第一篇：中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r淺析

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r淺析

管理工程系工程管理專業(yè)賴秀萍20080770110

摘要：農(nóng)村金融發(fā)展水平分析。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中主要存在的問題是：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單

一、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的完善問題，農(nóng)村信用社具有壟斷地位，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后，農(nóng)村金融環(huán)境不完善以及現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)功能弱化等；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力缺乏；農(nóng)村資金通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量外流。并對(duì)完善農(nóng)村金融現(xiàn)狀提出建議：引導(dǎo)和規(guī)范民間金融業(yè)，深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系，銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管力度，大力實(shí)施人才戰(zhàn)略以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

一、金融發(fā)展水平分析

中國(guó)農(nóng)村金融一方面標(biāo)志著中國(guó)貨幣化進(jìn)程開始的農(nóng)村制度變遷，使得農(nóng)村貿(mào)易條件大大改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出迅速增長(zhǎng)，農(nóng)民收入大幅提高，農(nóng)村存款以較快的速度增加，從而農(nóng)村金融況也發(fā)生了極大的改變；另一方面，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式發(fā)生的深刻變化，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融制度的供給卻與之不相適應(yīng)。農(nóng)村金融制度雖進(jìn)行了多次改革，然而至今為止，農(nóng)村金融體制改革仍是整個(gè)農(nóng)村改革最為薄弱的。

1.金融機(jī)構(gòu)單一不完善

我國(guó)農(nóng)村（正規(guī)）金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲(chǔ)蓄具有單一金融服務(wù)功能，只提供儲(chǔ)蓄服務(wù)；我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。自1950年以來(lái)，農(nóng)村信用社系統(tǒng)雖然經(jīng)歷了多次體制性重組，但一直是中國(guó)農(nóng)村金融體系的主力軍。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸款余額約占金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對(duì)利率和資金使用的控制、高額的運(yùn)營(yíng)成本以及缺乏贏利的激勵(lì)等，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期陷入困境，據(jù)估計(jì)，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達(dá)數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)高于四大國(guó)有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)省份甚至高達(dá)90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認(rèn)為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)沒有決定權(quán)，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

重建于1978年的農(nóng)業(yè)銀行其主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本上與農(nóng)戶無(wú)直接關(guān)系。在1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行分別進(jìn)行了政策性業(yè)務(wù)分離和農(nóng)村信用社脫鉤改革，成為國(guó)有商業(yè)銀行，其貸款結(jié)構(gòu)也不斷調(diào)整，貸款范圍逐漸擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款比重逐漸降低。至今為止，農(nóng)業(yè)銀行仍有部分貸款具有政策性貸款性質(zhì)（如對(duì)供銷社的貸款、一部分農(nóng)業(yè)貸款），農(nóng)業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)也無(wú)法完全避免地方當(dāng)局的干預(yù)，這是其資產(chǎn)質(zhì)量在四大國(guó)有商業(yè)銀行中相對(duì)較低的主要原因。按照張健華的實(shí)證研究，在2000年與2001年中，如果不考慮不良貸款，則農(nóng)業(yè)銀行的平均效率在全國(guó)商業(yè)銀行中排第15位；如果考慮不良貸款，則將排在20名以外。由此可見農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況堪憂。

2.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后,支農(nóng)信貸品種單一, 以小額農(nóng)貸為主, 而且中間業(yè)務(wù)欠缺。此外, 農(nóng)村金融服務(wù)手段落后, 金融機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)不高, 技術(shù)設(shè)備比較落后。這些都不能跟上新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展形式。目前的農(nóng)村金融體系對(duì)“三農(nóng)”貸款的資金供給不足, 主要表現(xiàn)在: ①基層金融機(jī)構(gòu)的信貸有數(shù)量限制, 超過(guò)一定數(shù)額的貸款要有上級(jí)審批;②信貸審批條件苛刻, 貸款程序復(fù)雜, 而且貸款審批額度一般不超過(guò)抵押物的60%;③“三農(nóng)”的融資成本很高,“三農(nóng)”的貸款利率浮動(dòng)系數(shù)普遍在50% 以上, 遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行利率浮動(dòng)幅度。農(nóng)村在中國(guó)是一個(gè)相當(dāng)大并且相當(dāng)復(fù)雜的市場(chǎng)，其復(fù)雜性和多樣化在現(xiàn)階段的金融組織體系中，由于國(guó)家政策性和商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供多樣化金融服務(wù)的能力有限，使之不能得到滿足，非但不能為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的信貸支持，而且還成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙。同時(shí)由于農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)動(dòng)下，不斷調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)、提高貸款的準(zhǔn)入門檻，愈來(lái)愈趨向于“非農(nóng)化”和“城市化”，使得大部分農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款非常困難，弱化了為建 設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供多樣化金融服務(wù)的能力。

3.農(nóng)村金融環(huán)境不完善。

1）農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)功能弱化。近幾年，隨著國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的變更，以及農(nóng)村信用社體制的改革，農(nóng)村金融體系的整體功能受到削弱一是政策性金融支農(nóng)作用弱化。隨著糧棉流通領(lǐng)域政策性空間的縮

小，農(nóng)發(fā)行糧棉收購(gòu)貸款大幅下降，而農(nóng)業(yè)開發(fā)、科技興農(nóng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持。二是商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度減弱。一方面國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行向大中城市轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略，另一方面縣及縣以下機(jī)構(gòu)貸款權(quán)上收，這種情況直接減少了國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”資金的投放。三是農(nóng)村金融歷史包袱沉重，經(jīng)濟(jì)效益欠佳，支農(nóng)后勁不足，難以在支農(nóng)的廣度和深度上發(fā)揮更大的作用。

2）農(nóng)村的資金不斷流向城市。一是郵政儲(chǔ)蓄在轉(zhuǎn)存回報(bào)率較高的刺激下，存款規(guī)模迅速膨脹，大量的農(nóng)村閑置資金以郵政儲(chǔ)蓄的形式流往城市，不能取之于農(nóng)用之于農(nóng)。二是在急功近利的思想指導(dǎo)下，國(guó)有商業(yè)銀行的投資重點(diǎn)基本放在城市，并且縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少?，F(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)將資金上存，在很大程度上成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”，致使資金短缺的農(nóng)村雪上加霜

3）農(nóng)村融資信用環(huán)節(jié)薄弱。我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期以來(lái)，普遍存在著信用危機(jī)的問題，主要特點(diǎn)有四：一是自有資金積累不足，融資能力低下，缺乏還貸保障。二是由于農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)實(shí)體在管理制度上存在問題，使貸款的使用和歸還存在隨意性，潛在的風(fēng)險(xiǎn)大。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響，風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，導(dǎo)致農(nóng)戶維持貸款信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。四是由于信用意識(shí)薄弱，逃廢債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加大了農(nóng)村融資的道德風(fēng)險(xiǎn)。上述種種破壞了農(nóng)村融資環(huán)境，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。

二、完善農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.引導(dǎo)和規(guī)范民間金融業(yè)

在完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 除了鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新外, 還應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展, 要適度放松農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。①通過(guò)制定和完善有關(guān)法律法規(guī), 使民間金融合法化;②制定政策, 發(fā)展一些小型金融組織, 如合作銀行、私人銀行等, 為農(nóng)村信貸創(chuàng)造良好的環(huán)境條件;③要建立好的農(nóng)村金融監(jiān)管體制和完善的破產(chǎn)保護(hù)制度, 強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)退出制度, 建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度, 保護(hù)和補(bǔ)償中小貸款人的利益, 為民間融的發(fā)展提供“外圍保障”, 讓合法的民間金融更好地發(fā)揮作用。

2.深化商業(yè)銀行改革力度，健全農(nóng)村金融體系

與大中城市金融體系建設(shè)相比，農(nóng)村金融體制改革明顯滯后，造成這種局面的原因顯然是多方面的，其中一個(gè)主要原因是金融監(jiān)管部門對(duì)城市和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置實(shí)行了差別管理的辦法，不允許股份制商業(yè)銀行在大中城市以外設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，即使是縣域經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)地區(qū)也不例外。我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，我國(guó)加入ＷＴＯ后，外資銀行在很短的時(shí)間內(nèi)就可以在大中城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，并且將經(jīng)營(yíng)觸角廣泛延伸；而國(guó)內(nèi)的一些商業(yè)銀行至今還不能將機(jī)構(gòu)輻射到縣級(jí)市，這種現(xiàn)狀是與我國(guó)改革開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離的。因此，金融監(jiān)管部門應(yīng)在遵循市場(chǎng)規(guī)律的前提下，抓緊出臺(tái)措施，允許一些股份制、區(qū)域性銀行能在堅(jiān)持依法自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的前提下，將經(jīng)營(yíng)觸角向農(nóng)村延伸，尤其是在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，在當(dāng)?shù)匦纬煞睒s的金融市場(chǎng)，為“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的融資環(huán)境。

3.銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管力度

為確保實(shí)現(xiàn)三年總體工作安排，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人按照社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和戰(zhàn)略布局、自主選點(diǎn)和監(jiān)督指導(dǎo)有機(jī)結(jié)合的原則，首先考慮到國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤”的準(zhǔn)入掛鉤措施，對(duì)到全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、大中城市市轄區(qū)及東部地區(qū)的規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，要求其按照規(guī)定在國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。在實(shí)施準(zhǔn)入掛鉤措施過(guò)程中，各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，加強(qiáng)地區(qū)之間橫向溝通，系統(tǒng)之間上下聯(lián)動(dòng)，確保信息暢通，工作有序。對(duì)積極到國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和中西部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要支持其到發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，為其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立、高級(jí)管理人員審批和新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入開辟綠色通道；對(duì)未按規(guī)定落實(shí)掛鉤計(jì)劃的主發(fā)起人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得為其新設(shè)村鎮(zhèn)銀行出具監(jiān)管意見書，不得受理其村鎮(zhèn)銀行籌建申請(qǐng)

4.大力實(shí)施人才戰(zhàn)略

金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和經(jīng)營(yíng)效益的提高, 新的金融產(chǎn)品的開發(fā)、營(yíng)銷, 都離不開高素質(zhì)金融人才。所以, 在完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 應(yīng)加強(qiáng)金融體系中人才隊(duì)伍的建設(shè)。目前, 我國(guó)農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)普遍較差, 真正懂理論、懂業(yè)務(wù)、懂經(jīng)營(yíng)、懂管理的高層次人才十分缺乏。這種狀況若不盡快改變, 則必將影響農(nóng)村金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展, 影響農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)功能的提升, 影響新農(nóng)村

建設(shè)戰(zhàn)略的有效實(shí)施。所以, 在完善農(nóng)村金融體系的過(guò)程中, 應(yīng)該樹立“人才是發(fā)展的動(dòng)力”的概念, 注重對(duì)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng), 注重引進(jìn)高素質(zhì)的金融人才, 提升農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。

參考文獻(xiàn) ：

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第二篇：“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”

“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”

由香港上海匯豐銀行資助、清華經(jīng)管學(xué)院主辦的為期三年的“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目首年研究工作已完成，成果研討會(huì)于12月2-3日在清華舉行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余、甘肅省政府省長(zhǎng)助理陳有安應(yīng)邀出席開幕式并發(fā)言，清華大學(xué)常務(wù)副校長(zhǎng)何建坤教授、香港上海匯豐銀行有限公司主席鄭海泉致辭。匯豐與清華于今年3月18日就項(xiàng)目合作正式簽約，由匯豐贊助清華1000萬(wàn)元進(jìn)行為期三年的農(nóng)村金融研究

當(dāng)前，中國(guó)政府把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)放在政府規(guī)劃的首位，而此研究項(xiàng)目的目標(biāo)即是支持中國(guó)政府促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此項(xiàng)目還著眼于讓600位清華學(xué)子有機(jī)會(huì)深入農(nóng)村，增強(qiáng)對(duì)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的了解，從而幫助建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。

清華大學(xué)常務(wù)副校長(zhǎng)何建坤教授說(shuō)：“匯豐支持的中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究項(xiàng)目對(duì)國(guó)家、農(nóng)村和農(nóng)民都有非常重要的意義，清華經(jīng)管學(xué)院高度重視，并進(jìn)行了積極的組織和實(shí)施。該項(xiàng)目不僅有助于學(xué)生們了解中……

匯豐銀行主席鄭海泉說(shuō)：“匯豐通過(guò)與清華大學(xué)的合作來(lái)支持中國(guó)新農(nóng)村的建設(shè)。我們的合作項(xiàng)目得到銀監(jiān)會(huì)及各級(jí)政府的支持。清華師生不畏艱苦，深入農(nóng)村，獲取了一手資料。匯豐北京分行的員工也組成了志愿者隊(duì)伍，參與農(nóng)村調(diào)研，從而深切感受到了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。我們將與清華大學(xué)更緊密地協(xié)作，以確保這個(gè)重要的研究項(xiàng)目對(duì)中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展做出有意義的貢獻(xiàn)”。

“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”第一年的研究任務(wù)已基本完成，主要工作包括：組織了170名本科生分赴青海、新疆、甘肅、河北四個(gè)省區(qū)的29個(gè)縣，開展了大規(guī)模的農(nóng)村社會(huì)實(shí)踐與調(diào)研活動(dòng)，比較全面的認(rèn)識(shí)和了解了四省的農(nóng)村金融現(xiàn)狀、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民生活及教育水平；同時(shí)根據(jù)項(xiàng)目的總體目標(biāo)，設(shè)計(jì)了由教師為主承擔(dān)的專題研究，包括：農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式的國(guó)際比較、中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系設(shè)計(jì)、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)模式研究農(nóng)村“小額貸款”可行性研究、農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的相關(guān)政策建議、商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律法規(guī)研究等七個(gè)子課題，取得了階段性的研究成果，并結(jié)集出版。

此次研討會(huì)共邀請(qǐng)40多位農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的專家和各地政府官員參會(huì)，與項(xiàng)目研究的師生們共同就項(xiàng)目階段性成果進(jìn)行交流研討，對(duì)研究報(bào)告進(jìn)行修改完善。通過(guò)此次研討會(huì)的召開，項(xiàng)目第一年研究成果的水平得到鞏固提升，產(chǎn)生一些具有實(shí)際政策意義的建議，并為項(xiàng)目第二、三年的研究工作打下更好的基礎(chǔ)。

附“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目2006年階段性研究成果摘要：……

⑴ 農(nóng)民對(duì)突發(fā)支付性需求的低應(yīng)對(duì)能力、農(nóng)業(yè)的低風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入和其他收入需要的資金投入都決定了農(nóng)民對(duì)貸款的迫切需求。本次調(diào)查中，需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的63.8%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬(wàn)元，中間值為10000元?？梢?，小額貸款是農(nóng)戶最為迫切的需求。

⑵ 農(nóng)民收入低和抵押品的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農(nóng)戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農(nóng)戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的?？梢?，正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。

⑶ 商業(yè)銀行吸收了富裕農(nóng)戶的存款（18.4%農(nóng)戶），給予農(nóng)戶的貸款卻很少（4.5%農(nóng)戶）?？梢哉f(shuō)商業(yè)銀行退出了農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場(chǎng)。

⑷ 農(nóng)戶從正規(guī)金融得到的貸款額度與家庭收入呈現(xiàn)明顯的正相關(guān)，兩者的相關(guān)系數(shù)為0.83。所以，正規(guī)金融的貸款服務(wù)促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但擴(kuò)大了農(nóng)民的收入差距?！?⑸ 農(nóng)戶貸款最重要的原因是補(bǔ)充生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，占需要貸款農(nóng)戶的45%，其次是治病（占17%）和子女教育（占13%）。所以，擴(kuò)大公共財(cái)政的覆蓋面，解決農(nóng)民的醫(yī)療和子女教育問題，可以有效地緩解農(nóng)戶的貸款需求?！?/p>

⑹ 非正規(guī)金融的貸款利率水平明顯高于正規(guī)金融，使得低收入農(nóng)戶的最終加權(quán)利率水平為14.5%，少數(shù)農(nóng)戶支付的利率水平達(dá)到30%。但是沒有一個(gè)農(nóng)戶因?yàn)楦呃识a(chǎn)生民事糾紛。高收入的農(nóng)戶愿意接受高利率和實(shí)際接受高利率的比重都大大低于低收入的農(nóng)戶，說(shuō)明低收入農(nóng)戶看重的主要是信貸的可得性。如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶對(duì)借款的需求，增加對(duì)中低收入農(nóng)戶的供給。即，利率水平提高或自由化可能使得中低收入農(nóng)戶可以有更多的機(jī)會(huì)獲得貸款。

⑺ 信用社的農(nóng)戶小額信貸中對(duì)高收入農(nóng)戶有高覆蓋率，實(shí)際覆蓋率和毛覆蓋率分別為49％和92％；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對(duì)收入水平低于3000元的農(nóng)戶，兩個(gè)比率分別下降為58.3％和31.5%。信用社這種啄序的結(jié)果使得大部分中低收入農(nóng)戶無(wú)法從正規(guī)金融渠道獲得融資支持。

⑻ 信用社的貸款啄序還體現(xiàn)在對(duì)不同的貸款主體實(shí)施不同的貸款配給標(biāo)準(zhǔn)。在信用社的小額信貸中，貸款的上限水平在5萬(wàn)元人民幣左右。而能夠獲得較高數(shù)額貸款的農(nóng)戶通常是高收入農(nóng)戶，低收入農(nóng)戶基本無(wú)法獲得較高數(shù)量的貸款。在信用社的貸款實(shí)踐中，大多數(shù)信用社并沒有有意識(shí)地、明確地制定主要向高收入農(nóng)戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用戶”的確定中、在“信用等級(jí)”的評(píng)定中，農(nóng)戶收入都是一個(gè)重要的指標(biāo)，這使得高收入農(nóng)戶可以獲得較多的貸款數(shù)量。而對(duì)于低收入農(nóng)戶，如果可以從信用社獲得貸款，其貸款的數(shù)額往往較低，僅是維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需要的數(shù)額。所以，對(duì)于低收入農(nóng)戶，小額貸款只能幫助他們維持生計(jì)，難以幫助他們走向富裕。

⑼ 作為“農(nóng)村金融主體”的農(nóng)村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務(wù)，實(shí)際上也不具有農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)者的地位。為了滿足農(nóng)戶的小額信貸需求，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，放松利率管制，將其納入金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成多種機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系，可能是有效地提供金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制的途徑。

⑽ 從技術(shù)層面講，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)小額信貸的發(fā)放，逐步建立農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)估制度，為最終實(shí)現(xiàn)較大額度貸款的信用發(fā)放創(chuàng)造條件，是一條可行的擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面，同時(shí)使得金融機(jī)構(gòu)具有可持續(xù)性的途徑。

第三篇：中國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展

第一章信用合作社的起源和發(fā)展

第一節(jié)世界第一個(gè)信用合作社的誕生。世界第一個(gè)信用合作社于1849年在德國(guó)誕生，它的創(chuàng)始人被稱為“實(shí)踐家”的威廉雷發(fā)巽(xun)，當(dāng)時(shí)他任某市市長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)德國(guó)農(nóng)民問題日益嚴(yán)重，為了解決農(nóng)民問題，他在當(dāng)?shù)亟M織了60多家比較富裕的人，創(chuàng)立了“清寒人救助社”，為窮困農(nóng)民提供比較低利息的資金，幫助農(nóng)民購(gòu)買生產(chǎn)、生活的資金需求。當(dāng)時(shí)它的目的就是反抗高利貸，以后逐步發(fā)展和規(guī)范，1872年在德國(guó)萊茵地區(qū)第一個(gè)農(nóng)民信用合作社創(chuàng)立，后來(lái)在德國(guó)稱之為“德國(guó)雷發(fā)巽銀行”。

第二節(jié)我國(guó)第一個(gè)信用合作社的誕生。最初合作思想是在“五四”運(yùn)動(dòng)傳人我國(guó)，1923年6月在河北省香河縣我國(guó)第一個(gè)農(nóng)村信用合作社誕生，它當(dāng)時(shí)是雷發(fā)巽式的信用社試點(diǎn)。

第二章中國(guó)農(nóng)村金融體制改革的變遷

第一節(jié)中國(guó)農(nóng)村金融體制的變遷

1、中國(guó)農(nóng)村金融體制的創(chuàng)建

（1）我國(guó)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系的創(chuàng)建。新中國(guó)成立后，1950年3月中國(guó)人民銀行召開第一屆全國(guó)金融工作會(huì)議，提出應(yīng)本質(zhì)“集中統(tǒng)一、城鄉(xiāng)兼顧、減少層次、提高效率、力求精簡(jiǎn)”的方針創(chuàng)建金融機(jī)構(gòu)。1951年5月中國(guó)人民銀行召開第一屆全國(guó)農(nóng)村金融工作會(huì)議，明確提出了“深入農(nóng)村、幫助農(nóng)民、解決困難、發(fā)展生產(chǎn)”的農(nóng)村金融方針。1951年7月2日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)合作銀行正式成立，當(dāng)時(shí)沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，1952年7月撤銷，后來(lái)創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)銀行，建立了省、市、縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真是雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村財(cái)務(wù)公司等等。

（2）農(nóng)村信用合作社的試辦和初步發(fā)展。

舊中國(guó)的農(nóng)村信用合作社由于種種原因………。

人民公社時(shí)期的農(nóng)村金融體制，在“大躍進(jìn)”和“文化大革命”時(shí)期，中國(guó)農(nóng)村有“三社”即人民公社、供銷社和信用社，但是現(xiàn)在只有信用社不斷發(fā)展壯大，人民公社已經(jīng)不存在，供銷社在大部分農(nóng)村也是沒有聲音。只有農(nóng)村信用社一社繼續(xù)生從在農(nóng)村，但是正在改革之中，就是我們現(xiàn)在稱呼的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，我們現(xiàn)在有農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，也有農(nóng)村信用合作社。1958年12月，黨中央、國(guó)務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于適應(yīng)人民公社化的形勢(shì)改進(jìn)農(nóng)村財(cái)政貿(mào)易管理體制的決定》，實(shí)行了所為的“兩放、三統(tǒng)、一包”，人民銀行的農(nóng)村營(yíng)業(yè)所和農(nóng)村信用合作社合并組成了人民公社信用部，這樣農(nóng)村信用部就成為“所社合一”和“政企合一”的特殊單位。農(nóng)村信用部受上級(jí)人民銀行和人民公社管委會(huì)雙重管理。1959年人民銀行農(nóng)村營(yíng)業(yè)部由人民銀行收回，農(nóng)村信用部下放給生產(chǎn)隊(duì)管理，生產(chǎn)大隊(duì)建立起了信用分部。（當(dāng)時(shí)沒有成立農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行的前身就是人民銀行農(nóng)村信用部）。

1962年11月人民銀行根據(jù)《關(guān)于農(nóng)村信用社若干問題的規(guī)定》，全國(guó)各地試行恢復(fù)了農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)，明確了信用合作社組織獨(dú)立，是國(guó)家銀行的助手，在業(yè)務(wù)上受人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。哪些信用合作社的機(jī)構(gòu)設(shè)置可以按人民公社和經(jīng)濟(jì)區(qū)設(shè)立農(nóng)村信用合作社，在生產(chǎn)大隊(duì)設(shè)立信用站?，F(xiàn)在我們?nèi)袥]有農(nóng)村信用站（于2004年整頓農(nóng)村信用站工作時(shí)，全部撤銷）。

第四篇：中國(guó)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展?fàn)顩r

2008-10-13 10:30:12|分類：|標(biāo)簽： |字號(hào)大中小 訂閱

(一)中國(guó)貨物貿(mào)易發(fā)展?fàn)顩r

2001年，中國(guó)對(duì)外貿(mào)易面臨著極其困難的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)束了長(zhǎng)達(dá)10年的增長(zhǎng)，進(jìn)入了調(diào)整期；日本經(jīng)濟(jì)連續(xù)多年衰退，復(fù)蘇步履維艱。受美、日經(jīng)濟(jì)拖累，歐盟經(jīng)濟(jì)微弱增長(zhǎng)?！?.11”事件更使已經(jīng)疲弱的世界經(jīng)濟(jì)雪上加霜，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全局性調(diào)整和景氣低迷狀況。國(guó)際貿(mào)易增速急劇下降，中國(guó)周邊的許多亞洲國(guó)家出口出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。不斷惡化的國(guó)際環(huán)境給中國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展造成了極大的困難和壓力。面對(duì)不利的外部環(huán)境，2001年中國(guó)的對(duì)外貿(mào)易逆勢(shì)而上，出口和進(jìn)口貿(mào)易實(shí)現(xiàn)了均衡、穩(wěn)定增長(zhǎng)。進(jìn)出口總值突破5000億美元，達(dá)到5097.7億美元，同比增長(zhǎng)7.5%；其中出口2661.5億美元，增長(zhǎng)6.8%；

進(jìn)口2436.1億美元，增長(zhǎng)8.2%；貿(mào)易順差225.4億美元，下降6.5%。

同2000年進(jìn)出口增長(zhǎng)31.5%、出口增長(zhǎng)27.8%的高增長(zhǎng)速度相比，2001年進(jìn)出口盡管增速明顯放緩，但全年發(fā)展情況比年初預(yù)計(jì)的要好。一是2001年進(jìn)出口貿(mào)易達(dá)到了“十五”計(jì)劃確定的外貿(mào)年均增長(zhǎng)7.5%的速度，并略高于當(dāng)年國(guó)民經(jīng)濟(jì)7.3%的增長(zhǎng)速度，推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；二是中國(guó)進(jìn)出口遠(yuǎn)高于當(dāng)年世界貿(mào)易的增長(zhǎng)速度，更高于周邊國(guó)家和地區(qū)的增速，中國(guó)的貿(mào)易大國(guó)地位進(jìn)一步鞏固；三是貿(mào)易順差繼續(xù)

保持較高水平，為國(guó)家外匯儲(chǔ)備突破2000億美元提供了堅(jiān)實(shí)保障。

2001年中國(guó)貨物貿(mào)易主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.對(duì)外貿(mào)易前高后低，年終出現(xiàn)增勢(shì)。全年出口和進(jìn)口月度增長(zhǎng)情況是：出口呈U字型或馬鞍型走勢(shì)，發(fā)展速度不平衡。前4個(gè)月每月出口均達(dá)到10%以上的較高增長(zhǎng)（1、2月份消除節(jié)日因素影響合并計(jì)算月均增長(zhǎng)13.4%），從5月份開始轉(zhuǎn)入低速增長(zhǎng)，其中6月份甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，11月、12月則連續(xù)大幅回升，分別達(dá)到8.4%、11.5%的增長(zhǎng)速度。進(jìn)口增長(zhǎng)速度則從2月份開始逐步回落，10月和11月還出現(xiàn)

了負(fù)增長(zhǎng)，12月份則實(shí)現(xiàn)了4.6%的增長(zhǎng)。全年進(jìn)口和出口基本上保持了均衡發(fā)展。

2.進(jìn)出口商品結(jié)構(gòu)得到改善，高附加值商品出口比重提高。高新技術(shù)產(chǎn)品出口464.6億美元，進(jìn)口641.2億美元，分別增長(zhǎng)25.4%和22.1%；占進(jìn)出口總值的21.7％，比2000年上升2.8個(gè)百分點(diǎn)，其中出口比重上升2.6個(gè)百分點(diǎn)。機(jī)電產(chǎn)品出口1187.9億美元，進(jìn)口1205.2億美元，分別增長(zhǎng)12.8％和17.2%；占進(jìn)出口總值的46.9％，上升3個(gè)百分點(diǎn)，其中出口比重上升2.3個(gè)百分點(diǎn)。上述兩類商品進(jìn)出口保持較快增長(zhǎng)，不僅拉動(dòng)了全國(guó)對(duì)外貿(mào)易的增長(zhǎng)，而且使進(jìn)出口商品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步得到優(yōu)化。傳統(tǒng)大宗勞動(dòng)密集型產(chǎn)品出口盡管絕對(duì)值仍保持增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)速度明顯乏力，服裝、鞋出口分別僅增長(zhǎng)1.5%、2.5%，玩具出口則下降7.4%。進(jìn)口方面，國(guó)內(nèi)急需的先進(jìn)技術(shù)、關(guān)鍵設(shè)備和短缺原材料進(jìn)口保持較快增長(zhǎng)。成品油進(jìn)口2145萬(wàn)噸，增長(zhǎng)18.9%；原木進(jìn)口1686萬(wàn)立方米，增長(zhǎng)23.9%；鐵礦砂進(jìn)口9231萬(wàn)噸，增長(zhǎng)31.9%。受國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格走低的影響，成品油、木材、糧食、鋼材等進(jìn)口數(shù)量增加較多，但進(jìn)口金額增幅相對(duì)較低；高新技術(shù)產(chǎn)品進(jìn)口641億美元，增長(zhǎng)22.1%。長(zhǎng)線商品、敏感商品和機(jī)電產(chǎn)品進(jìn)口規(guī)模得到初步控制，進(jìn)

口增速過(guò)快的壓力有所緩解。原油進(jìn)口明顯減少，進(jìn)口數(shù)量和金額分別下降14.2%和21.5%。

3.對(duì)俄羅斯、非洲及拉美出口增幅顯著，對(duì)美國(guó)和香港地區(qū)出口增幅較低，市場(chǎng)多元化取得進(jìn)展。受各貿(mào)易伙伴進(jìn)口需求變化的影響，我國(guó)出口市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整。美國(guó)經(jīng)濟(jì)滑坡對(duì)我出口的影響最為明顯，全年對(duì)美出口542.8億美元，對(duì)香港地區(qū)出口465.5億美元，分別僅增長(zhǎng)4.2％和4.6%，均低于平均增速，在總出口中的比重分別下降0.5和0.4個(gè)百分點(diǎn)。但是，對(duì)俄羅斯、非洲、拉美出口增幅顯著，分別增長(zhǎng)

21.4%、19.1%和14.6%，出口比重分別上升0.1、0.3和0.2個(gè)百分點(diǎn)。另外，對(duì)韓國(guó)、日本和歐盟出口

保持了平穩(wěn)增長(zhǎng)，分別增長(zhǎng)10.9%、7.9%、7.1%。

4.一般貿(mào)易和加工貿(mào)易出口同步增長(zhǎng)，進(jìn)口增幅高低不一。一般貿(mào)易出口1119.2億美元，增長(zhǎng)6.4%；加工貿(mào)易出口1474.5億美元，增長(zhǎng)7.1%,兩者增幅差別不大；占總出口的比重分別為42.1%、55.4%。一般貿(mào)易進(jìn)口1134.7億美元，增長(zhǎng)13.4%；加工貿(mào)易進(jìn)口939.8億美元，僅增長(zhǎng)1.5%。由于進(jìn)口關(guān)稅調(diào)整

和進(jìn)一步規(guī)范加工貿(mào)易，加工貿(mào)易進(jìn)口增長(zhǎng)持續(xù)低迷，這可能將影響加工貿(mào)易的出口后勁。

5.各類企業(yè)出口發(fā)展不平衡，民營(yíng)企業(yè)增勢(shì)強(qiáng)勁，國(guó)有企業(yè)出口下降。國(guó)有企業(yè)出口進(jìn)一步萎縮，全年出口1132.3億美元，下降2.8%；占出口總值的42.5%，同比減少4.2個(gè)百分點(diǎn)。非國(guó)有企業(yè)出口保持快速增長(zhǎng)，其中，外商投資企業(yè)出口1332.4億美元，增長(zhǎng)11.6%，占出口總值的比重首次超過(guò)50%；民營(yíng)等其他企業(yè)出口持續(xù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，全年出口196.9億美元，增長(zhǎng)47.8%，占出口總值的7.4%，上升了

2個(gè)百分點(diǎn)。

6.沿海主要地區(qū)出口增長(zhǎng)較快，中西部地區(qū)發(fā)展不平衡。浙江、山東兩省出口保持較快增長(zhǎng)，分別增長(zhǎng)18.2%和16.7%，比全國(guó)增幅分別高11.4、9.9個(gè)百分點(diǎn)。江蘇、天津、上海和福建出口增幅也超過(guò)了全國(guó)平均水平。出口大省廣東經(jīng)過(guò)積極努力，下半年出口形勢(shì)出現(xiàn)好轉(zhuǎn)，從8月份開始連續(xù)5個(gè)月保持回

升勢(shì)頭，全年出口增速達(dá)到3.8%，為扭轉(zhuǎn)全國(guó)出口增速下滑的局面起了重要作用。

中西部地區(qū)出口發(fā)展差異較大，其中青海、山西兩省在全國(guó)增長(zhǎng)最快，分別增長(zhǎng)33.1%、18.7%；而

新疆、內(nèi)蒙在全國(guó)下降幅度最大，分別下降44.5%和35.4%。

7.貿(mào)易順差保持較高水平，國(guó)別地區(qū)構(gòu)成略有調(diào)整。2001年上半年我國(guó)貿(mào)易順差僅為80.1億美元，但因進(jìn)口調(diào)控和出口反彈，下半年實(shí)現(xiàn)順差145.3億美元，比上半年增長(zhǎng)81.4％。全年順差225.4億美元，雖比上年有所下降，但仍維持了較高水平。

與主要國(guó)別地區(qū)貿(mào)易平衡的基本格局未發(fā)生大的變化。香港地區(qū)和美國(guó)仍是中國(guó)貿(mào)易順差的主要來(lái)源，貿(mào)易逆差主要來(lái)自臺(tái)灣省和韓國(guó)。與上年相比，順差增加的主要國(guó)別地區(qū)有香港地區(qū)、英國(guó)、日本等，對(duì)美國(guó)的順差有所減少；逆差加大的主要有臺(tái)灣省、俄羅斯、德國(guó)等，對(duì)韓國(guó)的逆差有所減少。

(二)中國(guó)服務(wù)貿(mào)易發(fā)展?fàn)顩r

2001年我國(guó)對(duì)外服務(wù)貿(mào)易保持快速發(fā)展，但依然呈現(xiàn)逆差局面。其中，對(duì)外服務(wù)貿(mào)易出口額333.4億美元，進(jìn)口額392.7億美元，比上年分別增長(zhǎng)9.6%和9.0%，服務(wù)項(xiàng)下逆差達(dá)到59.3億美元，同比增加6%。從2001年我國(guó)服務(wù)貿(mào)易構(gòu)成看，運(yùn)輸和旅游仍然是我國(guó)涉外服務(wù)貿(mào)易的主要項(xiàng)目，其合計(jì)規(guī)模占我國(guó)服務(wù)貿(mào)易總量的65%，與上年持平。此外，從2001年我國(guó)服務(wù)貿(mào)易增長(zhǎng)的具體情況看，計(jì)算機(jī)和信息服務(wù)、專有權(quán)利使用和特許、咨詢、廣告宣傳和電影音像等服務(wù)貿(mào)易的增長(zhǎng)速度明顯加快，同比增速均超

過(guò)了20%，高于其它服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展速度。

隨著我國(guó)加入WTO，我國(guó)服務(wù)業(yè)對(duì)外開放的逐步擴(kuò)大，預(yù)計(jì)2002年我國(guó)服務(wù)貿(mào)易仍將保持快速增長(zhǎng)。但由于目前我國(guó)服務(wù)行業(yè)的整體水平與世界發(fā)達(dá)國(guó)家的差距依然較大，近期我國(guó)服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)目進(jìn)口增長(zhǎng)速度仍將快于出口的增長(zhǎng)，服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)目逆差將呈擴(kuò)大趨勢(shì)，逆差局面在短期內(nèi)將不會(huì)改變。（《經(jīng)濟(jì)參考

報(bào)》）

第五篇：淺談農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r和應(yīng)對(duì)之策

淺談農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r和應(yīng)對(duì)之策

摘要：中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民人口有將近9億，廣闊的農(nóng)村和農(nóng)民構(gòu)成了農(nóng)村金融的巨大市場(chǎng)。農(nóng)村的生產(chǎn)工具落后，生產(chǎn)能力低下，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，與城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展差距越來(lái)越大。農(nóng)村金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距有重要作用。但目前是國(guó)家金融改革的新時(shí)期，農(nóng)村金融仍有許多問題。本文通過(guò)分析農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r，提出一些看法，希望對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展?fàn)顩r；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

在《2014中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告》中，我們可以看出農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達(dá)到52%。農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國(guó)平均水平。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目有期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高、規(guī)模小且分散的特點(diǎn)，許多農(nóng)村中小企業(yè)缺少擔(dān)保。但商業(yè)銀行的資金有趨利性，不愿意投入到農(nóng)村。四大國(guó)有銀行的網(wǎng)店逐漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤出，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的需求卻不斷增加。在我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄銀行，但郵政儲(chǔ)蓄銀行只存不貸，沒有充分發(fā)揮銀行的“供血”作用。

在國(guó)家金融改革的新時(shí)期，為發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，需要?jiǎng)?chuàng)新的機(jī)制、政策的扶持和健全的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制。我們通過(guò)分析當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r，提出相應(yīng)的對(duì)策，希望對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有所幫助。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村金融借貸多發(fā)生在親屬之間

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告指出，2013年全國(guó)有34.7%的家庭參與了民間借貸，農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%，這表明中國(guó)農(nóng)村家庭民間借貸活動(dòng)非常旺盛。但從民間借貸的來(lái)源來(lái)看，就全國(guó)而言，有32.0%的家庭從兄弟姐妹處借入了資金。而在農(nóng)村家庭中，兄弟姐妹更是民間借貸的主要來(lái)源，這一比例更達(dá)到了36.1%。同時(shí)，有30.4%的農(nóng)村家庭從其他親屬渠道獲得了借貸，只有0.7%的農(nóng)村家庭會(huì)去民間金融組織借貸。這表明，在中國(guó)家庭，尤其是農(nóng)村家庭中，人們更傾向于從親屬中獲得貸款，這也從側(cè)面反映了中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展不完善。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源供給不足

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要通暢的農(nóng)村金融資本供給渠道，這樣才能使資本在農(nóng)村中得到合理的配置。但目前，商業(yè)銀行在逃離農(nóng)村，為農(nóng)村提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄所等。數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)村地區(qū)，家庭開戶行排在前三位的分別是信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。農(nóng)業(yè)銀行曾經(jīng)承擔(dān)了大量的政策性功能，但股份改革以后，農(nóng)業(yè)銀行本質(zhì)上成為一家商業(yè)銀行，不再承擔(dān)農(nóng)村的天災(zāi)人禍、自然風(fēng)險(xiǎn)的救助、農(nóng)村發(fā)展的扶助性金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)大量被撤并，留下來(lái)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)單

一、主要以小額貸款為主，并且還存在這資金回流城市的問題。農(nóng)村發(fā)展銀行是政策性銀行，一般不面向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款。農(nóng)村信用社曾經(jīng)在我國(guó)農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮過(guò)重要的作用，但是現(xiàn)在的農(nóng)村信用社作用已經(jīng)大不如從前。另外，農(nóng)村中存在著許多非正規(guī)金融組織，非正規(guī)金融組織有信息優(yōu)勢(shì)，并且有擔(dān)保優(yōu)勢(shì)和手續(xù)簡(jiǎn)單的優(yōu)點(diǎn)，更受農(nóng)民的歡迎，這在一定程度上對(duì)正規(guī)的金融組織有一定的擠出效應(yīng)。

（三）農(nóng)村金融信貸支持力度不夠

受國(guó)家政策的鼓勵(lì)，我國(guó)農(nóng)村的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)產(chǎn)品出口發(fā)展都迅速，這些人對(duì)資金的需求在不斷提高。但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不齊全。農(nóng)村中也缺乏有實(shí)力的擔(dān)保人和可以抵押的物品，貸款比較困難。在金融機(jī)構(gòu)貸款的手續(xù)很多，并且審批時(shí)間很長(zhǎng)。農(nóng)戶貸款的額度一般很少，且容易受天災(zāi)人禍的影響，不能為銀行帶來(lái)可觀的收益，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)農(nóng)村信貸。

（四）農(nóng)村金融監(jiān)管缺位，農(nóng)村保障機(jī)制缺失

農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行中分離出來(lái)之后，一直處于相對(duì)獨(dú)立的狀態(tài)，沒有得到很好的監(jiān)管，發(fā)生了很多失控的現(xiàn)象。目前，農(nóng)業(yè)保障機(jī)制很不健全，農(nóng)業(yè)的發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展速度較慢，這使得很多農(nóng)業(yè)投險(xiǎn)無(wú)門。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保額很低，覆蓋的力度不夠，理賠也很困難，許多農(nóng)民更沒有投保的意識(shí)。當(dāng)出現(xiàn)天災(zāi)或者不可抗因素發(fā)生的損失會(huì)給農(nóng)民造成很大損失，給農(nóng)村的企業(yè)帶來(lái)很大的影響。

三、改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融體制改革

目前是中國(guó)金融改革的新時(shí)期，需要對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，以適應(yīng)新時(shí)期的發(fā)展。首先，要加強(qiáng)對(duì)對(duì)農(nóng)村信用社的政策性支持和信貸支持，加快推動(dòng)農(nóng)村信用社的利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化對(duì)廣闊的農(nóng)村金融發(fā)展有重要的作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要保持其政策性金融的優(yōu)勢(shì)，建立健全政策性金融體系。郵政儲(chǔ)蓄銀行要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，整合優(yōu)質(zhì)資源，探索出一條適合我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)在狀況的新路子，精簡(jiǎn)農(nóng)村貸款的抵押物、審批手續(xù)和審批時(shí)間，完善相關(guān)業(yè)務(wù)，更好的開展農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)。最后，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口的發(fā)展。

（二）政府提供強(qiáng)大的資金支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有脆弱性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中吸引資金很少，農(nóng)村金融需要政府的大力扶持。政府可以向政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，為農(nóng)村金融注入活力。中央和地方政府還可以制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，如利息補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款。

（三）進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系和農(nóng)業(yè)保障體系

農(nóng)村中出現(xiàn)監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，很大程度上是因?yàn)檗r(nóng)村金融領(lǐng)域法律的缺失。因此，我們應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況制定相關(guān)的金融法律，使得農(nóng)民在農(nóng)村金融領(lǐng)域能得到很好的保障。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身的脆弱性和低收益性，政府應(yīng)該完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，設(shè)立專門的監(jiān)管和預(yù)防部門，應(yīng)對(duì)已知的和未知的風(fēng)險(xiǎn)，建立起完成的農(nóng)業(yè)保障體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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