第一篇：我國開展農(nóng)村小額貸款問題分析

我國開展農(nóng)村小額貸款問題分析

摘要：近年來，我國城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。

關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長的好處無法為我國大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長期以來農(nóng)村有限的儲蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。

一、我國開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農(nóng)村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年代發(fā)明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個小額貸款試點(diǎn)在全國范圍內(nèi)展開。與許多其他國家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1 644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1 000萬至2 000萬元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國開展農(nóng)村小額貸款的一個突破。

我國開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困，同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。例如，從社科院的試點(diǎn)情況看，平均一戶借貸2 000元每年可以增加凈收入400元～800元。我國占20％農(nóng)村人口的低收入的農(nóng)民年人均純收入僅為850元左右。小額貸款如果能夠大范圍推廣，可以提高我國低收入農(nóng)民年純收入10％～20％。而且，國際經(jīng)驗(yàn)與我國眾多的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)均表明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式，即通過鄰里的壓力往往比財產(chǎn)抵押的效果還要好，因此小額貸款的壞帳率較低。社科院的試點(diǎn)表明其回收率均達(dá)90％以上，大部分的試點(diǎn)高達(dá)98％以上。此外，從平遙的小額貸款公司的短期經(jīng)營情況看，其盈利的前景相當(dāng)可觀。

二、我國開展農(nóng)村小額貸款的制約因素

雖然小額貸款存在著巨大的優(yōu)勢，而且我國也已經(jīng)積累了一定成功經(jīng)驗(yàn)，但是在我國小額貸款并沒有象在許多國家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運(yùn)動，其原因是我國開展小額貸款觀念和政策、資金和人才等因素的制約。

小額貸款無法大規(guī)模推廣，觀念上存在著誤區(qū)是非常關(guān)鍵的因素。在我國，小額貸款往往被當(dāng)成一項(xiàng)扶貧措施，將貸款對象僅限于貧困戶，從而大大限制了小額貸款在我國的發(fā)展?jié)摿?。由于小額貸款被視為一種扶貧措施，其資金來源非常有限。目前，我國絕大部分的小額貸款試點(diǎn)項(xiàng)目是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府，群眾團(tuán)體出資進(jìn)行的，而沒有象許多其他國家一樣，一開始就與商業(yè)性資金結(jié)合起來，如成立一個獨(dú)立的銀行或金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。而在國外，商業(yè)性資金往往是小額貸款最重要的資金來源，而在我國由于觀念上的誤區(qū)，政策嚴(yán)加約束，商業(yè)性資金難以參與小額貸款，更進(jìn)一步縮小了資金的來源。

另一方面，我國的民間金融一直以來沒有合法地位，也限制了小額貸款的推廣。由于我國仍實(shí)行一定的利率管制，對于高利貸仍相當(dāng)敏感，而民間借貸利率一般明顯高于同檔次銀行貸款利率，被認(rèn)為擾亂了正常的金融秩序。對于小額貸款來說，如果無法采用高利率，其經(jīng)營往往難以持續(xù)。由于從正規(guī)金融難以得到信貸支持，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如溫州，以血緣或地緣關(guān)系的民間借貸非常發(fā)達(dá)，放貸只需寫個借條即可，借貸人非常重視信用。由于利率管制和法律地位的不明確，小額貸款模式實(shí)際難以與民間非正規(guī)的發(fā)達(dá)的信貸進(jìn)行競爭。農(nóng)戶的資金需求相當(dāng)大，但他們中的絕大多數(shù)首先是向親朋近鄰籌借，其次是向農(nóng)信社等國家金融機(jī)構(gòu)申請貸款，甚至求助于高利貸，在管制條件下，小額貸款模式根本無用武之地。國際經(jīng)驗(yàn)證明，沒有商業(yè)性資金(或金融部門)參與的小額貸款是既不易持久，也很難在較大范圍內(nèi)推廣的。山西小額貸款公司的試點(diǎn)開展業(yè)務(wù)一定程度上彌補(bǔ)了這種商業(yè)性資金參與小額貸款的不足，但其是否能夠進(jìn)一步推廣仍存在很大的不確定性。例如，山西平遙的試點(diǎn)在政策上仍加以嚴(yán)格的限制，小額貸款公司只允許貸款而不允許吸收存款，目前其規(guī)模相當(dāng)小，數(shù)量有限。在監(jiān)管機(jī)制上，也存在著一定的問題，例如山西的小額貸款試點(diǎn)是由人民銀行主導(dǎo)，而貸款公司究竟是否屬于金融機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)如何，應(yīng)人民銀行還是由銀監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管，這些關(guān)鍵問題仍懸而未決。

此外，小額貸款的開展還直接受到人才的約束。資金的匱乏必然導(dǎo)致人才的匱乏，參與小額貸款的無論是商業(yè)性小額貸款公司還是其它機(jī)構(gòu)遇到的最現(xiàn)實(shí)的難題是人才問題。農(nóng)村小額貸款的特點(diǎn)決定勞動密集型的業(yè)務(wù)性質(zhì)，參與農(nóng)村小額貸款的人員既需要掌握一定的金融專業(yè)知識，更需要具備相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識。人才的培養(yǎng)是一個長期的過程，顯然從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)挖人才不太可能，大多數(shù)人員沒有金融專業(yè)知識和具體操作經(jīng)驗(yàn)。此外，商業(yè)性小額貸款公司在中國是嶄新事物，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)章制度可以借鑒，如果不能建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，小額貸款公司也可能爆發(fā)貸款和人員風(fēng)險，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。

三、理論思考和政策建議

在我國當(dāng)前情況下，農(nóng)村小額貸款是既能增加低收入

農(nóng)戶的收入，又不需國家太多投入的最佳選擇，是可以大規(guī)模開展的一種非常有效的農(nóng)村金融形式。要擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款的規(guī)模，必須要解決各種因素的制約。

最重要的是必須消除對民間金融的認(rèn)識誤區(qū)，承認(rèn)民間借貸高利率的合理性，從而從根本上解除推廣小額貸款的政策約束。對于民間金融一味視而不見或嚴(yán)加約束均不是正確的做法，既管不了也管不好，而應(yīng)逐漸將民間信貸加以規(guī)范，納入正規(guī)的金融監(jiān)管。承認(rèn)民間信貸的合法性最重要一點(diǎn)的是允許其收取較高利率，這是開展小額貸款的基礎(chǔ)。小額貸款的成本比較高，且存在著一定的系統(tǒng)風(fēng)險。小額貸款提供了很多銀行不能提供的服務(wù)，如技能培訓(xùn)，上門送款收款等等。這些服務(wù)方便了借款者，但也增加了操作成本。而且，由于小額貸款發(fā)放集中于農(nóng)村并用于農(nóng)業(yè)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。對于低收入的農(nóng)民來說，正規(guī)金融的貸款對他們是可望不可及的，高利貸往往是他們借款的唯一渠道，而相對高利貸來說，小額貸款的利率還是較低的。

如何規(guī)范小額貸款的高利率行為是關(guān)鍵。對此，可以借鑒南非《高利貸豁免法》做法。南非金融機(jī)構(gòu)貸款利率超過21％是違法的。但是，對于5 000美元以下的貸款，不管是組織還是個人，不管利率是多少，到小額貸款管理機(jī)構(gòu)登記并繳納一定的登記費(fèi)即可。只要登記就被認(rèn)為是合法的。因而，正規(guī)金融也可以發(fā)放高于21％利率的貸款。因此，我國也可以采取類似的措施，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小額貸款進(jìn)行登記，為減輕費(fèi)用負(fù)擔(dān)，可以采取集中或定期登記的做法。

政策上的放開將從根本上解決農(nóng)村小額貸款資金不足的問題。我國民間借貸本身的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大，在政策約束解除之后，農(nóng)村小額貸款的規(guī)模必然會大幅增加，這實(shí)際上也是民間信貸的由地下轉(zhuǎn)向公開的表現(xiàn)，如建立更多的小額貸款公司。一旦給予合法性，必然吸引正規(guī)金融的商業(yè)性資金進(jìn)入。因?yàn)閲H經(jīng)驗(yàn)與國內(nèi)試點(diǎn)均表明，小額貸款本身就是一項(xiàng)有利可圖的業(yè)務(wù)。商業(yè)性資金除了民間資金外，最重要來源應(yīng)是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社在組織開展小額貸款方面具有特有的優(yōu)勢：一是農(nóng)村信用社具有密集的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。與其它小額貸款模式比較起來，信用社的小額貸款的操作成本比較低；二是信用社有龐大的儲蓄網(wǎng)，可以自籌貸款資金；三是相對其它的小額貸款的機(jī)構(gòu)來說，信用社為國家金融系統(tǒng)的一部分，受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控。

在商業(yè)性資金充分發(fā)揮作用之前，政策性金融作為財政資金可以發(fā)揮一定的先導(dǎo)作用。政策性銀行如國家開發(fā)銀行作可以考慮進(jìn)入農(nóng)村金融市場，也可以發(fā)揮較大的作用。此外，財政的各項(xiàng)支農(nóng)資金和其他款項(xiàng)支持也可以對發(fā)放農(nóng)村小額貸款的政策性業(yè)務(wù)予以補(bǔ)貼，或者甚至以小額貸款的模式進(jìn)行發(fā)放。在此基礎(chǔ)上，逐漸增加商業(yè)性資金的參與，通過增強(qiáng)競爭將可以保證廣大農(nóng)村地區(qū)能夠獲得比較多的金融支持和較低的金融成本，使小額貸款的模式得到推廣，對解決“三農(nóng)”問題應(yīng)能發(fā)揮相當(dāng)大的作用。

第二篇：我國農(nóng)村環(huán)境污染問題分析

我國農(nóng)村環(huán)境污染問題分析

摘要近些年來，我國農(nóng)村環(huán)境問題成為一種嚴(yán)重的社會問題，環(huán)境問題的嚴(yán)峻程度仍在繼續(xù)惡化，農(nóng)村環(huán)境污染現(xiàn)象成多樣化、立體化的現(xiàn)象。環(huán)境問題嚴(yán)重影響基層經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展和百姓的切身利益，但目前我國農(nóng)村環(huán)境的治理及保護(hù)存在很多不足之處。

關(guān)鍵詞環(huán)境污染環(huán)境問題農(nóng)村環(huán)境引言

我國農(nóng)村地區(qū)占國土面積的55%，農(nóng)合村人口占全國人口近一半，農(nóng)村環(huán)境的好壞，不僅影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且影響著居民的生活和健康。在環(huán)境不斷惡化，人們深切的感受到環(huán)境污染帶來的種種危害時，環(huán)境保護(hù)工作也越來越引起了人們的重視，農(nóng)村環(huán)境污染趨勢有所緩解，但總體情況仍然不容樂觀，多年所積累的環(huán)境仍待解決。我國農(nóng)村目前的環(huán)境問題

2.1 土壤污染嚴(yán)重

就目前來說，我國提高土地產(chǎn)出水平最主要的手段就是工業(yè)化肥，加之農(nóng)藥的超量使用，農(nóng)業(yè)技術(shù)落后，大量地膜碎片的掩埋，化肥利用率低、流失率高，導(dǎo)致了土壤的污染和空氣的污染，明顯影響著農(nóng)作物的產(chǎn)量。

2.2 生產(chǎn)、生活污水隨意排放

由于中國幾千年來世世代代隨意性的生活方式，農(nóng)民環(huán)保意識的薄弱，法制宣傳的不到位，我國農(nóng)村的生活污水一直沒有合理的排放。尤其是以家庭作坊為代表的小企業(yè)，既沒有環(huán)保意識也沒有廢水處理的設(shè)施建設(shè)，一般將廢水直接排放到周邊的土壤和河流中，對周圍環(huán)境造成直接的威脅。

2.3 垃圾廢棄物亂堆亂放

城市化疾速發(fā)展，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐漸完善，農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施去往往容易被忽視，尤其是生活垃圾、生活廢水處理的設(shè)施，致使農(nóng)民只能隨意堆放垃圾廢棄物。更讓人擔(dān)心的是，由于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，城鎮(zhèn)垃圾開始向農(nóng)村蔓延，特別是城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)，城市垃圾的違法堆放現(xiàn)象更為嚴(yán)重。

2.4 桔梗焚燒無法得到全面扼制

桔梗焚燒的危害已經(jīng)盡人皆知，國家和地方政府也出臺了各種懲罰措施，提供各種新型秸稈利用方式，如秸稈還田、轉(zhuǎn)化沼氣等，試圖改變秸稈利用方式。但在很多地區(qū)，秸稈還田的各項(xiàng)費(fèi)用支出仍然由農(nóng)民自己支付，處理秸稈的工作量大大超出農(nóng)民的預(yù)期，這也大大降低了農(nóng)民處理秸稈的積極性，仍然以焚燒的方式處理秸稈。

2.5 生態(tài)破壞嚴(yán)重

新中國成立以來，尤其是近三十年，由于農(nóng)藥的大量使用，對田間野生動物的大量捕殺，導(dǎo)致農(nóng)村生態(tài)嚴(yán)重破壞，生物多樣性大幅受損。很多生物已經(jīng)消失或者瀕臨消失，小地區(qū)生態(tài)系統(tǒng)瀕臨崩潰。

2.6 畜禽養(yǎng)殖污染嚴(yán)重

農(nóng)村畜禽養(yǎng)殖發(fā)展迅速，在有效促進(jìn)農(nóng)民增收的同時，其污染危害也十分嚴(yán)重，由于大部分養(yǎng)殖企業(yè)以家庭為主，規(guī)模小、投資少，治理設(shè)施基本沒有，不僅帶來地表水的有機(jī)污染、富營養(yǎng)化污染、大氣的惡臭污染、甚至地下水污染，畜禽糞便中所含病毒原體也對人群健康造成了極大威脅。被人畜糞便和生活垃圾污染了的水體，能夠引起病毒性肝炎、細(xì)菌性痢疾等傳染病，以及血吸蟲病等寄生蟲疾病。

2.7環(huán)境治理相關(guān)人才缺乏

農(nóng)村人才引進(jìn)是一個無法忽視但依舊很難解決的問題，環(huán)境治理方面的人才亦是如此。究其原因，可以得出三點(diǎn)原因：一是全國范圍環(huán)境治理的專業(yè)人才稀缺、炙手可熱，農(nóng)村吸引力處于弱勢。第二，農(nóng)村缺乏相關(guān)機(jī)構(gòu)，即使人才引進(jìn)也難有合適的平臺。第三，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)技術(shù)薄弱，較于城市在人才的競爭中，很難取得優(yōu)勢。

2.8 農(nóng)業(yè)事故層出不窮

近些年，牛奶事件、橘子事件、毒大米事件等接連被媒體曝光，糧食與食品安全再次成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。在人民健康意識越來越強(qiáng)的時期，農(nóng)業(yè)事故還會繼續(xù)出現(xiàn)。原因分析

3.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)先原則的制約

我國長期以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于優(yōu)先地位，我國已經(jīng)走上了發(fā)達(dá)國家所經(jīng)歷過的“先污染，后治理”的道路，忽視了對環(huán)境應(yīng)有的保護(hù)，而且我國生產(chǎn)力水平低下，大部分地區(qū)仍然采取的是粗放型發(fā)展模式，經(jīng)濟(jì)效益低，排污量大，致使環(huán)境不斷惡化。

3.2 政策及投入重視程度不足

農(nóng)業(yè)環(huán)境監(jiān)測與防治工作呈現(xiàn)停滯與萎縮趨勢,各項(xiàng)制度和標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不力, 與農(nóng)業(yè)環(huán)境相關(guān)的監(jiān)測、調(diào)查和研究等數(shù)據(jù)缺乏更新, 嚴(yán)重影響了農(nóng)村環(huán)境政策的制定與決策, 影響了農(nóng)村環(huán)境污染防治的投入與實(shí)踐。對農(nóng)村環(huán)境污染治理中的經(jīng)濟(jì)激勵和政策激勵機(jī)制缺乏研究和應(yīng)用, 尚未形成適合農(nóng)村特點(diǎn)的污染防治長效機(jī)制。同時, 農(nóng)村環(huán)境污染調(diào)查不足,相關(guān)數(shù)據(jù)定期公報制度不完善, 影響到農(nóng)村環(huán)境政策問題的準(zhǔn)確界定, 不利于提高政府和公眾的認(rèn)識和關(guān)注度。

3.3 環(huán)保意識淡薄

與環(huán)境治理措施的實(shí)施相比，農(nóng)村環(huán)保意識的轉(zhuǎn)變更為艱難。對生活方式的堅(jiān)守、對世代以來生活習(xí)俗的堅(jiān)守，使得打亂他們以往生活方式的生態(tài)理念很難被農(nóng)民接受并推廣。在很多情況下，即使農(nóng)民知道不利于環(huán)境，但是在涉及到自身利益的時候，很少有人發(fā)自真心的去維護(hù)。改善農(nóng)村環(huán)境的措施

4.1 農(nóng)村環(huán)境管理體制有待完善

首先, 農(nóng)村環(huán)境管理體制有待進(jìn)一步理順。我國實(shí)行的是環(huán)保部門對環(huán)境問題實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)督管理,各有關(guān)部門直接管理的體制,在實(shí)踐中容易造成“大家管理, 大家都不管”, 相互拖拉推諉, 影響工作的展開。其次, 農(nóng)村環(huán)境管理手段有待更新。在市場經(jīng)濟(jì)新形式下, 運(yùn)用行政手段的同時, 要重視運(yùn)用經(jīng)濟(jì)政策, 加強(qiáng) 管理。

4.2 加強(qiáng)環(huán)境監(jiān)管力度，加大執(zhí)法力度

要加大對污染防治、生態(tài)保護(hù)、環(huán)保試點(diǎn)示范和環(huán)保監(jiān)管能力，加大建設(shè)的資金投入，大力制止或關(guān)閉污染嚴(yán)重的工廠，盡快建立生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制引導(dǎo)社會資金參與城鄉(xiāng)環(huán)境保護(hù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。投入不增加,污染便不減。因此,農(nóng)村環(huán)境保護(hù)和污染治理, 需要政府大幅度增加投入。同時要建立有效的監(jiān)督、管理和評估機(jī)制, 保證政府資金充分發(fā)揮作用。

4.3 提升公民環(huán)保意識

農(nóng)村環(huán)境的保護(hù)和治理與鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的生活息息相關(guān)，因此，必須發(fā)動他們參與到環(huán)境保護(hù)中來。我國農(nóng)村居民點(diǎn)整體素質(zhì)偏低，由于受城市化影響較小，致使以前養(yǎng)成的類似垃圾處理方式之類的習(xí)慣還沒有改變，直接影響到環(huán)境的保護(hù)。因此，必須采取措施來世民眾積極投身于環(huán)境保護(hù)的事業(yè)中來。結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中環(huán)境污染問題的治理是決定我國能否真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要因素，它關(guān)系著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民身心健康和社會的長治久安。目前，我國農(nóng)村環(huán)境和生態(tài)處于極其嚴(yán)峻的形式。政府單純靠政策命令的形式以難以滿足環(huán)境治理復(fù)雜化的要求。政府環(huán)境治理部門應(yīng)不斷調(diào)整環(huán)境治理的模式和相關(guān)政策，除了加大治理和基礎(chǔ)設(shè)施投入的力度，還應(yīng)健全環(huán)境治理的法制體系，加強(qiáng)對農(nóng)村居民的環(huán)保意識的宣傳力度，多管齊下保護(hù)與治理農(nóng)村環(huán)境。

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第三篇：農(nóng)村小額貸款問題探析

中圖分類號:f832 文獻(xiàn)標(biāo)識:a 文章編號:1009-4202(2010)06-027-02

摘 要 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步前進(jìn)的重要因素。目前我國農(nóng)村金融服務(wù)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和農(nóng)民多元化需求的問題很突出,開展農(nóng)村小額貸款,是解決該問題的一個重要途徑。

關(guān)鍵詞 小額貸款 農(nóng)村金融 問題 建議

我國是一個典型的農(nóng)業(yè)大國,“三農(nóng)”問題是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的重大問題,是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵。只有把“三農(nóng)”問題解決好了,才能促使國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。黨的十七屆三中全會提出了到2020年農(nóng)村改革發(fā)展的基本目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要資金,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要相應(yīng)的金融體系來配合。

一、我國農(nóng)村小額貸款概況

目前農(nóng)村金融體系和金融服務(wù)尚不能適應(yīng)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求,存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、競爭不夠充分、農(nóng)村資金外流和對“三農(nóng)”信貸投入不足等問題。而小額信貸是現(xiàn)階段農(nóng)民和農(nóng)村的主要金融需求之一,農(nóng)村小額信貸組織的組織形式、經(jīng)營方向符合“三農(nóng)”實(shí)際,利用其立足農(nóng)村、貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢,有助于逐步培育競爭性農(nóng)村金融市場,規(guī)范引導(dǎo)民間融資發(fā)展,把更多的資金直接投入到“三農(nóng)”領(lǐng)域。這對彌補(bǔ)農(nóng)村金融功能缺陷,引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展,更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持有著十分重要的意義。

截至2008年末,以河南省為例,河南省全省農(nóng)信社各項(xiàng)貸款余額首次超過2000億元,達(dá)到2000.96億元,占全省銀行業(yè)貸款余額的五分之一,較年初增加280.08億元,增幅為16.28%;各項(xiàng)存款余額2768.50億元,較年初增加443.12億元,增幅為19.06%,圓滿完成省政府下達(dá)的存貸款增加任務(wù)。以農(nóng)信社改革為代表的河南省農(nóng)村金融改革,正使越來越多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)受益。目前農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲銀行等均向農(nóng)民提供小額貸款;除了傳統(tǒng)的種植養(yǎng)殖業(yè)外,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以及農(nóng)村土地適度規(guī)模化經(jīng)營也能獲得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持。

農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式,對提高農(nóng)民收入效果顯著,比較適合于消除絕對貧困,同時對貸款者而言,小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。例如,從社科院的試點(diǎn)情況看,平均一戶借貸 2 000元每年可以增加凈收入 400元―800元。小額貸款如果能夠大范圍推廣,可以提高我國低收入農(nóng)民年純收入10%―20%。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。近年來,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求,圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作,農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展。但是,目前農(nóng)村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足,制約了其持續(xù)健康發(fā)展。

(一)思想認(rèn)識不到位、監(jiān)管不到位,法制不健全

目前對扶貧社的農(nóng)村小額信貸還處于摸索試點(diǎn)階段,對它既沒有國家的管理法規(guī),也沒有金融管理部門對其進(jìn)行監(jiān)管,而且對于維持其可持續(xù)發(fā)展必需的向社員吸收存款的做法還與現(xiàn)行法規(guī)相抵觸。作為臨時性的制度安排,新成立的小額貸款公司,是在工商局注冊由央行主導(dǎo)日常的監(jiān)管,其試點(diǎn)的整個過程以及試點(diǎn)方案的制訂也是由央行和當(dāng)?shù)卣畬徟桶殃P(guān)。這種臨時性的制度安排,沒能明確地劃分央行與銀監(jiān)會及工商局在監(jiān)管小額貸款公司方面的職能。央行作為一個主要以執(zhí)行獨(dú)立穩(wěn)健的貨幣政策為己任的部門,在目前我國金融體系的監(jiān)管模式下,也不宜更深地介入小額貸款公司的監(jiān)管。思想認(rèn)識不到位導(dǎo)致,部分機(jī)構(gòu)作風(fēng)不夠扎實(shí),工作不深入。

(二)貸款管理難度大、風(fēng)險大

部分機(jī)構(gòu)信貸管理能力較低,信貸電子化建設(shè)滯后,貸款手續(xù)繁瑣,貸款操作不夠規(guī)范,辦理效率低,業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。又由于農(nóng)戶小額貸款相對于其他貸款存在戶數(shù)多、風(fēng)險大、擔(dān)保差、信息不透明等特點(diǎn),原本信用社貸款管理難度就大,政策調(diào)整后,伴隨著貸戶的增多和合同金額的增大,對信用社的貸款管理提出更高的要求。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身存在周期長、收益低、風(fēng)險大特點(diǎn),再加上農(nóng)戶或小企業(yè)缺少必要的抵押物及擔(dān)保,存在擔(dān)保不足問題,貸款風(fēng)險大。另一方面,由于在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中建立可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè),貸款額度有的比較高,大大增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

(三)信用風(fēng)險大

貸款政策調(diào)整后,需要對農(nóng)戶重新授信,由于貸款額度增加和差距的擴(kuò)大,不僅增加了評級授信的難度,而且在評級授信過程中易產(chǎn)生道德風(fēng)險,使信用社的貸款在發(fā)放前就存在較大隱患。征信體系尚未建立,擔(dān)保機(jī)制不健全,農(nóng)村金融消費(fèi)者金融意識薄弱,部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。

(四)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢且不平衡

農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)卻沒有在全國推廣開來,還有一些扶貧小額農(nóng)貸組織甚至停辦。近兩年成立小額貸款公司也多是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū),在貧困地區(qū)沒有多少發(fā)展。

(五)資金來源不足

資金來源不足,不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是小額貸款公司只貸不存,發(fā)放貸款只能用自有資金,其貸款能力有限。二是信用社的小額貸款,管理成本相對較高效益低,也會影響信用社在這方面的信貸資金投入。資金供求矛盾突出。如果對借款主體、貸款用途和貸款額度進(jìn)行調(diào)整放寬,將使農(nóng)戶對貸款需求量的急劇增加,使“貸款難”問題更加突出。由于小額貸款被視為一種扶貧措施,其資金來源非常有限。目前,我國絕大部分的小額貸款試點(diǎn)項(xiàng)目是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府,群眾團(tuán)體出資進(jìn)行的,而沒有與商業(yè)性資金結(jié)合起來,如成立一個獨(dú)立的銀行或金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。

三、對推動農(nóng)村小額信貸發(fā)展的建議

農(nóng)村金融的發(fā)展要求建立適合擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需的多種所有制金融組織,積極推廣農(nóng)村小額信用貸款,放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件,發(fā)展多種所有制類型的小型金融機(jī)構(gòu),培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和小型金融擔(dān)保公司。引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織。

(一)加強(qiáng)監(jiān)管,提高效率

1.政府應(yīng)該制定比較清晰的法律框架,來規(guī)范和引導(dǎo)各種民間小額貸款組織的健康發(fā)展。應(yīng)明確其作為農(nóng)村金融體系組成部分的合法地位,避免多頭監(jiān)管和無人監(jiān)管的現(xiàn)象出現(xiàn),避免對其正常經(jīng)營活動的行政干預(yù)。在確保法律要素齊全的前提下,堅(jiān)持便民利民原則,盡量簡化貸款手續(xù),縮短貸款審查時間。增加貸款申請受理的渠道,在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜,開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道,方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請貸款。

2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要把大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為長期重要工作,成立專門的領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)具體推動農(nóng)村小額貸款工作。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身特點(diǎn)和管理要求,制定農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)制定具體工作方案,明確階段性任務(wù)目標(biāo)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量和質(zhì)量作為經(jīng)營目標(biāo)考核的重要內(nèi)容,加強(qiáng)績效考核,加強(qiáng)對農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理的針對性培訓(xùn),提高其開拓市場和發(fā)展業(yè)務(wù)的能力。

3.在業(yè)務(wù)開展過程中,要注重爭取地方黨政部門的支持,特別要充分發(fā)揮村委會和支委會的作用,對參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會和支委會干部,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等,結(jié)合自身經(jīng)營實(shí)際情況,采取適當(dāng)獎勵措施。(二)加快農(nóng)戶征信體系建設(shè)

1.建立科學(xué)、完善、動態(tài)的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)征信、授信系統(tǒng),保證信息的真實(shí)、評定的正確。要防止由于操作不當(dāng)和道德因素引起的授信風(fēng)險。通過開展評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)活動推動農(nóng)村信用工程建設(shè)。

2.強(qiáng)化動態(tài)授信管理。對于農(nóng)戶或個人的信用評級要注意及時調(diào)整和跟新,根據(jù)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點(diǎn),建立農(nóng)村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素,及時評定申請人的信用等級,核發(fā)貸款證,實(shí)行公開授信。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動態(tài)管理,適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度,徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。

(三)營造寬松的政策環(huán)境

1.給農(nóng)村小額貸款發(fā)展以寬松的政策環(huán)境、并為其建立適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險防范措施。政策上的放開,農(nóng)村小額貸款的規(guī)模必然會大幅增加。一旦給予合法性必然吸引正規(guī)金融的商業(yè)性資金進(jìn)人,如建立更多的小額貸款公司。商業(yè)性資金除了民間資金外,最重要來源應(yīng)是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社在組織開展小額貸款方面具有特有的優(yōu)勢:一是農(nóng)村信用社具有密集的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò),操作成本比較低;二是信用社有龐大的儲蓄網(wǎng),可以自籌貸款資金;三是相對其它的小額貸款的機(jī)構(gòu)來說,信用社為國家金融系統(tǒng)的一部分受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控。

2.全面推開村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司、農(nóng)民資金互助組織的試點(diǎn)工作,加快農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)。要參照現(xiàn)有的中小企業(yè)擔(dān)?；鸷驮倬蜆I(yè)小額貸款擔(dān)?；鹪O(shè)立方式,逐步建立起適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境的聯(lián)保小組、擔(dān)保協(xié)會和擔(dān)保基金等擔(dān)保機(jī)構(gòu),解決農(nóng)村擔(dān)保不足的問題。要加快對農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè),建立覆蓋面廣,種類齊全,費(fèi)率合理的商業(yè)保險,分散農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,解決農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險大的問題,如對各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)村小額貸款降低或免征營業(yè)稅等等。

(四)積極推動扶貧社和小額貸款公司的發(fā)展

中國銀監(jiān)會在2006年12月發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》,允許新設(shè)諸如村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu),明顯放寬了縣域范圍內(nèi)農(nóng)村地區(qū)銀行類機(jī)構(gòu)行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門正努力把各類金融活動納入制度化、法制化的軌道?，F(xiàn)有小額信貸形式的合法地位模糊,而且資金來源單一。放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)后,原本服務(wù)農(nóng)村地區(qū)成熟的小額信貸機(jī)構(gòu)可以考慮向村鎮(zhèn)銀行等信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化。原有限制小額信貸只貸不存的局面就可以改變,通過村鎮(zhèn)銀行這種渠道,小額信貸的資金來源可以更加豐富,有利于推動商業(yè)化可持續(xù)小額信貸發(fā)展?，F(xiàn)在試點(diǎn)的商業(yè)化小額信貸公司,出于風(fēng)險控制的考慮,政府不允許其吸收公眾存款,只能運(yùn)用幾個股東的自有資金和特定機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資,現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)后續(xù)資金缺乏的困境,解決以上問題還有賴于新政策的出臺。我省在推動小額貸款機(jī)構(gòu)建設(shè)方面已經(jīng)走在其他省的前面,及時根據(jù)相關(guān)政策出臺適合應(yīng)在及時總結(jié)小額貸款公司、試點(diǎn)地區(qū)扶貧小額信貸經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,在全省各地區(qū),逐步推進(jìn)小額貸款的發(fā)展。加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐,擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn),探索設(shè)立專業(yè)性小額貸款公司,縣(市)均要設(shè)立小額貸款公司。

第四篇：我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題初探_我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題初探

[摘要]小額信貸致力于為低收入人群和小型提供服務(wù)，是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。我國的小額貸款公司雖然迅速，卻存在著缺乏有利于小額信貸有效運(yùn)行的外部宏觀環(huán)境、小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善以及與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接等問題。小額貸款公司應(yīng)明確自身的性質(zhì)，治理自身的運(yùn)作模式。同時，政府應(yīng)調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策，以促進(jìn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。[關(guān)鍵詞]小額貸款公司;金融;可持續(xù)發(fā)展小額貸款是一項(xiàng)持續(xù)向那些具有潛在償債能力、但無法滿足正規(guī)金融放貸要求的人或企業(yè)發(fā)放貸款的金融業(yè)務(wù)。作為引導(dǎo)資金流向和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)方式，小額貸款可以促進(jìn)“三農(nóng)”——農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。

一、發(fā)展小額貸款公司的意義1.發(fā)展小額貸款公司，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要舉措由于和客觀原因，長期以來我國農(nóng)村金融薄弱的問題較為突出，農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)緊張，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。我國是一個農(nóng)業(yè)大國、人口大國，發(fā)展好“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會長遠(yuǎn)發(fā)展，意義十分重大，這需要強(qiáng)有力的農(nóng)村金融作支撐。農(nóng)村金融已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展小額貸款公司是對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的有益和有力補(bǔ)充，有利于加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的，功能較為健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2.發(fā)展小額貸款公司，是縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障3.發(fā)展小額貸款公司，是解決小企業(yè)融資難問題的有效途徑小企業(yè)是就業(yè)和富民的重要渠道，是增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力和發(fā)展后勁的有生力量。同時，小企業(yè)融資貸款難是一個長期普遍存在的問題，在傳統(tǒng)的金融體制中終難以得到有效解決。一方面，小企業(yè)信用記錄較少、缺乏有效抵押和擔(dān)保，很難獲得銀行貸款;另一方面，金融資本的高度趨利性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向城市聚集，信用資金向大企業(yè)、大項(xiàng)目集中，對小企業(yè)不愿顧及。小額貸款公司基于地緣近、人緣熟、血緣親，信息優(yōu)勢明顯，貸款手續(xù)簡便，放貸效率較高，可有效解決那些不太符合銀行貸款條件或急需資金支持的企業(yè)的融資需求。

二、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

三、小額貸款公司過程中遇到的問題1.缺乏有利于小額信貸有效運(yùn)行的外部宏觀環(huán)境長期以來，小額信貸主要被當(dāng)作一種扶貧手段而不是一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)的地位仍不明確。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)只能注冊成為社會團(tuán)體或民辦非單位，不能依法從事貸款和其他活動，也難以轉(zhuǎn)成小額貸款公司或金融機(jī)構(gòu)，只有部分小額信貸項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)得到了人民銀行的允許進(jìn)行試點(diǎn)，因此非政府小額信貸的不合法地位極大地阻礙了機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。另外，出于控制金融風(fēng)險的考慮，央行政策對小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實(shí)行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率四倍的限制，而不是根據(jù)市場來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。2.小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。產(chǎn)權(quán)不明晰直接與資金來源有關(guān)，小額貸款公司“只貸不存”的規(guī)定造成公司資金來源極窄。以目前的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收社會資金，資金來源只有所有者權(quán)益、捐贈資金和單一來源的批發(fā)資金三個途徑。由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。由于資金不足，導(dǎo)致無法根據(jù)市場需求制定發(fā)展規(guī)劃。在管理結(jié)構(gòu)方面，盡管大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都建立了決策機(jī)構(gòu)和監(jiān)察機(jī)構(gòu)，但大多流于形式，基本沒有發(fā)揮正常作用。較普遍的現(xiàn)象是將行政管理方式直接套用到小額信貸的經(jīng)營管理中，理事長由當(dāng)?shù)卣賳T擔(dān)任，秘書長由國家工作人員擔(dān)任，在這種情況下，一方面難以對小額信貸相關(guān)人員建立激勵措施和控制手段，另一方面，也使小額信貸資金的使用缺乏必要的監(jiān)督機(jī)制，使決策權(quán)和控制權(quán)集中在一兩個人手中。一些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)上帶有明顯的信用合作社的特征，容易出現(xiàn)典型的內(nèi)部人控制現(xiàn)象，后續(xù)資金不足。3.小額貸款公司與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接人民銀行的征信系統(tǒng)中錄有公民個人和法人在過往的信用記錄、社保繳納、居住情況等重要信息，是貸款機(jī)構(gòu)判斷貸款申請人是否值得信任的核心信息。然而同樣是合法地經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，銀行可以接入人民銀行征信系統(tǒng)，暢通地獲取信息，而小額貸款公司卻要向人民銀行提出申請才能查到征信。但在實(shí)際操作中，小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，不是政策問題，而是技術(shù)問題。雖然沒有政策或法規(guī)阻止人民銀行征信系統(tǒng)對小額貸款公司開放，但是必須要由行業(yè)統(tǒng)一開發(fā)一個接入系統(tǒng)，才能實(shí)現(xiàn)順暢對接。這樣造成在實(shí)際運(yùn)作中，小額貸款公司只能要求借款人憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄并提供給小額貸款公司。而由于中國人民銀行并不對信貸記錄的真實(shí)性負(fù)責(zé)，這就使小額貸款公司對借款人提供的信貸記錄的真實(shí)性無從判斷，也就不能對借款人進(jìn)行風(fēng)險審核。4.小額貸款公司受到稅收歧視

四、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策建議1.小額貸款公司應(yīng)明確自身的性質(zhì)小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農(nóng)村及城市低收入群體以及微型企業(yè)的金融服務(wù)和發(fā)展低端金融市場的重要手段。針對我國非政府小額信貸發(fā)展存在的諸多問題，筆者認(rèn)為根本要解決的是小額信貸的性質(zhì)及目標(biāo)定位問題，也就是如何界定貧困群體。造成貧困的原因是多種多樣的，歸根結(jié)底，是由于窮人缺乏控制資本的能力或者說現(xiàn)存的金融體系無法為窮人提供資本。因此，小額貸款公司需要觸及到真正的低收入群體，為他們提供開展創(chuàng)造收入的資金支持，并使他們通過自己勞動獲得的收入來分期償還貸款。2.小額貸款公司應(yīng)治理自身的運(yùn)作模式產(chǎn)權(quán)不清晰和管理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸的瓶頸。因此，對現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合治理的一種方式，是通過吸引私人資本或商業(yè)資本來改善非政府小額信貸的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理，增強(qiáng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)在資金使用、貸款發(fā)放及業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的透明性，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理人員的專業(yè)化培訓(xùn)，盡量減少政府干預(yù)，使其組建成長為獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)。而針對小額信貸資金管理結(jié)構(gòu)不完善的問題，可以通過成立一個全國范圍的小額信貸行業(yè)協(xié)會或直接通過央行下設(shè)的基金會統(tǒng)一向獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)批發(fā)資金。同時，制定較低的批發(fā)利率甚至在初期以貼息的方式運(yùn)作資金，等這些小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展起來以后，再根據(jù)競爭的原則逐漸調(diào)整利率，也可以促進(jìn)信貸機(jī)構(gòu)之間形成有效的競爭環(huán)境;另一種方式是通過重組、聯(lián)合來建立獨(dú)立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，考慮到項(xiàng)目過于分散不利于可持續(xù)發(fā)展，在偏遠(yuǎn)地區(qū)可將資金集中使用，形成規(guī)模比較大的項(xiàng)目。3.政府應(yīng)調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策國際上大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都按照正規(guī)機(jī)構(gòu)的模式運(yùn)行，既吸收存款同時發(fā)放貸款，并且貸款利率是按照市場化原則確定的，存款、貸款利率差也比較大。而在我國，小額貸款公司的貸款利率受到人民銀行政策的嚴(yán)格限制，而且不允許吸收存款，這使小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏一種長期的財務(wù)上的可持續(xù)機(jī)制。小額信貸機(jī)構(gòu)要作為獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)來運(yùn)行，吸收存款是維持其存續(xù)的基本保障，目前受這種政策約束所生就的金融機(jī)構(gòu)是難以長期存續(xù)下去的。雖然在小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)行初期，貸款資金來源可以依靠機(jī)構(gòu)的資本金，以及批發(fā)資金或者央行的再貸款，政府為了防范金融風(fēng)險和避免一系列的社會問題制定這樣的政策無可厚非。但作為一種政府扶持下的金融衍生物，隨著小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及其顯示出的非凡意義，政府應(yīng)考慮在今后條件成熟時，適當(dāng)開放其他的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如存款服務(wù)，從而將其真正轉(zhuǎn)變成專門為低收入階層和微型服務(wù)的獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。

五、小額貸款公司前景展望小額貸款公司在幾年時間內(nèi)迅速發(fā)展壯大，對支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認(rèn)可。小額貸款公司一方面可以疏導(dǎo)、吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，壓縮地下金融生存空間，實(shí)現(xiàn)民間信貸和正規(guī)金融的對接;另一方面可以促進(jìn)金融市臣 文 獻(xiàn)][2]周淼華.分析構(gòu)建小額貸款公司的必要性——從博弈論角度看[J].時代金融，2009(5)[3]曹鳳岐，郭志文.我國小額信貸問題研究[J].金融研究，2008(9)[4]熊德平.農(nóng)村小額信貸:模式、經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].財經(jīng)理論與實(shí)踐，2005(2)

第五篇：我國農(nóng)村合作社發(fā)展現(xiàn)狀及其問題分析

海南大學(xué) Hainan University 我國農(nóng)村合作社發(fā)展現(xiàn)狀及其問題分析

摘要

隨著改革開放的深化和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)中的弱勢地位越來越凸現(xiàn),于是農(nóng)村合作社開始重新進(jìn)入人們的視野。這些農(nóng)村合作社提高了農(nóng)民的組織化程度和談判能力,降低了市場交易成本,增強(qiáng)了農(nóng)民經(jīng)受市場經(jīng)濟(jì)沖擊、承擔(dān)市場風(fēng)險的能力。但是當(dāng)前我國農(nóng)村合作社還處于起步階段,仍然存在著層次低，發(fā)展不規(guī)范等諸多問題。本文從這一發(fā)展現(xiàn)實(shí)入手，在相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，將從我過農(nóng)村合作社的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀入手，對其產(chǎn)生的問題予以剖析，并借鑒國內(nèi)外研究的經(jīng)驗(yàn)成果，提出一些促進(jìn)我國農(nóng)村合作社發(fā)展的解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作社；問題；解決措施

I

海南大學(xué) Hainan University

目錄

摘要................................................................I 1 合作社的理論概述..................................................1 1.1 合作社的內(nèi)涵....................................................1 1.2 合作社存在的必要性..............................................1 2 我國農(nóng)村合作社的發(fā)展現(xiàn)狀..........................................2 2.1 我國農(nóng)村合作社的發(fā)展歷史........................................2 2.2 我國農(nóng)村合作社現(xiàn)有類型及發(fā)展成效................................2 3 我國農(nóng)村合作社存在的問題..........................................3 3.1 農(nóng)村合作社自身存在的問題........................................3 3.1.1 合作社內(nèi)部管理不規(guī)范..........................................3 3.1.2 合作社服務(wù)范圍小，層次低......................................3 3.1.3 合作社成員綜合素質(zhì)較低........................................3 3.1.4 合作社信息服務(wù)手段落后，外聯(lián)市場不足..........................3 3.1.5 合作社缺乏融資渠道，資金運(yùn)作困難..............................4 3.2 外部環(huán)境及宏觀政策問題..........................................4 3.2.1 農(nóng)村合作社法律地位模糊........................................4 3.2.2 政府指導(dǎo)管理力度不足..........................................4 3.2.3 產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰................................................4 4 完善我國農(nóng)村合作社發(fā)展的對策......................................5 4.1 提高農(nóng)民自身思想意識，加強(qiáng)培訓(xùn)，建立高素質(zhì)人才隊(duì)伍..............5 4.2 強(qiáng)化合作社內(nèi)部管理，規(guī)范運(yùn)作....................................5 4.3 加快農(nóng)村合作社立法..............................................5 4.4 政府加強(qiáng)對農(nóng)村合作社的扶助......................................6 4.5 合理解決合作社產(chǎn)權(quán)關(guān)系問題......................................6 5 參考文獻(xiàn)..........................................................7

海南大學(xué) Hainan University 合作社的理論概述

1.1 合作社的內(nèi)涵

1995年國際合作社聯(lián)盟第31次社員大會對合作社作出了一個權(quán)威的最新定義:合作社是人們?yōu)闈M足自身共同的經(jīng)濟(jì)、社會及文化方面的需要和愿望，而通過一個共同擁有、民主管理的企業(yè)，自愿聯(lián)合組成的一個自治的社團(tuán)。從定義中我們可以看出：合作社是企業(yè)，是由成員共同所有和民主控制的一種特殊的企業(yè)組織形式，合作社具有純粹的“民辦”性質(zhì)，承認(rèn)其社員家庭仍然是一個獨(dú)立的經(jīng)營主體，并承認(rèn)其社員的資產(chǎn)所有權(quán)及一定的參與分配的權(quán)利。簡而言之，合作社可以理解為是勞動群眾為改變自身的生活或生產(chǎn)條件而自愿聯(lián)合起來建立的一種互助合作性經(jīng)濟(jì)組織。

1.2 合作社存在的必要性

首先，這是由我國目前的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀決定的。我國是農(nóng)業(yè)大國，擁有廣闊的土地資源農(nóng)村合作社可以將農(nóng)民和土地組合起來實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的統(tǒng)一管理和種植，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。其次，這是由我國目前的人口組成決定的。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)村人口不斷減少，很多農(nóng)村的青壯勞動力都轉(zhuǎn)移至城鎮(zhèn)，而剩余的從事農(nóng)業(yè)勞動的人群，大多文化程度低，技能素質(zhì)差，嚴(yán)重影響著我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。再來，這是由當(dāng)今世界一體化進(jìn)程決定的。隨著我國加入WTO，我國農(nóng)業(yè)與國際大農(nóng)業(yè)接軌的步伐必須加快，為了加強(qiáng)我國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場上的競爭力，農(nóng)村合作社的建立與發(fā)展顯得尤為重要[1]。

海南大學(xué) Hainan University 2 我國農(nóng)村合作社的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 我國農(nóng)村合作社的發(fā)展歷史

早在新民主主義革命時期，毛澤東就從新民主主義革命和新民主主義建設(shè)的需要出發(fā)，向農(nóng)民提出：組織起來，發(fā)展生產(chǎn)。新中國建立后，我國建立了四類合作社，分別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、農(nóng)村手工業(yè)生產(chǎn)合作社、農(nóng)村供銷合作社、農(nóng)村信用合作社。改革開放后，在第十屆三中全會上，政府正式確立了以家庭承包經(jīng)營為基礎(chǔ)，并將農(nóng)業(yè)發(fā)展統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制確定為農(nóng)村發(fā)展的方針政策。這一政策放開了我國的糧食市場，增加了農(nóng)民的收入，改善了農(nóng)村發(fā)展過程中“靠天吃飯”的老局面。但這并不意味著農(nóng)村合作社要退出歷史的舞臺，反而為合作社的發(fā)展重新確立了方向。新的發(fā)展方向的確定會極大的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這樣一來新時期的合作社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可忽視的作用。①

2.2 我國農(nóng)村合作社現(xiàn)有類型及發(fā)展成效

從主要功能來看，我國現(xiàn)有的農(nóng)村合作社可分為共同購買生產(chǎn)資料、共同銷售農(nóng)產(chǎn)品、共同使用技術(shù)服務(wù)和進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品加工四大類；從組建方式來看，可分為以下五種類型[2]：（1）農(nóng)民自發(fā)型。即農(nóng)業(yè)大戶或農(nóng)村能人圍繞某一產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品, 自發(fā)組建“ 合作社(協(xié)會)+農(nóng)戶+基地”模式的合作社。（2）市場、基地領(lǐng)辦型(專業(yè)市場或生產(chǎn)—銷售基地+農(nóng)戶)。（3）“龍頭”企業(yè)領(lǐng)辦型(公司+農(nóng)戶)。即龍頭企業(yè)(公司)牽頭發(fā)起, 創(chuàng)建“企業(yè)(公司)+合作社(協(xié)會)+農(nóng)戶+基地”模式的合作社。（4）政府部門領(lǐng)辦型。即由政府有關(guān)部門發(fā)起創(chuàng)建“部門+合作社(協(xié)會)+農(nóng)戶+基地”模式的專業(yè)合作社。（5）復(fù)合型合作社(農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會、合作社+農(nóng)戶)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及黨和政府相關(guān)惠農(nóng)政策的出臺與貫徹落實(shí)，農(nóng)村合作社的發(fā)展也取得一些成效。第一，其組織化程度有所提高，大大提高了農(nóng)民的收入。農(nóng)村合作社的發(fā)展有效地解決了農(nóng)民小規(guī)模分散經(jīng)營與大市場的矛盾，提高了市場競爭力，繁榮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；第二，提高了農(nóng)產(chǎn)品在市場上的交易地位。合作社作為有效的承載主體，提高了市場的交易主體地位和報價能力；第三，農(nóng)村合作社合理配置了農(nóng)業(yè)資源，提高了集約化程度。農(nóng)村合作社，往往實(shí)行資金、資產(chǎn)、土地、技術(shù)等生產(chǎn)要素自愿入股，使分散的資源得到重組和合理配置，推動了土地流轉(zhuǎn)，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，解決了一家一戶想辦而辦不成的事情。

①范守信.毛澤東農(nóng)業(yè)合作化思想研究

（一）[J].黨史研究與教學(xué),1991年第4期,(60).海南大學(xué) Hainan University 3 我國農(nóng)村合作社存在的問題

3.1 農(nóng)村合作社自身存在的問題

3.1.1 合作社內(nèi)部管理不規(guī)范

農(nóng)村合作社作為獨(dú)立的市場經(jīng)濟(jì)主體，必然有健全的組織機(jī)構(gòu)和嚴(yán)密的運(yùn)行制度，并按照章程開展各項(xiàng)活動。而如今我國農(nóng)村中的大部分合作社沒有注冊登記，沒有章程，有的有章程但是不規(guī)范，無論是制度還是組織機(jī)構(gòu)都不健全，決策不民主，團(tuán)隊(duì)合作意識不強(qiáng)。

3.1.2 合作社服務(wù)范圍小，層次低[3] 我國的農(nóng)業(yè)合作組織還處于初級發(fā)展階段。從服務(wù)層次來看,基本上停留在信息和技術(shù)咨詢等方面,而提供加工、儲運(yùn)、供銷等服務(wù)的合作社比較少,不能很好的解決農(nóng)民的銷售問題；從服務(wù)范圍來看,主要集中在生產(chǎn)領(lǐng)域技術(shù)推廣和銷售領(lǐng)域的信息收集,不能很好的給農(nóng)民提供良好的服務(wù)，協(xié)助農(nóng)民購入生產(chǎn)資料，也不能給農(nóng)民提供大量的就業(yè)機(jī)會，而在提高農(nóng)民生活質(zhì)量，提高農(nóng)村教育水平，改善農(nóng)村健康保健服務(wù)等方面也不夠完善；從區(qū)域分布來看,主要集中在東部沿海和中部等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；從服務(wù)領(lǐng)域來看,大部分合作社從事蔬菜、瓜果、糧棉和畜禽等農(nóng)副產(chǎn)品的加工和銷售,農(nóng)機(jī)、植保等領(lǐng)域的合作社還不多。我國農(nóng)業(yè)合作社組織化程度低、組織規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限,綜合服務(wù)能力差,提供的服務(wù)范圍小、層次低。

3.1.3 合作社成員綜合素質(zhì)較低

我國農(nóng)民的文化素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家。農(nóng)村教育基礎(chǔ)設(shè)施落后，我國目前教育資源主要安排在城市和中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而許多交通不便或者人口較少的邊遠(yuǎn)山區(qū)所得到的教育資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)?shù)氐纳鐣?、?jīng)濟(jì)和文化的需要。農(nóng)民素質(zhì)低、信息閉塞不暢通、抵抗自然災(zāi)害的能力差，因此形成了迷信、保守、缺乏合作精神的“小農(nóng)意識”特點(diǎn)，往往會習(xí)慣各自為營、自給自足的獨(dú)立生產(chǎn)方式,這恰恰與農(nóng)村合作社提倡的民主、公平、團(tuán)結(jié)、誠實(shí)的理念違背。

②3.1.4 合作社信息服務(wù)手段落后，外聯(lián)市場不足

目前，我國農(nóng)村合作社的信息來源和傳遞絕大多數(shù)依靠當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)業(yè)部門和供銷合作社，缺乏先進(jìn)的信息傳遞手段，信息反饋吃，大大影響了農(nóng)產(chǎn)品的及時交易。由于消息的閉塞，導(dǎo)致外聯(lián)市場的力度不足，市場信息極度缺乏，從而致使合作社的合作效益不高，在跨區(qū)域，外向型發(fā)展商，信息量明顯不足。

②胡宗山.農(nóng)村合作社：理論、現(xiàn)狀與問題[J].江漢論壇,2007年第4期,(16).海南大學(xué) Hainan University 3.1.5 合作社缺乏融資渠道，資金運(yùn)作困難[4] 由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的自然特性明顯，生產(chǎn)周期長，金融需求小，貸款風(fēng)險高等原因，導(dǎo)致了合作社缺乏融資渠道，使得金融投入量與農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度不匹配。目前農(nóng)民在資金流轉(zhuǎn)渠道上，往往是以親戚間的互相借貸為主，這大大阻礙了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。而農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)雖然身處農(nóng)村，但是其與合作社之間是一種單純的商業(yè)金融模式，二者之間信息的不對稱大大影響了貸款的規(guī)模與效率。

3.2 外部環(huán)境及宏觀政策問題

3.2.1 農(nóng)村合作社法律地位模糊

農(nóng)村合作社的法律地位問題一直是制約其發(fā)展的一個決定因素。當(dāng)前,很多國家都有專門的合作社法律或相關(guān)法律,對合作社進(jìn)行了仔細(xì)的規(guī)定。而在我國, 除少數(shù)省份制定了關(guān)于合作社的法規(guī)外,全國統(tǒng)一的合作社法或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社法尚未最終出臺, 因而導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)生活中的各類合作社法律地位不明確。專業(yè)合作社的成立、登記注冊、解散以及組織的性質(zhì)、宗旨等無法無規(guī)可依,造成法人主體不明確。在合作社的發(fā)展進(jìn)程中, 也有許多實(shí)際問題迫切需要法律加以明確的規(guī)定[4]。

3.2.2 政府指導(dǎo)管理力度不足

在我國,一些地方政府部門對農(nóng)村合作社的服務(wù)和支持多停留在口頭上,除供銷合作社和農(nóng)業(yè)等部門對自身領(lǐng)辦的專業(yè)合作社提供了較多的場地、技術(shù)和農(nóng)資供應(yīng)服務(wù)外,穩(wěn)定和有效的扶持較少,一些合作社基本處于自生自滅的狀態(tài)。一些政府甚至對農(nóng)村合作社的行政領(lǐng)導(dǎo)和控制過于強(qiáng)硬, 任意干涉,農(nóng)村合作社喪失獨(dú)立自主的地位, 成為政府的附庸。

3.2.3 產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰[5]

一直以來，我國合作社內(nèi)部都存在產(chǎn)權(quán)不明晰的問題，且沒有依法建立維護(hù)社員利益的產(chǎn)權(quán)制度。大部分合作社的土地、勞動力等生產(chǎn)要素的所有權(quán)歸農(nóng)民所有，且都以股份制形式融入，但有一部分經(jīng)營權(quán)完全是脫離合作社被其使用。在我國，有很多農(nóng)村合作社沒有自己的經(jīng)濟(jì)主體，產(chǎn)權(quán)及利益分配制度也不健全。而且合作組織內(nèi)部的領(lǐng)導(dǎo)者也常常利用自己的職權(quán)的便利向農(nóng)民收購農(nóng)產(chǎn)品，或利用合作組織通過不正當(dāng)途徑獲取其他利益。嚴(yán)重打擊了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，淡化了合作社成員之間的團(tuán)隊(duì)意識。

海南大學(xué) Hainan University 4 完善我國農(nóng)村合作社發(fā)展的對策

4.1 提高農(nóng)民自身思想意識，加強(qiáng)培訓(xùn)，建立高素質(zhì)人才隊(duì)伍

首先得從農(nóng)民的思想意識入手，現(xiàn)在還有很多農(nóng)民對農(nóng)村合作社的認(rèn)識停留在解放初期，認(rèn)為合作社就是大鍋飯，從心底抵觸合作社。一些受過教育的青年農(nóng)民雖然認(rèn)識到了參加合作社的好處，但是由于缺乏帶頭人，也很難真正加入其中。因此，各級政府應(yīng)充分認(rèn)識合作社的在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高農(nóng)民組織化程度中的重要作用,將發(fā)展農(nóng)業(yè)合作社納入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃;對縣、鄉(xiāng)、村干部積極組織培訓(xùn),普及合作知識,增強(qiáng)他們的組織管理和帶動能力;積極供各種優(yōu)惠措施培養(yǎng)、扶持一批成功的合作社,進(jìn)行典型示范,并利用多種媒體進(jìn)行廣泛宣傳,讓合作思想深入人心[6];對合作社負(fù)責(zé)人進(jìn)行經(jīng)營管理、市場營銷等方面的培訓(xùn),培育新一代合作組織企業(yè)家;對農(nóng)民進(jìn)行教育培訓(xùn)、技術(shù)推廣,打消農(nóng)民的顧慮,充分調(diào)動農(nóng)民的積極性。

4.2 強(qiáng)化合作社內(nèi)部管理，規(guī)范運(yùn)作

合作社作為一種新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體，在很多方面還不完善。為了使其能在市場經(jīng)濟(jì)的激烈競爭中占得主動，就必須在其內(nèi)部建立科學(xué)規(guī)范的管理體系。首先要完善各項(xiàng)制度，如理事會制度，財務(wù)管理制度，利益分配制度等，使合作社在公開、公正、透明的基礎(chǔ)上健康發(fā)展。其次要完善服務(wù)體系。合作社一個主要的職能就是服務(wù)，合作社要作為一個真正的服務(wù)主體，為社員的生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供全方位服務(wù)，為社員生產(chǎn)帶來保障。最后要加強(qiáng)合作社與農(nóng)戶和企業(yè)間的對接服務(wù)?？梢圆扇」煞莺献?、保護(hù)價格、利潤返還等形式使企業(yè)、合作社與農(nóng)戶三者之間聯(lián)系更加緊密，真正形成風(fēng)險共擔(dān)、利益均沾的共同體。

4.3 加快農(nóng)村合作社立法

我們必須把農(nóng)村合作社的立法工作提上重要議事日程。制定農(nóng)村合作社法，將農(nóng)村各類合作社的建立、發(fā)展規(guī)范化、制度化、法制化，保障和促進(jìn)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。而且在制定農(nóng)村合作社法 過程中，要充分吸取國際、國內(nèi)合作社發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以國際合作社原則為基礎(chǔ)，結(jié)合我國農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，加以創(chuàng)造性的發(fā)展。要明確農(nóng)村合作社的法律地位，規(guī)范政府和自治組織與合作社的關(guān)系，構(gòu)建合作社內(nèi)部組織體系，保護(hù)合作社特別是農(nóng)民社員的合法權(quán)益。③

③王茜.怎么辦好合作社—基于我國農(nóng)村合作社產(chǎn)權(quán)問題視角下的分析[J].吉林農(nóng)業(yè),2011年第8期,(27).海南大學(xué) Hainan University 4.4 政府加強(qiáng)對農(nóng)村合作社的扶助

農(nóng)村合作社盡管是自助自治的經(jīng)濟(jì)組織,但它是一個弱勢組織,離不開國家和政府的支持。在我國農(nóng)村合作社發(fā)展進(jìn)程中,政府要在觀念上、制度供給上積極主動地對其給予鼓勵和扶持,理順政府與農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系。政府應(yīng)落實(shí)中央出臺的各項(xiàng)政策優(yōu)惠措施，除在稅收方面給予減免外，要盡快出臺財政扶持政策，引導(dǎo)政策性銀行對有還款能力和發(fā)展前景的合作社提供低息或貼息貸款?？梢詫φ毮懿块T考核的側(cè)重點(diǎn)由數(shù)量轉(zhuǎn)變到質(zhì)量上，對發(fā)展前景好，帶動能力強(qiáng)、增收效果好、運(yùn)作規(guī)范的合作社給予獎勵，促進(jìn)合作社健康快速發(fā)展。三是鼓勵有條件的合作社興辦農(nóng)村資金互助社，規(guī)范民間借貸行為，充分發(fā)揮民間資本在發(fā)展生產(chǎn)中的作用。

4.5 合理解決合作社產(chǎn)權(quán)關(guān)系問題

對合作社的各個部分資產(chǎn)進(jìn)行合理界定，并明晰產(chǎn)權(quán)。在界定合作經(jīng)濟(jì)產(chǎn)權(quán)時，應(yīng)主要從有利于合作社經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的出發(fā)，以此劃清產(chǎn)權(quán)。在合作經(jīng)濟(jì)內(nèi)部，承認(rèn)和保留社員對其入社資產(chǎn)的所有權(quán)，并保證社員民主管理。對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，建立公平合理的收入分配機(jī)制。例如：合作社可以嘗試向社員收取服務(wù)費(fèi)用，這樣既消除了搭便車的現(xiàn)象，又不會引起其他社員的抱怨。而且除了對內(nèi)繼續(xù)為成員謀福利外，可以通過興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體，對外開展經(jīng)營活動，并且用獲取的盈利向社員返還盈利，按股金分紅[7]。

只有不斷深入研究，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整策略方法，才能完善農(nóng)村合作社，這是構(gòu)建和諧新農(nóng)村的必由之路，也是最廣大農(nóng)民群眾的根本利益所在。

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