第一篇：對安岳縣農(nóng)村合作聯(lián)社興隆區(qū)市場的調(diào)查與思考

關(guān)于農(nóng)村信用社市場的調(diào)查與分析

通化農(nóng)信隨著近幾年的改革發(fā)展，經(jīng)營成果顯著，經(jīng)營實力明顯增強。在此期間也積淀了很多優(yōu)秀的文化因子，形成了具有特色的“三農(nóng)”服務(wù)理念，進一步鞏固了信用社在農(nóng)村金融市場主導(dǎo)地位。然而，在面臨當(dāng)前多變的經(jīng)濟和金融形勢，我們既要經(jīng)受整體經(jīng)濟環(huán)境帶來的嚴(yán)峻考驗，同時也要迎接逐漸拉開戰(zhàn)局的農(nóng)村金融競爭局面，如何使通化農(nóng)信走在競爭前列，實現(xiàn)自身不斷壯大，是需要我們科學(xué)分析、理性面對的重要課題。

一、理性分析當(dāng)前經(jīng)營形勢

（一）現(xiàn)有的經(jīng)營成果

1.傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)雄厚，有效支持轄域內(nèi)經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

2.服務(wù)環(huán)境得到改善。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社自深化改革以來，一直為地方經(jīng)濟的發(fā)展做著不懈的努力也發(fā)揮出了重要的作用，這也為我們奠定了雄厚的客戶基礎(chǔ)。針對金融形勢的不斷變化和客戶提出的更高要求，通化農(nóng)信進一步完善服務(wù)理念，按照省聯(lián)社的統(tǒng)一部署推行了企業(yè)文化，將視覺文化、理念文化和服務(wù)文化提到了農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展的日程上來，增強了與同行業(yè)的服務(wù)競爭力。

3.綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線和蜀信卡的發(fā)行推廣，成為了農(nóng)村信用社的歷史性轉(zhuǎn)折。2007年全省實現(xiàn)了通存通兌業(yè)務(wù)，于年末面向社會公眾發(fā)行了蜀信卡，大大的增強了農(nóng)村信用社在金融行業(yè)的競爭實力，尤其是2008年發(fā)行的免收年費和手續(xù)費的家園卡，成為了有力的競爭優(yōu)勢。

（二）面臨的金融環(huán)境

從2007年下半年開始，國家根據(jù)宏觀經(jīng)濟的增長形勢以及物價消費水平的變化情況，不斷調(diào)整經(jīng)濟、金融政策，由年初的“雙防”到年中的“有保有壓”，以及最近的“保經(jīng)濟增長”政策，對農(nóng)村金融及整個金融行業(yè)帶來了深重影響，尤其是當(dāng)前的“金融海嘯”給農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

1.農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小。央行領(lǐng)導(dǎo)易綱曾表示，經(jīng)濟周期波動、貨幣市場逐漸放開、利率市場化這三個方面使得金融形勢更加嚴(yán)峻，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)盈利空間正在逐漸縮小。存貸款業(yè)務(wù)是我們通化農(nóng)信的主營業(yè)務(wù)，為整個農(nóng)村信用社的發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用，盈利空間的縮小不利于我們大幅利潤的提升，同其他商業(yè)銀行的競爭實力也得不到增加。

2.農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等金融機構(gòu)對農(nóng)村的長驅(qū)直入，為通化農(nóng)信的長遠發(fā)展帶來了嚴(yán)峻考驗。加之農(nóng)業(yè)銀行的反哺，使得昔日平靜的農(nóng)村市場，現(xiàn)在變得沸沸騰騰。

3成立農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展趨勢，為通化農(nóng)信的未來發(fā)展指明了方向。近幾年來，發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社紛紛按照銀監(jiān)會和相關(guān)部門的要求，達到既定指標(biāo)，組建股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。

（三）信用社經(jīng)營現(xiàn)狀分析 歷經(jīng)多年來深化農(nóng)村信用社改革，以央行票據(jù)為支點，各項改革逐步深化，在完善法人治理結(jié)構(gòu)、明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、化解歷史包袱、增強服務(wù)“三農(nóng)”功能等方面取得明顯成效，對促進農(nóng)村信用社實現(xiàn)改革目標(biāo)發(fā)揮了重要的正向激勵作用，為改革進一步深化創(chuàng)造了條件。由于多方面的因素和農(nóng)村信用社長期積淀的歷史包袱，經(jīng)營發(fā)展上仍存在著一些問題和困難。

（1）信用社經(jīng)過多方努力組織清收和央行票據(jù)置換，不良貸款余額和占比都有較大幅度下降。但農(nóng)村信用社的不良貸款是多年積累下來的歷史包袱，清收難度較大，資金支持只解決了部分資不抵債和呆壞賬貸款。已置換的不良貸款由于年限較長，檔案資料不全，且借款人破產(chǎn)倒閉、死亡或下落不明，導(dǎo)致債權(quán)難落實，清收效率低。

（2）人員素質(zhì)偏低，制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展。雖然自省聯(lián)社成立后加大了人才引進力度，但新進大學(xué)生資歷尚淺，業(yè)務(wù)技能和工作能力等都還有待進一步提高。農(nóng)村信用社人員整體素質(zhì)較其他商業(yè)銀行相比，仍處于較低水平，具體表現(xiàn)在：人員老化、知識面窄，應(yīng)變能力差，對新知識、新業(yè)務(wù)、新技能接受能力弱，金融管理、理財、計算機等專業(yè)人員嚴(yán)重缺乏等，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營

和持續(xù)發(fā)展受到制約。

（3）競爭環(huán)境不容樂觀，對農(nóng)村信用社的歧視政策仍不同程度存在。近幾年來，在社會各界大力支持下，農(nóng)村信用社改革取得明顯成效，自身競爭力日益增強，但資金組織環(huán)境還沒得到明顯改善，各項歧視政策仍不同程度的存在。比

如，政府性存款如社保資金、公積金、專項基金等低成本資金常常指定存入商業(yè)銀行（我社僅存在一個財政性單位賬戶），而居民資金不足時又是在農(nóng)村信用社

申請貸款予以繳納，貸款資金不能有效的回籠。

（4）經(jīng)營成本過高，制約信用社發(fā)展。農(nóng)村信用社為政府代發(fā)各種補貼，承擔(dān)一些政策性業(yè)務(wù)。從政治上來說具有一定的政策性色彩，從經(jīng)營的角度來看，雖然信用社增加了一部分可用性不強的臨時性存款，而人員額外工作量和相關(guān)成本也大幅度增加，實際上是得不償失，在一定程度上影響了信用社正常業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著金融改革的深化和市場競爭的加劇，許多基層銀行業(yè)金融機構(gòu)已不再滿足于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而把經(jīng)營重點逐步轉(zhuǎn)移到成本低、風(fēng)險小、收益大的中間業(yè)務(wù)上。近年來，各商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要，紛紛推出多種形式的代收代付、銀行卡等業(yè)務(wù)，取得較好的經(jīng)營業(yè)績，但農(nóng)村信用社由于受主客觀因素的制約，中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，在競爭中處于十分不利的地位，阻礙了自身的健康長遠

發(fā)展。

（5）市場營銷理念缺失，市場細分能力較差，營銷定位模糊。一些農(nóng)村信用社沒有樹立起真正的市場營銷理念，把市場營銷簡單地理解為組織存款，忽視了存款、貸款、中間業(yè)務(wù)的一體化營銷和整體營銷。在市場營銷的過程中只注重了廣告宣傳、門面包裝、柜面服務(wù)等外在形式，而在細分市場、開發(fā)產(chǎn)品、滿足客戶需求等方面缺乏深入的研究，組合效果差，缺乏系統(tǒng)的策劃，難以形成營銷實力。眾多信用社的服務(wù)格局、產(chǎn)品、價格雷同，目標(biāo)不明確，營銷定位不準(zhǔn)，策略的針對性不強。

二、競爭對手分析

農(nóng)信社總體發(fā)展態(tài)勢喜人，定位市場時毫無爭議地指向城鄉(xiāng)市場，由此我們的競爭對手也隨之出現(xiàn)，郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行。中國四大國有銀行、外資銀行和一些商業(yè)銀行很少把自身定位在城鄉(xiāng)，而對于一個農(nóng)業(yè)大國來說，農(nóng)村市場是塊丟不起的肥肉，也是歷史決定了農(nóng)信社扎根農(nóng)村的這一事實。在存款方面我們和郵儲、農(nóng)行不分伯仲，但郵儲方便快捷更具有優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)銀行在很大程度在已經(jīng)把自已定位于商業(yè)銀行，對于商業(yè)銀行來說，城市市場是業(yè)備好展的重中之中，農(nóng)業(yè)市場所帶來的利潤所占的比重越來越少，這也就預(yù)示著，農(nóng)行在現(xiàn)在資源的調(diào)配中，是先滿足城市需求的基礎(chǔ)上再分給農(nóng)村單位，雖然農(nóng)行在農(nóng)村市場仍具有很大的競爭力，但大的政策已經(jīng)發(fā)生傾斜，農(nóng)行的發(fā)展已經(jīng)脫離了它成立的初衷，農(nóng)行的很多的金融產(chǎn)品雖然很多是面向農(nóng)村，但面向的都是“富農(nóng)”，首先是農(nóng)民是有一定的資本的基礎(chǔ)上才能享受他們的產(chǎn)品，對于普通的作坊生意來說很難享受

他們的優(yōu)惠產(chǎn)品。相對郵儲來說，這方面具有自身特色，無論在儲能保險產(chǎn)品上，還是近期被看好的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，都是直接面向急需資金周轉(zhuǎn)的小戶經(jīng)營，在經(jīng)過簡單的手續(xù)和申請后，都可以享受郵政產(chǎn)品給農(nóng)戶帶來的幫助，真正體現(xiàn)郵政金融為農(nóng)民的出發(fā)點和市場定位，這方面是郵儲的一大優(yōu)勢。

相對農(nóng)信社來說，農(nóng)信社在地方政府的大力支持下，得到很大的發(fā)展，如果說農(nóng)行是量個地道的商業(yè)銀行的話，那么農(nóng)信社就是徘徊與商業(yè)性質(zhì)和政策性質(zhì)之間的金融機構(gòu)，城鄉(xiāng)市場已經(jīng)打開，但底層市場還有待于進一步的開發(fā)，信用社前幾年深受不良貸款的影響，在沉靜了向年以后，如今做起事來也小心翼翼，信用社在向農(nóng)村市場的回歸途中仍存在阻礙，部分是由于前述的政策型貸款和商業(yè)貸款之間的界限不明確所致，即使在當(dāng)今的政策環(huán)境下，想要把銀行商業(yè)目標(biāo)擺放在扶貧政策目標(biāo)前面，仍然存在政治上的難度，農(nóng)村居民可以將貸款用于非生產(chǎn)性目的，例如醫(yī)療、教育、住房建設(shè)或者甚至是舉辦婚禮。雖然農(nóng)信社存在以上問題，但我們的優(yōu)勢是我們的競爭對手在近期是很難復(fù)制的，我們基層農(nóng)村市場定位在很大程度上幫助我們在農(nóng)村市場具有更加強大的競爭力，也是農(nóng)民消費者們更加的信賴我們，也為我們其他業(yè)務(wù)的開展打下堅實的基礎(chǔ)。

三、應(yīng)對競爭及未來快速發(fā)展的解決措施

與國有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社在城區(qū)開發(fā)業(yè)務(wù)，其困難顯而易見。因此，農(nóng)村信用社在開展存貸款業(yè)務(wù)中，只有揚長避短，另辟蹊徑，周到服務(wù)，才能不斷贏得客戶，贏得城區(qū)市場。

（一）更新觀念，確立新的發(fā)展戰(zhàn)略。應(yīng)盡快拋棄那種貸戶有求于我的等客上門思想，摒棄資金富裕與網(wǎng)點關(guān)系不大，吃點上存資金利差不勞心費神的保守做法，樹立新的發(fā)展觀念，開辟新的業(yè)務(wù)渠道。

（二）抓住改革機遇，調(diào)整貸款營銷策略。城市經(jīng)濟的騰飛、各種經(jīng)濟成分的轉(zhuǎn)改制、商貿(mào)流通的加速以及城市規(guī)劃建設(shè)等改革發(fā)展良機，給金融業(yè)帶來無限商機，農(nóng)村信用社應(yīng)乘勢而上，改等客上門為主動營銷，向產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合適的行業(yè)轉(zhuǎn)移，向改制后有活力的企業(yè)調(diào)整，向?qū)嵙?、信譽好的個體工商戶和私營企業(yè)傾斜，向一切優(yōu)良、黃金客戶和低風(fēng)險行業(yè)發(fā)放貸款，最大程度地尋找市場，尋求客戶，擴大貸款營銷，以便在城區(qū)市場站穩(wěn)腳跟。

（三）改變管理方法，強化約束激勵機制。信貸管理要體現(xiàn)信貸人員的責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，鼓勵加大信貸投入。正確認識防范信貸風(fēng)險與開展市場營銷的辯證關(guān)

系。同時，在貸款利率上，根據(jù)不同客戶區(qū)別對待，以適應(yīng)市場的拓展和貸款的營銷。

（四）創(chuàng)新服務(wù)手段，拓展資金運作空間。在手段創(chuàng)新上，要借他山之石，拓展農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)空間，積極與國有商業(yè)銀行合作，開辦代理清算業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等。有條件的可積極開辦抵貸資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款、住房按揭貸款、流動資產(chǎn)抵押貸款等業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)的推陳出新，必然會爭取到城區(qū)的一席市場，贏得眾多的客戶，造就一批城區(qū)客戶群體，為農(nóng)村信用社的健康快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（五）拓寬營銷渠道，爭取更多新老客戶。農(nóng)村信用社向城區(qū)拓展應(yīng)多渠道、多形式、多載體運作。一是以友聚客。充分發(fā)揮員工的主觀能動作用，通過熟人找熟人、關(guān)系找關(guān)系，充分利用社會各方面縱橫發(fā)展的關(guān)系網(wǎng)，從點到片，從片到面，逐步形成拓展城區(qū)業(yè)務(wù)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。二是以優(yōu)悅客。以柜面的快捷服務(wù)、站立服務(wù)、問候服務(wù)、微笑服務(wù)等留住老客戶，爭取新客戶。三是以近攬客。重點做好鄰近企事業(yè)單位及居民的吸存工作，把在農(nóng)村走村串戶與農(nóng)戶聯(lián)系的方法用到城區(qū)走街串巷中去，堅持上門服務(wù)、預(yù)約服務(wù)和延時服務(wù)，密切與單位、居民的關(guān)系。四是以線聯(lián)客。各級信用社與各級政府及有關(guān)部門都有十分密切的關(guān)系，各部委辦局及其所屬單位儲源較為豐富，上下一條線，左右一個面，大家同心同德，拓展客戶群，力求事半功倍。五是以貸引客。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社機制靈活、貸款服務(wù)快捷的優(yōu)勢，揚長避短，解決一些中小企業(yè)客戶尤其是個體私營企業(yè)客戶的臨時貸款需求，爭取發(fā)揮以貸引客、以客引存的最佳效果。六是以勤穩(wěn)客。對于存款大戶和黃金客戶，城區(qū)網(wǎng)點負責(zé)人和網(wǎng)點員工要實行跟蹤服務(wù)聯(lián)系制，經(jīng)常上門拜訪，開展聯(lián)誼活動，征詢服務(wù)意見，了解存款動向，從而更好地穩(wěn)定和發(fā)展城區(qū)新老客戶。

第二篇：對農(nóng)村公路建設(shè)與思考

對農(nóng)村公路建設(shè)的調(diào)查與思考

省市全委會將加強和改善基礎(chǔ)實施建設(shè)納入跨越發(fā)展的重要工作，把交通建設(shè)作為跨越發(fā)展的聯(lián)結(jié)樞紐和合作平臺，搞好農(nóng)村公路建設(shè)是切實改善農(nóng)民生存條件的重要舉措，是促進地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的前提條件，因此，作為基層黨委政府就必須把解決老百姓“行路難”作為我們的重要工作、首要任務(wù)，就必須按照市、縣委提出的“構(gòu)建大交通”繼續(xù)打好交通大會戰(zhàn)的工作思路，下大力氣破解交通難題，徹底改變區(qū)位劣勢。但作為山區(qū)，搞好公路建設(shè)也有它的客觀因素和實際困難，下面就以XX鄉(xiāng)為例，談?wù)勛约簩r(nóng)村公路建設(shè)的幾看法。

一、XX鄉(xiāng)基本情況及農(nóng)村公路現(xiàn)狀

XX鄉(xiāng)地處南江縣城東部，位于下（兩）關(guān)（路）公路主

2干線中段，幅員面積120KM，轄16個村民委員會，總?cè)丝?/p>

16313人。境內(nèi)山高坡陡，溝壑縱橫，2005年全鄉(xiāng)通村機耕道路14條、115㎞，具備通行能力的村道公路僅3條、15㎞，群眾過河難、行路難，落后的交通條件嚴(yán)重制約著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

2006年以來，XX鄉(xiāng)抓住機遇、順應(yīng)民意，把農(nóng)村公路建設(shè)作為改善農(nóng)村生產(chǎn)、生活條件，解決“三農(nóng)”問題的首要任務(wù)來抓，用好用活國家扶持政策，大力實施村通工程，取得了一定成效。僅一年時間，全鄉(xiāng)新修羅崗、熊山村道公路2條、12KM，全面完成第一批棕園子、唐家坪、紅巖觀、魚池梁4條18㎞的村道公路通達工程建設(shè)任務(wù)，完成了XX至瓦池7㎞鄉(xiāng)道公路整治；新修木羅村三叉河、羅崗村柏樹潭、紅巖觀下鯉魚壩漫水橋三座，245延米，以余家坪水泥路建設(shè)為重點的第二批10個村、64KM道路改造工程已有9條泥結(jié)碎石路基本完工，余家坪村水泥路已完成總工程量的 1

60%，連通了周邊４個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本形成了以場鎮(zhèn)為樞紐、跨縣鄉(xiāng)、連村社的農(nóng)村公路網(wǎng)絡(luò)，村道公路建設(shè)無債務(wù)，無上訪，無遺留問題。

二、對農(nóng)村公路建設(shè)的幾點體會

通過近兩年來的實踐和總結(jié)，我們深深地感受到，抓好農(nóng)村公路建設(shè)必須堅持五個結(jié)合：

1、農(nóng)村公路建設(shè)必須堅持國家補助與群眾投勞相結(jié)合。根據(jù)測算，修1KM泥結(jié)碎石路需要資金15萬元左右，而國家實際補助每1公里僅10萬元，這樣每1公里就下差資金5萬元左右，如果要老百姓籌錢就較困難，只能通過老百姓投勞來解決，鑒于部分老百姓外出打工，為了平衡勞動力，就以社為單位，年內(nèi)公益事業(yè)用工統(tǒng)一安排，年終統(tǒng)一算賬平衡，通過因勢利導(dǎo)，廣泛宣傳發(fā)動，統(tǒng)一干群思想，對少數(shù)思想不通、怕出錢出力的群眾，采取“一幫一”的辦法，進村入戶做思想工作，宣傳黨的政策，給群眾算好投入產(chǎn)出效益帳，解除群眾思想疙瘩；對全家外出戶，通過信函、電話聯(lián)系，使其自覺回家參與村道公路建設(shè)或委托親戚朋友幫忙修路，自己年終以錢或物表示感謝；對缺勞力戶，黨員干部就出工出勞，幫助建修，通過宣傳，把一事一議、群眾集資投勞的建設(shè)機制落到實處。國家補助資金主要用于大型涵洞、路沿石和擋墻的安砌、火工產(chǎn)品、水泥購買及租賃機械的開支。群眾投勞主要用于片、碎石鋪筑、水溝開挖。

2、農(nóng)村公路建設(shè)必須堅持通達與通暢相結(jié)合。國家補助通達與通暢工程資金均為10萬元/KM，但工程量相差較大，為了徹底解決工程量與資金差口較大的矛盾，將通達與通暢項目有機結(jié)合起來，把兩項資金捆綁使用，按照統(tǒng)一規(guī)劃、同步實施、梯次推進的工作思路起到了事半功倍的效果。余家坪村通過一事一議，民主決策，把2006年通達工程與2007年通暢工程相結(jié)合，同步實施改造和路面硬化7KM，現(xiàn)工程已完成60%。

3、農(nóng)村公路建設(shè)必須堅持建橋與修路相結(jié)合。XX鄉(xiāng)16

個村的區(qū)域遼闊，山高坡陡，溝壑縱橫，全鄉(xiāng)由八座大山構(gòu)成，中間夾著兩條大河，過去行車都從河中撿便道通行，一遇雨水時節(jié)，車輛就不能通行，如遇漲水，至少須半月以上不能通行，一道汛期，交通將處于癱瘓狀態(tài)，因此，即使把路修好，河中沒有橋梁，任然解決不了老百姓的行路難問題，因此鄉(xiāng)黨委政府把解決“行路難”與“過河難”納入統(tǒng)籌規(guī)劃，同步建設(shè)。紅巖觀村投資65萬元，建成中橋一座78延米，改造村道路5.3KM；木羅村投資26萬元，建成中橋一座，長93延米，改造村道路8.5KM；羅崗村投資42萬元，建成中橋一座，長74延米，新修村道路6.5KM。村民閆際富刻碑銘記：“中央政策就是好，機會終于爭取到，此處終于架了橋，過河困難解決了，過橋行人臉露笑，千萬不忘黨重要”。

4、農(nóng)村公路建設(shè)必須堅持專業(yè)隊施工與全民會戰(zhàn)相結(jié)合。針對農(nóng)村勞動力少、專業(yè)技術(shù)人員缺乏的現(xiàn)狀，對專業(yè)性較強和工程量較大的工程，通過招投標(biāo)或比選的方式，選擇專業(yè)施工隊，承攬全鄉(xiāng)各村的大型堡坎、涵洞橋梁、路沿石安砌等建設(shè)工程，確保了工程質(zhì)量、工程進度、工程安全，降低了工程成本和群眾負擔(dān)。

5、農(nóng)村公路建設(shè)必須堅持建設(shè)與管理相結(jié)合。堅持“誰建設(shè)、誰管理、誰使用”的原則，在建設(shè)過程中，嚴(yán)把“三關(guān)”，確保工程質(zhì)量。一是嚴(yán)把規(guī)劃設(shè)計關(guān)。在建設(shè)前，聘請專業(yè)技術(shù)人員對農(nóng)村公路嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一勘測和編制規(guī)劃。二是嚴(yán)把基本程序關(guān)。認真執(zhí)行國家、省、市、縣關(guān)于農(nóng)村公路建設(shè)的各項規(guī)定，堅持公開招投標(biāo)制、業(yè)主負責(zé)制、工程質(zhì)量監(jiān)理制、安全質(zhì)量責(zé)任追究制，嚴(yán)把工程造價關(guān)，施工技術(shù)關(guān)，工程監(jiān)理關(guān)，開工審批和竣工驗收關(guān)，從而有序規(guī)范建設(shè)基本程序。三是嚴(yán)把工程質(zhì)量關(guān)。全面落實質(zhì)量責(zé)任制和質(zhì)量設(shè)計使用年限終身制，建立完善交通行業(yè)指導(dǎo)、社會質(zhì)量監(jiān)理、村民代表監(jiān)督、施工單位自檢的質(zhì)量保障體系，加強施工全方位安全管理，確保工程質(zhì)量安全，促進農(nóng)村公路建設(shè)健康發(fā)展。如果公路修好不落實養(yǎng)護機

制，兩年后的公路又要報廢，所以為切實搞好公路管護，必須從建立農(nóng)村公路管護長效機制入手，采用一事一議，民主決策，民主管理，民主監(jiān)督方式籌集公路養(yǎng)護資金。雞公嘴村經(jīng)群眾同意，村民代表討論，每人每年籌資10元，用于該村道路養(yǎng)護，基本解決了有路無人養(yǎng)的問題。同時按照“有機構(gòu)、有人員、有制度、有經(jīng)費、有機具”的五有機制，實行水毀坍方工程群眾突擊，日常養(yǎng)護家庭承包、分段到戶，劃段包干，落實了養(yǎng)護責(zé)任，確保了公路暢通。全鄉(xiāng)共落實鄉(xiāng)道公路養(yǎng)護道班一個，落實村道公路專業(yè)養(yǎng)護隊伍16支，完善了現(xiàn)有農(nóng)村公路管養(yǎng)體制，逐步實現(xiàn)農(nóng)村公路專業(yè)化、正?；鸵?guī)范化養(yǎng)護，從而解決公路養(yǎng)路資金投入，推進公路養(yǎng)護市場化進程。

2008年1月5日

第三篇：關(guān)于我區(qū)農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展情況的調(diào)查與思考

關(guān)于我區(qū)農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展情況的調(diào)查與思考

今年9月份召開的全省農(nóng)村基層組織建設(shè)工作現(xiàn)場會，提出了“以經(jīng)濟組織創(chuàng)新為突破口，大力推進農(nóng)村基層組織領(lǐng)導(dǎo)方式和工作方法的轉(zhuǎn)變，進一步鞏固黨在農(nóng)村的執(zhí)政基礎(chǔ)”的工作要求。為貫徹落實好省現(xiàn)場會精神，最近，我們深入到全區(qū)5個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），采取聽匯報、實地考察、座談討論等形式，對全區(qū)農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展情況進行了一次全面調(diào)查。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

我區(qū)現(xiàn)有各類農(nóng)村合作經(jīng)濟組織13個（種養(yǎng)兩業(yè)），都是近幾年來根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要成立起來的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)會。其中種植業(yè)協(xié)會8個，包括果樹、葡萄、水稻、花卉、蔬菜、食用菌等；養(yǎng)殖業(yè)協(xié)會5個，包括牛、鹿、豬、雞、獺兔等。13個經(jīng)濟合作組織中由黨組織和黨員領(lǐng)辦創(chuàng)辦的有5個，其中由村黨支部領(lǐng)辦3個，黨員領(lǐng)辦的2個。全區(qū)共有治理發(fā)愣功個農(nóng)戶加入了合作經(jīng)濟組織，其中黨員61人，占10%；鄉(xiāng)、村干部29人，占4.8%，黨積極分子33人，占5.4%。從總體上看，這些合作經(jīng)濟組織可以分為三類。第一類是較為規(guī)范型的。主要特點是：以黨員干部為核心，由黨組織和黨員牽頭組建；以致富能人為主體，具有一定發(fā)展規(guī)模；以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為依托，有龍頭產(chǎn)品，有自己注冊的品牌，有較高技術(shù)的產(chǎn)品深加工環(huán)節(jié)；以利益機制為紐帶，協(xié)會有比較完善的章程，有逐步發(fā)展壯大的目標(biāo)。目前我區(qū)屬這類合作經(jīng)濟組織的只有1個，該協(xié)會去年成立，經(jīng)過一年多的運作和發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)初具規(guī)模，并且已經(jīng)成為本村和鄰近村民增收致富的一個可靠依托。協(xié)會現(xiàn)有正式會員280人，其中黨員17人，村干部5人。通過協(xié)會的帶動，全村解決了水稻產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向和日常管理等實際問題，使全村的水稻產(chǎn)業(yè)形成了一定的規(guī)模，生產(chǎn)經(jīng)營等活動有了統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)，達到了相互扶持、互利互惠、共同發(fā)展的目的，有利地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和基層組織建設(shè)。協(xié)會還打造了自己的品牌，在工商局注冊了“馬相”品牌，同步完善了售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，保證了產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的信譽，在“2002年中國長白山農(nóng)業(yè)博覽會”評比中獲得金獎，近期還在努力申請我區(qū)的第一個綠色食品標(biāo)識，這些成績對協(xié)會集體力量的擴張和產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響。第二類是初級型，有2個，這類合作經(jīng)濟組織也是由村黨支部倡導(dǎo)組建的，村干部和黨員帶頭領(lǐng)辦、創(chuàng)辦了專業(yè)技術(shù)協(xié)會。協(xié)會在發(fā)展規(guī)模、建章建制等方面還存在不足。第三類是自發(fā)型，由從事相同產(chǎn)業(yè)的群眾根據(jù)發(fā)展需要自發(fā)組織形成。特點是組織松散，粗放聯(lián)合，協(xié)會對成員的約束力不強。屬于這一類的共有10個，占我區(qū)合作經(jīng)濟組織的絕大部分。

農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的誕生和發(fā)展，順應(yīng)了農(nóng)民群眾增收致富的愿望，適應(yīng)市場經(jīng)濟的新形勢，符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新規(guī)律，具有一定的生機與活力，目前看取得了一定的發(fā)展成效。

一是增強了基層黨組織的凝聚力和戰(zhàn)斗力。組建合作經(jīng)濟組織，可以充分發(fā)揮基層黨組織、黨員干部帶領(lǐng)群眾增收致富的作用；可以把黨員群眾按所從事的產(chǎn)業(yè)重新分類組合，同一產(chǎn)業(yè)的黨員之間有共同的發(fā)展目標(biāo)和活動內(nèi)容，使黨內(nèi)活動更有生機和活力；能夠集合黨員個體的力量，形成強大的合力，增強基層黨組織的凝聚力和戰(zhàn)斗力。我們在調(diào)查中了解到，有的黨員又重新找回了作為一名共產(chǎn)黨員的感覺。因為在協(xié)會成立以后，他們明顯感覺到和以前不一樣了，過去參加支部活動總覺得很枯燥，現(xiàn)在他們整天在一起，同生產(chǎn)、共勞動，干的是一個事，有說不完的話，嘮不完的嗑，有事沒事就湊到一起，研究自己的發(fā)展，研究如何帶動群眾發(fā)展，感覺身上有了擔(dān)子，有了任務(wù)，有了壓力，過得充實、有勁兒。

二是增加了農(nóng)民收入。隨著各類合作經(jīng)濟組織的建立和完善，產(chǎn)品的規(guī)模優(yōu)勢和品牌效應(yīng)給農(nóng)民帶來了切實的利益。大米協(xié)會的健康運營，改良了品種，擴大了規(guī)模，在去年糧食市場行情不好的條件下仍比前一年多賣了12.5萬元，平均每畝地增收260元，使會員得到了實惠和效益。養(yǎng)鹿協(xié)會通過統(tǒng)一供應(yīng)、統(tǒng)一銷售的方法，減少了原鹿購進和鹿產(chǎn)品銷售的中間環(huán)節(jié)，并推行了科學(xué)的使用農(nóng)村殘余廢料喂養(yǎng)的方法，降低了成本，實現(xiàn)了增收。

三是闖出了一條適應(yīng)市場經(jīng)濟的好路子。在我國加入世貿(mào)組織的大背景下，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)，擺在我們面前迫切需要解決的問題是較低的勞動生產(chǎn)率如何面對現(xiàn)代化大生產(chǎn)的競爭，分散的一家一戶的小生產(chǎn)如何實現(xiàn)與國際化大市場的對接。而合作經(jīng)濟組織通過提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的組織化程度，適時消除了分散經(jīng)營的弊端，化解了單打獨斗的風(fēng)險，提高了農(nóng)民素質(zhì)，發(fā)展了產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了增收致富。

二、問題分析

總的看來，我區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟合作組織呈不斷發(fā)展勢頭，但是，按照省現(xiàn)場會的要求，同德惠市的發(fā)展成就對比，以及與當(dāng)前農(nóng)民群眾的企盼，還存在著一定的差距和不足，有的問題還比較突出。

（一）經(jīng)濟合作組織的運作不規(guī)范。調(diào)查中我們感到，我區(qū)合作經(jīng)濟組織中存在“三多三少”現(xiàn)象，即松散型組織多，緊密型組織少；從事傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的組織多，從事新特產(chǎn)業(yè)的組織少；產(chǎn)出的產(chǎn)品大路貨多，知名品牌少。因此，產(chǎn)生許多影響農(nóng)民收入和經(jīng)濟組織可持續(xù)發(fā)展的不利因素。由于沒有形成統(tǒng)一的計劃、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的服務(wù)、統(tǒng)一的包裝和統(tǒng)一的銷售渠道，沒有穩(wěn)定的市場，所以成本降不下來，收入也不理想。有時外地客商前來采購時，還會出現(xiàn)各家各戶之間價格傾軋現(xiàn)象；有的農(nóng)戶為了眼前利益，蘿卜快了不洗泥，產(chǎn)品以次充好，損害了整體的信譽；有的組織因為信息不靈，把握不住市場脈搏，又不注意抓訂單，摸著石頭過河，碰上了就賺一筆，碰不上就白干，甚至賠了本，嚴(yán)重降低了協(xié)會的影響力和感染力；有的農(nóng)戶或協(xié)會還是沒有解放思想，觀念陳舊，對市場研究得不透，拿不出在市場上具有競爭力的新、特產(chǎn)品。

（二）黨組織和黨員作用的發(fā)揮不明顯。調(diào)查中顯示的合作經(jīng)濟組織中黨員人數(shù)只占10%的比例說明，在農(nóng)村經(jīng)濟社會日益發(fā)生深刻變化的新形勢下，雖然，我們前幾年在農(nóng)村黨員中開展了“雙學(xué)雙帶”活動，但是，有的基層黨組織和黨員沒有真正成為農(nóng)民群眾增收致富的帶頭人和引路人。黨內(nèi)開展的活動與經(jīng)濟活動結(jié)合得不緊密，相脫節(jié)；同時，面對廣大農(nóng)民群眾強烈的致富愿望，一些先富起來的農(nóng)民黨員，帶領(lǐng)群眾共同致富也缺乏有效的形式和途徑，黨員的先鋒模范作用沒有得到充分地發(fā)揮。據(jù)我們調(diào)查，黨員帶頭致富的占60%，帶領(lǐng)致富的不到20%。現(xiàn)在全區(qū)52個行政村中，絕大部分村還沒有形成明確的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，主要有以下幾個方面原因：某些干部、黨員在思想認識上還存有偏差，認為“現(xiàn)在是市場經(jīng)濟，群眾發(fā)家致富要靠自己”；有些黨組織和黨員干部想帶頭、帶領(lǐng)致富，但不知道做什么、怎么做；有些黨組織也試探性地搞了一些項目，但是由于思路不寬，方法不當(dāng)，導(dǎo)致成功的少，賺錢的少，在群眾中失去信譽；有的基層組織一年到頭只忙著應(yīng)付上級工作任務(wù)，沒有拿出更多的精力考慮發(fā)展經(jīng)濟。

（三）對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的拉動力不強勁。進入全面建設(shè)小康社會的經(jīng)濟發(fā)展新階段以后，促進“三農(nóng)裂變”、實現(xiàn)“雙增”已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的中心任務(wù)。但從我們的調(diào)查來看，由于現(xiàn)有合作經(jīng)濟組織在市場中還沒有形成站得住腳的規(guī)模，沒能成為支持本村經(jīng)濟發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)，還沒有打造出占領(lǐng)市場的拳頭產(chǎn)品，因此，對鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的財政收入所做的貢獻比率還很低；對人均收入水平的提高還沒有形成絕對的合力，還有很大的潛力需要進一步挖掘。

（四）區(qū)直部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所的扶持、服務(wù)不到位。我們在調(diào)查中感覺到，現(xiàn)在的合作經(jīng)濟組織對我們的區(qū)直部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所有“五盼”：即“盼資金扶持、盼信息扶持、盼技術(shù)扶持、盼市場扶持、盼政策扶持”，這就給我們的涉農(nóng)部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所提出了新的要求，說明我們的工作距離合作經(jīng)濟組織和農(nóng)民的切身利益要求還存在著許多差距，對他們的扶持、服務(wù)還不充分、不到位。

三、對策建議

（一）順應(yīng)發(fā)展規(guī)律，促進基層組織建設(shè)與經(jīng)濟建設(shè)緊密結(jié)合。以黨員合作社為代表的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織，由黨組織倡導(dǎo)，黨員、干部領(lǐng)辦、創(chuàng)辦，按照自愿聯(lián)合、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)、精誠合作、共謀發(fā)展的原則，把一定區(qū)域內(nèi)具有一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模和致富技術(shù)的黨員和骨干群眾組織起來，在生產(chǎn)經(jīng)營活動中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，相互扶持，互利互惠，共同發(fā)展。大力發(fā)展合作經(jīng)濟組織，是當(dāng)前農(nóng)村日益發(fā)生深刻變化的形勢下，經(jīng)濟和黨建工作有機結(jié)合的有效形式，是認真貫徹十六大精神，在農(nóng)村踐行“三個代表”重要思想，促進“三農(nóng)裂變”、實現(xiàn)“雙增”目標(biāo)的必由之路，各級黨組織和農(nóng)村領(lǐng)導(dǎo)干部及全體黨員應(yīng)當(dāng)清醒地認識和把握住這一發(fā)展規(guī)律。首先，要因地制宜，積極組織建立合作經(jīng)濟組織，廣泛進行思想發(fā)動，積極探索嘗試，堅持從實際出發(fā)，根據(jù)各鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)、黨員干部素質(zhì)和群眾愿望，大力發(fā)展合作經(jīng)濟組織。其次，要強化措施，研究制定促進合作經(jīng)濟組織發(fā)展的政策、措施，鼓勵那些有經(jīng)營管理組織協(xié)調(diào)能力的農(nóng)民黨員、機關(guān)干部帶頭領(lǐng)辦、創(chuàng)辦，并注意利用現(xiàn)有經(jīng)濟組織和經(jīng)濟實體進行嫁接改造，做到高起點、高發(fā)展。再次，實行“雙向培養(yǎng)”，提高農(nóng)村基層黨員干部帶領(lǐng)群眾增收致富的能力，在農(nóng)村合作經(jīng)濟組織中鍛煉干部，培養(yǎng)人才，把黨員培養(yǎng)成致富能手，把致富能手培養(yǎng)成黨員，把黨員致富能手培養(yǎng)成村干部，解決好村級干部素質(zhì)不高，后繼乏人的問題。

（二）適應(yīng)發(fā)展的要求，加快推進區(qū)直部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所的職能轉(zhuǎn)變。一方面要明確區(qū)直部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所在促進農(nóng)村合作經(jīng)濟組織中應(yīng)盡的義務(wù)和職責(zé)，并納入工作目標(biāo)責(zé)任制。特別是涉農(nóng)部門和站辦所要與基層和群眾一道共同創(chuàng)業(yè)，牽頭領(lǐng)辦、創(chuàng)辦合作經(jīng)濟組織，在為基層和群眾服務(wù)中體現(xiàn)職能，在扶持、領(lǐng)辦、創(chuàng)辦合作經(jīng)濟組織的實踐中搞好示范，多做貢獻，重點在資金、技術(shù)、信息等方面加大扶持力度。另一方面，要與農(nóng)村的其他各項創(chuàng)建評比活動結(jié)合起來，重點考察區(qū)直部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所的服務(wù)意識和服務(wù)水平，在合作經(jīng)濟組織中進行“群眾滿意度”測評活動，把合作經(jīng)濟組織是否滿意作為被考評部門的主要衡量標(biāo)尺，與干部獎懲掛鉤，增強部門和站辦所的責(zé)任感和自覺性，推進其職能轉(zhuǎn)變，促進經(jīng)濟發(fā)展。

（三）提高發(fā)展層次，積極引導(dǎo)農(nóng)村合作經(jīng)濟組織向規(guī)范化發(fā)展。引導(dǎo)合作經(jīng)濟組織規(guī)范化發(fā)展，要堅持四個原則。一要堅持實事求是。組織合作經(jīng)濟組織要務(wù)求實效，反對弄虛作假，反對“拉、包、派”，不能只圖形式，照搬照抄。要成熟一個，組建一個，發(fā)展一個，適合采取什么聯(lián)合方式就采取什么聯(lián)合方式，不追求數(shù)量，不拔苗助長，不搞一刀切。二要堅持依托科技。農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展的大方向是實現(xiàn)與國際市場接軌，產(chǎn)品的科技含量是決定其發(fā)展的前提，因此在組織和發(fā)展理念上一定要注意提高科技含量，努力實現(xiàn)產(chǎn)品的附加值和高效益。三是要堅持面向市場。要遵循市場規(guī)律，根據(jù)市場需求，把握供求趨勢，立足于本地產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，走貿(mào)工農(nóng)一體化、“公司加農(nóng)戶”發(fā)展模式的新路子。四是要堅持民主管理。合作經(jīng)濟組織宗旨上體現(xiàn)服務(wù)農(nóng)民，本質(zhì)上是群眾性自治經(jīng)濟組織，因此發(fā)展中必須堅持合作運營的基本規(guī)律，實行民主管理，包括各項章程的制定、組織機構(gòu)的設(shè)置、各項

規(guī)章制度的建立以及重大的生產(chǎn)經(jīng)營活動，必須由全體組織成員討論決定，保證他們充分行使民主權(quán)利，使農(nóng)村合作經(jīng)濟組織從發(fā)生到發(fā)展始終保持透明狀態(tài)，良性發(fā)展。

（四）拓寬發(fā)展視野，努力開辟合作經(jīng)濟組織新領(lǐng)域。一是培養(yǎng)和扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)紀(jì)人隊伍和中介組織。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)紀(jì)人和中介組織是市場經(jīng)濟中不可或缺的重要力量，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中起承上啟下作用的重要環(huán)節(jié)。鄉(xiāng)、村兩級要善于聯(lián)系和挖掘那些在農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品市場開發(fā)等方面有巨大潛力的能人，培養(yǎng)他們成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)紀(jì)人，并適時成立中介組織機構(gòu)，規(guī)范管理，長期為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。二是因地制宜，大力開發(fā)新項目。做到人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，形成一村一品，一村一業(yè)的格局，優(yōu)化資源配置，提高產(chǎn)品競爭力，開辟外埠市場。三是采取“集有民營”的方式，加快合作經(jīng)濟組織的發(fā)展進程。鄉(xiāng)、村兩級可以將集體共有的房屋、設(shè)備、小作坊、機動地等資產(chǎn)承包或租賃給農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)會，這樣既能保證集體資產(chǎn)的保值、增值，增加村集體經(jīng)濟收入，又能解決制約合作經(jīng)濟組織發(fā)展的現(xiàn)實問題。四是依托我區(qū)優(yōu)勢，積極探索工業(yè)、文化、旅游等方面的經(jīng)濟合作形式。

第四篇：對農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

對農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

近年來，隨著商業(yè)銀行、外資銀行的迅猛發(fā)展，農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農(nóng)村合作金融開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培植新的效益增長點，以創(chuàng)新促發(fā)展變得尤為迫切而重要。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍為主

導(dǎo)，新業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農(nóng)村合作金融機構(gòu)的營業(yè)收入中，利息收入占90%以上，以中間業(yè)務(wù)為主的新業(yè)務(wù)收入占比不足10%，與發(fā)達國家農(nóng)村合作金融機構(gòu)40%以上的中間業(yè)務(wù)收入占比相差甚遠，且從事新業(yè)務(wù)的人員多以兼職為主，真正全職從事新業(yè)務(wù)的人員極少。

新業(yè)務(wù)發(fā)展趨同，模仿現(xiàn)象嚴(yán)重?？v觀國內(nèi)各農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，雷同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，往往是這家機構(gòu)剛推出一項新業(yè)務(wù)，沒過多久其他機構(gòu)也紛紛推出類似的業(yè)務(wù)，真正能夠引領(lǐng)潮流、獨樹一幟的新業(yè)務(wù)可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機構(gòu)創(chuàng)新缺乏“核心技術(shù)”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發(fā)機構(gòu)投入大量資金、人力開發(fā)出的新業(yè)務(wù)，當(dāng)投入市場并顯示出較好的增長和盈利潛力時，其他機構(gòu)的克隆產(chǎn)品隨即大量推出，將原始開發(fā)機構(gòu)的新產(chǎn)品淹沒在雷同的金融產(chǎn)品中。

投入產(chǎn)出比重倒掛，新業(yè)務(wù)為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)保駕護航情況較為突出。由于客戶長期享受免費的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，片面理解只要在你這里存款，就理所當(dāng)然地享受提供的所有服務(wù)，致使投入巨資開發(fā)出新業(yè)務(wù)后，在收費環(huán)節(jié)上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場份額，各合作金融機構(gòu)只能委曲求全，對新業(yè)務(wù)不收費或少收費，收不抵支情況嚴(yán)重，影響了新業(yè)務(wù)的良性循環(huán)和健康發(fā)展。

農(nóng)村合作金融機構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的趨向

近年來，央行和監(jiān)管部門對金融機構(gòu)創(chuàng)新問題高度重視，出臺了多項政策措施，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度和廣度前所未有，給農(nóng)村合作金融機構(gòu)的創(chuàng)新工作帶來了更大的操作空間。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，充分利用自身人才、科技、網(wǎng)點優(yōu)勢，借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗，大力開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成具有自身特色的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。

根據(jù)企業(yè)需求開發(fā)多樣化的貸款品種。在當(dāng)前信貸市場競爭客戶日趨激烈的情況下，應(yīng)時刻體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營原則，根據(jù)不同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務(wù)費用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發(fā)社團貸款，滿足企業(yè)集團化、國際化的需要。

緊盯個人消費趨勢，開發(fā)消費信貸品種。我國個人消費將進入一個增長期，大力發(fā)展消費信貸應(yīng)作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，同時也為開展其他種類的消費貸款積累了豐富的經(jīng)驗。同時，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展，為汽車消費貸款的進一步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)盡快制定適應(yīng)汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔(dān)保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領(lǐng)汽車消費貸款這一潛力巨大的信貸市場。

發(fā)展各種代理業(yè)務(wù)，特別是保險代理業(yè)務(wù)。我國保險市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經(jīng)濟一體化發(fā)展趨勢加快的背景下，保險業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿?，保險市場必將有一個超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個機遇，充分利用農(nóng)村合作金融機構(gòu)的網(wǎng)點優(yōu)勢和在其他代理業(yè)務(wù)中積累的豐富經(jīng)驗，加強與各保險公司的全方位合作，大力發(fā)展保險代理業(yè)務(wù)，把保險業(yè)務(wù)延伸到前臺，將是農(nóng)村合作金融機構(gòu)的一個重要的利潤增長點。

完善信用卡功能，改善用卡環(huán)境。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持數(shù)張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務(wù)。隨著金融市場進一步開放后，服務(wù)業(yè)的開放和大量外資企業(yè)的進入將會極大地改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費心理和消費習(xí)慣。以支付、結(jié)算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費工具。外資銀行信用卡通常技術(shù)含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)市場形成較大的沖擊，信用卡業(yè)務(wù)也將是外資銀行進入國內(nèi)市場的一個有力武器。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)樹立危機意識，積極爭取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯(lián)這一平臺，加強合作，不斷提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)信用卡的整體功能和競爭力。

提高理財服務(wù)水平。隨著個人金融資產(chǎn)的迅猛增長及企業(yè)對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財服務(wù)提出了更高的要求。農(nóng)村合作金融應(yīng)著力開發(fā)針對企業(yè)和個人適銷對路的理財服務(wù)產(chǎn)品。對企業(yè)的理財服務(wù)，可開發(fā)諸如設(shè)計組合存款，根據(jù)企業(yè)資金運轉(zhuǎn)規(guī)律，在保證企業(yè)資金運轉(zhuǎn)需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結(jié)算中心，針對企業(yè)集團下屬子公司資金沉淀額較大，集團總體資金使用效率不高的情況，幫助企業(yè)集團建立自己的結(jié)算中心，下屬子公司仍單獨核算，但資金收支皆通過結(jié)算中心，從而縮減集團的總體財務(wù)費用。對個人理財服務(wù)，特別是資本市場得到充分

發(fā)展后，個人金融服務(wù)將成為銀行主要的業(yè)務(wù)之一。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)進行深入的市場調(diào)查，推出適應(yīng)客戶理財需求的金融產(chǎn)品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財建議。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、自助銀行。充分利用農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和自助銀行業(yè)務(wù)。提高網(wǎng)上宣傳內(nèi)容的更新速度，體現(xiàn)農(nóng)村合作金融機構(gòu)工作效率。開發(fā)和增加網(wǎng)上交易的品種，最大限度地滿足網(wǎng)上客戶的金融需求，避免網(wǎng)上客戶的流失。隨著客戶綜合素質(zhì)的提高，為自助式銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，自助業(yè)務(wù)不應(yīng)僅停留在取款這樣一些簡單的業(yè)務(wù)上，應(yīng)大力開拓自助存款、自主轉(zhuǎn)賬、自助匯款等業(yè)務(wù)，形成規(guī)模，緩解柜面壓力，為消減冗員、優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)、提高工作效率、增強競爭能力提供充足的發(fā)展空間。

促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)

業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策

創(chuàng)新機制，營造創(chuàng)新氛圍。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)加快建立機制創(chuàng)新步伐，構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟要求的全新的經(jīng)營機制。一是改革現(xiàn)行的用人機制和分配機制，建立競爭上崗，擇優(yōu)錄用的用人機制，及時淘汰不能勝任業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人員，營造“能者上、平者讓、庸者下、劣者汰”的競爭氛圍。二是明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的職責(zé)劃分，通過有效的激勵機制，充分調(diào)動各部門業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。三是加強內(nèi)控機制建設(shè)。在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，除遵守國家有關(guān)政策和法規(guī)外，內(nèi)控措施要同步跟上，防患于未然。通過完善授權(quán)授信、人事管理、部門設(shè)置、內(nèi)部稽核等規(guī)章制度并狠抓落實，從根本上建立起責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制機制，確保新業(yè)務(wù)安全、高效開展。

成立專門機構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行內(nèi)部知識含量較高的工作，需要熟悉國際、國內(nèi)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的專門機構(gòu)進行統(tǒng)一籌劃管理。一是確定業(yè)務(wù)創(chuàng)新的總體規(guī)劃及發(fā)展目標(biāo)，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功經(jīng)驗，制定未來的創(chuàng)新方向及業(yè)務(wù)品種，有計劃、有步驟地開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要集中財力、物力、人力，落實全面成本管理，發(fā)揮集約化優(yōu)勢，逐步建立和完善一整套新業(yè)務(wù)的經(jīng)營辦法和管理機制，使業(yè)務(wù)創(chuàng)新走上規(guī)范化、制度化的軌道。二是做好與相關(guān)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系溝通。創(chuàng)新業(yè)務(wù)大多與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有千絲萬縷的聯(lián)系，沒有傳統(tǒng)部門的支持，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展將會舉步維艱，專門機構(gòu)應(yīng)善于協(xié)調(diào)處理好各部門之間的關(guān)系，吸收和借鑒傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門經(jīng)驗，促進新業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

建立成本績效考核體系。新業(yè)務(wù)開發(fā)前，應(yīng)做好充分論證，計算新業(yè)務(wù)開辦后的現(xiàn)金流量、回收期等指標(biāo)，估算間接及潛在收益，進行量本利分析。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員設(shè)立行內(nèi)“專利”制度，作為“職務(wù)專利”與業(yè)務(wù)利潤掛鉤考核，按比例進行獎勵，激發(fā)業(yè)務(wù)人員的創(chuàng)新潛能。

提高信息技術(shù)運用水平。金融創(chuàng)新只有與現(xiàn)代計算機技術(shù)、通訊技術(shù)和多媒體技術(shù)相互依托才具有強大的生命力。農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)在加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)基礎(chǔ)上，研究開發(fā)全轄區(qū)通用的新業(yè)務(wù)軟件與程序。通過加快信息技術(shù)的運用，形成以電子技術(shù)和信息為支撐的電子化銀行體系，借以形成農(nóng)村合作金融機構(gòu)市場競爭力的科技支撐。

對農(nóng)村合作金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的思考

第五篇：興隆鄉(xiāng)關(guān)于盱眙縣農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的調(diào)查與思考

興隆鄉(xiāng)關(guān)于盱眙縣農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的調(diào)查與思考

一、小城鎮(zhèn)建設(shè)的意義與作用：

小城鎮(zhèn)建設(shè)是加快農(nóng)村城市化的關(guān)鍵。加快城市化進程是人類社會發(fā)展的必然規(guī)律，是農(nóng)村擺脫貧困、走上富裕的必由之路，也是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的客觀需要。衡量一個國家一個地區(qū)是否實現(xiàn)了城市化，主要是看這個國家或地區(qū)城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎亍Ｐ〕擎?zhèn)建設(shè)便成為關(guān)鍵所在：只有小城鎮(zhèn)建設(shè)好了，農(nóng)村的第二、第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展了，才能創(chuàng)造出數(shù)以億計的就業(yè)機會，才能使數(shù)以億計的農(nóng)業(yè)人口由從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而成為城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)人口，鄉(xiāng)村城市化才有可能成為未來的現(xiàn)實。其意義與作用主要體現(xiàn)在：

1、小城鎮(zhèn)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的載體。農(nóng)村經(jīng)濟要快速發(fā)展，農(nóng)村工業(yè)化是必然之路。農(nóng)村工業(yè)化的主要手段是發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)賴依生存和發(fā)展的基本條件是必須有滿足企業(yè)生產(chǎn)、生活、交通、通訊等要求的基礎(chǔ)設(shè)施。只有設(shè)施配套、功能完善的小城鎮(zhèn)才能為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供生存與發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施。就以我鄉(xiāng)來說，2000年時，居民小區(qū)一個也沒有，鄉(xiāng)鎮(zhèn)私營企業(yè)僅僅只有4家，用工20人左右；到目前，我鄉(xiāng)通過招商引資進工業(yè)集中區(qū)企業(yè)已達9家，私營企業(yè)30多個，農(nóng)民專業(yè)合作社8個，吸納勞動力可達2000人左右，年創(chuàng)稅收1500萬元；居民小區(qū)3個，入住戶數(shù)600戶，3000余人，另有3個小區(qū)已列入計劃。

2、小城鎮(zhèn)是農(nóng)村剩余勞動力的“蓄水池”。隨著農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的進步和推廣應(yīng)用，隨著農(nóng)業(yè)人口和農(nóng)業(yè)勞動力的自然增長，農(nóng)村勞動力“剩余”問題越來越突出。每年外出打工的“民工潮”給社會乃至國家經(jīng)濟建設(shè)帶來諸多弊端。一是民工的盲目“流動”，使相 1

當(dāng)部分的勞動力資源不是在為經(jīng)濟建設(shè)出力，而是在“如何才能找到事情做”的來回奔波中白白消耗掉；二是大量的民工“流動”，給交通運輸部門造成很大壓力；三是接受民工的地區(qū)由于獲得廉價勞動力，不斷進行“剩余勞動”的積累而越來越富，輸出民工的地區(qū)由于沒有自己的第二、第三產(chǎn)業(yè)，僅靠出賣廉價勞動力，農(nóng)民增收的難度只會加大；四是民工隊伍成份的復(fù)雜性給社會造成很多不安定因素。解決農(nóng)村勞動力“剩余”問題的根本辦法就在于加快當(dāng)?shù)匦〕擎?zhèn)建設(shè)的步伐，大力發(fā)展第二、第三產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造更多就業(yè)機會，這不僅可以為“剩余”勞動力找到出路，更重要的可以借此推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的健康、快速發(fā)展。

3、小城鎮(zhèn)是城鄉(xiāng)物資、信息交流的樞紐。有些地方農(nóng)民的經(jīng)濟收入沒有相應(yīng)增長，主要原因是缺少一大批功能齊全、設(shè)施配套可以迅速交流城鄉(xiāng)物資的集散地，導(dǎo)致一些農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)出來后由于信息不靈、交通落后等，不能及時銷往外地而造成經(jīng)濟損失。2000年，我鄉(xiāng)農(nóng)貿(mào)市場面積僅為200㎡，現(xiàn)在已經(jīng)擴充到1800㎡，今年計劃新建一個商、住、市場為一體的綜合性市場，目前正在施工當(dāng)中。與此同時，廣大農(nóng)村急需城市支持的物資、產(chǎn)品等由于缺少小城鎮(zhèn)這一物資交流的樞紐，往往不能及時送到農(nóng)民手中而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此，加強城鄉(xiāng)居民的聯(lián)系，保證城鄉(xiāng)物資、信息交流的暢通和及時，小城鎮(zhèn)的樞紐作用無法替代。

二、我縣小城鎮(zhèn)建設(shè)現(xiàn)狀：

2000年，我縣農(nóng)村集鎮(zhèn)建設(shè)涉及總戶數(shù)為6739戶，共計30605人，集鎮(zhèn)創(chuàng)稅收376萬元，新增從業(yè)人數(shù)135人，人均年收入1.2萬元；2009年，戶數(shù)增加到7216戶，共計32585人，創(chuàng)稅收2215萬元，新增從業(yè)人數(shù)為420人，人均年收入3萬元。通過以上數(shù)據(jù)不難看出，盡管經(jīng)歷了改革后的高速發(fā)展，但是，總體來說，小城鎮(zhèn)建設(shè)仍然滯后于經(jīng)濟建設(shè)，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平仍然大大低于工

業(yè)化和非農(nóng)化水平。存在著以下幾方面問題：

1、認識高度不夠；

2、規(guī)劃起點低、水平差、執(zhí)行難；

3、建設(shè)資金來源單一；

4、管理體系不健全；

5、戶籍制度改革不到位；

6、土地流轉(zhuǎn)使用卡的過死；

7、社會保障制度未建立；

8、資源的破壞與浪費、生態(tài)環(huán)境污染等十分嚴(yán)重。

三、對小城鎮(zhèn)建設(shè)的建議

1、拓展融資渠道，增添小城鎮(zhèn)建設(shè)活力。一是改革城鎮(zhèn)建設(shè)和投資管理體制、放寬投資領(lǐng)域和投資條件，真正落實“小城鎮(zhèn)建設(shè)用地色土地收益金，出按規(guī)定上交國家部分外，20%交區(qū)縣（市），80%留給所在城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”的鼓勵政策；二是逐步建立投融資機構(gòu)，盤活城鎮(zhèn)存量資產(chǎn)，走活城鎮(zhèn)資金這盤棋；三是采取多鐘方式吸引民間資金參與城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；四是繼續(xù)加大對小城鎮(zhèn)建設(shè)政策性資金投入，恢復(fù)并逐年增加小城鎮(zhèn)建設(shè)專項資金。

2、轉(zhuǎn)變用地觀念，拓寬小城鎮(zhèn)發(fā)展空間。用地規(guī)模的大小是城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展的先決條件。以地生財、以財興鎮(zhèn)，靠的就是做活土地這篇文章。只有嚴(yán)格控制土地供應(yīng)總量，才能充分顯示小城鎮(zhèn)土地的應(yīng)有價值。

3、理順管理體制，提高城鎮(zhèn)建設(shè)管理水平。小城鎮(zhèn)建設(shè)的管理關(guān)鍵在人，要對城鎮(zhèn)管理的機構(gòu)設(shè)臵、人員編制、職責(zé)范圍、人員素質(zhì)等方面有明確規(guī)定。統(tǒng)一設(shè)臵建制鎮(zhèn)的規(guī)劃建設(shè)管理站，配備規(guī)劃、建設(shè)方面的專職管理員，定編、定崗、定職能，由各縣區(qū)（市）建設(shè)局實行統(tǒng)管，經(jīng)費來源納入各縣區(qū)（市）財政預(yù)算，既可以保障規(guī)劃建設(shè)管理人員的工資，又可以解決不規(guī)范收費的問題。