián)合發(fā)展網(wǎng)（對外發(fā)布系統(tǒng)）”、“企業(yè)信息報送系統(tǒng)”三個子系統(tǒng)，2011年5月開始采集錄入各類信息并進行功能測試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務局、工商局、環(huán)保局等14個部門召開“廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)建設協(xié)調(diào)會”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設工作，要與人民銀行簽定信息采集協(xié)議并建立溝通協(xié)調(diào)機制。目前人民銀行已經(jīng)與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內(nèi)容進行了協(xié)商，簽訂了信息采集協(xié)議，與技術監(jiān)督局、工商局、自來水公司等部門進行溝通，初步確定了信息采集內(nèi)容。與環(huán)保局正在聯(lián)合行文，從各縣市區(qū)采集環(huán)保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)已經(jīng)為2萬多戶企業(yè)建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機構開始報送稅務信息、上市融資信息、信貸信息，已經(jīng)整合企業(yè)基本信息、財務、納稅等信息40多萬條。

四、發(fā)揮的作用

在積極推進廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)建設工作的過程中，廊坊中支堅持以需求為導向，抓住關鍵，力求精進，明確廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)建設的最終目的是為了滿足宏觀調(diào)控的需要，達到服務于政府、銀行和企業(yè)的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執(zhí)行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當?shù)亟鹑跈C構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動態(tài)監(jiān)測金融機構

0推進了與環(huán)保、稅務、法院等部門的合作，促進了非銀行信息采集工作，如通過與法院的合作，促進案件的執(zhí)行，否則不能從銀行再獲的融資支持;依托系統(tǒng)推動金融機構開展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在“征信+信貸”的基礎上，探索“信貸+稅收”、“信貸+環(huán)?！?、“信貸+專利”、“信貸+擔保”、“信貸+繳費”、“信貸+誠信”等多種信貸組合，將信貸信息與社會信用信息進行有效結合，依托系統(tǒng)可對中小企業(yè)、擔保機構內(nèi)外部信用評級結果進行驗證，增強了人民銀行對評級機構的監(jiān)管能力，有利于促進征信市場的健康發(fā)展。

廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)建設得到了石家莊中心支行和地方政府的大力支持，推進中小企業(yè)信用體系建設是人民銀行征信管理工作的一項重要內(nèi)容，也是實現(xiàn)銀、政、企三方互動共贏的橋梁，更是促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與繁榮的必要舉措。隨著廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)的建設的逐步推開，廊坊市必將建立起互信、共贏的新型政銀企合作關系，營造出經(jīng)濟、金融良性互動的發(fā)展環(huán)境，促進全市經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

（信息來源：石家莊中支征信管理處）

湯陰縣積極探索中小企業(yè)信用體系建設模式，取得顯著成效

自2010年11月份河南省安陽市中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)工作在湯陰縣啟動以來，湯陰縣支行把試驗區(qū)建設作為履行基層央行職能的主抓手，按照“政府主導，多方參與，企業(yè)受益”的總方針，全面探

2業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、大型肉雞養(yǎng)殖場、加工企業(yè)、飼料生產(chǎn)企業(yè)納入中小企業(yè)信用體系建設試驗區(qū)金融培育計劃，制定了《關于金融支持湯陰縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展的意見》并被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)；二是與縣政府金融辦、縣工業(yè)與信息局聯(lián)合下發(fā)了《關于湯陰縣中小企業(yè)信用體系建設金融培育分工的通知》，并加強與農(nóng)業(yè)局、畜牧局緊密配合，使金融培育工作實現(xiàn)分產(chǎn)業(yè)（工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務業(yè)）、分專業(yè)（畜牧、食品、醫(yī)藥、養(yǎng)殖等）進行金融培育；三是積極開展金融知識“四進一下活動”（進產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、醫(yī)藥食品工業(yè)園區(qū)、進畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、進農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、下鄉(xiāng)村）活動，確?！八臐M意”（金融培育工作地方政府滿意、上級行滿意、金融機構滿意、中小企業(yè)滿意）。

（三）注重典型帶動，抓好宣傳引導

一是以打造“誠信湯陰”為目標，通過在縣電視臺、岳飛故里網(wǎng)站刊發(fā)領導講話、實施方案和《湯陰縣誠信經(jīng)營示范企業(yè)評選方案》，開辟宣傳欄、懸掛橫幅標語、散發(fā)宣傳資料，開展爭當誠信經(jīng)營示范企業(yè)先進典型評選；二是與湯陰電視臺合作開展“信用關愛日”宣傳月、舉辦“金融信用大家談”等形式多樣的活動，廣泛傳播“守信榮、失信恥”的信用理念，有效營造了信用輿論聲勢，使“守信履約”成為社會共識；三是創(chuàng)辦《中小企業(yè)信用體系建設?？罚皶r將金融培育會議領導講話、培育活動動態(tài)、企業(yè)誠信經(jīng)營先進事跡，利用?？问剿偷娇h四大班子領導、領導小組成員單位、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融培育企業(yè)。在全面完善信用評定機制和培植信用觀念的基礎上，通過深入開展信用創(chuàng)評活動，先后評選出金融信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個，金融信用企業(yè)210

4的難題；郵儲銀行為企業(yè)開辦一次授信、三年隨時使用，解決了企業(yè)合同一年一翻、擔保抵押變更手續(xù)麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權益

縣政府辦公室下發(fā)了《關于做好清收農(nóng)村信用社不良貸款的通知》，對拖欠金融部門貸款起到震攝性作用。一是以清收黨政干部拖欠貸款為突破口，傾力支持金融機構依法維權，營造了良好的金融政策環(huán)境。至2011年3月，對惡意逃廢銀行債務的28家企業(yè)、商戶、個人進行了制裁，起訴案件115起，涉及金額3000萬元，執(zhí)結金融案件1500余件，執(zhí)結金額達2500多萬元，累計收回黨政干部拖欠貸款本息800余萬元。二是以清費治亂為重點，組織有關部門對貸款抵押、擔保、評估等各類收費項目進行了一次徹底清理，使涉貸項目收費明顯降低，并大幅度降低了再次辦理抵押、登記、過戶費用，對續(xù)貸、展期及抵押物變現(xiàn)等項目只收工本費，有效改善了信貸投放環(huán)境。

二、取得的成效

（一）帶動了招商引資，促進了產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展

中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設，有效地改善了湯陰縣金融生態(tài)環(huán)境，社會和企業(yè)信用程度的提高，增強了吸引域外資金的能力。截至5月底，湯陰縣招商引資在建項目45個，投資總額56.8億元，計劃開工項目26個，投資總額58億元，在談項目68個，投資總額162億元。目前，食品集聚區(qū)入駐企業(yè)達140家，其中，世界500強企業(yè)1家，國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4家，省級龍頭企業(yè)6家，市級龍頭企業(yè)16家；醫(yī)藥集聚區(qū)入駐企業(yè)達65家，湯陰醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)園被安陽市確定為生

6本縣重點建設項目、重點企業(yè)和行業(yè)等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領導和經(jīng)濟綜合管理部門主要負責人提供《金融運行通報》，并根據(jù)政府授權，負責對各金融機構考核。這些服務為政府相關部門制定符合地方特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、及時把握政策實施動態(tài)、適時進行產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。

（六）開辟了征信管理工作的新途徑

依托人民銀行征信系統(tǒng)促進金融機構加大非銀行信息應用，借助信貸杠桿加強政府相關部門執(zhí)法的威懾力，進而建立了與政府部門的聯(lián)動機制，推進了與環(huán)保、稅務、法院等部門的合作，提高了征信工作在地方的影響力。

（信息來源：鄭州中支征信管理處）

第三篇：中小企業(yè)信用體系建設簡報

中小企業(yè)信用體系建設簡報

2011年第7期（總第46期）

中國人民銀行征信管理局 二○一一年七月十四日

目錄

? 中小企業(yè)信用體系建設總體進展..................? 中小企業(yè)信用體系建設工作動態(tài)..................? 寶雞六項機制推動中小企業(yè)試驗區(qū)建設............? 南平市中支利用中小企業(yè)信用檔案助推企業(yè)融資....? 廊坊中支建設金融綜合服務系統(tǒng),緩解中小企業(yè)融資難題-913的誠信中小企業(yè)培植活動，包括培植推進會、銀企對接會、培植輔導會、金融服務創(chuàng)新會、征信宣傳與融資服務進工業(yè)園區(qū)等。

（信息來源：成都分行征信管理處）

（湖南）長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設動員大會。6月22日，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地召開中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設動員大會。人民銀行長沙中支征信管理處、園區(qū)管委會有關領導及局辦負責人，銀行、擔保公司、園區(qū)部分企業(yè)負責人以及省市媒體共160多人參加會議。會上，長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地與中信銀行長沙分行簽訂了授信10億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。園區(qū)將按照“人行指導、政府推動、市場運作”的原則開展中小企業(yè)信用體系建設，通過設立中小企業(yè)信用服務中心，以企業(yè)信用信息為基礎，充分發(fā)揮信用服務中介機構作用，提供信貸融資、股權融資、管理咨詢、信用評級等全方位綜合服務，并突出企業(yè)信用的“自我建設發(fā)展、互助建設發(fā)展”。目前園區(qū)政府已出臺了相應政策加強對中小企業(yè)的扶持。

（信息來源：長沙中支征信管理處）

（遼寧）盤錦中支以征信知識宣傳周活動為契機，推動銀行對中小企業(yè)的支持力度。為配合“盤錦市文明誠信個體工商戶道德信貸工程”評選、“盤錦市優(yōu)秀非公有制企業(yè)評選”等活動，全面提高個體工商戶及非公有制企業(yè)的文明素質(zhì)和誠信意識，盤錦中支聯(lián)合盤錦市文明辦、盤錦市經(jīng)信委、各金融機構等部門，對盤錦市擬表彰的85戶“十星級文明誠信工商戶 ”和46戶“優(yōu)秀非公有制企業(yè)”

金昌中支為全市1125戶中小企業(yè)建立信用檔案，占全市中小企業(yè)總數(shù)的31.16%；為試驗區(qū)68戶中小企業(yè)建立信用檔案，占到試驗區(qū)企業(yè)總數(shù)的52.31%。二是努力培養(yǎng)中小企業(yè)信用意識。金昌中支與市工信委、市經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)等部門聯(lián)合舉辦金昌市中小企業(yè)信用和融資知識培訓會，向與會企業(yè)和有關部門廣泛宣傳征信知識。三是采取切實措施促進銀企合作。為加大金融對中小企業(yè)的支持力度，金昌中支與市工信委、金融機構共同舉辦“銀企項目對接會”“金昌市中小企業(yè)金融業(yè)務洽談會”和“企業(yè)金融合作論壇”等多項活動，為金融機構和企業(yè)的交流協(xié)作搭建平臺，密切銀企關系，促成20億元的貸款意向，目前已落實貸款合同1.17億元。

（信息來源：蘭州中支征信管理處）

（江蘇）徐州中支采取四項措施，打造高效的中小企業(yè)融資體系。為緩解中小企業(yè)融資難問題，徐州中支采取四項措施，努力打造高效的中小企業(yè)融資體系。一是成立徐州中支的分管行長總指揮、全轄金融機構分管行長直接抓、職能部門全程抓、專職人員具體負責的中小企業(yè)融資工作領導小組。二是建立中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)，采集中小企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)及徐州市政府綜合治稅辦公室的納稅信息和水電費信息，幫助金融機構控制風險、發(fā)現(xiàn)潛在客戶。截至2011年6月30日，中小企業(yè)輔助管理系統(tǒng)完成了2008年以來全部歷史信貸數(shù)據(jù)的采集工作，并入庫納稅信息11586條、電費信息25172條。三是通過集中培訓和重點輔導兩種方式，加強對金融機構的宣傳、培訓，提高工作人員對中小企業(yè)融資的重要性的認識及利用中

三、建立企業(yè)信用準入機制。通過與寶雞高新區(qū)管委會協(xié)調(diào)，印發(fā)了《寶雞高新區(qū)管委會關于啟用信用查詢報告的通知》（寶高新委發(fā)[2010]198號），將人民銀行查詢出具的企業(yè)信用報告作為企業(yè)進入高新區(qū)發(fā)展的條件之一，擬入?yún)^(qū)發(fā)展的企業(yè)，在前期資料申報中，必須提供人民銀行出具的企業(yè)信用報告；在高新區(qū)建設過程中擬參與招投標的企業(yè)，在申報資料時應提交企業(yè)信用報告。同時，向外公布了企業(yè)信用報告的查詢方式及條件。

四、建立融資推介機制。為進一步解決試驗區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資難題，中支與高新區(qū)管委會建立了中小企業(yè)融資推介工作機制。目前已與寶雞市鈦行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉辦了有色金屬加工企業(yè)銀企項目洽談會。共同篩選了30多戶有市場、有效益、有信用中小企業(yè)的融資項目，向金融機構進行了推介，使推介企業(yè)獲得了金融機構5221萬元貸款支持。同時，為進一步解決銀企信息不對稱問題，寶雞中支為中小企業(yè)融資編印了《寶雞市中小企業(yè)金融服務手冊》，對各金融機構中小企業(yè)金融產(chǎn)品、聯(lián)系方式等金融服務信息進行匯編，方便各中小企業(yè)有針對性的向銀行進行融資。

五、建立信用培植機制。與市中小企業(yè)局達成了中小企業(yè)信用培植達成合作協(xié)議，由寶雞中支與中小企業(yè)局定期對中小企業(yè)進行信用知識培訓。目前，已完成100多戶中小企業(yè)主和財務人員信用知識培訓。同時，為配合寶雞高新區(qū)申請全國代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點，寶雞中支與高新區(qū)管委會聯(lián)合開展了信用知識和“新三板”知識培訓，在進行信用培訓的同時，邀請西部證券股份有限公司為高

構要求快速發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的工作方案，積極引導金融機構將授信對象由重點建設項目和地方大中型企業(yè)客戶向成長型的中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。

二、實行推介工作標準化操作流程

為了能將推介工作程序化、可操作化，南平市中支將操作流程劃分為“指標初定、客戶篩選、信貸資金（業(yè)務）需求調(diào)查、確定推介客戶、貸前調(diào)查、信貸支持反饋、指標完善”等七道工序，實行流水作業(yè)，并開展效率監(jiān)控，不斷提高工作效率。

三、建立信貸支持反饋工作機制

推介工作不能只推不介，南平市中支著力通過中小企業(yè)系統(tǒng)信息資源篩選優(yōu)質(zhì)客戶，及時推介金融機構中小企業(yè)服務平臺后，并沒有就此停下腳步，而是建立起南平市金融機構中小企業(yè)信貸支持反饋機制，要求各金融機構積極追蹤推介企業(yè)：對信用好、行業(yè)優(yōu)、有市場的成長型中小企業(yè)要增加有效信貸投入；對有信貸需求而目前由于信貸規(guī)模無法進行支持的企業(yè)要及時報備人行；對無法與其發(fā)生信貸業(yè)務的中小企業(yè)要說明原因，以便人行對推介指標體系進行微調(diào)。以此來有力地支持一批中小企業(yè)的發(fā)展，帶動了中小企業(yè)自主申報檔案的積極性。

四、完善中小企業(yè)征信體系配套機制

南平市中支在借力中小企業(yè)服務平臺的同時，積極推動地方政府完善相關配套機制，以更好地發(fā)揮完善中小企業(yè)融資平臺，實現(xiàn)有限的信貸資源對成長型中小企業(yè)的支持。一是培育中小企業(yè)信用

二是商業(yè)銀行重點關注的信息，如企業(yè)納稅情況、水電氣用量以及法院、環(huán)保、社保等執(zhí)法部門的信息等；三是人民銀行內(nèi)部可整合的信息，如外匯管理部門掌握的外匯收付、進出口報關信息、支付結算信息、賬戶信息等；四是金融機構報送的信貸數(shù)據(jù)，包括授信、貸款、貼現(xiàn)等各類信貸業(yè)務。

二、系統(tǒng)功能

系統(tǒng)可實現(xiàn)六大功能：一是建立本地中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)中小企業(yè)信用檔案的批量建立與更新；二是提供單戶企業(yè)、自定義企業(yè)各類信息查詢，批量篩選以及固定報表等功能；三是實現(xiàn)信貸結構多維度、多視角的統(tǒng)計分析；四是向金融機構提供離線服務,實現(xiàn)對優(yōu)秀中小企業(yè)的篩選推薦和貸后管理數(shù)據(jù)的批量下載。五是信息發(fā)布功能。系統(tǒng)通過建立外網(wǎng)信息系統(tǒng)，企業(yè)、金融機構都可以發(fā)布信息，進行宣傳，成為金企互動平臺。

六、為提高信息準確性，建立定期與有關部門進行信息核對機制，提高入庫信息的真實性，夯實了企業(yè)信用信息應用的基礎。

三、建設進度

廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)從2010年9月份開始建設，2011年4月初開發(fā)完成 “中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫”、“金企聯(lián)合發(fā)展網(wǎng)（對外發(fā)布系統(tǒng)）”、“企業(yè)信息報送系統(tǒng)”三個子系統(tǒng)，2011年5月開始采集錄入各類信息并進行功能測試。2011年5月26日，廊坊市政府組織人民銀行廊坊市中心支行、稅務局、工商局、環(huán)保局等14個部門召開“廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)建設協(xié)調(diào)會”，要求各單位要積極支持配合人民銀行信用體系建設工作，要與人民銀行簽定信息采集協(xié)議并建立溝通協(xié)調(diào)機制。目前人民銀行已經(jīng)與上市辦、市中院、工信局、供電局、地稅局就信息采集內(nèi)容進行了協(xié)商，簽訂了信息采集協(xié)議，與技術監(jiān)督局、工商局、自來水公司等部門進行溝通，初步確定了信息采集內(nèi)容。與環(huán)保局正在聯(lián)合行文，從各縣市區(qū)采集環(huán)保信息。截至2011年5月末，廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)已經(jīng)為2萬多戶企業(yè)建立了信用檔案，地稅局、上市辦、金融機構開始報送稅務信息、上市融資信息、信貸信息，已經(jīng)整合企業(yè)基本信息、財務、納稅等信息40多萬條。

四、發(fā)揮的作用

在積極推進廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)建設工作的過程中，廊坊中支堅持以需求為導向，抓住關鍵，力求精進，明確廊坊市金融綜合服務系統(tǒng)建設的最終目的是為了滿足宏觀調(diào)控的需要，達到服務于政府、銀行和企業(yè)的目的，逐漸凸顯出人民銀行征信管理工作的必要性和重要性。

（一）提高基層央行執(zhí)行貨幣政策效能

可多視角、多維度地反映當?shù)亟鹑跈C構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動態(tài)監(jiān)測金融機構信貸投放狀況、開展信貸政策指導提供依據(jù)，增強了基層央行的話語權和影響力，為基層央行提升履職能力創(chuàng)造了條件。

（二）實現(xiàn)“輔助政府、服務銀行、便利企業(yè)”的目標

112上，縣政府把推進“誠信湯陰”建設及中小企業(yè)信用體系建設工作寫入湯陰縣“十二五”規(guī)劃。

一、主要做法

（一）加強組織領導，健全管理機制

一是成立由縣委常委、縣政府常務副縣長為組長，縣政府分管金融工作的副縣長任常務副組長，金融辦、人行、銀監(jiān)辦、工信局等相關單位負責人為成員的湯陰縣中小企業(yè)信用體系建設領導小組，制定印發(fā)了《安陽市中小企業(yè)信用體系建設湯陰試驗區(qū)實施方案》，對這項工作的規(guī)劃、安排以及考核等作了詳細的安排；二是發(fā)揮政協(xié)委員對金融培育工作監(jiān)督作用，人行湯陰縣支行聯(lián)合湯陰縣政協(xié)辦公室出臺《關于對<安陽市中小企業(yè)信用體系建設湯陰試驗區(qū)實施方案視察的通知》等文件，為中小企業(yè)信用體系建設提供了監(jiān)督機制；三是建立完善了中小企業(yè)信用體系建設互動機制、與銀監(jiān)辦建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制、與縣紀委監(jiān)察局建立金融信用環(huán)境投訴制度、與縣政府金融辦建立了金融失信披露制度；四是推動縣政府把金融培育工作列入金融機構考核內(nèi)容，加強對金融培育工作的考核和領導。

（二）結合地方實際，創(chuàng)新培育方式

一是緊密結合湯陰經(jīng)濟實際，圍繞產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、新興工業(yè)化產(chǎn)業(yè)基地和食品工業(yè)上下游企業(yè)，把產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)企業(yè)和畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)合作社、大型肉雞養(yǎng)殖場、加工企業(yè)、飼料生產(chǎn)企業(yè)納入中小企業(yè)信用體系建設試驗區(qū)金融培育計劃，制定了《關于金融支持湯陰縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)發(fā)展的意見》并被縣政府轉(zhuǎn)發(fā)；二是與縣政

4集工作的通知》，著力推進住房公積金信息、企業(yè)環(huán)保信息、企業(yè)拖欠工資信息采集工作。二是推動湯陰縣委、縣政府下發(fā)《關于進一步優(yōu)化金融信用環(huán)境的若干意見》。明確要求各地各部門要積極推廣使用征信產(chǎn)品；組織人事部門以及各行政事業(yè)單位要把個人信用情況作為人才錄用、干部考核的重要參考依據(jù)；在政府采購、國有投資項目招投標、土地出讓等經(jīng)濟活動中，要求投標人、競買人提供企業(yè)和企業(yè)法人代表的信用報告；鼓勵企事業(yè)單位在開展招投標、大宗交易、簽訂經(jīng)濟合同、進行合資合作等活動時，查看對方信用報告。目前，湯陰縣已為893戶無貸款企業(yè)建立了信用檔案，其中已有42戶企業(yè)取得銀行貸款。

（五）推動金融創(chuàng)新，解決辦貸難題

啟動了以優(yōu)選推薦、政策引導、培訓對接、定期監(jiān)測等為主要內(nèi)容的“中小企業(yè)融資培育計劃”，向轄內(nèi)金融推薦了55戶中小企業(yè)，并引導金融機構創(chuàng)新金融產(chǎn)品，較好地解決了中小企業(yè)擔保難、抵押難難題。如縣建行通過對世界500強企業(yè)——益海嘉里河南總部周口公司授權和擔保，為其授信資金額度1000萬元，可隨時申請使用；農(nóng)行通過對培育企業(yè)——中鼎電力桿塔公司產(chǎn)品銷售單位省內(nèi)電業(yè)局對帳單作擔保，為其發(fā)放流資2000萬元；農(nóng)信社通過對農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)社、飼料公司實行四戶聯(lián)保，解決涉農(nóng)企業(yè)周期長、風險大，貸款難的難題；郵儲銀行為企業(yè)開辦一次授信、三年隨時使用，解決了企業(yè)合同一年一翻、擔保抵押變更手續(xù)麻煩，貸款成本大的難題。

（六）借助司法力量，保障金融權益

6業(yè)及時更新，有效提高了我市中小企業(yè)信用檔案建立與更新工作的質(zhì)量和效率。截至5月末，向人民銀行征信系統(tǒng)累計上報893戶未與銀行建立信貸關系的中小企業(yè)信用檔案信息，其中55戶金融培育企業(yè)信息實現(xiàn)了按季度更新。

（三）促進了金融機構增加有效信貸投入

通過建立優(yōu)秀中小企業(yè)融資扶持庫、向轄區(qū)金融機構開放系統(tǒng)查詢，架起了銀企合作的橋梁，幫助金融機構不僅降低了營銷成本還提高了貸后管理的效率。

（四）提高了基層央行傳導貨幣政策效能

金融機構按月提供分行業(yè)、分區(qū)域、分規(guī)模的信貸結構統(tǒng)計報表，既可多視角、多維度地反映當?shù)亟鹑跈C構貸款投放總量與結構，也能查明某一企業(yè)的具體信貸情況，為基層央行動態(tài)監(jiān)測金融機構信貸投放狀況、開展信貸政策指導提供依據(jù)；利用系統(tǒng)提供的大量數(shù)據(jù)分析，提高了每半年開展一次的信貸政策導向效果評估工作的科學性、準確性和時效性，增強了基層央行的話語權和影響力；大量的信息為深入開展區(qū)域行業(yè)發(fā)展趨勢分析研究、行業(yè)經(jīng)營風險監(jiān)測預警等前瞻性工作以及快速調(diào)查提供了可能，為基層央行提升履職能力創(chuàng)造了條件。

（五）增強了服務地方政府能力

依托企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)定期向政府及相關部門提供本縣重點建設項目、重點企業(yè)和行業(yè)等信貸投入情況，按月向縣委、縣政府主要領導和經(jīng)濟綜合管理部門主要負責人提供《金融運行通報》，并根據(jù)政府授權，負責對各金融機構考核。這些服務為政府相

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第四篇：論文-中小企業(yè)信用體系建設研究

商業(yè)大學本科生

學 年 論 文

中小企業(yè)信用體系建設研究

Paper of the credit system construction in Small and medium enterprises

導教師評語：

成 績

指導教師簽字

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目 錄

內(nèi)容摘要．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 1 引言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 2 企業(yè)信用體系的不足．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 4 2.1中小企業(yè)對外信息不透明．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 4 2.2企業(yè)不注重管理人才的培養(yǎng)．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 2.3企業(yè)管理不規(guī)范．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 5 2.4發(fā)展能力和潛力較差．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 3 中小企業(yè)自身信用體系建設．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.1建立合理的信用管理組織機構．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.2健全信用管理制度．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 6 3.3制定企業(yè)內(nèi)部管理規(guī)范提高企業(yè)管理水平．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.4培育和提高企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人階層的整體素質(zhì)．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.5提高中小企業(yè)發(fā)展能力．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 3.6將信用理念滲透到企業(yè)文化建設中．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 7 4 結論及建議．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 參考文獻．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 9

摘要：中小企業(yè)一直存在著融資難、借貸難、自有資金缺乏等問題，而這些問題都源自與企業(yè)內(nèi)部信用體系的不完善與不重視所造成。中小企業(yè)對外部信息的不公開化導致其難以取信于各金融機構和社會公眾，自身又不夠重視信用管理人才的培養(yǎng)，發(fā)展?jié)摿εc營運能力較差等因素導致其企業(yè)信用的不足。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的生力軍,構建我國特色中小企業(yè)信用管理體系是保障其健康發(fā)展的前提。加強中小企業(yè)內(nèi)部信用文化、信用制度建設,促進中小企業(yè)創(chuàng)新,依靠政府制定有關法律法規(guī)、統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理 ,我國特色的中小企業(yè)信用管理體系才能構筑起來,我國才能由中小企業(yè)大國轉(zhuǎn)變成為中小企業(yè)強國。

關鍵詞：信用、信用管理意識、盈利、風險、發(fā)展、企業(yè)文化

1引言

2009年，中國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位作用卻是極不相稱的。而這恰恰是信用體系的不完善所引發(fā)的系列問題。直接體現(xiàn)在中小企業(yè)獲得的信貸支持少；直接融資渠道窄；自有資金的缺乏。

企業(yè)信用對于企業(yè)自身的生產(chǎn)和發(fā)展是至關重要的。一個企業(yè)的生存與發(fā)展離不開信用。如果沒有信用，企業(yè)的生產(chǎn)活動只能在自有資金狹小的范圍內(nèi)進行和維持，就不可能吸納社會資金使企業(yè)規(guī)模迅速擴大，就不能形成社會化大生產(chǎn)的規(guī)模和能力，因此企業(yè)的信用就是企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展的命脈。企業(yè)信用是一種重要的資產(chǎn)。物質(zhì)資本，人力資本，信用資本是知識經(jīng)濟時代的三大主要資本。物質(zhì)資本和人力資本的凝聚需要信用資本的支持，但是與物質(zhì)和人力資本相比，信用資本的地位和作用顯然未引起社會和企業(yè)的重視。而有些企業(yè)的不守信行為在某種情況下所放大，導致中小企業(yè)在社會中的生存與發(fā)展遇到嚴重的挑戰(zhàn)。企業(yè)信用體系的不足

2.1 中小企業(yè)對外信息不透明

這形成了與金融機構的信息不對稱，往往無法達到銀行等金融機構所要求的貸款擔保條件。信息不對稱是銀行對中小企業(yè)貸款管理面臨的最大難題。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)由于信息披露不規(guī)范，并且由于經(jīng)營時間短，信譽積累不足，缺乏品牌及信用歷史所能發(fā)揮的間接傳遞信號的作用，造成信息不對稱現(xiàn)象比較嚴重。其結果之一就是銀行對中小企業(yè)產(chǎn)生的不信任，并在銀企雙方的借貸市場中產(chǎn)生逆向選擇，銀行被迫放棄這塊市場；另外的結果就是產(chǎn)生借款合同簽訂之后的道德風險。這是來自企業(yè)對信用體系建設的重要性認識不夠。企業(yè)比較注重生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對企業(yè)的信息錄入不大關心，只要能辦個貸款卡貸到款就行，尤其是與銀行無信貸往來關系的企業(yè)重視不夠，拒絕提供企業(yè)信用信息，阻礙了企業(yè)信用體系建設進程。

2.2 企業(yè)不注重信用管理人才的培養(yǎng)

管理效率不高，企業(yè)的信用水平也就難以提高。一些中小企業(yè)由于不了解信息化和專業(yè)人才在幫助企業(yè)提高管理效益方面的作用，所以，對信息化的投入和專業(yè)人才的培養(yǎng)上有顧慮。專業(yè)人才缺乏、資金投入不足、價格與技術的穩(wěn)定性和安全性也是導致企業(yè)經(jīng)營效益與效率難以提高的關鍵因素。

一般來說,企業(yè)主和企業(yè)員工的文化素質(zhì)往往與企業(yè)管理(含企業(yè)信用管理)水平呈正比。以1999年為例,若把投資總額在1000萬元以下者視為中小企業(yè),把投資總額在1000萬元以上者視為大中型企業(yè),其企業(yè)主文化程度結構見圖：

表一：1999年底不同投資規(guī)模企業(yè)主文化程度分布圖

圖表來源：茂名學院學報

很顯然,我國中小企業(yè)業(yè)主大學以下文化比例(60%41%);中小企業(yè)業(yè)主大學以上文化比例(33%75%)。另據(jù)統(tǒng)計,全國大企業(yè)每百名職工中擁有大專以上學歷的人員為10.46人,鄉(xiāng)及鄉(xiāng)以上中小企業(yè)僅有2.96人,相當于大企業(yè)平均水平的28%,許多中小企業(yè)甚至沒有具有專業(yè)技術職稱的技術人員。中小企業(yè)業(yè)主及中小企業(yè)職工隊伍素質(zhì)較低直接影響中小企業(yè)的信用意識和信用行為,往往表現(xiàn)為信用認識膚淺、信用建設軟弱、守信意志不堅、失信沖動強烈等方面。2.3經(jīng)營管理不規(guī)范

與具有完整的規(guī)章制度進行規(guī)范管理的大企業(yè)相比，中小企業(yè)的經(jīng)營模式和管理在許多方面都是不規(guī)范的。在企業(yè)戰(zhàn)略管理方面，意識模糊，產(chǎn)業(yè)低度化、分散化。中小企業(yè)只注重生產(chǎn)技術層面的管理，往往是哪個項目賺錢就干哪一行，一味地追求利潤最大化，甚至違反商業(yè)道德和法律規(guī)范牟取不正當?shù)睦麧櫋Ｔ谄髽I(yè)財務

管理方面，中小企業(yè)不像大型企業(yè)那樣具有嚴格、完備的財務制度。2.4發(fā)展能力與發(fā)展?jié)摿^差

在企業(yè)生產(chǎn)技術方面，技術落后、缺乏創(chuàng)新能力。在企業(yè)市場營銷方面，營銷手段比較單一，沒有明確的營銷戰(zhàn)略，導致中小企業(yè)凈資產(chǎn)增長速度較慢和中小企業(yè)研究開發(fā)水平較低，制約了企業(yè)的發(fā)展前景。中小企業(yè)自身信用體系的建設

針對上述信用體系的不足，我們可以采取下列方案來優(yōu)化、解決。3.1 建立合理的信用管理組織機構

企業(yè)信用風險管理是一項專業(yè)性、技術性和綜合性較強的工作，須由特定的部門或組織才能完成。完善的信用管理需要企業(yè)在整個經(jīng)營管理過程中對信用進行事前控制、事中控制、事后控制，需要專業(yè)人員從事大量的調(diào)查、分析、專業(yè)化的管理和控制。因此，企業(yè)應建立一個在總經(jīng)理或董事會直接領導下的獨立信用管理部門，有效地協(xié)調(diào)企業(yè)的銷售目標和財務目標，在企業(yè)內(nèi)部形成一個科學的制約機制。應將信用管理的職責在信用、銷售、財務、采購等各業(yè)務部門之間進行科學合理地分工，并進行及時有效地溝通配合。3.2 健全企業(yè)信用管理制度

企業(yè)應根據(jù)自身特點，建立一套完善合理的信用管理制度，應包括信用管理機構職責及工作制度、企業(yè)員工誠信教育管理制度、客戶資信管理制度、應收賬款回收制度、合同管理制度、合同信用檔案管理制度等，并強化措施，抓好落實。完善企業(yè)在賒銷、賒購、投資、擔保等各項經(jīng)營活動中的信用管理流程和技術手段，保持應收和應付賬款的最合理持有，保障應收賬款及時足額回收，保障投資、擔保等業(yè)務的安全性，通過資信調(diào)查，收集客戶的各種信用信息與數(shù)據(jù)，加以綜合處理、判斷，對客戶的信用質(zhì)量作出評價，權衡信用銷售的風險與收益，制定恰當?shù)男庞脹Q策，并對產(chǎn)生的應收賬款進行跟蹤管理。其目的是對各種規(guī)模的企業(yè)，在力求達到銷售最大化的同時，將信用風險降到最低。還應根據(jù)環(huán)境的變化和實施的情況，6

及時進行修訂完善。

3.3 制定企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)范，提高企業(yè)管理水平

可考慮從以下兩方面引導企業(yè)加強信用管理：一是引導企業(yè)加強自我信用控制能力，防范企業(yè)自身可能出現(xiàn)償債能力不足、不履約等情況的發(fā)生。建議通過引導企業(yè)建立客戶資信管理制度、內(nèi)部授信制度和應收賬款管理制度和回收機制等，提升企業(yè)的信用管理水平；二是提高信用風險防范能力。企業(yè)的信用風險存在于經(jīng)營交易的全過程之中，從客戶開發(fā)、合同簽訂、貨物發(fā)運直到貨款回收，企業(yè)隨時都可能出現(xiàn)信用風險，所以在各環(huán)節(jié)都應加強企業(yè)信用管理，避免信用風險的產(chǎn)生 3.4 培育和提高企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人階層的整體素質(zhì)

企業(yè)的管理和控制要由經(jīng)理人來做。因此，從一定意義上來講，企業(yè)信用就是經(jīng)理人的信用。一位出色的職業(yè)經(jīng)理人應當是對投資者、對員工、對社會公眾負責任的社會活動家和示范者，例如通過建立良好的消費者與企業(yè)的關系，積極進行環(huán)境保護，以及成為社區(qū)公益活動的倡導者和參與者等途徑贏得更多的社會信任，取得更好的經(jīng)濟效益。加強中小企業(yè)內(nèi)部信用教育和信用管理制度、文化的建設。思想是行為的先導,中小企業(yè)良好信用行為的前提應是全體員工良好的信用意識和信用思想,而良好信用意識與思想不能期待員工自發(fā)產(chǎn)生,它一方面需要持續(xù)不斷的信用教育,通過信用教育,變社會對企業(yè)的信用要求為員工內(nèi)在的信用意識和信用觀念,從而自律行為;另一方面則需要完善的信用制度和建立一種以“守信為榮,失信為恥”企業(yè)信用文化,通過制度的“剛性”和文化的“柔性”約束,來規(guī)范企業(yè)信用行為。3.5 提高中小企業(yè)的發(fā)展能力需要中小企業(yè)的不斷創(chuàng)新

一是注意國家的產(chǎn)業(yè)導向，注重以質(zhì)量求生存、圖發(fā)展，加快企業(yè)結構調(diào)整。二是依據(jù)國家實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的要求，中小企業(yè)要按照循環(huán)經(jīng)濟和持續(xù)發(fā)展的目標，選擇適合自己的發(fā)展方向。三是進一步提高經(jīng)濟效益。四是注重勞動密集型產(chǎn)業(yè)，選擇適合自己發(fā)展的方向。國家這幾年十分關心和支持服務業(yè)發(fā)展，目的是提供更多的就業(yè)崗位和容量。所以中小企業(yè)在發(fā)展過程中，可以選擇就業(yè)容量大的產(chǎn)業(yè)，爭取國家相關政策的支持。五是在創(chuàng)新上再下工夫。中小企業(yè)是創(chuàng)新的主體，要在技術創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、機制創(chuàng)新方面發(fā)揮更大作用，讓更多的新成果在中小企業(yè)出 7

現(xiàn)，使更多的中小企業(yè)做出更大的創(chuàng)新文章。把眾多有創(chuàng)意，有思想、有才華、有能力人的智慧轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。

3.6 將信用理念滲透到企業(yè)文化建設中

強化企業(yè)信用理念就必須把企業(yè)對自身、對公眾、對社會負責的精神體現(xiàn)到生產(chǎn)、流通、消費、分配等各個環(huán)節(jié)中去，把企業(yè)的文化現(xiàn)象、信用道德滲透到產(chǎn)品的質(zhì)量、設計、造型、裝演、商標、包裝、廣告、營銷和服務等全過程的各個環(huán)節(jié)之中，并在上下之間、員工之間產(chǎn)生一種自覺珍惜企業(yè)品牌信用的默契。

中小企業(yè)的信用體系自身建設應從經(jīng)營，管理，人才培養(yǎng)，創(chuàng)新發(fā)展，企業(yè)文化建設等各方面著手，這樣才能在社會中樹立良好的信用和企業(yè)形象，為企業(yè)融資發(fā)展創(chuàng)造條件。結論及建議

加快中小企業(yè)的信用體系建設不僅僅需要企業(yè)自身的內(nèi)部控制與調(diào)節(jié)，也需要政府和社會的配合。政府應該鼓勵并培養(yǎng)市場主體的信用理念；加強中小企業(yè)信用行為、評價、信息、擔保立法；建立有效的分類監(jiān)管和激勵懲戒機制；建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系；完善信用評價體系；不斷完善金融機構建設。只有中小企業(yè)與政府相互配合、協(xié)調(diào)，才能不斷完善發(fā)展中小企業(yè)的信用體系建設，使中小企業(yè)在信貸支持少、融資渠道窄、自有資金的缺乏等問題上得到緩解，才能不斷發(fā)展壯大，形成社會化大生產(chǎn)的規(guī)模和能力，使其在國民經(jīng)濟中發(fā)揮更大的作用。

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第五篇：打造中小企業(yè)信用體系建設新模式

打造中小企業(yè)信用體系建設新模式

中小企業(yè)信用體系建設工作是近年來人民銀行推進社會信用體系建設的一項重要內(nèi)容，旨在通過建立中小企業(yè)信用信息共享機制、培育和提高中小企業(yè)信用意識來推動解決中小企業(yè)融資難問題。2006年，按照人民銀行總行統(tǒng)一部署，南京分行開始著手推進江蘇省中小企業(yè)信用體系建設，截至2009年10月末，累計為江蘇省38.57萬戶中小企業(yè)建立了信用檔案。為進一步探索建立中小企業(yè)信用檔案征集與更新的長效機制，提升中小企業(yè)信用信息服務水平，2008年，南京分行在常州、南通兩市開展了一系列試點工作。

主要做法

深入調(diào)查研究，精心組織試點。在試點工作啟動之初，南京分行即在深入調(diào)研的基礎上提出了“加強數(shù)據(jù)整合、建立長效機制、完善信息服務、改善融資環(huán)境”的試點目標。2008年5月，南京分行發(fā)布《關于開展中小企業(yè)信用檔案信息采集和更新長效機制建設試點工作的通知》。為確保試點工作順利推進，分行建立了試點工作定期報告制度，通過召開專題座談會、匯報會，及時掌握情況、解決問題、分類指導。試點兩市中心支行圍繞試點目標，分別制定實施方案，建立了政府部門和金融機構共同參與的試點工作小組和工作機制，確保了試點工作務實、有序推進。

加強信息共享，拓展征集范圍。分行堅持“以用促征、以征促用”原則，除了人民銀行總行中小企業(yè)信用檔案所征集的內(nèi)容，還將信用信息征集、更新的內(nèi)容拓展到商業(yè)銀行重點關注的反映企業(yè)經(jīng)營情況的納稅、公共事業(yè)收費等信息；人民銀行已采集的非銀行信息；內(nèi)部可整合的企業(yè)環(huán)保信息、公積金信息和外匯檢查信息以及金融機構上報的貸款、銀保合作數(shù)據(jù)等方面。經(jīng)多方協(xié)調(diào)，南通和常州市中心支行已分別與轄區(qū)的稅務、電信、工商環(huán)保等11個和8個部門達成了信息采集共享協(xié)議；南京分行與南通市政府簽訂了《南通市中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)共建共享協(xié)議》，南通市政府承諾將進一步推進市級有關部門與人民銀行合作建立中小企業(yè)信用信息共享長效機制，確保中小企業(yè)信用檔案信息的準確性、全面性和及時性。

研發(fā)輔助系統(tǒng)，強化信息功能。為科學、高效地整合、利用征集來的各部門數(shù)據(jù)，南京分行研發(fā)了“中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)”。系統(tǒng)功能設計主要圍繞兩大目標，一是執(zhí)行各類信息的校驗，并自動上傳總行中小企業(yè)信用信息檔案管理系統(tǒng)；二是實現(xiàn)單個和批量企業(yè)查詢、按條件批量篩選企業(yè)、查閱固定統(tǒng)計分析報表等功能，以滿足金融機構、地方政府和行內(nèi)相關部門的各類需求。系統(tǒng)開發(fā)完成后，試點單位組織人員對7.6萬戶企業(yè)的行業(yè)分類、經(jīng)濟類型、行政

區(qū)劃等信息進行了核對和更正，對728萬條信息進行了匹配、整合，將各類信息歸集到各企業(yè)主體下。

引入專業(yè)機構，建立評價體系。常州市中心支行在有關專業(yè)信用評估公司的幫助下開發(fā)了指標篩選工具，立足于商業(yè)銀行“信貸工廠”的信貸經(jīng)營理念，形成了優(yōu)選成長性企業(yè)的“信用評分＋指標篩選”分析測評方法。南通市中心支行借助軟件公司技術力量建立了預測性評分模型，通過預測“違約概率”揭示信用風險。兩個評價體系的建立為科學、動態(tài)、持續(xù)地向地方政府和金融機構批量篩選、推薦優(yōu)秀中小企業(yè)，實施融資培育計劃創(chuàng)造了有利條件。

提供信息服務，搭建融資平臺。南通市中心支行以“金融超市”為載體，利用系統(tǒng)篩選優(yōu)秀中小企業(yè)，按月主動向政府和金融機構進行推介，并根據(jù)中小企業(yè)局、財政部門的需求，給予419戶成長性中小企業(yè)財政和金融方面的重點扶持。常州市中心支行依托系統(tǒng)建立了“常州市銀行間信息交流平臺”、“信用檔案征集平臺”、“中小企業(yè)融資培育平臺”、“數(shù)據(jù)綜合分析平臺”四個服務平臺，批量為商業(yè)銀行篩選、推薦優(yōu)選的中小企業(yè)，并在企業(yè)授權情況下，提供企業(yè)相關信息查詢，為商業(yè)銀行信貸營銷和貸后管理提供服務。

試點成效

通過試點，試點單位不僅逐步形成了一整套中小企業(yè)信用信息采集、更新、整合、運用的長效工作機制，而且探索了以信用體系建設推進解決中小企業(yè)融資的有效方式，大大提高了信用良好中小企業(yè)獲得信貸支持的機會，充分發(fā)揮了中小企業(yè)信用檔案信息“服務政府、輔助銀行、助推企業(yè)”的作用，贏得了地方政府、金融機構和廣大中小企業(yè)的歡迎和支持，為試點工作長效機制建設奠定了堅實的基礎。

建立了中小企業(yè)信用檔案征集、更新的長效機制。通過試點工作的開展，常州、南通兩市中心支行拓寬了企業(yè)征信系統(tǒng)非銀行信息采集范圍，均實現(xiàn)了企業(yè)基本信息、財務報表、納稅、環(huán)保、公用事業(yè)繳費、公積金等10類信息的定期獲取，建立了信息采集與更新的長效機制，實現(xiàn)了新增中小企業(yè)及時建檔、已建檔企業(yè)信息及時更新。截至目前，試點單位累計向企業(yè)征信系統(tǒng)上報6.85萬戶未與銀行建立信貸關系的中小企業(yè)信用檔案信息，更新財務報表7.52萬份。完善了信用信息的統(tǒng)計分析功能，為人民銀行貨幣信貸政策傳導和調(diào)查統(tǒng)計工作提供了大量有價值的信息資源，為中央銀行深入研究中小企業(yè)融資難問題創(chuàng)造了條件。利用中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)功能，試點單位不僅可以按月提供分行業(yè)、分區(qū)域、分規(guī)模的各類中小企業(yè)統(tǒng)計報表，多視角、多維度地反映當?shù)刂行∑髽I(yè)貸款投放結構翔實情況，動態(tài)監(jiān)測金融機構貫徹執(zhí)行信貸政策的效果，還可以按快速調(diào)查、課題研究的要求提供靈活多樣、及時準確的查詢、統(tǒng)計

服務，極大地緩解了貨幣信貸和調(diào)查統(tǒng)計部門日常監(jiān)測和調(diào)研取數(shù)難問題，為央行基層行增強信貸政策窗口指導的針對性，持續(xù)開展多層次、多領域的信用環(huán)境建設和融資對接推薦活動提供了良好條件。2009年，常州市中心支行就先后完成了“中小企業(yè)貸款投向情況調(diào)查”、“中小企業(yè)融資歷程回顧及相關問題研究”等，并被總行確定為企業(yè)貸款投向調(diào)查監(jiān)測點。南通市中心支行先后建立了中小企業(yè)融資協(xié)商、應急互助、“金融超市”等8項制度。

為政府部門扶持優(yōu)秀中小企業(yè)提供了信息支持，進一步改善中小企業(yè)信用環(huán)境。試點單位不僅為當?shù)卣贫▽嵤┓龀种行∑髽I(yè)發(fā)展政策提供了翔實可靠的決策依據(jù)，也為推動政府、銀行攜手扶持優(yōu)秀中小企業(yè)成長創(chuàng)造了條件。2008年以來，南通市中心支行針對系統(tǒng)為政府篩選出的419家重點扶持的中小企業(yè)，通過制定實施鼓勵金融機構的一系列財政、擔保等扶持措施，推動銀行融資80億元，政府給予金融機構獎補資金100萬元；2009年，南通市中心支行與市政府聯(lián)合制定《南通市中小企業(yè)成長扶持計劃》，抽樣鎖定2000戶企業(yè)進行跟蹤關注，及時向政府部門優(yōu)選、推介。常州市中心支行根據(jù)系統(tǒng)與政府聯(lián)手啟動“中小企業(yè)融資培育計劃”，批量優(yōu)選3000戶中小企業(yè)進行分類并輔以政策支持，同時建立了“瞪羚計劃”、“龍騰計劃”和創(chuàng)新型中小企業(yè)計劃三個融資培育池。兩市中心支行通過扶優(yōu)限劣，以點帶面，進一步增強了中小企業(yè)信用意識，讓成長性好、信用良好的中小企業(yè)能夠脫穎而出，獲得更多融資扶持的機會，在當?shù)刂鸩綐嫿ㄆ鹆恕笆匦攀芤妫艖徒洹钡男庞铆h(huán)境。

搭建銀企互動平臺，為金融機構對中小企業(yè)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加大信貸支持提供了有力的信息支撐。南京分行依托輔助管理系統(tǒng)建立了中小企業(yè)批量優(yōu)選和定期推薦機制，有效降低了金融機構開展中小企業(yè)信貸的營銷和貸后管理成本，切實提高了金融機構篩選、營銷客戶和信貸決策的效率。2009年10月，常州市中心支行引入建設銀行、興業(yè)銀行等4家商業(yè)銀行的分支行參與“中小企業(yè)融資培育計劃”，促進其制定了加大中小企業(yè)信貸支持的優(yōu)惠扶持措施，短短兩個月時間，4家試點行已經(jīng)拓展28戶中小企業(yè)信貸客戶，發(fā)放貸款1.36億元，并選出了1100余戶中小企業(yè)進入2010年小企業(yè)信貸營銷儲備池。2009年8月以來，南通市中心支行成功舉辦了5期“金融超市”，幫助167家中小企業(yè)獲得銀行授信20.86億元，落實貸款14.51億元。經(jīng)統(tǒng)計，截至2009年10月末，常州、南通兩市已建檔中小企業(yè)中有4782戶辦理了貸款卡，有3862戶獲得了銀行貸款，余額達291億元，比2009年初增長65.7%。

推動了征信重點和難點工作取得突破。第一，拓寬了企業(yè)征信系統(tǒng)非銀行信息采集范圍。試點單位都已實現(xiàn)按月向征信系統(tǒng)上報企業(yè)繳存公積金信息，定期征集企業(yè)環(huán)評環(huán)保執(zhí)法信息、地稅部門企業(yè)欠稅、企業(yè)外匯收支、電信繳費和用電、用水等信息。第二，推動了應收賬款質(zhì)押融資業(yè)務的開展。依托輔助管理系統(tǒng)，試點單位引導和協(xié)助商業(yè)銀行全面了解中小企業(yè)應收賬款信息，篩選優(yōu)質(zhì)客

戶開展應收賬款質(zhì)押融資，2009年以來，兩市在總行應收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)開設常用戶16個，比當年年初增長89%。第三，強化對外部評級機構的監(jiān)管。試點單位利用系統(tǒng)信息對中小企業(yè)、擔保機構內(nèi)外部信用評級結果進行驗證，動態(tài)監(jiān)測評級機構違約率和評級質(zhì)量，有效促進了當?shù)匦庞迷u級市場的健康發(fā)展。

基本經(jīng)驗

健全工作體系，加強協(xié)調(diào)配合，是做好試點工作的重要基礎。試點工作開展以來，人民銀行總行征信局、征信中心加強指導、鼓勵探索，分行黨委加強組織、協(xié)調(diào)推動，試點單位黨委明確分工、加強督查，層層重視，逐級建立試點工作領導小組，確保了試點工作的順利開展。同時，在試點過程中，對內(nèi)建立協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，征信管理、貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計、科技、國庫、外匯管理等多部門密切協(xié)作，對外加強部門溝通協(xié)調(diào)，爭取地方政府、相關部門和金融機構的理解和支持，有力保證了試點工作的有序、順利推進。

助推銀企合作，培育企業(yè)融資，是試點工作取得實效的關鍵所在。一年多的試點實踐證明，有效解決中小企業(yè)融資難是中小企業(yè)信用體系建設的一個重要方向和根本目標。要緊緊圍繞這個核心來建立和完善中小企業(yè)信用信息共享平臺，不僅要多方掌握信息資源，更要加強對信息的分析和深加工，通過信用信息共享體系建設，有效降低銀企之間的信息不對稱程度，幫助金融機構高效地、低成本地篩選優(yōu)秀客戶，增強對中小企業(yè)信貸投放信心，并通過后續(xù)的跟蹤監(jiān)測，降低銀行貸后管理成本，逐步形成信用激勵和約束機制，搭建起讓更多信用良好的中小企業(yè)不斷獲得融資的平臺。

面向三個服務，促進信息共享，是形成長效機制的有效途徑。江蘇中小企業(yè)信用體系建設的突出瓶頸和困難是：在目前征信法律法規(guī)不健全、部門信息分割等現(xiàn)狀下，中小企業(yè)信用檔案信息采集和更新難。通過試點工作的開展，我們感到要解決這個難題，必須堅持“服務政府、服務銀行、服務中小企業(yè)”的根本宗旨，通過建立中小企業(yè)信用信息共享體系，促進面向三個方面的服務水平的顯著提升，以此贏得各方對人民銀行征信工作的理解、認可和支持，形成中小企業(yè)信用體系建設政府支持、人行推動、多方參與、合力推進的和諧共贏的工作格局。堅持勇于開拓創(chuàng)新、務實先行先試，是工作取得主動的根本前提。在當前應對國際金融危機的形勢下，建立和完善中小企業(yè)信用信息共享體系，通過“征信+信貸”的方式有效解決中小企業(yè)融資難，是人民銀行學習實踐科學發(fā)展觀，推動金融機構更好服務中小企業(yè)發(fā)展的務實、創(chuàng)新之舉。中小企業(yè)信用體系建設沒有現(xiàn)成的模式，需要增強責任感和使命感，加大創(chuàng)新力度，依靠新機制、新方法和新技術來充分發(fā)揮人民銀行在征信體系建設中的核心作用。

工作思路

中小企業(yè)信用體系建設是一項長期、復雜的系統(tǒng)工程，一年多的試點只能算是剛剛起步。雖然取得的成效讓我們看到了這項工作的前景，但目前仍有很多問題需要繼續(xù)研究和破解。展望2010年，我們將以科學發(fā)展觀為指導，在總行的指導和支持下，在以下三個方面再接再厲、開拓創(chuàng)新，力爭率先打造出具有江蘇特色、有效服務中小企業(yè)融資的中小企業(yè)信用體系建設模式。

認真總結經(jīng)驗，擴大試點范圍。認真總結南通、常州試點工作經(jīng)驗，形成更加全面、完善的中小企業(yè)信用體系建設工作模式。按照總行工作部署，制定全省推廣運用工作規(guī)劃，加快健全和完善中小企業(yè)信用體系建設步伐，充分發(fā)揮其在推動有效解決中小企業(yè)融資難中的重要作用。

加強內(nèi)部聯(lián)動，完善系統(tǒng)功能。整合征信管理、貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計以及科技部門力量，加強溝通和協(xié)作，充分聽取各方意見和建議，進一步豐富和完善信用信息輔助管理系統(tǒng)的功能，完善中小企業(yè)信用評分評級模型，搭建多元化、多形式的中小企業(yè)信用信息服務平臺，提高信息應用科學性、穩(wěn)定性和安全性。加快成果轉(zhuǎn)化，加大應用服務。協(xié)調(diào)推動政府部門、商業(yè)銀行進一步擴大信息采集范圍，鞏固和完善采集更新長效機制，確保信用信息的全面性、及時性和準確性。推動建立以信息采集更新、信用狀況評價、融資培育推介、政策扶持引導、多方共享合作、持續(xù)風險監(jiān)測等為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用體系和融資培育機制，營造良好的中小企業(yè)融資環(huán)境，努力讓更多成長型、有信用的中小企業(yè)獲得銀行信貸支持。■