第一篇：黑龍江省農(nóng)村信貸需求分析及對策建議

黑龍江省農(nóng)村信貸需求分析及對策建議

發(fā)布時(shí)間： 2010年10月11日作者： 那洪生

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)市場化和貨幣水平日益提高的今天，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中資源配置的核心，在影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的諸多因素中，金融發(fā)展的作用越來越重要，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和農(nóng)民收入的提高都離不開金融的支持。尤其在加入世貿(mào)組織以來，我國的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量資金的積累和再投入。我國農(nóng)村金融市場上的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄。近年的研究表明，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常受到嚴(yán)格的管制，如低利率、信貸配給和直接的信貸計(jì)劃。而普通農(nóng)戶由于貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高的金融約束或金融障礙。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融需求不斷增長。農(nóng)村金融布局調(diào)整逐步深化以后，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長中金融因素的影響給予客觀的評價(jià)和分析，對于制定農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，具有重要的意義。

一、黑龍江省農(nóng)村信貸的需求分析

（一）黑龍江省農(nóng)村信貸現(xiàn)狀

融資渠道方面，調(diào)查顯示大部分農(nóng)民把從信用社貸款當(dāng)做自身籌資的最佳渠道，農(nóng)村信用社已成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融力量，但同時(shí)也反映出有些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還未得到農(nóng)民的充分信任。但是還存在一部分農(nóng)戶選擇利息較高的民間借貸。農(nóng)戶信貸需求構(gòu)成方面，調(diào)查顯示農(nóng)戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、修建房屋、小型商業(yè)經(jīng)營、婚喪嫁娶、子女教育等等方面。農(nóng)戶不僅希望得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的全面支持，而且其信貸額度也呈急速上揚(yáng)之勢。

農(nóng)戶信貸滿意度方面，調(diào)查顯示大部分農(nóng)戶對農(nóng)村信用社信貸不滿意，主要原因包括以下幾個(gè)方面：信用社辦事效率低下、信貸手續(xù)煩瑣、個(gè)別信貸人員索要回扣或禮品，等等。同時(shí)部分農(nóng)戶認(rèn)為信貸利率過高，其主要原因包括：部分信用社變相提高貸款利率，或向貸戶收取工本費(fèi)，甚至讓貸戶攤銷費(fèi)用；農(nóng)民對農(nóng)村信用社貸款利率政策不了解，拿信用社貸款利率與農(nóng)行或其他商業(yè)銀行進(jìn)行比較；農(nóng)民對貸款知識(shí)不了解，不知道貸款逾期、挪用有加罰息規(guī)定，等等。

同時(shí)，在農(nóng)村信貸方面還存在以下問題：農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)戶擔(dān)保難、貸款難問題突出，等等。

（二）黑龍江省農(nóng)村信貸需求特點(diǎn)

農(nóng)戶對金融服務(wù)的多樣性存在需求。農(nóng)戶家庭經(jīng)營的多樣性決定了農(nóng)戶金融需求的多樣性。首先，大多數(shù)的農(nóng)戶具有對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠提供給他們的資金的需求。其次，農(nóng)戶不僅需要資金來支持其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，更多的農(nóng)戶則表現(xiàn)出對金融機(jī)構(gòu)提供的各種類型的金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求，這些金融服務(wù)包括存款、結(jié)算、匯通、轉(zhuǎn)匯等。再次，農(nóng)戶也表現(xiàn)出對短期融資、即期融資、跨期融資以及季節(jié)性、臨時(shí)性的融資與服務(wù)需求。

供給渠道減少，服務(wù)需求增加。從農(nóng)村金融服務(wù)體系看，由原來的工行、建行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄減少為現(xiàn)在的農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。從信貸支持看，僅有農(nóng)村信用社獨(dú)占農(nóng)村金融市場，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求。從需求的種類上分析，農(nóng)村金融除對資金供給本身的需求外，普遍希望金融機(jī)構(gòu)提高現(xiàn)金兌換、結(jié)算等業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率，普遍希望簡化貸款手續(xù)，提供更方便、快捷的信貸服務(wù)，部分貧困戶迫切需要小額信用貸款、助學(xué)貸款等，部分富裕農(nóng)民產(chǎn)生了金融理財(cái)服務(wù)需求，出現(xiàn)了買車、建房等消費(fèi)性貸款需求。

對小額、中短期的貸款需求較大。由于黑龍江省屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)省區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，尤其表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)民的主要收入來源仍然是傳統(tǒng)的種植業(yè)，再加上打工收入。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，生產(chǎn)、交易方式和技術(shù)手段落后，主要表現(xiàn)為簡單的手工作坊式的生產(chǎn)加工、小規(guī)模商品集市貿(mào)易等。因此，農(nóng)戶在生產(chǎn)和經(jīng)營上對資金的需求數(shù)量一般不是很大，1~3年期的中短期小額貸款一般能滿足農(nóng)戶的貸款需求。目前，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍將農(nóng)戶貸款期限掌握在1年以內(nèi)，僅能滿足簡單的糧食蔬菜種植資金需求。但從事果林生產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶，從投入到產(chǎn)出一般需要2~3年的時(shí)間。

生產(chǎn)性貸款需求超過生活性貸款需求。在對貸款用途的調(diào)查中顯示，農(nóng)戶貸款用于日常消費(fèi)、子女教育、修建房屋、婚喪嫁娶的比例占到了47.8%，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的比例占31.7%，用于各項(xiàng)非農(nóng)經(jīng)營投資的比例占到20.5%。這一情況表明，盡管改革開放以來農(nóng)民收入提高較快，但應(yīng)付家庭突發(fā)事件時(shí)，仍然需要外部的融資。一般來說，在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，如黑龍江省，生活消費(fèi)性借貸的比例比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)會(huì)更高。

農(nóng)村金融需求地域不均。交通閉塞、生產(chǎn)與生活條件相對落后的邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民以農(nóng)耕為主，很多青壯勞力也主要傾向外出打工，沒有新上致富項(xiàng)目的沖動(dòng)，貸款需求較小。交通便利、靠近城區(qū)、自然條件較好的地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整讓農(nóng)民得到了實(shí)惠，農(nóng)民在溫飽之余，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，熱衷于經(jīng)商辦實(shí)業(yè)，產(chǎn)生了較大的貸款需求。從金融機(jī)構(gòu)角度分析，在交通閉塞、條件相對落后的偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，使駐地農(nóng)村信用社放貸困難，存貸比普遍較低；而交通便利、靠近城區(qū)、自然條件較好的地區(qū)，由于個(gè)體工商戶和外出經(jīng)商戶較多，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求相對旺盛，駐地農(nóng)村信用社存貸比普遍在50%以上。

二、滿足農(nóng)村信貸需求的對策建議

（一）改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式

作為黑龍江省農(nóng)村信貸主力軍的農(nóng)村信用社所提供的金融服務(wù)目前只有銀行服務(wù)，而且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和金融工具也有十分之一，主要是傳統(tǒng)的存貸款和小額結(jié)算服務(wù)，且存貸款的創(chuàng)新品種很少，結(jié)算服務(wù)也難以突破地域的限制，結(jié)算渠道十分不暢。這種金融產(chǎn)品供給的短缺，不僅難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和城鄉(xiāng)一體化程度高的地區(qū)的農(nóng)

民和各類經(jīng)濟(jì)組織對金融服務(wù)的需要，而且阻礙農(nóng)村信用社拓展業(yè)務(wù)和擴(kuò)大規(guī)模。農(nóng)村信用社需要努力完善信貸、資金、結(jié)算及為農(nóng)民提供信息、技術(shù)、咨詢等服務(wù)功能，大力開展中介服務(wù)，提高綜合服務(wù)水平。另外，農(nóng)村信用社在存款組織方面缺乏競爭意識(shí)和“生存”意識(shí)，雖然其具有貼近農(nóng)民，直接為農(nóng)民生產(chǎn)和生活服務(wù)的特點(diǎn)及制度優(yōu)勢，但從當(dāng)前信用社運(yùn)行結(jié)果看，很多農(nóng)民并不愿意到信用社儲(chǔ)蓄。因此，迫切需要農(nóng)村信用社改進(jìn)服務(wù)方式和自身經(jīng)營狀況，適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（二）開發(fā)多樣性信貸方式，滿足不同類型農(nóng)戶的信貸需求

我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有多層次性。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，除了第一產(chǎn)業(yè)外，第二、第三產(chǎn)業(yè)在各地農(nóng)村都有不同程度的發(fā)展。從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，我國各地農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度差異較大，具體表現(xiàn)在人均收入水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)一體化水平等方面。從農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)來看，有獨(dú)立從事純粹農(nóng)業(yè)活動(dòng)的普通農(nóng)戶，有以雇傭工身份參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)戶，有從事各種生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織，還有各種類型的工商企業(yè)。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的這種多層次性決定了農(nóng)村地區(qū)金融需求的多元性特征。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同情況，開發(fā)多樣性信貸方式，滿足不同類型農(nóng)戶的信貸需求。普通農(nóng)戶最為基本的金融需求是儲(chǔ)蓄存款，多數(shù)農(nóng)戶因其生產(chǎn)規(guī)模小，一般不會(huì)有生產(chǎn)性貸款需求。有些生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶可能存在小額、短期的生產(chǎn)性貸款需求。雇工型農(nóng)戶，沒有生產(chǎn)性貸款需求，其需求主要是儲(chǔ)蓄存款需求。有些收入較高、金融意識(shí)較強(qiáng)的農(nóng)戶還存在一些金融投資需求，如人壽保險(xiǎn)、證券投資等。個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織最主要的金融需求是短期生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需求，貸款金額一般不太大。同時(shí)，有的跨社區(qū)從事經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織還存在小額的資金結(jié)算需求。此外，各類農(nóng)戶都有潛在的消費(fèi)貸款需求，用于子女上學(xué)、婚嫁、修建住房等。

（三）擴(kuò)大農(nóng)戶貸款范圍

首先，擴(kuò)大擔(dān)保貸款和信用貸款范圍。目前農(nóng)戶從信用社最易得到的貸款是存單抵押貸款，這種貸款方式限制了農(nóng)民的貸款需求，因?yàn)閾碛写鎲蔚娜藢J款的需求很少，而沒有存單的人對貸款的需求更多，所以這部分農(nóng)戶向信用社貸款時(shí)往往借別人的存單作抵押。因此，我們建議可以向這部分農(nóng)戶發(fā)放擔(dān)保貸款和信用貸款。其次，向農(nóng)戶發(fā)放長期的投資貸款。信用社可以在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需要，在優(yōu)先解決農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)資金需要的同時(shí)，積極支持農(nóng)戶和個(gè)體工商業(yè)者從事多種經(jīng)營。再次，向農(nóng)民發(fā)放消費(fèi)貸款。信用社應(yīng)注意進(jìn)行貸款品種和方式的創(chuàng)新，積極開辦農(nóng)戶需要的建房、教育、大額消費(fèi)品等消費(fèi)型貸款，以滿足農(nóng)民調(diào)劑資金余缺的需求。

（四）創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，建立農(nóng)戶貸款配套政策

需要盡快建立農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)以及私營企業(yè)的個(gè)人信用咨詢系統(tǒng)，通過完善個(gè)人經(jīng)濟(jì)檔案和賬戶管理，加強(qiáng)對農(nóng)民貸款的跟蹤管理，提高農(nóng)民的信用意識(shí)；多方籌集農(nóng)民貸款擔(dān)保基金，建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系，分散農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極發(fā)揮村級信用代辦員調(diào)查情況、反饋信息、代辦手續(xù)的作用，保證對農(nóng)戶的信貸支持。農(nóng)戶貸款具有明顯的政策性支農(nóng)性質(zhì)，比較其他貸款，成本高、收益低。國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)

表明，它的利率應(yīng)略高于市場均衡利率，才能調(diào)動(dòng)貸款發(fā)放者的積極性，按照供需原理，市場利率與實(shí)際利率的利差部分應(yīng)通過政策補(bǔ)貼的方式來彌補(bǔ)。同時(shí)對農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)業(yè)貸款所獲得的利息減免營業(yè)稅，降低所得稅等；努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對非人為因素而發(fā)生的損失給予農(nóng)戶適當(dāng)補(bǔ)償，提高農(nóng)戶貸款的安全系數(shù)；由地方政府、農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款擔(dān)?；穑越鉀Q農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。

在中國，要解決好農(nóng)民問題，首先必須解決農(nóng)民致富的啟動(dòng)資金問題。向農(nóng)民發(fā)放小額貸款正是交給農(nóng)民一把致富的金鑰匙。它對農(nóng)村基層黨的組織、農(nóng)村基層政權(quán)的鞏固起到了非常重要的作用，對化解金融風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力是一次非常好的嘗試。

（作者系中國人民銀行哈爾濱中心支行副行長）

第二篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機(jī)構(gòu)面臨的實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求情況，并詳細(xì)分析信貸需求主要來自哪些領(lǐng)域；小微企業(yè)、涉農(nóng)等支持領(lǐng)域的信貸需求情況，是否做到應(yīng)貸盡貸。

目前我行面臨的實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求主要來源于批發(fā)零售、紡織、食品制造、機(jī)械制造、木制品等行業(yè)，基本都屬于中小微型企業(yè)。由于中小企業(yè)面臨抵押擔(dān)保難的問題，我行目前受技術(shù)及人員限制，也尚無較好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，部分信貸需求無法滿足，但基本做到應(yīng)貸盡貸。

二、12月份，法人機(jī)構(gòu)計(jì)劃新增貸款情況，主要投向的領(lǐng)域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據(jù)我行信貸需求情況，12月份我行計(jì)劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發(fā)零售、紡織、食品制造、機(jī)械制造等行業(yè)客戶需求。雖然受自身資金實(shí)力的制約，信貸投放預(yù)計(jì)不會(huì)有大幅度增加，但隨著存款的變動(dòng)，目前我行核定的合意貸款相對于旺盛的信貸需求就稍顯不足。

第三篇：0 信貸需求合理性分析

信 貸 需 求 合 理 性 分 析

對于自償性質(zhì)的流動(dòng)資金貸款，重點(diǎn)結(jié)合申請人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)（如采購、生產(chǎn)、銷售等）中的流動(dòng)資金正常占用以及資金結(jié)算方式等情況，分析申請人資金需求額度是否合理。

對于中期流動(dòng)資金貸款和多次轉(zhuǎn)貸的貸款，應(yīng)著重分析申請人營運(yùn)資本是否充足、出現(xiàn)資金缺口的原因，我行流動(dòng)資金貸款的真實(shí)用途是否合規(guī)（用于項(xiàng)目建設(shè)），該筆貸款投入后是否超過申請人的合理支付能力、能否滿足申請人正常運(yùn)營的需求;

如為銀行承兌匯票：應(yīng)根據(jù)申請人的經(jīng)營規(guī)模與特點(diǎn)、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期，綜合考慮其現(xiàn)有匯票承兌余額、期限等因素，合理確定額度需求。

營運(yùn)資金缺口分析法

1、估算未來一年的銷售收入；

2、估算未來一年的流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期=360天/應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

存貨周轉(zhuǎn)率=銷售收入/平均存貨余額

存貨周轉(zhuǎn)期=360天/存貨周轉(zhuǎn)率

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期=應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期+存貨周轉(zhuǎn)期

流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率=360天/流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期

3、估算未來一年的營運(yùn)資金的需求量

營運(yùn)資金（需求量）=銷售收入/流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)率

4、分析營運(yùn)資金的來源

a.目前自有營運(yùn)資金（流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的差額）b.當(dāng)年新增利潤 c.當(dāng)年新增資本

d.對下游客戶應(yīng)收賬款的減少和預(yù)收賬款的增加 e.對上游客戶應(yīng)付賬款的增加和預(yù)付賬款的減少

5、營運(yùn)資金缺口：需求與來源的軋差。同時(shí)根據(jù)其他銀行對客戶的授信情況，最終確定流貸額度。

范例一：

一、流動(dòng)資金需求的測算以及流動(dòng)資金貸款量的合理性分析：

(一)流動(dòng)資金需求測算 1.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

① 2006年該公司存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為33.52天。② 2006年應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)為21.53天。

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年

2.預(yù)計(jì)2007年銷售收入

①2005年銷售收入增長率為29.52％。②2006年銷售收入增長率為36.79％。

③ 銷售收入平均增長率取值2005年與2006年平均值為33.16％。

預(yù)計(jì)2007年銷售收入＝2006年銷售收入×（1＋銷售收入平均增長率）＝419704萬元×（1+0.3316）＝558878萬元

3.預(yù)計(jì)2007年凈利潤

①2005年凈利潤增長率為22.89％。②2006年凈利潤增長率為52.79％。

③凈利潤平均增長率取值2005年與2006年平均值為37.84％。

預(yù)計(jì)2007年凈利潤＝2006年凈利潤×（1+凈利潤平均增長率）＝24941萬元×（1+0.3784）＝34379萬元。

4.2007年流動(dòng)資金需求＝558878萬元/6.5＝85981萬元。

5.自有營運(yùn)資金＝197307萬元-145365萬元＝51942萬元。

6.2007年新增流動(dòng)資金需求＝85981萬元-51942萬元＝34039萬元

7.預(yù)計(jì)其他項(xiàng)目導(dǎo)致流動(dòng)資金需求增減情況： ①經(jīng)營性應(yīng)收項(xiàng)目增加：484萬元 ②經(jīng)營性應(yīng)付項(xiàng)目減少：5003萬元

③其他金融機(jī)構(gòu)融資額減少：20000萬元（壓縮中小股份銀行的流貸）

④ 利潤增加扣減流動(dòng)資金需求：16378萬元，由于2007年新上1000萬套半鋼子午胎項(xiàng)目需自籌資金18000萬元，因此2007年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤34379萬元中扣除該部分自籌資金，剩余的16378萬元用于補(bǔ)充流動(dòng)資金 ⑤ 折舊增加扣減流動(dòng)資金需求：11790萬元

⑥ 新投產(chǎn)100萬套全鋼子午胎項(xiàng)目需增加流動(dòng)資金需求：8000萬元

8.最終2007年新增流動(dòng)資金需求為：39358萬元

（二）流動(dòng)資金貸款量的合理性分析

經(jīng)測算，xxx公司2007年末流動(dòng)資金需求為39358萬元，該部分資金主要依靠銀行解決，我行落實(shí)情況如下：

1.建行給予該企業(yè)8400萬元流動(dòng)資金貸款新增，用于該企業(yè)新投產(chǎn)100萬套全鋼子午胎項(xiàng)目配套流動(dòng)資金。

2.荷蘭上海銀行給予該企業(yè)3000萬美元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營運(yùn)資金。

3.招遠(yuǎn)中行給予該企業(yè)5000萬元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營運(yùn)資金。

4.招遠(yuǎn)農(nóng)行給予該企業(yè)5000萬元流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)正常營運(yùn)資金。

我行本次給予該公司12000萬元流動(dòng)資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度，扣除20％承兌匯票保證金及在我行存量流動(dòng)資金貸款7600萬元，實(shí)際新增流動(dòng)資金貸款8400萬元。

該公司在我行存量貸款屬于營運(yùn)資金需求，主要用于原材料

購置、儲(chǔ)備，以及其他正常的經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求。

新增8400萬元主要用于該公司新投產(chǎn)100萬套全鋼子午胎項(xiàng)目配套流動(dòng)資金。

從該公司目前經(jīng)營現(xiàn)狀及現(xiàn)金流量看，該公司必須具有足夠的流動(dòng)資金，才能保證其生產(chǎn)的正常、有序進(jìn)行，業(yè)績才能有質(zhì)的飛躍，從目前情況看，我行給予該公司12000萬元流動(dòng)資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度能滿足企業(yè)正常需求。

范例二：

一、額度合理性分析

本次我行擬給予**集團(tuán)有限公司10000萬元的流動(dòng)資金貸款額度及5000萬元50%保證金銀行承兌匯票額度，主要用于該公司日常業(yè)務(wù)中臨時(shí)性的資金需求。

★流動(dòng)資金需求測算 1.流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

2007年該公司存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為49.88天。2007年應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)為6.04天。

流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.預(yù)計(jì)2008年銷售收入約299556萬元 2006年銷售收入增長率為1.44%;2007年銷售收入增長率為10.26%;取前兩年增長率平均值5.85%,則預(yù)計(jì)2008年銷售收入為299556萬元。

3.預(yù)計(jì)2008年凈利潤為9000萬元

公司8月份報(bào)表顯示已實(shí)現(xiàn)凈利潤為6851萬元，故預(yù)計(jì)公司2008年全年利潤為6851/8*12=10276萬元，考慮到今年的經(jīng)濟(jì)形勢，預(yù)計(jì)2008年凈利潤為9000萬元；

4.2008年流動(dòng)資金需求＝299556萬元/6.44＝46515萬元。5.自有營運(yùn)資金＝89720萬元-80542萬元＝9178萬元。6.2008年新增流動(dòng)資金需求＝46515萬元-9178萬元＝37337萬元

7.預(yù)計(jì)其他項(xiàng)目導(dǎo)致流動(dòng)資金需求增減情況： ①經(jīng)營性應(yīng)收項(xiàng)目減少：7100萬元

②經(jīng)營性應(yīng)付項(xiàng)目增加：4000萬元 ③折舊：1310萬元 ④凈利潤：9000萬元

8.最終2008年新增流動(dòng)資金需求為：37337萬元-7100萬元-4000萬元-1310萬元-9000萬元=15927萬元

★流動(dòng)資金貸款量的合理性分析

經(jīng)測算，該公司2008年末流動(dòng)資金需求為15927萬元，該部分資金缺口主要依靠銀行信貸資金解決，我行落實(shí)情況如下：

公司將壓縮其在他行信貸規(guī)模至5000萬元左右，考慮到不可預(yù)料的及客戶擴(kuò)大規(guī)模的因素，我行特申請?jiān)诖嘶A(chǔ)上增加1500萬元資金支持，所以最終的信貸資金需求為15927萬元-5000萬元+1500萬元=12427萬元。

對此，我行擬作以下安排，給予**集團(tuán)有限公司10000萬元流動(dòng)資金貸款額度，剩余2500萬元額度用于50%保證金的銀行承兌匯票，此外，給繼續(xù)給予公司50萬元商務(wù)卡額度。

二、期限及用途分析

**集團(tuán)有限公司主營業(yè)務(wù)為房屋工程建筑，公司主要從事學(xué)校教學(xué)樓及宿舍、醫(yī)院大樓、公司廠房及辦公樓、政府工程及少部分房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)，按照公司與發(fā)包方簽訂的承包合同，一般發(fā)包方開工前預(yù)付的工程款并不能完全滿足工程進(jìn)行需要，所以產(chǎn)生的臨時(shí)的資金缺口需由信貸資金解決；考慮到公司未來的不確定性，建議將授信期限設(shè)定為一年，主要用于公司承攬的各項(xiàng)工程項(xiàng)目。

范例三：

本次給予該公司30000萬元貿(mào)易融資額度，主要用于該公司進(jìn)口鋁土礦石所需開立即期進(jìn)口信用證的需求。

該公司具備年產(chǎn)70萬噸氧化鋁粉的生產(chǎn)能力，加工1噸氧化鋁粉需耗用2.7噸鋁土礦石，因此該公司年需進(jìn)口189萬噸鋁土礦石，除正常生產(chǎn)加工所需的鋁土礦石外，該公司還需儲(chǔ)備半年左右用量的鋁土礦石100萬噸用于戰(zhàn)略儲(chǔ)備，因此該公司年共需進(jìn)口289萬噸鋁土礦石。按照目前到岸價(jià)600元人民幣/噸計(jì)算，全年進(jìn)口鋁土礦石結(jié)算量為17.34億元人民幣。根據(jù)該公司

與國外客戶簽訂的購銷合同，進(jìn)口鋁土礦石采用即期信用證的方式結(jié)算，這樣可以獲得較低的進(jìn)口價(jià)格。

我行從信用證結(jié)算方式來測算30000萬元貿(mào)易融資額度的合理性：

信用證各個(gè)環(huán)節(jié)所需時(shí)間：①客戶提出開證申請，我行經(jīng)審核后為其開立即期信用證；②國外出口商經(jīng)通知行通知收到信用證，根據(jù)雙方以往的操作，國外出口商需收到由中國一流商業(yè)銀行開立的信用證后才組織貨源并且辦理租船等必要的出口流程，此過程大約需30天；③裝船，此過程根據(jù)進(jìn)口數(shù)量以及貨船的大小，大致需要3-5天；④裝船完畢后，出口商制作相應(yīng)的信用證項(xiàng)下單據(jù)，根據(jù)以往該公司的業(yè)務(wù)流程來看，大約需10天；⑤出口商將單據(jù)交付給議付銀行，議付銀行進(jìn)行相應(yīng)的審核后寄出單據(jù)，此過程大約需2-3天；⑥單據(jù)經(jīng)快遞該公司傳遞到我行時(shí)間，大約需3-4天；⑦根據(jù)國際慣例，開證行須在收到單據(jù)的5個(gè)工作日內(nèi)付款，再加上2天的節(jié)假日，此過程最多為7天。由上述流程可以看出，該公司的進(jìn)口信用證從開立到最終付款大約需55-59天，也就是2個(gè)月左右的時(shí)間。

該公司全年所需的289萬噸鋁土礦石基本上是按月均衡進(jìn)口，每月進(jìn)口約24萬噸左右，2個(gè)月進(jìn)口約48萬噸左右，按照600元人民幣/噸計(jì)算，金額為28800萬元，也即該公司須在2個(gè)月為周期的結(jié)算過程中，最多需在我行開立金額為28800萬元的進(jìn)口信用證。我行本次為該公司申請的授信期限為2年，考慮到在2年的期限內(nèi)價(jià)格變動(dòng)的因素，我行本次為其申報(bào)30000萬元貿(mào)易融資額度。

第四篇：淺析農(nóng)村地區(qū)資金需求現(xiàn)狀及信貸對策

淺析農(nóng)村地區(qū)資金需求現(xiàn)狀及信貸對策

如何有效解決農(nóng)村資金的需求是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)工作的重點(diǎn)。本文就當(dāng)前農(nóng)村資金需求的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的信貸措施與途徑。

一、農(nóng)村資金需求現(xiàn)狀

近幾年隨著國家對農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)民的收入穩(wěn)步增長，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有了根本性的轉(zhuǎn)化，從事純糧、棉、油生產(chǎn)的農(nóng)戶數(shù)量大幅減少，同時(shí)，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營群體逐漸壯大，農(nóng)戶資金需求隨之發(fā)生改變，主要呈現(xiàn)如下特征：

（一）由單個(gè)農(nóng)戶的小額、分散需求轉(zhuǎn)向規(guī)模化種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織等大額、集中資金需求

據(jù)調(diào)查估計(jì)，金華市區(qū)轄內(nèi)農(nóng)戶由2002年31萬余戶逐漸減少到2009年末的24.6萬余戶，此前農(nóng)戶從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、購買種子、肥料、農(nóng)膜、農(nóng)藥及農(nóng)機(jī)具的所需資金基本由歷年積累自給，資金需求總量不大，各農(nóng)戶之間資金需求的時(shí)間分布較為一致，多與農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期相對應(yīng)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，農(nóng)民對種養(yǎng)殖業(yè)意識(shí)及認(rèn)識(shí)的加深，逐步形成了一些區(qū)域性地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如金華源東大臼桃、漁沛茵木、江東草莓、多湖珍珠等，一些規(guī)?；?jīng)營的種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社等多種形式的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織紛紛呈現(xiàn)，這些經(jīng)濟(jì)組織，因種養(yǎng)規(guī)模大、資金投入大，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)明晰，成為當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)信貸資金需求的主體。

（二）由購買傳統(tǒng)生產(chǎn)資料的小額資金需求向自主創(chuàng)業(yè)資金需求轉(zhuǎn)變

隨著城市化建設(shè)進(jìn)程步伐的不斷加快，農(nóng)村土地征用狀況持續(xù)，失地農(nóng)民越來越多，有一部分農(nóng)民開始走向自主創(chuàng)業(yè)的道路，與許多農(nóng)村多余勞動(dòng)力一同離開傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，轉(zhuǎn)向從事工業(yè)、運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易及個(gè)體工商創(chuàng)業(yè)等活動(dòng)，資金需求也由小額農(nóng)業(yè)生產(chǎn)型轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營型，信貸資金需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展態(tài)勢。

（三）由解決生活溫飽問題資金需求向城鎮(zhèn)化消費(fèi)資金需求轉(zhuǎn)移

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展，帶動(dòng)了自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶自身積累，相當(dāng)一部分農(nóng)戶手頭資金比較寬裕，購買家庭消費(fèi)品欲望較強(qiáng)，如家庭汽車、電腦等。此外，隨著政府舊村改造、村莊整治等新農(nóng)村建設(shè)活動(dòng)的不斷推進(jìn)，農(nóng)戶對生活居住環(huán)境的不斷提高，建房消費(fèi)仍將是農(nóng)戶主要熱點(diǎn)，建房消費(fèi)仍將持續(xù)，特別是城效結(jié)合部，建房資金需求較大。

二、農(nóng)村資金需求供給不足的原因

隨著農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，農(nóng)村資金供求缺口很大。雖然各級政府部門及主管機(jī)構(gòu)都將滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金需求為信貸工作重點(diǎn)，但成效甚微?？傮w來看，農(nóng)村資金需求供給不足存在以下幾個(gè)原因：

（一）農(nóng)村金融服務(wù)功能萎縮，難以滿足信貸需求

商業(yè)銀行信貸擴(kuò)張從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村信貸總量擴(kuò)張不力而農(nóng)合行勢單力薄，經(jīng)營產(chǎn)品模式化，采取”額小面廣”的信貸投放策略的慣性做法，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村大額信貸需求。

（二）認(rèn)識(shí)不足、調(diào)查不深

對應(yīng)于農(nóng)村地區(qū)信貸資金需求的隱性轉(zhuǎn)變，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏深刻的認(rèn)識(shí)。部分信貸人員對農(nóng)村資金需求轉(zhuǎn)移后的巨大資金容量庫的正確認(rèn)知，片面認(rèn)為農(nóng)村資金需求已經(jīng)飽和。一些信貸人員主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不濃，沒有將貸款當(dāng)作經(jīng)營的產(chǎn)品來進(jìn)行推銷，沒有開展市場需求調(diào)查研究。一些銀行與龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)大戶等農(nóng)村承貸主體信息交流不暢，不了解企業(yè)有很強(qiáng)烈的資金需求，僅局限于農(nóng)村普通農(nóng)戶貸款需求不大的現(xiàn)狀，主觀判定農(nóng)村資金已經(jīng)飽和。

（三）農(nóng)村金融貸款成本過高，限制了信貸總量擴(kuò)大

信用貸款額度小，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶的需求，滯緩了產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。同時(shí)，由于小額農(nóng)貸的管理成本高和風(fēng)險(xiǎn)較大，貸款利率上浮浮動(dòng)幅度較大，使許多資金需求較大的農(nóng)戶被高成本貸款價(jià)格擋在門外。

（四）承貸主體自身?xiàng)l件限制，制約了融資能力

一些特色產(chǎn)業(yè)為了發(fā)展和加強(qiáng)對外信息交流，相繼成立了經(jīng)濟(jì)合作組織，但因不是法人單位或財(cái)務(wù)制度不健全，不符合銀行貸款條件，不能給予信貸支持。農(nóng)村承貸主體可供抵押的資產(chǎn)不具備，足值抵押品不具備，獲取貸款較為困難。

（五）外部環(huán)境不佳，制約著農(nóng)業(yè)貸款投放

擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，信貸擔(dān)保難現(xiàn)象突出。補(bǔ)償機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種單一，主要品種為綜合險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)等，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域內(nèi)險(xiǎn)種尚未得到開發(fā)。此外，財(cái)政貼息撥補(bǔ)比例低，與貸款承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不相匹配，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步改善。

三、解決農(nóng)村資金需求缺口的信貸對策與途徑

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，切實(shí)加大信貸投入力度

作為立足于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)業(yè)的農(nóng)村合作銀行，要客觀認(rèn)識(shí)到農(nóng)村資金需求發(fā)生轉(zhuǎn)移且需求旺盛的事實(shí)，切實(shí)樹立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共謀發(fā)展的大局觀念，認(rèn)真開展信貸調(diào)研工作，了解當(dāng)?shù)貎?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，加大信貸服務(wù)品種的拓展，設(shè)置個(gè)性化信貸產(chǎn)品。準(zhǔn)確把握農(nóng)村資金需求旺盛的項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)，增強(qiáng)工作的主動(dòng)性，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)培育，加大信貸投放力度。

（二）加強(qiáng)信貸管理和營銷力度，合理配置信貸資金的需求

建立起多種形式、多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。探索“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+專合組織+基地+農(nóng)戶”復(fù)合貸款模式，建立規(guī)模投入機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。突破信貸扭保瓶頸，推進(jìn)收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、應(yīng)收賬款、林權(quán)、機(jī)器設(shè)備、車輛等抵押貸款。積極開辦中間業(yè)務(wù)，如信用證、委托貸款、票據(jù)、保函、代理等業(yè)務(wù)，滿足不同融資需求。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村承貸主體自身的建設(shè)，提高融資能力

建議有關(guān)經(jīng)濟(jì)主管部門督促企業(yè)建立健全現(xiàn)代化管理制度，培育一批符合信貸條件的優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭要做到誠實(shí)守信，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，完善財(cái)務(wù)制度，不斷增強(qiáng)自身積累和實(shí)力，逐步達(dá)到銀行信貸準(zhǔn)入條件。農(nóng)戶通過“誠實(shí)守信”、努力發(fā)展產(chǎn)業(yè)、提高自身綜合能力取得銀行的信任和獲取貸款。

（四）建立由政府主導(dǎo)、銀行參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

目前我國對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠兩種傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途徑，即民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)和中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶援助力度不足、財(cái)政資金使用效率較低。建議由政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅度波動(dòng)，分散農(nóng)業(yè)市場那風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。

第五篇：農(nóng)村有效信貸需求差異性調(diào)研材料

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開信貸資金支持，因此，研究目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性，對調(diào)整信貸政策，進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村信貸需求，有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要意義。

一、目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性表現(xiàn)

1、貸款額度上的差異性。在此僅以農(nóng)戶經(jīng)營土地為例，目前農(nóng)民經(jīng)營土地不在是過去5畝3分田的規(guī)模，而

是有近三分之一的農(nóng)戶保持原有的經(jīng)營面積；有三分之一的農(nóng)戶小規(guī)模的擴(kuò)大再生產(chǎn)；還有三分之一的農(nóng)戶向幾十公頃或上百公頃的規(guī)模擴(kuò)張。因此，農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的不平衡性帶來資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬、3-5萬、5-10萬，還有幾十萬，仍至上百萬各異。

2、貸款用途上的差異性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了顯著的變化。打破了過去單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)，同時(shí)，隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)貸款需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，這就帶來農(nóng)民需求貸款用途的差異性。

3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，經(jīng)營項(xiàng)目的不同，經(jīng)營周期也各不相同。比如養(yǎng)殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農(nóng)業(yè)貸款期不同的包括農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村個(gè)體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。

4、貸款方式的差異性。在目前的農(nóng)村，由于經(jīng)營的項(xiàng)目和自身?xiàng)l件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營土地的農(nóng)戶普遍選擇5戶聯(lián)保方式；個(gè)體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人、自然人或財(cái)政開支的擔(dān)保方式。因此出現(xiàn)了貸款方式上的差異性。

5、貸款需求時(shí)間上的差異性。目前經(jīng)營土地的農(nóng)民貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個(gè)時(shí)間段；農(nóng)戶品收購、加工的業(yè)戶貸款需求時(shí)間要在11-12月到次年的4-5月之間；經(jīng)營生產(chǎn)資料的業(yè)戶貸款需求時(shí)間基本在春節(jié)前，開始儲(chǔ)備種籽、化肥，到農(nóng)民備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷售旺季，春耕開始時(shí)基本結(jié)束，致使貸款需求時(shí)間具有明顯的差異性。

二、目前農(nóng)村信貸政策與貸款需求差異性不對稱的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)、成因及負(fù)面影響。

（一）信貸政策與信貸額度上不對稱的突出表現(xiàn)

表現(xiàn)之一：貸款額度上的不對稱。目前農(nóng)信社對農(nóng)戶貸款授信額度為3至5萬元，超過3萬元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶貸款實(shí)際需求十幾萬元，或幾十萬元相差幾倍。

表現(xiàn)之二：貸款用途上的不對稱。目前農(nóng)信社的貸款主要是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單一的貸款種類，對農(nóng)戶高中檔的生活消費(fèi)，運(yùn)輸業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多元化需求難以滿足，因此，導(dǎo)致在貸款用途上的不對稱。

表現(xiàn)之三：貸款期限上的不對稱。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化。貸款需求項(xiàng)目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當(dāng)前農(nóng)村信用社規(guī)定的貸款期限為年內(nèi)到期存在明顯不對稱。

表現(xiàn)之四：貸款方式上的不對稱。目前農(nóng)村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營的時(shí)間和生產(chǎn)經(jīng)營周期的不同，農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶自身?xiàng)l件和環(huán)境與經(jīng)營土地農(nóng)戶的不同，單一的聯(lián)保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。

表現(xiàn)之五：貸款時(shí)間上的不對稱。多年來，農(nóng)村信用社始終延續(xù)傳統(tǒng)的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農(nóng)村個(gè)體商業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時(shí)間存在明顯的不對稱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）目前信貸政策與農(nóng)村貸款需求不對稱的原因

一是農(nóng)村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)為單戶貸款額度越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，嚴(yán)格控制大額貸款。是區(qū)域農(nóng)村金融體系不健全，缺少競爭機(jī)制，目前區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)信社一家，處于壟斷地位，導(dǎo)致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會(huì)效益，使金融服務(wù)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。三是農(nóng)信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長貸款生息時(shí)間，使其實(shí)現(xiàn)利潤最大化。這就導(dǎo)致與農(nóng)戶貸款需求時(shí)間上的不對稱。四是農(nóng)村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng)新，導(dǎo)致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村對信貸需求方式和種類的多元化。

（三）帶來的負(fù)面影響

1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規(guī)模貸款的需求，對種地大戶或個(gè)體工商業(yè)戶得不到有效支持。

2、貸款期限雖然是執(zhí)行一年期，但是農(nóng)信社由于管理仍然延續(xù)過去多年的傳統(tǒng)模式，全部約期在年末前到期，這就對養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。

3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動(dòng)。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽(yù)貸款，借給自己使用。另外，促使民間