第一篇：理財(cái)案例

陳先生，年齡42歲，某大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，并擔(dān)任某上市公司獨(dú)立董事和某公司經(jīng)濟(jì)顧問。太太齊女士，年齡36歲，某公司會(huì)計(jì)。孩子目前12歲，就讀于初中二年級(jí)。

陳先生目前稅前月薪收入1.5萬元，每年多發(fā)1個(gè)月工資當(dāng)獎(jiǎng)金；稿酬月稅前收入約1000元，演講月稅前收入約3萬元；另擔(dān)任某上市公司獨(dú)立董事，月稅前收入5000元；擔(dān)任某公司經(jīng)濟(jì)顧問，年稅前收入10萬元。太太稅前月薪5000元，每年多發(fā)2個(gè)月工資當(dāng)獎(jiǎng)金。

陳先生目前住房公積金賬戶余額1萬元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶1萬元，已繳9年，不繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，比照公務(wù)人員退休制度。購買兩全保險(xiǎn) 10萬元，年繳保費(fèi)5200元，20年繳清，已繳5年，現(xiàn)金價(jià)值3萬元。太太齊女士住房公積金賬戶余額1000元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額16000元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶2000元，已繳7年。從今年開始，任職企業(yè)開始提撥企業(yè)年金，依稅前工資的 4%計(jì)算，企業(yè)相對(duì)提撥4%。購買定期壽險(xiǎn) 40萬元，年繳保費(fèi)2000元，應(yīng)繳費(fèi)20年，已繳5年。全家生活費(fèi)支出每月1萬元，每年旅游費(fèi)支出2萬元，孩子學(xué)費(fèi)每年1萬元。

家庭基本財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

陳先生名下股票市值90萬元，紙黃金市值10萬元。2003年購買價(jià)值20萬元的汽車一部。2007年在開發(fā)區(qū)購買80萬元，現(xiàn)價(jià)140萬元的兩居室住宅，商業(yè)貸款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陳先生擬將該房出售，已簽訂合同，一周后成交。齊女士名下：婚前父母贈(zèng)予的某公司原始股5萬元，仍持有，現(xiàn)價(jià)50萬元，現(xiàn)有銀行活期存款10萬元，指數(shù)型基金30萬元，銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品20萬元。另有自住房產(chǎn)一套，于2005年購買，原價(jià)120萬元，現(xiàn)價(jià)210萬元，貸款七成，其中公積金貸款50萬元，其他為商業(yè)貸款，期限均為20年。

理財(cái)目標(biāo)

規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)狀況；若兒子能考上國內(nèi)一流大學(xué)，則畢業(yè)后再出國留學(xué)讀碩士、博士，否則高中畢業(yè)后，直接出國留學(xué)，直到讀完博士。每年留學(xué)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)現(xiàn)值20萬元人民幣。希望兩人20年后的退休生活費(fèi)現(xiàn)值能保持在當(dāng)前水準(zhǔn)的70%，并能按現(xiàn)在的旅游費(fèi)現(xiàn)值水平周游世界。陳先生想捐贈(zèng)10萬元建一所希望小學(xué)。

風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)評(píng)

陳先生一家當(dāng)前正處于家庭成熟期，根據(jù)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表明，屬于平衡性投資者，合適的投資組合配置為：30% 的浮動(dòng)收益類產(chǎn)品、61%的準(zhǔn)固定收益類產(chǎn)品和9%的現(xiàn)金管理工具，整個(gè)投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為5.16%，標(biāo)準(zhǔn)差控制在8.28%左右較為合理。

理財(cái)規(guī)劃方案(節(jié)選)

1、目前陳先生作為獨(dú)立董事獲得的勞動(dòng)報(bào)酬，全年納稅為9600元。如和該單位簽訂勞動(dòng)合同，月收入5000元可成為工資薪金收入，月繳稅625元，年繳稅7500元。此處可節(jié)稅2100元。

節(jié)稅方案規(guī)劃：

2、同樣陳先生作為公司經(jīng)濟(jì)顧問一次性取得顧問費(fèi)10萬元，應(yīng)繳納的稅款為25000元，若和該公司簽訂勞動(dòng)合同并按月領(lǐng)取顧問費(fèi)，每月為8333元，再按照工資薪金進(jìn)行納稅，年納稅15500元，按此方案可節(jié)稅9500元。

緊急備用金規(guī)劃：

按照陳先生一家的情況，設(shè)置6個(gè)月的緊急備用金的準(zhǔn)備，目前，家庭中有10 萬元的資金是活期存款，需準(zhǔn)備94860元的備用金：

1、將現(xiàn)有的活期儲(chǔ)蓄，50% 選擇投資于貨幣基金，在兼顧流動(dòng)性的同時(shí)，可獲取更高的投資報(bào)酬率；其余50%選擇7天通知存款或7天自動(dòng)滾續(xù)理財(cái)，來提高資金使用效率。

2、申請(qǐng)一張具有透支功能的信用卡，利用實(shí)際消費(fèi)日至還款日之間的時(shí)間差，減少日常生活開支占用緊急預(yù)備金的時(shí)間和比例。

教育規(guī)劃

經(jīng)過測(cè)算，夫妻兩人收入現(xiàn)值大大超過學(xué)費(fèi)現(xiàn)值，完全可以負(fù)擔(dān)兒子的所有學(xué)費(fèi)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

雖然陳先生已購買了兩全保險(xiǎn)10萬元，但相對(duì)他的收入來講還是很低。根據(jù)當(dāng)前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險(xiǎn)，支出水準(zhǔn)會(huì)有下降，以70%的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，通過遺屬需求法計(jì)算得出，若陳先生一旦有不利情況，其遺屬生活費(fèi)現(xiàn)值需求為80萬元，資金缺口約為66萬元，陳先生在現(xiàn)有基礎(chǔ)上需要增加136萬元定期壽險(xiǎn)保額，290萬元的意外險(xiǎn)保額和100萬元的終身壽險(xiǎn)保額，齊女士需要增加1萬元的終身壽險(xiǎn)保額，夫妻投保人互相設(shè)置對(duì)方為保險(xiǎn)受益人，另外建議夫妻雙方再增加20萬元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額。具體保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇為：新華人壽定期壽險(xiǎn)，平安住院醫(yī)療保險(xiǎn)、國壽意外傷害險(xiǎn)金鉆卡、平安鑫盛終身壽險(xiǎn)。

退休養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到經(jīng)過整個(gè)生涯的仿真，陳先生一家的理財(cái)收入將會(huì)在退休時(shí)累積到客觀數(shù)字，可以彌補(bǔ)各種突發(fā)和不足狀況，所以退休養(yǎng)老的目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)。

捐建希望小學(xué)

陳先生希望捐贈(zèng)10萬元建立希望小學(xué)，根據(jù)生涯仿真表，在退休前其家庭現(xiàn)金流量較大，任何一年捐贈(zèng)都可以實(shí)現(xiàn)。具體操作可聯(lián)系當(dāng)?shù)卣蚪逃块T，并且因?yàn)橄蜣r(nóng)村義務(wù)教育的捐贈(zèng)額可以在稅前全部扣除，通過規(guī)劃還能實(shí)現(xiàn)節(jié)稅的目標(biāo)。比如在一年內(nèi)分12個(gè)月向希望工程捐贈(zèng)，每個(gè)月捐贈(zèng)8333元，該筆捐贈(zèng)額在劉向東的演講費(fèi)中扣除，得到3133元。一年繳稅37901元，比捐贈(zèng)前的 62400元節(jié)省24799元的稅資產(chǎn)配置。

投資規(guī)劃

根據(jù)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定其合適的投資品種以及資產(chǎn)配置情況，其中現(xiàn)金管理工具占比9%，準(zhǔn)固定收益類占比61%，浮動(dòng)收益類占比30%。則整個(gè)資產(chǎn)配置預(yù)期收益率為

5.16%。

調(diào)整分析：每月的凈現(xiàn)金流量，建議其中的 30% 以定期定額的方式投資浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，另外61% 投資準(zhǔn)固定收益類產(chǎn)品，9% 投資各類現(xiàn)金管理工具。特別需要指出的是，由于浮動(dòng)收益類推薦產(chǎn)品的后兩者起點(diǎn)金額較高，當(dāng)前的資產(chǎn)還不能完全滿足，可以備選等待稍后幾年資產(chǎn)累積的一定程度按照上述比例重新配置，而當(dāng)前可選擇的股票型基金，建議還是選擇每月定期定投。

各銀行積極備戰(zhàn)

“目前還在選擇案例?！闭猩蹄y行青島香港西路支行理財(cái)中心貴賓理財(cái)經(jīng)理許雯雯介紹，從理財(cái)案例公布后自己做了很多準(zhǔn)備工作，“我目前正在針對(duì)比賽案例搜集相關(guān)資料、信息，將下載的案例跟工作中所接觸過實(shí)際案例對(duì)比分析，進(jìn)行初步的案例分析和資產(chǎn)分配?！?/p>

招商銀行：積極向前輩學(xué)習(xí)

在2010青島(首屆)金融理財(cái)師專業(yè)大賽中，招商銀行理財(cái)師們用自己的優(yōu)秀成績(jī)給我們留下了深刻印象，其中劉濤獲得理財(cái)師大賽一等獎(jiǎng)，“劉濤、郭佳都是實(shí)力派的選手，也是我們學(xué)習(xí)的標(biāo)桿。在當(dāng)時(shí)，銀行曾經(jīng)組織過一次賽前預(yù)熱，在那次預(yù)熱中，我學(xué)到了很多經(jīng)驗(yàn)。銀行也曾多次組織交流活動(dòng)，講解優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃書，這些都為優(yōu)秀理財(cái)師們提供展示的平臺(tái)?！闭猩蹄y行青島市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近日將會(huì)邀請(qǐng)相關(guān)專家對(duì)參賽理財(cái)師提供專業(yè)的指導(dǎo)和服務(wù)。

據(jù)了解，截至2011年6月末，招商銀行青島分行共有“金葵花”理財(cái)經(jīng)理85人，管理客戶總資產(chǎn)近230億元。擁有招商銀行總行“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格”認(rèn)證的85人，擁有“國家理財(cái)規(guī)劃師”認(rèn)證資格的共85人，AFP(金融理財(cái)師)持證人56人，CFP(國際金融理財(cái)師)持證人17人。

青島銀行：開始內(nèi)部預(yù)賽

據(jù)了解，為了提前準(zhǔn)備理財(cái)師大賽，青島銀行在分管行長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，專門拿出了方案，針對(duì)全行范圍內(nèi)的理財(cái)師、專業(yè)人才進(jìn)行了一次活動(dòng)預(yù)賽。在比賽之前，青島銀行自己選擇一份案例要求參與選手在規(guī)定時(shí)間內(nèi)做出自己的理財(cái)方案，選擇出優(yōu)秀的理財(cái)師作為青島銀行的代表參加2011山東省金融理財(cái)師專業(yè)大賽。

作為島城總行級(jí)法人銀行，青島銀行現(xiàn)擁有一支專業(yè)高效、團(tuán)結(jié)敏銳的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，理財(cái)經(jīng)理服務(wù)七區(qū)五市40多家網(wǎng)點(diǎn)的貴賓客戶，并于2011年3月開設(shè)財(cái)富管理中心暨私人銀行，這是全省首家城市商業(yè)銀行，其財(cái)富管理中心暨私人銀行主要面向個(gè)人高端客戶，以顧問式財(cái)務(wù)規(guī)劃為核心，通過針對(duì)性地設(shè)計(jì)整體投資組合配置，幫助需要財(cái)富管理的個(gè)人高端客戶人群實(shí)現(xiàn)保值、增值和避險(xiǎn)的目標(biāo)。

光大銀行：提供最適合的理財(cái)方案

“對(duì)于該次大賽，我們一直比較重視?！敝袊獯筱y行青島分行財(cái)富中心董主任介紹，一直以來光大銀行都將陽光理財(cái)作為自己的市場(chǎng)特色，在客戶中有較高的知名度，“希望在這次大賽中將每位理財(cái)師的特色都表現(xiàn)出來。”

“目前中國光大銀行青島分行在島城有16個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少有兩個(gè)AFP以上的持證理財(cái)師?！倍魅谓榻B，“對(duì)于理財(cái)師而言，持證只是基本要求，但是每位理財(cái)師的水平如何，還需要經(jīng)過比較和交流，理財(cái)師大賽就提供了這樣一個(gè)平臺(tái)。”

“理財(cái)方案不是一成不變的，沒有最好的，只有最合適的?！倍魅握J(rèn)為理財(cái)方案的操作性才是最重要的，“經(jīng)過把客戶情況做細(xì)分，深入挖掘，來制定最切實(shí)可行的方案。”

第二篇：理財(cái)規(guī)劃案例

理財(cái)規(guī)劃案例:

一、財(cái)務(wù)狀況分析

從案例中可以看出，張先生夫妻二人正處于事業(yè)的上升階段，未來工資提升的可能性非常大。

從目前家庭狀況來看，夫妻雙方的父母都有退休金，以及醫(yī)保，短期暫時(shí)不需要很多開銷，而且，夫妻倆人單位均有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，所以用在買保險(xiǎn)上的理財(cái)產(chǎn)品的費(fèi)用不需很多。張先生家年收入為10.8萬元，年支出為8.16萬元，每年的結(jié)余為2.64萬元，同時(shí)還有2萬元的存款，及市值4萬元的股票（被套，損失近1.2萬元）。有一部?jī)r(jià)值10萬元的經(jīng)濟(jì)型轎車，暫時(shí)還沒有住房。

二、理財(cái)分析

（1）家庭資產(chǎn)狀況分析

根據(jù)張先生的家庭狀況，可以分析出：實(shí)物資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的62.5%；金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的25%；貨幣資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的12.5%。

（2）家庭收入狀況分析

在家庭收入中，劉女士的收入占家庭總收入的33%，張先生的收入占家庭總收入的67%，由此可見，張先生的收入占家庭總收入的大部分。

（3）家庭支出狀況分析

年總支出為8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，占總支出的38.2%；養(yǎng)車費(fèi)支出1.2萬元，占總支出的14.7%；其他支出3.84萬元，占總支出的47.1%。

（4）家庭結(jié)余狀況分析

10.8-8.16=2.64萬元

三、理財(cái)目標(biāo)

處置目前被套的股票；2年內(nèi)購買一套兩居室住房；五年后養(yǎng)育一個(gè)孩子。

四、理財(cái)規(guī)劃

1、鑒于張先生家已持有價(jià)值4萬元的股票，風(fēng)險(xiǎn)較大，建議不要再增加過多資金購買股票，因現(xiàn)在股票被套，不要急于離場(chǎng)，造成實(shí)際的損失。建議暫時(shí)持有股票，遇到持有股票低價(jià)是可適當(dāng)補(bǔ)倉，以此來降低成本，等待時(shí)機(jī)，現(xiàn)在股市探底回調(diào)，后市看好，待股市反彈，價(jià)格回調(diào)時(shí)再解套離場(chǎng)。

2、鑒于現(xiàn)在通脹的壓力，銀行存款是負(fù)收益，建議張先生將存款取出，買一些理財(cái)產(chǎn)品，為保持一定的流動(dòng)性和安全性，可以選擇國債和基金的投資組合，利用國債的高安全性穩(wěn)步增加帳戶中的數(shù)值，利用基金博取一定的收益，每年的結(jié)余資金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及醫(yī)保，夫妻二人也有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，所以目前家庭不需要買過多保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4、兩年內(nèi)購買一套兩居室的住房，如果選擇地理位置較偏的地方，價(jià)值大概在35萬元左右，首付10.5萬元，每月還月供1600元。

5、五年后，若考慮要孩子的話，從現(xiàn)在開始可以為孩子儲(chǔ)備資金，可以買每月1000元的基金定投，五年后資金達(dá)8萬元，足夠孩子的短期養(yǎng)育費(fèi)。如考慮到孩子未來的撫養(yǎng)與教育問題可以做一個(gè)專門的教育基金的儲(chǔ)蓄。

第三篇：理財(cái)規(guī)劃案例

理財(cái)規(guī)劃案例1：

小王，某大學(xué)生在校學(xué)生，現(xiàn)擔(dān)任班長(zhǎng)、學(xué)生會(huì)副部長(zhǎng)、社團(tuán)部長(zhǎng)等職務(wù)。小王每月生活費(fèi)為1200元，但小王每月支出情況為，800元的伙食費(fèi)，200元購買日常生活用品和學(xué)習(xí)用品等，另外每月需節(jié)省100元購買衣服。作為小王這樣一個(gè)身兼數(shù)職的學(xué)生來說，沒有時(shí)間在外做兼職。并且小王每月由于工作需要，要進(jìn)行例行的聚餐，還有就是朋友間、同事間等的往來，娛樂消費(fèi)，日常開銷大。為此，小王感到很糾結(jié)，他該如何處理好自己的資金問題，讓自己不感到很拮據(jù)。請(qǐng)給出合理的理財(cái)規(guī)劃方案。

理財(cái)規(guī)劃案例2：

王小姐月均收入6000余元，算上其他獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)，年收入10萬元。作為一個(gè)80年代初出生的單身女子，工作上好打拼的她，也愛好朋友間往來、娛樂消費(fèi)，日常開銷較大。除去房租水電交通飲食2500元和生活雜費(fèi)1500元，每月能省下來2000元。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、申購基金、保險(xiǎn)訂單、購房合同等“投資方案”，僅有10萬元存款的她感到很糾結(jié)。

現(xiàn)狀分析及潛在風(fēng)險(xiǎn)

王小姐年收入10萬元，支出4.8萬元，凈結(jié)余為5.2萬元，現(xiàn)有存款10萬。身為80后單身女白領(lǐng)的王小姐，現(xiàn)階段面臨著置業(yè)、保險(xiǎn)、投資等需求，同時(shí)又面臨著人身意外風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)投資、金融投資固有的投資風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)如何利用閑置資金問題，謝凱建議王小姐首先規(guī)劃對(duì)于自己既緊急又重要的需求，其次再考慮緊急而不重要的需求，再次才是重要而不緊急的需求。謝凱認(rèn)為，王小姐首先應(yīng)解決風(fēng)險(xiǎn)保障的問題，其次是投資規(guī)劃問題，再其次是購房置業(yè)問題。請(qǐng)給出合理的理財(cái)規(guī)劃方案。

第四篇：大學(xué)生理財(cái)案例

大學(xué)生理財(cái)案例

小張同學(xué)，南京工業(yè)大學(xué)江浦校區(qū)某大一學(xué)生。21歲。體型偏胖，衣著樸素。家庭經(jīng)濟(jì)情況中等。身為北方人的他不怎么挑食，而且更傾向于面食，比如饅頭、包子、餅、餃子、面條。目前沒有女朋友，也沒有在大學(xué)里談戀愛的想法。上學(xué)期，剛剛過上住校生活的他比較節(jié)省，早飯通常是2塊錢左右，中飯通常是3塊錢左右，晚飯通常在2塊錢左右?？墒?，話費(fèi)一直用的比較多，即使在開學(xué)不久和爸、媽辦了動(dòng)感地帶的親情號(hào)碼捆綁業(yè)務(wù)，偶爾和以前的同學(xué)打打電話（一般為市話），發(fā)發(fā)短信，一個(gè)月的話費(fèi)一般也不低于60塊錢，第1個(gè)月話費(fèi)甚至高達(dá)100多塊錢，但最低有一次在50塊錢左右。上學(xué)期一次班級(jí)組織到珍珠泉春游，個(gè)人花費(fèi)60多塊錢（門票15元）。由于飲食不規(guī)律等原因，每個(gè)月平均下來仍然是600~800塊錢。

這學(xué)期，他對(duì)學(xué)校的環(huán)境熟悉了很多，花錢也就有些多了起來。通常，早飯?jiān)?塊錢左右，中飯?jiān)?塊錢左右，晚飯?jiān)?~6塊錢之間徘徊。有時(shí)候工作或者學(xué)習(xí)忙，他會(huì)省掉一兩頓飯。話費(fèi)的花費(fèi)有了些規(guī)律，一般在65塊錢左右。這學(xué)期清明節(jié)放假時(shí)，他和同學(xué)一起出去購物，由于自己春季的衣服不多，顯得有些單調(diào)。正好假期期間，各商店服飾都有打折優(yōu)惠，所以他分別在大型購物商場(chǎng)和美特斯邦威專賣店購買了一件運(yùn)動(dòng)服、一雙板鞋和兩件衛(wèi)衣（花費(fèi)了大約480塊錢），回學(xué)校的路上又購買了面包、餅干等儲(chǔ)備零食以及一些生活用品，總共花費(fèi)了約530塊錢。本學(xué)期參與的聚餐多了一些，在鎮(zhèn)上的松子魚館聚餐兩次，分別花費(fèi)了30塊錢，60塊錢。本學(xué)期出游4~5次，車費(fèi)平均每次大約10塊錢，路上買飲料的花費(fèi)平均每次出游4塊錢。有一次出游棲霞山，花費(fèi)50元左右（門票20元）。一來二去，生活費(fèi)花得更多了，每個(gè)月平均下來就有800~1000塊錢了。小張現(xiàn)在也比較苦惱，又開始節(jié)衣縮食的生活了……

第五篇：每日理財(cái)案例

每日理財(cái)案例：工薪之家理財(cái)講究目標(biāo)順序

引言:

王女士夫婦今年都是30歲。先生是一名IT工程師，月薪收入1萬元，年終獎(jiǎng)金有3萬元；王小姐是一家滬企的行政管理人員，雖然收入不是很高，算上季度獎(jiǎng)金等月收入平均在6000元，年終獎(jiǎng)大約1萬元。夫妻倆目前育有一女，已經(jīng)四歲。按王女士的計(jì)算，一家三口每個(gè)月基本生活開銷大約4500元，購物娛樂費(fèi)用大約500元，孩子學(xué)費(fèi)1000元。近兩年同學(xué)朋友結(jié)婚的不少，800元、1000元的紅包少不了要掏，這筆費(fèi)用算在開銷里一年大約5000元左右。由于王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽，每年過年或長(zhǎng)假等，兩人必定會(huì)回鄉(xiāng)探親，每年的探親費(fèi)大約2萬元。

王女士一家在普陀區(qū)一套兩室一廳的住房，市值大約270萬元，去年提前還款10萬元，目前貸款本金余額還有30萬元，期限12年。每月除去兩人的公積金沖貸，現(xiàn)金需還款3000元。金融資產(chǎn)方面目前持有5萬元基金、2萬元活期存款和2萬元定期存款。

理財(cái)目標(biāo)

1、孩子剛上幼兒園，費(fèi)用大約1000元，以后上了小學(xué)、中學(xué)，還要學(xué)這個(gè)學(xué)那個(gè)，不知道要花多少錢？

2、王女士的先生上班在張江，比較遠(yuǎn)，希望能買一輛車。帶孩子出去玩也方便。但現(xiàn)在上海牌照要5萬多，讓他們感覺太貴。即便如此，夫妻倆還是考慮在2年之內(nèi)買車。

3、王女士現(xiàn)在只顧孩子，根本顧不上考慮自己和先生的養(yǎng)老問題，也不知道該如何準(zhǔn)備，希望能獲得一些建議。

兩年內(nèi)購車壓力不大

三口之家購買車當(dāng)然能夠?yàn)槌鲂袔肀憬?，提高生活品質(zhì)。但是要提醒王女士，買車要考慮養(yǎng)車成本，這樣有車的生活才不會(huì)為你帶來過重的負(fù)擔(dān)。

王女士目前家庭資產(chǎn)共計(jì)9萬元，兩年家庭資產(chǎn)約可累積18萬元，屆時(shí)兩年后共計(jì)27萬元，除去購買牌照的5萬元，王女士有能力購買20萬以內(nèi)的車。但如果王女士家庭準(zhǔn)備提前購車，那么車的總價(jià)必須相應(yīng)降低，否則將無力支付。此外，考慮到汽車后續(xù)使用及養(yǎng)車的問題，王女士家庭每月收入中至少約有2000元用于汽車加油、保養(yǎng)等費(fèi)用。

儲(chǔ)備教育金宜早不宜遲

教育金的儲(chǔ)備有其特殊性，概括來說就是在時(shí)間上缺乏彈性。例如與養(yǎng)老金相比，如果在退休的時(shí)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)沒有準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老金時(shí)，可以通過增加工作年限、延遲退休、或者降低退休后開銷來解決。但是，如果在需要支付教育金的時(shí)點(diǎn)上發(fā)現(xiàn)沒有足夠的教育金時(shí)，那么無論是讓孩子推遲受教育時(shí)間、或是降低教育水平，都會(huì)讓孩子及父母感到遺憾。所以，教育金的準(zhǔn)備帶有強(qiáng)制性，并且一定要提前準(zhǔn)備。

王女士的女兒目前還未上小學(xué)，開銷還不大，但隨著進(jìn)入小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，有可能還要參加各種課外學(xué)習(xí)班、課外活動(dòng)班等，開銷會(huì)比較大。初步估算，女兒從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，起碼需要準(zhǔn)備20萬-25萬元。建議在每月結(jié)余中儲(chǔ)備5000元作為教育金，若計(jì)算投資回報(bào)，約3-4年可以籌夠王女士女兒的教育金?？紤]到2年內(nèi)王女士家庭還有購車需求，且女兒目前只有4歲，還未進(jìn)入教育金使用高峰，因此可以2年后開始儲(chǔ)備教育金，每月5000元。養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

我國目前的養(yǎng)老金制度，是個(gè)人養(yǎng)老賬戶的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是本人繳費(fèi)工資的8%，這意味著一位目前月薪4000元的職工，繳費(fèi)10年，退休后每月才能領(lǐng)到770元養(yǎng)老金。顯然，中國目前的社保體系或多或少還需要改進(jìn)，主要體現(xiàn)在：國家采用廣覆蓋、低水平的原則經(jīng)營(yíng)社會(huì)保障體系，相應(yīng)法律和政策沒有完善。并且，養(yǎng)老金的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是有封頂?shù)?，繳費(fèi)基數(shù)一般不超過上年社會(huì)平均工資的3倍，因此，像王女士老公這樣的高收入，所繳納的養(yǎng)老金是有上限的。因此，王女士家庭在退休后的收入會(huì)出現(xiàn)較大幅度的降低，也就是說，在我國，越是高收入家庭，退休后的收入替代率就越低。所以，王女士家庭需要在在職期間就依靠各種投資工具為退休后的生活早做準(zhǔn)備。

根據(jù)之前的財(cái)務(wù)規(guī)劃，前兩年積累的資金將用于購車，之后4年左右時(shí)間的資金積累將用于孩子的教育費(fèi)用，那么，準(zhǔn)備養(yǎng)老金可以放在6年之后開始。屆時(shí)，原本用于孩子教育費(fèi)用的每月積累就可全部轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金儲(chǔ)備，仍是5000元每月，12年后待房貸還清，就可以有更多的結(jié)余投入到養(yǎng)老金儲(chǔ)備中去了。如果以王女士55歲退休來計(jì)算，屆時(shí)王女士家庭的自備養(yǎng)老金可以以每月補(bǔ)充5000元生活費(fèi)直至她到85歲。

[理財(cái)師手記]

條件有限理財(cái)要漸進(jìn)

王女士的家庭是一個(gè)典型的三口工薪之家，收入穩(wěn)定，家庭幸福，雖然房貸還沒有還清，但他們已經(jīng)在考慮購車、教育、養(yǎng)老等問題了。本次為王女士家庭推薦財(cái)務(wù)規(guī)劃方案是分階段實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，也稱目標(biāo)順序法——根據(jù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的先后順序，在不同時(shí)間段做準(zhǔn)備。用兩年的時(shí)間實(shí)現(xiàn)購車目標(biāo)，4年的時(shí)間完成教育金儲(chǔ)備，接下去的任務(wù)是積累養(yǎng)老金。

根據(jù)王女士家庭以及其理財(cái)目標(biāo)的特點(diǎn)，目標(biāo)順序法還是挺適合她的，這樣操作，每一個(gè)階段理財(cái)目標(biāo)明確，財(cái)務(wù)安排上壓力不大，不會(huì)對(duì)當(dāng)下生活造成不利影響。但是并不是所有家庭都要用這種理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，具體方案還是要因人而異、因情況而異的。

保險(xiǎn)規(guī)劃

買保險(xiǎn)要了解人生必要條件

數(shù)學(xué)里面有一種邏輯關(guān)系，叫做必要條件。它反映的是在某一目標(biāo)達(dá)成過程中必須要有另一個(gè)事物作為條件，才能實(shí)現(xiàn)。在人生規(guī)劃中也是存在同樣的邏輯關(guān)系。每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)都很多，比如本案例中的王女士，目前就有三大目標(biāo)：買車、準(zhǔn)備子女教育金以及未來養(yǎng)老規(guī)劃。這當(dāng)中，子女教育金和養(yǎng)老規(guī)劃可以稱為實(shí)現(xiàn)幸福人生的必要條件，因?yàn)樗侨艘簧?dāng)中必然會(huì)遇到的問題，且決不能推延，決不能討價(jià)還價(jià)。

先談?wù)劷逃鸩糠?。?jù)統(tǒng)計(jì)，目前養(yǎng)育一個(gè)子女完成大學(xué)本科教育平均費(fèi)用約為50萬元。所以，對(duì)于王女士這樣的工薪家庭來說，需要有一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的儲(chǔ)備計(jì)劃。子女教育金的準(zhǔn)備有很多方式，在用到保險(xiǎn)這種方式的時(shí)候，我都會(huì)推薦附加一份價(jià)廉物美的“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，即“豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”。這種豁免保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于，當(dāng)投保人因?yàn)榧膊』蛞馔鈱?dǎo)致身故或殘疾的時(shí)候，可以由保險(xiǎn)公司代為支付后續(xù)的各期保費(fèi)，不再增加家庭的負(fù)擔(dān)。

第二部分來談?wù)勷B(yǎng)老，根據(jù)我國目前的養(yǎng)老金制度，未來社保養(yǎng)老金的給付水平與王女士目前的生活水平會(huì)有較大的差異。建議最好先在專業(yè)人士的指導(dǎo)下計(jì)算出一個(gè)相對(duì)合理的養(yǎng)老缺口，然后就能測(cè)算出目前每月需要儲(chǔ)蓄的金額?？梢赃x擇一些終身給付型的養(yǎng)老年金產(chǎn)品。年金類產(chǎn)品能夠?yàn)槲磥硖峁┏掷m(xù)而穩(wěn)定的現(xiàn)金流，是養(yǎng)老生活的可靠保障。終身給付型的養(yǎng)老年金產(chǎn)品其交費(fèi)的總額是固定的，活得越長(zhǎng)“收益”也越高。

在完成了上述兩大目標(biāo)的規(guī)劃以后，接下來王女士可以考慮是否還有“閑錢”來提高當(dāng)前的生活品質(zhì)，譬如購買私家汽車等等。理財(cái)是為生活而服務(wù)的，設(shè)定了清晰的生活目標(biāo)以后，合理有序地進(jìn)行規(guī)劃，將更有助于各個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

通脹讓理財(cái)很糾結(jié)

□多多

目標(biāo)順序法的好處是每一個(gè)階段理財(cái)目標(biāo)清晰，便于實(shí)現(xiàn)，而人生本來就是一程一程的旅行，每個(gè)階段我們不用想太多，只要在享受生活的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)主要目標(biāo)就行，這有利于快樂生活。

現(xiàn)實(shí)生活中，理財(cái)?shù)睦Щ蟛辉谟谌绾卧O(shè)計(jì)，而在于日后理財(cái)環(huán)境會(huì)怎樣變化以及變化有多大，因?yàn)?，理?cái)方案中有很多的假設(shè)條件。比如通脹，就是理財(cái)?shù)乃罃场?0年前，30元就能置辦一桌喜宴；10年前，1000多元的酒席就很體面；而今年，五星級(jí)酒店的喜宴已經(jīng)漲到“萬”字頭了。如今的年輕人，置辦一場(chǎng)新婚秀，動(dòng)輒要花費(fèi)二三十萬元，而這點(diǎn)錢要在上世紀(jì)90年代中，都可以買一套房了。

通脹，讓生活成本快速攀升，也讓理財(cái)很無奈。記得八十年代初保險(xiǎn)剛面世時(shí)，曾經(jīng)有個(gè)每月1元買的什么險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)銷售人員給我們的愿景是，當(dāng)我們退休時(shí)能得到400元，可以好好旅游一番了。后來這個(gè)險(xiǎn)種不了了之。但如今400元又能去哪里旅游呢？

物價(jià)通常與人們的收入水平相匹配，在低收入年代，我們省吃儉用存點(diǎn)錢為了將來用，結(jié)果證明很蠢。如今，持續(xù)的高通脹，也讓我們感覺很糾結(jié)：“月光族”生活自然無以應(yīng)對(duì)日后可能遇到的各類大額支出，比如子女留學(xué)、結(jié)婚、買房等，但如今省下的錢，今后還值不值錢？又比如，在收入水平不變而物價(jià)不斷上漲的今天，我們還要辛苦存錢給將來用，那么我們又怎么來保證當(dāng)下的生活質(zhì)量呢？

理財(cái)，其實(shí)是對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一個(gè)時(shí)間上的平衡，在我們年富力強(qiáng)能掙錢的時(shí)候多攢點(diǎn)錢，以便于今后需要大額支出或治病養(yǎng)老時(shí)能瀟灑應(yīng)對(duì)。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)理財(cái)愿景，治理通脹，穩(wěn)定物價(jià)真的很重要