第一篇：汽車保險(xiǎn)理賠案例,新手必讀!

汽車保險(xiǎn)理賠案例，新手必讀！

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中

讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對(duì)面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險(xiǎn)公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動(dòng)車，保險(xiǎn)公司為什么不賠？

其實(shí)，保險(xiǎn)公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關(guān)鍵在于出險(xiǎn)的時(shí)間不對(duì)。據(jù)記者了解，目前在各保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款中，對(duì)暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要?dú)庀蟛块T的證明———24小時(shí)內(nèi)降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險(xiǎn)公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會(huì)按照定損情況進(jìn)行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險(xiǎn)公司明確告訴記者，該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會(huì)進(jìn)行賠償。

車主提示：開車最好不要輕易通過水坑

在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

理賠原則二：水中熄火后，再次啟動(dòng)造成車輛損失不賠

一家保險(xiǎn)公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報(bào)案車輛中，超過一半的車輛會(huì)不同程度地遭到保險(xiǎn)公司拒賠?！凹s有90%的司機(jī)在水中熄火后會(huì)再次啟動(dòng)車輛?！背颂窖筘?cái)險(xiǎn)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都在車險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)。”這正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險(xiǎn)公司全額賠償?shù)脑颉?/p>

記者采訪維修廠和保險(xiǎn)定損人員后了解到，發(fā)動(dòng)機(jī)是否受損和損害程度是保險(xiǎn)定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險(xiǎn)公司定損人員就明確表示：發(fā)動(dòng)機(jī)水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動(dòng)車輛，造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的可能性不大。“如果是正常的被水淹，一般會(huì)造成車內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進(jìn)氣管和發(fā)動(dòng)機(jī)泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進(jìn)行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動(dòng)了車，即使當(dāng)時(shí)車能夠行駛，但由于啟動(dòng)時(shí)水進(jìn)入了缸體，發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時(shí)就容易被嚴(yán)重?fù)p壞?！币晃毁Y深修理人士如是說。需要“嚴(yán)重表揚(yáng)”的是太平洋財(cái)險(xiǎn)公司。太平洋財(cái)險(xiǎn)把水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損列入保險(xiǎn)責(zé)任：“保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)，或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時(shí)年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當(dāng)然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測(cè)算，在太保報(bào)案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計(jì)會(huì)超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損的VOLVO轎車，估計(jì)缸體修理和換件的費(fèi)用需要15萬元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開始實(shí)行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個(gè)別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動(dòng)

不管保險(xiǎn)公司賠償與否，水中啟動(dòng)車輛容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。如果不小心陷入水中熄火，應(yīng)當(dāng)馬上撥打救援電話或者向保險(xiǎn)公司報(bào)案，等待拖車。如果能推動(dòng)，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。

車輛出險(xiǎn)后自行修理，能否再向保險(xiǎn)公司索賠？

不可以，因?yàn)闂l款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險(xiǎn)車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險(xiǎn)公司為什么不賠？

李先生的愛車該保養(yǎng)了。周日，正好有時(shí)間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關(guān)的進(jìn)廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進(jìn)去?！毙埫φf：“不用了，我?guī)湍_進(jìn)廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會(huì)兒電視，一會(huì)兒車保養(yǎng)好后，我再給您開回來?！崩钕壬犃耍浅M意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實(shí)實(shí)地到休息室休息去了。沒過多會(huì)兒，小張推門進(jìn)了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯(cuò)。誰知小張怯生生地對(duì)李先生說：“實(shí)在對(duì)不起，我倒車時(shí)一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對(duì)不起?！崩钕壬宦?，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當(dāng)成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險(xiǎn)，趕緊報(bào)保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險(xiǎn)公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經(jīng)過，并對(duì)受損車輛進(jìn)行了鑒定。根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險(xiǎn)公司將沒辦法賠償。”李先生一聽就急了，“為什么？我上了保險(xiǎn)了，我的車撞壞了，應(yīng)該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責(zé)任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”

疑問解答：保險(xiǎn)公司為什么不賠？確實(shí)李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險(xiǎn)條款中“碰撞”這一保險(xiǎn)責(zé)任。但是，不是屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司就可以賠付了，還要看一下保險(xiǎn)條款中規(guī)定的責(zé)任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間”造成的保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責(zé)任免除條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將無法賠付李先生愛車的損失。

那李先生就只好自認(rèn)倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對(duì)“承攬合同”的定義，修理合同應(yīng)該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應(yīng)當(dāng)妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。”因此，李先生可以根據(jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進(jìn)行索賠

第二篇：汽車保險(xiǎn)理賠案例

汽車保險(xiǎn)理賠案例

理賠原則一：受損必須發(fā)生在暴雨中讀者安先生打來電話投訴，7月11日早晨，他開著自己的別克車出門，路上為躲避對(duì)面來車而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車。在隨后的檢修中，別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員表示，這輛車的損失保險(xiǎn)公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒有在水中啟動(dòng)車，保險(xiǎn)公司為什么不賠？其實(shí)，保險(xiǎn)公司理賠處的工作人員并沒有給安先生解釋清楚，拒賠的關(guān)鍵在于出險(xiǎn)的時(shí)間不對(duì)。據(jù)記者了解，目前在各保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款中，對(duì)暴雨、洪水造成的車輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要?dú)庀蟛块T的證明———24小時(shí)內(nèi)降水超過50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險(xiǎn)公司大多表示不再需要車主去氣象部門開證明，都會(huì)按照定損情況進(jìn)行理賠。但發(fā)生在第二天的車輛涉水事故，很多保險(xiǎn)公司明確告訴記者，該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會(huì)進(jìn)行賠償。車主提示：開車最好不要輕易通過水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車輛浸水損失，很可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

■理賠原則二：水中熄火后，再次啟動(dòng)造成車輛損失不賠一家保險(xiǎn)公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報(bào)案車輛中，超過一半的車輛會(huì)不同程度地遭到保險(xiǎn)公司拒賠?！凹s有90%的司機(jī)在水中熄火后會(huì)再次啟動(dòng)車輛?！背颂窖筘?cái)險(xiǎn)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都在車險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)?！边@正是7月10日暴雨中受損的很多車輛得不到保險(xiǎn)公司全額賠償?shù)脑颉Ｓ浾卟稍L維修廠和保險(xiǎn)定損人員后了解到，發(fā)動(dòng)機(jī)是否受損和損害程度是保險(xiǎn)定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險(xiǎn)公司定損人員就明確表示：發(fā)動(dòng)機(jī)水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動(dòng)車輛，造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的可能性不大?！叭绻钦５谋凰?，一般會(huì)造成車內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進(jìn)氣管和發(fā)動(dòng)機(jī)泡水生銹等損失。這類損失一般在修理廠需要進(jìn)行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動(dòng)了車，即使當(dāng)時(shí)車能夠行駛，但由于啟動(dòng)時(shí)水進(jìn)入了缸體，發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時(shí)就容易被嚴(yán)重?fù)p壞?！币晃毁Y深修理人士如是說。需要“嚴(yán)重表揚(yáng)”的是太平洋財(cái)險(xiǎn)公司。太平洋財(cái)險(xiǎn)把水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損列入保險(xiǎn)責(zé)任：“保險(xiǎn)車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)，或被水淹及后因過失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任”。暴雨過后，在太保投保的受損車輛除一些未按時(shí)年檢的車輛外，基本都能得到賠償。當(dāng)然，這一條讓車主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測(cè)算，在太保報(bào)案的暴雨涉水車輛約140多輛，總賠款估計(jì)會(huì)超過160萬元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損的VOLVO轎車，估計(jì)缸體修理和換件的費(fèi)用需要15萬元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開始實(shí)行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個(gè)別發(fā)生。

車主啟示二：水中熄火別再啟動(dòng)不管保險(xiǎn)公司賠償與否，水中啟動(dòng)車輛容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。如果不小心陷入水中熄火，應(yīng)當(dāng)馬上撥打救援電話或者向保險(xiǎn)公司報(bào)案，等待拖車。如果能推動(dòng)，就先把車推出來停在路邊或干燥的地方。車輛出險(xiǎn)后自行修理，能否再向保險(xiǎn)公司索賠？不可以，因?yàn)闂l款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。

車輛在修理中損壞是否賠償

保險(xiǎn)車輛在修理廠修理期間遭受的損壞，保險(xiǎn)公司為什么不賠？李先生的愛車該保養(yǎng)了。周日，正好有時(shí)間，李先生開著愛車來到某修理廠。修理廠的小張師傅非常熱情，幫助李先生辦好相關(guān)的進(jìn)廠修理手續(xù)。李先生說：“那我將車開進(jìn)去?！毙埫φf：“不用了，我?guī)湍_進(jìn)廠去，您到客戶休息室喝杯水，看會(huì)兒電視，一會(huì)兒車保養(yǎng)好后，我再給您開回來?！崩钕壬犃?，非常滿意，就將車鑰匙交給小張，塌塌實(shí)實(shí) 地到休息室休息去了。沒過多會(huì)兒，小張推門進(jìn)了休息室，滿臉不自在。李先生還以為車輛保養(yǎng)完了，心里還納悶，這么快？！真不錯(cuò)。誰知小張怯生生地對(duì)李先生說：“實(shí)在對(duì)不起，我倒車時(shí)一不小心將您的車撞在鐵柱子上了。真對(duì)不起?！崩钕壬宦?，嗡的一下，好心疼啊。自從買了車以后，一直當(dāng)成心肝寶貝，從來沒有剮過、蹭過，今天??李先生奪門而出，看著凹癟的后杠，心里那滋味就別提了。有心向小張發(fā)怒，但是看到他稚氣、委屈、怯生生的表情，李先生心軟了。還好，剛上了保險(xiǎn)，趕緊報(bào)保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，立即派理賠人員趕到修理廠。一切查勘工作完成了，保險(xiǎn)公司的理賠人員將李先生叫到一邊，說：“李先生您先別著急，我們剛剛聽了您講述的事故經(jīng)過，并對(duì)受損車輛進(jìn)行了鑒定。根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，非常抱歉地告訴您，您愛車遭受的這種損失，保險(xiǎn)公司將沒辦法賠償?！崩钕壬宦牼图绷?，“為什么？我上了保險(xiǎn)了，我的車撞壞了，應(yīng)該屬于你們條款中的什么‘碰撞’責(zé)任呀！你們?yōu)槭裁床毁r？！”疑問解答：保險(xiǎn)公司為什么不賠？確實(shí)李先生愛車的這種損失是由于碰撞造成的，屬于保險(xiǎn)條款中“碰撞”這一保險(xiǎn)責(zé)任。但是，不是屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司就可以賠付了，還要看一下保險(xiǎn)條款中規(guī)定的責(zé)任免除條款中是否規(guī)定了不予賠付的情形。在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中，有這樣一條規(guī)定：“在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間”造成的保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。李先生的車是在修理廠保養(yǎng)期間，由修理廠的員工駕駛過程中發(fā)生的碰撞事故，因此根據(jù)這一責(zé)任免除條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將無法賠付李先生愛車的損失。那李先生就只好自認(rèn)倒霉了嗎？不是的，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第十五章第二百五十一條對(duì)“承攬合同”的定義，修理合同應(yīng)該屬于“承攬合同”的一種，根據(jù)第二百六十五條規(guī)定：“承攬人應(yīng)當(dāng)妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！币虼?，李先生可以根據(jù)這一法律規(guī)定，向修理廠進(jìn)行索賠

兩個(gè)汽車保險(xiǎn)理賠案例直擊全險(xiǎn)與全賠的區(qū)別

2010-01-31 10:28:10 來源:優(yōu)保網(wǎng) 作者: 【大 中 小】 瀏覽:566次 評(píng)論:0條 由于不少車主在不十分了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)等情況下就投了保，投保之后也不仔細(xì)看條款及合同事項(xiàng)，因此對(duì)自己的權(quán)利和義務(wù)知之甚少，這也給后期索賠造成了麻煩。這里，主要通過兩個(gè)真實(shí)的汽車保險(xiǎn)理賠案例來說明為什么買了這項(xiàng)保險(xiǎn)，卻沒有如愿地得到理賠。

案例一：投了不計(jì)免賠車輛保險(xiǎn)，不代表就遇見事故就能夠全賠

今年6月，云南玉溪的陳小姐為自己的愛車買保險(xiǎn)時(shí)，特意挑選了一份不計(jì)免賠險(xiǎn)，她認(rèn)為，所謂不計(jì)免賠險(xiǎn)就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，這樣就可以最大程度降低開車的風(fēng)險(xiǎn)了?？删驮谇安痪?，劉小姐外出辦事時(shí)發(fā)現(xiàn)車身被人用利器劃傷，當(dāng)時(shí)她沒在意，直到理賠時(shí)，被告知車身劃痕險(xiǎn)有15%的免賠率，這意味著她要自行承擔(dān)15%的維修費(fèi)。劉小姐感到納悶：難道買了不計(jì)免賠險(xiǎn)也不能獲得全賠嗎？

盛大保險(xiǎn)網(wǎng)的保險(xiǎn)專家解釋：不計(jì)免賠險(xiǎn)分為“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”和“附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”。陳小姐買的就是“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”，這是個(gè)附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發(fā)生后，在車損和第三者責(zé)任內(nèi)保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)她本人應(yīng)該承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，陳小姐開車出了事故，交警認(rèn)定她要承擔(dān)20%的責(zé)任的話，投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)的她可以不承擔(dān)責(zé)任，而轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。但是“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”作為一款附加險(xiǎn)種，是為主險(xiǎn)服務(wù)的。陳小姐所投保的“車身劃痕險(xiǎn)”屬于附加險(xiǎn)種，因此“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)”不能對(duì)其免賠率部分進(jìn)行賠償。在此情況下，陳小姐可考慮購買附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

案例二：“全險(xiǎn)”非“全賠”，購買汽車保險(xiǎn)的典型誤解

最為典型的就是，不少車主誤以為給愛車上了“全險(xiǎn)”就可以得到“全賠”。今年8月份四川成都的李先生把車停在路邊過夜，早上起來發(fā)現(xiàn)車子的玻璃和玻璃導(dǎo)槽被人撬壞，引擎蓋上部分油漆被劃傷，同時(shí)還有一個(gè)倒車鏡被敲壞。由于是新車，李先生特意為愛車買了“全險(xiǎn)”，即為該車買了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)。在理賠中與保險(xiǎn)公司在定損時(shí)，李先生認(rèn)為既然“投了全險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該按照盜搶險(xiǎn)或車損險(xiǎn)定損理賠給予全部賠償，而保險(xiǎn)公司則只同意按照單獨(dú)玻璃險(xiǎn)進(jìn)行理賠。爭議不下，最后訴至法院。

優(yōu)保網(wǎng)的保險(xiǎn)學(xué)者提醒：“全險(xiǎn)”一詞在法律上和保險(xiǎn)術(shù)語中并不存在，它只是人們通俗用語，人們習(xí)慣性地將包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等在內(nèi)的幾個(gè)主要險(xiǎn)種籠統(tǒng)地稱為“全險(xiǎn)”。因此，“全險(xiǎn)”并不等于全賠。這個(gè)案例提示各位車主，選擇簽訂汽車保險(xiǎn)合同前，首先要搞清楚每個(gè)險(xiǎn)種項(xiàng)下的責(zé)任條款是什么，也就是理賠的前提是什么。即使購買了所謂“全險(xiǎn)”，也不一定會(huì)獲取全額賠償。投保人選擇機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)了解自身的風(fēng)險(xiǎn)和特征，根據(jù)自己實(shí)際情況選擇所需要的風(fēng)險(xiǎn)保障。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購買適合自身需要的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。

不過，話說回來，并不是所有保險(xiǎn)公司都有附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)。另外，即使車主買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，也還有車主自己承擔(dān)部分費(fèi)用的“絕對(duì)免賠”。保險(xiǎn)專家在此提醒車主，在購買車險(xiǎn)時(shí)一定要問清險(xiǎn)種再購買，或者讓保險(xiǎn)代理公司根據(jù)你的車型量身選擇適合的保險(xiǎn)方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一種情況，不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。如當(dāng)車損險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無法找到第三方的；另外，因違反安全裝載規(guī)定而引起的事故，保險(xiǎn)公司也可以拒賠。

汽車保險(xiǎn)理賠案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 來源： 瀏覽次數(shù)：1501 網(wǎng)友評(píng)論 0 條

車輛保險(xiǎn)理賠案例

下面以具體案例分析理賠時(shí)要注意的一些問題。

(1)事故車以修復(fù)為主

有一輛富康車發(fā)生撞車事故，車撞得很嚴(yán)重，車身變形。富康是承載式車身，如果車身變形，將對(duì)車的安全性、操縱性造成很大的影響。保險(xiǎn)公司委派的修理廠初步定損是3.5萬元，以修理為主。

保險(xiǎn)的作用之一是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，賠償?shù)脑瓌t是以修復(fù)為主。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果車輛還能修復(fù)，在保證修理質(zhì)量和安全的前提下，傾向于以修為主。如果不能保證修理質(zhì)量，則一般要換件。從修理廠的角度來說，其當(dāng)然是愿意修理，因修理廠可以從工時(shí)費(fèi)和配件方面多掙一些利潤，特別是小規(guī)模的修理廠。

保險(xiǎn)公司是以實(shí)際損失為定損依據(jù)。假如在發(fā)生碰撞事故后，安全帶并沒有斷裂，但安全帶在出事故、受強(qiáng)烈沖擊之后已經(jīng)超過其疲勞極限的，理應(yīng)更換，此時(shí)車主應(yīng)提供相關(guān)部門的技術(shù)證明和檢測(cè)結(jié)果，在證明確實(shí)不符合使用要求的情況下，才能予以更換。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找關(guān)系不是辦法，履行正常手續(xù)更好一些。

很多駕駛員在發(fā)生交通事故以后，怕扣分，傾向于私下解決。實(shí)際上，通過交通隊(duì)解決的辦法要好一些，起碼對(duì)自己是一種保護(hù)。特別是撞人的事故，撞人之后雙方私下寫個(gè)協(xié)議，撞人的駕駛員認(rèn)為賠些錢，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有問題，那么這個(gè)協(xié)議則是無效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的責(zé)任。

有一個(gè)車主將一個(gè)騎自行車的小孩撞了，交警也去現(xiàn)場了，此車主因害怕長期拖下去，就賠了5咖塊錢給對(duì)方。當(dāng)其向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為賠付要有明細(xì)：醫(yī)療費(fèi)多少、誤工費(fèi)多少、自行車修理費(fèi)多少，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕賠付這筆錢。

再舉一個(gè)事例：在四環(huán)路邊上，聯(lián)防隊(duì)員攔截一輛摩托車，摩托車將停未停，在主路上與聯(lián)防隊(duì)員糾纏的時(shí)候，一位車主開車將摩托車駕駛員給挑起來了，摩托車沒熄火又撞傷了聯(lián)防隊(duì)員。聯(lián)防隊(duì)員當(dāng)時(shí)就沒收了該車主的行駛證和駕駛證，摩托車主要求該車主賠一筆錢私了。像這類事情就不能私了。因?yàn)榧词购灹藚f(xié)議，日后還會(huì)追究汽車駕駛員的責(zé)任。況且，被撞的人主動(dòng)提出私了，一定有原因。當(dāng)時(shí)開摩托的人被聯(lián)防隊(duì)員攔截，欲停又跑，估計(jì)是有問題。交警來了以后，發(fā)現(xiàn)對(duì)方的摩托車和駕駛證根本沒有年檢。在這種情況下，性質(zhì)就變了。如果當(dāng)時(shí)賠了一筆錢，那后面的事情就說不清了。由于當(dāng)時(shí)的情況確實(shí)屬于追尾，警察判定：各修各車，雙方負(fù)同等責(zé)任。

在保險(xiǎn)理賠中，對(duì)交通事故的不同處理方式可能帶來不同的結(jié)果。從上面的例子來看，如果當(dāng)時(shí)私下把錢給對(duì)方了，保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠付。因?yàn)橹挥性诮煌ㄊ鹿侍幚淼卯?dāng)?shù)臅r(shí)候，保險(xiǎn)公司才會(huì)正常賠付。

另外，在事故剛發(fā)生后，一些隱患可能當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)不了，私了只會(huì)在將來帶來無窮無盡的麻煩。建議駕駛員在發(fā)生交通事故之后，盡可能通過交通隊(duì)解決，這雖然可能會(huì)被暫扣車輛和駕駛本，手續(xù)比較麻煩，但對(duì)于保護(hù)自己更加有利。

另外，通過交通隊(duì)解決時(shí)，交通隊(duì)對(duì)于事故的各項(xiàng)損失，都有非常明確的標(biāo)準(zhǔn)，像護(hù)理費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，這樣對(duì)于減少被保險(xiǎn)人的損失是有好處的。而保險(xiǎn) 公司也是以交管部門的證明作為賠償依據(jù)。

(3)先行賠付存在道德風(fēng)險(xiǎn)

有的保險(xiǎn)公司在施行一種“先行賠付”的制度。1000元以下的索賠要求無須出具發(fā)票，直接付給被保險(xiǎn)人現(xiàn)金。這種做法給客戶帶來了方便，但是存在道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的賠款

目的是將被保險(xiǎn)人的車恢復(fù)成原狀，但“先行賠付”就有可能達(dá)不到這個(gè)目的。例如，我的車撞了，然后到保險(xiǎn)公司報(bào)案。假定車損壞的部位要修理，需要1000元。如果保險(xiǎn)公司賠了錢就不管了，也不要發(fā)票，那么一些車主可能就不修了，或者在以后再發(fā)生事故的時(shí)候一起修，或者到保險(xiǎn)公司進(jìn)行再次索賠。保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償，而不是讓被保險(xiǎn)人贏利，所以外修的時(shí)候要出具發(fā)票和維修清單才能報(bào)銷。

第三篇：汽車保險(xiǎn)與理賠-案例分析

實(shí)訓(xùn)一：（日期11.15）

實(shí)習(xí)名稱：車險(xiǎn)案例解析

實(shí)習(xí)目的：能夠正確的運(yùn)用汽車保險(xiǎn)條例對(duì)案例做出合理的解釋和分析 實(shí)習(xí)內(nèi)容：汽車保險(xiǎn)案例分析

材料：車主甲為自己的車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)，之后某日，甲駕車時(shí)車輛突然失控，車上人員乙被甩出車外，并被車上滾落物體砸中致死。交警認(rèn)定該事故為甲全責(zé)。甲賠償乙的家屬20萬元，并要求保險(xiǎn)公司按三者險(xiǎn)理賠，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為，乙不符合第三者身份，只同意按車上人員責(zé)任險(xiǎn)理賠。因?yàn)?，依?jù)車主所投保的商業(yè)險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司三者險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償車上人員的人身傷亡或本車上的財(cái)產(chǎn)損失。同時(shí)，該條款：“釋義”部分規(guī)定，車上人員指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險(xiǎn)車輛車體內(nèi)的人員，包括正在上下車的人員。甲不服而起訴，你認(rèn)為法院應(yīng)如何判決，為什么？ 操作規(guī)程材料分析結(jié)論及原因

實(shí)訓(xùn)二：（日期11.22）

實(shí)習(xí)名稱：運(yùn)用汽車保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)

實(shí)習(xí)目的：能夠正確的運(yùn)用汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定各種車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。

實(shí)習(xí)內(nèi)容：汽車保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算

材料：

某國產(chǎn)非營業(yè)個(gè)人用新車，購置價(jià)18萬元，投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)（15萬元）、車輛損失險(xiǎn)（足額）、全車盜搶險(xiǎn)（15萬）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（共5座，司機(jī)2萬，乘客每座1萬）、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)（5000元），計(jì)算該車總共需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)用。

分析過程

第四篇：淺談汽車保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)案例及其對(duì)策

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文

淺談汽車保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)案例及其對(duì)策

[摘要]優(yōu)化汽車保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)理賠杜絕騙保、欺詐等行為對(duì)于保障汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著十分重要的作用，對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及主要理賠過程進(jìn)行了簡要回顧，介紹了汽車保險(xiǎn)中出現(xiàn)的欺詐、騙保行為對(duì)社會(huì)的危害及其對(duì)策。對(duì)保險(xiǎn)理賠中出現(xiàn)的個(gè)別騙保行為進(jìn)行了初步探討。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)理賠 騙保 騙保鑒別

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目錄

摘要.....................................................1 1汽車?yán)碣r中騙保的形式....................................3 1.1、汽車?yán)碣r中騙保的形式.............................3 1.2、汽車保險(xiǎn)詐騙頻頻發(fā)生、騙子屢屢得手的原因.........5 2 理賠中認(rèn)識(shí)和鑒別騙保行為...............................7 2.1、騙保的主要識(shí)別因子：.............................7 2.2、車險(xiǎn)“騙?！庇泄残?。.............................8 2.3、故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的鑒別...........................8 2.4、汽修中“偷梁換柱”的鑒別.........................9 2.5、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保行為的鑒別........10 3處理汽車?yán)碣r中的騙保行為...............................11 4杜絕騙保行為的措施.....................................13 4.1、法律制度上的防范................................13 4.2、保險(xiǎn)意識(shí)的提高..................................14 4.3、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)電子信息平臺(tái)的構(gòu)建....................14 4.4、加強(qiáng)行業(yè)反欺詐技術(shù)共享.........................15 4.5、記錄出險(xiǎn)情況，進(jìn)行現(xiàn)場查勘.....................16 4.6、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠抽樣調(diào)查.........................16 5總結(jié)..................................................16 謝 辭..................................................17 參考文獻(xiàn)................................................18

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1汽車?yán)碣r中騙保的形式

隨著汽車銷售市場的活躍和保險(xiǎn)公司的增多，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢(shì)，這不僅使各家保險(xiǎn)公司深受其害，也對(duì)汽車保險(xiǎn)市場健康發(fā)展和社會(huì)誠信構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。

1.1汽車?yán)碣r中騙保的形式

近年來，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件頻頻發(fā)生，2006—2008年，成都市金牛區(qū)檢察院共受理機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案14件36人。檢察官分析發(fā)現(xiàn)，有5種作案手段侵蝕機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場

隨著汽車銷售市場的活躍和保險(xiǎn)公司的增多，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件呈數(shù)量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢(shì)，這不僅使各家保險(xiǎn)公司深受其害，也對(duì)汽車保險(xiǎn)市場健康發(fā)展和社會(huì)誠信構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。北京市海淀區(qū)檢察院對(duì)近三年機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件分析發(fā)現(xiàn)，騙子騙保手段多樣，基本可分為以下幾類：

(1)、虛構(gòu)不存在的保險(xiǎn)事實(shí)或者故意制造交通事故。有的犯罪分子對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實(shí)，瞞過交警部門及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進(jìn)而騙得大大超過實(shí)際損失的保險(xiǎn)金。例如楊某保險(xiǎn)詐騙案中，為了騙取保險(xiǎn)金以支付購車貸款，楊某向保險(xiǎn)公司虛構(gòu)自己的汽車被盜的事實(shí)，騙取保險(xiǎn)理賠金9萬余元。再如孫某、張某等人保險(xiǎn)詐騙案，四個(gè)月間先后兩次駕駛自己的汽車故意制造交通事故，騙得保險(xiǎn)金3.68萬元。

(2)、在事故處理或汽車維修過程中“偷梁換柱”。有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負(fù)全責(zé)來進(jìn)行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)。如在魏某、張某保險(xiǎn)詐騙案中，只投保三者險(xiǎn)的魏某為了獲得更多的保險(xiǎn)賠償金，利用張某投保過全險(xiǎn)的汽車與自己的事故車單方違章相撞，并最終從獲得全額保險(xiǎn)賠償?shù)?/p>

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張某那里分得部分保險(xiǎn)金。

(3)、事故雙方合謀騙保。交通事故中，當(dāng)事人雙方或一方因無證駕駛或其他原因在交通肇事后得不到保險(xiǎn)賠款。為了獲得利益“雙贏”，雙方往往相互串通，虛構(gòu)具有索保條件的肇事人，為騙保創(chuàng)造條件。如許某等三人保險(xiǎn)詐騙案，許某系酒后駕車肇事的車主，本不應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)公司的賠償，但是其買通事故對(duì)方張某向交警及保險(xiǎn)公司謊稱駕駛?cè)讼底约汉糜盐棠?，并最終成功騙取了保險(xiǎn)金。

(4)、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，甚至出現(xiàn)汽車修理廠利用自己所有的機(jī)動(dòng)車騙保的情況。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠一個(gè)重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險(xiǎn)理賠卷及修理費(fèi)用發(fā)票。對(duì)于虛構(gòu)交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險(xiǎn)公司認(rèn)可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結(jié)汽車修理廠內(nèi)部工作人員，向保險(xiǎn)公司出具內(nèi)容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險(xiǎn)金。

另外，還存在有汽車修理廠利用自身的便利條件為自己虛假理賠的現(xiàn)象。如張某等人保險(xiǎn)詐騙案中，車主張甲為了通過虛假理賠獲得保險(xiǎn)金裝修汽車，買通某汽車維修廠的張乙，讓張乙駕駛著自己的汽車偽造了一場交通事故，并通過張乙在汽車維修廠的便利為其開具了1.6萬余元的汽車修理發(fā)票，據(jù)此向保險(xiǎn)公司理賠。再如高某等人保險(xiǎn)詐騙案中，作為一家汽車修理廠廠主的高某，自己購買或者指使他人購買廉價(jià)的二手汽車，然后用購買的二手車故意制造交通事故，先后共計(jì)達(dá)六起，并最終通過汽車修理廠的便利條件騙得保險(xiǎn)金。

(5)、一些職能部門工作人員幫助弄虛作假、偽造相關(guān)證明文件。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故理賠需要相關(guān)職能部門出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書，以確定事故車輛的責(zé)任及事故發(fā)生時(shí)間。因此有的犯罪分子便買通相關(guān)職能部門的工作人員，編造并不存在的交通事故或者篡改事故的實(shí)際發(fā)生原因及時(shí)間，共同詐騙保險(xiǎn)公司。如柴某等人保險(xiǎn)詐騙案，柴某的機(jī)動(dòng)車在向保險(xiǎn)公司投保前已經(jīng)發(fā)生過交通事故，依法是不應(yīng)當(dāng)獲得保險(xiǎn)公司賠償?shù)?，但是其通過買通交警隊(duì)工作人員何某，制作虛假的《交通事故認(rèn)定書》，虛構(gòu)新的交通事故，并將事故發(fā)生時(shí)間變更到柴某投保后，最終騙得保險(xiǎn)金。

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1.2汽車保險(xiǎn)詐騙頻頻發(fā)生、騙子屢屢得手的原因

1)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)不具備的特殊之處。機(jī)動(dòng)車也屬于高危標(biāo)的，容易發(fā)生交通事故，這為犯罪分子故意制造或者編造交通事故的發(fā)生提供了方便。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠不同于其他財(cái)產(chǎn)及人身保險(xiǎn)，其程序較為簡便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以順利實(shí)現(xiàn)詐騙行為。

2)、保險(xiǎn)公司投保及理賠制度不盡完善。上述一系列機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，特別是連續(xù)實(shí)施多次的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，反映出保險(xiǎn)公司在投保、汽車修理、票據(jù)、車輛定損、理賠等方面存在著管理漏洞，致使犯罪分子可以順利蒙騙保險(xiǎn)公司，得到高額賠付。

首先，保險(xiǎn)公司聘用的調(diào)查員及定損員缺乏必要的偵查技能及汽車專業(yè)知識(shí)，容易被犯罪分子蒙騙。在犯罪分子虛構(gòu)保險(xiǎn)事故、隱瞞保險(xiǎn)事故發(fā)生真實(shí)原因，乃至故意制造事故的時(shí)候，調(diào)查員不能正確地予以甄別，查清事實(shí)真相。在犯罪分子故意擴(kuò)大保險(xiǎn)事故或者對(duì)事故車輛“偷梁換柱”的時(shí)候，定損員由于專業(yè)知識(shí)的欠缺，只知道哪個(gè)部件壞了，怎么壞的根本看不出來，只有聽任汽車修理廠的擺布。這也是近三年來機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案件統(tǒng)計(jì)中存在大量連續(xù)作案現(xiàn)象的重要原因。

其次，由于業(yè)務(wù)競爭激烈，保險(xiǎn)公司之間往往信息封閉，關(guān)于機(jī)動(dòng)車主的理賠及修車信息無法共享，這給以重復(fù)索賠方式騙取保險(xiǎn)金的不法分子以可乘之機(jī)。例如在張某、任某保險(xiǎn)詐騙案中，發(fā)生事故的機(jī)動(dòng)車主張某在向其先前投保的A保險(xiǎn)公司索賠之后，又以事故車輛向B保險(xiǎn)公司投保，在僅將相關(guān)事故認(rèn)定材料日期更改的情況下便輕松獲得雙份保險(xiǎn)賠償。

再次，過分相信有關(guān)部門的證明。在保險(xiǎn)理賠過程中，保險(xiǎn)公司往往依賴于諸如汽車修理廠、交通警察部門以及公安經(jīng)偵部門所開具的證明。但由于這些部門并不是經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的直接承擔(dān)者，且加上社會(huì)不正之風(fēng)的影響，其所出具的證明材料不免會(huì)出現(xiàn)虛假或者偏頗之處。

3)、修理廠利用工作便利成為幫兇

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來涉及汽車修理廠的保險(xiǎn)詐騙案件共6件18人，案件數(shù)占近三年全部案件的43％，涉案人數(shù)占三年全部人數(shù)的50％。這其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己

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所有的機(jī)動(dòng)車騙保。

汽車修理廠出具的修理發(fā)票是保險(xiǎn)公司核定事主損失的重要依據(jù)，甚至有的保險(xiǎn)公司會(huì)授權(quán)部分汽修廠在一定損失額度內(nèi)代替保險(xiǎn)公司進(jìn)行勘查理賠。在這種情況下，機(jī)動(dòng)車主為了順利實(shí)現(xiàn)自己的詐騙陰謀便不得不買通汽車修理廠，而部分汽車修理廠由于禁不住金錢的誘惑而最終成為機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的幫兇，甚至出現(xiàn)汽車修理廠為牟取不法利益，利用自己所有的機(jī)動(dòng)車故意制造虛假交通事故騙保的現(xiàn)象。

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 理賠中認(rèn)識(shí)和鑒別騙保行為

2.1騙保的主要識(shí)別因子：

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的因子主要有以下一些: 1 小碰撞，卻產(chǎn)生大的修理成本 2 車輛的損失與報(bào)告的交通事故無關(guān) 3 車輛被盜，后找回，但發(fā)現(xiàn)己嚴(yán)重?fù)p毀 4 被保險(xiǎn)人購買的是最新型的汽車 5 出現(xiàn)的車輛是破舊的老車 出險(xiǎn)之前，被保險(xiǎn)人曾反復(fù)找機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)代理人確認(rèn)該車的承保范圍 7 產(chǎn)險(xiǎn)公司的代理人沒有見過該投保車輛 8 被保險(xiǎn)人投保時(shí)或者出險(xiǎn)時(shí)處于經(jīng)濟(jì)困難階段 9 被保險(xiǎn)人的職業(yè)、收入與車輛的價(jià)值不符合 10 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠的態(tài)度急切 11 被保險(xiǎn)人愿意接受比損失金額小的理賠數(shù)額 12 被保險(xiǎn)人急切要求保險(xiǎn)公司快速理賠 13 被保險(xiǎn)人對(duì)車輛的維修知識(shí)非常了解 對(duì)于出險(xiǎn)或者交通事故，被保險(xiǎn)人急切接受指責(zé) 15 索賠的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是剛注冊(cè)或者剛投保的車輛 16 索賠單據(jù)或證明材料中有偽造痕跡 17 被保險(xiǎn)人曾經(jīng)有過往的犯罪記錄 18 被保險(xiǎn)車輛的前任車主無法確認(rèn) 19 索賠是第三方報(bào)案 保險(xiǎn)公司理賠人員沒有現(xiàn)場查勘的案件 21 出險(xiǎn)車輛被快速修理完畢 出險(xiǎn)時(shí)沒有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反 23 被保險(xiǎn)車輛單方肇事 出險(xiǎn)事故涉及身份不明的第三方

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 被保險(xiǎn)車輛已達(dá)保修期 26 被保險(xiǎn)車輛屬于高額租賃 27 被保險(xiǎn)車輛屬于貸款購買 被保險(xiǎn)人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū) 29 失竊車輛被被保險(xiǎn)人自己找回 30 被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn) 31 被保險(xiǎn)親自現(xiàn)金繳納保費(fèi) 32 被保險(xiǎn)人提出威脅性索賠 33 被保險(xiǎn)人拒絕回答細(xì)節(jié)問題 34 事故調(diào)查期間，被保險(xiǎn)人神經(jīng)緊張 35 被保險(xiǎn)人曾有大量索賠記錄

2.2車險(xiǎn)“騙?！庇泄残?。

車險(xiǎn)騙賠案件具有隱蔽性、職業(yè)化、團(tuán)伙化等特點(diǎn)，與其他保險(xiǎn)詐騙類型相比，車險(xiǎn)騙賠金額小、數(shù)量多，更難察覺。如上所述，手法層出不窮，但“真的假不了，假的真不了”，只要通過認(rèn)真分析，不難發(fā)現(xiàn)其仍存在一些共性：

(1)．事故大多不在第一現(xiàn)場。大部分騙賠案的報(bào)案人不在第一現(xiàn)場，一般都是在修理廠或已離開現(xiàn)場。

(2)．騙賠者前后陳述不一致。騙賠者報(bào)案時(shí)對(duì)出險(xiǎn)經(jīng)過的描述與后來調(diào)查時(shí)的當(dāng)面陳述往往不吻合，前后矛盾，閃爍其詞。

(3)．騙賠者精通保險(xiǎn)索賠要點(diǎn)。騙賠者對(duì)車險(xiǎn)理賠有較為深入的研究，掌握索賠要點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的整個(gè)理賠流程較為熟悉。另外，騙保者在索賠時(shí)要求較為苛刻，態(tài)度也差，如經(jīng)常威脅要投訴等，以轉(zhuǎn)移理賠人員的注意力，同時(shí)不愿意保險(xiǎn)公司追溯第一現(xiàn)場。

所以，無論是車主還是保險(xiǎn)公司，一定要提高警惕，防止“騙?！?。置信精典汽車專業(yè)保險(xiǎn)代理公司為消費(fèi)者提供安全放心的高品質(zhì)車險(xiǎn)服務(wù)。

2.3故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的鑒別

有的犯罪分子對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，故意虛構(gòu)事實(shí)，瞞過交警部門及保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進(jìn)而騙得大大超過實(shí)際損失的保險(xiǎn)金。交警部門及保險(xiǎn)公

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司保險(xiǎn)的勘查需要做到實(shí)事求是，其鑒別工作主要需要注意一下幾點(diǎn):

(1)無中生有，捏造根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。(2)先出險(xiǎn)后保險(xiǎn)，即為了將自己的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，往往在事故發(fā)生之后，再去投保。

(3)惡意超額投保，即行為人一般在投保時(shí)故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，多報(bào)保險(xiǎn)金額，企圖在保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠騙取比保險(xiǎn)價(jià)值大的多保險(xiǎn)金。

(4)惡意重復(fù)保險(xiǎn)，即對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故分別向多家保險(xiǎn)公司投保，以便待保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲取超過保險(xiǎn)價(jià)值的多重保險(xiǎn)賠款。

(5)以不合格的保險(xiǎn)對(duì)象冒充合格的保險(xiǎn)對(duì)象投保。

2.4汽修中“偷梁換柱”的鑒別

有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負(fù)全責(zé)來進(jìn)行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險(xiǎn)公司索要高額保險(xiǎn)賠償金，賺取差價(jià)。其鑒別方法主要為以下2點(diǎn)：

(1)注意當(dāng)事人陳述的矛盾點(diǎn)，被保險(xiǎn)人由于心理因素、閱歷的差異，當(dāng)事人在陳述所杜撰的焚茱過程時(shí)往詳不能自圓其說，往往欲蓋彌彰，這就給我們留下了判明真?zhèn)蔚闹匾€索。如陳述中邏輯上有錯(cuò)誤;陳述情節(jié)不一致，且不能堅(jiān)持不變;陳述的情況與現(xiàn)場實(shí)際不符等。如果當(dāng)時(shí)人對(duì)汽車及各部位事故前的形態(tài)的描述和對(duì)時(shí)候各部位的新舊程度的描述存在矛盾，就有可能是騙保行為。(2)、注意車輛停放的位置與姿式。如果當(dāng)事車輛個(gè)零件姿勢(shì)有人為加工過的痕跡，比如應(yīng)和車身某個(gè)部位連接起來的地方，卻躺在路上；應(yīng)該是不規(guī)則的形狀卻變得很規(guī)則。這些情況，都是有騙保的可能。

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2.5、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保行為的鑒別

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠一個(gè)重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險(xiǎn)理賠卷及修理費(fèi)用發(fā)票。對(duì)于虛構(gòu)交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險(xiǎn)公司認(rèn)可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結(jié)汽車修理廠內(nèi)部工作人員，向保險(xiǎn)公司出具內(nèi)容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險(xiǎn)金。

其鑒別方法主要為認(rèn)真核實(shí)汽車修理廠及汽車所有人提供的修車發(fā)票，如有很小的修理問題，卻開出了很大的修理費(fèi)用。

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3處理汽車?yán)碣r中的騙保行為

對(duì)疑似機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的索賠案件進(jìn)行特殊處理，這種處理包括:對(duì)現(xiàn)有索賠資料的深入調(diào)查;要求索賠人員提供進(jìn)一步的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠資料:要求交通部門的證明資料或者目擊證人提供的證明。

汽車保險(xiǎn)詐騙罪是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。

《刑法》第一百八十九條規(guī)定，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，有下列情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的；

（三）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（四）投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（五）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在1萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個(gè)人進(jìn)行

保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額 在20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”

如案例：2009年10月16日，一身材嬌小的中年婦女神色慌張地跑進(jìn)蕭山新街派出所：“我的車被偷了！”婦女說，被偷的是輛藍(lán)色別克商務(wù)車，買來時(shí)花了二十多萬。9月30日晚上，她外出辦事，把車停在了新街鎮(zhèn)某公司外，結(jié)果辦完事出來，車就不見了。警方介入此案。之后，婦女又跑到保險(xiǎn)公司，要求賠償。保險(xiǎn)公司調(diào)查后，賠償了她14萬余元的全車盜搶保險(xiǎn)金。此女姓陳，47歲，蕭山人，無業(yè)。2011年2月22日，蕭山法院11號(hào)庭，她戴著手銬、一身囚服

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站在被告席上，因涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪受審。陳哭得稀里嘩啦：“都是他害了我，我是受了騙的！”這個(gè)“他”是陳的高中同學(xué)，姓史，男，47歲，和陳非常要好。2008年，史向陳借了幾萬塊錢，說要做生意。歸還時(shí)，史說：“干脆還你輛車好了！”兩人去挑了一輛藍(lán)色別克，以陳名義購買，史付了首付款當(dāng)做還清債務(wù)。車子是買來了，但陳考不出駕照，根本不會(huì)開車?！澳蔷徒o我開開吧！”史說。2009年，史突然連人帶車不見蹤跡。有人說，他欠了別人一千多萬元的債，逃跑了。自己名下的車被史帶走了，陳心急如焚。更加讓她擔(dān)心的是，史開車從來不遵守交通規(guī)則，經(jīng)常闖紅燈，“給他開了一年不到，我?guī)退ヌ幚磉`章就有20多次”。她擔(dān)心，如果史再開著這車到外面因?yàn)槭裁催`章或者出什么車禍，最終還是要算到自己頭上的。一天，她跟朋友講了自己的憂慮，朋友提醒她：“車子都上保險(xiǎn)的，有盜搶險(xiǎn)呢！”陳馬上覺得這是個(gè)不錯(cuò)的主意：“既能追回一部分損失，又能撇清自己與車子的關(guān)系?！庇谑牵群笙蚺沙鏊鶊?bào)案、向保險(xiǎn)公司稱車子于某年某月某日被盜，并且成功索賠。2010年10月，警方在一次行動(dòng)中，偶然在余杭發(fā)現(xiàn)了這部別克“贓車”。車主說，這車是史欠自己的錢，抵押給他的。警方再次找到陳，陳馬上慌了：“是的，我知道這個(gè)車子是史一直在用??沒有被偷?? ”

法官當(dāng)庭宣判：陳因虛構(gòu)盜竊事實(shí)，隱瞞真相，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額巨大，保險(xiǎn)詐騙罪罪名成立，判處有期徒刑7年。

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4杜絕騙保行為的措施

至2005年底，我國車輛保險(xiǎn)的總體賠付率水平仍然面臨嚴(yán)峻形勢(shì)，車輛保險(xiǎn)欺詐日趨嚴(yán)重。為了有效的防范保險(xiǎn)欺詐，我國從保險(xiǎn)的相關(guān)立法，行業(yè)內(nèi)的欺詐防范入手，積極倡導(dǎo)行業(yè)內(nèi)、跨行業(yè)(與司法、交通管理部門等)的信息共享，同時(shí)，各家保險(xiǎn)公司也積極采用更為有效的方法來反欺詐。

4.1、法律制度上的防范

構(gòu)建完善的反欺詐相關(guān)法律體系，不僅僅是為防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐，也是為人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等的欺詐防范建立法律基石，使今后其它險(xiǎn)種的反欺詐做到有法可依。我國目前對(duì)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定和管理主要體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》、《道路交通安全法》、《刑法》和全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。其中，《保險(xiǎn)法》第27條第3, 4款規(guī)定:保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償:第131條規(guī)定:偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。如果情節(jié)嚴(yán)重、數(shù)額巨大，則依據(jù)《刑法》第198條可以追究其刑事責(zé)任。雖然《保險(xiǎn)法》和《懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，最終以法律形式確立了“保險(xiǎn)詐騙罪”，為反欺詐起到一定的保障作用。但是，許多保險(xiǎn)公司在被詐騙后，顧及自已的信譽(yù)和各方面的影響，多采取不張揚(yáng)的做法，進(jìn)行低調(diào)處理，這就喪失對(duì)投保方欺詐的威懾作用。而且，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐中常見小額欺詐，尚未達(dá)到保險(xiǎn)詐騙罪的程度，對(duì)其的懲罰只能是解除合同，拒絕賠付，這使得小額欺詐和軟欺詐游離在法律之外.可見，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐中，只有欺詐數(shù)額達(dá)到詐騙罪的，才能訴諸法律，使其受到法律的制裁。此外，仍然有一些法律的漏洞魚待完善，例如，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中通過重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐的方式較多，但是我國保險(xiǎn)法對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定尚不完善，對(duì)于投保人惡意重復(fù)保險(xiǎn)的處理沒有專門的規(guī)定。并且，對(duì)欺詐的制約沒有單獨(dú)的欺詐法，而是嵌入在刑法和保險(xiǎn)法中，因此，對(duì)欺詐的識(shí)別和防范、懲 罰等措施難免規(guī)定寬泛難以執(zhí)行。加強(qiáng)欺詐相關(guān)法律制度建設(shè)尤為重要，前述在欺詐成因的風(fēng)險(xiǎn)一效用分析中已經(jīng)證明，增大欺詐被識(shí)別后的懲罰成本，從而改變欺詐的博弈結(jié)構(gòu)是可以在一定程度上起到反欺詐的目的。

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4.2、保險(xiǎn)意識(shí)的提高

法律和誠信是保險(xiǎn)穩(wěn)健經(jīng)營的兩個(gè)最重要的基石.在前述經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角的欺詐成因分析中，就已經(jīng)闡明，保險(xiǎn)合同的最主要原則是最大誠信原則，不論是對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人，不論是投保還是理賠都要求雙方的最大誠信。因此，除了對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐者進(jìn)行行政、民事和刑事的懲罰外，還應(yīng)該首先加強(qiáng)對(duì)投保人的保險(xiǎn)意識(shí)的教育，使其對(duì)保險(xiǎn)的保障功能，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的承保范圍，免責(zé)條款、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的索賠流程充分理解，避免善意的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐。所謂的善意的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐是指，被保險(xiǎn)人對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)保單不了解，將過失地將不屬于承保范圍的事故，不屬于承保范圍的金額提出索賠。這種索賠與惡意的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐不同，是被保險(xiǎn)人因不理解機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)承保范圍導(dǎo)致的過失。因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，提高全社會(huì)投保人和被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識(shí)有利于消除這方面的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐。在欺詐成因一章中分析了基于投保人不誠信引致的欺詐，因此在保險(xiǎn)意識(shí)的提高中，尤其要重視投保方的權(quán)力、義務(wù)教育，使其明白基于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵循的規(guī)定。其次，加強(qiáng)社會(huì)道德監(jiān)督，增加投保方欺詐的間接成本。我們?cè)诓煌耆霞s理論中己經(jīng)證明，在多次博弈的機(jī)動(dòng)車?yán)m(xù)保中，聲譽(yù)機(jī)制的存在將使投保方選擇誠實(shí)索賠，以達(dá)到博弈的長期均衡，這里信譽(yù)將成為抑制保險(xiǎn)欺詐的重要機(jī)會(huì)成本，雖然這種心理成本難以貨幣準(zhǔn)確計(jì)量，但可以通過其他方式間接影響投保方的收入。我國從2001年開始開展個(gè)人信用制度建設(shè)的試點(diǎn)，其效應(yīng)就在于通過信用懲戒，使欺詐成本大大提高，從而激勵(lì)社會(huì)成員遵守信用，提高社會(huì)運(yùn)行效率。

4.3、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)電子信息平臺(tái)的構(gòu)建

信息不對(duì)稱導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐的分析使得對(duì)信息完善的要求尤為迫切，目前，解決保險(xiǎn)公司與投保方信息不對(duì)稱的實(shí)際策略是從機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)電子信息平臺(tái)開始的。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)數(shù)量龐大，并且投保人流動(dòng)性較強(qiáng)，為了識(shí)別各個(gè)投保人的特征，方便管理，同時(shí)共同攜手防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐，我國幾個(gè)省市已經(jīng)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)共享信息平臺(tái)的構(gòu)建。例如，北京市建立的“北京市機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)氣上海也建立了“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)共享信息平臺(tái)，該平臺(tái)由保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、交通管理部門、公安部門等聯(lián)合構(gòu)建，進(jìn)行跨行業(yè)的信息共享。濟(jì)南、青 島等少數(shù)地區(qū)則實(shí)施了特定風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)，所謂“特定風(fēng)險(xiǎn)信息”是指地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與地方保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平事先做出約定，例如，根據(jù)出險(xiǎn)的次數(shù)對(duì)車輛進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)程度的記載;根據(jù)交通事故的損失大小，設(shè)定車輛的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。然后，各保險(xiǎn)公司手工篩選出符合特殊約定的理賠信息，傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫，共享數(shù)據(jù)通過界面查詢的方式供保險(xiǎn)公司使用，特定風(fēng)險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一約定了信息

四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 的風(fēng)險(xiǎn)定義。但是，具有如下一些不足之處:一是共享數(shù)據(jù)范圍狹窄，只有六種數(shù)據(jù)，這對(duì)于保險(xiǎn)反欺詐是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的;二是存在著數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范、數(shù)據(jù)人工采集導(dǎo)致傳輸效率低、數(shù)理統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)薄弱、技術(shù)性能差.一個(gè) 有 效 的信息共享系統(tǒng)的主要評(píng)價(jià)參數(shù)包括:數(shù)據(jù)種類、數(shù)據(jù)規(guī)范性、采集方式、傳輸效率.其中，數(shù)據(jù)種類決定了共享系統(tǒng)的信息數(shù)量和信息范圍，國際上，為了有效防范保險(xiǎn)欺詐，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)要求一般是30種以上。數(shù)據(jù)規(guī)范性代表了共享信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范程度，是數(shù)據(jù)采集交換的質(zhì)量基礎(chǔ)和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，我國由于地域限制，各個(gè)地方的信息不兼容，這使得跨區(qū)域欺詐難以識(shí)別。采集方式是指共享信息提供者或使用者采用何種方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，是共享系統(tǒng)技術(shù)性能的指標(biāo)之一，實(shí)際上，采集方式會(huì)影響信息的成本和信息的準(zhǔn)確性，在我國目前的保險(xiǎn)欺詐中，信息成本是很重要的一項(xiàng)因素。傳輸效率是指在前三項(xiàng)評(píng)價(jià)參數(shù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)傳輸效果，反映了共享系統(tǒng)在處理和生成數(shù)據(jù)時(shí)的技術(shù)效力。

4.4、加強(qiáng)行業(yè)反欺詐技術(shù)共享

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的高流動(dòng)性和欺詐的隱蔽性、嚴(yán)重性決定了，我國的各產(chǎn)險(xiǎn)公司之間需要加強(qiáng)溝通，信息共享，共同攜手防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐。目前，一方面保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)尚不完善，另一方面很多保險(xiǎn)公司都視對(duì)方為競爭對(duì)手.汾有溝通的橋梁，很容易給保險(xiǎn)欺詐者提供機(jī)會(huì)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該聯(lián)合采取反欺詐的行動(dòng)，建立反欺詐技術(shù)共享。例如，保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)信息交流和數(shù)據(jù)共用將能夠有效的減少投保人以重復(fù)投保為手段進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的可能性。前述 在 欺 詐識(shí)別的外部性導(dǎo)致“搭便車”現(xiàn)象中分析了，欺詐識(shí)別具有很強(qiáng)的正外部性，如何鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司主動(dòng)地識(shí)別欺詐，而不是搭便車，是當(dāng)前我國行業(yè)協(xié)會(huì)需要加以重視的方向。實(shí)際上，結(jié)合我國當(dāng)前壟斷競爭的非壽險(xiǎn)市場格局，要使反欺詐的技術(shù)和信息能夠充分共享，必須由處于壟斷地位的三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同攜手，建立反欺詐聯(lián)盟，將自身的信息、有效的欺詐識(shí)別技術(shù)加以共享，縮短各自識(shí)別欺詐的學(xué)習(xí)曲線。也許從短期來看，這種相互競爭的關(guān)系使得欺詐技術(shù)共享不利，但是，從長期的收益角度來看，這種協(xié)作是無數(shù)次重復(fù)博弈的最終均衡解，因?yàn)?，一旦反欺詐的技術(shù)得以共享，任何一家保險(xiǎn)公司都可以更好的識(shí)別出欺詐案件，減少賠付金額，同時(shí)，減少欺詐識(shí)別的成本。

對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的防范，最核心的陣地還是各家保險(xiǎn)公司自身管理體系的完善。我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也建立了一些防范機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的方法，主要有定期對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠案件進(jìn)行抽樣調(diào)查，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠的流程進(jìn)行分流和完善，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行適當(dāng)?shù)募?lì)，并依靠外部或內(nèi)部力量設(shè)立獨(dú)立

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調(diào)查人制度，以對(duì)重大案件進(jìn)行欺詐識(shí)別和防范。

4.5、記錄出險(xiǎn)情況，進(jìn)行現(xiàn)場查勘

目前保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的第一步，是從記錄出險(xiǎn)情況、進(jìn)行現(xiàn)場查勘開始的?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定每個(gè)賠案都應(yīng)按規(guī)定向報(bào)案專線報(bào)案，并將該報(bào)案登記表帶入賠案卷宗，對(duì)未及時(shí)報(bào)案的可以不予理賠。進(jìn)行現(xiàn)場查勘是防范保險(xiǎn)欺詐最為重要和有效的手段，特別是要努力追溯查勘第一現(xiàn)場。但是，由于交通管理相關(guān)法律的規(guī)定，小額交通事故中，投保方不需要等待保險(xiǎn)公司的查勘定損，為維持道路交通順暢，被保險(xiǎn)車輛事故后須快速撤離現(xiàn)場，這使得現(xiàn)場查勘工作受到阻礙。在需要查勘的案件中，查勘時(shí)應(yīng)將損壞部位與投保方陳述進(jìn)行認(rèn)真對(duì)比，對(duì)于不相吻合的情況要仔細(xì)檢查。從各方面、全方位、多角度來審視案情，并建立對(duì)查勘人員發(fā)現(xiàn)現(xiàn)場假案的獎(jiǎng)勵(lì)制度。

4.6、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠抽樣調(diào)查

在我國產(chǎn)險(xiǎn)公司中，對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐最普通的防范方式是理賠案件的抽樣調(diào)查。由公司內(nèi)部的獨(dú)立人員，定期對(duì)一定數(shù)量的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠案進(jìn)行抽樣調(diào)查，以便檢查理賠是否規(guī)范，核對(duì)投保時(shí)間、承保范圍、索賠單證是否齊全、是否真實(shí)或有可疑之處，賠款的給付是否正確等各方面信息。當(dāng)然，這只是一種時(shí)候補(bǔ)救的方式，但是有一定優(yōu)點(diǎn)，因?yàn)槭窍鄬?duì)獨(dú)立的其他人員進(jìn)行抽查，這有利于識(shí)別理賠人員和車主合謀進(jìn)行的欺詐，同時(shí)，抽樣調(diào)查制度的存在，還是能從制度上給內(nèi)部人員欺詐以一定的警惕和威懾。但是，人為的抽樣因人手和時(shí)間限制，不可能翻閱每個(gè)案件，難免疏忽。

5總結(jié)

汽車保險(xiǎn)中存在的騙保，欺詐行為，是當(dāng)今汽車保險(xiǎn)行業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的最大的危害、隨著騙保行為的最多，次危害正在逐漸增多。保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高對(duì)騙保欺詐等行為的防范，了解各種普遍的行為，認(rèn)真做好基本工作，完善勘探，理賠等流程，從根本上杜絕騙保行為的發(fā)生。其次，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該加大普法力度，增大對(duì)騙保欺詐行為的打擊力度。讓公民有一個(gè)安全的生活環(huán)境。維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的正常，快速發(fā)展。壯大保險(xiǎn)行業(yè)！最后，公民保險(xiǎn)人投保人，受益人，都應(yīng)該自覺提高自身的法制道德水平，不騙保，不欺詐，實(shí)事求是，積極舉報(bào)保險(xiǎn)中的騙保欺詐行為，自覺維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的良好環(huán)境。

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謝 辭

時(shí)間過的很快，兩年半的大學(xué)生活就這么結(jié)束了，有些匆忙、有些不舍，卻也很充實(shí)。感謝我的四川交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院 讓我有一段值得回憶的快樂充實(shí)的大學(xué)生活。

感謝我的輔導(dǎo)員譚雪婷老師。他給予我學(xué)習(xí)上的指導(dǎo)和生活上的無私幫助，表示衷心感謝！

感謝我的論文導(dǎo)師蔣小琴老師，蔣老師在我寫論文過程中為我提出了許多寶貴建議，指正了我論文中的諸多不足，使我的論文得以順利完成，在此對(duì)導(dǎo)師的細(xì)心指導(dǎo)表示衷心感謝！

在兩年半的大學(xué)生活中還有很多老師和同學(xué)給予我學(xué)習(xí)和生活上的幫助 最后，祝母校蒸蒸日上！祝所有老師工作順利！

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參考文獻(xiàn)

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[2] 魏冬梅。李忠鑫主編，《汽車保險(xiǎn)與理賠》人民佳通出版社，2006年 [3] 董恩國、張雷主編，《汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)》2007年 [4]彭勇很，遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)值得推廣。保險(xiǎn)中國，2009年 [5] 黃虎等.《汽車保險(xiǎn)欺詐與發(fā)欺詐》中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2007 [6] 李江天、米婷順主編《道路交通事故疑難案例評(píng)析》中國人民公安大學(xué)出版社2007年

[7] 楊希瑞、吳立林主編《交通事故處理與索賠案例分析》人民交通出版社，2007年

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第五篇：淺談汽車保險(xiǎn)與理賠

淺談汽車保險(xiǎn)與理賠

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn) 汽車保險(xiǎn) 理賠 工作原則

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)的含義、汽車保險(xiǎn)的分類、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。1 汽車保險(xiǎn)的含義

在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類,機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。汽車保險(xiǎn)的分類

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見下表。

機(jī)動(dòng)車主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

機(jī)動(dòng)車附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。汽車保險(xiǎn)的理賠及理賠流程

3.1 理賠的定義

理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險(xiǎn)理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤?。只有?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定

和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

3.2 理賠流程汽車?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則

4.1理賠工作的特點(diǎn)

4.1.1 被保險(xiǎn)人的公眾性。我國的汽車保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購買保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2 損失率高且損失幅度較小。汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3 標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。

4.1.4 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。

4.1.5 道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱等特點(diǎn),以及汽車保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險(xiǎn)經(jīng)營中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。

4.2 理賠工作的基本原則

4.2.1 樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2 重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)

補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。

4.2.3 堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象。總的要求是從實(shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

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