第一篇：4措施推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)推廣農(nóng)戶+征信+信貸模式

人民網(wǎng)北京9月2日電（記者 夏曉倫）今天上午，中國人民銀行副行長杜金富做客人民網(wǎng)，介紹了推進(jìn)中小企業(yè)和社會信用體系建設(shè)的情況。杜金富在談到推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策和措施時表示，要深入開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)、完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)、全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。

杜金富介紹，通過以下4項措施推進(jìn)我國農(nóng)村信用體系建設(shè)：

一是，深入開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區(qū)建設(shè)工作。

二是，充分發(fā)揮各級政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的建設(shè)，推動地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的總體規(guī)劃和考核目標(biāo)。

三是，進(jìn)一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴(kuò)大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)戶檔案。

四是，綜合運用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款考核、管理相結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。

第二篇：推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 嘉興五成農(nóng)戶有信用檔案

推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 嘉興五成農(nóng)戶有信用檔案

“不靠抵押靠信用，這種貸款方式，對我們農(nóng)民來說是最好的了。”昨天，剛剛獲得150萬元信用貸款的柴金甫告訴記者，農(nóng)戶貸款最大的問題就是沒有抵押物，現(xiàn)在能憑信用貸款，真是解決了他們的大問題。

記者從人民銀行浙江嘉興市中心支行了解到，隨著農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，目前嘉興市已有超五成的農(nóng)戶有了自己的信用檔案，未來這一覆蓋面還將不斷擴(kuò)大。嘉興市計劃到2015年為全市有信貸關(guān)系和潛在信貸需求的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體全部建立規(guī)范化的電子信息檔案，并實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)查詢和信息共享。

這些天，在嘉善大云鎮(zhèn)東云村村民柴金甫的花卉園區(qū)，20多畝東方百合幼苗綠油油一片，長勢良好。他告訴記者，目前他的鮮切花種植面積已經(jīng)達(dá)到500多畝，投資超過了2000萬元?！半m然我這些年發(fā)展得不錯，但如果要進(jìn)行抵押貸款，我還真拿不出合適的抵押物，多虧有了信用貸款，解決了我的大問題?！辈窠鸶Ω嬖V記者，從2009年開始他每年都申請信用貸款，前不久嘉善農(nóng)村合作銀行又批給他150萬元的貸款，他準(zhǔn)備把這筆資金用于更新大棚。

和柴金甫一樣，近年來嘉興市有越來越多農(nóng)戶憑借“信用”拿到了貸款。來自人民銀行嘉興市中心支行的數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月，全市已發(fā)放農(nóng)戶信用貸款7227萬元。

“農(nóng)戶有了信用檔案，就可以以此作為依據(jù)進(jìn)行貸款。”人民銀行嘉興市中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，信用貸款的不斷擴(kuò)量，主要得益于近年來嘉興市農(nóng)村信用體系的建立和完善。

記者了解到，經(jīng)過近幾年的推進(jìn)，嘉興市農(nóng)戶信用檔案的覆蓋面正逐步擴(kuò)大。截至2012年6月末，全市五縣(市)兩區(qū)98家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行)、27家郵政儲蓄銀行，已全部開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評價工作;全市已有34.2萬農(nóng)戶建立信用檔案，比年初增加了1.1萬余戶，覆蓋面超過50%。

農(nóng)戶有了信用檔案并錄入統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就可以便捷地進(jìn)行查詢，比如貸款對象有多少房子，從事農(nóng)林牧副漁中的哪個行業(yè)，家庭成員是否遵紀(jì)守法，村內(nèi)口碑如何，信用等級如何等等。

“及時、全面、準(zhǔn)確地了解農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的基本情況，從而判斷農(nóng)戶的償債能力、經(jīng)營能力、成長能力等資信狀況。如此一來，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，金融機(jī)構(gòu)便能快速作出貸與不貸、貸多貸少的決定，大大提高了工作效率，也激發(fā)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性?！痹撠?fù)責(zé)人告訴記者。

第三篇：征信體系建設(shè)名詞解釋

征信體系建設(shè)名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信：為信用活動提供的信用信息服務(wù)，實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進(jìn)行評價，以此滿足從事信用活動的機(jī)構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。

征信機(jī)構(gòu)：指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，它可以是一個獨立的法人，也可以是某獨立法人的專業(yè)部門，包括信用信息登記機(jī)構(gòu)（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報告）、信用調(diào)查、信用評分和信用評級。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查：又稱信用咨詢，指征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況的活動。

信用評分：是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計方法、根據(jù)中小企業(yè)和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進(jìn)行的量化評價。

信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機(jī)構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標(biāo)示對大中型企業(yè)主體和企業(yè)債項未來償還能力的評價。

個人信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個人信用信息的基礎(chǔ)上進(jìn)行的關(guān)于借貸、賒銷的決策及其他有關(guān)活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機(jī)構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業(yè)的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機(jī)構(gòu)：指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機(jī)構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進(jìn)行進(jìn)一步分析判斷。信用信息登記機(jī)構(gòu)由政府運營的稱為公共征信機(jī)構(gòu)；由非政府機(jī)構(gòu)運營的稱為私營征信機(jī)構(gòu)。公共征信機(jī)構(gòu)和私營征信機(jī)構(gòu)在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強(qiáng)制性的而后者是自愿的。

征信數(shù)據(jù)類型：凡是有助于判斷借款人信用風(fēng)險的信息都應(yīng)當(dāng)是征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。就個人征信而言，征信機(jī)構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負(fù)債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當(dāng)前負(fù)債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)和個人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)：向客戶提供信用報告是征信機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，此外，征信機(jī)構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù)，包括信用評分、信用評級、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

第四篇：以構(gòu)筑農(nóng)戶信用評價體系為突破口推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

以構(gòu)筑農(nóng)戶信用評價體系為突破口推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 提要 黨中央國務(wù)院提出關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設(shè)以來，各地方、各部門都從自身的實際出發(fā)，積極響應(yīng)。作為中央銀行，如何指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)把資金更好、更合理地投放到農(nóng)村，支持“三農(nóng)”發(fā)展，當(dāng)成為首要問題。2005年以來，中國人民銀行沈陽分行以農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)為突破口，全面開展了農(nóng)戶信用評價體系的建設(shè)工作。經(jīng)過三年多的努力，目前已初步建立了以個人征信系統(tǒng)和農(nóng)戶信用評價體系相互聯(lián)動的農(nóng)村信用體系，為推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)探索了路子，積累了經(jīng)驗。

一、農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)的提出

（一）農(nóng)戶貸款機(jī)制落后

2002年以來，為支持“三農(nóng)”發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題，中國人民銀行出臺了全面推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款政策，并投放了大量支農(nóng)再貸款，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了重要重用。各地人民銀行、農(nóng)村信用社和地方政府為落實這項政策，在信用體系建設(shè)特別是農(nóng)戶信用等級評定方面進(jìn)行了積極探索，并積累了豐富的經(jīng)驗。但據(jù)調(diào)查，從遼寧省乃至東北三省的情況看，農(nóng)戶信用等級評定工作，主要是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社具體操作，普遍存在隨意性較大、缺乏科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)手段等問題，成為了制約此項政策深入落實的瓶頸。

（二）農(nóng)戶貸款營銷機(jī)制不暢

農(nóng)戶貸款的特征是：貸款戶數(shù)眾多，貸款總額巨大，單筆金額較小。按照傳統(tǒng)的信貸方式，只能依靠信貸員逐戶調(diào)查、逐筆審核發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。因?qū)徍顺杀据^高，效率較低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶貸款營銷機(jī)制不暢。同時也造成了農(nóng)戶貸款的有效需求滿足率下降以及農(nóng)戶貸款的信用風(fēng)險潛在的上升。

二、農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)的主要做法

（一）從農(nóng)戶小額信貸信用數(shù)據(jù)庫入手，啟動農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)試點工作

2005年，按照人總行關(guān)于“研究農(nóng)戶小額信貸信用數(shù)據(jù)庫”的要求，人行沈陽分行開展了農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)試點工作，開始對遼寧省鐵嶺市昌圖縣、阜新市阜蒙縣進(jìn)行前期調(diào)研，并落實了試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。同時人行沈陽分行提出了《農(nóng)戶信貸信用數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書》，人行沈陽分行、阜新市中心支行、阜新市阜蒙縣農(nóng)村信用社及鄉(xiāng)政府共同組成信息采集小組，共采集1085戶農(nóng)戶信用信息，錄入1060戶，為試點工作提供了基礎(chǔ)樣本。隨后，人行沈陽分行和遼寧信佳咨詢公司共同研制了評分指標(biāo)和評價標(biāo)準(zhǔn)，人行沈陽分行對試點地區(qū)1000戶樣本的評分結(jié)果進(jìn)行了調(diào)查和驗證。

（二）制定信用信息評價指標(biāo)體系，開發(fā)信用信息數(shù)據(jù)庫

人行沈陽分行與遼寧信佳咨詢有限公司充分論證，制定了農(nóng)戶基本信息、農(nóng)戶貸款開立信息、還款信息、特殊交易信息、農(nóng)戶家庭信息和農(nóng)戶綜合信息等6大部分、涵蓋126項信息的評價指標(biāo)體系。

（三）建立評分模式，開發(fā)評分系統(tǒng)一是參照國內(nèi)外有關(guān)信用評級要素，建立了信用評分要素模型；二是開發(fā)了評分系統(tǒng)。遼寧信佳咨詢有限公司根據(jù)信用評分要素分析模型，開發(fā)了農(nóng)戶信用

信息評分系統(tǒng)，主要包括農(nóng)戶信用評價、信用查詢、系統(tǒng)管理等部分。最主要功能是向使用者提供農(nóng)戶信用評分報告和農(nóng)戶信用報告，并可為信貸政策評估者提供分別以村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣為單位的區(qū)域農(nóng)戶信用狀況評價報告。

（四）推動農(nóng)村信用社建立農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)

通過與遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社協(xié)商，該社將農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系的數(shù)據(jù)全部納入正在建設(shè)的信貸管理系統(tǒng)，并參照人行沈陽分行開發(fā)的農(nóng)戶信貸信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，開發(fā)了農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，印發(fā)了《自然人客戶基礎(chǔ)信息采集表》，開始建立農(nóng)戶信用檔案庫。該檔案庫涵蓋了個人征信系統(tǒng)、五級分類和農(nóng)戶信用評價指標(biāo)等內(nèi)容。

（五）全力建立農(nóng)戶信用檔案

結(jié)合個人征信系統(tǒng)建設(shè)，人行沈陽分行會同遼寧省農(nóng)村信用聯(lián)社共同開會并下發(fā)文件，要求遼寧省各級人民銀行、各級農(nóng)村信用社，在確保全部存在信貸關(guān)系的380余萬農(nóng)戶接入個人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加大農(nóng)戶信用檔案的征集力度。人行沈陽分行與遼寧省農(nóng)村信用聯(lián)社共同出資，印制了18萬份年畫，并在年畫顯著位置印上“農(nóng)戶信用檔案是農(nóng)民貸款的身份證，良好信用記錄是銀行放貸的通行證”的宣傳標(biāo)語，督促基層農(nóng)信社發(fā)放給填寫農(nóng)戶信用檔案的農(nóng)戶，鼓勵廣大農(nóng)民主動建立信用檔案。截止今年３月末，全省已建立４１２萬余戶農(nóng)戶信用檔案。

（六）開發(fā)接口程序，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)查詢

人行沈陽分行組織開發(fā)了評分系統(tǒng)與農(nóng)戶信用檔案數(shù)據(jù)庫的接口程序，從而保證了各級農(nóng)村信用社能夠及時查詢到農(nóng)戶信用評分。同時，在嚴(yán)格保密的前提下，利用原有的服務(wù)器安裝評分系統(tǒng)，再利用遼寧省農(nóng)村信用聯(lián)社信貸管理系統(tǒng)，通過人行沈陽分行與人總行征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)報送數(shù)據(jù)的途徑與遼寧省農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶信用檔案庫接口，最終實現(xiàn)全省各級農(nóng)村信用社實時查詢農(nóng)戶信用評分的目標(biāo)。

（七）出臺信貸政策，支持農(nóng)戶信用體系建設(shè)

人行沈陽分行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)戶信用體系推廣，實現(xiàn)農(nóng)戶信用與支農(nóng)信貸掛鉤工作的意見》，提出了“結(jié)合農(nóng)戶信用評價結(jié)果，營造進(jìn)一步加大資金支持力度空間”等指導(dǎo)意見，指導(dǎo)農(nóng)村信用社依據(jù)農(nóng)戶信用狀況建立利率定價機(jī)制。力圖通過信用環(huán)境建設(shè)，擴(kuò)大信用貸款覆蓋面，提高對農(nóng)戶貸款有效需求的滿足度。

三、農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)的作用

農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)不僅為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了可依托的平臺，推動了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款營銷機(jī)制的變革，而且其激勵懲戒機(jī)制、以及為央行履行貨幣政策等職能提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和操作平臺，促進(jìn)了農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（一）為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了可依托的平臺

農(nóng)村由鄉(xiāng)鎮(zhèn)組成。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要組成部分。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)涉及政務(wù)、商務(wù)、法制、特別是經(jīng)濟(jì)金融等諸多方面。但農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體是農(nóng)戶，農(nóng)戶信用建設(shè)是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的核心內(nèi)容，農(nóng)戶信用狀況是評價信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)的基本依據(jù)。因此，農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)，為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)提供了可操作的平臺，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了可依托的平臺。

（二）為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供機(jī)制保障

農(nóng)戶小額信用貸款政策實施以來，農(nóng)村信用社開展了對農(nóng)戶信用等級評定工作，盡管隨

意性較大，但對提高農(nóng)民的誠信意識起到了推動作用。隨著個人征信系統(tǒng)和農(nóng)戶信用評價體系不斷完善，征信宣傳工作范圍不斷擴(kuò)大和深入，信用激勵懲戒機(jī)制發(fā)揮的作用越來越顯著，征信宣傳的效果越來越明顯，農(nóng)民不僅認(rèn)識到誠實守信是良好的道德風(fēng)尚，同時更進(jìn)一步了解到及時、真實地提供信用信息、建立信用檔案和實現(xiàn)信用積累，會給自己帶來實惠。因此，農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了機(jī)制保障。

（三）推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機(jī)制變革

依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對授信農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關(guān)信息進(jìn)行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對農(nóng)戶進(jìn)行評價。貸款營銷機(jī)制的變革，促進(jìn)了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進(jìn)了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。

（四）為央行履行貨幣政策等職能提供了基礎(chǔ)平臺和機(jī)制保障

農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。從東北的實際情況看，農(nóng)戶貸款在農(nóng)業(yè)貸款中占比最高，所以，只有對農(nóng)戶資信狀況進(jìn)行深入了解和有效監(jiān)測，建立有效的、可持續(xù)的激勵約束機(jī)制，才能使中央銀行實施貨幣政策、金融穩(wěn)定等職能更有針對性和操作性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。因此說農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)的建設(shè)，為央行履行貨幣政策等職能提供了基礎(chǔ)平臺和機(jī)制保障。

第五篇：個人征信體系建設(shè)設(shè)想論文

一、我國征信體系建立的現(xiàn)狀及現(xiàn)有模式

經(jīng)過近幾年的努力，人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)取得了初步成效。

按照國務(wù)院的要求，2004年初人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。2004年12月中旬實現(xiàn)了中國銀行等15家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在上海等7個城市的試運行。2005年在全國范圍內(nèi)逐步推廣，6月底，16家國有和股份制商業(yè)銀行實現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)；8月底，115家城市商業(yè)銀行實現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)；2005年底，已有12家省級農(nóng)村信用聯(lián)社、55家地市級農(nóng)村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入該系統(tǒng)。經(jīng)過一年的試運行，2006年1月正式運行。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集個人的基本信息、開立結(jié)算賬戶信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、信用卡、擔(dān)保等信貸信息，并將個人在全國所有商業(yè)銀行的這些信息匯集到其身份證號下。目前，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達(dá)到3.4億人，其中有信貸紀(jì)錄的人數(shù)約為3500萬人，其余為開立結(jié)算賬戶信息。截至2005年底，收錄的個人貸款余額為2.2萬億元，約占全國個人信貸余額的97.5%。

目前個人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實現(xiàn)了個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實時共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)實時查詢個人的信用報告。金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個人征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質(zhì)。

經(jīng)過數(shù)年的摸索，我國各部門在我國國情基礎(chǔ)上對個人征信體系建設(shè)進(jìn)行了多種多樣的探索和嘗試，形成了以人民銀行為主導(dǎo)的方案與模式。

該模式類似于歐洲模式，由人民銀行作為主導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信體系建設(shè)。在人民銀行已有的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)兩大信用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)建、由人民銀行籌建專門的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行運作，向包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各種用戶提供信息報告服務(wù)。在個人征信方面，人民銀行2005年10月1日起施行了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。

這種模式的優(yōu)點是能夠依靠人民銀行現(xiàn)有系統(tǒng)和信息資源，減少前期投入并快速在全國建立起數(shù)據(jù)庫，缺點是容易使人民銀行對信用服務(wù)市場形成壟斷。

二、我國個人征信建設(shè)體系建設(shè)存在的問題

1、征信體系建設(shè)模式選擇不清晰

由于我國缺少類似美國聯(lián)邦委員會這樣專門管理市場經(jīng)濟(jì)的部門，使得全國征信系統(tǒng)建設(shè)缺乏協(xié)調(diào)行動，建設(shè)步伐遲滯。由于國務(wù)院沒有明確主導(dǎo)權(quán)和建設(shè)模式，各部門都在爭奪征信體系建設(shè)的主導(dǎo)權(quán)，建設(shè)自己的信用管理體系，將造成嚴(yán)重的資源浪費。

2、法律體系建設(shè)落后

信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而征信體系是信用體系建立的基礎(chǔ)，征信體系建設(shè)的保障是征信立法。完整、有效的信用法律體系是信用交易和征信系統(tǒng)順利建設(shè)的根本保證。信用的規(guī)范管理必須通過立法實現(xiàn)，但在我國現(xiàn)有的法律體系中，尚沒有一項法律或法規(guī)為信用活動提供直接依據(jù)。這直接影響了我國信用行業(yè)的健康發(fā)展。

3、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

由于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，使整個信用體系的數(shù)據(jù)可信度下降，各體系之間的數(shù)據(jù)交換成本增加，降低了信用數(shù)據(jù)的使用效率。

4、信用文化環(huán)境不健全

社會總體信用意識雖有提高，但仍處于較低水平。信用文化意識普遍較為淡薄，信用服務(wù)需求不顯現(xiàn)，新聞媒體對信用宣傳的力度也不夠。在信用管理專業(yè)教育方面，我國現(xiàn)在只有中國人民大學(xué)、吉林大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)等少數(shù)高校開設(shè)了信用管理專業(yè)，信用管理專門人才匱乏。

三、我國個人征信體系建設(shè)的實現(xiàn)思路與建議

1、加快征信法律體系建設(shè)

征信立法是征信建設(shè)的核心，是確保征信建設(shè)健康發(fā)展的重要保障。沒有征信立法，社會信用活動及征信建設(shè)就會失去標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。發(fā)達(dá)國家170多年的征信發(fā)展史證實了征信法規(guī)體系建立和完善的重要性，美國在信用管理上的相關(guān)法律法規(guī)有16部之多，內(nèi)容涵蓋了征信建設(shè)的各個環(huán)節(jié)。，采取的方式是先發(fā)展后立法，立法的目的是解決發(fā)展中存在的問題。

（1）建立《信用信息公開法》。界定國家機(jī)密、個人隱私的范圍，確定信用信息披露制度，明確信用信息查詢條件，區(qū)分信用數(shù)據(jù)失實與信用數(shù)據(jù)造假行為，建立可行渠道使失實信息可以得到及時更正，同時制定對信用數(shù)據(jù)造假行為的懲罰措施，規(guī)定負(fù)面信息的保存期限。個人信用信息并非可以隨便公諸于眾的資信，相反，它屬于個人的隱私。既是隱私就擁有隱私權(quán)。而現(xiàn)有個人征信系統(tǒng)所采集的信息中，哪些是公眾信息，哪些又是個人隱私，目前還沒有法律意義上的明確界定，因而，隱私權(quán)保護(hù)，成為個人征信體系建設(shè)中引人關(guān)注的焦點。

（2）建立廣泛社會聯(lián)防。社會聯(lián)防由政府監(jiān)管部門、授信機(jī)構(gòu)、雇主、公共事業(yè)單位和企業(yè)共同組成，使失信者或者信用記錄差的人，在信用消費、貸款、求職等諸多方面受到制約，促使個人重視自身的信用狀況，并盡量避免和信用記錄差的個人交易，從而提高社會的信用意識，提高社會對信用的需求與積極性，提高社會使用信用的意愿。金融部門要加強(qiáng)與司法部門、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門的合作，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束。

（3）修改現(xiàn)行法律法規(guī)，使現(xiàn)行法律法規(guī)中與個人信用制度相沖突的部分得到協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。這些法律法規(guī)主要涉及《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正當(dāng)競爭法》。用法律手段規(guī)范個人的信用行為。

（4）加大執(zhí)法力度。執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公、人治特色鮮明是我國司法系統(tǒng)存在的主要問題。隨著市場的發(fā)展和人們法制意識的不斷增強(qiáng)，社會整體的法制觀念正逐漸形成，這必然對司法的公正性和客觀性的加強(qiáng)形成動力，從而對淡化執(zhí)法過程中的人為色彩、加大具體執(zhí)法的力度產(chǎn)生正面的促進(jìn)作用。

2、強(qiáng)化央行管理職能，營造良好的協(xié)作環(huán)境

要不斷強(qiáng)化人民銀行信用中心的核心地位，逐步完善個人信用體系，建立與社會各部門可隨時在人民銀行信用中心的信息庫中查找到自己所需的個人信息資料。雖然國務(wù)院授權(quán)央行管理征信業(yè)，但相關(guān)部門同樣掌握著大量的信用資源。這些部門在各自的職權(quán)范圍內(nèi)管理著相應(yīng)的信用活動，并且出臺了很多具體的和信用相關(guān)的管理規(guī)則與實施辦法。這種自然形成的信用管理職能與分工，盡管符合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史進(jìn)程，但其負(fù)作用不可小視：即給企業(yè)增加了不必要的管理負(fù)擔(dān)，又無法全面整合資源，造成資源浪費。

隨著社會對信用的重視，以及征信活動的迅速發(fā)展，要求央行進(jìn)一步統(tǒng)一或協(xié)調(diào)組織，負(fù)責(zé)起全國信用管理的統(tǒng)籌安排。在征信服務(wù)行業(yè)的市場準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員的職業(yè)資格管理、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面，進(jìn)行比較全面的監(jiān)督和規(guī)范。

同時，建議成立“中國征信中心”，具體負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一的征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立和運行。由于我國個人80%以上的融資及其產(chǎn)生的信用信息集中在銀行等金融機(jī)構(gòu)，人民銀行建立的全國集中的個人和企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫已經(jīng)完全收錄了這部分信息并為在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)信用信息共享提供了有利條件，建議國務(wù)院明確中國征信中心以人民銀行建設(shè)的個人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為平臺，發(fā)揮中央銀行的主導(dǎo)作用，對全社會各部門產(chǎn)生的信用信息進(jìn)行統(tǒng)一征集和整合。

3、加強(qiáng)信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

所謂的信用標(biāo)準(zhǔn)化可理解為在征信體系建設(shè)過程中，對信用信息的采集、整理、加工和查詢的相關(guān)技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)等，通過制定和實施標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到統(tǒng)一，以規(guī)范市場主體的行為和市場秩序的過程。

結(jié)合我國征信體系的發(fā)展?fàn)顩r來看，征信體系標(biāo)準(zhǔn)化主要包括兩個方面：一是社會征信平臺建設(shè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其中包括涉及國家機(jī)密、商業(yè)機(jī)密和個人隱私權(quán)的信用信息界定標(biāo)準(zhǔn)，信用信息的數(shù)據(jù)格式和代碼標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)，以及信息安全、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。二是信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。包括信用服務(wù)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、信用服務(wù)質(zhì)量體系標(biāo)準(zhǔn)、信用服務(wù)業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)、信用服務(wù)業(yè)管理資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、信用服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)等，皆在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)市場行為，提高信用產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。

同時統(tǒng)一個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)。借鑒國外經(jīng)驗，逐步建立客觀、合理、科學(xué)、統(tǒng)一的個人信用評估指標(biāo)體系，利用現(xiàn)代信用評估方法發(fā)展個人信用評估模型，從還款能力與還款意愿兩方面對個人信用進(jìn)行科學(xué)評價。

4、加強(qiáng)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，完善系統(tǒng)服務(wù)功能

信用信息數(shù)據(jù)庫是征信發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。征信數(shù)據(jù)庫是國家重要的戰(zhàn)略資源。信用信息征集的完整性、準(zhǔn)確性和及時性決定了信用信息的有效性，是信用產(chǎn)品質(zhì)量的核心，直接影響征信系統(tǒng)的功能發(fā)揮。現(xiàn)階段，要不斷加強(qiáng)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，完善系統(tǒng)服務(wù)功能。一是要不斷提升數(shù)據(jù)庫建設(shè)的技術(shù)水平；二是要以市場對信用產(chǎn)品的需求為導(dǎo)向；三是在此基礎(chǔ)上，向經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管部門、政府部門等信用和使用部門有序開放信用信息數(shù)據(jù)庫，不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫的查詢使用范圍，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫的服務(wù)功能；四是要積極推進(jìn)數(shù)據(jù)庫的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為實現(xiàn)各部門、地區(qū)間的信用信息數(shù)據(jù)交換和共享創(chuàng)造條件。

5、加強(qiáng)信用文化建設(shè)及專業(yè)人才培養(yǎng)

（1）加強(qiáng)宣傳力度，普及信用知識。征信體系建設(shè)是一項長期性、制度性的工作，要利用新聞、出版、教育、文藝、廣播電視等多種形式大力開展誠實守信教育，普及現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的信用文化和信用意識、加大輿論宣傳和監(jiān)督力度，形成講信用、守信用、用信用的良好社會氛圍。政府要加強(qiáng)行政管理職能，強(qiáng)化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓，讓人們真正意識到，個人信用是“第二身份證”是“經(jīng)濟(jì)通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化，給守信者以道德上的認(rèn)同，予背約者以輿論上的譴責(zé)。誠信是現(xiàn)代化的社會標(biāo)志，誠信建設(shè)應(yīng)當(dāng)深入到社會的各個方面，并且成為全社會共奉的準(zhǔn)則。

（2）加強(qiáng)信用管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。政府應(yīng)鼓勵有條件的高等院校開設(shè)信用管理專業(yè)或信用管理課程，為信用管理行業(yè)輸送后備人才。除大學(xué)教育外，我國應(yīng)在征信行業(yè)中大力開展各種短期職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)教育，建立類似注冊會計師的信用管理師資格認(rèn)證考試，通過資格認(rèn)證考試推動信用管理行業(yè)規(guī)范化的進(jìn)程。