第一篇：信用社不良貸款管理

近年來，農(nóng)村信用社為促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，認真貫徹銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見，積極發(fā)放農(nóng)戶貸款，特別推開農(nóng)戶小額信用貸款“黃金品牌”,以其利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便、隨用隨貸等特點，極大地滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)、生活資金需求，密切了社群、銀政關(guān)系，深受廣大農(nóng)戶和地方黨政歡迎。但是，由于受諸多因素影響，大量潛在的不良貸款不斷暴露、壘生，不良貸款絕對額凈下降難度越來越大，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社自身發(fā)展和為“三農(nóng)”的金融服務(wù)。

為切實找準(zhǔn)農(nóng)戶不良貸款形成的原因，進一步采取對應(yīng)措施，有效防范和化解農(nóng)戶不良貸款風(fēng)險，提高農(nóng)戶貸款質(zhì)量，實現(xiàn)可持續(xù)、健康發(fā)展。四川省信用聯(lián)社采取統(tǒng)計調(diào)查、現(xiàn)場調(diào)查和訪問調(diào)查的方式，調(diào)查了德陽、資陽、樂山、自貢、廣元、攀枝花等6個市11個縣的11個村（組），走訪了93戶農(nóng)戶，基本探明了農(nóng)戶不良貸款形成的基本原因，并結(jié)合實際，提出防范農(nóng)戶不良貸款的措施。

一、農(nóng)戶不良貸款的現(xiàn)狀及成因分析

截止去年10月末，所調(diào)查的6個市的11個縣聯(lián)社各項貸款余額1,038,318萬元，不良貸款余額152,009萬元，占比14.64%。其中，農(nóng)戶貸款余額528,980萬元，農(nóng)戶不良貸款余額68,338萬元，占比1

2.92%。11個基層信用社2005年、2006年、2007年的農(nóng)戶不良貸款余額分別是3469萬元、3565萬元、3691萬元，占比分別是15.3%、13.9%、13.3%。近三年農(nóng)戶不良貸款絕對額逐年上升，占比盡管因農(nóng)貸投放量增大下降也不很明顯。

通過對簡陽市石盤鎮(zhèn)象鼻村等11個村（組）進行典型調(diào)查，11個村（組）總農(nóng)戶數(shù)4504戶，貸款農(nóng)戶數(shù)1095戶，占總農(nóng)戶的24.3%，其中不良貸款戶數(shù)308戶，占貸款農(nóng)戶的28.1%；各項貸款余額1891萬元，其中不良貸款320萬元，占比16.9%。農(nóng)戶貸款余額1795萬元，不良貸款余額283萬元，占比15.8。通過幾組數(shù)據(jù)對比，可以得出“違約農(nóng)戶占比高、農(nóng)戶不良貸款額高、農(nóng)戶不良貸款占比高”的“三高”現(xiàn)象，農(nóng)戶貸款質(zhì)量呈惡化趨勢，農(nóng)戶貸款管理亟待加強。形成農(nóng)戶不良貸款的主要原因如下：

（一）農(nóng)戶信用缺失，賴賬不還

農(nóng)戶不講信用是造成農(nóng)戶貸款不良的首要原因。前些年大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)倒閉，逃、廢、賴賬行為帶來負面影響，導(dǎo)致農(nóng)戶不講誠信，加之失信懲戒機制缺失，賴賬行為普遍存在。據(jù)調(diào)查，信用缺失形成的不良貸款金額117.4萬元，占比42.1%；農(nóng)戶數(shù)62戶，占比20.1%。這部分不良貸款占了近一半的比例。如廣漢市和興鎮(zhèn)治安村鰲天中于2004年借款0.3萬元，用于養(yǎng)豬，當(dāng)年發(fā)生生豬鏈球菌溫疫，虧了本。但是，該戶仍有經(jīng)濟來源和還款能力，就是有錢不還貸款，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用缺失行為卻沒有強硬的措施辦法。

（二）違規(guī)發(fā)放貸款，形成不良

農(nóng)村信用社早期制度體系缺失，信貸管理粗放，風(fēng)險管理滯后，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作流程混亂，貸前調(diào)查、貸后管理流于形式，責(zé)任認定模糊，獎懲力度不夠，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象時有發(fā)生。據(jù)對簡陽市石盤鎮(zhèn)象鼻村調(diào)查，該村360戶農(nóng)戶，有貸款的戶數(shù)131戶，貸款余額128萬元，形成不良貸款的農(nóng)戶44戶，金額39.7萬元，不良占比31%。其中：有5戶是2000年以前通過信用站發(fā)放貸款0.9萬元，代辦員審核貸款流于形式，存在較大的隨意性；有11戶頂名貸款金額12.4萬元，是由于貸前調(diào)查走過場、審查把關(guān)不嚴(yán)格、操作程序不規(guī)范所致。

（三）農(nóng)戶外出務(wù)工，逃廢債務(wù)

由于個別農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況差，還款來源缺乏，因而外出務(wù)工，導(dǎo)致貸款到期后不能按期歸還。個別農(nóng)戶舉家外出，目的就是逃廢債務(wù)，農(nóng)村信用社對管理和催收這部分不良貸款顯得束手無策。據(jù)調(diào)查，外出務(wù)工的不良貸款金額60.1萬元，占比21.2%；農(nóng)戶數(shù)105戶，占比34.1%。在不良貸款中，就農(nóng)戶數(shù)而言，占了三分之一。所調(diào)查村組有一半以上的青壯年農(nóng)民外出務(wù)工，農(nóng)業(yè)人口流動性越來越大，加大了貸款管理難度，導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生。如蒼溪縣元壩鎮(zhèn)信用社所轄服務(wù)區(qū)內(nèi)，外出務(wù)工長年不回家的農(nóng)戶逐年增多，信用社為保全訴訟時效起訴35戶農(nóng)戶，貸款金額78.9萬元，法院難以執(zhí)行，貸款無法按期收回。

（四）農(nóng)戶冒名貸款，無人償還

農(nóng)村私貸公用、惡意冒名、故意幫貸、化整為零貸款想象比較普遍，這類貸款違背了“誰借誰用”的貸款原則。據(jù)調(diào)查，冒名貸款形成的不良貸款金額40.6萬元，占比14.4%；農(nóng)戶數(shù)45戶，占比14.6%。被調(diào)查單位的冒名貸款中，私貸公用類冒名貸款比例較大，主要是機關(guān)、學(xué)校職工以自己名義貸款用于本單位；企業(yè)負責(zé)人及員工以自己的名義貸款用于本企業(yè)；村民委員會負責(zé)人以個人名義貸款用于村委事務(wù)開支、有線電視建設(shè)、上繳農(nóng)稅提留、發(fā)展村辦企業(yè)等等。如蒼溪縣元壩鎮(zhèn)全轄行政公職人員和村組干部私貸公用貸款分別是25戶、136戶，貸款金額分別是26萬元、92萬元，已全部形成呆滯；蒼溪縣元壩鎮(zhèn)天井村李杰戶自貸8.2萬元，用于建村辦企業(yè)，以后又找15戶農(nóng)戶頂貸8.8萬元，該公司現(xiàn)已倒閉，貸款無法收回。據(jù)調(diào)查，如簡陽市石盤鎮(zhèn)象鼻村的萬義富、萬義貴分別為萬興根其頂名貸款4萬元和3萬元。

（五）農(nóng)戶家庭困難，無力償還

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，依然存在一貧如洗的借款農(nóng)戶家庭。一是借款人殘廢、勞改、死亡等特殊原因造成家庭喪失勞動能力，家庭成員無力償還貸款；二是借款人因缺乏經(jīng)濟頭腦，經(jīng)營管理不善，生活困難重重，沒有還款來源，無法按期歸還貸款。據(jù)調(diào)查，家庭困難形成的不良貸款金額18.9萬元，占比12.9%；農(nóng)戶數(shù)33戶，占比13.9%。如簡陽市石盤鎮(zhèn)象鼻村廖水茂于1994年向信用社借款2萬元，用于購車，由于出車禍?zhǔn)鹿试斐裳緹o歸，至今無力償還。

（六）遭受自然災(zāi)害，無法償還

由于近年來疫情、洪澇和旱災(zāi)等自然災(zāi)害交替發(fā)生，因而農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等行業(yè)風(fēng)險直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，自然災(zāi)害造成的不良貸款金額8.8萬元，占比3.1%；農(nóng)戶數(shù)22 戶，占比7.1%。特別是無技術(shù)支撐的種養(yǎng)大戶的貸款風(fēng)險相當(dāng)大，這部分農(nóng)戶無技術(shù)、無資金，憑膽子、靠運氣上項目、上規(guī)模，遭受自然災(zāi)害后，自然風(fēng)險隨即轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社。如廣漢市和興鎮(zhèn)治安村劉希成于2001年向信用社借款0.6萬元，用于養(yǎng)豬，規(guī)模60頭，2004年發(fā)生豬鏈球菌溫疫，導(dǎo)致該戶貸款難以收回。

二、提高農(nóng)戶貸款質(zhì)量的對策建議

針對農(nóng)戶不良貸款形成的原因，就如何采取有效措施，加大清收盤活力度，控制新增不良貸款，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款質(zhì)量，提出以下對策建議：

（一）強化貸款管理，努力提高信貸管理水平

當(dāng)前，四川農(nóng)村信用社信貸管理制度體系已基本完善，要抓好落實，關(guān)鍵在執(zhí)行，全面提高信貸人員綜合素質(zhì)，提高信貸管理水平，防止新增農(nóng)戶不良貸款。一是加強內(nèi)控制度建設(shè)，增強規(guī)章制度的嚴(yán)肅性。將規(guī)章制度內(nèi)化為每個員工內(nèi)心自覺的行為規(guī)范, 達到內(nèi)控嚴(yán)密的目的。二是增強合規(guī)經(jīng)營性，提高風(fēng)險識別能力。依法合規(guī)經(jīng)營，規(guī)避人為操作風(fēng)險。三是嚴(yán)格按照農(nóng)戶貸款操作流程規(guī)范運作。要加強農(nóng)戶信用等級評定，強化貸款證管理，對信用缺失、冒名貸款的農(nóng)戶，要及時取消授信，收回貸款證，防范和降低貸款風(fēng)險。四是合理確定貸款期限，促進貸款有效使用。當(dāng)前，農(nóng)村資金需求由過去傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)型向多種經(jīng)營型轉(zhuǎn)移，貸款期限由短期型向中長期型轉(zhuǎn)移。因此，要根據(jù)農(nóng)戶貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款來源等因素，合理確定貸款期限，允許貸款跨年度使用。五是加強對信貸人員學(xué)習(xí)、培訓(xùn)。引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。

（二）創(chuàng)新管理方式，建立信貸管理長效機制

一是建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，加強農(nóng)戶信息管理，為評定農(nóng)戶信用等級打好基礎(chǔ)。信貸人員要切實轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，腳踏實地走村串戶，廣泛調(diào)查了解，全面、真實、完整地記錄農(nóng)戶從事經(jīng)營活動狀況、收入情況、負債情況、家庭實有資產(chǎn)狀況、歷史還款記錄，按人民銀行《農(nóng)戶信用檔案參考指標(biāo)》和《農(nóng)戶信貸評分參考標(biāo)準(zhǔn)》要求，實事求是地建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。二是實行信息員制度，建立農(nóng)戶信息溝通機制，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。具體作法是：每個行政村聘請一個作風(fēng)正、講信用、威望高的村干部為協(xié)貸員和信息員，充分發(fā)揮其介紹員、信息員和聯(lián)絡(luò)員的溝通作用，及時掌握貸款農(nóng)戶的信息，尤其是外出務(wù)工農(nóng)戶信息，促進農(nóng)戶貸款的安全發(fā)放與及時收回。協(xié)貸員和信息員是農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品宣傳員、金融政策講解員、業(yè)務(wù)開展聯(lián)系員，不辦理具體業(yè)務(wù)，與農(nóng)村信用社之間僅僅是相互協(xié)作的關(guān)系。農(nóng)

村信用社根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，付給一定信息費。三是實行“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與農(nóng)戶貸款質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，完善農(nóng)戶貸款激勵約束機制，健全農(nóng)戶貸款績效評估機制，實現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合，確保農(nóng)戶貸款放得出、管得好、收得回。

（三）堅持“三農(nóng)”定位，大力拓展農(nóng)村信貸市場

農(nóng)村信用社的發(fā)展基礎(chǔ)在“三農(nóng)”，經(jīng)營特色在“三農(nóng)”，競爭優(yōu)勢也在“三農(nóng)”。因此，要確立服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，把工作重心放在服務(wù)“三農(nóng)”上，要增強競爭意識，強化服務(wù)意識，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，放寬貸款權(quán)限，找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的客戶、區(qū)域和產(chǎn)品定位，主動上門營銷貸款，千方百計拓展農(nóng)村信貸市場。要加強資金運營，放寬準(zhǔn)入限制，擴大市場份額，稀釋不良貸款含量，用發(fā)展的辦法解決歷史遺留問題。要積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，引進農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險機制，增加信貸投入，有效支持“三農(nóng)”發(fā)展，促進農(nóng)民增收致富，廣開農(nóng)民的還款來源，有效降低不良貸款比例，不斷提高農(nóng)戶貸款質(zhì)量。

（四）加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

針對農(nóng)戶不良貸款現(xiàn)狀，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口，重點做好“六個結(jié)合”：堅持整體推進與重點突破相結(jié)合，堅持清收盤活與債權(quán)保全相結(jié)合，堅持清收處置與責(zé)任落實相結(jié)合，堅持自身清收與借助外力相結(jié)合，堅持正面引導(dǎo)與重點整治相結(jié)合，堅持清收工作與信用工程建設(shè)相結(jié)合。一是針對違規(guī)發(fā)放的農(nóng)戶貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實效。二是針對誠信缺失農(nóng)戶貸款，積極開展“農(nóng)戶不良貸款筆筆收”活動，逐戶上門，逐個見面，逐筆清收。對有錢不還的“釘子戶”、“賴賬戶”，要協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)毓?、檢、法等部門，依法強制清收。三是針對外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強信息溝通，強化貸款管理。要創(chuàng)造條件開通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。四是針對農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。五是針對遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。

（五）優(yōu)化信用環(huán)境，推進農(nóng)村信用工程建設(shè)

農(nóng)村信用工程建設(shè)是農(nóng)村信用社創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式、更好地服務(wù)于全省農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的前提，是解決農(nóng)民貸款難問題和整治農(nóng)村金融環(huán)境的一項重要工作任務(wù)。農(nóng)村信用社要以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，進一步加強農(nóng)村信用工程建設(shè)，努力構(gòu)建社會信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。一是以農(nóng)戶小額信用貸款為載體，持續(xù)開展“信用戶”、“信用村”、“信用街區(qū)”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定活動，積極倡導(dǎo)“守信為榮，失信可恥”的社會風(fēng)氣。二是嚴(yán)格執(zhí)行“三優(yōu)一高”信貸政策。實行貸款優(yōu)先，及時滿足評定對象在生產(chǎn)、生活、消費、經(jīng)營等方面的資金需求；實行利率優(yōu)惠，結(jié)合評定對象的信用狀況和經(jīng)營項目，在國家規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上不浮、少浮或下??；實行服務(wù)優(yōu)質(zhì)，農(nóng)戶憑《農(nóng)戶小額信用貸款證》、《身份證》，由本人簽字直接辦理信用貸款。對信用村（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，小額信用貸款的核定額度適當(dāng)高于一般村（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，充分體現(xiàn)“民心工程”、“富民工程”和“示范工程”的惠民政策。三是增強經(jīng)營和服務(wù)意識，加大支農(nóng)力度，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

第二篇：信用社不良貸款管理

近年來，農(nóng)村信用社為促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，認真貫徹銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見，積極發(fā)放農(nóng)戶貸款，特別推開農(nóng)戶小額信用貸款“黃金品牌”,以其利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便、隨用隨貸等特點，極大地滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)、生活資金需求，密切了社群、銀政關(guān)系，深受廣大農(nóng)戶和地方黨政歡迎。但是，由于受諸多因素影響，大量潛在的不良貸款不斷暴露、壘生，不良貸款絕對額凈下降難度越來越大，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社自身發(fā)展和為“三農(nóng)”的金融服務(wù)。

為切實找準(zhǔn)農(nóng)戶不良貸款形成的原因，進一步采取對應(yīng)措施，有效防范和化解農(nóng)戶不良貸款風(fēng)險，提高農(nóng)戶貸款質(zhì)量，實現(xiàn)可持續(xù)、健康發(fā)展。四川省信用聯(lián)社采取統(tǒng)計調(diào)查、現(xiàn)場調(diào)查和訪問調(diào)查的方式，調(diào)查了德陽、資陽、樂山、自貢、廣元、攀枝花等6個市11個縣的11個村（組），走訪了93戶農(nóng)戶，基本探明了農(nóng)戶不良貸款形成的基本原因，并結(jié)合實際，提出防范農(nóng)戶不良貸款的措施。

一、農(nóng)戶不良貸款的現(xiàn)狀及成因分析

截止去年10月末，所調(diào)查的6個市的11個縣聯(lián)社各項貸款余額1,038,318萬元，不良貸款余額152,009萬元，占比14.64%。其中，農(nóng)戶貸款余額528,980萬元，農(nóng)戶不良貸款余額68,338萬元，占比12.92%。11個基層信用社2005年、2006年、2007年的農(nóng)戶不良貸款余額分別是3469萬元、3565萬元、3691萬元，占比分別是15.3%、13.9%、13.3%。近三年農(nóng)戶不良貸款絕對額逐年上升，占比盡管因農(nóng)貸投放量增大下降也不很明顯。

通過對簡陽市石盤鎮(zhèn)象鼻村等11個村（組）進行典型調(diào)查，11個村（組）總農(nóng)戶數(shù)4504戶，貸款農(nóng)戶數(shù)1095戶，占總農(nóng)戶的24.3%，其中不良貸款戶數(shù)308戶，占貸款農(nóng)戶的28.1%；各項貸款余額1891萬元，其中不良貸款320萬元，占比16.9%。農(nóng)戶貸款余額1795萬元，不良貸款余額283萬元，占比15.8。通過幾組數(shù)據(jù)對比，可以得出“違約農(nóng)戶占比高、農(nóng)戶不良貸款額高、農(nóng)戶不良貸款占比高”的“三高”現(xiàn)象，農(nóng)戶貸款質(zhì)量呈惡化趨勢，農(nóng)戶貸款管理亟待加強。形成農(nóng)戶不良貸款的主要原因如下：

（一）農(nóng)戶信用缺失，賴賬不還

農(nóng)戶不講信用是造成農(nóng)戶貸款不良的首要原因。前些年大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)倒閉，逃、廢、賴賬行為帶來負面影響，導(dǎo)致農(nóng)戶不講誠信，加之失信懲戒機制缺失，賴賬行為普遍存在。據(jù)調(diào)查，信用缺失形成的不良貸款金額117.4萬元，占比42.1%；農(nóng)戶數(shù)62戶，占比20.1%。這部分不良貸款占了近一半的比例。如廣漢市和興鎮(zhèn)治安村鰲天中于2004年借款0.3萬元，用于養(yǎng)豬，當(dāng)年發(fā)生生豬鏈球菌溫疫，虧了本。但是，該戶仍有經(jīng)濟來源和還款能力，就是有錢不還貸款，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用缺失行為卻沒有強硬的措施辦法。

（二）違規(guī)發(fā)放貸款，形成不良

農(nóng)村信用社早期制度體系缺失，信貸管理粗放，風(fēng)險管理滯后，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作流程混亂，貸前調(diào)查、貸后管理流于形式，責(zé)任認定模糊，獎懲力度不夠，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象時有發(fā)生。據(jù)對簡陽市石盤鎮(zhèn)象鼻村調(diào)查，該村360戶農(nóng)戶，有貸款的戶數(shù)131戶，貸款余額128萬元，形成不良貸款的農(nóng)戶44戶，金額39.7萬元，不良占比31%。其中：有5戶是2000年以前通過信用站發(fā)放貸款0.9萬元，代辦員審核貸款流于形式，存在較大的隨意性；有11戶頂名貸款金額12.4萬元，是由于貸前調(diào)查走過場、審查把關(guān)不嚴(yán)格、操作程序不規(guī)范所致。

（三）農(nóng)戶外出務(wù)工，逃廢債務(wù)

由于個別農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況差，還款來源缺乏，因而外出務(wù)工，導(dǎo)致貸款到期后不能按期歸還。個別農(nóng)戶舉家外出，目的就是逃廢債務(wù)，農(nóng)村信用社對管理和催收這部分不良貸款顯得束手無策。據(jù)調(diào)查，外出務(wù)工的不良貸款金額60.1萬元，占比21.2%；農(nóng)戶數(shù)105戶，占比34.1%。在不良貸款中，就農(nóng)戶數(shù)而言，占了三分之一。所調(diào)查村組有一半以上的青壯年農(nóng)民外出務(wù)工，農(nóng)業(yè)人口流動性越來越大，加大了貸款管理難度，導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生。如蒼溪縣元壩鎮(zhèn)信用社所轄服務(wù)區(qū)內(nèi)，外出務(wù)工長年不回家的農(nóng)戶逐年增多，信用社為保全訴訟時效起訴35戶農(nóng)戶，貸款金額78.9萬元，法院難以執(zhí)行，貸款無法按期收回。

（四）農(nóng)戶冒名貸款，無人償還 農(nóng)村私貸公用、惡意冒名、故意幫貸、化整為零貸款想象比較普遍，這類貸款違背了“誰借誰用”的貸款原則。據(jù)調(diào)查，冒名貸款形成的不良貸款金額40.6萬元，占比14.4%；農(nóng)戶數(shù)45戶，占比14.6%。被調(diào)查單位的冒名貸款中，私貸公用類冒名貸款比例較大，主要是機關(guān)、學(xué)校職工以自己名義貸款用于本單位；企業(yè)負責(zé)人及員工以自己的名義貸款用于本企業(yè)；村民委員會負責(zé)人以個人名義貸款用于村委事務(wù)開支、有線電視建設(shè)、上繳農(nóng)稅提留、發(fā)展村辦企業(yè)等等。如蒼溪縣元壩鎮(zhèn)全轄行政公職人員和村組干部私貸公用貸款分別是25戶、136戶，貸款金額分別是26萬元、92萬元，已全部形成呆滯；蒼溪縣元壩鎮(zhèn)天井村李杰戶自貸8.2萬元，用于建村辦企業(yè)，以后又找15戶農(nóng)戶頂貸8.8萬元，該公司現(xiàn)已倒閉，貸款無法收回。據(jù)調(diào)查，如簡陽市石盤鎮(zhèn)象鼻村的萬義富、萬義貴分別為萬興根其頂名貸款4萬元和3萬元。

（五）農(nóng)戶家庭困難，無力償還

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡，依然存在一貧如洗的借款農(nóng)戶家庭。一是借款人殘廢、勞改、死亡等特殊原因造成家庭喪失勞動能力，家庭成員無力償還貸款；二是借款人因缺乏經(jīng)濟頭腦，經(jīng)營管理不善，生活困難重重，沒有還款來源，無法按期歸還貸款。據(jù)調(diào)查，家庭困難形成的不良貸款金額18.9萬元，占比12.9%；農(nóng)戶數(shù)33戶，占比13.9%。如簡陽市石盤鎮(zhèn)象鼻村廖水茂于1994年向信用社借款2萬元，用于購車，由于出車禍?zhǔn)鹿试斐裳緹o歸，至今無力償還。

（六）遭受自然災(zāi)害，無法償還

由于近年來疫情、洪澇和旱災(zāi)等自然災(zāi)害交替發(fā)生，因而農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等行業(yè)風(fēng)險直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，自然災(zāi)害造成的不良貸款金額8.8萬元，占比3.1%；農(nóng)戶數(shù)22 戶，占比7.1%。特別是無技術(shù)支撐的種養(yǎng)大戶的貸款風(fēng)險相當(dāng)大，這部分農(nóng)戶無技術(shù)、無資金，憑膽子、靠運氣上項目、上規(guī)模，遭受自然災(zāi)害后，自然風(fēng)險隨即轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社。如廣漢市和興鎮(zhèn)治安村劉希成于2001年向信用社借款0.6萬元，用于養(yǎng)豬，規(guī)模60頭，2004年發(fā)生豬鏈球菌溫疫，導(dǎo)致該戶貸款難以收回。

二、提高農(nóng)戶貸款質(zhì)量的對策建議

針對農(nóng)戶不良貸款形成的原因，就如何采取有效措施，加大清收盤活力度，控制新增不良貸款，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款質(zhì)量，提出以下對策建議：

（一）強化貸款管理，努力提高信貸管理水平

當(dāng)前，四川農(nóng)村信用社信貸管理制度體系已基本完善，要抓好落實，關(guān)鍵在執(zhí)行，全面提高信貸人員綜合素質(zhì)，提高信貸管理水平，防止新增農(nóng)戶不良貸款。一是加強內(nèi)控制度建設(shè)，增強規(guī)章制度的嚴(yán)肅性。將規(guī)章制度內(nèi)化為每個員工內(nèi)心自覺的行為規(guī)范, 達到內(nèi)控嚴(yán)密的目的。二是增強合規(guī)經(jīng)營性，提高風(fēng)險識別能力。依法合規(guī)經(jīng)營，規(guī)避人為操作風(fēng)險。三是嚴(yán)格按照農(nóng)戶貸款操作流程規(guī)范運作。要加強農(nóng)戶信用等級評定，強化貸款證管理，對信用缺失、冒名貸款的農(nóng)戶，要及時取消授信，收回貸款證，防范和降低貸款風(fēng)險。四是合理確定貸款期限，促進貸款有效使用。當(dāng)前，農(nóng)村資金需求由過去傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)型向多種經(jīng)營型轉(zhuǎn)移，貸款期限由短期型向中長期型轉(zhuǎn)移。因此，要根據(jù)農(nóng)戶貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款來源等因素，合理確定貸款期限，允許貸款跨使用。五是加強對信貸人員學(xué)習(xí)、培訓(xùn)。引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。

（二）創(chuàng)新管理方式，建立信貸管理長效機制

一是建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，加強農(nóng)戶信息管理，為評定農(nóng)戶信用等級打好基礎(chǔ)。信貸人員要切實轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，腳踏實地走村串戶，廣泛調(diào)查了解，全面、真實、完整地記錄農(nóng)戶從事經(jīng)營活動狀況、收入情況、負債情況、家庭實有資產(chǎn)狀況、歷史還款記錄，按人民銀行《農(nóng)戶信用檔案參考指標(biāo)》和《農(nóng)戶信貸評分參考標(biāo)準(zhǔn)》要求，實事求是地建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。二是實行信息員制度，建立農(nóng)戶信息溝通機制，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。具體作法是：每個行政村聘請一個作風(fēng)正、講信用、威望高的村干部為協(xié)貸員和信息員，充分發(fā)揮其介紹員、信息員和聯(lián)絡(luò)員的溝通作用，及時掌握貸款農(nóng)戶的信息，尤其是外出務(wù)工農(nóng)戶信息，促進農(nóng)戶貸款的安全發(fā)放與及時收回。協(xié)貸員和信息員是農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品宣傳員、金融政策講解員、業(yè)務(wù)開展聯(lián)系員，不辦理具體業(yè)務(wù)，與農(nóng)村信用社之間僅僅是相互協(xié)作的關(guān)系。農(nóng)村信用社根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，付給一定信息費。三是實行“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與農(nóng)戶貸款質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，完善農(nóng)戶貸款激勵約束機制，健全農(nóng)戶貸款績效評估機制，實現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合，確保農(nóng)戶貸款放得出、管得好、收得回。

（三）堅持“三農(nóng)”定位，大力拓展農(nóng)村信貸市場

農(nóng)村信用社的發(fā)展基礎(chǔ)在“三農(nóng)”，經(jīng)營特色在“三農(nóng)”，競爭優(yōu)勢也在“三農(nóng)”。因此，要確立服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，把工作重心放在服務(wù)“三農(nóng)”上，要增強競爭意識，強化服務(wù)意識，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，放寬貸款權(quán)限，找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的客戶、區(qū)域和產(chǎn)品定位，主動上門營銷貸款，千方百計拓展農(nóng)村信貸市場。要加強資金運營，放寬準(zhǔn)入限制，擴大市場份額，稀釋不良貸款含量，用發(fā)展的辦法解決歷史遺留問題。要積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，引進農(nóng)業(yè)擔(dān)保、保險機制，增加信貸投入，有效支持“三農(nóng)”發(fā)展，促進農(nóng)民增收致富，廣開農(nóng)民的還款來源，有效降低不良貸款比例，不斷提高農(nóng)戶貸款質(zhì)量。

（四）加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

針對農(nóng)戶不良貸款現(xiàn)狀，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口，重點做好“六個結(jié)合”：堅持整體推進與重點突破相結(jié)合，堅持清收盤活與債權(quán)保全相結(jié)合，堅持清收處置與責(zé)任落實相結(jié)合，堅持自身清收與借助外力相結(jié)合，堅持正面引導(dǎo)與重點整治相結(jié)合，堅持清收工作與信用工程建設(shè)相結(jié)合。一是針對違規(guī)發(fā)放的農(nóng)戶貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實效。二是針對誠信缺失農(nóng)戶貸款，積極開展“農(nóng)戶不良貸款筆筆收”活動，逐戶上門，逐個見面，逐筆清收。對有錢不還的“釘子戶”、“賴賬戶”，要協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)毓?、檢、法等部門，依法強制清收。三是針對外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強信息溝通，強化貸款管理。要創(chuàng)造條件開通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。四是針對農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。五是針對遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。

（五）優(yōu)化信用環(huán)境，推進農(nóng)村信用工程建設(shè)

農(nóng)村信用工程建設(shè)是農(nóng)村信用社創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式、更好地服務(wù)于全省農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的前提，是解決農(nóng)民貸款難問題和整治農(nóng)村金融環(huán)境的一項重要工作任務(wù)。農(nóng)村信用社要以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，進一步加強農(nóng)村信用工程建設(shè)，努力構(gòu)建社會信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。一是以農(nóng)戶小額信用貸款為載體，持續(xù)開展“信用戶”、“信用村”、“信用街區(qū)”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定活動，積極倡導(dǎo)“守信為榮，失信可恥”的社會風(fēng)氣。二是嚴(yán)格執(zhí)行“三優(yōu)一高”信貸政策。實行貸款優(yōu)先，及時滿足評定對象在生產(chǎn)、生活、消費、經(jīng)營等方面的資金需求；實行利率優(yōu)惠，結(jié)合評定對象的信用狀況和經(jīng)營項目，在國家規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上不浮、少浮或下??；實行服務(wù)優(yōu)質(zhì)，農(nóng)戶憑《農(nóng)戶小額信用貸款證》、《身份證》，由本人簽字直接辦理信用貸款。對信用村（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，小額信用貸款的核定額度適當(dāng)高于一般村（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，充分體現(xiàn)“民心工程”、“富民工程”和“示范工程”的惠民政策。三是增強經(jīng)營和服務(wù)意識，加大支農(nóng)力度，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一是聯(lián)社成立資產(chǎn)保全部掛靠在風(fēng)險部，調(diào)配優(yōu)化人員設(shè)置，建立專職隊伍，并制訂了《不良貸款移交及責(zé)任認定方案》為不良貸款集中管理處置工作奠定了基礎(chǔ)。

二是不良貸款集中上收，確保專門管理。首先是交接清楚，將各網(wǎng)點現(xiàn)存的于2009年7月1日之前形成的逾期貸款按程序移交至資產(chǎn)保全部，并建立了嚴(yán)格的不良貸款檔案管理制度，對不良貸款按照“一戶一檔”的原則，逐筆建立檔案由專人管理。其次是分清責(zé)任，由聯(lián)社組成貸款責(zé)任認定人員對2005年元月1日以后發(fā)放的貸款（首筆）形成的不良貸款（四級）逐筆進行檢查、核實，初步認定造成不良的主客觀原因，后提交聯(lián)社班子研究確定責(zé)任。再次是對已經(jīng)認定屬借、冒、假名貸款及信貸人員弄虛作假等違規(guī)貸款，其責(zé)任人嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，負終生賠償責(zé)任。

三是完善激勵約束制度，實現(xiàn)專項考核。明確資產(chǎn)保全部各崗位職責(zé)、專項考核辦法，并結(jié)合任務(wù)核定清收計劃，確保勞動與報酬相匹配。

完善分配機制。對兩呆貸款的清收盤活應(yīng)制訂《兩呆貸款管理績效掛鉤辦法》，一要清收金額和時限的確定應(yīng)由支行與專職人員具體討論確定．以清收的難易程度合理確定每個企業(yè)的時限、金額和掛鉤獎勵比例，使專職人員易于接受。二要取消專職人員的基本工資，個人收人全部與清收實績掛鉤，在清收資金進帳后，丹別本金和利息按約定的比例隨時兌現(xiàn)。三要增設(shè)獎勵項目，對超額完成清收任務(wù)的專職人員，不只是進行物質(zhì)獎勵，還要進行精神獎勵。貢獻突出的可與職稱評定、職務(wù)晉升、先進評比掛鉤，只有在獎勵機制上采取多輪驅(qū)動，才能充分挖掘?qū)Ｂ毴藛T的積極性和創(chuàng)造性

三、集中后不良貸款的清收措施

清收不良貸款是一場維護信用社合法利益的捍衛(wèi)戰(zhàn)，清非人員要有勇氣有魄力，要雷厲風(fēng)行，聞風(fēng)而動，看準(zhǔn)了就動手，攻不下不放手；有一種拿不下不收兵的勁頭；清收不良貸款又是一場雙方智慧的較量戰(zhàn)，清收人員要有謀有略，要有“兩千”精神，即想盡“千方百計”，不怕“千辛萬苦”，根據(jù)不同的貸款對象，情況采取責(zé)任清收、聯(lián)社集中清收、行政清收、依法清收等針對性措施，創(chuàng)造性開展工作，提高清收不良貸款的成效。

1、嚴(yán)格實行不良貸款終身責(zé)任制，科學(xué)合理落實不良貸款清收責(zé)任人。一是事實認定責(zé)任清楚，責(zé)任人仍在本聯(lián)社上班的，通過集中管理可以對每個責(zé)任人貸款進行集中考核處理，不論是調(diào)走的還是未調(diào)走的，現(xiàn)任社的還是以前社的，都可以通過限期整改盤活清收不良貸款，否則按月實行經(jīng)濟處罰，直至責(zé)任貸款全部收回為止。情節(jié)嚴(yán)重的實行離（待）崗清收，離（待）崗清收期間除照常按月實行經(jīng)濟處罰外，還應(yīng)停發(fā)期間績效工資。年底按清收責(zé)任貸款完成情況發(fā)放績效工資。二是事實認定責(zé)任清楚，責(zé)任人已調(diào)離原聯(lián)社在其它聯(lián)社上班的，通過申請讓辦事處協(xié)調(diào)處理。三是事實認定責(zé)任清楚，責(zé)任人已退休的，通過按月扣發(fā)部分工資來償還不良貸款，直至本息全清為止。四是因為放貸時間跨度長，或是責(zé)任人已經(jīng)不在本系統(tǒng)工作的，通過聽證復(fù)議后仍不能落實責(zé)任的，按不良貸款所在社確定清收責(zé)任人的同時發(fā)動全員力量對這部分貸款進行集體清收，但這部分貸款不能和清收責(zé)任人的任務(wù)考核掛勾，每月按清收本息金額的一定比例進行獎勵，能者多得，不清不得。

2、委托清收。將適合于非系統(tǒng)外人員清收的貸款進行委托清收，按清收本息比例并給予適當(dāng)?shù)膱蟪辍?/p>

3、清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

4、專項清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。由縣聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部負責(zé)，采取公平競爭，出榜公布，公開拍賣，就高不就低的原則進行拍賣清收。

6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。農(nóng)村信用社在主張抵銷時應(yīng)當(dāng)通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或期限。

7、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，同時借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。

8、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

9、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社至成立之日起，就確立了以“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，為地方經(jīng)濟的發(fā)展做出了卓越的貢獻，地方黨政領(lǐng)導(dǎo)都是有目共睹的，是關(guān)心我們農(nóng)村信用社長遠發(fā)展的，所以我們農(nóng)村信用社管理人員要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政關(guān)系，及時匯報在清收不良貸款工作中存在的問題，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，以“放水養(yǎng)魚”來盤活清收不良貸款。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

11、積極參于企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更，落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

12、依法提起訴訟，強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。、機制突破。為保障不良貸款集中管理工作成效，該聯(lián)社主要從機構(gòu)和人員兩個方面重點強化了集中管理工作，一是組建了以原資產(chǎn)保全部為基礎(chǔ)的風(fēng)險資產(chǎn)管理部，具體負責(zé)全轄不良貸款的管理、清收和追責(zé)等工作，并成立了不良貸款集中管理領(lǐng)導(dǎo)小組和不良貸款責(zé)任認定委員會，主要負責(zé)全轄不良貸款的組織領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任認定等工作；二是嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗及年齡結(jié)構(gòu)相匹配的原則，在新成立的風(fēng)險資產(chǎn)管理部配備了9名工作人員，設(shè)置了經(jīng)理、副經(jīng)理和包片管理員三個崗位，并進一步明確了各崗位的職責(zé)分工，初步建立了以“新老劃斷，同步移交；明確責(zé)任，認真追責(zé)；統(tǒng)一管理，分類施策；市場運作，活化清收；雙向考核，績效掛鉤”為核心的五大集中管理步驟。

管理突破。在建章立制、完善機構(gòu)和技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，該聯(lián)社在管理上重點推行了“集中人員、集中管理、集中訴訟、集中清收”的“四集中”管理模式，即由聯(lián)社不良貸款集中管理領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，成立風(fēng)險資產(chǎn)管理部，負責(zé)專職管理和清收；全轄所有不良貸款均同步劃轉(zhuǎn)聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部進行統(tǒng)一管理；其中所有需要訴訟、執(zhí)行的不良貸款均由聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部統(tǒng)一辦理；其余部分由聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部統(tǒng)一組織各經(jīng)營社實施集中清收。

第三篇：信用社不良貸款清收方案

鎮(zhèn)信用社不良貸款清收方案

為進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，防范和化解農(nóng)村信用社金融風(fēng)險，推動我鎮(zhèn)信用環(huán)境建設(shè)，確保信用社資金良性循環(huán)，有效支持我鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，結(jié)合我鎮(zhèn)實際，特制定本清收方案。

一、指導(dǎo)思想

以黨的十七大和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，為實現(xiàn)我鎮(zhèn)經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，維護農(nóng)村信用社金融秩序、債權(quán)債務(wù)和農(nóng)村金融穩(wěn)定，構(gòu)建和諧的金融環(huán)境，讓農(nóng)村信用社更好地為地方經(jīng)濟發(fā)展作貢獻，服務(wù)好“三農(nóng)”，需站在講政治的高度幫助農(nóng)村信用社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為，改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進我鎮(zhèn)經(jīng)濟快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

二、清收范圍和重點

1、清收范圍： 信用社發(fā)放并已形成不良的到、逾期貸款。

2、清收重點：到、逾期并有償還能力且長期不還的“丁子戶”、“賴帳戶”；機關(guān)單位干部職工拖欠信用社的不良貸款；故意拖欠逃廢信用社債務(wù)行為的貸款。

三、組織機構(gòu) 為有效地幫助信用社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為，確保清收工作有序正常開展，特成立沙子坡鎮(zhèn)清收農(nóng)村信用社不良貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，其組成人員如下：

組

長：

副組長：

成員：

領(lǐng)導(dǎo)小組負責(zé)指導(dǎo)協(xié)調(diào)相關(guān)部門和單位做好清收工作，各村、支兩委也相應(yīng)成立清收小組，根據(jù)各村不良貸款情況，明確清收任務(wù)，并積極采取各種方式幫助信用社清收舊貸，實現(xiàn)信用社不良貸款總量和占比“雙降”。

四、工作措施

1、清查摸底。鎮(zhèn)信用社要對2009年3月底以前的到、逾期貸款逐一進行摸底，對有償還能力且長期拖欠或惡意拖欠不還的“丁子戶”“賴帳戶” 造冊登記，落實清收責(zé)任，明確任務(wù)，確保清收任務(wù)順利完成。

2、根據(jù)不良貸款形成的情況和原因，信用社要細化清收措施，分類清收。

（1）各機關(guān)單位干部職工拖欠或引薦、擔(dān)保、自貸的不良貸款，由單位督促其借款人、介紹人、擔(dān)保人限于2009年6月底以前全額歸還貸款本息，對到期不能歸還的，由該責(zé)任人所在單位負責(zé)人協(xié)助信用社按月全額扣發(fā)工資收回，直到貸款還清為止，若借款人直接為單位負責(zé)人的將直接報其主管部門處理并暴光。

（2）對惡意逃廢債務(wù)的借款人、擔(dān)保人，一是將公布不誠實守信人員名單，予以公開暴光。二是充分發(fā)揮司法機關(guān)的職能作用，加大執(zhí)法力度，為清收不良貸款提供法律幫助和司法保障。

四、落實責(zé)任及工作要求

按照“區(qū)域管理，逐級負責(zé)”的原則，鎮(zhèn)直各工作部門及村支書為第一責(zé)任人，對本單位、本村轄區(qū)內(nèi)的清收工作負全責(zé)，將清收工作和計劃層層分解落實，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要加強檢查督辦，鎮(zhèn)紀(jì)委、財政所等相關(guān)部門要協(xié)助抓好干部職工拖欠、介紹、擔(dān)保貸款的清收工作，對限期內(nèi)未歸還不良貸款公職人員采取相應(yīng)的清收措施和處理辦法。

1、鎮(zhèn)派出所、司法所等部門要在辦理信用社貸款案件糾紛和處理棄帳外逃的貸款戶方面發(fā)揮作用，并對阻撓、抗拒清收工作的違法人員及時進行依法處理。

2、鎮(zhèn)直各職能部門在清收和盤活不良貸款中，要充分發(fā)揮各部門職能作用，積極支持清收工作，對“頑固戶”、“賴賬戶”、“釘子戶”采取強有力措施，加大不良貸款清收和盤活力度。

3、信用社要充分運用好、把握好這次機遇，做好對不良貸款的統(tǒng)計及原因分析，為執(zhí)法部門提供正確信息，借助各方面力量清理、清收不良貸款，消化我鎮(zhèn)信用社累積的不良資產(chǎn)，同時要繼續(xù)做好推行農(nóng)戶小額信用貸款，并結(jié)合我鎮(zhèn)經(jīng)濟特點，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持力度，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平，對當(dāng)年收回的不良貸款資金要全部用于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”信貸投入，對積極主動還清舊貸款的農(nóng)戶，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營、家庭經(jīng)濟等具體情況，在貸款規(guī)模、利率優(yōu)惠等方面給予照顧，以促進我鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為建立誠信和諧社會做出新貢獻。

第四篇：信用社不良貸款集中管理總結(jié)材料

信用社不良貸款集中管理總結(jié)材料

今年以來，市農(nóng)村信用合作聯(lián)社在開展學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動中，以持續(xù)引深“求和諧樹形象創(chuàng)佳績”主題競賽活動為主題，以推進實施“不良貸款集中管理”為載體，通過大力推進機制、制度、技術(shù)和管理四個方面的突破，有效破解了全區(qū)農(nóng)村信用社不良貸款前清后增的難題，促進了全轄各項業(yè)務(wù)經(jīng)營和改革工作的轉(zhuǎn)型發(fā)展、安全發(fā)展、和諧發(fā)展。

一、機制突破。為保障不良貸款集中管理工作成效，該聯(lián)社主要從機構(gòu)和人員兩個方面重點強化了集中管理工作，一是組建了以原資產(chǎn)保全部為基礎(chǔ)的風(fēng)險資產(chǎn)管理部，具體負責(zé)全轄不良貸款的管理、清收和追責(zé)等工作，并成立了不良貸款集中管理領(lǐng)導(dǎo)小組和不良貸款責(zé)任認定委員會，主要負責(zé)全轄不良貸款的組織領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任認定等工作；二是嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗及年齡結(jié)構(gòu)相匹配的原則，在新成立的風(fēng)險資產(chǎn)管理部配備了9名工作人員，設(shè)置了經(jīng)理、副經(jīng)理和包片管理員三個崗位，并進一步明確了各崗位的職責(zé)分工，初步建立了以“新老劃斷，同步移交；明確責(zé)任，認真追責(zé)；統(tǒng)一管理，分類施策；市場運作，活化清收；雙向考核，績效掛鉤”為核心的五大集中管理步驟。

二、制度突破。在省聯(lián)社和辦事處領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和關(guān)心支持下，該聯(lián)社經(jīng)過反復(fù)討論，制定出臺了《農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款集中

管理辦法》、《不良貸款集中管理實施方案》、《不良貸款移交辦法》、《不良貸款責(zé)任認定辦法》《不良貸款責(zé)任追究辦法》、《不良貸款責(zé)任認定聽證制度》、《不良貸款清收考核辦法》和《貸款風(fēng)險防控辦法》等九個制度，為順利開展不良貸款移交劃轉(zhuǎn)和集中管理工作奠定了堅實的基礎(chǔ)。

三、技術(shù)突破。眾所周知，一直以來，實現(xiàn)真正意義上的分賬經(jīng)營是農(nóng)村信用社推行不良貸款集中管理工作的首要難題。為了切實解決“徹底分賬”這一操作瓶頸，該聯(lián)社多次組織財務(wù)、信貸和科技等相關(guān)人員進行分析討論，并在省聯(lián)社和辦事處相關(guān)部門，以及廣州聯(lián)怡公司和成都東信公司的大力配合下，最終順利解決了程序開發(fā)難題，找到了一條操作簡便、賬務(wù)順暢而又不影響前臺結(jié)息的辦法，即：在前臺綜合門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)增加風(fēng)險資產(chǎn)管理部網(wǎng)點，賬務(wù)劃轉(zhuǎn)時，各經(jīng)營社通過社內(nèi)往來科目將不良貸款及欠息逐戶劃至風(fēng)險資產(chǎn)管理部，信貸管理系統(tǒng)同時做出相應(yīng)調(diào)整，這樣做也促使各經(jīng)營社能夠?qū)π略霾涣假J款及時認定責(zé)任，實施責(zé)任追究。

四、管理突破。在建章立制、完善機構(gòu)和技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，該聯(lián)社在管理上重點推行了“集中人員、集中管理、集中訴訟、集中清收”的“四集中”管理模式，即由聯(lián)社不良貸款集中管理領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，成立風(fēng)險資產(chǎn)管理部，負責(zé)專職管理和清收；全轄所有不良貸款均同步劃轉(zhuǎn)聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部進行統(tǒng)一管理；其中所有需要訴

訟、執(zhí)行的不良貸款均由聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部統(tǒng)一辦理；其余部分由聯(lián)社風(fēng)險資產(chǎn)管理部統(tǒng)一組織各經(jīng)營社實施集中清收。通過這些措施的實施，聯(lián)社在不良貸款集中管理上取得了初步成效。截至3月24日，全轄已集中劃轉(zhuǎn)轄內(nèi)8個信用社、1個營業(yè)部和7個分社的不良貸款2862戶、3854筆，金額27887.5萬元。同時，在移交過程中，經(jīng)過廣泛動員、深入宣傳、多措并舉等手段，該聯(lián)社還現(xiàn)金清收不良貸款460萬元，使全轄不良貸款較年初下降了2633.85萬元。

第五篇：不良貸款管理有關(guān)情況

不良資產(chǎn)經(jīng)營管理有關(guān)情況

不良資產(chǎn)是銀行經(jīng)營過程中由于一些特殊原因形成的不能正常經(jīng)營的、難以清收的、損失風(fēng)險劇增的特殊資產(chǎn)，不能以簡單的思維延續(xù)正常資產(chǎn)的管理模式和考核模式，應(yīng)符合其自身特性。要做到有效和良性循環(huán)的不良資產(chǎn)管理清收工作，要讓不良管理清收對分行費用和工資收入做出最佳貢獻，就要從實際中認識分析。

一、清收工作對各階層薪酬的影響

根據(jù)《

》相關(guān)規(guī)定和現(xiàn)在貸款規(guī)模測算：

考核 將按不良貸款增量的 %扣減 高管薪酬總額，按不良貸款增量的 %扣減員工薪酬總額，合計為不良增量的14%。簡單說不良貸款每增加1000萬，扣減 萬高管薪酬總額，扣減員 萬員工薪酬總額，合計 萬元。

不良貸款總額減少時，基本也會按相應(yīng)額度或比例增加工資總額。

二、不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)管理工作和有效化解成果同等重要

1、做好基礎(chǔ)管理保證資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)或不因人為因素惡化是化解不良資產(chǎn)的必經(jīng)階段和堅實基礎(chǔ)；

2、在有效的基礎(chǔ)管理基礎(chǔ)上才能有效尋求以清收、重組盤活、核銷等合適方式化解不良資產(chǎn)，才能降低信貸資產(chǎn)經(jīng)營的不良遷徙壓力，達到監(jiān)管和內(nèi)部管理要求。

三、不良資產(chǎn)管理清收的特點和存在問題：

1、無人愿管，各種關(guān)系復(fù)雜，出力不討好。無論是在管理責(zé)任、社會關(guān)系、和其他崗位收入對比上，甚至個人或家庭成員安全感上，清收人員都要承受非正常的壓力。同等機會條件下，一般人不會選擇 清收崗。

2、經(jīng)營管理難度大，主要是債務(wù)人擔(dān)保人還款意愿差、出現(xiàn)變故無支付還款能力、故意逃廢債務(wù)，或者是兼而有之。通常管理好不良資產(chǎn)的人力物力的投入是正常筆管理的數(shù)倍。

3、不良資產(chǎn)清收的合適方式不以清收人員的意志為轉(zhuǎn)移，即便是在盡職盡責(zé)的情況下，也要看不良資產(chǎn)本身各方面狀況的臉色，在一定程度可謂是巧婦難為無米之炊。

4、管理人員素質(zhì)要求高，不但要就具備一般客 經(jīng)理素質(zhì)，還要有各種強制清收相關(guān)的知識及操作協(xié)調(diào)能力。

5、不良資產(chǎn)管理資源屬于被動來源型，多少主要看前臺政策和管理水平，從本點看，清收人員的收入資源存在被動性。

6、被追索人多是失信人員，在利益相關(guān)時做出非正常舉動概率大，清收人員不安全度高，精神壓力大。

7、比照客戶經(jīng)理正常貸款管理筆數(shù)大概在50-60筆。不良資產(chǎn)管理每人在20筆左右為宜，超過這一限度，要想做好，得做出超人想象的付出。其在管理好20筆左右并能完成相應(yīng)任務(wù)要求的，其收入應(yīng)接近前臺客

經(jīng)理的平均收入，才有可能達到一定的心理平衡。

8、不良資產(chǎn)的管理與清收雖然不同于正常業(yè)務(wù)的主動發(fā)展和主動形成利潤的特性，但其對于監(jiān)管要求、對正常業(yè)務(wù)的良性推動是不可或缺的。