第一篇：關(guān)于上海市社會征信體系建設(shè)試點的調(diào)研報告

社會信用體系建設(shè)座談會

關(guān)于上海市社會征信體系建設(shè)試點的調(diào)研報告

聯(lián)合調(diào)查組

為貫徹落實全國金融工作會議精神，研究建立我國的社會信用體系，2002年3月，國家計委經(jīng)濟政策協(xié)調(diào)司金融處與遼寧省計委等單位組成聯(lián)合調(diào)查組赴上海市專題調(diào)研社會征信體系試點情況，回京后又組織一些專家和有關(guān)地方的同志進行了座談討論?，F(xiàn)將調(diào)研情況綜述如下。

一、上海市社會征信體系試點的基本情況

征信是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。在發(fā)達國家，普遍存在專門從事征信業(yè)務(wù)的社會中介機構(gòu)，根據(jù)市場需求收集、加工和生產(chǎn)信息產(chǎn)品，提供資信信息服務(wù)，并形成了一整套與之相關(guān)的法律和政策體系，以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，概稱之為社會征信體系。據(jù)了解，國內(nèi)最早見諸報端研究此項工作的，是1998年國家信息中心與美國同時也是世界上最大的征信機構(gòu)鄧百氏公司舉辦的一次國際研討會。會后國家信息中心向我委領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行領(lǐng)導(dǎo)正式報告，建議在國內(nèi)著手研究建立社會征信體系，并隨即參與了上海市社會征信體系的籌建工作。

改革開放以來，上海市已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟最活躍的地區(qū)，營造誠信氛圍，提升城市信用指數(shù)，已經(jīng)越來越成為大多數(shù)上海人的共識。上海的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展十分迅速，消費信貸余額迅猛增加，截至2001年底，上海市個人消費信貸余額已經(jīng)突破1000億元，成為我國個人消費水平最高的城市。同時，上海市個人消費信貸的活躍人群已經(jīng)達到560多萬人。這些表明，上海市已經(jīng)具備了社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)條件。1999年初，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要，以上海市計委為主，會同上海市信息辦、上海市信息中心等部門成立了一個建立社會信用體系的籌備研究小組，準(zhǔn)備先行成立一家征信公司，作為試點工作的開始。

上海市政府十分重視社會征信體系的建設(shè)工作，當(dāng)時的上海市政府常務(wù)副市長陳良宇親自組織實施，確定了政府指導(dǎo)、推動和市場化運作的原則。1999年7月，經(jīng)上海市人民政府核準(zhǔn)、中國人民銀行總行批準(zhǔn)，在上海市計委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，內(nèi)地首家個人信用聯(lián)合征信機構(gòu)──上海資信有限公司正式成立。該公司由上海市信息投資股份公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司和上海隸平實業(yè)有限公司共同出資組建。同年9月，朱镕基總理批示首先在上海市進行建立個人征信體系的試點。

上海資信有限公司的正常運行與人民銀行上海分行的支持是分不開的。公司成立之初，上海分行發(fā)文要求當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行分支機構(gòu)必須向上海資信有限公司提供上海市個人信用檔案信息數(shù)據(jù)，同時建立個人信用檔案信息數(shù)據(jù)中心，由上海資信有限公司負(fù)責(zé)中心的建設(shè)和管理工作，并運用國際先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，通過數(shù)據(jù)庫信用信息網(wǎng)絡(luò)，開展個人信用信息咨詢、資質(zhì)認(rèn)證和風(fēng)險評估等業(yè)務(wù)。此外，人民銀行上海分行還就商業(yè)銀行的信貸評估報告的需求和提供做出了必須使用上海資信有限公司的信用報告的規(guī)定。

2000年1月，由上海市信息辦、人民銀行上海分行牽頭組建了“上海市個人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會”，上海市15家金融機構(gòu)（目前達到16家）和移動通信、聯(lián)通為理事會成員單位。理事會負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各有關(guān)機構(gòu)使用信用信息的行為。

2000年7月1日，上海市個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報告查詢分系統(tǒng)正式啟動，并出具了中國大陸第一份個人信用報告。目前，該系統(tǒng)已采集了240多萬人的個人信用信息。這些信息的更新頻率主要是根據(jù)各信息來源部門本身的業(yè)務(wù)周期確定的，如賬戶信息等經(jīng)常發(fā)生變動的，一般按月更新，遇有重要信息即時更新，更新的數(shù)據(jù)向提供機構(gòu)付款每條0.10元。負(fù)面信息的保存時限一般根據(jù)該信息的嚴(yán)重程度和信息提供方的信息保留時限共同確定。例如：用戶拖欠自來水費連續(xù)5次以上，根據(jù)國際慣例，其不良記錄將被保留。最嚴(yán)重的失信記錄保留最長不超過7年。

上海市個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集及信用報告查詢分系統(tǒng)開通至今，每份信用報告需使用者支付10元（現(xiàn)已降為5元），已累計查詢16萬余次。同時，在全市范圍內(nèi)還建立了近300個查詢網(wǎng)點，為方便客戶、提高業(yè)務(wù)效率、規(guī)避商業(yè)風(fēng)險起到了積極的作用。上海資信有限公司的誕生受到了國內(nèi)外各界的熱切關(guān)注。2000年10月在舊金山召開的第二屆個人信用報告全球會議對上海資信有限公司的工作給予了高度評價，與會代表一致認(rèn)為上海資信有限公司的成立是自第一屆會議召開以來全球資信界發(fā)生的最重大的事件。全國各省市已有20多個考察組到上?？疾欤硎疽M快開展此項工作。

2001年11月，上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動。建成后的上海市企業(yè)聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)?，F(xiàn)階段的征信合作單位，包括上海市工商局、上海市技監(jiān)局、上海市統(tǒng)計局、上海市國資辦、上海海關(guān)、人行上海分行等，系統(tǒng)覆蓋了上海全市所有擁有經(jīng)營記錄的企業(yè)，入 庫單位數(shù)量達48萬余家（超過人民銀行上海分行“企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”的3萬戶

庫存量）。目前企業(yè)征信系統(tǒng)的技術(shù)平臺、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息采集、報告生成和服務(wù)體系建設(shè)等工作已全部完成，具備了向社會提供企業(yè)聯(lián)合征信服務(wù)的必要條件，并于今年3月28日正式建成開通，標(biāo)志著國內(nèi)第一個較為完善的包括個人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會征信體系框架在上海已基本成型。

二、上海的試點對建立全國社會信用體系進行了有益的探索和嘗試

近三年來，上海市就社會征信體系建設(shè)的法律框架、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、考核評價指標(biāo)體系和數(shù)據(jù)庫建設(shè)以及區(qū)域性合作等幾個方面進行了成功的試點，所建立的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，已經(jīng)得到了較廣泛的應(yīng)用，并在以下四個方面取得了全國的首創(chuàng)，積累了經(jīng)驗。

1、探索建立開展個人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的政策和法律法規(guī)框架。2000年2月，上海市頒布了國內(nèi)第一部關(guān)于個人信用聯(lián)合征信的政策性管理辦法──《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》；今年還將出臺兩個有關(guān)資信方面的法規(guī)。

2、探索形成有中國特色的個人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展模式。為了有利于確定一個初步的行業(yè)約束準(zhǔn)則和控制征信信息使用范圍，成立了由16家金融機構(gòu)以及移動通信、聯(lián)通和公用事業(yè)企業(yè)等公司組成的“上海市個人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會”。這是在目前法制不健全情況下的自律機構(gòu)。

上海資信有限公司采取漸進方式推進業(yè)務(wù)的開展。最初以消費信貸起點，為銀行開展個人消費信貸提供同業(yè)征信和內(nèi)部服務(wù)。到2001年5月，與移動通信、聯(lián)通、水、電、煤氣等公用事業(yè)單位、市農(nóng)村信用社聯(lián)合社先后確定了合作關(guān)系，從同業(yè)征信走向聯(lián)合征信。與上海市的高校合作，通過對大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，建立大學(xué)生信用檔案。隨后，在同年6月，開展面向公眾的資信服務(wù)，向個人開通報告查詢服務(wù)，從行業(yè)服務(wù)走向社會服務(wù)。到2001年12月累計查詢請求數(shù)25936份，報告提供數(shù)20307份；每天向商業(yè)銀行提供報告800份。目前每天提供的報告總數(shù)達1200份以上。

目前，上海資信有限公司正在探索介入租賃業(yè)（如個人租賃汽車）、百貨業(yè)和拍賣等行業(yè)，并嘗試電子商務(wù)和個人提供自己的信用基礎(chǔ)資料供社會查詢等新業(yè)務(wù)。

3、探索制定符合我國國情的個人信用考核評價指標(biāo)體系和聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的實施辦法。上海資信有限公司在個人信用考核評價指標(biāo)體系的構(gòu)建方面，設(shè)計了從個人信用報告、個人信用評分到系列化評分卡的不同層次的信用考核辦法。同時，同國外著名的征信機構(gòu)合作，引進先進的考核評價軟件系統(tǒng)和模型，逐步提高信用報告的準(zhǔn)確程度和量化標(biāo)準(zhǔn)。

4、在區(qū)域性信用信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫建設(shè)上取得成果。上海初步建立了有一定覆蓋面的征信數(shù)據(jù)庫，到2001年7月共采集了240萬人的信息資料，70余萬筆個人貸款資料，240萬移動入網(wǎng)人員情況，120萬張準(zhǔn)貸記卡信用資料。采集與個人信用有關(guān)的信息，主要是征集還款能力等屬于資產(chǎn)信用范疇的信息?，F(xiàn)正在考慮建設(shè)基于這些數(shù)據(jù)的派生數(shù)據(jù)庫，對社會、對行業(yè)、對特定人群進行分析。

三、上海市社會征信體系建設(shè)試點的意義及需要進一步解決的問題

1、為創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟運行秩序和環(huán)境打下基礎(chǔ)。最近召開的全國金融工作會議強調(diào)指出，“市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟、法制經(jīng)濟，良好的社會信用是建立規(guī)范的社會主義市場經(jīng)濟秩序的保證，是有效防范金融風(fēng)險的重要條件，是現(xiàn)代經(jīng)濟金融正常運行的根基”；“要借鑒國外經(jīng)驗，把建立健全社會信用制度，作為關(guān)系經(jīng)濟發(fā)展全局的一件大事來抓，力爭盡快取得成效。當(dāng)前，要在試點的基礎(chǔ)上，抓緊建立全國企業(yè)和個人征信體系”。社會征信體系的建立是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果。完善的社會征信體系可以有效地促進商業(yè)交易的完成，減少由于信息不對稱造成的信用風(fēng)險，促進市場經(jīng)濟的發(fā)展和完善。上海市建立社會征信體系可以擴大市場中的信用交易成分，降低經(jīng)濟生活中的交易成本。

2、促進商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。在擴大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟政策背景下，信貸消費成為促進消費進而促進經(jīng)濟增長的有力手段。但由于社會征信體系不健全，銀行貸款的風(fēng)險很高，特別是個人消費信貸過程中，由于針對個人資信狀況的調(diào)查缺乏有效手段和依據(jù)，明顯制約了個人消費信貸業(yè)務(wù)的開展。因此，上海市社會征信體系的建立，能較好地解決經(jīng)濟發(fā)展過程中制約消費信貸的瓶頸問題。目前上海的試點已經(jīng)擴大到企業(yè)征信，將有助于從根本上解決“銀行惜貸”和“企業(yè)賴帳”的問題。

3、為全社會投融資改革和發(fā)展創(chuàng)造條件。最近投融資體制改革加快，要求規(guī)范政府投資行為，大力促進直接融資和民間投資，這些措施都需要有健全的社會信用制度作為保證。只有在交易制度和信用體系越來越完善的前提下，才可以充分發(fā)揮直接融資的功能和效益，降低間接融資的比重，促進各種類型的投資包括創(chuàng)業(yè)投資和民間投資的穩(wěn)定增長，促進經(jīng)濟的持續(xù)快速健康發(fā)展。

4、社會信用體系的建設(shè)將會繼續(xù)改善上海市的投資環(huán)境，塑造上海嶄新的形象。

新世紀(jì)國際資本全球化流動的趨勢越來越明顯，資本總是流向投資更安全、資本收益更高的國家和地區(qū)。上海市社會征信體系的建立有助于降低投資風(fēng)險，獲得投資的預(yù)期收益，將有效地吸引國際、國內(nèi)資本投資，擴大利用外資。

5、上海市社會信用體系建設(shè)成為公民道德建設(shè)的重要組成部分。最近，中共中央印發(fā)了《公民道德建設(shè)實施綱要》，強調(diào)“誠信”等基本道德準(zhǔn)則。社會信用體系的建設(shè)也將有助于推進社會主義市場經(jīng)濟的道德建設(shè)。

當(dāng)然，上海市的社會征信體系也還有一個完善的過程，當(dāng)前遇到的主要問題: 一是法規(guī)還有待建立和完善。到目前為止，還沒有全國性的相應(yīng)的法律法規(guī)，在道德信用與資產(chǎn)信用的界定、銀行外信用在個人信用評價中的地位、個人隱私權(quán)及知情權(quán)的權(quán)衡等方面都迫切需要有法可依。二是投資回報實現(xiàn)盈虧平衡還有一個過程。相對大的投入與前期回報相對低的反差，投入的相對剛性與回報的相對彈性之間的反差。從國外的經(jīng)驗看，征信機構(gòu)的盈利一般需要5-8年的時間，上海資信有限公司的盈虧點也需要3-5年的時間達到，更具體地說如果每天提供的信用報告數(shù)量能夠達到3000份以上，基本可以實現(xiàn)公司的資金平衡。最后是發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)管問題。目前缺乏對征信機構(gòu)乃至信用體系建設(shè)的全國整體規(guī)劃，包括市場準(zhǔn)入和地區(qū)布局;監(jiān)管也不明確，對各部門之間的協(xié)調(diào)力度也不夠。在上海試點的過程中，開始由市計委牽頭，后轉(zhuǎn)由市信息辦和人行上海分行共同牽頭。今后在全國性的法規(guī)中，應(yīng)該對監(jiān)管部門及其職責(zé)進一步加以明確。

第二篇：關(guān)于上海市社會征信體系建設(shè)試點的調(diào)研報告

社會信用體系建設(shè)座談會

關(guān)于上海市社會征信體系建設(shè)試點的調(diào)研報告

聯(lián)合調(diào)查組

為貫徹落實全國金融工作會議精神，研究建立我國的社會信用體系，2002年3月，國家計委經(jīng)濟政策協(xié)調(diào)司金融處與遼寧省計委等單位組成聯(lián)合調(diào)查組赴上海市專題調(diào)研社會征信體系試點情況，回京后又組織一些專家和有關(guān)地方的同志進行了座談討論?，F(xiàn)將調(diào)研情況綜述如下。

一、上海市社會征信體系試點的基本情況

征信是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。在發(fā)達國家，普遍存在專門從事征信業(yè)務(wù)的社會中介機構(gòu)，根據(jù)市場需求收集、加工和生產(chǎn)信息產(chǎn)品，提供資信信息服務(wù)，并形成了一整套與之相關(guān)的法律和政策體系，以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，概稱之為社會征信體系。據(jù)了解，國內(nèi)最早見諸報端研究此項工作的，是1998年國家信息中心與美國同時也是世界上最大的征信機構(gòu)鄧百氏公司舉辦的一次國際研討會。會后國家信息中心向我委領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行領(lǐng)導(dǎo)正式報告，建議在國內(nèi)著手研究建立社會征信體系，并隨即參與了上海市社會征信體系的籌建工作。

改革開放以來，上海市已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟最活躍的地區(qū)，營造誠信氛圍，提升城市信用指數(shù)，已經(jīng)越來越成為大多數(shù)上海人的共識。上海的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展十分迅速，消費信貸余額迅猛增加，截至2001年底，上海市個人消費信貸余額已經(jīng)突破1000億元，成為我國個人消費水平最高的城市。同時，上海市個人消費信貸的活躍人群已經(jīng)達到560多萬人。這些表明，上海市已經(jīng)具備了社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)條件。1999年初，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的需要，以上海市計委為主，會同上海市信息辦、上海市信息中心等部門成立了一個建立社會信用體系的籌備研究小組，準(zhǔn)備先行成立一家征信公司，作為試點工作的開始。

上海市政府十分重視社會征信體系的建設(shè)工作，當(dāng)時的上海市政府常務(wù)副市長陳良宇親自組織實施，確定了政府指導(dǎo)、推動和市場化運作的原則。1999年7月，經(jīng)上海市人民政府核準(zhǔn)、中國人民銀行總行批準(zhǔn)，在上海市計委、市信息辦、市信息中心和人民銀行上海分行的支持、參與下，內(nèi)地首家個人信用聯(lián)合征信機構(gòu)──上海資信有限公司正式成立。該公司由上海市信息投資股份公司、上海市信息中心、上海市中匯金融外匯咨詢有限公司和上海隸平實業(yè)有限公司共同出資組建。同年9月，朱镕基總理批示首先在上海市進行建立個人征信體系的試點。

-1 社會信用體系建設(shè)座談會

庫存量）。目前企業(yè)征信系統(tǒng)的技術(shù)平臺、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息采集、報告生成和服務(wù)體系建設(shè)等工作已全部完成，具備了向社會提供企業(yè)聯(lián)合征信服務(wù)的必要條件，并于今年3月28日正式建成開通，標(biāo)志著國內(nèi)第一個較為完善的包括個人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會征信體系框架在上海已基本成型。

二、上海的試點對建立全國社會信用體系進行了有益的探索和嘗試

近三年來，上海市就社會征信體系建設(shè)的法律框架、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、考核評價指標(biāo)體系和數(shù)據(jù)庫建設(shè)以及區(qū)域性合作等幾個方面進行了成功的試點，所建立的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，已經(jīng)得到了較廣泛的應(yīng)用，并在以下四個方面取得了全國的首創(chuàng)，積累了經(jīng)驗。

1、探索建立開展個人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的政策和法律法規(guī)框架。2000年2月，上海市頒布了國內(nèi)第一部關(guān)于個人信用聯(lián)合征信的政策性管理辦法──《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》；今年還將出臺兩個有關(guān)資信方面的法規(guī)。

2、探索形成有中國特色的個人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)發(fā)展模式。為了有利于確定一個初步的行業(yè)約束準(zhǔn)則和控制征信信息使用范圍，成立了由16家金融機構(gòu)以及移動通信、聯(lián)通和公用事業(yè)企業(yè)等公司組成的“上海市個人信用信息數(shù)據(jù)中心理事會”。這是在目前法制不健全情況下的自律機構(gòu)。

上海資信有限公司采取漸進方式推進業(yè)務(wù)的開展。最初以消費信貸起點，為銀行開展個人消費信貸提供同業(yè)征信和內(nèi)部服務(wù)。到2001年5月，與移動通信、聯(lián)通、水、電、煤氣等公用事業(yè)單位、市農(nóng)村信用社聯(lián)合社先后確定了合作關(guān)系，從同業(yè)征信走向聯(lián)合征信。與上海市的高校合作，通過對大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款，建立大學(xué)生信用檔案。隨后，在同年6月，開展面向公眾的資信服務(wù)，向個人開通報告查詢服務(wù)，從行業(yè)服務(wù)走向社會服務(wù)。到2001年12月累計查詢請求數(shù)25936份，報告提供數(shù)20307份；每天向商業(yè)銀行提供報告800份。目前每天提供的報告總數(shù)達1200份以上。

目前，上海資信有限公司正在探索介入租賃業(yè)（如個人租賃汽車）、百貨業(yè)和拍賣等行業(yè)，并嘗試電子商務(wù)和個人提供自己的信用基礎(chǔ)資料供社會查詢等新業(yè)務(wù)。

3、探索制定符合我國國情的個人信用考核評價指標(biāo)體系和聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的實施辦法。上海資信有限公司在個人信用考核評價指標(biāo)體系的構(gòu)建方面，設(shè)計了從個人信用報告、個人信用評分到系列化評分卡的不同層次的信用考核辦法。同時，同國外著名的征信機構(gòu)合作，引進先進的考核評價軟件系統(tǒng)和模型，逐步提高信用報告的準(zhǔn)確程度和量化標(biāo)準(zhǔn)。

-3 社會信用體系建設(shè)座談會

新世紀(jì)國際資本全球化流動的趨勢越來越明顯，資本總是流向投資更安全、資本收益更高的國家和地區(qū)。上海市社會征信體系的建立有助于降低投資風(fēng)險，獲得投資的預(yù)期收益，將有效地吸引國際、國內(nèi)資本投資，擴大利用外資。

5、上海市社會信用體系建設(shè)成為公民道德建設(shè)的重要組成部分。最近，中共中央印發(fā)了《公民道德建設(shè)實施綱要》，強調(diào)“誠信”等基本道德準(zhǔn)則。社會信用體系的建設(shè)也將有助于推進社會主義市場經(jīng)濟的道德建設(shè)。

當(dāng)然，上海市的社會征信體系也還有一個完善的過程，當(dāng)前遇到的主要問題: 一是法規(guī)還有待建立和完善。到目前為止，還沒有全國性的相應(yīng)的法律法規(guī)，在道德信用與資產(chǎn)信用的界定、銀行外信用在個人信用評價中的地位、個人隱私權(quán)及知情權(quán)的權(quán)衡等方面都迫切需要有法可依。二是投資回報實現(xiàn)盈虧平衡還有一個過程。相對大的投入與前期回報相對低的反差，投入的相對剛性與回報的相對彈性之間的反差。從國外的經(jīng)驗看，征信機構(gòu)的盈利一般需要5-8年的時間，上海資信有限公司的盈虧點也需要3-5年的時間達到，更具體地說如果每天提供的信用報告數(shù)量能夠達到3000份以上，基本可以實現(xiàn)公司的資金平衡。最后是發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)管問題。目前缺乏對征信機構(gòu)乃至信用體系建設(shè)的全國整體規(guī)劃，包括市場準(zhǔn)入和地區(qū)布局;監(jiān)管也不明確，對各部門之間的協(xié)調(diào)力度也不夠。在上海試點的過程中，開始由市計委牽頭，后轉(zhuǎn)由市信息辦和人行上海分行共同牽頭。今后在全國性的法規(guī)中，應(yīng)該對監(jiān)管部門及其職責(zé)進一步加以明確。

第三篇：征信體系建設(shè)名詞解釋

征信體系建設(shè)名詞解釋

文章來源：征信管理局

信用：以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

征信：為信用活動提供的信用信息服務(wù)，實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。

征信體系：指由與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。征信體系的主要功能是為借貸市場服務(wù)，但同時具有較強的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。

征信機構(gòu)：指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機構(gòu)，它可以是一個獨立的法人，也可以是某獨立法人的專業(yè)部門，包括信用信息登記機構(gòu)（有公共和私營，私營信用信息登記公司在國際上也被稱為征信局）、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信業(yè)務(wù)：又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括信用記錄（報告）、信用調(diào)查、信用評分和信用評級。

信用記錄：又稱信用查詢，是指征信機構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)采集、匯總企業(yè)和個人借、還款歷史記錄并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查：又稱信用咨詢，指征信機構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式，了解和評價被調(diào)查對象信用狀況的活動。

信用評分：是利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計方法、根據(jù)中小企業(yè)和個人的還款記錄等信息對其信用狀況進行的量化評價。

信用評級：又稱資信評估、信用評估，是指征信機構(gòu)通過定量、定性的分析，以簡單、直觀的符號標(biāo)示對大中型企業(yè)主體和企業(yè)債項未來償還能力的評價。

個人信用報告：個人信用報告是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品。

信用管理：分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。指在充分掌握企業(yè)和個人信用信息的基礎(chǔ)上進行的關(guān)于借貸、賒銷的決策及其他有關(guān)活動，包括授信、貸款管理和商賬追收等。從事信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息指信貸機構(gòu)自己獲得的第一手信息，外部信息指從專業(yè)的信用信息服務(wù)機構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機構(gòu)：指通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式，集中采集借款人信用信息形成數(shù)據(jù)庫的機構(gòu)。核心數(shù)據(jù)是借款人借、還款的歷史信息。信用信息登記機構(gòu)一般只以原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的方法客觀反映借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人進行進一步分析判斷。信用信息登記機構(gòu)由政府運營的稱為公共征信機構(gòu)；由非政府機構(gòu)運營的稱為私營征信機構(gòu)。公共征信機構(gòu)和私營征信機構(gòu)在操作上最主要的差異在于，向前者提供信息是強制性的而后者是自愿的。

征信數(shù)據(jù)類型：凡是有助于判斷借款人信用風(fēng)險的信息都應(yīng)當(dāng)是征信機構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍。就個人征信而言，征信機構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一是身份識別信息，主要包括姓名、身份識別號碼、出生日期、地址、就業(yè)單位等。二是負(fù)債狀況和信貸行為特征信息，即借款人的當(dāng)前負(fù)債狀況和還款的歷史信息。三是判斷企業(yè)和個人還貸能力的信息。四是特殊信息，例如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)：向客戶提供信用報告是征信機構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，此外，征信機構(gòu)還向客戶提供增值服務(wù)，包括信用評分、信用評級、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

第四篇：加快征信體系建設(shè) 建立社會信用體系

加快征信體系建設(shè) 建立社會信用體系

營造廉潔自律社會環(huán)境

——魏 緒 信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基石。社會信用體系建設(shè)涉及社會經(jīng)濟生活的各個方面，包含法律、制度、管理、信息共享服務(wù)和道德文化等內(nèi)容。其中，金融信用是社會信用體系的重要組成部分。社會信用水平的提高離不開征信體系的建立。征信，即“征之以信”，是專業(yè)化的、獨立的第三方機構(gòu)依法采集、保存、整理企業(yè)和個人的信用信息，并依法對外提供信用信息服務(wù)的行為的總稱。具體的作用是為企業(yè)和個人建立信用檔案，幫助人們積累信用財富，擴展經(jīng)濟活動的地域空間；提供有效傳播信息的平臺，緩解信用交易中信息不對稱的問題；建立獎勵守信、懲戒失信的內(nèi)在機制，引導(dǎo)人們養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，改善社會信用環(huán)境?？梢哉f，有無健全的征信體系是市場經(jīng)濟能否穩(wěn)健運行和走向成熟的標(biāo)志。

建設(shè)征信體系是人民銀行的一項新職能。人民銀行于2006年組織建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。到2007年年底，該數(shù)據(jù)庫分別為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案。目前，信用報告正逐漸成為企業(yè)和個人的“經(jīng)濟身份證”，日益滲透到人們?nèi)粘５?/p>

1經(jīng)濟活動中，開局良好。人民銀行基層行應(yīng)當(dāng)積極推動金融征信體系建設(shè)，不斷改善社會信用環(huán)境，為構(gòu)建全社會信用體系打下堅實基礎(chǔ)。一是加強對征信體系建設(shè)的組織管理。進一步明確和增強人民銀行管理和建設(shè)征信體系、發(fā)展征信市場的職能，把征信體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為一項密不可分、相輔相成的重要工作。二是應(yīng)提高政府部門和社會機構(gòu)對發(fā)展征信事業(yè)、創(chuàng)建誠信文化、建設(shè)社會信用體系的認(rèn)識，提高社會各界對企業(yè)和個人征信體系建設(shè)的支持度。三是積極開展征信和金融知識宣傳教育，營造誠實守信的社會信用環(huán)境，增強全社會信用意識，積極培育國內(nèi)信用市場，將征信及相關(guān)金融知識帶進百姓生活，教育社會成員牢固樹立誠信守法意識。四是加快企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)步伐。進一步完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的系統(tǒng)查詢、異議處理、統(tǒng)計、糾錯等功能，提高數(shù)據(jù)處理效率。提高數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)質(zhì)量，建立多渠道的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查制度和快捷的糾錯機制，充分挖掘數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計分析和監(jiān)測功能，加大數(shù)據(jù)庫的非銀行信息采集工作力度，以不斷提高數(shù)據(jù)庫的應(yīng)用水平。

完善的社會信用體系有利于形成社會管理的長效機制，特別是對以“信用”為根本的銀行業(yè)來說，推動征信系統(tǒng)建設(shè)，防止金融欺詐、惡意逃廢金融債務(wù)、防范金融風(fēng)險具有重大作用。通過加快征信體系建設(shè)，改善社會信用環(huán)境，發(fā)

揮個人信用記錄在就業(yè)、融資、經(jīng)營活動、事業(yè)發(fā)展甚至人際交往中的重要作用，使缺乏契約意識、不守信用、違規(guī)違紀(jì)者付出代價，讓人們倍加珍惜和愛護個人信用，大力營造廉潔自律的社會環(huán)境，是人民銀行履行社會反腐敗職能的重要職責(zé)。

第五篇：推進完善農(nóng)村征信體系調(diào)研報告

誠信是一切經(jīng)濟交往和國際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠實守信是一個社會最為寶貴的無形資產(chǎn)，也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系，推進農(nóng)村誠信建設(shè)，對于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟金融良性互動和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，征信體系不健全，不利于金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入。

一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況

當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是：以**縣為例，轄區(qū)內(nèi)真正開展個人信用評級的機構(gòu)沒有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類，一是人民銀行建立的個人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶評審機制。

（一）人民銀行的個人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的**縣農(nóng)戶個人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬個。個人基本信息包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。

（二）農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶信用評審機制。一是信用農(nóng)戶的核定。**縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下，對轄區(qū)的農(nóng)戶開展資信狀況調(diào)查，根據(jù)資信評定標(biāo)準(zhǔn)進行評估，核定“信用戶”，確定授信額度，發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶，發(fā)放貸款4100萬元。二是農(nóng)戶信用等級評定。在農(nóng)戶填好《農(nóng)戶信用等級評定表》后，由**縣農(nóng)信社逐戶建立農(nóng)戶基本經(jīng)濟檔案，然后根據(jù)資信評定標(biāo)準(zhǔn)進行信用等級評定，核定授信額度。信用等級共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個等級，“優(yōu)秀”等級的每三年評審一次，“較好” 等級的每二年評審一次。評為“一般”等級的農(nóng)戶不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。

二、存在的主要問題

（一）農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前，通過開展“信用村”活動，農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對征信體系知之甚少，農(nóng)民信用意識比較低，農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，仍存在一些問題，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度，制約了金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)戶可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，而沒有在人民銀行個人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動力約8.6萬人，在人民銀行個人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1.2萬人，占比為13.95%。二是個人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前，個人征信系統(tǒng)中，能查詢到的個人信用信息只有基本信息和銀行信息，缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè)尚處于初級階段，建立的農(nóng)戶信用信息檔案較少。到目前為止，人行**縣支行所建立的農(nóng)戶信用信息檔案223戶，已建立農(nóng)戶信用電子化檔案只有45戶，且尚不能對外提供農(nóng)戶信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。當(dāng)前，在**縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案約1.1萬戶，只占全縣3.5萬戶的31.43%。且這部分農(nóng)戶經(jīng)濟檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部，不對外共享。

（三）非銀行信息采集難。當(dāng)前，與人行**縣支行建立信用信息共享機制的非銀行機構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家，也只有三家機構(gòu)為人行征信部門提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機構(gòu)由于尚未與人行**縣支行建立信息共享機制，且這些權(quán)力機構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對外封閉，有的對外共享時機尚未成熟，難以成為人行的征信信息?？傮w上，人行征信部門所能采集的非銀行信息量很少且有限，難度很大。

（四）個人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個人征信系統(tǒng)以后，雖收集了大量的個人信用信息，為銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸活動提供了方便，起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約：一是受制于銀行業(yè)金融機構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時性和準(zhǔn)確性；二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低；三是受制于信用產(chǎn)品的開發(fā)與運用范圍單一。個人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約，不利于農(nóng)村的誠信建設(shè)。

三、推進農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議

（一）為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會信用體系的緊迫任務(wù)，也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過立法，才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障，為金融機構(gòu)和個人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障；才能達到充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的原則，提高失信成本，保護債權(quán)人、守信者；才能打擊失信方的信用規(guī)則，保護經(jīng)濟行為主體的正當(dāng)權(quán)益。

（二）深入農(nóng)村開展征信宣傳。政府應(yīng)開展形式多樣的征信宣傳活動，提高廣大農(nóng)民的信用意識。一是組織多種形式宣傳活動，如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競猜、開展巡回演出、辦宣傳欄、開座談會等；二是建立村級征信宣傳站，開展經(jīng)常性宣傳，讓征信知識在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過宣傳，讓農(nóng)村經(jīng)濟實體、農(nóng)民了解更多的征信知識，提高信用意識，明白信用記錄對其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄，懂得信用財富積累。

（三）完善農(nóng)民信用信息檔案。目前，個人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)滯后，農(nóng)戶信用信息比較匱乏，影響農(nóng)村征信體系建設(shè)，最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以，為推進農(nóng)村誠信建設(shè)，加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，建議如下：一是加強與當(dāng)?shù)卣捌洳块T的溝通、協(xié)調(diào)，爭取當(dāng)?shù)卣捌洳块T的支持，加快非銀行信息采集，盡快完善農(nóng)民個人的信用信息；二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，加快農(nóng)戶信用檔案電子化建立；三是人行應(yīng)加強向個人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機構(gòu)的監(jiān)管，確保相關(guān)信息的及時性、準(zhǔn)確性。

（四）建立信用守信失信獎懲機制。不少農(nóng)民個人的信用意識較差，還貸意愿低下，視金融部門貸款為“唐僧肉”，抱著能借則借，能逃則逃，能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實施獎懲機制，如對信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎勵，對失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。

（五）完善農(nóng)村信用評價體系。目前，農(nóng)村信用評價多為農(nóng)信社的“信用戶”評選活動、“優(yōu)秀”等三個信用等級的評定，其他的信用評價沒有涉足農(nóng)村。建議各級各有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)，市場化運作，社會化服務(wù)的農(nóng)村信用評價機構(gòu)，完善農(nóng)村信用評價機制、體系和方法，為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。