第一篇：優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的幾點(diǎn)思考

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的幾點(diǎn)思考

摘要：金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長最重要的作用在于其對長期經(jīng)濟(jì)平均增長的總體貢獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)長期的、平穩(wěn)的發(fā)展也同樣要依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展必須要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融及農(nóng)村金融與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系、如何建設(shè)好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等角度進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；金融生態(tài)

Consider On the Rural Financial Ecologic Environment’s Construction

Abstract: As one saying: the finance is the center of economics.And the rural economics development also depends on it’s financial development.Therefore, the latter’s development must belong to a well financial ecologic environment.So how to better the rural financial ecologic environment is the most important task.This paper will research on this point.Key-words: Rural Economics;Rural Finance;Financial Ecologic

周小川（2004）首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動力——金融發(fā)展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識后對這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步的系統(tǒng)化，指出金融生態(tài)即“指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)?！?/p>

農(nóng)村金融作為我國金融發(fā)展中的特別弱勢部位，對其金融生態(tài)環(huán)境的研究將具有特別重大的意義。本文所指的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指的是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過程中形成的一種動態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的大問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)難以融合導(dǎo)致的“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)；農(nóng)業(yè)市場化和產(chǎn)業(yè)化以及科技化等難以實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險能力低下；農(nóng)民增收緩慢等，這三個方面的問題被合稱為“三農(nóng)問題”。由于農(nóng)業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)地位，以及農(nóng)民增收緩慢引致的農(nóng)村市場無法開拓進(jìn)而導(dǎo)致的消費(fèi)需求不足，城鄉(xiāng)“二元化”日益明顯導(dǎo)致的社會發(fā)展嚴(yán)重不均衡及其他社會問題等，都是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩引起的，因此如何解決好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的這三個方面問題，是擋在我國社會發(fā)展道路上的核心問題。

在近年我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展的時候，由于各種原因城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距越來越大，同時城市金融發(fā)展水平與農(nóng)村金融發(fā)展水平之間的差距更為明顯，農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄及各農(nóng)村信用合作社的發(fā)展非常緩慢，除個別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地方外基本上都處于虧損狀態(tài)。由于城市在人才占有、科技技術(shù)領(lǐng)先、金融發(fā)達(dá)、生活便利、資源占有占優(yōu)、商品流通速度快等方面的優(yōu)勢，城鄉(xiāng)間的差距將會進(jìn)一步拉大。

我國城市資本尚處于資本積累階段，不能直接用城市的資金來拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，否則城

市科技產(chǎn)業(yè)將再次落后于其他國家，從而不利于國家綜合國力的提升和長遠(yuǎn)參與國際競爭能力的增強(qiáng)。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是勿庸置疑的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也只能依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，通過農(nóng)村金融的發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村資金的流轉(zhuǎn)效率、使用效率，使其最終成為能支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金大動脈。在當(dāng)前我國農(nóng)村金融極不發(fā)達(dá)的情況下，如何迅速提升金融服務(wù)水平，筆者認(rèn)為，首要的應(yīng)該完善和提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過生態(tài)環(huán)境的提升促使農(nóng)村金融能從內(nèi)部實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍發(fā)展。

《金融時報》社評文章《金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力》指出“金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個國家或區(qū)域的軟環(huán)境和文明程度，而且也直接影響到該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平，從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競爭力?！?雷和平、林之詮（2005）通過對陜西周至縣和澄城縣的調(diào)研，并對取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析，指出金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到一個地方金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。

因此，我們要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在不可能實(shí)行規(guī)模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發(fā)展農(nóng)村金融，通過農(nóng)村金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村存量資金的盤活，加速資金流轉(zhuǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金總量放大，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。而農(nóng)村金融的發(fā)展又必須依賴于良好的金融生態(tài)環(huán)境。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是要提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，盡管不是完全由于農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)引起的，但是，如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展，則一定可以極大的推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而由于我國當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。章政遠(yuǎn)、祁斌昌（2005）指出目前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在四個方面存在欠缺：法制環(huán)境欠缺而導(dǎo)致的金融債權(quán)難以受到保護(hù)、征信體系欠缺導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險加劇、信息披露失實(shí)而導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲、經(jīng)濟(jì)金融錯位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流等?！督鹑跁r報》的系列評論員文章也從法制、信息、會計制度、征信體系建設(shè)等角度對我國金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的弱勢部位進(jìn)行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎(chǔ)上對我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀總結(jié)如下。

第一，農(nóng)村宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀，農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)的利潤率從來就是低于社會平均利潤率的，因此農(nóng)業(yè)如果沒有一些適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行補(bǔ)貼，其回報率的低下必然將導(dǎo)致該行業(yè)的資金外溢。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)是回報率極低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農(nóng)村金融健康的成長？此外，由于我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及郵政儲蓄占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，前者出于對利潤的追求必然將資金從農(nóng)村通過其上級行貸放，而后者作為政策性銀行運(yùn)營資金的主要供給者，其在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系外。資金流動的必然規(guī)律作用并且有外流的渠道，導(dǎo)致了我國農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重，農(nóng)村金融運(yùn)行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂觀。

第二，法制環(huán)境缺失，征信體系建設(shè)滯后。法制建設(shè)方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執(zhí)法三個方面，具體到農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)，我們在后兩個方面才是真正的缺失，已經(jīng)有的法律規(guī)范不能得到很好的執(zhí)行，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的頑疾。這樣的法制環(huán)境必然是對債權(quán)人利益的一種忽視。誠信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險由于不可預(yù)見性和對后續(xù)貸款行為的有力影響，將對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調(diào)查報告中列舉的這些數(shù)據(jù)是值得深思的：周至縣2004年底農(nóng)村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款

1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政干部和政府的貸款（或擔(dān)保貸款）就有1656萬元，占比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，并且得不到任何的懲戒，這就是我國農(nóng)村金融生態(tài)中的一個不容否認(rèn)的現(xiàn)

實(shí)——征信體系建設(shè)滯后，貸款人誠信缺失。

第三，對農(nóng)村金融的監(jiān)管難以深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，不利于正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)貸款的分散性和農(nóng)村私人放貸的隱蔽性，對其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，因而不能很好的引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)并同時打擊那些不利于正規(guī)金融事業(yè)發(fā)展的地下貸款行為；同時由于私人貸款手續(xù)簡單，貸款期限較短等優(yōu)勢，在農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)情形下，不能滿足市場上的部分資金需要，因而也加劇了非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場市場份額不斷被侵蝕，外部競爭環(huán)境較差。第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)滯后。作為農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)，信用合作社由于歷史原因定位一直比較低，參與市場競爭較少，因而導(dǎo)致其管理體制建設(shè)、人力資源建設(shè)、市場競爭意識建設(shè)等都比較欠缺。尤其由于業(yè)務(wù)涉及范圍較窄，致使其在內(nèi)部控制制度建設(shè)方面嚴(yán)重滯后，不僅不能對業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行預(yù)見性的控制引導(dǎo)，就是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也不能很好的進(jìn)行控制。內(nèi)控制度的缺失主要表現(xiàn)在財務(wù)會計制度、人事及崗位管理制度、風(fēng)險稽核制度、問責(zé)制度等方面。這些內(nèi)部制度的缺失，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)主動性、創(chuàng)新性發(fā)展的內(nèi)部原因。因而當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部生態(tài)環(huán)境是失衡的。

第五，農(nóng)村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低。在第二點(diǎn)中筆者引用的數(shù)據(jù)已經(jīng)從一個事實(shí)的層面上說明了農(nóng)村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等），更有直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，占用大量貸款資金進(jìn)行非財政性運(yùn)作，使得原本有限的農(nóng)村資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層。農(nóng)村金融市場的市場化程度低，不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供市場的準(zhǔn)確引導(dǎo)，交易環(huán)境較差。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的若干思考

2005年中央一號文件指出要建設(shè)農(nóng)村競爭性金融市場，而競爭性金融市場的培育需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境。筆者針對前面提出的當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的欠缺點(diǎn)，擬提出以下優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議。

（一）加大法制建設(shè)力度，營造寬緊適度的農(nóng)村法制環(huán)境

第一，加強(qiáng)針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)特殊需要的立法工作。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)薄弱，需要不同于一般經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的特殊法律保護(hù)，尤其在如何保障農(nóng)民以及相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的既得利益、預(yù)期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)體的正常經(jīng)濟(jì)利益獲得，才能調(diào)動各方面的積極性，否則各經(jīng)濟(jì)體之間的利益沖突將很難得到解決，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執(zhí)法、司法力度。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，在已有法律框架的約束下的所有領(lǐng)域都要做到這一點(diǎn)；同時在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融活動中司法的力度應(yīng)該加強(qiáng)，不能等上訴，應(yīng)該強(qiáng)化主動監(jiān)督功能。

第三，加強(qiáng)對農(nóng)村金融犯罪的打擊。鑒于農(nóng)村金融案件一般都多而小，如果按照常規(guī)法律程序，打擊農(nóng)村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認(rèn)為建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡易程序，以期加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度，為營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造一個寬緊適度的法制環(huán)境。

（二）以農(nóng)村信用社競爭意識提升為突破口，營建競爭性農(nóng)村金融市場

2005年的中央一號文件明確提出要“培育競爭性的農(nóng)村金融市場”。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，按照建立此類金融機(jī)構(gòu)的本意——作為農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自己的銀行，或者按照其設(shè)立與管理的模式——社員自治，都應(yīng)該成為促進(jìn)社員利益的金融機(jī)構(gòu)。但是由于我國農(nóng)村固有的封建殘余思想，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村甚至縣級政府都對農(nóng)村信用社進(jìn)行行政干預(yù)，致使信用社的經(jīng)營行為不能很好的代表廣大農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的利益。因此優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現(xiàn)民治思想，還信用社經(jīng)營權(quán)于民，促使信用社按照市場規(guī)律經(jīng)營，從而為農(nóng)村金融市場增添一個有力的競爭性主體，進(jìn)而促使其他各

類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也能主動由行政主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋鲗?dǎo)，最終建立一個競爭性的農(nóng)村金融市場。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

信息不對稱是社會的普遍現(xiàn)實(shí)，交易雙方對自己的狀況比交易對手有更多的了解，于是雙方可能會利用自己的信息優(yōu)勢進(jìn)行博弈，一般的結(jié)果是社會效率出現(xiàn)損失。因此，信息不對稱情況下的交易從整個社會資源利用方面看不是最優(yōu)的交易行為。

農(nóng)村金融市場中的交易行為，一個重要的風(fēng)險來源于交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問題。如果貸款方或者金融服務(wù)的提供方不講誠信，則可能會導(dǎo)致交易對方的利益在道德風(fēng)險發(fā)生的情況下蒙受損失，但是交易對方可能不會等到損失發(fā)生才進(jìn)行事后追償，其可能通過增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補(bǔ)可能的預(yù)期損失。這樣的交易將進(jìn)一步抑制農(nóng)村金融市場資金的充分及時利用。因此，有必要建立一種包括征信數(shù)據(jù)庫、誠信獎勵與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。

（四）從完善內(nèi)部控制制度建設(shè)、提高人員素質(zhì)等方面著手，提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險控制的能力

農(nóng)村金融市場缺乏必要的細(xì)分，對農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)體的金融服務(wù)需求進(jìn)行挖掘，因此，金融創(chuàng)新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的人員和制度下，不僅金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能實(shí)現(xiàn)，就是通過跟隨創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險也不能在現(xiàn)有的風(fēng)險約束機(jī)制下得到有效控制。

因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大內(nèi)部控制制度建設(shè)力度，尤其在財務(wù)會計制度建設(shè)、崗位責(zé)任制度建設(shè)、風(fēng)險監(jiān)督與稽核制度建設(shè)等方面；此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加注重引入高素質(zhì)的金融專門人才，加大對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，提升風(fēng)險意識、風(fēng)險防范與控制能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。為繁榮農(nóng)村金融市場提供內(nèi)部制度和人員保障，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（五）建立農(nóng)村貸款保險制度，促進(jìn)支農(nóng)貸款發(fā)放，提升農(nóng)村資金自我創(chuàng)造能力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創(chuàng)造能力較弱，加上農(nóng)村商品市場交易通常都是通過現(xiàn)金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農(nóng)村資金總量供應(yīng)不足便不可避免。

建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款保險制度可以有效的促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放——貸款保險制度可以確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益趨向最大。就當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)和社會條件可以采用兩種不同的貸款保險模式。其一，行業(yè)協(xié)會模式——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主設(shè)立行業(yè)性、區(qū)域性保險基金。如以農(nóng)村信用社為主體，聯(lián)合其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過類似上繳存款準(zhǔn)備金方式強(qiáng)制各機(jī)構(gòu)繳納一定比例的貸款準(zhǔn)備金，形成資金池，并通過招標(biāo)方式確立區(qū)域性的基金管理公司，在資金的運(yùn)作上采取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當(dāng)被保險機(jī)構(gòu)發(fā)生保險范圍內(nèi)貸款無法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池?fù)芨队枰匝a(bǔ)償；其二，政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式——以市級人行中心支行和銀監(jiān)局為核心，通過強(qiáng)制上繳貸款準(zhǔn)備金的方式設(shè)立資金池。具體資金運(yùn)作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以采取更靈活的方式，或者招標(biāo)管理，或者自行運(yùn)作，或者通過指定機(jī)構(gòu)運(yùn)作等。相對而言，筆者認(rèn)為第二種模式在當(dāng)前更為可能，在運(yùn)作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學(xué)高效的貸款保險制度還需要建立一個公正、有效的損失評價、損失確認(rèn)、監(jiān)督體系，以防止部分貸款機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險發(fā)生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發(fā)放必然加速，從而降低了農(nóng)村資金的沉淀，提升了農(nóng)村貨幣創(chuàng)造能力。

（六）限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為資金外溢的渠道，以培育相對獨(dú)立的、具有完整金融創(chuàng)造功能的區(qū)域金融市場

農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對當(dāng)?shù)氐乃薪鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展其實(shí)也是不利的。從金融生態(tài)環(huán)境的含義上理解，在沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境絕對是不能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。因此，應(yīng)該從制度層面直接規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)的資金吸納與運(yùn)用方式，同時建立相應(yīng)的監(jiān)督和激勵約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能有質(zhì)的提升。

（七）提升對農(nóng)村金融監(jiān)管寬度和深度

農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到盈利或者其他目標(biāo)必然與其他機(jī)構(gòu)發(fā)生交易，尤其在為了達(dá)到利潤最大化的目標(biāo)時，有可能做出違規(guī)行為，進(jìn)而威脅到整個農(nóng)村金融生態(tài)的平衡。因此在當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系抵抗風(fēng)險能力薄弱的情況下，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，包括兩個方面的升華。其一，拓展監(jiān)管范圍即監(jiān)管寬度。不僅要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營活動納入，同時也要把非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入，以減少其可能產(chǎn)生的對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊；其二，提升監(jiān)管水平即監(jiān)管深度。不僅要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)管，同時也要對產(chǎn)品創(chuàng)新行為、制度建設(shè)等進(jìn)行引導(dǎo)，以切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平。

（八）加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供根本支撐

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的提升從根本上講還是要依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關(guān)系，而這種關(guān)系是一種映射。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展壯大，才能促使農(nóng)村資金在供應(yīng)量上放大，同時也會促使農(nóng)村資金在需求量上放大，從而增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和農(nóng)村資金的使用效率，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康、自主、有序的乘數(shù)循環(huán)流轉(zhuǎn)，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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第二篇：對改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考

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對改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的思考

作者：侯 青 周建生

來源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第04期

[摘 要]良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的根本保證。文章分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問題，提出了改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的相應(yīng)對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；金融生態(tài)環(huán)境；對策

[中圖分類號]F320．3

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

第三篇：優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的若干思考[模版]

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的若干思考

易壽生

2012-3-7 14:14:09來源：《金融與經(jīng)濟(jì)》2011年第9期

摘要：本文從金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵出發(fā)，分析了江西省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得的成效，并重點(diǎn)就如何進(jìn)一步加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動發(fā)展提出了政策建議。

金融生態(tài)環(huán)境是借用生態(tài)學(xué)的概念對金融運(yùn)行環(huán)境的形象描述，主要包括與金融業(yè)生存、發(fā)展密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境、市場環(huán)境和行政管理體制、中介服務(wù)體系、銀企關(guān)系以及人文地理等內(nèi)容。良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于提高金融運(yùn)行質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金具有流動性、追求盈利性、講求安全性。金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)，往往能更多地吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐、更多地吸引金融人才進(jìn)駐、更多地吸引資金進(jìn)駐。

江西省委、省政府高度重視優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境工作，提出了打造“信用江西”的口號，把它作為一項(xiàng)戰(zhàn)略工程來抓。省政府出臺了《關(guān)于進(jìn)一步建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的若干試行意見》，成立了江西省社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，編制了《江西省社會信用體系建設(shè)“十二五”規(guī)劃》。通過多年的努力，我省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了明顯的成效：金融機(jī)構(gòu)組織體系逐步健全，形成了由各類銀行、證券、保險等機(jī)構(gòu)組成的功能互補(bǔ)、競爭有序的金融機(jī)構(gòu)組織體系；金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)質(zhì)量和效益穩(wěn)步提高；金融法治環(huán)境不斷優(yōu)化，金融債權(quán)得到有效保護(hù)；金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著，金融為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的支持。

實(shí)踐證明：創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融持續(xù)健康運(yùn)行的內(nèi)在要求，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保障。因此，我們要正確把握金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵，找準(zhǔn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的切入點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

一、充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，建立優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的工作機(jī)制

“政府主導(dǎo)、央行推動、部門聯(lián)動、社會參與”的模式是目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一種通行做法。各級政府應(yīng)自上而下成立由政府主導(dǎo)、央行推動、各部門參與的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)組織機(jī)構(gòu)，明確金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的工作思路、工作步驟和工作措施，建立工作責(zé)任制，形成長效工作機(jī)制。要探索建立金融生態(tài)環(huán)境的考核評價機(jī)制，制訂科學(xué)的考評辦法和指標(biāo)體系，體現(xiàn)政府對金融工作的要求和部署，體現(xiàn)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)，體現(xiàn)金融發(fā)展的內(nèi)在要求，把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的評價納入各級政府的政績考核體系，全面推動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)進(jìn)程。

二、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，夯實(shí)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用經(jīng)濟(jì)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的地區(qū)，金融發(fā)展的空間大；反之，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的地區(qū)，金融發(fā)展的空間也小。各地要主動調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，自覺轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提高經(jīng)濟(jì)對金融的有效需求，為金融發(fā)展創(chuàng)造廣闊的空間。金融部門也必須結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，切實(shí)滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

三、健全完善金融組織體系，提高優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的運(yùn)行效率

金融機(jī)構(gòu)是金融生態(tài)環(huán)境的主體，金融機(jī)構(gòu)組織體系完備、功能齊全、結(jié)構(gòu)合理，金融資源配置和流動高效有序，金融生態(tài)環(huán)境才能充滿生機(jī)和活力。要大力引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)及國內(nèi)股份制商業(yè)銀行，積極推動設(shè)立社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社，支持和滿足不同領(lǐng)域、不同層次的多樣化的金融需要；要加快建立商業(yè)性、政策性和專業(yè)性保險共存的多層次保險市場體系，大力發(fā)展服務(wù)于“三農(nóng)”和民生等領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)；要推進(jìn)證券期貨、金融租賃、信托公司發(fā)展，提供多樣化的資金融通服務(wù)；要健全區(qū)域中介組織體系，推動區(qū)域建立多層次、全方位的擔(dān)保體系，廣泛吸引各類資金進(jìn)入商業(yè)性擔(dān)保公司；要引入和建立獨(dú)立、客觀的第三方信用評級機(jī)構(gòu)，探索建立統(tǒng)一的信用評價體系和信用評級機(jī)構(gòu)認(rèn)證制度。

四、大力推動信用建設(shè)，形成優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的示范效應(yīng)

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用環(huán)境決定著資金流向，決定生產(chǎn)要素資源的配置，決定金融運(yùn)行效率和金融安全穩(wěn)定。信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的基石，一個國家、一個地區(qū)，只有成為信用高地，才能形成資金洼地。信用建設(shè)主要內(nèi)容包括信用培育、信用采集、信用評價及信用管理等方面，核心就是建立“守信激勵、失信懲戒”制度，讓守信者充分得到守信的益處，使失信者受到應(yīng)有的懲罰，在全社會形成重諾守信的良好氛圍。要大力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，以中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，積極開展信用企業(yè)和信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用縣(市、區(qū))創(chuàng)建活動，通過出臺信貸、財政、稅收等優(yōu)惠政策，形成爭創(chuàng)良好金融生態(tài)環(huán)境的典型示范效應(yīng)。

五、加快法治建設(shè)步伐，構(gòu)建優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的保障體系

目前在經(jīng)濟(jì)金融活動中，存在著逃廢銀行債務(wù)、惡意拖欠貸款、非法集資等失信現(xiàn)象甚至違法行為，嚴(yán)重影響到正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序和金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，必須加快金融生態(tài)環(huán)境法治建設(shè)步伐，構(gòu)建一套完整的金融法治保障體系。在立法方面，要加快推動《征信管理?xiàng)l例》、《存款保險條例》等金融法律法規(guī)的出臺，明晰金融法律關(guān)系、充分保護(hù)金融合法權(quán)益、依法規(guī)范金融行為，積極改善金融業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境；在司法方面，要積極推廣簡易訴訟程序，降低金融債權(quán)案件的訴訟費(fèi)用，提高金融債權(quán)的執(zhí)行回收率，保證金融債權(quán)得到公平清償；在執(zhí)法方面，要加大對金融犯罪案件打擊力度，堅(jiān)決取締各種非法金融組織和非法金融活動，維護(hù)正常的金融秩序。

六、加強(qiáng)金融生態(tài)宣傳教育，營造優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的良好氛圍

金融生態(tài)理念是推動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的強(qiáng)大內(nèi)生力量，理念滲透的基礎(chǔ)在宣傳。為使金融生態(tài)理念深入人心，要采取多種形式，廣泛宣傳加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要意義，普及金融知識，培育信用文化，充分調(diào)動各方面的積極性、主動性和創(chuàng)造性，形成社會各界積極參與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的良好局面。要充分發(fā)揮輿論宣傳優(yōu)勢，利用報刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體大力宣傳金融生態(tài)建設(shè)中的先進(jìn)典型，宣傳通過優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境對經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的良好效應(yīng)，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)營造良好的輿論氛圍。

第四篇：農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

[提要] 農(nóng)村金融經(jīng)過多次重大改革，其體系日益擴(kuò)展，金融體制不斷完善，已經(jīng)取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進(jìn)、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的先天定位，也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險化解機(jī)制缺乏、農(nóng)村金融供給機(jī)制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結(jié)合臺州農(nóng)村金融實(shí)際情況，從完善體制建設(shè)、完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度等方面，為促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風(fēng)險是黨的十九大要求的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之首，首當(dāng)其沖的是防控金融風(fēng)險，而深化地方金融改革是防范化解金融風(fēng)險的重要步驟，也是促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心。

一、臺州地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年末，臺州市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值4，388億元，首次突破4，000億元大關(guān)，中小企業(yè)貢獻(xiàn)的生產(chǎn)總值超過80%，中小企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的99%。截至2017年末，臺州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機(jī)構(gòu)吸收存款余額的22.2%，臺州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款比例65.1%，積極支持了當(dāng)?shù)刂行〗?jīng)濟(jì)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)良好發(fā)展。

?S著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融體系日益擴(kuò)展，除了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作銀行外，主要新增了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進(jìn)、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的先天定位，風(fēng)險控制問題突出、農(nóng)村金融供給機(jī)制亟待提高和農(nóng)村金融環(huán)境不佳等困境。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏資金來源。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受制于市場定位，只能在當(dāng)?shù)赝卣箻I(yè)務(wù)，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機(jī)構(gòu)下沉力度，業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融爭奪資源；同時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因品牌知名度較低，尤其是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，在設(shè)立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因規(guī)模較小、評級偏低、缺乏專業(yè)人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導(dǎo)致無法通過發(fā)行債券（即使有發(fā)行債券資格，因評級較低，發(fā)行成本較高）、發(fā)行同業(yè)存單等主動負(fù)債方式吸收資金。

（二）風(fēng)險控制問題突出。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于其自身實(shí)力有限，抵御風(fēng)險能力較弱，面臨較大的信用風(fēng)險。臺州地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資金需求旺盛，由于大量中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔(dān)保方式，導(dǎo)致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來較大的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。截至2017年末，農(nóng)村信用社不良貸款率1.49%，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農(nóng)村金融貸款形式比較單

一、期限短。出于自身的經(jīng)營風(fēng)險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農(nóng)戶的風(fēng)險狀況有效的識別手段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品主要圍繞存貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)等展開，信貸產(chǎn)品集中在農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現(xiàn)象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數(shù)據(jù)來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費(fèi)貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔(dān)保方式看，以抵質(zhì)押貸款為主，擔(dān)保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結(jié)息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，例如貸款業(yè)務(wù)還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受限于人才、技術(shù)等原因，缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品類型較為單一。

（四）農(nóng)村金融環(huán)境不佳。良好的金融環(huán)境對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)能起到很好的推動作用，反之則阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，金融相關(guān)專業(yè)知識和法律知識在農(nóng)村的宣傳力度不夠，農(nóng)村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環(huán)境不佳，進(jìn)而導(dǎo)致涉農(nóng)貸款風(fēng)險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農(nóng)戶無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，只能轉(zhuǎn)向民間金融機(jī)構(gòu)。然而，民間借貸由于缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，其利率要比金融機(jī)構(gòu)高，并且貸款期限和可持續(xù)性也無法得到保證，這些不但使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本，而且也會對農(nóng)村金融發(fā)展帶來隱患。

二、影響臺州農(nóng)村金融發(fā)展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請時，農(nóng)戶充分了解自己的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營狀況以及可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險，屬于信息的優(yōu)勢方；而金融機(jī)構(gòu)卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經(jīng)營范圍農(nóng)戶的真實(shí)狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導(dǎo)致一系列逆向選擇和道德風(fēng)險方面的問題。此外，市場環(huán)境的日新月異，可能導(dǎo)致農(nóng)戶擅自改變資金的用途，將其轉(zhuǎn)投一些高風(fēng)險的項(xiàng)目，為了控制風(fēng)險，減少金融機(jī)構(gòu)不良貸款發(fā)生的概率，金融機(jī)構(gòu)會降低發(fā)放貸款的意愿。

（二）農(nóng)戶信用意識薄弱。長期以來，農(nóng)村金融發(fā)展不足，農(nóng)戶獲取門檻高，農(nóng)業(yè)大戶截流與壟斷了金融資源，低端農(nóng)戶往往難以通過政策途徑獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)。對于初次獲得金融服務(wù)的農(nóng)戶，有可能存在著對金融服務(wù)的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務(wù)誤當(dāng)成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統(tǒng)，對再次貸款將造成重大影響，最終導(dǎo)致農(nóng)戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機(jī)構(gòu)僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農(nóng)戶的真實(shí)信息，綜合考慮這些因素，金融機(jī)構(gòu)為了將風(fēng)險控制在可承受的范圍，往往會收回對農(nóng)戶的援助之手；另一方面，為了解決生產(chǎn)資金短缺的問題，農(nóng)戶為了能順利獲取貸款而想方設(shè)法，所提供的財務(wù)信息失真的情況也頻頻出現(xiàn)。

（三）缺乏有效抵押物?，F(xiàn)階段，因農(nóng)戶擔(dān)保缺失問題嚴(yán)峻，在相當(dāng)程度上阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的授信業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)戶的核心資產(chǎn)主要是土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因?yàn)檫@些資產(chǎn)的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機(jī)構(gòu)所接受。農(nóng)戶缺乏有效抵押物，將必然導(dǎo)致融資難的問題。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展途徑

（一）加大政策支持，?U大資金來源。政府應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大財政補(bǔ)貼、綜合運(yùn)用賦稅杠桿，推動農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展；應(yīng)提高銀行資本在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比例，執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率政策；利率的浮動可能提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性和服務(wù)三農(nóng)的積極性，涉農(nóng)貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品的成熟期有所浮動，擴(kuò)大涉農(nóng)“信貸扶貧”投放。

（二）完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系。建立并完善農(nóng)村金融征信體系，是充分掌握農(nóng)戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺目前已經(jīng)運(yùn)行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務(wù)企業(yè)的能力和效能。金融機(jī)構(gòu)可以借助這個平臺，通力合作落實(shí)農(nóng)戶信息采集工作，多方位了解農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營風(fēng)險、品行狀況、風(fēng)險偏好、消費(fèi)狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準(zhǔn)確判斷出農(nóng)戶是否符合放款條件及恰當(dāng)?shù)姆趴罱痤~，以此降低信貸風(fēng)險。

（三）創(chuàng)新?lián)７绞剑茝V普惠金融產(chǎn)品。通過建立擔(dān)保體系，創(chuàng)新提保方式，可以在很大程度上達(dá)到風(fēng)險化解的效果，同時也是建立具有生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團(tuán)授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農(nóng)”群體發(fā)行的具有融資功能的借記卡――“村聚易貸?興農(nóng)卡”，徹底解決了農(nóng)戶擔(dān)保難進(jìn)而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發(fā)掘地域優(yōu)勢，已與40多個集體經(jīng)濟(jì)薄弱村達(dá)成共建意向，因地制宜地設(shè)計并推廣支農(nóng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，量身定制創(chuàng)保貸、樂農(nóng)貸等多種金融產(chǎn)品。椒江農(nóng)合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據(jù)不同類型農(nóng)戶的貸款需求，精心設(shè)計了“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”、“失土農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”、“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十余種支農(nóng)產(chǎn)品，助力農(nóng)戶增收致富。

3、信?；?。臺州市小微企業(yè)信用保證基金運(yùn)行中心，于2018年6月，推出“農(nóng)戶貸款”擔(dān)保產(chǎn)品，將服務(wù)對象范圍從小微企業(yè)延伸到農(nóng)戶個體，該產(chǎn)品進(jìn)一步拓寬了農(nóng)戶的擔(dān)保途徑，是助力臺州的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)普惠金融體系建設(shè)，加強(qiáng)對“三農(nóng)”群體金融服務(wù)的又一有力舉措。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”深化三農(nóng)普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。臺州的各金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)小微金融服務(wù)提質(zhì)升級工作要求，不斷延伸網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)，將網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)先布置在金融空白或薄弱的農(nóng)村地區(qū)，浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行深扎三門縣的13個村居，構(gòu)建“金融便利店”，為周邊的農(nóng)民提供日常消費(fèi)金融服務(wù)，極大地提升金融服務(wù)覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務(wù)水平，從2014年開始推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“客戶服務(wù)移動工作站”，實(shí)現(xiàn)“送上門、一站式”的金融服務(wù)。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網(wǎng)上分行”，2017年2月浙江民泰商業(yè)銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠(yuǎn)、更貧困的農(nóng)民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)難題。

（五）引入人才，提高精細(xì)化管理水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)專為高價值客戶服務(wù)的特性不同，農(nóng)村市場本來就是經(jīng)營規(guī)模、資金需求等情況各不相同，風(fēng)險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機(jī)構(gòu)信貸人員應(yīng)充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務(wù)意識，滿足農(nóng)民的金融需求。

主要參考文獻(xiàn)：

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第五篇：優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)心得體會

加強(qiáng)優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)心得體會

“率先科學(xué)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)藍(lán)色跨越，加快建設(shè)宜居幸福的現(xiàn)代化國際城市”是**市第十一次黨代會提出的奮斗目標(biāo)，如何保證這個奮斗目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，是擺在我們面前的重要課題。市委領(lǐng)導(dǎo)多次就如何加強(qiáng)保障等問題作了批示，特別提出“毫不動搖地抓紀(jì)律、抓風(fēng)氣、抓發(fā)展環(huán)境，堅(jiān)持不懈地治庸、治懶、治散、治慢、治拖、治瞞，凈化政治空氣，優(yōu)化政治生態(tài)”和“五個力倡、五個反對”等一系列要求，由此看來，加強(qiáng)優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)是保障目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的一劑良藥。

政治生態(tài)環(huán)境是一個綜合性概念，因此，政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包含著多方面的因素。優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)，需要全社會的共同努力，黨委、政府要走在前列，要站得直、行得正，決不能只充當(dāng)旗手的角色，要真抓實(shí)干，要有不達(dá)目的決不罷休的勁頭，只要我們堅(jiān)定信念，風(fēng)險面前不低頭，敢于、善于與各種不良思想、行為作斗爭，一定能夠創(chuàng)造一個良好的政治環(huán)境。但是，我們要有長期斗爭的準(zhǔn)備，清除毒害需要有一個漫長的過程，不可能一蹴而就，針對目前的情況，應(yīng)從以下幾個方面入手。

一、要堅(jiān)定正確的政治方向。正確的政治方向是優(yōu)化政治生態(tài)的最根本要素。有了正確的政治方向，政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)就有了明確的目標(biāo)。如果政治方向不明，政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)就會無所適從，建設(shè)政治生態(tài)環(huán)境的具體操作也就會茫無頭緒。所以，作為黨員干部，必須認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十七大精神，高舉中國特色社會主義偉大旗幟，堅(jiān)定不移地走中國特色社會主義道路。

二、要牢記宗旨，堅(jiān)定信念。這是優(yōu)化政治生態(tài)的核心要素。加強(qiáng)政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)，關(guān)鍵在黨，關(guān)鍵在人，尤其是黨員干部隊(duì)伍建設(shè)。優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)，首先要加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)，要通過具體的制度規(guī)定與方法措施，把黨的領(lǐng)導(dǎo)，包括政治領(lǐng)導(dǎo)、思想領(lǐng)導(dǎo)和組織領(lǐng)導(dǎo)落到實(shí)處。同時要加強(qiáng)黨員干部隊(duì)伍建設(shè)，特別是宗旨與信念教育，廣大黨員干部只有堅(jiān)定共產(chǎn)主義信念，行動上才不會迷失航向。如果我們的黨員干部都能認(rèn)認(rèn)真真地履行黨的宗旨，都能真正做到全心全意為人民服務(wù)，我們的政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)才是有效的，才能得到人民的理解、擁護(hù)與支持。

三、要樹立正確的政績觀。這是優(yōu)化政治生態(tài)的引導(dǎo)性要素。領(lǐng)導(dǎo)干部一定要有政績意識。作為一名領(lǐng)導(dǎo)干部，如果尸位素餐，碌碌無為，肯定是不稱職的。如果這樣就會既愧對組織，也愧對百姓。但是，如何科學(xué)地看待政績，則是一個值得特別關(guān)注與需要認(rèn)真探討的問題。在政績問題上，我們既要看到顯績，更要看到潛績，并且無論是顯績還是潛績，都要以是否符合科學(xué)發(fā)展觀要求為考察依據(jù)。凡符合科學(xué)發(fā)展觀要求的政績，都是應(yīng)當(dāng)值得肯定與贊揚(yáng)的；凡與科學(xué)發(fā)展觀要求不相符的，都不能算是真正意義上的政績。面子工程也許能取得一時的轟動效應(yīng)，但遲早是會被經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實(shí)踐所否定的。正確的政績觀才會促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、要加強(qiáng)作風(fēng)建設(shè)。這是優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效的標(biāo)志性要素。政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)的成效是以各方面作風(fēng)體現(xiàn)出來的。它既可以體現(xiàn)在學(xué)風(fēng)上，也可以體現(xiàn)在思想作風(fēng)、工作作風(fēng)、生活作風(fēng)等各個方面，如果一個地方的各行各業(yè)、各種組織的各方面作風(fēng)都表現(xiàn)優(yōu)良，就說明了這個地方的政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)是好的或是比較好的。如果一個地方的各行各業(yè)、各種組織的各方面作風(fēng)都表現(xiàn)得不盡如人意，或是有的作風(fēng)不盡如人意，則說明了這個地方的政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)的任務(wù)還比較艱巨。

五、要加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)。這是優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)的保障性要素。影響政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)的因素是多種多樣的。既有國際的原因，也有國內(nèi)的原因；既有傳統(tǒng)文化中消極因素的影響，也有現(xiàn)實(shí)實(shí)踐中遇到的新的課題；既有個體主觀的因素，也有制度設(shè)計不完善所導(dǎo)致缺位帶來的影響。這些因素的存在都是客觀的，也是難以避免的。但是，如何發(fā)揮積極因素的作用，限制或降低消極因素的作用，對于政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效影響甚大。而限制或降低消極因素作用最重要方法就是加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)。如果執(zhí)政集團(tuán)的成員都能夠嚴(yán)以律己，都能夠做到慎獨(dú)，那就能夠真正做到百毒不侵，任何消極因素就無機(jī)可趁，政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)就能夠得到保障。

六、要優(yōu)化社會風(fēng)氣。這是政治生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)性要素。政治生態(tài)環(huán)境是存在于整個社會大環(huán)境之中的。它的產(chǎn)生與發(fā)展都不可避免地會受到社會大環(huán)境的影響。所以優(yōu)化社會風(fēng)氣，對于優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境，有著十分重要的作用。如果社會風(fēng)氣良好，優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)也就相對容易一些，如果社會風(fēng)氣不好，它會從影響執(zhí)政集團(tuán)成員個體開始，逐步蔓延開來。因此。社會風(fēng)氣的好與壞，必然會影響到政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)的成效。但是，更為重要的是，政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)對社會風(fēng)氣影響更大，從某種程度上可以說是具有決定性的意義?！吧嫌兴茫卤厣跹?。”處于政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)主體地位的領(lǐng)導(dǎo)干部是一個特殊的社會群體，我們的所作所為所形成的示范效應(yīng)對社會風(fēng)氣的影響具有根本性的作用。作為黨員干部，如果都能勤政為民，勤勉盡責(zé)，公道正派，嚴(yán)以律己，則整個社會風(fēng)氣必然純正。如果私利當(dāng)前，貪贓枉法，則社會風(fēng)氣必然是人心渙散，小人猖狂。

七、要切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念和工作方式。這是優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)的前提性條件。政治生態(tài)環(huán)境是隨著國際國內(nèi)形勢變化而不斷變化的。如果我們的思想觀念和工作方式跟不上形勢的發(fā)展，我們所建成的政治生態(tài)環(huán)境必然是不合時宜的。切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念和工作方法，就是要隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展而加強(qiáng)學(xué)習(xí)，以掌握新的科學(xué)知識與工作技巧，特別是要認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的路線、方針、政策，學(xué)習(xí)政治學(xué)、法律、黨建理論、國際政治和行政管理學(xué)等相關(guān)學(xué)科知識，堅(jiān)決避免處于“新方法不會用，老方法不管用”的尷尬境地，切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念和工作方法，最主要的是要大膽解放思想，緊跟時代步伐。不斷創(chuàng)新思維方法與工作方法，為優(yōu)化政治生態(tài)環(huán)境，為更有效地做好本職工作而勤奮思考和大膽探索。

八、要投身實(shí)踐，真抓實(shí)干。這是政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)的關(guān)鍵性要素。政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)需要各級領(lǐng)導(dǎo)干部頭腦中有清醒的認(rèn)識，但更主要的是投身實(shí)踐，真抓實(shí)干。如果人人都是坐而論道，全都抱著君子動口不動手的態(tài)勢，政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)肯定不理想。真抓實(shí)干就是要認(rèn)真貫徹執(zhí)行黨的路線、方針、政策和上級組織的決策：對自己的工作盡職盡責(zé)，對他人工作能夠大力支持與協(xié)助；對待功過，實(shí)事求是，既不推過，也不攬功。真抓實(shí)干還要注意自己素質(zhì)修養(yǎng)的提高，要有大局意識，要有集體觀念，不利于團(tuán)結(jié)的話堅(jiān)決不說，不利于安定團(tuán)結(jié)的事堅(jiān)決不做，一切以黨的事業(yè)為重。作為黨員干部，只要牢記黨的宗旨，牢記自己所肩負(fù)的重任，牢記黨章要求，牢記黨的十七大的宏偉目標(biāo)，我們就必定能夠?yàn)閮?yōu)化我們的政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)做出最大的努力，我們的政治生態(tài)環(huán)境建設(shè)也一定會更有成效。