第一篇：關(guān)于農(nóng)村金融資源配置情況的調(diào)查

關(guān)于農(nóng)村金融資源配置情況的調(diào)查

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融資源的合理配置，對農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展都具有十分重要的促進(jìn)作用，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行XX市分行作為XX市唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，不遺余力的支持全市的新農(nóng)村建設(shè)。2011年，XX累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款XX億元，涉農(nóng)貸款余額XX億元，其中城區(qū)貸款余額XX億元，縣域貸款余額XX億元，涉農(nóng)存款余額XX億元，其中城區(qū)存款余額XX億元，縣域存款余額XX億元。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，如何發(fā)揮農(nóng)村政策性銀行的作用，為XX農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有利的支持成為一個(gè)重要的課題。為此，市分行以銀監(jiān)局開展農(nóng)村金融資源配置情況調(diào)研為契機(jī)，積極組織開展調(diào)研，針對調(diào)查結(jié)果反映的問題提出一些對策和建議。

一、農(nóng)村金融資源配置存在的問題

一是服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)主體明顯不足。近年來，XX市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅猛，城市城鎮(zhèn)工業(yè)化進(jìn)程加快，但是縣域農(nóng)村金融格局卻發(fā)生著深刻變化,農(nóng)村資金供給主體不斷減少,農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足現(xiàn)有新農(nóng)村建設(shè)要求。金融服務(wù)覆蓋面縮小,主要表現(xiàn)為:首先，多數(shù)國有商業(yè)銀行限于風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，機(jī)構(gòu)逐年撤并,市場占有率逐年降低,現(xiàn)存機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多集中于縣域及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn),對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場基本上已放棄和退出,一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點(diǎn)；其次，農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)育不全,農(nóng)發(fā)行由于其職能定位，支農(nóng)功能無法充分發(fā)揮，往往心有余而力不足，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度極為有限；最后，金融發(fā)展滯

緩,小額貸款公司、資金互助社等金融組織尚處于初步發(fā)展階段，銀行、信用社、以及民間金融尚未形成合力。

二是支持農(nóng)村信貸力度不夠。第一、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資金趨理性的矛盾。金融部門作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,其商業(yè)化運(yùn)作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動(dòng)性的同時(shí),最大限度的實(shí)現(xiàn)趨利性,然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險(xiǎn)性,加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳 ,因此,農(nóng)業(yè)仍是金融機(jī)構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域,客觀上造成了信貸資金支農(nóng)不利。第二、農(nóng)業(yè)政策性銀行扶持能力有限。盡管農(nóng)發(fā)行貸款均為涉農(nóng)貸款，由于其職能定位，經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍有限，不能全面滿足各種農(nóng)村金融需求。

三是農(nóng)村擔(dān)保體系不健全。即便是各金融機(jī)構(gòu)在不斷加大對農(nóng)村的金融支持力度，但XX市農(nóng)村信用環(huán)境不佳，加之農(nóng)業(yè)貸款本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性，限于風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，大部分金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款設(shè)置的準(zhǔn)入門檻較高，投向農(nóng)村的資金要求提供相應(yīng)的抵押、質(zhì)押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保，由于目前土地承包權(quán)抵押存在很大難度，農(nóng)民貸款既缺乏有效的抵押品，又缺乏專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。因此，資金需求相對較多的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)貸款普遍出現(xiàn)抵押難、擔(dān)保難和貸款難。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融配置的對策建議

一是加大XX農(nóng)村金融資源的整合力度,構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展新體系。建立多機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革,構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村

金融組織體系。以政府為導(dǎo)向，一方面鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)投入到新農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展中來，出臺扶持農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，大力發(fā)展農(nóng)村企業(yè)，給予金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心，另一方面通過制定產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)改革等措施,來吸引各金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村中發(fā)展,促進(jìn)金融資源優(yōu)化組合。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀,構(gòu)建一個(gè)以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主,以其他金融為輔,適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)營造和諧的金融環(huán)境,提供強(qiáng)有力的金融支撐。從而建立與資本市場配套的相關(guān)金融體系 ,整合商業(yè)銀行、地方性銀行、以及民間金融，使其形成合力，才能是強(qiáng)化農(nóng)村金融資源配置。

二是積極引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。

一、加大政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度,與政府一道，積極解決“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)化等項(xiàng)目建設(shè)，整合財(cái)政優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

二、政府加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)政策性銀行的合作,充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸渠道作用，農(nóng)發(fā)行也將加強(qiáng)自身建設(shè),強(qiáng)化內(nèi)部管理,改進(jìn)金融服務(wù),更好的發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍作用。

三是建設(shè)社會主義新農(nóng)村要建立風(fēng)險(xiǎn)分散與保障體系。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，合理的農(nóng)村金融資源配置體系不僅優(yōu)化配置資金，而且為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)分散保障機(jī)制。農(nóng)業(yè)是一個(gè)經(jīng)營周期長、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，一旦遇到旱、澇、雹等不可抗拒的自然災(zāi)害，農(nóng)民將遭受風(fēng)險(xiǎn),支持的金融機(jī)構(gòu)也會被殃及。因此針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)狀，一要構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，拓展農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營主體及業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障，也為農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目提供高效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道。二要完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，建立分層次的擔(dān)保體系和擔(dān)?；?，開展對農(nóng)村民營企業(yè)和大額資金需求農(nóng)戶的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。通過分散和分擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從而穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的收益，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障建設(shè)新農(nóng)村資金的供給，提高建設(shè)新農(nóng)村的支持力度。

第二篇：農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

經(jīng)濟(jì)是人類社會的物質(zhì)基礎(chǔ)。與政治是人類社會的上層建筑一樣，是構(gòu)建人類社會并維系人類社會運(yùn)行的必要條件。其具體含義隨語言環(huán)境的不同而不同，大到一國的國民經(jīng)濟(jì)，小到一家的收入支出，有時(shí)候用來表示財(cái)政狀態(tài)，有時(shí)候又會用去表示生產(chǎn)狀態(tài)，是當(dāng)前非?；钴S的詞語之一。全國人民堅(jiān)持不懈的走讓一部分人先富起來，然后帶動(dòng)人民走共同富裕的道路，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力水平的蓬勃發(fā)展，我們國家公民的生活水平也在不斷提高。在一部分人及地區(qū)先富起來以后，改革開放的果實(shí)逐步惠及到了我們偉大的農(nóng)民身上。在農(nóng)村，我們農(nóng)民們的生活水平也得到了很大的提高。隨著時(shí)代的發(fā)展、農(nóng)民同志們的收入的不斷提高，金融這一概念也逐步在農(nóng)村興起。隨之而來的便是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展。

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)告訴發(fā)展，再應(yīng)對美國次貸危機(jī)之后，我國的經(jīng)濟(jì)仍呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢頭。

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站消息，國家統(tǒng)計(jì)局今日發(fā)布經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢總體良好。初步測算，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，比上年增長10.3%。

2010年，面對極為復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境和極為嚴(yán)峻的各類自然災(zāi)害和各種重大挑戰(zhàn)，黨中央、國務(wù)院審時(shí)度勢，科學(xué)決策，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國各族人民，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，發(fā)揮市場機(jī)制作用，有效鞏固和擴(kuò)大了應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊成果，國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢總體良好。

初步測算，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值397983億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長10.3%，增速比上年加快1.1個(gè)百分點(diǎn)。分季度看，一季度同比增長11.9%，二季度增長10.3%，三季度增長9.6%，四季度增長9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值40497億元，增長4.3%；第二產(chǎn)業(yè)增加值186481億元，增長12.2%；第三產(chǎn)業(yè)增加值171005億元，增長9.5%。

其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長，糧食連續(xù)七年增產(chǎn)。全年糧食總產(chǎn)量達(dá)到54641萬噸，比上年增長2.9%，連續(xù)七年增產(chǎn)。其中，夏糧產(chǎn)量12310萬噸，下降0.3%；早稻3132萬噸，下降6.1%；秋糧39199萬噸，增長4.8%。油料產(chǎn)量增長2.7%，糖料下降1.9%。肉類產(chǎn)量保持穩(wěn)定增長，全年豬牛羊禽肉產(chǎn)量7780萬噸，增長3.6%。其中，豬肉產(chǎn)量5070萬噸，增長3.7%。農(nóng)村居民全年人均純收入5919元，同比增長14.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長10.9%，超過了城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11.3%的名義增長幅度和7.8%的實(shí)際增長幅度。

隨著農(nóng)村居民收入的增多，越來越多的金融服務(wù)出現(xiàn)在了我們廣大農(nóng)村居民的面前。2008年的一份報(bào)告中指出黨中央、國務(wù)院歷來高度重視農(nóng)村金融問題。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。2007年末，全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.4萬個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元，占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23.4%；全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率大幅下降，利潤總額和資產(chǎn)利潤率增長較快。

2003年以來，農(nóng)村金融改革進(jìn)展順利。目前，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作已擴(kuò)大到全國，并取得階段性成果。根據(jù) “面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的總體原則，農(nóng)業(yè)銀行積極組織開展面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制改革試點(diǎn)，強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障。2005年以來，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務(wù)。2007年初成立的中國郵政儲蓄銀行積極探索服務(wù)農(nóng)村的有效形式，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步推廣。近

年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)市場穩(wěn)步開放，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作正有條不紊地開展。人民銀行及相關(guān)部門大力推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造了良好條件。

為支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展,政府有關(guān)部門出臺了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金率；對農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補(bǔ)歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對于在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行在城區(qū)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費(fèi)，對其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管費(fèi)減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財(cái)政杠桿提高扶貧資金的運(yùn)行效率和扶貧效益。

現(xiàn)在農(nóng)村中金融服務(wù)的種類主要有借貸、債券、基金、股票、資金物流信息調(diào)劑等種類，而我國正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)體系已向系統(tǒng)化、專業(yè)化發(fā)展。近年來，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行等金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新貸款模式，大力支持涉農(nóng)類小企業(yè)發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。

作為“支農(nóng)服務(wù)主力軍”的農(nóng)村信用社，其改革試點(diǎn)成效明顯。農(nóng)村信用社運(yùn)行機(jī)制不斷完善，歷史包袱逐步得到有效化解，支農(nóng)信貸投放明顯增加。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，比2007年末分別增長77%和68%。這對改善和提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平、促進(jìn)解決“三農(nóng)”問題中起到了重要作用。

與此同時(shí)，針對農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款公司近年來也獲得了快速發(fā)展，由于小額信貸主要為小企業(yè)和農(nóng)戶解決一些小額、分散、短期的資金需求，其在引導(dǎo)資金支持三農(nóng)方面發(fā)揮了一定作用。截至2011年6月末，全國共有小額信貸公司3366家，貸款余額2875億元，上半年累計(jì)新增貸款894億元。

另外，我國村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作也取得了積極成效。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、籌建96家。已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有效改善了當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”金融服務(wù)。截至2011年5月末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款與小企業(yè)貸款合計(jì)占各項(xiàng)貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

雖然我國農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展前景良好，但是仍存在著許多問題，例如：

1、面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的正式金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮。

2、縣域以下商業(yè)銀行的存、貸款極度不對稱，農(nóng)村“缺血”日趨嚴(yán)重。

3、農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。

4、一味通過行政手段抑制非正式金融，未能充分利用民間資本改善農(nóng)村金融供給不足的矛盾。這些問題反映出我國農(nóng)村金融服務(wù)體系金融供給不足的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。為了解決我過農(nóng)村金融服務(wù)體系的所存在的各種問題中國人民銀行在日前發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中提出了未來進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的基本思路：發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用，加快建立多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快完善包括信貸、期貨、保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村金融市場，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，發(fā)揮地方政府在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用。

在改革開放，我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大背景下，農(nóng)村的金融服務(wù)也在迅猛發(fā)展，逐步建立起了相關(guān)的金融服務(wù)體系。雖然現(xiàn)在農(nóng)村的金融服務(wù)體系還不完善，還存在這許多問題，但是我們的黨和國家正在努力完善我們農(nóng)村的金融服務(wù)體系，爭取進(jìn)一步提高我們廣大的農(nóng)民群眾的生活水平，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展，使我們的農(nóng)民群眾有更舒適的生活，讓我們國家所有公民都達(dá)到小康，達(dá)到共同富裕的偉大目標(biāo)。

第三篇：新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

新型農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)查

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求不斷增加，但是農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在著金融網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)空白點(diǎn)多、金融服務(wù)品種少等問題，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。本文分析了農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，提出了構(gòu)建我國開放的、多元化的、多主體競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)政策建議

近年來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

我國“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來，四家大型商業(yè)銀行推行市場化改革和集約化經(jīng)營。將大量的無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)?？h域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級法人”社基本上變成了行政性的上下級關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問題。農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。可見，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長期以來其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對農(nóng)業(yè)綜合開

發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒有運(yùn)作起來，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢。2006年底，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)有中國郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲蓄銀行。2007年郵政儲蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國還未建立國際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過改善經(jīng)營，增加業(yè)務(wù)種類來增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來農(nóng)產(chǎn)品收購伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開發(fā)等方面。用中長期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，同時(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場

開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)

建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會員出資的會員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強(qiáng)誠信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。繼續(xù)開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評選，通過實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠信意識，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

3、大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)

建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的原則應(yīng)是政府政策扶持，公司商業(yè)運(yùn)作。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客觀上存在水災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)等多種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是各個(gè)國家支持農(nóng)業(yè)的普遍做法。要加快建立全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制。有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)揮保險(xiǎn)在農(nóng)村信貸中的保障作用。

第四篇：農(nóng)村金融服務(wù)調(diào)查問卷

農(nóng)戶調(diào)查問卷

一、基本情況

1、您的住址定西市縣（區(qū)）

2、您家家庭人數(shù)人，外出打工人數(shù) 人

3、您家的主要經(jīng)濟(jì)來源：①種植業(yè) ②畜牧業(yè) ③養(yǎng)殖業(yè) ④工資收入 ⑤個(gè)體經(jīng)營 ⑥打工 ⑦其他，請注明

二、農(nóng)村金融服務(wù)情況

（一）存款服務(wù)

1、離您家最近的是哪家銀行①農(nóng)業(yè)銀行 ②信用社 ③工商銀行 ④其他銀行，請注明

2、距離您家最近的銀行機(jī)構(gòu)有多遠(yuǎn)①1公里以內(nèi) ②3公里以內(nèi) ③5公里以內(nèi) ④5公里以外

3、您的家庭存款選擇哪家機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)①農(nóng)業(yè)銀行 ②信用社 ③工商銀行 ④其他銀行，請注明

（二）貸款服務(wù)

1、您有沒有從銀行貸過款①貸過款②沒有貸過款

2、您有沒有從農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）貸過款①貸過款②沒有貸過款

3、您有沒有從農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）貸過款①貸過款②沒有貸過款

4、您有沒有從政府及財(cái)政部門獲得過支農(nóng)資金①獲得過②沒有獲得過

5、您有沒有從親戚朋友處借過款①借過款②沒有借過款

6、您有沒有從其他私人高息貸過款①貸過款②沒有貸過款

7、如果您有借款和貸款，數(shù)量是多少①1萬元以內(nèi) ②1萬-5萬元 ③5萬元-10萬元 ④10萬元以上

8、您借款和貸款主要用于：①用于生產(chǎn) ②用于建房 ③小孩上學(xué) ④治病 ⑤其他，請注明

（三）服務(wù)需求

1、您認(rèn)為當(dāng)前在金融機(jī)構(gòu)辦理存貸款業(yè)務(wù)方不方便①很方便 ②比較方便 ③不太方便 ④很不方便

2、如果您認(rèn)為當(dāng)前存取款業(yè)務(wù)不方便，主要困難和問題是①服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)太少 ②存取款金融機(jī)構(gòu)太遠(yuǎn) ③服務(wù)態(tài)度不好 ④存款利息太低 ⑤沒有私人借款方便

3、如果您認(rèn)為向金融機(jī)構(gòu)貸款困難，主要困難和原因是①放款數(shù)量太少，不夠用 ②手續(xù)太復(fù)雜，不方便 ③貸款利息比較高，受不了 ④沒有抵押的財(cái)產(chǎn)，貸不了 ⑤沒有關(guān)系，貸不到 ⑥自身信用問題

4、為了貸款您認(rèn)為是夠應(yīng)該允許用自己承包經(jīng)營的土地來抵押①應(yīng)該②不應(yīng)該

5、為了貸款您認(rèn)為是夠應(yīng)該允許用自己的房產(chǎn)來抵押①應(yīng)該②不應(yīng)該

6、您認(rèn)為迫切需要的金融綜合服務(wù)有哪些

①存貸款 ②銀行卡 ③ATM、POS機(jī) ④網(wǎng)上銀行、電話銀行 ⑤農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ⑥財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn) ⑦投資理財(cái) ⑧其他，請注明

村級組織調(diào)查問卷

一、基本情況

1、村委會的名稱

2、本村2011年人均純收入元

3、本村是否有債務(wù)①有②沒有

如果有債務(wù)，本村實(shí)有債務(wù)萬元，其中：①欠政府（財(cái)政）萬元②欠銀行萬元③欠信用社萬元④欠農(nóng)民萬元⑤其他萬元

4、本村是否有債權(quán)①有②沒有

如果有債權(quán)，本村實(shí)有債權(quán)萬元，其中：①政府拖欠萬元②企業(yè)欠款萬元③農(nóng)民拖欠萬元④其他萬元

二、投融資情況

1、您村在過去3年發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)方面有沒有從銀行貸過款①貸過款②沒有貸過款

2、您村在過去3年發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)方面有沒有從信用社貸過款

①貸過款②沒有貸過款

3、您村在過去3年發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)方面有沒有從上級政府及財(cái)政部門獲得到支農(nóng)資金

①獲得過②沒有獲得過

4、過去3年您村在發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)方面最大一筆借款（貸款）的來源是

①上級政府及財(cái)政投入②本級積累自由資金 ③銀行貸款 ④信用社貸款 ⑤本村農(nóng)民及社會集資 ⑥私人借貸 ⑦地下金融高息貸款 ⑧其他形式

三、金融服務(wù)需求

1、如果貴村要借款和貸款，準(zhǔn)備從哪里借款①上級政府及財(cái)政支持②從銀行貸款 ③從信用社貸款 ④向本村農(nóng)民及社會集資 ⑤向私人借貸 ⑥從地下金融高息貸款 ⑦其他形式

2、如果貴村向銀行或信用社貸款困難，主要原因是①放款數(shù)量太少，不夠用 ②手續(xù)太復(fù)雜，不方便 ③貸款利息比較高，受不了 ④沒有抵押的財(cái)產(chǎn)，貸不了 ⑤沒有關(guān)系，貸不到 ⑥村級組織沒有信譽(yù)，難貸款

3、您認(rèn)為是否應(yīng)該允許村委會用集體的土地、林地來抵押貸款①應(yīng)該②不應(yīng)該

4、您認(rèn)為當(dāng)前成立和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如興辦村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司）可行嗎

①有必要，可行②有必要，但有風(fēng)險(xiǎn) ③不可行，風(fēng)險(xiǎn)太大

涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查問卷

一、基本情況

1、貴企業(yè)的注冊資金是萬元，去年銷售收入是

2、貴企業(yè)主營業(yè)務(wù)是：

①種植 ②加工 ③養(yǎng)殖 ④其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè) ⑤非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

3、貴企業(yè)創(chuàng)立時(shí)的資金來源是：

①自有資金 ②銀行、信用社貸款 ③非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款 ④親友借款 ⑤縣鄉(xiāng)或村投資

二、金融服務(wù)需求

1、您認(rèn)為貴企業(yè)在發(fā)展中存在的主要問題是

①資金短缺 ②技術(shù)力量不足 ③開拓市場困難 ④管理水平跟不上 ⑤設(shè)備落后 ⑥其他

2、貴企業(yè)有沒有從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸過款①貸過款②沒有貸過款

3、您認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)拒絕農(nóng)村企業(yè)貸款的一般原因是

①抵押資產(chǎn)不足，擔(dān)保單位難找 ②企業(yè)項(xiàng)目缺乏吸引力 ③金融機(jī)構(gòu)有歧視觀念 ④企業(yè)信用等級低 ⑤其他，4、您認(rèn)為迫切需要的金融綜合服務(wù)有哪些

①存貸款 ②銀行卡 ③結(jié)算匯兌 ④租賃 ⑤投資顧問 ⑥項(xiàng)目理財(cái) ⑦網(wǎng)上銀行⑧其他，請注明

第五篇：中國義務(wù)教育教師資源配置調(diào)查

填報(bào)《中國義務(wù)教育教師資源配置調(diào)查》調(diào)查說明

一、調(diào)查目的義務(wù)教育均衡發(fā)展政策的落實(shí)難點(diǎn)在于教育質(zhì)量的均衡，而教育質(zhì)量的均衡根本癥結(jié)在于教師隊(duì)伍質(zhì)量的均衡。為了促進(jìn)縣域內(nèi)校際間學(xué)校教師隊(duì)伍質(zhì)量的均衡，各級政府制定了教師流動(dòng)政策。本調(diào)查的目的是，了解我國義務(wù)教育階段縣域內(nèi)校際間分學(xué)科教師資源配置的均衡情況，教師流動(dòng)的數(shù)量、方向及原因，國家和地方縣域內(nèi)教師流動(dòng)政策內(nèi)容、實(shí)施效果以及面臨的問題，為我國縣域內(nèi)校際間義務(wù)教育均衡發(fā)展提供政策借鑒。因此，請各校指定專人負(fù)責(zé)落實(shí)填報(bào)，并且由填報(bào)人負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠性。

二、調(diào)查對象

??小學(xué)和初中學(xué)校校長

??小學(xué)和初中教師（不含完全中學(xué)中的的高中教師）

三、調(diào)查范圍

學(xué)校樣本：試點(diǎn)區(qū)所轄所有義務(wù)教育階段學(xué)校。所有學(xué)校都要認(rèn)真負(fù)責(zé)填寫調(diào)查表和校長問卷。

教師抽樣：

每所學(xué)校08年秋季開學(xué)以來曾經(jīng)或者現(xiàn)任交流、支教的教師群體全部參加教師問卷調(diào)查。沒有參加過支教或輪崗交流的全體教師中抽取6人參加教師問卷調(diào)查，抽樣應(yīng)考慮年齡（老中青）和學(xué)科（主副科）因素。

由于每所學(xué)校有交流經(jīng)歷的教師數(shù)不固定，教師規(guī)模也不固定，每所學(xué)校的教師樣本數(shù)不是固定的。

四、調(diào)查內(nèi)容

重點(diǎn)在于縣域內(nèi)教師分學(xué)科配置均衡情況、教師流動(dòng)政策實(shí)施現(xiàn)狀、面臨的困難，在當(dāng)?shù)貙?shí)施教師流動(dòng)政策所需的條件。

學(xué)校層面：主要關(guān)注教師分學(xué)科配置情況、教師流動(dòng)現(xiàn)狀和問題。學(xué)?；厩闆r，教師聘任制度，教師隊(duì)伍近兩年的變化，教師流動(dòng)現(xiàn)狀（方向、數(shù)量以及流動(dòng)教師的特點(diǎn)），教師流動(dòng)原因；對教師流動(dòng)的建議。

教師層面：主要關(guān)注流動(dòng)教師的發(fā)展和個(gè)人困難。教師個(gè)體的流動(dòng)意愿，流動(dòng)前后待遇差異，獲得的權(quán)益和發(fā)展以及面臨的問題，對流動(dòng)政策的看法和建議，流動(dòng)原因。流動(dòng)教師包括四個(gè)群體，從城市流向農(nóng)村，城市間流動(dòng)，從農(nóng)村流向城市，農(nóng)村間流動(dòng)。

五、調(diào)查工具

六、數(shù)據(jù)填報(bào)要求

1、區(qū)縣調(diào)查表的時(shí)間點(diǎn)為2010年年末。

2、教師流動(dòng)調(diào)查表時(shí)間跨度為2008年秋季學(xué)期至2011年調(diào)查時(shí)間點(diǎn)。

3、辦學(xué)條件調(diào)查表的時(shí)間點(diǎn)為2010年秋季開學(xué)。

4、有關(guān)經(jīng)費(fèi)的調(diào)查數(shù)據(jù)為2010年財(cái)政。

5、同一教師在調(diào)查時(shí)間段內(nèi)的流入和流出應(yīng)在《教師增加》和《教師減少》中均有體現(xiàn)。

6、完全小學(xué)的有關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)包含所附屬的教學(xué)點(diǎn)和不完全小學(xué)。

7、一貫制學(xué)校的小學(xué)和初中進(jìn)入填報(bào)系統(tǒng)后應(yīng)作為小學(xué)和初中兩所學(xué)校填報(bào)數(shù)據(jù)并回答問卷。

七、數(shù)據(jù)收集方式

1.區(qū)縣教育局調(diào)查表、學(xué)校調(diào)查表、校長問卷和教師問卷均采用網(wǎng)絡(luò)直報(bào)系統(tǒng)直接提交數(shù)據(jù)，請各校負(fù)責(zé)人認(rèn)真落實(shí)。

2.中文實(shí)名登錄“全國區(qū)域教育質(zhì)量監(jiān)測與評價(jià)網(wǎng)”

3.中心將于5月25日開通數(shù)據(jù)直報(bào)系統(tǒng)。所有學(xué)校通過學(xué)校用戶名、密碼登錄直報(bào)系統(tǒng)，填

報(bào)數(shù)據(jù)（包括調(diào)查表和問卷）；所有學(xué)校的數(shù)據(jù)填報(bào)務(wù)必于6月15日前完成上報(bào)。

4.各項(xiàng)目區(qū)縣請于7月1日前完成數(shù)據(jù)審核與修改工作。