第一篇：關(guān)于農(nóng)村金融存在問題的思考

**縣域農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，找出制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸，加大金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的力度，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，是當(dāng)前金融調(diào)查研究工作的一項(xiàng)重要課題，近期我們對(duì)元氏縣農(nóng)村金融情況調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融存在的一些問題應(yīng)引起重視。

一、縣域金融支持的重點(diǎn)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策而形成風(fēng)險(xiǎn)

過去大中城

市為提高綜合實(shí)力，將一些高能耗、高污染、低技術(shù)附加值的國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)行業(yè)如火電、水泥、造紙、紡織、化工等轉(zhuǎn)移到離城市不遠(yuǎn)、交通便利的縣域農(nóng)村地區(qū)，逐漸成為當(dāng)?shù)亟鹑谥С值闹攸c(diǎn)企業(yè)，銀行投入了大量的信貸資金予以支持，并成為當(dāng)?shù)乜h經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模企業(yè)。隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，不斷從環(huán)保角度、技術(shù)角度加大對(duì)這些產(chǎn)業(yè)行業(yè)限制，這些行業(yè)企業(yè)受各方面限制擠壓，企業(yè)資金鏈中斷，生產(chǎn)處于停滯或半停滯狀態(tài)，企業(yè)貸款形成不良，影響到銀行的生存與發(fā)展。

二、農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，對(duì)急需脫貧致富的農(nóng)民群眾，小額農(nóng)戶貸款無疑是火中送炭，是農(nóng)民群眾脫貧致富非常好的辦法，這樣好的辦法，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻難發(fā)放。究其原因：一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，出現(xiàn)小額農(nóng)貸冒名借款、化整為零等違規(guī)行為，出現(xiàn)逾期貸款的催收不積極、逃廢債務(wù)的行為，二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高，出現(xiàn)小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很難使用依法起訴、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段。四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，小額農(nóng)貸難以收回。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發(fā)生重大安全事故后，殃及到農(nóng)村奶牛養(yǎng)殖行業(yè)，元氏縣奶牛養(yǎng)殖戶損失慘重，牛奶價(jià)格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滯銷，出現(xiàn)養(yǎng)殖戶免費(fèi)供應(yīng)本地居民喝牛奶現(xiàn)象。

三、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民貸款難

目前農(nóng)村信貸缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，缺乏支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保體系，農(nóng)業(yè)向特色產(chǎn)業(yè)化發(fā)展初級(jí)階段中，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失只能由農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶承擔(dān)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入。我們對(duì)銀行員工、中小企業(yè)和農(nóng)民調(diào)查了解，有85％以上農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶難以取得銀行貸款支持，他們反映：金融機(jī)構(gòu)貸款審批條件高，貸款規(guī)模及審批權(quán)限限制，擔(dān)保抵押無法落實(shí)。

四、信用社改革對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展帶來負(fù)面影響

一是當(dāng)前進(jìn)行的農(nóng)村信用社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)改革，縣信用聯(lián)社成為農(nóng)村信用社的唯一法人機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層信用社成為聯(lián)社的下屬機(jī)構(gòu)，基層信用社只有很小的貸款權(quán)限，信用社放款權(quán)限受到很大限制，二是信用社對(duì)信貸人員考核過于嚴(yán)格，而對(duì)信貸員不作為行為很少考核，信貸人員放貸存有畏懼心里，有的信貸人員寧可不放款也不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，使急需貸款的企業(yè)和農(nóng)戶很難得到信貸支持，三是由于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，收益快，信用社熱衷于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，四是由于機(jī)構(gòu)改革，信用社一些領(lǐng)導(dǎo)、信貸人員工作變動(dòng)，有的貸款企業(yè)或貸款戶只認(rèn)原來信貸員，對(duì)催收貸款增加了很大難度。

五、對(duì)策建議

一是做好縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)行業(yè)的轉(zhuǎn)化。對(duì)處于城市邊緣地帶縣域農(nóng)村作為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)一些火電、水泥、造紙、紡織、化工等行業(yè)，國(guó)家不要一棍子打死，給予一定優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼等予以轉(zhuǎn)產(chǎn)，企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)給予其相應(yīng)的時(shí)間，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的和諧。

二是金融機(jī)構(gòu)要積極開拓新的營(yíng)銷項(xiàng)目?？h域金融機(jī)構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中要有所作為，積極開拓新的營(yíng)銷項(xiàng)目工程，政府部門努力提供優(yōu)良的建設(shè)項(xiàng)目，如元氏縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款支持蟠龍工業(yè)供水農(nóng)村基礎(chǔ)改造項(xiàng)目，2008年準(zhǔn)備支持的元氏縣東張工業(yè)園區(qū)路網(wǎng)改造項(xiàng)目，元氏縣槐河綜合治理農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網(wǎng)建設(shè)項(xiàng)目等。

三是發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，建立以農(nóng)村信用社、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，積極培育多種形式的小額信貸組織。

四是建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗災(zāi)和補(bǔ)償能力，有效降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五是加強(qiáng)金融法制建設(shè)和社會(huì)征信宣傳教育，為農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展提供政策法律保障和社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民信用意識(shí)的提高。

六是建立科學(xué)有效的小額農(nóng)貸發(fā)放考核體系?？蓢L試改革創(chuàng)新小額農(nóng)貸管理模式，成立由若干家農(nóng)戶組成的農(nóng)戶互助組織，信用社人員負(fù)責(zé)對(duì)互助組織中的農(nóng)戶進(jìn)行誠(chéng)信及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的資格審查，同時(shí)要求互助組織全體成員與信用社簽訂“誠(chéng)信互助協(xié)議”，信用社人員貸款發(fā)放可采取“集中審核、批量發(fā)放”的方式，減少貸款管理成本和信用人員少的問題，互助組織成員一戶出現(xiàn)違規(guī)行為直接影響到互助組織其他成員的利益，形成互相協(xié)作、互相制約與互相激勵(lì)的機(jī)制，以些來降低

信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二篇：淺談農(nóng)村金融存在的問題及建議

《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確指出，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展，拓寬融資渠道，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。筆者長(zhǎng)期在金融一線工作，深感中央的這一戰(zhàn)略性政策非常及時(shí)和必要。本文僅以遼寧省**市的農(nóng)村金融現(xiàn)狀為案例，分析目前金融服務(wù)三農(nóng)工作中存在的現(xiàn)實(shí)問題，探討如何完善農(nóng)村的金融服務(wù)。

“三農(nóng)”信貸主要來源于國(guó)有商業(yè)銀行之外

**市是一個(gè)地級(jí)市，農(nóng)業(yè)特色突出，下轄的6個(gè)縣(市)區(qū)和3個(gè)省級(jí)開發(fā)區(qū)中，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诩s60%，農(nóng)用地占全市土地總面積約70%;全市農(nóng)民年人均現(xiàn)金收入3091.50元，增收主要依靠工資性收入和種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等收入。該市的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展較快，截止2008年3月末，共建成21個(gè)市級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地和25個(gè)市級(jí)設(shè)施蔬菜生產(chǎn)示范小區(qū)。

**市的金融機(jī)構(gòu)較多，現(xiàn)有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、城商行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行、連山農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社等10家金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布也較廣，在信貸投向上，各金融機(jī)構(gòu)也把支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)，市級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地和市級(jí)設(shè)施蔬菜生產(chǎn)示范小區(qū)大部分都得到了信貸支持。從信貸總量上看，自2006年以來，各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模逐年增加，三年來累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款140.92億元。

不過，從投放主體看，全市農(nóng)業(yè)貸款投放主要以農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行、連山農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社為主。2008年初至10月末，**市累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款45.57億元，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行、連山農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社分別占總投放量的2.11%、22.10%、0.46%、29.87%、45.47%。

目前，**市的民間融資總量呈上升趨勢(shì)。今年上半年，全市民間融資總量為6億多元，較上期增加4257萬元，增長(zhǎng)7.6%。其中，縣及縣以下地區(qū)融資總量為5.5億多元，占全市融資總量的91.9%;個(gè)人融資量約4.8億元，占全市民間融資總量的79.6%。由于民間借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便、形式多樣、費(fèi)用較低等特點(diǎn)，因此備受老百姓青睞。

金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的四大問題

(一)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺位，農(nóng)業(yè)信貸投入不足

1、國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的功能逐漸弱化。出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益的考慮，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款權(quán)限上收，縣域網(wǎng)點(diǎn)基本演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”，只存不貸，功能萎縮。

2、目前唯一的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍較窄。農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)只界定為對(duì)糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理，在糧食購(gòu)銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題。而對(duì)于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困農(nóng)戶的扶持等屬于國(guó)家政策性信貸支持的領(lǐng)域，又缺少政策扶持的制度安排，農(nóng)發(fā)行成了名符其實(shí)的“收購(gòu)銀行”，限制了其支農(nóng)作用的發(fā)揮。

3、郵儲(chǔ)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前，郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款和信用貸款都存在一些制約因素，如小額質(zhì)押貸款質(zhì)押物僅限于在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開立的、尚未到期的、與所辦理定期存單小額質(zhì)押貸款網(wǎng)點(diǎn)同屬縣(市)行政區(qū)范圍內(nèi)的定期存單，且必須開戶30天后才能辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。截至10月末，**郵儲(chǔ)銀行存款總額55億元，但投在支農(nóng)上的貸款微乎其微，農(nóng)業(yè)貸款余額0.25億元，僅占貸款總額的0.45%。

4、農(nóng)信社發(fā)揮金融支農(nóng)“主力軍”的作用還面臨很多困難和問題。農(nóng)信社在內(nèi)部管理和外部監(jiān)管上類似國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素仍然不少，加之結(jié)算手段落后，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。

(二)現(xiàn)行信貸管理機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)

1、信貸投放缺乏自主性。國(guó)有商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)全部集中到省分行，基層行只有申報(bào)權(quán)。而根植于**農(nóng)村的6個(gè)縣(市)級(jí)農(nóng)信聯(lián)社都與**市聯(lián)社屬于行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣域以下網(wǎng)點(diǎn)受省市級(jí)聯(lián)社限制，貸款規(guī)模和授信額度較小，導(dǎo)致相當(dāng)一部分優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目不能得到當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的支持。

2、貸款品種單一。農(nóng)民貸款用途已由過去單一的購(gòu)買生產(chǎn)資料，轉(zhuǎn)變?yōu)橥断蜣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品流通，以及消費(fèi)的諸多環(huán)節(jié);但金融機(jī)構(gòu)提供的僅是農(nóng)戶生活生產(chǎn)貸款，而消費(fèi)信貸、住房貸款等基本沒有開展。

3、貸款額度不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要用于購(gòu)買種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料，一般只需幾百、幾千元。而隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、合作組織或者農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)對(duì)貸款需求的額度不斷增大，這一類貸款少則需要3萬、5萬，多則需要幾十萬元，甚至上百萬元。以蔬菜溫室大棚為例，建造一座50米長(zhǎng)的高標(biāo)準(zhǔn)大棚就需要7萬元。而**市縣

域以下農(nóng)信社貸款額度一般在5000到2萬元左右，縣以上最高為5萬元。于是，為了“繞開”政策限制，個(gè)別農(nóng)戶聯(lián)名貸款、將一筆大額貸款拆分為多筆小額貸款，不僅給農(nóng)信社帶來被動(dòng)，有的甚至為了支農(nóng)而違反了信貸政策。

(三)個(gè)別部門沒有形成合力，給農(nóng)業(yè)貸款投放帶來不便

1、檢查規(guī)范的時(shí)間存在問題。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前有

部分檢查部門對(duì)農(nóng)信社開展大規(guī)模、地毯式檢查工作，不僅影響了農(nóng)信社年終日常業(yè)務(wù)辦理，更影響了其年底前集中對(duì)農(nóng)戶開展收息和布置來年工作，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社業(yè)務(wù)的正常開展。

2、地方綜合部門貫徹中央支農(nóng)精神滯后，不符合科學(xué)發(fā)展觀要求。十七屆三中全會(huì)已經(jīng)明確指出，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我們工作的重點(diǎn)，但有的上級(jí)檢查部門無視金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，只是照搬照抄以往政策和操作規(guī)程，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)種類停滯不前。

3、個(gè)別地方政府與金融部門溝通較少。有的地方政府一年也不召開幾次政、銀、企碰頭會(huì)或聯(lián)席會(huì)，沒有建立起支農(nóng)項(xiàng)目、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)的交流和服務(wù)平臺(tái)。

(四)農(nóng)村信貸資金經(jīng)營(yíng)中的問題

1、農(nóng)戶的信貸需求總體數(shù)量大，單戶數(shù)量小，貸戶分散。有的農(nóng)戶居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，不能及時(shí)到銀行進(jìn)行柜臺(tái)還款，而銀行上門收息收貸又難保證當(dāng)日入帳，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)業(yè)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)，而農(nóng)業(yè)貸款一般為半年或一年的短期貸款，容易造成農(nóng)戶二次資金短缺，既影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也給貸款還本付息帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。

3、農(nóng)業(yè)貸款成本偏高，農(nóng)戶還款壓力增大。舉例來說：一農(nóng)戶貸款1年期1萬元，有的銀行一年利息863元。如果還款采取等額本息方式，那么該農(nóng)戶每月需還貸款本息905.25元，1萬元本金并沒有得到全年利用，貸款實(shí)際年利率高達(dá)15.66%。有的銀行貸款一旦發(fā)生逾期，利息將自動(dòng)記為原利息的1.5倍。如果1萬元三年未還，貸款利息就將高達(dá)7千元左右。

另外，農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)和豬牛羊等動(dòng)物疫情都會(huì)農(nóng)民帶來意外損失，導(dǎo)致農(nóng)戶還款不確定性增加;農(nóng)戶貸款抵押難，擔(dān)保難也已成為制約信貸支農(nóng)的瓶頸;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善、不配套，決定了農(nóng)村的信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大。

政策建議

1、拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)發(fā)行信貸支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，促進(jìn)糧棉產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困農(nóng)戶、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等。

2、發(fā)揮商業(yè)銀行的支農(nóng)作用。通過建立必要的政策和法律機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，增加信貸投入，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的多元化資金需求。

3、充分利用各種民間資金。在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會(huì)資本和外資，在農(nóng)村發(fā)展直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織。

4.全面履行基層人民銀行的職責(zé)。如強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)”的指導(dǎo)力度，引導(dǎo)全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu);強(qiáng)化改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境力度;強(qiáng)化支農(nóng)再貸款的支農(nóng)力度;建立強(qiáng)化科學(xué)合理的利率定價(jià)機(jī)制力度;強(qiáng)化不良貸款清收和專項(xiàng)票據(jù)兌付力度。

與此同時(shí)，還要建立和完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，如政府出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織等。而探索適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)的新方式，廣泛建立多種形式的保險(xiǎn)體制，也是必不可少的配套工程。

第三篇：后危機(jī)時(shí)代的農(nóng)村金融服務(wù)問題思考

后危機(jī)時(shí)代的農(nóng)村金融服務(wù)問題思考

“三農(nóng)”問題始終是關(guān)系黨和人民事業(yè)發(fā)展全局的戰(zhàn)略性問題。深化農(nóng)村金融改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，是農(nóng)業(yè)發(fā)展的迫切要求，也是廣大農(nóng)民群眾的強(qiáng)烈愿望。本文以新疆阿勒泰地區(qū)為例，分析農(nóng)村金融服務(wù)問題。

一、阿勒泰地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

阿勒泰地區(qū)位于新疆北部，是一個(gè)哈、漢等多民族聚居的邊境地區(qū)。2009年，地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)存款145.57億元，增長(zhǎng)23.21%，排全疆第10位；各項(xiàng)貸款49.23億元，增長(zhǎng)26.21%，排全疆第11位。金融服務(wù)在全地區(qū)服務(wù)范圍得到有效保證，水平不斷提高，滿意度不斷提升。

（一）農(nóng)村信貸服務(wù)不斷改進(jìn)。2006~2009年，全區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額年均增長(zhǎng)17.6%，高于地區(qū)平均水平5個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)貸款、小額農(nóng)戶貸款增幅均居地區(qū)同業(yè)第一，農(nóng)戶貸款覆蓋率保持在全疆前列。目前，地區(qū)縣域企業(yè)的金融覆蓋率為48%，農(nóng)戶的金融覆蓋率為68%。在人民銀行支農(nóng)再貸款支持下，轄區(qū)農(nóng)村信用社繼續(xù)以小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等方式為農(nóng)戶提供信貸資金，支持地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2009年，人民銀行累計(jì)投放支農(nóng)再貸款5.35億元，帶動(dòng)轄區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各類涉農(nóng)貸款32億。

（二）政策性信貸投放力度繼續(xù)加大。地區(qū)政策性銀行面對(duì)糧棉油收購(gòu)市場(chǎng)各類不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素，及早做好政策性信貸資金儲(chǔ)備和投放工作，確保了地區(qū)糧棉油收儲(chǔ)資金的充沛。全年地區(qū)政策性銀行各項(xiàng)貸款累計(jì)投放4.9億元，同比增長(zhǎng)73.12%。在政策引導(dǎo)與推動(dòng)下，各金融機(jī)構(gòu)積極找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，加大涉農(nóng)信貸資金投入。2009年，地區(qū)符合標(biāo)準(zhǔn)可獲取涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)的金融機(jī)構(gòu)達(dá)到18家，同比增加15家。

（三）外部政策推動(dòng)力度助推農(nóng)村金融服務(wù)。各有關(guān)部門出臺(tái)了多項(xiàng)支持鼓勵(lì)政策，如人民銀行加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和信貸政策引導(dǎo)，將農(nóng)村信用社接入信貸登記系統(tǒng)，方便農(nóng)村信用社開展信用信息查詢等，人民銀行、銀行監(jiān)管部門推動(dòng)設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)；地方政府有關(guān)部門出臺(tái)了對(duì)金融支農(nóng)貸款財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)认嚓P(guān)鼓勵(lì)措施。包括《新疆縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理實(shí)施辦法》在內(nèi)的各項(xiàng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策，使得農(nóng)民種糧積極性提高，農(nóng)作物種植面積擴(kuò)大，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款積極性大幅提高。

二、目前阿勒泰地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)成本較高。農(nóng)村利率市場(chǎng)化水平較低，金融機(jī)構(gòu)收益難以覆蓋成本。目前農(nóng)村信用社利率浮動(dòng)范圍十分有限，范圍在0.9~2.3之間，且有關(guān)方面對(duì)農(nóng)村信用社提高貸款利率提出質(zhì)疑，要求其降低支農(nóng)貸款利率，一定程度上影響了農(nóng)村信用杜的投入積極

性。在利率水平受阻的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)缺乏足夠的成本補(bǔ)償機(jī)制。目前各地政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度普遍不夠，支農(nóng)補(bǔ)貼資金因來源渠道復(fù)雜、使用分散，難以形成支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的合力。

（二）農(nóng)村資金外流問題嚴(yán)重。首先，國(guó)有商業(yè)銀行股改上市，開始從縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)行戰(zhàn)略性撤退，限制欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的信貸投放，將富余資金抽向發(fā)達(dá)地區(qū)，造成農(nóng)村資金通過商業(yè)銀行嚴(yán)重外流。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2003年以來，阿勒泰地區(qū)每年通過工、農(nóng)、中、建國(guó)有商業(yè)銀行流失的農(nóng)村資金在4.5億元左右。其次，郵政儲(chǔ)蓄利用網(wǎng)點(diǎn)多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，僅少量流回農(nóng)村。再次，在商業(yè)化進(jìn)程中，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)趨于以利潤(rùn)為導(dǎo)向，信貸投放出現(xiàn)了明顯的非農(nóng)化特征，許多資金流向非農(nóng)項(xiàng)目，分流了一部分農(nóng)村資金。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品缺失。當(dāng)前，阿勒泰地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品缺失表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是大額農(nóng)戶貸款缺失。對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶來說，如品種乳牛養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)業(yè)種植大戶等，幾千元的小額農(nóng)貸已經(jīng)難以解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需要，其資金需要少則數(shù)萬元，多則數(shù)十萬元甚至上百萬元。對(duì)這些大戶，由于缺乏合格的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，銀行、信用社感到風(fēng)險(xiǎn)難以把握。二是中小企業(yè)貸款滿足率較低。由于縣域中小企業(yè)普遍經(jīng)濟(jì)效益低下，技術(shù)含量低下，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，管理水平落后，其信用等級(jí)難以達(dá)到銀行貸款支持要求。三是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款需求不能滿足。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資額巨大，回收期長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無力投放，政策性金融機(jī)構(gòu)缺位造成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資嚴(yán)重不足。

三、進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議

（一）通過激勵(lì)引導(dǎo)，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。一是地方政府要根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極制定鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)信貸投入的激勵(lì)政策，對(duì)商業(yè)銀行可按其支農(nóng)成效高低、信貸投入多少給予相應(yīng)的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮財(cái)政政策的“杠桿作用”，引導(dǎo)這部分資金回流到農(nóng)村。二是政府可采取獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼的方式，采取自愿、互利和市場(chǎng)化原則，加強(qiáng)郵儲(chǔ)和政策性銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)的合作，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄走商業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，進(jìn)而引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村。三是要采取措施，大力支持農(nóng)村信用社組織資金，引導(dǎo)農(nóng)村有關(guān)資金向農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)移、傾斜，實(shí)行“三個(gè)一邊倒”，即民政資金、代收代付資金、農(nóng)村預(yù)算外資金實(shí)行一邊倒，將來源于農(nóng)民的資金通過農(nóng)村信用社發(fā)放的支農(nóng)貸款回流到農(nóng)村中去，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（二）加強(qiáng)制度建設(shè)，健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。一是加快政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展力度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸的有效結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的作用，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。二是組建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保組織，可采取由政府財(cái)政撥一點(diǎn)、農(nóng)戶入一點(diǎn)的辦法組建農(nóng)村擔(dān)保組織，向入股農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，并公開貸款擔(dān)保條件，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)行，同時(shí)鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域，建立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款

擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而解決農(nóng)戶因缺乏足額有效的抵押擔(dān)保無法取得大額貸款的問題。

（三）明確市場(chǎng)定位，完善農(nóng)村金融服務(wù)功能。一是強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在體現(xiàn)國(guó)家扶持意向和扶持力度方面發(fā)揮商業(yè)銀行不可替代的政策性功能，在確保國(guó)家糧食儲(chǔ)備資金需要，支持培育現(xiàn)代化糧食市場(chǎng)體系的同時(shí)，拓展服務(wù)領(lǐng)域，增加對(duì)縣域的政策性金融供給，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、有產(chǎn)業(yè)依托的小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。二是加大商業(yè)金融支農(nóng)力度。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)村工商業(yè)等。三是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用社要切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，努力擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)功能，做到農(nóng)村金融服務(wù)與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，與農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和技術(shù)推廣相結(jié)合，與市場(chǎng)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制相結(jié)合。

（四）切實(shí)發(fā)揮人民銀行貨幣政策傳導(dǎo)功能，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受外部不確定性因素影響較大，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。為了確保信貸支農(nóng)資金投入的穩(wěn)定性、持續(xù)性，人民銀行要切實(shí)發(fā)揮貨幣政策傳導(dǎo)功能，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，政府部門特別是基層執(zhí)法部門首先要做到言而有信、按章辦事，對(duì)惡意逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的行為，要依法查處。金融部門要加強(qiáng)合作，對(duì)不守信用的企業(yè)、個(gè)人，堅(jiān)決予以制裁。建議由政府或人行牽頭，建立地區(qū)性的農(nóng)村個(gè)人、企業(yè)的資信檔案，并逐步實(shí)現(xiàn)信息共享機(jī)制。對(duì)惡意的逃廢債務(wù)的行為，制定相應(yīng)的責(zé)任追究機(jī)制和處罰措施，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。

第四篇：對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問題的思考

對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展問題的思考

時(shí)間：2007-12-20來源：中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)作者：劉愛國(guó) 葉 龍

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是黨中央和國(guó)務(wù)院密切關(guān)注的重大問題。我國(guó)又是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處在戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要階段，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社又是直接為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。在當(dāng)前新形勢(shì)下，如何使兩者有機(jī)結(jié)合起來，突破傳統(tǒng)的“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”，放眼農(nóng)村大視野，立足農(nóng)村大市場(chǎng)，支持農(nóng)業(yè)大項(xiàng)目，尋求農(nóng)業(yè)大效益，以不斷適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大趨勢(shì)，使經(jīng)濟(jì)、金融共興共榮，這是目前亟待探討的現(xiàn)實(shí)問題。對(duì)此，筆者近期對(duì)湖北省武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社金融服務(wù)與地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況這一個(gè)案專題進(jìn)行了調(diào)查分析，并發(fā)表淺見作以探討。

一、典型剖析

武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社地處我國(guó)道教圣地——武當(dāng)山腳下，是按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立的一家縣級(jí)信

用聯(lián)社，也是丹江口市內(nèi)兩家聯(lián)社之一，1996年底與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，直接隸屬十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)和管理，區(qū)域所轄丹江口市其中江南9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和武當(dāng)山特區(qū)的農(nóng)村信用社，轄內(nèi)共有行政村 212個(gè)，4.5 萬農(nóng)戶，18.4萬人口。根據(jù)近幾年的發(fā)展情況來看，武當(dāng)山的農(nóng)村合作金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較為典型。

武當(dāng)山農(nóng)村信用聯(lián)社自行社“脫鉤”以來，緊緊圍繞當(dāng)?shù)卣?jīng)濟(jì)工作中心，準(zhǔn)確市場(chǎng)定

位，加大支農(nóng)力度，強(qiáng)化服務(wù)措施，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

1、在支農(nóng)的重點(diǎn)上：一是支持農(nóng)民保豐產(chǎn)。多年來，該社始終把支持春耕、夏種、秋播等農(nóng)忙時(shí)節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費(fèi)用和抗旱救災(zāi)貸款作為信貸工作的頭等大事，情況早調(diào)查、任務(wù)早下達(dá)、資金早籌措、貸款早投放，確保了各個(gè)農(nóng)忙時(shí)節(jié)農(nóng)民生產(chǎn)費(fèi)用資金需求和不誤農(nóng)時(shí)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年發(fā)放春耕貸款就達(dá)2000萬元左右，為轄區(qū)農(nóng)民的糧食增產(chǎn)增收打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；二是發(fā)展特色促增效。在支農(nóng)工作中，該社始終以突出支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線提供金融服務(wù)，重點(diǎn)支持了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地制宜發(fā)展柑桔品改、蔬菜大棚、種植煙葉、茶葉、養(yǎng)魚等特色農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)，許多項(xiàng)目已成為農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)；三是扶持民營(yíng)樹典范。對(duì)轄區(qū)內(nèi)優(yōu)良的涉農(nóng)客戶群體，他們都把其視為“黃金客戶”，建立大戶檔案，實(shí)行“一次核貸”信貸扶持政策，在核定的貸款額度內(nèi)隨到隨貸，周轉(zhuǎn)使用，同時(shí)，做好跟蹤服務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，并影響帶動(dòng)本地區(qū)農(nóng)民脫貧致富奔小康；四是圍繞旅游抓服務(wù)。近年來，該聯(lián)社在重點(diǎn)支農(nóng)的同時(shí)，還充分運(yùn)用武當(dāng)山旅游資源，大力支持武當(dāng)山旅游行業(yè)和相關(guān)的服務(wù)行業(yè)。目前武當(dāng)山城區(qū)80%的個(gè)體工商戶與信用社都有信貸資金業(yè)務(wù)往來。與此同時(shí)，對(duì)農(nóng)民生活、消費(fèi)、建房、婚嫁、治病、子女上學(xué)、購(gòu)買電器等也都給予了大力支持。

2、在支農(nóng)的方式上：一是經(jīng)過廣泛的調(diào)查研究，及時(shí)提出了“小額、流動(dòng)、分散、安全”的信貸資金運(yùn)用策略，并在不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“黃金客戶”貸款等信貸服務(wù)項(xiàng)目的基礎(chǔ)上，全面推廣了農(nóng)戶小額信用貸款，對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶建起經(jīng)濟(jì)檔案。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅今年前8個(gè)月就有2.4萬農(nóng)戶在信用社辦理了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，占轄區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的53%；二是積極創(chuàng)建“信用工程”活動(dòng)。通過宣傳發(fā)動(dòng)、調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信等五個(gè)步驟，截止目前，已在轄區(qū)201個(gè)村開展“信用工程”，占總行政村的93%，參評(píng)農(nóng)戶共有4.1萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的90%，已評(píng)信用戶3.2萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的75%，已頒發(fā)《貸款證》3.4萬本，頒發(fā)《信用等級(jí)證》3.2萬本，授信總額1.2億 元，今年來急需支農(nóng)資金的信用戶已在農(nóng)信社累計(jì)貸款7325萬元；三是提供了包括資金、信息、技術(shù)于一體的“金融套餐”服務(wù)，改變以往等貸戶上門要貸款為柜臺(tái)辦理、上門送貸和現(xiàn)場(chǎng)放貸。據(jù)了解，今年來僅信貸人員送款上門就達(dá)350余萬元、送技術(shù)資料2000余份；四是實(shí)施了“陽(yáng)光信貸”服務(wù)。把貸款方式、品種、對(duì)象、利率、條件、程序、權(quán)限、期限做到“八公開”，并公開信貸服務(wù)承諾，讓客戶貸的放心，貸的舒心。

3、在支農(nóng)的措施上：首先在內(nèi)部實(shí)行了“領(lǐng)導(dǎo)包片、信貸員包村、責(zé)任到戶”的支農(nóng)目標(biāo)責(zé)任制和全員營(yíng)銷貸款制度，做到人人頭上有任務(wù)，個(gè)個(gè)肩上有壓力；二是為方便農(nóng)戶貸款，結(jié)合各鄉(xiāng)

鎮(zhèn)區(qū)域差別，因地制宜下放貸款權(quán)限，縮短審批時(shí)間，減少一些不必要的審批程序，盡最大限度地方便貸戶；三是在信用社內(nèi)部建立責(zé)、權(quán)、利掛鉤的信貸管理機(jī)制，每人建立營(yíng)銷貸款臺(tái)賬，實(shí)行包放、包收、包效益、包損失的“四包”責(zé)任制，充分發(fā)揮全員營(yíng)銷的作用，實(shí)現(xiàn)了“四個(gè)轉(zhuǎn)變”，即：由“坐等客戶上門貸款”轉(zhuǎn)變到“全員營(yíng)銷貸款”上來；在貸款投向上由支持企業(yè)為主轉(zhuǎn)變到支持“三農(nóng)”為主的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)并重上來；在貸款營(yíng)銷上由少數(shù)信貸員辦貸盡快轉(zhuǎn)變到全員營(yíng)銷貸款上來；在貸款管理上由考核收貸收息轉(zhuǎn)變到考核放款數(shù)量、貸款質(zhì)量和收益上來。

4、在支農(nóng)的效果上：近年來，該聯(lián)社由于支農(nóng)力度的加大，取得了良好的自身效益和社會(huì)效益，形成了農(nóng)民受益、農(nóng)信社增收、政府滿意的“三贏”局面。在內(nèi)部效益方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年該聯(lián)社累計(jì)發(fā)放支農(nóng)貸款2.1億元,其中今年前7個(gè)月就發(fā)放支農(nóng)貸款7325萬元,同比多發(fā)放3465萬元.由于支農(nóng)份額的加大,經(jīng)營(yíng)效益也比往年有了明顯提高;在社會(huì)效益方面,通過小額農(nóng)貸的發(fā)放,有效解決了農(nóng)民貸款難問題，“農(nóng)村信用工程”開展后,經(jīng)過評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶,只要拿“兩證一章”就可以直接到信用社貸款，不再報(bào)報(bào)批和抵押,辦理貸款如同辦理存款一樣方便，服務(wù)方式上的創(chuàng)新,贏得了各級(jí)黨政的充分肯定和受到了廣大農(nóng)民的普遍歡迎,有力促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整, 如土臺(tái)鄉(xiāng)已形成了15000畝柑桔、20000頭牲豬和3000箱網(wǎng)箱等支柱產(chǎn)業(yè)；均縣鎮(zhèn)發(fā)展名曬煙葉3000多畝，等等，許多項(xiàng)目已成為各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)民脫貧致富的支柱產(chǎn)業(yè)。

二、反映出的問題

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。通過調(diào)查分析，武當(dāng)山農(nóng)村合作金融與轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的在相互協(xié)調(diào)發(fā)展上，通過多年的實(shí)踐與探索，在金融服務(wù)、優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目、龍頭企業(yè)、商品基地、運(yùn)行機(jī)制等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要素建設(shè)方面取得了一定的成就，農(nóng)村金融服務(wù)明顯加強(qiáng)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅度增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化認(rèn)識(shí)逐步加深，思想障礙在逐步清除，主導(dǎo)產(chǎn)品的商品基地初具規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化初具特色。但是，客觀地分析，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展中還存在許多突出問題亟待解決，有些已成為影響農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主要因素，應(yīng)引起有關(guān)部門的關(guān)注。

（一）關(guān)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的問題

1、科技含量不夠高。長(zhǎng)期以來，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一味追求發(fā)展速度，而忽視

了品種的改造，如柑桔品種存在單

一、老化問題，晚熟品種多，由于受價(jià)格的影響，有時(shí)增產(chǎn)不增收；茶葉由于加工技術(shù)的問題，高品質(zhì)、高等級(jí)、名牌產(chǎn)品的少，普通茶售價(jià)低又不好賣。因此，急需得用科技手段對(duì)現(xiàn)有品種進(jìn)行改良改造，提高加工技術(shù)和品種質(zhì)量。

2、流通渠道不夠暢。如今隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的不斷提高，農(nóng)業(yè)要想實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，就必須由“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，并在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)上下功夫。而現(xiàn)實(shí)情況是，由于受加工、儲(chǔ)藏條件的限制，許多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目農(nóng)民在種植上雖然嘗到了不少甜頭，喜獲了豐收，可相關(guān)部門服務(wù)的內(nèi)容、方式、方法跟不上農(nóng)民的要求，例如在銷售上大多靠市場(chǎng)調(diào)節(jié)，由農(nóng)民自己去鬧市場(chǎng),沒有形成一個(gè)“產(chǎn)供銷”，“農(nóng)工貿(mào)”一條龍的路子，產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)不增收，直接影響了農(nóng)民的收入和再生產(chǎn)的積極性。

3、產(chǎn)品規(guī)模不夠大?，F(xiàn)在有些地方“小打小鬧”、“遍地開花不結(jié)果”的現(xiàn)象比較突出，農(nóng)民的多種經(jīng)營(yíng)基地，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品量少分散，多數(shù)為粗放低效經(jīng)營(yíng)，既沒有規(guī)模效益，也沒有“龍頭”效應(yīng)，既是已形成的品牌產(chǎn)品,市場(chǎng)占有率也低、知名度不高、產(chǎn)業(yè)鏈條不緊、系列加工跟不上，經(jīng)濟(jì)效益低下。同時(shí)，對(duì)有些項(xiàng)目開發(fā)后，不能科學(xué)的管理，也不能科技興農(nóng)，而是穿新鞋，走老路，使一些好的項(xiàng)目不能發(fā)揮較好的經(jīng)濟(jì)效益。

4、觀念轉(zhuǎn)變不夠快。由于受長(zhǎng)期以來“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的影響，現(xiàn)在有許多農(nóng)民還存在“豆黃種麥、麥黃種豆”的“小農(nóng)意識(shí)”，不能從傳統(tǒng)的糧食種植中解脫出來，還一直把多種經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)作為統(tǒng)稱的“副業(yè)”來對(duì)待；也還有少數(shù)農(nóng)民存在“小富即安”的思想，認(rèn)為只要解決了溫飽問題就可以了，不愿意再資金投入進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化調(diào)整，即使農(nóng)村信用社的同志找上門要他貸款再生產(chǎn)，還認(rèn)為借錢是件“丟人”的事；同時(shí)，也還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村組干部在推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，對(duì)政策理解不透，方法措施簡(jiǎn)單，不是采取引導(dǎo)，試范、說服的方式，而是采取強(qiáng)制措施用“一刀切”的辦法來操作，從而造成了農(nóng)民的逆反心理，挫傷了農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性。

（二）關(guān)于農(nóng)村金融面臨的問題

作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，市場(chǎng)定位在“三農(nóng)”，主要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，這一改革方向無可非議，但如今農(nóng)信社面臨許多問題亟待解決，如果處理不好，不僅農(nóng)信社自身發(fā)展不了，也會(huì)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1、歷史包袱沉重。農(nóng)村信用社自1951年建社以來，由于受歷史性、政策性因素影響以及受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的行政干預(yù)，當(dāng)時(shí)發(fā)放的支農(nóng)貸款目前許多已基本上已形成了不良貸款，加之目前受結(jié)構(gòu)調(diào)整的沖擊和中小企業(yè)的改制、破產(chǎn)影響,造成農(nóng)村信用社不良貸款有增無減。由于農(nóng)信社是一個(gè)自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的集體企業(yè)，沉重的包袱自己背著，同時(shí)還要承擔(dān)支農(nóng)的重任，支農(nóng)資金顯然不足，支農(nóng)不足從而另一方面又限制了地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、扶持政策太少。農(nóng)業(yè)作為我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，對(duì)其資金投入周期長(zhǎng)、見效慢、且受自然災(zāi)害影響較大，對(duì)其資金投入，資金的運(yùn)用周轉(zhuǎn)速度相應(yīng)也慢，一旦遇到天旱水災(zāi),支農(nóng)貸款也就遇到風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，國(guó)家在對(duì)農(nóng)信社相應(yīng)的傾斜政策上太少。

3、外部環(huán)境欠佳。目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境比起往年來說，有了明顯的改善，但因農(nóng)村信用社的管理體制所決定，仍不夠?qū)捤?，逃廢債務(wù)、歧視政策、多頭檢查較多，給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)帶來了較大困難。

4、服務(wù)品種單一。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整的多元化，要求農(nóng)村金融業(yè)需要提供多樣化的服務(wù)，而從目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的發(fā)展情況來看，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)品種與市場(chǎng)需求還有相當(dāng)?shù)牟罹?，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。另一方面，農(nóng)信社的負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種也一直比較單一，有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

二、幾點(diǎn)建議

為使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展、共興光榮，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定，筆者根據(jù)武當(dāng)山聯(lián)社所轄區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)調(diào)查分析情況，現(xiàn)提出如下建議：

（一）地方政府：要立足資源開發(fā)，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，逐步探索一條規(guī)模農(nóng)業(yè)之路

1、因地制宜，明確農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)?！捌呱蕉环痔铩?，這是丹江口市地貌的主特征。因此，該市所轄的武當(dāng)山聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)在抓好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐牡乩碣Y源等優(yōu)勢(shì)，因利勢(shì)導(dǎo)發(fā)展各具特色的科技農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)。一是在山上做文章，致力發(fā)展藥材、鮮果、綠茶、菌種等多種經(jīng)營(yíng)，加速科技品改速度；二是在庫(kù)區(qū)和水上想辦法，加速發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖，加大丹江口水庫(kù)庫(kù)區(qū)水面的利用率；三是在城郊農(nóng)業(yè)上找出路，利用駐地國(guó)營(yíng)大中型企業(yè)較多和鄰近車城十堰市，用科技手段大力發(fā)展“菜籃子”工程建設(shè)；四是在發(fā)展旅游觀光農(nóng)業(yè)上下功夫，以武當(dāng)山景區(qū)為中心，圍繞旅游業(yè)的“游、住、行、食、娛、購(gòu)”六要素，大力挖掘旅游資源，開展游武當(dāng)山水、觀武當(dāng)風(fēng)景、聽武當(dāng)故事、品武當(dāng)山名茶等旅游觀光農(nóng)業(yè)。

2、把握原則，推進(jìn)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)健康發(fā)展。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和金融服務(wù)中，務(wù)必要嚴(yán)把以下五項(xiàng)原則：一是要因地制宜、突出優(yōu)勢(shì)，結(jié)合本地資源和地理優(yōu)勢(shì)，培植出發(fā)展前景好的主導(dǎo)行業(yè)和產(chǎn)品，從實(shí)踐出發(fā)，不搞“一刀切”；二是要立足市場(chǎng)，規(guī)模經(jīng)營(yíng)，唯有此，才能形成批量市場(chǎng)和規(guī)模效益；三是要合理布局，科技興農(nóng)，盡可能避免盲目性、隨意性；四是要正確引導(dǎo)，堅(jiān)持自愿，不可強(qiáng)制推廣，一哄而上，應(yīng)做到政府引導(dǎo)、部門協(xié)作；五是要生態(tài)平衡，永續(xù)利用，力求探索一條經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益共同發(fā)展、相互促進(jìn)的好路子，切忌使資源的開發(fā)與退耕還林等項(xiàng)工作相矛盾。

（二）農(nóng)村信用社：要改進(jìn)工作作風(fēng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高支農(nóng)水平

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)和努力實(shí)踐“三個(gè)代表”的重要思想，增強(qiáng)做好農(nóng)村信用社工作的責(zé)任感和使命感。當(dāng)前，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、產(chǎn)業(yè)化、社會(huì)化、現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正在迅速發(fā)展，農(nóng)村信用社要取得健康發(fā)展，必須盡快適應(yīng)新形勢(shì)的要求，首先要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，端正經(jīng)營(yíng)思想，明確為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨。因此，在新形勢(shì)下，農(nóng)村信用合作戰(zhàn)線的廣大干部職工要從講政治的高度認(rèn)識(shí)所做的工作，增強(qiáng)緊迫感、責(zé)任感，做“三個(gè)代表”重要思想在農(nóng)村的實(shí)踐者、推動(dòng)者、促進(jìn)者；要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、統(tǒng)一思想、抓住機(jī)遇、與時(shí)俱進(jìn)、開拓進(jìn)取，充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村信用社工作的重要性，切實(shí)為廣大農(nóng)民提供更加完善的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正成為新形勢(shì)下農(nóng)民自己的金融組織，把農(nóng)村信用社辦成廣大農(nóng)民走向市場(chǎng)的橋梁，辦成聯(lián)系千家萬戶的金融紐帶。

2、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，改善金融服務(wù)。農(nóng)民是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社的根本宗旨。農(nóng)村信用社要把服務(wù)的對(duì)象定位在農(nóng)民，真正成為農(nóng)民致富的好幫手。各級(jí)信合領(lǐng)導(dǎo)干部要察民情，理民事，解民憂，幫民富，廣泛聽取農(nóng)戶意見，了解農(nóng)民想什么？盼什么？要求信用社做什么？虛心接受農(nóng)民的意見和建議。信貸人員要以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“背包精神”，走村串戶，深入田間地頭與農(nóng)民交朋友，幫助農(nóng)民解決實(shí)際問題，按照代表最廣大農(nóng)民群眾根本利益的要求，扎扎實(shí)實(shí)為農(nóng)民辦實(shí)事，把農(nóng)民滿意作為信全工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。要深入農(nóng)村、深入農(nóng)戶，切實(shí)了解農(nóng)民的需要，主動(dòng)服務(wù)、上門服務(wù)，和農(nóng)民一起研究市場(chǎng)變化和致富門路，靠?jī)?yōu)質(zhì)服務(wù)爭(zhēng)得農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的信任和愛護(hù)。要切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題，改進(jìn)貸款方式，簡(jiǎn)化貸款程序，提高工作效率，方便農(nóng)戶貸款。要繼續(xù)大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款等新的貸款模式，真正起到靠支農(nóng)促發(fā)展、靠支農(nóng)降風(fēng)險(xiǎn)、靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)增效益的效果。

3、切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，既要講社會(huì)效益，又要講內(nèi)部自身效益，在信貸支持中必須要把防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)放在重要位置。一是必須

建立健全行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)制度和內(nèi)控制度，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、審貸分離制度、責(zé)任追究制度；二是建立規(guī)范的監(jiān)審體系，定期進(jìn)行檢查監(jiān)督，出現(xiàn)問題，從嚴(yán)查處；三是加大不良貸款的清收力度，依法保全資產(chǎn)。只有在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)抗御風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上增加信貸投入，才能充分發(fā)揮農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

（三）社會(huì)各界：要高度重視支持，多方理解配合，為農(nóng)村信用社發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

1、各級(jí)政府要高度重視農(nóng)村信用社工作。當(dāng)前，各級(jí)黨政部門領(lǐng)導(dǎo)干部首先要從重視農(nóng)業(yè)的高度來重視農(nóng)村信用社工作。從某種意義上說，要搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社；要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先發(fā)展農(nóng)村信用社。其次要促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定和防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的高度，來重視農(nóng)村信用社工作。要全面提高對(duì)農(nóng)村信用社性質(zhì)、宗旨、地位、作用和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)應(yīng)盡的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和管理。

2、有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社應(yīng)實(shí)行政策傾斜。一是應(yīng)改變對(duì)農(nóng)村信用社存款開戶方面的歧視性政策，以不斷壯大支農(nóng)資金實(shí)力；二是應(yīng)切實(shí)減輕農(nóng)村信用社不合理負(fù)擔(dān)。要從農(nóng)村信用社承擔(dān)政策性支農(nóng)重任的實(shí)際出發(fā)，把信用社作為各級(jí)政府部門的重點(diǎn)保護(hù)單位，嚴(yán)格監(jiān)控，不準(zhǔn)亂集資、亂攤派、亂收費(fèi)。應(yīng)減少不必要的檢查，避免重復(fù)檢查；三是應(yīng)制定和落實(shí)對(duì)農(nóng)村信用社的各項(xiàng)幫扶措施。針對(duì)目前農(nóng)村信用社普遍虧損嚴(yán)重、支持地方經(jīng)濟(jì)任務(wù)重的實(shí)際，國(guó)家應(yīng)按合作金融不以盈利為主這一性質(zhì)適當(dāng)減免信用社的稅費(fèi)，降低稅費(fèi)征繳比例，調(diào)整落實(shí)有關(guān)稅收優(yōu)惠政策；對(duì)農(nóng)村信用社以前因政策性造成的不良資產(chǎn)國(guó)家應(yīng)劃給相關(guān)的資產(chǎn)管理公司，以幫助農(nóng)村信用社走出困境，夯實(shí)農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的后勁；四是農(nóng)村信用社在農(nóng)村人熟、地熟、情況熟，建議國(guó)家委托其他國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的扶貧貼息貸款改由農(nóng)村信用社來發(fā)放，這樣也便于此項(xiàng)貸款的發(fā)放和管理。

3、堅(jiān)決打擊逃廢債務(wù)行為，維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)。今后企業(yè)改制和目前正開展的農(nóng)村稅費(fèi)改革凡涉及到農(nóng)村信用社的債權(quán)，農(nóng)村信用社應(yīng)參與全過程，并充分尊重農(nóng)村信用社保全債權(quán)的意見。對(duì)不積極落實(shí)債務(wù)或惡意逃廢、懸空債務(wù)造成農(nóng)村信用社的，應(yīng)嚴(yán)肅查處，并追究有關(guān)負(fù)責(zé)人責(zé)任。

第五篇：我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題與對(duì)策

吳志新

摘要：分析農(nóng)村金融中存在的供需矛盾及產(chǎn)生的原因，提出借鑒國(guó)外尤其是日本的成功經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)解

決我國(guó)農(nóng)村的金融供需矛盾問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供需矛盾；需求抑制；日本農(nóng)協(xié)

在一個(gè)市場(chǎng)中。決定市場(chǎng)均衡的力量一方面是供給。另一方面是需求。我們?cè)诜治鲛r(nóng)村金融資金供需失衡時(shí)往往更關(guān)注農(nóng)村金融的供給不足而忽視了農(nóng)村金融的需求抑制。實(shí)際上金融抑制表現(xiàn)為兩種形式：一種是供給型金融抑制由于金融機(jī)構(gòu)資金供給不足而導(dǎo)致農(nóng)戶在金融市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位。農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，因而使得足。本研究主要從供給和需求兩方面來分析目前中國(guó)農(nóng)村金融面臨的供需矛盾的原因。投資不足。另一種是需求型金融抑制。即由于農(nóng)戶自身金融借貸的需求強(qiáng)度不足，農(nóng)戶貸款意愿低從而導(dǎo)致農(nóng)村投

農(nóng)村金融中的供給不足原因分析

目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問題嚴(yán)重，突出表現(xiàn)在：

服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量縮減，農(nóng)村資金大量流失，農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難十分嚴(yán)重 出現(xiàn)了所謂的“農(nóng)村金洞化”的現(xiàn)象，或者準(zhǔn)確地說是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融體系空洞化。這種現(xiàn)象的嚴(yán)重后果是：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需不到滿足，影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，阻礙農(nóng)民收入的增加，進(jìn)一步擴(kuò)大城鄉(xiāng)之間的差距。使全社會(huì)的和展難以實(shí)現(xiàn)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)并不表明農(nóng)村資金供給充裕，實(shí)際上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的供求巨大缺口，這樣的供需缺口直接導(dǎo)致了現(xiàn)階段中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融市場(chǎng)的活躍。大量的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示填充。國(guó)農(nóng)村廣大農(nóng)民的資金需求大部分來自于非正規(guī)金融市場(chǎng)。農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的活躍自然是對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)退

我國(guó)農(nóng)村金融需求的主體主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。就農(nóng)戶而言，又可分為普通農(nóng)戶和特殊農(nóng)戶。普通農(nóng)戶指那些剛剮，仍在為生存而奮斗的農(nóng)戶。特殊農(nóng)戶有三類：一類是尚未擺脫貧困的貧困戶；二類是有一定的市場(chǎng)意識(shí)，卻是無組、小規(guī)模的專業(yè)養(yǎng)殖戶和經(jīng)濟(jì)作物種植戶；三類是有地方政府組織。有規(guī)劃、大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)作物種植戶和大型專鱟養(yǎng)幾類農(nóng)戶中，普通農(nóng)戶和特殊農(nóng)戶的前二類的信貸需求不僅有生產(chǎn)上的，還有生活上的，但因其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入的不確規(guī)模限制和信息不對(duì)稱等原因，使得他們無法提供正規(guī)金融機(jī)構(gòu)確信的償還保障，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也不愿為其提供貸款這三類農(nóng)戶卻占農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)。第三類農(nóng)戶要么有地方政府干預(yù)和支持，要么自身有較好的市場(chǎng)前景，正規(guī)金出于不得已或確信其有償還能力，因而這類農(nóng)戶可以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)到貸款。

農(nóng)村企業(yè)包括中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。農(nóng)村中小企業(yè)現(xiàn)階段也明顯存在融資難的情況。一般說來，農(nóng)村中小企業(yè)處于資期。企業(yè)受資金少、規(guī)模小、管理水平低、產(chǎn)品技術(shù)含量不高等各種因素限制。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其還貸能力缺乏

出“慎貸”甚至“惜貸”，從而也使農(nóng)村中小企業(yè)很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸資金。龍頭企業(yè)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，資金制度健全。一般可以獲得商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用放貸或抵押貸款。

通過上述對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)融資情況的分析，不難發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)戶提供信貸資金有其客觀原因，主農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地資源難以集中而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)了“內(nèi)卷化”的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)之中。同時(shí)，農(nóng)業(yè)業(yè)主相對(duì)分散。貸款數(shù)量雖多但交易零散，這樣就提高了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)成本。從而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到他們生產(chǎn)、生活以及發(fā)展上的資金。

農(nóng)村金融中的需求抑制原因分析

目前。我國(guó)農(nóng)戶存在著金融需求和金融借貸需求強(qiáng)度低，在這種現(xiàn)象背后，有很多社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制和政策方面的原因。風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的影響

從社會(huì)角度看。農(nóng)民在劇烈的社會(huì)制度變遷過程中面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，即對(duì)未來的預(yù)期更加不穩(wěn)定。在我會(huì)保障體系還未完善的情況下，農(nóng)戶面臨的生存問題是多方面的，主要有醫(yī)療問題、教育問題、贍養(yǎng)老人問題等，這大量存在。導(dǎo)致農(nóng)戶的投資意愿減弱，最終導(dǎo)致農(nóng)戶金融需求強(qiáng)度不足。相反，發(fā)達(dá)國(guó)家如日本在教育、社會(huì)保障和面。國(guó)家在財(cái)政上給予切實(shí)的支持，使得廣大農(nóng)戶沒有這些后顧之憂。他們對(duì)于未來的預(yù)期就變得耪對(duì)穩(wěn)定促進(jìn)金融度變大。

經(jīng)濟(jì)性原因的影響

中國(guó)農(nóng)戶投資需求強(qiáng)度不足還有經(jīng)濟(jì)性原因。農(nóng)戶的投資如同一切投資一樣。首先要考慮追求較高的經(jīng)濟(jì)效益，但是處于弱質(zhì)、微利的狀態(tài)，很難激發(fā)農(nóng)民投資于農(nóng)業(yè)的積極性。同時(shí)。從市場(chǎng)方面來看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶面已經(jīng)不再是唯一的投資選擇。在這種情況下，農(nóng)戶的投資選擇將基本根據(jù)收益最大化的原則進(jìn)行，他們計(jì)算多種因素收益的影響，當(dāng)某些因素的作用可能會(huì)影響到其投資的預(yù)期收益時(shí)，農(nóng)戶就會(huì)作出改變投資的行為。因此，農(nóng)戶在市的收益最大化的選擇動(dòng)機(jī)以及農(nóng)村市場(chǎng)多元化的現(xiàn)實(shí)條件下，其在農(nóng)業(yè)方面的投資資本需求強(qiáng)度不足，也就不難理解農(nóng)協(xié)針對(duì)農(nóng)戶的多種需求，為農(nóng)戶提供多種金融需求，如將農(nóng)戶多余的資金投資于農(nóng)業(yè)之外的行業(yè)，如購(gòu)買債券、發(fā)甚至開展海外投資等。農(nóng)協(xié)同時(shí)也針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)情況，開展低息貸款，保證農(nóng)戶的需求能夠得到滿農(nóng)戶的金融需求強(qiáng)度就會(huì)得到增強(qiáng)。

體制性原因的影響

體制內(nèi)的正規(guī)金融部門在提供金融服務(wù)時(shí)。對(duì)于農(nóng)戶而言，交易成本過高，交易規(guī)則約束太強(qiáng)，因此減弱了農(nóng)戶向機(jī)構(gòu)借貸的意愿。而一些菲正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)以及各種友情借款則具有靈活的特點(diǎn)，容易被農(nóng)民所接受。另外，體制方，還包括社會(huì)保障制度的不健全，國(guó)家財(cái)政體系和國(guó)家產(chǎn)業(yè)投資體系變革條件下農(nóng)村投資的事權(quán)界定不明等。

政策方面原因的影響

國(guó)家政策一般會(huì)給投資主體一種預(yù)期。穩(wěn)定的政策會(huì)給投資主體一種穩(wěn)定的長(zhǎng)期預(yù)期，誘使投資主體進(jìn)行長(zhǎng)期投資如果政策變動(dòng)性大。會(huì)給投資主體一種很不穩(wěn)定的預(yù)期，從而會(huì)減少其長(zhǎng)期投資行為。在政策方面，最大的制約來自地政策，國(guó)家農(nóng)地制度盡管在一定程度上釋放了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，重構(gòu)了我國(guó)的農(nóng)業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是其缺陷也是不容先前的農(nóng)地制度很容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)粗放式經(jīng)營(yíng)以及掠奪式投資。而且，更為嚴(yán)重的是由于國(guó)家農(nóng)地政策的多變性和農(nóng)地性，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)未來的投資收益預(yù)期感到不確定，這極大地制約了農(nóng)戶的長(zhǎng)期投資行為，導(dǎo)致其投資需求強(qiáng)度不高。角分析，我們可以有針對(duì)性地反省在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展中的政策與體制。發(fā)現(xiàn)其中影響農(nóng)戶投資意愿的制約因進(jìn)行有效的改進(jìn)。

解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的對(duì)策

建立農(nóng)地金融制度

我國(guó)農(nóng)村金融邊緣化，除了一些歷史遺留的原因以及農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)、利益低、回收慢、正規(guī)機(jī)構(gòu)追逐利益等原因外個(gè)重要原因就是農(nóng)民缺乏一個(gè)理想的抵押品。所以。要解決資金供需缺口問題，除了改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，還應(yīng)為一個(gè)理想的抵押品。農(nóng)地金融是一種以土地為抵押的旨在為農(nóng)業(yè)提供長(zhǎng)期貸款的資金融通形式。建立農(nóng)地金融制度，用權(quán)抵押為條件，藉此發(fā)行土地債券，可以聚集大量的社會(huì)資金，然后再以低利率貸給農(nóng)民，使農(nóng)民獲得低成本的中。農(nóng)地金融制度可以在一定程度上緩解困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的中長(zhǎng)期資金投人不足問題，提高農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)的融資能力。落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐具有現(xiàn)實(shí)意義和戰(zhàn)略意義

加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管

我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管要立足農(nóng)村金融實(shí)際，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管由合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)控制并重的監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由封閉控制型明型轉(zhuǎn)變。健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，建立銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管行業(yè)自律，加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)內(nèi)控制度建設(shè)，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力有效轉(zhuǎn)化為企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)的動(dòng)力。同時(shí)，農(nóng)村加強(qiáng)信息披露：強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。

引導(dǎo)和發(fā)展民間金融

發(fā)揮民間金融即非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村正式金融的補(bǔ)充和輔助作用。在商品經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的我國(guó)農(nóng)村，社會(huì)關(guān)系不僅不是的障礙。而是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交換的推動(dòng)力量。建立在社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的我國(guó)農(nóng)村民間金融是一項(xiàng)有效的制度安排，具有生性。應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展。以彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融安排的不足。日本的農(nóng)協(xié)就是屬于民間金融。在戰(zhàn)后大力支持像農(nóng)協(xié)這樣的民間合作金融組織。在政策和基金方面，政府都給予大力的扶植。另外，農(nóng)村地下金融為小型工商企業(yè)和農(nóng)業(yè)提供了資金來源。但由于地下金融業(yè)游離于中央銀行的監(jiān)管之外，在某種程度上負(fù)效應(yīng)很大，地下金融業(yè)要采取疏導(dǎo)而不是行政堵截的政策。目前對(duì)地下金融業(yè)的整頓應(yīng)加大金融執(zhí)法力度，關(guān)鍵是要對(duì)業(yè)已形成下金融組織進(jìn)行規(guī)范和改造，促使其向合作金融發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。由于農(nóng)業(yè)是世

抵御自然災(zāi)害能力極差的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，我國(guó)又是世界公認(rèn)的自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。因此，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系對(duì)業(yè)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實(shí)意義。

做大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

經(jīng)濟(jì)決定金融。加快農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵在于做大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在做大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中。金融部門要根據(jù)農(nóng)民意調(diào)整信貸投向重點(diǎn)。今后對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投向重點(diǎn)應(yīng)放在果業(yè)開發(fā)、經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)、家禽養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。中小企業(yè)在農(nóng)村設(shè)廠，解決農(nóng)村的剩余勞動(dòng)力等方面。如日本政府鼓勵(lì)企業(yè)在農(nóng)村開辦工廠，在金融投資方面給予優(yōu)有效的信貸支持，逐步形成具有區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)的地方主導(dǎo)農(nóng)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品；同時(shí)。積極培育和扶持農(nóng)產(chǎn)品加工、貯藏業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持龍頭企業(yè)、農(nóng)戶和市場(chǎng)。通過公司等形式，發(fā)展農(nóng)業(yè)，延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)，解決農(nóng)村小產(chǎn)品大市場(chǎng)確保農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收、優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)。二要調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)。目前實(shí)際執(zhí)行的貸款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶所需要的種養(yǎng)業(yè)貸期存在較大的矛盾。因此，應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，以滿足農(nóng)戶不同層次的信貸資金需要。中國(guó)是典型的人多地少的國(guó)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體份額中所占的比重雖然隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)工業(yè)化進(jìn)程的加快而逐漸降低，但是農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中仍有重要應(yīng)該通過政府主導(dǎo)的金融體系、農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的支持，采取多種措施解決目前農(nóng)村面供需不均衡矛盾。我國(guó)與日本同屬東亞地區(qū)，農(nóng)村也都以小農(nóng)戶生產(chǎn)為單位，因此考察日本的農(nóng)村金融體系，對(duì)于我融體系的改革與發(fā)展，對(duì)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)都有較強(qiáng)的借鑒意義，因此要學(xué)習(xí)和借鑒日本的一些成功經(jīng)驗(yàn)，如注范，制度建設(shè)，加大政府的支持等成功經(jīng)驗(yàn)。