第一篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)查分析

農(nóng)村小額信用貸款的額度標準界定

農(nóng)村小額信用貸款（以下簡稱“農(nóng)村小額信貸”）與農(nóng)村小額貸款、微型金融概念有區(qū)別。農(nóng)村小額信貸主要是為農(nóng)戶提供小額度、無抵押的信用放款；農(nóng)村小額貸款主要是通過信用或抵押擔保方式發(fā)放的小額度貸款；微型金融則側(cè)重于對小企業(yè)和微型企業(yè)提供的包括存貸、匯兌、支付、保險、結(jié)算等金融服務(wù)。

國際上農(nóng)村小額信貸的額度標準

各國在積極開展小額信貸實踐的同時，既沒有就小額信貸的額度給出明確的界定，也沒有嚴格區(qū)分出小額信貸，而是統(tǒng)稱為小額貸款。不過，若發(fā)放小額抵押貸款所需的抵押品是能增強借貸人還款意愿的任何物品，而非土地、房屋、機械等通常意義上具有較高價值的抵押物，那么這類抵押貸款實際上可以視為小額信貸。由于經(jīng)濟發(fā)展水平、金融結(jié)構(gòu)以及宗教文化等方面的差別，各國對小額貸款的額度沒有一個統(tǒng)一標準，一般在2000美元以內(nèi)。例如印度尼西亞人民銀行小額貸款平均在1000美元左右，玻利維亞、孟加拉單戶小額貸款規(guī)模（包括信用貸款和抵押擔保貸款）一般都在500美元以下，其中，孟加拉等部分國家的小額貸款強調(diào)信用放款或聯(lián)保貸款，而玻利維亞等國家則強調(diào)聯(lián)?；虻盅悍趴畹确绞?。我國農(nóng)村小額信貸的額度界定

近年來，我國金融監(jiān)管部門及地方政府對小額貸款額度標準作出具體規(guī)定（見表1）。銀監(jiān)會提出的農(nóng)村小額信貸額度是：發(fā)達地區(qū)可提高到10萬～30萬元，欠發(fā)達地區(qū)可提高到1萬～5萬元。但在實踐中，各類金融機構(gòu)或組織大多結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、自身資金實力以及風險管理能力來制定貸款方式和額度標準，不同機構(gòu)在貸款方式選擇和貸款額度標準制定上也不盡相同，但一般都低于銀監(jiān)會的標準額度，如農(nóng)信社的小額信貸不超過3萬元；農(nóng)行以金穗惠農(nóng)卡為平臺開展小額信貸業(yè)務(wù)，最高不超過3萬元；郵政儲蓄銀行推出的小額質(zhì)押貸款最高額度為10萬元。而村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)和小額貸款公司強調(diào)抵押或擔保貸款，很少發(fā)放信用貸款。

我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展變化

農(nóng)戶小額信貸總量明顯增長

我國農(nóng)村小額信貸的探索時期較長，早期主要以扶貧性小額信貸為主，1999年以來，在人民銀行支持下，農(nóng)村信用社開始發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，其中，農(nóng)戶小額信用貸款是直接依據(jù)農(nóng)戶信用情況發(fā)放的貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指3～5戶農(nóng)戶自愿組成相互擔保的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向小組成員發(fā)放貸款。近年來，在連續(xù)7個中央一號文件的推動下，農(nóng)戶小額信貸蓬勃發(fā)展。一是全面拓寬農(nóng)村小額信貸范圍、金額、期限、利率，將貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；二是創(chuàng)新農(nóng)戶小額信貸方式，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機結(jié)合起來，采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的辦法；三是簡化農(nóng)戶小額信貸程序，對重點客戶和優(yōu)質(zhì)客戶實行“一站式”服務(wù)；四是將農(nóng)戶小額信貸發(fā)放與農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)相結(jié)合，對信用好的農(nóng)戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制；五是對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)拓展給予政策支持。對于農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)擴大農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，人民銀行給予了發(fā)放支農(nóng)再貸款、執(zhí)行相對較低的存款準備金率以及適當放寬貸款利率浮動幅度等支持政策，財政部也出臺了相應(yīng)的稅收減免政策。在各項政策推動下，農(nóng)戶小額信貸總量顯著增長。以農(nóng)村

信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）為例，2002年農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款4218.70億元，其中，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款共981.03億元，在農(nóng)戶貸款中占比23.25%。而到2009年，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款15988.80億元，是2002年的3.8倍，其中，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款共4002.04億元，是2002年4.08倍，在農(nóng)戶貸款中占比25.03%。

農(nóng)戶貸款的需求額度在提高

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村居民家庭人均純收入的提高，我國農(nóng)戶的借款用途從以前的生活費用向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)變。在此背景下，小額貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)，小額貸款用途也由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴展到有助于農(nóng)民收入提高的各個產(chǎn)業(yè)。除少數(shù)農(nóng)村貧困地區(qū)外，農(nóng)戶對于5000元以下的資金需求往往自行解決或通過親戚、朋友間的借貸來滿足，而對1萬～5萬元的資金缺口才希望通過金融機構(gòu)（組織）的借貸來滿足，這就對農(nóng)戶授信額度提出更多更高的需求。據(jù)中國人民銀行聯(lián)合國家統(tǒng)計局對全國263個縣2萬多戶農(nóng)戶借貸需求的調(diào)查，有51.6%的農(nóng)戶在金融機構(gòu)實際授信額度在5000元以下，而期望授信額度在5000元以下的農(nóng)戶只占33.1%，這說明5000元以下的農(nóng)戶小額貸款基本能夠獲得滿足（見表2）。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，21.2%的農(nóng)戶期望獲得2萬元以上的貸款，但僅有8.2%的農(nóng)戶獲得超過2萬元的授信額度。這表明，萬元以上的授信額度才是現(xiàn)階段農(nóng)戶的借貸需求所在。

第二篇：小額貸款公司調(diào)查

小額貸款公司調(diào)查：生長中的金融毛細血管“如果說銀行、證券等大機構(gòu)是推動經(jīng)濟發(fā)展的金融大動脈，那么我們小貸公司就是金融毛細血管?！币晃恍☆~貸款公司老總?cè)缡墙o自身定位。

需求創(chuàng)造市場，盡管生長過程中面臨著資金、風險、地位等多重困難，但中小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業(yè)如雨后春筍般迅猛生長著。資本激情

小貸公司蓬勃生長

“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因為具備豐富的信貸和風險控制經(jīng)驗，被挖到小貸公司。”新世紀小額貸款股份有限公司的負責人對中國證券報記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)?！?/p>

重慶市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報記者專訪時表示：“保守估計，重慶地區(qū)小貸公司的高管團隊中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經(jīng)擔任銀行行長、行長助理、信貸部負責人等，信貸經(jīng)驗豐富，風險控制能力較強?！?/p>

作為對小額貸款和民營經(jīng)濟發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導合理利用民間資本、活躍民營經(jīng)濟，在6月初發(fā)文促進并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營經(jīng)濟大會上再次強調(diào)了小貸行業(yè)之于民營經(jīng)濟的重要意義。

在政策的合理引導下，民間資本的靈敏嗅覺促進著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來。重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個體工商戶占比達到87%；期限上看，半年以內(nèi)的貸款占比80%。

杜剛表示，重慶的工業(yè)基礎(chǔ)比較發(fā)達，加工制造業(yè)、電子信息業(yè)等對資金需求旺盛，因此一直在想辦法鼓勵民間資本，活躍民營經(jīng)濟。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強，利率大多在基準貸款利率的四倍左右。

重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國金融市場 的一股新力量正在迅速崛起。重慶藍洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，對小貸行業(yè)進行嚴格規(guī)范以來，小貸公司的經(jīng)營風險得到

一定的控制，市場秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進入有序發(fā)展階段。其標志就是小貸公司數(shù)目的迅速增長，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達到2614家，2011年底達到4282家?！倍鴣碜匝胄械淖钚聰?shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。

不過，在扶持民營經(jīng)濟的過程中，小貸公司業(yè)務(wù)的開展還僅僅是其中很小的一部分。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個補充。目前全市信貸資金近1.5萬億，小額貸款公司僅僅只有幾百億的規(guī)模。

業(yè)態(tài)豐富

細分市場有聲有色

小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)。總體而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢，針對某些細分市場做得有聲有色，樹立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。

杜剛對中國證券報記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強的把握能力?！坝捎谛≠J公司要對股東負責，它們的風險控制意識實際上比監(jiān)管者要強多了。”

不僅如此，中國證券報記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類小貸業(yè)務(wù)的投資公司等。這些業(yè)務(wù)模式類似于小貸公司的業(yè)務(wù)，或者輔助于小貸業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。重慶亞信金融控股公司是一家從房地產(chǎn)經(jīng)紀衍生出來的小額貸款中介公司。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗豐富，公司對當?shù)胤康禺a(chǎn)市場了如指掌，對地產(chǎn)商的資金需求也十分了解。公司總經(jīng)理榮先生對中國證券報記者表示，公司在經(jīng)紀業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成立亞信金控和一家擔保公司，擬做成民間資金撮合平臺，但公司只做有房地產(chǎn)抵押的擔保貸款中介業(yè)務(wù)，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬元至300萬元的客戶。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時能夠及時處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產(chǎn)有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司?！睂τ谛≠J中介模式，由于不少公司實質(zhì)上在從事小額貸款業(yè)務(wù)，因此金融監(jiān)管者也不無擔憂：“這些公司實際上游離在我們的監(jiān)管之外，資金的流動難以監(jiān)控，風險難以控制。”當然，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應(yīng)市場快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，效益

好；也有少部分公司對市場還不太了解，出于謹慎用款用得很慢。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊資本在2-3億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務(wù)發(fā)展不大，而成本占比相對較高；注冊資本在4-5億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來的利潤率不高問題。

融資瓶頸

小貸公司更缺錢

盡管發(fā)展激情涌動，但對大多數(shù)小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸。

杜剛表示：“目前重慶地區(qū)小貸公司最大的問題就是資金問題，小額貸款公司開業(yè)之后往往在一至兩個月內(nèi)就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無生意可做的局面?！焙贾菔薪蓞^(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務(wù)了?！庇捎趪_行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項還清國開行的貸款?！拔椰F(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少。有客戶來，我就問他，你要用多少時間，超過1個星期就不行了?！?/p>

杭州市下城區(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題?！皼]有資金開展業(yè)務(wù)了，公司只剩下日常運行的資金。現(xiàn)在有十來家企業(yè)排隊等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務(wù)?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明有點無奈地說。

中國證券報記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題。

與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。根據(jù)銀監(jiān)會、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

為擴大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，對堅持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、風險控制嚴、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。但是在具體操作的時候卻遇到了問題?！拔覀儸F(xiàn)在和國開行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用。”祐康小貸總經(jīng)理葉惠仙對中國證券報記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從

銀監(jiān)會50%的規(guī)定?！?/p>

遠水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴股擴大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。祐康小貸去年注冊資本金從2億元擴充到4億元；按照計劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計劃，從2億元增加到4億元。

重慶地區(qū)則在嚴控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵多家銀行對小額貸款公司貸款；同時，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實際可貸資金得以擴大。

方向之爭

村鎮(zhèn)銀行VS金融公司

小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化?！叭绻D(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機構(gòu)控股，就需要我們原股東交出控股權(quán)，等于是為他人做了嫁衣?！苯饡N小貸總經(jīng)理季曉明坦言。

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20%。這一門檻隨著5月證監(jiān)會等部委發(fā)布《吸引民資進入金融行業(yè)的指導意見》有所降低。意見指出，民營資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。對于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小企業(yè)的新型農(nóng)村金融組織。具備條件的小額貸款公司可按照中國銀監(jiān)會規(guī)定申報轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。浙江省還鼓勵優(yōu)秀小貸公司在省內(nèi)欠發(fā)達地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，鼓勵符合條件的小額貸款公司通過境內(nèi)外資本市場上市融資。

杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個畫出來的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實際意義并不是很高。考慮到目前村鎮(zhèn)銀行制度，及轉(zhuǎn)銀行后受到嚴格監(jiān)管對業(yè)務(wù)靈活性的影響，做得好的小貸公司實際上并不愿意轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發(fā)展。

同時，他認為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機制，真正適應(yīng)市場。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。

7月10日，全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司?！?/p>

而金昇小貸總經(jīng)理季曉明對中國證券報記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準備工作，如果時機合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。不過，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。

第三篇：小額貸款盡職調(diào)查

一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性

小額信貸風險，實際就是信息不對稱風險，簡單來說是對借款人底細的不了解而產(chǎn)生的風險。

目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實提供資料的真實性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。

二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類

貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。１、非現(xiàn)場調(diào)查

通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。

２、現(xiàn)場調(diào)查

通過實地走訪客戶，與客戶的面談，核實工作單位、或勘察經(jīng)營場所、進行財務(wù)查賬、盤點庫存；檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風險預警信號。

三、小額信用貸款貸前調(diào)查要點

1、真實性

2、貸款用途、還款計劃

3、單位規(guī)模

4、個人的基本情況

5、資產(chǎn)規(guī)模、負債情況

6、人品道德

7、家庭情況

１、真實性。

包括客戶身份真實性、住址真實性、單位的真實性、配偶/聯(lián)系人信息真實性等。核實客戶提供資料的真實性，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實其真實性時，就無法進行下一步的調(diào)查。

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客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。

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住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？ ※

單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。

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配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。

２、貸款用途、還款計劃。

（１）貸款基本是用于消費、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。

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核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。

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對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節(jié)”，謊言是沒有細節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。

（２）還款計劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。

３、單位規(guī)模。

不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。

４、個人的基本情況。

全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。

（1）個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴張是否理性等。（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個人愛好，往往和個人的生活習慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經(jīng)常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。

（4）社會關(guān)系。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。

5、資產(chǎn)規(guī)模、負債情況。

資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。

負債情況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入，應(yīng)核實是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。

6、人品道德。一個不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會與不良的人品聯(lián)系在一起。

我們調(diào)查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任,特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責任、人品的一個重要指標。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風險。

7、家庭情況。家庭情況，有時會影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負擔情況、子女現(xiàn)時教育或工作情況、配偶的工作情況等。

針對我公司不同產(chǎn)品的特點，各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點。

１、打工一族。

打工一族，相對于經(jīng)營者來說，調(diào)查相對簡單，主要是核實其工作和住址真實性，還有單位的性質(zhì)和規(guī)模。對于高端客戶群，主要是調(diào)查工作部門、工作職位及工作性質(zhì)；非高端客戶，主要是調(diào)查工作單位規(guī)模、工作部門及工作職位。

（１）高端客戶類群：調(diào)查要點：

1、政府部門、事業(yè)單位或國企工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性，還要重點核實是否編制內(nèi)員工。

2、全國500強、廣東省100強或較大型公司工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性。

（２）非高端客戶類群：調(diào)查要點：主要是核實其工作職位及工作的真實性、工作單位規(guī)模和基本經(jīng)營狀況。

2、三農(nóng)經(jīng)營者。

經(jīng)營管理情況：承包地真實性、養(yǎng)殖或種植規(guī)模、養(yǎng)殖設(shè)備、養(yǎng)殖或種植的種類、養(yǎng)殖或種植數(shù)量、長成情況、價格情況、生產(chǎn)周期、周期產(chǎn)量、周期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務(wù)工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。

3、抵押貸款。

要防范假證抵押和出租房產(chǎn)抵押。假證抵押，主要是房產(chǎn)證和實際的房產(chǎn)不符，這方面的風險主要存在于一些散樓，因為其地址的真實性、準確性較難判斷。出租房產(chǎn)抵押，主要是房產(chǎn)已出租給他人居住，由于租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)，我們必須明確房產(chǎn)出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責、詳細調(diào)查，防止無效抵押。

4、經(jīng)營者。

經(jīng)營的真實性。對于經(jīng)營比較規(guī)范的企業(yè)，可通過營業(yè)執(zhí)照、公司章程、稅務(wù)登記證、加工廠的牌照、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、租賃合同等等來核實；對于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個地方經(jīng)營多年，但沒有辦理營業(yè)執(zhí)照，或者生意是從別人手中轉(zhuǎn)讓過來，沒有更改營業(yè)執(zhí)照，再或者是在大型批發(fā)市場里辦理的集體營業(yè)執(zhí)照等），應(yīng)根據(jù)實際情況采用更靈活的方法來核實，如通過查看商鋪的產(chǎn)權(quán)或租賃合同（通常由老板簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、收發(fā)貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等，通過這些相互印證核實經(jīng)營的真實性。

經(jīng)營管理情況：通過與企業(yè)主要經(jīng)營者的直接會談，建立對其經(jīng)營素質(zhì)和誠信度的感性認識，通過實地調(diào)查經(jīng)營場所，可以了解借款人的業(yè)務(wù)品種、生產(chǎn)組織能力、工藝流程、技術(shù)裝備水平、產(chǎn)供銷情況、設(shè)備性能及利用率、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運行及管理方面的信息。

調(diào)查要點:

1、廠房規(guī)模及質(zhì)量、工作環(huán)境、固定資產(chǎn)情況。廠房的結(jié)構(gòu)、寬敞程度、新舊情況，了解廠房的規(guī)模及質(zhì)量。（2）檢查工作臺面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。（3）檢查固定資產(chǎn)，設(shè)備的新舊程度、開機率、產(chǎn)能產(chǎn)量、機器產(chǎn)能產(chǎn)量是否支持借款人所述的銷售額。

2、員工人數(shù)及工資情況、生產(chǎn)操作程序及安全指引情況、消防知識教育情況及措施。（1）現(xiàn)場工人數(shù)量，向借款人了解工人的工資情況、發(fā)放日期，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實；如有條件，可以向工人了解工資的發(fā)放情況。（2）觀察工人生產(chǎn)程序，精神狀態(tài)，觀察制作臺面員工的滿座率。（3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標志；注意男員工是否在工作中抽煙等。

3、廠房租賃情況、水電費使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同，水電費單據(jù)和稅收繳交單據(jù)，了解廠房周圍的環(huán)境，有沒有已經(jīng)開發(fā)完整，是否存在違章建筑情況，續(xù)租是否方便；水電費使用是否正常，特別是錯峰用電情況，拉閘限電頻率對企業(yè)的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴重偷稅漏稅情況。

4、原材料的購進方式及價格情況和庫存情況、產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價格、產(chǎn)品的銷路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況等。原材料、產(chǎn)品及貨款是我們調(diào)查的重點。（1）原材料的購進方式及價格情況和庫存情況。了解原材料是全部現(xiàn)金購入、還是一部分現(xiàn)金購入，最重要是了解客戶原材料賒賬即應(yīng)付款方面，多久時間才付款給對方，是了解客戶現(xiàn)金流和信用的一個重要方面；了解原材料的進貨地點；了解原材料最近的價格，較之前的變動情況，以及未來幾個月走勢。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應(yīng)的單據(jù)進行核實。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。

（2）產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價格、產(chǎn)品的銷售及庫存情況。通過觸摸產(chǎn)品、向客戶請教，了解產(chǎn)品質(zhì)量、了解客戶是經(jīng)營那種檔次的產(chǎn)品；了解產(chǎn)品的價格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產(chǎn)品是內(nèi)銷還是外銷、外銷利潤和內(nèi)銷利潤的比較、外銷產(chǎn)品時，匯率對企業(yè)利潤的影響；察看產(chǎn)品庫存多少、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等。

（3）貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況。向借款人了解貨款的回收情況，是現(xiàn)銷現(xiàn)收，還是先收一定比例的現(xiàn)金，余款在多長時間內(nèi)回收；現(xiàn)時貨款還有多少沒有回收，回收難度如何。向借款人了解市場行情，了解該行業(yè)目前的利潤率，了解外銷和內(nèi)銷形式；了解企業(yè)的經(jīng)營年限，經(jīng)營階段，企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。我們通過有意識的、較詳細的交談，逐步了解借款人的生產(chǎn)、管理、銷售的經(jīng)營模式和經(jīng)營理念、了解市場環(huán)境情況、進而了解整體的經(jīng)營狀況。

5、收入與負債的核實

由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本，在原始積累的基礎(chǔ)上通過家族管理的方式經(jīng)營，因此不可避免的，企業(yè)在內(nèi)部財務(wù)制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調(diào)查時難以獲得企業(yè)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，這里有兩個方法：一是收集企業(yè)銀行對賬單，剔除內(nèi)部往來款和培育流水的賬戶，匯總得到的往往比較真實。二是可以采取抽查的方式，抽取企業(yè)日常的進出庫單據(jù)、購原材料發(fā)票、銷貨明細帳等結(jié)算企業(yè)的現(xiàn)金流量，但是這種方法往往工作量要相對大一些。

一個企業(yè)的總負債和這個企業(yè)的年銷售額收入配比在1：10這個比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個月計算，如果一個月企業(yè)在年收入在1200萬元，那么月現(xiàn)金流正常來說有100萬左右，再考慮利潤率等情況，100萬元貸款是個上限。但是，這個比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業(yè)，利潤率等因素。毛利

所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤，一般不包括期間費用(管理費用、財務(wù)費用、銷售費用)。常見行業(yè)毛利潤率

（批發(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高）

四、小額信用貸款資料的收集

資料的收集應(yīng)該遵從有效性、完整性、簡便性的原則。

有效性—提交資料真實、有效

※

單位信息：單位招牌、實際地址與注冊名稱、注冊地址是否一致。申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息，以免造成誤會?！?/p>

復印件是否有原件可供核對（簽約時無法提供房產(chǎn)證原件核對的個案較多）?！?/p>

高端客戶收入證明：優(yōu)質(zhì)企業(yè)中擔任司機、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶?！?/p>

勞動合同、房產(chǎn)抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內(nèi)，即將到期租賃合同的風險（搬遷、租金上漲的影響）。

※

交租單據(jù)是否為最新一期，是否欠租。

資料完整性、簡便性——提交資料符合政策要求

※

房產(chǎn)文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結(jié)清的房產(chǎn)提供房產(chǎn)證和購房發(fā)票；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關(guān)合同應(yīng)復印完整（顯示權(quán)屬人姓名、貸款金額、簽名頁及抵押物清單）。※

相關(guān)經(jīng)營證書：食品流通許可證、衛(wèi)生許可證、道路運輸許可證、工程項目的審批文件、相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)證書等等。

※

銀行流水：客戶有多個銀行流水，應(yīng)先對流水結(jié)構(gòu)進行分析，是否存在賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出培育流水的情況，該類型流水無參考意義，不需要提供，如果客戶有多個賬戶，只需提供1-2個能真實反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經(jīng)營收入的賬戶，對私流水只需提供交易最活躍、結(jié)余較多的賬戶。

※

納稅憑證：提供去年和最新三期憑

第四篇：農(nóng)村貧困人口調(diào)查分析

***農(nóng)村貧困人口調(diào)查分析

今年9月，我市組織各鎮(zhèn)鄉(xiāng)（街道）干部進村入戶，對2006家庭年人均純收入1500元以下的農(nóng)村貧困人口進行全面調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況分析如下：

一、基本情況

蘭溪市總面積1313平方公里，轄六個街道六個鎮(zhèn)三個鄉(xiāng)646個行政村，2006年末全市總?cè)丝?6.8萬人，其中農(nóng)戶176239戶，農(nóng)業(yè)人口537821人。據(jù)調(diào)查，2006年全市農(nóng)村家庭年人均純收入1500元以下的貧困人口有21189戶54045人，占全市農(nóng)業(yè)人口的10.1%。其中：年人均純收入1000元以下的有9567戶22549人，占全市農(nóng)業(yè)人口的4.２%；100１元至1500元的有11622戶31496人，占全市農(nóng)業(yè)人口的5.9%。貧困人口主要分布黃店、梅江、馬澗和柏社等四個經(jīng)濟欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)。2006年底四個經(jīng)濟欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)年人均純收入1500元以下的有8999戶25622人，占全市農(nóng)業(yè)人口的4.8%，為全市貧困人口的47.4%。

二、貧困原因分析

根據(jù)調(diào)查，造成農(nóng)村貧困人口的原因有以下幾種：

1、因缺少生產(chǎn)資金造成貧困的有2815戶，占貧困戶總數(shù)的13.3%；

2、因自然災害造成貧困的有437戶，占貧困戶總數(shù)的2.1%；

3、因殘喪失勞動能力造成貧困的有2138戶，占貧困戶總數(shù)的10.1%；

4、因子女讀書造成貧困的有2474戶，占貧困戶總數(shù)的11.7%；

5、因病造成貧困的有3233戶，占貧困戶總數(shù)的15.3%；

6、因缺少勞動力造成貧困的有1943戶，占貧困戶總數(shù)的9.2%；

7、因孤寡老人多造成貧困的有3858戶，占貧困戶總數(shù)的18.2%。其中60歲以上人口4689人，占貧困人口的8.6%，貧困戶60歲以上人口中絕大部分是身無子女的孤寡老人、農(nóng)村的五保戶；

8、因自然生存環(huán)境惡劣造成貧困的有1097戶,占貧困戶總數(shù)的5.2%。貧困對象大部分居住在偏遠的行政村和自然村，交通不便，信息不靈，基礎(chǔ)設(shè)施落后；

9、因自然災害造成的貧困有437戶，占貧困戶總數(shù)的2.1%；

10、因思想觀念落后、整體素質(zhì)低等原因造成的貧困有3107戶，占貧困戶總數(shù)的14.6%。絕大多數(shù)貧困戶思想觀念陳舊，小農(nóng)意識較濃，依賴思想嚴重。貧困戶中文盲、半文盲的有3299人，占貧困人口的6.1%，而從事第一產(chǎn)業(yè)的勞動力占了67.6%。

從以上情況分析，因缺少生產(chǎn)資金、因病、因子女讀書、因殘喪失勞動能力和因孤寡老人多而造成貧困的有14518戶，占貧困戶的68.5%，是造成貧困的主要原因。

三、措施對策

1、切實加強扶貧工作組織領(lǐng)導。各級黨委、政府要高度重視農(nóng)村年人均純收入1500元以下低收入弱勢群體的扶貧工作，切實加強組織領(lǐng)導，把扶貧開發(fā)工作列入本單位的重要議事日程，確定專人分管負責，落實具體工作人員，并從人力、物力和財力給予必要的支持和保障。繼續(xù)堅持和加強部門單位聯(lián)系貧困村工作，幫助貧困群眾樹立起自力更生、艱苦奮斗的決心和信心。

2、加快人口集聚和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移步伐。認真實施市委市政府提出的下山移民搬遷計劃，用5年時間，力爭在2010年前對因自然災害頻繁、生產(chǎn)生活條件特別惡劣的高遠山區(qū)等地區(qū)的27個行政村55個自然村1484戶5282人分期分批下山轉(zhuǎn)移，梯度推進，逐步實現(xiàn)窮人下山，富人進城的預期目標。在下山移民中的貧困農(nóng)民建房、生產(chǎn)、就業(yè)及子女就學等方面進行重點傾斜和扶持。并積極引導和幫助貧困群眾實現(xiàn)轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)，組織發(fā)展來料加工、農(nóng)家樂、勞務(wù)輸出等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，真正讓下山農(nóng)民搬得下、穩(wěn)得住、能致富。

3、認真開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶貧。牢固樹立“發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)就是發(fā)展農(nóng)業(yè)，扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)就是扶持農(nóng)民”的理念，積極培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，充分發(fā)揮龍頭的帶動作用，鼓勵企業(yè)開展結(jié)對貧困戶活動，從而帶動貧困農(nóng)戶提高經(jīng)濟發(fā)展能力。積極鼓勵發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織，制訂優(yōu)惠政策，鼓勵吸引貧困戶加入農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織，著力提高農(nóng)民組織化程度，促使貧困農(nóng)戶早日脫貧致富。

4、著力提高貧困人口的整體素質(zhì)。文化素質(zhì)和勞動技能低是貧困家庭致貧的重要原因，我們要在發(fā)展農(nóng)村職業(yè)教育和成人教育，培育有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營、高素質(zhì)的新型農(nóng)民，提高農(nóng)民的就業(yè)競爭力的同時，加大財政投入，整合資源，堅持多渠道、多層次、多形式開展勞動力就業(yè)培訓工作。突出農(nóng)民轉(zhuǎn)移技能培訓重點,組織和引導群眾向身邊的致富典型學習，全面提高我市勞動力素質(zhì)和轉(zhuǎn)移技能，加快農(nóng)村勞動力從單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向工業(yè)和服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移。

5、進一步完善社會保障制度。農(nóng)村貧困群眾就醫(yī)難、就學難問題普遍而突出。一是加強農(nóng)村新型合作醫(yī)療保障工作，在提高參保率的同時，提高醫(yī)療費報銷標準，同時積極探索對特困戶實行醫(yī)療救助制度。二是積極采取措施，爭取減輕和免去貧困家庭子女讀書所交納的學雜費、插班費。三是繼續(xù)辦好敬老院，將孤寡老人吸收到敬老院實行集中供養(yǎng)，讓他們既能得到社會的尊重，又能安度晚年。

六、加強小額信貸支持力

度，重點解決生產(chǎn)資金問題。在農(nóng)村建立以貧困人口為對象，提供免擔保貸款（小額信貸）為主體的農(nóng)村金融綜合服務(wù)，一方面可以幫助他們解決發(fā)展生產(chǎn)所需資金，另一方面可以幫助他們投資理財，是一種切實可行并行之有效的扶貧方式。信貸機構(gòu)可以將貸款支持和技術(shù)服務(wù)相結(jié)合，積極指導貧困人口投資，鼓勵他們儲蓄，幫助他們理財，提高他們的素質(zhì)，最終實現(xiàn)扶貧、高還貸率和機構(gòu)持續(xù)發(fā)展三者的協(xié)調(diào)。

第五篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告1

一、背景：

中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：

（一）資金流轉(zhuǎn)問題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風險：

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項特別艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風險。這種風險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風險。

2、主觀原因形成的.風險：

（1）、貸前調(diào)查流于形式

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。

（2）、貸款審查存在漏洞

由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。

（3）、貸后檢查監(jiān)督機制不健全

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。

（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風險

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。

（二）貸款困難問題：

（1）、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。

（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。

（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

（4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。

四、對策與建議：

（一）、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。

（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。

（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。

（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。

（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟負擔。

（六）、加強信貸員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

（七）、建立健全信貸機制。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進作用。

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告2

一、農(nóng)村小額貸款概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀

（一）國外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀

1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進經(jīng)濟迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)將大量的補貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準確認識本國農(nóng)村經(jīng)濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟增長。

此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當成就。

2.國外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務(wù)制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟作用。

（二）國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀

1.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。

1996－20xx年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從20xx年起，進入農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

2.國內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場進行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴張方面有著充分的動力，是改善我國農(nóng)村金融服務(wù)，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長和消減貧困的新途徑。、

（三）國內(nèi)外對農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗總結(jié)

由于我國當前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經(jīng)驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據(jù)自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經(jīng)驗。

第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現(xiàn)從補貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補貼性農(nóng)村金融項目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗，應(yīng)以市場化原則為導向，將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標由項目型向機構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機構(gòu)。在國內(nèi)政府應(yīng)通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場，促進競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機構(gòu)方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構(gòu)向吸存機構(gòu)的改進，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構(gòu)的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構(gòu)的作用。還應(yīng)加強社會信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

第三，應(yīng)加強和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機構(gòu)的準入和退出機制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時對小額信貸機構(gòu)進行非審慎限制。

第四，對小額貸款機構(gòu)的建立和運行提供技術(shù)支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時對項目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、農(nóng)村小額貸款在實踐中存在的問題

有了國外的成功經(jīng)驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構(gòu)，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。

（一）從農(nóng)戶的角度

在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設(shè)想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。

1.手續(xù)繁復條件苛刻

在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：

1的比例，根據(jù)擔?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔保條件使得農(nóng)戶對貸款幾乎無需求，如果擔保人手中有一萬元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在

3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。

2.對農(nóng)村小額貸款需求少

除了上述申請手續(xù)繁復問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃危瑩氖詹换厝f塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復，所以一直沒實行。

3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足

在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。

4.農(nóng)民對農(nóng)村小額貸款利息的認識誤區(qū)

除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實施的一個原因。

5.農(nóng)民信用等級差

農(nóng)民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質(zhì)的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產(chǎn)隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務(wù)所進行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應(yīng)從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，達到建設(shè)我國新農(nóng)村的目的。

（二）從銀行的角度

小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的`是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。

總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：

1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足

雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

小額信貸業(yè)務(wù)在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對小額農(nóng)貸了解不清，認為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場，對農(nóng)信社真心實意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。

2.信用評級方式

由于貸款業(yè)務(wù)較少，當?shù)劂y行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評定小組對農(nóng)戶的信用等級進行評定。農(nóng)戶信用評定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。

在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會對農(nóng)戶信用進行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對擬貸款的農(nóng)戶進行調(diào)查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評定結(jié)果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。

3.小額信貸風險較大

銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。

首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時保證銀行盈利。

自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風險。因為如果沒有相應(yīng)的風險定價機制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當?shù)氐氖袌隼?、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。

其次，產(chǎn)生信用風險主要是最終還貸問題。

小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項

目遇到自然災害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔保，對銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。

再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營風險。

對于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風險等進行風險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對風險，以及機構(gòu)承受風險的能力。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

三、針對問題所提出的建議

由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農(nóng)村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點建議：

（一）加大宣傳力度

宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現(xiàn)。

1.政府方面

第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準備。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。

第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來負責了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。

第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對貸款的需求。

2.銀行方面

第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農(nóng)民著想。

第二，增加貸款網(wǎng)點。貸款網(wǎng)點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們認為，不應(yīng)該因為需求少就不設(shè)網(wǎng)點，應(yīng)該增加網(wǎng)點，隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點的開設(shè)不能滯后。

（二）簡化辦理程序

在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。

首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。

其次，擔保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。

再次，信用評定應(yīng)落到實處。貸款機構(gòu)對申請小額貸款的農(nóng)戶要進行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級評定表對農(nóng)民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。

（三）及時下放貸款

貸款下放的及時性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會大大減小。

小額擔保貸款受理機構(gòu)自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個工作日內(nèi)給予申請人正式答復。貸款應(yīng)該及時下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。

（四）政策導向

首先，銀行作為盈利機構(gòu)，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業(yè)務(wù)。

其次，針對農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。

再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機構(gòu)都有利的政策。

四、總結(jié)

小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經(jīng)驗，實行小額貸款，是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。

農(nóng)村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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