第一篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。今年，中國(guó)人民銀行制定了《關(guān)于試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》。現(xiàn)結(jié)合岳池農(nóng)村信用社推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐，談?wù)勛约旱臏\議拙見(jiàn)。

現(xiàn)狀·成效

岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社屬以縣為單位的縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人，轄

48個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，是全縣網(wǎng)點(diǎn)最多，分布分最廣，貸款規(guī)模最大，且與廣大農(nóng)民、企事業(yè)單位、黨政部門(mén)關(guān)系最為密切的金融機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，全縣農(nóng)村信用社以“支持岳池城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展”為己任，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上進(jìn)行了積極而有益地探索。

一、信貸服務(wù)創(chuàng)新以市場(chǎng)為導(dǎo)向。一是細(xì)分市場(chǎng)，充分服務(wù)“三農(nóng)”。針對(duì)不同客戶不同的信貸服務(wù)需求，先后開(kāi)發(fā)并推出了以千家萬(wàn)戶農(nóng)民為主要對(duì)象，曾被喻為農(nóng)村信用社“金字招牌”的小額農(nóng)貸，創(chuàng)新了以村鎮(zhèn)農(nóng)戶為主要對(duì)象，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的“戶戶安建房貸款”，以種養(yǎng)大戶和城郊農(nóng)民為主要對(duì)象，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“共同發(fā)聯(lián)保貸款”，以外出務(wù)工人員為主要對(duì)象，適應(yīng)勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“勞務(wù)展業(yè)貸款”，以個(gè)體工商戶為主要對(duì)象，促進(jìn)商業(yè)繁榮的“城鎮(zhèn)‘三戶’貸款”，以中小企業(yè)為主要對(duì)象，助推工業(yè)強(qiáng)縣的“百業(yè)興旺工業(yè)貸款”等七大系列近三十個(gè)貸款品種，基本滿足了農(nóng)村、城郊、城區(qū)和縣外衍生市場(chǎng)不同層次客戶的信貸服務(wù)需求。二是圍繞搶占市場(chǎng)，改革信貸交易制度。直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，樹(shù)立“成就客戶，發(fā)展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經(jīng)營(yíng)理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務(wù)送到家；推出限時(shí)辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實(shí)行陽(yáng)光作業(yè)；探索擔(dān)保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農(nóng)戶”、“市場(chǎng)+基地+農(nóng)戶”等信貸支農(nóng)模式，發(fā)揮特色農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)辦金融學(xué)校，推進(jìn)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識(shí)；扎實(shí)開(kāi)展農(nóng)村“信用工程”建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化貸款經(jīng)營(yíng)環(huán)境；全面推行貸款利率浮動(dòng)管理，覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與資金成本。自2006年末組建縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款267726萬(wàn)元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款129553萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款12253萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)159180萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的67.85%。重點(diǎn)支持建設(shè)“丘區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、白色農(nóng)業(yè)大縣、農(nóng)家文化名縣、和諧發(fā)展新縣”，助推全縣2007年發(fā)展食用菌2萬(wàn)畝，種植優(yōu)質(zhì)水稻45萬(wàn)畝、油菜17.3萬(wàn)畝、蔬菜26萬(wàn)畝，出欄生豬137.2萬(wàn)頭、小家禽959.2萬(wàn)只，新植優(yōu)質(zhì)柑桔4.1萬(wàn)畝、高接換種50萬(wàn)株，支持改造中低產(chǎn)田土4.73畝，新建農(nóng)民新居16677座，修建農(nóng)村公路1583公里，“村村通廣播電視網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達(dá)30%；大力支持縣中小企業(yè)發(fā)展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業(yè)、蓮橋米粉等企業(yè)的上馬立項(xiàng)、技改擴(kuò)能、做大做強(qiáng)提供了強(qiáng)有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發(fā)展成為了年產(chǎn)米粉13000噸，創(chuàng)利稅200多萬(wàn)元的省級(jí)重點(diǎn)農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；突出支持勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推全縣勞務(wù)收入2007年達(dá)19.32億元，占全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的30.2%；有效支持城鄉(xiāng)商業(yè)發(fā)展，推動(dòng)全縣個(gè)體工商戶達(dá)20344戶，2007年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會(huì)建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，推進(jìn)富民強(qiáng)縣做出了積極貢獻(xiàn)，凸顯了農(nóng)村金融主力軍本色。

二、存款服務(wù)創(chuàng)新以客戶為中心。堅(jiān)持儲(chǔ)戶至上，圍繞方便儲(chǔ)戶、可持續(xù)增強(qiáng)信貸實(shí)力不斷改進(jìn)和優(yōu)化金融服務(wù)。一是實(shí)行文明服務(wù)，微笑服務(wù)，并根據(jù)需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機(jī)等便民設(shè)施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實(shí)行上門(mén)服務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄、存款大戶上門(mén)收存，真心培育黃金大戶。三是做好結(jié)算服務(wù)，在“無(wú)銀行卡”時(shí)期，實(shí)施“876”聚資工程，同時(shí)借助農(nóng)信銀結(jié)算渠道、大小額支付系統(tǒng)、農(nóng)民工特色銀行卡，有效解決了勞務(wù)資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農(nóng)村信用社自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和品牌形象的蜀信卡全面發(fā)行，全面結(jié)束了農(nóng)民結(jié)算難、匯款難的歷史。四是實(shí)行代理服務(wù)，對(duì)必需通過(guò)郵政、農(nóng)行等匯款回家，而收款人又因各種原因無(wú)法安全取現(xiàn)的，信用社工作人員主動(dòng)聯(lián)系代取，使之安全的轉(zhuǎn)變成“農(nóng)民自己銀行”的儲(chǔ)藏存款。岳池農(nóng)村信用社上乘的服務(wù)質(zhì)量和靈活的服務(wù)方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲(chǔ)、結(jié)算等金融服務(wù)需求，截至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社存款余額達(dá)253473萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新以先進(jìn)銀行為標(biāo)桿。正視農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的差距，根據(jù)城鄉(xiāng)居民現(xiàn)實(shí)需要，增強(qiáng)責(zé)任感、緊迫感，廣泛“拿來(lái)

”，代理中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是代理保險(xiǎn)呈多元化發(fā)展格局，代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由兩家發(fā)展至人壽、財(cái)保、太平洋、中華聯(lián)合等6家，代理險(xiǎn)種由二三種發(fā)展到數(shù)十種，年代理保費(fèi)達(dá)1400多萬(wàn)元，較大程度地滿足了不同領(lǐng)域、不同層次居民的保險(xiǎn)需求。二是代發(fā)工資向全方位拓展。代發(fā)對(duì)象從全縣8000多名教職工擴(kuò)大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾

4000萬(wàn)元。三是代理項(xiàng)目向更廣領(lǐng)域延伸。已開(kāi)辦各種涉農(nóng)直補(bǔ)款代發(fā)，地稅、國(guó)稅、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村行政性費(fèi)用代收，行政、交通罰沒(méi)款代收，學(xué)校學(xué)費(fèi)、城鎮(zhèn)抵保代收，各種債券代理發(fā)行、兌付及各重大工程建設(shè)款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉(zhuǎn)帳各類資金46000多萬(wàn)元，極大地方便了城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活，聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用得以有效發(fā)揮。

四、同業(yè)往來(lái)創(chuàng)新以發(fā)展為根本。加快自身發(fā)展，增強(qiáng)綜合實(shí)力，是更好服務(wù)“三農(nóng)”，更大力度支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。為此，岳池聯(lián)社針對(duì)富裕資金存入人行較定期儲(chǔ)蓄存款利息入不敷出的實(shí)際，一是建立與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合作伙伴關(guān)系，在農(nóng)行等金融同業(yè)開(kāi)立基本賬戶，擇機(jī)存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場(chǎng)為平臺(tái)，立足信合系統(tǒng)內(nèi)，面向全國(guó)金融業(yè)，靈活轉(zhuǎn)動(dòng)利率杠桿，緊扣貨幣市場(chǎng)動(dòng)態(tài)拆出或拆入資金，時(shí)時(shí)“低買(mǎi)高賣(mài)”，步步求盈。三是以投資理財(cái)?shù)乃季S和理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，在資金運(yùn)用方式上尋求新突破，擴(kuò)大資金運(yùn)用效益。成功與中國(guó)銀行股份有限公司廣安分行合作，開(kāi)辦了“人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)”、“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)”等性價(jià)比更高的新業(yè)務(wù)，獲取較約期存款、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)更大的利差收入。四是實(shí)行上述三種業(yè)務(wù)組合式經(jīng)營(yíng)，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動(dòng)性，靈活掌控、優(yōu)化組合，力創(chuàng)效益最高點(diǎn)。2008年1-10月，通過(guò)以上途徑實(shí)現(xiàn)收入1241.9萬(wàn)元，助推全縣農(nóng)村信用社獲總收入13572萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)3333萬(wàn)元。

問(wèn)題·困難

盡管岳池農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上措施實(shí)、力度大、收效好，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融多元化服務(wù)需求還有不小距離。

一、金融產(chǎn)品缺失、信貸支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。一是沒(méi)有健全的農(nóng)村信用擔(dān)保體系和完善的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，專業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，目前，在岳池僅有一家，且規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，高端企業(yè)貸款品種、高端農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款品種、存貸合一并兼具消費(fèi)功能的卡業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品缺失，致使不能充分滿足中小企業(yè)融資需求，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的大額融資束手無(wú)策。二是受銀監(jiān)部門(mén)對(duì)“三外”資金限制性政策所制，對(duì)外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工精英的信貸支持愛(ài)莫能助。三是由于農(nóng)村信用社人手少，服務(wù)領(lǐng)域廣，現(xiàn)有小額農(nóng)貸無(wú)法真正全面發(fā)揮作用，有貸款證未必能及時(shí)貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產(chǎn)品。四是信用環(huán)境不優(yōu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，岳池農(nóng)村信用社尚有11000多萬(wàn)元黨政部門(mén)、企事業(yè)單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環(huán)境，限制了信貸產(chǎn)品特別是信用貸款產(chǎn)品的運(yùn)用，也制約了縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

二、金融工具傳統(tǒng)，服務(wù)方式單一。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，真正意義上的投資理財(cái)、信息咨詢業(yè)務(wù)、代保管箱業(yè)務(wù)尚未破題；當(dāng)前的服務(wù)方式僅局限于各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)，尚無(wú)網(wǎng)上銀行、自助銀行，不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏、高效率和遠(yuǎn)程、自助式的金融服務(wù)需求。

三、激勵(lì)機(jī)制不完善，創(chuàng)新缺泛源動(dòng)力。主要是未能充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、加快發(fā)展的重要促進(jìn)作用，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒(méi)有建立起科學(xué)有效的考核、評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制，干部職工普遍認(rèn)為，創(chuàng)新是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或部門(mén)的事，與己無(wú)關(guān)，僅滿足于完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，缺泛參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，或視變通為創(chuàng)新，一味地“拿來(lái)”改進(jìn)，致使創(chuàng)新滯后于金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)需要或缺少自主知識(shí)品牌的金融產(chǎn)品。

四、客觀條件不足，金融創(chuàng)新受制。一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、不良資產(chǎn)包袱重、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、業(yè)務(wù)范圍狹窄、經(jīng)營(yíng)地域受限制、員工綜合素質(zhì)普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應(yīng)有的補(bǔ)償，“政策性”代理業(yè)務(wù)入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業(yè)銀行同等享受儲(chǔ)蓄保質(zhì)利息補(bǔ)貼，資金組織上的行業(yè)限制準(zhǔn)入等“歧視政策”使農(nóng)村信用社在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不平等地位，不得不以無(wú)償提供代理業(yè)務(wù)為代價(jià)來(lái)?yè)Q取業(yè)務(wù)發(fā)展。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有8000多萬(wàn)元的政策性、準(zhǔn)政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，代發(fā)各種涉農(nóng)直補(bǔ)款入不敷出已達(dá)50多萬(wàn)元，無(wú)償代理業(yè)務(wù)每年減少收入近70萬(wàn)元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。

對(duì)策·措施

一、提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)金融創(chuàng)新主動(dòng)性。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，既是增強(qiáng)農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的有效途徑，更是農(nóng)村信用社更好支持“三農(nóng)”發(fā)展的職責(zé)所需。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化、產(chǎn)品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態(tài)勢(shì)已經(jīng)形成，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展的挑戰(zhàn)前所未有；黨的十七大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高要求，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社責(zé)任重大，所有信合人特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，都必須增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，提高積極性和主動(dòng)性，從鑄就信合長(zhǎng)青基業(yè)的戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)，從促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局出發(fā)，制定金融創(chuàng)新總體規(guī)劃，建立健全配套的管理體制和激勵(lì)機(jī)制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創(chuàng)新，努力推進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

二、找準(zhǔn)著力點(diǎn)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新實(shí)效。第一，要把解決金融服務(wù)難點(diǎn)作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，當(dāng)前要以破解小額農(nóng)貸效能充分發(fā)揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點(diǎn)。開(kāi)發(fā)多功能銀聯(lián)卡，嵌入小額農(nóng)貸信息，實(shí)行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)在所有聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)透資支取、刷卡消費(fèi)，并按透資時(shí)間長(zhǎng)短計(jì)付貸款利息，解決農(nóng)村信用社因種種因素小額農(nóng)貸支農(nóng)不充分的問(wèn)題；移植聯(lián)保貸款精髓，按產(chǎn)、供、銷關(guān)聯(lián)鏈系，建立大額貸款擔(dān)保共同體，破解中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產(chǎn)品的“賣(mài)點(diǎn)”，要潛心感悟不同領(lǐng)域、不同層次客戶的潛在金融服務(wù)需求，以敏銳的觸角和獨(dú)到的視覺(jué)，站在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我奇，敢為人先，時(shí)時(shí)處處引領(lǐng)發(fā)展。第三，要以滿足客戶需求為切入點(diǎn)，加大網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行建設(shè)力度，加快推出投資理財(cái)、信息咨詢、代保管箱等新業(yè)務(wù)，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創(chuàng)新為支撐點(diǎn)，注重把現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，切實(shí)提高新金融產(chǎn)品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策，緊扣市場(chǎng)脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展。

三、強(qiáng)化督促指導(dǎo)，提高金融創(chuàng)新能力。人行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品試點(diǎn)及推廣的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)新金融產(chǎn)品合規(guī)性、安全性的監(jiān)督，各級(jí)信合行業(yè)管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)行的調(diào)查研究，組織進(jìn)行深入細(xì)致的可行性分析、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和問(wèn)題反省，強(qiáng)化新知識(shí)、新技能培訓(xùn)，努力提高員工素質(zhì)，不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。

四、營(yíng)造良好環(huán)境，加快金融創(chuàng)新步伐。一是地方政府要積極參與，加強(qiáng)與銀監(jiān)、財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)部門(mén)的協(xié)調(diào)，逐步取消對(duì)農(nóng)村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保及保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發(fā)揮職能作用，積極協(xié)調(diào)紀(jì)檢、監(jiān)察、司法等職能部門(mén)，采取強(qiáng)硬措施幫助農(nóng)村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是銀監(jiān)部門(mén)要給予積極的政策支持，批準(zhǔn)農(nóng)村信用社合理收取有關(guān)代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，政府部門(mén)要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)有關(guān)黨政部門(mén)、事業(yè)單位的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)手續(xù)費(fèi)收取順利進(jìn)行。同時(shí)，人行要大力支持農(nóng)村信用社發(fā)展貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并根據(jù)銀根松緊，允許適度開(kāi)展銀行間的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，多途徑促進(jìn)農(nóng)村信用社增收增效，為加大農(nóng)村金融創(chuàng)新投入、加快創(chuàng)新步伐奠定強(qiáng)大的物資基礎(chǔ)。

第二篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式調(diào)研思考

為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求，助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。今年，中國(guó)人民銀行制定了《關(guān)于試點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》?，F(xiàn)結(jié)合岳池農(nóng)村信用社推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐，談?wù)勛约旱臏\議拙見(jiàn)。

現(xiàn)狀·成效

岳池縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社屬以縣為單位的縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人，轄48個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，是全縣網(wǎng)點(diǎn)最多，分布分最廣，貸款規(guī)模最大，且與廣大農(nóng)民、企事業(yè)單位、黨政部門(mén)關(guān)系最為密切的金融機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期以來(lái)，全縣農(nóng)村信用社以“支持岳池城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展”為己任，在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上進(jìn)行了積極而有益地探索。

一、信貸服務(wù)創(chuàng)新以市場(chǎng)為導(dǎo)向。一是細(xì)分市場(chǎng)，充分服務(wù)“三農(nóng)”。針對(duì)不同客戶不同的信貸服務(wù)需求，先后開(kāi)發(fā)并推出了以千家萬(wàn)戶農(nóng)民為主要對(duì)象，曾被喻為農(nóng)村信用社“金字招牌”的小額農(nóng)貸，創(chuàng)新了以村鎮(zhèn)農(nóng)戶為主要對(duì)象，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的“戶戶安建房貸款”，以種養(yǎng)大戶和城郊農(nóng)民為主要對(duì)象，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的“共同發(fā)聯(lián)保貸款”，以外出務(wù)工人員為主要對(duì)象，適應(yīng)勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“勞 務(wù)展業(yè)貸款”，以個(gè)體工商戶為主要對(duì)象，促進(jìn)商業(yè)繁榮的“城鎮(zhèn)‘三戶’貸款”，以中小企業(yè)為主要對(duì)象，助推工業(yè)強(qiáng)縣的“百業(yè)興旺工業(yè)貸款”等七大系列近三十個(gè)貸款品種，基本滿足了農(nóng)村、城郊、城區(qū)和縣外衍生市場(chǎng)不同層次客戶的信貸服務(wù)需求。二是圍繞搶占市場(chǎng)，改革信貸交易制度。直面激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，樹(shù)立“成就客戶，發(fā)展自我”和 “貸戶就是衣食父母”的經(jīng)營(yíng)理念，建立貸款超市，方便客戶；推出“背包”銀行，把信貸服務(wù)送到家；推出限時(shí)辦貸制，提高工作效率；推出貸款受理否定制，實(shí)行陽(yáng)光作業(yè)；探索擔(dān)保抵押物多種、組合方式多樣的貸款途徑，疏浚貸款綠色通道；推行 “公司+基地+農(nóng)戶”、“市場(chǎng)+基地+農(nóng)戶”等信貸支農(nóng)模式，發(fā)揮特色農(nóng)業(yè)和龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)辦金融學(xué)校，推進(jìn)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識(shí)；扎實(shí)開(kāi)展農(nóng)村“信用工程”建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化貸款經(jīng)營(yíng)環(huán)境；全面推行貸款利率浮動(dòng)管理，覆蓋市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與資金成本。自XX年末組建縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款267726萬(wàn)元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款129553萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款12253萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)159180萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的67.85%。重點(diǎn)支持建設(shè)“丘區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、白色農(nóng)業(yè)大縣、農(nóng)家文化名縣、和諧發(fā)展新縣”，助推全縣XX年發(fā)展食用菌2萬(wàn)畝，種植優(yōu)質(zhì)水稻45萬(wàn)畝、油菜17.3萬(wàn)畝、蔬菜26萬(wàn)畝，出欄生豬137.2萬(wàn)頭、小家禽959.2萬(wàn)只，新植優(yōu)質(zhì)柑桔4.1萬(wàn)畝、高接換種50萬(wàn)株，支持改造中低產(chǎn)田土4.73畝，新建農(nóng)民新居16677座，修建農(nóng)村公路1583公里，“村村通廣播電視網(wǎng)絡(luò)覆蓋率達(dá)30%；大力支持縣中小企業(yè)發(fā)展，為縣域科倫制藥、金德繭絲、銀禾米業(yè)、蓮橋米粉等企業(yè)的上馬立項(xiàng)、技改擴(kuò)能、做大做強(qiáng)提供了強(qiáng)有力的金融支撐，其中，支持白廟蓮橋米粉廠發(fā)展成為了年產(chǎn)米粉13000噸，創(chuàng)利稅200多萬(wàn)元的省級(jí)重點(diǎn)農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；突出支持勞務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推全縣勞務(wù)收入XX年達(dá)19.32億元，占全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的30.2%；有效支持城鄉(xiāng)商業(yè)發(fā)展，推動(dòng)全縣個(gè)體工商戶達(dá)20344戶，XX年實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額29.6億元。為加快岳池全面小康社會(huì)建設(shè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，推進(jìn)富民強(qiáng)縣做出了積極貢獻(xiàn)，凸顯了農(nóng)村金融主力軍本色。

二、存款服務(wù)創(chuàng)新以客戶為中心。堅(jiān)持儲(chǔ)戶至上，圍繞方便儲(chǔ)戶、可持續(xù)增強(qiáng)信貸實(shí)力不斷改進(jìn)和優(yōu)化金融服務(wù)。一是實(shí)行文明服務(wù)，微笑服務(wù)，并根據(jù)需要，盡量配齊筆墨、眼鏡、座椅、飲水機(jī)等便民設(shè)施，以“家”的親情鎖定客戶。二是實(shí)行上門(mén)服務(wù)，對(duì)儲(chǔ)蓄、存款大戶上門(mén)收存，真心培育黃金大戶。三是做好結(jié)算服務(wù)，在“無(wú)銀行卡”時(shí)期，實(shí)施“876”聚資工程，同時(shí)借助農(nóng)信銀結(jié)算渠道、大小額支付 系統(tǒng)、農(nóng)民工特色銀行卡，有效解決了勞務(wù)資金“回家”和“外出” 難題。今年4月，擁有農(nóng)村信用社自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和品牌形象的蜀信卡全面發(fā)行，全面結(jié)束了農(nóng)民結(jié)算難、匯款難的歷史。四是實(shí)行代理服務(wù)，對(duì)必需通過(guò)郵政、農(nóng)行等匯款回家，而收款人又因各種原因無(wú)法安全取現(xiàn)的，信用社工作人員主動(dòng)聯(lián)系代取，使之安全的轉(zhuǎn)變成“農(nóng)民自己銀行”的儲(chǔ)藏存款。岳池農(nóng)村信用社上乘的服務(wù)質(zhì)量和靈活的服務(wù)方式，較好地滿足了全縣人民資金存儲(chǔ)、結(jié)算等金融服務(wù)需求，截至今年10月末，全縣農(nóng)村信用社存款余額達(dá)253473萬(wàn)元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的30.15%，三分天下有其一。

三、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新以先進(jìn)銀行為標(biāo)桿。正視農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的差距，根據(jù)城鄉(xiāng)居民現(xiàn)實(shí)需要，增強(qiáng)責(zé)任感、緊迫感，廣泛“拿來(lái)”，代理中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是代理保險(xiǎn)呈多元化發(fā)展格局，代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由兩家發(fā)展至人壽、財(cái)保、太平洋、中華聯(lián)合等6家，代理險(xiǎn)種由二三種發(fā)展到數(shù)十種，年代理保費(fèi)達(dá)1400多萬(wàn)元，較大程度地滿足了不同領(lǐng)域、不同層次居民的保險(xiǎn)需求。二是代發(fā)工資向全方位拓展。代發(fā)對(duì)象從全縣8000多名教職工擴(kuò)大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨政干部、地稅公職人員等，年代理金額逾4000萬(wàn)元。三是代理項(xiàng)目向更廣領(lǐng)域延伸。已開(kāi)辦各種涉農(nóng)直補(bǔ)款代發(fā)，地稅、國(guó)稅、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村行政性費(fèi)用代收，行政、交通罰沒(méi)款代收，學(xué)校學(xué)費(fèi)、城鎮(zhèn)抵保代收，各種債券代理 發(fā)行、兌付及各重大工程建設(shè)款、賠付款代理收付等。年代理收付、轉(zhuǎn)帳各類資金46000多萬(wàn)元，極大地方便了城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活，聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶作用得以有效發(fā)揮。

四、同業(yè)往來(lái)創(chuàng)新以發(fā)展為根本。加快自身發(fā)展，增強(qiáng)綜合實(shí)力，是更好服務(wù)“三農(nóng)”，更大力度支持縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。為此，岳池聯(lián)社針對(duì)富裕資金存入人行較定期儲(chǔ)蓄存款利息入不敷出的實(shí)際，一是建立與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的合作伙伴關(guān)系，在農(nóng)行等金融同業(yè)開(kāi)立基本賬戶，擇機(jī)存入利率較高的約期存款，獲取利差收入，抵減資金組織成本增效。二是以貨幣市場(chǎng)為平臺(tái)，立足信合系統(tǒng)內(nèi)，面向全國(guó)金融業(yè)，靈活轉(zhuǎn)動(dòng)利率杠桿，緊扣貨幣市場(chǎng)動(dòng)態(tài)拆出或拆入資金，時(shí)時(shí)“低買(mǎi)高賣(mài)”，步步求盈。三是以投資理財(cái)?shù)乃季S和理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，在資金運(yùn)用方式上尋求新突破，擴(kuò)大資金運(yùn)用效益。成功與中國(guó)銀行股份有限公司廣安分行合作，開(kāi)辦了“人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)”、“中銀平穩(wěn)收益理財(cái)”等性價(jià)比更高的新業(yè)務(wù)，獲取較約期存款、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)更大的利差收入。四是實(shí)行上述三種業(yè)務(wù)組合式經(jīng)營(yíng)，以利大效高者為主，兼顧資金的安全性、效益性和流動(dòng)性，靈活掌控、優(yōu)化組合，力創(chuàng)效益最高點(diǎn)。XX年1-10月，通過(guò)以上途徑實(shí)現(xiàn)收入1241.9萬(wàn)元，助推全縣農(nóng)村信用社獲總收入13572萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)3333萬(wàn)元。

問(wèn)題·困難

盡管岳池農(nóng)村信用社在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新上措施實(shí)、力度大、收效好，但與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融多元化服務(wù)需求還有不小距離。

一、金融產(chǎn)品缺失、信貸支農(nóng)作用難以充分發(fā)揮。一是沒(méi)有健全的農(nóng)村信用擔(dān)保體系和完善的農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，專業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，目前，在岳池僅有一家，且規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，高端企業(yè)貸款品種、高端農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款品種、存貸合一并兼具消費(fèi)功能的卡業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品缺失，致使不能充分滿足中小企業(yè)融資需求，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的大額融資束手無(wú)策。二是受銀監(jiān)部門(mén)對(duì)“三外”資金限制性政策所制，對(duì)外出創(chuàng)業(yè)務(wù)工精英的信貸支持愛(ài)莫能助。三是由于農(nóng)村信用社人手少，服務(wù)領(lǐng)域廣，現(xiàn)有小額農(nóng)貸無(wú)法真正全面發(fā)揮作用，有貸款證未必能及時(shí)貸到款，急需一種幾近等同于支取存款方便的貸款產(chǎn)品。四是信用環(huán)境不優(yōu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，岳池農(nóng)村信用社尚有11000多萬(wàn)元黨政部門(mén)、企事業(yè)單位及其公職人員貸款逾期難以收回，較大程度地惡化了融資環(huán)境，限制了信貸產(chǎn)品特別是信用貸款產(chǎn)品的運(yùn)用，也制約了縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

二、金融工具傳統(tǒng)，服務(wù)方式單一。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融工具囿于傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算，真正意義上的投資理財(cái)、信息咨詢業(yè)務(wù)、代保管箱業(yè)務(wù)尚未破題；當(dāng)前的服務(wù)方式僅局限于各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)，尚無(wú)網(wǎng)上銀行、自助銀行，不能適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)快節(jié)奏、高效率和遠(yuǎn)程、自助式的金融服務(wù)需求。

三、激勵(lì)機(jī)制不完善，創(chuàng)新缺泛源動(dòng)力。主要是未能充分認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新對(duì)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、加快發(fā)展的重要促進(jìn)作用，對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)不夠，更沒(méi)有建立起科學(xué)有效的考核、評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制，干部職工普遍認(rèn)為，創(chuàng)新是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或部門(mén)的事，與己無(wú)關(guān)，僅滿足于完成各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，缺泛參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，或視變通為創(chuàng)新，一味地“拿來(lái)”改進(jìn)，致使創(chuàng)新滯后于金融服務(wù)現(xiàn)實(shí)需要或缺少自主知識(shí)品牌的金融產(chǎn)品。

四、客觀條件不足，金融創(chuàng)新受制。一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、不良資產(chǎn)包袱重、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、業(yè)務(wù)范圍狹窄、經(jīng)營(yíng)地域受限制、員工綜合素質(zhì)普遍較低。二是“政策性”金融支持形成的貸款損失未能得到應(yīng)有的補(bǔ)償，“政策性”代理業(yè)務(wù)入不敷出，削弱了盈利能力。三是未能與商業(yè)銀行同等享受儲(chǔ)蓄保質(zhì)利息補(bǔ)貼，資金組織上的行業(yè)限制準(zhǔn)入等“歧視政策”使農(nóng)村信用社在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不平等地位，不得不以無(wú)償提供代理業(yè)務(wù)為代價(jià)來(lái)?yè)Q取業(yè)務(wù)發(fā)展。從調(diào)查情況看，岳池農(nóng)村信用社現(xiàn)有8000多萬(wàn)元的政策性、準(zhǔn)政策性貸款或政府“指令”性貸款形成高危風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，代 發(fā)各種涉農(nóng)直補(bǔ)款入不敷出已達(dá)50多萬(wàn)元，無(wú)償代理業(yè)務(wù)每年減少收入近70萬(wàn)元。以上這些，都不同程度的制約和影響了農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新。

對(duì)策·措施

一、提高思想認(rèn)識(shí)，激發(fā)金融創(chuàng)新主動(dòng)性。加快農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，既是增強(qiáng)農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力的有效途徑，更是農(nóng)村信用社更好支持“三農(nóng)”發(fā)展的職責(zé)所需。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化、產(chǎn)品多樣化和各路“諸侯”群雄逐鹿的態(tài)勢(shì)已經(jīng)形成，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展的挑戰(zhàn)前所未有；黨的十七大對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出了新的更高要求，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社責(zé)任重大，所有信合人特別是領(lǐng)導(dǎo)干部，都必須增強(qiáng)緊迫感和責(zé)任感，提高積極性和主動(dòng)性，從鑄就信合長(zhǎng)青基業(yè)的戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)，從促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展大局出發(fā)，制定金融創(chuàng)新總體規(guī)劃，建立健全配套的管理體制和激勵(lì)機(jī)制，加大人力、物力和科技投入，集全員之力，加快金融創(chuàng)新，努力推進(jìn)自身和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

二、找準(zhǔn)著力點(diǎn)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新實(shí)效。第一，要把解決金融服務(wù)難點(diǎn)作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，當(dāng)前要以破解小額農(nóng)貸效能充分發(fā)揮難題和大額貸款融資瓶頸為著力點(diǎn)。開(kāi)發(fā)多功能銀 聯(lián)卡，嵌入小額農(nóng)貸信息，實(shí)行存貸合一，一次授信，一年一審，在授信額度內(nèi)，實(shí)現(xiàn)在所有聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)透資支取、刷卡消費(fèi)，并按透資時(shí)間長(zhǎng)短計(jì)付貸款利息，解決農(nóng)村信用社因種種因素小額農(nóng)貸支農(nóng)不充分的問(wèn)題；移植聯(lián)保貸款精髓，按產(chǎn)、供、銷關(guān)聯(lián)鏈系，建立大額貸款擔(dān)保共同體，破解中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等大額融資瓶頸。第二，要特別重視新金融產(chǎn)品的“賣(mài)點(diǎn)”，要潛心感悟不同領(lǐng)域、不同層次客戶的潛在金融服務(wù)需求，以敏銳的觸角和獨(dú)到的視覺(jué)，站在金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿去開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我奇，敢為人先，時(shí)時(shí)處處引領(lǐng)發(fā)展。第三，要以滿足客戶需求為切入點(diǎn)，加大網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行建設(shè)力度，加快推出投資理財(cái)、信息咨詢、代保管箱等新業(yè)務(wù)，始終急客戶之急，想客戶之想。第四，要以科技創(chuàng)新為支撐點(diǎn)，注重把現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)用于業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，切實(shí)提高新金融產(chǎn)品的科技含量，繼而提高工作效率、效能。第五，要以確保信貸資金安全，成就客戶為金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策，緊扣市場(chǎng)脈搏，切忌短視行為和政治功利性，確保經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展。

三、強(qiáng)化督促指導(dǎo)，提高金融創(chuàng)新能力。人行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新、新產(chǎn)品試點(diǎn)及推廣的指導(dǎo)，銀監(jiān)部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)新金融產(chǎn)品合規(guī)性、安全性的監(jiān)督，各級(jí)信合行業(yè)管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品運(yùn)行的調(diào)查研究，組織進(jìn)行深入 細(xì)致的可行性分析、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和問(wèn)題反省，強(qiáng)化新知識(shí)、新技能培訓(xùn)，努力提高員工素質(zhì)，不斷增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力。

四、營(yíng)造良好環(huán)境，加快金融創(chuàng)新步伐。一是地方政府要積極參與，加強(qiáng)與銀監(jiān)、財(cái)政、保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)部門(mén)的協(xié)調(diào)，逐步取消對(duì)農(nóng)村信用社的“歧視”性、限制性政策，建立完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保及保險(xiǎn)機(jī)制，為農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件或掃除障礙。二是地方政府要充分發(fā)揮職能作用，積極協(xié)調(diào)紀(jì)檢、監(jiān)察、司法等職能部門(mén)，采取強(qiáng)硬措施幫助農(nóng)村信用社清收各類不良貸款，重拳打擊各類逃廢債行為，為金融創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是銀監(jiān)部門(mén)要給予積極的政策支持，批準(zhǔn)農(nóng)村信用社合理收取有關(guān)代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，政府部門(mén)要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)有關(guān)黨政部門(mén)、事業(yè)單位的協(xié)調(diào)，確保相關(guān)手續(xù)費(fèi)收取順利進(jìn)行。同時(shí)，人行要大力支持農(nóng)村信用社發(fā)展貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，并根據(jù)銀根松緊，允許適度開(kāi)展銀行間的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，多途徑促進(jìn)農(nóng)村信用社增收增效，為加大農(nóng)村金融創(chuàng)新投入、加快創(chuàng)新步伐奠定強(qiáng)大的物資基礎(chǔ)。

第三篇：農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)交流材料

近年來(lái)，為適應(yīng)“三農(nóng)”資金需求多元化的特點(diǎn)，靈寶市積極貫徹落實(shí)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作要求，著力推動(dòng)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因地制宜開(kāi)展創(chuàng)新，推出了貼近“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，取得了良好的效果。截止2010年6月末,靈寶市各項(xiàng)貸款余額為59.8億元，較年初增加10.1億元，分別占三門(mén)峽市的23.36%和24.3%。其中涉農(nóng)貸款余額25.1億元，較年初增加1.48億元，較年初增長(zhǎng)6.3%。

一、圍繞特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

林果業(yè)、黃金及有色金屬工業(yè)是我市的特色支柱產(chǎn)業(yè)。圍繞壯大支柱產(chǎn)業(yè)，我們成功啟動(dòng)了以“林權(quán)抵押貸款”、“倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款”、“公司+農(nóng)戶+保險(xiǎn)+信貸”、“農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款”、“專業(yè)合作社+煙農(nóng)+預(yù)期收益+信貸”等五類重點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，較好地解決了“三農(nóng)”融資難題。

（一）突出林果業(yè)，大力推廣林權(quán)抵押貸款。我市地處黃河中游的丘陵山區(qū)，全市林業(yè)用地220多萬(wàn)畝。為了把豐富的林果業(yè)資源轉(zhuǎn)化為可抵押的經(jīng)濟(jì)資源，2010年以來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成功開(kāi)辦了“林權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)，并邀請(qǐng)鄭州惠文會(huì)計(jì)事務(wù)所對(duì)擬支持的企業(yè)進(jìn)行檢查輔導(dǎo)，使該產(chǎn)品規(guī)范可行。截止2010年6月末，靈寶市林權(quán)抵押貸款余額為2.72億元，今年新增4000萬(wàn)元，余額和新增額均為全省第一。按照計(jì)劃，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行今年還將繼續(xù)支持8家企業(yè)以上，增加授信6億元以上。

（二）支持黃金及有色金屬工業(yè)發(fā)展，嘗試開(kāi)辦礦產(chǎn)抵押貸款。靈寶市是全國(guó)第二大產(chǎn)金縣，黃金及有色金屬工業(yè)發(fā)展較快，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)該特點(diǎn)，對(duì)金精粉、鉛精粉、鉛錠等成品及半成品進(jìn)行抵押，嘗試開(kāi)辦了礦產(chǎn)抵押貸款，并積極引入中儲(chǔ)公司進(jìn)行托管。目前，該信貸產(chǎn)品已發(fā)放1100余萬(wàn)元，滿足了5家企業(yè)的流資需求。

（三）緊緊圍繞特色農(nóng)業(yè)，豐富農(nóng)戶貸款品種。靈寶市農(nóng)業(yè)資源豐富，蘋(píng)果、大棗、木耳、煙葉等土特產(chǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)近年來(lái)飛速發(fā)展，貸款需求多元化。對(duì)此，各金融機(jī)構(gòu)推出了一系列富有特色的信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行大力推行小額貸款和惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，新發(fā)卡近5000張，增加貸款1300多萬(wàn)元；并推出了“公司+農(nóng)戶+保險(xiǎn)+信貸”信貸產(chǎn)品，為寺河蘋(píng)果、焦村食用菌、川口蔬菜等專業(yè)村發(fā)放貸款230多萬(wàn)元。農(nóng)村信用社推出了“中儲(chǔ)抵押（動(dòng)產(chǎn)）+保險(xiǎn)+信貸”、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款等20個(gè)信貸產(chǎn)品，目前已開(kāi)辦了11個(gè)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)貸款1.1億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了“農(nóng)戶（商戶）聯(lián)保貸款”、“農(nóng)戶（商戶）保證貸款”、“小企業(yè)主貸款”、“專業(yè)合作社+農(nóng)戶+預(yù)期收益+信貸”等產(chǎn)品，截止目前共發(fā)放貸款630多筆，金額2800多萬(wàn)元。

二、圍繞服務(wù)主體，創(chuàng)新服務(wù)方式

（一）開(kāi)展財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)銀企“一對(duì)一”對(duì)接。為了進(jìn)一步推動(dòng)金融部門(mén)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)輔導(dǎo)工作，我們實(shí)行目標(biāo)管理，把輔導(dǎo)成功率納入到了政府目標(biāo)管理，目前金融機(jī)構(gòu)已成功輔導(dǎo)企業(yè)40家。同時(shí)編印了《中小企業(yè)融資指引》、《信貸產(chǎn)品介紹》，舉辦多層次的項(xiàng)目推介會(huì)和銀企洽談會(huì)，組織開(kāi)展企業(yè)金融知識(shí)培訓(xùn)，提高了企業(yè)貸款成功率。

（二）完善服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)專業(yè)化。農(nóng)行靈寶市支行成立了公司業(yè)務(wù)科專門(mén)服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，已為4 家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款1700萬(wàn)元；靈寶市農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)立了服務(wù)“三農(nóng)”的公司業(yè)務(wù)部，已發(fā)放貸款1.7億元。支持、參與運(yùn)作一家小額貸款公司，擬注冊(cè)資金5000萬(wàn)；初步確定由農(nóng)村信用社牽頭，籌建一家村鎮(zhèn)銀行；三門(mén)峽商行正積極在靈寶市設(shè)立籌備處。

（三）完善擔(dān)保體系，解決中小企業(yè)擔(dān)保難題。積極探索多元化的擔(dān)保模式，協(xié)調(diào)建立了政策性擔(dān)保公司——華煒擔(dān)保公司和互助性擔(dān)保公司——華益擔(dān)保投資有限公司，其中政策性擔(dān)保公司政府出資1245萬(wàn)元，吸收民間資金3755萬(wàn)元，互助性擔(dān)保公司注冊(cè)資金3000萬(wàn)元，目前兩家擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款7200萬(wàn)元。

（四）完善結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。在試點(diǎn)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加了pos機(jī)十余臺(tái)；成立了靈寶市人民幣服務(wù)管理中心，解決人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡、殘缺污損人民幣兌換上繳難等問(wèn)題。加強(qiáng)信用建設(shè)，全市共評(píng)定信用村81個(gè)，信用戶8.3萬(wàn)戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案11.38萬(wàn)戶，信用工商戶900多戶，50多家企業(yè)得到金融部門(mén)評(píng)級(jí)授信。

三、圍繞試點(diǎn)目標(biāo)，創(chuàng)新工作機(jī)制

（一）政府牽頭，各部配合，形成農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的強(qiáng)大合力。由市政府牽頭，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，人民銀行、銀監(jiān)辦事處等部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)了《靈寶市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，明確各成員單位職責(zé)，建立推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的正向激勵(lì)機(jī)制，形成支持試點(diǎn)工作的合力。

（二）試點(diǎn)帶頭，逐步推廣，形成了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的良好局面。在扎實(shí)做好試點(diǎn)創(chuàng)新工作的同時(shí)，市政府下文要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要大膽嘗試，自主開(kāi)展創(chuàng)新工作，探索行之有效的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。目前，非涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也積極開(kāi)展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)，共同推進(jìn)試點(diǎn)工作開(kāi)展。

（三）突出重點(diǎn)，小而有為，充分發(fā)揮了支行的作用。年初，我們出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步提高人民銀行縣市支行貨幣信貸履職能力的指導(dǎo)意見(jiàn)》，通過(guò)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，使縣支行與政府領(lǐng)導(dǎo)的聯(lián)系更加緊密，溝通更加順暢，在當(dāng)?shù)卣牡匚贿M(jìn)一步提升，在金融機(jī)構(gòu)中的權(quán)威進(jìn)一步樹(shù)立。

四、工作體會(huì)及下一步工作打算

通過(guò)這項(xiàng)工作，我們深刻體會(huì)到：一是金融支農(nóng)工作要帶著感情去做。二是必須堅(jiān)持因地制宜的原則。三是領(lǐng)導(dǎo)的支持和各成員單位的配合是開(kāi)展工作的保障。下一步我們將深入挖掘，大膽嘗試，重點(diǎn)做好四項(xiàng)工作：

（一）及時(shí)總結(jié)，大力推廣，努力擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的參與面和金融服務(wù)的覆蓋面，力爭(zhēng)形成富有競(jìng)爭(zhēng)、充滿活力的良好氛圍。

（二）部門(mén)聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)協(xié)作配合和信息溝通交流，進(jìn)一步補(bǔ)充完善各項(xiàng)配套政策和扶持機(jī)制，形成合力。

（三）健全正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持力度。

（四）推廣非現(xiàn)金支付工具，優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

第四篇：新野轄內(nèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新調(diào)研報(bào)告

新野轄內(nèi)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新調(diào)研報(bào)告

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新野縣是河南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的試點(diǎn)縣。近年來(lái)，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新成為中央、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注的問(wèn)題。人行新野支行認(rèn)真貫徹落實(shí)上級(jí)行關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的總體部署和要求，結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際，積極找準(zhǔn)定位，加大工作力度，采取多種途徑，著力推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，取得了階段性的成效。

一、采取的主要措施

1、當(dāng)好指導(dǎo)員，把握農(nóng)村金融創(chuàng)新的方向。2008年按照上級(jí)行金融服務(wù)創(chuàng)新的要求，結(jié)合新野的實(shí)際，支行及時(shí)制定了《新野縣金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新指引》，明確提出了全轄金融創(chuàng)新的指導(dǎo)思想。我們深入基層在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上出臺(tái)了《新野縣貨幣信貸政策指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的領(lǐng)域進(jìn)行了市場(chǎng)界定，要求做到“一行一品”，特別對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要在小額擔(dān)保貸款、支農(nóng)貸款、消費(fèi)信貸領(lǐng)域開(kāi)展創(chuàng)新。

2、干好宣傳員，增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的活力。農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨的很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)“不熱情”老百姓“不知情”，為此我們通過(guò)廣泛的宣傳增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的活力。一是專題會(huì)議推介。支行于2008年4月召開(kāi)了全轄各金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)交流暨信貸創(chuàng)新產(chǎn)品推介大會(huì)，各金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)交流信貸創(chuàng)新的工作和體會(huì)。同時(shí)我們也將各金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)秀的創(chuàng)新產(chǎn)品匯編成冊(cè)，形成了《新野轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新紀(jì)實(shí)》一書(shū)。二是現(xiàn)場(chǎng)觀摩學(xué)習(xí)。支行在認(rèn)真總結(jié)縣農(nóng)行在支持“三農(nóng)”發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于2009年4月組織召開(kāi)了全縣金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人參加的“三農(nóng)”營(yíng)銷現(xiàn)場(chǎng)觀摩學(xué)習(xí)會(huì)，積極推介企業(yè)增收、農(nóng)行增效、政府滿意的“創(chuàng)新模式”。

3、做好保育員，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新的效果。一是做好溝通協(xié)調(diào)工作，破解創(chuàng)新問(wèn)題。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新很多是政策性的，又涉及到農(nóng)村很多問(wèn)題，在農(nóng)村組織相對(duì)松散，只有在強(qiáng)有力的組織下才能保證工作的有效開(kāi)展。如我們?cè)陂_(kāi)辦土地和水域經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，通過(guò)與縣、鄉(xiāng)各級(jí)政府、銀監(jiān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)及其上級(jí)行和村組織進(jìn)行有效溝通，并與縣政府各相關(guān)部門(mén)密切合作，成立相應(yīng)的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，解決創(chuàng)新工作缺乏組織保障問(wèn)題。二是做好對(duì)接服務(wù)工作，擴(kuò)大創(chuàng)新影響。我們?cè)陂_(kāi)展創(chuàng)新時(shí)采取先試點(diǎn)后推廣，先區(qū)域后覆蓋，采取循序漸進(jìn)，逐步鋪開(kāi)的方式，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善。如轄內(nèi)的“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)”產(chǎn)品，在上港鄉(xiāng)實(shí)施的不錯(cuò)，各鄉(xiāng)通過(guò)到上港鄉(xiāng)實(shí)地學(xué)習(xí)，在產(chǎn)品上做了一些修改和完善，如很多鄉(xiāng)政府拿出了專門(mén)的財(cái)政費(fèi)用作為貼息資金，擴(kuò)大了貸款的對(duì)象、范圍、用途。只有不斷的完善，才能保證使別處的經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品與本地實(shí)現(xiàn)有效的對(duì)接。三是做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證創(chuàng)新成果。創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)孿生兄弟，開(kāi)展好創(chuàng)新的前提做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，很多是政策性較強(qiáng)的事情，高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)，沒(méi)有政府的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。我們通過(guò)與地方政府、各部門(mén)進(jìn)行充分溝通協(xié)調(diào)，切實(shí)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，打造誠(chéng)信新野，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，積極化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。如在溧河開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，明確政府拿出一部分資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)給與30%的補(bǔ)償，新野縣也準(zhǔn)備對(duì)全縣金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的10%,每家機(jī)構(gòu)最高50萬(wàn)的補(bǔ)償。

二、取得的主要成效

在上級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的積極配合下，新野農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)

創(chuàng)新工作打開(kāi)了一個(gè)新的局面，取得了顯著的成效。

1、金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)遍地開(kāi)花，呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭。截止目前，全轄共有創(chuàng)新信貸品種13個(gè)，其中農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品6個(gè)，分別是中小企業(yè)信用中心擔(dān)保貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)保貸款、農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶+銀行”、“基地＋農(nóng)戶＋銀行”等，各地農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。其中，全縣 6個(gè)種植蔬菜的鄉(xiāng)鎮(zhèn)運(yùn)用“基地＋農(nóng)戶＋銀行”這種模式發(fā)放貸款，在2010年12月末的全縣48億元貸款中，與蔬菜產(chǎn)業(yè)相關(guān)的貸款達(dá)10.4億元，占全部貸款額的20.8%；中小企業(yè)信用擔(dān)保中心貸款余額達(dá)3億元。

2、對(duì)緩解農(nóng)村養(yǎng)殖大戶難進(jìn)行了有益探索，促進(jìn)農(nóng)民增收。通過(guò)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式和擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍，建立各類種養(yǎng)殖擔(dān)保協(xié)會(huì)，以協(xié)會(huì)會(huì)員互相擔(dān)保方式向銀行申請(qǐng)貸款，有效緩解了農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶缺乏抵押擔(dān)保的難題，增加了農(nóng)民收入。如該縣新甸鋪鎮(zhèn)津?yàn)炒屦B(yǎng)雞專業(yè)戶李森是獲得該貸款的第一人，2010年6月因購(gòu)買(mǎi)飼料流動(dòng)資金不足，養(yǎng)雞協(xié)會(huì)會(huì)員為其提供了擔(dān)保，獲得流動(dòng)資金貸款10萬(wàn)，到年底該戶創(chuàng)產(chǎn)值120萬(wàn)元，較上年增收30萬(wàn)元，并提前歸還了貸款。同時(shí)在李森帶動(dòng)下，該村出現(xiàn)了一大批養(yǎng)殖大戶。去年該村肉雞總產(chǎn)量100萬(wàn)斤，產(chǎn)值500萬(wàn)元，純利潤(rùn)逾100萬(wàn)元。

3、滿足了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)愿望，推動(dòng)了個(gè)人發(fā)展和社會(huì)和諧。

新野縣是勞務(wù)輸出大縣，2008年利用金融危機(jī)大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)的有利時(shí)機(jī)，大力開(kāi)展創(chuàng)業(yè)政策宣傳，通過(guò)農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款，積極扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)，形成了具有新野特色的回歸創(chuàng)業(yè)模式。其中截止2010年，全縣累計(jì)發(fā)放756筆，金額2687萬(wàn)元,帶動(dòng)2000名左右的返鄉(xiāng)農(nóng)民工實(shí)現(xiàn)再就業(yè)?？h農(nóng)聯(lián)社新開(kāi)發(fā)的1000多個(gè)微小項(xiàng)目，使得近3000戶城鄉(xiāng)勞動(dòng)者走上了自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)之路。它促進(jìn)了人們就業(yè)觀念的轉(zhuǎn)變，激發(fā)了全民的創(chuàng)業(yè)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)了他們的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，同時(shí)也促進(jìn)了個(gè)人的發(fā)展和社會(huì)的和諧。在縣農(nóng)聯(lián)社的支持下，返鄉(xiāng)農(nóng)民工王廷偉創(chuàng)辦了新新光電公司，個(gè)人被推薦為全國(guó)十大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)人物。

4、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)水平，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。全縣通過(guò)開(kāi)辦農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)保貸款，利用該縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)如新紡集團(tuán)、新野嘉園蔬菜等采取訂單農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，積極支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。這樣不僅延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，降低交易成本，進(jìn)一步增加農(nóng)民收入，支持新農(nóng)村建設(shè)；有利于貫通“公司+基地+農(nóng)戶”的金融支農(nóng)鏈條，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，有利于該縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)做大作強(qiáng)。以新野縣蔬菜專業(yè)合作社為例，它是農(nóng)業(yè)部確定的農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織全國(guó) 100 家試點(diǎn)單位和50家優(yōu)秀農(nóng)民專業(yè)合作社,近幾年引進(jìn)推廣的荷蘭比久甘蘭，深得農(nóng)戶和消費(fèi)者的歡迎，現(xiàn)已在豫鄂兩省推廣面積達(dá)5 萬(wàn)余畝,申報(bào)GAP認(rèn)證450畝。通過(guò)信用社對(duì)該專業(yè)合作社貸款，有力地提高了該地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。

三、存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足。從外部政策層面看，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的配套機(jī)制尚不健全，缺乏有效的政策激勵(lì)；從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制看，缺乏完善的、與員工利益緊密掛鉤的考核機(jī)制，創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力不強(qiáng)，嚴(yán)厲的責(zé)任追究限制了創(chuàng)新的積極性。

2、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的深度和廣度不夠。當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少，創(chuàng)新的深度和廣度不夠。創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品主要集中在保證形式的創(chuàng)新，缺少信用貸款的創(chuàng)新，缺乏傳統(tǒng)信貸同現(xiàn)代電子信息技術(shù)的創(chuàng)新。

3、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與國(guó)家惠農(nóng)政策配合不到位。目前，國(guó)家為擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，出臺(tái)了一系列補(bǔ)貼措施，如家電下鄉(xiāng)等政策，有力刺激了農(nóng)村消費(fèi)需求。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，沒(méi)有抓住與國(guó)家惠農(nóng)政策相配合的時(shí)機(jī)進(jìn)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

4、農(nóng)村擔(dān)保抵押體系建設(shè)有待完善。一方面，在創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品中，主要是以抵押、擔(dān)保為基礎(chǔ)的信貸產(chǎn)品，由于《物權(quán)法》明確規(guī)定：通過(guò)家庭承包的土地在流轉(zhuǎn)上不允許設(shè)定

抵押，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，農(nóng)村宅基地上的房產(chǎn)不得抵押；造成。大多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)、規(guī)模化租賃經(jīng)營(yíng)的種養(yǎng)大戶及農(nóng)民，普遍缺乏有效抵押品都。另一方面，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)能夠提供的有效抵押擔(dān)保極為有限，農(nóng)村擔(dān)保體系缺失，目前新野縣還沒(méi)有成立專門(mén)服務(wù)于農(nóng)村企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

四、政策建議

1、完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制。進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，使其盡快具備規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、追求高額利潤(rùn)而開(kāi)展金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力；給與國(guó)有涉農(nóng)銀行充分的信貸決策的自主權(quán)，允許其在縣域機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，自主確定信貸支持的領(lǐng)域和方向，加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投入；完善農(nóng)村金融組織體系，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)行要加快機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)步伐，在農(nóng)村地區(qū)建立和恢復(fù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的滲透力；加快設(shè)立中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、微型銀行，打破地區(qū)和行業(yè)壟斷，形成競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2、發(fā)揮政府部門(mén)綜合協(xié)調(diào)作用。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府部門(mén)協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門(mén)做好相應(yīng)的擔(dān)保、基金、補(bǔ)貼政策的制定和落實(shí)工作；協(xié)調(diào)稅務(wù)部門(mén)對(duì)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和減免政策；協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)主管部門(mén)貫徹落實(shí)國(guó)家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼配套政策，引導(dǎo)不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特色開(kāi)展相應(yīng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

3、努力改善農(nóng)村信用環(huán)境。深入開(kāi)展 “信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”創(chuàng)建活動(dòng)，建立完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，不斷提高農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、有效性。對(duì)信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用商戶給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制，讓誠(chéng)實(shí)守信成為一種社會(huì)時(shí)尚，從而解決信貸投放的信用環(huán)境問(wèn)題，讓金融機(jī)構(gòu)敢于進(jìn)行信貸創(chuàng)新。

4、完善農(nóng)村抵押擔(dān)保體系建議。一是突破制度障礙，建議有關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押政策。當(dāng)前，廣大農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)能夠提供的有效抵押品為農(nóng)村集體土地使用權(quán)。要明確規(guī)定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)民宅基地上的房產(chǎn)可以設(shè)定抵押，有效解決農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)抵押品缺失的問(wèn)題。二是加快發(fā)展農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。地方政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)?；鸬幕I集堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，由涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織和農(nóng)民共同參與，建立民營(yíng)型的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品的健康發(fā)展。建立和完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，解決“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題。三是發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。使得農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

第五篇：促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)

中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行；各省、自治區(qū)、直轄市銀監(jiān)局；各政策性銀行，國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢(shì)下深化農(nóng)村金融改革、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容，對(duì)于支持和推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村

建設(shè)具有重要意義。近年來(lái)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展變化以及農(nóng)民金融服務(wù)需求多元化的特點(diǎn)，中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，取得了明顯成效。但是，在我國(guó)農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單

一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問(wèn)題仍然突出。在繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融基層網(wǎng)點(diǎn)布局、放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，為了進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，以點(diǎn)帶面，推進(jìn)建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)決定在全國(guó)選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有扎實(shí)基礎(chǔ)的部分縣、市深入組織開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)?，F(xiàn)就試點(diǎn)工作提出如下意見(jiàn)：

一、指導(dǎo)思想

全面貫徹落實(shí)黨的十七大和十七屆三中全會(huì)精神，以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，以推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點(diǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，努力滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力支持和促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

二、試點(diǎn)的目的和原則

試點(diǎn)目的是通過(guò)積極不懈的努力，在試點(diǎn)地區(qū)努力創(chuàng)造和發(fā)展一些適合農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制，不斷滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，讓農(nóng)村和農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，試點(diǎn)模式力爭(zhēng)可復(fù)制，易推廣，在更大范圍內(nèi)和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

試點(diǎn)工作堅(jiān)持以下原則，一要堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合的原則,以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)各類市場(chǎng)主體內(nèi)在積極性和創(chuàng)造性；二要堅(jiān)持因地制宜原則，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化實(shí)際特點(diǎn)，積極探索、創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)貙?shí)際、可操作性強(qiáng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，重在實(shí)際效果；三要堅(jiān)持優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，積極運(yùn)用現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，改進(jìn)和提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，審慎穩(wěn)健開(kāi)展金融創(chuàng)新，合理分散金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、試點(diǎn)內(nèi)容

(一)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。通過(guò)規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開(kāi)、信用評(píng)估、貸款催收等程序，完善內(nèi)在激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)成員自我管理的積極性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有效降低信息采集、貸前調(diào)查、資信評(píng)估和貸后管理等成本，在有效控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)大信用貸款發(fā)放。鼓勵(lì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等利用多種方式建立和完善農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。支持政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)批發(fā)或轉(zhuǎn)貸方式間接參與小額信用貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)守信用、按時(shí)歸還貸款的借款人實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提高信用意識(shí)。

(二)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。積極推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵(lì)各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，加大對(duì)農(nóng)村的融資擔(dān)保服務(wù)。

(三)探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)，圍繞形成訂單農(nóng)業(yè)的合理定價(jià)機(jī)制、信用履約機(jī)制和有效執(zhí)行機(jī)制，